Tema VIII.

Condusef con las puertas abiertas

VIII.I La Protección y Defensa

¿Quién puede obtener los servicios de la Condusef? Todo Usuario que contrate, utilice o requiera información
respecto un producto o servicio, ofrecido por alguna Institución Financiera. Lo anterior, según los canales
establecidos en los procesos operativos correspondientes a la atención de los Usuarios.

La Condusef es un organismo público descentralizado, con personalidad jurídica y patrimonios propios, que
cuenta con el objetivo principal de asesorar y defender los derechos e intereses de los Usuarios de los
productos y servicios financieros, además de promover la Educación Financiera, así como procurar la equidad
en las relaciones entre los Usuarios y las instituciones financieras, otorgando seguridad jurídica en las
operaciones financieras y en las relaciones que se establezcan entre ambas partes.

Para dichos propósitos, la CONDUSEF cuenta con tres

líneas de acción.

A)    Preventivas. Son acciones encaminadas a

promover la educación financiera, la
transparencia y la sana competencia. Como su
nombre lo indica son aquellas acciones
encaminadas a evitar que se presente algún
conflicto.

B)    Correctivas. Son acciones de carácter jurídico,

encaminadas a la supervisión, regulación y
solución de controversias. Se presenta
básicamente cuando ya existe alguna diferencia
entre usuarios e Instituciones Financieras,
siendo la CONDUSEF la mediadora para darle solución a la controversia.
C)    Consultivas. Aquellas acciones relacionadas a la generación de contenidos de consulta y aquellas
con el objeto de calificar y estudiar indicadores estadísticos como el comportamiento de instituciones
financieras o la supervisión de éstas.
 

Acciones Correctivas

I La Condusef cuenta con mecanismos de atención, primeramente a través de dos instancias, la ventanilla
única (que brinda atención al Usuario) y la Asesoría (en la cual se brinda información y atención al usuario
sobre los productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras).

Asesoría Técnico-Jurídica. Mediante este servicio se ofrece información a los usuarios sobre las
características, beneficios, limitaciones y la forma en que operan los diferentes productos y servicios
que ofrecen las Instituciones Financieras.

Asimismo, en esta primera instancia se concientiza sobre el compromiso que representa la contratación
de un producto o servicio financiero, ya que se adquieren derechos y obligaciones.

II Posteriormente existen dos tipos de gestiones, según se trate el caso la Gestión Ordinaria, la cual se
solicita por escrito a la Institución Financiera información para la resolución de un asunto o por Gestión
Electrónica, en la cual las Instituciones Financieras reciben vía electrónica los asuntos para su solución.

Gestión Ordinaria: Es el proceso mediante el cual se solicita por escrito a la Institución Financiera la
información necesaria para la resolución del asunto.

Gestión Electrónica: Es el proceso mediante el cual los asuntos son canalizados a las Instituciones
Financieras vía electrónica, con las cuales se tiene firmado un Convenio de Colaboración, para su
solución amigable.

III Después de la evaluación y análisis de los casos, la Condusef intentará fomentar el diálogo entre las partes,
es decir el Usuario y la Institución Financiera con la que ha surgido la problemática, a fin de buscar la
conciliación, el acuerdo o encontrar alternativas para
la solución del conflicto.

Conciliación. Consiste en la presentación

formal de una reclamación ante alguna
Institución Financiera, para que ésta,
rectifique o enmiende determinada acción o
hecho que se considere:

Incorrecto. Que no se apega a lo contratado.

Que afecta al usuario por una acción
presuntamente realizada por alguna
Institución Financiera.
 

Arbitraje. Tiene como finalidad resolver las controversias entre los usuarios y las Instituciones
Financieras respecto de determinadas operaciones, productos o servicios, para lo cual se cuenta con
el Sistema Arbitral que se integra por el Registro de Ofertas Públicas, el Comité Arbitral
Especializado y el Registro de Árbitros Independientes.

Una vez concluido el intento de Conciliación y continúe sin resolverse la controversia entre el
usuario y la Institución Financiera, y siempre y cuando el producto o servicio financiero objeto de
esta se encuentre inscrito en el Registro de Ofertas Públicas, se informa al Usuario la posibilidad de
resolverla mediante el Arbitraje.
 

