Tema 4: Servicios financieros

TEMA 4: SERVICIOS FINANCIEROS Y PRODUCTOS DE PASIVO

1. ¿Qué son los productos financieros de pasivo? Señala los más conocidos

Los clientes depositan dinero en el banco, cajas o cooperativas de crédito, y quedan obligados a
devolvérselo en las condiciones pactadas. Las entidades financieras ofrecen una gran cantidad de
productos financieros, los más usados habitualmente son:

 Cuentas corrientes
 Cuentas de ahorro
 Imposiciones a plazo fijo
 Depósitos
 Planes de pensiones
 Fondos de inversión

2. Define que es una cuenta corriente y sus características. Señala las partes que componen
el contrato que firmamos al abrir una cuenta corriente

Producto que se formaliza a través de un contrato entre la entidad y la empresa o particular que lo
solicite.
Características:
 La entidad financiera recibe unos fondos que devolverá al cliente cuando este los solicite
 El cliente recibe una serie de servicios como custodia de sus fondos, servicio de caja,
tarjetas, …
 No es habitual utilizarla como medio de ahorro
 El cliente, normalmente, esta obligado a disponer de fondos suficientes
 Si hay un descubierto lleva aparejado una
penalización Partes que componen un contrato:
 Los datos del titular de la cuenta.
 IBAN: numeración única para cada cuenta corriente.
 Las condiciones generales y particulares del contrato de cuenta bancaria.
 Objeto del contrato: el objeto hace referencia a la razón de ser del contrato, que no es otra
que la de obligar al titular a pagar ciertas comisiones por los servicios que le ofrece la
entidad bancaria.
 Comunicaciones
 Imputación de pagos: esta cláusula autoriza a la entidad bancaria para hacer uso del dinero
de otras cuentas bancarias a nombre del titular de la cuenta corriente para poder hacer
frente a los pagos cuando la cuenta corriente se encuentra en negativo.
 Impuestos, tributos y gastos
 Entrada en vigor del contrato
 Desistimiento del contrato
 Seguridad: en esta parte del contrato se deja claro que el titular es el único responsable de
sus contraseñas y claves
 Intereses y comisiones
 Descubiertos: en esta cláusula se determina que, al ocurrir algún descubierto en la cuenta
corriente, el banco aplicará un interés nominal y una comisión que el cliente deberá pagar.
 Otras cláusulas
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3. ¿Qué es una cuenta de ahorro? ¿En qué se diferencia de la cuenta corriente?

Es un producto financiero de pasivo que se formaliza a través de un contrato y las cantidades

depositadas son reintegrables en cualquier momento y con servicio de caja.
La diferencia con la cuenta corriente es que este tipo de cuenta
 Utiliza una libreta de ahorro
 No permite descubiertos
 Tiene una remuneración mayor para facilitar el ahorro de fondos

4. Condiciones que se deben de dar para firmar una cuenta ahorro vivienda

 Plan de ahorro destinado a constituir un capital para la adquisición de vivienda

 Debe tratarse de la compra del primer inmueble o reformas en la vivienda actual
 No tienen beneficio fiscal (desgravarse)
 Actualmente, el producto esta desaparecido tal y como se creó. Existen variantes similares

5. ¿Qué son los depósitos o imposiciones a plazo fijo? ¿Qué depósitos podemos encontrar y
en función de que los clasificamos?

Son productos financieros de pasivo, en los que la entidad tiene inmovilizados los
fondos depositados durante un tiempo pactado y paga al titular del depósito unos
intereses
En función de la manera de obtener la rentabilidad podemos encontrar varios depósitos:

 Imposiciones a plazo fijo

 Depósitos referenciados
 Depósitos estructurados
 Fondo de Garantía de Depósitos

6. ¿Cuándo es interesante realizar una contratación de un depósito a plazo fijo? ¿En qué
consisten estos depósitos a plazo fijo?
Se recomienda contratar estos productos si:

 Se dispone de dinero que no se va a utilizar durante un periodo determinado

 No se quieren asumir riesgos
 Se quiere obtener el mismo o más interés que otros productos

