CONTRATO DE SEGURO

Definición
Contrato por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y
cuando se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar,
dentro de los límites pactados, bien el daño producido al asegurado, bien a
satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Tipos

Existen distintas modalidades de contrato de seguro: de accidente, de viaje, de

transporte, de hogar, de robo, de vida, de hogar, de salud; pues bien, a todas las
modalidades, en defecto de Ley que les sea aplicable, les será aplicable lo
dispuesto en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro,
entendiéndose válidas las cláusulas del contrato que sean más beneficiosas para
la persona asegurada.

Seguros de personas: El contrato de seguro sobre las personas comprende

todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud de
la persona asegurada. El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos
relativos a una persona o a un grupo de ellas. En los seguros de personas, la
persona asegurada, aun después de pagada la indemnización, no puede
subrogarse en los derechos que, en su caso, correspondan a la persona
asegurada contra un tercero como consecuencia del siniestro.
Las acciones que se deriven del contrato de esta clase de seguros prescribirán en
el término de 5 años.
Se pueden diferenciar diversos tipos o ramos de seguros de las personas.
Seguro de vida.
Seguro de accidentes.
Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria.

Seguro de decesos.

Seguro de orfandad.

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Seguros de daños: Como su propio nombre indica, son seguros que cubren algún
tipo de daño que, debido a un siniestro, se haya podido producir en bienes
muebles o inmuebles. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto
para la persona asegurada (para la determinación del daño se atenderá al valor
del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del
siniestro). La suma asegurada representa el límite máximo de la indemnización a
pagar por la entidad aseguradora en cada siniestro.

Las acciones que se deriven del contrato de esta clase de seguros prescribirán en
el término de 2 años.
- Infraseguro. Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada
es inferior al valor del interés, la entidad aseguradora indemnizará el daño
causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado.
- Sobreseguro. Si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés
asegurado, cualquiera de las partes del contrato podrá exigir la reducción de la
suma y de la prima, debiendo restituir la entidad aseguradora el exceso de las
primas percibidas (si se produjera el siniestro, la entidad aseguradora indemnizará
el daño efectivamente causado).
- Seguro múltiple. Cuando en dos o más contratos estipulados por la misma
persona tomadora con distintas entidades aseguradoras se cubran los efectos que
un mismo riesgo puede producir sobre el mismo interés y durante idéntico período
de tiempo la persona tomadora del seguro o la persona asegurada deberán, salvo
pacto en contrario, comunicar a cada entidad aseguradora los demás seguros que
estipule (si por dolo se omitiera esta comunicación y, en caso de sobreseguro; se
produjera el siniestro, las entidades aseguradoras no están obligadas a pagar la
indemnización). Una vez producido el siniestro, la persona tomadora del seguro o
la asegurada deberá comunicarlo a cada entidad aseguradora, con indicación del
nombre de las demás. Las entidades aseguradoras contribuirán al abono de las
indemnizaciones en proporción a la propia suma asegurada, sin que pueda
superarse la cuantía del daño.

Seguro de incendios.
Seguro contra robo.
Seguro de transportes terrestres.
Seguro de responsabilidad civil: El seguro obligatorio de automóvil
Seguro de hogar.

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Seguro de defensa jurídica.
Seguro de lucro cesante.
Seguro de caución.
Seguro de crédito.

Características

 Forma parte de un consenso entre el asegurador y el asegurado.

 Es bilateral: Es decir, mediante el contrato las partes firmantes se obligan
recíprocamente a cumplir con sus obligaciones. El asegurado mediante el
pago de la prima y el asegurador a indemnizar en el caso de que se
materialice el riesgo objeto de cobertura.
 Oneroso: No es algo gratuito, sino que cada una de las partes obtiene una
prestación. El contrato de seguro da lugar a deberes económicos para cada
una de las partes contratantes (pago de la prima o cuota para el tomador o
asegurado y obligación futura de pago de la indemnización o capital
convenidos para la entidad aseguradora).
 Implica una adhesión: El contrato contiene una serie de condiciones y
cláusulas que tienen que ser aceptadas por el asegurado para la puesta en
marcha del seguro contratado.
 Principio de buena fe: Se trata del principio básico y característico de
todos los contratos. Hace referencia a que ambas partes han de actuar
entre sí con la máxima honestidad en todo momento.

