MÓDULO: PRODUCTOS Y

SERVICIOS
 MÓDULO: PRODUCTOS Y
SERVICIOS FINANCIEROS

Hola,
DESCUBRE te ha mostrado cómo organizar
tus INGRESOS, GASTOS y definir el AHORRO
necesario para alcanzar tus METAS.

¿SABÍAS QUE todos estos

elementos forman parte del
Sistema Financiero?

El SISTEMA FINANCIERO ofrece

muchos productos que simplifican la
administración de tus finanzas.

¿Sabes qué es una CUENTA?

Una CUENTA es un producto financiero

en el cual tú depositas dinero y la entidad
financiera que recibe guarda ese dinero hasta
que lo vuelvas a retirar.
 CARACTERÍSTICAS DE LAS CUENTAS
Todas las cuentas tienen características similares.
Veamos cuáles son estas.

TASA DE INTERÉS EXTRACTO TARJETA DE DÉBITO FIRMAS

AUTORIZADAS

TASA DE INTERÉS

Las entidades financieras

normalmente te pagan un interés
sobre los saldos que tengas en la
cuenta. El interés es un porcentaje
que se multiplica por el saldo que
tienes en la cuenta.

El resultado es el rendimiento
que tendrás por guardar tu
dinero en la cuenta.
 TASAS DE INTERÉS

RÉGIMEN DE TASAS DE INTERÉS PARA DEPÓSITOS

EN CAJA DE AHORRO Y DEPÓSITOS A PLAZO FIJO
Artículo 3°.- (Tasa de interés para depósitos en caja de ahorro)

I. La tasa de interés para depósitos en cuentas de Caja de Ahorro deberá ser

mínimamente del dos por ciento (2%) anual. Esta tasa de interés aplicará
solamente a las cuentas de Caja de Ahorro en moneda nacional de personas
naturales que cumplan con lo establecido en el siguiente Parágrafo.

II. El promedio mensual de los saldos diarios de la(s) cuenta(s) en Caja de

Ahorro que el cliente tenga por entidad financiera, no deberá superar los
Bs70.000.- (SETENTA mil 00/100 BOLIVIANOS), independientemente del
número de cuentas en Caja de Ahorro que posea el cliente en la entidad
financiera.

Artículo 4°.- (Tasa de interés para depósitos a plazo fijo)

I. Los Depósitos a Plazo Fijo deberán generar rendimientos a tasas de interés

anuales que cuando menos sean las que se establecen en el siguiente
cuadro, en función del plazo. Estas tasas de interés aplicarán a todos
aquellos Depósitos a Plazo Fijo que se constituyan en moneda nacional y
tengan como titulares únicamente a personas naturales que cumplan con lo
establecido en el Parágrafo II del presente Artículo.

II. La suma de los montos de los Depósitos a Plazo Fijo que el titular posea
en la entidad de intermediación financiera y el monto del Depósito a Plazo
Fijo que se 2 http://www.lexivox.org Capítulo I Régimen de tasas de interés
para depósitos en caja de ahorro y depósitos a plazo fijo vaya a constituir, no
deberá superar los Bs70.000.- (SETENTA mil 00/100 BOLIVIANOS).

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 TASAS DE INTERÉS

RÉGIMEN DE TASAS DE INTERÉS PARA CRÉDITOS

DESTINADOS AL SECTOR PRODUCTIVO
Artículo 5°.- (Tasas de interés para el crédito al sector productivo)

I. Las tasas de interés anuales máximas para el crédito destinado al sector

productivo, son las que se establecen en el siguiente cuadro en función del
tamaño de la unidad productiva: Tamaño de la Unidad Productiva Tasa de
Interés Anual Máxima Micro 11,5% Pequeña 7% Mediana 6% Grande 6%

II. Las tasas de interés activas anuales máximas no incluyen el costo de

seguros, formularios ni ningún otro recargo, los cuales, en todos los casos
estarán sujetos a reglamentación de la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero - ASFI.

Recuperado de Decreto Supremo N. 2055, 10 de julio de 2014

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 EXTRACTO

El extracto bancario es un resumen de toda

la actividad que has realizado en la cuenta.

Ahí se ven todos los depósitos, retiros, y

comisiones que te cobra el banco.

TARJETA DE DÉBITO
La tarjeta de débito es una tarjeta de plástico que tiene:

Banda magnética

Chip

La tarjeta guarda información de tu cuenta para que cuando la uses en el banco, en un

cajero automático o en un establecimiento donde se paga con tarjeta, puedas hacer pagos
o consultar saldos.

Son un producto de las Entidades de Intermediación Financiera y están orientadas a la

administración de la cuenta.

Al utilizar una tarjeta de débito no se te cobrarán

comisiones por mantenimiento en tus cajas de ahorro y
cuentas corrientes. Ten la seguridad de que el banco no
afectará el monto depositado en tus cuentas, mediante
comisiones de mantenimiento o equivalentes.

Las instituciones financieras te ofrecen un seguro que

CUBRE los RIESGOS a los que están expuestas las
personas que cuentan con una tarjeta de débito: Robos,
extravíos, clonaciones y otros.
 FIRMAS AUTORIZADAS

Todas las cuentas deben tener una o mas firmas

autorizadas.

Estas son firmas de las personas registradas

como titulares de la cuenta y que cuentan con
autorización para operar la cuenta.

