Cedula A Temario

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Este curso está dividido en cuatro grandes módulos que a su vez se desglosan en submódulos y unidades: 1. Módulo 1- Aspectos Generales  Submódulo1.1 Teoría del Riesgo y Necesidad del Seguro  Submódulo1.2 Marco Legal de las Operaciones de Seguros  Submódulo 1.3 Marco Técnico del Seguro  Submódulo 1.4 Marco Operacional 2. Módulo 2 Riesgos Individuales del Seguro de Personas  Submódulo 2.1: Vida Individual  Submódulo 2.2: Accidentes y Enfermedades  Submódulo 2.3 Gastos Médicos Mayores  Submódulo 2.4 Salud 3. Módulo 3 Riesgos Individuales del Seguro de Daños  Submódulo 3.1: Seguro de Automóviles  Submódulo 3.2: Seguro de Embarcaciones Menores de Placer  Submódulo 3.3: Póliza Múltiple Familiar 4. Módulo 4 Sistema y Mercados Financieros  Submódulo 4.1 Cálculos Básicos de Matemáticas Financieras  Submódulo 4.2 Principios de Contabilidad  Submódulo 4.3 Sistema Financiero Mexicano  Submódulo 4.4 Inversión y Riesgo Financiero  Subbmódulo 4. 5 Clasificación del Mercado

Aspectos Generales

Teoría del Riesgo y la Necesidad del Seguro
Unidad 1. El Ser Humano como un Entidad Económica

El ser humano es una entidad económica productiva. Entre otras, una de las características que los distinguen de los demás seres vivos, es su capacidad de manipular y transformar su propio entorno, agregando valor (Plus Valía) a los objetos que le rodean a través del trabajo que imprime en dichos objetos. Dicho valor agregado será de carácter objetivo y subjetivo simultáneamente. De esta forma, el Hombre, al agregar valor a dichos objetos, los transformará a su vez en bienes, que formarán parte de su patrimonio económico. Entendemos entonces al Patrimonio como:

Definición de Patrimonio ³Conjunto de los bienes propios adquiridos por cualquier título´, o bien ³Conjunto de bienes pertenecientes a una persona natural o jurídica, o afectos a un fin, susceptibles de estimación económica´ . El Patrimonio además le permitirá a la humanidad realizar actos de comercio, puede ser heredado, enajenado, embargado, etc. Pero sobre todo, determina, si no del todo, si en buena medida, la calidad, esperanza y afanes de vida del propio ser humano; y ahí se encuentra la importancia que la misma humanidad da al Patrimonio. No olvidemos así mismo que el Patrimonio Económico es parte de los ³Atributos de la Personalidad´ de todo tipo de Personas (físicas y morales) y según nuestro Código Civil, todas las personas tenemos un Patrimonio. Así mismo, por la capacidad de ser Heredable, el Patrimonio puede acumularse generación tras generación. Las Riquezas de muchas familias han sido el producto de acumular el patrimonio que dejaron Padres, al patrimonio de los propios hijos.
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Sin embargo, y terriblemente, el patrimonio puede perderse.

Unidad 2 Definiciones del concepto Riesgo

El riesgo como pérdida del Patrimonio
El Patrimonio está sujeto a la posibilidad de perderse por eventualidades de diversa naturaleza. Como personas, estamos permanentemente sujetos al riesgo de perder nuestro patrimonio, y con él, muchas de nuestras capacidades y posibilidades. Esto es un Riesgo.

Alcances del concepto Riesgo
A continuación damos varias definiciones del Concepto de Riesgo en términos generales:
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Riesgo según el DRALE .- riesgo. (Del it. risico o rischio, y este del ár. clás. rizq, lo que depara la providencia). m. Contingencia o proximidad de un daño. || 2. Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro. || a ~ y ventura. loc. adv. Dicho de acometer una empresa o de celebrar un contrato: Sometiéndose a influjo de suerte o evento, sin poder reclamar por la acción de estos. || correr ~ algo. fr. Estar expuesto a perderse o a no verificarse. \x{25a1} V. grupo de ~, población de ~. Riesgo dentro de un contexto económico.- Riesgo es la Posibilidad de perder el Patrimonio. Riesgo Lato sensu.- Es la posibilidad de que ocurra un evento con efectos negativos de diversa índole Riesgo stricto sensu.- El Riesgo se define como una eventualidad que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio económico para el individuo que la sufre.

Acepciones de la Palabra Riesgo
El término Riesgo no solo tiene varios alcances, que son los que hemos mencionado, sino, además tiene varias Acepciones, que son las que mencionamos a continuación:
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Riesgo como Eventualidad.- Es un Posible acontecimiento que dependerá del Azar. Riesgo como Cobertura.- Es la eventualidad específica por la cual quedan asegurados determinados bienes en un seguro. Ejemplo Riesgo de ³Incendio´ por el cual es asegurado un edificio o sus contenidos.

Definición Técnicamente Correcta de Riesgo
Riesgo es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que

produce una necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al Asegurador a efectuar la indemnización que le corresponde.

Definición de Siniestro
En la industria aseguradora a la realización del Riesgo Asegurado cubierto mediante el contrato de seguro se le llama Siniestro, en otras palabras, cuando una eventualidad que produce una pérdida se encuentra en el estado de la posibilidad de que se produzca en la realidad se le considera como Riesgo; cuando esa eventualidad, se materializa es cuando pasa a ser un Siniestro, y es cuando se desencadenan las obligaciones de indemnización por parte de las aseguradoras. En resumen, Siniestro es la materialización de un hecho que produce pérdidas.

Preguntas de Repaso
¿Cómo se puede definir la palabra "riesgo"? ¿Cómo se puede definir la palabra "siniestro"?

Unidad 3 Actitudes Frente al Riesgo

La Posibilidad de la Pérdida Patrimonial
Perder el Patrimonio Económico generalmente implica terribles consecuencias para quien lo ha perdido. No está de más hacer un ejercicio mental, imaginándonos que ocurriría si, de repente, perdiésemos absolutamente todas nuestras posesiones. Las consecuencias serían verdaderamente graves. Incluso, el hecho de que los ciudadanos de una sociedad dada, perdiesen su patrimonio, determinaría seguramente la caída y desaparición de dicha sociedad. Por este motivo, y sobre todo, por las consecuencias que conlleva el perder su propio patrimonio, el Ser Humano en particular, y las distintas Sociedades en su conjunto, han desarrollado diversos sistemas tanto para evitar del todo los desastres que nos ocasionan pérdidas patrimoniales, como para poder afrontarlas una vez que ocurren. Cuando decimos ³Evitar del Todo´ (la posibilidad de padecer un desastre) queremos indicar que la Humanidad ha generado formas de hacer frente a esta situación, que van desde el congraciarse al favor de las distintas Deidades de cada cultura, ofreciendo sacrificios, ofrendas, etc, pasando por el realizar conjuros, invocar la protección de las

mismas; hasta, ya en tiempos modernos, predecir el clima, establecer medidas de seguridad, controles, etc. En fin, diversas Formas de carácter Predictivo, Preventivo (Activo Preventivas ) o Evasivas (algunas de ellas de eficacia cuestionable ) Por otro lado, la Humanidad también ha generado sistemas que nos permitan poder asumir las consecuencias de un siniestro dado, una vez que este ha ocurrido. Podríamos decir que se trata de medidas de carácter Preventivo (Pasivo-Preventivas ).

Actitudes Frente al Riesgo
Podemos clasificar las distintas actitudes frente al riesgo en las siguientes: 1. 1. 2. 3. 4. 5. 6. Eliminarlo Prevenirlo Disminuirlo Retenerlo Distribuirlo Transferirlo

Descripción de Actitudes frente al Riesgo.
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Eliminar el Riesgo. Esto significa reducir completa y absolutamente cualquier posibilidad de que ocurra el riesgo. Ejemplo: Para ³Eliminar´ el Riesgo de que me roben un vehículo, lo vendo, de esta forma, ya no hay posibilidad alguna de que lo roben. Prevenir el Riesgo. En este caso, se toman medidas (Activo - Preventivas) para reducir las posibilidades de que ocurra el riesgo. Ejemplo: Para evitar que me roben el automóvil, evito transitar por ciertas calles y avenidas, o ingresar a colonias de alta peligrosidad. Si bien la posibilidad de que me roben el automóvil todavía existe, no es tan alta como el hecho de transitar por sitios de alta delincuencia. Disminuir el Riesgo. En este caso, se toman medidas (Activo ± Preventivas) para disminuir el ³Impacto Material´ del Riesgo. Ejemplo: Colgar extinguidores e instalar un sistema de tuberías de agua contra incendio en un taller o una fábrica. Con ello no se evita el riesgo de incendio, pero al ocurrir el mismo, estamos preparados para disminuir el impacto del siniestro, y con ello, los daños materiales, que de otra forma, serían más elevados. Retener el Riesgo (Asumirlo). En ocasiones, el impacto económico que podría ocasionar un Riesgo dado, es tan pequeño, o no lo es suficientemente grande, como para generar un menoscabo considerable en la economía del afectado por dicho siniestro. Esto hace posible que el afectado por el

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probable siniestro pueda asumir el costo económico que se generaría de ocurrir el mismo.
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Distribuirlo. En este sistema, se procura repartir el impacto económico que sufriría el posible afectado por el Riesgo entre una comunidad que esté dispuesta a asumirlo. Este sistema es el que se utiliza en las así llamadas Sociedades Mutualistas. Concretamente, se trata de que un grupo de personas, expuestas todas ellas a un mismo tipo de Riesgo, se asocien para poder indemnizarse entre ellos mismos. Con esto se hace que el Daño que sufre uno, sea asumido por todos. Decimos entonces que ³Los males de uno se reparten entre Varios´. Ejemplo: Un grupo de ganaderos se asocian o hacen convenios entre ellos, para reponer las pérdidas que algunos de ellos pudiesen tener cuando sus propiedades ganaderas llegaren a afectarse. Transferirlo. Transferir el Riesgo´ implica hacer que una persona o entidad, asuma el costo económico ocasionado por un siniestro sufrido por otra persona, previo convenio entre ellos. Al transferir el riesgo, se logra que otra persona absorba el impacto económico padecido por otra a consecuencia de un siniestro. Por ejemplo: Si la casa de un individuo es amenazada por la erupción de un volcán ya que está construida cerca de este, el individuo paga una cantidad para que otra entidad cree las reservas monetarias necesarias para pagarle los daños que sufra su casa cuando el volcán haga erupción. El sistema de ³Transferencia de Riesgo; como actitud, es el sistema utilizado y manejado por las Aseguradoras.

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Preguntas de Repaso ¿Cuales son las actitudes que se pueden asumir frente a un riesgo? ¿Qué tipo de actitud frente al riesgo, procura repartir el impacto económico que se sufriría por el riesgo entre una comunidad que está dispuesta a asumirlo? ¿Qué tipo de actitud frente al riesgo, implica hacer que una persona o entidad, asuma el costo económico ocasionado por un siniestro sufrido por otra persona, previo convenio entre ellos?

Unidad 4 Clasificación del Riesgo

Clasificación General del Riesgo
No todo tipo de riesgo es susceptible de ser asegurado. Eso se debe a las diversas naturalezas intrínsecas de cada tipo de Riesgo. Por ello el Riesgo se puede clasificar de acuerdo a diversos criterios: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Por la naturaleza de la Pérdida. Por su origen y alcance. Por su Valoración. Por su tiempo y lugar. Por el objeto sobre el que recae. Por su intensidad. Por su transferibilidad.

A continuación vamos a analizar el alcance de cada una de estas clases de riesgo.

Clasificación de Acuerdo a la Naturaleza de la Pérdida
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Riesgos Puros.- Es aquel que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho ocurra. Involucra la probabilidad o posibilidad de pérdida o de No ganar al ocurrir el hecho. Riesgos Especulativos.- Es aquel que por su carácter comercial es propio del negocio de las empresas y determina que puedan obtenerse mayores o menores beneficios. Es aquel donde se especula para obtener ganancias, que pueden ser mayores, menores o nulas.

En la industria aseguradora, sólo se aseguran los Riesgos Puros, nunca los especulativos.

Clasificación de acuerdo al Origen y Alcance del Riesgo
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Particular o Personal.- Es aquel Riesgo que al materializarse solo afecta a una persona en particular o solo a unas cuantas personas. Catastrófico.- Es aquel que tiene lugar cuando a consecuencia de hechos o acontecimientos de carácter extraordinario, de por si de naturaleza anormal y elevada intensidad, generan que la cuantía de los daños se eleve enormemente

Clasificación de acuerdo a su Valoración
Riesgos Objetivos.- Los Riesgos Objetivos son aquellos cuya composición, características y circunstancias bajo las que ocurren, pueden ser medidos de acuerdo

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a estadísticas. Se dice que un riesgo es objetivo cuando los datos de frecuencia, impacto económico, tiempo y circunstancias en las que ocurre dicho riesgo, pueden ser recabados en datos estadísticos. Riesgo Subjetivo.- Se dice que un riesgo es de Carácter Subjetivo cuando las circunstancias bajo las que se presenta, son propias y relativas a la persona asegurado o el bien asegurado y las consecuencias que genera dicho riesgo son difícilmente medibles (estadísticamente) haciendo con ello complejo y difícil de valorar para el asegurador.

Clasificación de acuerdo al Tiempo y Lugar en el que ocurre el Riesgo
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Riesgos Temporales.- Son aquellos Riesgos (Siniestros) que siempre se presentan en un tiempo determinado o en una época determinada. La principal característica de este tipo de riesgos es que son cíclicos. Por ejemplo, en nuestro país, los huracanes solo se presentan en ciertos meses del año. Riesgos Geográficos.- Son aquellos Riesgos (siniestros) que solo se presentan en ciertas zonas o regiones geográficas. Así mismo, los huracanes solo se presentan en ciertos estados de nuestro país; Chihuahua, no es ciertamente una región expuesta al Riesgo de Huracán.

Clasificación de acuerdo al Objeto sobre el que recae
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Riesgo Personal.- Es aquel que afecta solo a la integridad física de una persona. Riesgo Profesional.- Es aquel que se presenta en y durante el ejercicio de ciertas profesiones o actividades y que puede afectar directa o corporalmente a quien ejerce dicha actividad o profesión. Riesgo Patrimonial.- Es aquel que implica una disminución o pérdida total o parcial del patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.

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Riesgo Moral.- Es aquel que se deriva de la actitud y comportamiento de una persona .Por ejemplo, la difusión de los secretos industriales de una compañía dada, dependen de la calidad moral de sus empleados. Por cierto, este tipo de riesgos No pueden ser asegurables con una póliza de Seguros. Para indemnizar por riesgos morales se utiliza otro tipo de figura jurídica: La Póliza de Fianzas. Riesgo Material.- Es aquel que afecta a elementos de o bienes materiales y que se refiere a la posibilidad de su destrucción total o parcial, sustracción o pérdida.

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Clasificación de acuerdo a la Intensidad del Riesgo:

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Riesgos Variables.- Son aquellos Riesgos que al presentarse siempre tienen las mismas consecuencias. Riesgos Constantes.- Son aquel tipo de Riesgos que al presentarse siempre tienen las mismas consecuencias.

Clasificación del Riesgo de acuerdo a las Consecuencias ocasionadas por el mismo
y y y

Riesgos Materiales.- Estos son aquellos Riesgos que afectan la constitución física de las propiedades, objetos, efectos personales, etc. Riesgos Financieros.- Estos son los Riesgos que al realizarse ocasionarán consecuencias sobre las ganancias que tiene el individuo. Riesgos Legales.-Cuando se realiza un acto sujeto a la voluntad humana, o un hecho humano, se genera una responsabilidad legal que es necesario afrontar además de daño mismo.

Clasificación de los Riesgos por su Transferibilidad (capacidad de ser transferidos)
Riesgo Transferible.- Es aquel tipo de riesgos que pueden ser asumidos por un tercero. Riesgos Retenidos.-Son aquellos en los que por tratarse de riesgos de mínima repercusión (generalmente), se decide correr por cuenta propia o porque su impacto puede ser soportado sin causar daño o desestabilización. Estos NO se Transfieren.

y y

Preguntas de Repaso ¿Qué se considera un riesgo puro? ¿Qué se considera un riesgo especulativo? ¿Cuál es el riesgo cuya composición, características y circunstancias bajo las que ocurre, pueden ser medidas de acuerdo a estadísticas? ¿Cuál es el riesgo cuyas características, son propias y relativas a la persona asegurado o el bien asegurado y las consecuencias que genera dicho riesgo son difícilmente medibles ? ¿Cuál es el riesgo que se deriva de la actitud y comportamiento de una persona ? ¿Qué se considera un riesgo transferible?

Unidad 5 El Riesgo Asegurable

Características del Riesgo Asegurable
Requisitos para que el riesgo sea Asegurable

Los Riesgos Asegurables

Los Riesgos Asegurables son aquellos que por naturaleza son susceptibles de ser asegurados, y cumplen con las características Dados los diversos tipos de Riesgos que se pueden llegar a dar, así como los factores que los afectan, concluimos que no todo tipo de riesgo puede ser asegurable, no al menos con las Pólizas de Seguros. Para que un Riesgo sea Asegurable, debe reunir cierto tipo de características.
Además de ser un Riesgo Puro, el Riesgo Asegurable debe ser:
y y y y y y y

Incierto Aleatorio Posible Concreto Lícito Fortuito De Contenido Económico

(El Riesgo debe generar una Afectación Económica)
Riesgo Incierto

El Riesgo debe ser incierto, esto es, no se tiene la certeza de si el Riesgo va a ocurrir o no. Para que el Riesgo sea asegurable, No se debe tener dicha certeza sobre si el riesgo va a ocurrir o si ya ocurrió., de lo contrario, se estaría asumiendo una pérdida segura para la entidad que decida cubrir dicho riesgo. El único Riesgo cuya certeza se tiene y que puede ser asegurable (cubierto por una aseguradora) es La Muerte. Como dijimos, en otras ocasiones se apoya en el dilema de si el Riesgo ha ocurrido o No (Incertidumbre del Pasado frente a la incertidumbre del futuro)
Riesgo Aleatorio

Para poder ser asegurable, el Riesgo debe ser Aleatorio, esto es, No se sabe cuando podría ocurrir el Riesgo.

Si se tiene la certeza de que el riesgo VA a ocurrir y cuando, desaparecería la Aleatoriedad del Riesgo, principio básico de los Contratos de Seguros.
Riesgo Posible

Para que un Riesgo sea Asegurable, debe ser posible, real, debe tener la posibilidad de concretarse en la realidad, debe poder suceder. Evidentemente, no tiene ningún sentido asegurarse contra Riesgos Imposibles. La posibilidad o probabilidad de un riesgo tiene dos limitaciones: La Frecuencia y la Imposibilidad. La Frecuencia excesiva atenta contra el principio de aleatoriedad. La presentación frecuente de un tipo específico de siniestro, influye en el costo del seguro que cubriría dicho riesgo. Por otra parte, ante la imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro, resulta en un sinsentido, un absurdo, y esta situación es un punto a considerar.
Riesgo Lícito

El Riesgo no ha de ir en contra de la legislación, reglas morales o de orden público, ni en perjuicio de terceros ya que la póliza sería nula automáticamente. La cobertura o asunción de un Riesgo dado por parte de una entidad, No debe romper el orden público ni contravenir el marco legal establecido. Esta limitante tiene dos excepciones: A) En el Seguro de Vida, se puede asegurar y cubrir la muerte del asegurado aún por suicidio después de dos años. Y en el Seguro de Responsabilidad Civil, en donde se pueden garantizar los daños a terceros por actos de imprudencia.
Riesgo Concreto.

El Riesgo ha de ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos: Cualitativa y Cuantitativamente, antes de proceder a asumirlo o cubrirlo. Una ambigüedad en la designación del Riesgo que se pretende asegurar en cuanto a sus Características, naturaleza, situación, etc. imposibilitan el estudio y análisis del mismo antes de ser aceptado.
El Riesgo Fortuito

El Riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. El Riesgo debe carecer, estar exento de todo elemento volitivo, de lo contrario, también podría perderse el elemento de aleatoriedad.

Riesgo con Afectación o Contenido Económico

La concretización del riesgo, la realización del mismo, debe producir una necesidad económica, debe afectar económicamente a alguien, ya sea a la persona afectada por el riesgo o a un tercero que se vea afectado cuando el propietario del bien asegurado padezca el riesgo (Un ejemplo de esto serían lo empleados de una fábrica que se ha incendiado; concretamente no se ven afectados directamente pues la planta de dicha fábrica no es propiedad de ellos, sin embargo si se verán afectados en sus trabajos y muy probablemente en su ingreso) Dicha necesidad se satisface con la Indemnización correspondiente.

Clasificación del Riesgo Asegurable
Criterios de Clasificación del Riesgo Asegurable

Ya mencionamos las características que un Riesgo debe reunir para poder ser Asegurable. Con lo anterior, podemos agrupar a los Riesgos Asegurables de acuerdo a la cosa afectada. De este modo podemos clasificar a los Riesgos Asegurables en:
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Riesgos que afectan a las Personas. Riesgos que afectan a los Bienes. Riesgos que afectan a Terceros Riesgos Consecuenciales.

Riesgos que afectan a las Personas

Como su nombre lo indica, estos son los Riesgos que afectan a las Personas Físicas. De acuerdo con el Artículo 152 de la LCSC , los riesgos que afectan a las Personas son:

1. La Muerte Prematura.- Son los relacionados con la Existencia, con la Vida misma, en este caso el fallecimiento. 2. Vejez sin Recursos.- Igualmente, relacionado con la Existencia, pero en este caso a la posibilidad de sobrevivir a un plazo dado, o bien llegar a una edad avanzada sin recursos económicos suficientes para vivir adecuada y dignamente. 3. Los relacionados con la Salud. 4. Invalidez o Incapacidad.- Son los relacionados con el Vigor o Vitalidad, entendemos, con la capacidad para poder trabajar a consecuencia de un accidente o una enfermedad.

Riesgos que afectan a los Bienes

Como su nombre nos indica, estos son los Riesgos que afectan a los bienes, son los Riesgos que ocasionan Daños a las propiedades de las personas, más que a las personas mismas. Los riesgos sobre los bienes son aquellos que se desprenden del daño ocasionado a los bienes de una persona, por actos de otra, o por hechos de la naturaleza. Por ello, concluimos que los Riesgos sobre los bienes a su vez pueden clasificarse de acuerdo al origen del daño causado, quien o que sería la fuente del Riesgo:
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a) Riesgos provenientes de Fenómenos de la Naturaleza (Hechos de la Naturaleza) b) Riesgos provenientes de Actos y Hechos derivados de la Voluntad Humana, así como de Hechos Sociales.

Riesgos que afectan a Terceros (Riesgos por Responsabilidad Civil)

Todo acto o hecho ³Propio´ generan una consecuencia jurídica, que puede ser negativa, nula o positiva, en el sentido de la obligación o derecho que una persona podría contraer al llevar a cabo dicho acto o hecho. Sin embargo, nuestra legislación civil establece obligaciones para quien efectúe actos o hechos que afecten negativamente a otras personas. La misma legislación civil establece el grado de derecho indemnizatorio que una persona tendría de ser afectada por los hechos o actos de otra. A esto se le denomina Responsabilidad Civil. La Responsabilidad Civil es la que una Persona (Responsable) contraería para con otra (Tercero), y va a desprenderse por actos o hechos (deliberados o no) que dicha persona (el responsable) podría realizar y que afecten negativamente los Bienes del Tercero (daños) así como el ingreso que el Tercero deja de percibir como consecuencia del daño ocasionado o gasto ocasionado (Perjuicios) o bien, que afecten la Integridad Personal (Lesiones) y Psicológica del Tercero (Daño Moral). Por ello decimos que Los Riesgos que afectan a Terceras personas se dividen en:
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a) Riesgos por daños a los Bienes de terceros. b) Riesgos sobre Lesiones a la Persona de un Tercero. c) Riesgos por Daño Moral.

Los Riesgos Consecuenciales o Perjuicios tradicionalmente se analizan en un apartado diferente.
Riesgos Consecuenciales

Denominamos así a los perjuicios (pérdida de ingreso que el tercero resiente como consecuencia del daño ocasionado a sus bienes por los actos o hechos del responsable civil) así como a los gastos realizados por el tercero para recuperar la utilidad y funcionamiento de la cosa afectada. Decimos que es la pérdida de ventas, utilidades o rentas a consecuencia de de un riesgo que haya afectado a un negocio o empresa.

Requerimientos para la Asegurabilidad de un Riesgo
Para poder manejar adecuadamente el Riesgo, por parte de la Entidad (aseguradora) o Comunidad (Sociedad Mutualista) que asumirían el mismo se deben evaluar los factores de Homogeneidad, Incertidumbre y Dispersión del Riesgo. Veamos en que consisten estos:

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y y

Homogeneidad.- Para que un riesgo quede cubierto por una entidad o comunidad se requiere que este se repita entre un grupo asegurable, grupo que como veremos mas adelante contribuirá económicamente a la conformación de las reservas que permitirán el pago de las correspondientes indemnizaciones. Decimos que el Riesgo debe ser Homogéneo al Grupo Asegurable. Incertidumbre.- La Realización del Riesgo debe ser incierta en relación a cuando, donde y quien resentirán sus efectos. Dispersión.- El Impacto Económico del Riesgo (Siniestros) debe ser distribuido entre la comunidad asegurada (Principio de Mutualidad).

Grado de Exposición a un Riesgo
Así mismo, en un negocio de transferencia o distribución de Riesgo, es necesario cuantificar y cualificar al mismo, determinando el grado de exposición al riesgo que tendría la cosa que se pretende asegurar. Por ello, decimos que un bien o una persona están expuestos a un Riesgo dado, si son susceptibles a padecerlo. Si la cosa o persona no son en absoluto susceptibles a padecer el Riesgo en cuestión, decimos que dicho Riesgo cae en el terreno de lo ³Imposible´. Por otro lado, No todas las cosas o personas expuestas a un riesgo dado, tienen las mismas probabilidades de padecerlo. Por ejemplo, una persona de 80 años tiene más probabilidades de padecer el riesgo de Fallecimiento que una persona de 20 años. Por ello, estadísticamente, debe tenerse en cuenta la Frecuencia Global Promedio y la Severidad Relativa Promedio:
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La Frecuencia Global Promedio, nos indique promedio y eventos que han ocurrido durante un año completo, a mayor frecuencia, mayor costo del seguro ya que tendremos que pagar a mayor número de personas. Las Severidad Relativa Promedio nos indica el costo promedio de los siniestros producidos en año. Cuanto más alto sea el promedio, más alto será el costo de la prima.

Preguntas de Repaso: ¿Qué es un riesgo asegurable? ¿Cuáles son las características del riesgo asegurable? ¿Cuándo se dice que un riesgo es incierto? ¿Cuándo se dice que un riesgo es aleatorio? ¿Cuándo se dice que un riesgo es lícito? ¿Cuándo se dice que un riesgo es concreto? ¿Cuándo se dice que un riesgo es fortuito? ¿Qué debe tenerse en cuenta al determinar el grado de riesgo estadísticamente?

Unidad 6 Opciones Jurídicas frente al Riesgo

as Pólizas de Seguros y Fianzas
La legislación y prácticas comerciales mexicanas han manejado tradicionalmente, dos figuras jurídicas, que una persona, expuesta a un Riesgo dado, podría tomar para hacerle frente. Son dos figuras que la persona susceptible de padecer el Riesgo dado, tiene jurídica y comercialmente hablando, para implementar una forma de indemnizarse a sí mismo. Considerando que una persona puede ser afectada por Eventos que ocurran en la Naturaleza (Hechos No Deliberados), o bien por Actos y Hechos (Deliberados) de otras Personas, y dependiendo del elemento volitivo (la voluntad de quien genera o interviene en el hecho o acto) y del tipo de evento que sufra la misma; la Persona expuesta a un riesgo determinado podría optar, como esquema indemnizatorio por:

La Póliza de Seguros: permite que una Persona pueda ser indemnizada como consecuencia de Eventos (No Deliberados) que ocurran en la Naturaleza, o por actos de terceros. La Póliza de Fianzas: permite que una persona sea indemnizada por daños sufridos como consecuencia de Actos y Hechos (Deliberados) de otras Personas.

Formas de indemnización
La Legislación Mexicana maneja por tanto dos figuras a utilizar como esquemas indemnizatorios por la susceptibilidad a padecer un riesgo, y solo se podrá utilizar una figura de estas (Póliza de Seguros o Fianzas) dependiendo del elemento volitivo (voluntad) que intervenga o no en la posible realización del riesgo: Se utilizará la Figura del contrato de Seguros cuando en la realización del siniestro NO intervenga ningún elemento volitivo cuantificable, y el Contrato de Fianzas cuando la realización del Riesgo dependa de la voluntad de alguien (el Afianzado) El Seguro es la figura jurídica utilizada en la práctica comercial mexicana mediante la cual una persona pueda ser indemnizada por ³Eventos de la Naturaleza´, entendiendo por tales, a aquellos eventos que ocurren de forma involuntaria y aleatoria. Entendemos, son de carácter involuntario, pues nadie puede influir en ellos para que ocurran o no ocurran.

Distribución del Riesgo en la Industria del Seguro
La Distribución del Riesgo (en las aseguradoras) consiste en el reparto o la dispersión de riesgos para obtener una compensación estadística igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados. Esta distribución se puede llevar a cabo a través de dos modos principales:

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A. Coaseguro: El coaseguro es el instrumento técnico que consiste en la cesión de parte de los riesgos y bienes asegurados (por parte de la aseguradora) para conseguir la compensación estadística que necesita igualando u homogeneizando los riesgos

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que componen su cartera. El coaseguro sirve para distribuir, entre otros, los riesgos de más volumen con el índice de intensidad de siniestros. B. Reaseguro: El reaseguro consiste en compartir la cobertura de un mismo riesgo entre dos o más aseguradoras. Es uno de los sistemas empleados para homogeneizar cuantitativamente la composición de la cartera que cada una de las Aseguradoras involucradas solo responden por la participación o el porcentaje que ha asumido.

Mas adelante, se hará mención de estos dos sistemas de distribución de riesgo y las implicaciones jurídicas que tienen.
Preguntas de Repaso: ¿Cuáles son las dos figuras jurídicas que se tienen contra los riesgos? ¿Cuál es la principal diferencia entre un´contrato de seguro y uno de fianza? ¿Cuáles son las dos dos principales mecanismos que tienen las aseguradoras para "distribuir" los riesgos?

Marco Técnico del Seguro
Unidad 1. Teoria del Riesgo Unidad 2 Fundamentos Científicos del Seguro

Ciencias que se utilizan en la operación de seguros
Probabilidad Probabilidad

Es el grado de posibilidad de que se produzca un acontecimiento sometido al azar. Matemáticamente se representa como el cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles. Con la probabilidad podemos anticipar con relativa certeza la posibilidad de que ocurran ciertos acontecimientos en un período de tiempo establecido, y de acuerdo a ciertas circunstancias.

Estadística Estadística

Es una rama matemática que se refiere al tratamiento técnico y análisis de una serie de datos, hechos o de sus circunstancias, que ayuda a resolver problemas como el diseño de experimentos y la toma de decisiones. Se basa en la experiencia previa, lo cual implica que a través de los años se lleva un registro lo más preciso posible del número de sucesos que se pueden considerar como asegurables y que acontecen en un grupo o universo determinado. Si la estadística no fuera utilizada, no se llevaran registros, ó no se analizaran los datos de forma rigurosa, cualquier cálculo o predicción que se hiciera acerca del número de sucesos asegurables sería meramente especulación, pues estaría dictada únicamente por el azar.
Frecuencia Frecuencia

Cifra o coeficiente que refleja el promedio del número de siniestros que una póliza de seguros tiene, o el promedio de siniestros por año de todo un conjunto o cartera de pólizas.
Severidad Severidad

Magnitud de la ocurrencia y monto de los daños o pérdidas Severidad Absoluta. Dato histórico que refleja el monto de la pérdida en un determinado evento u ocurrencia. Severidad Global. Implica la sumatoria o monto total de pérdida en un período de tiempo (generalmente un año). Utilidad de estos Conceptos
Las compañías actúan con base en el principio llamado de Distribución, es decir, con la aportación económica de muchos individuos expuestos al mismo riesgo (la prima de cada uno de ellos) crean un fondo (Reserva) con el cual hacen frente a las pérdidas que efectivamente sufran algunos de ellos. Lo anterior es factible porque es casi imposible que todos los participantes en este proceso (asegurados) sufran las pérdidas por el riesgo al que están expuestos. Por citar un ejemplo diremos que si se aseguran mil personas, hombres de 40 años todos en el ramo de vida, solo un pequeño número de ellos morirá en un período determinado de tiempo, y las primas de los que no murieron podrán financiar el pago de las sumas aseguradas de los que fallecieron, de

tal manera que la pérdida no recae en un sólo individuo o en unos pocos, sino que se distribuye equitativamente entre todos.

