PRODUCTOS Y

SERVICIOS
FINANCIEROS
¿El Dinero tiene un costo?
SÍ, es la tasa de interés.

Tasa de interés pasiva

Es la tasa de interés que la entidad financiera paga al usuario

por el dinero que deposita.

Tasa de interés activa

Es la tasa de interés que la entidad financiera cobra al usuario

por el dinero que le ha prestado.

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 Productos Financieros

Pasivas Activas

- Créditos Hipotecarios
- Cuentas de ahorros
- Créditos a empresas
- Cuentas corrientes
- Créditos Consumo:
- Depósitos a plazo
>(Personales y Tarjeta de
- Depósitos CTS
Crédito)
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PRODUCTOS
FINANCIEROS

4
Operaciones
Pasivas
5
Son todas aquellas operaciones en las que las entidades
financieras reciben dinero de sus clientes, por lo cual pagan
una tasa de interés (tasa de interés pasiva).

Las principales operaciones pasivas son:

o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depósitos a plazo
o Depósitos CTS
 CUENTAS DE AHORROS

Son depósitos de dinero a la vista, efectuados en una cuenta abierta de una

empresa del sistema financiero, a nombre de una persona denominada ahorrista
(persona natural o jurídica). Este tipo de depósitos te permite disponer de tu
dinero en cualquier momento.

Cada entidad financiera ofrece diferentes tipos de cuenta de ahorros, por

ejemplo: cuentas de costo cero, con transacciones ilimitadas o limitadas sin
costo, cuentas con premios, con operaciones sin costo a nivel nacional, entre
otras características.

Antes de contratar, identifica cuál es el tipo de cuenta que se ajusta a tus

necesidades financieras.

7
Utilización de las cuentas de
ahorro
> Recibir tu sueldo y otros ingresos.
> Hacer retiros y depósitos de dinero de manera
presencial, online o en cajeros automáticos.
Éstas, en la mayoría de los casos tienen un
límite mensual.
Ventajas de las cuentas de
ahorro
> Mantener tu dinero protegido.
> Tener el control de tu dinero, manteniendo tus ahorros
separados del efectivo para tus gastos diarios. 
> Obtener rentabilidad con riesgo cero para tu ahorro.

> Comprar tanto online como offline, usando tu > Alcanzar tus metas y hacer realidad tus proyectos.

tarjeta de débito.
> Disfrutar de un futuro financiero saludable.

> Transferir fondos a otras cuentas de personas

> Contar con dinero para realizar inversiones
o empresas, de manera online o presencial.
inteligentes que aumenten tu patrimonio.
> Ahorrar dinero para el uso de terceras
> Evitar llevar efectivo.
personas en el futuro, como por ejemplo, tus
hijos.
> Operar desde la banca por internet.

> Disponer de dinero de manera ágil y rápida, con tu

8 tarjeta de débito asociada a la cuenta.
 CUENTA CORRIENTE

La cuenta corriente es un tipo de cuenta de depósito donde el

titular deposita fondos con el fin de acceder a ellos
posteriormente. Con una cuenta corriente se puede disponer de
los depósitos de forma inmediata a través de cajeros
automáticos, la ventanilla de la entidad financiera o talonarios de
cheques.
Una cuenta corriente es una herramienta financiera que te
permite administrar, realizar pagos y recibir tus cobranzas de
manera eficiente y segura.
A diferencia de una cuenta de ahorro, la cuenta corriente no
genera intereses mensuales sobre el saldo existente, y te
permite manejar una chequera para realizar operaciones.

9
 Utilización de las
cuentas CORRIENTES
> Comprar tanto online como offline.
> Pagar facturas y servicios como agua, luz, internet, etc. Esto
se puede realizar de manera automática adhiriendo tus
servicios a los débitos automáticos de tu cuenta.
> Pagar facturas a tus proveedores o realizar transferencias
locales a cuentas de otros bancos las 24 horas del día.
> Hacer pagos a tus colaboradores, mediante la banca por
internet para empresas.
> Girar cheques, sin necesidad de retirar efectivo.
> Solicitar sobregiros en caso de no contar con saldo en la
cuenta.
10
Ventajas de las cuentas
CORRIENTES
> Tener seguridad, orden y control en el manejo de los
fondos depositados.
> Obtener un estado de cuenta mensual con información
detallada de todos tus movimientos de dinero, al cual
puedes acceder en cualquier momento. 
> Comodidad para realizar operaciones online,
principalmente a la hora de realizar transferencias
electrónicas a cuentas propias y de terceros, ya sea de
tu banco o uno diferente, con abono inmediato las 24
horas, los 365 días del año.
> Podrás tener en tus manos la posibilidad de realizar
todos tus pagos por ejemplo Pago a proveedores,
Haberes y CTS, transferencias nacionales e
internacionales, Pago de letras y facturas, Pago de
servicios e instituciones, y T-Cambio para realizar
compra y venta de moneda extranjera al mejor precio
del mercado.
DEPÓSITO COMPENSACIÓN POR TIEMPO DE SERVICIOS (CTS)

