Cartilla de Consulta 2 PDF

VOLUMEN 2
Cartilla de
CONSULTA
del ESTUDIANTE
MINISTERIO DE EDUCACIÓN
YANETH GIHA TOVAR
Ministra de Educación Nacional
PABLO JARAMILLO QUINTERO
Viceministro de Educación Preescolar, Básica y Media
SANTIAGO VARELA LONDOÑO
Cartilla de
Director (E) de Calidad para la Educación Preescolar, Básica y Media
CAMILA GÓMEZ AFANADOR
Subdirección de Fomento de Competencias
OLGA LUCÍA ZÁRATE MANTILLA
Coordinadora de Programas Transversales y Competencias
Ciudadanas
EQUIPOS TÉCNICOS DE REVISIÓN:
CAROLINA DUQUE MARTÍNEZ Y DALIA CANTILLO GONZÁLEZ
CONSULTA
Sociales
YADIRA SANABRIA MEJÍA, JAIRO ANIBAL BRISEÑO
Y JEFFERSSON BUSTOS ORTÍZ
Matemáticas
ESTUDIANTE
FUNDACIÓN DIVIDENDO POR COLOMBIA
del CLAUDIA APARICIO YÁNEZ

Directora Ejecutiva
JUAN CARLOS BERNAL SUÁREZ
Director Área de Impacto
JUAN DIEGO ÁLVAREZ BUITRAGO
Coordinador de Proyectos
VOLUMEN 2 ABACONSULTORES S.A.S.

Equipo Técnico de Revisión
JAIRO ANDRÉS BELTRÁN VILLALOBOS
Diseño, Diagramación e Ilustración (anbilli)
La presente es una obra en colaboración entre la Fundación Dividendo por Colombia y la

Fundación Citi. Todos los derechos patrimoniales corresponden al Ministerio de Educación
Nacional (MEN), a quien le fueron cedidos en el marco del convenio 1307 de 2016 suscrito
con la Fundación Dividendo por Colombia. Esta obra se encuentra protegida por las normas
que enmarcan el derecho de autor y está prohibida su reproducción total o parcial sin la
correspondiente autorización.
MENÚ
SESIÓN 2: SESIÓN 4:
LOS CERTIFICADOS A TÉRMINO, TARJETAS DE CRÉDITO, DÉBITO
LAS TASAS Y EL USO QUE LOS BANCOS Y BANCA ELECTRÓNICA
DAN AL DINERO 1. Tarjetas de crédito
1. Cerificados de Depósito a Término (CDT) 1.1. ¿Qué debemos preguntar al solicitar una
INTRODUCCIÓN
2. Certificados de Depósito de Ahorro a Término tarjeta de crédito?
(CDAT) 1.2. ¿Cómo mantener la seguridad de las
3. Las tasas de mercado tarjetas de crédito?
4. ¿Qué hacen los bancos con los dineros que 2. Tarjetas Débito
CAPÍTULO III.
reciben? 3. Banca electrónica
Tengamos en cuenta Tengamos en cuenta
EL AHORRO Y EL CRÉDITO.
Algunas referencias Algunas referencias
Actividades Actividades
CONCEPTOS Y HERRAMIENTAS SESIÓN 3:

LOS PRÉSTAMOS
1. El crédito
SESIÓN 5:
RENDIMIENTOS E INTERESES
1. El cálculo de los intereses
1.1. El acreedor y el deudor 2. Las tasas de interés
SESIÓN 1: 1.2. Las tres “C” del Crédito Tengamos en cuenta
CUENTAS DE AHORROS 2. Cuándo utilizar un crédito Algunas referencias
1. ¿Cómo escoger en qué entidad financiera abrir 3. Tipos de Crédito Actividades
una cuenta de ahorros? 4. Historiales de Crédito y Centrales de Riesgo
2. Información requerida para la apertura de una 5. Recomendaciones para cuando se pide un
Cuenta de Ahorros crédito
SESIÓN 6:
3. Estado de cuenta o extracto Tengamos en cuenta
ALGUNAS RECOMENDACIONES
Tengamos en cuenta 1. ¿Realmente lo necesitas?
Algunas referencias
Algunas referencias 2. El valor del ahorro
Actividades
3. El gobierno también ahorra
Actividades
Tengamos en cuenta
Algunas referencias
Actividades
MENÚ
CAPÍTULO IV.
¿CÓMO MANEJAR NUESTRO DINERO?
SESIÓN 1: SESIÓN 3: SESIÓN 5:
TOMAR DECISIONES ¡A MANEJAR NUESTRO DINERO! EL DINERO AHORRADO CRECE
Tengamos en cuenta 1. Cómo controlar los gastos Tengamos en cuenta
Algunas referencias 2. Cómo hacer un plan financiero (fijar metas) Algunas referencias
Actividades 3. Cómo elaborar un presupuesto Actividades
Tengamos en cuenta.
Algunas referencias SESIÓN 6:
SESIÓN 2:
Actividades LOS DIEZ MANDAMIENTOS DE LA
AHORRAR O INVERTIR
1. Ideas generales EDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES
2. Ejemplos de ahorro SESIÓN 4:
3. Ejemplos de inversión ¿CÓMO AYUDAR A LA FAMILIA?
Tengamos en cuenta EL CASO DE LOS NEGOCIOS FAMILIARES
Algunas referencias 1. Preguntas preliminares
Actividades 2. El presupuesto
3. Calculando la viabilidad del negocio
4. Sigamos adelante
5. Analicemos la información
Tengamos en cuenta
Algunas referencias
Actividades
5
INTRODUCCIÓN
Todos sabemos que el dinero es importante para vivir y acapararlo, exhibirlo o gastarlo, cuando deberíamos aprender
satisfacer algunas de nuestras necesidades, pero no todos todo lo posible sobre él, pues es un ingrediente fundamental
sabemos qué es el dinero ni por qué existe, cuál es su historia, de nuestras vidas y mucho depende del buen o mal uso que
cómo manejarlo, cómo invertirlo o cómo hacerlo rendir. de él hagamos.
Cuando tenemos una moneda o un billete entre las manos Este material pedagógico se constituye en un documento
nunca nos preguntamos por qué tienen valor, ni qué es lo de consulta que pretende brindarte a ti y a tus compañeros
que hace que con ellos podamos adquirir un producto o elementos de investigación, formación, reflexión y análisis,
un servicio, y vivimos sin conocer su verdadera naturaleza y con el fin de que comprendas la dimensión que el dinero
función. tiene en tu vida y puedas entender así tu relación con él. En
otras palabras, que puedas utilizarlo mejor y que con ello
Invertimos gran parte de nuestras vidas en trabajar para contribuyas a la mejoría de tu economía personal, familiar y
conseguir dinero y otra gran parte del tiempo en gastarlo, comunitaria.
pero evitamos reflexionar sobre él. Nuestra relación con
el dinero es muchas veces irracional: queremos tenerlo,
CARTILLA DE CONSULTA DEL ESTUDIANTE • VOL-2 / INTRODUCCIÓN ANT. SIG.

