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Trabajo Terminado Economica
Trabajo Terminado Economica
INGENIERÍA ECONÓMICA
2019
INDICE
I. INTRODUCCION
III. OBJETIVOS
a. ANTECEDENTES
b. MARCO TEÓRICO
c. MARCO CONCEPTUAL
VIII. MOROSIDAD
X. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
I. INTRODUCCIÓN
El sistema bancario puede ser comparado con el cerebro de la economía.
Asigna el capital escaso entre usos alternativos intentando orientarlo hacia
donde sea más efectivo, en otras palabras, hacia donde genere los mayores
rendimientos. El sistema financiero también vigila los fondos para asegurarse
que son empleados en la forma comprometida. JOSEPH STIGLITZ
Tezanos, (2014) señala que son títulos o herramientas que utiliza el sistema
financiero para facilitar la movilidad de los recursos. Estos constituyen un
medio de mantener riqueza para quienes los poseen y un pasivo para
quienes lo emiten. Cabe aclarar que son activos inmateriales. Un ejemplo
puede ser una cuenta de ahorros, este producto supone una forma de
mantener la riqueza del cliente (poseedor) y al mismo tiempo representa un
pasivo para el banco (emisor).
c) El mercado financiero
Son el mecanismo o lugar a través del cual se produce un intercambio de
activos financieros como bonos o acciones y entre agentes económicos se
determinan sus precios. (Rodríguez & Rodríguez, 2017)
Según el BCRP, 2014. “El Sistema Financiero Peruano está conformado por
el conjunto de empresas que, debidamente autorizadas por los organismos
correspondientes, operan como intermediarios financieros, es decir pueden
canalizar la oferta y la demanda de fondos”.
2. Empresas Especializadas:
a) Empresas de Capitalización Inmobiliaria.
b) Empresas de Arrendamiento Financiero
c) Empresas de Factoring
d) Empresas Afianzadoras y de Garantías
e) Empresas de Servicios Fiduciarios
f) Empresas Administradoras Hipotecarias
3. Bancos de Inversión
a) BTGPactual
b) MBA Lazard
c) Goldman Sachs
d) HSBC
e) BBVA
f) Macroinvest
4. Empresas de Seguro
a) Empresas que operan en un solo ramo (de riesgos generales o de
vida)
b) Empresas que operan en ambos ramos (de riesgos generales y de
vida)
c) Empresas de Seguros y de Reaseguros
d) Empresas de Reaseguros
En la actualidad el sistema financiero peruano cuenta con 59 instituciones
financieras reguladas por la SBS, que son las siguientes:
Empresas Bancarias
● Banco de Comercio
● Banco de Crédito del Perú
● Banco Interamericano de Finanzas (BanBif)
● Banco Pichincha
● BBVA
● Citibank Perú
● Interbank
● MiBanco
● Scotiabank Perú
● Banco GNB Perú
● Banco Falabella
● Banco Ripley
● Banco Santander Perú
● Banco Azteca
● CRAC CAT Perú
● ICBC PERU BANK
Empresas Financieras
● Amérika
● Crediscotia
● Confianza
● Compartamos
● Credinka
● Efectiva
● Proempresa
● Mitsui Auto Finance
● Oh!
● Qapaq
● TFC
Edpymes
● Acceso Crediticio
● Alternativa
● BBVA Consumer Finance
● Credivisión
● Inversiones La Cruz
● Mi Casita
● Progreso
● GMG Servicios Perú
● Santander Consumer Perú
Bancos de Inversión
● J.P. Morgan Banco de Inversión
II. OBJETIVOS
a) Objetivo general
Realizar un análisis del marco institucional del sistema financiero en la
ciudad de Arequipa.
b) Objetivos específicos
Identificar los lineamientos institucionales de los diferentes tipos de
entidades financieras en la ciudad de Arequipa autorizadas por la SBS.
Determinar los montos de creación de las entidades financieras
autorizadas por la SBS en la ciudad de Arequipa.
Identificar y establecer comparativas entre los tipos de interés que se
asignan por dichas entidades en la ciudad de Arequipa, según los
lineamientos propios de cada una.
a. Antecedentes:
Para la realización del presente trabajo, hemos revisado información
concerniente al tema y luego de haber indagado una variedad de
estudios relacionados y hemos encontrado algunos antecedentes
referidos a nuestra investigación, los mismos que a continuación
presentamos:
b. Marco Teórico
El segmento de las microfinanzas posee una estructura que permite a las
entidades prestamistas ejercer cierto poder de mercado para fijar sus tasas
de interés y obtener ganancias superiores a las resultantes de una situación
de competencia perfecta. En el mercado peruano de créditos se puede
distinguir al menos seis tipos de segmentos:(Rebolledo & Soto, 2017)
● Corporativo.
