Módulo: 09 - Obligaciones civiles y mercantiles, títulos y operaciones de crédito

Unidad 3
Títulos y operaciones de crédito
Sesión 6
Títulos de crédito
Docente: Salvador Manuel Mendoza Arriaga
Matricula: ES172007455
Alumno: José Luis Núñez Juárez
Clave: DEPPJ
Grupo: DE-DEOCTO-2102-M9-010
Introducción:

En esta unidad se ha analizado los títulos de crédito, fueron utilizados por comerciantes,
como un documento de valor en el que se daba en representación del dinero y a su vez
como una firma personal, así mismo el uso que se le daba era para la transacción
monetaria que había en esa época existen una variedad de títulos de crédito que puede
servir para que una empresa o una persona física o moral los utilice en la vía de lo legal
como lo establece la Ley de LGTOC.

Origen de la moneda. La moneda es una mercancía que surgió en la evolución de las

sociedades humanas. Históricamente, se parte del hecho del descubrimiento de la
agricultura, que permitió a los seres humanos mutar de nómadas a sedentarios. Los
romanos, por una parte, usaron el ganado, por lo que el dinero fue llamado pecunia;
mientras que los pueblos mesoamericanos usaron el cacao como medio de cambio, así
como los metales (el oro, la plata y el cobre)De igual manera, muchos pueblos usaron algo
con valor reconocido por la comunidad. Los metales se constituyeron como el principal
instrumento de la función monetaria y, para garantizar su calidad, los griegos inventaron la
moneda acuñada y los chinos, la moneda de papel. La moneda surge con tres funciones
universales:-Medida de valor: Es usada para asignar valores a las cosas que se pueden
comprar.-Medio de pago y de cambio: En un principio surge para ser usada como medio de
cambio (transacción comercial) aunque poco a poco se le añade e impone el medio de
pago (impuestos y multas).-Acumulación de riqueza: La moneda es usada como medidor de
riqueza. Cuantas más monedas se poseen, más rico es el que las acumula. Esta función
solo es posible si es de curso legal, es decir, si es admitida por el Estado. En ese caso es
de aceptación obligatoria y el valor de tal moneda es respaldado por el propio Estado. El
valor de las primeras monedas es real y no fiduciario como las monedas actuales.
En un principio, el intercambio tenía por objeto el consumo, pero con el paso del tiempo, el
trueque se hizo más complejo de tal forma que el intercambio ya no solo tenía por objeto
satisfacer una necesidad básica de alimento o vestido, sino que además se podía realizar
con el propósito de obtener una ganancia. Es en este momento en el que se hizo necesaria
una unidad común de intercambio, dando como resultado la moneda. La introducción de la
moneda en el comercio revoluciono la forma y el volumen de las transacciones comerciales.
Por lo tanto, la moneda es una mercancía destinada a permitir la adquisición de otras
mercancías, que llega hasta nuestros tiempos y que consiste en cambiar las monedas que
se tienen por lo que no se tiene y se necesita. Función del crédito. La palabra crédito tiene
una cierta variedad de significados, todos ellos relacionados a la realización de operaciones
que incluyen prestamos de diversos tipos. En un sentido estricto, crédito es la concesión de
un permiso dado por una persona a otra para obtener la posesión de algo perteneciente a la
primera sin tener que pagar en el momento de recibirlo; dicho, en otros términos, el crédito
es una transferencia de bienes, servicios o dinero efectivo por bienes, servicios o dinero a
recibir en el futuro. Dar crédito es financiar los gastos de otro a cuenta de un pago a futuro.
En un sentido más general, crédito es la opinión que se tiene de una persona o empresa en
cuanto a que cumplirá puntualmente sus compromisos económicos. Tener crédito significa
poseer las características o cualidades requeridas para que otros confíen en una persona o
institución y le otorguen su confianza. El crédito entonces resulta un mecanismo no solo
necesario para la adquisición de satisfactores de necesidades, sino también un elemento
indispensable para el crecimiento de la economía, evitando así la contracción de los
mercados por falta de liquidez (dinero). Por lo que sería válido sostener que buena parte de
la economía neoliberal centra sus pilares en el consumo sostenido por el crédito. La palabra
crédito tiene varios significados, todos ellos relacionados a la realización de operaciones
que incluyen préstamos de diverso tipo. Es, decir, crédito es la concesión de un permiso,
dado, por una persona a otra para obtener la posesión de algo perteneciente a la primera
sin tener que pagar en el momento de recibirlo, dicho, en otros términos, el crédito es una
transferencia de bienes, servicios o dinero efectivo por bienes, servicios o dinero a recibir
en el futuro. Dar crédito es financiar los gastos de otro a cuenta de un pago a futuro. Los
títulos de crédito tienen como función la finalidad jurídica y la economía, ya que agilizan las
transacciones mercantiles y las facilitan, Rafael de Piña, en su Diccionario de Derecho, los
denomina títulos de crédito a los documentos que autoriza al portador legitimo para ejercitar
contra el deudor y transferir el derecho literal y autónomo en ellos consignado. En México,
la ley expresa su concepto LEY GENERAL DE TITULOS Y OPERACIONES DE CREDITO
TITULO PRELIMINAR CAPITULO UNICO Artículo 1o.- Son cosas mercantiles los títulos de
crédito. Su emisión, expedición, endoso, aval o aceptación y las demás operaciones que en
ellos se consignen, son actos de comercio. Los derechos y obligaciones derivados de los
actos o contratos que hayan dado lugar a la emisión o transmisión de títulos de crédito, o se
hayan practicado con estos se rigen por las normas enumeradas en el artículo 2o., cuando
no se puedan ejercitar o cumplir separadamente del título, y por la Ley que corresponda a la
naturaleza civil o mercantil de tales actos o contratos, en los demás casos. Las operaciones
de crédito que esta Ley reglamenta son actos de comercio.
Con base en tus hallazgos, completa el siguiente cuadro:
Responde las siguientes preguntas:

