Planeación financiera

Muchas personas, si no lo son todas, desean garantizar la mejor educación para

sus hijos, alcanzar la independencia financiera, tener su propia empresa, viajar por
todo el mundo con la familia o tener una casa propia en la playa. Alcanzar el
estado financiero ideal y acumular el dinero suficiente se logra con una sencilla
clave: planeación financiera.

La planeación financiera es un proceso que da foco, dirección y significado a cada

una de las decisiones financieras que se tomen a lo largo de la vida; y se logra
mediante varias etapas: se debe partir de un diagnóstico de la situación financiera
actual y de los objetivos financieros que se quieren alcanzar, en el corto, mediano
y largo plazo; para luego, determinar las prioridades y establecer un plan de
inversión, el cual se debe monitorear sistemáticamente con el fin de ajustarlo
dependiendo de los objetivos que se quieran lograr.

Adquirir disciplina financiera y desarrollar hábitos de ahorro son claves para

alcanzar los objetivos propuestos, ya que permite tomar conciencia de las
necesidades económicas y determinar la estrategia más adecuada que se debe
seguir. En Planeación Financiera son igual de claves las etapas de diagnóstico de
la situación financiera, como las etapas posteriores de implementación de la
estrategia. Todo lo anterior es lo permite precisamente alcanzar los objetivos.

La planeación inicia con la formación y creación de capital, luego se da la etapa de

crecimiento y aumento patrimonial, seguida de esta debe venir la etapa de
preservación de capital, por último, la de transferencia patrimonial a las nuevas
generaciones, si es el caso. Para esto es necesario que las personas desarrollen
hábitos de ahorro adecuado e inviertan su capital en productos y servicios
financieros, que les brinden la seguridad y rentabilidad necesaria para construir un
capital semilla, crecerlo, preservarlo y consolidar un patrimonio que garantice su
calidad de vida, la de su familia y la de las futuras generaciones.

Con un profesional experto que ayude a las personas a entender cómo elegir el
camino correcto es muy importante cuando la oferta de instrumentos de ahorro e
inversión como fondos, acciones y algunos inclusive más sofisticados, hacen que
el proceso de toma de decisiones sea complejo y se enfrente a tomar decisiones
relevantes, sin contar con la asesoría y el acompañamiento requerido.

Consejos prácticos en el desarrollo de la Planeación Financiera

Para alcanzar las metas financieras que se ha trazado, es necesario desarrollar

una Planeación Financiera que siga los pasos a continuación:
Paso 1: Identifique claramente sus ingresos y las fuentes de dónde vienen

 Liste los ingresos familiares y tenga conciencia plena de los descuentos

que se le realizan en cada uno de ellos, identificando aquellos que son
variables o que pueden llegar a disminuir.
 Conozca los beneficios tributarios que le otorga la ley, existe dinero que
usted puede poner a trabajar a su favor.
 Una vez tengan claridad sobre sus ingresos y egresos, es hora de
comenzar a hacerse preguntas inteligentes: necesito realmente llenar mi
carro con gasolina Premium, podría comer menos por fuera, por qué sigo
pagando esto si no lo utilizo, existen alternativas más económicas, etc.

Paso 2: Tome control de sus gastos y cree su presupuesto

 Haga una lista de todos sus gastos fijos (por ej. créditos hipotecarios y de
consumo, arriendo, servicios, gasolina, mercado, colegios, etc.)
 Estime sus gastos variables (i.e. salidas a comer, entretenimiento, ropa,
artículos para la casa, etc.)
 Comience a llevar un control de sus gastos. Elabore una lista de sus gastos
durante el año, la cual le permita tener el control de cada uno de ellos.
Puede ser realizada en una agenda personal o, si lo prefiere, cree un
documento especial en Excel.
 Al final de cada mes, puede dedicar 30 minutos a examinar la lista de sus
gastos, definir cuáles podrían disminuirse o eliminarse.

Paso 3: Disminuya su nivel de endeudamiento

 Haga un uso eficiente de sus tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito

pueden ser útiles para sus emergencias y viajes. El uso ineficiente de estas,
lo puede hacer caer en el riesgo de gastar más de lo que tiene y perder el
control de sus finanzas. Tome conciencia de que entre mayor sea el plazo
para pagar sus comprar de tarjeta de crédito, mayores serán los intereses
que pague.
 Identifique las tasas de interés que está pagando por sus tarjetas, comience
a eliminar aquellas tarjetas con mayor interés y así sucesivamente.

Paso 4: Cree la disciplina de ahorro

 Cree un fondo de emergencia por el equivalente a 6 meses de ingresos.