● Mediana empresa.
● Pequeña empresa.
● Hipotecario
● Consumo
● Microfinanzas.
De acuerdo con el ente supervisor, esta medida se toma para las empresas
indicadas en los artículos 16 y 17 de la Ley General del Sistema Financiero y
del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.
En el caso de las empresas de operaciones múltiples se establece que las
entidades bancarias tendrán un capital social mínimo de 26 millones 293,805
soles; las empresas financieras tendrán 13 millones 222,713 soles; las cajas
municipales de ahorro y crédito, un millón 195,333 soles; y las cajas
municipales de crédito popular, siete millones 52,113 soles.Asimismo, la SBS
dispuso que las entidades de desarrollo a la pequeña y microempresa
(Edpyme) contarán con un capital social mínimo de un millón 195,333 soles;
mientras que las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas a captar
recursos del público, un millón 195,333 soles; y las cajas rurales de ahorro y
crédito, un millón 195,333 soles. (SBS actualiza el capital social, 2016)
c. Marco conceptual
⮚ Hipoteca (Mortgage): Modalidad de crédito en la cual se deja como
garantía bienes (generalmente inmuebles) como forma de asegurar el
cumplimiento de una obligación. En caso de que esto no ocurriera, el
acreedor tendría derecho a enajenar los bienes hipotecados y retener
el producto de la venta. (BCRP, 2011).
⮚ Tasa de interés (Interest rate): Precio que se paga por el uso del
dinero. Suele expresarse en términos porcentuales y referirse a un
período de un año. (BCRP, 2011)
Tabla N°1
Actualización del capital social mínimo de las empresas supervisadas
correspondientes al trimestre julio - setiembre de 2019
(Monto en soles)
Fuente: Heysen Socorro, Actualización del capital social mínimo de las
empresas supervisadas por la SBS, (2019). Superintendencia de Banca
y Seguros, 4 de julio, Perú.
Tabla N°1 (Continuación)
Actualización del capital social mínimo de las empresas supervisadas
correspondientes al trimes
Tabla N°2
Costo y rendimiento para activos fijos por un monto de 2000$ a 24
meses, evaluación de la TCEA según la SBS
Tabla N°5
Costo y rendimiento para crédito hipotecario a 15 años por un monto de
120 000 soles, evaluación de la TCEA según la SBS
-LÍNEAS DE CRÉDITO
❖ TFC FINANCIERA
● BANCA PERSONA
CRÉDITO CONSUMO CON GARANTÍA LÍQUIDA
CRÉDITO CONSUMO
BANCA EMPRENDEDOR
CRÉDITO EMPRENDEDOR- CAPITAL DE TRABAJO
(Financiera TFC, s.f.)
❖ BANCO AZTECA
● PRÉSTAMO PERSONAL SEMANAL
❖ CREDISCOTIA
● PERSONAS
❖ BANBIF
▪ PRÉSTAMO EFECTIVO :
Otorgados a personas con Ingreso neto mínimo Fijo (Lima): S/1,500,
Ingreso neto mínimo Fijo (Provincia): S/1,200. Ingreso neto mínimo
variable (Lima y provincias): S/2,000 (básico mínimo: S/850) y Antigüedad
laboral de 1 año en caso de ser dependiente considerando continuidad
laboral y 2 años en caso de ser independiente.
▪ PRÉSTAMO MAESTRÍA:
Otorgado en Soles y Dólares Americano a personas con ingresos
mínimos (neto): Lima: S/ 1,120 o $400 y Provincia: S/ 980 o $350, ofrece
el Financiamiento hasta el 100% de la maestría. El abono del préstamo es
automático en la cuenta de la Institución Educativa, sin embargo también
se pueden emitir cheques de gerencia a favor de ésta. En caso la
maestría sea en el extranjero, ésta se realizará a tiempo completo y
además se debe presentar como garantía: un inmueble (garantía
hipotecaria), un aval o depósito a plazo.
o CRÉDITO ACUÍCOLA:
Otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de la
actividad acuícola (piscicultura – cultivo de peces, cuidado de plantas
acuáticas) y la pesca.
o CRÉDITO AGROPECUARIO:
Otorgados a personas naturales o jurídicas que desarrollen la actividad
pecuaria en el ámbito geográfico donde opera la Caja Los Andes con
experiencia mínima de 03 años en la actividad pecuaria.
o CRÉDITO PYMES:
Otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de
actividades de producción, comercio o prestación de servicios. Se puede
otorgar créditos para Capital de Trabajo y Activos Fijos.