> La Compensación por Tiempo de Servicio (CTS) es un beneficio

laboral de previsión frente a eventuales contingencias que
origina el cese en el trabajo, según indica el Ministerio de
Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE). En palabras más
sencillas, el dinero de la CTS es un sustento económico de
ayuda mientras una persona está desempleada.

> El trabajador puede escoger libremente la entidad financiera y

la moneda donde deben ser efectuados sus depósitos

> Los intereses se calculan diariamente según el saldo de la

cuenta CTS, y son abonados el último día útil de cada mes.

> Los fondos de las Cuentas CTS están cubiertos por el Fondo de
Seguro de Depósitos (S/.116284)

> 11
 CUENTA CORRIENTE
DEPÓSITOS A PLAZO

> Los depósitos a plazo son un tipo de operación financiera que consiste en depositar
dinero por un periodo de tiempo específico a la espera de una rentabilidad segura.

> Los depósitos a plazo pueden clasificarse en:

> Depósitos a plazo fijo: en estos depósitos existe un plazo en que el dinero estará
invertido y luego se devolverá al cliente con las respectivas ganancias que genere.

> Depósitos a plazo fijo renovables: al término del plazo si no se retira el dinero, este
se reinvierte por otro periodo.

> Depósitos a plazo fijo indefinido: en estos depósitos no se define una fecha de
término o renovación, por lo que el cliente podría retirarlos en cualquier momento y
obtener intereses solo del tiempo en el que estuvo depositado el dinero.

> 12
Características de los depósitos a plazo
fijo
> Se ganan más intereses que en una cuenta de
ahorros.  >
> La tasa de interés se pacta previamente y está en
función del plazo del depósito (mayor el tiempo,
mayores los intereses ganados).
> El cliente debe respetar el tiempo de permanencia
de los ahorros. 
> Podrás acceder a los intereses ganados según
cómo lo decidas (puedes optar para que te lo
depositen mes a mes o al final del plazo).
> La cantidad mínima para la apertura del depósito
será definida por el banco.
> Si deseas disponer de los ahorros antes de la fecha
de vencimiento deberás abonar una penalización.
>
13
Beneficios de los depósitos a plazo
fijo
Los beneficios están asegurados si elegiste un
depósito a plazo porque el dinero que ahorras
sin duda aumentará.
> Tu capital está en un lugar seguro y no hay
opción de perderlo (es mucho mejor que
tenerlo ‘bajo el colchón’)
> Tu dinero tiene una rentabilidad fija (ganancia
asegurada).
> Puedes elegir el plazo: si escoges plazos
mayores, obtendrás mayores intereses.
> Puedes elegir el monto: si depositas un monto
alto, la tasa de interés será más atractiva.
>
> ¿QUÉ ES LA TASA DE RENDIMIENTO
EFECTIVA ANUAL?

Es la Tasa de Rendimiento Efectiva Anual, la

cual te permite saber cuánto ganarás
efectivamente por el dinero que deposites en
tu cuenta. Esta tasa permite igualar el
monto que has depositado en la cuenta con el
valor actual que efectivamente recibes al
vencimiento.
La TREA se aplica a las cuentas de ahorro,
depósitos a plazo fijo, cuentas CTS, cuentas
sueldo, cuentas corrientes, entre otras.

14
 La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual
(TREA)

Cargos
Cobros realizados por la IFI.
adicionales

TEA
TREA Tasa de Rendimiento Efectivo
Anual.

La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva

Anual (TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI.

