¿Dónde y en qué puedo invertir mi dinero en Colombia?

La inflación actual es un tema que afecta directamente a los presupuestos de las familias, de
hecho, desde al año pasado hemos podido evidenciar los efectos sobre el valor de algunos
productos y servicios, como la comida, el transporte, la salud y la educación, entre otros; que
han subido drásticamente, y que de acuerdo a la proyección tiende a crecer.

En medio de un escenario tan complejo, la clave está en analizar las circunstancias que
alteran el bolsillo, priorizar gastos en el presupuesto y más que nada, encontrar formas
de incrementar los ingresos por medio de la inversión.

Pero ¿qué es la inversión? Esta se refiere al uso que tú como individuo le das a parte de su
dinero para comprar un activo o depositarlo en una actividad con el fin de obtener beneficios,
ganancias e intereses a corto, mediano y largo plazo.

Cuando se quiere invertir, sin importar el monto, se debe considerar primero, la relación entre el
riesgo asumido y el retorno esperado. Por lo general a mayor riesgo en la inversión mayor
debería ser el retorno que esta ofrece; son pocos los casos en el que el riesgo es mínimo y la
ganancia alta.

Quizás una de las decisiones que, tal vez, muchos piensan en tomar tiene que ver con las
inversiones que quieren hacer con sus primas, ahorros y cesantías.

Por eso, a continuación, te contamos cuáles serían las nuevas tendencias para invertir en el
2023.

¿Qué es lo más rentable para invertir en Colombia?

Antes de invertir es importante que tengas claro para qué o por qué razón lo harás. Está bien
que quieras que tu dinero genere rendimientos, pero detrás de ese deseo debe existir una meta
específica, pues es lo que te permitirá tener claridad sobre cuál camino o plan de acción te
conviene más, cuánto tiempo estás dispuesto a esperar o qué riesgo podrías asumir.

Ahora sí con tu objetivo claro empecemos a analizar los mejores escenarios para que inviertas.
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1. Las criptomonedas

Las monedas digitales alrededor del mundo dejaron de ser misteriosas o temas inalcanzables
para muchos, para convertirse en una gran opción de multiplicar el dinero, en Colombia este
sector ha tomado fuerza. En el informe de la firma Statista se observa un gran crecimiento,
cerca del 21 % del volumen total de las ‘criptos’ disponibles en Latinoamérica y el Caribe se
encuentra en Colombia. Ubicándonos en el top 3 de las naciones con los mercados más
grandes de bitcoin en la región.
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2. Los bienes raíces

Comprar inmuebles y no hablamos de inmueble para uso propio, sino para producir ganancias,
muchas personas piensan en invertir en este sector para generar que no solo su inversión se
valorice, sino que le dé un retorno del dinero invertido. Según cifras de la Cámara Colombiana
de la Construcción (Camacol), en los dos primeros meses del 2022, se vendieron 42.513
viviendas, un 4.2% más frente al 2021. Asimismo, la construcción de edificaciones creció 13,1
% durante el primer trimestre de este año.

3. El dólar

Esta moneda extranjera se ha considerado como el refugio de muchos empresarios o

inversionistas que, por su solidez y tendencia al alza, buscan adquirir esta moneda. En este
momento el dólar sigue superando metas, actualmente tiene un costo de $4.462 pesos.

Si bien la devaluación de la moneda colombiana frente al dólar es un signo de alerta para la

economía del país, también ha llevado a que muchos generen interés por la divisa
estadounidense.

La inversión en esta moneda no consiste en comprar y guardar dólares bajo el colchón; en su

lugar, se pueden aprovechar distintas opciones como tener dólares digitales en plataformas tipo
Airtm.

‍4. La jubilación

Una excelente opción es aportar a pensiones voluntarias, sobre todo cuando de ahorro e
inversión se trata. Ya que, al hacerlo, no solo estarás creando un depósito para tu jubilación
sino ganando rentabilidad, así que tu dinero trabajará para ti.

En los diferentes fondos de pensiones te permiten acceder a mercados de capitales locales e

internacionales, aprovechando portafolios o alternativas alineadas a tu perfil de riesgo y
objetivo de inversión.

Entérate de todo lo relacionado a esta alternativa en nuestro blog El ABC de las pensiones
voluntarias.