Función de una compañía de Seguros
Las compañías de seguros tienen como función principal, responsabilizarse por los riesgos económicos de sus clientes, a cambio del pago de una cuota llamada Prima.

Metodología para el cálculo de Primas (³La Ley de los Grandes Números´)
La Ley de los Grandes Números

Es la ley matemática que nos indica que mientras más grande sea el universo y el período de tiempo que se estudia, más confiables serán las predicciones que se puedan hacer para el futuro. Indica mediante estadísticas cuál es el índice de siniestralidad, con base en el número de riesgos medidos o asegurados. Cabe mencionar que estos registros estadísticos tienen que realizarse en forma continua y sin interrupción, pues hay múltiples variables que pueden incidir en los resultados. El siniestro se manifiesta con periodicidad constante en un determinado periodo y afecta por igual a un determinado número de personas u objetos asegurados, de esta manera se puede hacer el análisis estadístico del siniestro y fijarse el precio del seguro o prima.

Participación de Utilidades
Característico de los seguros de vida. Reconoce al asegurado una participación en los beneficios de la compañía aseguradora obtenidos en un determinado período. Cuando la Siniestralidad Real resulta inferior a la Siniestralidad proyectada.

Esta consiste en un porcentaje que, en determinado tipo de pólizas concede el asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aquél.
Las obligaciones contraídas por las aseguradoras son a largo plazo y debido a la utilización de primas niveladas, es fundamental que los cálculos se efectúen sobre bases conservadoras de: 1. mortalidad, 2. rendimiento financiero y 3. presupuestos de gastos.

Las desviaciones favorables que se presentan en estos tres conceptos, generan un superávit (utilidad) que las compañías aseguradoras acostumbran a repartir con sus asegurados proporcionalmente a cada uno de ellos.
Los Dividendos Dividendo

Nombre que recibe la distribución de utilidades a los asegurados en una cartera específica; y se determina a través de bases actuariales considerando la prima devengada del periodo y la proporción de gastos erogados. Dependiendo del tipo de plan contratado, y de las políticas de cada aseguradora, los dividendos se podrán otorgar a partir del segundo o tercer año de vigencia de la póliza.
Una vez que el asegurado adquiere el derecho de recibir los Dividendos, podrá cobrarlos utilizando alguna de las siguientes opciones: 1. En efectivo o Aplicar el dividendo como parte del pago de primas. o Dejar el dividendo en un fondo. o Retirar el dividendo anualmente. 2. Compra de protección o Seguro de prima única.

Elementos que integran el costo del Seguro
El costo del seguro recibe el nombre de Prima de Tarifa, esta prima no se cobra igual para todos, puesto que está relacionada con el grado de riesgo que corre cada cliente (ocupación), el monto por el que se asegura (Suma asegurada), su edad y su estado de salud.(esto hablando sobre el seguro de personas) Este concepto surge, cuando en un contrato de seguro se establecen los derechos y obligaciones de un Asegurado, dentro de las cuales, está el de pagar una cantidad de dinero que cubre:
Prima de Tarifa:
y y y y

Obligaciones contractuales. Gastos de adquisición. Gastos de administración. Utilidad Esperada.

Gastos de Adquisición Gastos de Adquisición

Los gastos derivados directa o indirectamente de la actividad comercial de la entidad aseguradora; es decir retribución de la fuerza de ventas (comisiones) incentivos, subvenciones, etc. Publicidad y otros semejantes.
Gastos de Administración Gastos de Administración

Conjunto de gastos generados y gastos de personal de la empresa aseguradora, como son: nómina de la empresa, servicio telefónico, servicio eléctrico, servicio hidráulico, renta y mantenimiento de inmuebles y equipo entre otros. Los gastos de administración junto con los gastos de adquisición y siniestros constituyen los tres capítulos fundamentales de gastos de una entidad aseguradora.
Tarificación

El procedimiento para la tarificación general se base en el 100% que califica a las personas como riesgo ³normal´ ó ³estándar´, y esta determinado fundamentalmente por la edad. A la tarifa normal se agregan recargos ó extraprimas por factores ³subnormales´ ó que aumentan el peligro de siniestro. Asimismo se aplican descuentos cuando existen circunstancias favorables.
Recargos (extraprimas) Los factores que más influyen en la aplicación de recargos están basados en las ocupaciones peligrosas, la mala salud, los hábitos inadecuados, los deportes peligrosos (aún cuando existen otros elementos de valoración).

Podrá convenirse el pago de la prima en forma semestral, trimestral o mensual. Obviamente, con sus respectivos recargos por pagos fraccionados. Así también, se considerará que cada pago fraccionado vencerá al comienzo del período que comprende.
Descuentos Los factores más frecuentes en la aplicación de descuentos en el seguro de vida son:
y y

Edad: Se reduce la edad en uno o dos años, según las políticas de cada compañía. Sexo femenino: Se reduce la edad en uno, dos o tres años, según las políticas de cada compañía, debido a que la expectativa de vida de la mujer es mayor.

y

No fumador: Cuando las condiciones de salud son excelentes, el solicitante no fuma y además es practicante asiduo de algún deporte no peligroso, es posible que la aseguradora otorgue este descuento. Generalmente se reduce la edad en tres o hasta cinco años, aún cuando algunas compañías podrán utilizar algún otro tipo de fórmulas, dependiendo del caso específico.

Unidad 3 Elementos técnicos del seguro

Otras definiciones sobre el Riesgo.
Concepto de Riesgo En el campo de los Seguros el término riesgo normalmente es utilizado en dos sentidos:
y y

En sentido abstracto: Significa la posibilidad de que un evento ocurra en un determinado espacio de tiempo. En sentido concreto: Se utiliza para identificar el objeto del seguro

Clases de Riesgo

En este sentido, se distinguen tres clases de riesgos; el riesgo físico, el riesgo económico y el riesgo moral:

y y y

El riesgo físico se refiere exclusivamente a las circunstancias que están fuera del control del asegurado. El riesgo económico se refiere al que se traspasa a la compañía aseguradora. El riesgo moral se refiere a las cualidades del asegurado.

Limitación Cuantitativa del Riesgo

Desde el punto de vista económico, se pueden limitar de dos formas:
y

y

y

Limitación Primaria: Esta limitación se conoce generalmente con el término de Coaseguro y significa que el riesgo se reparte entre varias Aseguradoras, aunque para simplificar la operación, una sola puede emitir la póliza. Limitación Secundaria o Reaseguro: Forma que se utiliza cuando un asegurador no tiene la capacidad de soportar todo el riesgo o, simplemente cuando le conviene hacer participar a otros aseguradores. En este caso el asegurador directo es siempre responsable por todo el importe cubierto ante el asegurado, mientras que en el caso del Coaseguro sólo lo es por su porcentaje de participación de los riesgos.

Clases de Reaseguro

El Reaseguro es una parte vital para el asegurador directo, por lo que abundaremos un poco más sobre este concepto. Su función principal es evitar las limitaciones económicas de un asegurador para responder sobre todo en aquellos riesgos muy costosos pero además, la ley sólo le permite asumir una determinada cantidad de cada riesgo. Existen básicamente dos tipos de Reaseguro.

1. Reaseguro Facultativo: Como su nombre lo dice, las partes deciden libremente si, por un lado, el asegurador directo ofrece parte de un riesgo a un determinado Reasegurador, y si éste acepta esa parte del riesgo que la aseguradora cedente le ofrece, implementan un contrato entre ambos bajo los términos que convengan. La parte del riesgo aceptado por la Reaseguradora quedará cubierto mediante el pago de una prima por parte de la aseguradora cedente. 2. Reaseguro Obligatorio o Contractual (también conocido como automático): Mismo que consiste en la obligación de las partes a ceder y aceptar todos los riesgos que queden dentro de ciertos marcos establecidos de antemano por un plazo determinado; comunmente dos o tres años.

Deducible
Es la cantidad a cargo del asegurado en cada reclamación de Siniestro y se establece de tres formas:

1. Porcentaje fijo de la suma asegurada. 2. Número de días de salario mínimo vigente. 3. Importe fijo.

El asegurado cubre hasta el importe del deducible en cada siniestro o evento, y el excedente lo paga la aseguradora, es decir, los primeros pesos del importe del siniestro son a cargo del asegurado.

La finalidad del deducible: es el evitar una cantidad enorme de reclamaciónes de baja cuantía; lo que disminuiría las reservas de manera importante y por ende su capacidad de cubrir pérdidas de mayor costo.

Sistema de Reparto del Riesgo

Recordando que la idea fundamental del Seguro es repartir entre un gran número de personas los riesgos que los afectan, a continuación se nombran algunos sistemas de reparto del mismo.
Sistemas de reparto del Riesgo:
y y

Entre aseguradora y Asegurado: Deducible, Coaseguro, Franquicia. Entre aseguradora y Reaseguradora; Reaseguro.

Sistema de Aseguramiento Puro
Este sistema consiste en determinar todos los daños y gastos de seguro realizados en un determinado periodo (normalmente un año) y repartidos entre los tenedores de las pólizas. Para que este sistema opere, los riesgos involucrados deben ser más o menos homogéneos y la contribución se hace al finalizar el periodo previsto. Este método de contribución se caracteriza por no acumular reservas técnicas, lo que constituye una limitación, ya que si se presenta una reclamación posterior a la contribución y se ha disuelto la Institución, no habrá fondos para liquidarlo.

Sistema de Aseguramiento por Reservas
En este método la contribución se fija al principio del periodo y a las contribuciones se les llama primas. Estas primas se pueden fijar promediando la prima de determinado grupo de riesgos y cada asegurado que pertenezca al grupo paga el mismo importe. Este sistema llamado de prima media se acostumbra aplicarlo sólo en el Seguro Social en donde es deseable una prima igual para riesgos graves y leves.

Sistema de Aseguramiento Individual
En este sistema las primas se fijan de acuerdo con las características de cada riesgo individual, sujeta a ciertas limitantes, ya que técnicamente es imposible tomar en consideración todos los aspectos de un riesgo. En este sentido, una prima individual también se basa en promedios.

Cálculo de la Prima
El cálculo de las cuotas que aplica una aseguradora, se sustentan en cálculos basados en la experiencia que ha tenido en un riesgo homogéneo, de manera particular y a nivel del mercado asegurador. Este cálculo determina la prima correspondiente al valor de un bien, en razón del riesgo que se cubre. Elementos de la Prima

Los Seguros, principalmente, se basan en las estadísticas, la Ley de los Grandes Números, la Ley de Probabilidades y la agrupación de nuevas y mejores formas de aseguramiento. Para cuantificar las primas (o cuotas) por riesgo se deben tomar en cuenta los siguientes factores:
y y y y

El riesgo mismo. Los gastos: De adquisición, administración, propaganda, impuestos, y otros. La utilidad: Ganancia en la Operación del Seguro. Los intereses: En el Seguro de Vida, la tasa de interés constituye un factor importante en la fijación de la prima.

Diferentes tipos de Primas
y

y

y

Primas de Mercado: Son aquellas que no responden a una tarifa sino que son más o menos el resultado de la competencia y, por lo tanto, pueden variar de acuerdo a la situación del mercado. Primas de Tarifa: En este sentido existen dos tipos de tarifa; la oficial que generalmente es obligatoria y la privada de cada asegurador, misma que responde a su experiencia en determinado tipo de seguros. Primas Básicas: En ocasiones para simplificar la tarificación, existen Tarifas de primas básicas que contemplan la mayoría de los aspectos más importantes de un riesgo y solamente tendrán que hacer las adecuaciones que correspondan según el riesgo particular que se quiera tasar.

La Indemnización
Características de la Indemnización Se puede decir que la indemnización representa la culminación del seguro, ya que es cuando ocurre el siniestro que el asegurado ve los beneficios del mismo. Son tres los aspectos que se contemplan en esta etapa: 1. La ocurrencia del evento asegurado: Desencadena las obligaciones del asegurador. 2. Los daños y perjuicios: Se deben cuantificar los daños y perjuicios sufridos para efectuar la correspondiente reclamación al asegurador. 3. La indemnización misma. Formas de Indemnización Las formas en que se puede indemnizar mediante el contrato de seguros son las siguientes:
y y

y

Pago en efectivo: Puede efectuarse en una suma global o bien en pagos periódicos. Restitución en especie: El asegurador puede reemplazar los bienes perdidos o destruidos. Un ejemplo claro se tiene en el seguro de automóviles, en donde el asegurador manda a reparar el vehículo dañado. Servicios: El asegurador pone a disposición del asegurado hospitales, médicos, etc. (Seguro de Accidentes y Enfermedades).

La característica básica de un seguro es que es de carácter indemnizatorio.

Valor Asegurado y Suma Asegurada.
En el Seguro de Vida (suma fija), la indemnización no representa ningún problema, ya que la póliza estipula que al ocurrir el evento el asegurador debe pagar la suma contratada. Sin embargo, en el Seguro de daños la indemnización depende, en primer lugar, del daño o perjuicio causado y en segundo, de la suma asegurada o límite de responsabilidad del asegurador. Si no se ha asegurado el valor real de la cosa, la indemnización se efectúa en la proporción que guarde el valor de la cosa y la suma asegurada (si se asegura, por ejemplo, el 80% del valor de la casa, el asegurador sólo pagará ese mismo 80% del daño o perjuicio). Esta situación se conoce como Infra-seguro o Bajo-seguro, y es muy frecuente en aquellos mercados donde la inflación es muy acentuada. También dentro del marco del Seguro de daños se pueden dar otras formas de relación entre el valor de la cosa y la suma Asegurada:

y y y

Sobre-Seguro, es el hecho de contratar una suma mayor al valor de la cosa; Seguro de Valor Convenido, es aquel en el que el asegurador acepta un valor para el Seguro, inferior al de la cosa y no aplica el principio de proporcionalidad; Seguro a Valor de Reposición, es el valor en donde el asegurador indemnizará la pérdida o daño al costo que la cosa asegurada tenga en el mercado sin considerar depreciación por uso.

Participación del Asegurado
Es una práctica general hacer participar al asegurado en el Siniestro, con objeto de reducir el riesgo subjetivo (moral) y eliminar pequeños siniestros que normalmente sólo encarecen el costo.
Las diferentes formas de participación son:
y

y y

La Franquicia: Consiste en una suma fija o en un tanto por ciento de la suma asegurada y funciona si el siniestro no excede dicha suma o porcentaje. Si el siniestro excede la cantidad establecida como franquicia, la indemnización será hecha al 100% de su costo sin restar cantidad alguna. El Deducible: Se fija igual que la franquicia sólo que siempre es restado del importe del daño o pérdida. Coaseguro (Retención propia): Se acostumbra fijarlo en determinado porcentaje que se calcula sobre el importe del siniestro y siempre es a cargo del asegurado.

Marco Operacional
Unidad 1. Marco Operativo del Agente de Seguros

La Póliza de Responsabilidad Civil
Tal como se vio en algunos de los artículos del Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas de la sección referente al Marco Jurídico, los agentes deberán: Contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos, términos y bajo las condiciones que la Comisión establezca mediante disposiciones de carácter general, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que puedan incurrir frente al público usuario, en razón de las actividades de intermediación que realicen. Los agentes deberán acreditar ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas la contratación o la renovación en su caso, de la póliza de seguro referida.

y y

y

Unidad 2 Marco Operativo del Agente de Seguros ante la Aseguradora

Participación del Agente de Seguros en el Proceso Administrativo del Ciclo de Vida del Seguro
Fases

y y y y y y y

1ª. Fase: Solicitud / Agente, Prospecto. 2ª. Fase: Solicitud / Promotoría. 3ª. Fase: Solicitud / Aseguradora; selección de riesgos. 4ª. Fase: Póliza / Aseguradora; endosos y beneficios adicionales. 5ª. Fase: Póliza / Promotoría. 6ª- Fase: Póliza / Agente, Asegurado; entrega y cobranza. Servicios y Pago de siniestros.

La función administrativa que desempeña el agente de seguros dentro de este ciclo es vital. A continuación revisemos algunos conceptos:
La Solicitud
y y

Llenado correcto de la solicitud; Recordemos que los agentes son los primeros seleccionadores del riesgo. Designación de beneficiarios; asesoría para realizar una correcta designación.

La Póliza
y

y

Entrega de la póliza; con este hecho se cierra la primera etapa de la labor de intermediación para el cliente este documento representa la tranquilidad de que su familia esta segura. Servicios; Mantener actualizada una póliza en cuanto a suma asegurada, designación de beneficiarios, cambio de residencia etc.

La Cobranza
y

Cobro de primas; sin esta importante función administrativa el trabajo de comercialización no se verá cristalizado.

Unidad 3 Marco Operativo del Agente ante las Autoridades

Tipos de Autorizaciones para ejercer como Agente de Seguros Persona Física
Las autorizaciones se harán constar en cédulas y se expedirán a las personas físicas que cubran los requisitos que señala el Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas. Ejemplo de cédula:

Las autorizaciones tendrán las siguientes categorías:
Riesgos Autorizados Riesgos personales y familiares del seguro de personas y daños Riesgos personales y familiares del seguro de personas Riesgos personales y familiares del seguro de daños Riesgos empresariales de seguros de personas y daños Riesgos empresariales de seguros de personas Riesgos empresariales de seguros de daños Riesgos especiales (grandes riesgos)

Riesgos agrícolas y de animales Riesgos del seguro de crédito Especiales Seguro de pensiones derivado de las leyes de seguridad social A su vez se dividirán en: 1. Autorizaciones provisionales 2. Autorizaciones definitivas

Las autorizaciones provisionales se otorgarán a las personas físicas que se encuentren en capacitación por parte de las Instituciones por única vez, con una vigencia máxima de 18 meses. Además el agente que cuente con autorización provisional no podrá intermediar para varias instituciones que practiquen la misma operación. Al término de la vigencia o durante la misma, el agente deberá tramitar una autorización definitiva para continuar con sus actividades de intermediación Se podrán otorgar autorizaciones provisionales con las siguientes categorías: ³A´, ³A1´, ³A2´ y ³D´ únicamente. Las autorizaciones definitivas se otorgarán a las personas físicas que cubran con los requisitos que señala el Reglamento y que acrediten ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas su capacidad técnica mediante un examen. Su vigencia será de tres años. Y se refrendará por periodos iguales.

Trámites para ejercer como agente y requisitos para la autorización
Para la solicitud de la autorización Provisional: El trámite deberá ser realizado por la institución interesada por los servicios del nuevo agente, y deberá solicitarla a través del formato FAS 1 , adjuntando la documentación requerida.

Para la solicitud de la autorización definitiva: El trámite deberá ser realizado por la persona interesada, y deberá solicitarla a través del formato FAS 2 adjuntando la documentación requerida cumpliendo con todos los requisitos. Para la solicitud del refrendo de la autorización definitiva: El trámite deberá ser realizado por la persona interesada, y deberá solicitar el refrendo a través del formato FAS 3 adjuntando la documentación requerida, además del original de la cédula que vence cumpliendo con todos los requisitos.

Requisitos para la autorización definitiva:
y y

Una fotografía tamaño infantil reciente. Copia certificada del acta de nacimiento (en su defecto, original y copia para su cotejo de la cartilla del servicio militar nacional o del pasaporte vigente). Copia fotostática del certificado de estudios con nivel mínimo de preparatoria o equivalente (en su defecto, historias académicas de instituciones incorporadas al sistema educativo nacional o cedulas profesionales, así como su original para efectos de su cotejo o, copia certificada ante fedatario público). Copia fotostática de la cédula de identificación fiscal (en su defecto, del alta ante la SHCP, del formato de aviso de modificación de salarios del trabajador emitido por el IMSS., de la CURP o del comprobante de aportación del SAR). Copia del comprobante de domicilio (que podrá ser boleta de pago, de impuesto predial, recibo de pago de renta, agua, teléfono, luz, gas o estados de cuenta emitidos por institución bancaria o financiera). Pago de derechos (comprobante de haber efectuado el pago de derechos correspondiente, formato fiscal SAT-5). Original y copia de la FM 2 o carta de naturalización (tratándose de prospectos de agentes de origen extranjero, adicional a la documentación anteriormente señalada, deberán presentar original y copia de la FM 2 o carta de naturalización). Acreditar su capacidad técnica mediante exámen (ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas en los términos de la CIRCULAR S-1.8 y las demás disposiciones aplicables).

y

y

y

y

y

y

Aprobación del examen ante la comisión Nacional de Seguros y Fianzas
Resultados del Examen: Nivel I Calificaciones que van del 60% al 79% de aciertos del total de reactivos formulados:
y

y y

El participante deberá obtener el nivel I (rango de 60 a 79%) de evaluación para hacerse acreedor de una cédula de autorización en el entendido de que tendrá un período mínimo de tres años para acreditar un Nivel II (rango de 80 a 100%) y lograr exentar la capacidad técnica en forma indefinida. El participante que obtenga una calificación menor al 60% deberá acreditar de nueva cuenta su capacidad técnica. Para aquéllos agentes que obtuvieron el nivel I de calificación en todos los módulos sustentados, podrán mantenerse en el nivel I, si así lo determinan o bien reforzar sus áreas de oportunidad para obtener el nivel II y exentar la capacidad técnica, realizando exclusivamente el trámite administrativo correspondiente.

Resultados del Examen nivel II Calificaciones con un Mínimo de 80% de aciertos del total de reactivos formulados:
y

y

y

Para aquéllos agentes que obtuvieron el nivel II de calificación en cada uno de los módulos sustentados, se entenderá como exención de la capacidad técnica de manera indefinida, siempre y cuando se realice el refrendo administrativo oportunamente. Aquéllos agentes que obtengan nivel I en algunos de los módulos y nivel II en otras, deberán acreditar para el trámite de refrendo únicamente los que cuentan con el nivel I., ya que los módulos de nivel II se encuentran exentos. A partir de su tercer refrendo sólo requerirán hacer los trámites administrativos, no les será requerido acreditar la capacidad técnica.

Solicitud de Expedición de Cédula (1)
y

y y y

y y

y

La Institución interesada para utilizar sus servicios de un nuevo intermediario de seguros, deberá solicitar a través del formato FAS 1 la autorización provisional a la C.N.S.F., adjuntando los documentos requeridos en la circular S-1.1 La C.N.S.F. Emitirá el oficio de autorización en un plazo no mayor a 3 meses. La persona interesada en obtener una cédula como agente o apoderado de seguros, deberá solicitar a través del formato FAS 2 la autorización definitiva a la C.N.S.F El interesado deberá acreditar su capacidad técnica a través de un examen de conocimientos, o de las constancias que se encuentren vigentes y que hayan sido otorgadas hasta el 31 de mayo de 2003. Podrán sustentar los exámenes una o varias veces hasta acreditar su capacidad técnica. Los exámenes se realizarán ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o Delegaciones Regionales) y en el Centro aplicador de evaluación. En la C.N.S.F. el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la Ley Federal de Derechos vigente; pagado a través de formato fiscal SAT-5, Y se sujetarán a los calendarios establecidos. En el Centro de aplicación el costo de recuperación y el calendario de exámenes lo establece el mismo. La C.N.S.F. emitirá el oficio de autorización en un plazo no mayor a 3 meses.

Solicitud de Expedición de Cédula (2) Los agentes que antes del vencimiento de su cédula no hayan acreditado su capacidad técnica perderán su autorización, y podrán iniciar los trámites para obtener una nueva. El interesado deberá acreditar su capacidad técnica a través de:
y o o

Sustentar un examen de conocimientos, o Sustentar los exámenes una o varias veces hasta acreditar su capacidad técnica (indefinidamente, durante el lapso de vigencia de la cédula).

Los exámenes se realizaran ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o Delegaciones Regionales) y en el Centro aplicador de evaluación. En la C.N.S.F. el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la Ley Federal de Derechos vigente; pagado a través de formato fiscal SAT-5, Y se sujetarán a los calendarios establecidos. En el Centro de aplicación el costo de recuperación y el calendario de exámenes lo establece el mismo.

La C.N.S.F. emitirá el oficio de autorización en un plazo no mayor a 3 meses.

Módulo 3. Riesgos Individuales del Seguro de Daños
Unidad 1 Conceptos Básicos del Ramo Automóviles

Conceptos Básicos del Ramo Automóviles
El Seguro de Automóviles, cumple una función social muy importante al proteger el patrimonio del propietario del vehículo y le otorga solvencia para reparar los daños que sufra o que cause, proporcionando la seguridad que un individuo o una familia requiere por la exposición a riesgos tanto directos como indirectos derivados del uso de su automóvil y que pueden llegar a afectar de manera importante su nivel de vida.

Cada vez las pérdidas económicas son mayores; así como el número de personas que pierden la vida o sufren alguna alteración en su estado físico por haberse visto involucrados en un hecho de tránsito. La vigencia de las pólizas es por un año por lo que las primas se ajustan anualmente de acuerdo a la experiencia de siniestralidad de cada compañía. Los riesgos que pueden ampararse bajo esta póliza, se indican por las anotaciones correspondientes en la carátula de la póliza, quedando sujetas a los límites máximos de responsabilidad que en ella se mencionan. Conceptos Básicos del Ramo Automóviles

Licencia de Conducir

Autorización otorgada por la autoridad competente para conducir vehículos automotores que requieren placa para circular.

Las licencias de conducir se clasifican en diferentes tipos, como ejemplo, a continuación se menciona la clasificación según el reglamento de tránsito del Distrito Federal.
y

y y

y y

Tipo A: Autoriza a manejar vehículos de transporte particular o mercantil, de pasajeros que no exceda de 12 asientos o de de 3.5 toneladas de carga. Como son: motocicletas, bicimotos, triciclos automotores, tetramotos, motonetas y automóviles y pick ups. Tipo B: Autoriza la conducción de vehículos de transporte público individual (taxis). Ampara también la conducción de los vehículos que requieren licencia tipo A. Tipo C: Autoriza la conducción de vehículos de transporte público colectivo, válida para conducir vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de pasajeros. Ampara también la conducción de los vehículos que requieren licencias tipos A y B. Tipo D: Autoriza la conducción de vehículos de transporte de carga que exceda de 3.5 toneladas. Ampara también la conducción de vehículos que requieren licencia tipo A. Tipo E: Autoriza la conducción de patrullas, ambulancias, y vehículos de bomberos, de transporte de valores, de custodia y traslado de internos. Ampara también la conducción de vehículos que requieren licencia tipo A.

Permiso para Conducir

Autorización otorgada a una persona menor de edad para conducir un vehículo particular, emitida por la autoridad competente. Los permisos para conducir, para los efectos del seguro de automóviles, se considerarán como licencias tipo A.

Vehículo

Aparato autopropulsado terrestre que tenga permiso para circular en la vía pública, incluyendo las partes o accesorios que el fabricante adapta originalmente para cada modelo y tipo específico.
Valor Comercial

Se define como lo que cuesta el vehículo en el mercado y se contempla la depreciación correspondiente por el uso y la oferta-demanda del mercado.
Valor de nuevo

Es el valor que el vehículo tiene en la agencia o en la factura, para vehículos último modelo.

Valor Convenido

Es aquel en que el asegurado fija un valor del vehículo y la compañía lo acepta como límite máximo de responsabilidad, generalmente se utiliza para vehículos antiguos o clásicos y se requiere de un avalúo.
Para la correcta tarificación del seguro de automóviles se toman en cuenta los siguientes datos:
y y y y

Tipo: se refiere las características constructivas en cuanto a su capacidad de carga y para lo que fue construido por el fabricante. Uso: es la forma en que o para lo que es utilizado. Ejemplo: uso particular, de carga, de transporte público, de instrucción, etc. Marca: es el nombre del fabricante. Ejemplo: Honda, Nissan, etc. Modelo: es el año en que fue fabricado el vehículo.

Bienes Asegurables en el Ramo Automóviles
Los bienes asegurables en el ramo automóviles son los siguientes:
y y y y y y y

Automóviles Vehículos de carga Tractocamiones Autobuses Remolques Plataformas Motocicletas

Clasificación de los Vehículos en el Ramo Automóviles
Los vehículos se clasifican por el Riesgo que representan por su uso en:

1. Automóviles Residentes y Particulares
y y

Vehículos fabricados en México Vehículos importados que son comercializados por agencias nacionales.

A su vez, estos automotores pueden tener la consideración de Vehículos Valuados, mientras estén en los supuestos siguientes:
y y y

Vehículos fabricados en el extranjero, de importación definitiva y placas nacionales. Vehículos considerados Clásicos o de Colección mientras se encuentren en perfectas condiciones mecánicas y de carrocería. Vehículos Residentes cuya antigüedad sea mayor a 15 años (según políticas de cada compañía) y estén en óptimas condiciones tanto mecánicas como de carrocería.

2. Automóviles Turistas
y

Todos aquellos que tengan placas de circulación vigentes pertenecientes a otros países y permiso de interacción temporal al país.

3. Vehículos Comerciales y de Carga
y

Los destinados al transporte de cualquier tipo de mercancías de uso particular o público.

4. Vehículos de Servicio Público
y

Los que tienen la concesión de traslado de pasajeros, con placas de servicio público federal, como taxis, autobuses, etc.

El Seguro Obligatorio (SUVA)
SUVA

Seguro Único de Vehículos Automotores
Artículo 34. (RT 2007)* - Todo vehículo que circule en el Distrito Federal debe contar con póliza de seguro de responsabilidad civil vigente, que ampare al menos, la responsabilidad civil y daños a terceros en su persona, en términos de la Ley.

Objetivo del SUVA

Que toda persona lesionada o fallecida por accidente de tránsito en el DF., obtenga una indemnización, ya sea el propio lesionado o los familiares del fallecido.

y

Cobertura del SUVA: Ampara la responsabilidad civil del asegurado por daños a terceros en sus personas. Cubre los gastos médicos, honorarios, quirúrgicos, ambulancia y todo aquel propio y necesario para el restablecimiento del accidentado, incluyendo indemnización por invalidez parcial o total y la muerte.

Nota: Es importante señalar que los daños causados a los bienes de terceras personas, están expresamente excluidos de esta cobertura.
y y y y

Suma Asegurada: La suma asegurada mínima obligatoria es de $250,000 pesos por evento, con reinstalación automática. Vigencia: Anual o Semestral Beneficiario(s): El beneficiario del seguro es el tercero dañado. Riesgos y Bienes Excluidos:

o o o o o

Lesiones ocasionadas a causa de competencia o pruebas de velocidad o resistencia Cuando exista relación civil o laboral entre el asegurado y el tercero afectado. Daños ocasionados a terceros en sus bienes. Lesiones a ocupantes del vehículo asegurado. Daño Moral

Preguntas Frecuentes
Pregunta # 1 ¿Qué es el valor comercial del vehículo?

y

Es el valor de venta que tenga el vehículo en el mercado en un momento determinado y se contempla la depreciación correspondiente por el uso y la variación de precio por la oferta-demanda del mercado

Pregunta # 2 ¿Qué es el valor convenido del vehículo?

y

Es el valor del vehículo que el asegurado fija y la compañía lo acepta como límite máximo de responsabilidad (Valor fijo establecido en la carátula de la póliza)

Pregunta # 3 ¿Cómo se clasifican los vehículos en el ramo automóviles?

y

Se clasifican en: automóviles residentes y particulares. automóviles turistas, automoviles comerciales y de carga y automóviles de servicio público

Pregunta # 4 ¿Qué significa SUVA?

y

Seguro único de vehículos automotores

Pregunta # 5 ¿Qué ampara el SUVA?

y

Ampara la responsabilidad civil del propietario del vehículo asegurado por daños a terceros en sus personas

Unidad 2 Estructura de la Póliza de Automóviles

Estructura de la Póliza de Automóviles
Las coberturas del seguro de automóviles se clasifican en:
y y

Coberturas Básicas Coberturas Adicionales o Accesorias

Coberturas básicas del seguro de automóviles

1.- Daños Materiales 2.- Robo Total 3.- Responsabilidad Civil 4.- Gastos Médicos a Ocupantes
Coberturas adicionales del seguro de automóviles

1.- Equipo Especial 2.- Adaptaciones y Conversiones. 3.- Accidentes Automovilísticos del Conductor 4.- Automovil Sustituto 5.- Asistencia o Asesoría Legal
Coberturas Básicas del Seguro de Automóviles

Las coberturas básicas del seguro de automóviles son las que cubren los daños ocasionados al automóvil asegurado o los daños que ocasiona a terceros en sus bienes o sus personas. A continuación la descripción de los riesgos que ampara cada una de ellas.

