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EL ABC DE LA BANCA

CONSEJOS PARA USAR MEJOR LA BANCA


PARA TI
Organiza tus gastos con un Presupuesto
Es importante que as recibas un sueldo fijo o variable organices tus gastos,
solo as podrs crecer y sobre todo tener tranquilidad econmica. Hacer un
presupuesto familiar cada mes es importante y nada complicado. Es la mejor
forma de tener un control de tus ingresos y gastos.
Recuerda:

El equilibrio entre tus ingresos y gastos se garantizar si cumples con lo


que planeas.
Si tus ingresos reales son mayores que tus gastos reales, entonces
tienes una economa ordenada.

Lee con atencin los Contratos


Tmate el tiempo que sea necesario para asegurarte de haber ledo,
comprendido y estar de acuerdo con todo lo mencionado en tu contrato y
sus anexos.
Asegrate de estar al tanto de todos los beneficios que te ofrece el
producto, as como las obligaciones a las que te estars
comprometiendo.
Qu es el ITF?
El ITF o Impuesto a las Transacciones Bancarias es un impuesto que afecta a
determinadas operaciones financieras que se hagan en una cuenta abierta en
algn banco, as como la adquisicin de cheques de gerencia, giros,
certificados bancarios u otros instrumentos financieros que no estn
expresamente exoneradas. La tasa de ITF es 0.06%.
Recuerda:
Se encuentran exonerados:

Los abonos en cuentas por remuneraciones (pago de haberes),


pensiones y CTS, as como cualquier pago que se realice desde esas
cuentas.
Los usuarios que paguen los servicios pblicos (telfono, luz, agua, etc.)
desde su cuenta de remuneraciones o en efectivo.

Los Agentes Bancarios


Los agentes bancarios son comercios en general (bodegas, farmacias, grifos,
ferreteras) que funcionan como la franquicia de un banco, atendiendo con su
propio personal y dinero. Esto es para dar comodidad a sus clientes con
horarios ms flexibles, nada de colas, sin costos adicionales. Adems de llegar
a zonas desatendidas.
Recuerda:

No es necesario acercarte siempre a las oficinas de tu banco, busca el


agente ms cercano y opera con total comodidad, seguridad y
ahorrando tiempo.
En un agente puedes: realizar el pago de servicios (telfonos fijos,
pblicos y populares; celulares; agua; cable; etc), pagar y retirar efectivo
de tus tarjetas de crdito, pagar tus crditos, hacer retiros y depsitos,
cobrar giros nacionales y remesas del exterior, transferir dinero entre
cuentas propias y de terceros y consultar tus saldos y movimientos.

Opera por Internet


Realizar tus pagos y transacciones financieras no es mas un impedimento para
que aproveches el da al mximo. Los bancos han puesto al alcance de tu
mano la posibilidad de pagar tus cuentas y realizar movimientos desde la
comodidad de tu casa u oficina. Pagar por Internet es seguro y muy sencillo,
solo pide las claves necesarias para hacer operaciones por Internet y listo.
Recuerda:

No es necesario que visites una oficina. Realizar tus pagos por Internet
te ahorrar tiempo, podrs hacer tus operaciones desde la comodidad
de tu casa u oficina ya que operar por Internet es gratis.
Asegrate de que tu PC cuente con un antivirus actualizado, desconfa
de correos electrnicos en los que te piden informacin confidencial y
evita acceder a la pgina web de tu banco desde cabinas de Internet o
PC pblicas porque pueden contener virus.

Qu son los Cajeros Automticos (ATM)?


Son mquinas que principalmente entregan y reciben dinero. Funcionan
activadas mediante una tarjeta y una clave secreta personal, que identifican al
dueo de la cuenta. Tambin tienen otras funcionalidades como pago de
servicios, transferencias entre cuentas o a terceros y consulta de saldos y
movimientos.
Recuerda:

Los cajeros automticos son una alternativa para retirar dinero de tus
cuentas, ya no es necesario tener que acercarse a las oficinas de tu
banco.

Los cajeros automticos cuentan con mecanismos de seguridad, para


permitir que slo quien disponga de dicha tarjeta pueda realizar
operaciones y conozcan la informacin personal (clave y nmero de
documento)

Envo de dinero a travs de giros nacionales


Enviar tu dinero a cualquier persona dentro del Per es muy rpido, seguro y
sencillo con el sistema de giros nacionales de los bancos, no necesitas ser
cliente del banco ni t ni la persona a quien se lo envas, solo tienes que llevar
tu dinero a cualquier agencia bancaria y el banco se encargara de que llegue a
la agencia ms cercana de la persona que lo va a cobrar.
Recuerda:
El sistema de giros nacionales te permite enviar o recibir dinero, con la
seguridad y confianza que te brinda tu banco de siempre.
Qu son los sobregiros bancarios?
Son lneas de crdito especiales otorgadas por los bancos para cubrir
rpidamente las necesidades de financiamiento, cuando el cliente que posee
una cuenta corriente solicita se realice un pago que excede de los fondos que
el mismo tiene disponible.
Es bsicamente un mecanismo para evitar girar cheques sin fondo.
Recuerda:
Los sobregiros son uno de los productos crediticios ms caros del sistema
financiero. Por ello, slo deben ser tramitados para cubrir emergencias y
siempre hay que tratar de reponerlos lo antes posible.
Cmo se pueden evitar los sobregiros bancarios?
Para evitar caer en los sobregiros bancarios se pueden llevar a cabo dos
acciones:
1. Realizar una relacin detallada de los cheques girados.
2. Verificar cada vez que se gire un cheque el saldo lquido que existe en la
cuenta corriente para evitar sorpresas.
Recuerda:

No te conviene girar cheques in fondo, eso afecta directamente tu


credibilidad.
Al tener una tasa de inters tan alta evita la utilizacin de sobregiros
llevando a cabo estas dos acciones.

Qu es un Cheque?

Es un documento por el cual se ordena el pago de una determinada suma de


dinero a la persona que figura en el mismo con cargo a la cuenta del titular de
la cuenta que lo ordena.
No se debe girar un cheque sin los fondos necesarios en la cuenta corriente, o
sin autorizacin para el sobregiro por parte del banco.
Recuerda:
Los cheques son una herramienta segura para los que poseen una cuenta
corriente, que les permite pagar sin tener que cargar efectivo.
Qu son las transferencias interbancarias?
Es un sistema centralizado al cual estn conectados todos los bancos y que
permite agilizar y hacer ms eficiente el intercambio, compensacin y
liquidacin de las transferencias de dineros entre bancos. Por ejemplo, abonos
en cuenta; pago de haberes y proveedores y pagos de tarjeta de crdito entre
distintos bancos.
Los bancos cobran una comisin por enviar y recibir el efectivo. El porcentaje
de esta comisin es del 0.5%, con un monto mnimo del banco de destino de
US$ 0.50 o S/1.40 y por el banco de origen de US$ 1.00 o S/3.50.
Recuerda:
Las transferencias es un modo seguro de poder hacer tus pagos desde el
banco donde tienes un producto a otros bancos sin necesidad de cargar
efectivo.
Cules son los requisitos para utilizar las transferencias interbancarias a
travs de que medios se pueden realizar?
Para utilizar este tipo de servicio es necesario que conozcas tu cdigo de
cuenta interbancario (CCI) en todos los casos el cliente receptor podr disponer
de los fondos en el lapso de 24 horas, como mximo, en la cuenta de destino,
en cualquier punto del pas. Cada transferencia, de cualquier modalidad, no
podr ser mayor a US$ 50,000.
Se pueden realizar a travs de ventanillas y cajeros automticos.
Recuerda:
Es muy importante que conozcas el cdigo de cuenta interbancario (CCI) de la
cuenta del beneficiario y para el caso de pagos a cuenta, sepas el cdigo de la
tarjeta de crdito del beneficiario, esta informacin la puede consultar el
beneficiario a su banco.
Importancia del Ahorro

Es aquel dinero (excedente a tus gastos y obligaciones) que puedes juntar en


forma peridica. Normalmente existe un cobro de mantenimiento mensual por
el servicio de guardar tu dinero en un banco, pero a su vez, este te paga una
tasa de inters por depositarlo all durante un determinado tiempo. A ms
tiempo, ms intereses ganados. Se puede abrir una cuenta de ahorros con muy
poco dinero, y a medida que puedas, vas incrementando tu monto.
Recuerda:

Tu dinero esta seguro en el banco, y puedes disponer de l en cualquier


momento. Puedes realizar retiros o hacer pagos, cargndolos a tu
cuenta.
Ahorrar es muy importante, te permitir tener un dinero provisionado
para un futuro y as invertirlo en algn gusto, emergencia o negocio que
se te presente.

Cmo hago para ahorrar en un Banco?


Lo ms conveniente es abrir una cuenta de ahorros en la misma moneda en la
que recibas los ingresos de los cuales vayas a sacar este excedente.
Aunque algunas cuentas de ahorros exigen un monto mnimo para abriruna
cuenta, otras no te exigen monto mnimo.
Es muy importante que en el momento que decidas en qu banco ahorraras
lleves tu DNI para que adjuntes una copia a la solicitud que debers llenar para
proceder con la apertura
Recuerda:
El banco donde decidas abrir tu cuenta de ahorros luego de terminado el
trmite te entregar una tarjeta de dbito que te permitir hacer las operaciones
de depsito, retiro y consulta de tu cuenta.
Qu es la Tarjeta de Dbito?
La tarjeta de dbito reemplaza a las antiguas libretas de ahorro y a los
formularios de depsito y/o retiro que deban utilizarse para efectuar
transacciones en las cuentas que uno mantena en un banco.
De esta manera, con la tarjeta de dbito se tiene acceso a los fondos
depositados en una cuenta bancaria. Los beneficios que ha trado este
producto para los clientes son rapidez, facilidad y comodidad para efectuar
diversas operaciones bancarias y disponer de los fondos con los que uno
cuenta.
Recuerda:

Puedes disponer de estos fondos a travs de la ventanilla de tu banco,


cajeros automticos, agentes corresponsales o internet. Cuentas con tus
fondos en cualquier momento del da.
Al momento que te entreguen tu tarjeta de dbito pdele a tu banco que
te habilitela clave para poder acceder a tus cuentas desde Internet y no
tener necesidad de acercarte al banco para tal fin.

Usa tu Tarjeta de Dbito para realizar compras


La tarjeta de dbito te permite operar y administrar el dinero de tu cuenta de
ahorros sin ningn costo adicional. Puedes retirar efectivo y consultar tu saldo o
realizar transferencias de dinero en cajeros automticos, agentes bancarios o a
travs de Internet. Adems la puedes usar como medio de pago para realizar
tus compras en establecimientos afiliados y autorizados sin necesidad de llevar
efectivo, mientras que tengas un saldo disponible.
Recuerda:

La diferencia de la tarjeta de dbito en relacin a la tarjeta de crdito es


que mientras en la de dbito la transaccin se realiza slo si hay dinero
en tu cuenta, en la de crdito, la transaccin se lleva a efecto gracias a
que el la entidad bancaria le presta el dinero al dueo de la tarjeta.
No debes compartir tu clave secreta con nadie, ni escribirla en ningn
lugar.