‍5. Los negocios digitales

Desde la pandemia se vio el auge y crecimiento de negocios digitales, estilos de negocio que
permiten ahorrar costos frente al presencial convirtiéndolos en una gran opción para muchos
colombianos. De hecho, durante el primer trimestre de 2022, el total de ventas en línea estuvo
cerca de los 12,2 billones de pesos, lo que se traduce en un aumento del 47,6% respecto al
mismo periodo de 2021, de acuerdo a la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico
(CCCE).

6. Los CDT
Este tipo de inversión es muy usada en Colombia porque cumple el objetivo de hacer crecer el
dinero con un riesgo muy bajo.

Los CDT son un certificado de depósito a término (un documento) en el que queda constancia
de que has entregado un monto de dinero específico a una entidad financiera, por un plazo
definido, bajo el compromiso de que al culminar el tiempo acordado te lo devolverán con el
porcentaje de rentabilidad pactado. Recuerda, a mayor tiempo, mayor rentabilidad.

Si esta es una opción para ti, antes de abrir tu CDT investiga cuál te brinda mayor porcentaje
de interés de acuerdo al plazo, y, por ende, cuál es más rentable para ti. Ten presente que los
CDT no se pueden retirar antes del tiempo pactado, así que debes estar seguro de no necesitar
ese dinero antes de dicho plazo.

Un consejo puede ser volver a invertir ese dinero junto a los intereses ganados para producir
más dinero y así ir creciendo ese capital.

‍7. Los fondos de inversión

Otra buena opción para generar rentabilidad son los fondos de inversión, estos son un
mecanismo a través del cual se reúne el dinero de muchas personas para luego invertirlo en
activos financieros como acciones o bonos.

Antes de invertir debes revisar cuál fondo se adapta a tus necesidades y tener en cuenta cuál
es el monto mínimo que puedes aportar, si hay tiempos límite y por supuesto, cuál es el riesgo.

Lo mejor es que en esta opción tu dinero es gestionado por profesionales en el tema y son ellos
quienes se encargan de diversificar la inversión.

Consejos básicos antes de invertir

 Guarda una parte de tus ingresos y haz un ahorro mensual.

 Haz aportes complementarios a tu fondo de pensión.
 Piensa en el nivel de riesgo que estarías dispuesto a asumir a la hora de invertir, y
establece un límite de pérdida con el que te sientas cómodo.
 Busca continuamente mejores opciones de inversión a medida que tu capital empiece a
crecer.
 Empápate de información y aprende los conceptos básicos de inversión que te
ayudarán a multiplicar tu dinero

Esperamos que esta información te permita tener las herramientas necesarias para saber
cuáles son las mejores opciones de inversión en Colombia. Recuerda que no tienes que ser un
experto en el tema para empezar a generar.

Si quieres saber más sobre inversiones y cuál es la mejor opción para ti, te invitamos a leer
nuestro blog: ‘En qué deberías invertir según tu perfil de riesgo’.
Descubre los conceptos de inversión que debes saber para
multiplicar tu dinero

¿Cómo invertir el dinero? es una pregunta que llega luego de haber adoptado el hábito de
ahorrar logrando tener un capital.

Y es que si ya cuentas con un fondo de emergencia que te permita administrar tus ingresos de
una mejor forma y tienes una suma considerable de dinero; el siguiente paso será lograr que
ese capital trabaje para ti.

Por eso en este blog te daremos lo necesario para que logres estar en un nivel apropiado y
entiendas todos los conceptos cruciales antes de invertir tu capital ahorrado.

Comencemos.

¿Qué son las inversiones?

Si llegaste a este contenido sabemos que has seguido la línea del ahorro constante y te
felicitamos por querer aprender junto a nosotros sobre tus finanzas personales, en este caso a
prepararte con los conceptos necesarios para invertir.

Hay que ser claros, para empezar en el mundo de la inversión no es necesario ser un experto
en la materia, sin embargo, sí debes conocer algunos términos específicos que te ayuden a
detectar las mejores oportunidades.

Lo primero es entender lo que significa esta palabra. Aunque es un término amplio a grandes
rasgos, la inversión es una actividad que consiste en dedicar recursos con el objetivo de
obtener un beneficio de cualquier tipo.

Este término económico tiene varias acepciones relacionadas como el ahorro, la ubicación de
capital, y la postergación del consumo.

