Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 1

Índice

Contenido
Introducción ...................................................................................................................... 3
1. El Sistema financiero ................................................................................................ 3
2. El Banco Central de la República Argentina .............................................................. 4
3. Las entidades financieras y la ley que regula su funcionamiento ............................ 6
4. Instituciones reguladas por el BCRA......................................................................... 7
5. Entidades no financieras ........................................................................................... 7
6. Intermediación financiera ....................................................................................... 10
7. El BCRA y la promoción de la inclusión y la educación financiera ......................... 11
8. El BCRA y la protección de las personas usuarias de servicios financieros .......... 15
9. Bibliografía .............................................................................................................. 19

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 2

 El Banco Central y el Sistema financiero
Introducción
El objetivo de este Módulo es abordar los contenidos referidos al Banco Central, sus
funciones y facultades, así como una perspectiva general del sistema financiero y sus
características. Los temas y el orden en que se abordarán se pueden visualizar en el siguiente
cuadro.

3
1 2
Sistema financiero Entidades financieras
BCRA
y su ley

4
5 6
Instituciones
Entidades no Intermediación
reguladas por el
financieras financiera
BCRA

8
7
Derechos de 9
El BCRA y la inclusión
personas usuarias de Bibliografía
financiera
servicios financieros

1. El Sistema financiero
1.1. Definición y objetivo principal del sistema financiero

El sistema financiero se encuentra conformado por un conjunto de instituciones y mercados,

instrumentos y personas, cuya función principal es la de hacer posible que el ahorro (deposito-
inversión) sea utilizado por quienes se encuentre necesitando obtener un crédito (préstamo-
endeudamiento). La actividad se desarrolla en un ámbito reglamentado con el fin de otorgar
seguridad y confianza a los usuarios y, como consecuencia, posibilite el crecimiento
económico de un país.

Desde el punto de vista de quien tiene la depositar el dinero en un banco, sería una inversión
por la cual se generaría una rentabilidad luego de un tiempo. Y, desde la perspectiva de la
persona o empresa que necesita de una financiación, sería un préstamo por un determinado
plazo, por el que tendrá que pagar un interés además de devolver el monto inicial.

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 1.2. Importancia del sistema financiero

El sistema financiero es importante dentro de la economía, porque promueve a través de la

intermediación el crecimiento de las personas, de las familias, y además incentiva la creación
de empresas, algo imprescindible para la economía.

En este contexto, la función de los bancos juega un papel fundamental para el desarrollo
adecuado del sistema financiero, siendo su misión principal la de realizar una eficaz
asignación de los recursos económicos como intermediadores financieros, logrando aportar
tanto la estabilidad monetaria como financiera.

Su actividad debe desarrollarse bajo una seguridad máxima en los sistemas de pago, en un
entorno regulado y de confianza, cumpliendo su función de manera ética y responsable. Por
eso, el Banco Central es el órgano de control para que este objetivo primordial se cumpla.

2. El Banco Central de la República Argentina

El Banco Central de la República Argentina -BCRA- es el organismo rector del sistema
financiero argentino, encargado de la política monetaria del país. Fue creado en 1935, durante
el gobierno de Agustín Pedro Justo, mediante las leyes 12.155 a 12.160, promulgadas el 28
de mayo.

Para conocer más detalles de la historia, acá:

http://www.bcra.gob.ar/Institucional/Historia.asp

2.1. La Carta Orgánica del Banco Central de la República Argentina

El Banco Central se rige por una Carta Orgánica1, que ha tenido a lo largo del tiempo
modificaciones que representan los distintos momentos políticos y económicos de la historia
de nuestro país.

En marzo de 2012, como consecuencia de una reforma de esta ley, se estableció que el Banco
Central tiene un nuevo y múltiple mandato: promover, en la medida de sus facultades y en el
marco de las políticas establecidas por el Gobierno Nacional, la estabilidad monetaria, la
estabilidad financiera, el empleo y el desarrollo económico con equidad social. Si bien es un
ente autárquico2, debe desenvolverse coordinadamente en el marco de las políticas
establecidas por el Gobierno Nacional.

2.2. Funciones y facultades del Banco Central

Según el Artículo N°4 de la Carta Orgánica, las funciones y facultades del Banco Central son:
▪ Regular el funcionamiento del sistema financiero y aplicar la ley de Entidades
Financieras.
▪ Regular las tasas de interés y orientar el crédito.