Qu recomendaciones de seguridad debo tener con mi Tarjeta de


Dbito?
Todas las operaciones que se realicen con tarjeta de dbito requieren el uso de
una clave secreta de cuatro dgitos. El banco te brinda una clave aleatoria y lo
ptimo es que la cambies inmediatamente a una que tu vayas a recordar, no
debera estar escrita en ningn lugar ni ser fcilmente descifradas por terceros
(cumpleaos, N de tu casa, etc.). Si utilizas un cajero automtico no aceptes la
ayuda de extraos.
Recuerda:

La manera ms eficaz para evitar que terceras personas hagan uso de


tu tarjeta de dbito es que tu clave sea conocida nicamente por ti.
Si vas a un cajero automtico evita que terceras personas vean tu clave
secreta cuando la digitas.
Es importante que en la medida de lo posible procures cambiar tu clave
peridicamente

Qu se debe hacer en caso de robo o prdida de la Tarjeta de Crdito?


Cuando uno extrava o le roban su tarjeta de crdito, en muchos casos
posteriormente se presentan consumos e inclusive disposiciones de efectivo en
los cajeros automticos que terceras personas han realizado. Es de suma
importancia que al perder o al ser victima de un robo te comuniques de manera

inmediata con tu banco para notificarle lo ocurrido y que bloqueen tu tarjeta de


crdito, as nadie podr realizar transacciones con la misma.
Recuerda:

Todos los consumos que se realicen luego de la comunicacin con tu


banco sern entera responsabilidad del mismo.
En caso cuentes con tarjetas adicionales y no puedas identificar cul de
ellas deseas bloquear, es recomendable solicitar el bloqueo de todas.

Sobre usos de Cuentas de Ahorro


La clave del ahorro es juntar dinero de manera regular durante un perodo
constante. Mientras ms largo sea ese perodo y ms grande el aporte, el
beneficio ser mucho mayor. Se trata, de crear una disciplina, quincena a
quincena o mes a mes. Hay que considerar dos cosas para elegir dnde
depositar tu dinero: la seguridad que te garantiza el banco y los intereses o
beneficios adicionales que te ofrece.
Recuerda:
El ahorro tambin puede servirnos para cumplir algunas metas personales
como comprar un bien, invertir, financiar estudios, un viaje, etc.
La Cuenta Corriente
Si una cuenta de ahorros est hecha para acumular tu dinero, una cuenta
corriente est hecha para soportar un flujo constante de dinero, es decir
realizar mltiples transacciones. La cuenta corriente te permite manejar
eficientemente tu dinero mediante el giro de cheques y a travs de retiros en
cajeros automticos y ventanillas de tu banco.
Recuerda:
Evala dependiendo del movimiento que haces mensualmente con tu dinero
cual es la cuenta que ms te conviene para manejarlo.
Cuenta Sueldo
Si estas en planilla de tu empresa la cuenta sueldo le permite a tu empresa o
empleador abonar el pago de tu sueldo. Adems tener una cuenta sueldo te da
acceso a contar con una serie de condiciones especiales, que dependern del
banco en el que te paguen. Por lo general son :

Cero costo de mantenimiento de cuenta.


Operaciones por cajeros automticos gratis.
Mayor acceso y mejores condiciones en productos.

Recuerda:
Si aun no tienes una cuenta donde recibir tu sueldo, pregntale a tu empresa
con que bancos trabaja y elige el que ms te convenga.
Qu es la CTS?
La CTS o Compensacin por Tiempo de Servicios son depsitos que el
empleador hace a todo trabajador que se encuentra en planilla (quinta
categora) por el tiempo de servicio brindado a una empresa. Se recibe desde
el primer mes de iniciado el vnculo laboral y se deposita semestralmente
durante los primeros quince das en los meses de mayo y noviembre. Slo
podrs efectuar retiros parciales de libre disponibilidad hasta el 50% de los
mismos. T eliges la entidad donde quieres que te depositen, as como si
deseas tu CTS en soles o en dlares.
Recuerda:

El propsito fundamental es prever el riesgo que origina el cese de una


relacin laboral y la consecuente prdida de ingresos en la vida de una
persona y su familia por lo que te recomendamos que hagas como si tu
CTS no existiera, djala crecer para cuando realmente la necesites.
Al ser la CTS un fondo para utilizar en el futuro, es muy importante que
revises el nivel de riesgo del banco en el que se encuentra tu dinero.
Si el banco en la que se encuentra tu CTS dejara de funcionar, el fondo
de seguro de depsitos te devuelve el monto de tu CTS y dems
depsitos (si los tuvieras) hasta S/. 82,845.

Qu son los Fondos Mutuos?


Es una alternativa de inversin que busca minimizar el riesgo y maximizar la
rentabilidad de tu dinero. Se junta tu dinero con el de un grupo de personas y
forman un fondo que ser administrado por especialistas. Este dinero se
invierte en acciones, bonos, depsitos a plazo, operaciones de reporte, y otros
instrumentos, siempre buscando las mejores opciones de inversin.
Recuerda:

Infrmate sobre las condiciones de cada fondo mutuo antes de invertir


all.
Conoce tu perfil de riesgo para de esta forma invertir de manera
correcta.
No se debe mirar exclusivamente la rentabilidad que el fondo haya
tenido en el pasado, ya que sta es esencialmente variable.
Para retirar tu dinero invertido en el fondo la entidad bancaria requiere
un plazo de tiempo para poder darte el efectivo.

Cuenta de Depsitos a Plazo Fijo

En esta cuenta existe el compromiso del cliente y banco, el cliente se


compromete a mantener su dinero en el plazo que escogi y el banco a pagar
la tasa pactada. La tasa de inters es superior a las de una cuenta de ahorro, y
vara de acuerdo al monto y tiempo de permanencia. El tiempo de permanencia
oscila entre 30 y 360 das y durante ese plazo el cliente no tiene disponibilidad
de ese dinero. Si por algn motivo de emergencia se necesita retirar el dinero
antes del tiempo pactado, el banco aplicar las penalidades acordadas.
Recuerda:

Es importante escoger muy bien el plazo, de esta forma cumplirs con lo


pactado, ganars los intereses ofrecidos y no vers perjudicado tu
capital.
Puedes escoger que tu depsito se renueve automticamente por otro
periodo de plazo igual o que se cancele al vencimiento.
Mientras ms tiempo decidas mantener tu dinero en la cuenta generaras
mayor tasa de inters.

Tipos de Prstamos Personales


Los bancos cuentan con una serie de alternativas de prstamos para satisfacer
las diferentes necesidades de sus clientes.
Dentro de los tipos de prstamos ms comunes se encuentran :

Prstamo personal o efectivo

Monto de dinero que otorga el banco para que lo uses en lo que necesites.
Puedes usarlo para la adquisicin de bienes o el pago de servicios diversos,
como la compra de artefactos elctricos, muebles para tu casa, viajes, un
auto. Este monto normalmente es pactado para ser pagado entre uno y
cuatro aos.

Prstamo vehicular

Prstamo que busca ayudarte a financiar la compra del vehculo nuevo que
siempre quisiste, en la marca y modelo que ms te guste. Este monto
normalmente es pactado para ser pagado entre cuatro y cinco aos.

Prstamo para estudios

Este tipo de prstamo aplica para estudios de postgrado (maestras,


especializaciones, doctorados, etc.) en el Per o en el extranjero. Cuando
los estudios son en el extranjero el prstamo puede contemplar los gastos
de manutencin. Normalmente este monto es pactado para ser pagado a
mediano plazo, cuando finalizan los estudios.

Prstamos hipotecarios

Sirve para comprar un terreno, casa o departamento; construir tu casa u


oficina o para la ampliar o remodelar tu vivienda. Normalmente es pactado
para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo
habitual son 15 aos).
Recuerda:

Acude al banco y solicita la asesora necesaria al elegir un determinado


tipo de prstamo y as garantizar el xito de tus proyectos.
Organzate y trata de programar tu prstamo en el plazo que ms te
acomode, teniendo claro los intereses y costos que tienes que afrontar
sin endeudarte ms de lo que necesitas.
Todos los meses recibirs un estado de cuenta que te ayudar a llevar el
control de lo adeudado y cancelado a la fecha.

Qu debemos tomar en cuenta para decidirnos por un Prstamo?


Debes poder cumplir con los requisitos que el banco exige, para luego decidir
qu prstamo y qu condiciones resultan ms convenientes para ti. Adems es
preciso que tengas en cuenta los siguientes criterios:
1. Costos: El costo de un prstamo se basa en buena medida en la tasa
de inters (TEA). Sin embargo, tambin hay que considerar los costos
adicionales asociados al prstamo: gastos administrativos, portes,
seguro de desgravamen, etc. o los cobros adicionales por pago
impuntual: tasa de inters moratoria, gastos por atraso, etc. (TCEA).
2. Tiempo de aprobacin: Es importante que te fijes si el tiempo de
aprobacin desde que presentas los documentos hasta que el banco
hace el desembolso de dinero te conviene, si necesitas con mucha
urgencia el dinero, ste podra ser un factor decisivo
3. Plazo: El banco te dar opciones para elegir el plazo en el que podrs
pagar el prstamo. Este plazo debe ajustarse a tus posibilidades. Un plazo
mayor significa cuotas ms bajas, que pueden ser ms fciles de pagar,
pero que implican realizar pagos adicionales por un periodo ms largo.
Recuerda:
Es importante que definas bien para qu necesitas el prstamo; de esta
manera te ser ms sencillo saber cunto dinero necesitas y en cunto
tiempo lo puedes pagar. As podrs alcanzar tus objetivos con la
tranquilidad de conocer bien el financiamiento que has solicitado.
Requisitos a la hora de pedir un prstamo personal
Si te decidiste por tomar un prstamo, es importante que llegues preparado al
banco elegido y cuentes con todos los requisitos para agilizar el trmite.
Algunos de estos requisitos son:

Presentar tu Documento de Identidad (DNI).


Demostrar un ingreso mnimo acorde al monto que vas a pedir, a travs
de tus boletas de pago o recibos por honorarios.
No tener antecedentes negativos en el sistema financiero.
Poder comprobar antigedad laboral.
Dependiendo del banco y del tipo de prstamo, tener una garanta que lo
respalde.

Recuerda:
En funcin a los documentos que presentes, el banco realizar una evaluacin
para confirmar que puedes acceder al prstamo, definir el monto que te
prestar y cules sern las cuotas mensuales.
Qu debo hacer luego de aprobado el prstamo?
El banco te har entrega de una hoja resumen con las condiciones generales
de tu crdito, como: tasa, plazo, monto del crdito; y un cronograma de pagos
donde figuran las fechas de pago de cada cuota y el monto de la cuota
compuesto por la amortizacin, intereses, seguros y portes. Debes firmar este
documento dando tu conformidad para que el prstamo sea desembolsado en
el tiempo que tu banco te indique. Cada vez que efectes un pago guarda los
documentos que sustenten la operacin.
Recuerda:
Verifica que tu estado de cuenta incluya todos los abonos que has realizado
durante el mes a la fecha de facturacin.
Cul es la manera ms recomendable de realizar el pago de un
Prstamo?
En el caso de mantener un prstamo con un banco, lo ms conveniente es
contar con una cuenta de ahorros en esa misma institucin en la que realices
los depsitos de tu cuota mensualmente y el banco pueda hacer el dbito
automtico. Considera que si tu cuenta cobra mantenimiento debers depositar
un monto un poco mayor del importe de tu cuota.
Recuerda:
Asegrate de saber las condiciones de la cuenta de ahorros que abras, para
que te puedan debitar la cuota completa y no se generen moras ni intereses.
Qu ocurre si la cuota de mi prstamo la pago luego de la fecha de
vencimiento?
El contrato que uno firma con su banco incluye el cobro de intereses moratorios
y/o comisiones por mora, de no realizarse el pago de la cuota en la fecha

pactada. Si tienes algn problema y no puedes cumplir con pagar la cuota en la


fecha pactada coordina con tu banco para obtener una reprogramacin de tu
deuda.
Recuerda:

Las moras incrementan el monto del prstamo a pagar.