Recuerda que siempre es bueno que realices cursos sobre 'Planeación Financiera y
Finanzas Personales'

¿Cómo funciona una inversión?

Para saber cómo funciona una inversión es importante conocer el significado económico de la
inversión. Sea cual sea su tipo, se rige bajo cuatro factores fundamentales que son:

 Rentabilidad: La rentabilidad o rendimiento es lo que obtenemos a cambio de realizar

la inversión. Normalmente se mide en términos de beneficio o rentabilidad, aunque no
tiene por qué ser así.

 Riesgo: Hace referencia a la incertidumbre. En economía nada es seguro al cien por

ciento. Con lo cual, debemos trabajar siempre con riesgos asumibles por si la inversión
no sale como esperábamos.
  Liquidez: Es la capacidad de convertir una determinada inversión en dinero con
pérdidas mínimas respecto a su valor.

 Plazo: El tiempo es la tercera variable fundamental. Podemos esperar un determinado

rendimiento, pero dependiendo del tiempo qué tardemos en obtenerlo ¿Compensará o
no la inversión?

¿Cómo diferencio el ahorro de la inversión?

Por una parte, llamamos ahorro a aquel dinero que tenemos guardado para imprevistos o
necesidades futuras. El ahorro no tiene la intención de gastarlo en el presente, por eso lo
guardamos lugares seguros y sin riesgo. Por ejemplo, estamos ahorrando cuando mantenemos
nuestro dinero en efectivo, cuando lo mantenemos en una cuenta bancaria o cuando lo
guardamos en un depósito.

Por otro lado, llamamos inversión a aquel dinero, que, si bien tampoco queremos gastar en el
presente, pero que tenemos pensado en el futuro nos aporte un dinero extra.

Asociamos la inversión con la compra de un bien o un activo financiero, pero siempre con una
idea de ganancia.

Esta ganancia extra que nos aporta la inversión con respecto al ahorro se debe a que con la
inversión estamos arriesgando nuestro dinero, y por ello recibimos una compensación.
Podemos invertir nuestro dinero en un sinfín de cosas, desde algo inmaterial, hasta activos
financieros como las acciones, los bonos o los fondos de inversión.

¿Cuáles son los conceptos de inversión?

En este punto esperamos tengas super claro qué es inversión o su diferencia con el ahorro.
Ahora queremos que comprendas otros conceptos básicos y necesarios en este camino. Te
damos el glosario.

‍La cartera de inversión

Este término se trata de una determinada combinación de activos financieros a los cuales se
destina el dinero, con el fin de obtener una rentabilidad. La cartera de inversión, puede estar
compuesta por una combinación de algunos instrumentos de renta fija y renta variable.

Por el contrario de lo que se cree, una cartera no está compuesta únicamente de acciones que
coticen en bolsa, sino de todo tipo de activos, desde fondos de inversión, índices bursátiles o
divisas y materias primas.

Es importante tener en cuenta que la cartera de inversión varía en función del riesgo que estés
dispuesto a asumir a mayor riesgo, mayor ganancia.
Costo de oportunidad

Se refiere al costo de la decisión económica cuando existen varias alternativas. Es

específicamente el valor de la mejor opción no elegida, ¿cómo así?, simple, ese valor hace
referencia a lo que una persona deja de ganar o de disfrutar cuando se decide por una de
varias opciones disponibles en las que habría ganancia.

Por ejemplo, si cuentas con 40.000 pesos en activos con ningún tipo de rentabilidad y te dicen
que puedes invertir eso en un activo que aportaría 10% de rentabilidad en cierto periodo, el
costo de continuar sin rentabilidad es de 4,000 pesos.

La diversificación

Un concepto que significa, repartir tus inversiones entre diferentes activos e instrumentos
financieros con el objetivo de reducir el riesgo. Es una de las estrategias a nivel financiero más
recomendadas y efectivas para enfrentar situaciones adversas.

Tan simple como esto: si tienes tus inversiones divididas en varias fuentes y a una de esas le
va mal, no pierdes todo lo invertido porque aún conservas las otras dos intactas.

Los fondos de inversión

Los fondos de inversión son los productos más usados para canalizar el ahorro entre
particulares y empresas. No obstante, no todos los fondos de inversión son iguales y existen
múltiples formas para clasificarlos en función de varios parámetros.

