La Educación Financiera en el aula | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2022 | BCRA | 1

Índice

1. El Banco Central de la República Argentina ..................................................................... 3

1.1. Banco Central de la República Argentina ........................................................................ 3

1.2. Funciones y facultades del BCRA .................................................................................... 3
2. Las entidades financieras y la ley que regula su funcionamiento..................................... 5

3. Instituciones reguladas por el BCRA ................................................................................. 7

4. Entidades no financieras ................................................................................................... 8

5. Intermediación financiera................................................................................................. 10

6. El BCRA y la promoción de la inclusión y la educación financiera ................................. 11

6.1. Inclusión financiera ......................................................................................................... 11

6.2. Educación Financiera ..................................................................................................... 13
6.2.1. Medición de la educación financiera ....................................................................... 14
7. El BCRA y la protección de las personas usuarias de servicios financieros.................. 15

8. Bibliografía ....................................................................................................................... 17

La Educación Financiera en el aula | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2022 | BCRA | 2
 1. El Banco Central de la República Argentina

1.1. Banco Central de la República Argentina

Para introducir el curso, en este Módulo abordaremos contenidos referidos al Banco Central, sus
funciones y facultades, así como una perspectiva general del sistema financiero y sus
características. Los temas y el orden en que se abordarán se pueden visualizar en el siguiente
cuadro.

2 3
1
Entidades financieras y Instituciones reguladas
BCRA
su ley por el BCRA

4 5 6
Entidades no Intermediación El BCRA y la inclusión
financieras financiera financiera

7
Derechos de personas 8
usuaurias de servicios Bibliografía
financieros

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) fue creado en 1935. Se rige por una Carta
Orgánica1, que ha tenido a lo largo del tiempo modificaciones que representan los distintos
momentos políticos y económicos de la historia de nuestro país. En marzo de 2012, las
modificaciones a su Carta Orgánica establecieron que tiene un mandato múltiple: promover, en
la medida de sus facultades y en el marco de las políticas establecidas por el Gobierno Nacional,
la estabilidad monetaria, la estabilidad financiera, el empleo y el desarrollo económico con
equidad social. Si bien es un ente autárquico2, debe desenvolverse coordinadamente en el marco
de las políticas establecidas por el Gobierno Nacional.

1.2. Funciones y facultades del BCRA

Según el Artículo N°4 de la Carta Orgánica, las funciones y facultades del BCRA son:

1 En la actualidad Ley 24.144 y modificatorias. El texto ordenado puede consultarse en: https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp
2 Una institución es autárquica cuando puede auto administrarse de acuerdo a estatutos orgánicos provenientes de un poder superior. El BCRA se rige por su Carta Orgánica y
demás leyes concordantes. No está sujeto a órdenes del Poder Ejecutivo Nacional ni puede asumir obligaciones sin autorización del Congreso de la Nación.

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 ▪ Regular el funcionamiento del sistema financiero y aplicar la Ley de Entidades
Financieras.
▪ Regular las tasas de interés y orientar el crédito.
▪ Actuar como agente financiero del Estado Nacional.
▪ Administrar las reservas internacionales (oro, divisas y otros activos externos).
▪ Contribuir al buen funcionamiento del mercado de capitales.
▪ Ejecutar la política cambiaria en un todo de acuerdo con la legislación que
sancione el Honorable Congreso de la Nación.
▪ Regular los sistemas de pago, así como toda otra actividad que guarde relación
con la actividad financiera y cambiaria.
▪ Proveer protección de los derechos de las personas usuarias de servicios
financieros y a la defensa de la competencia, coordinando con las autoridades
competentes en estas cuestiones.

El Banco Central no ofrece servicios bancarios o financieros al público. Se suele decir que es
un “banco de bancos” porque sólo recibe depósitos de los bancos comerciales u otras entidades
financieras, y les otorga préstamos a éstos cuando lo necesitan.

Una de las operaciones3 más conocidas del BCRA es ser el único organismo facultado para emitir
billetes y monedas del país. Como emisor controla el proceso de producción de los billetes
supervisando la fabricación que realiza la Casa de Moneda S.E., distribuye el circulante en todo
el territorio a través de las agencias que posee en las principales ciudades de Argentina y decide
el retiro y canje de billetes y monedas dañadas.