1 En la actualidad Ley 24.144 y modificatorias. El texto ordenado puede consultarse en: https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp
2 Una institución es autárquica cuando puede auto administrarse de acuerdo a estatutos orgánicos provenientes de un poder superior. El BCRA se rige por su Carta Orgánica
y demás leyes concordantes. No está sujeto a órdenes del Poder Ejecutivo Nacional ni puede asumir obligaciones sin autorización del Congreso de la Nación.

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 ▪ Actuar como agente financiero del Estado Nacional.
▪ Administrar las reservas internacionales (oro, divisas y otros activos externos).
▪ Contribuir al buen funcionamiento del mercado de capitales.
▪ Ejecutar la política cambiaria en un todo de acuerdo con la legislación que
sancione el Honorable Congreso de la Nación.
▪ Regular los sistemas de pago, así como toda otra actividad que guarde relación
con la actividad financiera y cambiaria.
▪ Proveer protección de los derechos de las personas usuarias de servicios
financieros y a la defensa de la competencia, coordinando con las autoridades
competentes en estas cuestiones.

El Banco Central no ofrece servicios bancarios o financieros al público. Se suele decir que es
un “banco de bancos”, porque sólo recibe depósitos de los bancos comerciales u otras
entidades financieras y, con el fin de resguardar la solidez y liquidez del sistema financiero,
otorga préstamos a éstos cuando lo necesitan, por eso también se lo conoce como
prestamista de última instancia.

Una de las operaciones3 más conocidas del BCRA es ser el único organismo facultado para
emitir billetes y monedas del país, con el objetivo de controlar el circulante siendo una de las
políticas monetaria de mayor relevancia de la institución. Como emisor controla el proceso de
producción de los billetes supervisando la fabricación que realiza la Casa de Moneda S.E.,
distribuye el circulante en todo el territorio a través de las agencias que posee en las
principales ciudades de Argentina y decide el retiro y canje de billetes y monedas dañadas.

El BCRA está gobernado por un Directorio compuesto por un/a presidente/a, un/a
vicepresidente/a y ocho directores/as, que son designados/as por el Poder Ejecutivo Nacional
con acuerdo del Senado de la Nación; duran seis (6) años en sus funciones, pudiendo ser
designados nuevamente.

Ejerce la supervisión de la actividad

financiera y cambiaria por intermedio de
la Superintendencia de Entidades
Financieras y Cambiarias (SEFyC), que
cuenta con un Superintendente quien
depende directamente de la presidencia
de la institución4. Entre sus funciones
principales, se encuentra la de realizar
inspecciones periódicas, analizar y
controlar toda la información que las
entidades financieras envían al Banco
Central y calificar a las entidades financieras dependiendo del resultado de la supervisión
realizada.

3 Artículo 17 de la Carta Orgánica.

4 Capítulo XI, Art. 43 de la Carta Orgánica del BCRA.

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 Gráfico 1 | Funciones y facultades del Banco Central

Fuente | BCRA Carta Orgánica

3. Las entidades financieras y la ley que regula su

funcionamiento

El sistema financiero promueve como una de las funciones principales, fomentar el

financiamiento de las empresas, las personas o el sector público, canalizando el ahorro dentro
del marco normativo de la “Protección de las personas usuarias del sistema financiero”. Por
eso, los bancos centrales tienen la capacidad de impulsar el crecimiento económico y mejorar
el nivel de bienestar de la sociedad a través de las políticas de crédito implementadas y
regulando las tasas máximas y mínimas. El desarrollo de esa capacidad se impulsa mediante
políticas activas del Estado en cuanto a la regulación y supervisión del sistema, entre otros
factores y variables.

En ese sentido, la política relativa al crédito juega un rol central, ya que permite mejorar la
asignación de recursos, posibilitando realizar actividades tanto de inversión para la
producción como de consumo que, de otra forma, se verían aplazadas hasta que las personas
o las empresas ahorren con sus propios recursos lo necesario para llevar adelante sus
proyectos.

El sistema financiero argentino está compuesto por diversas entidades comprendidas por la
Ley Nro 21.526 de Entidades Financieras. Esta ley sufrió más de 190 modificaciones a lo largo
del tiempo5.