Lo mejor al momento de solicitar un prstamo es programarse para
pagar las cuotas el da en que se sabe que uno tendr liquidez para
hacerlo.

Es posible prepagar un Prstamo?


Si el banco te otorga un prstamo, es bajo la premisa de pagarlo en el plazo
establecido. Sin embargo, como cualquier otra deuda, los prestamos pueden
pagarse en forma anticipada e incluso cancelarse antes de la fecha de
vencimiento pactada. Siempre averigua si en tu banco existen comisiones por
pago adelantado de tus cuotas antes de adelantarte con tus pagos.
Recuerda:
Si juntaste un dinero extra y quieres prepagar tu prstamo, averigua antes si tu
banco te cobrar una penalidad y cuanto sera este importe.
Modalidades de Prepago
Existen dos modalidades de prepago de un prstamo:

Prepago de capital

Consiste en aplicar el ntegro del pago para amortizar o cancelar el capital,


con la consiguiente reduccin de intereses al da de pago. En esta opcin
puedes elegir tambin reducir el plazo disminuir la cuota.

Pago adelantado de cuotas

Tambin puedes optar por pagar de manera anticipada las cuotas del
prstamo. Sin embargo, en las cuotas se incluyen los respectivos intereses
futuros.
Recuerda:
Existen dos opciones para prepagar un prstamo, en caso pienses prepagar tu
prstamo fjate cual te conviene ms.
Pueden variar los costos vinculados al prstamo?
Es importante que conozcas todos los conceptos que te sern cobrados por tu
banco antes de solicitar un prstamo y que luego verifiques si lo acordado es lo
cobrado.

Existen algunos cobros que con los aos pueden variar, sin embargo es
importante que sepas que cualquier cambio en las condiciones del prstamo
debe ser previamente informado por tu banco.
Recuerda:
Mantn la direccin donde recibas las comunicaciones de tu banco actualizada,
para evitar perder de vista cualquier comunicacin relevante que te enven.
Qu es la Cartilla de Informacin?
Es un anexo que forma parte del contrato para ciertos productos bancarios
como: cuentas de ahorro, cuentas a plazo, etc. Muestra el detalle de la tasa de
inters que se te retribuir, las comisiones y gastos que se te cobraran, y
tambin las caractersticas del producto solicitado. Se te entrega al momento
de la firma del contrato para su lectura.
Recuerda:
En caso se te presenten dudas relacionadas a la Cartilla de Informacin, el
representante del Banco deber absolverlas.
Qu es la Hoja Resumen?
Es un anexo que forma parte del contrato para ciertos productos bancarios
como: tarjetas de crdito, crditos personales, crditos hipotecarios, etc.
Muestra el detalle de las tasas, comisiones y gastos que asumirs, y tambin
las caractersticas del producto solicitado. Tu banco te debe entregar este
documento al momento de la firma del contrato para que lo leas, y el mismo
debe llevar la firma de la persona autorizada que acta en representacin del
Banco.
Recuerda:
En caso tengas dudas relacionadas a la Hoja Resumen, el representante del
Banco deber absolverlas.
Qu es la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)?
Es la tasa cuyo clculo incluye:

Todas las cuotas por el monto principal solicitado en un prstamo e


intereses.
Todos los cargos por comisiones.
Los gastos por servicios prestados por terceros.
Cualquier gasto en el que haya incurrido el banco por cuenta del cliente,
incluido los seguros.

Ejemplo:
Producto : Crdito Efectivo
Monto desembolsado : S/.15,000.00
Tasa efectiva anual (TEA) : 17.00%
Tasa de costo efectivo anual (TCEA) : 19.02% (Incluye la TEA y todos los
costos asociados a la operacin)
Recuerda:

La TCEA siempre ser mayor que la TEA.


Con la TCEA, siempre sabrs realmente cunto te costar tu prstamo.

Qu es la Tasa Efectiva Anual (TEA)?


Es la tasa que se paga o se cobra segn el uso del dinero en una operacin
financiera. sta es la tasa que aparece en los tarifarios.
Ejemplo:
Producto : Crdito Efectivo
Monto desembolsado : S/.15,000.00
Tasa efectiva anual (TEA) : 17.00%
Recuerda:
Para toda operacin financiera es sumamente importante que conozcas la tasa
efectiva anual (TEA).
Atencin de Reclamos
Si presentas un reclamo y no estas conforme con la respuesta que tu banco te
brinda, existen entidades a las que puedes acudir:

Defensor del Cliente Financiero

Entidad que viene trabajando con el propsito de prevenir y resolver los


conflictos que puedan suscitarse. Es una instancia privada para resolver
reclamos de manera gil, imparcial y sin costo.

Indecopi
Entidad de servicios con marcada preocupacin por fomentar una
cultura de calidad para lograr la plena satisfaccin de sus clientes: la
ciudadana, el empresariado y el Estado.

Plataforma de Atencin al usuario de la SBS

rea de atencin al pblico de la Superintendencia de Banca, Seguros y


AFP (SBS), que orienta en forma gratuita las consultas y las denuncias de
los usuarios del sistema financiero, de seguros y privado de pensiones.
Recuerda:
Si no estas de acuerdo con la respuesta que tu banco le da a tu reclamo
existen otras instancias a las que puedes acudir.
Porqu las personas suelen solicitar un prstamo Hipotecario?
La compra de un bien inmueble implica una inversin significativa y la
posibilidad de tener ahorrado el dinero para adquirir una vivienda al contado
implicara varios aos de ahorro. El prstamo hipotecario es el medio para
financiar, a largo plazo, la adquisicin o rehabilitacin de una vivienda.
Hasta que no se termine de pagar este prstamo la vivienda en s constituye la
garanta para el pago de la deuda.
Recuerda:

La adquisicin de una vivienda propia proporciona la formacin del


patrimonio familiar-personal y da la sensacin de seguridad.
Existen programas sociales que se han implementado con xito como
son Mivivienda, Proyecto MiHogar y Techo Propio que facilitan el acceso
a viviendas.

Porqu debes analizar las circunstancias antes de solicitar un Prstamo


Hipotecario?
Adquirir un prstamo hipotecario significa asumir una deuda significativa a largo
plazo (hasta 25 aos). Es importante que uno conozcas su real capacidad
econmica para asumir el compromiso de pago. Antes de solicitar este tipo de
prstamo es ptimo poder analizar un cronograma de pagos referencial que el
banco te proporcione, as podrs saber cunto tendrs que pagar y por cunto
tiempo.
Recuerda:
Pedirle a tu banco un cronograma de pagos referencial es importantsimo para
determinar si puedes solicitar y cumplir con pagar un prstamo hipotecario.
Qu es la Tarjeta de Crdito?
Es un instrumento de financiamiento que te permite comprar las cosas que
necesitas sin tener que esperar a ahorrar suficiente para poder hacerlo,

mejorando tu calidad de vida y la de tu familia. Adems, con la mayora de


tarjetas de crdito acumulas puntos y premios por tus compras.
Es importante considerar el tema de seguridad. Al momento de prdida o robo
de tu tarjeta, debes llamar inmediatamente al banco a bloquearla, as evitas
que los delincuentes utilicen tu dinero.
Recuerda:

Es importante estar al tanto de las diferentes opciones de tarjetas de


crdito que existen en el mercado, para as elegir la que ms te
conviene.
Solo gasta con tu tarjeta de crdito en un mes lo que puedas pagar al
mes siguiente y, si vas a adquirir un objeto caro cmpralo en cuotas.

Cul es la vigencia que puede tener una Tarjeta de Crdito?


El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco (5)
aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones
condicionadas al resultado de la evaluacin en el sistema financiero sobre el
uso y pago regular de la tarjeta de crdito por parte del titular o usuario.
Recuerda:
Es importante que pagues a tiempo tu tarjeta de crdito para que tengas un
buen historial crediticio y la renovacin se d sin mayor inconveniente.
Se pueden solicitar Tarjetas de Crdito adicionales a la del Titular?
S y considera que las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo
podrn emitirse cuando exista autorizacin escrita de su titular y tendrn por lo
menos las mismas limitaciones de esta tarjeta, de acuerdo con lo establecido
en el respectivo contrato de tarjeta de crdito. Normalmente este trmite es
gratuito y en el caso que el banco con el que tienes la tarjeta principal cuente
con un programa de puntos, te beneficia ya que tambin acumulas puntos por
los consumos que se realicen con tus tarjetas adicionales.
Recuerda:
Si vas a solicitar alguna tarjeta de crdito adicional hazlo para alguien en quien
confas, finalmente es tu nombre el que esta en juego.
Cules son las modalidades de pago mensual de Tarjeta de Crdito?
Existen tres modalidades :
Pago total: cancelas la deuda total de tu tarjeta de crdito, ms gastos y
comisiones, sin recargo de intereses.

Pago en cuotas: cancelas el capital ms los intereses, dividido entre el nmero


de cuotas pactadas al momento de hacer el consumo, ms los gastos y
comisiones del mes.
Pago mnimo: cancelas 1/36 de la deuda total en revolvente ms las cuotas del
mes pactadas, ms comisiones, gastos y sobregiros si los hubiera. Podrs
seguir utilizando la tarjeta y no incumplir con el pago de la misma.
Recuerda:

La mayora de tarjetas de crdito cobran una comisin cuando los pagos


son efectuados luego de la fecha de vencimiento o por un monto menor
al de la cuota mensual o monto mnimo.
Es importante estar informado del monto a pagar y la fecha de
vencimiento

Qu se debe hacer en caso de robo o prdida de la Tarjeta de Dbito?


Si tu tarjeta de dbito se extrava, o es robada, reporta inmediatamente dicha
circunstancia a tu banco para que proceda a bloquear tu tarjeta y nadie pueda
realizar transacciones con la misma. Ten a la mano los nmeros de telfono de
tu banco para realizar este trmite de manera rpida y evitar que se realicen
consumos que no vayan a ser reconocidos.
Recuerda:

Todos los consumos que se realicen con posterioridad a la comunicacin


con tu banco sern de entera responsabilidad de l
Luego de efectuada una operacin en un cajero automtico verifica que
la tarjeta de dbito te haya sido devuelta.

Qu es la disposicin de efectivo de la Tarjeta de Crdito?