Este es el único fondo del cual usted debe retirar dinero cuando se le
presente una emergencia —y que sea, realmente, una emergencia—. Un
buen instrumento para guardar este dinero podría ser una cartera colectiva.
 En la medida que se haya ido liberando de sus deudas, destine este mismo
dinero para ahorro. Si le es útil, piense que la deuda sigue, pero realmente
lo destinaría a sus inversiones. Si esto se puede debitar automáticamente
(por ejemplo, del pago de nómina mensual), mucho mejor.
  Cree un rubro en su presupuesto con el nombre de ahorro, este rubro en lo
posible no debe ser inferior al 10% de sus ingresos.

Paso 5: Asesórese bien

 No cualquier persona puede asesorarlo. Busque un asesor financiero que

tenga el conocimiento del entorno local y global; es la forma de conocer al
máximo las oportunidades que le ofrece el mercado y de estructurar un plan
que le permitirá alcanzar sus propósitos financieros.
 Haga un acuerdo de trabajo con su asesor donde queden delimitadas las
responsabilidades de cada uno, lo que quieren lograr juntos, el tiempo que
le dedicarán a su plan y la periodicidad con que lo revisarán.

Una vez alcanzados estos seis primeros pasos, la persona puede estar
segura de que ha logrado una disciplina de ahorro la cual debe cultivar y
crecer. Por lo tanto, es hora de pensar en el Plan Financiero que desea
iniciar. A partir de este momento debe continuar su camino hacia la libertad
financiera realizando lo siguiente:

Paso 6: ¿A dónde quiere llegar?

 Una vez adquiera la disciplina de ahorro es importante comenzar a hacerse

la pregunta, ¿Qué quiero de mi plan financiero?
 Haga una lista de sus objetivos financieros, divídalos entre corto (1-3 años),
mediano (3-5 años) y largo plazo (más de 5 años).
 Identifique el costo de cada uno de estos objetivos, asígneles prioridades e
identifique cuánto debería ahorrar mensualmente para alcanzarlos y bajo
qué instrumentos los realizará.

Paso 7: Proteja a sus seres queridos

 La razón de ser de los seguros de vida es proteger a quienes dependen de

su ingreso y que pueden quedar desamparados ante una fatalidad.
 El seguro de vida no tiene que ser para toda la vida. Usted puede adquirir
un seguro temporal mientras sus inversiones logran acumular un capital
que le permita proteger a sus seres queridos o mientras sus grandes gastos
fijos se eliminan. Piense en lo siguiente: cuando sus hijos hayan terminado
la universidad, ya sean profesionales y usted haya terminado de pagar su
vivienda; la cobertura del seguro de vida puede disminuir.
 Dado que el seguro de vida sustituye su ingreso en el caso que falte, el
valor del seguro debe ser equivalente al ingreso que usted genera
multiplicado por el número de años en que su familia va a necesitar de ese
ingreso.
 Revise cómo está cubierta la salud de sus seres queridos especialmente
contra enfermedades graves. Recuerde que una enfermedad grave puede
acabar con el patrimonio de una familia.
Paso 8: Asegure la educación de sus hijos

 Uno de sus objetivos de ahorro, debe ser la educación de sus hijos.

Dependiendo de sus ingresos, destine un ahorro mensual para la educación
de ellos.
 En el mercado existen excelentes alternativas que le permiten garantizar
desde ya la educación.

Paso 9: La independencia en la última etapa de su vida

 Para algunos, tiempo de descanso para otros una segunda etapa de su

vida. En cualquiera de los casos su la etapa posterior a su vida laboral debe
ser planeada con anticipación. Inicie desde ya.
 Si tiene un fondo obligatorio, conozca cual será el monto de su ingreso en
ese momento.
 Identifique su ¨brecha pensional¨, es decir la diferencia entre el nivel de
ingreso que usted necesita para su retiro y el ingreso que tendrá de su
fondo obligatorio.
 Cree un fondo voluntario donde pueda ahorrar para poder cerrar esa
¨brecha pensional¨. Recuerde que en los tiempos modernos retiro no es
igual a vejez, por lo que usted seguirá demandando recursos para viajes,
entre otros.
 En la última etapa de su vida, probablemente los costos asociados a
medicina y cuidado aumentarán. Tenga presente esto, para que su
Planeación Financiera integre todos los elementos necesarios para
alcanzar esta etapa.

Paso 10: Aprenda a Invertir en el mercado de capitales

 Las cuentas de ahorro no son un instrumento de inversión a largo plazo.