¿Cuáles fueron las necesidades que se cubrieron al realizarse la transición del trueque al intercambio de la moneda?

Las primeras formas de comercio entre los hombres consistieron justamente en el

intercambio de productos mano a mano: lo que uno tenía y no necesitaba, se cambiaba por
lo que el otro tenia y no necesitaba. Esa forma de intercambio se denomina trueque. Por
medio del trueque, las personas intercambiaban objetos o servicios, sin utilizar dinero. El
inconveniente de esta forma de intercambio es que lo que una persona está dispuesta a dar
debe coincidir con lo que la otra desea recibir, y viceversa. Él desarrollo de nuevos bienes
de consumo y el crecimiento de la actividad comercial demostró que este sistema era poco
práctico: en primer lugar, porque no siempre el otro necesitaba aquello de lo que uno
disponía, también era un problema determinar cuál era el valor exacto de los productos a
intercambiar. Para resolver estos primeros problemas los hombres buscaron un producto de
referencia los valores de todas las mercaderías se establecerían en base a ese producto.
Esa referencia es el primer paso en la historia de la moneda.

Una moneda es, de hecho, un elemento intermedio que sirve para facilitar los intercambios.
Si todos los hombres establecían el valor de sus productos sobre la base de la misma
mercancía, el intercambio era mucho más simple. La paulatina aparición del dinero, que
podría ser cualquier bien que, gracias a sus propiedades pudiera intercambiarse por
cualquier otro, significó un progreso, ya que facilitó las transacciones y permite satisfacer
una cantidad mayor de necesidades.

¿Cómo se relaciona la institución bancaria con el origen del crédito?