La disposicin de efectivo de la tarjeta de crdito es un prstamo que se
obtiene de la lnea de crdito de la tarjeta y consiste en retirar dinero de la
misma. Puedes disponer de efectivo a travs de cajeros automticos o a travs
de agentes corresponsales.
Recuerda:
Uno siempre debe buscar la manera ms barata de endeudarse, por eso trata
de disponer de efectivo de tu tarjeta de crdito slo si se presenta una
emergencia y procura cancelar la deuda en el siguiente pago.
Cul es el costo de retirar dinero de tu Tarjeta de Crdito?
Los bancos cobran, en promedio, el doble de intereses que el aplicado a tus
compras por prestarte dinero en efectivo de la lnea disponible de tu tarjeta de
crdito a travs de un cajero automtico o de un agente corresponsal.

Recuerda:

Prev tus necesidades de efectivo con anticipacin para poder pedir un


prstamo personal si lo requieres, lo cual te resultara ms barato.
Pregunta en tu banco el costo que cobra al utilizar este tipo de prstamo.

Tasas y Comisiones
La tasa de inters para una tarjeta de crdito es un porcentaje sobre la deuda
que te cobra el banco por financiarte y que se va pagando mes a mes junto con
la deuda. Por otro lado, el servicio de la tarjeta est sujeto a comisiones por su
mantenimiento, por hacer consultas de saldos o por tener la posibilidad
permanente de sacar dinero en efectivo.
Recuerda:

Hay maneras de proteger mejor tu patrimonio. Por ejemplo, pagar lo


gastado dentro del mismo mes, cosa que esa compra no te genera
intereses. Pagar lo mximo cada mes, pues si solo se paga el mnimo la
deuda demorar ms en extinguirse.
Debes averiguar antes de firmar el contrato de tu tarjeta de crdito por la
tasa de inters y comisiones que pagars por el servicio.

Consejos para el buen uso de tu Tarjeta de Crdito


Las tarjetas de crdito nos permiten realizar una serie de pagos y compras sin
el riesgo de cargar dinero en efectivo adems, de poder acceder al
financiamiento. Sin embargo, trata de pagar todo el monto usado durante el
mismo mes, as evitas el cobro de intereses, s slo pagas el mnimo
mensualmente, la deuda disminuir ms lentamente.
Recuerda:

Es importante que guardes los vouchers de compra para compararlos


luego con el estado de cuenta; as llevars un mejor control de tus
gastos.
Al hacer un retiro de dinero desde un cajero automtico mediante una
tarjeta de crdito, se debe pagar una comisin adicional. Conoce cunto
es dicho monto para revisar la conveniencia de hacer ese tipo de
operaciones.
Puedes realizar operaciones que te permitirn ahorrar en el pago de
intereses, como retiros de efectivo a tasa preferencial o compras de
deuda. Consulta las condiciones y caractersticas de estas operaciones
en tu banco.

Consejos para no sobreendeudarse con la Tarjeta de Crdito

Antes de solicitar una tarjeta de crdito:

Calcula tus ingresos y egresos mensuales


Averigua qu tasa de inters pagars y qu otros gastos hars por el
uso de la tarjeta,, como comisiones, portes, etc.

Pide prestado slo lo que sabes que podrs devolver. No excedas ms de un


tercio de tus ingresos fijos.
Si tienes algn problema econmico, coordina con tu banco un nuevo
cronograma de pagos.
Recuerda:

Nunca solicites una tarjeta para pagar otra, porque slo pasa la deuda
de un lado a otro y esto no te permite ir amortizando tu deuda.
Ten a lo sumo dos tarjetas que uses regularmente.

Importancia de los antecedentes crediticios


Los bancos nos evalan buscando nuestra informacin financiera en diversas
fuentes, con el objetivo de determinar nuestro comportamiento pasado y saber
si somos buenos sujetos de crdito para ellos. Con esto se aseguran de que el
riesgo de prestarnos dinero sea bajo y de que seamos personas que pagan
puntualmente sus deudas.
Recuerda:
Cuando una persona o empresa tiene un buen record crediticio, es buen sujeto
de crdito en cualquier banco. Sin embargo, quienes tienen antecedentes de
haber sido morosos y estar registrados en Infocorp no son sujetos de crdito
para ningn banco.
Qu sucede si nos atrasamos en el pago de cuotas?
Cuando el pago de tu cuota se efecta en una fecha posterior a la sealada en
tu cronograma, es probable que el banco aplique alguna tasa de inters mas
elevada para las cuotas vencidas, o lo que se denomina una tasa de inters
moratoria. Normalmente, esta se aplicar sobre el saldo de tu prstamo ms
los intereses acumulados a la fecha.
Recuerda:

Es importante que pagues siempre a tiempo tus cuotas, organzate y as


tendrs un buen historial crediticio.
Un buen historial demuestra que eres responsable y esto te facilitar el
acceso a prstamos en el futuro.

CONSEJOS PARA USAR MEJOR LA BANCA


PARA TU NEGOCIO
Lee con atencin los Contratos
La firma de un contrato referido a un producto o servicio bancario conlleva a la
aceptacin de las obligaciones y derechos que ah se especifican. Por ello,
antes de firmar lee y comprende el contenido de todos los documentos que el
banco solicite. Resuelve todas tus dudas y verifica que las condiciones vayan
acorde con tu presupuesto y que podrs cumplirlas sin dificultad.
Recuerda:

Tmate el tiempo que sea necesario para asegurarte de haber ledo,


comprendido y estar de acuerdo con todo lo mencionado en tu contrato y
sus anexos.
Asegrate de estar al tanto de todos los beneficios que te ofrece el
producto, as como las obligaciones a las que te estars
comprometiendo

Qu es el ITF?
El ITF o Impuesto a las Transacciones Bancarias es un impuesto que afecta a
determinadas operaciones financieras que se hagan en una cuenta abierta en
algn banco, as como la adquisicin de cheques de gerencia, giros,
certificados bancarios u otros instrumentos financieros que no estn
expresamente
exoneradas.
La
tasa
de
ITF
es
0.06%.
Recuerda:
Se encuentran exonerados:

Los abonos en cuentas por remuneraciones (pago de haberes),


pensiones y CTS, as como cualquier pago que se realice desde esas
cuentas.
Los usuarios que paguen los servicios pblicos (telfono, luz, agua, etc.)
desde su cuenta de remuneraciones o en efectivo.

Opera por Internet


Realizar tus pagos y transacciones financieras no es mas un impedimento para
que aproveches el da al mximo. Los bancos han puesto al alcance de tu
mano la posibilidad de pagar tus cuentas y realizar movimientos desde la
comodidad de tu casa u oficina. Pagar por Internet es seguro y muy sencillo,
solo pide las claves necesarias para hacer operaciones por Internet y listo.
Recuerda:

No es necesario que visites una oficina. Realizar tus pagos por Internet
te ahorrar tiempo, podrs hacer tus operaciones desde la comodidad
de tu casa u oficina ya que operar por Internet es gratis.
Asegrate de que tu PC cuente con un antivirus actualizado, desconfa
de correos electrnicos en los que te piden informacin confidencial y
evita acceder a la pgina web de tu banco desde cabinas de Internet o
PC pblicas porque pueden contener virus.

Qu son los cajeros automticos (ATM)?


Son mquinas que principalmente entregan y reciben dinero. Funcionan
activadas mediante una tarjeta y una clave secreta personal, que identifican al
dueo de la cuenta. Tambin tienen otras funcionalidades como pago de
servicios, transferencias entre cuentas o a terceros y consulta de saldos y
movimientos.
Recuerda:

Los cajeros automticos son una alternativa para retirar dinero de tus
cuentas, ya no es necesario tener que acercarse a las oficinas de tu
banco.
Los cajeros automticos cuentan con mecanismos de seguridad, para
permitir que slo quien disponga de dicha tarjeta pueda realizar
operaciones y conozcan la informacin personal (clave y nmero de
documento)

Qu son los sobregiros bancarios?


Son lneas de crdito especiales otorgadas por los bancos para cubrir
rpidamente las necesidades de financiamiento, cuando el cliente que posee
una cuenta corriente solicita se realice un pago que excede de los fondos que
el mismo tiene disponible.
Es bsicamente un mecanismo para evitar girar cheques sin fondo.
Recuerda:
Los sobregiros son uno de los productos crediticios ms caros del sistema
financiero. Por ello, slo deben ser tramitados para cubrir emergencias y
siempre hay que tratar de reponerlos lo antes posible.
Cmo se pueden evitar los sobregiros bancarios?
Para evitar caer en los sobregiros bancarios se pueden llevar a cabo dos
acciones :
1. Realizar una relacin detallada de los cheques girados.
2. Verificar cada vez que se gire un cheque el saldo lquido que existe en la
cuenta corriente para evitar sorpresas.
Recuerda:

No te conviene girar cheques in fondo, eso afecta directamente tu


credibilidad.
Al tener una tasa de inters tan alta evita la utilizacin de sobregiros
llevando a cabo estas dos acciones.

Qu es un Cheque?
Es un documento por el cual se ordena el pago de una determinada suma de
dinero a la persona que figura en el mismo con cargo a la cuenta del titular de
la cuenta que lo ordena.
No se debe girar un cheque sin los fondos necesarios en la cuenta corriente, o
sin autorizacin para el sobregiro por parte del banco.
Recuerda:
Los cheques son una herramienta segura para los que poseen una cuenta
corriente, que les permite pagar sin tener que cargar efectivo.
Qu son las transferencias interbancarias?
Es un sistema centralizado al cual estn conectados todos los bancos y que
permite agilizar y hacer ms eficiente el intercambio, compensacin y
liquidacin de las transferencias de dineros entre bancos. Por ejemplo, abonos
en cuenta; pago de haberes y proveedores y pagos de tarjeta de crdito entre
distintos bancos.
Los bancos cobran una comisin por enviar y recibir el efectivo. El porcentaje
de esta comisin es del 0.5%, con un monto mnimo del banco de destino de
US$ 0.50 o S/1.40 y por el banco de origen de US$ 1.00 o S/3.50.
Recuerda:
Las transferencias es un modo seguro de poder hacer tus pagos desde el
banco donde tienes un producto a otros bancos sin necesidad de cargar
efectivo.
Cules son los requisitos para utilizar las transferencias interbancarias a
travs de qu medios se pueden realizar?
Para utilizar este tipo de servicio es necesario que conozcas tu cdigo de
cuenta interbancario (CCI) en todos los casos el cliente receptor podr disponer
de los fondos en el lapso de 24 horas, como mximo, en la cuenta de destino,
en cualquier punto del pas. Cada transferencia, de cualquier modalidad, no
podr ser mayor a US$ 50,000.
Se pueden realizar a travs de ventanillas y cajeros automticos.
Recuerda:

Es muy importante que conozcas el cdigo de cuenta interbancario (CCI) de la


cuenta del beneficiario y para el caso de pagos a cuenta, sepas el cdigo de la
tarjeta de crdito del beneficiario, esta informacin la puede consultar el
beneficiario a su banco.
Tipos de Prstamos para tu Negocio
Los prstamos permitirn a tu empresa obtener el financiamiento necesario
para administrar el negocio, aumentar la capacidad de produccin o llevar a
cabo nuevos proyectos. Hay dos tipos bsicos de prstamo: lneas de crdito y
prstamos a plazos. Adems estos dos tipos de prstamos tienen a su vez dos
categoras generales de plazos o trminos: a corto plazo o a largo plazo.
Recuerda:
El banco realiza un anlisis previo del cliente; si somos buenos pagadores y el
negocio ha tenido buenos resultados se puede acceder a un prstamo.
La Lnea de Crdito
Para obtener un lnea de crdito el banco desembolsa un monto total para que
el cliente vaya disponiendo de el segn lo necesite. El cliente debe cumplir con
sus pagos y stos son calculados en funcin del monto que haya utilizado de
esta lnea de crdito.
El monto mximo puede ser ampliado para lo cual se tiene que cumplir con la
documentacin solicitada por el banco que nos presta el dinero.
Recuerda:
Tu lnea de crdito es el tope del importe que puedes llegar a utilizar llegada la
necesidad pero trata de gastar un monto que puedas asumir al 100% cada fin
de mes.
Cul es el monto mximo de lnea de crdito que se puede otorgar?
La lnea de crdito que se otorga es calculada en funcin al flujo de caja que
genera tu negocio, el cual est determinado sobre la base de la visita del
representante del banco y la documentacin presentada por el titular, entre
otros, sobre tus ingresos y egresos. Esta lnea puede ser en moneda nacional o
extranjera y, en algunos casos, en las dos monedas a la vez. En este ltimo
caso, la lnea de crdito es una sola y los cargos que se efecten afectarn la
misma lnea, por lo cual con cada operacin en cualquiera de las monedas,
disminuir la lnea total disponible.
Recuerda:

Utiliza responsablemente la lnea de crdito que tu banco te otorga.