Daños Materiales La cobertura de daños materiales ampara los daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo asegurado a consecuencia de los siguientes riesgos:

a) Colisiones y/o vuelcos, b) Rotura de cristales. (parabrisas, laterales, medallón) c) Incendio, rayo y explosión. d) Granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caídas o derrumbe de construcciones o estructuras, caída de árboles o sus ramas e inundación. e) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter obrero, mítines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realización de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represión tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. f) Cuando el vehículo asegurado es transportado en nodrizas, barcos, pangas, transbordadores, etc., y sufre daños a consecuencia de varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco, descarrilamiento o caída del medio de transporte en que el vehículo sea conducido; caída del vehículo durante las maniobras de carga, trasbordo o descarga. g) Los daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo, a consecuencia de los riesgos arriba mencionados, quedarán amparados aún en el caso de que se produzcan cuando dicho vehículo haya sido objeto de hechos que constituyan el delito de abuso de confianza. Queda entendido que un daño o que no esté nombrado en el listado anterior se considerará como riesgo no cubierto (exclusión absoluta). Se procederá a Indemnizar al asegurado por los riesgos descritos anteriormente de acuerdo a lo siguiente:

Pérdida Parcial

Se considerará pérdida parcial. cuando el costo de reparación del vehículo dañado no exceda del 75% del valor comercial del mismo o del valor convenido como suma asegurada.

Cuando el daño al vehículo asegurado se considere como pérdida parcial, la compañía de seguros podrá indemnizar por alguna de las dos maneras siguientes: 1. Pago Único: Se le da al asegurado la cantidad de dinero necesaria para que se lleve a reparar el vehículo a donde él mismo crea conveniente. 2. Restitución en especie: La compañía de seguros toma a su cargo el vehículo asegurado, enviandolo para su reparación a alguna agencia o taller automotriz, para su entrega posterior al asegurado ya hecha la reparación necesaria.

Pérdida Total

Se considerará el daño al vehículo asegurado como pérdida total, cuando el costo de reparación supere el 75% del valor comercial del mismo o del valor convenido como suma asegurada, pero quedará como opción del asegurado el determinar la pérdida como total, cuando el costo de reparación se encuentre entre el 50% y el 75%.
Cuando el daño al vehículo asegurado se considere como pérdida total, la compañía de seguros podrá indemnizar por alguna de las dos maneras siguientes: 1. Pago Único: Se da al asegurado la cantidad de dinero que represente el valor comercial total del vehículo o el valor convenido por ambas partes en la carátula de la póliza. 2. Restitución en especie: Algunas compañías de seguros le hacen entrega al asegurado de otro vehículo de las mismas características que el vehículo asegurado, (pero esto opera sólo para vehiculos último modelo y bajo ciertas condiciones en específico). Robo Total Robo Total

Se entiende por Robo Total, el apoderamiento del vehículo asegurado en contra de la voluntad del propietario o conductor, como resultado del delito de asalto o cuando el vehículo desaparece del lugar donde se dejó estacionado. La cobertura de robo total ampara:
y y y

El Robo total del vehículo, y Las pérdidas o daños materiales que sufra a consecuencia de su robo total. Si el vehiculo es encontrado antes de que la aseguradora lo haya pagado, se cubren las pérdidas o daños materiales que sufra a consecuencia de su robo, aún cuando la cobertura de daños materiales no se haya contratado.

y

En adición, cuando no se contrate la cobertura de daños materiales, dentro de la cobertura de robo total quedarán amparados los daños ocasionados por los riesgos que se mencionan en los incisos c, d, e y f de la cobertura de daños materiales:

c) Incendio, rayo y explosión. d) Granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caídas o derrumbe de construcciones o estructuras, caída de árboles o sus ramas e inundación. e) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter obrero, mítines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realización de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represión tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. f) Cuando el vehículo asegurado es transportado en nodrizas, barcos, pangas, transbordadores, etc., y sufre daños a consecuencia de varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco, descarrilamiento o caída del medio de transporte en que el vehículo sea conducido; caída del vehículo durante las maniobras de carga, trasbordo o descarga.
Responsabilidad Civil

Basada en el principio Legal de la Responsabilidad:
(art. 1910 de CCDF): El que obrando ilícitamamente o contra las buenas costumbres, cause daños a otro en sus bienes o en su persona, esta obligado a repararlos, a menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la victima.

Responsabilidad Civil

Obligación de reparar o indemnizar los daños y perjuicios que una persona deba cubrir a terceros, conforme a la legislación aplicable, por hechos y omisiones no intencionales, que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros, o el deterioro o la destrucción de bienes propiedad de los mismos.
La cobertura de Responsabilidad Civil ampara:

La responsabilidad civil en que incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use el vehículo y que a consecuencia de dicho uso cause daños materiales a terceros en sus bienes y/o cause lesiones corporales o la muerte a terceros, incluyendo la indemnización por daño moral que en su caso legalmente corresponda.

Los riesgos amparados serán los siguientes: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Daños materiales a bienes de terceros. Muerte de terceros. Gastos médicos de terceros Incapacidad parcial, permanente o temporal de terceros Incapacidad total , permanente o temporal de terceros El daño moral a terceros que legalmente corresponda.

El monto de las indemnizaciones corresponderá a lo que la ley local vigente en la entidad federativa donde tuviere lugar el siniestro indique. Por ejemplo, las siguientes cantidades corresponden al Distrito Federal: Indemnizaciones estipuladas por Ley:
y

y y y y

Por Muerte: 730 días sobre el cuádruple del salario minimo general vigente en el d.f. por concepto de indemnización más 60 días sobre la misma base por concepto de gastos funerarios. Por Incapacidad Total y Permanente: 1095 días sobre la base anterior (DSMGVDF x 4) Por Incapacidad Temporal:30 días sobre la misma base mientras dure la incapacidad Por Gastos Médicos: Hasta el importe de los mismos. Por Daño Moral: La indemnización que determine el juez en su caso.

Gastos Médicos a Ocupantes La Cobertura de Gastos Médicos a Ocupantes: ampara el reembolso de los gastos médicos por concepto de hospitalización, atención médica, enfermeras, servicio de ambulancia, aparatos ortopédicos y gastos de entierro, originados por lesiones corporales, que sufra el asegurado o cualquier persona ocupante del vehículo en cualquier accidente ocurrido, mientras se encuentre dentro del compartimiento, caseta o cabina destinada al transporte de personas.

Riesgos Cubiertos Ampara los Gastos Médicos de los ocupantes del vehículo, al momento de ocurrir el accidente.
y y y y y

Hospitalización, medicinas, rehabilitación, atención médica, enfermeras, servicio de ambulancia. Lentes cuando a consecuencia de un accidente se origine lesión oftálmica y sean prescritos por un médico, Prótesis ortopédica cuando sea a consecuencia del accidente y sea necesaria la implantación de alguna prótesis por la pérdida total o parcial de alguna extremidad. Prótesis dentales siempre y cuando sean prescritas por un médico dentro de los 30 días siguientes al accidente El límite máximo de responsabilidad tanto para gastos médicos como gastos funerarios, se establece en la carátula de la póliza y opera como suma asegurada única.

En ésta cobertura no se aplicará deducible.

Paquetes Comerciales de Cobertura La combinación de coberturas básicas da origen a los planes de protección que la aseguradoras ofrecen a sus clientes. Los planes de protección también son conocidos con el nombre de "paquetes de cobertura".

Los paquetes de cobertura pueden variar de aseguradora en aseguradora, pero básicamente se tienen 4 en el sector asegurador que son: Paquete de Cobertura Amplia.- Se conforma de las siguientes coberturas básicas:
1. 2. 3. 4. Daños Materiales Robo Total Responsabilidad Civil Gastos Médicos a Ocupantes

Es decir, contiene todas las coberturas básicas, de ahí su nombre.

Paquete de Cobertura Limitada.- Se conforma de las siguientes coberturas básicas:
1. Robo Total 2. Responsabilidad Civil 3. Gastos Médicos a Ocupantes

La única diferencia en riesgos entre el paquete de cobertura amplia y el paquete de cobertura limitada son: a) Colisiones y Vuelcos y b) Rotura de Cristales. Ya que como se vió anteriormente cuando no se contrate la cobertura de daños materiales, dentro de la cobertura de robo total quedarán amparados los daños ocasionados por los riesgos que se mencionan en los incisos c, d, e y f de la cobertura de daños materiales. Paquete de Cobertura Reducida.- Se conforma de las siguientes coberturas básicas:
1. Responsabilidad Civil 2. Gastos Médicos a Ocupantes

Paquete de Cobertura de Responsabilidad Civil (R.C.).- Se conforma únicamente de:
1. Responsabilidad Civil

La inclusión o no de coberturas adicionales no afectan los nombres de los paquetes de cobertura. Por lo que se puede tener un paquete de cobertura "amplia" sin alguna de las coberturas adicionales y, por el contrario, se podría tener un plan de cobertura "limitada" con todas las coberturas adicionales.

Coberturas Adicionales o Accesorias Equipo Especial Equipo Especial

Se considera Equipo Especial cualquier parte, accesorio o rótulo instalado a petición expresa del propietario del vehículo, en adición a las partes o accesorios con los que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo específico que presenta al mercado. Ejemplos: televisión, equipo de sonido, asientos, llantas, rines especiales y todo lo que se le pueda agregar sin que afecte la estructura o el funcionamiento para el cual fué diseñado el vehículo.
Riesgos Cubiertos

Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones: a) Los daños materiales que sufra el equipo instalado en el vehículo, a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de daños materiales. b) El robo, daño o pérdida del equipo especial, a consecuencia del robo total del vehículo y los daños o pérdidas materiales amparados en la cobertura del robo total. La descripción de los bienes asegurados y la suma asegurada para cada uno de ellos se asentará mediante anexo que deberá agregarse y formar parte de la póliza y deberá contarse con la factura que respalde su existencia y su valor, requisito sin el cual no se considerarán cubiertos. En ningún caso las indemnizaciones excederán del valor de los bienes a la fecha del siniestro, ni de la suma asegurada contratada.
Adaptaciones y/o Conversiones Adaptaciones y/o Conversiones

Se consideran Adaptaciones y/o Conversiones a toda modificación al mecanismo y/o aparatos que requiera el vehículo para el funcionamiento normal para el cual fue diseñado. Ejemplos: si se modifica un Volkswagen sedan para que sea biplaza, si se hace la conversión de combustible, de gasolina a gas etc. Nota: El blindaje se considera como adaptación, aunque haya sido colocado por el fabricante. Riesgos Cubiertos

Los riesgos amparados por se dividen en las siguientes secciones: a) Los daños materiales que se sufran las adaptaciones y conversiones instalada a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de daños materiales. b) El robo, daño o pérdida de las adaptaciones y conversiones, a consecuencia del robo total del Vehículo y de los daños o pérdidas materiales amparados en la cobertura de robo total. La descripción de las adaptaciones y/o conversiones y la suma asegurada para cada uno de ellos se asentará mediante anexo a la póliza y deberá contarse con la factura que respalde su existencia y su valor, requisito sin el cual no se considerarán cubiertas.
Accidentes Automovilísticos al Conductor Se pagará una indemnización al conductor o a sus beneficiarios, si durante la vigencia del seguro y como resultado directo de un accidente automovilístico sufrido por el conductor, y dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, la lesión produjera cualquiera de las pérdidas enseguida enumeradas:

y

La Suma asegurada es elegida por el asegurado y se pagará a los beneficiarios designados, de no existir, se entregará a la sucesión legal del conductor en caso de fallecimiento. En los demás casos, el conductor es quién recibe el pago.

Conductor

Para los efectos de esta cobertura, se entiende por conductor aquella persona que con el consentimiento expreso o tácito del propietario vaya conduciendo el vehículo asegurado al momento del accidente.
y

Esta cobertura operará cuando el conductor tenga entre 18 y 69 años.

Automóvil Sustituto Esta cobertura proporciona el reembolso de los gastos derivados la renta diaria de un automóvil sustituto cuyas características sean similares a las del vehículo asegurado, debido a la pérdida total del vehículo asegurado, a consecuencia de daños materiales o robo total. (En la actualidad son pocas las compañías aseguradoras que incluyen ésta cobertura un sus planes de protección)

Esta cobertura inicia su efecto:
y

72 horas despúes de la fecha en que el robo o la pérdida total sean reportados a la compañía de seguros.

El efecto de ésta cobertura terminara:
y y y

En la fecha en que la aseguradora pague la indemnización que corresponda por robo total o pérdida total. En la fecha en que el vehículo asegurado sea devuelto al asegurado en las mismas condiciones anteriores al robo. En la fecha en que se cumplan los 27 días estipulados como límite máximo de cobertura

Asistencia o Asesoría Legal Se otorga la asesoría legal que pudiera necesitar el asegurado cuando se vea involucrado en un accidente de tránsito que puede ser constituido como un delito por parte de las autoridades.
y y y

Cuerpo de abogados las 24 hrs. los 365 días del año, para obtener la libertad, tramitar la liberación del vehículo asegurado ( en caso de que haya daños a terceros) Otorgamiento de la prima de la fianza o garantía de dinero en efectivo, para la libertad provisional del asegurado. Servicio de abogados para asesoramiento del asegurado o conductor del vehículo, en las denuncias por robo total del automóvil o trámites para la devolución del mismo, ante la autoridad competente.

Exclusiones:
y y

No cubre los gastos por riesgos que no estén amparados. Delitos de abuso de confianza o fraude.

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Asistencias Adicionales

En la actualidad casi todas las compañías manejan Asistencias o Servicios Adicionales y complementarios tales como: 1. Asistencia médica en viajes. El traslado en ambulancia por haber sufrido un accidente o enfermedad durante el viaje. 2. Asesoria Legal en viajes. Asesoría en cuanto a trámites legales que tenga que realizar el asegurado, desde levantar actas en el MP, defensa legal, reembolso de gastos de defensa y pago de fianza o caución, en el extranjero. 3. Asistencia en viajes en territorio nacional Ayuda cuando se tiene algún percance en un viaje como hospedaje por algún accidente, pérdida de transporte, descompostura del vehículo, enfermedad o muerte del asegurado. Asesoría sobre trámites aduanales, lugares de interés para visitar, horarios de transportes, reservaciones de hotel, etc. 4. Arrastre en Viajes. Envió de grúa al lugar donde se encuentre el vehiculo asegurado debido a una descompostura y traslado a un taller mecánico. 6. Mantenimiento del vehiculo en viajes. Asesoria sobre talleres mecánicos cercanos, agencias para dar mantenimiento. 7. Asistencia Mecánica. Envió de un mecánico que ayuda a determinar el desperfecto y si es posible lo arregla en ese momento.
Exclusiones del Seguro de Automóviles Exclusión

Hecho o eventualidad no cubierta por el contrato de seguros.
En el seguro de automóviles se tienen dos tipos de exclusiones: 1. Exclusiones Particulares o Absolutas y, 2. Exclusiones Relativas.

Exclusiones Particulares del Seguro de Automóviles Exclusiones Particulares

Son los riesgos que por sus características definitivamente están excluidos de todas las coberturas; y también se les conoce como exclusiones absolutas o riesgos excluidos.
1. Agravación del riesgo (por ejemplo, que el vehículo siniestrado no tenga las características que aparecen en la carátula de la póliza y que son las que distinguen al vehículo asegurado).

2. El daño que sufra o cause el vehículo, cuando este sea conducido por persona que carezca de licencia o permiso para conducir el vehículo, siempre que este hecho haya influido directamente en la realización del riesgo. 3. Las pérdidas o daños que sufra o cause el vehículo, como consecuencia de operaciones bélicas, ya fueren provenientes de guerra extranjera o de guerra civil, insurrección, subversión, rebelión, expropiación, requisición, confiscación, incautación o detención, por parte de las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. 4. Expropiación, requisición, confiscación, incautación, detención por parte de autoridad legalmente reconocida que realice ese acto por parte de sus funciones. 5. Cuando el vehiculo sea usado para cualquier servicio militar, con o sin el consentimiento del asegurado. 6. Cualquier perjuicio, gasto, pérdida o daño indirecto que sufra el asegurado, comprendiendo la privación del uso del vehículo. 7. La rotura, descompostura mecánica o la falta de resistencia de cualquier pieza del vehículo como consecuencia de su uso, a menos que fueren causados por alguno de los riesgos amparados. 8. Las pérdidas o daños debidos a desgaste natural del vehículo o de sus partes, la depreciación que sufra su valor, así como los daños materiales que sufra el vehículo y que sean ocasionados por su propia carga, a menos que fueren causados por algunos de los riesgos amparados. 9. Los daños que sufra o cause el vehículo, por sobrecargarlo o someterlo a tracción excesiva con relación a su resistencia o capacidad. 10. Las prestaciones que deba solventar el asegurado por accidentes que sufran las personas ocupantes del vehículo, de los que resulten obligaciones en materia de responsabilidad civil, penal o de riesgos profesionales.

11. El daño que sufra o cause el vehículo cuando sea conducido por persona que en ese momento se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas, si estas circunstancias influyeron en forma directa en el accidente causa del daño. Esta exclusión opera únicamente para vehículos de tipo comercial, tales como: camiones, pick-up, campers, trailers, tractocamiones, camiones o autobuses de pasajeros y en general todo tipo de vehículos destinados al transporte de mercancías.
Exclusiones Relativas del Seguro de Automóviles Exclusión Relativa

Hecho o circunstancia no cubierta por el contrato, pero que puede llegar a cubrirse mediante un convenio expreso entre el asegurado y la aseguradora con base en la evaluación del riesgo y el correspondiente pago de extraprima, haciéndose válido mediante un endoso.
Existen algunos riesgos que por sus características están fuera de lo normal, y se catalogan como exclusiones relativas que pueden cubrirse mediante convenio expreso

Los daños que sufra o cause el vehículo a consecuencia de:
1. Destinarlo a un uso o servicio diferente al indicado en esta póliza, que implique una agravación del riesgo. 2. Arrastrar remolques y en caso de tractocamiones, el sistema de arrastre para el segundo remolque (Dolly), y el segundo remolque 3. Utilizarlo para fines de enseñanza, manejo y/o funcionamiento. 4. Participar directa o indirectamente con el vehículo, en carreras o pruebas de seguridad, resistencia o velocidad. Coberturas con Deducible en la Póliza de Automóviles Deducible en la Póliza de Automóviles

El deducible es la cantidad con la que el asegurado participará en caso de siniestro, y soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.
Si el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como deducible, su costo correrá por completo a cargo del asegurado, si es superior, se indemnizará por el exceso. Las coberturas que cuentan con deducible son:
y y

Daños Materiales Robo Total

y y y

Responsabilidad Civil (sólo en caso de camiones y vehículos antiguos) Equipo especial Adaptaciones y/o conversiones

Deducible de Daños Materiales

El monto del deducible resulta de aplicar el porcentaje elegido por el asegurado sobre la suma asegurada o sobre el valor comercial en la fecha del siniestro. Los porcentajes de deducible varían de aseguradora en aseguradora, pero para esta cobertura normalmente en seguros de automóvil particular se establece el 5% del valor del vehículo. La cobertura de daños materiales incluye en sus riesgos amparados la rotura de cristales, el deducible será diferente para éste riesgo en particular, generalmente es el 20% del valor del cristal afectado.
Deducible de Robo Total

Los porcentajes de deducible varían de aseguradora en aseguradora, pero para robo total normalmente en seguros de automóvil particular se establece el 10% del valor del vehículo. En el caso de que haya recuperación después de perpetrado el robo, solamente se aplicará el deducible cuando la compañía realice algún pago por pérdidas o daños sufridos por el vehículo asegurado.
Deducible de Responsabilidad Civil

Esta cobertura generalmente opera sin deducible en seguros de autos particulares y con una antigüedad máxima de 15 años. En seguros de automóviles de más de 15 años de antigüedad y en seguros de camiones de carga, el deducible se establece en un cierto numero de días de salario mínimo general vigente en el D. F. según póliticas propias de la aseguradora.
Deducible de Equipo Especial

Esta cobertura se contrata con la aplicación invariable de deducible en cada siniestro, de hasta un 25% sobre el monto de la suma asegurada de los bienes dañados (según políticas propias de la aseguradora) en el siniestro y que hubieran sido amparados en esta cobertura.
Deducible de Adaptaciones y Conversiones

El monto del deducible a cargo del asegurado resulta de aplicar a la suma asegurada de la adaptación o conversión, el porcentaje que se establezca para el vehículo en la carátula de la póliza para las coberturas básicas de daños materiales y en robo total.
Siniestros Primas no devengadas Cuando se contraten dos o más coberturas y antes del fin del periodo de vigencia pactado ocurriere la pérdida total del vehículo amparado, la compañía devolverá a prorrata, la parte no devengada de la prima o primas correspondientes a las coberturas no afectadas por ese siniestro.

En igual forma se procederá, cuando se contraten una o más coberturas y desaparezcan los riesgos amparados a consecuencia de eventos no asegurados. Cuando el asegurado de por terminado el contrato, la compañía tendrá el derecho a la prima que corresponda, de acuerdo con las tarifas para seguros a corto plazo aprobadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y deberá devolver la porción de la prima no devengada si la hubiere. Cuando la compañía de por terminado el contrato, lo hará mediante notificación fehaciente al asegurado, surtiendo efecto la terminación del seguro después de quince días de practicada la notificación respectiva. La compañía deberá devolver la totalidad de la prima no devengada a más tardar al hacer dicha notificación, sin cuyo requisito se tendrá por no hecha.
Pago de Siniestros Territorialidad

Las coberturas amparadas en esta póliza se aplicaran en caso de accidentes ocurridos dentro de la República Mexicana, Estados Unidos de América o en Canadá, con excepción de la cobertura de Responsabilidad Civil que solo opera en territorio nacional.
Procedimiento en caso de siniestro

Al ocurrir un siniestro el asegurado deberá proceder de acuerdo a lo siguiente: 1. Reportar el siniestro de inmediato a los teléfonos que le son proporcionados con la póliza. En el reporte telefónico, deberá mencionar:
y y y y

Número de póliza, nombre del asegurado y nombre del conductor Marca, tipo, modelo, placas y color de los vehículos involucrados Indicar si existen o no lesionados Ubicación exacta del sitio donde se encuentra el automóvil asegurado.

2.- Abstenerse de entrar en arreglos con terceras personas, víctimas o causantes del accidente. 3.- Esperar a que llegue el ajustador. En caso de que por orden de las autoridades deba trasladarse a otro lugar (Delegación, corralón, etc.) notificar de inmediato a la compañía. 4.- Seguir las instrucciones específicas del ajustador, y en su caso, proporcionar la documentación que le sea solicitada, según el caso concreto (robo total, pérdida total, responsabilidad civil, etc.) Obligaciones del Asegurado 1. En caso de siniestro, el Asegurado se obliga a: a) Precauciones. Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño. Si no hay peligro en la mora, deberá pedir instrucciones a la compañía. Los gastos hechos por el asegurado, que sean procedentes, se cubrirán por la compañía, y si esta da instrucciones, de anticiparlos. Si el asegurado no cumple con las obligaciones que le impone el párrafo anterior, la compañía tendrá derecho de limitar o reducir la indemnización, hasta el valor a que hubiere ascendido si el asegurado hubiere cumplido. b) Aviso de Siniestro a la Compañía Tan pronto como tenga conocimiento del hecho, salvo casos de fuerza mayor. La falta oportuna de este aviso solo podrá dar lugar a rechazo o a que la indemnización sea reducida a la cantidad que originalmente hubiere importado el siniestro, si la compañía hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo. c) Aviso a las Autoridades. Presentar formal querella o denuncia ante las autoridades competentes y dar aviso al registro Federal de Vehículos, cuando se trate de Robo u otro acto delictuoso que pueda ser motivo de reclamación y cooperar con la compañía para conseguir la recuperación del vehículo o del importe del daño sufrido. 2.*En caso de reclamaciones que presente el Asegurado, con motivo de siniestro se obliga a:* a)* Aviso de reclamación en caso de Demandas.* El Asegurado se obliga a comunicar a la compañía, tan pronto tenga conocimiento de las reclamaciones o demandas recibidas por él o por sus representantes, y a remitirle los

documentos o copia de los mismos. La falta de este aviso libera a la compañía de sus obligaciones. La compañía no queda obligada por reconocimiento de adeudos, transacciones o cualesquiera otros actos jurídicos de naturaleza semejante, hechos o concertados sin el consentimiento de ella. La confesión de la materialidad de un hecho no podrá ser asimilada al reconocimiento de una responsabilidad. b) Cooperación y Asistencia del Asegurado con respecto a la Compañía: El asegurado se obliga a costa de la compañía, en todo procedimiento civil que pueda iniciarse en su contra, con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro:
y y y y

A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por la compañía para su defensa a costa de esta. Ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en derecho. A comparecer en todo procedimiento civil. A otorgar poderes en favor de los abogados que la compañía designe para que lo representen en los citados procedimientos civiles. En caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trámites de dichos procedimientos.

3. Obligación de comunicar la existencia de otros seguros El asegurado tendrá la obligación avisar por escrito a la compañía, la existencia de todo seguro que contrate o hubiere contratado con otra compañía, sobre el mismo riesgo y por el mismo interés.
Bases de valuación e indemnización de daños

1. Si el asegurado ha cumplido con sus obligaciones de Aviso de Siniestro y el vehículo se encuentra libre de cualquier detención, incautación, confiscación u otra situación semejante producida por orden de las autoridades legalmente reconocidas, la compañía tendrá la obligación de iniciar sin demora la valuación de los daños. 2. El hecho de que la compañía no realice la valuación de los daños sufridos por el vehículo, dentro de las 72 horas siguientes a partir del momento del aviso del siniestro y siempre que se cumpla con el supuesto del párrafo anterior, el asegurado queda facultado para proceder a la reparación de los mismos y exigir su importe a la compañía, salvo que por causas imputables al asegurado no se pueda llevar a cabo la valuación. Salvo lo señalado en el párrafo anterior, la compañía podrá no reconocer el daño sufrido por el vehículo si se ha procedido a su reparación antes de que la compañía realice la valuación del daño.

3. Terminada la valuación y reconocida su responsabilidad y sin perjuicio de lo señalado en el artículo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, la compañía deberá indemnizar en efectivo al asegurado con el importe de la valuación de los daños. La indemnización en pérdidas parciales comprende el valor factura de refacciones o accesorios y mano de obra más los impuestos que en su caso generen los mismos a la fecha del siniestro. Por lo que se refiere a pérdidas totales, se estará a la suma asegurada convenida. 4. Pérdida Parcial: Si el monto de la reparación es menor del 50% del valor comercial del vehículo siempre se considera como pérdida parcial. Pérdida Total: Si la pérdida fluctúa entre el 50 y el 75% del valor comercial, a solicitud del asegurado se considerará pérdida total. Si ésta es mayor al 75% siempre se considerará pérdida total. 5. La intervención de la compañía en la valuación o cualquier ayuda que la compañía o sus representantes presenten al asegurado o a terceros, no implica aceptación por parte de la compañía, de responsabilidad alguna respecto del siniestro. 6. Para el eficaz cumplimiento del Articulo 71 de Ley sobre el Contrato de Seguro, se entenderá que el asegurado ha cumplido con su obligación, entregando a la compañía la documentación que para cada caso se especifique en el instructivo que se le entregar junto con la póliza y que forma parte de la misma. 7. Interés Moratorio. En caso de que la compañía, no obstante haber recibido los documentos e información que le permitirán conocer el fundamento de la reclamación que le haya sido prestada, no cumpla con la obligación de pagar la indemnización, capital o renta en los términos del Articulo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro (30 días), quedará obligada a pagar al asegurado beneficiario o tercero dañado un interés moratorio de acuerdo al art. 135 bis de la Ley General de Instituciones Mutualistas de Seguros. 8. Para la valuación del riesgo se tomara en cuenta las partes del automóvil que está sujetos a deméritos:
y y y y

El motor del coche Las llantas El acumulador Partes eléctricas, etc.

Pérdida del derecho a ser indemnizado Las obligaciones de la compañía quedarán extinguidas: 1. Si se demuestra que el asegurado, el beneficiario o sus representantes con el fin de hacerle incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente los hechos que excluyan o

puedan restringir dichas obligaciones, o no proporcionan oportunamente la información que la compañía solicite. 2. Si hubiere en el siniestro dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes.
Documentación en caso de Robo

Cuando el siniestro es un robo del vehículo, es necesario que el asegurado proporcione:
y y y y

Póliza. Acta del Ministerio Público. Declaración de los hechos. Dé aviso a Locatel o a la Policía de Caminos del robo del vehículo.

Además si no hay recuperación del vehículo, deberá presentar:
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Tarjeta de circulación. Factura del vehículo. Comprobante de tenencias pagadas (5 últimos años). Baja de placas. Identificación del Asegurado.

Seguro de embarcaciones Menores de Placer
Unidad 1 Conceptos Específicos de la Póliza de Embarcaciones Menores de Placer

Conceptos Especifícos de la Póliza de Embarcaciones Menores de Placer
Introducción Este ramo forma parte de los seguros de líneas personales. Si bien su demanda no es muy alta, es importante conocer sus condiciones ya que en ciertas franjas del mercado que encontraremos es factible de ofrecer a los clientes y prospectos. Desde luego, es también tema de examen ante la C.N.S.F. por lo que su estudio es importante. Su objetivo es proteger la perdida económica que pueda sufrir el asegurado por el uso y tenencia de una embarcación menor de placer. Esta póliza cubren todo riesgo en agua, en tierra y durante su transporte, así como la responsabilidad civil ante terceros.
Conceptos Relacionados con la Póliza de Embarcaciones Menores de Placer.

Embarcación Menor de Placer Es aquella embarcación menor de quinientas unidades de arqueo bruto o menos de 15 metros de eslora, y se use para placer, pesca deportiva,regatas o competencias deportivas.

Las embarcaciones menores de placer se clasifican de acuerdo a su tamaño y número de plazas en:
Lancha :Es la menor de las embarcaciones, su capacidad es máximo de 4 personas Lancha rápida También llamada *lancha deportiva de motor. Puede ser hasta de 4 plazas, en competencias es para un solo tripulante. Velero Embarcación la cual su movimiento radica en la fuerza del viento sobre la vela Yate Los hay desde 6 plazas hasta con camarotes. Deben permanecer 6 meses al año amarrados, para mantenimiento. Y podrán ser de hasta 20 metros de eslora.