Si se tiene mas de una firma, se puede establecer

que estas sean independientes (firmen solas) o
sean mancomunadas (firma conjunta).

Ahora que conoces las características

generales, veamos las características
únicas de las diferentes cuentas que
ofrecen los bancos.

TIPOS DE CUENTAS
Existen varios tipos de cuentas que te permiten administrar
tu dinero fácilmente día a día.

CUENTA DE AHORRO CUENTA CORRIENTE

 CUENTA DE AHORRO
CUENTA DE AHORRO: Es el contrato por el cual, una persona
natural o jurídica denominada ahorrista, entrega a una entidad
supervisada para el efecto, importes de dinero con plazo
indeterminado, pudiendo el ahorrista hacer depósitos sucesivos y
retirar fondos de su Cuenta de Caja de Ahorro

BENEFICIOS

DEPOSITAR y RETIRAR dinero de tus ahorros ingresados en tu cuenta de forma

inmediata.
Realizar retiros mediante CAJEROS AUTOMÁTICOS con tarjetas de débito.
Ofrece SEGURIDAD en la administración de tus ahorros.
Ganas INTERESES que se suman al saldo de tu caja de ahorros.
TRANSFERENCIA electrónica de fondos.

¿QUÉ PUEDES HACER CON TU CUENTA DE AHORRO?

Puedes revisar saldos.

Puedes obtener los saldos de tus cuentas y los últimos movimientos. También lo puedes
hacer desde un cajero automático en cualquier momento.

Puedes hacer depósitos.

Depositar es cuando llevas el dinero al banco para que sea guardado en tú cuenta. Otras
personas también pueden hacer depósitos en tu cuenta si tienen el número.

Puedes hacer retiros.

Retirar es cuando sacas dinero de tu cuenta a través de cajas o cajeros automáticos.

Puedes hacer transferencias de dinero

Recuerda que puedes enviar o recibir dinero desde cualquier parte del mundo.

¿DÓNDE PUEDES REALIZAR TUS TRANSACCIONES?

Puedes usar los siguientes canales:

CAJAS O VENTANILLAS CAJEROS AUTOMÁTICOS BANCA POR INTERNET BANCA POR MÓVIL
REQUISITOS PARA ABRIR UNA
CAJA DE AHORRO CAJA DE AHORRO

El procedimiento para la constitución de cajas de ahorro se resume en

los siguientes pasos:

o Paso I: El consumidor financiero se apersona a una entidad financiera

regulada y autorizada para la constitución de la caja de ahorro.
o Paso II: El consumidor financiero se apersona al área de servicio al cliente y
solicita la apertura de cuenta
o Paso III: El consumidor financiero presenta la documentación requerida
para la apertura de la cuenta
o Paso IV: El funcionario de la entidad financiera verifica toda la
documentación del cliente y valida que no exista observaciones.
o Paso V: El consumidor financiero realiza el depósito mínimo requerido para
la apertura de la caja de ahorro.
o Paso VI: El funcionario de la entidad financiera entrega la tarjeta de débito
y activa la caja de ahorro.

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DERECHOS DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO CAJA DE AHORRO

El titular de la cuenta tiene los siguientes derechos:

o A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible,

oportuna y accesible, sobre las características y condiciones del producto
que contratará.
o A recibir información sobre la forma y periodicidad de cálculo de los
intereses en cualquier momento de la vigencia del contrato.
o A acceder a medios o canales de reclamo eficientes.
o A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
o A recibir buena atención y trato digno.
o A la confidencialidad con las excepciones establecidas por Ley.

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OBLIGACIONES DEL
CONSUMIDOR FINANCIERO CAJA DE AHORRO

El titular de la cuenta de ahorro tiene las siguientes obligaciones:

o Cerciorarse que la Entidad de Intermediación Financiera se encuentre

autorizada y supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero.
o Informarse sobre el producto y servicio que adquirirá.
o Aplicar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad
regulada sobre el manejo de producto y servicio financiero que está
contratando.
o Suministrar información cierta, suficiente y oportuna a las Entidades de
Intermediación Financiera en el momento de actualizar y solicitar un
producto o servicio.
o Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos, así
como conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.
o Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para
presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
o Cumplir con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto.
o No utilizar la tarjeta de débito de manera inadecuada.

El procedimiento para la constitución de cajas de ahorro se resume en

los siguientes pasos:

o Paso I: El consumidor financiero se apersona a una entidad financiera

regulada y autorizada para la constitución de la caja de ahorro.
o Paso II: El consumidor financiero se apersona al departamento de servicio
al cliente y solicita la apertura de cuenta.

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 CUENTA CORRIENTE

La CUENTA CORRIENTE es un tipo de cuenta en la cual el dinero

depositado puede ser retirado a través de cheques.

BENEFICIOS

DEPOSITAR y RETIRAR dinero de tus ahorros ingresados en tu cuenta de forma

inmediata.
Realizar retiros mediante CHEQUES.
Ofrece SEGURIDAD en la administración de tus ahorros.
Mayor CONTROL en los pagos.
TRANSFERENCIA electrónica de fondos.

¿QUÉ PUEDES HACER CON TU CUENTA CORRIENTE?

Puedes revisar saldos de la cuenta.

Puedes hacer retiros de la cuenta.

Normalmente las cuentas corrientes son usadas por empresas para poder pagar con
mayor facilidad. Se usan los cheques para hacer pagos a diferentes proveedores.

