GUÍA PARA MEJORAR

TUS FINANZAS PERSONALES

Aprendiendo a generar ahorros y ordenar gastos

Tiempo estimado de lectura: 15 – 20 min. Guía Coleccionable

 Guía para mejorar tus finanzas personales con el objetivo de
aprender a generar ahorros y ordenar gastos personales.

¡Bienvenidos(as) y felicidades!

Si estás buscando una estrategia para ordenar tus finanzas personales simple y fácil de
entender, que te permita llevar un control de tus ingresos y gastos, con el objetivo de
poder vivir sin que los compromisos financieros te quiten el sueño y disfrutar tus
tiempos de ocio sin preocupaciones. ¡has llegado al lugar adecuado!
Este plan para ordenar las finanzas personales y los concejos que entrega esta guía al
ser implementados te ayudarán a organizarte mejor y a sacar mejor provecho de tus
ingresos.
¿Por qué manejar las finanzas personales es importante?
 Una buena planeación permite obtener mayores beneficios de nuestros ingresos.
 Nos permitirá alcanzar una mejor posición financiera y resguardar nuestro
patrimonio.
 Vivir más tranquilos y de acuerdo a nuestras posibilidades económicas.

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 Guía para mejorar tus finanzas personales con el objetivo de
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¿Qué beneficios
obtendrás al
implementar un plan
como este?

Un plan financiero nos permite organizar nuestros gastos y determinar lo que

queremos obtener mediante el ahorro y la inversión. (SVS, 2017)

La planificación financiera personal es el proceso

¿Cuál es tu caso?
• Tienes un endeudamiento que
supera el 50% de tus ingresos.
• Te ves soñando despierto con
estrategias para salir de las deudas.
• No tienes un plan de ahorro
adicional a los legales.
• Te propones objetivos a mediano
plazo, pero no los realizas por falta
de liquidez y recurres al
endeudamiento.
• Sientes que trabajas para pagar
deudas y no disfrutas de los
beneficios del trabajo.
continuo a través del cual una persona analiza a
profundidad su situación financiera, define sus
objetivos financieros de manera clara y realista,
y crea los planes necesarios que le permitan
lograr dichos objetivos en el futuro. ¿En qué
consiste?
1. Definir los objetivos financieros y su
prioridad.
2. Analizar la situación financiera actual.
3. Establecer metas financieras claras y plan
de acción.
4. Establecer un presupuesto y validar las
desviaciones.
5. Ejecutar el plan y monitorearlo.

Es importante saber que mientras más conozca acerca de temas financieros, mejor será su
capacidad para tomar decisiones sobre planes que impactarán su bienestar financiero y el de su
familia en el futuro.

La responsabilidad de las finanzas es familiar y por tanto es importante involucrar a los miembros
en temas financieros desde una mirara positiva para que visualicen las metas comunes y juntos
desarrollen una cultura de ahorro y tengan la debida actitud hacia el dinero.
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Paso 1: Definir los objetivos financieros y su prioridad

En esta etapa es hora de preguntarse ¿Cuáles son mis objetivos en el corto y mediano plazo?, sobre
esta pregunta realizar un listado o “lluvia de ideas”, luego se deben categorizar y priorizar aquellas
sobre las cuales se deben generar las acciones.

Una forma rápida y sencilla de valorizar

esos objetivos y priorizarlos es la matriz
de Eisenhower, donde la urgencia está
determinada por el tiempo, por ejemplo:
pagar un crédito, pagar algún compromiso
atrasado, urgencias por enfermedades u
otros que nos sacan del objetivo
propuesto, pero para lo cual necesitamos
tener liquidez.

El eje de lo importante esta determinado

por lo que nos entrega valor, en este caso
Dejarlo para para la familia. Por ejemplo: cambiar el
Reevaluar o
después
descartar auto, comprar una nueva casa, hacer
alguna mejora en la vivienda, tomarse
vacaciones, etc.

Y así al definir en que cuadrante van cada una de tus ideas podrás tenerlas jerarquizadas según
importancia y liquidez, ya que todo lo ubicado en el cuadrante verde es lo que debe ser cubierto en
el corto plazo y lo ubicado en el cuadrante azul serán tu metas a alcanzar y los objetivos de tu plan
financiero.

