Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 1

Índice
Introducción
1. El Sistema financiero
1.1. Definición y objetivo principal del sistema financiero
1.2. Importancia del sistema financiero

2. El Banco Central de la República Argentina

2.1. Carta Orgánica
2.2. Funciones y facultades

3. Las entidades financieras y la ley que regula su funcionamiento

4. Instituciones reguladas por el BCRA

5. Entidades no financieras
6. Intermediación financiera

7. El BCRA y la promoción de la inclusión y la educación financiera

7.1. Inclusión financiera
7.2. Educación Financiera

8. El BCRA y la protección de las personas usuarias de servicios financieros

8.1. Sitio Web del BCRA para personas usuarias de servicios financieros
8.2. Régimen de Transparencia
8.3. ¿Qué hacer si se tiene un problema con un banco?
8.4. Ciberseguridad

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 2

 Introducción
¡Hola! ¡Bienvenidos y bienvenidas! al curso de Educación Financiera del Banco Central donde el
lema es “Aprender para incluir”.

Empezamos contándoles que somos un equipo de 9 personas que trabajamos en el Banco

Central de la República Argentina. Pertenecemos a la Gerencia de Educación Financiera (que está
dentro de la Gerencia Principal de Inclusión).
Nuestro equipo realiza programas para diferentes públicos buscando que nuestras acciones
sean federales por eso los realizamos en colaboración con los gobiernos provinciales en especial
con los ministerios de educación de cada provincia. El curso que hoy inician con sus docentes
se realiza también en San Juan, Misiones, Neuquén, Chaco y La Pampa.

Y se preguntarán qué es la educación financiera y por qué este curso en la escuela. La educación
financiera facilita que las personas adquieran los conocimientos, desarrollen las habilidades y
las actitudes necesarias para conocer, comparar y seleccionar los productos y servicios
financieros que mejor se adapten a sus necesidades y posibilidades. Es decir, busca
empoderarlos y empoderarlas para que puedan gestionar de forma autónoma y mejor informada
las decisiones relacionadas con el manejo del dinero. De esta manera, pueden ejercer mejor sus
derechos ciudadanos y participar de la economía formal.

Al inicio y al final del curso, responderán una encuesta cuyo objetivo es conocer el estado de las
capacidades financieras en jóvenes de todo el país. Tanto la encuesta de base (al inicio) como
la de seguimiento (al final) es anónima. Con ellas obtenemos información sobre el conocimiento,
las actitudes y el comportamiento de quienes participan de nuestros programas en relación con
temas como la tasa de interés, las actitudes en torno al gasto y el ahorro, si usan un presupuesto,
etc. Las encuestas fueron instrumentadas de manera digital, siendo anónimas e individuales.
Nuestra área facilita los formularios a las y los docentes quienes las distribuyen entre sus
estudiantes para que las completen.

Finalmente les contamos que el curso incluye 7 Módulos estructurados en torno a un eje
conceptual acompañados de sus respectivos Cuadernillo de actividades para que puedan aplicar
y revisar lo aprendido.

Los Módulos son los siguientes:

Módulo 1 | Banco Central y Sistema Financiero
Módulo 2 | Planificación financiera, ahorro e inversión
Módulo 3 | Cuentas bancarias
Módulo 4 | Canales electrónicos y medios de pago
Módulo 5 | Crédito y endeudamiento
Módulo 6 | Emprendedurismo

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Módulo 7 | El mercado de capitales y su ente regulador

Este primer Módulo aborda nuestra institución, el Banco Central, sus funciones y facultades, así
como una perspectiva general del sistema financiero y sus características como se muestra en
el siguiente gráfico.

3. Entidades reguladas
por el BCRA

2. Entidades financieras 4.. Entidades no

y su Ley finaniceras
1. Banco Central
5. Intermediación
financiera

6. Protección de las
personas usuarias de
servicios financieros

1. El Sistema Financiero
1.1. Definición y objetivo principal del sistema financiero

Seguramente escuchaste este término en numerosas publicaciones, noticias y redes sociales.