Conceptos complementarios Abordaje Es la acción de una colisión entre dos embarcaciones, uno (responsable) que causa el abordaje y el otro (dañado) sufre la colisión Aventura Marítima Es cuando una embarcación está expuesta a los riesgos marítimos. Casco Es el propio buque o embarcación, incluye: la instalación eléctrica no conectada al motor principal, las calderas auxiliares con sus condensadores, grúas, molinete, servomotor del timón y la instalación y maquinaria frigorífica. Encallamiento Es la inmovilización de un barco tocando fondo o estancado en rocas o arrecifes. Varadura Es cuando una embarcación queda atorada en arena, lodo, peñas o costa, tocando fondo y permaneciendo un tiempo razonable de esa manera. Tránsito terrestre Cuando la embarcación es transportada por tierra. Avería Gruesa o Común Daños causados deliberadamente a la embarcación o sus mercancías, por ordenes del capitán, para evitar otros daños mayores. Avería Gruesa o Común Daños causados deliberadamente a la embarcación o sus mercancías, por órdenes del capitán, para evitar otros daños mayores. Avería Particular o Simple Daños causados accidentalmente a la embarcación o a su carga. A Babor Girar a la Izquierda A Estribor Girar a la Derecha. Echazón

Acto de arrojar intencionalmente por la borda, por órdenes del capitán, parte de la carga, con el fin de evitar pérdidas o daños mayores. Partes de una Embarcación A continuación se definen algunos conceptos: Proa: Parte delantera del barco. Popa: Parte trasera del barco. Motor fuera de borda :Es el motor que no está integrado a la estructura de la embarcación. Se coloca en la parte posterior de la popa, y esta provisto de una hélice. Propela: Motor dentro de la estructura. Calado: Nivel máximo de flotación. Manga: La parte más ancha de la embarcación. Eslora: Largo de la embarcación. Puntal: Altura del Casco Superestructura: Encima de la última cubierta (chimeneas) Cubiertas: Cada piso que tiene el barco Quilla: Columna vertebral de la embarcación. Cuadernas: Costillas de la embarcación. Aparejo: Sistema compuesto por 2 poleas y 2 cuadernales o una polea y un cuadernal y un cabo guarnido entre ellos, con lo que se logra un multiplicación de fuerza. Arboladura: Conjunto de palos, mástiles masteleros y botavaras de una embarcación de vela. Por extensión se aplica también a los palos (mástiles) de embarcaciones de motor. Tipos de Navegación Navegación: Navegación: La actividad que realiza una embarcación para trasladarse por agua de un punto a otro, con rumbo y fines determinados

Tipos de Navegación
y

Cabotaje: Es la que se realiza en el mar, entre puertos y puntos situados en litorales, sin tocar un puerto extranjero. Navegación a lo largo de las costas. Ejemplo: de Acapulco a Puerto Vallarta, de Veracruz a Tampico Interior: Dentro de los límites de los puertos, aguas nacionales o cuerpos de aguas tierra adentro o interiores, tales como: lagos, lagunas, presas, ríos, bahías. Ejemplo: Chapala, Valle de Bravo, dentro de la Bahía de Acapulco. Altura o Interoceánica: Es la que se efectúa entre puertos extranjeros y nacionales, o fuera de los límites de los puertos mexicanos. Ejemplo: De Veracruz a Miami, De Guaymas a San Francisco.

y

y

Unidad 2 Estructura de la Póliza de Embarcaciones Menores de Placer Bienes Cubiertos en el Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Bienes cubiertos Este seguro, cubre embarcaciones de placer en donde quedan comprendidos:
y y y y y y y

el valor del casco, aparejos, maquinaria, aparatos de timón y gobierno, equipo de alumbrado eléctrico, equipo de refrigeración, equipo de aislamiento, y otras pertenencias de la embarcación.

Este seguro ampara embarcaciones propias o arrendadas indicadas en la carátula y/o especificaciones de la misma, siempre que se utilice para fines recreativos y/o de descanso y/o de placer.
Limites Territoriales

El seguro cubre mientras la embarcación se encuentre dentro de los límites jurisdiccionales de la República Méxicana, en tierra, o en tránsito tirado de remolques adecuados, en aguas interiores navegables, o en el mar en aguas protegidas en cualquier puerto y bahía, y se use para placer, pesca deportiva, regatas o competencias deportivas.
Bienes Excluídos en el Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Bienes excluidos
y

Embarcaciones que carezcan del certificado de matricula.

Certificado de Matrícula : Certificado que otorga la Secretaría de Comunicaciones y Transportes a naves con bandera mexicana, en donde se establece marca, modelo, y capacidad de la embarcación.
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Motores fuera de borda. Efectos personales, dinero en efectivo, ropa de la tripulación, Cámaras fotográficas y de video personales,. Herramientas, Refacciones, etc. Aparejos de pesca, juego de anzuelos, amarras. Equipo de comunicación o radio

Cobertura Básica del Seguro de Embarcaciones Menores de Placer

La cobertura básica del seguro de embarcaciones menores de placer cubre lo siguiente:
La pérdida total, real o implícita de la embarcación. Pérdida Total Real Cuando la embarcación es destruida o dañada hasta el punto de no poderse reparar o si el asegurado se ve desposeído irreparablemente de ella. Pérdida Total Implícita Cuando la reparación de los daños que sufra la embarcación sea del 80% o más de su valor. Los riesgos amparados en la cobertura básica son:
y

1. A flote: La furia de los elementos: huracán, granizo, vientos tempestuosos, maremoto, marejada, nieve y/o helada o Explosión y rayo o Varadura o Hundimiento o Incendio o Colisión de la embarcación 2. En tierra: o Incendio, rayo, explosión o Hundimiento o rotura de puentes al paso del vehículo transportador
o

Responsabilidad Civil (PANDI) A la cobertura de responsabilidad civil se le conoce también con el nombre de PANDI (Protection and Indemnity) Están cubiertos los daños ocasionados a terceros en sus bienes o en sus personas, por el uso de embarcación propiedad del asegurado y por lo que deba responder, conforme a la legislación aplicable en materia de responsabilidad civil legal o extracontractual vigente en los Estados Unidos Mexicanos, por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia del seguro, y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros, o el deterioro o destrucción de los bienes propiedad de los mismos.

PANDI cubre los siguientes riesgos:
y y y y y

Daños por abordaje . Daños a diques, muelles, boyas, malecones Remoción de escombros : Gastos incurridos por retirar o destruir los restos de las embarcaciones dañadas Cuarentena: Los gastos que resulten por brote de peste o cualquier enfermedad contagiosa así como desinfectar la embarcación Costas legales al disputar responsabilidad o por haberse entablado proceso para limitar responsabilidades. Además las costas por representación en cualquier pesquisa judicial o investigación de accidente fatal.

Riesgos cubiertos mediante Convenio Expreso en el Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Los riesgos que se pueden cubrir mediante conveno expreso, son los siguientes:
y

Las pérdidas y daños parciales (avería particular) en exceso del 3% de la suma asegurada y siempre que tales daños resulten a consecuencia de: o Furia de los elementos: huracán, granizo, vientos tempestuosos, maremoto, marejada, nieve y/o helada o Incendio, explosión o rayo o Varadura, hundimiento y colisión Daños a la embarcación por rotura, descompostura mecánica o falta de resistencia de cualquiera de sus partes Incendio, rayo, explosión, colisión, volcadura mientras la embarcación sea transportada por tierra o se encuentre inmovilizada. Robo perpetrado por cualquier persona o personas, haciendo uso de la violencia, dejen señales visibles de la misma.

y y y

Riesgos Excluidos del Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Los riesgos excluidos en éste seguro son:
y y y y y y

y y

Desprendimiento o caída de motor fuera de borda. Pérdidas por dolo o mala fe del asegurado Violación a cualquier ley, disposición o reglamento expedidos por las autoridades nacionales. Los gastos y costas a los que se obligue a cumplir al asegurado por retirar o destruir los restos de otra embarcación éste haya abordado Gastos de Puerto de arribada Daños que ocasione la embarcación por arrojar lastre, escombros, basura, derramar petróleo o sus derivados, aguas residuales de minerales u otros elementos nocivos o peligrosos, de cualquier especie que cause cualquier tipo de contaminación Indemnización por daños a pasajeros o miembros de la tripulación de la embarcación Daños por cualquier arma de guerra que emplee fisión o fusión nuclear o ambas u otra reacción, fuerza o materia radioactiva.

Póliza Múltiple Familiar
Unidad 1 Conceptos Básicos de la Póliza Múltiple Familiar

Introducción
La póliza de Seguro Múltiple Familiar también conocida como Póliza Hogar, está diseñada para proporcionar protección integral a los bienes que constituyen el patrimonio de las familias. Mediante esta póliza se satisfacen las necesidades básicas de aseguramiento de las unidades familiares, pues se puede observar que los bienes objeto de seguro son la base del patrimonio de las mismas y al resarcir las pérdidas o daños que la afecten, permite la continuidad económica de las familias.

Los bienes cubiertos quedan amparados, contra pérdidas o daños materiales causados directamente por cualquier riesgo súbito, accidental e imprevisto, el cual no forme parte de las exclusiones señaladas en esta póliza. Interés Asegurable en el Seguro de Daños : Todo interés económico que una persona tiene en que no se produzca un siniestro Valor Real La cantidad necesaria para construir o reparar el bien, tomando en cuenta la depreciación por uso. Valor Real = nuevo - depreciación Valor de Reposición La cantidad necesaria para construir o reparar el bien sin tomar en cuenta la depreciación física por uso. Valor de Reposición = nuevo s/ depreciación Valor Convenido La cantidad que acuerda el asegurado con la compañía aseguradora. Esta puede tener como base un avalúo o factura del bien. Sobre-Seguro El asegurado fija la suma asegurada mayor que el valor real del bien. Bajo-Seguro El asegurado fija la suma asegurada inferior que el valor real del bien. Cláusula de Proporción Indemnizable Si la suma asegurada es inferior al interés asegurado (valor real), la compañía aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado Seguro a Primer Riesgo Es cuando la aseguradora cubrirá el 100% de la pérdida hasta la suma asegurada contratada, no aplicando la cláusula de proporción indemnizable.

Algunas pólizas de hogar operan bajo el pricipio de "proporcionalidad" o sea, aplican la cláusula de proporción indemnizable; algunas otras operan bajo el principio del "seguro a primer riesgo", es decir, la aseguradora pagará todo el daño (hasta donde alcance la suma asegurada), sin aplicar la proporción indemnizable. Ejemplo del "seguro proporcional" Para ejemplificar lo anterior, vamos a suponer que se tiene un seguro proporcional con una suma asegurada inferior al valor real del inmueble asegurado: Valor real del inmueble: $1,000,000 Suma asegurada: $600,000 Pérdida o daño: 20% que equivale a $200,000

Como la suma asegurada es inferior al valor asegurable del inmueble, la aseguradora cubrirá las pérdidas en forma proporcional, aplicando la siguiente fórmula:

Sustituyendo valores, queda:

La aseguradora indemnizará sobre la base de $120,000 y no de $200,000, porque el inmueble está bajo-asegurado. Para que se tomaran como base los $200,000, la suma asegurada de la póliza debiera ser de $1,000,000. Por ello, es de suma importancia el establecer la suma asegurada lo mas cercana a la realidad en un seguro proporcional. Ejemplo del seguro "a primer riesgo". Para poder comparar, se tomarán las mismas circunstancias del ejemplo anterior: Valor real del inmueble: $1,000,000 Suma asegurada: $600,000 Pérdida o daño: 20% que equivale a $200,000 Como la definicion de " a primer riesgo" dice: "la aseguradora cubrirá el 100% de la pérdida hasta la suma asegurada contratada, no aplicando la cláusula de proporción indemnizable", la indemnización en este caso se hará sobre la base de $200,000 que representa el 100% de la pérdida o daño. Cabe recordar que, en el seguro a primer riesgo los límites de indemnización son: El valor real y la Suma asegurada, lo que resulte menor. Como ejemplo de lo anterior, tenemos: Valor real del inmueble: $600,000 Suma asegurada: $1,000,000 Pérdida o daño: 100% que equivale a $600,000 En éste caso el inmueble está sobre-asegurado, la suma asegurada es superior al valor asegurable, entonces la aseguradora cubrirá hasta el 100% de la pérdida hasta donde alcance la suma asegurada. Esto es, la indemnización se hace sobre la base de $600,000. Lo anterior nos indica que el contratante del seguro pagó prima en exceso, la cual según la ley, la aseguradora no tiene la obligación de devolver. Por lo cual, resulta muy importante establecer la suma asegurada lo más cercano al valor real.

Unidad 2 Estructura de la Póliza Múltiple Familiar Bienes Asegurables en la Póliza de Hogar Los bienes sujeto de seguro son:
y Edificios Utilizados para casa habitación, ya sea unifamiliares o condominios. No se podrá incluir departamentos arrendados ni edificios en condominio con régimen de tiempo compartido o con administración central que permita un servicio de alquiler como hotel.

Mediante convenio expreso se pueden incluir albercas, bardas, patios y escaleras exteriores.
y Contenidos Muebles particulares tales como ajuares de sala, comedor y recámara, ropa, objetos de arte y de fantasía, espejos, cuadros, cortinas, alfombras, candiles, libreros e instrumentos musicales, aparatos eléctricos, objetos de loza, cristal, enseres de comedor, batería de cocina y en general, sobre todo el menaje de habitaciones particulares del asegurado, sus familiares y servidumbre.

Menaje de casa Se le llama menaje de casa a los contenidos propios de una casa habitación como: sala, recamara, comedor, enseres domésticos, muebles, ropa, aparatos electrodomésticos, artículos de arte, decorativos, deportivos. Secciones de la Póliza Múltiple Familiar En general, la póliza de casa habitación está dividida por secciones. Dichas secciones contienen una cobertura básica, coberturas adicionales, bienes y riesgos cubiertos, bienes y riesgos que se pueden contratar mediante convenio expreso (Exclusiones Relativas), bienes y riesgos excluidos (Exclusiones Absolutas), deducibles y coaseguros.

El número de secciones que tiene ésta póliza y el orden en que aparecen puede variar de una compañía a otra, sin embargo, el funcionamiento es prácticamente el mismo. El alcance de la cobertura para este tipo de pólizas, se define con la elección de algunas de las siguientes secciones:

Ramo Incendio

Secciones

I .- Incendio de Edificio II.- Incendio de Contenidos III.- Rotura de Cristales IV.- Robo con Violencia V.- Equipo electrodoméstico y/o electrónico

Diversos

Responsabilidad Civil (RC) VI.- RC Familiar

VII.- RC Arrendatario
Accidentes Personales VIII.- Accidentes Personales

Secciones mínimas a contratar

Como norma de contratación, un seguro de hogar deberá incluir un mínimo de tres Secciones, pues de otra manera no podría considerarse como póliza múltiple. Las secciones que generalmente se consideran básicas y obligatorias son: a) Incendio de edificio o responsabilidad civil del arrendatario b) Incendio de contenidos. c) Responsabilidad civil familiar. Fuera de estas secciones, el asegurado puede elegir la contratación de las que requiera.
Secciones del Ramo de Incendio y Riesgos Adicionales Incendio

Todo fuego fuera del control humano
En las secciones de:

I.- Incendio de edificio II,- Incendio de contenidos, se indemnizarán los daños que sufran los bienes asegurados como consecuencia de los siguientes riesgos básicos:
1. Incendio: Daños directos sufridos por incendio fortuito o accidental, siempre y cuando produzcan flama, incluye daños por la extinción del mismo. 2. Rayo: Daños directos a consecuencia del impacto de un rayo o relámpago. El seguro no cubre en caso de cortos circuitos o sobrecargas de corrientes salvo que produzcan flama.

Además, es una práctica común que junto con los riesgos básicos se amparen los riesgos especificados en la *"extensión de cubierta", sin costo adicional*.
Extensión de Cubierta

Grupo de riesgos que se pueden amparar automáticamente junto con los riesgos básicos (incendio y rayo); y que generalmente se hace constar mediante un endoso.
Riesgos Adicionales en la Extensión de Cubierta Riesgos adicionales amparados en la "extensión de cubierta"
y y

y

y

y y

Explosión: Daños sufridos por una explosión, ocurra ésta dentro y fuera del predio asegurado. Huelgas y alborotos populares: Daños materiales directamente causados por: o Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carácter obrero, motines o alborotos populares, o personas mal intencionadas durante la realización de tales actos, o bien, por las medidas de represión de los mismos por parte de las autoridades. o Vandalismo y daños por actos de personas mal intencionadas Aviones, Vehículos y Humo: Daños materiales causados directamente por: o Aviones u objetos caídos de ellos. o Vehículos o Humo o tizne Daños por Agua: o Rotura o filtraciones accidentales por las tuberías o sistemas de abastecimientos de agua dentro del predio asegurado. o Descargas accidentales o derrames de agua o vapor de agua provenientes de equipos o aparatos domésticos. Caída de árboles: Daños ocacionados por la caída de árboles o sus ramas. Caída de antenas: Daños ocacionados por la caída de antenas de televisión y de radio de uso no comercial.

Riesgos Adicionales de Incendio que se pueden contratar mediante Convenio Expreso Los riesgos adicionales que se pueden contratar para la sección de incendio con un costo adicional son: 1. Terremoto y/o erupción volcánica: Daños materiales causados directamente a consecuencia de terremoto o erupción volcánica. 2. Riesgos Hidrometeorológicos: Daños directos por: o Huracán o Granizo o Inundación o Vientos tempestuosos o Avalanchas de lodo o Nevada

o o

Helada Golpe de mar

Secciones del Ramo de Diversos Las secciones del ramo de diversos son: Sección de Rotura de Cristales
y

Bienes cubiertos: Se pueden cubrir todos o parte de los cristales con espesor mínimo de 4mm siempre y cuando se encuentren fijos al inmueble o muebles, como lo son: puertas, ventanas o muros, vitrinas, mesas, bloques estructurales, tragaluces, Riesgos cubiertos: Se cubren los cristales contra la rotura accidental provocada por cualquier causa, con excepción de las especificadas en las exclusiones. En la actualidad, la gran mayoría de las compañías aseguradoras, establecen como política de operación, funcionar con una suma asegurada para ésta sección a Primer Riesgo , siempre que dicha suma rebase una cantidad mínima establecida por cada aseguradora.

y

Exclusiones Relativas de Rotura de Cristales Bajo convenio expreso, este seguro podrá amparar los daños o pérdidas materiales causados:
y y y y

Por remoción del cristal y mientras no quede debidamente colocado. Al decorado del cristal (plateado, dorado, teñido, pintado, gravado, corte, rótulos, realces y ángulos) o a sus marcos. Daños a los cristales asegurados por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura de la casa. *Cristales especiales como vitrales, lunas, domos, etc.

Exclusiones Absolutas de Rotura de Cristales

La sección de rotura de cristales no cubre, bajo ninguna circunstancia, las pérdidas o daños que se causen por:
y y y y y

Daños a cristales con espesor menor a 4 mm Por raspaduras u otros defectos superficiales. Por destrucción de los bienes por actos de la autoridad. A consecuencia o durante estados bélicos o de suspensión de garantías. Por dolo, mala fe o culpa grave del asegurado o de sus beneficiarios o dependientes civiles.

Sección de Robo con Violencia. Robo con Violencia : Robo perpetrado por alguna persona o personas que haciendo uso de violencia sobre objetos tales como cerraduras, protecciones, candados, puertas, ventanas, etc. , dejen señales visibles de ella en el lugar por donde se penetró desde el exterior al interior del inmueble asegurado

Esta sección protege al asegurado contra las pérdidas que sufra a consecuencia de robo. La expresión "con violencia" es para precisar que debe haber muestras claras de violencia en el lugar donde se cometió el robo. Junto con ésta cobertura se amparan los daños materiales que se causen a los bienes muebles o inmuebles, cuando sean consecuencia del robo o del intento de tal.
y

y

Bienes cubiertos: Menaje de casa, como son muebles, enseres, artículos de uso doméstico, ropa y efectos personales. Artículos artísticos, deportivos, electrónicos o de difícil reposición, cuyo valor unitario o por juego sea hasta el equivalente 300 días de Salario Mínimo General vigente en el D. F. Dinero, hasta por un total equivalente a 100 días del Salario Mínimo. Riesgos cubiertos: La pérdida de bienes muebles, a consecuencia de robo perpetrado por cualquier persona o personas que haciendo uso de violencia, del exterior al interior del inmueble asegurado, dejen señales visibles de ella en el lugar por donde se penetró. La suma asegurada para la sección de robo con violencia podrá ser "proporcional" o "a primer riesgo", según políticas de las propias aseguradoras. Actualmente, la mayoría de la aseguradoras otorgan junto con la cobertura de "robo con violencia", la cobertura de "robo por asalto" Robo por Asalto: Robo o intento de robo perpetrado dentro de la casa mediante el uso de fuerza o violencia, sea moral o física, sobre las personas que estén en el inmueble asegurado.

Exclusiones Relativas de Robo con Violencia Se podrán cubrir mediante convenio expreso los bienes siguientes:
y

y

Artículos, deportivos, electrónicos o de difícil reposición, cuyo valor sea superior al equivalente de 300 días de Salario Mínimo General vigente en el D.F.; ejemplos: cuadros, tapetes, esculturas, gobelinos, artículos de difícil o imposible reposición. Joyas, piezas o artículos de oro y plata, armas, colecciones de cualquier tipo, relojes, pieles y piedras preciosas, cualesquiera que sea su valor

.Exclusiones Absolutas de Robo con Violencia Los riesgos que no se amparan bajo ningún concepto en este tipo de seguros, son:
y y y y y

Robos cometidos con la intervención de personas por las cuales fuese civilmente responsable el asegurado. Dolo, mala fe o culpa grave del asegurado. Robos ocurridos en estados de guerra o de suspensión de garantías. Pérdidas causadas directamente por huelgas o durante disturbios de carácter obrero ó popular. Saqueos que se realicen durante o después de la ocurrencia de fenómenos meteorológicos que propicien la ocurrencia de las pérdidas.

Sección de Equipo Electrodoméstico y Electrónico

En la mayoría de los hogares existe una gran variedad de equipos electrónicos dichos artículos están expuestos a cierto tipo de riesgos, inherentes a su propia naturaleza: cortocircuito, descargas eléctricas, etc. Para estos bienes se ha diseñado la sección de equipo electrodoméstico, que se incluye en la Póliza Múltiple Familiar de la mayoría de las aseguradoras.
y

y

Bienes cubiertos: Aparatos eléctricos y electrónicos de uso cotidiano en el hogar, cuyo valor exceda de 15 días de salario mínimo, Ejem: aspiradoras, congeladores, estufas eléctricas, máquinas tejedoras eléctricas, pulidoras de pisos, ventiladores, lavadoras de ropa, lavadoras de platos, secadoras de ropa, compresores de aire para pintura y aire acondicionado, antenas parabólicas, equipos de filmación y proyección, equipos de grabación y sonido, máquinas de escribir eléctricas, computadoras, televisores, reproductores de dvd, etc. Riesgos Cubiertos: Los riesgos y amparados en esta sección son: o Humo, hollín, gases, líquidos o polvos corrosivos o Impericia, descuido o sabotaje o Pérdida o daño por falla o interrupción en el suministro eléctrico. o Hundimiento del terreno, deslizamientos de tierra, caída de rocas y aludes. o Explosión de los bienes asegurados o Corto circuito, perturbaciones por campos magnéticos, sobretensiones causadas por rayo.

La suma asegurada se puede establecer a "valor de reposición" o a "valor real" según políticas de las propias aseguradoras
Exclusiones Absolutas de Equipo Electrodoméstico y Electrónico Los riesgos y bienes excluidos en la sección de equipo electrodoméstico y electrónico son:
y y y y y y y

Errores de diseño, defectos de material o de fabricación y daños por los cuales sea legal o contractualmente responsable el proveedor o fabricante. Gastos normales de mantenimiento Equipos tomados en arrendamiento Equipos con antigüedad mayor de 10 años. Desgaste por el uso normal, depreciación, o por volverse obsoleto. Fallas en corriente eléctrica, gas o agua. Daños estéticos o superficiales (ralladuras, manchas)

Secciones del Ramo de Responsabilidad Civil. Las secciones del ramo de responsabilidad civil son:

VI.- Responsabilidad Civil Familiar VII.- Responsabilidad Civil Arrendatario

Sección de Responsabilidad Civil Familiar La sección de responsabilidad civil familiar ampara las indemnizaciones que conforme a la legislación vigente de responsabilidad civil, el asegurado deba cubrir a terceros por hechos u omisiones no intencionales que resulten en daños y perjuicios causados en sus bienes o en sus personas de dichos terceros. Así mismo el seguro incluye defensa ante reclamaciones injustificadas y el pago de primas sobre fianzas e intereses judiciales.

Contrario a las demás secciones, la determinación de la suma asegurada en esta sección es subjetiva, esto es, se fija de acuerdo con lo que el asegurado estima podría indemnizar por daños ocasionados a terceros tanto por su residencia como por todas las actividades no profesionales de su familia.
Personas aseguradas en Responsabilidad Civil Familiar Además de los actos propios del asegurado, se cubre la Responsabilidad Civil por:
y y y y y y

Actos de los hijos sujetos a patria potestad del asegurado, por los que legalmente deba responder frente a terceros. Actos del cónyuge del asegurado. Actos de los trabajadores domésticos derivados del ejercicio del trabajo para el asegurado. Actos de los padres del asegurado o de su cónyuge, solo si vivieren permanentemente con el asegurado y bajo la dependencia económica de él. Las hijas mayores de edad mientras que, por estudios o soltería, sigan viviendo permanentemente con el asegurado y bajo la dependencia económica de él. Aquellas personas que efectúen una labor de mantenimiento de la vivienda del asegurado.

Riesgos Cubiertos en Responsabilidad Civil Familiar Riesgos cubiertos: Se cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daños a terceros derivada de las actividades privadas y familiares, en cualquiera de los siguientes supuestos: a. Por actos u omisiones del asegurado. b. Como propietario de una o varias casas habitación (incluyendo las habitadas los fines de semana o en vacaciones), así como garajes, jardines, instalaciones de seguridad y demás pertenencias o accesorios. c. Por daños ocasionados a consecuencia de incendio o explosión. d. Por daños a consecuencia de derrames de agua accidental o imprevista. e. Por la práctica de deportes como aficionado. f. Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal o de remo y vehículos no motorizados. g. Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de cacería o de tiro al blanco, cuando esté legalmente autorizada. h. Como propietario de animales domésticos, de caza o guardianes. (perros, gatos y aves menores) i. Durante viajes de estudios, de vacaciones o de placer dentro de la República Mexicana.

Exclusiones Relativas de Responsabilidad Civil Familiar Se podrán amparar mediante convenio expreso los siguientes riesgos: a. Los daños causados por el asegurado con motivo de obras, construcciones, ampliaciones o demoliciones que ejecute o haya mandado ejecutar en su residencia. b. La responsabilidad que resulte al asegurado por la existencia, conservación o utilización de: o Albercas o chapoteaderos en su domicilio. o Embarcaciones menores de placer. o Oficina particular dentro de su domicilio. o Otro domicilio adicional para el asegurado. c. La responsabilidad civil en el extranjero. Exclusiones Absolutas de Responsabilidad Civil Familiar Las exclusiones absolutas de responsabilidad civil familiar son: a. Daños por participar en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de cualquier clase, o de sus pruebas preparatorias. b. Daños derivados de la explotación de una industria o negocio, del ejercicio de un oficio, profesión o de un cargo o actividad de cualquier tipo, aún cuando sean honoríficos. c. Toda indemnización que tenga o represente el carácter de una multa, de una pena. d. Cualquier daño, pérdida o destrucción causados por posesión, mantenimiento o uso de aviones, automóviles o vehículos de cualquier clase propiedad del asegurado, o propiedad de terceros que el asegurado tuviere a su cargo en cualquier forma. Sección de Responsabilidad Civil Arrendatario La sección de Responsabilidad Civil Arrendatario se contrata en una póliza cuando el asegurado no es dueño del inmueble donde vive, sino que es inquilino en el mismo, por lo que ésta sección suple a la sección I de incendio de edificio.

Riesgos cubiertos:*Estará cubierta la responsabilidad civil legal por daños que por "incendio" o "explosión" se causen al inmueble que el asegurado haya tomado, total o en parte, en arrendamiento, para ser usado como habitación, siempre que dichos daños le sean imputables.
Sección del Ramo de Accidentes Personales Esta sección indemnizará por todo acontecimiento que ocasione alguna lesión corporal sufrida por el asegurado en forma súbita y violenta, proveniente de una causa externa ajena a la voluntad o al actuar intencional de cualquier ser humano.

Mediante la obligación del pago de la prima correspondiente, se cubre al asegurado y se podrá extender a cubrir a los familiares que dependan económicamente de él y que se mencionen en la solicitud del seguro, hasta por la suma asegurada máxima para cada uno de ellos, la cual se especifica en la cláusula correspondiente, siempre y cuando el evento ocurra durante la vigencia de la misma y no este específicamente excluido.

y

Edades de admisión: en esta sección se consideran como limite de admisión fijados por la aseguradora para contratación original para cada asegurado, el de 12 años de edad como mínimo y el de 65 años de edad como máximo, esta última edad puede ampliarse hasta 69 años en los casos de renovación.

Riesgos Cubiertos por Accidentes Personales

Riesgos Cubiertos:
y

y

Muerte accidental: Si como consecuencia del accidente sufrido por el asegurado y dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo sobreviniere la muerte, la compañía pagará a los beneficiarios, el importe de la suma asegurada máxima establecida por persona en la carátula de la póliza. Pérdidas Orgánicas: Si como consecuencia del accidente sufrido por el asegurado y dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, la lesión produjera cualquiera de las pérdidas enumeradas en la escala de indemnizaciones, la compañía pagará los porcentajes estipulados en la misma, aplicados sobre la suma asegurada máxima establecida por persona en la carátula de esta póliza, para la cobertura de pérdidas orgánicas.

Escala de Indemnización tipo "A":
y y y y y y y y

Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos 100 % de la S. A. Una mano y un pie 100 % de la S. A. Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100 % de la S. A. Una mano o un pie 50 % de la S. A. La vista de un ojo 30 % de la S. A. El pulgar de cualquier mano 15 % de la S. A. El índice de cualquier mano 10 % de la S. A. Gastos Funerarios: Esta sección se extiende a cubrir adicionalmente, los gastos por concepto de servicios funerarios por el fallecimiento del asegurado, por muerte accidental, cuando dicho fallecimiento no sea originado por algunos de los riesgos excluidos.

El asegurado o asegurados deberán designar beneficiarios en forma clara y precisa para evitar cualquier incertidumbre sobre el particular.
Exclusiones Absolutas de Accidentes Personales La sección de accidentes personales por ningún motivo cubrirá: 1. Accidentes que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, riñas cuando el asegurado sea el provocador y actos delictuosos intencionales del mismo. 2. Suicidio o cualquier conato del mismo o mutilación voluntaria, bien sea que se cometa en estado de enajenación mental o libre de ella. 3. Accidentes sufridos mientras se encuentre el asegurado en funciones como piloto, mecánico en vuelo o miembro de la tripulación de cualquier aeronave.

4. Muerte por envenenamiento o intoxicación de cualquier origen o naturaleza, excepto que resulten de un accidente. 5. Accidentes ocurridos en taxis aéreos o en aeronaves que no pertenezcan a una línea comercial legalmente establecida y concesionada para el servicio de transporte regular de pasajeros. 6. Accidentes sufridos mientras se encuentren como ocupantes de algún automóvil o de cualquier otro vehículo en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad. 7. Accidentes sufridos en motocicletas, motonetas y otros vehículos similares de motor. 8. Homicidio Intencional. Coberturas Adicionales en la Póliza Múltiple Familiar Las coberturas adicionales en la póliza de hogar son: 1. Remoción de Escombros 2. Gastos Extraordinarios Remoción de Escombros La cobertura de remoción de escombros surtirá efecto en caso de que sea necesaria la demolición y remoción de escombros y quedarán amparados los gastos que el asegurado tenga que erogar por los siguientes conceptos, a fin de que los bienes cubiertos queden en condiciones de reparación o reconstrucción:
y y y y y

Desmontaje. Demolición. Limpieza. Acarreos. Remoción de escombros

. Hasta el límite establecido en la carátula de la póliza. Exclusiones Absolutas de Remoción de Escombros

La cobertura de remoción de escombros por ningún motivo operará:
1. *Cuando sea por decisión del asegurado, sin que los bienes asegurados hayan sido afectados por alguno de los riesgos amparados por las Secciones de Incendio*. 1. Cuando sea a consecuencia de las exclusiones citadas para las Secciones de Incendio Gastos Extraordinarios La cobertura de gastos extraordinarios surtirá efecto en caso de que se determinase de común acuerdo entre el asegurado y la aseguradora que el inmueble descrito en la carátula de la póliza resulta inhabitable por haber sufrido siniestro, el asegurado podrá mudarse a otra vivienda a fin

de continuar con un nivel de vida similar al que llevaba hasta el momento de ocurrir el siniestro, de ser así quedarán amparados los gastos que el mismo tenga que erogar por los siguientes conceptos:
y y

y

Gastos de mudanza. Renta de casa, hotel, departamento o casa de huéspedes hasta por cuatro meses contados a partir de la fecha del siniestro o antes de la terminación de este plazo, si el asegurado se reinstala en la ubicación asegurada o en otra definitiva, siempre y cuando dichos gastos sean comprobados mediante su respectivo contrato o factura según sea el caso. Gastos de almacenamiento temporal de menaje de casa, incluyendo el seguro de transporte.