Objeto

Tiene por objeto toda clase de riesgos y la Aseguradora puede indemnizarte a

través de un capital, una renta o la prestación de un servicio, dependiendo el caso.

Partes
Por regla general, la parte aseguradora será una compañía de seguros, mientras
que la parte asegurada será una persona consumidora y usuaria.
Al documento en el que se formaliza el contrato de seguro se denomina póliza.
Las partes que intervienen en la contratación de un seguro son las que se
enumeran a continuación:

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  Entidad aseguradora.
Es la persona jurídica o empresa (en general compañía de seguros) que, a cambio
del cobro de un determinado importe económico (prima), adquiere el compromiso
de indemnizar o realizar cierta prestación cuando sucede el hecho que ha sido
asegurado o el siniestro (accidente, robo,…).
 Persona tomadora del seguro.
Es la persona que contrata el seguro con la entidad aseguradora, firma la póliza y
paga las cuotas (prima). Puede contratar el seguro por cuenta propia, en cuyo
caso sería también la persona asegurada, o contratarlo por cuenta ajena, en cuyo
caso otra persona sería la asegurada.
 Persona asegurada.
Es la persona titular del riesgo asegurado, pudiendo coincidir la persona tomadora
con la asegurada, si aquél contrata el seguro por cuenta propia.
 Persona beneficiaria.
Es la persona que recibe la indemnización de la entidad aseguradora en el caso
de que se produzca el hecho o contingencia objeto del seguro.

Obligaciones
Son deberes de las entidades aseguradoras con relación al contrato de seguro los
siguientes:
- Pago de la correspondiente indemnización.
La entidad aseguradora quedará obligada a satisfacer la indemnización al término
de las investigaciones y peritaciones oportunas para establecer la existencia del
siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. La
aseguradora, según las circunstancias por ella conocidas, deberá efectuar el pago
del importe mínimo de lo que la misma pueda deber, dentro de los 40 días a partir
de la declaración del siniestro.
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y la aseguradora lo consienta, ésta
podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del
objeto siniestrado.
- Pago de la prestación.
La aseguradora estará obligada al pago de la prestación, salvo en el caso de que
el siniestro haya sido causado por mala fe de la persona asegurada.

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- Pago de la indemnización de daños y perjuicios por mora de la aseguradora
en el cumplimiento de la prestación.
Afectando, con carácter general, a la mora de la aseguradora respecto a la
persona tomadora del seguro o a la persona asegurada y, con carácter particular,
a la mora respecto al tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil y de
la persona beneficiaria en el seguro de vida, siendo aplicable mediante pago o por
la reparación o reposición del objeto siniestrado y también a la mora en el pago del
importe mínimo de lo que la aseguradora pueda deber.
Se entenderá que la aseguradora incurre en mora cuando no hubiera cumplido su
prestación en el plazo de 3 meses desde la producción del siniestro o no hubiera
procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los 40 días
a partir de la recepción de la declaración del siniestro. La indemnización por mora
consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés legal del dinero
vigente en el momento en que se devengue, incrementado en un 50%.
- Modificación o rescisión del contrato por disminución del riesgo.
La persona tomadora del seguro o persona asegurada, durante el curso del
contrato, podrán poner en conocimiento de la aseguradora todas las
circunstancias que disminuyan el riesgo y que sean de tal naturaleza que si se
hubieran conocido por ésta en el momento de la perfección del contrato, lo habría
concluido en condiciones más favorables.
Al finalizar el periodo en curso cubierto por la prima, deberá reducirse el importe
de la prima futura en la proporción que corresponda, teniendo derecho la persona
tomadora en caso contrario a la resolución del contrato y a la devolución de la
diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde
el momento de la puesta en conocimiento de la disminución del riesgo.
- Otras obligaciones de las entidades aseguradoras son las que se indican a
continuación: informar a la persona tomadora del seguro sobre las características
del contrato y su documentación, así como sobre la normativa aplicable y las
reclamaciones; no incluir cláusulas abusivas en la póliza; hacer destacar las
cláusulas limitativas del contrato y propiciar su aceptación expresa; y deber de
informar cualquier modificación contractual o incrementos de la prima aplicable.