5 El texto actualizado de la Ley de Entidades Financieras puede consultarse en BCRA (2021), Marco Legal del Sistema Financiero Argentino 2021, disponible en:
http://www.bcra.gov.ar/Pdfs/SistemasFinancierosYdePagos/MarcoLegalCompleto.pdf

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 4. Instituciones reguladas por el BCRA

El sistema financiero está conformado por instituciones privadas y públicas que se

encuentran reguladas por el BCRA, y agentes que no pertenecen al sector financiero formal,
es decir que no están directamente regulados por el BCRA. De acuerdo con la Ley de Entidades
Financieras, las entidades financieras se clasifican del siguiente modo.
• Bancos Comerciales: captan depósitos y otorgan créditos permitiendo el financiamiento
de inversiones productivas y la concreción de proyectos familiares o personales. También
brindan una amplia gama de servicios.
• Bancos de Inversión: reciben depósitos a plazo y conceden créditos a mediano y largo
plazo.
• Bancos Hipotecarios: conceden créditos para la adquisición, construcción, reforma,
ampliación y refacción de inmuebles.
• Compañías financieras: captan depósitos a plazo y en cajas de ahorro, conceden ciertos
créditos y realizan inversiones en los mercados de valores, entre otras operaciones
permitidas.
• Cajas de crédito: reciben depósitos a la vista, en cajas de ahorro y a plazo y conceden
créditos a corto y mediano plazo a pequeñas empresas, productores, empleados o
cuentapropistas, etc.
En el sitio web del BCRA6 se pueden consultar todas las entidades reguladas. Entre los
datos disponibles figuran: CUIT, datos de contacto (dirección de la casa central), teléfono,
fax, sitio web, email, datos de estados contables, situación de deudores, estructura -
cantidad de cuentas corrientes, cajas de ahorro, plazos fijos, préstamos, dotación de
personal-, filiales y cajeros automáticos, entre otros.

5. Entidades no financieras
La principal diferencia entre las entidades financieras y no financieras es que, por no realizar
intermediación financiera, deben cumplir con una regulación que no es tan amplia como la
que sí comprende a las entidades financieras. La regulación, en general, guarda relación con
el requerimiento de autorización para realizar ciertas operaciones, capitales mínimos que
debe tener la empresa y brindar información al BCRA relacionada con sus actividades y la
protección de las personas usuarias de servicios financieros.

Se incluyen en este grupo las siguientes entidades:

• Operadores de cambio (Casas de cambio y Agencias de cambio)7
• Proveedores de Servicios de Pago (PSPs):
Se consideran Proveedores de Servicios de Pago (PSPs) a las personas jurídicas que, sin ser
entidades financieras, cumplan al menos una función dentro de un esquema de pago
minorista, en el marco global del Sistema Nacional de Pagos. Los esquemas de pago son
sistemas de reglas comerciales, técnicas y/o operativas que hacen posible el funcionamiento

6https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Entidades_financieras.asp
7 Para conocer todas las Agencias de cambio registradas ver:
http://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Agencias_de_cambio.asp

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de un instrumento de pago cuando intervienen al menos tres partes: un ordenante, un receptor
y uno o más entidades financieras o PSPs.
Los Proveedores de Servicios de Pago8(PSPs), deberán inscribirse en el “Registro de
proveedores de servicios de pago”, dependiendo de las funciones que realicen, habilitado por
la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias (SEFyC).
Recientemente, para incrementar la protección de las personas usuarias de servicios
financieros, el BCRA elaboró regulaciones que afectan a los PSPs9.
• Proveedores no financieros de crédito (PNFC)
Son considerados Proveedores no financieros de crédito aquellas personas jurídicas que, sin
ser entidades financieras, ofrezcan crédito al público en general, otorgando de manera
habitual financiaciones. También quedan incluidas en este concepto las asociaciones
mutuales, las cooperativas y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito y/o
compra).
De esta forma los Proveedores no financieros de crédito incluyen a:
▪ Empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito o compra10
▪ Otros Proveedores no financieros crédito (OPNFC)11 que son empresas que, sin ser
entidades financieras o empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito, se
dedican, como actividad principal o secundaria, a ofrecer créditos.