IV Por otro lado, la Condusef cuenta con el Sistema Arbitral en materia financiera, que puede
resolver controversias entre Usuarios e Instituciones respecto a determinados productos o Servicios
que se encuentran en el Registro de Ofertas. Si no se resuelve de este modo, pasa a Dictamen
Técnico, el cual, contiene una valoración técnica y jurídica del asunto, para hacerla valer ante los
tribunales competentes, también puedes pedir la figura del “título ejecutivo”, cuando la obligación
contractual incumplida sea cierta,
exigible y líquida a juicio de la
Condusef.

En caso de que el usuario acepte,

una vez desahogado el
procedimiento Arbitral ante la
CONDUSEF, se emite un Proyecto
de Laudo, mismo que una vez
analizado y aprobado por un
Comité Arbitral Especializado se
convierte en el Laudo que concluye
el procedimiento y pone fin a la
controversia.

Dictamen Cuando no se efectúe el

proceso arbitral, y siempre que del
expediente se desprendan
elementos que a juicio de la Comisión Nacional permitan suponer la procedencia de lo reclamado,
ésta podrá emitir, previa solicitud por escrito del usuario, un acuerdo de trámite que contenga un
dictamen, que consiste en una opinión especializada de la CONDUSEF.

Cuando este dictamen consigne una obligación contractual incumplida, cierta, exigible y líquida, a
juicio de la CONDUSEF, se considerará título ejecutivo no negociable, en favor del usuario.

V En el siguiente paso del procedimiento, el Usuario podrá solicitar defensoría legal gratuita para el
trámite del asunto ante tribunales, siempre que se acredite elementos legales suficientes para una
adecuada defensa y el Usuario no cuente con los medios económicos para contratar un abogado.
 

Defensa Legal Gratuita Una vez

agotado el procedimiento de
conciliación, siempre y cuando se
hayan dejado protegido los derechos
del Usuario por no haberse dado una
conciliación, éste podrá solicitar a la
CONDUSEF que le proporcione un
abogado de manera gratuita para
proteger y defender ante los
tribunales competentes sus derechos e
intereses. Para que se conceda al
usuario la defensoría legal gratuita, se
deben dar las siguientes condiciones:
a. Que no se haya llevado a cabo el
Proceso de Arbitraje ante la
CONDUSEF. b. Que el usuario
solicite la defensoría por escrito.
Asimismo, para su procedencia se
deberá acreditar que:

1)       Existen los elementos legales suficientes para una adecuada defensa.

2)     El usuario no cuenta con los medios económicos para contratar los servicios de un abogado
particular

De manera complementaria, la CONDUSEF implementa las siguientes acciones:

Asistencia Jurídica en Materia Penal. Se presta a aquellos usuarios que son víctimas u ofendidos de delitos de
carácter financiero, asesorándolos en las denuncias penales que formulen ante el Ministerio Público,
acompañándolos ante dicha autoridad con la elaboración de los diversos escritos de denuncia, ofrecimiento de
pruebas, recursos y participando en general en todas las actuaciones para la debida integración de la
Averiguación Previa correspondiente, además de acompañarlos a todas las diligencias a las que sea citado por
la referida autoridad penal.
SIAB VIDA. Se ofrece a cualquier persona que sospeche que puede ser beneficiaria de algún seguro de vida,
bastará con que acuda a las oficinas de la CONDUSEF con su identificación oficial y acta de defunción del
contratante para solicitar información.

Consulta de Beneficiarios de Cuentas de Depósito. Se ofrece con el propósito de brindar información a los
posibles beneficiarios de cuentas de depósito.

Reporte de crédito. Puedes solicitar tu reporte de crédito especial de las sociedades de información crediticia
de forma gratuita.

Concursos Mercantiles. Son los juicios que se llevan a cabo para liquidar lo que debe un comerciante a sus
acreedores y cobrar lo que le deben sus deudores, estos procedimientos se tramitan ante jueces de carácter
federal.

La CONDUSEF participa como interventor protegiendo los derechos e intereses de los acreedores de
Instituciones Financieras declaradas en Concurso Mercantil, además vigila los actos del Síndico administrador
y de la empresa, procurando que los bienes se vendan en los mejores precios para obtener la mayor liquidez
en beneficio de los acreedores y que las inversiones se efectúen en las mejores tasas de interés sin riesgo.