Este concepto habla de sociedades de inversión en la que los aportes de dinero que hagas se
terminan invirtiendo en activos. Lee nuestro blog sobre fondos de inversión.

Presupuesto

Esta palabra básicamente es el cálculo de ingresos y egresos de un individuo o empresa.

En el presupuesto es necesario llevar un registro de cuánto es lo que se gana, por ejemplo, en

un mes, y descontar de ahí los gastos que son necesarios. Con base en ello, sabremos cuánto
nos queda y a ese remanente poder darle otro uso.

‍Rendimiento

Se refiere a la ganancia o la utilidad total que se obtiene de una inversión u operación

financiera. Se puede entender también como un porcentaje con respecto al gasto de inversión y
es uno de los referentes más importantes para decidir si se sigue invirtiendo o no.

Es bueno tener en cuenta que este beneficio que se obtiene de invertir tu capital por lo regular
se señala en cifras anuales.
Riesgo

Este término básicamente habla de la probabilidad a la que está sujeta una operación
financiera de perder el capital invertido. Y es que tú como inversionista tienes que ver que cada
decisión de inversión conlleva cierto nivel de riesgo. Aún las inversiones más seguras corren el
riesgo de que la inflación y la volatilidad de las tasas de interés disminuyan su valor.

El riesgo no siempre será el mismo, dependerá de muchos factores, pero, son tres los grupos
que existen para clasificarlo: alto, moderado y bajo.

Vale la pena que conozcas y tengas en cuenta, que mientras mayor sea el posible rendimiento,
mayor es el riesgo.

Renta fija

Este tipo de valores financieros confieren el derecho de recibir un flujo de dinero constante y
definido a lo largo del tiempo.

En la renta fija el emisor garantiza la devolución del capital invertido y una cierta rentabilidad,
dicho de otra manera, si adquirimos un instrumento de renta fija, conocemos los intereses o
rentabilidad que nos van a pagar desde el primer momento.

Renta variable

Si decides invertir en este tipo de valores, tienes que tener presente que el dinero que vas a
recibir en el futuro no se puede determinar de antemano. Básicamente, la renta variable es un
tipo de inversión formada por todos aquellos activos financieros en los que la rentabilidad como
te explicamos es incierta y eso se debe a que depende de diversos factores como la evolución
de la empresa, la situación económica o el comportamiento de los mercados financieros, entre
otros factores.

Así que, tus ganancias no están garantizadas, ni la devolución del capital invertido, ni la
rentabilidad del activo, pero no quiere decir que no sea una buena inversión y que no pueda
darte grandes ganancias.

‍Estrategia de inversión

La estrategia de inversión es un plan en el que la persona, en este caso tú como inversionista,

establece diversos criterios como el riesgo, rentabilidad o liquidez, para obtener el rendimiento
deseado en el plazo establecido.

Tener una estrategia de inversión es uno de los pasos más importantes que deberás tener en
cuenta a la hora de invertir. Al seguir la estrategia establecida, el inversionista puede decidir en
qué y dónde quiere invertir.
Volatilidad

La volatilidad es el conjunto de alzas y caídas de la rentabilidad de una inversión a lo largo de

cierto tiempo.

Cuanto más alta sea la volatilidad de una inversión, menos estable es, de modo que será más
fácil que presente rentabilidad negativa a corto plazo; aunque es posible que, al pasar mucho
tiempo, podría tener resultados positivos.

Liquidez

Es la capacidad de un activo financiero para ser convertido en dinero efectivo de forma

inmediata, sin que se pierda valor en la operación.

‍Interés compuesto

El interés compuesto consiste en acumular rendimientos sobre rendimientos anteriores. De

forma más sencilla, es un aliado para acumular dinero a largo plazo. Este interés se suma al
capital inicial, sobre el que se generan nuevos intereses. El dinero tiene en este caso un efecto
multiplicador: el capital crece al final de cada periodo al que se le aplica el interés, de forma que
el siguiente interés se fijará sobre una base de capital mayor, y así sucesivamente.

Puede sonar enredado, pero calma, son básicamente dos cosas:

 El capital inicial crece en cada periodo porque se van sumando los intereses.