Hay un depositante (cliente) que aporta una cantidad de dinero a la entidad de crédito para
inmovilizarlo durante un periodo de tiempo pactado. La entidad le abona unos intereses en el
momento del vencimiento o periódicamente. Si el cliente quiere disponer de sus fondos antes del
vencimiento, es habitual que para su devolución tenga que pagar unos intereses como penalización
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7. Características de una cuenta remunerada

Es un tipo de cuenta ahorro que dispone de libreta de ahorro, esta a medio camino entre la cuenta
corriente y la de ahorro; la particularidad de esta es que permite al cliente disponer del dinero en
cualquier momento sin ningún tipo de penalización.
Es habitual que durante los primeros 6 meses se pacte un tipo de interés muy elevado, no se
pueden domiciliar recibos; en la practica este tipo de cuentas están asociadas a una cuenta
corriente para así poder disponer de los servicios de caja
Se denominan también “supercuenta”

8. ¿En qué se diferencian un depósito a plazo fijo, deposito referenciados y depósitos

estructurados?
En la manera de obtener la rentabilidad de ellos:
a) A plazo fijo: los intereses pueden abonarse en el momento del vencimiento o
periódicamente
b) Referenciados: al final del periodo del depósito, el cliente recupera la cantidad mas un
porcentaje de la revalorización que haya obtenido; si no se revaloriza solo obtiene la
cantidad que negocio en el momento inicial.
c) Estructurados: están relacionados con los activos subyacentes, estos activos están ligados a
la evolución de la cotización de acciones.
Se pueden dar dos situaciones con este tipo de depósitos:
 La cotización supera el tope marcado en el momento de la imposición, entonces el
cliente recibe el capital invertido y la rentabilidad acordada
 Esta cotización no llega al tope marcado, entonces, se liquidarán los intereses en
función de la cotización del momento y la tasa de conversión pactada (si la
cotización es muy baja, puede darse una disminución en el capital aportado si este
no se ha garantizado de antemano)

9. Define y señala las características más importantes del Fondo de Garantía de Depósitos
y cuál es el motivo de su existencia
Sirve para que los depositantes puedan recuperar el dinero invertido, hasta cierto limite, en caso
que una entidad sea declarada en concurso de acreedores o cualquier otra situación que le impida
hacer frente a sus pagos y obligaciones.
Este fondo es creado gracias a las aportaciones de las entidades y cubre cualquier cuenta o deposito
de las entidades supervisadas pro el Banco de España
El limite cubierto es de 100.000 € por depositante en cada entidad y su garantía cubre:
 El dinero de las cuentas de los clientes
 Los valores negociables e instrumentos financieros confiados a la entidad
NO CUBRE LAS PERDIDAS DE VALOR DE LAS INVERSIONES, CANTIDADES
DEPOSITADAS EN FONDOS DE INVERSION NI EN PLANES DE PENSIONES
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10. ¿Cómo funcionan los planes y fondos de pensiones?

Producto financiero de ahorro destinado a aguardar fondos de cara a la jubilación, con el objetivo
principal de no perder poder adquisitivo.
Se realizan aportaciones periódicas que se van acumulando para disponer de un capital en el
momento de la jubilación o incapacidad.
Hay dos tipos de planes:
 Planes de pensiones individuales: se realizan por cuenta propia en una entidad financiera
 Planes de pensiones de empleo: la empresa realiza aportaciones al plan que el trabador ya
tiene contratado

11. ¿Qué tipos de cuentas encontramos en función de la titularidad de las cuentas

bancarias? Explica cada una

 Individuales: un solo titular, que dispone total o parcialmente de los fondos y puede
cancelarla en cualquier momento. Puede autorizar a otra persona (autorizado) para que
efectúen disposiciones de efectivo
 Colectivas: dos o más titulares
- Conjunta o mancomunada: hay dos o más titulares y es imprescindible la firma de todos
los titulares para cualquier trámite. Ejemplo: comunidades de propietarios
- Indistintas o solidarias: hay dos o mas titulares y cualquiera de ellos puede
realizar tramites con solo su firma.