Pero ¿qué es el sistema financiero? Es el conjunto de instituciones y mercados, instrumentos y
personas, cuya función principal es la de hacer posible que el ahorro (deposito-inversión) sea
utilizado por quienes se encuentre necesitando obtener un crédito (préstamo-endeudamiento).
La actividad se desarrolla en un ámbito reglamentado con el fin de otorgar seguridad y confianza
a los usuarios y, como consecuencia, posibilite el crecimiento económico de un país.

En el marco de ese sistema, para quien deposita dinero en un banco, es una inversión por la cual
se genera una rentabilidad luego de un tiempo. Y, desde la perspectiva de la persona o empresa
que necesita de una financiación, es un préstamo de dinero por un determinado plazo, por el que
tendrá que pagar un interés además de devolver el monto inicial.

1.2. Importancia del sistema financiero

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 4

El sistema financiero es importante porque promueve a través de la intermediación el crecimiento
económico de las personas, de las familias, y además incentiva la creación de empresas.

Los bancos juegan un papel fundamental para el desarrollo adecuado del sistema financiero,
siendo su misión principal la de realizar una eficaz asignación de los recursos económicos como
intermediadores financieros, logrando aportar tanto la estabilidad monetaria como financiera.

Su actividad debe desarrollarse bajo una seguridad máxima en los sistemas de pago, en un
entorno regulado, cumpliendo su función de manera ética y responsable. Por eso, el Banco
Central es el órgano de control para que este objetivo primordial se cumpla.

2. Banco Central de la República Argentina

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) fue creado en 1935.
Para conocer su historia pueden acceder al siguiente vínculo:
http://www.bcra.gob.ar/Institucional/Historia.asp

2.1. Carta Orgánica

El Banco Central se rige por una Carta Orgánica1, que ha tenido numerosas modificaciones que
representan los distintos momentos políticos y económicos de la historia de nuestro país.
En marzo de 2012, se estableció que tiene un mandato múltiple: promover, en la medida de sus
facultades y en el marco de las políticas establecidas por el Gobierno Nacional, la estabilidad
monetaria, la estabilidad financiera, el empleo y el desarrollo económico con equidad social.
El Banco Central si bien es un ente autárquico2, debe desenvolverse coordinadamente en el
marco de las políticas establecidas por el Gobierno Nacional.

El BCRA está gobernado por un Directorio compuesto por un/a presidente/a, un/a
vicepresidente/a y ocho directores/as, que son designados/as por el Poder Ejecutivo Nacional
con acuerdo del Senado de la Nación; duran seis (6) años en sus funciones, pudiendo ser
designados nuevamente.

1 En la actualidad Ley 24.144 y modificatorias. Pueden leerla en: https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp

2 Una institución es autárquica cuando puede auto administrarse de acuerdo a estatutos orgánicos provenientes de un poder superior. El BCRA se rige por su Carta Orgánica y demás leyes concordantes. No está
sujeto a órdenes del Poder Ejecutivo Nacional ni puede asumir obligaciones sin autorización del Congreso de la Nación.

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Gráfico 2 | Mandato del Banco Central

2.2. Funciones y facultades del BCRA

Según el Artículo N°4 de la Carta Orgánica, las funciones y facultades del BCRA son:
§ Regular el funcionamiento del sistema financiero y aplicar la Ley de Entidades
Financieras.
§ Regular las tasas de interés y orientar el crédito.
§ Actuar como agente financiero del Estado Nacional.
§ Administrar las reservas internacionales (oro, divisas y otros activos externos).
§ Contribuir al buen funcionamiento del mercado de capitales.
§ Ejecutar la política cambiaria en un todo de acuerdo con la legislación que
sancione el Honorable Congreso de la Nación.
§ Regular los sistemas de pago, así como toda otra actividad que guarde relación
con la actividad financiera y cambiaria.
§ Proveer protección de los derechos de las personas usuarias de servicios
financieros y a la defensa de la competencia, coordinando con las autoridades
competentes en estas cuestiones.