▪ CRÉDITO VEHICULAR
Son aquellos créditos directos otorgados a personas naturales o jurídicas
destinados al financiamiento de vehículos nuevos (cero kilómetros).
Se puede otorgar créditos para la adquisición de unidades vehiculares
nuevas.
❖ BANCO PICHINCHA
● EMPRESAS
CAPITAL DE TRABAJO
● PERSONAS
PRÉSTAMO PERSONAL
Préstamos desde 1,000 hasta 50,000, TEA mínima de 15%, maxima 20%
PRÉSTAMO HIPOTECARIO
CRÉDITO VEHICULAR
Préstamo desde S/3,000 hasta S/120,000
(Banco Pichincha, s.f.)
❖ MIBANCO
ÁQUINAS Y EQUIPOS/AGROPECUARIOS
❏ PRODUCCIÓN DE LECHE
❏ PRODUCCIÓN GANADERA
❏ PRODUCCIÓN AGRÍCOLA
❏ PRODUCCIÓN DE ARROZ
❏ PRODUCCIÓN DE CAFÉ
❏ MERCADOS Y GALERÍAS
● PARA PERSONAS
CONSUMO PERSONAL
VIVIENDA-CASA PROPIA
CRÉDITO MUJER
(MiBanco, s.f.)
❖ CAJA TACNA
● PARA HACER CRECER TU NEGOCIO O EMPRESA
CREDIPYME: Crédito Pyme es la mejor opción de financiamiento para
obtener capital de trabajo y/o activo fijo para tu negocio o empresa. Se
financia actividades de comercio, producción o servicios.
MICRO AGROPECUARIO
❖ FINANCIERA CONFIANZA
● NEGOCIOS
CRÉDITO PYME: Financiamiento para la adquisición de maquinarias,
equipos, mobiliario, vehículos, inmuebles, construcciones,
remodelaciones, ampliaciones de locales comerciales de producción o
almacenes, que son utilizadas para una actividad productiva y demás
bienes.
PRÉSTAMOS: Min. S/. 300.00 – Max. S/. 300,000.00
Min. $ 100.00 – Max. $ 120,000.00
TASA EFECTIVA ANUAL MÁXIMA: 77.55%
CRÉDITO AGROPECUARIO
Para actividades agrícolas, financiamiento :
❏ Cultivos de campaña.
❏ Instalación y mantenimiento de cultivos permanentes.
❏ Adquisición de activo fijo (instalaciones inmuebles, maquinaria,
sistemas de riego y otros).
Para la crianza de animales, te financiamiento:
❏ Alimentación del ganado (forraje, balanceados).
❏ Compra de ganado lechero o de engorde.
❏ Maquinarias y equipos (salas de ordeño, etc.).
❏ También incluye animales menores.
▪ PRÉSTAMOS:
● Por menos de 2 hectáreas. Min. S/. 300.00 – Max. S/. 10,000.00
Min. $ 100.00 – Max. $ 7,500.00
● Por más de 2 hectáreas. Min. S/. 3,500.00 – Max. S/. 400,000.00
Min. $ 1,000.00 – Max. $ 130,000.00
▪ TASA EFECTIVA ANUAL MÁXIMA: 79.59%
● PERSONAS
CRÉDITO PERSONAL
Préstamos desde S/. 300.00 hasta S/. 20,000.00 en un plazo desde 3 cuotas
hasta 36 cuotas. TEA máxima de 81,65%.(Financiera Confianza, s.f.)
❖ BANCO DE COMERCIO
● PERSONA NATURAL
● CRÉDITO MIVIVIENDA: Para personas de 23 a 75 años con
Ingreso mínimo individual y/o conyugal S/1,000 netos. Titular,
cónyuge e hijos menores de edad.