Las ideas ubicadas en el cuadrante amarillo pueden ser delegadas a otros miembros o simplemente
dejarlas como secundarias, y las del cuadrante rojo serán las que deberán ser reevaluadas o
descartadas.

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Paso 2: Analizar la situación financiera Actual

Después de definir tus objetivos es necesario estar consiente de tu realidad financiera, es decir
responderse preguntas como: ¿Cuánto tengo y cuánto necesito?¿Cuanto son mis obligaciones fijas?
¿Cuántos son los gastos variables? No es fácil saber en qué gastamos nuestro dinero y por ello es que
debemos elaborar un presupuesto detallado que considere todos sus ingresos y gasto mensuales.

¿Cómo se calculan los ingresos y gastos?

• Ingresos: Sume todos los dineros que recibe

mensualmente: salario liquido + Boletas honorarios +
Arriendos + ganancias de inversiones + otros.

• Gastos fijos: Se suman todas aquellas obligaciones de pago

que son necesarias para la subsistencia familiar:
Dividendo/arriendo + Servicios básicos + Otros servicios (
Internet/ TV cable/teléfono) + asesora del hogar + gastos
comunes + contribuciones/basura + supermercado +
asesora del hogar/jardinero.

• Gastos financieros: En la suma se incluyen gastos referidos

Ingrese aquí sus totales:
a: seguros de vida/salud + seguro de auto/hogar + pago de
tarjetas de crédito + pagos líneas de crédito + intereses Ingresos (I) $
bancarios + comisiones de cuentas corrientes + ahorros
programados que estén fuera de la liquidación.
Gastos fijos $
• Gastos personales: Incluya artículos de cuidado personal + Gastos financieros $
transporte + celular + ropa + hobbies, etc.
Gastos $
personales/familiares
• Gastos en educación: mensualidades/escolaridades +
útiles + libros + uniformes + transporte + otros. Gastos en educación $
Cuidado de Niños(as) $
• Cuidado de niños: mesadas + vestuario/calzado +
actividades. Gastos de esparcimiento $

• Gastos de esparcimiento: gimnasio + talleres + Gastos Automóvil $

revistas/periódicos + etc.
Gastos en Salud $
• Gastos No planificados: regalos + restaurantes/pub + Total gastos (G) $
paseos + otros.

• Gatos Automóvil: bencina + mantención + pagos/cuotas. SALDO (I – G) $__________

• Gastos en salud: Honorarios médicos + medicamentos +

exámenes otros.

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Paso 3: Establecer las metas financieras y el plan de acción

En esta etapa ya tenemos los objetivos claros y sabemos cuanto necesitamos ajustar nuestro plan de
gastos y por tanto necesitamos darle forma para luego ponerlo en marcha. La idea es estar consiente
de qué queremos y cuándo lo queremos, y estar preparados para los gastos futuros, como la
educación universitaria de sus hijos o para enfrentar algún evento inesperado, como la cesantía o una
enfermedad grave, sin que esto deteriore la posición financiera familiar.

La mejor forma de prepararse para cualquiera de estas situaciones, es reorganizar su presupuesto

mensual y programarse para destinar una parte de sus ingresos a ahorro.

¿Cuál es el proyecto que tienes en mente para este año? (escríbalo en el recuadro)

¿Cuánto dinero necesita acumular? (Registre Aquí)

¿Cuánto dinero debiese ahorrar mensualmente?

Ingresos Líquidos
mensuales (I) Ahorro mensual ideal

X 10% =
Dinero que necesita Acumular Ahorro mensual ideal Meses para llegar a la meta
¿En cuanto
Tiempo?
: =

¿Cómo alcanzar esta meta sin afectar mis planes de largo plazo? 6
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Paso 4: Establecer un presupuesto y

validar las desviaciones.

No ahorres lo que sobra, el ahorro debe ser

parte de tu presupuesto.

1. Establece un presupuesto.

Ya tenemos claro nuestros ingresos y gastos

actuales, definimos y cuantificamos los objetivos,
además conocemos nuestra riqueza (valor de los
activos incluidos ahorros y bienes), es hora de
ponernos en acción y establecer nuestro
presupuesto.