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CAPITULO 3
EL AHORRO Y
EL CRÉDITO
CONCEPTOS Y
HERRAMIENTAS
SESIÓN 1 / CUENTAS DE AHORROS 7
SESIÓN 1
CUENTAS DE AHORROS
En esta sesión:
• Comprenderás qué es una cuenta de ahorros,
para qué sirve y cómo puede utilizarse.
• Comprenderás los criterios a tener en cuenta para
seleccionar una entidad para abrir una cuenta de ahorros.
• Aprenderás cómo se realiza la apertura de una cuenta de
ahorros y cómo interpretar sus estados de cuenta.
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CARTILLA DE CONSULTA DEL ESTUDIANTE • VOL-2 / CAPITULO 3 - EL AHORRO Y EL CRÉDITO. CONCEPTOS Y HERRAMIENTAS ANT. SIG.
Una de las opciones que debemos considerar para manejar nuestro dinero es depositarlo en una cuenta de ahorro. Cuando
ponemos nuestro dinero en una cuenta de ahorro estamos haciendo un depósito en una entidad financiera que nos permite
mantener liquidez, o sea disponer de nuestro dinero cuando lo necesitemos, de manera inmediata y, a la vez, nos permite
ahorrar, guardar nuestro dinero por un tiempo, con lo que podemos obtener unos intereses o ganancias, de acuerdo al monto
que hayamos invertido.
Las tasas de interés que ofrecen (pagan) las cuentas de ahorro se establecen de acuerdo al mercado y pueden variar en cada
entidad financiera, pero en términos generales son muy similares. Si se cumplen ciertas condiciones que se acuerdan entre el
cliente y la entidad financiera, como por ejemplo mantener los fondos por un periodo determinado, éstas también pueden
ofrecer tasas mayores de interés.
1. ¿CÓMO ESCOGER EN QUÉ ENTIDAD FINANCIERA ABRIR UNA CUENTA DE AHORROS?

Hay varios factores para tener en cuenta. Los principales son:
Seguridad Requisitos de cuenta mínimo
Que la entidad sea una entidad financiera debidamente Hay algunas entidades que exigen un mínimo de dinero para
constituida, vigilada por la Superintendencia Financiera de abrir la cuenta, como también que el cliente mantenga unos
Colombia. saldos mínimos.
Liquidez Cuotas y cargos por servicio
Aclarar todo lo referente a la disponibilidad de los fondos, si Hay entidades que cobran una cuota de manejo mensual,
se requieren tener disponibilidad inmediata o si se negocian trimestral o anual. Es bueno saber cuánto es el costo de estos
ciertos requerimientos para lograr una mayor tasa de interés. servicios y cada cuánto los cobran.
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Tasa de Interés Tarjeta Débito

Las entidades ofrecen diferentes tasas de interés según las Podemos pedir a la entidad financiera una tarjeta débito, por
condiciones acordadas con cada cliente. También ofrecen medio de la cual podemos hacer retiros, consignaciones, con-
algunos incentivos, como el de hacer rifas entre los usuarios. sultas y pagos de servicios, a través de cajeros automáticos, o
Cuando ofrecen estos último, casi siempre ofrecen una menor pago en almacenes afiliados.
tasa de interés.
Ubicación y horarios extendidos
Transferencias
Es conveniente escoger una financiera que quede cerca de
Si tenemos una cuenta corriente en la misma entidad finan- nuestra casa, nuestro negocio u oficina, para facilitar el uso de
ciera podemos negociar un “paquete” que permita transferir nuestra cuenta de ahorros y además cuáles son sus horarios
automática o manualmente nuestros dineros de la cuenta de normales y horarios extendidos, para saber si nos convienen.
ahorros a la cuenta corriente en la medida que los necesite- También es importante conocer la red de cajeros electróni-
mos, como por ejemplo cubrir un cheque que se haya girado . cos con que cuenta y las facilidades de acceso a los servicios:
banca electrónica, sucursales virtuales, etc.
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2. INFORMACIÓN REQUERIDA PARA LA APERTURA DE UNA CUENTA DE AHORROS

Como en el caso de las cuentas corrientes, para abrir una Situación laboral: especificar si el cliente es empleado,
cuenta de ahorros las entidades bancarias suelen solicitar los tiene un negocio o una microempresa, dónde trabaja, cuál
siguientes documentos y / o aclaraciones: es la dirección y los teléfonos, etc. El cliente también puede
registrarse como un trabajador independiente.
Identificación completa del cuenta habiente (solicitante):
Número de cédula, dirección, teléfono y otros datos de Firmas: registrar la firma ante la entidad para que ésta pueda
identificación. verificar que los movimientos de la cuenta sí los hace la
persona registrada.
Origen de los fondos: para cumplir con normas vigentes,
que buscan evitar el lavado de dinero1, se debe llenar un Tasa de Interés: se establece cuál es la tasa de interés que la
documento donde la persona certifica y firma cuál es el entidad va a pagar a su cliente.
origen de los fondos que va a depositar.
Tipo de cuenta: definir si la cuenta es individual, cuando
una sola persona es la beneficiaria y la maneja, o conjunta,
cuando dos personas la manejan. Del mismo modo, se puede
establecer si se necesitan las dos personas para hacer un
retiro o si sólo una puede hacerlo.
1. El lavado de dinero es un delito que consiste en hacer pasar dineros

que son fruto de actividades ilegales, como dineros que provienen
de actividades legales.
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3. ESTADO DE CUENTA O EXTRACTO

Al igual que en una cuenta corriente, en las cuentas de Para conciliar el estado de cuenta o extracto se sigue el
ahorro se lleva un estado de cuenta que registra todas las mismo procedimiento que seguimos para las cuentas
operaciones que se hacen en un mes y se establece cuál es corrientes. Es decir que hay que revisar que todos los
el saldo disponible para el cliente. Veamos un ejemplo de depósitos hechos aparezcan en el extracto, lo mismo que los
estado de cuenta: retiros, y asegurar que el saldo final, al cierre del período que
cubre el extracto, coincida con nuestros registros.
En las cuentas de ahorro no hay lugar a sobregiro. Es decir, si
ENTIDAD: queremos retirar más dinero del que tenemos, sencillamente
Calle de la Felicidad Dondequiera, Colombia la transacción no es admitida. Se pueden consignar
Cuenta número 999999 cheques en canje, pero hay que esperar a que los fondos
sean corrientes, o sea que el cheque haya sido pagado por
SUMARIO: el girador para que los fondos se conviertan en dinero en
Período del extracto: 1/15/08-2/15/08 efectivo o disponible.
Balance Inicial: 530.000
Créditos: 50.000
Débitos: 140.000
Saldo disponible: 440.000

Intereses ganados: 1.21
Fecha: enero 31
Saldo promedio: 485.000
Tasa: 3%
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TENGAMOS EN CUENTA: Cuentas de ahorro