Prstamos en cuotas

Es un prstamo a plazos donde el banco provee una cantidad total de dinero al


principio del prstamo y el cliente debe pagar en cuotas iguales durante el
plazo acordado. Existen dos modalidades de prstamo:

Prstamo a corto plazo

Puede usarse para comprar mercadera o capital de trabajo. Normalmente


se paga cuando el inventario se haya vendido y el dinero cobrado. Estos
prstamos generalmente son pagados antes de un ao.

Prstamo a largo plazo

Es un acuerdo formal para proveer fondos por ms de un ao, la mayora


son para alguna mejora importante que beneficiara al negocio, como lo es
maquinaria o herramientas. Estos prstamos usualmente son pagados de
las ganancias.
Recuerda:
Dependiendo de la necesidad de tu negocio evala que tipo de prstamo es el
que ms te conviene.
Tres temas a considerar para endeudarte conscientemente
Una deuda solo es buena para tu negocio si esta contribuye al mejoramiento y
desarrollo de tu empresa. Slo debes obtener un prstamo si el destino del
dinero es para un objetivo concreto y si el pago de esta deuda no implica un
riesgo muy fuerte para tu negocio.
Existen tres aspectos muy importantes para saber si un prstamo es o no un
buen negocio :
1. Analiza si el prstamo est dentro de las posibilidades de pago (flujo de
caja) de tu empresa.
2. Evala la posibilidad de prstamo mas adecuada para las necesidades
de tu empresa.
3. Compara las condiciones ofrecidas por el mercado.
Recuerda:

El buen desempeo de tu negocio puede ser optimizado por la eleccin


de la mejor opcin de prstamo. Para cada necesidad hay un tipo
especfico de prstamo.
Identificar el prstamo mas acertado para las necesidades de tu
empresa te permitir contar las condiciones ms favorables y cmodas
para pagarlo.

En qu momento es conveniente pedir un prstamo para tu negocio?

Depende para que lo necesites:

Si es para capital de trabajo regular, asegrate de que puedas solicitarlo


en previsin a periodos de liquidez en el negocio.
Si es para prstamo campaa solictalo uno o dos meses antes de la
temporada de campaa para asegurar los stocks necesarios que te
permitan afrontar la campaa
Si es un prstamo activo fijo hazlo en funcin a un plan de
implementacin del mismo en el negocio.

Recuerda:

Cuando decides pedir un prstamo para tu negocio, es muy importante


que sepas que tipo de prstamo necesitas y por cunto tiempo.
Saber que destino tendrn los fondos que solicites es un factor
determinante, esto reducir el riesgo de invertir el dinero en otros
asuntos ajenos a tu objetivo inicial.

Requisitos para pedir un Prstamo PYME


Los bancos exigen algunos requisitos a la persona que solicita un prstamo de
consumo a fin de determinar que sta contar en el futuro con los ingresos
suficientes para pagar las cuotas del prstamo que solicita. Entre otros, los
requisitos ms comunes son:
1.
2.
3.
4.

Tener una utilidad mnima o acorde con el monto del prstamo solicitado.
Tener edad adecuada para la suscripcin de contratos.
Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.
Tener antigedad laboral o cierto tiempo mnimo transcurrido desde la
iniciacin de actividades, entre otros.

Recuerda:
Cumplir con estos requisitos demuestra solvencia y genera confianza en ti y en
tus proyectos.
Qu aspectos se deben tomar en cuenta al momento de solicitar un
prstamo PYME?
Los siguientes son los aspectos que debes tomar en cuenta al momento de
solicitar un prstamo para tu negocio:
1.
2.
3.
4.
5.

Conoce cmo y para qu se utilizar el prstamo


Ordena la documentacin de tu negocio.
Ten un conocimiento previo acerca de las condiciones del prstamo.
Conoce las cuotas a pagar.
Define las responsabilidades de cada socio en la empresa para evitar
posibles conflictos.

Recuerda:

En la medida de lo posible ten la informacin de tu negocio ordenada y


en regla para cuando te visite el representante del banco elegido.
Considera al banco elegido como tu socio y brndale la informacin que
requiera de una manera franca y abierta.

Cul es la moneda ideal para solicitar un prstamo para tu negocio?


Ten tu crdito en la moneda en que opera tu negocio. Si la mayor parte de las
compras y ventas de tu negocio son en soles, obtn el prstamo en soles.
Recuerda:

Dada la coyuntura se recomienda obtener prstamos en nuevos soles o


reconvertir los prstamos en dlares en moneda local, a menos que sea
un negocio que exporta gran parte de sus productos.
Invirtiendo el dinero en lo debido, un prstamo es un gran aliado.

Importancia de los antecedentes crediticios


Los bancos nos evalan buscando nuestra informacin financiera en diversas
fuentes, con el objetivo de determinar nuestro comportamiento pasado y saber
si somos buenos sujetos de crdito para ellos. Con esto se aseguran de que el
riesgo de prestarnos dinero sea bajo y de que seamos personas que pagan
puntualmente sus deudas.
Recuerda:
Cuando una persona o empresa tiene un buen record crediticio, es buen sujeto
de crdito en cualquier banco. Sin embargo, quienes tienen antecedentes de
haber sido morosos y estar registrados en Infocorp no son sujetos de crdito
para ningn banco.
Qu sucede si nos atrasamos en el pago de cuotas?
Cuando el pago de tu cuota se efecta en una fecha posterior a la sealada en
tu cronograma, es probable que el banco aplique alguna tasa de inters mas
elevada para las cuotas vencidas, o lo que se denomina una tasa de inters
moratoria. Normalmente, esta se aplicar sobre el saldo de tu prstamo ms
los intereses acumulados a la fecha.
Recuerda:

Es importante que pagues siempre a tiempo tus cuotas, organzate y as


tendrs un buen historial crediticio.
Un buen historial demuestra que eres responsable y esto te facilitar el
acceso a prstamos en el futuro.

CONSEJOS PARA USAR MEJOR LA BANCA

SOBRE AHORRO
Importancia del Ahorro
Es aquel dinero (excedente a tus gastos y obligaciones) que puedes juntar en
forma peridica. Normalmente existe un cobro de mantenimiento mensual por
el servicio de guardar tu dinero en un banco, pero a su vez, este te paga una
tasa de inters por depositarlo all durante un determinado tiempo. A ms
tiempo, ms intereses ganados. Se puede abrir una cuenta de ahorros con muy
poco dinero, y a medida que puedas, vas incrementando tu monto.
Recuerda:

Tu dinero esta seguro en el banco, y puedes disponer de l en cualquier


momento. Puedes realizar retiros o hacer pagos, cargndolos a tu
cuenta.
Ahorrar es muy importante, te permitir tener un dinero provisionado
para un futuro y as invertirlo en algn gusto, emergencia o negocio que
se te presente.

Cmo hago para ahorrar en un Banco?


Lo ms conveniente es abrir una cuenta de ahorros en la misma moneda en la
que recibas los ingresos de los cuales vayas a sacar este excedente.
Aunque algunas cuentas de ahorros exigen un monto mnimo para abriruna
cuenta, otras no te exigen monto mnimo.
Es muy importante que en el momento que decidas en qu banco ahorraras
lleves tu DNI para que adjuntes una copia a la solicitud que debers llenar para
proceder con la apertura
Recuerda:
El banco donde decidas abrir tu cuenta de ahorros luego de terminado el
trmite te entregar una tarjeta de dbito que te permitir hacer las operaciones
de depsito, retiro y consulta de tu cuenta.
Qu es la Tarjeta de Dbito?
La tarjeta de dbito reemplaza a las antiguas libretas de ahorro y a los
formularios de depsito y/o retiro que deban utilizarse para efectuar
transacciones en las cuentas que uno mantena en un banco.
De esta manera, con la tarjeta de dbito se tiene acceso a los fondos
depositados en una cuenta bancaria. Los beneficios que ha trado este
producto para los clientes son rapidez, facilidad y comodidad para efectuar
diversas operaciones bancarias y disponer de los fondos con los que uno
cuenta.

Recuerda:

Puedes disponer de estos fondos a travs de la ventanilla de tu banco,


cajeros automticos, agentes corresponsales o internet. Cuentas con tus
fondos en cualquier momento del da.
Al momento que te entreguen tu tarjeta de dbito pdele a tu banco que
te habilitela clave para poder acceder a tus cuentas desde Internet y no
tener necesidad de acercarte al banco para tal fin.

Usa tu Tarjeta de Dbito para realizar compras


La tarjeta de dbito te permite operar y administrar el dinero de tu cuenta de
ahorros sin ningn costo adicional. Puedes retirar efectivo y consultar tu saldo o
realizar transferencias de dinero en cajeros automticos, agentes bancarios o a
travs de Internet. Adems la puedes usar como medio de pago para realizar
tus compras en establecimientos afiliados y autorizados sin necesidad de llevar
efectivo, mientras que tengas un saldo disponible.
Recuerda:

La diferencia de la tarjeta de dbito en relacin a la tarjeta de crdito es


que mientras en la de dbito la transaccin se realiza slo si hay dinero
en tu cuenta, en la de crdito, la transaccin se lleva a efecto gracias a
que el la entidad bancaria le presta el dinero al dueo de la tarjeta.
No debes compartir tu clave secreta con nadie, ni escribirla en ningn
lugar.

Qu recomendaciones de seguridad debo tener con mi tarjeta de dbito?