Primero el ahorro y luego el gasto

Como ya sabes el ahorro propuesto es del 10% Ingrese aquí sus totales:
de tus ingresos, que e considerado el monto
ideal para poder absorber los imprevistos y Ingresos (I) $
alcanzar nuestras metas. Ahorro mensual (A)
Liquidez mensual (I) – (A)
En este sentido lo que se recomienda es
separar ese 10% antes de que comience el flujo
de gastos. Es decir, sacar de tus ingresos el 10% Ahorro estimado _______%
y dejarlos en algún instrumento de inversión.
Luego adaptar nuestros ingresos a los nuevos Gastos fijos $
montos líquidos. Gastos financieros $
Gastos personales/familiares $
Esto lo puedes hacer proporcionalmente es
decir tomas los gastos de la tabla de la Página Gastos en educación $
4, les descuentas un 10% yal como en el Cuidado de Niños(as) $
ejemplo y lo anotas:
Presupuesto gasto
Gastos de esparcimiento $
Gasto mensual real mensual
Gastos Automóvil $
x 0,9 = Gastos en Salud $

En este ejercicio es importante considerar que Total gastos (G) $

hay gastos fijos que no pueden ser reducidos y
que tienen cierta variación al alza (pagos en UF)
SALDO (I – G) $_______________
y es por esto que debemos planificar
reflexivamente a qué gastos podemos y
deberemos reducir en mayor cantidad.
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2. Conserva tus ingresos extra.
Una importante alternativa que no es tan sencilla de
conseguir puede ser tratar de buscar pequeños
trabajos o proyectos con los que ganemos un dinero
adicional y ahorrarlo, ahora esto dependerá de la
cantidad de tiempo libre y el acceso a alguno de
estos minijobs que tenga cada individuo, pues esto
dependerá de la profesión u oficio en que se
desempeñe cada persona.
4. Definir dónde ahorrar.
Hoy en día existen variados instrumentos de ahorro
en el mercado financiero, ofrecen diferentes tipos de
rentabilidades o intereses, los cuales beberás elegir a
partir de algunos criterios como por ejemplo:
• El riesgo que como persona eres capaz de asumir
en la inversión.
• Que el instrumento entregue beneficios mayores a
la inflación anual, es decir que el interés o
rentabilidad del instrumento sea mayor a la
perdida del poder adquisitivo que sufre el dinero.
• La liquidez del instrumento, es decir la rapidez con
la que puedes tener acceso a tu dinero.
• Cuan protegido estarán tus fondos de embargos,
impuestos, y otros.
Lo interesante es que hoy los depósitos mínimos que
se solicitan para invertir en fondos de inversión son
cada vez más asequibles a casi cualquier bolsillo. Si
estamos bien asesorados, podemos conseguir una
rentabilidad más alta de nuestros ahorros a medio y
largo plazo.
3. Combinar deudas y ahorro.
Es importante considerar que debemos
mantener un plan de deudas y de ahorros,
la idea es tener liquidez “a salvo” de un
apremio financiero, y considerar ahorrar a
pesar de que tengamos que hacer frente a
determinadas deudas.
Depósitos bancarios
El ahorrador recibe un interés por el dinero que
cedes o prestas al banco durante un periodo
determinado con el compromiso de no requerir el
capital en un plazo menor al fijado.
Planes de pensiones
Son productos de ahorro ya que el capital no se
puede recuperar hasta la edad de jubilación,
además disfrutan de beneficios fiscales que
incentivan al ahorro de largo plazo.
Su objetivo es que las personas ahorren con el fin
de evitar que al llegar la hora de la jubilación la
renta disponible se limite a la pensión pública y se
pierda nivel de vida.
Fondos de inversión
Son un producto financiero creado para la
inversión, pues ofrecen una rentabilidad mayor a
cambio de un riesgo. En este tipo de fondos, un
grupo de ahorradores diversifica su dinero y deja la
gestión del capital conjunto en manos de
profesionales.
El ahorrador es propietario porcentual de una
cartera de activos, que pueden ser de renta fija, los
de renta variable y los mixtos, que amplían la oferta
y mantienen una parte de la cartera en renta fija y
otra en variable
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5. Monitorear el plan

El monitorear el plan es vital, para el éxito del mismo, y en este caso te sugerimos utilizar algún tipo
de herramienta tecnológica para el seguimiento, este tipo de programas facilitará generar una planilla
histórica de gastos mensuales, proyectar los gastos según en ingreso y evaluar en que ítems están las
principales desviaciones de gastos.