 Son deberes de las personas tomadoras del seguro y/o personas

aseguradas con relación al contrato de seguro los siguientes:

- Deber de declaración de la persona tomadora del seguro.

Entendiéndose como declaración de la persona tomadora a la aseguradora de

todas las circunstancias por aquélla conocidas y que pudieran influir en la
valoración del riesgo.

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- Deber de la persona tomadora del seguro o de la persona asegurada de
comunicar las circunstancias que agraven el riesgo.

Por parte de esas personas, durante el curso del contrato, se deberá comunicar a
la aseguradora, tan pronto como sea posible, todas las circunstancias que agraven
el riesgo y sean de tal naturaleza que si se hubieran conocido por la aseguradora
en el momento de la perfección del contrato no se hubiera celebrado o se hubiera
celebrado en condiciones más gravosas.

En el caso de agravación, la aseguradora podrá, en el plazo de 2 meses desde el

día en que tal agravación la haya sido declarada, proponer una modificación del
contrato (disponiendo la persona tomadora del seguro de un plazo de 15 días
desde la recepción de la proposición para aceptarla o rechazarla). La aseguradora
igualmente podrá rescindir el contrato comunicándolo por escrito a la persona
asegurada dentro de 1 mes, a partir del día en que tuvo conocimiento de la
agravación del riesgo (si la persona tomadora del seguro o la persona asegurada
no efectúa la declaración y sobreviene un siniestro, la aseguradora podría no
realizar la prestación si la persona tomadora del seguro o persona asegurada han
actuado con mala fe).

- Obligación del pago de la prima.

La persona tomadora del seguro está obligada al pago de la prima en las

condiciones de la póliza (en primas periódicas, la primera de ellas se exigirá una
vez firmado el contrato). Si en la póliza no se determina ningún lugar para el pago
de la prima se entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio de la persona
tomadora del seguro.

Si la prima no ha sido pagada por culpa de la persona tomadora del seguro, o la

prima única no lo ha sido a su vencimiento, la aseguradora tendrá derecho a
resolver el contrato o a exigir el pago de la prima que se deba en vía ejecutiva con
base en la póliza (salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de
que se produzca el siniestro, la aseguradora quedará liberada de su obligación).

Si hay falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura de la

aseguradora queda suspendida 1 mes después del día de su vencimiento. Si la
aseguradora no reclama pago dentro de los 6 meses siguientes al vencimiento de
la prima se entenderá que el contrato queda extinguido (cuando el contrato esté
en suspenso, sólo podrá exigirse el pago de la prima del periodo en curso). Si el
contrato no hubiera sido resuelto o extinguido, la cobertura vuelve a tener efecto a
las 24 horas del día en que la persona tomadora pagó su prima.

- Deber de comunicación a la aseguradora del siniestro.

La persona tomadora del seguro, la persona asegurada o la persona beneficiaria

deberán comunicar a la aseguradora la ocurrencia del siniestro dentro del plazo
máximo de 7 días de haberlo conocido (salvo plazo más amplio recogido en
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póliza). Si se produce un incumplimiento, la aseguradora podrá reclamar daños y
perjuicios causados por la falta de declaración.

La persona tomadora del seguro o la persona asegurada deberán dar a la

aseguradora toda clase de informaciones sobre las circunstancias y
consecuencias del siniestro (si no se cumple lo anterior, la pérdida del derecho a
la indemnización sólo se producirá en el caso de que hubiese concurrido dolo o
culpa grave).

- Deber de utilizar los medios al alcance para aminorar las consecuencias del
siniestro.

El incumplimiento de este deber dará derecho a la aseguradora a reducir su

prestación en la proporción oportuna (si se produjera con manifiesta intención de
perjudicar o engañar a la aseguradora, ésta quedará liberada de toda prestación
derivada del siniestro).

Los gastos originados, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados a

los bienes salvados, serán de cuenta de la aseguradora hasta el límite fijado en el
contrato (en defecto de pacto se indemnizarán los gastos efectivamente
originados, no pudiendo exceder tal indemnización de la suma asegurada).

Doctrina
Art. 1 Ley sobre el contrato de Seguro.“- Por el contrato de seguro, la empresa
aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una
suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.”