CHEQUE

Los CHEQUES son órdenes escritas que se le dá a una entidad

financiera para que pague los fondos indicados al beneficiario del
cheque.

Para cobrarlo el beneficiario debe endosarlo,

esto quiere decir que debe colocar sus datos
personales. (Nombre, dirección, teléfono,
número de C.I. y firma).

Los cheques tienen una validez de 30 días a partir de la fecha de

emisión del cheque. Sin embargo la firma autorizada de la cuenta
puede revalidar el cheque las veces que sea necesario.
 Es importante saber que si se gira un cheque que no tiene suficientes
fondos en la cuenta, puedes ser sancionado económicamente o la
cuenta puede ser clausurada.

Si recibes un cheque de un banco diferente al tuyo, puedes

depositarlo en tu cuenta, pero los fondos estarán disponibles
cuando el banco confirme la transacción. Esto se denomina
Depósito de cheque ajeno.

¿DÓNDE PUEDES REALIZAR TUS TRANSACCIONES?

Para hacer transacciones en tu cuenta puedes usar los siguientes canales:

CAJAS O VENTANILLAS CAJEROS AUTOMÁTICOS BANCA POR INTERNET BANCA MÓVIL

Las entidades financieras brindan canales de atención que se

encuentran fuera del banco. A los cuales puedes acceder las 24
horas del día, los 365 días del año.

Estos canales son:

BANCA POR INTERNET BANCA MÓVIL BANCA POR TELÉFONO CAJEROS AUTOMÁTICOS
DERECHOS DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO CUENTA CORRIENTE

El titular de la cuenta tiene los siguientes derechos:

o A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible,

oportuna y accesible sobre las características y condiciones de la cuenta
corriente que contratará.
o A recibir información sobre la forma y periodicidad de cálculo de los cargos
y comisiones que pudiesen afectar a la cuenta corriente en cualquier
momento de la vigencia del contrato.
o Recibir información sobre los cargos financieros y forma de calcular los
cargos financieros del servicio en cualquier momento de la vigencia del
contrato.
o A impugnar los cargos que considere no autorizados
o A tener acceso a medios o canales de reclamo eficientes.
o A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
o A recibir buena atención y trato digno.
o A la confidencialidad con las excepciones establecidas por Ley.

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OBLIGACIONES DEL
CONSUMIDOR FINANCIERO CUENTA CORRIENTE

El titular de la cuenta corriente tiene las siguientes obligaciones:

o Cerciorarse que la Entidad de Intermediación Financiera se encuentre

autorizada y supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero.
o Informarse sobre el producto y servicio que adquirirá.
o Aplicar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad
regulada sobre el manejo del producto y servicio financiero que está
contratando.
o Suministrar Información cierta, suficiente y oportuna a la Entidad de
Intermediación Financiera en el momento de actualizar y solicitar un
producto o servicio.
o Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos,
así como también conservar las copias de los documentos que se le
suministren.
o Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para
presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
o Cumplir con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto.
o No utilizar la tarjeta de débito y los cheques de manera inadecuada.

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REQUISITOS PARA ABRIR UNA
CUENTA CORRIENTE CUENTA CORRIENTE

¿Dónde constituir una cuenta corriente?

Se debe acudir a las entidades de intermediación financiera que se encuentren

autorizadas y habilitadas por la ASFI para tal efecto.

Requisitos mínimos para constituir una cuenta corriente

Para personas naturales:

o Cédula de identidad
o Domicilio legal
o Registro de firmas para el manejo de cuentas
o No estar incluido en las listas de cuentas corrientes clausuradas
o Número de Identificación Tributaria (N.I.T.), si corresponde
o Otra documentación adicional que exija la entidad financiera

Proceso para constituir una cuenta corriente

El procedimiento para la constitución de una cuenta corriente, se resume en los

siguientes pasos:

o Paso I: El consumidor financiero se apersona a una entidad financiera

regulada y autorizada para la constitución de una cuenta corriente.
o Paso II: El cliente se apersona al área de servicio al cliente y solicita la
apertura de cuenta.

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 A través de estos canales puedes acceder a algunos
servicios, entre los cuales están:

VER SALDO TRANSFERENCIAS PAGO DE SERVICIOS OTROS

CANALES DE SERVICIOS
Conozcamos dos de los canales alternativos más usados.

BANCA POR INTERNET

La BANCA POR INTERNET agrupa varias herramientas de

manejo de los servicios que ofrece una entidad financiera
para que puedas accederlos a través de una computadora con
conexión a internet.

BENEFICIOS

No necesitas ir al banco para hacer este tipo de transacciones.

Mayor seguridad porque todo se hace de manera electrónica.
Obtienes la información inmediatamente y tienes acceso al banco los 7 días de la
semana y las 24 horas del día.

¿QUÉ PUEDES HACER CON LA BANCA POR INTERNET?

Cada entidad financiera ofrece diferentes servicios a través de la banca por internet. Los
más comunes son:

Consultas de saldo.
Transferencia de dinero a otras cuentas.Pagos de servicios.
Pagos de tus créditos.
Giros al exterior.
Pagos o cobros por QR a través de SIMPLE realizado por ACCL.
Transferencias interbancarias a nivel nacional.

Consulta con tu banco cómo acceder a este servicio.