Normativa del BCRA

En octubre de 2020 el BCRA estableció que los Otros Proveedores no financieros crédito deben
cumplir con los términos de la Ley de Entidades Financieras en lo que respecta a las
disposiciones sobre la protección a las personas usuarias de servicios financieros12

Por eso deberán inscribirse de forma obligatoria en el Registro de “Otros Proveedores No

Financieros de Crédito” cuando hayan otorgado financiaciones alcanzadas por un importe
determinado, reciban o no asistencia de las entidades financieras, ya sea que la oferta de
crédito la realicen de manera presencial y/o mediante medios electrónicos o remotos 13.

A febrero de 2023 la cantidad de OPNFC registrados14 alcanzaba a 382.

Para que las personas usuarias puedan contar con información que posibilite la comparación
de productos y servicios financieros el Régimen Informativo de Deudores del sistema
financiero establece que los OPNFC deben informar la tasa nominal anual promedio aplicada
durante el mes bajo informe.

8 Para conocer los PSPOCP consultar https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Proveedores-servicios-de-pago-

ofrecen-cuentas-de-pago.asp
9 Para más información ir a: https://www.bcra.gob.ar/Noticias/proteccion-usuarios-financieros-090120.asp
10 Para conocer todas las empresas registradas ver:

https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Emisoras_tarjetas_credito_compra.asp
11El grupo de empresas que componen a los Otros Proveedores No Financieros de Crédito es heterogéneo, incluyendo a algunos

proveedores que realizan esta actividad como secundaria (por ejemplo, las empresas de venta de electrodomésticos), otros que
proveen servicios financieros a sus asociados (como las cooperativas o mutuales) y a empresas que usan la tecnología en la
oferta y provisión de créditos (Fintech), entre otros. Para más información ver:
http://www.bcra.gob.ar/PublicacionesEstadisticas/Informe-otros-proveedores-no-financieros-credito.asp
12 Se puede consultar en: BCRA Comunicación A 7146: https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A7146.pdf O bien el TO

http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-apnf.pdf
13 Pueden ver las medidas adoptadas por el BCRA en: http://www.bcra.gov.ar/Noticias/proveedores-no-financieros-credito-

usuarios-financieros.asp
14 Para conocer los registrados se puede consultar

https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Proveedores_no_financieros.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 8

 • Proveedores de servicios de crédito entre particulares a través de plataformas 15
Se consideran proveedores de servicios de créditos entre particulares a través de plataformas
(PSCPP) a aquellas personas jurídicas que ofrezcan –como actividad principal o accesoria de
su objeto social– el servicio de acercar y poner en contacto a uno o más oferentes con
demandantes de crédito para concretar operaciones de préstamo en pesos.
Deben inscribirse en el “Registro de proveedores de servicios de créditos entre particulares a
través de plataformas” habilitado por la Superintendencia de Entidades Financieras y
Cambiarias (SEFyC)16.

Cuadro 1 | Entidades financieras

Cuadro 2 | Entidades no financieras

15https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-pscpp.pdf
16Para conocer los proveedores registrados se puede consultar
https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Proveedores-servicios-de-creditos.asp

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 6. Intermediación financiera

La intermediación financiera que realizan habitualmente las entidades financieras consiste en

captar dinero del público (en forma de depósitos), para luego prestarlo a otros actores de la
economía (en forma de créditos)17. Los bancos, bajo la regulación y supervisión del BCRA, al
canalizar los recursos hacia distintas actividades productivas, sientan las bases para el
crecimiento económico.

Los bancos captan dinero a una determinada tasa de interés que se denomina tasa de interés
pasiva, y lo prestan a una tasa
superior llamada tasa de
interés activa. La diferencia
entre ambas tasas surge
como consecuencia de cubrir
a la operación de los
diferentes riesgos y
adicionalmente contemplar la
utilidad que permiten que la
actividad financiera sea
rentable y que se denomina
“margen de intermediación
financiera”.

Las tasas pasivas que los bancos ofrecen al público, actúan como estímulo para que familias
y empresas realicen allí sus depósitos con un rendimiento positivo. Se denomina tasa pasiva
porque se origina en una deuda, un pasivo, que el banco asume (los depósitos), y deben
devolver en un lapso.

Las tasas activas son las que los bancos cobran, y se originan en un activo para el banco (los
créditos) porque es dinero que ingresa o ingresará a la entidad en el tiempo. El BCRA da
parámetros para que las entidades financieras fijen esas tasas.