● MAXI PPRPRÉSTAMO
Préstamos desde S/ 800.00 hasta S/ 66,000.00 sin aval en caso de ser:
-Trabajador dependiente: Ingreso neto mensual de S/600.00 individual y
S/1,000.00 conyugal.
-Trabajador Independiente: Ingreso neto mensual de S/1,500.00.
-Dependientes: 1 año de continuidad laboral o dos de continuidad en
empleo anterior con un máximo de 90 días de cese laboral entre el
anterior y el actual.
-Profesional Independiente: 18 meses de ejercicio de profesión.
-Rentista: 2 años de percepción de dividendos o alquiler de inmuebles.
-Accionistas: 2 años de tenencia de acciones
❖ BANCO INTERBANK
● ESTUDIANTES: PRÉSTAMO PARA ESTUDIOS
● PERSONA NATURAL
PRÉSTAMO GARANTÍA LÍQUIDA:
Otorgado a personas con mínimo 21 años de edad en el caso de
dependientes y 25 años de edad para cualquier otro caso que cuenten
con ingresos mínimos netos de S/ 1,000 para dependientes y S/ 1,500
para independientes y que a la vez cuenten con certificado bancario o
fondo mutuo.
PRÉSTAMO EXPRESS:
Otorgado a personas Naturales sólo presentando DNI sin necesidad
de aval.
PRÉSTAMO EFECTIVO:
Otorgado a personas de los 21 a 72 años en caso de ser trabajador
independiente tener 25 años de edad e ingreso mínimo de S/ 1,500
;en caso de ser trabajador independiente tener como mínimo 21 años
e ingreso mínimo de S/1,000;en caso de ser rentista tener 25 años y
contrato de alquiler vigente y autovalúo.El desembolso del crédito
estará sujeto a evaluación crediticia. (Préstamo de S/3000 a
S/100000 , de $3000 a $35000)
❖ CRAC INCASUR
● PYMES
❏ CRÉDITO GRUPAL: Otorgado a grupos solidarios, preferentemente
mujeres no bancarizadas o con poco acceso crediticio.(TEA MÍNIMA
120 % ,TEA MÁXIMA 150%)
❏ CRÉDITO ACTIVO FIJO: Orientado a personas naturales o jurídicas
que desarrollan una actividad económica de comercio, producción o
servicios y que tengan necesidad de adquirir maquinarias o equipos o
ambos.(TEA MÍNIMA 30 % ,TEA MÁXIMA 53%)
● ESTUDIANTES
CRÉDITO OPERADORES TECSUP: Otorgado a aspirantes al curso
intensivo para operadores de maquinaria pesada en Tecsup. (TEA 40%)
❖ CMCP LIMA
● MYPES
MYPE PERSONAL: Otorgado a personas entre 21 Y 71 años de
edad con locales comerciales propios o alquilados.
❖ CMAC AREQUIPA
● CRÉDITO MICROEMPRESARIO
CRÉDITO AGROPECUARIO:
TEA MÁXIMA 51.790%- MÍNIMA 13.021%
CRÉDITO MYPES
TEA MÁXIMA 45.790% - MÍNIMA 11.121%
CREDIPUNTUALITO:
Otorgado a personas que tengan o hayan tenido créditos Micropymes,
con buen comportamiento de pago y exclusivos de la Caja Arequipa,
específicamente a micro empresarios, no deberán contar con vivienda
propia o stand.
CRÉDITO CONVENIO CON PYMES
Crédito para la compra de mercadería, insumos y materia prima, se deberá contar
con documento de propiedad de su vivienda o aval.
● CRÉDITO PERSONAS
CRÉDITO MI VIVIENDA
CRÉDITO VEHICULAR
CRÉDITO CONSUMO
❖ BANCO BBVA:
● CRÉDITO PYME:
Entre ventas anuales están entre $5, 000,000 y $100, 000,000
TCEA 56.88% máxima
❖ BANCO GNB:
● PRÉSTAMO HABITACIONAL
Con el banco GNB puede obtener un préstamo de hasta 80000 soles y
hacerlo en un plazo máximo de 60 cuotas fijas y en soles. En caso de que
desee también puede solicitar un préstamo en dólares.
TCEA del 14.9%
El crédito personal puede pedir los 5000 soles y financiarlos hasta en 48
cuotas fijas. La tasa de interés que tiene este crédito es del 14,9% y sin la
necesidad de presentar aval.