Todas las operaciones que se realicen con tarjeta de dbito requieren el uso de
una clave secreta de cuatro dgitos. El banco te brinda una clave aleatoria y lo
ptimo es que la cambies inmediatamente a una que tu vayas a recordar, no
debera estar escrita en ningn lugar ni ser fcilmente descifradas por terceros
(cumpleaos, N de tu casa, etc.). Si utilizas un cajero automtico no aceptes la
ayuda de extraos.
Recuerda:

La manera ms eficaz para evitar que terceras personas hagan uso de


tu tarjeta de dbito es que tu clave sea conocida nicamente por ti.
Si vas a un cajero automtico evita que terceras personas vean tu clave
secreta cuando la digitas.
Es importante que en la medida de lo posible procures cambiar tu clave
peridicamente

Qu se debe hacer en caso de robo o prdida de la Tarjeta de Dbito?


Si tu tarjeta de dbito se extrava, o es robada, reporta inmediatamente dicha
circunstancia a tu banco para que proceda a bloquear tu tarjeta y nadie pueda
realizar transacciones con la misma. Ten a la mano los nmeros de telfono de

tu banco para realizar este trmite de manera rpida y evitar que se realicen
consumos que no vayan a ser reconocidos.
Recuerda:

Todos los consumos que se realicen con posterioridad a la comunicacin


con tu banco sern de entera responsabilidad de l
Luego de efectuada una operacin en un cajero automtico verifica que
la tarjeta de dbito te haya sido devuelta.

Sobre usos de Cuentas de Ahorro


La clave del ahorro es juntar dinero de manera regular durante un perodo
constante. Mientras ms largo sea ese perodo y ms grande el aporte, el
beneficio ser mucho mayor. Se trata, de crear una disciplina, quincena a
quincena o mes a mes. Hay que considerar dos cosas para elegir dnde
depositar tu dinero: la seguridad que te garantiza el banco y los intereses o
beneficios adicionales que te ofrece.
Recuerda:
El ahorro tambin puede servirnos para cumplir algunas metas personales
como comprar un bien, invertir, financiar estudios, un viaje, etc.
La Cuenta Corriente
Si una cuenta de ahorros est hecha para acumular tu dinero, una cuenta
corriente est hecha para soportar un flujo constante de dinero, es decir
realizar mltiples transacciones. La cuenta corriente te permite manejar
eficientemente tu dinero mediante el giro de cheques y a travs de retiros en
cajeros automticos y ventanillas de tu banco.
Recuerda:
Evala dependiendo del movimiento que haces mensualmente con tu dinero
cual es la cuenta que ms te conviene para manejarlo.
Cuenta Sueldo
Si estas en planilla de tu empresa la cuenta sueldo le permite a tu empresa o
empleador abonar el pago de tu sueldo. Adems tener una cuenta sueldo te da
acceso a contar con una serie de condiciones especiales, que dependern del
banco en el que te paguen. Por lo general son:

Cero costo de mantenimiento de cuenta.


Operaciones por cajeros automticos gratis.
Mayor acceso y mejores condiciones en productos.

Recuerda:

Si aun no tienes una cuenta donde recibir tu sueldo, pregntale a tu empresa


con que bancos trabaja y elige el que ms te convenga.
Qu es la CTS?
La CTS o Compensacin por Tiempo de Servicios son depsitos que el
empleador hace a todo trabajador que se encuentra en planilla (quinta
categora) por el tiempo de servicio brindado a una empresa. Se recibe desde
el primer mes de iniciado el vnculo laboral y se deposita semestralmente
durante los primeros quince das en los meses de mayo y noviembre. Slo
podrs efectuar retiros parciales de libre disponibilidad hasta el 50% de los
mismos. T eliges la entidad donde quieres que te depositen, as como si
deseas tu CTS en soles o en dlares.
Recuerda:

El propsito fundamental es prever el riesgo que origina el cese de una


relacin laboral y la consecuente prdida de ingresos en la vida de una
persona y su familia por lo que te recomendamos que hagas como si tu
CTS no existiera, djala crecer para cuando realmente la necesites.
Al ser la CTS un fondo para utilizar en el futuro, es muy importante que
revises el nivel de riesgo del banco en el que se encuentra tu dinero.
Si el banco en la que se encuentra tu CTS dejara de funcionar, el fondo
de seguro de depsitos te devuelve el monto de tu CTS y dems
depsitos (si los tuvieras) hasta S/. 82,845.

Qu son los Fondos Mutuos?


Es una alternativa de inversin que busca minimizar el riesgo y maximizar la
rentabilidad de tu dinero. Se junta tu dinero con el de un grupo de personas y
forman un fondo que ser administrado por especialistas. Este dinero se
invierte en acciones, bonos, depsitos a plazo, operaciones de reporte, y otros
instrumentos, siempre buscando las mejores opciones de inversin.
Recuerda:

Infrmate sobre las condiciones de cada fondo mutuo antes de invertir


all.
Conoce tu perfil de riesgo para de esta forma invertir de manera
correcta.
No se debe mirar exclusivamente la rentabilidad que el fondo haya
tenido en el pasado, ya que sta es esencialmente variable.
Para retirar tu dinero invertido en el fondo la entidad bancaria requiere
un plazo de tiempo para poder darte el efectivo.

Cuenta de Depsitos a Plazo Fijo


En esta cuenta existe el compromiso del cliente y banco, el cliente se
compromete a mantener su dinero en el plazo que escogi y el banco a pagar
la tasa pactada. La tasa de inters es superior a las de una cuenta de ahorro, y

vara de acuerdo al monto y tiempo de permanencia. El tiempo de permanencia


oscila entre 30 y 360 das y durante ese plazo el cliente no tiene disponibilidad
de ese dinero. Si por algn motivo de emergencia se necesita retirar el dinero
antes del tiempo pactado, el banco aplicar las penalidades acordadas.
Recuerda:

Es importante escoger muy bien el plazo, de esta forma cumplirs con lo


pactado, ganars los intereses ofrecidos y no vers perjudicado tu
capital.
Puedes escoger que tu depsito se renueve automticamente por otro
periodo de plazo igual o que se cancele al vencimiento.
Mientras ms tiempo decidas mantener tu dinero en la cuenta generaras
mayor tasa de inters.

CONSEJOS PARA USAR MEJOR LA BANCA


SOBRE CREDITOS
Tipos de Prstamos Personales
Los bancos cuentan con una serie de alternativas de prstamos para satisfacer
las diferentes necesidades de sus clientes.
Dentro de los tipos de prstamos ms comunes se encuentran:

Prstamo personal o efectivo

Monto de dinero que otorga el banco para que lo uses en lo que necesites.
Puedes usarlo para la adquisicin de bienes o el pago de servicios diversos,
como la compra de artefactos elctricos, muebles para tu casa, viajes, un
auto. Este monto normalmente es pactado para ser pagado entre uno y
cuatro aos.

Prstamo vehicular

Prstamo que busca ayudarte a financiar la compra del vehculo nuevo que
siempre quisiste, en la marca y modelo que ms te guste. Este monto
normalmente es pactado para ser pagado entre cuatro y cinco aos.

Prstamo para estudios

Este tipo de prstamo aplica para estudios de postgrado (maestras,


especializaciones, doctorados, etc.) en el Per o en el extranjero. Cuando
los estudios son en el extranjero el prstamo puede contemplar los gastos
de manutencin. Normalmente este monto es pactado para ser pagado a
mediano plazo, cuando finalizan los estudios.

Prstamos hipotecarios

Sirve para comprar un terreno, casa o departamento; construir tu casa u


oficina o para la ampliar o remodelar tu vivienda. Normalmente es pactado
para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo
habitual son 15 aos).
Recuerda:

Acude al banco y solicita la asesora necesaria al elegir un determinado


tipo de prstamo y as garantizar el xito de tus proyectos.
Organzate y trata de programar tu prstamo en el plazo que ms te
acomode, teniendo claro los intereses y costos que tienes que afrontar
sin endeudarte ms de lo que necesitas.
Todos los meses recibirs un estado de cuenta que te ayudar a llevar el
control de lo adeudado y cancelado a la fecha.

Qu debemos tomar en cuenta para decidirnos por un prstamo?


Debes poder cumplir con los requisitos que el banco exige, para luego decidir
qu prstamo y qu condiciones resultan ms convenientes para ti. Adems es
preciso que tengas en cuenta los siguientes criterios:
1. Costos: El costo de un prstamo se basa en buena medida en la tasa de
inters (TEA). Sin embargo, tambin hay que considerar los costos adicionales
asociados al prstamo: gastos administrativos, portes, seguro de desgravamen,
etc. o los cobros adicionales por pago impuntual: tasa de inters moratoria,
gastos por atraso, etc. (TCEA).
2. Tiempo de aprobacin: Es importante que te fijes si el tiempo de
aprobacin desde que presentas los documentos hasta que el banco hace el
desembolso de dinero te conviene, si necesitas con mucha urgencia el dinero,
ste podra ser un factor decisivo.
3. Plazo: El banco te dar opciones para elegir el plazo en el que podrs pagar
el prstamo. Este plazo debe ajustarse a tus posibilidades. Un plazo mayor
significa cuotas ms bajas, que pueden ser ms fciles de pagar, pero que
implican realizar pagos adicionales por un periodo ms largo.
Recuerda:
Es importante que definas bien para qu necesitas el prstamo; de esta
manera te ser ms sencillo saber cunto dinero necesitas y en cunto tiempo
lo puedes pagar. As podrs alcanzar tus objetivos con la tranquilidad de
conocer bien el financiamiento que has solicitado.

Requisitos a la hora de pedir un Prstamo Personal

Si te decidiste por tomar un prstamo, es importante que llegues preparado al


banco elegido y cuentes con todos los requisitos para agilizar el trmite.
Algunos de estos requisitos son:

Presentar tu Documento de Identidad (DNI).


Demostrar un ingreso mnimo acorde al monto que vas a pedir, a travs
de tus boletas de pago o recibos por honorarios.
No tener antecedentes negativos en el sistema financiero.
Poder comprobar antigedad laboral.
Dependiendo del banco y del tipo de prstamo, tener una garanta que lo
respalde.

Recuerda:
En funcin a los documentos que presentes, el banco realizar una evaluacin
para confirmar que puedes acceder al prstamo, definir el monto que te
prestar y cules sern las cuotas mensuales.
Qu debo hacer luego de aprobado el Prstamo?
El banco te har entrega de una hoja resumen con las condiciones generales
de tu crdito, como: tasa, plazo, monto del crdito; y un cronograma de pagos
donde figuran las fechas de pago de cada cuota y el monto de la cuota
compuesto por la amortizacin, intereses, seguros y portes. Debes firmar este
documento dando tu conformidad para que el prstamo sea desembolsado en
el tiempo que tu banco te indique. Cada vez que efectes un pago guarda los
documentos que sustenten la operacin.
Recuerda:
Verifica que tu estado de cuenta incluya todos los abonos que has realizado
durante el mes a la fecha de facturacin.
Cul es la manera ms recomendable de realizar el pago de un
Prstamo?
En el caso de mantener un prstamo con un banco, lo ms conveniente es
contar con una cuenta de ahorros en esa misma institucin en la que realices
los depsitos de tu cuota mensualmente y el banco pueda hacer el dbito
automtico. Considera que si tu cuenta cobra mantenimiento debers depositar
un monto un poco mayor del importe de tu cuota.
Recuerda:
Asegrate de saber las condiciones de la cuenta de ahorros que abras, para
que te puedan debitar la cuota completa y no se generen moras ni intereses.