Acción Colectiva. Es el derecho que tiene un grupo de personas dentro de la sociedad para demandar ante un
Juez, de manera conjunta y por conducto de un representante, la defensa, protección y representación jurídica
de sus derechos e intereses al haber sido éstos afectados de la misma manera por una misma Institución
Financiera, siempre y cuando el origen de la reclamación sea por una misma causa que haya ocasionado el
mismo efecto o consecuencia en cada uno de los miembros del grupo.

Acciones Consultivas

Entre este tipo de acciones se encuentran, la evaluación de contratos de adhesión, estados de cuenta,
publicidad e información diversa que generan las Instituciones Financieras y vigilar que las Instituciones
Financieras no se aparten de las sanas prácticas para el tratamiento de sus productos y atenciones, así como la
relación entre estas y el comportamiento de los despachos de cobranza.

Dentro de las responsabilidades asignadas a la CONDUSEF en el marco normativo financiero, podemos

mencionar el desarrollo y administración de diversos registros especializados, que tienen como finalidad
informar y orientar a los usuarios de servicios financieros.

Entre dichos registros se encuentran:

Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)

Registro de Contratos de Adhesión (RECA)

Registro Público de Usuarios que no deseen información publicitaria de productos y servicios financieros
(REUS)

Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)

Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)

Registro de Comisiones (RECO)

Registro de Información de Unidades Especializadas (REUNE)

Simuladores y Calculadoras: Por otra parte, la CONDUSEF ha desarrollado herramientas informáticas que
apoyan al usuario en la toma de decisiones sobre productos y servicios financieros. Entre éstas tenemos:
tarjeta de crédito, crédito hipotecario y de auto, seguros de automóvil, ahorro e inversión, entre otros.

https://www.gob.mx/condusef/acciones-y-programas/tramites-y-servicios-condusef

También con la Reforma Financiera, se le confirió a la CONDUSEF el desarrollo y administración del Buró
de Entidades Financieras, la cual es una herramienta de consulta y difusión con la que podrás conocer los
productos y servicios que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los
usuarios, las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto, las
cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte relevante para informarte sobre su
desempeño.

El Buró de Entidades Financieras es una herramienta de

consulta y difusión con en el que se pueden conocer los
productos y servicios que ofrecen las entidades financieras,
sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los Usuarios,
las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones
administrativas que les han impuesto, las cláusulas abusivas
de sus contratos y otra información que resulte relevante
sobre su desempeño.

Acciones Preventivas

 
Los Programas de Educación Financiera cuentan con diferentes ofertas educativas, teniendo como principal
propósito, contribuir al desarrollo de las capacidades financieras de la población, brindándoles de
conocimientos y habilidades para el manejo de sus finanzas personales y el hogar, el aprovechamiento de los
productos y servicios financieros.

Entre las líneas de acción más relevantes

están:

La Revista Proteja su dinero: Se publica de

manera mensual siendo al público gratuita, en
esta publicación es posible encontrar
información y consejos prácticos que
benefician las economías individuales. Es
posible descargar la versión electrónica en:
www.gob.mx/condusef o en el caso de la
versión impresa, puede encontrase en las
subdelegaciones de la CONDUSEF o en la
Sede Central en la Ciudad de México.

Semana Nacional de Educación Financiera: Evento organizado anualmente por la CONDUSEF con el apoyo
de instituciones públicas, privadas, educativas y sociales para promover la educación financiera mediante
juegos, obras de teatro, conferencias, pláticas, talleres, entre otras actividades a nivel nacional para el público
en general.

Cuadernos de educación financiera Son cuadernillos que buscan iniciar a la población en la educación
financiera, a través de diseños e ilustraciones llamativas y un lenguaje de fácil comprensión. Inicialmente se
comenzó la colección con los temas: Presupuesto, Ahorro, Inversión, Crédito, Seguros, Retiro y Remesas.
Posteriormente se han ido incorporando nuevos temas, como son: Financiamiento para Micro y Pequeñas
Empresas, Buró de Entidades Financieras, Seguros en Carreteras –en colaboración con la CNSF y la SHCP-,
Microcréditos, Microseguros, Corresponsales Bancarios, Burós de Crédito, Despachos de Cobranza,
mexicanos en el Exterior –en colaboración con el IME-, entre otros.

https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/

 
Diplomado de Educación Financiera El Diplomado en Educación Financiera, nace como una iniciativa de la
CONDUSEF, con el objeto de poner a disposición del público, una herramienta de aprendizaje mediante la
cual sea posible adquirir capacidades
para el aprovechamiento de los
servicios y productos financieros, de
forma 100% gratuita y sin limitaciones
de horarios o distancias.