❖ FINANCIERA CREDINKA:
● CRÉDITO MYPE:
❖ BANCO RIPLEY
● SUPER EFECTIVO: Es una línea paralela a la de tu Tarjeta de crédito.
No afecta el disponible de compras de tu Tarjeta de crédito. Permite
cancelaciones totales o anticipadas sin penalidades.
❖ SCOTIABANK
● CRÉDITO HIPOTECARIO EMPRENDEDOR: Es un Crédito Hipotecario
para micro empresarios, cuyo objetivo es financiar la compra de primeras
y segundas viviendas.
VIII. MOROSIDAD
Analizaremos algunas de las normas de la SBS del Perú y veremos algunos
aspectos de las mismas:
Sin perjuicio de la responsabilidad penal que señala el artículo 165º del Código de la
materia, la infracción a las disposiciones de este capítulo se considera falta grave
para efectos laborales y, cuando ello no fuere el caso, se sanciona con multa.
Estas con normas que no siempre se cumplen ya es que es muy común los robos,
transacciones sin autorización, sin explicación para los clientes. Existen incontables
casos en donde los mismos trabajadores de las entidades financieras pertenecen o
son participes claves de hurtos, ya que estos son los violan la norma de no acceder
al secreto bancario de los usuarios.
Las cajas rurales de ahorro y crédito, pueden realizar las operaciones señaladas en
los incisos 2, 3b, 4, 6, 8, 9, 10, 11, 12, 15, 17, 19, 20, 21, 22, 23, 26, 28, 29 32, 33,
35, 36, 38,39, 41 y 43 del artículo 221º. Las demás operaciones señaladas en el
artículo 221º también podrán ser realizadas por estas empresas cuando cumplan los
requisitos establecidos por la Superintendencia (SBS,2015).
Las demás operaciones señaladas en el artículo 221 también podrán ser realizadas
por estas empresas cuando cumplan los requisitos establecidos por la
Superintendencia. (SBS,2008).
1
El Perú es un caso bastante particular en América Latina. Según un estudio
realizado por IPSOS, en la actualidad alrededor del 41 % de adultos de 18 a 70
años del Perú urbano es cliente de algún banco, caja o financiera. De acuerdo a un
estudio realizado por el Banco Mundial en el 2014, solo dos de cada 10 peruanos
contaban con una cuenta bancaria. Según un informe de la Asbanc, el tercer
trimestre del 2017 el 35.93 % de los peruanos formaba parte del sistema financiero.
Es decir, ascendimos a casi cuatro de cada 10 peruanos haciendo uso un producto
bancario actualmente.
MOROSIDAD
Según los informes realizados por la Asbanc hasta octubre del 2018 la morosidad
en los créditos a las familias y créditos hipotecarios mostraron un comportamiento
ascendente en la mayoría del año.
En enero, la morosidad bancaria se ubicó en 3.12 %, en comparación a diciembre
del 2017 se superó por 0.08 puntos porcentuales. Los tipos de crédito que
aumentaron notoriamente en porcentaje de morosidad este mes, fueron: medianas
empresas, pequeñas empresas, consumo e hipotecarios.
X. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
❖ Podemos concluir que las entidades financieras tiene distintos tipos de
créditos ofrecidos según al tipo de persona al que van dirigidos, ya sean
naturales o jurídicas.
❖ En el sistema financiero se vienen desarrollando empresas financieras cuya
misión es apoyar a micro negocios, lo cual ha dado origen a micro finanzas,
los capitales que los movilizan son suficientes para cubrir las expectativas de
todo el sector micro empresarial.
❖ La mejor manera de elegir una de entre las múltiples opciones de las
diferentes entidades financieras estudiadas para obtener un crédito
financiero, independientemente del fin, es evaluar la tasa de costo efectiva
anual (TCEA) porcentualmente a la que se sujeta dicho crédito, así aquella
tasa más baja será la más conveniente económicamente para un mismo
plazo de tiempo.
❖ Existen limitaciones para poder acceder a la información sobre las tasas de
interés y los créditos con los que trabajan algunas entidades financieras.
❖ No se cumplen como se debe las normas de la Superintendencia de Banca y
Seguros.
❖ El incumplimiento nos perjudica a todos, tanto a los usuarios, a las entidades
financieras y al Estado.
❖ Proponer cambios, modificaciones es bueno, pero el cumplimento y la
responsabilidad que tenemos todos es fundamental.
X. REFERENCIA BIBLIOGRÁFICA