Qu ocurre si la cuota de mi prstamo la pago luego de la fecha de


vencimiento?
El contrato que uno firma con su banco incluye el cobro de intereses moratorios
y/o comisiones por mora, de no realizarse el pago de la cuota en la fecha
pactada. Si tienes algn problema y no puedes cumplir con pagar la cuota en la
fecha pactada coordina con tu banco para obtener una reprogramacin de tu
deuda.
Recuerda:

Las moras incrementan el monto del prstamo a pagar.


Lo mejor al momento de solicitar un prstamo es programarse para
pagar las cuotas el da en que se sabe que uno tendr liquidez para
hacerlo.

Es posible prepagar un prstamo?


Si el banco te otorga un prstamo, es bajo la premisa de pagarlo en el plazo
establecido. Sin embargo, como cualquier otra deuda, los prestamos pueden
pagarse en forma anticipada e incluso cancelarse antes de la fecha de
vencimiento pactada. Siempre averigua si en tu banco existen comisiones por
pago adelantado de tus cuotas antes de adelantarte con tus pagos.
Recuerda:
Si juntaste un dinero extra y quieres prepagar tu prstamo, averigua antes si tu
banco te cobrar una penalidad y cuanto sera este importe.
Modalidades de Prepago
Existen dos modalidades de prepago de un prstamo:

Prepago de capital

Consiste en aplicar el ntegro del pago para amortizar o cancelar el capital,


con la consiguiente reduccin de intereses al da de pago. En esta opcin
puedes elegir tambin reducir el plazo disminuir la cuota.

Pago adelantado de cuotas

Tambin puedes optar por pagar de manera anticipada las cuotas del
prstamo. Sin embargo, en las cuotas se incluyen los respectivos intereses
futuros.
Recuerda:
Existen dos opciones para prepagar un prstamo, en caso pienses prepagar tu
prstamo fjate cual te conviene ms.

Pueden variar los costos vinculados al prstamo?


Es importante que conozcas todos los conceptos que te sern cobrados por tu
banco antes de solicitar un prstamo y que luego verifiques si lo acordado es lo
cobrado.
Existen algunos cobros que con los aos pueden variar, sin embargo es
importante que sepas que cualquier cambio en las condiciones del prstamo
debe ser previamente informado por tu banco.
Recuerda:
Mantn la direccin donde recibas las comunicaciones de tu banco actualizada,
para evitar perder de vista cualquier comunicacin relevante que te enven.
Qu es la Cartilla de Informacin?
Es un anexo que forma parte del contrato para ciertos productos bancarios
como: cuentas de ahorro, cuentas a plazo, etc. Muestra el detalle de la tasa de
inters que se te retribuir, las comisiones y gastos que se te cobraran, y
tambin las caractersticas del producto solicitado. Se te entrega al momento
de la firma del contrato para su lectura.
Recuerda:
En caso se te presenten dudas relacionadas a la Cartilla de Informacin, el
representante del Banco deber absolverlas.
Qu es la Hoja Resumen?
Es un anexo que forma parte del contrato para ciertos productos bancarios
como: tarjetas de crdito, crditos personales, crditos hipotecarios, etc.
Muestra el detalle de las tasas, comisiones y gastos que asumirs, y tambin
las caractersticas del producto solicitado. Tu banco te debe entregar este
documento al momento de la firma del contrato para que lo leas, y el mismo
debe llevar la firma de la persona autorizada que acta en representacin del
Banco.
Recuerda:
En caso tengas dudas relacionadas a la Hoja Resumen, el representante del
Banco deber absolverlas.
Qu es la Tasa de de Costo Efectivo Anual (TCEA)?
Es la tasa cuyo clculo incluye:

Todas las cuotas por el monto principal solicitado en un prstamo e


intereses.
Todos los cargos por comisiones.

Los gastos por servicios prestados por terceros.


Cualquier gasto en el que haya incurrido el banco por cuenta del cliente,
incluido los seguros.

Ejemplo:
Producto : Crdito Efectivo
Monto desembolsado : S/.15,000.00
Tasa efectiva anual (TEA ): 17.00%
Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 19.02% (Incluye la TEA y todos los costos
asociados a la operacin)
Recuerda:

La TCEA siempre ser mayor que la TEA.


Con la TCEA, siempre sabrs realmente cunto te costar tu prstamo.

Qu es la Tasa Efectiva Anual (TEA)?


Es la tasa que se paga o se cobra segn el uso del dinero en una operacin
financiera. Esta es la tasa que aparece en los tarifarios.
Ejemplo:
Producto: Crdito Efectivo
Monto desembolsado: S/.15,000.00
Tasa efectiva anual (TEA): 17.00%
Recuerda:
Para toda operacin financiera es sumamente importante que conozcas la tasa
efectiva anual (TEA).
Atencin de Reclamos
Si presentas un reclamo y no estas conforme con la respuesta que tu banco te
brinda, existen entidades a las que puedes acudir:

Defensor del Cliente Financiero

Entidad que viene trabajando con el propsito de prevenir y resolver los


conflictos que puedan suscitarse. Es una instancia privada para resolver
reclamos de manera gil, imparcial y sin costo.

Indecopi
Entidad de servicios con marcada preocupacin por fomentar una

cultura de calidad para lograr la plena satisfaccin de sus clientes: la


ciudadana, el empresariado y el Estado.

Plataforma de Atencin al usuario de la SBS

rea de atencin al pblico de la Superintendencia de Banca, Seguros y


AFP (SBS), que orienta en forma gratuita las consultas y las denuncias de
los usuarios del sistema financiero, de seguros y privado de pensiones.
Recuerda:
Si no estas de acuerdo con la respuesta que tu banco le da a tu reclamo
existen otras instancias a las que puedes acudir.
Porqu las personas suelen solicitar un Prstamo Hipotecario?
La compra de un bien inmueble implica una inversin significativa y la
posibilidad de tener ahorrado el dinero para adquirir una vivienda al contado
implicara varios aos de ahorro. El prstamo hipotecario es el medio para
financiar, a largo plazo, la adquisicin o rehabilitacin de una vivienda.
Hasta que no se termine de pagar este prstamo la vivienda en s constituye la
garanta para el pago de la deuda.
Recuerda:

La adquisicin de una vivienda propia proporciona la formacin del


patrimonio familiar-personal y da la sensacin de seguridad.
Existen programas sociales que se han implementado con xito como
son Mivivienda, Proyecto MiHogar y Techo Propio que facilitan el acceso
a viviendas.

Porqu debes analizar las circunstancias antes de solicitar un Prstamo


Hipotecario?
Adquirir un prstamo hipotecario significa asumir una deuda significativa a largo
plazo (hasta 25 aos). Es importante que uno conozcas su real capacidad
econmica para asumir el compromiso de pago. Antes de solicitar este tipo de
prstamo es ptimo poder analizar un cronograma de pagos referencial que el
banco te proporcione, as podrs saber cunto tendrs que pagar y por cunto
tiempo.
Recuerda:
Pedirle a tu banco un cronograma de pagos referencial es importantsimo para
determinar si puedes solicitar y cumplir con pagar un prstamo hipotecario.
Importancia de los antecedentes crediticios

Los bancos nos evalan buscando nuestra informacin financiera en diversas


fuentes, con el objetivo de determinar nuestro comportamiento pasado y saber
si somos buenos sujetos de crdito para ellos. Con esto se aseguran de que el
riesgo de prestarnos dinero sea bajo y de que seamos personas que pagan
puntualmente
sus
deudas.
Recuerda:
Cuando una persona o empresa tiene un buen record crediticio, es buen sujeto
de crdito en cualquier banco. Sin embargo, quienes tienen antecedentes de
haber sido morosos y estar registrados en Infocorp no son sujetos de crdito
para ningn banco.
Qu sucede si nos atrasamos en el Pago de Cuotas?
Cuando el pago de tu cuota se efecta en una fecha posterior a la sealada en
tu cronograma, es probable que el banco aplique alguna tasa de inters mas
elevada para las cuotas vencidas, o lo que se denomina una tasa de inters
moratoria. Normalmente, esta se aplicar sobre el saldo de tu prstamo ms
los intereses acumulados a la fecha.
Recuerda:

Es importante que pagues siempre a tiempo tus cuotas, organzate y as


tendrs un buen historial crediticio.
Un buen historial demuestra que eres responsable y esto te facilitar el
acceso a prstamos en el futuro.

Tipos de Prstamos para tu Negocio


Los prstamos permitirn a tu empresa obtener el financiamiento necesario
para administrar el negocio, aumentar la capacidad de produccin o llevar a
cabo nuevos proyectos. Hay dos tipos bsicos de prstamo: lneas de crdito y
prstamos a plazos. Adems estos dos tipos de prstamos tienen a su vez dos
categoras generales de plazos o trminos: a corto plazo o a largo plazo.
Recuerda:
El banco realiza un anlisis previo del cliente; si somos buenos pagadores y el
negocio ha tenido buenos resultados se puede acceder a un prstamo.
La Lnea de Crdito
Para obtener un lnea de crdito el banco desembolsa un monto total para que
el cliente vaya disponiendo de el segn lo necesite. El cliente debe cumplir con
sus pagos y stos son calculados en funcin del monto que haya utilizado de
esta lnea de crdito. El monto mximo puede ser ampliado para lo cual se
tiene que cumplir con la documentacin solicitada por el banco que nos presta
el dinero.

Recuerda:
Tu lnea de crdito es el tope del importe que puedes llegar a utilizar llegada la
necesidad pero trata de gastar un monto que puedas asumir al 100% cada fin
de mes.
Cul es el monto mximo de Lnea de Crdito que se puede otorgar?
La lnea de crdito que se otorga es calculada en funcin al flujo de caja que
genera tu negocio, el cual est determinado sobre la base de la visita del
representante del banco y la documentacin presentada por el titular, entre
otros, sobre tus ingresos y egresos. Esta lnea puede ser en moneda nacional o
extranjera y, en algunos casos, en las dos monedas a la vez. En este ltimo
caso, la lnea de crdito es una sola y los cargos que se efecten afectarn la
misma lnea, por lo cual con cada operacin en cualquiera de las monedas,
disminuir la lnea total disponible.
Recuerda:

Utiliza responsablemente la lnea de crdito que tu banco te otorga.

Prstamos en Cuotas
Es un prstamo a plazos donde el banco provee una cantidad total de dinero al
principio del prstamo y el cliente debe pagar en cuotas iguales durante el
plazo acordado. Existen dos modalidades de prstamo:

Prstamo a corto plazo

Puede usarse para comprar mercadera o capital de trabajo. Normalmente


se paga cuando el inventario se haya vendido y el dinero cobrado. Estos
prstamos generalmente son pagados antes de un ao.