 La tasa de interés se aplica sobre un capital que va cambiando

Usemos un ejemplo en el que generas interés. Supongamos que depositas $5,000 en una
cuenta de ahorros con una tasa de interés anual del 5 %, que se capitaliza mensualmente.
Dicho depósito generaría $3,235.05 de interés al finalizar un periodo de 10 años. La fórmula
aplicada es así:

x = C (1+t/n)nu - C

x = 5,000 (1+0.05/12)12x10 - 5,000

x = 5,000 (1.00416667)120 - 5,000

x = 5,000 (1.64701015) - 5,000

x = 8,235.05 - 5,000

x = 3,235.05
Durante ese periodo de 10 años, tu depósito aumentaría de $5,000 a $8,235. La misma cuenta,
si generara interés simple, aumentaría a solo $7,500.

¡Listo! Tienes los conceptos y bases necesarias para que puedan tener un control adecuado en
tus inversiones.

Si quieres saber en qué deberías invertir según tu perfil de riesgo lee nuestro blog.
¿Fondos de inversión colectiva: ¿una buena forma de invertir tu
dinero?

Los fondos de inversión colectiva, especialmente los de bajo riesgo, son de las alternativas más
utilizadas para generar un ahorro rentable a mediano y largo plazo.

¿Qué es un fondo de inversión colectiva?

Los fondos de inversión colectiva funcionan recolectando dinero de múltiples

inversionistas para que este sea invertido en un portafolio común diversificado. Las
inversiones dentro de este portafolio van a depender del tipo de fondo y aquí es donde vamos a
poder analizar qué tan riesgoso es y si puede ser una buena opción según lo que estemos
buscando.

¿Dónde puedes encontrar fondos de inversión colectiva?

Los fondos de inversión colectiva los encontramos principalmente en entidades fiduciarias,

en muchos casos, pertenecientes a entidades bancarias. Las fiduciarias son empresas
autorizadas por la superintendencia financiera y se dedican a gestionar operaciones y
transacciones en nombre de terceros, esto significa que tú les entregas tu dinero para que, con
ayuda de la gestión de la fiduciaria, cumplas un objetivo.

Las fiducias, por su parte, son el contrato que haces con esta sociedad fiduciaria en la que le
entregas bienes o dinero para que cumpla el objetivo que ya mencionamos. Para el caso de los
fondos de inversión colectiva, estaríamos hablando de fiducias de inversión, o sea, le entregas
tu capital a la sociedad para que la administre e invierta con el objetivo de generar rentabilidad.

‍¿Qué riesgos asumes al depositar tu dinero en un fondo de inversión colectiva?

Primero hay que entender que todos los fondos de inversión tienen riesgos diferentes. En
el mercado financiero podemos encontrar fondos de inversión colectiva de bajo, medio y alto
riesgo, este nivel de riesgo dependerá en gran medida del portafolio en el que se esté
invirtiendo el dinero del fondo.

Es decir, no es lo mismo un fondo que invierta en acciones y que puede tener un nivel de
volatilidad más alto, que un fondo con un perfil conservador que invierta gran parte de su
portafolio en activos de renta fija como TES (Bonos del tesoro de Estados Unidos).

¿Cuánta rentabilidad generan los fondos de inversión colectiva?

La mayoría de los fondos de inversión colectiva son de renta variable, o sea que la rentabilidad
puede ser muy diferente de un mes a otro o incluso de un día a otro, hasta el punto de poder
generar pérdidas, ya que dependerá del rendimiento que tengan los diferentes activos del
portafolio en el que se encuentra invertido el capital del fondo. Estos rendimientos se
distribuirán proporcionalmente entre sus inversionistas de forma proporcional.

Los fondos de inversión colectiva de bajo riesgo que ofrecen los principales bancos y entidades
financieras, a pesar de tener renta variable, suelen ser de baja volatilidad y podrías esperar
rentabilidades entre 3% y 6% anual, que aunque no es muy alta, por lo menos te debería cubrir
de la inflación (en Colombia oscila entre 3% y 4% en condiciones normales)

Los fondos más comunes en los bancos más populares son:

 BBVA: Efectivo A.

 Bancolombia: Fiducuenta, Fidurenta y Plan Semilla.

 Davivienda: FIC superior

Por otra parte, también vamos a encontrar fondos de inversión colectiva de riesgo medio que
suelen presentar una mayor volatilidad y son recomendados especialmente para inversión a
largo plazo, por lo menos de 2 años, ya que en el largo plazo pueden presentar menor
volatilidad.