Las instituciones conocidas como "bancos" nacieron tomando "crédito de particulares. Estos
últimos les entregaron dinero-especie (base o primario) en préstamo y los primeros
emitieron a cambio instrumentos fiduciarios o de crédito. Pero a diferencia de los créditos
entre particulares (o aquellos mismos en los que los bancos actúan como prestamistas) en
los que el prestatario solo puede ofrecerle al prestamista la promesa de una retribución o
interés de estos singulares "créditos" o "prestamos" dados por particulares a los bancos
nacieron instrumentos fiduciarios con la liquidez y la aceptabilidad (como medio de pago y
aun como reserva de valor) propias del dinero especie.

¿Cómo opera el flujo de los títulos de crédito en el contexto de la economía neoliberal?

La confianza en el consumidor, quien habrá de adquirir satisfactores de necesidades a

cambio de la sola promesa de pagarlos en lo futuro, es un fenómeno económico típico de
una sociedad neoliberal. Claro que dicha confianza no es gratuita, el proveedor de
satisfactores agrega un sobreprecio a las mercancías que vende, logrando así hacer del
comercio a crédito un doble negocio.

FI (1) la ganancia licita entre la producción y comercialización de bienes o servicios,

TI (2) la ganancia por el costo del dinero que el consumidor requiere para la compra de
satisfactores, pero que no tiene.

Actividad 2. Utilidad de los títulos de crédito Ahora que ya has analizado el contexto
económico en el que se sitúa la circulación de los títulos de crédito, es momento de que
identifiques sus características, al igual que las formas en que pueden aplicarse. Para ello,
realiza la siguiente actividad: Concluye la lectura de tu texto de apoyo. Identifica las
características que componen cada título de crédito.

Letra de cambio: La letra de cambio apareció en la Edad Media, en las pequeñas republicas
italianas. Era ya de circulación común en el siglo XII y se llamaba littera cambiale. Era una
carta dirigida por una persona a otra pidiéndole que pagara una suma de dinero a una
tercera. Se define como el título de crédito que contiene la orden incondicional que una
persona llamada girador da a otra llamada girado de pagar una suma de dinero a un tercero
que se llama beneficiario, en época y lugar determinados. Él artículo 76 de la LGTOC,
previene en sus fracciones los requisitos de letra de cambio, por tratarse de un documento
de carácter formal, que solo produce efectos como título de crédito cuando contiene las
menciones y llena los requisitos que señala el artículo en cita.-Son los expresamente
regulados en la LGTOC. Nominado. -Son los expedidos a favor de una persona
determinada y para su circulación se requiere su endoso. A la orden.-No requieren de otro
documento para hacer valer los derechos que en ellos se consigne. Principales.

Él pagaré: Es un título de crédito mediante el cual el suscriptor se obliga a pagar al

beneficiario la cantidad indicada en el mismo. El cobro se realiza una vez que haya vencido
la fecha señalada para el pago. En su carácter de título de crédito nominativo, el pagare
puede endosarse. Si este no menciona la fecha de su vencimiento, se considerará
pagadero a la vista. Si no indica el lugar de su pago, se tendrá como tal el domicilio del
suscriptor (artículo 172 de la LGTOC)