• Es muy importante mantener el registro de los http://www.manejatusfinanzas.com/Elahorro/
movimientos financieros que realizamos y siempre revisar CuentasBancarias/cuentadeahorros/tabid/114/language/
el extracto de la cuenta o las cuentas que tengamos con es-CO/Default.aspx
los bancos o cualquier entidad financiera. https://sabermassermas.com/productos-para-ahorrar/
• Para escoger la entidad financiera donde abrir una cuenta http://www.yodecidomibanco.com/descubra/ahorro
de ahorros, es muy importante considerar factores como
la tasa de interés y la cuota de manejo que nos ofrecen,
además de la cercanía del banco a nuestra casa y oficina, el
número de sucursales y los horarios de atención.
ACTIVIDADES:
ALGUNAS REFERENCIAS:
• Teniendo en cuenta la definición y características de
Páginas con información interesante sobre el lavado de las cuentas corrientes y de ahorros, discute con tus
activos: compañeros qué tipo de cuenta es más conveniente
para las siguientes personas: tú, tus padres, un
http://www.monografias.com/trabajos14/lavado-dinero/ tendero, un ejecutivo, el dueño de una empresa.
lavado-dinero.shtml; Contrasta tus ideas con los demás miembros del
curso y saca conclusiones para cada caso, si es
http://www.fiscalia.gov.co/colombia/tag/unidad-nacional- posible.
contra-el-lavado-de-activos-y-para-la-extincion-del-
derecho-de-dominio/ • Realiza una breve investigación acerca de las
funciones de la Superintendencia Financiera de
El consumidor financiero y la Superintendencia Financiera de Colombia, en lo relacionado con la defensa de los
Colombia: consumidores financieros. Luego en clase, junto con
los demás compañeros, socialicen lo encontrado
https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/loader.jsf?lServicio y determinen cuál es la ruta de atención que debe
=Publicaciones&lTipo=publicaciones&lFuncion=loadConte seguirse en caso de requerirlo.
nidoPublicacion&id=10083574
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SESIÓN 2 / LOS CERTIFICADOS A TÉRMINO, LAS TASAS Y EL USO QUE LOS BANCOS DAN AL DINERO 13
SESIÓN 2
LOS CERTIFICADOS A TÉRMINO,
LAS TASAS Y EL USO QUE LOS
BANCOS DAN AL DINERO
En esta sesión:
• Conocerás qué son los CDT y los CDAT.
• Comprenderás qué son las tasas del mercado y por qué se
relacionan con los anteriores conceptos.
• Entenderás el destino que las entidades financieras le dan al
dinero de sus clientes. Comprenderás cómo las crisis económicas
determinan el desempeño de las entidades financieras.
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1. CERTIFICADOS DE DEPÓSITO A TÉRMINO (CDT)

Existe en el mercado una alternativa muy interesante cuando Casi siempre los intereses se pagan de forma vencida. Cuan-
tenemos exceso de efectivo o cuando queremos guardar los do está próximo el vencimiento del certificado, las entidades
fondos a un plazo determinado para un pago que debemos llaman al beneficiario a preguntarle qué desea hacer con él: si
realizar en el futuro. Se trata de un efectivo instrumento de quiere cancelarlo, para que le entreguen un cheque más los
ahorro. intereses o si prefiere renovarlo. Normalmente las renovacio-
nes se hacen por el mismo plazo y tasa original, a menos que
Esta alternativa son los Certificados de Depósito a Término, o las tasas de mercado hayan variado considerablemente.
CDT. Como su nombre lo indica, son depósitos que se hacen a
término fijo. En Colombia, el plazo mínimo es 30 días, aunque Para redimir, o cobrar, un certificado, tenemos que presentar-
se hacen comúnmente a 60, 90, 180 y 360 días. Estos certifi- nos con el título original y documento de identificación para
cados no tienen disponibilidad inmediata. No son efectivos que nos puedan devolver el dinero correspondiente más sus
cuando uno lo quiere, sino que se cobran o retiran en el plazo intereses.
en el que fueron emitidos. Durante el tiempo en que se depo-
sitan generan una tasa de interés. Esto hace que el dinero no Los CDT son nominativos, o sea hay que emitirlos a nombre
esté ocioso, sino que produzca, para que al final del período de una persona o entidad y el nombre queda registrado en
recibamos el capital original invertido más los rendimientos los libros de la entidad que lo abre. Pueden abrirse a nombre
correspondientes. Con ello logramos no sólo no gastar los de varias personas, si se desea, y en este caso cualquiera de
fondos, sino también guardarlos en un lugar seguro. Algunas estas personas puede cobrar el título al vencimiento.
personas los utilizan para tener una renta, o sea un ingreso Los CDT no se pueden redimir o cobrar antes de su venci-
con los rendimientos, con la periodicidad que necesitan para miento, sin embargo, se pueden transferir por endoso (ceder
los gastos mensuales o de otro tipo que requieran. el documento a otra persona). Esto significa que el dueño del
Los CDT son emitidos por bancos comerciales, corporaciones CDT, si necesita la liquidez antes de vencimiento, le vende
de ahorro y vivienda, corporaciones financieras y compañías el título a otra persona endosándolo, pagando una “prima”
de financiamiento comercial. La tasa de interés que ofrecen o costo por ello. El nuevo beneficiario será quien lo cobre al
está determinada por el monto, el plazo y las condiciones del vencimiento.
mercado al momento de constituirlo. Normalmente a mayor
monto y plazo, mayor la tasa de interés.
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2. CERTIFICADOS DE DEPÓSITO 3. LAS TASAS DE MERCADO

DE AHORRO A TÉRMINO- CDAT. Cuando ahorramos a través de un CDT o de un CDAT lo hace-
mos bajo la confianza de que nuestro dinero generará rendi-
Son certificados que expiden los bancos dentro del siste- mientos. Esto es posible gracias a las tasas de mercado, que
ma de ahorros. Son similares a una cuenta de ahorros, pero están determinadas por el costo del dinero y por su cambio
tienen un plazo determinado y no se anotan en la libreta o de valor en el tiempo. El dinero no vale hoy lo que valdrá
cuenta de ahorros, sino que se expide un certificado. También mañana, o en tres o seis meses. Es por eso que las tasas de
la tasa de interés puede ser superior a la tasa de las cuentas interés del mercado se establecen dependiendo de los pla-
de ahorros y por ello son más atractivos, pero a cambio de eso zos que se definan para pagarlas. Así, hay tasas de muy corto
no tienen liquidez inmediata y hay que esperar a su venci- plazo que resultan de los llamados préstamos interbancarios
miento para redimirlos o cobrarlos. Sin embargo, al igual que que realizan los bancos entre sí para suplir las necesidades de
los CDT, pueden transferirse por endoso. Los CDAT se diferen- Tesorería. Para las tasas de 90-180 días se toma como refe-
cian de los CDT en que pueden abrirse a un plazo menor de rencia la tasa DTF, que es la tasa promedio a la cual todos los
30 días, que es el plazo mínimo de los CDT. bancos captan sus CDT.
Los bancos, dependiendo de su prestigio en el mercado, pue-
den pagar algunos puntos más, o menos, por encima o por
debajo de la tasa de interés del mercado: entre más nombre y
reconocimiento tiene la entidad menor es la tasa que paga a
sus clientes porque ofrece el invaluable beneficio de la segu-
ridad. Mientras menos nombre o calificación tenga la entidad
financiera es probable que pague mayores tasas de interés.
La decisión es: más seguridad y menor tasa, o mayor riesgo y
mayor tasa.
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4. ¿QUÉ HACEN LOS BANCOS CON LOS DINEROS QUE RECIBEN?