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Gráfico 3 | Funciones y facultades del Banco Central

El Banco Central no ofrece servicios bancarios o financieros al público. Se suele decir que es
un “banco de bancos” porque sólo recibe depósitos de los bancos comerciales u otras entidades
financieras, y les otorga préstamos a éstos cuando lo necesitan.

Una de las operaciones3 más conocidas del BCRA es ser el único organismo facultado para emitir
billetes y monedas del país. Como emisor controla el proceso de producción de los billetes
supervisando la fabricación que realiza la Casa de Moneda S.E., distribuye el circulante en todo
el territorio a través de las agencias que posee en las principales ciudades de Argentina y decide
el retiro y canje de billetes y monedas dañadas.

También ejerce la supervisión de la actividad

financiera y cambiaria por intermedio de la
Superintendencia de Entidades Financieras y
Cambiarias (SEFyC), que cuenta con un
Superintendente quien depende
directamente de la presidencia del BCRA4. La
SEFyC realiza inspecciones periódicas,
controla y analiza la información que las
entidades financieras envían al Banco
Central y las califica considerando el
resultado de la supervisión realizada.

3 Artículo 17 de la Carta Orgánica

4 Capítulo XI, Art. 43 de la Carta Orgánica del BCRA

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3. Las entidades financieras y la ley que regula su
funcionamiento
El sistema financiero está formado por instituciones y mercados cuya función consiste en
canalizar el dinero ahorrado -los depósitos- canalizando el ahorro dentro del marco normativo de
la “Protección de las personas usuarias del sistema financiero” hacia el financiamiento de las
personas, las empresas o el sector público.
Por eso, los bancos centrales tienen la capacidad de impulsar el crecimiento económico y
mejorar el nivel de bienestar de la sociedad a través de las políticas de crédito implementadas y
regulando las tasas máximas y mínimas.

La política relativa al crédito juega un rol importante, ya que permite mejorar la asignación de
recursos, posibilitando realizar actividades tanto de inversión para la producción como de
consumo que, de otra forma, se verían aplazadas hasta que las personas o las empresas ahorren
con sus propios recursos lo necesario para llevar adelante sus proyectos.

El sistema financiero argentino está compuesto por diversas entidades comprendidas por la Ley
de Entidades Financieras. Esta ley sufrió más de 190 modificaciones a lo largo del tiempo5.

4. Instituciones reguladas por el BCRA

El sistema financiero está conformado por instituciones privadas y públicas que se encuentran
reguladas por el BCRA, y agentes que no pertenecen al sector financiero formal, es decir que no
están directamente regulados por el BCRA.

De acuerdo con la Ley de Entidades Financieras, las entidades financieras se clasifican del
siguiente modo.
§ Bancos Comerciales: captan depósitos y otorgan créditos permitiendo el
financiamiento de inversiones productivas y la concreción de proyectos familiares o
personales. También brindan una amplia gama de servicios.
§ Bancos de Inversión: reciben depósitos a plazo y conceden créditos a mediano y largo
plazo.
§ Bancos Hipotecarios: conceden créditos para la adquisición, construcción, reforma,
ampliación y refacción de inmuebles.
§ Compañías financieras: captan depósitos a plazo y en cajas de ahorro, conceden
ciertos créditos y realizan inversiones en los mercados de valores, entre otras
operaciones permitidas.

5 El texto actualizado de la Ley de Entidades Financieras puede consultarse en BCRA (2021), Marco Legal del Sistema Financiero Argentino 2021, disponible en:
http://www.bcra.gov.ar/Pdfs/SistemasFinancierosYdePagos/MarcoLegalCompleto.pdf

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 § Cajas de crédito: reciben depósitos a la vista, en cajas de ahorro y a plazo y conceden
créditos a corto y mediano plazo a pequeñas empresas, productores, empleados o
cuentapropistas, etc.
En el sitio web del BCRA se pueden consultar todas las entidades reguladas6 . Entre
los datos disponibles figuran: CUIT, datos de contacto (dirección de la casa central,
teléfono, fax, sitio web, email, datos de estados contables, situación de deudores,
estructura -cantidad de cuentas corrientes, cajas de ahorro, plazos fijos, préstamos,
dotación de personal-, filiales y cajeros automáticos, entre otros.