Cursos Presenciales. Sesiones

informativas presenciales en el
auditorio de las Oficinas Centrales de
la Condusef, en las que se cuenta con
la ponencia de expertos en temas
financieros y material informativo de
alta calidad.

VIII.II Condusef más allá de las

fronteras

Según estadísticas del último censo realizado por Instituto de los Mexicanos en el Exterior (IME), 11,913,989
mexicanos viven fuera de México (de los cuales el 97.79% radican en los Estados Unidos de América), es
decir, una cifra cercana al 10% de la población mexicana, sin mencionar que es un porcentaje que se
encuentra en crecimiento continuo y que juega un papel muy importante en la economía de Estados Unidos
por la participación que tienen en sectores productivos medulares y en nuestro país, por los lazos familiares
que no se rompen y por el envío de remesas.

Los connacionales, en muchas ocasiones se encuentran atravesando una curva de aprendizaje relacionada a
los usos y costumbres del entorno en que se desenvolverán. Cuando se vive en un país o en una ciudad
distinta a la de origen, se realiza una transición en el idioma, la gastronomía, la historia, las tradiciones, entre
otras variantes y a menudo surgen dudas y preocupaciones, sin embargo, se está por comenzar un periodo de
adaptación en el que se empezará a conocer y entender el nuevo entorno, la inserción al sistema financiero es
parte importante de este mismo proceso.

Los mexicanos que viven en el extranjero requieren asesoría financiera del mismo modo en que la requiere la
población que se encuentra viviendo en territorio nacional, las distancias o las fronteras no deben convertirse
en obstáculos para la atención en cuestiones financieras, por lo que los conductos y los medios que existen
para hacer llegar esta atención se encuentran articulados por la red consular y por esfuerzos
interinstitucionales mediante canales de información impresos, redes sociales y sitios web oficiales.

 
 En este sentido, gracias esfuerzo
interinstitucional y especialmente del
Instituto de los Mexicanos en el Exterior
(IME), se encuentran disponibles 42
ventanillas de Asesoría Financiera, en las
que la comunidad mexicana residente en
Estados Unidos puede tener acceso a
asesorías personalizadas gratuitas,
materiales de información y talleres
relacionados al aprovechamiento o inclusión
de los servicios bancarios, presupuesto,
ahorro, crédito, manejo de deudas,
declaración de impuestos, protección
patrimonial, entre otros, en los consulados
de Albuquerque, Atlanta, Austin,
Brownsville, Chicago, Dallas, Denver,
Detroit, Del Río, El Paso, Eagle Pass,
Filadelfia, Fresno, Houston, Indianápolis,
Kansas City, Laredo, Las Vegas, Little Rock, Los Ángeles, McAllen, Nogales, Nueva York, Nueva Orleans,
Omaha, Orlando, Oxnard, Phoenix, Portland, Raleigh, Sacramento, San Antonio, San Bernardino, San Diego,
San Francisco, San José, Santa Ana, Salta Lake City, Saint Paul, Tucson, San Juan y Miami.

Por otro lado, la CONDUSEF ofrece a los mexicanos que radican en Estados Unidos en los módulos MAEX
(Módulo de Atención en el Exterior creado por la CONDUSEF), información y asesoría sobre problemas o
dudas con servicios o productos financieros contratados o adquiridos con instituciones mexicanas, orientación
sobre productos y servicios como los son cuentas bancarias, créditos, afores, seguros, envío de remesas, entre
otros, o en el caso de que ya haya ocurrido algún incidente, prestar atenciones a reclamaciones sobre
productos y servicios financieros
contratados en México.