La protección que otorga esta cobertura cesará cuando se agote la suma asegurada especificada en la carátula de la póliza, o cuando el asegurado se reinstale definitivamente en la ubicación señalada en la carátula de la póliza o en otra distinta, en caso contrario, hasta el período máximo de indemnización de 4 meses, sin quedar limitado por la fecha de terminación de la vigencia de la póliza asentada en la carátula.
Bienes Excluidos en la Póliza Múltiple Familiar Los bienes que de ninguna manera quedarán amparados en la póliza de hogar son: a. Pérdidas o daños que por su propia explosión sufran calderas o recipientes sujetos a presión. a. A cualquier clase de frescos o murales pintados en el edificio o construcciones aseguradas. a. Títulos, documentos, cheques, pagarés, timbres, letras, monedas de oro y plata, dinero que exceda de 100 dsmgvdf. a. Libros de contabilidad a. Cimientos y terreno a. Cultivos en pie a. Lingotes de oro y plata, alhajas y pedrerías que no estén montadas Bienes que pueden cubrirse mediante Convenio Expreso Los bienes que se pueden cubrir mediante convenio entre el asegurado y la compañía aseguradora son: a. Artículos deportivos, equipo electrónico y/o electrodoméstico, cámaras fotográficas, candiles y objetos raros o de arte cuyo valor unitario o por juego sea superior al equivalente a 500 días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal al momento de la contratación de la póliza. b. Alhajas, joyas, piezas o artículos de oro y plata, armas, colecciones de cualquier tipo, relojes, artículos de pieles finas y piedras preciosas, cualquiera que sea su valor. c. Bienes inherentes a la casa-habitación que no sean propiedad del asegurado, mientras se encuentren temporalmente bajo su custodia y responsabilidad legal d. Construcciones separadas del edificio principal como: albercas, patios, bardas o escaleras exteriores

e. Bienes muebles e inmuebles que se encuentren completamente a la intemperie. Ej Muebles de Jardín f. Edificios que carezcan de techos, puertas o ventanas que presenten falta de protección contra los elementos de la naturaleza. Deducibles y Coaseguros en la Póliza Múltiple Familiar Coberturas Incendio y/o Rayo Explosión Remoción de Escombros Gastos Extraordinarios Extensión de cubierta Exento Deducibles Coaseguros Exento

1% sobre S.A. con un máximo de 750 DSMGVDF 1% sobre S.A. con un máximo de 1,500 DSMGVDF

Exento

Riesgos hidrometeorológicos

20% sobre la S.A.

Terremoto y/o erupción volcánica En el caso de terremoto se clasifican por zonas sísmicas en:
Zona I Baja Deducible Coaseguro 2% de S.A. 10%

II Mediana 2% de S.A. 20% III Alta 3% de S.A. 30%

Rotura de cristales Con deducible del 10 % de la pérdida por evento. Equipo Electrónico y/o electrodoméstico Con deducible del 10% de la pérdida con mínimo de 15 D.S.M.G.V.D.F. Robo con violencia Con deducible del 10% de la pérdida con mínimo de 20 D.S.M.G.V.D.F. Responsabilidad civil familiar y arrendatario Sin deducible y sin coaseguro. Accidentes Personales Sin deducible y sin coaseguro

Siniestros Procedimiento de Reclamación 1. Aviso de Siniestro

El asegurado tendrá la obligación de comunicar la ocurrencia del siniestro a la aseguradora a más tardar dentro de las 24 hrs. siguientes a partir del momento en que tenga conocimiento del hecho que de origen a la reclamación y 5 días por escrito, salvo caso de fuerza mayor. Si por la falta oportuna de este aviso el siniestro se agravara, podrá dar lugar a que la indemnización sea reducida a la cantidad que originalmente hubiera sido, si la aseguradora hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo. 2. Medidas de salvaguarda o recuperación El Asegurado tendrá la obligación de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño. Si no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la Compañía. 3. Medidas que puede tomar la Compañía en caso de Siniestro Penetrar en el lugar donde ocurrió el siniestro para determinar la causa y extensión del daño. Hacer examinar, clasificar y valorar los bienes. Derechos de la compañía La aseguradora, en caso de siniestro que afecte bienes, podrá optar por sustituirlos o repararlos a satisfacción del asegurado, o bien pagar en efectivo el valor real de los mismos en la fecha del siniestro y sin exceder de la suma asegurada en vigor.
Documentación en caso de Siniestro

La documentación en caso de siniestros que el asegurado o beneficiarios deberán entregar a la aseguradora, dentro de los 15 días siguientes a la fecha del siniestro: Para el caso de las secciones incendio y/o contenidos, rotura de cristales y robo con violencia de contenidos.
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Un estado de los daños causados por el siniestro, cuales fueron los bienes robados o dañados, así como el monto del daño correspondiente, teniendo en cuenta el valor de dichos bienes en el momento del siniestro. Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalúo o cualesquiera otros documentos que sirvan para apoyar su reclamación. Una relación detallada de todos los seguros que existen sobre los bienes. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Público o por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la Investigación. Sin perjuicio de la documentación e información antes mencionada, se considerará comprobada la realización del siniestro, para los efectos de este seguro con la sola presentación de la denuncia penal, su ratificación y prueba de propiedad y preexistencia.

Siniestros de la sección de Responsabilidad Civil

El asegurado se obliga, en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra, con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro:
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A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por la aseguradora para su defensa, A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en Derecho. A comparecer en todo procedimiento. A otorgar poderes a favor de los abogados que la aseguradora designe para que lo representen el los citados procedimientos, en caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trámites de dichos procedimientos.

Todos los gastos que efectúe el asegurado, para cumplir con dichas obligaciones, serán sufragados con cargo a la suma asegurada relativa a gastos de defensa. Si la aseguradora obra con negligencia en la determinación o dirección de la defensa, la responsabilidad en cuanto al monto de los gastos de dicha defensa no estará sujeta a ningún límite.
Siniestros de la Sección de Robo con violencia

Se deberá comprobar la preexistencia de los bienes mediante:
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Carta de preexistencia: con la descripción de los artículos, con la firma de dos testigos que avalen la preexistencia y propiedad de los bienes robados. Sólo podrán fungir como testigos, aquellas personas que sean mayores de edad y no sean familiares directos o indirectos del asegurado. Constancia visual de los artículos, (video, fotografía) en el interior del inmueble asegurado o a la persona usando el artículo. Facturas o avalúos. Acta del Ministerio Público

Módulo 2. Riesgos Individuales del Seguro de Personas

Vida Individual
Unidad 1 Conceptos Básicos de la Operación de Vida La finalidad principal de los seguros de vida, en general, consiste en garantizar una determinada cantidad de dinero al asegurado o a sus beneficiarios. Reduciendo con esto los efectos económicos adversos que se ocasionan por el fallecimiento, invalidez o la vejez de un asegurado. Ramos de la Operación Vida Recordemos que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público autoriza a las instituciones de seguros en tres operaciones que son: Vida, Accidentes y Enfermedades y Daños. La Operación Vida se divide a su vez en los siguientes ramos: 1. Vida Individual 2. Vida Grupo 3. Vida Colectivo Ramo de Vida Individual Contratos de seguro sobre la existencia de una sola persona. Ramo de Vida Grupo Contratos de seguro sobre la existencia de un grupo de personas con las características siguientes: * Los empleados u obreros de un mismo patrón o empresa, los grupos formados por una misma clase en razón de su actividad o lugar de trabajo, que presten sus servicios a ese mismo patrón o empresa. * Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo, y sus secciones o grupos. * Los cuerpos del ejercito, de la policía o de los bomberos, así como las unidades regulares de los mismos, y * Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u ocupación de sus miembros, constituyan grupos asegurables. Ramo de Vida Colectivo * Contratos de seguro sobre la existencia de colectividades las cuales: o Pueden ser los mismos grupos que el ramo anterior, más algunas otras asociaciones constituidas, sin embargo es más flexible en cuanto a planes de aseguramiento (no es aplicable la obligatoriedad del seguro temporal ya sea de un año, o de periodos menores), y sin requisitos, pudiendo aplicarse requisitos de selección. Tampoco aplica la restricción del porcentaje mínimo con relación a la población total. Riesgos Básicos en el Seguro de Vida Dentro del medio asegurador se conocen como riesgos básicos a aquellos eventos cuya ocurrencia, constituyen el objeto principal que amparan las coberturas fundamentales de una póliza.

Los riesgos básicos en el seguro de vida son: Fallecimiento El fallecimiento prematuro de una persona productiva afecta económicamente a sus dependientes directos y a diversas unidades sociales El efecto económico puede ser disminuido si se cuenta con un fondo suficiente para permitir cierta estabilidad de sus dependientes durante algún tiempo. El objeto del seguro de vida es aminorar el impacto económico a partir del fallecimiento del asegurado, proporcionando de inmediato la Suma Asegurada. Supervivencia Cuando una persona llega al término de su vida productiva estamos hablando de una jubilación o retiro; sus percepciones se ven disminuidas. Por lo que el individuo requiere de un ingreso adicional que le permita hacer frente a sus necesidades. Con base en la idea fundamental de proporcionar dicho ingreso surgieron: Los Seguros Dotales es decir, otorgar al asegurado una dote, que le garantice recibir una suma determinada en caso de sobrevivir a la edad de retiro. El Interés Asegurable en el Seguro de Vida -Existen muchas razones por las cuales el asegurado compra un seguro de vida, relacionadas con un interés de tipo económico (pago de una hipoteca, mantener el nivel de vida, educación de los hijos, hacer un negocio, pensión para la vejez, etc.). Este concepto es conocido como interés asegurable. Unidad 2 Bases Técnicas del Seguro de Vida Los seguros en general, y específicamente el seguro de vida, no constituye un juego al azar ni se formula de manera arbitraria. Por el contrario, los seguros están científicamente fundamentados sobre bases técnicas, las cuales son: * La tabla de mortalidad * La tasa de mortalidad * La prima * La reserva matemática El estudio científico de la probabilidad indica la posibilidad de que ocurra un resultado o un fenomeno puramente aleatorio. El seguro de vida, como todos los seguros técnicamente, se fundamenta en el cálculo de probabilidades, basadas en principios matemáticos a fin de determinar el costo de los mismos considerando las reservas suficientes para garantizar la indemnización y la obtención de ganancias, basándose en los siguientes conceptos: * Severidad * Frecuencia * Probabilidad * Estadística * Ley de los Grandes Números

Podremos considerar esto como una formulación simple del cálculo de probabilidades. Con el cálculo de probabilidades las compañías de seguros elaboran estadísticas para calcular los riesgos y en nuestro caso con las probabilidades se crea la tabla de mortalidad. La Tabla de Mortalidad Es el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas; es un registro estadístico de la probabilidad de fallecimiento de las personas. La tabla de mortalidad expresa las probabilidades de mortandad, una por cada edad, indicando el porcentaje de personas vivas al principio del año y las que posiblemente morirán al final del mismo. Gracias a la tabla de mortalidad , el problema de conocer la probabilidad de fallecimiento de una persona, dependiendo de su edad, se ha solucionado favorablemente. Estas tablas son el resultado de años de observación de grupos homogéneos de personas. Para los seguros de vida individual, se utiliza una tabla denominada experiencia mexicana . Cabe señalar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las compañías de seguros con características similares y que pueden ser sujetos a seguro, por lo que la estadística de mortalidad puede variar a la de la población en general.

La Tasa de Mortalidad La tasa de mortalidad es el elemento más importante de la tabla de mortalidad, pues se toma como base para determinar el costo del seguro. En la tabla anterior, a la edad de 40 años, vemos que de una población inicial de 96,464 personas, en un año fallecen 305 personas. Dividiendo el número de personas fallecidas al final del año entre el número de personas vivas al inicio del año, se obtiene la tasa de mortalidad , esto es: El resultado de 3.162 al millar significa que de cada grupo de mil personas de 40 años es muy probable que mueran 3 en un año. Costo de Mortalidad A la probabilidad anual de muerte expresada en términos de dinero se le llama Costo de Mortalidad que es la base para el calculo de las primas del seguro de vida. La Prima en el Seguro de Vida Definiremos el concepto de prima de la siguiente manera: Prima Pago que efectúa el contratante a una aseguradora a fin de resarcir un daño o pagar una suma asegurada por la verificación de la eventualidad prevista en el contrato del seguro. Como ya lo comentamos anteriormente, para establecer la prima de un seguro de vida se tiene que conocer la probabilidad de muerte a cada edad y el resultado que obtuvimos en la tabla de mortalidad se le denomina tasa de mortalidad o costo de mortalidad.

Y los cuatro factores que intervienen en el cálculo de la prima del seguro de vida son:

* Tasa de mortalidad o costo de mortalidad o prima pura de riesgo * Gastos de administración * Gastos de adquisición * Tasa de interés supuesto (utilidad esperada) Con la suma de estos cuatro conceptos conoceremos por edad la prima de tarifa o cuota de tarifa. Tipos de Prima Prima Pura de Riesgo Se obtiene de la tabla de mortalidad y cubre únicamente los costos de mortalidad. Para obtenerla, se multiplica la suma asegurada individual por el número de fallecimientos esperados en el año que se encuentra en la tabla de mortalidad y el resultado se divide entre el total de asegurados al principio del año. Ejemplo: Edad: 30 años Suma Asegurada: $1,000,000 Fallecimientos Esperados: 148 Asegurados totales: 98,567 Aplicado la fórmula tenemos que:

Si cada uno de los 98,567 asegurados aporta $ 1501.52 obtendremos $ 148,000,321.84 con lo cual se pagarán los 148 siniestros que se espera ocurrirán durante ese año, con una indemnización a los beneficiarios de $1,000,000 . Prima Natural Ascendente Es la prima de riesgo que se calcula año con año a la edad alcanzada por el asegurado, que va creciendo al aumentar la probabilidad de muerte. La aplicación de la prima natural ascendente no es conveniente, ya que a la larga origina un costo muy elevado para el asegurado, que provocaría la cancelación de los seguros a edad avanzada. Este tipo de primas se aplica en seguros cuya vigencia es de un año y que se renuevan (Temporal Renovable a un año). Prima Nivelada Es la que resulta de promediar todas las primas puras de riesgo que tenga que pagar un asegurado durante la vigencia total de un seguro entre el número de años de vigencia. -Este tipo de prima tiene la ventaja de que ya que no tiene incrementos año con año y tampoco se incrementa por cambios en el estado de salud del asegurado. Ejemplo:

Considerando que se asegura a una persona de 20 años de edad en un plan cuya duración de protección es de 10 años, con una suma asegurada de $ 500,000. Total de Primas puras de riesgo acumuladas en 10 años: = $ 7076 entre 10 años de vigencia: $707.60 = Prima Nivelada

Es la prima que paga el asegurado o contratante, que incluye todos los gastos; costo de mortalidad, gastos de administración, gastos de adquisición y Utilidad. Prima de Tarifa = Prima pura de riesgo + Gastos de administración + Gastos de adquisición + Utilidad esperada. Prima Total o Prima de Recibo Es la prima de tarifa que pagará el asegurado incluyendo el recargo fijo y el derecho de póliza y de la cual se expide un recibo. Prima Única Es la prima que se paga una sola vez y cubre todo el plazo del seguro. Es decir, se efectúa un solo pago la cantidad requerida para cumplir toda la vigencia de la póliza. La compañía calcula la prima que se necesita de acuerdo al plazo ya que este podrá ser por un plazo determinado o por toda la vida del asegurado. Descuentos en la Prima del Seguro de Vida En el seguro debido a los resultados de las estadísticas se aplican algunos descuentos: Descuentos: * 3 Años menos al sexo femenino * 2 Años menos al no fumador * Condición Física Recargos en la Prima del Seguro de Vida Por otro lado debido a la administración se aplican algunos recargos siendo los más comunes los siguientes: Recargos: * Por pago fraccionado * Recargo fijo El cálculo de la prima de los seguros de vida es anual (12 meses) y este pago se podrá efectuar en parcialidades no menores a un mes y por este motivo se aplicará el recargo por pago fraccionado.

Reserva Matemática Es la porción de las primas netas ya pagadas por el asegurado, que no han sido todavía absorbidas por el riesgo cubierto por el asegurador, y que éste retiene y capitaliza para garantizar el pago de las obligaciones futuras (el pago de suma asegurada). Cuando se crea la prima nivelada en los primeros años se paga un excedente, este se invierte a favor del asegurado y junto con los rendimientos obtenidos por la inversión se crea un fondo que se llama reserva matemática. Esta reserva permitirá cubrir las primas pagadas de menos por el asegurado en edades avanzadas. De acuerdo a la Ley general de Instituciones y Sociedades Mutualistas y de Seguros las compañías de seguros están obligadas a invertir las reservas técnicas bajo el siguiente criterio: Artículo 56.- Las instituciones de seguros invertirán los recursos que manejen en términos que les permitan mantener condiciones adecuadas de seguridad y liquidez apropiada al destino previsto para cada tipo de recursos. Valores Garantizados Son la serie de opciones que puede ejercer el asegurado, para disponer de la reserva matemática constituida a su favor. Es importante mencionar que la administración del seguro de vida Individual implica gastos iniciales muy fuertes como son: comisiones para el agente y promotor, exámenes médicos, gastos de expedición. Por ello, las pólizas sólo otorgan valores garantizados a partir de que hayan transcurrido tres anualidades completas (y se hayan cubierto las primas respectivas). Los valores garantizados son los siguientes: * Valor de Rescate * Seguro Saldado * Seguro Prorrogado * Préstamo. El monto de los valores garantizados depende de 3 factores principales: * El plan contratado * La edad del asegurado * El número de años pagados Solo en caso del seguro temporal con duración menor a 10 años, no obligará a la aseguradora a conceder Valores Garantizados. Valor de Rescate Esta opción se aplica cuando el asegurado no puede o no quiere continuar con el seguro. Se cancela la póliza y se le devuelve el importe de la reserva matemática que se haya generado hasta ese momento.

Seguro Saldado Cuando el asegurado decide suspender el pago de primas, la reserva se puede utilizar para pagar una cobertura de prima única, por el mismo plazo que contrató originalmente, pero con menor suma asegurada. Seguro Prorrogado Cuando el asegurado no quiere o no puede seguir pagando las primas del seguro, la reserva matemática se utiliza para pagar una cobertura de prima única, por la misma suma asegurada que contrató originalmente, pero por un plazo menor (por el plazo que alcance pagar la reserva). Prestamo Una vez que se tiene derecho a los valores garantizados (después de haber cubierto tres anualidades completas) el asegurado podrá utilizar su reserva matemática a través del préstamo. Este préstamo puede hacerse valer en alguna de las siguientes dos opciones: Préstamo Ordinario En ésta opción el asegurado puede disponer de una parte de la reserva matemática en forma de préstamo en efectivo para los fines que él desee. (inclusive para invertirlo). Préstamo Automático Esta opción se aplica automáticamente y en ella la compañía puede tomar de la reserva matemática para cubrir el pago de primas que el asegurado, por cualquier razón, dejare de cubrir y se realizará este préstamo hasta que se agote la reserva. Hay que recordar que la reserva matemática existe para cubrir, en edades avanzadas, la diferencia en primas que el asegurado no cubre. Por esta razón, cuando el asegurado utiliza alguna de las opciones de préstamo, se le cobra un interés (que es el que ganaría la reserva si se mantuviera invertida en el fondo del seguro) más gastos de administración, teniendo que reembolsar el préstamo para reestablecer la reserva y poder continuar el plan de seguro con las condiciones originalmente pactadas. Dividendos Las compañías de seguros están obligadas a repartir entre sus asegurados utilidades por los rendimientos obtenidos por la inversión de las reservas técnicas y por la buena experiencia en la siniestralidad con respecto a lo calculado, esta utilidad se le conoce como dividendo. Una vez que el asegurado obtenga dividendos las opciones a utilizar son: * Aplicar el dividendo a la prima siguiente * Dejar el dividendo en un fondo de administración * Retirarlo en efectivo * Adquirir un seguro temporal a un año * Adquirir un seguro saldado El asegurado elegirá la opción que desea, al momento de solicitar el seguro, aun cuando podrá modificar su decisión posteriormente. En el clausulado de la póliza se acostumbra establecer la opción que se aplicará automáticamente, cuando no exista petición expresa del asegurado.

Unidad 3 Condiciones Generales de la Póliza En todos los contratos se mencionan los derechos y las obligaciones de quienes los suscriben y en el caso de los seguros de vida no es la excepción, por lo que a continuación se mencionan las cláusulas más comunes y son conocidas como condiciones generales de la póliza. Primas * Se refiere a que la prima se pagará por anticipado. Se deberá pagar en el domicilio de la Cía. Aseguradora. * Indica que en caso de falta de pago se aplicará préstamo automático si existe reserva disponible a favor. * Establece que se pagarán recargos cuando el pago sea en forma fraccionada. * Indica que se dispone de un periodo de espera Periodo de Gracia de 3 a 30 días para el pago de cada prima, contado a partir de la fecha de vencimiento, si se pago posteriormente la prima la compañía podrá cobrar intereses moratorios. Y proceder a la rehabilitación de la póliza. El Contrato y su Vigencia * Se hace referencia a los documentos que integran el Contrato (solicitud, póliza, cláusulas adicionales y endosos) el plazo de rectificaciones con que cuenta el asegurado y el inicio de la vigencia del contrato. * Las coberturas surtirán efectos desde las 12:00 horas del día que al efecto señala la carátula de la póliza. * Indica la edad límite mínima y máxima de admisión. * Indica que por una sola vez se pedirá prueba fehaciente de la edad. * Indica el procedimiento a seguir cuando hay inexactitud en la edad. Indisputabilidad * Indica que el seguro no será disputable después de dos años de su emisión o de rehabilitación por omisiones o declaraciones inexactas, contenidas en la solicitud del seguro y/o en el cuestionario del examen médico. * Transcurridos dos años de vigencia ininterrumpida de la póliza, la compañía pagará toda reclamación de fallecimiento del asegurado, aun cuando en la solicitud existieran omisiones o declaraciones inexactas. Ya no se aplicará el art. 47 de la ley sobre el contrato de seguros. Rehabilitación * Establece que en caso de haber cesado los efectos del contrato por haberse convertido en saldado o prorrogado, o por falta de pago de primas, se podrá rehabilitar a solicitud escrita del asegurado y presentando, de ser necesario, nuevas pruebas de asegurabilidad. En el momento de la rehabilitación, el asegurado deberá pagar las primas en descubierto, intereses de demora y cualquier otro adeudo derivado del contrato. Moneda * Establece que las obligaciones del asegurado o de la compañía siempre se harán en moneda nacional. (aunque en su caso el contrato se establezca en otro tipo de moneda) Suicidio * En caso de muerte del asegurado por suicidio, ocurrido dentro de los dos primeros años de la vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o físico del mismo,

la compañía solamente cubrirá a los beneficiarios el importe de la reserva matemática que corresponda a la fecha en que ocurra el fallecimiento. # En caso de rehabilitación este periodo aplicara a partir de la fecha en que se pague la prima. Carencia de restricciones * Indica que el contrato de seguro no estará sujeto a restricción alguna, ya sea en atención al género de vida, residencia, viajes u ocupación del asegurado, salvo que se dedique a actividades sancionadas por la Ley. * De acuerdo con esta cláusula el asegurado podrá cambiar de ocupación, domicilio o género de vida sin necesidad de notificar a la compañía aunque se agrave el riesgo. Cambio de Plan * Indica que a solicitud del asegurado, el plan de seguro podrá ser cambiado en cualquier momento a otros de los que emita la compañía, siempre que esta póliza se encuentre en vigor y el nuevo plan sea de reservas más altas que el original. # En su caso, el importe del cambio queda a cargo del asegurado y se determinará conforme a las bases autorizadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Beneficiarios * Menciona el derecho del asegurado para designar o cambiar de beneficiarios y también quién será el beneficiario en caso de que el asegurado no lo haya nombrado (Artículo 165 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro (L.S.C.S.). * De acuerdo al Artículo 163 de la L.S.C.S. El asegurado tendrá derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad del consentimiento de la empresa aseguradora. La cláusula beneficiaria podrá comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro. * Al efectuarse el contrato, el asegurado debe asignar libremente (a la persona que el quiera) y registrar los nombres de los beneficiarios, ya que la suma asegurada, serán pagadas a ellos. * El asegurado tendrá derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y podrá revocar tal designación mediante notificación por escrito a la compañía, siempre y cuando no hubiera renunciado a este derecho. La renuncia se hará constar forzosamente en la póliza y será el único medio de prueba. Cuando se renuncia a revocar a los beneficiarios, se les llama a éstos, irrevocables. Si el asegurado quisiera quitar al beneficiario irrevocable el propio beneficiario deberá autorizarlo por escrito. * En caso del que el beneficiario irrevocable muriera simultáneamente al asegurado la indemnización la recibirán los herederos del asegurado. * En caso de que el o los beneficiarios murieran simultáneamente al asegurado la indemnización la recibirá la sucesión legal del asegurado. * Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formará parte de la sucesión del Asegurado y se dividirá en 50% para el cónyuge y 50% para los descendientes. * La misma regla se observará en caso que el beneficiario muera antes que el Asegurado y éste no haga una nueva designación. * Cuando existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porción acrecentará, por partes iguales, la de los demás, a menos que el asegurado haya dispuesto otra cosa. * Si se determina a un menor de edad como beneficiario, siendo menor de edad no podrá cobrar la suma asegurada y esta se entregará a quien ejerza la patria potestad. * Si los beneficiarios son el cónyuge e hijos de acuerdo a ley sobre el contrato del seguro la póliza tendrá el carácter de inembargable.

Cesión de derechos * El contrato puede ser cedido siempre que exista declaración suscrita por las partes y notificada a la Cía. Opciones de liquidación * Señala las opciones de liquidación de Suma Asegurada que el asegurado podrá escoger. * También menciona que cualquier adeudo se descontará de la Suma Asegurada. Competencia * Ante cualquier controversia el quejoso deberá ocurrir a la CONDUSEF, y si dicho organismo no es designado árbitro, podrá ocurrir a los tribunales competentes. Préstamo automático Cláusula que establece que la compañía aseguradora podrá disponer de la Reserva Matemática para cubrir el pago de primas que el asegurado dejara de pagar. Comunicaciones * En esta cláusula se marca el domicilio al que deberán dirigirse las comunicaciones de la compañía. Prescripción * De acuerdo a lo establecido en los Arts. 81 y 82 de la L.C.S., todas las acciones que se deriven de este contrato, terminarán en dos años, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Este plazo no correrá en caso de omisión, falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el día en que la Compañía haya tenido conocimiento de él. Cambio de ocupación * Indica que en caso de que el asegurado cambiare de ocupación durante la vigencia del seguro, deberá notificarlo por escrito a la compañía en los siguientes 30 días naturales de haberse efectuado dicho cambio. * La compañía realizará el ajuste correspondiente a la prima con base en la disminución o agravación del riesgo en su ocupación de acuerdo al procedimiento registrado ante la CNSF, para poder mantener en vigor la suma asegurada de la póliza. * En caso de fallecimiento y de existir una agravación del riesgo no notificada por el asegurado, se ajustará la suma asegurada de la póliza de acuerdo a lo que el asegurado hubiere podido alcanzar con las primas pagadas. * NOTA: Cuando en un contrato de seguro de vida se encuentre ésta cláusula incluída, la cláusula de Carencia de Restricciones no opera ya que se excluyen mutuamente. Edad Si la edad del asegurado estuviere comprendida dentro de los límites de admisión fijados por la empresa aseguradora, se aplicarán las siguientes reglas: I.- Cuando a consecuencia de la indicación inexacta de la edad, se pagare una prima menor de la que correspondería por la edad real, la obligación de la empresa aseguradora se reducirá en la

proporción que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la fecha de celebración del contrato; II.- Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la inexactitud de la indicación sobre la edad del asegurado, tendrá derecho a repetir lo que hubiera pagado de más conforme al cálculo de la fracción anterior, incluyendo los intereses respectivos; III.- Si a consecuencia de la inexacta indicación de la edad, se estuviere pagando una prima más elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa estará obligada a reembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habría sido necesaria para la edad real del asegurado en el momento de la celebración del contrato. Las primas ulteriores deberán reducirse de acuerdo con esta edad. IV.- Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad manifestada en la solicitud, y ésta se encuentra dentro de los límites de admisión autorizados, la empresa aseguradora estará obligada a pagar la suma asegurada que las primas cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo con la edad real. Para los cálculos se aplicarán las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo de la celebración del contrato. Si en el momento de celebrar el contrato de seguro, o con posterioridad, el asegurado presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institución anotará la póliza o le extenderá otro comprobante y no podrá exigir nuevas pruebas cuando haya de pagar el siniestro por muerte del asegurado. Seguro de Menores * Indica que a partir de la fecha en que el menor cumpla los doce años de edad, entrará en vigor el seguro para el caso de fallecimiento y al ocurrir éste se liquidará la suma asegurada contratada a los beneficiarios designados para tal efecto. Indica que en el caso de que el contratante falleciere antes de la terminación de la vigencia de la póliza y siempre y cuando el asegurado tenga 18 años cumplidos, éste tendrá derecho al valor de rescate correspondiente. Si a la muerte del contratante, el asegurado es menor de 18 años, quien ejercerá los derechos sobre el valor de rescate será el representante legal del asegurado.

Unidad 4 Planes Básicos del Seguro de Vida Se consideran básicos aquellos planes que cubren alguno de los riesgos fundamentales del seguro de vida, es decir, fallecimiento y/o supervivencia . Planes Básicos del Seguro de Vida Existen tres coberturas llamadas básicas o fundamentales que son: Temporal Vida Entera Dotal Plan Temporal del Seguro de Vida El plan temporal está creado para cubrir las necesidades que aparecen únicamente durante cierto período de la vida y, una vez resueltas, desaparecen, por ejemplo: la educación de los hijos, la compra de una casa o la liquidación de deudas.

Plan Temporal del Seguro de Vida Consiste en una cobertura por cierto plazo determinado por el asegurado y establecido en la póliza, en el cual la compañía será responsable de entregar la suma asegurada a los beneficiarios designados en la póliza misma, siempre y cuando el asegurado fallezca durante la vigencia del plazo de protección que marca el contrato. * Para contratar este seguro, la edad del cliente deberá fluctuar entre los 12 y 75 años. * La vigencia de este seguro, es el tiempo durante el cual la compañía mantiene sus obligaciones con el asegurado y queda estipulado en el contrato. En dicho contrato queda establecida la fecha de iniciación y de terminación, siendo este el plazo en el que la compañía debe cumplir con la indemnización convenida en caso de fallecimiento. Si la muerte del asegurado no ocurre dentro del plazo fijado, la obligación se considera terminada. * El asegurado tiene la obligación de pagar por el mismo tiempo el costo o prima de su seguro durante el mismo tiempo que dura éste. * Las características de este plan son: la prima es la más baja de todos los planes, cubre solamente el fallecimiento por lo que la protección es alta y su reserva matemática es muy baja. Los plazos pueden variar por aseguradora y los más comunes son: o Temporal a 1 año renovable o Temporal a 5 años o Temporal a 10, 15, 20 años o Temporal a los 60 o 65 años de edad alcanzada En el caso de los planes temporales a 1 y 5 años no existe reserva matemática por lo que la prima se ira incrementando conforme corre el plazo de la vigencia de acuerdo a la edad del asegurado. (prima natural ascendente). Estos planes temporales también se utilizan para cubrir deudas y la característica principal es que la suma asegurada va disminuyendo conforme se va pagando la deuda, se les conoce como; Temporal decreciente. Plan Vida Entera del Seguro de Vida Este plan está diseñado para amparar las necesidades que se mantienen durante toda la vida del individuo; la manutención propia de la familia, los gastos corrientes del hogar y los últimos gastos (gastos funerarios). Plan Vida Entera del Seguro de Vida En éste plan, la protección que contrata el asegurado es por toda la vida y tiene vigencia hasta que fallezca sin importar cuando suceda. * Para contratar este seguro, la edad del asegurado deberá fluctuar entre los 12 y los 70 años. * La Aseguradora mantiene su obligación mientras viva el asegurado, y pagará en el momento de su muerte la suma asegurada a sus beneficiarios. * La obligación del asegurado es pagar las primas durante toda su vida. * Existe la posibilidad de pagar primas por un tiempo menor, en este caso, aunque termine el pago de primas del seguro, la obligación de la aseguradora subsiste hasta que se de el fallecimiento del asegurado o, si llegará con vida a la edad de 99 años, se le pagará la suma asegurada al mismo asegurado o a su representante legal.