5. Entidades no financieras
Las “entidades no financieras” deben cumplir con algún tipo de regulación que no es tan amplia
como la que comprende a las entidades financieras. La regulación, en general, guarda relación
con el requerimiento de autorización para realizar ciertas operaciones, capitales mínimos que
debe tener la empresa y brindar información al BCRA relacionada con sus actividades y la
protección de las personas usuarias de servicios financieros.

Se incluyen en este grupo las siguientes entidades:

§ Operadores de cambio (Casas de cambio y Agencias de cambio)7
§ Proveedores de Servicios de Pago (PSPs)
Los Proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (PSPOCP)8, deben
inscribirse en el “Registro de proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de
pago” habilitado por la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias (SEFyC).
Recientemente, para incrementar la protección de las personas usuarias de servicios
financieros, el BCRA elaboró regulaciones que afectan a los PSPs9.
§ Proveedores no financieros de crédito (PNFC)
Son considerados Proveedores no financieros de crédito aquellas personas jurídicas que,
sin ser entidades financieras, ofrezcan crédito al público en general, otorgando de manera
habitual financiaciones. También quedan incluidas en este concepto las asociaciones
mutuales, las cooperativas y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito
y/o compra).

De esta forma los Proveedores no financieros de crédito incluyen a:

§ Empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito o compra10
§ Otros Proveedores no financieros crédito (OPNFC) que son empresas que, sin ser
entidades financieras o empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito, se
dedican, como actividad principal o secundaria, a ofrecer créditos.

6
Ver: http://www.bcra.gov.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Entidades_financieras.asp
7
Para conocer todas las Agencias de cambio registradas ver:
http://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Agencias_de_cambio.asp
8
Para conocer los PSPOCP consultar https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Proveedores-servicios-de-pago-
ofrecen-cuentas-de-pago.asp
9
Para más información ir a: https://www.bcra.gob.ar/Noticias/proteccion-usuarios-financieros-090120.asp
10
Para conocer todas las empresas registradas ver:
https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Emisoras_tarjetas_credito_compra.asp

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Una de las diferencias principales con respecto a los bancos es que no se fondean con depósitos
del público en general, sino que prestan a partir de fondos propios o mediante recursos
provenientes del mercado de capitales o de préstamos del sistema financiero11.

Normativa del BCRA

En octubre de 2020 el BCRA estableció que los OPNFC deben cumplir con los términos de la
Ley de Entidades Financieras en lo que respecta a las disposiciones sobre la protección a las
personas usuarias de servicios financieros12.

Por eso deben inscribirse de forma obligatoria en el Registro de “Otros Proveedores No

Financieros de Crédito” cuando hayan otorgado financiaciones alcanzadas por un importe
determinado, reciban o no asistencia de las entidades financieras, ya sea que la oferta de
crédito la realicen de manera presencial y/o mediante medios electrónicos o remotos13.

A febrero de 2023 la cantidad de OPNFC registrados14 alcanzaba a 382.

Para que las personas usuarias puedan contar con información que posibilite la comparación de
productos y servicios financieros el Régimen Informativo de Deudores del Sistema Financiero
establece que los OPNFC deben informar la tasa nominal anual promedio aplicada durante el
mes bajo informe.
§ Proveedores de servicios de crédito entre particulares a través de plataformas15
Se consideran proveedores de servicios de créditos entre particulares a través de plataformas
(PSCPP) a aquellas personas jurídicas que ofrezcan –como actividad principal o accesoria de su
objeto social– el servicio de acercar y poner en contacto a uno o más oferentes con demandantes
de crédito para concretar operaciones de préstamo en pesos.
Deben inscribirse en el “Registro de proveedores de servicios de créditos entre particulares a
través de plataformas” habilitado por la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias
(SEFyC)16.