DERECHOS DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO DE CANALES
BANCA POR INTERNET
ALTERNATIVOS

El Consumidor Financiero tiene los siguientes derechos:

o Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación

por razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.
o A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible,
oportuna y accesible, sobre las características y condiciones del servicio
que contratará.
o A recibir servicios financieros en condiciones de calidad, cuantía,
oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos.
o A acceder a medios o canales de reclamo eficientes.
o A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
o A recibir buena atención y trato digno.
o A la confidencialidad, con las excepciones establecidas por ley.
o A ser informado sobre sus derechos y las instancias de protección
establecidas para la defensa de los mismos.
o A suscribir contratos que contengan cláusulas claras, legibles, unívocas y
comprensibles.
o Al acceso a servicios financieros ofrecidos por las entidades financieras
en los términos establecidos en los contratos suscritos, los cuales deben
respetar las condiciones generales incluidas en la documentación
informativa, ofertas o publicidad difundida.

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OBLIGACIONES DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO DE CANALES
BANCA POR INTERNET
ALTERNATIVOS

El Consumidor financiero tiene las siguientes obligaciones:

o Cerciorarse que la Entidad de Intermediación Financiera se encuentre

autorizada y supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero.
o Informarse sobre el servicio que adquirirá, y sus restricciones, exigiendo las
explicaciones verbales y escritas necesarias, precisas y suficientes que le
posibiliten la toma de decisiones informadas.
o Aplicar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad
regulada sobre el manejo de los servicios financieros que está contratando.
o Suministrar información cierta, suficiente y oportuna a las Entidades de
Intermediación Financiera en el momento de actualizar y solicitar un
producto o servicio.
o Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos,
así como conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.
Conocer y entender los contratos que se van a firmar.
o Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para
presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
o Cumplir con todo lo pactado en el momento de adquirir un servicio.
o No utilizar los canales alternativos de acceso a la entidad financiera de
manera inadecuada.

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 BANCA MÓVIL
La banca móvil es muy similar a la banca por internet con la
diferencia de que a esta se accede por el celular.

La banca móvil permite acceder a diversos servicios a través de

mensajería de SMS o a través de una aplicación con conexión a
internet que se baja al celular.

BENEFICIOS
No necesitas ir al banco para hacer este tipo de transacciones.
Mayor seguridad porque todo se hace de manera electrónica.
Tienes la información inmediatamente y tienes acceso al banco los 7 días de la
semana y las 24 horas del día.

¿QUÉ PUEDES HACER CON LA BANCA MÓVIL?

Cada entidad financiera ofrece diferentes servicios a través de la banca móvil. Los más
comunes son:

Consultas de saldo.
Transferencia de dinero a otras cuentas.
Pagos de servicios.
Pagos de créditos.
Pagos o cobros por QR a través de SIMPLE realizado por ACCL.
Transferencias interbancarias a nivel nacional.

Consulta con tu banco cómo acceder a este servicio.

TRANSFERENCIAS INTERBANCARIAS

Descubre de qué formas puedes hacer transferencias

interbancarias a través de las aplicaciones digitales de tu
Entidad Financiera. Recuerda que puedes acceder desde
cualquiera de tus dispositivos.
OBLIGACIONES DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO DE CANALES
ALTERNATIVOS BANCA MÓVIL

El Consumidor Financiero tiene los siguientes derechos:

o Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación

por razones de edad, género, raza, religión o identidad cultural.
o A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible,
oportuna y accesible, sobre las características y condiciones del servicio
que contratará.
o A recibir servicios financieros en condiciones de calidad, cuantía,
oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos.
o A acceder a medios o canales de reclamo eficientes.
o A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
o A recibir buena atención y trato digno.
o A la confidencialidad, con las excepciones establecidas por ley.
o A ser informado sobre sus derechos y las instancias de protección
establecidas para la defensa de los mismos.
o A suscribir contratos que contengan cláusulas claras, legibles, unívocas
y comprensibles.
o Al acceso a servicios financieros ofrecidos por las entidades financieras
en los términos establecidos en los contratos suscritos, los cuales deben
respetar las condiciones generales incluidas en la documentación
informativa, ofertas o publicidad difundida.

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OBLIGACIONES DEL CONSUMIDOR
FINANCIERO DE CANALES
ALTERNATIVOS BANCA MÓVIL

El Consumidor financiero tiene las siguientes obligaciones:

o Cerciorarse que la Entidad de Intermediación Financiera se encuentre

autorizada y supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero.
o Informarse sobre el servicio que adquirirá, y sus restricciones, exigiendo las
explicaciones verbales y escritas necesarias, precisas y suficientes que le
posibiliten la toma de decisiones informadas.
o Aplicar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad
regulada sobre el manejo de los servicios financieros que está contratando.
o Suministrar información cierta, suficiente y oportuna a las Entidades de
Intermediación Financiera en el momento de actualizar y solicitar un
producto o servicio.
o Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos,
así como conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.
Conocer y entender los contratos que se van a firmar.
o Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para
presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
o Cumplir con todo lo pactado en el momento de adquirir un servicio.
o No utilizar los canales alternativos de acceso a la entidad financiera de
manera inadecuada.

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 TARJETA DE CRÉDITO
Los BANCOS también ofrecen Tarjetas de Crédito que nos permite adquirir productos o
servicios y pagarlos después.