* El pago de la prima puede ser por toda la vida del asegurado hasta su fallecimiento, a este plazo se le conoce como Ordinario de vida (OV) * También existen plazos de pago limitados a un numero de años, a estos se les conoce con el nombre de Vida entera pagos limitados (VPL) la característica principal es que al terminar de pagar el asegurado continua asegurado hasta su fallecimiento sin mas pago de primas. Las modalidades de los planes de vida entera más usuales son: o Vida 20: El asegurado estará protegido por toda la vida, sólo que pagará su seguro durante 20 años únicamente. o Vida edad alcanzada 65 años: El asegurado estará protegido por toda la vida, sólo que pagará su seguro hasta que cumpla 65 años de edad. o Vida OV (ordinario de vida): El asegurado estará protegido por toda la vida y pagará su seguro año con año durante toda la vida. o Vida Entera prima única (un solo pago y asegurado toda su vida) La reserva de un plan de vida entera es siempre creciente y está calculada para que al llegar a la edad alcanzada 99 del asegurado iguale la suma asegurada, ya que en ese momento la Tabla de Mortalidad considera que técnicamente el fallecimiento ha ocurrido y deberá pagarse la reserva acumulada. Esta edad se considera porque la probabilidad de que una persona llegue viva es muy baja. Plan Dotal del Seguro de Vida Una de las principales razones de ser del plan dotal es que con el paso del tiempo disminuye la capacidad productiva del individuo y entonces es necesario crear un fondo de pensión, jubilación o retiro. Plan Dotal del Seguro de Vida En este plan el asegurado esta protegido por fallecimiento por un tiempo determinado estipulado en el contrato, y si el asegurado llega a fallecer dentro de este tiempo se pagara la suma asegurada contratada a sus beneficiarios designados, pero si el llega con vida al final del plazo esa misma suma asegurada se le entrega de manera garantizada a él mismo. * Para contratar este seguro la edad del asegurado deberá fluctuar entre los 12 y 70 años. * La vigencia del seguro queda establecida en el momento en que se acuerdan las fechas de iniciación y terminación. * El asegurado tiene la obligación de pagar primas durante el mismo tiempo que dura el seguro. Las modalidades del plan dotal más comunes son: o Dotal 5, 10, 15, 20 o Dotal a los 60 o 65 años de edad alcanzada La reserva de un plan dotal es siempre creciente y está calculada para que al llegar al final del plazo contratado iguale la suma asegurada, Esto se hace posible porque a la prima de tarifa se le agrega una prima de ahorro, que es una cantidad extra la cual está calculada para que con su valor futuro mediante la inversión más la reserva matemática del plan igualen la suma asegurada.

Unidad 5 Beneficios Adicionales del Seguro de Vida Beneficios Adicionales Son coberturas accesorias que que se agregan a los planes básicos de vida con el fin de proteger otros riesgos que amenazan al individuo, sin que necesariamente impliquen el fallecimiento, tales como: accidentes, pérdidas orgánicas, incapacidad total y permanente. Los beneficios adicionales tienen las siguientes características: * Son de contratación opcional para el Asegurado. * Cuentan con suma asegurada propia, la cual podrá ser igual o inferior a la cantidad establecida en el plan básico. * La suma asegurada puede ser igual o menor a la del plan básico pero nunca podrá ser mayor. * Tienen un costo propio. * La vigencia puede ser igual o menor a la del plan básico * No pueden contratarse por sí solos. Necesariamente deben agregarse al plan básico. * Por su propia naturaleza no reciben tratamientos especiales como son: suicidio, valores garantizados, etc., de los que si goza el plan básico. * Las edades de contratación van de acuerdo al beneficio. La denominación de estos beneficios puede variar de una aseguradora a otra. Sin embargo, el funcionamiento es prácticamente el mismo, con ligeras variantes ocasionales que obedecen a políticas internas. Los grupos de beneficios adicionales más comunes son: * Beneficios por Accidente * Beneficios por Invalidez * Beneficios de Servicio. Beneficios por Accidente Comenzaremos por los beneficios de accidente y por las definiciones de los conceptos relacionados. A fin de evitar situaciones de dolo, mala fe o conflictos de interpretación, las aseguradoras han definido cuidadosamente el concepto de accidente . Accidente Es el hecho que resulta de la acción súbita, fortuita y violenta de una fuerza externa ajena a la voluntad del asegurado que le produzca lesiones corporales o la muerte y que estas se produzcan dentro de los 90 días siguientes a la fecha del accidente. Los beneficios adicionales por accidente son: * Muerte accidental * Pérdidas orgánicas por accidente * Accidente colectivo Beneficio Adicional por Muerte Accidental La compañía pagará a los beneficiarios adicionalmente a la suma asegurada del plan básico, la suma asegurada contratada bajo este beneficio, en caso que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente, dentro del plazo estipulado. * La suma asegurada será igual o inferior a la cobertura básica.

* La vigencia será la misma del plan básico o menor. * Edad de contratación: Entre los 12 y 65 años. * Este beneficio podrá contratarse solo o conjuntamente con el de pérdidas orgánicas y el accidente colectivo. * Cancelación: Este beneficio se cancelará al término del plan básico o cuando el asegurado cupla 70 años. Beneficio Adicional de Pérdidas Orgánicas Bajo este beneficio la compañía pagará, al asegurado, una indemnización cuando sufra la pérdida de una parte del cuerpo o bien pierda la función, debido a un accidente. ´foco.gif" El plazo que se establece para considerar un fallecimiento o una pérdida orgánica como accidental, es en el momento mismo del evento o dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo. Sí a causa de un accidente el asegurado sufre la pérdida de alguno de sus miembros la aseguradora pagara el porcentaje de suma asegurada que le corresponda de acuerdo a la siguiente tabla de pérdidas orgánicas. Tabla de Pérdidas Orgánicas escala A
Pérdida Orgánica Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo Una mano o un pie La vista de un ojo El pulgar de cualquier mano El índice de cualquier mano Porcentaje 100% 100% 100% 50% 30% 15% 10%

* Se considerará pérdida de la vista, la falta completa o irreparable de la visión. * Se considerará pérdida de la mano, cuando exista separación a partir del nivel de la muñeca.(articulación carpo-metacarpiana ) * Se considerará pérdida del pie, cuando exista separación a partir del nivel del tobillo. (articulación tibio-tarsiana) * Se considerará pérdida de los dedos, cuando exista separación de dos falanges. Algunas compañías cubren tanto la separación completa así como la anquilosis de manos y pies. Anquilosis Privación de movimiento en las articulaciones. * Cancelación del beneficio: Este beneficio se cancelará en el momento en que se reciba cualquier indemnización. También al concluir la cobertura principal, o cuando el asegurado cumpla 70 años de edad. * Este beneficio deberá contratarse conjuntamente con el de Muerte Accidental.

Beneficio Adicional de Accidente Colectivo En caso de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente la aseguradora indemnizará la suma asegurada contratada para esta cobertura adicional o se pagara el doble de la suma asegurada si el fallecimiento ocurriera en forma accidental colectiva. Para efectos de éste beneficio adicional la definición de muerte accidental colectiva es la siguiente: Muerte Accidental Colectiva Se considera como muerte accidental colectiva únicamente cuando el fallecimiento accidental del asegurado se de en cualquiera de los tres siguientes casos: * a) Mientras viajare como pasajero en cualquier vehículo público que no sea aéreo, operado regularmente por una empresa de transporte público, con boleto pagado, sobre una ruta establecida normalmente para servicio de pasajeros y sujeta a itinerarios regulares o * b) Mientras viajare como pasajero en un ascensor que opera para servicio público (exceptuando minas) o * c) A causa de incendio en cualquier teatro, hotel u otro edificio público en donde se encuentre el asegurado al iniciarse el incendio. Edades de contratación para los beneficios adicionales de accidente: 12 a 65 años Exclusiones de los Beneficios Adicionales por Accidente Exclusión Hecho o evento no amparado por el contrato de seguros. También recibe el nombre de "Riesgo Excluido". Exclusiones de los beneficios adicionales por accidente: (Pueden variar según la empresa) * a) Suicidio o lesiones que deliberadamente se cause el asegurado. * b) Homicidio intencional. * c) Riña, siempre que el asegurado hubiere sido el provocador. * d) Lesiones derivadas de la participación directa en actos delictuosos intencionales. * e) Un estado de revolución o de guerra, declarada o no. * f) Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase. * g) Vuelos efectuados en aeronaves que no estén debidamente autorizadas para el transporte regular de pasajeros. * h) Lesiones que sufra cuando participe directamente en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en vehículos de cualquier tipo. * i) La participación en eventos de paracaidismo, buceo, tauromaquia, motociclismo * j) Cualquier clase de deporte aéreo, salvo pacto en contrario. Beneficios Adicionales por Invalidez Total y Permanente Ahora continuaremos con los beneficios por invalidez total y permanente, comenzando con la definición del concepto: Invalidez total y permanente. Se entiende como cualquier lesión corporal a causa de un accidente o una enfermedad que se presente durante la vigencia del beneficio contratado que imposibilite al asegurado permanentemente para desempeñar su trabajo habitual o cualquier otro compatible con sus

conocimientos y/o aptitudes y/o facultades, físicas o intelectuales, del que pueda obtener alguna remuneración y siempre que dicha invalidez haya sido continua durante un periodo no menor a seis meses contados a partir de la fecha en que fue dictaminada la invalidez por una institución o médico. Independientemente de lo anterior, se considerarán como Invalidez total y permanente, y no se tomará en cuenta el periodo a que se refiere la parte final de la definición, lo siguiente: * a) la pérdida completa y definitiva de la vista en ambos ojos, * b) la amputación o anquilosis total de ambas manos o ambos pies * c) la amputación o anquilosis total de una mano y un pie, * d) la amputación o anquilosis total de una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo. Existen básicamente 3 beneficios por invalidez total y permanente: 1. Beneficio de Exención de pago de primas por Invalidez total y permanente 2. Beneficio de Indemnización por invalidez total y permanente. 3. Beneficio de Renta por invalidez total y permanente. Beneficio de Exención de Pago de Primas Si durante el plazo de pago de primas del seguro y antes de que el asegurado cumpla la edad de 60 años, la aseguradora se obliga a mantener en el vigor la póliza durante todo el plazo contratado, sin más pago de primas por parte del asegurado, si éste llega a sufrir un estado de incapacidad total y permanente. De esta forma continúa disfrutando de la protección, considerando que queda imposibilitado para seguir pagando las primas. * La aseguradora tiene derecho a comprobar, a su satisfacción, que se produjo el estado de invalidez. De igual forma, podrá investigar (generalmente una vez al año) que se mantenga dicho estado. * Cancelación: De no hacerse efectivo el beneficio se cancelará, automáticamente, cuando el asegurado cumpla los 60 años de edad. Beneficio de Indemnización por Invalidez Total y Permanente Si el asegurado llega a sufrir un estado de invalidez total y permanente, la aseguradora le pagará la suma asegurada contratada para este beneficio. * Su finalidad es otorgar una cantidad, para que, al ocurrir la invalidez, el asegurado pueda continuar un nivel de vida decoroso. Se recomienda, especialmente, para las personas que no gozan de la seguridad social (a la que obliga el estado a las empresas y que no incluye a profesionistas ni comerciantes independientes). La suma asegurada deberá establecerse dentro de los siguientes parámetros, conforme a las políticas de cada compañía: * Algunas compañías establecen rangos mínimos y máximos para esta cobertura. * En ningún caso será superior a la suma asegurada del plan principal o básico. * Liquidación: Una vez transcurrido el período de espera de los seis meses (cuando aplique), el asegurado podrá recibir la suma asegurada contratada, bajo alguna de las siguientes formas, según lo indique que el clausulado de cada compañía: o En una sola exhibición. o Una parte en efectivo y otra parte en rentas mensuales. o En forma de rentas mensuales: Los plazos de las rentas podrán variar de 24 a 60 meses y, en todos los casos, se darán por concluidas si fallece el Asegurado.

* Contratación: Deberá contratarse, obligatoriamente, junto con el beneficio de exención de pago de primas. Cancelación: De no hacerse efectivo el beneficio, éste se cancelará, automáticamente, cuando el asegurado cumpla 60 años de edad. Beneficio de Renta por Invalidez En caso que el asegurado llegue a invalidarse total y permanentemente, la aseguradora le pagará una serie de rentas mensuales durante el tiempo que dure la invalidez, pudiendo llegar a ser vitalicia. * Finalidad: Otorgar al asegurado una pensión por invalidez de manera que pueda mantener y su nivel económico durante el tiempo que permanezca en estado de invalidez. * Suma asegurada: Representada por el monto de renta mensual, misma que no deberá exceder de cierto porcentaje de ingresos del asegurado (normalmente el 60%). * Período de Cobertura: Desde que haya transcurrido el período de espera de 6 meses y hasta el fallecimiento del asegurado o su aniversario 60, según políticas de cada aseguradora. * Contratación: Deberá contratarse, obligatoriamente, junto con el beneficio de exención de pago de primas. * Cancelación: De no hacerse efectivo el beneficio, éste se cancelará, automáticamente, cuando el asegurado cumpla 60 años de edad. Edades de contratación para los beneficios de invalidez: 16 a 55 años Exclusiones para los Beneficios Adicionales de Invalidez * a) Lesiones que deliberadamente se cause el asegurado o bien por culpa grave como consecuencia del uso o estando bajo los efectos del alcohol o de alguna droga o estimulante, estos últimos excepto si fueron prescritos por un médico. * b) Riña siempre que el asegurado hubiese sido el provocador. * c) Lesiones derivadas de la participación directa en actos delictuosos intencionales. * d) Abuso de estupefacientes o psicotrópicos, entendiéndose por ellos, las sustancias y vegetales que determina la legislación sanitaria vigente. * e) Un estado de revolución o de guerra, declarada o no. * f) Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase. * g) Trastornos por enajenación mental, histeria, neurosis o psicosis, cualesquiera que fuesen sus formas clínicas y su origen. * h) Vuelos efectuados en aeronaves que no estén debidamente autorizadas para el transporte regular de pasajeros. * i) Lesiones que sufra el asegurado cuando participe directamente en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en vehículos de cualquier tipo. * j) La participación en eventos de paracaidismo, buceo, tauromaquia, motociclismo o cualquier clase de deporte aéreo, salvo pacto en contrario. * k) Padecimientos derivados de intento de suicidio. Beneficio de Servicio Beneficio de Anticipo de Suma Asegurada por Muerte Consiste en anticipar a unas horas de presentar el acta de defunción del asegurado, un porcentaje de la suma asegurada para liquidar los últimos gastos a raíz de su fallecimiento, aplicando un máximo de anticipo, esta sujeto a una antigüedad mínima de 2 años de la póliza.

* Finalidad:Que los beneficiarios cuenten en unas horas(de 24 a 48 hrs. hábiles) con recursos para hacer frente a los gastos inherentes al fallecimiento del asegurado, sin tener que esperar hasta 30 días para poder disponer de la suma asegurada del plan básico. * Este beneficio opera sin costo y generalmente las aseguradoras lo incluyen en todos sus contratos de vida individual. * El anticipo se hará del monto que corresponde por la indemnización por muerte del asegurado (Plan básico), y será del: o 5% o 10 % de la suma asegurada del plan básico (según políticas de la aseguradora) o 2000 dias de salario mínimo vigente en el distrito federal. * Se anticipará lo que resulte menor de las cantidades citadas arriba.

Unidad 6 Combinación de Protección e Inversión Los planes de protección con inversión han surgido como respuesta de las aseguradoras, a las crecientes y cada vez más complejas necesidades del mercado. La dinámica de la economía nacional e internacional; el auge de los diferentes instrumentos de inversión, la difusión de los conceptos económico-financieros entre el común de la gente, así como las cambiantes necesidades de los asegurados, hicieron necesario que las aseguradoras crearan instrumentos más ágiles y flexibles que los planes tradicionales. A través de la combinación de elementos como: Reserva matemática, dividendos, compra de dotales a corto plazo, reinversión de dotales más intereses, han surgido una gran diversidad de planes que permiten crear verdaderos "trajes a la medida", con los cuales es posible satisfacer las necesidades individuales de los asegurados, ofreciendo lo siguiente: * Alta Suma de Indemnización por muerte. * Ahorro. * Atractivos rendimientos financieros * Liquidez. * Flexibilidad tanto en coberturas como en pago de primas. Un ejemplo lo tenemos en el esquema de Plan Flexible en el cual se constituye un fondo de inversión único del cual se desprende el pago del seguro de vida y un ahorro con rendimientos para el cliente:

Unidad 7 Indemnización de Siniestros Documentación requerida para reclamar En caso de fallecimiento del asegurado los beneficiarios deberán presentar lo siguiente: * Póliza * Acta de defunción expedida por autoridad competente * Acta de nacimiento del asegurado, para comprobación de edad (de no tenerla, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional) * Identificación del asegurado y los beneficiarios (de preferencia credencial del IFE). * En caso de ser menores de edad los beneficiarios, acta de nacimiento o pasaporte. * Si son mayores, acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar nacional. * Actuaciones del Ministerio Público con resultados de la autopsia cuando el siniestro haya ocurrido a consecuencia de un accidente, homicidio o suicidio. * Requisitar los cuestionarios correspondientes: o Declaración (1) de beneficiarios o Declaración (2) del médico tratante o Declaración (3) de 2 testigos En caso de siniestros por Pérdida de Miembros: * Requisitar el formato de aviso de accidente. * Requisitar el formato de informe médico quien practico la amputación. * Radiografía donde se observe la pérdida de la parte afectada. * Actuaciones del Ministerio Público. * Acta de nacimiento, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional. En caso de siniestro por Invalidez Total y Permanente: * Dictamen de Invalidez Total y Permanente formato MT-4 o ST-4 en caso de ser afiliado al IMSS. * Incapacidades temporales expedidas por el IMSS que contemple un periodo de seis meses continuos o por otras instituciones de salud. * En caso de no ser afiliado al IMSS o a alguna institución de salud, historia clínica del médico tratante. * Acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar nacional. Diferentes Formas de Liquidación Cuando surge la obligación a cargo de la aseguradora (por fallecimiento del asegurado, o por vencimiento del plazo de un plan dotal) los beneficiarios (o el propio asegurado) pueden exigir el pago de la suma asegurada a través de alguno de los siguientes mecanismos: a) Pago Único El asegurado o los beneficiarios recibirán en una sola exhibición el importe de la suma asegurada, de acuerdo a los porcentajes que hayan establecido en el contrato.

b) Pago en Rentas El asegurado o los beneficiarios pueden solicitar a la compañía que el producto liquido de la póliza sea aplicado a la adquisición de una: * Renta vitalicia, pagadera al beneficiario mientras viva * Renta con periodo de garantía, se establece un tiempo de garantía para recibirla (5, 10, 15, 20 años), y si el beneficiario fallece antes de ese vencimiento se seguirá pagando hasta cumplir el plazo. * Renta temporal pagadera durante el número de años que previamente se haya establecido de acuerdo a los cálculos registrados ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas siempre que los pagos no sean menores a 30 días de Salario Mínimo General Vigente en el Distrito Federal. c) Fideicomiso Fideicomiso Los fideicomisos son instrumentos de inversión a fin de dar una adecuada administración a la suma asegurada cuando por decisión del asegurado solicita que esta se entrega al o los beneficiarios de determinada forma; como garantizar una cantidad mensual o entregarse a determinada edad, etc. Los fideicomisos pueden ser creados por la propia aseguradora o bien ser contratados con alguna institución bancaria. Cuando el fideicomiso sea creado por la propia aseguradora contará con un solo número de cuenta individual y para cada póliza un certificado que participe en este. Las figuras que intervienen en un fideicomiso son: * Fiduciaria. Institución de crédito expresamente autorizada por la ley que tiene la titularidad de los bienes o derechos fideicomitidos. Se encarga de la administración de los bienes del fideicomiso mediante el ejercicio obligatorio de los derechos recibidos del fideicomitente, disponiendo lo necesario para la conservación del patrimonio constituido y el cumplimiento de los objetivos o instrucciones del fideicomitente. * Fideicomiso. Contrato en virtud del cual una persona, asociación o empresa, autoriza la administración de un bien o conjunto de ellos en beneficio de otra u otras personas. * Fideicomisario. Es la persona física o moral que tiene la capacidad jurídica necesaria para recibir el beneficio que resulta del objeto del fideicomiso, a excepción del fiduciario. * Fideicomitentes. Es aquél que entrega ciertos bienes para un fin lícito a otra persona llamada fiduciario para que realice el fin a que se destinaron los bienes. Sólo pueden ser fideicomitentes las personas físicas o morales que tengan la capacidad jurídica necesaria para hacer la afectación de los bienes y las autoridades jurídicas o administrativas competentes. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público representa, como fideicomitente único, a la Administración Pública Centralizada en los fideicomisos que ésta constituye.

Accidentes Personales
Unidad 1 Conceptos Relacionados con el Ramo de Accidentes Personales Ramos de la Operación Accidentes y Enfermedades Esta operación comprende los riesgos por los cuales una familia puede quedar en quebranto económico derivado de un accidente o enfermedad. -Los ramos en los que se divide la operación accidentes y enfermedades son: 1. Accidentes Personales 2. Gastos Médicos Mayores 3. Salud Definición de Accidente Acontecimiento proveniente de una causa externa, súbita, fortuita y violenta que produzca la muerte o lesiones corporales, * Causa externa: Que viene de fuera o esta afuera. * Súbita: Repentina, que sucede de pronto * Violenta: Que tiene fuerza impetuosa * Fortuita: Que sucede por casualidad (imprevisto) Por lo tanto no se consideran accidente las lesiones que se produzca así mismo el asegurado. Elementos que determinan el Costo del Seguro de Accidentes Personales. El costo esta condicionado a: * Ocupación: Actividad que desarrolla el asegurado determinando el grado de peligrosidad, si usa maquinaria ligera o pesada, si es en un lugar fijo o viajando, esta se va clasificando de acuerdo a su peligrosidad, comenzando actividades sin riesgo (riesgo A ) hasta riesgos muy peligrosos (riesgo J ). * Deportes y/o aficiones: Considerando si es un deporte que se practica solo de pasatiempo y también si es de característica peligrosa, como el buceo, alpinismo, paracaidismo (extremos). * Edad: Las estadísticas indican en que determinado rango de edad se tiene una posibilidad más alta de sufrir un accidente. Como podemos observar el sexo de la persona no es importante para la apreciación del riesgo. Criterio de Clasificación de Riesgos por Ocupación Las clasificaciones y ejemplos que en seguida se exponen son de carácter completamente general y servirán de guía u orientación para comprender cual es el criterio que debe normar la selección de los riesgos. Por lo tanto, estas ideas generales no excluyen la tabla de ocupaciones que se encuentra después, sino que la explican y complementan al dar el criterio básico para utilizarla racionalmente. No es posible registrar minuciosamente en un curso la innumerable cantidad de ocupaciones que existen en nuestra época, de manera que se deberá aplicar el criterio para reducirla a tipos fundamentales, y clasificar por similitud cualquier ocupación no consignada. Como se verá, habrá que tener en cuenta la manera de realizar cualquier ocupación, ya sea que ésta por su propia naturaleza sea de escritorio o de mostrador, por ejemplo, ya sea que requiera el uso constante o frecuente de vehículos para su desempeño, ya sea que maneje o utilice maquinaria o bien que la actividad sea fundamentalmente manual sin el uso de máquinas de manejo peligroso. Como norma general deberán tenerse en consideración todos los hechos que colocan en situaciones peligrosas al solicitante así como el material que use, el tipo de vehículo del cual se sirva, el deporte que practique, así como la naturaleza del mismo y la frecuencia con la cual lo desempeñe, etc.

Riesgo Ocupación A 1.- Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos tales como oficinas, tiendas, locales, despachos, etc., cuya ocupación no representa peligro especial. Ejemplo: oficinistas, farmacéuticos, optometristas, bibliotecarios, sastres, modistas, dibujantes, etc. 1.- Personas cuya ocupación se desempeña principalmente en la calle sin exposición de riesgos calificados. Ejemplo: cobradores, vendedores, inspectores, propagandistas, etc. 2.- Personas que realizan trabajos manuales ligeros utilizando material y herramienta poco peligrosa. Ejemplo: reparadores de radio, televisión, refrigeradores, estufas, encuadernadores, tapizadores, cortineros, etc. 1.- Personas que necesiten viajar constantemente para el desempeño de su ocupación habitual, sin exposición de riesgos calificados. Ejemplo: agentes viajeros, inspectores viajeros, auditores viajeros, comerciantes viajeros, propagandistas viajeros, etc. 2.- Personas que supervisan procesos de manufactura y operaciones de construcción.Ejemplo: ingenieros, arquitectos, superintendentes, contratistas, etc. 1.- Personas que manejan vehículos urbanos, de reparto y transportadores de carga ligera. Ejemplo: taxistas, choferes de autobuses, de camionetas, de mudanzas, etc. 2.- Personas que supervisan trabajos en fábricas con productos o sustancias que presentan ciertos peligros. Ejemplo: fabricación de alcohol, ácidos, acero, etc. 1.- Personas que efectúan trabajos manuales ligeros pero cuyas herramientas, material o medio en el que el trabajo se desempeña representa peligro. Ejemplo: plomeros, vidrieros, mecánicos, zapateros, empleados de gasolinería, pintores, etc. 2.- Choferes de autobuses foráneos de pasajeros. 1.- Personas que efectúan trabajos manuales sin manejar maquinaria, pero cuya actividad es por sí misma peligrosa dado el medio en que se desempeña. Ejemplo: instaladores de antenas y de elevadores, albañiles, electricistas de alto voltaje, obreros no especializados, policías, conductor de fondos bancarios, patrulleros, etc. 2.- Choferes de ambulancia, de carga pesada, transportadores de material explosivo o peligroso, sean urbanos o foráneos. 1.- Personas que manejan maquinaria pesada. Ejemplo: operador bulldózer, palas mecánicas, aplanadoras. 2.- Personas que se sirven de motocicletas o motonetas para el desarrollo de su trabajo. 1.- Personas que desempeñan una ocupación cuya propia naturaleza representa un riesgo peligroso y constante. Ejemplo: detectives, limpiadores de ventanas, operadores de planta eléctrica de alto voltaje, etc. 1.- Personas con ocupaciones sumamente peligrosas pero que a juicio de la Compañía podrían aceptarse. Ejemplo: Perforadores de pozos petroleros, constructores de torres de televisión, constructores de torres de estructuras de acero, bomberos, etc. 1.- Personas que por su ocupación comúnmente no son asegurables. En caso de ser aceptados, la prima mínima será la correspondiente a este riesgo. Ejemplo: buzos, boxeadores, toreros, corredores profesionales de automóviles, personas que intervienen en el manejo de la energía atómica, piloto fumigador, etc.

B

C

D

E

F

G

H

I

J

Riesgos Subnormales -Es evidente que ciertas anomalías físicas o mentales pueden aumentar sustancialmente la probabilidad de un accidente o de una invalidez, razón por la cual se extraprima en forma adicional al riesgo ocupacional. El propósito de la tarificación del riesgo sub-normal es el de procurar la cobertura de accidentes a personas que presentan condiciones anormales. Hasta la fecha, la única solución práctica es el rechazo de la solicitud o en su forma más elaborada excluir la parte del riesgo que es anormal o aceptarlo con una extraprima fuerte. Lo anterior se viene haciendo en la práctica en la mayoría de los países, debido a que existen insuficientes bases

estadísticas que permitan establecer verdaderos manuales de tarificación en riesgos subnormales. Riesgos de Catástrofe Cuando se obtenga solicitudes para pólizas de accidentes de cuando menos 12 personas, que vayan a realizar un viaje en el que usarán un mismo medio de transporte, el agente deberá informar a la Compañía de esta acumulación de riesgo, proporcionando los siguientes datos para obtener la cobertura de reaseguro correspondiente: 1. Número de personas que viajarán en un mismo medio de transporte. 2. Medio de transporte que usarán (aeronave, tren, autobús, buque, etc.) 3. Nombre de la Compañía o Compañías que otorgarán el servicio de transportación. 4. Suma asegurada para cada persona proporcionando el total de la suma asegurada por cada medio de transporte. 5. Fechas de salida y de regreso del viaje que realizará el grupo de personas que solicitan el seguro. 6. Motivo del viaje (congreso, convención, excursión, vacaciones, etc.) 7. Países y principales poblaciones que tocarán en el trayecto del viaje.

Unidad 2 Estructura de la Póliza de Accidentes Personales Coberturas de la póliza de Accidentes Personales I. Muerte Accidental II. Pérdidas Orgánicas III. Indemnización por Incapacidad IV. Reembolso de Gastos Médicos Las primas del seguro de Accidentes Personales son muy económicas. Las coberturas se pueden ofrecer a los comerciantes, industriales, profesionistas, empleados y a todas las personas clasificadas en la lista de ocupaciones. La protección del seguro de accidentes también se puede ofrecer a los patrones que deseen una cobertura más amplia que las previstas por las Ley Federal del Trabajo y la Ley del Seguro Social. Muerte Accidental Esta cobertura otorga al beneficiario de la póliza una indemnización, que la compañía pagará en caso que el asegurado perdiese la vida por accidente en el momento mismo del evento o dentro de los 90 días posteriores. Pérdidas Orgánicas La compañía pagará al asegurado una indemnización igual a la que resulte de aplicar los porcentajes a la suma asegurada contratada para esta cobertura, si como consecuencia del accidente sufrido por el asegurado y dentro de los noventa días siguientes a la fecha del mismo, las lesiones produjeran cualquiera de las pérdidas orgánicas especificadas en las escalas de indemnizaciones A o B . En esta cobertura existen dos escalas de indemnización denominadas A o B , se otorga una u otra según las reglas de aceptación de la institución aseguradora. Cuando sean varias las pérdidas ocurridas durante la vigencia de la póliza, en uno o en varios accidentes, la compañía pagará la suma de las indemnizaciones correspondientes a cada una, hasta una cantidad que en ningún caso será superior a la suma asegurada contratada para esta cobertura.

Escalas de indemnizaciones
Por la Perdida de: Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano o un pie y la vista de un ojo Una mano Un pie Tres dedos, comprendiendo el pulgar o índice de una mano Tres dedos que no sean el pulgar o índice de una mano El pulgar y otro dedo que no sea el índice de una mano El índice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano El pulgar de cualquier mano El índice de cualquier mano El dedo medio, el anular o el meñique La vista de un ojo Amputación parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos Sordera completa de los oídos Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos de 5 cm A 100% 100% 100% 50% 50% B 100% 100% 100% 50% 50% 30% 25% 25% 20% 15% 10% 5% 30% 30% 25% 15%

15% 10% 30%

Se entiende por pérdida de la mano su separación completa desde la articulación del puño o arriba de ella; por pérdida del pie su separación completa desde la articulación del tobillo o arriba de ella; por pérdida de la vista de un ojo, la desaparición completa o irreparable de esta función en ese ojo; por pérdida del pulgar o índice, la separación de dos falanges completas en cada dedo. Incapacidad por Accidente Incapacidad Total Si como consecuencia directa de un accidente e independientemente de cualquier otra causa, el asegurado, dentro de los primeros 10 días contados a partir de la fecha del accidente, sufriera una incapacidad para el desempeño de todas las labores diarias propias de su ocupación y se encontrara recluido por indicación médica en un sanatorio u hospital o en su domicilio, la compañía pagará, mientras subsistan la incapacidad y la reclusión, la indemnización diaria contratada para esta cobertura al 100%, por un período que no excederá de 1460 días. Incapacidad Parcial Si dentro de los 10 días de la fecha del accidente o inmediatamente después de un período de incapacidad total cubierta bajo el párrafo anterior, las lesiones sufridas por el asegurado le causaren directa e independientemente de cualquier otra causa una incapacidad para desempeñar uno o más deberes diarios propios de su ocupación, la compañía pagará, durante el período de la incapacidad, el 40% de la indemnización contratada por incapacidad total, pero sin exceder el período de pago de 182 días consecutivos, contados desde la fecha del accidente. Si mientras el Asegurado se encuentra disfrutando de la indemnización diaria por incapacidad, total o parcial, cubierta según se establece en los dos párrafos anteriores, y como consecuencia directa del accidente ocurriese la muerte, o las pérdidas orgánicas, la compañía pagará las sumas aseguradas correspondientes a dichas coberturas, si éstas han sido contratadas.