Resumiendo, en gráficos, tenemos la siguiente clasificación de entidades:

11
El grupo de empresas que componen a los Otros Proveedores No Financieros de Crédito es heterogéneo, incluyendo a algunos
proveedores que realizan esta actividad como secundaria (por ejemplo, las empresas de venta de electrodomésticos), otros que
proveen servicios financieros a sus asociados (como las cooperativas o mutuales) y a empresas que usan la tecnología en la oferta
y provisión de créditos (Fintech), entre otros. Para más información ver: http://www.bcra.gob.ar/PublicacionesEstadisticas/Informe-
otros-proveedores-no-financieros-credito.asp
12
Se puede consultar en: BCRA Comunicación A 7146: https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A7146.pdf O bien el TO
http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-apnf.pdf
13
Pueden ver las medidas adoptadas por el BCRA en: http://www.bcra.gov.ar/Noticias/proveedores-no-financieros-credito-usuarios-
financieros.asp
14
Para conocer los OPNFC registrados se puede consultar
https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Proveedores_no_financieros.asp

15
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-pscpp.pdf
16
Para conocer los proveedores registrados se puede consultar
https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/Proveedores-servicios-de-creditos.asp

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 Comerciales

Bancos De inversión

Compañías
FINANCIERAS Hipotecarios
financieras
ENTIDADES
NO Cajas de
FINANCIERAS crédito

Cuadro 1 | Entidades financieras

Casas de cambio

Operadores de cambio

Agencias de cambio

FINANCIERAS
Proveedores de
PSP que ofrecen
Servicios de Pagos
cuentas de pago
ENTIDADES (PSP)

NO FINANCIERAS
Empresas no
financieras emisoras
de tarjetas de crédito
y/o compra
Proveedores no
financieros de crédito
Otros proveedores no
financieros de
Proveedores de servicios de pago
servicios de crédito
entre particulares a
través de plataformas

Cuadro 2 | Entidades no financieras

6. Intermediación financiera
La intermediación financiera que realizan habitualmente las entidades financieras consiste en
captar dinero del público (en forma de depósitos), para luego prestarlo a otros actores de la
economía (en forma de créditos)17. Los bancos, bajo la regulación y supervisión del BCRA, al
canalizar los recursos hacia distintas actividades productivas, sientan las bases para el
crecimiento económico.

17
De un banco a otro varían las tasas de interés que cobran y pagan, los costos, las comisiones y los servicios que ofrecen. Se puede
consultar información actualizada sobre estos temas en:
https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Regimen_de_transparencia.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 11

Los bancos captan dinero a una determinada tasa de interés que se denomina tasa de interés
pasiva, y lo prestan a una tasa
superior llamada tasa de
interés activa. La diferencia
entre ambas tasas surge como
consecuencia de cubrir a la
operación de los diferentes
riesgos y adicionalmente
contemplar la utilidad que
permiten que la actividad
financiera sea rentable y que
se denomina “margen de
intermediación financiera”.

Las tasas pasivas que los bancos ofrecen al público actúan como estímulo para que familias y
empresas realicen allí sus depósitos con un rendimiento positivo. Se denomina tasa pasiva
porque se origina en una deuda, un pasivo, que el banco asume (los depósitos).

Las tasas activas son las que los bancos cobran y se originan en un activo para el banco (los
créditos) porque es dinero que ingresa o ingresará a la entidad en el tiempo.

El BCRA da parámetros para que las entidades financieras fijen esas tasas.