Prstamo a largo plazo

Es un acuerdo formal para proveer fondos por ms de un ao, la mayora


son para alguna mejora importante que beneficiara al negocio, como lo es
maquinaria o herramientas. Estos prstamos usualmente son pagados de
las ganancias.
Recuerda:
Dependiendo de la necesidad de tu negocio evala que tipo de prstamo es el
que ms te conviene.
Tres temas a considerar para endeudarte conscientemente
Una deuda solo es buena para tu negocio si esta contribuye al mejoramiento y
desarrollo de tu empresa. Slo debes obtener un prstamo si el destino del

dinero es para un objetivo concreto y si el pago de esta deuda no implica un


riesgo muy fuerte para tu negocio.
Existen tres aspectos muy importantes para saber si un prstamo es o no un
buen negocio:
1. Analiza si el prstamo est dentro de las posibilidades de pago (flujo de
caja) de tu empresa.
2. Evala la posibilidad de prstamo mas adecuada para las necesidades
de tu empresa.
3. Compara las condiciones ofrecidas por el mercado.
Recuerda:

El buen desempeo de tu negocio puede ser optimizado por la eleccin


de la mejor opcin de prstamo. Para cada necesidad hay un tipo
especfico de prstamo.
Identificar el prstamo mas acertado para las necesidades de tu
empresa te permitir contar las condiciones ms favorables y cmodas
para pagarlo.

En qu momento es conveniente pedir un prstamo para tu negocio?


Depende para que lo necesites:

Si es para capital de trabajo regular, asegrate de que puedas solicitarlo


en previsin a periodos de liquidez en el negocio.
Si es para prstamo campaa solictalo uno o dos meses antes de la
temporada de campaa para asegurar los stocks necesarios que te
permitan afrontar la campaa
Si es un prstamo activo fijo hazlo en funcin a un plan de
implementacin del mismo en el negocio.

Recuerda:

Cuando decides pedir un prstamo para tu negocio, es muy importante


que sepas que tipo de prstamo necesitas y por cunto tiempo.
Saber que destino tendrn los fondos que solicites es un factor
determinante, esto reducir el riesgo de invertir el dinero en otros
asuntos ajenos a tu objetivo inicial.

Requisitos para pedir un Prstamo PYME


Los bancos exigen algunos requisitos a la persona que solicita un prstamo de
consumo a fin de determinar que sta contar en el futuro con los ingresos
suficientes para pagar las cuotas del prstamo que solicita. Entre otros, los
requisitos ms comunes son:

Tener una utilidad mnima o acorde con el monto del prstamo solicitado.
Tener edad adecuada para la suscripcin de contratos.

Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.


Tener antigedad laboral o cierto tiempo mnimo transcurrido desde la
iniciacin de actividades, entre otros.

Recuerda:
Cumplir con estos requisitos demuestra solvencia y genera confianza en ti y en
tus proyectos
Qu aspectos se deben tomar en cuenta al momento de solicitar un
Prstamo PYME?
Los siguientes son los aspectos que debes tomar en cuenta al momento de
solicitar un prstamo para tu negocio:
1.
2.
3.
4.
5.

Conoce cmo y para qu se utilizar el prstamo


Ordena la documentacin de tu negocio.
Ten un conocimiento previo acerca de las condiciones del prstamo.
Conoce las cuotas a pagar.
Define las responsabilidades de cada socio en la empresa para evitar
posibles conflictos.

Recuerda:

En la medida de lo posible ten la informacin de tu negocio ordenada y


en regla para cuando te visite el representante del banco elegido.
Considera al banco elegido como tu socio y brndale la informacin que
requiera de una manera franca y abierta.

Cul es la moneda ideal para solicitar un prstamo para tu negocio?


Ten tu crdito en la moneda en que opera tu negocio. Si la mayor parte de las
compras y ventas de tu negocio son en soles, obtn el prstamo en soles.
Recuerda:

Dada la coyuntura se recomienda obtener prstamos en nuevos soles o


reconvertir los prstamos en dlares en moneda local, a menos que sea
un negocio que exporta gran parte de sus productos.
Invirtiendo el dinero en lo debido, un prstamo es un gran aliado.

CONSEJOS PARA USAR MEJOR LA BANCA


SOBRE TARJETAS DE CREDITO
Qu es la Tarjeta de Crdito?
Es un instrumento de financiamiento que te permite comprar las cosas que
necesitas sin tener que esperar a ahorrar suficiente para poder hacerlo,

mejorando tu calidad de vida y la de tu familia. Adems, con la mayora de


tarjetas de crdito acumulas puntos y premios por tus compras.
Es importante considerar el tema de seguridad. Al momento de prdida o robo
de tu tarjeta, debes llamar inmediatamente al banco a bloquearla, as evitas
que los delincuentes utilicen tu dinero.
Recuerda:

Es importante estar al tanto de las diferentes opciones de tarjetas de


crdito que existen en el mercado, para as elegir la que ms te
conviene.
Solo gasta con tu tarjeta de crdito en un mes lo que puedas pagar al
mes siguiente y, si vas a adquirir un objeto caro cmpralo en cuotas.

Cul es la vigencia que puede tener una Tarjeta de Crdito?


El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco (5)
aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones
condicionadas al resultado de la evaluacin en el sistema financiero sobre el
uso y pago regular de la tarjeta de crdito por parte del titular o usuario.
Recuerda:
Es importante que pagues a tiempo tu tarjeta de crdito para que tengas un
buen historial crediticio y la renovacin se d sin mayor inconveniente.
Se pueden solicitar Tarjetas de Crdito adicionales a la del Titular?
S y considera que las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo
podrn emitirse cuando exista autorizacin escrita de su titular y tendrn por lo
menos las mismas limitaciones de esta tarjeta, de acuerdo con lo establecido
en el respectivo contrato de tarjeta de crdito. Normalmente este trmite es
gratuito y en el caso que el banco con el que tienes la tarjeta principal cuente
con un programa de puntos, te beneficia ya que tambin acumulas puntos por
los consumos que se realicen con tus tarjetas adicionales.
Recuerda:
Si vas a solicitar alguna tarjeta de crdito adicional hazlo para alguien en quien
confas, finalmente es tu nombre el que esta en juego.
Cules son las modalidades de pago mensual de Tarjeta de Crdito?
Existen tres modalidades:
Pago total: cancelas la deuda total de tu tarjeta de crdito, ms gastos y
comisiones, sin recargo de intereses.

Pago en cuotas: cancelas el capital ms los intereses, dividido entre el nmero


de cuotas pactadas al momento de hacer el consumo, ms los gastos y
comisiones del mes.
Pago mnimo: cancelas 1/36 de la deuda total en revolvente ms las cuotas del
mes pactadas, ms comisiones, gastos y sobregiros si los hubiera. Podrs
seguir utilizando la tarjeta y no incumplir con el pago de la misma.
Recuerda:

La mayora de tarjetas de crdito cobran una comisin cuando los pagos


son efectuados luego de la fecha de vencimiento o por un monto menor
al de la cuota mensual o monto mnimo.
Es importante estar informado del monto a pagar y la fecha de
vencimiento

Qu se debe hacer en caso de robo o prdida de la Tarjeta de Crdito?


Cuando uno extrava o le roban su tarjeta de crdito, en muchos casos
posteriormente se presentan consumos e inclusive disposiciones de efectivo en
los cajeros automticos que terceras personas han realizado. Es de suma
importancia que al perder o al ser victima de un robo te comuniques de manera
inmediata con tu banco para notificarle lo ocurrido y que bloqueen tu tarjeta de
crdito, as nadie podr realizar transacciones con la misma.
Recuerda:

Todos los consumos que se realicen luego de la comunicacin con tu


banco sern entera responsabilidad del mismo.
En caso cuentes con tarjetas adicionales y no puedas identificar cul de
ellas deseas bloquear, es recomendable solicitar el bloqueo de todas.

Qu es la disposicin de efectivo de la Tarjeta de Crdito?


La disposicin de efectivo de la tarjeta de crdito es un prstamo que se
obtiene de la lnea de crdito de la tarjeta y consiste en retirar dinero de la
misma. Puedes disponer de efectivo a travs de cajeros automticos o a travs
de agentes corresponsales.
Recuerda:
Uno siempre debe buscar la manera ms barata de endeudarse, por eso trata
de disponer de efectivo de tu tarjeta de crdito slo si se presenta una
emergencia y procura cancelar la deuda en el siguiente pago.

Cul es el costo de retirar dinero de tu Tarjeta de Crdito?


Los bancos cobran, en promedio, el doble de intereses que el aplicado a tus
compras por prestarte dinero en efectivo de la lnea disponible de tu tarjeta de
crdito a travs de un cajero automtico o de un agente corresponsal.
Recuerda:

Prev tus necesidades de efectivo con anticipacin para poder pedir un


prstamo personal si lo requieres, lo cual te resultara ms barato.
Pregunta en tu banco el costo que cobra al utilizar este tipo de prstamo.

Tasas y Comisiones
La tasa de inters para una tarjeta de crdito es un porcentaje sobre la deuda
que te cobra el banco por financiarte y que se va pagando mes a mes junto con
la deuda. Por otro lado, el servicio de la tarjeta est sujeto a comisiones por su
mantenimiento, por hacer consultas de saldos o por tener la posibilidad
permanente de sacar dinero en efectivo.
Recuerda:

Hay maneras de proteger mejor tu patrimonio. Por ejemplo, pagar lo


gastado dentro del mismo mes, cosa que esa compra no te genera
intereses. Pagar lo mximo cada mes, pues si solo se paga el mnimo la
deuda demorar ms en extinguirse.
Debes averiguar antes de firmar el contrato de tu tarjeta de crdito por la
tasa de inters y comisiones que pagars por el servicio.

Consejos para el buen uso de tu Tarjeta de Crdito


Las tarjetas de crdito nos permiten realizar una serie de pagos y compras sin
el riesgo de cargar dinero en efectivo adems, de poder acceder al
financiamiento. Sin embargo, trata de pagar todo el monto usado durante el
mismo mes, as evitas el cobro de intereses, s slo pagas el mnimo
mensualmente, la deuda disminuir ms lentamente.
Recuerda:

Es importante que guardes los vouchers de compra para compararlos


luego con el estado de cuenta; as llevars un mejor control de tus
gastos.
Al hacer un retiro de dinero desde un cajero automtico mediante una
tarjeta de crdito, se debe pagar una comisin adicional. Conoce cunto
es dicho monto para revisar la conveniencia de hacer ese tipo de
operaciones.
Puedes realizar operaciones que te permitirn ahorrar en el pago de
intereses, como retiros de efectivo a tasa preferencial o compras de

deuda. Consulta las condiciones y caractersticas de estas operaciones


en tu banco.
Consejos para no sobreendeudarse con la Tarjeta de Crdito
Antes de solicitar una tarjeta de crdito:

Calcula tus ingresos y egresos mensuales


Averigua qu tasa de inters pagars y qu otros gastos hars por el
uso de la tarjeta,, como comisiones, portes, etc.

Pide prestado slo lo que sabes que podrs devolver. No excedas ms de un


tercio de tus ingresos fijos.
Si tienes algn problema econmico, coordina con tu banco un nuevo
cronograma de pagos.
Recuerda:

Nunca solicites una tarjeta para pagar otra, porque slo pasa la deuda
de un lado a otro y esto no te permite ir amortizando tu deuda.
Ten a lo sumo dos tarjetas que uses regularmente.

Fuente : Banco de Crdito del Per