Monitorear el plan significa llevar registro de los gastos para tener datos reales y poder
saber donde están aquellos ítems donde se está gastando más de lo presupuestado o
monitorear el gasto para gastar más de lo establecido.

Real
Presupuesto de Gasto estimado
Octubre DESVIACIONES
Ingresos (I) 790000 793.275

Ahorro mensual (A) 79.000 79300

Liquidez mensual (I) – (A) 711000 713975

Ahorro estimado 10%

Gastos fijos 326.000 325.280 720

Gastos financieros 67000 57.870 9.130
Gastos -8.400
Para este ejemplo las
77000 85.400
personales/familiares desviaciones se encuentran
Gastos en educación 0 0 0 en los Ítems en rojo, no
Cuidado de Niños(as) 0 0 0 necesitamos ser hábiles
Gastos de esparcimiento 45000 55.000 -10.000 matemáticos solo debeos
Gastos Automóvil 110000 132.000 -22.000 restar a lo presupuestado
Gastos en Salud 50000 0 50.000 lo real, y obtendremos las
Total gastos (G) 675.000 655.550 19.450 diferencias.
Imprevistos 35550 35699 -149
SALDO (I – G) 450 22.726

Te recomendamos crear tu propia planilla e ir agregando los datos mensualmente, puedes

utilizar MS Excel para realizar el seguimiento a tu plan financiero.

Además para poder calcular tus gastos y realizar el presupuesto, el gobierno a implementado a través
de la Superintendencia de Valores y Seguros y del Sernac, herramientas en línea que te permiten
realizar estos pasos de manera automática, ingresa a http://www.svs.cl/educa o a
http://www.sernac.cl/calculadora-de-presupuesto-familiar/
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Paso 5: Ejecutar el plan

Una vez habiendo liberado presupuesto, lo primero que debemos revisar son las deudas, el exceso de
deuda personal va a impedir que podamos fijarnos unos objetivos claros y alcanzables, e incluso que
se vea limitada nuestra capacidad de decisión financiera, pues nos deja en un mal escenario en el
sector financiero y nos aumenta el riesgo.

Entonces debemos incluir en el plan el salir de nuestras deudas personales, esta será la primera
acción a realizar y para este proceso podemos tomar alguna de las siguientes ideas:

•La estrategia “bola de nieve” consiste pagar la deuda

pequeña, esa que genera una salida mensual chica.

•La estrategia “tsunami”, ordena las deudas según la

tensión psicológica que nos produzcan de más a
menos, y arma un plan de pago de acuerdo a ello.

•La estrategia de “los tipos de interés más altos

primero” ordena las deudas según el tipo de interés y
elimina primero las que pagan una mayor tasa de
interés.

•La estrategia “los intereses más altos

primero”, deudas que nos hagan pagar más intereses
a lo largo del tiempo.

Según la configuración de nuestras deudas y preferencias de pago, podemos determinar

una u otra estrategia, la idea es aprender a aprovechar los productos financieros.

¿Qué deudas pagar primero?

Desde nuestro punto de vista la deuda que se debe pagar primero las que salgan más caras, porque
son las que crecen más rápido si no las pagas.

Por lo tanto lo primero que deben pagarse son las tarjetas de crédito, y si tienes más de una,
debieras dar prioridad a las de casas comerciales, en general son las de tasa de interés más alta y
como instituciones tienen menos tolerancia al impago que un banco o institución financiera.

Luego de eso los créditos personales y vehiculares, partir por los adquiridos por medios de cajas de
compensación, una vez resuelta esta liquidez, los créditos hipotecarios, estos tienen tasas de interés
menor y tienen mayores posibilidades de negociación. 10
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¿Plazo o cuota?
No todas las entidades bancarias o comerciales tienen la opción de rebajar los plazos, sin embargo,
todas a permiten prepago de las deudas con mayores o menores restricciones.
Ahora, si se debe elegir entre plazo o cuota, la opción dependerá de la liquidez, si la cuota es
apremiante, es mejor rebajarla para evitar el impago, sobretodo cuando los sueldos son variables.
Ahora, si la cuota es pagable, el ingreso familiar es fijo y las proyecciones laborales son favorables, lo
recomendable es reducir el plazo de la deuda.

Según la configuración de nuestras deudas y preferencias de pago, podemos determinar

una u otra estrategia, la idea es aprender a aprovechar los productos financieros.

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