Normativa del BCRA

El BCRA promueve mejoras para potenciar el ahorro en moneda local estableciendo tasas de
interés mínimas que deben pagar los bancos, así como nuevos instrumentos de ahorro que
permiten incrementar el poder de compra de los ahorros por encima de la inflación, como los
depósitos a Plazo Fijo UVA precancelables, cuyas características veremos en el siguiente
Módulo.
También establecieron tasas de interés máximas para el financiamiento con las tarjetas de
crédito, buscando evitar el costo excesivo del crédito para las familias18.

18
BCRA. TO “Tasas de interés en las operaciones de crédito” Recuperado de:
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-tasint.pdf

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 INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

BANCO COMERCIAL

AHORRISTAS FAMILIAS- EMPRESAS

Depositan dinero Tasas pasivas Tasas activas Reciben préstamos

El BCRA da parámetros para que las entidades fijen las tasas de interés.

Crecimiento económico

Gráfico 4 | Intermediación financiera

7. El BCRA y la promoción de la inclusión y la educación

financiera
7.1. Inclusión financiera

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Para cumplir con la finalidad de promover el desarrollo económico con equidad social,
expresado en el Artículo 3º de su Carta Orgánica, el BCRA lleva adelante acciones dirigidas a
facilitar la inclusión financiera. Para ello se consideran los desafíos regulatorios y los avances
tecnológicos, focalizando en los segmentos más vulnerables de la sociedad, en disminuir la
brecha de género y promoviendo acciones de educación financiera.

La Inclusión Financiera (IF) es un concepto

multidimensional, que comprende el acceso, el uso y
la calidad de los productos y servicios financieros,
con el objetivo de promover el bienestar financiero y
la inclusión económica y social.

7.2. Educación financiera

La Educación Financiera (EF) es fundamental para la

Inclusión Financiera (IF), dado que facilita el uso
efectivo de los productos y servicios financieros, en
tanto ayuda a que las personas desarrollen las
habilidades para comparar y seleccionar aquellos
que mejor se adaptan a sus necesidades y
posibilidades, identificando sus riesgos y beneficios.
Contribuye a la adopción de comportamientos
financieros saludables, basados en la planificación
financiera personal y familiar y el desarrollo de
habilidades y actitudes financieras que permitan
alcanzar metas financieras.

Los niveles de educación e inclusión financiera

suelen tener importantes diferencias (brechas)
según nivel educativo, socioeconómico, ámbito de residencia, o bien según el género.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) promueve la reducción de esas brechas,
impulsando transformaciones que democratizan el acceso y el uso a los productos y servicios
financieros, y acompaña esas medidas con acciones concretas de Entidades financieras.

Impulsar un sistema financiero inclusivo implica:

§ Brindar acceso a los servicios financieros a quienes carecen de ellos.
§ Mejorar y perfeccionar el uso de los productos financieros para quienes forman parte del
circuito financiero formal.
§ Promover la educación financiera de los diferentes sectores de la población.

7.2.1. Los objetivos de la Gerencia de Educación Financiera

Entre las funciones que el Banco Central lleva adelante a través de la Gerencia de Educación
Financiera, se destacan:

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 14

 § Establecer pautas sobre los conocimientos y competencias económicas y financieras
que deben formar parte de los programas educativos, tanto para el sistema educativo
formal (estudiantes y personal docente) cómo también en el ámbito no formal (familias,
barrios populares, personas adultas mayores, entre otros).

§ Entender en la implementación de actividades educativas y comunitarias -con especial

énfasis en los sectores más vulnerables- a fin de promover el desarrollo de capacidades
financieras, contemplando particularmente la perspectiva de género institucional y la
protección de las personas usuarias de servicios financieros.

§ Contar con campañas y

mensajes masivos que
lleguen a toda la población,
sobre todo a las personas
que menos oportunidades
de acceso y uso poseen.

§ Promover el análisis e
investigación de
programas de educación
económica y financiera
llevados a cabo por las
entidades financieras y
otros bancos centrales, como también la realización de encuestas, en colaboración con
organismos nacionales o internacionales.