El BCRA está gobernado por un Directorio compuesto por un/a presidente/a, un/a
vicepresidente/a y ocho directores/as que son designados/as por el Poder Ejecutivo Nacional
con acuerdo del Senado de la Nación; duran seis (6) años en sus funciones pudiendo ser
designados nuevamente.

Ejerce la supervisión de la actividad financiera y cambiaria por intermedio de la Superintendencia

de Entidades Financieras y Cambiarias (SEFyC), que depende directamente de la presidencia de
la institución4. Realiza inspecciones periódicas y analiza y controla toda la información que las
entidades financieras envían al Banco Central y califica a las entidades financieras.

3 Artículo 17 de la Carta Orgánica.

4 Capítulo XI, Art. 43 de la Carta Orgánica del BCRA.

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Gráfico 1 | Funciones y facultades del Banco Central

Fuente | BCRA Carta Orgánica

2. Las entidades financieras y la ley que regula su

funcionamiento
El sistema financiero está conformado por un conjunto de instituciones y mercados cuya función
consiste en canalizar el dinero de quienes ahorraron -los depósitos- hacia el financiamiento de
las empresas, las personas o el sector público. Por eso, los bancos centrales tienen la capacidad
de impulsar el crecimiento económico y mejorar el nivel de bienestar de la sociedad. El desarrollo
de esa capacidad se impulsa mediante políticas activas del Estado en cuanto a la regulación y
supervisión del sistema, entre otros factores y variables.

En ese sentido, la política relativa al crédito juega un rol central, ya que permite mejorar la
asignación de recursos posibilitando realizar actividades tanto de inversión para la producción
como de consumo que, de otra forma, se verían aplazadas hasta que las personas o las empresas
ahorren con sus propios recursos lo necesario para llevar adelante sus proyectos.

El sistema financiero argentino está compuesto por diversas entidades comprendidas por la Ley
de Entidades Financieras. Esta ley sufrió más de 190 modificaciones a lo largo del tiempo5.

5 El texto actualizado de la Ley de Entidades Financieras puede consultarse en BCRA (2021), Marco Legal del Sistema Financiero Argentino 2021, disponible en:
http://www.bcra.gov.ar/Pdfs/SistemasFinancierosYdePagos/MarcoLegalCompleto.pdf

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En la actualidad, medido en cantidad de instituciones, el 82% de las entidades financieras está
representado por los bancos comerciales, que pueden ser de capital público o privado. A su vez,
los bancos privados pueden ser de capital nacional o extranjero, o ser una sucursal de una
entidad financiera radicada en el exterior. El restante 18% de las instituciones son compañías
financieras (por ejemplo, las vinculadas a las empresas automotrices) de capital nacional y
capital extranjero.

Gráfico 2 | Total de entidades financieras

Total de entidades financieras

70

60 64

50

40

30

20

10 15

0
Bancos Compañías financieras

Fuente | BCRA (junio 2021). Información de Entidades Financieras.

Gráfico 3 | Composición de los bancos

Composición de los bancos

20%

Públicos
Privados

80%

Fuente | BCRA (junio 2021). Información de Entidades Financieras.

Gráfico 4 | Composición de los bancos privados. Porcentaje del total

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 Composición de los banco privados.
Porcentaje del total

12%
De capital nacional
19%
De capital extranjero
69%
Sucursales de Entidades
Financieras del Exterior

Fuente | BCRA (junio 2021). Información de Entidades Financieras

Gráfico 4 | Composición de las compañías financieras

Composición de las compañías

financieras

40% Capital nacional

60% Capital extranjero

Fuente | BCRA (junio 2021). Información de Entidades Financieras.

3. Instituciones reguladas por el BCRA

El sistema financiero está conformado por instituciones privadas y públicas que se encuentran
reguladas por el BCRA, y agentes que no pertenecen al sector financiero formal, es decir que no
están directamente regulados por el BCRA.