El cheque: Es un título de crédito mediante el cual el depositante puede disponer del dinero,
que tiene en depósito con el depositario (el banco). Del concepto mencionado, se
desprende que el cheque solo puede ser expedido a cargo de una institución de crédito. En
el contrato de depósito interviene el librador (o girador) y el banco, siendo el primero el
depositante del dinero, al que la institución de crédito le da facultad de emitir cheques para
disponer del dinero en depósito y el segundo es el depositario, mismo que siempre es una
institución bancaria, quien está obligado a pagar los cheques que se le presenten con el
dinero del depositante. Solo lo puede librar cuando el librador tenga fondos suficientes en
su cuenta, por tanto, es indispensable que previamente se haya celebrado un contrato entre
el banco y su cliente (artículo 175, segundo párrafo de la LGTOC). En tercer orden
encontramos al beneficiario del cheque, que es la persona que se encuentra habilitada para
cobrarlo, pudiendo ser determinada o indeterminada, con lo cual podemos manifestar que
los cheques también pueden ser al portador o nominativos. En un principio, el banco está
obligado a pagar el cheque, excepto en los dos casos siguientes:-Por fondos insuficientes
en la cuenta.-Por cualquier otra razón consistente en firma diversa o alteraciones del
cheque. En este caso, la acción del beneficiario tendrá que ser dirigida en contra del emisor
del cheque y no contra la institución bancaria. Títulos de crédito reales: El artículo 229 de la
LGTOC regula el certificado de depósito y el bono de prenda, conocidos genéricamente
como títulos de créditos reales o representativos de mercancías, tienen como objeto
acreditar la propiedad de mercancías o bienes depositados en el almacén que emite el
título. Plantea un ejemplo en el que pueda ser aplicado cada uno, a través de la figura del
endoso, la cesión y la trasmisión por recibo. Fernando Morales Ordoñez, con domicilio en la
Calle Jerécuaro, No. 35, Colonia San Fernando, Huixquilucan, Estado de México. Compra
quince mesas grandes para su restaurante por valor de $35,000.00 pesos, a la empresa
“Muebles Troncoso, S.A. de C.V.”, con domicilio en la Calle, Melchor, No. 145, Colonia
Navidad, Alcaldía Cuajimalpa. Ambas partes deciden documentar la deuda en una letra de
cambio que emite Joaquín Torres Hernández, administrador único de “Muebles Troncoso,
S.A. de C.V.”, el día 29 de mayo de 2019. Letra de cambio con un plazo de vencimiento de
4 meses vista, es aceptada el mismo día de su libramiento por Adriana Aranda Téllez.
“Muebles Troncoso, S.A. de C.V.”, tiene una deuda con “Maderería Robles de Morelos, S.A.
de C.V.”, con domicilio en Calle 25 de diciembre, No. 350, Colonia Retama, Alcaldía
Cuajimalpa. Representada por Dania Sánchez Valdés, por el suministro de madera para
piezas de muebles por la cantidad de $35,000,00.

Por tanto, Joaquín Torres Hernández, endosa en propiedad la letra de cambio a favor de
Dania Sánchez Valdés, conforme a lo establecido en el artículo 29 de la LGTOC.

Giro de la actividad económica donde se contextualiza.

Compraventa de piezas de madera para la creación de muebles.

Posición de los sujetos de comercio respecto a dicha relación económica.

Girador: “Muebles Troncoso, S.A. de C.V.”, representado por: Joaquín Torres Hernández

Girado: “Maderería Robles de Morelos, S.A. de C.V.”, representado por: Dania Sánchez
Valdés.

Efectos jurídicos.

-Por constancia judicial solicitada en vía de jurisdicción voluntaria (endoso judicial). Cuando
el titulo se transmite de manera circunstancial obligatoria, de alguna forma distinta al
endoso (art. 26 de la LGTOC.

-Por recibo de su valor: También se puede formalizar por constancia judicial.

Actividad integradora. Aplicación de los títulos de crédito

Ahora que conoces el origen de los títulos de crédito y las bases en las que se sustenta
teórica y jurídicamente, es momento que resuelvas un caso a partir de su aplicación. Para
ello, realiza la siguiente actividad:

Instrucciones generales

• Lee detenidamente el caso que se plantea, y redacta el título de crédito que se adecúe

• No olvides que deberás identificar el numeral de la LGTOC para justificar jurídicamente tu

respuesta.

Caso práctico

Juan Pérez Martínez se encuentra necesitado de un dinero que hasta el momento su

empleo no le ha podido proporcionar, por lo que busca el apoyo económico y pide a Édgar
Ramírez Pagaza la cantidad de $ 100, 000.00. (cien mil pesos 00/10 0 m.n.)
Éste le solicita que una persona quien responda de forma solidaria con el Juan Pérez), y
que se firme un documento que permita el cobro del dinero en algún momento presente.