Cuando ponemos nuestro dinero en un banco, en una cuenta ta eventualidad implicaría que el banco tiene problemas de
de ahorros o en un CDT, nos sentimos tranquilos porque allí liquidez y muy probablemente al “regarse el cuento” todos los
va a estar seguro. Pero ¿sabemos qué hacen los bancos con el que tienen dinero en el banco harán filas interminables para
dinero que invertimos? ¿Lo guardan y esperan a que regrese- retirarlo, pensando que de pronto no se los van a devolver,
mos para sacarlo? ¿Qué pasa si se lo roban los ladrones? lo que es conocido como una corrida bancaria. Con la inter-
mediación, los bancos ganan lo que se llama un diferencial,
Las entidades financieras usan los fondos, los dineros capta- que es la diferencia que existe entre la tasa que pagan por los
dos o recogidos en el mercado, para prestarlos o colocarlos a depósitos y la que cobran por los préstamos, que es mayor.
otras personas que lo necesitan. Esto se llama intermediación.
Hay bancos y entidades financieras más seguros y confiables
Con los depósitos recibidos a la vista, el de las cuentas co- que otros, y existen también unas entidades cuyo trabajo
rrientes, por ejemplo, las entidades financieras prestan a muy es calificar a las entidades financieras. Estas entidades inde-
corto plazo, como es el caso de los sobregiros de pocos días. pendientes evalúan y miden todos los riesgos de los bancos,
Con los depósitos recibidos a término, por ejemplo, los CDT y tanto cuantitativos (sus resultados financieros, liquidez, etc.),
los CDAT, los bancos pueden prestar dinero a plazos similares como cualitativos (sus accionistas, capacidad de la gerencia,
y con ello aseguran que no tienen problemas de liquidez. Es etc.) El público tiene acceso a esas calificaciones, para saber
decir, que cuentan con dinero a mano, en efectivo, que es qué clase de riesgos va a tener su dinero en un banco y el
fundamental en una entidad financiera y que se maneja con grado de confianza que puede invertir en él. Muchas veces
sumo cuidado en las tesorerías. vemos en la prensa anuncios que dicen: “El Banco xxxxx ha
Si una persona quiere retirar su dinero de la cuenta corriente, sido calificado AAA (triple A)” que es la calificación más alta
o si se vence un certificado, el banco debe pagarlo inmedia- que existe. Esta calificación también podemos preguntarla a
tamente. No puede decir, como podríamos hacerlo nosotros: la misma entidad, la cual está en obligación de respondernos
“venga mañana por su platica, porque hasta mañana me claramente.
cancelan unos préstamos que hemos otorgado”. Esta remo-
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Las crisis que sufren los países debido a un mal manejo fiscal TENGAMOS EN CUENTA:
y administrativo influyen, entre otros, en las entidades finan-
cieras. De hecho, pueden provocar graves crisis para estas • Es muy importante que aprendamos a cuidar todos los
instituciones. documentos relativos a nuestros manejos financieros y
bancarios, y archivarlos en un lugar seguro, al alcance de
Recordemos el caso de la crisis económica que tuvo Argenti- la mano, para cuando los necesitemos. Esto es válido para
na, que fue tan grave que a la gente se le prohibió retirar sus las chequeras, talonarios de cuentas de ahorro, tarjetas
fondos de los bancos. E incluso podemos recordar la reciente débito y crédito. Hay que tener especial cuidado con los
crisis financiera en Estados Unidos que terminó propagándo- certificados de depósito y guardarlos en un sitio seguro
se a otras economías del mundo. para evitar robos y falsificaciones. Si un título de éstos se
pierde hay que hacer un proceso legal para demostrar que
se ha perdido y que somos sus verdaderos titulares, y sólo
con la certificación emitida por un juzgado es posible ir a
cobrarlo a su vencimiento.
Texto sobre las inversiones y las tasas de interés:
http://www.monografias.com/trabajos7/tain/tain.shtml
Información sobre la Banca comercial y sus servicios:
http://www.banrepcultural.org/blaavirtual/ayudadetareas/
economia/banca_comercial
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ACTIVIDADES:
• Analiza y discute el siguiente texto sobre las causas de la crisis económica Argentina. Identifica los conceptos que
desconoces y ponlos a consideración del curso. Busca información complementaria si es necesario. Discutan las
conclusiones en una mesa redonda.
LA CRISIS ECONÓMICA ARGENTINA: CAUSAS Y REMEDIOS