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De acuerdo con la Ley de Entidades Financieras, las entidades financieras se clasifican del
siguiente modo.
▪ Bancos Comerciales: captan depósitos y otorgan créditos permitiendo el
financiamiento de inversiones productivas y la concreción de proyectos familiares o
personales. También brindan una amplia gama de servicios.
▪ Bancos de Inversión: reciben depósitos a plazo y conceden créditos a mediano y largo
plazo.
▪ Bancos Hipotecarios: conceden créditos para la adquisición, construcción, reforma,
ampliación y refacción de inmuebles.
▪ Compañías financieras: captan depósitos a plazo y en cajas de ahorro, conceden
ciertos créditos y realizan inversiones en los mercados de valores, entre otras
operaciones permitidas.
▪ Cajas de crédito: reciben depósitos a la vista, en cajas de ahorro y a plazo y conceden
créditos a corto y mediano plazo a pequeñas empresas, productores, empleados o
cuentapropistas, etc.

En el sitio web del BCRA se pueden consultar todas las entidades reguladas6. Entre los datos
disponibles figuran: CUIT, datos de contacto (dirección de la casa central, teléfono, fax, sitio web,
email, datos de estados contables, situación de deudores, estructura -cantidad de cuentas
corrientes, cajas de ahorro, plazos fijos, préstamos, dotación de personal-, filiales y cajeros
automáticos, entre otros.

4. Entidades no financieras
Las “entidades no financieras” deben cumplir con algún tipo de regulación que no es tan amplia
como la que comprende a las entidades financieras. La regulación, en general guarda relación
con el requerimiento de autorización para realizar ciertas operaciones, capitales mínimos que
debe tener la empresa y brindar información al BCRA relacionada con sus actividades y la
protección de las personas usuarias de servicios financieros. Se incluyen en este grupo las
siguientes entidades:
▪ Operadores de cambio (Casas de cambio y Agencias de cambio)7

▪ Proveedores de Servicios de Pago (PSPs):

Se consideran Proveedores de Servicios de Pago (PSPs) a las personas jurídicas que, sin ser
entidades financieras, cumplan al menos una función dentro de un esquema de pago minorista,
en el marco global del Sistema Nacional de Pagos. Los esquemas de pago son sistemas de
reglas comerciales, técnicas y/o operativas que hacen posible el funcionamiento de un
instrumento de pago cuando intervienen al menos tres partes: un ordenante, un receptor y uno o
más entidades financieras o PSPs. Los Proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas

6Ver: http://www.bcra.gov.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Entidades_financieras.asp
7 Para conocer todas las Agencias de cambio registradas ver:
http://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Agencias_de_cambio.asp

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de pago (PSPOCP)8, deberán inscribirse en el “Registro de proveedores de servicios de pago que
ofrecen cuentas de pago” habilitado por la Superintendencia de Entidades Financieras y
Cambiarias (SEFyC).
Recientemente, para incrementar la protección de las personas usuarias de servicios financieros,
el BCRA elaboró regulaciones que afectan a los PSPs9.

▪ Proveedores no financieros de crédito (PNFC) Son considerados Proveedores no

financieros de crédito aquellas personas jurídicas que, sin ser entidades financieras,
ofrezcan crédito al público en general, otorgando de manera habitual financiaciones.
También quedan incluidas en este concepto las asociaciones mutuales, las cooperativas
y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito y/o compra).

De esta forma los Proveedores no financieros de crédito incluyen a:

▪ Empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito o compra 10
▪ Otros Proveedores no financieros crédito (OPNFC) que son empresas que, sin ser
entidades financieras o empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito, se
dedican, como actividad principal o secundaria, a ofrecer créditos.

Una de las diferencias principales con respecto a los bancos es que no se fondean con depósitos
del público en general, sino que prestan a partir de fondos propios o mediante recursos
provenientes del mercado de capitales o de préstamos del sistema financiero11. La cantidad de
OPNFC registrados alcanzaba a 357 empresas en agosto del 2021.

En octubre de 2020 el BCRA estableció que los OPNFC deben cumplir con los términos de la Ley
de Entidades Financieras en lo que respecta a las disposiciones sobre la protección a las
personas usuarias de servicios financieros 12.

De este modo, deberán inscribirse de forma obligatoria en el Registro de “Otros Proveedores No

Financieros de Crédito” cuando hayan otorgado financiaciones alcanzadas por un importe
determinado, reciban o no asistencia de las entidades financieras, ya sea que la oferta de crédito
la realicen de manera presencial y/o mediante medios electrónicos o remotos 13.