Para ello, la persona que firmará de forma conjunta el título será la prima de Juan, de
nombre Alejandra Martínez Solís.

Derivado de lo anterior, se requiere la redacción de un título de crédito, tomando en

consideración lo siguiente:

Juan cada mes deberá de pagar una cantidad de $ 20 000.00 (veinte mil pesos 00/100
m.n.)

Mes con mes se generará un interés del 5 %*

Inventar datos de domicilios y fechas si lo requieren

Adicional a lo anterior, en un documento de texto, explica con tus palabras de forma

concreta los aspectos negativos y positivos que en la práctica consideras pudiera tener el
título de crédito en cuestión.

Observación: El título de crédito lo pueden elaborar en un documento de texto, o bien,

pueden elegir un formato, llenarlo y adjuntarlo como imagen.

Artículo 170.- El pagaré debe contener:

I.- La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento;

II.- La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero;

III.- El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago;

IV.- La época y el lugar del pago;

V.- La fecha y el lugar en que se subscriba el documento; y

VI.- La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

NOTA: La cantidad aumentada es el total del porcentaje de interese que aumentaría cada
mes como tal el 5% de la cantidad restante ya que la persona daría un pago de $20000.00
pesos cada mes sería un plazo de 6 meses más el porcentaje tendría que dar un último
pago de $15000.00 pesos que sería un plazo de 7 meses por eso en el pagare se muestra
una serie del 1 AL 7.

Adicional a lo anterior, en un documento de texto, explica con tus palabras de forma

concreta los aspectos negativos y positivos que en la práctica consideras pudiera tener el
título de crédito en cuestión.

La exigencia del pago estipulado en el pagaré se limita en el propio documento. Se debe

pagar la cantidad especificada en una fecha de vencimiento. En caso de no realizarse en
esa fecha, se deberán abonar adicionalmente los intereses moratorios.

El resto de los arreglos, convenios, prórrogas o “tratos” que se celebren entre las partes, no
surtirán efectos, si no son incorporados al pagaré.

Tanto los derechos, como las obligaciones que consigan el pagaré se encuentran
incorporados en el documento, adheridos al mismo. Para ejercerlos es necesario que el
documento exista y se exhiba.

En el momento en que un pagaré pasa de una mano a otra, nace un nuevo derecho para el
nuevo tenedor o beneficiario. El pagaré siempre subsistirá y será exigible por el tenedor o
beneficiarios, sea cual sea la causa de su generación.

Se trata de un documento que puede circular de mano en mano, como ocurre con el dinero.
Esto significa que se puede endosar un pagaré. En este caso, una persona tenedora, o
beneficiaria de un pagaré puede pagar a una tercera persona o empresa con ese mismo
pagaré, realizando un endoso.

Es una manera de mover el dinero y abonar las deudas cuando existe falta de liquidez. En
un pagaré el acreedor será el último tenedor (quien lo posee), y podrá exigir su pago
aunque el suscriptor (deudor) no le haya firmado a él el documento. Incluso, puede ocurrir
que el deudor ni siquiera conozca al último tenedor, sin embargo tendrá la obligación de
pagarle a él.

Conclusión

En esta sesión he reconocido y analizado la importancia del título de crédito no sólo como
un documento de deuda, sino como un medio casi perfecto para hacerlo efectivo ante el
incumplimiento de la obligación, lo cual se realiza con independencia de las necesidades y
causas generadoras del mismo. De igual forma, he podido identificar las formas en que éste
circula. Por último, he analizado el procedimiento de creación, cancelación y reposición de
títulos cuando éstos por robo, extravío o deterioro necesitan validez por autoridad
jurisdiccional para su cobro.

Bibliografía

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