Fragmento editado de: http://www.buenastareas.com/ensayos/Crisis-Del-2001/2021745.html
1. LOS ANTECEDENTES DE LA CRISIS economía muy cerrada, basada en el autoabastecimiento,
con tarifas altas y un reglamentarismo estatal excesivo. Esto
Argentina tiene un pasado de problemas crónicos en los dio como resultado un crecimiento bajo e inflación frecuen-
órdenes económico, monetario y político. Luego de indepen- te, típicamente en el orden de los tres dígitos desde 1975 en
dizarse de España en una guerra iniciada en 1810, las provin- adelante.
cias argentinas lucharon entre ellas durante muchos años, y
no hubo un gobierno nacional estable hasta 1862. Hasta fines En 1989 se adoptó una política de libre mercado que redujo
del siglo XIX las provincias y el gobierno nacional financiaban la carga del gobierno al privatizar, desregular, reducir tasas
con frecuencia su déficit presupuestario mediante la emisión de impuestos, y reformar el estado. El eje de la política del
de moneda, dando como resultado una inflación persistente gobierno fue la Ley de Convertibilidad, efectiva el 1º de abril
y un bajo crecimiento económico. de 1991, que puso fin a la hiperinflación estableciendo una
convertibilidad (tipo de cambio fijo) entre el peso y el dó-
A fines del siglo XIX y principios del siglo XX Argentina ex- lar estadounidense, y respaldando el dinero emitido por el
perimentó un rápido crecimiento económico basado en el banco central mayoritariamente con dólares. La tasa inicial de
aumento de exportaciones de carne y trigo a Europa, que se cambio era de 10.000 australes argentinos por dólar. El 1º de
hizo posible gracias a la nueva tecnología de ferrocarriles y enero de 1992 el peso reemplazó al austral siendo 1 peso =
barcos frigoríficos. Durante la década de 1930 el país modi- 10.000 australes = US$1. La inflación cayó en picada del 2.315
ficó su política por la de “sustitución de importaciones”, una por ciento anual en 1990, al 4 por ciento en 1994.
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Las reformas argentinas fueron más rápidas y profundas que de gente que quería trabajar creció aún más. Las inflexibles
en ningún país de la época fuera del ex-bloque comunista. El leyes laborales y los altos impuestos sobre el empleo formal,
PBI real creció más de un 10 por ciento anual en 1991 y 1992, que aún siguen en vigencia, retrasaron la creación de puestos
pasando luego a una tasa más normal, algo inferior al 6 por de trabajo de la economía emergente, por lo cual algunos
ciento en 1993 y 1994. desempleados comenzaron a trabajar en la extensa economía
informal, más flexible pero más precaria.
A continuación, una instantánea de la crisis (1998 - 2002) en
estadísticas.
II. CÓMO Y POR QUÉ OCURRIÓ LA CRISIS
El producto bruto interno (PBI) real cayó un 28% desde su
máximo (1998) hasta la depresión (2002). En 1998 Argentina ingresó en una recesión; a fines de 2001 la
economía se encontraba en una auténtica depresión. ¿Qué
La moneda argentina, el peso, equivalente a US$1 desde abril causó la crisis argentina?
de 1991, se devaluó en enero de 2002, depreciándose hasta
casi 4 por dólar antes de su recuperación parcial Los factores externos provocaron una recesión. La crisis cam-
biaria del sudeste asiático de 1997-1998, y la crisis cambiaria
La inflación, baja o negativa desde principios de los 90, fue rusa de agosto de 1998 provocaron una mayor cautela en
del 41% en 2002. los inversores en países en desarrollo. Brasil, el mayor socio
El desempleo, sin contar las personas incluidas en planes de comercial de Argentina, soportó una crisis monetaria desde
emergencia del estado, aumentó del 12,4% en 1998 al 18,3% agosto hasta octubre de 1998, como consecuencia de la crisis
en 2001, y al 23,6% en 2002. rusa, pero al enfrentarse a una nueva crisis en enero de 1999,
Brasil liberó su mercado de cambio en lugar de mantener la
La tasa de pobreza creció del 25,9% en 1998 al 38,3% en 2001, previa situación de convertibilidad que a duras penas mante-
y al 57,5% en 2002. nía con el dólar. El real brasileño se depreció rápidamente de
1,21 por dólar a 2,18 por dólar antes de recuperarse levemen-
En términos reales (es decir, con el ajuste por la inflación),
te. El crecimiento económico de Brasil cayó del 3,3 por ciento
los salarios cayeron un 23,7% en 2002. (Argentina sufrió una
en 1997 al 0,1 por ciento en 1998, y fue de sólo 0,8 por ciento
recesión en 1995 como efecto secundario de la crisis Mejica-
en 1999. Luego de años de crecientes beneficios para ambos,
na). El rasgo más negativo del período fue el incremento de la
el comercio argentino-brasileño se estancó en 1998 y decayó
tasa de desempleo. De 1989 a 1999 la cantidad de puestos de
en 1999.
trabajo creció tan rápido como la población, pero la cantidad
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En enero de 2000 el aumento de impuestos aniquiló la recu- recorte de gastos, renunciaron algunos ministros, con lo que
peración económica en ciernes. A fines de 1999 y principios el apoyo al presidente se vio debilitado. Al día siguiente las
de 2000, la economía daba señales de crecimiento. En diciem- tasas de interés en Argentina subieron y se mantuvieron en
bre de 1999 se aprobó el primero de tres paquetes de aumen- niveles superiores, con algunos picos más durante el año rela-
tos impositivos, efectivo en enero de 2000. Los indicadores cionados con las malas noticias de la política económica.
económicos volvieron a tornarse negativos cuando el aumen-
to impositivo aniquiló la recuperación económica que recién En cuanto a la política monetaria, el 17 de abril, el gobierno
comenzaba. presentó un proyecto de ley para vincular la tasa de cambio
del peso a una combinación del dólar y el euro, mientras el
El gobierno creyó que reducir el déficit presupuestario infun- Banco Central abogaba por la dolarización (el reemplazo
diría confianza en las finanzas del gobierno, disminuyendo oficial de pesos por dólares a una tasa de uno a uno) para la
por lo tanto las tasas de interés y estimulando el crecimiento credibilidad del peso. El 15 de junio el gobierno anunció una
económico. Entre las opciones para reducir el déficit se conta- tasa de cambio preferencial para exportaciones. Este tipo de
ba el recorte de gastos del gobierno, lo cual políticamente se cambio especial fue un paso hacia las prácticas intervencio-
hacía difícil. El gobierno dudaba de que una reducción en las nistas, frecuentes antes del sistema de convertibilidad; al uso
alícuotas impositivas pudiera estimular el crecimiento a corto de decretos del gobierno para la aplicación de tasas más o
plazo de manera de compensar las recaudaciones perdidas. menos preferenciales para diversos compradores o vendedo-
Pensaba que los mercados no estarían dispuestos a financiar res, en lugar de establecer un mercado de cambio libre al que
una deuda mayor, y no quiso abandonar el sistema de con- todos tuvieran acceso por igual.
vertibilidad para simplemente emitir moneda. Eso dejaba una
sola opción: aumentar las tasas de impuestos. Los resultados El gobierno argentino cayó en la “trampa de la deuda” a me-
fueron opuestos a lo esperado por el gobierno: los aumentos diados de 2001. Los nuevos impuestos recargaron aún más
impositivos minaron la confianza en las finanzas estatales ya a una economía ya tambaleante. Los cambios en la política
que desalentaron el crecimiento en el sector privado, fuente monetaria hicieron disminuir la confianza en el peso. La
de recaudación de impuestos. Nuevos elementos empeo- preocupación de que los préstamos y depósitos en dólares
raron las cosas en el año 2001. La vuelta a una economía en estuvieran en peligro debido a las políticas del gobierno hizo
retroceso condujo a problemas políticos en los años 2000 y crecer significativamente incluso las tasas de interés en dó-
2001. El 18 de marzo de 2001, en protesta a la propuesta de lares dentro de Argentina. El estado argentino había estado
pagando a sus acreedores entre 3 y 9 por ciento más que lo
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que pagaba el Tesoro de los Estados Unidos. Esa brecha saltó na. El viernes 30 de noviembre, luego de formidables retiros
a casi 13 por ciento. En julio de 2001, cuando las agencias de depósitos bancarios, el gobierno anunció el congelamien-
calificadoras redujeron la calificación crediticia de la deuda to de los depósitos el 1º de diciembre. Éste congelamiento
estatal argentina, creció por encima de los 16 puntos, y para detuvo bruscamente una gran parte de la actividad del sector
fines de octubre superaba los 20 puntos por ciento. Semejan- privado, dado que, según las reglas del congelamiento, ni
tes tasas indicaban que muchos inversores temían un default. las empresas ni las personas podían usar sus depósitos para
El gobierno se encontraba en la “trampa de la deuda”: con pagarle a nadie, excepto a otros depositantes en el mismo
las tasas de interés que debía pagar para tomar préstamos, la banco. La estimación de la actividad económica mensual
deuda crecería tan rápidamente que excedería la capacidad calculada por el Instituto Nacional de Estadística y Censo de
del gobierno y de la economía argentina para pagarla. Argentina sufrió una caída año a año del 15,5 por ciento, la
mayor desde el inicio de esta serie en 1993. La economía se
La dificultad estatal para refinanciar su deuda llevó a temer hundió, pasando de lo que aún podría haberse llegado a de-
que congelase los depósitos bancarios, tal como había hecho nominar una grave recesión, a una verdadera depresión.
en 1982 y 1989. Durante aquellos congelamientos, el gobier-
no efectivamente había confiscado parte de los ahorros de los
depositantes para financiarse y pagar parte de la deuda exter-
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SESIÓN 3 / LOS PRÉSTAMOS 22
SESIÓN 3
LOS PRÉSTAMOS
En esta sesión:
• Comprenderás qué es el crédito y los
criterios que se utilizan para otorgar créditos.
• Sabrás cuáles son buenas y malas
circunstancias para utilizar créditos.
• Conocerás los tipos de crédito existentes.
• Comprenderás qué es un historial de crédito
y qué son las centrales de riesgo.
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Cuando no tenemos el dinero para cubrir una necesidad, cuando vamos a montar un negocio o una microempresa y necesi-
tamos más dinero del que disponemos, o cuando queremos adquirir un bien (un carro, una casa, un equipo de sonido) que es
costoso, podemos acudir al crédito.
El crédito exige muchas responsabilidades. Hay que usarlo de manera inteligente y saber tomar decisiones claras y oportunas
que garanticen que vamos a poder pagar lo que nos prestan y que vamos a darle el mejor uso, pues es evidente que no nos
van a prestar plata todos los días, ni para todas nuestras necesidades.
El crédito no se concede automáticamente, es decir, nadie puede ir a un banco y decir “necesito cinco millones de pesos” y es-
perar a que inmediatamente se los den. Las personas debemos trabajar para lograr una solvencia financiera antes de recibir un
crédito. Es decir, debemos estar acreditados, tener una cierta fama de que somos responsables y cumplidos, y de que se puede
confiar en nosotros.
1. EL CRÉDITO
Se puede definir el crédito como la facultad que permite que 1.1. EL ACREEDOR Y EL DEUDOR
una persona o entidad obtenga fondos o mercancías sin tener
que pagarlos de inmediato, gracias a su prestigio moral (ser Se define como acreedor a la persona o empresa que presta
responsable, por ejemplo) o económico (saber manejar el dinero y tiene derecho a cobrarlo, y como deudor a la persona
dinero y haber usado anteriormente créditos de manera inte- o empresa que debe algo y está obligada a pagarlo.
ligente). De otro lado, también se define como la cantidad de
dinero o cosa equivalente que alguien debe a una persona o 1.2. LAS TRES “C” DEL CRÉDITO
entidad, y que el acreedor tiene derecho a exigir y cobrar. Así como nosotros, de manera intuitiva, no le prestamos cosas
o dinero a desconocidos o a conocidos que sabemos que no
nos van a cumplir, las entidades financieras hacen lo mismo
de manera formal para asegurarse de que las personas o enti-
dades a las que les presten dinero les van a pagar.
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Las entidades financieras realizan estudios de cada persona Define cómo se relacionan los ingresos con los gastos de la
para determinar hoy lo que puede pasar mañana. Aunque se persona y si tiene otras obligaciones financieras.
realizan estudios cualitativos y cuantitativos para hacer esta
evaluación, los podemos resumir en tres “C” o rubros principa- C = Capital: Se refiere al estado de ahorros e inversiones
les, los cuales cobijan prácticamente todas las posibilidades: del deudor y si sus bienes están garantizando otras obliga-
ciones; es decir, si lo que tiene alcanza para asumir nuevos
C = Carácter: Se refiere a la honestidad y ética de las perso- créditos, o apenas alcanza para pagar lo que ya debe.
nas que solicitan crédito y su trayectoria y referencias en el
mercado. Si la entidad considera que la persona o empresa cumple sa-
tisfactoriamente con las tres “C”, hay una gran posibilidad de
C = Capacidad: Se refiere a la capacidad de pago de los que se otorgue el crédito solicitado.
deudores, si son personas estables y si tienen un trabajo.
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2. CUÁNDO UTILIZAR UN CRÉDITO