8 Para conocer los PSPOCP consultar https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Proveedores-servicios-de-pago-

ofrecen-cuentas-de-pago.asp
9 Para más información ir a: https://www.bcra.gob.ar/Noticias/proteccion-usuarios-financieros-090120.asp
10 Para conocer todas las empresas registradas ver:

https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Emisoras_tarjetas_credito_compra.asp
11 El grupo de empresas que componen a los Otros Proveedores No Financieros de Crédito es heterogéneo, incluyendo a algunos

proveedores que realizan esta actividad como secundaria (por ejemplo, las empresas de venta de electrodomésticos), otros que
proveen servicios financieros a sus asociados (como las cooperativas o mutuales) y a empresas que usan la tecnología en la oferta
y provisión de créditos (Fintech), entre otros. Para más información ver: http://www.bcra.gob.ar/PublicacionesEstadisticas/Informe-
otros-proveedores-no-financieros-credito.asp
12 Ver BCRA Comunicación A 7146: https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A7146.pdf También se puede ver el TO
http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-apnf.pdf
13 Pueden ver las medidas adoptadas por el BCRA en: http://www.bcra.gov.ar/Noticias/proveedores-no-financieros-credito-usuarios-

financieros.asp

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Para que las personas usuarias puedan contar con información que posibilite la comparación de
productos y servicios financieros el Régimen Informativo de Deudores del Sistema Financiero
establece que los OPNFC deben informar la tasa nominal anual promedio aplicada durante el
mes bajo informe.

Cuadro 1 | Entidades financieras y no financieras

5. Intermediación financiera
La intermediación financiera que realizan habitualmente las entidades financieras consiste en
captar dinero del público (en forma de depósitos), para luego prestarlo a otros actores de la
economía (en forma de créditos)14.

Los bancos, bajo la regulación y supervisión del BCRA, al canalizar los recursos hacia distintas
actividades productivas, sientan las bases para el crecimiento económico.

14De un banco a otro varían las tasas de interés que cobran y pagan, los costos, las comisiones y los servicios que ofrecen. Se puede
consultar información actualizada sobre estos temas en:
https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Regimen_de_transparencia.asp

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Los bancos captan dinero a una determinada tasa de interés que se denomina tasa de interés
pasiva, y lo prestan a una tasa superior llamada tasa de interés activa. De la diferencia entre
ambas tasas surgen los recursos que permiten que la actividad financiera sea rentable y que se
denomina “margen de intermediación financiera”.

Las tasas pasivas que los bancos ofrecen al público actúan como estímulo para que familias y
empresas realicen allí sus depósitos con un rendimiento positivo. Se denomina tasa pasiva
porque se origina en una deuda, un pasivo, que el banco asume (los depósitos).

Las tasas activas son las que los bancos cobran y se originan en un activo para el banco (los
créditos) porque es dinero que ingresa o ingresará a la entidad en el tiempo.

El BCRA da parámetros para que las entidades financieras fijen esas tasas.

El BCRA promueve mejoras para potenciar el ahorro en moneda local estableciendo tasas de
interés mínimas que deben pagar los bancos, así como nuevos instrumentos de ahorro que
permiten incrementar el poder de compra de los ahorros por encima de la inflación, como los
depósitos a Plazo Fijo UVA precancelables, cuyas características veremos en el siguiente
Módulo.
También establecieron tasas de interés máximas para el financiamiento con las tarjetas de
crédito, buscando evitar el costo excesivo del crédito para las familias15.

6. El BCRA y la promoción de la inclusión y la educación

financiera

6.1. Inclusión financiera

Para cumplir con la finalidad de promover el desarrollo económico con equidad social, expresado
en el Artículo 3º de su Carta orgánica, el BCRA lleva adelante acciones dirigidas a facilitar la
inclusión financiera. Para ello se consideran los desafíos regulatorios y los avances
tecnológicos, focalizando en los segmentos más vulnerables de la sociedad, en disminuir la
brecha de género y promoviendo acciones de educación financiera.

La Inclusión Financiera (IF) es un concepto multidimensional, que comprende el acceso, el uso

y la calidad de los productos y servicios financieros, con el objetivo de promover el bienestar
financiero y la inclusión económica y social.