Los módulos MAEX se

encuentran en los consulados de
México en San Diego, Orlando,
Los Ángeles, Nueva York, Santa
Ana, Dallas, Raleigh, San José,
Chicago, Filadelfia, Sacramento,
Atlanta, Tucson y Kansas City.
(Información en espera de
Validación)

Si bien en los MAEX es posible

solicitar asesoría financiera, también se puede solicitar Reportes de Crédito Especial (Buró de Crédito),
presentar quejas en contra de una Institución Financiera (con residencia en México), agendar
videoconferencias con especialistas de la CONDUSEF, ser canalizado con la oficina para la Protección
Financiera del Consumidor (CFPB) para asuntos competentes a instituciones financieras de los EUA a través
del Buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior y para obtener asesoría gratuita sobre problemáticas
relacionadas con alguna institución (en México) y a los productos o servicios contratados o que se encuentran
en cotización. https://eduweb.condusef.gob.mx/buzon/MAEX.html

También, es posible consultar el micro sitio de Mexicanos en el Exterior

(http://mexicanosenelexterior.condusef.gob.mx) dentro de la página Educa tu Cartera en la página oficial de la
CONDUSEF, en dónde se pueden revisar videos, infografías, material útil, la ubicación de los MAEX y un
buzón financiero para envío de dudas.

Además, se encuentran disponibles los Módulos de Atención Integra (MAINT), creados por la CONDUSEF y
operados por Integra, organización sin fines de lucro ubicada en Texas y que opera en los consulados de
Houston y San Antonio, o solicitar asesoría telefónica desde Estados Unidos en el número telefónico de
CONDUSEF cerca de ti 85 52 19 37 73 y en el interior de la República, Ciudad de México o zona
metropolitana en el teléfono 53 400 999.

Las fronteras y las distancias ya no deben representar un obstáculo para la atención financiera en el exterior.

VIII.III Decálogo de Derechos de los Usuarios de los Servicios Financieros

La Declaración Universal de Derechos de los Usuarios de Servicios Bancarios y Financieros recoge los
derechos básicos, bancarios y financieros, que todos los usuarios deberían tener en cualquier país del Mundo,
es un documento declarativo, para servir como garante de equidad en las relaciones entre los prestadores de
servicios bancarios y financieros y sus usuarios.

Recogiendo las ideas que incentivaron la creación de este documento, la Condusef reconoce que todos los
Usuarios de los servicios financieros tienen derechos fundamentales, mismos que la CONDUSEF hace suyos
para elaborar sus marcos de acción y de atención. De esta forma, se ha elaborado un decálogo, destinado a
convertirse en un manual al momento de tomar decisiones que afectarán a las finanzas personales.

 
I Preguntar. Antes de contratar un producto o servicio, los Usuarios deben exigir el conocer plenamente sus
características; los efectos y riesgos que implica; sus costos, comisiones e intereses; así como las
responsabilidades que se adquieren.

II Claridad. Los Usuarios tienen derecho a que la información que brinden las instituciones y autoridades
sobre los productos o servicios financieros sea clara, veraz, oportuna, suficiente y precisa.

III Derecho a Elegir. Antes de decidir que producto o servicio se va a contratar, es posible comparar el que
más se apegue a las necesidades y contratarlo con la institución de preferencia sin ninguna discriminación,
siempre y cuando se cumpla con los requisitos aplicables.

IV Comprobación. Al momento de la firma para una contratación o aceptación de algún documento

vinculante, se tiene derecho a obtener de la Institución Financiera, un ejemplar o copia de todos los
documentos y contratos firmados y, durante su vigencia, a recibir la documentación que compruebe
movimientos como estados de cuenta y comprobantes de cargo.

V La Eficiencia. Los Usuarios están en posibilidad de exigir las mejores condiciones disponibles de
eficiencia y buen trato.

VI La Discreción. Es otra de las garantías fundamentales del Usuario. La institución está obligada a guardar
el secreto financiero y los datos personales.

VII También se cuenta con el derecho a no ser privado de la Libertad, por la simple falta de pago de adeudos
contraídos con Instituciones Financieras, ni ser molestado sin previo proceso judicial.

VIII Derecho a la atención oportuna, digna y respetuosa de las Unidades Especializadas o de cualquier punto
de atención a clientes de las Instituciones Financieras en la asesoría, orientación, aclaraciones y
rectificaciones que se soliciten.