Normativa del BCRA

El BCRA promueve mejoras para potenciar el ahorro en moneda local estableciendo tasas de
interés mínimas que deben pagar los bancos, así como nuevos instrumentos de ahorro que
permiten incrementar el poder de compra de los ahorros por encima de la inflación, como los
depósitos a Plazo Fijo UVA precancelables, cuyas características veremos en el siguiente
Módulo.
También establecieron tasas de interés máximas para el financiamiento con las tarjetas de
crédito, buscando evitar el costo excesivo del crédito para las familias.

17De un banco a otro varían las tasas de interés que cobran y pagan, los costos, las comisiones y los servicios que ofrecen. Se
puede consultar información actualizada sobre estos temas en:
https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Regimen_de_transparencia.asp

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 7. El BCRA y la promoción de la inclusión y la
educación financiera
7.1. Inclusión financiera

Para cumplir con la finalidad de promover el desarrollo económico con equidad social,
expresado en el Artículo 3º de su Carta Orgánica, el BCRA lleva adelante acciones dirigidas a
facilitar la inclusión financiera. Para ello se consideran los desafíos regulatorios y los avances
tecnológicos, focalizando en los segmentos más vulnerables de la sociedad, en disminuir la
brecha de género y promoviendo acciones de
educación financiera.

La Inclusión Financiera (IF) es un concepto

multidimensional, que comprende el acceso, el uso y
la calidad de los productos y servicios financieros,
con el objetivo de promover el bienestar financiero y
la inclusión económica y social.

7.2. Educación financiera

La Educación Financiera (EF) es fundamental para la

Inclusión Financiera (IF), dado que facilita el uso
efectivo de los productos y servicios financieros, en
tanto ayuda a que las personas desarrollen las
habilidades para comparar y seleccionar aquellos
que mejor se adaptan a sus necesidades y
posibilidades, identificando sus riesgos y beneficios.
Contribuye a la adopción de comportamientos
financieros saludables, basados en la planificación
financiera personal y familiar y el desarrollo de
habilidades y actitudes financieras que permitan
alcanzar metas financieras.

Nota sobre educación, vulnerabilidad y género

Los niveles de educación e inclusión financiera suelen tener importantes diferencias (brechas)
según nivel educativo, socioeconómico, ámbito de residencia, o bien según el género.
Un estudio reciente del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), analiza
datos comparativos de América Latina y el Caribe, y revisa un gran número de trabajos
relacionados con la inclusión y educación financiera de las mujeres y grupos vulnerables de la
población. El documento destaca que la IF tiene el potencial de disminuir la pobreza y la
desigualdad e incentivar el crecimiento económico y el desarrollo sostenible. A su vez, la IF puede
contribuir a la reducción de la vulnerabilidad de los hogares de menores ingresos, por un lado,
con herramientas que permitan suavizar el consumo en el tiempo y enfrentar de mejor manera
eventualidades que afecten los ingresos de las familias y, adicionalmente, contando con medios
de pago que posibiliten la realización de las transacciones cotidianas de manera práctica y
segura.

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 11

En ese sentido, es pertinente y necesario que se incluyan las brechas de género como dimensión
transversal de análisis, ya que el mundo del dinero, el crédito, las finanzas y el uso de medios de
pago, no impactan de la misma manera en mujeres y varones y, menos aún, en la diversidad de
identidades sexuales no binarias. No se trata exclusivamente de una cuestión de nivel de
ingresos, ni de nivel socioeconómico, sino que también es una cuestión de género.

En base a los datos publicados por el Observatorio de Igualdad de Género de la CEPAL, se

observa que el 27,5% de las mujeres en América Latina y el Caribe no tenía ingresos propios
hacia el año 2018, mientras que una de cada cuatro poseía ingresos inferiores a un salario
mínimo. Adicionalmente se destaca que el 77,6% de las mujeres estaban empleadas en sectores
de baja productividad a pesar de sus mayores niveles educativos relativos respecto de los
varones. Esto explica que haya menor proporción relativa de mujeres asalariadas y con ingresos
estables. También se encontró una mayor proporción relativa de mujeres en hogares en situación
de pobreza.

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) promueve la reducción de esas brechas,

impulsando transformaciones que democratizan el acceso y el uso a los productos y servicios
financieros, y acompaña esas medidas con acciones concretas de Entidades financieras.