Como ya se dijo, no debemos utilizar el crédito para asuntos y angustiados por no poder cumplir con nuestras
triviales o de menor importancia, como por ejemplo hacer responsabilidades y pagar nuestras deudas. Estos son
una fiesta o adquirir ropa que no necesitamos. Debemos algunos casos que debemos tener en cuenta para NO usar
evaluar nuestra situación para determinar si necesitamos un créditos:
crédito y saber de antemano en qué lo vamos a usar. Las prin-
cipales razones para pedir un crédito, son: • Cuando uno quiere vivir sólo a punta de créditos:
prestamos plata para poder pagar deudas, y luego
• Casos de emergencia, crisis familiares, enfermedades volvemos a pedir más plata prestada para pagar las nuevas
inesperadas. deudas, hasta que el monto total de deudas se hace
imposible de pagar y agotamos nuestra capacidad de
• Financiar lo que nuestro negocio necesita: compra de pedir más créditos.
materias primas, mercancía, etc. Comúnmente se llama a
este crédito capital de trabajo. • Cuando el crédito quita la oportunidad de usar los
ingresos, de esta forma, utilizamos todo lo que ganamos
• Para adquirir bienes o artículos grandes como una casa, un para pagar los créditos adquiridos y no podemos usar
automóvil, o artefactos electrodomésticos; o para pagar las nuestro dinero en las cosas necesarias para vivir: salud,
cuotas que aún debemos por haber comprado algunos de educación, comida, vivienda.
ellos.
• Cuando gastamos más de lo que tenemos y utilizamos el
• Podemos caer en el vicio de vivir del crédito, por no crédito para satisfacer nuestras necesidades vitales.
usarlo de manera inteligente, y mantenernos acosados
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3. TIPOS DE CRÉDITO
Hay diversas modalidades de crédito, y aunque hemos dicho sa diferencia entre lo que un banco pretende cobrarnos por
que el crédito debe ser garantizado, no en todas las modali- un crédito y la que nos cobrarían en otro, obremos con pre-
dades se exige lo mismo, como se explicará más adelante. caución para entender si el más costoso, por ejemplo, tiene
ventajas adicionales en cuanto a plazos, garantías, etc., pero
Hay entidades que ofrecen todas las diversas clases de crédi- siempre considerando nuestro flujo de caja. En igualdad de
to que hay en el mercado, y hay otras que se especializan en circunstancias, debemos escoger, por supuesto, lo más eco-
algunos tipos de crédito en particular. De acuerdo a la estra- nómico para nosotros.
tegia de cada entidad, pueden promover préstamos dirigidos
de manera masiva a todo el público, o sólo promoverlos para De otra parte, debemos recordar que las entidades financieras
algunos sectores del mercado o grupos de personas, por están autorizadas para cobrar una tasa de mora o de penali-
ejemplo, para microempresarios, para consumo, para empre- zación para los créditos que no se cancelan a tiempo. A veces
sas o para el comercio en general. puede resultar tentador pagar una tasa de mora para no tener
que cancelar el capital que debemos, pero recordemos que
Los bancos o entidades financieras pueden aprobar los cré- tenemos por ley que cancelar nuestras obligaciones y no so-
ditos que los clientes soliciten, o pueden establecer lo que se licitar y obtener un crédito que no estemos en capacidad de
llama un cupo de crédito por un monto determinado, de tal cumplir. No pagar a tiempo también afecta nuestro historial
forma que el cliente puede ir utilizando préstamos por dife- de crédito.
rentes valores hasta agotar el cupo. Para lo anterior, los ban-
cos hacen estudios aún más profundos sobre la capacidad de Es importante escoger la entidad financiera que nos ofrezca
pago de los clientes, su trayectoria, su trabajo, etc. las mejores condiciones para el crédito, y que se acomoden a
nuestras necesidades y a nuestro flujo de caja (ingresos/egre-
Cada entidad puede ofrecer la tasa de interés más atractiva sos), y entre los asuntos que debemos considerar, están los
para sus clientes, pero siempre debe estar dentro del marco siguientes:
general de las tasas de mercado. Si encontramos una inmen-
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Tasa interés: cuál es la tasa de interés anual que debemos de las pequeñas empresas: compra de inventarios, compra
pagar y cuál es la tasa de mora por pagos no realizados. de materias primas, adquisición de maquinarias, etc.
Plazo: cuál es el plazo para pagar el crédito. Crédito garantizado: En este tipo de crédito el deudor
ofrece y entrega algo de valor para garantizar un préstamo.
Cuotas: cuántas son las cuotas que hay que cancelar y La garantía puede ser personal o real.
cada cuánto tiempo: mensual, trimestral, o anualmente.
Personal: además del deudor, el préstamo lo firma otra
Garantías: qué garantías y beneficios ofrecen. Costos: qué persona o entidad. Esta persona o entidad se llama fiador.
otros costos asociados al crédito debemos pagar, como
comisiones, servicios, manejo, etc. Real: el préstamo es garantizado, o respaldado, con un
bien, por ejemplo, una casa, un automóvil, etc.
Veamos ahora cuáles son las diversas clases de crédito que
ofrece el mercado: Crédito hipotecario: Préstamos para comprar o reparar
una vivienda. Se usa como garantía a la misma vivienda
Crédito de Comercial: Se utiliza para financiar necesidades que se está financiando u otra propiedad raíz. Normal-
relacionadas con la actividad productiva, como compra mente, las entidades prestan aproximadamente el 70% del
de materias primas, compra de mercancía para la venta, valor del bien hipotecado.
compra de maquinaria, o para financiar cuentas por cobrar,
es decir, cuando vendemos a plazo. Sabemos que más ade- Crédito renovable: El banco establece un cupo de crédito,
lante vamos a recibir dineros relacionados con la misma como por ejemplo un sobregiro, y el cupo se va renovando
actividad productiva, pero por el momento no tenemos constantemente en la medida en que lo vamos pagando.
liquidez.
Crédito rotativo: Es un cupo de crédito ligado a tu cuenda
Crédito de Consumo: Este crédito está destinado a finan- de ahorros o corriente, que te asigna tu banco de acuerdo
ciar diversas necesidades, como la compra de un carro, a tus ingresos, su característica principal está constituida
hacer un viaje, cubrir gastos, etc. por la renovación del cupo disponible a medida que se
van efectuando los pagos, además solo se cobra intereses
Microcrédito y PYMES (pequeña y mediana industria): sobre los montos que han sido transferidos a tu cuenta.
Créditos pequeños para financiar actividades productivas
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4. HISTORIALES DE CRÉDITO Y CENTRALES DE RIESGO