El BCRA promueve la educación financiera, implementando acciones para que la población

adquiera capacidades para manejar y planificar sus finanzas, conocer los productos y servicios
financieros, y mejorar la toma de decisiones.

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 15

 § Contar con campañas y
mensajes masivos que
lleguen a toda la población,
sobre todo a las personas
que menos oportunidades
de acceso y uso poseen.

§ Promover el análisis e
investigación de
programas de educación
económica y financiera
llevados a cabo por las
entidades financieras y
otros bancos centrales, como también la realización de encuestas, en colaboración con
organismos nacionales o internacionales.

El BCRA promueve la educación financiera, implementando acciones para que la población

adquiera capacidades para manejar y planificar sus finanzas, conocer los productos y servicios
financieros, y mejorar la toma de decisiones.

8. El BCRA y la protección de las personas usuarias de

servicios financieros

Otra línea de trabajo que favorece la

inclusión financiera es la protección de
las personas usuarias de servicios
financieros. El Artículo 4° inciso h de la
Carta Orgánica del BCRA19 establece la
protección de los derechos de las
personas usuarias de servicios
financieros como función del
organismo rector del sistema
financiero argentino, coordinando su
actuación con las autoridades
competentes en estas cuestiones.

Se denomina usuario de servicios financieros a la persona humana y jurídica (una empresa, una
fundación, etc.) que en beneficio propio o de su grupo familiar o social y como destinatario final
(no para uso comercial) hace uso de los servicios ofrecidos por los prestadores de servicios
financieros (bancos, compañías financieras, agencias de cambio, etc.).
19
Carta Orgánica del BCRA. Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Institucional/Carta_Organica.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 16

Los siguientes son los derechos que como personas usuarias de servicios financieros tienen en
toda relación de consumo.
Derechos de la persona usuara

Protección de su seguridad e intereses económicos.

de servicios financieros

Recibir información adecuada y veraz acerca de los términos

y condiciones de los servicios que contraten y copia de los
instrumentos que suscriban.

Libertad de elección

Condiciones de trato equitativo y digno.

Gráfico 12 | Derechos de las personas usuarias de servicios financieros

Para más información sobre los derechos pueden leer el Texto Ordenado del BCRA
“Protección de los Usuarios de servicios financieros” en el siguiente vínculo:
https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-pusf.pdf

Recuerden que:
§ Hay que elegir sólo aquellos productos y servicios que consideren les resultarán útiles y
son convenientes según cada situación.
§ Leer siempre el contrato cuando adquieren un producto o servicio. Recuerden que leas
deben entregar una copia del contrato.
§ La institución financiera no puede cambiar las condiciones que figuran en el contrato sin
antes avisarles y tener el consentimiento de ustedes.

En el Texto Ordenado “Documentos de identificación en vigencia”20 se hace referencia a los

casos de cambio de identidad contemplados en la Ley 26.743 sobre rectificaciones registrales
del sexo y/o cambios de nombre de pila de las personas que han ejercido el derecho. Las
entidades financieras y cambiarias deben asegurar la continuidad de los derechos y obligaciones
de los productos o servicios que tienen en vigencia los usuarios y no pueden cobrar cargos ni
comisiones por el proceso vinculado a la rectificación de documentos de identidad.

8.1. Sitio Web del BCRA para personas usuarias de servicios financieros

20
TO “Documentos de identificación en vigencia” Recuperado de https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/Texord/t-docvig.pdf

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 17

El BCRA pone a disposición de las personas usuarias de servicios financieros el micrositio
www.usuariosfinancieros.gob.ar. El sitio permite canalizar consultas, sugerencias, quejas y
reclamos no resueltos ya que ha sido diseñado de manera conjunta con la Dirección Nacional de
Defensa al Consumidor para que se pueda dar tratamiento adecuado a los casos particulares.

En el sitio web se puede acceder a la información distribuida en las cuatro secciones que les
mostramos en este gráfico.