Reembolso de Gastos Médicos por Accidente Si como consecuencia directa de un accidente e independientemente de cualquier otra causa, el asegurado, dentro de los 10 días siguientes a la fecha del mismo, se viera precisado a someterse a tratamiento médico o intervención quirúrgica, hospitalizarse o hacer uso de los servicios de enfermera, ambulancia o medicinas, la compañía reembolsará, además de las otras indemnizaciones a que tuviere derecho el asegurado, el costo de las mencionadas asistencias hasta por la cantidad máxima asegurada por este concepto y previa comprobación. No quedan cubiertos los gastos realizados para acompañantes del asegurado durante la internación de éste en un sanatorio u hospital. Los gastos que resulten de aparatos de prótesis dental o de cualquier otra clase y tratamientos de ortodoncia, necesarios a causa de accidente, serán cubiertos por la compañía hasta un límite de un 15% de la suma máxima contratada para este beneficio. Los gastos de ambulancia o de traslado del asegurado se reembolsarán hasta un máximo del 5% de la suma asegurada contratada para esta cobertura. Las cantidades que se reembolsan por estos dos conceptos, disminuirán en igual cantidad la suma máxima asegurada en este beneficio. La responsabilidad de la compañía terminará en la fecha en que el asegurado sea dado de alta de sus lesiones, por lo que no se reembolsarán gastos médicos que se hagan posteriores a la fecha de alta. Los gastos cubiertos por accidente se reembolsarán por un período máximo de 365 días contados a partir de la fecha del accidente, sin que en ningún caso excedan de la suma contratada. Edades Mínimas de Contratación Muerte accidental: 12 años Indemnización por Incapacidad: 16 años Monto del seguro con relación a los ingresos del solicitante Para determinar la suma máxima de la cobertura por muerte accidental, el Agente deberá considerar que dicha suma no excederá de cien veces al ingreso mensual del solicitante. Reposición de sumas aseguradas Los límites establecidos para el pago de los beneficios asegurados se aplicarán por cada accidente siempre que sean diferentes y no tengan relación ni dependencia entre sí, excepto como queda estipulado en la cobertura de pérdidas orgánicas. (Reinstalación de suma asegurada). Aumento de suma asegurada Cuando el seguro se contrate con aumento de suma asegurada, en cada renovación anual, completa y consecutiva, sin incremento de la prima, las sumas aseguradas contratadas inicialmente por Muerte y Pérdidas Orgánicas con escalas de indemnizaciones A o B , se incrementarán en un 10% hasta que dichas sumas aseguradas hayan quedado aumentadas en un 50% de su valor inicial. (a lo anterior se le conoce con el nombre técnico de Acumulaciones.) Aumento en la Tarifa para Personas Mayores de 60 años Para personas mayores a 60 años de edad Para edades de más de 60 años, tanto para la emisión como para la renovación de pólizas, las primas se aumentan como sigue:

* De 61 a 65 años 25% * De 66 a 70 años 50% * De 71 años en adelante 75% Tipos de pólizas
Tipos de pólizas Accidentes personales a 1 año (individual o familiar) y y y y y y y y y y y y y Coberturas posibles Muerte accidental Pérdidas orgánicas ³A´ o ³B´ Indemnización diaria Reembolso de gastos médicos Muerte accidental Pérdidas orgánicas ³A´ o ³B´ Indemnización diaria Reembolso de gastos médicos Muerte accidental Pérdidas orgánicas ³A´ Muerte accidental Pérdidas orgánicas Reembolso de gastos médicos c/limite de 5% de muerte accidental.

Accidentes personales a corto plazo (individual o familiar) a partir de 3 días, hasta 330 días

Accidentes personales en viajes

Accidentes personales en viajes aéreos

Unidad 3 Riesgos Excluidos en el Seguro de Accidentes Personales
Excluidos (Exclusiones Absolutas) El contrato de seguro no cubre por concepto de accidente: A.- Enfermedad corporal o mental, infecciones con excepción de las que acontezcan como resultado de una lesión accidental; tratamiento médico o quirúrgico cuando éste no sea necesario a consecuencia de un accidente. B.- Lesiones que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurrección, rebelión, revolución, riña y actos delictuosos en que participe directamente el asegurado por culpa grave del mismo o de sus beneficiarios C.- Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria aún cuando se cometa en estado de enajenación mental. D.- Hernias y eventraciones. E.- Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza. F.- Abortos, cualquiera que sea su causa. G.- Radiaciones Ionizantes Riesgos que se pueden cubrir mediante Convenio Expreso Salvo convenio por escrito, el seguro no ampara, por concepto de accidente, las lesiones que sufra el asegurado cuando viaje: A.- En un taxi aéreo o en aeronaves que no pertenezcan a una línea comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros. B.- Como piloto, mecánico en vuelo o miembro de la tripulación de cualquier aeronave.

C.- Como ocupante de algún automóvil o cualquier otro vehículo de carreras, pruebas, o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad. D.- En motocicletas, motonetas y otros vehículos similares de motor. E.- Las lesiones que sufra el asegurado a consecuencia de la práctica de actividades de paracaidismo, buceo y alpinismo

Gastos Médicos Mayores
Unidad 1 Generalidades del Ramo de Gastos Médicos Mayores

El seguro de Gastos Médicos Mayores es uno de los tantos seguros necesarios para las personas independientemente que trabajen o no ya que todos estamos expuestos a sufrir un accidente o enfermedad. -Este seguro como su nombre lo indica, cubre los gástos médicos mayores tanto por accidente como por enfermedad que pueden desequilibrar la economía familiar; lógicamente este plan no cubre los gastos médicos menores de cierto monto como puede ser un resfriado. Enfermedad, Enfermedad Congénita y Accidentes Enfermedad Toda alteración de la salud que resulte de la acción de agentes morbosos, de origen interno o externo con relación al organismo que amerite tratamiento médico o quirúrgico. Enfermedad congénita Es la enfermedad que se contrae en el útero, con la que se nace (hereditario), alteración del estado de la salud fisiológico y/o morfológico en alguna parte, órgano o sistema del cuerpo que tuvo su origen durante el periodo de gestación. Accidente Es aquel que se presenta dentro de la vigencia de la póliza a consecuencia de una acción, súbita violenta y fortuita y que cause daño orgánico o la muerte y esta se presente dentro de los primeros 90 días posteriores al accidente. Personas que intervienen en el Seguro de Gastos Médicos Mayores Contratante Es la persona responsable de pagar el seguro, quien realizo el contrato y puede ser física o moral. Asegurado titular Es la persona a cuyo nombre se expide la póliza de seguro y que, generalmente es quien provee los recursos para satisfacer las necesidades de la familia. Dependientes económicos Aquellas personas que tengan alguna relación con el asegurado y que dependan económicamente de él, así como los que vivan con él como por ejemplo: el cónyuge e hijos solteros que sean menores de 25 años que no tengan ingresos por su trabajo personal. Así como padres, tios, sobrinos, etc. que no tengan remuneración por trabajo.

Periodos del Seguro de Gastos Médicos Mayores * Vigencia (periodo máximo de cobertura). Un año (renovable automáticamente) Antigüedad Se considera al tiempo de vigencia de la póliza a partir de que el asegurado fue dado de alta inicialmente en la misma de forma ininterrumpida. Algunas aseguradoras aceptan cambiar una póliza reconociendo la antigüedad que tenga con otra aseguradora y con esto permite cubrir padecimientos con periodo de espera, que de no respetar esta antigüedad tendrían que esperar un determinado tiempo para cubrirlos, será necesario presentar la carátula para verificar la antigüedad y los últimos recibos de pago. Periodo de espera En la póliza de gastos médicos mayores es el lapso predeterminado e ininterrumpido que cuenta a partir del primer mes de vigencia y que debe transcurrir para cubrir algunos padecimientos. Periodo al descubierto Es el lapso de tiempo en el cual la póliza no ha sido pagada, este inicia cuando ha finalizado el periodo de espera de pago y se termina cuando el asegurado paga la prima correspondiente. Por lo que no procederán las reclamaciones por accidentes o enfermedades ocurridos durante este periodo al descubierto y/o por los cuales se hayan erogado gastos durante el mismo. * Edades de contratación del seguro de gastos médicos mayores: desde los 30 días de nacido hasta los 64 años. Padecimiento y/o Enfermedad preexistente Enfermedad Preexistente Es aquella que previamente a la celebración del contrato: a).- Se haya declarado su existencia b).- que se compruebe mediante la existencia de un expediente médico donde se haya elaborado un diagnostico por un médico legalmente autorizado, o bien mediante pruebas de laboratorio o gabinete, o por cualquier otro medio reconocido de diagnostico, o c).- El asegurado haya hecho gastos comprobables documentalmente, para recibir un tratamiento médico del padecimiento y/o enfermedad de que se trate. La compañía solo podrá rechazar una reclamación por padecimiento y/o enfermedad preexistente cuando cuente con las pruebas que se señalan en los casos del párrafo anterior. Es decir que es aquella que se presento con anterioridad al inicio de la vigencia de la póliza, que fue diagnosticada por un médico o examen de laboratorio. Suma Asegurada Límite que indica la cantidad máxima que estará obligada a pagar la aseguradora en caso de siniestro (enfermedad o accidente). Se deberá elegir la suma asegurada total para cubrir cualquier enfermedad o accidente, y esta terminará respecto a cada uno de los asegurados, automáticamente con el agotamiento de la misma al aplicarse a la enfermedad o accidente que se presente durante la vigencia de la póliza

Reinstalación Automática de Suma Asegurada En caso de que la suma asegurada se agote por un accidente o enfermedad, ésta se reinstalará para cubrir otros accidentes o enfermedades sin relación con el padecimiento con el cual se agotó, sin cobro adicional de primas. Territorialidad Cobertura básica * Cobertura Nacional.- Esta póliza ampara los gastos médicos por accidente o enfermedad en cualquier parte de la República Mexicana. Coberturas adicionales * Emergencia en el extranjero.- en caso de una emergencia en donde se ponga en peligro la vida o un órgano del asegurado o un daño irreversible, la aseguradora reembolsará los gastos que fueran necesarios, siempre y cuando se encuentre de visita en cualquier otro país. * Gastos en el extranjero (cobertura internacional).- Esta cobertura reembolsa al asegurado los gastos médicos erogados fuera del territorio nacional y que se encuentren cubiertos por las condiciones generales de la póliza. Gasto Usual y Acostumbrado (GUA) Es el costo promedio nacional de los honorarios médicos por padecimiento o por los diversos servicios médicos prestados. Deducible y Coaseguro Ahora analizaremos dos conceptos muy importantes en el seguro de gastos médicos mayores; el deducible y coaseguro. Deducible en Gastos Médicos Mayores Es una cantidad fija establecida en la carátula de la póliza que queda a cargo del asegurado en toda reclamación correspondiente a los primeros gastos de una enfermedad o accidente, los cuales no serán reembolsados por la aseguradora, esto con el fin de evitar reclamaciones menores y también evitar costos de administración excesivos. La aseguradora solo se hará responsable de los gastos que rebasen el deducible o sea, de los gastos médicos mayores al deducible. Coaseguro en Gastos Médicos Mayores Cantidad indicada por un porcentaje en la carátula de la póliza con la cual participa el asegurado con respecto a los gastos médicos después de restar el deducible. La finalidad de que participe el asegurado con un porcentaje es reducir los costos del seguro. De acuerdo a Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros una de las acepciones de Coaseguro es: Participación del asegurado por su propia cuenta (voluntaria o involuntariamente) en un riesgo.

A continuación un ejemplo de la aplicación del deducible y el coaseguro en una reclamación de gastos médicos mayores: * Gastos médicos totales:$100,000 * Deducible establecido en la carátula de la póliza: $10,000 * Coaseguro establecido en la carátula de la póliza: 10%

Resultado: Total de gastos médicos cubiertos por la póliza: $81,000
Unidad 2 Estructura de la Póliza de Gastos Médicos Mayores

Gastos Médicos Cubiertos Riesgos Cubiertos Si durante la vigencia de esta póliza, a consecuencia directa de una enfermedad o accidente cubierto en el contrato, el asegurado incurriera en los gastos que a continuación se mencionan, la aseguradora cubrirá el costo de los mismos hasta el límite de la suma asegurada de acuerdo a las condiciones y límites estipulados en este contrato. Lo anterior tendrá lugar, siempre que los gastos hayan sido erogados dentro del periodo de cobertura al momento de ocurrir el accidente o enfermedad. 1. Honorarios por intervención quirúrgica de cirujanos y ayudantes. 2. Honorarios por consultas médicas en sanatorio u hospital, consultorio o domicilio a razón de una consulta o visita médica por día. 3. Honorarios de anestesista, hasta por un 30% de los honorarios por intervención quirúrgica. 4. Honorarios de enfermera cuando el paciente requiera de cuidados especiales, con un máximo de tres turnos por día. 5. Medicamentos adquiridos por el asegurado fuera y dentro del hospital o sanatorio, siempre y cuando sean prescritos por los médicos tratantes y se presente la nota de la farmacia acompañada de la receta correspondiente. 6. Transporte en ambulancia terrestre. 7. Gastos de sala de operaciones, terapia intensiva, recuperación o de curación.

8. Gastos de diagnóstico, análisis de laboratorio, estudios de rayos X, isótopos radioactivos, electrocardiogramas, ultrasonido, encefalogramas, o cualquier otro indispensable para el diagnóstico o tratamiento de un accidente o enfermedad cubierto. 9. Gastos de hospital o sanatorio por la internación del asegurado de acuerdo al accidente o enfermedad que se presente, representados por: cuarto privado estándar, alimentos del paciente, gastos de anestesia, gastos inherentes al tratamiento médico y cama extra para un acompañante. 10. Gastos originados por consumo de oxigeno. 11. Gastos originados por transfusiones de sangre, aplicación de plasma, sueros y otras substancias semejantes. 12. Gastos para efectuar el trasplante de un órgano. 13. Gastos por tratamiento con terapia radioactiva, fisioterapia, quimioterapia y otros semejantes, excluyendo los demás de carácter psicológico y psiquiátrico. 14. Gastos de padecimientos congénitos de los hijos de los Asegurados nacidos durante la vigencia del Seguro. 15. Gastos originados por la compra o renta de aparatos ortopédicos. Queda excluida la reposición de aparatos ortopédicos ya existentes a la fecha del accidente o enfermedad. 16. Por accidente o enfermedad, gastos de prótesis ortopédicas, mamarias, oculares, valvulares o cualquier otro tipo de prótesis. Queda excluida la reposición de prótesis ya existentes a la fecha del accidente o enfermedad. 17. Gastos Originados de las siguientes complicaciones del embarazo y del parto del cónyuge o de la Asegurada titular: * a. Las intervenciones quirúrgicas realizadas con motivo de embarazos extrauterinos. * b. Los estados de fiebre puerperal. * c. Los estados de eclampsia y toxicosis gravídica. * d. Mola hidatiforme (embarazo molar) * Cualquier otra complicación del embarazo no mencionada en este inciso, no quedará cubierta. 18. Renta de equipo para recuperación, como por ejemplo: sillas de ruedas, muletas, pulmón de acero o cualquier otro equipo usado para el tratamiento. 19. Tratamientos médicos o quirúrgicos de carácter reconstructivo, no estético, que resulten indispensables a consecuencia de una enfermedad o accidente cubierto en este contrato. 20. Tratamientos dentales, alveolares o gingivales que sean indispensables a consecuencia de un accidente cubierto, siempre y cuando se presenten radiografías donde se haga constar el daño sufrido a consecuencia del accidente. Padecimientos cubiertos con periodo de espera * Las enfermedades o padecimientos quedarán cubiertos por el seguro de gastos médicos mayores después de 30 días de vigencia del contrato. * Los gastos derivados por accidentes quedarán cubiertos desde el inicio de la vigencia del contrato. Los padecimientos listados a continuación requerirán de los siguientes plazos de vigencia para poder ser cubiertos:

* Padecimientos cubiertos después de un año de vigencia: o Tratamientos médicos o quirúrgicos de nariz, senos paranasales, gingivales, amigdalitis, amigdalectomias, eventraciones, hemorroides, hemorroidectomias, padecimientos anorectales, insuficiencia venosa, varices, hernias, hernioplastias. * Padecimientos cubiertos después del segundo año de vigencia: o Tumoraciones mamarias, histerectomías, miomectomias, prolapsos, padecimientos ginecológicos. Exclusiones Esta póliza no cubre gastos por concepto de: 1. Padecimientos preexistentes. 2. Tratamientos psiquiátricos o psicológicos, trastornos de enajenación mental, neurosis o psicosis, histeria, estados de depresión psíquica o nerviosa. 3. Tratamientos encaminados a corregir trastornos de la conducta y aprendizaje. 4. Afecciones propias del embarazo, abortos, legrados, partos prematuros, partos normales o anormales y toda complicación del embarazo, del parto o del puerperio que no sean precisamente las consignadas en el inciso 17 de los gastos cubiertos. 5. Padecimientos que resulten del alcoholismo o toxicomanía. 6. Tratamientos dentales, alveolares, gingivales, parodentales o de ortodoncia cualquiera que sea su naturaleza y origen, con excepción a lo mencionado en el inciso 20 de gastos cubiertos. 7. Tratamientos o intervenciones quirúrgicas de carácter estético o plástico, excepto a lo mencionado en el inciso 19 de gastos cubiertos. 8. Tratamiento médico o quirúrgico contra la calvicie, esterilidad, infertilidad, reducción de peso u obesidad y delgadez sin causa orgánica. 9. Intervenciones quirúrgicas o tratamientos para control de la natalidad y sus complicaciones. 10. Tratamiento médico o quirúrgico de enfermedades congénitas, a excepción de los asegurados nacidos durante la vigencia de la póliza. 11. Circuncisiones, cualquiera que sea su causa. 12. Tratamientos quirúrgicos de lesiones pigmentarias de la piel conocidos como lunares o nevus. 13. Tratamiento médico o quirúrgico a base de hipnotismo y quelaciones. 14. Curas de reposo o exámenes generales para comprobación del estado de salud conocidos como Check-up. 15. Cualquier intento de suicidio o mutilación voluntaria, aún cuando se cometa en estado de enajenación mental. 16. Lesiones recibidas al participar el asegurado en alguna riña, siempre y cuando él haya sido el provocador. 17. Lesiones sufridas por el asegurado en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurrección, rebelión, o al participar directamente el asegurado en la comisión de actos delictuosos de carácter intencional. 18. Lesiones sufridas por el asegurado cuando viaje como ocupante de cualquier vehículo en carreras, pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad en vehículos de cualquier tipo.

19. Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje como piloto, pasajero, mecánico o miembro de la tripulación de aeronaves, que no pertenezcan a una línea comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros. 20. Cualquier complicación derivada o que pueda surgir durante o después del tratamiento médico o quirúrgico de los padecimientos, lesiones, afecciones o intervenciones expresamente excluidas en este contrato. 21. Gastos realizados por acompañantes del asegurado durante la intervención de éste en sanatorio y hospital, salvo cama extra. 22. Gastos efectuados por el propio asegurado que no tengan relación con la enfermedad o accidentes reclamados. 23. Tratamientos médicos o quirúrgicos experimentales, de los que no este debidamente comprobada su eficacia para corregir lesiones o afecciones del organismo. 24. Diagnóstico y tratamientos para el Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA) y sus complicaciones. 25. Tratamiento médico o quirúrgico para corregir astigmatismo, presbiopía, hipermetropía, miopía, estrabismo, queratotomía radiada, queratomileusis y epiqueratofaquia. 26. Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos. 27. Lesiones que ocurran estando el asegurado bajo influencia de bebidas alcohólicas, drogas o algún enervante, estimulante o similar que no haya sido prescrito por un Médico. 28. Ambulancia aérea. 29. Lesiones que el asegurado sufra a consecuencia de la práctica profesional de cualquier deporte. 30. Lesiones que el asegurado sufra a consecuencia de la práctica amateur u ocasional de los deportes como: esquí, deportes aéreos, buceo, charrería, cacería, hockey, equitación, alpinismo, montañismo, espeleología, rapel, box, lucha libre, lucha Greco Romana y artes marciales. 31. Lesiones que el asegurado sufra por la práctica de la tauromaquia, motociclismo terrestre o acuático, Go-Karts, Jet Ski y cualquier tipo de deportes aéreos.

Unidad 3 Sistema de Pago de Reclamaciones

Periodo del beneficio -La póliza de gastos médicos mayores amparará las coberturas especificadas en la carátula y terminará al presentarse alguna de las siguientes situaciones: 1. Al certificarse la curación del padecimiento del que se trate a través del alta médica. 2. Al agotarse la suma asegurada establecida en la carátula de la póliza. 3. Al concluir el término que para estos efectos se haya pactado para la prestación del servicio, el cual no podrá ser inferior a 730 días, contados a partir de la fecha de terminación de la vigencia del contrato. La póliza de gastos médicos mayores cuenta con dos formas de reclamación, siendo estas: * Reembolso * Pago Directo

Reembolso de Gastos Médicos Mayores Consiste en que el asegurado paga a los proveedores de servicio, (hospital, médicos, medicamentos, exámenes de laboratorio, anestesista, etc.) el costo de los gastos por la atención médica y los que procedan le serán reembolsados por la aseguradora, aplicando el deducible y el coaseguro correspondiente. NOTA: El compromiso principal de la póliza es el reembolso de gastos y como un complemento y bajo ciertas condiciones se otorgará el pago directo. Pago Directo al Hospital La aseguradora pagará directamente a los prestadores de servicios, el costo de la atención médica que el asegurado reciba, siendo éstos hospitales, médicos, farmacias, laboratorios, etc. Con esto el asegurado no tiene que hacer fuertes desembolsos y solo tendrá que pagar el deducible y coaseguro correspondiente. * Cada vez es mayor el número de aseguradoras que celebran convenios con médicos, cirujanos, hospitales, sanatorios, laboratorios y todo tipo de organismos relacionados con los servicios médicos, para la negociación previa de tarifas que se aplicarán. Ello ha permitido frenar la escalada de costos de servicios médicos. En estos casos, se entrega al asegurado junto con la póliza, un directorio de servicios médicos a los que podrá acudir para recibir la atención médica que requiera. * La ventaja para el asegurado es que no tendrá que efectuar el desembolso ante el prestador de servicios médicos, pues éstos les cobrarán derectamente a la aseguradora. * Algunas aseguradoras establecen que cuando el asegurado acuda con los prestadores de servicios médicos en convenio, no se le cargará deducible ni coaseguro, con la condición de que permanezca hospitalizado un mínimo de 24 horas. Siniestro Para hacer una reclamación el asegurado tendrá que presentar los siguientes documentos: * Comprobantes originales de todos los gastos efectuados, facturas de medicamentos (acompañados de la receta), honorarios de los médicos tratantes, facturas de análisis de laboratorio e imagenologia (acompañados de la orden médica). * Informe médico requisitado por el médico tratante (proporcionado por la aseguradora). * Aviso de accidente o enfermedad requisitado por el asegurado o algún familiar (proporcionado por la aseguradora).

Salud
Unidad 1 Conceptos Relacionados Con el Ramo de Salud

Objetivo del Seguro de Salud El H. Congreso de la Unión en los Decretos publicados en el Diario Oficial de la Federación del 3 de enero de 1997 y 31 de diciembre de 1999 reconoce la importancia que representa para el país el hecho de que un mayor número de mexicanos cuente con seguros privados para cubrir los riesgos de accidentes y enfermedades a los que están expuestos,

por lo cual la operación de seguros de accidentes y enfermedades se dividió en los ramos de: accidentes personales, gastos médicos y salud. El ramo de salud constituye la base para que las sociedades u organizaciones conocidas como entidades administradoras de medicina pre pagada, se transformen en Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES). En los Decretos, se describe al ramo de salud como la prestación de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud a través de acciones que se realicen en beneficio del asegurado y se precisa que aun cuando esta actividad se lleve a cabo con recursos e instalaciones propios será considerada como una operación activa de seguros, por lo que su práctica sólo puede autorizarse a instituciones de seguros, a las que adicionalmente se les puede facultar a manejar el ramo de gastos médicos. Las ISES son Instituciones de Seguros Especializadas en Salud y estan facultadas para operar seguros que tengan como objeto prestar servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud del asegurado, en forma directa con recursos propios, mediante terceros, o la combinación de ambos, a través de acciones que realicen en su beneficio. Por lo anterior, se entenderá: 1. Por Prevenir, La realización de acciones para fomentar la salud, que se lleven a cabo con objeto de promover medidas de vida más sanas, disminuir o eliminar riesgos a la salud, dar seguimiento a la salud de los asegurados, prevenir el surgimiento posterior de enfermedades o complicaciones de las mismas, o para realizar acciones de detección temprana de las mismas con base a factores de riesgo epidemiológico, así como la prestación de servicios a través de un profesional de la salud que coordine las acciones de salud en beneficio del asegurado. 2. Por Restaurar, La prestación de servicios dirigidos a la realización de acciones terapéuticas y de rehabilitación necesarias para la recuperación de la salud del asegurado. 3. Por Previsión, Preparación de los medios necesarios para evitar posibles males o daños. En resumen, el objetivo del Seguro de Salud es: * Ofrecer servicios médicos de calidad para prevenir se presenten enfermedades o, en su caso, acciones para la restauración de la salud Los servicios del seguro estarán dirigidos a prevenir la salud de los asegurados, mediante: * Detección temprana de enfermedades, por medio de pruebas con base en factores de riesgo epidemiológico * Seguimiento en el caso de enfermedades crónicas, donde su control oportuno permita evitar el surgimiento de complicaciones posteriores * Encargar a un profesional de la salud que coordine las acciones de salud en beneficio del asegurado Este tipo de seguro va en congruencia con uno de los principios básicos del Sistema Nacional de Salud, consistente en garantizar, en este caso, a través de las Instituciones de

Seguros Especializadas en Salud (ISES), la prestación de servicios para la promoción, fomento, prevención, diagnóstico, tratamiento y rehabilitación de la salud de las personas, al fijar una serie de requisitos de carácter médico con el fin de atender adecuadamente las demandas de los usuarios y se exige que los servicios médicos sean de alta calidad, a través de una adecuada integración en su infraestructura y equipamiento. El Seguro de Salud y El Seguro de Gastos Médicos Mayores Las principales diferencias entre ambos seguros se muestran a continuación: Seguro de Salud Seguro de Gastos Médicos Mayores Su finalidad consiste principalmente en el Su finalidad consiste principalmente en hacer otorgamiento de servicios médicos para la frente a los gastos derivados de recuperar prevención, conservación restauración y la salud por accidentes y enfermedades rehabilitación de la salud. sufridos. (No cubre servicios para la conservación de la salud y la prevención de enfermedades) Opera sin deducible y sin coaseguro Opera con deducible y con coaseguro Sin cobertura internacional Con posibilidad de cobertura internacional Atención exclusivamente en Red Médico- Atención dentro de la república mexicana Hospitalaria dentro y fuera de la Red MédicoHospitalaria NOTA: Se entenderá como red médico-hospitalaria aquella conformada por los prestadores de servicios médicos en convenio con la aseguradora con base en las tarifas pre establecidas y aceptadas por los servicios que prestan. Suscripción de Riesgos en el Seguro de Salud -La suscripción de riesgos se hace con base en la ³Tabla de Morbilidad´. En adición, los siguientes elementos determinan el costo del seguro : * Edad * Sexo * Peso-estatura * Hábitos * Historia clínica familiar Además será necesario contestar el cuestionario médico a fin de determinar el estado o condición física del individuo. Tabla de Morbilidad Instrumento estadístico que indica la probabilidad de que las personas sufran una enfermedad o invalidez a determinada edad. Edades de admisión del seguro de salud: 0 a 64 años de edad Vigencia del seguro: Un año renovable automáticamente. Autoridades que intervienen en el Seguro de Salud Este tipo de seguros son comercializados por las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES) que además de tener la autorización para operar como compañía de seguros,

que es otorgada por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), deben de tener autorización para operar como institución de salud por lo que ésta la otorga la Secretaria de Salud (SSA), que además lleva a cabo funciones de inspección y vigilancia sobre los servicios de salud.

La Secretaría de Salud Con el fin de lograr una vigilancia integral de las instituciones de seguros autorizadas en el ramo de salud, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros encomienda la supervisión de las mismas a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y a la Secretaría de Salud. -La Secretaría de Salud está facultada para llevar a cabo las funciones de inspección y vigilancia de manera exclusiva sobre los servicios y productos de salud que presten las instituciones de seguros autorizadas en el ramo de salud; asimismo para emitir los dictámenes (provisional, definitivo y anual) a través de los cuales se hará constar que la institución de seguros cuenta con los elementos necesarios para ofrecer estándares de calidad en materia de salud. La Secretará exige que los médicos que otorguen los servicios cuenten con certificación de especialidad. A su vez, los hospitales deberán contar, además de las autorizaciones y permisos necesarios, con la certificación del Consejo de Salubridad General en reconocimiento a su calidad. Las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES), se sujetarán a los siguientes programas que la secretaría establece: a).- El programa para el control de la utilización de los servicios médicos: en el cual se deberán incluir mecanismos para detectar y corregir problemas de acceso, idoneidad y eficiencia de los servicios prestados, así como adecuados niveles de utilización de los mismos, y b).- El programa de mejora continua en la prestación de los servicios: que contemple la elevación en la calidad de los servicios que se presten. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Para dar inicio a sus operaciones, la institución de Seguros deberá contar con un dictamen favorable de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, como resultado de la visita de

inspección que le practique para evaluar que cuenta con los sistemas e infraestructura administrativa necesarios para brindar los servicios propios de su objeto social, así como con la ratificación por parte de la Secretaría de Salud del nombramiento del Contralor Médico. El Contralor Médico permitirá a las instituciones prevenir y, en su caso, detectar y corregir oportunamente cualquier desviación que encuentre, mediante las recomendaciones que deberá formular a la administración de la institución y se le obliga a remitir a la Secretaría de Salud y a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas un reporte cuatrimestral relativo al cumplimiento de sus obligaciones y cuando detecte anomalías trascendentes, deberá emitir un reporte especial en un plazo de 10 días hábiles a partir de la fecha en que las hubiere determinado. La Comisión Nacional de Arbitraje Médico (CONAMED) En caso de controversia entre el asegurado y la ISES intervienen para su conciliación dos organismos, por el lado de seguros, la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y por parte de los servicios médicos, la Comisión Nacional de Arbitraje Médico (CONAMED). La Comisión Nacional de Arbitraje Médico (CONAMED) Es el organismo encargado de resolver cualquier conflicto que surja entre el prestador de servicios médicos y los usuarios. El usuario puede consultar o reclamar respecto a los servicios o productos de salud, uno de los documentos más importantes que maneja la CONAMED es la declaración de derechos de los pacientes. Requisitos para presentar una inconformidad De acuerdo al reglamento bajo el cual se rige la CONAMED, para solicitar una asesoría o presentar una queja, se siguen los siguientes pasos: Artículo 8°. Las quejas deberán presentarse ante la CONAMED de manera personal por el quejoso, ya sea en forma verbal o escrita conteniendo. * Nombre, domicilio y en su caso, el número telefónico del quejoso y del prestador del servicio médico contra el cual se inconforme. * Una breve descripción de los hechos motivo de las quejas * Prestaciones que deduzca del prestador de servicio * Si actúa a nombre de un tercero, la documentación probatoria de que su representación sea en razón de parentesco o por otra causa * Identificación con firma y fotografía o huella digital del quejoso A la queja se le agregara copia legible de los documentos que soporten los hechos manifestados (notas, recetas médicas, carnet de citas, etc.) Para poder acceder al proceso de información y asesoría, el usuario debe seleccionar alguna de las siguientes modalidades: presentarse en la Dirección General de Orientación y Gestión, correo electrónico, de manera personal o telefónica. Esto se resuelve a través de un LAUDO.