Las entidades financieras llevan un registro o historial del • Existen empresas llamadas Centrales de Riesgo, las
pago de deudas de cada persona o entidad. La conducta de cuales recogen toda la información suministrada por las
crédito de una persona afecta la posibilidad de que la perso- entidades financieras, y por medio de la identificación
na pueda obtener créditos en el futuro. Si su historial es bue- (cédula o nombre comercial) pueden rendir un informe
no, le quedará fácil acceder a nuevos créditos. Si no es bueno, que contiene el historial de pago de todas las deudas de
no podrá obtener créditos de manera fácil. Basadas en este una persona o entidad.
historial, las entidades financieras hacen una calificación cre-
diticia a partir de sus propios parámetros y/o de los que dicte • Estas empresas de informes de crédito no califican
el ente vigilante, la Superintendencia Financiera de Colombia. la capacidad financiera de nadie, ni toman ninguna
decisión, solo suministra la información sobre riesgo. Los
La calificación establece lo siguiente: prestamistas son quienes toman la decisión de si conceden
un crédito o no.
• Refleja el desempeño que ha tenido el cliente en el pago
de deudas. • Entonces, ¿qué se debe hacer para tener un buen historial
de crédito? Es sencillo. Basta con ser responsable y cumplir
• Proyecta el desempeño futuro del cliente en el pago de sus con los siguientes requisitos:
deudas.
• Pagar todas las cuentas a tiempo
• Si la calificación es positiva, permite que una persona
reciba una consideración favorable al solicitar préstamos y • Evitar los costos por pagos demorados
tarjetas de crédito, así como también tasas de interés más
bajas. • Tener una cuenta corriente o de ahorros en un banco
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5. RECOMENDACIONES PARA CUANDO SE PIDE UN CRÉDITO

• No hay que dejarse presionar. Muchas veces el prestamista • Antes de aceptar cualquier préstamo, hay que revisarlo.
utiliza técnicas de venta agresivas para presionar a la
persona, y ofrece más de lo que va a poder cumplir. Un • Es bueno consultar con personas de confianza.
“buen trato” hoy debe ser un “buen trato” mañana. • Hay que evitar pedir créditos “extrabancarios”, o sea fuera
• Es conveniente estudiar y comprender los términos del del sistema financiero, pues los bancos están regulados y
préstamo, que vienen consignados en un documento. vigilados, mientras que lo que esté por fuera del sistema
puede prestarse para abusos relacionados con altas tasas
• Nunca hay que firmar contratos que no se entienden. de interés o usura.
• Si no se reciben respuestas satisfactorias a las preguntas
que puedan surgir, es bueno pedirle a una persona de
confianza que firme el documento y brinde asesoría.
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TENGAMOS EN CUENTA: Datacrédito:

http://www.datacredito.com/
• Aun cuando no tengamos proyectado pedir un
préstamo a corto plazo, es necesario que manejemos Como escoger el tipo de crédito adecuado:
los pagos de nuestras obligaciones de manera cumplida http://www.yodecidomibanco.com/descubra/credito
pues, precisamente, muchos créditos se solicitan por El crédito:
emergencias. http://www.finanzaspersonales.com.co/credito
• El historial de crédito de una persona es como su hoja ABC del crédito:
de vida pública. Y pesa tanto como la experiencia o el https://sabermassermas.com/home/credito/abc-del-
conocimiento a la hora, por ejemplo, de montare una credito/
microempresa. Se puede haber estudiado mucho y Opciones de crédito:
tener muy buenas ideas para el nuevo negocio, pero https://sabermassermas.com/home/credito/opciones-de-
si el historial de crédito de la persona no es bueno, no credito/
conseguirá que le presten el dinero para poner en marcha
sus propósitos.
• Hay que evitar pedir créditos “extrabancarios”, o sea fuera
del sistema financiero, pues los bancos están regulados y ACTIVIDADES:
vigilados, mientras que lo que esté por fuera del sistema
puede prestarse para abusos relacionados con altas tasas • Haz un balance de cómo manejas tu dinero
personal y evalúate desde la perspectiva de una
de interés o usura. central de riesgo. ¿En este momento estarías apto
para recibir un crédito? ¿por qué?
• Debate con tus compañeros qué puede hacer un
Documento general sobre los créditos: joven en su vida diaria para desarrollar costumbres
http://www.monografias.com/trabajos15/financiamiento/ que lo lleven a tener una buena calificación
financiamiento.shtml crediticia.
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SESIÓN 4 / TARJETAS DE CRÉDITO, DÉBITO Y BANCA ELECTRÓNICA 31
SESIÓN 4
TARJETAS DE CRÉDITO,
DÉBITO Y BANCA
ELECTRÓNICA
En esta sesión:
• Comprenderás qué son y para qué sirven las tarjetas de
crédito y débito.
• Reflexionarás acerca de los riesgos y las posibilidades que
brinda la banca electrónica.
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1. TARJETAS DE CRÉDITO
Todos hemos visto cómo alguien saca de su billetera o cartera coincidir con el nombre de la tarjeta y firma, y preguntan al
una tarjeta de crédito para pagar la cuenta de un restaurante, usuario el número de cuotas en que quiere cancelar la deuda
o los tiquetes para viajar, o los muebles o electrodomésticos adquirida. Luego introducen la tarjeta en un sistema electró-
que acaba de escoger en un almacén. En realidad, lo que esta- nico que la lee para determinar lo siguiente:
mos viendo es una de las formas del préstamo, una operación
de crédito. • Que la tarjeta está vigente, o sea que no ha sido reportada
como robada o que la entidad financiera la haya revocado.
Las tarjetas de crédito son tarjetas electrónicas que permiten
pagar productos y servicios a futuro, difiriendo el pago de un • Que la transacción está dentro del cupo de crédito que
bien, de un producto o de un servicio, a un plazo de tiempo tiene el usuario.
determinado, el cual se hace en cuotas mensuales. Por utilizar • Que el plazo para pagar que el cliente solicita esté dentro
este servicio, las entidades financieras cobran intereses y una de los parámetros aprobados por la entidad financiera.
cuota periódica de manejo.
• Cuál es el número de aprobación que se la ha dado al
Las entidades financieras le otorgan a una persona una tarjeta establecimiento comercial.
de crédito después de hacer el estudio correspondiente sobre
su capacidad de pagar y de sus estados financieros. La enti- El establecimiento comercial realiza la venta y luego reúne to-
dad, una vez aprobado el uso de la tarjeta, le asigna al cliente dos los “vouchers” o comprobantes firmados por las compras
un cupo determinado a ser utilizado (por ejemplo: un millón y solicita a la entidad financiera que le reembolse el dinero de
de pesos) y éste puede utilizar la tarjeta para comprar en un lo que ha vendido. La entidad financiera que emitió la tarje-
almacén u otro establecimiento hasta el monto que le ha sido ta le paga al establecimiento comercial, y así se configura el
asignado. préstamo, es decir, un crédito en el cual el acreedor (quien
presta el dinero) es la entidad financiera y el deudor el usuario
Cuando el cliente va a utilizar su tarjeta para pagar, los esta- de la tarjeta.
blecimientos de comercio le piden su identificación, que debe
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Las entidades financieras preparan un extracto o estado de 1.1. ¿QUÉ DEBEMOS PREGUNTAR AL SOLICITAR
cuenta para enviar a los usuarios donde se registran las opera- UNA TARJETA DE CRÉDITO?
ciones hechas con la tarjeta, la tasa de interés que se está
cobrando y el valor y fecha del próximo pago. Como en otros servicios bancarios, es importante que averi-
güemos el máximo de información posible, para no llevarnos
Existen varias modalidades de pago: sorpresas innecesarias. Estas son algunas preguntas que
debemos hacer:
• Pago total de las operaciones hechas durante el mes,
en cuyo caso no se cobran intereses por parte de las • Cuál es el cargo de manejo que cobra la entidad por la
entidades financieras. tarjeta de crédito, y cada cuánto lo cobra.
• Pago en cuotas de acuerdo a lo solicitado en el • Cuál es la tasa anual de interés que cobra la entidad por el
establecimiento comercial. monto de la deuda.
• Pago total en cualquier momento, en cuyo caso se • Cuál es el pago mínimo que debe cancelarse en la fecha
cancelan los intereses que se hayan acumulado hasta ese de vencimiento de la cuenta, que por lo general se factura
momento. mensualmente.
Al igual que sucede con los créditos o préstamos, las entida- • Cómo se determinan los cálculos financieros: saldos
des financieras llevan un registro del pago de los clientes y anteriores, saldo promedio o algo similar
reportan dichos pagos a las entidades que elaboran informes
de crédito. Luego, estas entidades rinden informes a solicitud • Cuál es el período de gracia, es decir, el período de tiempo
de otras entidades financieras o de los mismos usuarios. Nue- posterior a la fecha de compra cuando el saldo debe
vamente, un informe favorable puede servir para lograr otros pagarse en su totalidad para evitar costos financieros.
créditos en el futuro, y también, posiblemente, para obtener • Qué incentivos ofrece la entidad por el uso de la tarjeta:
menores tasas de interés por los mismos. rifas, entradas gratuitas para eventos especiales, premios
y descuentos para usar en hoteles, líneas aéreas,
restaurantes y compras en general.
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1.2. ¿CÓMO MANTENER LA SEGURIDAD DE LAS