15 BCRA. TO “Tasas de interés en las operaciones de crédito” Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-tasint.pdf

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Por su parte, la Educación Financiera (EF) es fundamental para la IF, dado que facilita el uso
efectivo de los productos y servicios financieros en tanto ayuda a que las personas desarrollen
las habilidades para comparar y seleccionar aquellos que mejor se adaptan a sus necesidades y
posibilidades identificando sus riesgos y beneficios. Contribuye a la adopción de
comportamientos financieros saludables, basados en la planificación financiera personal y
familiar y el desarrollo de habilidades y actitudes financieras que permitan alcanzar metas
financieras.

Sin embargo, los niveles de educación e inclusión financiera suelen tener importantes diferencias
(brechas) según nivel educativo, socioeconómico, ámbito de residencia, o bien según el género.
Un estudio reciente del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), analiza
datos comparativos de América Latina y el Caribe, y revisa un gran número de trabajos
relacionados con la inclusión y educación financiera de las mujeres y grupos vulnerables de la
población. El documento destaca que la IF tiene el potencial de disminuir la pobreza y la
desigualdad e incentivar el crecimiento económico y el desarrollo sostenible. A su vez, la IF puede
contribuir a la reducción de la vulnerabilidad de los hogares de menores ingresos, por un lado,
con herramientas que permitan suavizar el consumo en el tiempo y enfrentar de mejor manera
eventualidades que afecten los ingresos de las familias y, adicionalmente, contando con medios
de pago que posibiliten la realización de las transacciones cotidianas de manera práctica y
segura.

En ese sentido, es pertinente y necesario que se incluyan las brechas de género como dimensión
transversal de análisis, ya que el mundo del dinero, el crédito, las finanzas y el uso de medios de
pago, no impactan de la misma manera en mujeres y varones y, menos aún, en la diversidad de
identidades sexuales no binarias. No se trata exclusivamente de una cuestión de nivel de
ingresos, ni de nivel socioeconómico, sino que también es una cuestión de género.

En base a los datos publicados por el Observatorio de Igualdad de Género de la CEPAL, se

observa que el 27,5% de las mujeres en América Latina y el Caribe no tenía ingresos propios hacia
el año 2018, mientras que una de cada cuatro poseía ingresos inferiores a un salario mínimo.
Adicionalmente se destaca que el 77,6% de las mujeres estaban empleadas en sectores de baja
productividad a pesar de sus mayores niveles educativos relativos respecto de los varones. Esto
explica que haya menor proporción relativa de mujeres asalariadas y con ingresos estables.
También se encontró una mayor proporción relativa de mujeres en hogares en situación de
pobreza.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) promueve la reducción de esas brechas,

impulsando transformaciones que democratizan el acceso y el uso a los productos y servicios
financieros, y acompaña esas medidas con acciones concretas de EF.

Impulsar un sistema financiero inclusivo implica:

▪ Brindar acceso a los servicios financieros a quienes carecen de ellos.

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 ▪ Mejorar y perfeccionar el uso de los productos financieros para quienes forman parte del
circuito financiero formal.
▪ Promover la educación financiera de los diferentes sectores de la población.

6.2. Educación Financiera

Entre las funciones que el BCRA lleva adelante a través de la Gerencia de Educación Financiera,
se destacan:

▪ Establecer pautas sobre los conocimientos y competencias económicas y financieras

que deben formar parte de los programas educativos, tanto para el sistema educativo
formal (estudiantes y personal docente) cómo también en el ámbito no formal (familias,
barrios populares, personas adultas mayores, entre otros).

▪ Entender en la implementación de actividades educativas y comunitarias -con especial

énfasis en los sectores más vulnerables- a fin de promover el desarrollo de capacidades
financieras, contemplando particularmente la perspectiva de género institucional y la
protección de las personas usuarias de servicios financieros.

▪ Contar con campañas y mensajes masivos que lleguen a toda la población, sobre todo a
las personas que menos oportunidades de acceso y uso poseen.

▪ Promover el análisis e investigación de programas de educación económica y financiera

llevados a cabo por las entidades financieras y otros bancos centrales, como también la
realización de encuestas, en colaboración con organismos nacionales o internacionales.