Impulsar un sistema financiero inclusivo implica:

▪ Brindar acceso a los servicios financieros a quienes carecen de ellos.
▪ Mejorar y perfeccionar el uso de los productos financieros para quienes forman parte
del circuito financiero formal.
▪ Promover la educación financiera de los diferentes sectores de la población.

7.2.1. Los objetivos de la Gerencia de Educación Financiera

Entre las funciones que el Banco Central lleva adelante a través de la Gerencia de Educación
Financiera, se destacan:

▪ Establecer pautas sobre los conocimientos y competencias económicas y financieras

que deben formar parte de los programas educativos, tanto para el sistema educativo
formal (estudiantes y personal docente) cómo también en el ámbito no formal
(familias, barrios populares, personas adultas mayores, entre otros).

▪ Entender en la implementación de actividades educativas y comunitarias -con especial

énfasis en los sectores más vulnerables- a fin de promover el desarrollo de
capacidades financieras, contemplando particularmente la perspectiva de género
institucional y la protección de las personas usuarias de servicios financieros.

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 12

 ▪ Contar con campañas y
mensajes masivos que
lleguen a toda la población,
sobre todo a las personas
que menos oportunidades
de acceso y uso poseen.

▪ Promover el análisis e
investigación de
programas de educación
económica y financiera
llevados a cabo por las
entidades financieras y otros bancos centrales, como también la realización de
encuestas, en colaboración con organismos nacionales o internacionales.

El BCRA promueve la educación financiera, implementando acciones para que la población

adquiera capacidades para manejar y planificar sus finanzas, conocer los productos y
servicios financieros, y mejorar la toma de decisiones “varios bancos centrales de la región han
centrado sus esfuerzos en promover programas de educación financiera para niños y jóvenes
con el fin de generar las condiciones, desde la educación formal, para que los futuros adultos
cuenten con las herramientas para tomar mejores decisiones financieras que conduzcan a su
bienestar”18

El siguiente video contiene testimonios de docentes que participaron de la edición 2022 del
programa “La Educación Financiera en el aula”

Hacer clic en la imagen para ver el video

o abrir el código QR.

Entrevista
18 a Diana Mejía, especialista sénior en Inclusión Financiera, CAF. Recuperado de
https://www.fundacionmicrofinanzasbbva.org/revistaprogreso/diana-mejia-especialista-senior-en-inclusion-financiera-en-caf/

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 13

 7.2.2. Medición de la educación financiera

En base a la Encuesta de medición capacidades financieras19 se pudo trazar por primera vez
en la Argentina una línea de base con información acerca de los conocimientos,
comportamientos y actitudes financieras de las personas adultas (mayores de 18 años). De
esta forma se lleva adelante una agenda activa de educación financiera, entendida como un
aspecto clave para lograr la inclusión social. Por eso el BCRA desarrolla acciones de
educación formal y no formal dirigidas a estudiantes y docentes de nivel secundario, jóvenes
y mujeres de sectores vulnerables y familias, entre otros públicos.

En Argentina no se observa una brecha en el puntaje general de educación financiera entre

varones y mujeres. Sin embargo, esto se debe a que el menor puntaje relativo en
conocimientos financieros de las mujeres es compensado por un mayor puntaje de actitud
financiera (las mujeres prefieren una mayor seguridad a largo plazo que una gratificación a
corto plazo) en comparación con los varones.

También se pudo obtener información sobre el Índice global de educación financiera. Este
índice se obtiene a partir de la suma aritmética de los índices de conocimiento,
comportamiento y actitudes financieras y varía entre 1 y 21. La convención metodológica es
que puntajes mayores o iguales a 12 se consideran altos.

La población encuestada alcanzó un puntaje de 11,49 por debajo del puntaje de referencia.
Los entrevistados con menores niveles de educación obtienen los puntajes más bajos,
seguidos por los segmentos de menores ingresos, los desocupados y la población rural o 18
a 29 años.

Por su parte, la población encuestada con educación superior y aquellos que pertenecen a los
estratos socioeconómicos más altos alcanzan puntajes superiores y por encima del promedio
nacional. Esto revela brechas significativas de conocimientos, conductas y actitudes, que
pueden depender de obstáculos que afectan más a la población que cuenta con menor
educación o recursos.