En este caso podríamos esperar rentabilidades anuales entre 5% y 12% que se van a ver muy
afectadas por movimientos fuertes en el mercado financiero global, ya que muchos de estos
están expuestos a inversiones en acciones bursátiles (acciones en bolsa).

‍‍¿Cómo escoger un fondo de inversión colectiva?

Todos los fondos de inversión que encontraremos en el mercado tienen diferentes

características y la idea es encontrar el que mejor se ajuste a nuestras necesidades y objetivos.
Para esto, deberemos evaluar diferentes factores:

‍Plazo

Nos vamos a encontrar con todo tipo de plazos cuando buscamos fondos de inversión, como
verás a continuación:

 Existen fondos de inversión colectiva que no tienen ninguna limitación en tiempo, estos
son llamados ‘a la vista’, en ellos podrás retirar o hacer uso de tu dinero en el momento
que lo necesites sin estar pendiente de fechas de vencimiento o de apertura.

 También nos encontraremos con fondos de inversión un poco más restrictivos donde no
podremos retirar nuestro dinero antes de 1 mes o hasta 1 año. En muchos casos, nos
permitirán hacerlo antes del tiempo pactado, pero pagando algún tipo de multa o
sanción.

Debemos tener muy en cuenta los plazos que ofrece el fondo y que estos se adapten a
nuestras necesidades. Así que si quieres invertir un dinero que definitivamente no vas a usar
en el próximo año, pues no habrá problema con estos fondos de plazos más restrictivos. Si por
el contrario, el dinero que quieres invertir lo vas a necesitar en algún punto del corto plazo pero
no tienes muy claro cuándo será, lo más adecuado para ti sería un fondo de inversión a la vista.

Portafolio
Todos los fondos de inversión tienen su capital distribuido en diferentes activos, y de acuerdo a
dicha distribución se establecerá el riesgo que vamos a asumir y la expectativa de rentabilidad
que tendremos.

Los fondos de inversión, dependiendo del perfil que tengan, pueden invertir en activos de renta
fija y bajo riesgo como CDTs o bonos estatales. Pero también en activos un poco más
volátiles y riesgosos, pero con mayores expectativas de rentabilidad, como acciones de bolsa o
inmuebles.

En este caso deberás determinar qué perfil de inversionista tienes o qué objetivos quieres
lograr. Si buscas generar una especie de ahorro estable sin asumir mucho riesgo y sin esperar
demasiada rentabilidad, posiblemente se acomode mejor un fondo con inversiones en activos
de renta fija, pero si no tienes problema en asumir un poco más de riesgo para esperar una
rentabilidad más alta, podrías optar por un fondo de inversión inmobiliario o de acciones.

Entidad financiera

Casi todas las entidades financieras ofrecen fondos de inversión de diferentes tipos de riesgo, y
es habitual que haya muchas similitudes entre una y otra, entonces te conviene revisar qué
beneficios tendrás por escoger a una entidad determinada.

Por ejemplo, si ya tienes una cuenta de ahorros en una entidad bancaria, puede que sea más
sencillo tener el fondo de inversión con la misma. Incluso en muchas entidades te dan el
beneficio de mover tu capital entre el fondo de inversión y tu cuenta de ahorros sin asumir
impuesto de 4x1000. Además, algunos de estos fondos tienen una característica especial y es
que son exentos del impuesto de renta.

¿Cuáles son las ventajas de invertir en un fondo de inversión colectiva?

Los fondos de inversión colectiva son una excelente herramienta para todas las personas que
quieren generar rentabilidad sobre su capital, pero que no tienen el tiempo, el conocimiento o el
interés por este tipo de temas y prefieren dejarlo a cargo de profesionales.

Es decir, tendrás tu dinero invertido en diferentes activos sin tener que estar actualizado en
temas financieros o de inversión, aunque claro, el hecho de que tu dinero lo manejen expertos
en el tema no significa que estés libre de riesgo, ya que muchos cambios en el mercado se dan
por externalidades que se salen de las manos del administrador del fondo y que no se pueden
predecir.

En este punto ya tienes claro si los fondos de inversión colectiva son o no, para ti, una buena
forma de invertir.