12. ¿Qué es el IBAN?

Es el numero que define a la cuenta corriente, es un identificador a nivel internacional y se compone
de 24 dígitos
País DC Entidad Oficina DC Número de
(Digito (dígitos cuenta
Control) control)
ES 00 0000 0000 00 0000000000

Los primeros dos dígitos son el código del país, dos dígitos de control del IBAN, cuatro dígitos de
la entidad, cuatro dígitos de la oficina, dos dígitos de control y diez dígitos del número de cuenta

RESPUESTAS TEST
1. A
2. C
3. B
4. B
5. A
6. A
7. A
8. B
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4. SERVICIOS FINANCIEROS
Las entidades financieras ofrecen un tipo de productos que no pueden clasificarse
estrictamente como producto financiero de activo o de pasivo (no son operaciones ni de
captación ni de aplicación de recursos).
Estos son:
1. Tarjetas. Son un medio de pago que suele ir asociado a alguna de las cuentas bancarias.

Las modalidades de tarjetas que encontramos en la práctica bancaria son:

- Tarjetas de débito: tanto las compras como retiradas de efectivo se adeudan en
-
- el instante, es decir, no se podrán realizar si no hay fondos suficientes
- Tarjetas de crédito: el titular dispone de salgo para realizar compras o retirar
efectivos durante un mes de manera gratuita
- Tarjetas de comerciales: emitidas por establecimientos
- Tarjetas monedero: tarjetas de prepago que se recargan
2. Banca electrónica, banca telefónica y banca móvil.
TIPO DE BANCA ¿EN QUE CONSISTEN? PRINCIPALES VENTAJAS
Banca electrónica Internet y el uso de las TIC Incorporan sistemas con
ofrecen operaciones on-line medidas de máxima
en cualquier momento y seguridad
lugar
Banca electrónica Facilita al cliente la Es una operativa que sigue
posibilidad de siendo bastante utilizada
conseguir información,
de realizar
consultas u otro tipo de
operaciones
Banca móvil Las entidades han diseñado Es un método ágil y
aplicaciones para el móvil flexible, y puede vincularse
o la Tablet, cuyo uso evita a cualquier cuenta bancaria
las tarjetas, las monedas o o sistemas de pago como
los PayPal
billetes
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3. Domiciliaciones: Es un acuerdo entre cliente y entidad financiera, mediante el cual

el titular de la cuenta puede utilizarla para que determinados derechos, obligaciones o
documentos sean presentados al cobro o pago en la entidad y estos sean atendidos.

Existen dos tipos de domiciliaciones:

- Domiciliaciones de abono o cobros: ordenes de ingreso en cuenta de nóminas,
prestaciones de la Seguridad Social, pensiones o transferencias periódicas que
un tercero ejecuta en favor del titular de la cuenta
- Domiciliaciones de cargo, adeudo o pago: ordenes que da el titular de la cuenta
a la entidad para que admita determinados cargos como suministros, pago de
compras con aplazamiento, pagares, letras,…

4. Transferencias: Es un movimiento de fondos de una cuenta bancaria a otra, de la misma

entidad (la operación será gratuita), o entre diferentes entidades.

 Para transferencias nacionales, se necesita el IBAN de la cuenta de destino.

 Para transferencias internacionales, se necesita:
- BIC
- Códigos IBAN y BIC de la persona a la que enviaremos la transferencia.
- Nombre y dirección postal del beneficiario.
- Nombre y dirección postal del banco del beneficiario.

5. Otros servicios para la empresa:

 Cambio de moneda o divisa, incluye:
- La compraventa de billetes extranjeros.
- El abono de transferencias recibidas en monedas distintas del euro.
- El pago en euros de un cheque que se ha emitido en otra divisa.

 Gestión de cobros de efectos comerciales: la entidad administra el cobro de los

efectos comerciales de sus clientes, que estos le presentan a su vencimiento,
abonando en la cuenta correspondiente su importe.
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