15
Operaciones
ACTIVAS

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 CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Un crédito hipotecario es un préstamo de dinero a largo plazo, cuyo

objetivo es la compra, construcción, remodelación o ampliación de una
vivienda. La propiedad adquirida en este tipo de crédito queda como
garantía de pago. Normalmente los plazos del préstamo se cuentan en
años y de esto depende la tasa de interés y los costos.
¿Cuáles son los tipos de viviendas que puedo adquirir con un
crédito hipotecario?
Se puede dar 2 casos, viviendas que son “Bien Futuro” y las viviendas
que son “Bien Terminado”
Bien Futuro: Cuando la vivienda se encuentra en etapas de preventa y
construcción, normalmente de proyectos a cargo de inmobiliarias, las
cuales aún no cuentan con la Declaratoria de Fábrica e Independización
del bien inscrito en los Registros Públicos.
Bien Terminado: Es la vivienda que cuenta con Declaratoria de Fábrica e
Independización del bien inscrito en los Registros Públicos.

17
 CRÉDITOS HIPOTECARIOS

¿Con que tipo de seguros cuenta el crédito hipotecario?

Todo crédito hipotecario cuenta con 2 seguros, el “Seguro de
Desgravamen” y el “Seguro de Inmueble” los cuales pueden ser
contratados en el mismo préstamo o endosados con alguna aseguradora
del mercado.
Seguro de Desgravamen: El Seguro de Desgravamen es un seguro que
tiene como objeto pagar, al momento de tu fallecimiento, la deuda que
mantienes frente con una entidad del sistema financiero, beneficiándose
de esta manera tus herederos, quienes se verán liberados de la
obligación de pago del crédito.
Seguro de Inmueble: Seguro contra todo riesgo y asistencia para el
hogar gratuita. Son seguros que protegen tu inmueble de eventuales
siniestros o daños materiales por imprevistos como incendios, sismos,
daños estructurales o de instalaciones. Cabe mencionar, que solo cubre
el valor de edificación del inmueble, no el valor del terreno.

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 CRÉDITOS HIPOTECARIOS

¿Con que tipo de seguros cuenta el crédito hipotecario?

Todo crédito hipotecario cuenta con 2 seguros, el “Seguro de
Desgravamen” y el “Seguro de Inmueble” los cuales pueden ser
contratados en el mismo préstamo o endosados con alguna aseguradora
del mercado.
Seguro de Desgravamen: El Seguro de Desgravamen es un seguro que
tiene como objeto pagar, al momento de tu fallecimiento, la deuda que
mantienes frente con una entidad del sistema financiero, beneficiándose
de esta manera tus herederos, quienes se verán liberados de la
obligación de pago del crédito.
Seguro de Inmueble: Seguro contra todo riesgo y asistencia para el
hogar gratuita. Son seguros que protegen tu inmueble de eventuales
siniestros o daños materiales por imprevistos como incendios, sismos,
daños estructurales o de instalaciones. Cabe mencionar, que solo cubre
el valor de edificación del inmueble, no el valor del terreno.

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 CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Fondo MiVivienda: ¿cuáles son los tipos de créditos que ofrece este programa?
Además del Nuevo Crédito MiVivienda y de Techo Propio, el programa estatal
cuenta con productos como MiConstrucción y MisMateriales.
¿CÓMO FUNCIONAN?
Bajo cualquiera de estas modalidades, las familias reciben un apoyo económico
para adquirir una vivienda o para mejorar las condiciones de su inmueble actual.
En el caso de las viviendas nuevas, el apoyo económico estatal –que varía de
acuerdo al programa– permite que el promotor inmobiliario y/o constructor desarrolle
diferentes proyectos de vivienda que estarán al alcance de muchas familias en todo el
país.
PROGRAMA DE TECHO PROPIO
El Programa Techo Propio (PTP) está orientado a las familias peruanas con
menores recursos. Como parte de sus principales atributos, el PTP otorga el Bono
Familiar Habitacional (BFH), que es un subsidio que sirve como un complemento al
ahorro del que disponen muchas familias para acceder a una vivienda nueva o
mejorar la que ya tienen. Cuenta con cuatro productos:

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 CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Gastos registrales: Es el monto que debes pagar en Registros Públicos

por la inscripción de los actos jurídicos que figuran en la escritura pública.
Dicho monto varía de acuerdo a los actos materia de inscripción.
Gastos notariales: Son los honorarios que cobra la notaría por formalizar
los actos jurídicos involucrados en la compra-venta de un inmueble y en
el desembolso del crédito hipotecario.
Gastos de tasación: Es el monto que debes pagar para la evaluación
física y la inspección ocular del inmueble, por las cuales las realiza un
perito valuador.

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 CRÉDITOS PYME

Un crédito PYME es el financiamiento otorgado a una empresa para que

esta pueda continuar con sus actividades económicas al inyectarle
liquidez. A su vez, un crédito PYME dentro del sistema bancario se
encuentra mayormente bajo la modalidad de:
❑ Una cuenta revolvente.
❑ Préstamos comerciales.
❑ Préstamos con garantía.