El BCRA promueve la educación financiera, implementando acciones para que la población

adquiera capacidades para manejar y planificar sus finanzas, conocer los productos y servicios
financieros, y mejorar la toma de decisiones “varios bancos centrales de la región han centrado
sus esfuerzos en promover programas de educación financiera para niños y jóvenes con el fin de
generar las condiciones, desde la educación formal, para que los futuros adultos cuenten con las
herramientas para tomar mejores decisiones financieras que conduzcan a su bienestar”16

El siguiente video contiene testimonios de docentes de nivel secundario que participaron de las
ediciones 2020 y 2021 del Programa “La Educación Financiera en el aula”.

Entrevista
16 a Diana Mejía, especialista sénior en Inclusión Financiera, CAF. Recuperado de
https://www.fundacionmicrofinanzasbbva.org/revistaprogreso/diana-mejia-especialista-senior-en-inclusion-financiera-en-caf/

La Educación Financiera en el aula | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2022 | BCRA | 13
Hacer clic en la imagen para ver el video o abrir el código QR.

6.2.1. Medición de la educación financiera

En base a la Encuesta de medición capacidades financieras17 se pudo trazar por primera vez en la
Argentina una línea de base con información acerca de los conocimientos, comportamientos y
actitudes financieras de las personas adultas (mayores de 18 años). De esta forma se lleva
adelante una agenda activa de educación financiera, entendida como un aspecto clave para
lograr la inclusión social. Por eso el BCRA desarrolla acciones de educación formal y no formal
dirigidas a estudiantes y docentes de nivel secundario, jóvenes y mujeres de sectores vulnerables
y familias, entre otros públicos.

En Argentina no se observa una brecha en el puntaje general de educación financiera entre

varones y mujeres. Sin embargo, esto se debe a que el menor puntaje relativo en conocimientos
financieros de las mujeres es compensado por un mayor puntaje de actitud financiera (las
mujeres prefieren una mayor seguridad a largo plazo que una gratificación a corto plazo) en
comparación con los varones.

También se pudo obtener información sobre el Índice global de educación financiera. Este índice
se obtiene a partir de la suma aritmética de los índices de conocimiento, comportamiento y
actitudes financieras y varía entre 1 y 21. La convención metodológica es que puntajes mayores
o iguales a 12 se consideran altos.

La población encuestada alcanzó un puntaje de 11,49 por debajo del puntaje de

referencia. Los entrevistados con menores niveles de educación obtienen los puntajes más
bajos, seguidos por los segmentos de menores ingresos, los desocupados y la población rural o
18 a 29 años.

17 BCRA-CAF (2018). Encuesta de medición de capacidades financieras. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/encuesta_caf.asp

La Educación Financiera en el aula | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2022 | BCRA | 14
Por su parte, la población encuestada con educación superior y aquellos que pertenecen a los
estratos socioeconómicos más altos alcanzan puntajes superiores y por encima del promedio
nacional. Esto revela brechas significativas de conocimientos, conductas y actitudes, que pueden
depender de obstáculos que afectan más a la población que cuenta con menor educación o
recursos.

Gráfico 5 | Puntaje de educación financiera

Puntaje de educación financiera

Rural 10,74
Urbano 11,56

Inactivo 11
Desocupado 10,89
Ocupado 11,86

Superior Completa 13,12

Secundaria completa 11,66
Primaria completa 10,65
Ninguno 9,76

D2/E 10,59
D1 10,98
C3 11,63
C2 12,34
ABC1 12,67

Nacional 11,49

0 2 4 6 8 10 12 14

Fuente | Encuesta de medición de capacidades financieras en Argentina / Año 2017 | BCRA – CAF.

7. El BCRA y la protección de las personas usuarias de

servicios financieros

Otra línea de trabajo que favorece la inclusión financiera es la protección de las personas
usuarias de servicios financieros. El Artículo 4° inciso h de la Carta Orgánica del BCRA18
establece la protección de los derechos de las personas usuarias de servicios financieros como
función del organismo rector del sistema financiero argentino, coordinando su actuación con las
autoridades competentes en estas cuestiones.

18 Carta Orgánica del BCRA. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp

La Educación Financiera en el aula | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2022 | BCRA | 15
Se denomina usuario de servicios financieros a la persona humana y jurídica (una empresa, una
fundación, etc.) que en beneficio propio o de su grupo familiar o social y como destinatario final
(no para uso comercial) hace uso de los servicios ofrecidos por los prestadores de servicios
financieros (bancos, compañías financieras, agencias de cambio, etc.).