Para poder lograr sus objetivos necesita instrumentos que le puedan
ofrecer oportunidades y buenos resultados.
 Conozca y comprenda las alternativas a su disposición: fondos mutuos,
acciones, bonos, etc.
 Cuidado con el riesgo, escoja entidades seguras, con experiencia,
preferiblemente globales.

Es claro que a este momento ya se ha iniciado en el desarrollo de un Plan

Financiero y ha dado pasos importantes en la construcción de un capital que
garantizará su calidad de vida y lo ha convertido en una persona más inteligente
financieramente. La libertad financiera, lo opuesto de vivir al "debe" es la
consecuencia de ser organizado, de diseñar, planear el futuro y tener la disciplina
para tomar las acciones y decisiones correctas.
¿Qué es la planeación financiera?

En el ámbito de la administración y las finanzas, se conoce como planeación

financiera o planificación financiera al proceso de determinar cómo una
organización, empresa o persona administrará sus recursos capitales para
alcanzar sus objetivos establecidos. En términos más simples, se trata de la
elaboración de un plan de finanzas, o sea, de un presupuesto y/o un esquema de
gastos que permita organizar el manejo del dinero de modo eficaz y conveniente.

Este proceso de planificación de las finanzas debe contemplar plazos, costes y

objetivos de manera detallada, personalizada y organizada, para lo cual suele
recurrir a las siguientes etapas:

 Establecimiento de objetivos y su prioridad, expresado en términos

financieros.
 Definición de los plazos para lograr dichos objetivos.
 Elaboración de un presupuesto financiero que identifique las partidas (o
segmentos de dinero) necesarias para cumplir con los objetivos.
 Medición y control de las decisiones financieras tomadas y su cotejo con
planes financieros previos.

De este modo, la planificación financiera suele ejercerse con antelación, como una
forma de organizar el futuro financiero de la organización, usualmente a manos de
asesores financieros y planificadores de gastos, ya sea propios o tercerizados.

Objetivos de la planeación financiera

La planeación financiera debe trazar un examen detallado del estado actual

financiero.

El objetivo fundamental de la planeación financiera es la elaboración de un plan de

finanzas, o sea, una hoja de ruta hacia los objetivos empresariales planteados, en
lo que atañe al manejo de las finanzas y recursos capitales. O sea, un horizonte
financiero, una estrategia de manejo del dinero para sacarle el mayor provecho a
favor de los lineamientos fundamentales de la organización.

Para ello, todo ejercicio de planeación financiera deberá trazarse un examen

riguroso y detallado del estado actual financiero y de las consecuencias, positivas
y negativas, que su manejo determinado supondría a corto, mediano y largo plazo.

Desde luego, como no existe un plan perfecto o infalible, en ello intervienen

también las previsiones y proyecciones, para poder anticiparse a los imprevistos y
poder aproximarse lo más posible al objetivo final.
En conclusión, estos objetivos pueden resumirse en:

 Evitar al máximo las situaciones de falta de disponibilidad de recursos

financieros.
 Reducir los costes de manutención para disminuir también el costo de
oportunidad de la empresa.
 Garantizar la perdurabilidad financiera de la organización.

Tipos de planificación financiera

La planificación financiera a corto plazo abarca proyecciones de un año o menos.

En base a su alcance temporal, podemos distinguir rápidamente dos tipos de

planificación financiera, que son:

 Planificación financiera a largo plazo. Generalmente se trata de

proyecciones entre 2 y 5 años en el futuro, por lo que se manejan con un
rango de variables e incertidumbre mucho mayor, lo cual requiere también
de enfoques más generales.
 Planificación financiera a corto plazo. En este caso se trata de proyecciones
mucho más próximas, generalmente iguales o menores al año, por lo que
se consideran inmediatas y requieren de una aproximación más específica,
más acotada y menos general.

Importancia de la planificación financiera

La planeación financiera es una herramienta vital para las empresas y

organizaciones, especialmente a la hora de la toma de decisiones. Al igual que las
personas, las empresas cuentan con un presupuesto y determinadas limitaciones
económicas dentro de cuyos márgenes deben manejarse para alcanzar sus
objetivos, por lo que un plan minucioso de cómo invertir el dinero es siempre una
buena idea. Esta es la razón por la cual se invierta tanto en este sector de la
administración empresarial.

Ejemplo de planeación financiera

Las planificaciones financieras son extensas y complejas, ya que involucran

numerosas variables y estudios de entorno. Recordemos que en estas disciplinas
las fronteras entre los saberes son móviles, se tocan. Es posible, sin embargo,
apreciar las dimensiones de una planificación financiera en esta página y también
en esta otra.