No obstante, debido a las condiciones ocasionadas por el cese de

actividades económicas durante la cuarentena, el gobierno implementó
durante un tiempo limitado otras soluciones destinadas a inyectar liquidez
a las MYPE, previa evaluación de la Corporación Financiera de Desarrollo
(COFIDE). Dentro de estas se encuentran precisamente los fondos de
financiamiento tales como FAE-MYPE y Fondo Crecer.

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 REQUISITOS PARA ACCEDER A UN CRÉDITO PYME

❑ Buen historial crediticio dentro del sistema

financiero.
❑ No registrar morosidad en Infocorp.
❑ Poseer un determinado número de transacciones
mensuales que se correspondan con la cifra a
solicitar.
❑ Antigüedad comercial de un mínimo aproximado
de 12 meses.
❑ Contar con licencia de funcionamiento y contrato
de alquiler de tu establecimiento.

23
 ¿Cómo clasifica la sbs a las
❑ Créditos a Medianas empresas
empresas para los créditos?
❑ Créditos Corporativos: Créditos
otorgados a personas jurídicas con
ventas anuales mayores a S/. 200
millones en los dos últimos años, de
acuerdo a los estados financieros
anuales auditados más recientes.
❑ Créditos a Grandes empresas: Créditos
otorgados a personas jurídicas con
ventas anuales mayores a S/. 20 millones
pero no mayores a S/. 200 millones en
los dos últimos años, o, a deudores que
hayan mantenido en el último año
emisiones de instrumentos
representativos de deuda en el mercado
de capitales.
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Créditos otorgados a personas
jurídicas que tienen un
endeudamiento total en el sistema
financiero (SF) superior a S/. 300 mil
en los últimos seis meses y no
cumplen con las características para
ser clasificados como corporativos o
grandes empresas. Considera
también los créditos otorgados a
personas naturales que tengan un
endeudamiento total en SF (sin
incluir créditos hipotecarios para
vivienda) superior a S/. 300 mil en los
últimos seis meses, siempre que
parte de dicho endeudamiento
corresponda a pequeñas empresas o
a microempresas.
❑ Créditos a Pequeñas empresas:
Créditos destinados a financiar
CRÉDITOS DE CONSUMO
actividades de producción,
comercialización o prestación de
servicios, otorgados a personas
Créditos otorgados a personas
naturales o jurídicas, cuyo naturales, con la finalidad de
endeudamiento total en SF (sin incluir atender el pago de bienes,
créditos hipotecarios para vivienda) es servicios o gastos no
superior a S/. 20 mil pero no mayor a
relacionados con la actividad
S/. 300 mil en los últimos seis meses.
empresarial. Por lo general, son
❑ Créditos a Microempresas: Créditos empleados para gastos propios o
destinados a financiar actividades de familiares tales como la compra
producción, comercialización o de un vehículo o en bienes para
prestación de servicios, otorgados a
personas naturales o jurídicas, cuyo
el hogar.
endeudamiento en SF (sin incluir
créditos hipotecarios para vivienda) es
no mayor a S/. 20 mil en los últimos
seis meses.

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 CRÉDITOS PERSONALES
Los créditos personales se
refieren al prestamista que cede
un monto de dinero al prestatario
previo a un acuerdo donde se
firma y consta la devolución del
monto prestado más los
intereses y los gastos derivados.
A diferencia de otros préstamos
en efectivo (hipotecarios o
vehiculares) este dinero puede
ser usado para cualquier fin que
se le quiera dar.
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¿Cómo obtener un
préstamo personal?
❖ Edad entre 21 años y 72 años
❖ Tener una prueba de tus ingresos
mensuales (boletas de pago o sustento
del ingreso del negocio)
❖ Sustento de domicilio (Recibo de agua o
luz original)
❖ DNI original
❖ Contar con un historial crediticio
(opcional)
Trabajadores independientes que busquen
solicitar préstamo se puede
requerir declaraciones de retención de
impuesto a la renta y 4ta categoría, así
como los recibos honorarios de los últimos
meses.
 ¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es una modalidad de crédito que permite

cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes, pago por atenciones
médicas, entre otras).

Recuerda que tu consumo con

tarjeta de crédito se denomina
revolvente (sin o con cuotas)

OJO.
Si consumes sin cuotas. Tienes que pagar tu
consumo antes de la fecha de vencimiento,
para que no te cobren intereses.
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