La TARJETA DE CRÉDITO es un crédito de consumo

(contingente) en el cual la entidad financiera autoriza un monto
límite de consumo. El consumo se puede hacer en todo tipo de
comercios. Posteriormente el crédito se debe pagar en cuotas.
La entidad financiera cobrará una tasa de interés por prestarte
este dinero. El crédito está asociado a una tarjeta plástica se
presenta en los establecimientos comerciales que la acepten
como forma de pago.

Es Importante entender que la tarjeta de crédito es un crédito , lo que significa que:

Todos los meses se debe pagar una cuota mínima. Si uno quiere pagar la totalidad de
la deuda o una parte mayor a la cuota mínima también lo puede hacer.
Las tarjetas normalmente tienen una vigencia de 1 año, al cabo del año se tendrá que
renovar la tarjeta.
Algunas entidades financieras solicitarán una garantía para aprobar la emisión de una
tarjeta de crédito.
La entidad financiera aplicará una tasa de interés al monto gastado o si es que se ha
sacado dinero con la tarjeta de crédito.
Existen otras comisiones y cargos que pueden aplicarse a la tarjeta. Asegúrate de
preguntar antes de obtener la tarjeta.

BENEFICIOS

Las ventajas de usar una tarjeta de crédito son:

Puedes planificar tus gastos mejor.

No tienes que pagar inmediatamente los gastos que realizas.
Es más seguro porque evitas tener que usar dinero en efectivo.
Puedes mantener registro organizado de tus gastos.
Tienes acceso a financiamiento en caso de emergencias.
Tienes protección en caso de clonación, robo o extravío a través de seguros.

DESVENTAJAS

Si no se paga el saldo total cada mes, el costo de lo que compraste será mayor por los
intereses que te cobra la tarjeta.
Si no se tiene disciplina y se usa la tarjeta de crédito de manera impulsiva, se genera
una deuda innecesaria.
Puedes pagar comisiones adicionales por el crédito o uso de la tarjeta.
Debes ser cuidadoso con la tarjeta, no debes doblarla ni rasparla.
 ¿QUÉ PUEDES HACER CON LA TARJETA DE CRÉDITO?

Pagar diversos productos y servicios donde el pago de la tarjeta sea autorizada.

Puedes retirar dinero de una cajero. Ojo, si retiras este dinero es como si el banco te
lo presentaría, por consiguiente te cobrará una tasa de interés sobre ese monto.
Compras por Internet: Las tarjetas de créditos permiten realizar compras productos y
servicios a través de internet.

¿DÓNDE REALIZAS LAS TRANSACCIONES?

La tarjeta de crédito se puede utilizar en estos establecimientos:

ESTABLECIMIENTOS CAJEROS AUTOMÁTICOS

COMERCIALES (Que Provean este servicio)
(Que provean este servicio)

Recuerda que las entidades financieras tienen cajeros

automáticos en diversas locaciones.

A través de los cuales puedes:

Retirar Dinero
Hacer depósitos
Revisar tus saldos
Realizar transferencias
Pagar servicios
Pagar créditos
MEDIDAS DE SEGURIDAD Y
PREVENCIÓN EN EL USO DE
TARJETAS DE CRÉDITO TARJETA DE CRÉDITO

o No compartas tu clave o PIN con nadie, es mejor que la memorices y sólo tú

conozcas tu clave secreta o PIN.
o No escribas tu clave o PIN detrás de la tarjeta o junto a ella, tampoco en la
billetera o en otros lugares fácilmente visibles.
o Cambia tu clave o PIN periódicamente, especialmente después de que la
hayas utilizado en algún lugar donde te pareció sospechoso o la perdiste de
vista por algún momento.
o No permitas que nadie te observe mientras ingresas tu clave, ya sea en un
cajero automático (ATM) o en la máquina de un establecimiento (POS).
o No proporciones a nadie tu clave o PIN, así te la pidan por correo o teléfono
a nombre de su entidad financiera.
o Al momento de pasar la tarjeta por la máquina de un establecimiento (POS)
al realizar una compra, no la pierdas de vista para evitar que te la cambien o
que tomen datos de la misma.
o Si te piden pasar nuevamente la tarjeta, solicita una explicación del motivo
y que te entreguen el comprobante del error u operación inválida.

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DERECHOS Y OBLIGACIONES
AL ACCEDER A UNA TARJETA
TARJETA DE CRÉDITO
DE CRÉDITO

Derechos al acceder a una tarjeta de crédito

o Recibir información sobre el desglose de capital, cargos financieros y
forma de calcular los cargos financieros del servicio en cualquier momento
de la vigencia del contrato.
o Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes si los productos
o servicios financieros recibidos, no se ajustan a lo dispuesto por la
normativa vigente.
o A la confidencialidad con las excepciones establecidas por Ley.
o A comunicarse con la Línea gratuita de atención al cliente o dirigirse al
funcionario responsable del Punto de Reclamo, a efecto de impugnar
cargos que considere no autorizados o de realizar cualquier reclamo.
o A impugnar los cargos que considere no autorizados así como presentar
cualquier otro reclamo de acuerdo a las condiciones específicas relativas a
las normas y reglamentos de las Marcas Internacionales.
o De acuerdo a lo establecido por la ASFI. las entidades de intermediación
financiera deben poner en conocimiento el tiempo que demorará el
trámite desde la solicitud hasta el desembolso, debiendo publicar los
tiempos máximos de atención de trámites de solicitudes de crédito por
tipo de crédito.

Obligaciones al acceder a una tarjeta de crédito

o Realizar la cancelación mensual del pago mínimo en fecha de vencimiento

establecida.