19 BCRA-CAF (2018). Encuesta de medición de capacidades financieras. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/encuesta_caf.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 14

 Gráfico 2 | Puntaje de educación financiera

Puntaje de educación financiera

Rural 10,74
Urbano 11,56

Inactivo 11
Desocupado 10,89
Ocupado 11,86

Superior Completa 13,12

Secundaria completa 11,66
Primaria completa 10,65
Ninguno 9,76

D2/E 10,59
D1 10,98
C3 11,63
C2 12,34
ABC1 12,67

Nacional 11,49

0 2 4 6 8 10 12 14

Fuente | Encuesta de medición de capacidades financieras en Argentina / Año 2017 | BCRA – CAF.

8. El BCRA y la protección de las personas usuarias de

servicios financieros

Otra línea de trabajo que favorece la inclusión financiera es la protección de las personas
usuarias de servicios financieros. El Artículo 4° inciso h de la Carta Orgánica del BCRA20
establece la protección de los derechos de las personas usuarias de servicios financieros
como función del organismo rector del sistema financiero argentino, coordinando su
actuación con las autoridades competentes en estas cuestiones.

20 Carta Orgánica del BCRA. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 15

Se denomina usuario de servicios
financieros a la persona humana y
jurídica (una empresa, una
fundación, etc.) que en beneficio
propio o de su grupo familiar o
social y como destinatario final (no
para uso comercial) hace uso de
los servicios ofrecidos por los
prestadores de servicios
financieros (bancos, compañías
financieras, agencias de cambio,
etc.).

Entre los derechos de la persona usuaria se destacan los siguientes:

▪ Protección de su seguridad e intereses económicos.
▪ Recibir información adecuada y veraz acerca de los términos y condiciones de los
servicios que contraten y copia de los instrumentos que suscriban.
▪ Libertad de elección.
▪ Condiciones de trato equitativo y digno.

En el Texto Ordenado “Documentos de identificación en vigencia” 21 se hace referencia a los

casos de cambio de identidad contemplados en la Ley 26.743 sobre rectificaciones registrales
del sexo y/o cambios de nombre de pila de las personas que han ejercido el derecho. Las
entidades financieras y cambiarias deben asegurar la continuidad de los derechos y
obligaciones de los productos o servicios que tienen en vigencia los usuarios y no pueden
cobrar cargos ni comisiones por el proceso vinculado a la rectificación de documentos de
identidad.

8.1. Información disponible en el sitio web del BCRA

El BCRA pone a disposición de las personas usuarias de servicios financieros el micrositio

www.usuariosfinancieros.gob.ar. El sitio permite canalizar consultas, sugerencias, quejas y
reclamos no resueltos ya que ha sido diseñado de manera conjunta con la Dirección Nacional
de Defensa al Consumidor para que se pueda dar tratamiento adecuado a los casos
particulares.

En el sitio web se puede acceder a la información distribuida en cuatro secciones:

▪ Central de Deudores, acceso y rectificación de datos personales
▪ Consultas, sugerencias y quejas y reclamos no resueltos
▪ Comparar productos financieros
▪ Información al usuario financiero

21 TO “Documentos de identificación en vigencia” Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-docvig.pdf

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 16

 8.2. Régimen de transparencia

En el sitio Web del BCRA está el Régimen de transparencia. Es una herramienta que permite
comparar los productos financieros que ofrecen las distintas entidades. Difunde información
sobre tasas de interés, comisiones y otras características de productos y servicios ofrecidos
por las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito22.

Video | Informarse y comparar

8.3. ¿Qué hacer si se tiene un problema con un banco?

Utilizar los productos y servicios bancarios o las tarjetas de crédito, permite realizar muchas
de las operaciones cotidianas de forma fácil, práctica y rápida.

Sin embargo, en algunas ocasiones se puede presentar algún inconveniente o problema. Si

advierten irregularidades tales como el cobro de cargos o comisiones que no corresponden,
o no les permiten dar de baja un producto por los canales habilitados por el Banco Central,
podrán utilizar los mecanismos para la protección de las personas usuarias de servicios
financieros para resolverlos.

Si tienen un problema pueden seguir los pasos que se indican a continuación:

1. Buscar los datos de la persona “Responsable de atención al usuario” (de entidades
financieras y no financieras). Pueden consultar la página web del Banco Central, donde está
toda la información:
• https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Responsables_en.asp
2. Contactar a la persona Responsable del banco, explicar el problema, formalizar el reclamo
y en ese momento recibirán un Número de trámite.
3. Formalizado el reclamo, el banco debe dar respuesta dentro de los 10 días hábiles.