Central de deudores,
acceso y rectificación
de datos personales

Usuarios
financieros

Información al usuario
Comparar productos
financiero

Gráfico 13 | Sitio Web “Usuarios financieros”

8.2. Régimen de transparencia

En el sitio Web del BCRA está el Régimen de transparencia. Es una herramienta que permite
comparar los productos financieros que ofrecen las distintas entidades. Difunde información
sobre tasas de interés, comisiones y otras características de productos y servicios ofrecidos por
las entidades financieras y las empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito21.

Video | Informarse y comparar

8.3. ¿Qué hacer si se tiene un problema con un banco?

Utilizar los productos y servicios bancarios o las tarjetas de crédito, permite realizar muchas de
las operaciones cotidianas de forma fácil, práctica y rápida.

Sin embargo, en algunas ocasiones se puede presentar algún inconveniente o problema. Si

advierten irregularidades tales como el cobro de cargos o comisiones que no corresponden, o no
les permiten dar de baja un producto por los canales habilitados por el Banco Central, podrán
utilizar los mecanismos para la protección de las personas usuarias de servicios financieros para
resolverlos.

Si tienen un problema pueden seguir los pasos que se indican a continuación:

21
https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Regimen_de_transparencia.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 18

 1. Buscar los datos de la persona “Responsable de atención al usuario” (de entidades
financieras y no financieras). Pueden consultar la página web del Banco Central para
buscar esa información:
https://www.bcra.gob.ar/BCRAyVos/Responsables_en.asp
2. Contactar a la persona responsable del banco, explicar el problema, formalizar el reclamo
y en ese momento recibirán un Número de trámite.
3. Formalizado el reclamo, el banco debe dar respuesta dentro de los 10 días hábiles.

Normativa del BCRA

Todos los bancos, las compañías financieras y las empresas emisoras de tarjetas de crédito,
deben tener por disposición del Banco Central una persona Responsable de atención a las
personas usuarias de servicios financieros.

En el caso de no recibir respuesta en el plazo de 10 días o que la resolución no sea satisfactoria,

se puede ingresar el reclamo en la página web específica de protección a las personas usuarias
del Banco Central.

Ingresar a www.usuariosfinancieros.gob.ar y hacer un reclamo relacionado con servicios y/o

productos financieros que será redireccionado a la Dirección de Defensa del Consumidor.
Deben tener a mano:
ü El número de trámite asignado por el banco.
ü El reclamo realizado ante la entidad.
ü La respuesta de la entidad al reclamo realizado (en caso de haber recibido alguna respuesta).

Les sugerimos ver el siguiente video:

Hacer clic en la imagen o abrir el QR para reproducir el

video.

8.4. Ciberseguridad
Los servicios financieros han aumentado su oferta por medios digitales, demandando el uso e
implementación de nuevas tecnologías. Esto también ha generado un escenario atractivo para
los ataques cibernéticos.

Las entidades financieras tienen que estar protegidas ante las ciberamenazas. Por eso la
Gerencia Principal de Normas de Seguridad de la Información en Entidades del BCRA llevó
adelante diferentes acciones para analizar el estado y mejorar las capacidades en ciberseguridad

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 19

y ciberresiliencia del ecosistema financiero regulado y contar con información para proponer
nuevas acciones en la materia.

Para que las entidades financieras pudieran identificar el estado actual de su organización
respecto de los Lineamientos de Ciberseguridad y Ciberresiliencia, se preparó una guía de
autodiagnóstico para conocer el grado de adopción de los principios definidos y eventualmente
planificar su abordaje. Este autodiagnóstico se publicó en mayo del 2020 en la página web del
BCRA22.

Seguimos en el “Cuadernillo de actividades” con una propuesta que les

permitirá evaluarse, revisar y aplicar lo aprendido en el Módulo 1.

22
https://www.bcra.gob.ar/SistemasFinancierosYdePagos/lineamientos-de-ciberseguridad.asp

Educación Financiera | Módulo 1 | El Banco Central y el sistema financiero | 2023 | BCRA | 20