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 Toma en cuenta estas
recomendaciones al usar tu tarjeta
de crédito o débito.

No compartas tu clave secreta o PIN con nadie. Mejor si la

memorizas.

No escribas tu PIN en tu tarjeta o en otros lugares fácilmente

visibles.

Cambia periódicamente tu PIN.

No permitas que nadie observe tu clave mientras la ingresas en

un cajero automático (ATM) o en la máquina de una local (POS).

Nunca proporciones tu clave o PIN, así te la pidan por correo o

teléfono a nombre de tu banco.

Cuando realices una compra y pases tu tarjeta por la máquina

de un establecimiento (POS), no la pierdas de vista para evitar
que la clonen.

Si te piden pasar nuevamente tu tarjeta, pide un comprobante

del error u operación invalída.
 BILLETERA MÓVIL
La billetera móvil es un servicio que algunas entidades financieras ofrecen. Este consiste
en una cuenta de pago (en moneda nacional) que apertura el cliente para realizar pagos o
consultas desde un dispositivo movil.

VENTAJAS:

• Transfiere los fondos inmediatamente a la persona que se le está pagando.

• Es más seguro, por que no necesitas pagar en efectivo.

Consulta con tu entidad financiera para ver si tiene disponibilidad el servicio.

DOMICÍLIATE
Domicíliate, es un servicio que permite pagar servicios a través del débito automático de
una caja de ahorro, cuenta corriente o billetera móvil.

VENTAJAS:

Al pagar tus servicios con Domicíliate evitas hacer largas filas.

Pagarás tus cuentas con puntualidad y de forma automática.
El pago y cobro de servicios se realiza al instante.
Débito por el importe de tu factura automáticamente.

SIMPLE
SIMPLE es un servicio que tu banco pone a disposición a través de su Banca Móvil. Con
SIMPLE puedes realizar transacciones ACH, es decir, puedes transferir dinero entre
cuentas de distintas Entidades Financieras. SIMPLE te permite pagar o cobrar a través de
un código único QR (Quick Response).

VENTAJAS:

Comodidad al no tener que trasladarse a los puntos de pago.

Mayor seguridad debido a que no se maneja efectivo.
Realiza tus pagos o cobros 24/7 de manera presencial y no presencial.
Ahorra tiempo al realizar operaciones financieras.
 Recuerda que los gastos que pagaste con efectivo, tarjeta de débito,
billetera móvil, transferencia interbancaria, el servicio Domicíliate o
mediante SIMPLE (QR) ya fueron debitados de tu cuenta. Por otro lado, los
gastos que hiciste con Tarjeta de crédito los tendrás que pagar a fin de mes.

Es importante que sepas en qué gastas

tu dinero.
Usa tu presupuesto para hacer el
control.

Te sugerimos que abras una cuenta específica

para ahorrar.

Esta debería ser diferente a la que usas para tus

gastos diarios.
 TIPOS DE CUENTAS
Tus Ahorros los puedes guardar en diferentes cuentas. Ya conoces la Caja de Ahorro,
ahora conoce el DPF.

DEPOSITO A PLAZO FIJO O DPF

El DEPÓSITO A PLAZO FIJO O DPF es un tipo de depósito

de dinero con un plazo fijo, en una entidad supervisada y con
el respaldo documentado. Estos depósitos tienen tasas de
interés que se hacen efectivas cuando se vence el plazo del
deposito.

BENEFICIOS

Tasas de interés competitivas.

Los intereses ganados por el DPF pueden abonarse en tu cuenta corriente o cuenta
de ahorro.
El certificado de Depósito a Plazo Fijo puede utilizarse como garantía de una
operación crediticia.
Todos los DPF mayores a 360 días no pagan el Impuesto a las Transacciones
Financieras (ITF).

¿DÓNDEO HAGO LAS TRANSACCIONES?

Cada Entidad financiera ofrece diferentes servicios a través de los DPF. Los más comunes
son:

Constituye un DPF en el área de Plataforma.

Una vez finalizado el plazo con los documentos de respaldo que te da

el banco puedes cobrar el PDF en cajas.
DERECHOS DEL USUARIO DE
DEPÓSITO A PLAZO FIJO DPF

El Titular de la cuenta tiene los siguientes derechos:

o A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible,

oportuna y accesible, sobre las características y condiciones del Depósito a
Plazo Fijo que constituirá.
o A recibir información sobre la forma y periodicidad de cálculo de los
intereses a percibir.
o Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes.
o A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
o A recibir buena atención y trato digno.
o A la confidencialidad con las excepciones establecidas por Ley.

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OBLIGACIONES DEL USUARIO
DE DEPÓSITO A PLAZO FIJO DPF

El titular de la cuenta corriente tiene las siguientes obligaciones:

o Cerciorarse que la Entidad de Intermediación Financiera se encuentre

autorizada y supervisada por la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero.
o Informarse sobre el producto y servicio que adquirirá.
o Aplicar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad
regulada sobre el manejo de producto y servicio financiero que está
contratando.
o Suministrar Información cierta, suficiente y oportuna a la Entidad de
Intermediación Financiera en el momento de actualizar y solicitar un
producto o servicio.
o Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos,
así como también conservar las copias que se le suministren de cada
documento.
o Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para
presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.
o Cumplir con todo lo pactado en el momento de adquirir un producto.