Normativa del BCRA

Todos los bancos, las compañías financieras y las empresas emisoras de tarjetas de crédito,
deben tener por disposición del Banco Central una persona Responsable de atención a las
personas usuarias de servicios financieros.

• En el caso de no recibir respuesta en ese plazo o que la resolución no sea satisfactoria, se

puede ingresar el reclamo en la página web específica de protección a las personas usuarias
del Banco Central.
• Ingresar a www.usuariosfinancieros.gob.ar y hacer un reclamo relacionado con servicios y/o
productos financieros que será redireccionado a la Dirección de Defensa del Consumidor.
• Deben tener a mano:
✓ El número de trámite asignado por el banco.
✓ El reclamo realizado ante la entidad.
✓ La respuesta de la entidad al reclamo realizado (en caso de haber recibido alguna
respuesta).

22 https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Regimen_de_transparencia.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 17

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el video.

8.4. Ciberseguridad

Por otro lado, los servicios financieros han aumentado su oferta por medios digitales,
demandando el uso e implementación de nuevas tecnologías y una creciente interconexión
entre los distintos participantes del sistema financiero, proveedores de servicios e
infraestructuras de soporte generando un escenario atractivo para los ataques cibernéticos.

Las entidades financieras tienen que estar protegidas ante las ciberamenazas. Por eso la
Gerencia Principal de Normas de Seguridad de la Información en Entidades del BCRA lleva
adelante diferentes acciones para analizar la situación y mejorar las capacidades en
ciberseguridad y ciberresiliencia del ecosistema financiero regulado y contar con información
actualizada para proponer nuevas acciones en la materia.

De los lineamientos de ciberseguridad, que tienen el carácter de recomendaciones, se

destacan los relativos a desarrollar las capacidades para la respuesta, recuperación y el
tratamiento oportuno y adecuado de los ciberincidentes como parte fundamental de la
estrategia de ciberseguridad que se adopte.

Para que las entidades financieras pudieran identificar el estado actual de su organización
respecto de los Lineamientos de Ciberseguridad y Ciberresiliencia, se preparó una guía de
autodiagnóstico para conocer el grado de adopción de los principios definidos y
eventualmente planificar su abordaje. Este autodiagnóstico se publicó en mayo del 2020 en
la página web del BCRA23.

23 https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/lineamientos-de-ciberseguridad.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 18

 9. Bibliografía

• BCRA- CAF. Encuesta de medición de capacidades financieras (2018). Recuperado de:

https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/encuesta_caf.asp
• BCRA. Informe de Inclusión Financiera (2021). Recuperado de:
• https://www.bcra.gob.ar/PublicacionesEstadisticas/Informe-Inclusion-Financiera.asp
• BCRA. Carta Orgánica. Recuperado de
• https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp
• BCRA. TO “Documentos de identificación en vigencia” Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-docvig.pdf
• BCRA. Lineamientos de ciberseguridad. Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/lineamientos-de-
ciberseguridad.asp
• BCRA. TO “Operadores de cambio” Recuperado de
• https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-opecam.pdf
• BCRA. TO Protección de los Usuarios de servicios financieros. Recuperado de
• http://www.bcra.gov.ar/Pdfs/Texord/t-pusf.pdf
• BCRA. TO “Proveedores de servicios de pago” Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-snp-psp.pdf
• BCRA. TO. “Proveedores de servicios de créditos entre particulares a través de
plataformas” Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-pscpp.pdf
• BCRA. TO “Tasa de interés en operaciones de crédito” Recuperado de
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-tasint.pdf
• Constitución Nacional. Recuperado de
http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/0-4999/804/norma.htm
• Ley 24.240 (1993). Defensa del Consumidor. Recuperado de
http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/0-4999/638/texact.htm
• Ley 25.065. Tarjeta de créditos. Recuperado de
http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/55000-59999/55556/texact.htm
• Ley 25.326. Protección de datos personales. Recuperado de
http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/60000-64999/64790/norma.htm
• Entrevista | Diana Mejía, especialista sénior en Inclusión Financiera, CAF. Recuperado de
https://www.fundacionmicrofinanzasbbva.org/revistaprogreso/diana-mejia-
especialista-senior-en-inclusion-financiera-en-caf/

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