Unidad 2 Condiciones Generales del Seguro de Salud

Los asegurados podrán acceder a planes de salud que comprendan servicios ofrecidos por redes médicas y hospitalarias, propias o contratadas, donde se dará seguimiento a su salud tanto en aspectos preventivos como curativos, con esquemas de referencia y contrarreferencia cuya oportunidad permitirá dar énfasis al mantenimiento de la salud. Este seguro ampara los gastos médicos por accidente o enfermedad en cualquier parte de la República Mexicana (dentro de la red médico-hospitalaria). En ningún caso serán cubiertos gastos en el extranjero. En los contratos de seguro de salud, se considerará que un padecimiento es preexistente cuando el evento que lo define como tal haya surgido antes del inicio del conjunto de vigencias sucesivamente ininterrumpidas de este seguro y de los precedentes de los que constituya renovación, conocido y no declarado, en los términos del artículo 8o. de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Para efectos de preexistencia no se considerará que la vigencia se ha interrumpido si opera la rehabilitación de la póliza. En las Condiciones Generales se establece que la ISES, en la prestación directa de los servicios médicos derivados de sus contratos de seguros, cuente con los mecanismos para preservar los derechos de los pacientes en los términos siguientes: * Acceso: los asegurados tendrán la misma oportunidad de acceso expedito a los servicios. * Respeto y dignidad: el trato al paciente deberá proporcionarse en todo momento en forma respetuosa. * Privacidad y confidencialidad: los servicios proporcionados deberán cuidar siempre un profundo respeto a la privacía Asimismo, la información relativa deberá preservar la confidencialidad. * Seguridad personal: el individuo tendrá derecho a que durante su atención se le brinden tanto a él como a sus acompañantes y pertenencias medidas de seguridad. * Identidad: el paciente tendrá derecho a conocer la identidad y grado de preparación de los servidores de la salud que lo atienden, y la persona responsable del equipo. * Información: el usuario tendrá derecho a ser informado sobre su padecimiento, los métodos diagnósticos y sus riesgos, beneficios y alternativas, lo mismo que los que las medidas terapéuticas ocasionen y sobre el pronóstico de su padecimiento. * Comunicación: el enfermo tendrá derecho a mantenerse en todo momento en comunicación con su familia y a ser informado en forma comprensible para él. * Consentimiento: el paciente no deberá ser sometido a ningún procedimiento diagnóstico o terapéutico sin ser informado precisamente de sus riesgos, beneficios y alternativas. Tendrá derecho a participar en las decisiones relacionadas con su tratamiento y el diagnóstico de su padecimiento. * Consultas: el paciente tendrá derecho a solicitar otras opiniones sobre su padecimiento, conforme a lo estipulado en el contrato de seguros respectivo. * Negativa al tratamiento: el paciente tendrá derecho a no aceptar las propuestas terapéuticas.

* Selección de médico y hospital: el paciente tiene derecho de seleccionar el médico y hospital para su atención y cambiar cuando lo considere pertinente, conforme a lo estipulado en el contrato de seguros respectivo. Además, en beneficio de los asegurados las instituciones mantendrán en forma permanente la adecuada atención médica, mediante la instrumentación de los siguientes programas: * Atención del recién nacido y hasta los 12 años de edad: Atención del adolescente a partir de los 13 años y hasta los veinte años de edad * Atención del adulto * Control del embarazo Los cuales le ofrecen a los asegurados consultas médicas y pruebas clínicas de detección de enfermedades de acuerdo a sus características particulares de manera gratuita. Como ejemplo de lo anterior, tenemos: Análisis de Glucosa, Colesterol, SIDA , Electrocardiograma en reposo, Prueba de Antígeno Prostático, Papanicolau entre otros. Los niveles de atención médica son cuatro: * Primer Nivel: Está dirigido a preservar y conservar la salud de los asegurados por medio de acciones de promoción, prevención y protección específica. * Segundo Nivel: Está dirigido al diagnóstico y atención de enfermedades no graves y que no necesitan reposo. * Tercer Nivel: Está dirigido a restaurar la salud con atención de padecimientos y lesiones frecuentes, de mediana complejidad derivados de etapas anteriores y la atención a pacientes con urgencias médicas o quirúrgicas. * Cuarto Nivel: Está dirigido a la restauración y rehabilitación de la salud de los asegurados que presenten padecimientos de alta complejidad de diagnóstico y tratamiento que han sido referidos por los otros niveles de atención. Servicios Médicos de Primer Contacto del Seguro de Salud -En el primer nivel de atención médica de los seguros de salud, se encuentran los servicios médicos de primer contacto, los cuales son otorgados por los siguientes especialista médicos: 1.- Médico general o Médico familiar: Atención a adolescentes y adultos de manera general e integral. 2.- Médico Pediatra: Atención médica de rutina o de emergencia a niños recién nacidos hasta jóvenes de 16 años de edad. 3.- Médico Gineco-obstetra: Atención a mujeres mayores de 14 años en cuanto a sus funciones de desarrollo, funcionamiento hormonal y reproductor. 4.- Médico Cirujano General: Intervenciones quirúrgicas no especializadas y ambulatorias. Si el tratamiento de un padecimiento queda fuera de la competencia de los citados especialistas médicos, se referirán a los pacientes a los siguientes niveles de atención médica para su adecuado manejo terapéutico y quirúrgico.

El Copago en el Seguro de Salud A diferencia del seguro de Gastos Médicos Mayores, el seguro de Salud no opera con Deducible ni con Coaseguro sino con Copago. El Copago Es la participación monetaria del asegurado y estará señalado mediante un porcentaje o cantidad fijada en la carátula de la póliza y se aplicará cada vez que se requiera un servicio otorgado por el seguro de salud. El siguiente, es un ejemplo de Copagos establecidos para los servicios que la póliza otorga (varía de aseguradora en aseguradora):

Es necesario recordar que los programas de prevención de enfermedades que otorgan consultas, pruebas y análisis no generaran copago para el asegurado. Reclamación, Indemnización y Reembolso en el Seguro de Salud Documentación que se deberá presentar al efectuar una reclamación: * Se deberán presentar las formas de declaración correspondientes que para el efecto le proporcione al asegurado la compañía * La comprobación del pago de los gastos incurridos presentando las notas o facturas correspondientes con las indicaciones médicas que las justifiquen. Sistemas de pago: A) Pago directo: La compañía aseguradora pagará directamente al prestador de servicios de la red médico-hospitalaria el costo de las consultas médicas y/o estudios de laboratorio, gabinete, o imagenología cubiertos, descontando el monto equivalente al copago para esta cobertura especificado en la carátula de la póliza. B) Reembolso: Cuando por una urgencia médica no se efectúe el pago directo, el pago de las reclamaciones cubiertas por el asegurado a los prestadores de servicios de la red médico-hospitalaria le serán liquidadas ya sea al mismo asegurado o en el caso de muerte, a la persona que presente los comprobantes respectivos. Las ISES deberán incluir en sus contratos una cláusula que las obligue al reembolso del costo de los servicios médicos que haya necesitado el asegurado en los casos de urgencia

médica, en los términos del artículo 72 del Reglamento de la Ley General de Salud en Materia de Prestación de Servicios de Atención Médica, en los que la propia red de servicios de la ISES no le haya brindado la atención necesaria sobre los derechos previstos en el contrato, por causas en que se acredite saturación, falta de disponibilidad del servicio o error de diagnóstico. -Las indemnizaciones reclamadas por reembolso: Las indemnizaciones que resulten procedentes serán liquidadas en el curso de los treinta días naturales siguientes a la fecha en que la aseguradora reciba los documentos o informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamación, así como todos los comprobantes originales de los gastos indemnizables, los cuales deberán reunir los requisitos que para los de su clase exijan las leyes y reglamentos fiscales vigentes. Tales documentos quedarán en poder de la aseguradora. Se solicitará una identificación oficial vigente con fotografía y firma. En caso de menores que no dispongan de ella, se requerirá la confirmación de identidad que haga el titular. La Suma Asegurada Representa el limite máximo de responsabilidad de la empresa aseguradora para cada enfermedad o accidente cubierto por el seguro. En los contratos de seguro se establecerá que la obligación de cobertura terminará al presentarse alguna de las situaciones siguientes: 1. al certificarse la curación del padecimiento de que se trate, a través del alta médica, o 2. al agotarse el límite máximo de responsabilidad convenido por las partes, o 3. al concluir el término que para estos efectos se haya pactado para la prestación del servicio, el cual no podrá ser inferior a dos años contados a partir de la fecha en que termine la vigencia del contrato.

Módulo 4. Sistema y Mercados Financieros
Unidad 1 Definiciones

-Interés Es la cantidad de dinero que se paga por haber solicitado financiamiento. -Tasa de Interés Es un porcentaje que se traduce en un monto de dinero, mediante el cual se paga por el uso del dinero. -Tasa Real Tasa pagada o ganada después de restarle la tasa de inflación -Tasa de Inflación Porcentaje de aumento del nivel general de precios en un determinado periodo, por lo general en un año. -Inflación Situación económica que se caracteriza por un brusco incremento en los precios o una disminución en el valor de la moneda y que es ocasionada por un aumento en el monto del dinero en circulación en comparación con el monto de los bienes y servicios disponibles. -Rendimiento Es la cantidad de dinero que se recibe por invertir un capital -Tasa de Rendimiento Porcentaje que, aplicado al monto de inversión. Muestra la ganancia de la inversión. -Tasa de Rentabilidad Es el porcentaje de recompensa que un inversionista exige por la aceptación de un pago aplazado. -Tasa Nominal Es la que se pacta en una operación financiera y generalmente se expresa como un porcentaje anual, no importando el plazo original de ésta. -Tasa Efectiva Es la tasa nominal convertida a la tasa que se calcula por un determinado plazo de la inversión. -Capital Inicial Es la cantidad de dinero que se aporta al inicio de una inversión. -Monto (Capital Final) Es la cantidad que se recibirá en un futuro, producto de una inversión inicial más rendimientos, los cuales puede ser positivos (utilidad) o negativos (pérdida). -Plazo Es el periodo pactado para la inversión o crédito. Periodo de tiempo en que el capital permanecerá invertido. -Plazo de capitalización Indica cada cuando se pagarán los intereses dentro del plazo contratado. -Tasa Capitalizable o convertible Es la tasa efectiva que se otorga en el plazo de capitalización.

Unidad 2 Notaciones

Notación Decimal y Notación Porcentual -Las cifras decimales son: * 0.1 Una décima * 0.01 Una centésima * 0.001 Una milésima * 0.0001 Una diezmilésima * 0.00001 Una cienmilésima * 0.000001 Una millonésima * En los mercados financieros las tasas de: pagares, cedes, cetes, indices, precios de acciones, inpc, etc. Generalmente se manejan centésimas (2 cifras decimales). * En cotizaciones de monedas del mundo se manejan diezmilésimas (4 cifras decimales). * En el valor contable o precio de las acciones de las sociedades de inversión se manejan millonésimas (6 cifras decimales). El Tanto por Ciento % Indica cuantas unidades de cada 100 El tanto por ciento es una de las expresiones matemáticas que más usamos en la vida cotidiana. Por otra parte, la información que aparece en los medios de comunicación está repleta de datos expresados en porcentajes. Por ejemplo, ¿quién no ha oído decir alguna vez?: "Rebajas del 10% en todos los artículos del hogar" o "El paro aumentó el último trimestre un 0,5%". Un porcentaje es la proporción de una cantidad respecto a otra y representa el número de partes que nos interesan de un total de 100. El porcentaje es una porción de un todo.*Un porcentaje es una forma de expresar un número como una fracción de 100* (por ciento, significa ³cada 100´). Es a menudo denotado utilizando el signo porcentaje %. Ejemplo: 60% de $100.00 es $60.00 por cada $100.00, así tenemos que el 60% de $200.00 es igual a= $60.00 (por cada $100.00) x 2 (porque 200 son 2 veces 100)= $120.00 Cuando una familia invierte el 45% de sus ahorros en comprar una vivienda, se está gastando en ella 45 pesos de cada 100 que ha ahorrado.

Se puede definir el tanto por ciento como una fracción que tiene denominador 100. Cualquier porcentaje se puede expresar en forma de fracción o número decimal y, a su vez, cualquier número decimal o fracción se puede expresar en porcentaje:

+El Tanto por Uno Indica cuantas décimas, centésimas, milésimas, etc. De cada unidad. *IMPORTANTE: Antes de hacer cualquier operación de matemáticas financieras, todo lo que se nos exprese en tanto por ciento, invariablemente se deberá convertir al tanto por uno. Si no se hace, el resultado de la operación será erróneo. Para convertir el tanto por ciento al tanto por uno debemos: Opción 1: Dividir el tanto por ciento entre 100 Ejemplo: 60% = 60 / 100 = 0.60 Opción 2: Se quita el simbolo % y se recorren 2 cifras decimales del punto hacia la izquierda Ejemplo: 30% 30.0 .30.0 .30 = 0.30

Nota: En las cifras decimales, si la última de tales cifras es cero, se puede omitir. Ejemplo: 0.40 = 0.4, 0.12540 = 0.1254 Por lo anteror tenemos que: 10% al tanto por uno: 0.1 20% al tanto por uno: 0.2 47% al tanto por uno: 0.47 1% al tanto por uno: 0.01 90.5% al tanto por uno: 0.905 68.45% al tanto por uno: 0.6845 125.42% al tanto por uno: 1.2542

Unidad 3 Razones y Proporciones

+Razón Es la comparación de dos números, nos indica cuantas veces está contenida una cantidad en otra. Una razón es la comparación de dos números, nos indica cuantas veces está contenida una cantidad en otra. Ejemplo: * A/B=C * 8/2=4 Ejemplo de aplicación: Expresar en términos anuales 88 días: 88/360 = 0.2444 de año +Proporción Es la equivalencia entre dos razones. Las dos razones se pueden escribir de la siguiente manera para establecer la proporción: a:b::c:d Se lee "a" es a "b" como "c" es a "d" De lo anterior, tenemos 2 "medios" y dos "extremos".

El establecimiento de la proporción, tiene la siguiente utilidad: "Cuando se desconoce un extremo, se multiplican los medios y el producto se divide entre el extremo conocido". Ejemplo: 600 acciones de una Sociedad de Inversión cuestan $ 3,140.00 ¿cuánto se tiene que invertir para comprar 1,300 acciones? 600 : $3,140.00 : : 1,300 : X X = $3,140.00 x 1,300 = 4,082,000 / 600 = $6,803.33 "Cuando se desconoce un medio, se multiplican los extremos , y el producto se divide entre el medio conocido". Ejemplo: Un comprador dió un enganche de $33,000.00 que es el 20% del costo total de un automóvil que compró ¿cuánto le falta por pagar? $33,000.00 : 20% : : X : 80% X = 33,000 x 80 = 2,640,000 / 20 = $132,000.00

Regla de Tres Al procedimiento de obtención de una cantidad utilizando las proporciones se le conoce con el nombre de Regla de Tres. A continuación algunos ejemplos de su aplicación: Ejemplo 1: Un año tiene 360 días (Año bancario), ¿Cuantos días tienen 3 meses?

Ejemplo 2 Juan recibe $750 que representa el 25% de su inversión. ¿Cuanto fue el total de su inversión?
Se lee 750 es el 25% como X es el 100%. X es la variable desconocida que tenemos que calcular. El total de la inversión representa el 100 %.

¿Cuanto le falta por recibir? El total de la inversión es el 100%, como ya recibió el 25%, nos preguntan por el faltante que sería el 75%.

Existen 2 formas de calcular esta pregunta, la anterior o bien restando al total de la inversión, lo que ya se recibió: X = 3,000 - 750 = $ 2,250

Unidad 4 Interés Simple

+Interés Simple Se denomina interés simple porque los intereses que genera la inversión se pagan al final del plazo contratado, estos permanecen constantes durante todo el periodo de inversión. El interés simple es el producto de un capital inicial, la tasa de interés y el tiempo. +Cálculo del Interés La fórmula general para el cálculo del interés simple es:

Donde las literales son: * i = interés (El interés siempre se expresa en unidades monetarias). * c = capital (El capital se expresa también en unidades monetarias). * t = tasa de interés (La tasa siempre se expresa en Tanto por Ciento (%), que puede ser: diario, semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral o anual). * n = tiempo (El tiempo siempre se expresa en unidades de tiempo que puede ser: días, semana, quincena, mes, trimestre, semestre o años). Regla Aplicable a la Tasa Y el Tiempo. "La tasa y el tiempo invariablemente deben de ser homogéneas (de la misma naturaleza)" * Si la tasa se expresa en: porcentaje diario o El tiempo deberá estar expresado en: días * Si la tasa se expresa en: porcentaje mensual o El tiempo deberá estar expresado en: meses * Si la tasa se expresa en: porcentaje anual o El tiempo deberá estar expresado en: años y viceversa. Nota Importante En el ámbito financiero se considera que: * El año es igual a 360 días o 12 meses * El mes es igual a 30 días Ejemplo: t = tasa 8.0% anual n = tiempo 30 días Como observamos, la tasa está anual y el tiempo en días. Entonces debemos convertir: La tasa anual a tasa diaria, o bien, el tiempo en días a tiempo en años. 1.- Conversión de la tasa anual a tasa diaria. Tasa = 8.0% anual / 360 días = 0.02222% de tasa diaria Tiempo = 30 días

2.- Conversión del tiempo en días a tiempo en años. Tasa = 8.0% anual Tiempo = 30 días / 360 días = 0.08333 de año Otro ejemplo sería: T= tasa 8.0% anual N= tiempo 1 mes Como observamos, la tasa está anual y el tiempo en meses. Entonces debemos convertir: la tasa anual a tasa mensual, o bien, el tiempo en meses a tiempo en años 1.- Conversión de la tasa anual a tasa mensual. Tasa = 8.0% anual / 12 meses = 0.66666% de tasa mensual Tiempo = 1 mes 2.- Conversión del tiempo en meses a tiempo en años. Tasa = 8.0% anual Tiempo = 1 mes / 12 meses = 0.08333 de año Ejemplos del Cálculo del Interés Simple Ejemplo 1: Calcular los intereses que generan 5 millones de pesos a una tasa del 15% anual durante un plazo de 1 año. c = $5,000,000 t = 15% anual n= 1 año Como se puede observar la tasa y el tiempo están expresados en términos homogéneos, entonces i = c x t x n sustituyendo, i = $5,000,000 X 15% X 1 año (ahora hay que expresar la tasa al tanto por uno) = I = $5.000.000 X 0.15 X 1 año = $750,000 Ejemplo 2: Un cliente invierte $150,000 en el Banco "X" en un pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV) a 30 días y le ofrecen una tasa del 1.85% anual. ¿ Cuanto recibe de intereses brutos al final del plazo? a) Primero hay que homogeneizar la tasa con el tiempo, convirtiendo la tasa anual a tasa diaria porque el plazo está dado en días: i=x c = $150,000 t = 1.85% anual = 1.85% / 360 días = 0.0051388% al tanto por uno: 0.0051388 / 100 = 0.000051388 n = 30 dias b) Aplicando la fórmula del interés simple i = c x t x n: i = $150,000 x 0.00005138888 x 30 i = $231.25

Ejemplo 3: Calcular el interés que se pagará al final de 7 meses de un préstamo de $500 a una tasa de interés anual del 9% a) Primero hay que homogeneizar la tasa con el tiempo, convirtiendo la tasa anual a tasa mensual. i=x c= $500 t = 9% anual = 9% / 12 meses = 0.75% al tanto por uno: 0.75 / 100 = 0.0075 n= 7 meses b) Aplicando la fórmula del interés simple i = c x t x n: i = $500 x 0.0075 x 7 meses i = $26.25 Cálculo del Capital La fórmula para el cálculo del interés simple es: i=cxtxn despejando "c" tenemos:

Ejemplo del Cálculo del Capital Ejemplo: ¿Qué capital se debe invertir para que en 30 días a una tasa del 1.85% anual produzcan $231.25 de interés? c=x i = $231.25 t = 1.85% anual n = 30 días a) Se procede a homogeneizar la tasa y el tiempo, convirtiendo la tasa anual a tasa diaria, y expresándola en tanto por uno: t = 1.85% / 360 días = 0.00513889% / 100 = 0.0000513889 b) Sustituyendo valores y expresando el porcentaje de la tasa al tanto por uno, se tiene:

Cálculo de la Tasa La fórmula para el cálculo del interés simple es: i=cxtxn despejando "t" tenemos:

Recordemos que la tasa en las operaciones aritméticas deberá estar expresada al tanto por uno, por ello, la tasa que se obtiene aplicando la fórmula anterior deberá convertirse al tanto por ciento multiplicándola por 100. Por lo anterior, la fórmula para calcular la tasa es la siguiente:

Ejemplo del Cálculo de la Tasa Ejemplo: Un inversionista obtuvo en una de sus inversiones $3,000 de interés en un plazo de 6 meses por un capital de $180,000. ¿Qué tasa de interés anual le ofreció el instrumento de inversión? t=X i = $3,000 n = 6 meses c = $180,000 1.- Se convierte el plazo de meses a años, porque la tasa que se pide calcular debe ser anual 6 meses / 12 meses = 0.5 de año 2.- Sustituyendo valores, tenemos:

Cálculo del Tiempo La fórmula para el cálculo del interés simple es: i=cxtxn despejando "n" tenemos:

Ejemplo del Cálculo del Tiempo Ejemplo: ¿Qué plazo debe permanecer en inversión un capital de $250,000, para con una tasa del 8% anual obtener $15,000 de interés? i = $15,000 c = $250,000 La tasa la expresamos al tanto por uno para poder utilizarla en el cálculo t = 8% anual = 0.08 n=x La fórmula es:

Sustituyendo valores tenemos:

Si queremos expresar el tiempo en meses procedemos con:

Si queremos expresar el tiempo en días procedemos así:

Cálculo del Monto + Monto El monto es la suma del capital invertido más el interés ganado al final del plazo convenido. También se le conoce como: valor futuro. Si se tiene que un capital de $250,000 en una inversión ganó $30,000 de interés, el monto de la operación fué de $250,000 + $30,000 = $280,000. Para el cálculo del monto se utiliza la siguiente fórmula:

Las literales son: M = Monto c = Capital t = Tasa de interés n = Tiempo Ejemplo del Cálculo del Monto Ejemplo: Una persona obtiene del banco un préstamo de $35,000 a pagar en 6 meses, a una tasa de interés del 16% anual ¿Qué monto deberá pagar? M=x c = $35,000 t = 16 % anual al tanto por uno = 0.16 Como la tasa está dada en forma anual, el tiempo se convierte a años n = 6 meses / 12 meses = 0.5 de años La fórmula del monto es:

Sustituyendo valores tenemos:

Cálculo del Capital (Fórmula del monto) Para el cálculo del capital se utiliza la misma fórmula del monto, despejando la variable del capital queda como sigue:

Ejemplo del Cálculo del Capital (Fórmula del monto) Ejemplo: Una persona obtuvo un préstamo a 6 meses a una tasa de interés del 16% anual y al final del plazo pagó un monto total de $37,800. ¿Cuál fue la cantidad que le prestaron? c=x M = $37,800 t = 16% anual al tanto por uno: 0.16 Como la tasa está anualizada, se debe convertir el tiempo a años para mantener la homogeneidad. n = 6 meses / 12 meses = 0.5 de año La fórmula para el capital es:

Sustituyendo valores y realizando las operaciones, tenemos:

*Nota Importante Recordar que para realizar un cálculo correcto con cualquiera de las fórmulas, hay que procurar que la tasa de interés y el tiempo se expresen en forma homogénea.

Unidad 5 Interés Compuesto

+Interés Compuesto Es el rendimiento que se obtiene de una inversión en un periodo determinado con una o varias capitalizaciones de interés en dicho periodo. + Capitalizaciones Se entiende por por capitalizaciones, el sumar el interés al capital inicial en cada uno de los periodos de reinversión. Es el ganar intereses sobre los intereses, o bien pagar intereses sobre los intereses. -Como ejemplo lo vemos en las tarjetas de crédito, si no pagamos el pago mínimo a la fecha de corte, nos cobran interés sobre los intereses. Ya que al final del mes los intereses se capitalizan es decir se suman a la deuda. -El interés compuesto es el interés simple aplicado sucesivamente a un capital que crece a medida que obtiene los créditos del interés simple. En otras palabras, el interés compuesto es la capitalización de intereses en un periodo determinado. Ejemplo: Un capital de $15,000 invertido en un pagaré que rinde $128.33 cada 28 días, es decir, el interés se acumula al capital cada 28 días y con ello la inversión aumenta con mayor rapidez que con el interés simple:
Capital inicial = $15,000.00 Interés a 28 días = 128.33 Saldo al final del periodo 1 = 15,128.33 Interés a 28 días = 129.43 Saldo al final del periodo 2 = 15,257.76 Interés a 28 días = 130.54 Saldo al final del periodo 3 = 15,388.30 Interés a 28 días = 131.65 Saldo al final del periodo 4 = 15,519.95 Interés a 28 días = 132.78 Saldo al final del periodo 5 = 15,652.73 Interés a 28 días = 133.92 Saldo al final del periodo 6 = $15,786.65

La inversión fué por 168 días, pero con capitalización de intereses cada 28 días, por lo que se obtuvieron $786.68 de interés compuesto. Si la inversión hubiera sido por los mismos 168 días, pero sin capitalizaciones, el interés simple de la inversión sería de sólo $770.
La fórmula de Interés compuesto es la siguiente:

Donde las literales son: S = Monto a interés compuesto (se expresa en unidades monetarias) c = Capital inicial (se expresa en unidades monetarias) t = Tasa de interés por el periodo de capitalización (se expresa en tanto por ciento)

n = Número de períodos de capitalización (se expresa en unidades de tiempo: días, semanas, quincenas, meses, trimestres, semestres, años, etc.) "t" y "n" deben de ir expresados por el mismo tiempo, ejem: años, meses, días etc. Nota: (1 + t ) n Significa que el número que esta en el paréntesis se multiplica por si mismo n veces.(potencia) Ejemplo * (3) 2 = 3 x 3 = 9 * (3) 3 = 3 x 3 x 3 = 27 * (1.05) 4 = 1.05 x 1.05 x 1.05 x 1.05 = 1.2155 Ejemplo del Cálculo del Monto a Interés Compuesto Ejemplo: Se tiene un capital de $1,000 invertido a un año a una tasa del 12% capitalizable trimestralmente. ¿Cual será el monto al final del plazo? S= x c = $1,000 t = 12% anual, se convierte la tasa nominal a tasa efectiva por el período de capitalización (trimestre): 12% anual / 4 trimestres de un año = 3% expresada al tanto por uno: 0.03 Al referirnos que los intereses son capitalizables, pagaderos, o convertibles, estamos hablando de interés compuesto, los intereses se pagarán cada 3 meses, por lo que: El plazo de la inversión es a un año, = 12 meses, por tanto tenemos que: n = 12meses / 3 meses = 4 períodos de capitalización La fórmula es:

Sustituyendo valores y realizando operaciones, tenemos:

1.03 a la cuarta potencia es=

entonces,

Unidad 7 Tasa Efectiva

+Tasa Efectiva Es la tasa que se paga por un período de tiempo determinado de inversión. Es la que utilizamos en nuestros cálculos financieros. Ejemplos de Tasa Efectiva Ejemplo 1 Un banco ³X´ paga el 1.85% anual en un PRLV a 28 días. La tasa nominal = 1.85% anual La tasa efectiva diaria es de: 1.85% / 360 días = 0.005138 % La tasa efectiva a 28 días = tasa diaria x 28 = 0.005138% x 28 = 0.143864 % La tasa efectiva a 28 días expresada al tanto por uno = 0.00143864 Ejemplo 2 Convertir la tasa del 15% anual a una tasa efectiva diaria. Paso 1. 15 % / 360 días = 0.041666 % Paso 2. Expresando la tasa al tanto por uno 0.041666% / 100 = 0.00041666 Ejemplo 3 Convertir la tasa anual del 18% a tasa efectiva de dos años y medio. Paso 1. Dos años y medio corresponden a 30 meses Paso 2. La tasa efectiva mensual es 18% / 12 meses = 1.5 % Paso 3. La tasa efectiva por los dos años y medio es 1.5% x 30 meses = 45% Expresada al tanto por uno = 45% / 100 = 0.45 Ejemplo 4 Convertir la tasa nominal del 22% a una tasa efectiva por 8 meses Paso 1 Calculamos la tasa efectiva mensual 22% / 12 meses = 1.8333% Paso 2. La tasa efectiva por los 8 meses es 1.8333% x 8 meses = 14.6664 % Expresada al tanto por uno: 14.6664% / 100 = 0.146664
Unidad 8 Tasa de Rendimiento

+ Tasa de Rendimiento Es la tasa que refleja el porcentaje de ganancia que se obtiene por el capital que se invierte. +Fórmula para el Cálculo de la Tasa de Rendimiento En ocasiones podemos tener inversiones en bienes o en acciones en la bolsa, en las cuales desconocemos la tasa de rendimiento, cuando vendemos estos activos, podemos calcular la tasa de rendimiento que se obtuvo utilizando la siguiente fórmula:

Ejemplos del Cálculo de la Tasa de Rendimiento Ejemplo 1 Una persona dispone de $40,000 y le ofrecen un carro de remate, cuyo valor comercial es de $50,000 ¿Cuál seria la tasa de rendimiento inmediata que obtendría si decide hacer la transacción? La fórmula es:

Sustituyendo valores queda:

Ejemplo 2 Una empresa invirtió en la Bolsa de Valores, la cantidad de $50,000 en unas acciones que vendió después de 6 meses y obtuvo $67,000 ¿Cuál fue la tasa de rendimiento que obtuvo? Lo fórmula es:

Sustituyendo valores queda:

Para convertir la tasa de rendimiento a una tasa nominal (anual), se multiplica por 360 días y se divide entre los días del plazo de la inversión. Tasa Nominal = 34 % x 360 días / 180 días = 68%

Unidad 9 Tasa Real + Tasa Real Tasa ganada después de restarle la tasa de inflación. * La tasa real es la que se obtiene por la diferencia entre lo que gana una inversión y el crecimiento de la inflación por el mismo periodo de inversión. * La tasa real es la tasa de interés nominal que se obtiene, corregida por el cambio de poder adquisitivo del dinero. Nos indica la tasa de interés que se recibe por encima de la inflación. + Inflación Es el aumento generalizado y sostenido de precios, el cual tiene como consecuencia la reducción del valor del dinero en el tiempo. + Tasa de Inflación Es la inflación expresada en porcentaje, calculada generalmente por periodos anuales. Nos indica en porcentaje la perdida del valor del dinero. + Índice Nacional de Precios al Consumidor El Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), nos indica la tasa de inflación en un periodo determinado. Es publicado de forma mensual por el Banco de México. Fórmula para el Cálculo de la Tasa Real

Para el cálculo de la tasa real se tiene la siguiente fórmula:

Ejemplo 1 Un Inversionista obtuvo de una inversión un rendimiento anual del 7.0%. Si la inflación en el año fue del 4.0% ¿Cuál fue su rendimiento real? La tasa nominal es: 7.0%, expresada al tanto por uno: 0.07 La tasa de inflación es: 4.0% expresada al tanto por uno: 0.04 La fórmula es:

Sustituyendo valores, y realizando las operaciones, tenemos:

Ejemplo 2 Una persona invirtió su dinero en una cuenta de ahorro a una tasa de interés del 15%. La inflación de ese año fue del 5.3%. ¿Cual es la tasa real que recibió por su inversión? La tasa nominal es: 15% expresada al tanto por uno: 0.15 La tasa de inflación es: 5.3% expresada al tanto por uno: 0.053 La fórmula es:

Sustituyendo valores, y realizando las operaciones, tenemos:

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