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REQUISITOS MÍNIMOS PARA
CONSTITUIR UN DEPÓSITO A
DPF
PLAZO FIJO

Para personas naturales:

o Fotocopia de cédula de identidad vigente.
o Para extranjeros, presentar residencia permanente y cédula de identidad
extranjera vigente.
o Aviso de cobranza o factura de servicio básico donde se identifique la
dirección de domicilio.
o Depósito de dinero para constitución del certificado de DPF.

Proceso para constituir un Depósito a Plazo Fijo

El procedimiento para la constitución de un Depósito a Plazo Fijo se resume en los
siguientes pasos:

o Paso I: El consumidor financiero se apersona a una entidad financiera

regulada y autorizada para la constitución de un DPF.
o Paso II: El consumidor financiero se apersona a área de servicio al cliente y
solicita la apertura del DPF.
o Paso III: El consumidor financiero presenta la documentación requerida
para la apertura del DPF.
o Paso IV: El funcionario de la entidad financiera verifica toda la
documentación del cliente y valida que no exista observaciones
o Paso V: El consumidor financiero realiza el depósito acordado para la
constitución del DPF.
o Paso VI: El funcionario de la entidad financiera entrega el certificado de
Depósito a Plazo Fijo.

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REQUISITOS MÍNIMOS PARA
CONSTITUIR UN DEPÓSITO A
DPF
PLAZO FIJO

Canales de interacción para los DPF

o Cajas y ventanillas

Desmaterialización

La desmaterialización es el proceso mediante el cual se cambia la representación

de derechos y obligaciones consignados en un título físico, a una representación
mediante anotaciones de cuenta electrónica.

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 Las Entidades de intermediación financiera
ofrecen créditos que son productos que te
pueden ayudar a cumplir tus metas más
pronto.

Un CRÉDITO es una operación

mediante el cual la entidad de
intermediación financiera se
compromete a proveer fondos u otros
bienes o garantizar frente a terceros
el cumplimiento de obligaciones
contraídas por sus clientes asumiendo
el riesgo de su recuperación.

Conoce más acerca de lo que es un

CRÉDITO.

LOS CRÉDITOS
Un Crédito Bancario es una operación financiera en la que una entidad financiera presta
una cantidad determinada de dinero a una persona o empresa.

El deudor se compromete
a devolver el préstamo en
el plazo definido según las
condiciones pactadas entre
ambas partes.

El acreedor cobrará
intereses sobre el monto
del préstamos, seguro y
otros costos.
 COMPONENTES DE UN CRÉDITO
Ahora revisemos los componentes de un crédito:

MONTO DEL PRÉSTAMO

Monto del préstamo es la suma de dinero pactada entre el

banco y el deudor.

GARANTÍA

Una Garantía será solicitada por el banco para asegurar

que el acreedor va a pagar su préstamo.

Estas garantías pueden ser:

Hipotecarias
Prendarias
Personales

Las garantías hipotecarias se realizan sobre bienes

inmuebles como:

Terrenos
Edificios
Construcciones en plantas industriales
Casas
Departamentos para vivienda
Oficinas

Las garantías prendarias son bienes materiales que

el deudor deja como garantía del crédito. Pueden ser
maquinarias, vehiculos, etc.

El garante personal debe demostrar que tienen

patrimonio suficiente y capacidad de pago para asumir la
deuda en caso de ser necesario.
INTERÉS
El interés es el precio que se paga por usar el dinero del Banco.

Las entidades bancarias establecen una tasa de

interés que se paga adicionalmente al monto
del préstamo.

Esta tasa de interés es la ganancia que obtiene

la Entidad Financiera por prestar dinero y
está representada por un porcentaje.

Cuando negocies la tasa de interés de tu crédito toma en cuenta que hay dos tipos de
tasas de interes:

TASA DE INTERÉS FIJA TASA DE INTERÉS VARIABLE

Es aquella que se mantiene
constante a través del
tiempo de duración del
crédito.
Es una tasa que se ajusta
periódicamente de acuerdo
al plan de pagos, y en función
a las variaciones de la Tasa
Referencial (TRe).

La TRe es la tasa efectiva pasiva promedio de los

depósitos a plazo fijo. Las entidades financieras fijarán
la tasa de interés del crédito sumando la tasa fija a la
TRe.

La tasa de interés se aplica al saldo de tu deuda,

mientras más debes, más será el monto de interés que
pagas.

DESEMBOLSO

Después de cumplir todo el proceso crediticio y habiendo formalizado la relación

contractual, la entidad financiera procede a la entrega del dinero del crédito.
Normalmente se realiza mediante un abono en tu caja de ahorro.
AMORTIZACIÓN

Todo crédito debe ser pagado. Para lograr este objetivo, la

entidad financiera te debe entregar un plan de pagos donde
se delimita el monto de cuota de pagos y las fechas de FEBRERO
vencimiento. L M M J V S D

La amortización es el acto de cancelar parte de la deuda

contraída ante la entidad financiera. Las amortizaciones se
hacen generalmente en cuotas mensuales según el plan de
pagos.

El plan de pagos se ajusta en basea la tasa TRe.

Las cuotas mensuales se componen del capital y de la tasa de interés. Eso significa que el
monto que pagas irá una parte a reducir tu deuda (amortizar la deuda) y la otra a pagar el
interés que te cobra la entidad financiera

CAPITAL TASA DE INTERÉS

COMISIONES Y OTROS CARGOS

Seguro de desgravamen

El seguro de desgravamen paga el saldo capital en tanto el

crédito esté cubierto por el seguro. Se debe aclarar que la
cobertura de invalidez  depende del tipo de seguro y alcance
de cobertura.