IX Derecho a reclamar y recibir pronta respuesta ante cualquier falla en el servicio, y cuando esto implique la
objeción de cargos, exigir que se suspenda el cobro hasta que no haya sido todo aclarado.

X Finalmente, los Usuarios cuentan con el derecho a la protección y defensa de tus intereses.

Este decálogo de ninguna manera es limitativo. Su objetivo es la promoción de la cultura financiera y se basa
en las diferentes leyes y normas aplicables al efecto, en particular, en la Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros.

En caso de que los derechos no sean respetados por alguna institución que preste servicios financieros, los
Usuarios pueden acudir a la CONDUSEF, para que una vez cubiertos los requisitos de procedencia legal y
económica, hagan valer tus derechos ante los tribunales competentes.

VIII.IV Recomendaciones Finales

 Si se desea realizar alguna inversión, la
CONDUSEF recomienda evitar mecanismos
informales de ahorro e inversión como tandas,
guardar dinero en efectivo o ser parte de
“pirámides” que ponen en riesgo los recursos.

De acuerdo con datos de la Encuesta Nacional de

Inclusión Financiera 2018, todavía el 63% de la
población mexicana utiliza mecanismos de ahorro
no formales como tandas o guardar el dinero en
efectivo.

El esquema “piramidal” es un mecanismo que

promueve que cada persona participante invite a un
grupo de al menos dos conocidos, a invertir en un
negocio determinado y cada uno de ellos a su vez involucre a otras dos personas y así sucesivamente. Esto por
lo general termina en un gran fraude en el que se prometen elevados rendimientos a los participantes y, al
final, únicamente los promotores de arriba de la pirámide, es decir, los que inician el negocio, son los únicos
que sí reciben de los recursos de los involucrados.

Una de las ventajas del ahorro formal o de utilizar instituciones financieras como Bancos, Cajas de Ahorro y
Sofipos o cualquier otro instrumento autorizado y supervisado, es que tienes accesibilidad a otros servicios
financieros como créditos, además de que puedes ganar intereses, pero sobre todo es que tu dinero está
protegido por un seguro de depósito.

En CONDUSEF te invitamos a considerar lo siguiente:

Verifica que esté debidamente autorizada y regulada por las autoridades y que cuente con un seguro de
depósito.

Compara y elije la institución financiera que te ofrezca el producto con la mayor tasa de interés y que cobre
menos comisiones. Confirma que la institución que elijas tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo para
evitar complicaciones.

Te recordamos nuevamente que no es seguro ahorrar en tandas, bajo el colchón o en las llamadas pirámides.

CONDUSEF no te puede defender en caso de un problema ante este tipo de esquemas de ahorro o inversión
en pirámide. Recuerda que no son una institución financiera y tu dinero puede estar en riesgo. Hay que dudar
de aquellas entidades que ofrecen dinero fácil y rápido, con rendimientos muy por encima de lo que se ofrece
en el mercado.
 

CONSEJOS PRÁCTICOS PARA LAS FAMILIAS MEXICANAS:

1. Revisar que todos los gastos estén debidamente respaldados por ingresos en el presupuesto personal
y familiar.

2. Ahorrar una proporción de nuestro ingreso para imprevistos o emergencias.

3. Depositar los ahorros en instituciones financieras autorizadas y supervisadas y desconfiar de quienes

prometen altos rendimientos en empresas desconocidas.

4. Comparar los intereses que ofrecen los bancos por depositar nuestros ahorros y los intereses y
comisiones (CAT) que nos cobran en tarjetas y en otros créditos.

5. Utilizar la tarjeta de crédito en tal forma que podamos cubrir cada mes el total o la mayor parte de lo
dispuesto.

6. Cubrir a tiempo la póliza del seguro de vida, gastos médicos, o del auto para mantenerlos vigentes.

7. Calcular si podemos afrontar créditos antes de contratarlos. Consultar calculadoras y cuadros

comparativos en www.condusef.gob.mx

8. Pagar las deudas a tiempo para mantener limpio nuestro historial crediticio. Buenos antecedentes nos
dan acceso a créditos con mayor facilidad y a menores intereses.

9. Cuidar nuestro trabajo, que es la fuente de nuestros ingresos.

10. Practicar el consumo inteligente, es decir, valorar si necesitamos lo que queremos comprar y siempre
comparar precios y calidad antes.