Entre los derechos de la persona usuaria se destacan los siguientes:

▪ Protección de su seguridad e intereses económicos.
▪ Recibir información adecuada y veraz acerca de los términos y condiciones de los
servicios que contraten y copia de los instrumentos que suscriban.
▪ Libertad de elección.
▪ Condiciones de trato equitativo y digno.

En el Texto Ordenado “Documentos de identificación en vigencia” 19 se hace referencia a los

casos de cambio de identidad contemplados en la Ley 26.743 sobre rectificaciones registrales
del sexo y/o cambios de nombre de pila de las personas que han ejercido el derecho. Las
entidades financieras y cambiarias deben asegurar la continuidad de los derechos y obligaciones
de los productos o servicios que tienen en vigencia los usuarios y no pueden cobrar cargos ni
comisiones por el proceso vinculado a la rectificación de documentos de identidad.

El BCRA pone a disposición de las personas usuarias de servicios financieros el micrositio

www.usuariosfinancieros.gob.ar. El sitio permite canalizar consultas, sugerencias, quejas y
reclamos no resueltos ya que ha sido diseñado de manera conjunta con la Dirección Nacional de
Defensa al Consumidor para que se pueda dar tratamiento adecuado a los casos particulares.

En el sitio web se puede acceder a la información distribuida en cuatro secciones:

▪ Central de Deudores, acceso y rectificación de datos personales
▪ Consultas, sugerencias y quejas y reclamos no resueltos
▪ Comparar productos financieros
▪ Información al usuario financiero

Por otro lado, os servicios financieros han aumentado su oferta por medios digitales,
demandando el uso e implementación de nuevas tecnologías y una creciente interconexión entre
los distintos participantes del sistema financiero, proveedores de servicios e infraestructuras de
soporte generando un escenario atractivo para los ataques cibernéticos.
Las entidades financieras tienen que estar protegidas ante las ciberamenazas. Por eso la
Gerencia Principal de Normas de Seguridad de la Información en Entidades del BCRA llevó
adelante diferentes acciones para analizar el estado y mejorar las capacidades en ciberseguridad
y ciberresiliencia del ecosistema financiero regulado y contar con información para proponer
nuevas acciones en la materia.

19 TO “Documentos de identificación en vigencia” Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-docvig.pdf

La Educación Financiera en el aula | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2022 | BCRA | 16
De los lineamientos de ciberseguridad, que tienen el carácter de recomendaciones, se destacan
los relativos a desarrollar las capacidades para la respuesta y recuperación y el tratamiento
oportuno y adecuado de los ciberincidentes como parte fundamental de la estrategia de
ciberseguridad que se adopte.
Para que las entidades financieras pudieran identificar el estado actual de su organización
respecto de los Lineamientos de Ciberseguridad y Ciberresiliencia, se preparó una guía de
autodiagnóstico para conocer el grado de adopción de los principios definidos y eventualmente
planificar su abordaje. Este autodiagnóstico se publicó en mayo del 2020 en la página web del
BCRA20.

8. Bibliografía
BCRA- CAF. Encuesta de medición de capacidades financieras (2018). Recuperado de:
https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/encuesta_caf.asp
BCRA. Informe de Inclusión Financiera (2021). Recuperado de:
https://www.bcra.gob.ar/PublicacionesEstadisticas/Informe-Inclusion-Financiera.asp
BCRA. Carta Orgánica. Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp
BCRA. TO “Documentos de identificación en vigencia” Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-docvig.pdf
BCRA. Lineamientos de ciberseguridad. Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/lineamientos-de-ciberseguridad.asp
BCRA. TO “Operadores de cambio” Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-opecam.pdf
BCRA. TO Protección de los Usuarios de servicios financieros. Recuperado de
http://www.bcra.gov.ar/Pdfs/Texord/t-pusf.pdf
BCRA. TO “Proveedores de servicios de pago” Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-snp-psp.pdf
BCRA. TO “Tasa de interés en operaciones de crédito” Recuperado de
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La Educación Financiera en el aula | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2022 | BCRA | 17