Adicionalmente al fallecimiento, puede cubrir también

invalidez permanente del asegurado.

VENTAJAS

Las ventajas que te ofrecen los créditos bancarios son:

Permite adquirir bienes y servicios que no podrías acceder pagando al contado.

Disponibilidad inmediata de fondos.
Un crédito con condiciones adecuadas puede constituirse en el camino para alcanzar
nuestras metas en un menor tiempo.
 CONSEJOS PARA LA ADMINISTRACIÓN DE TU
CRÉDITO

La legislación actual permite a los deudores realizar

prepagos o el pago anticipado del crédito.

Esto significa que puedes pagar parte o todo el capital e

intereses del crédito antes de la fecha según el plan de
pagos.

El pagar la totalidad del pago se denomina Cancelación de

un Crédito. Y al igual que los prepagos o pagos anticipados,
los puedes hacer antes de la fecha pactada según el plan de
pagos.

¡Es importante que te asegures de pagar tu cuota mensual a tiempo!

En caso que no lo hagas, puedes entrar en MORA que es

el incumplimiento del pago de los montos adeudados de
capital o intereses, según el plan de pagos pactados.

Si se entra en mora mucho tiempo, la entidad de

intermediación financiera puede ejecutar la garantia
del crédito. Para hacer la Ejecución, esta entidad inicia
acciones judiciales con el objeto de recuperar el monto de
crédito otorgado.
 TIPOS DE CRÉDITOS
Para que una entidad financiera te otorgue un crédito es importante que sepas para que
vas utilizar ese dinero. De esa manera será más fácil determinar a qué tipo de crédito
debes acceder.

Hay varios tipos de créditos:

VIVIENDA VIVIENDA DE CONSUMO EMPRESARIAL PYME MICROCREDITO

INTERES SOCIAL

CRÉDITO DE VIVIENDA

Es un crédito otorgado a personas naturales

destinado exclusivamente para la adquisición de
terreno, construcción de viviendas, compra de casa o
departamento, contrucción de casa o departamento,
refacción, remodelación, ampliación o mejoramiento de la
vivienda.

CRÉDITO DE VIVIENDA DE INTERÉS SOCIAL

Es destinado a aquella única vivienda sin fines

comerciales, cuyo valor comercial o el costo final para su
construcción, incluido el valor del terreno no supere UFV
400.000.- para departamento y UFV 460.000.- para casas.

La UFV o Unidad Fomento a la Vivienda está determinado

por el Banco Central.

CRÉDITO DE CONSUMO

Crédito concedido a una persona natural, con el objeto de

financiar bienes y servicios de libre disponibilidad.
 CRÉDITO EMPRESARIAL

Crédito otorgado a personas naturales o jurídica

clasificada como empresa, con el objeto de financiar sus
actividades de producción, comercialización y servicios.

CRÉDITO PYME

Crédito otorgado a una persona natural o jurídica

clasificada como Mediana y Pequeña empresa con el
objetivo de financiar sus actividades de producción,
comercialización o servicios.

MICROCRÉDITO

Crédito otorgado a toda persona natural, jurídica o

grupo de prestatarios que se dedica a actividades de
producción, comercialización y servicios, cuya fuente
principal de pago la constituye el producto de las ventas e
ingresos de dicha actividad.

¿QUÉ SE EVALÚA PARA ACCEDER A UN CRÉDITO?

Para que un banco te otorgue un préstamo, este debe
verificar y evaluar tu capacidad de endeudamiento.

Es decir, si tienes la capacidad de pagar el préstamo

que te están otorgando en las condiciones pactadas

Para este fin, el banco realiza verificaciones y una

evaluación de salud financiera.

Para las verificaciones, la entidad financiera hace

una consulta de tus antecedentes crediticios a la
Central de Información Crediticia (CIC) de la ASFI y
a los Burós de Información Crediticia (BIC).

Los antecendes crediticios reflejan tu historial de

crédito y el comportamiento de pago histórico de los
diversos créditos que hayas tenido.
 Para esta verificación, la entidad debe tener tu
autorización y es un requisito antes de aprobarte el
crédito.

Junto con la verificación, la entidad financiera hace

una evaluación de tu capacidad de pago revisando los
siguientes aspectos:

Tus Ingresos.
Tus bienes.
La garantía que estás presentando.
Cuántos dependientes tienes.
Tu historial de pago.
Para qué necesitas el préstamo.
Referencias bancarias, en algunos casos.

En caso que sea necesario cambiar las condiciones de pago y de plazo

crédito, puedes reprogramar tu crédito o refinanciarlo.

Refinanciamiento es cuando el saldo del crédito actual es

cancelado para otorgar un nuevo préstamo con diferentes
condiciones que el anterior, pero para el mismo destino.

Reprogramar es cuando las condiciones pactadas del

crédito son modificadas, ya sea estableciendo un monto
diferente o un nuevo plan de pagos por el saldo del crédito.
¿Te diste cuenta que estar integrado
al SISTEMA FINANCIERO tiene
muchos beneficios?
Mayor seguridad
Acceso a información rápida
Posibilidad de hacer diferentes tipos de
transacciones
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Contacta a tu banco para ver a que servicios puedes acceder.