TARJETAS DE CRÉDITO?
Debemos tener en cuenta lo siguiente, para evitar problemas
con el uso de las tarjetas de crédito:
Siempre: Nunca:
• Informar de inmediato cuando nos roben o perdamos una • Prestar la tarjeta a nadie.
tarjeta de crédito.
• Dejar las tarjetas en cualquier lugar
• Comparar todos los estados de cuenta con los recibos que
hemos guardado de las operaciones que hemos hecho. • Dejar los recibos en cualquier lugar.
• Debemos memorizar la clave. • Dejar ver la clave de nuestras tarjetas a otras personas, ni
dejarla escrita en ninguna parte.
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2. TARJETAS DÉBITO
Las tarjetas débito se diferencian de las tarjetas de crédito Cada mes, recibiremos un estado de cuenta o extracto en
en que no permiten obtener préstamos o créditos al usarlas, donde se registran todos los movimientos que hemos hecho
ni diferir el pago de las compras. Son tarjetas bancarias que en la cuenta, sea de ahorros o corriente, incluyendo depósi-
permiten pagar de manera directa productos y servicios en tos, cheques girados, cargos por tarjeta débito, etc.
forma electrónica.
Si utilizamos nuestra tarjeta débito para retirar dinero en
Cuando pagamos con ellas, inmediatamente se sustrae el di- efectivo en los cajeros automáticos, el cajero nos identifica
nero de nuestra cuenta bancaria o cuenta de ahorros. Las tar- pidiéndonos que introduzcamos nuestra clave, la cual debe
jetas débito son un medio de pago electrónico que nos evita coincidir con la que tiene el sistema registrado en sus archi-
el manejo de dinero efectivo o cheques. Las tarjetas débito vos, en cuyo caso se iniciará la transacción. Al digitar el va-
también permiten retirar dinero en cajeros automáticos y en lor del retiro, el sistema verificará que tengamos los fondos
este caso también el dinero retirado se sustrae de inmediato suficientes para cubrir la transacción. Si todo está correcto,
de nuestra cuenta bancaria. el cajero nos entregará el efectivo y un recibo donde cons-
te la transacción. Igualmente, esta operación se reflejará en
Su manejo, en el caso de compras y servicios, es similar al de nuestro estado de cuenta, con todos los retiros efectuados y
las tarjetas de crédito, pero en vez de solicitarnos nuestro los cargos por manejo que por cada transacción cobran las
documento de identidad, es necesario contar con una clave entidades financieras.
numérica que asegura que las transacciones son seguras.
Cuando las usamos la tarjeta, el establecimiento de comercio Cuando utilizamos las tarjetas débito para realizar compras,
a través de un sistema electrónico que lee la tarjeta, determi- en el almacén o punto de venta nos pedirán poner la clave
na si tenemos fondos suficientes para cumplir con la transac- dentro de un sistema electrónico, lo cual es equivalente a
ción y aprueba o rechaza que se lleve a cabo la transacción. firmar un recibo o “voucher”.
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Al igual que con las tarjetas de crédito, las entidades finan- • Si están enlazadas con una cuenta corriente y la cuenta
cieras reembolsan de inmediato a los establecimientos corriente le permite al usuario sobregirarse hasta cierto
comerciales los “vouchers” presentados, o transfieren inme- monto, el sistema leerá esa condición y permitirá hacer
diatamente a la cuenta del establecimiento el dinero corres- transacciones dentro de los límites acordados.
pondiente a las compras.
• Si están enlazadas con cuentas de ahorro, como hemos
Las tarjetas débito pueden estar enlazadas con una cuenta explicado en otra sesión, éstas no admiten sobregiro y el
corriente o una cuenta de ahorros. Las transacciones tanto usuario deberá limitarse a realizar transacciones dentro
de compras, como de cajero automático, operan de la misma de los valores que efectivamente tenga en la cuenta de
forma: ahorros.
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3. BANCA ELECTRÓNICA
La vida moderna es muy compleja, hay demasiadas cosas por incluyendo el número de la factura y el nombre del
hacer y poco tiempo para realizarlas. Es por eso que la Banca facturador y el sistema debita la cuenta de inmediato. Las
ha diseñado servicios y productos para facilitar las transac- facturas de estos servicios también se pueden cancelar
ciones que debemos realizar a diario, y así podemos evitar telefónicamente, autorizando al banco, mediante una clave
desplazamientos, acelerar los trayectos en los viajes, sacar previamente acordada, a que debiten el valor de la factura.
más provecho de las comunicaciones, evitar las colas, etc.
• Transferencias electrónicas entre cuentas de un mismo
Las entidades financieras, en mayor o en menor escala, de usuario o hacia cuentas de otros usuarios. A través
acuerdo al grado de desarrollo tecnológico que tengan, cuen- de Internet, el cliente puede realizar las transacciones
tan con mecanismos a través de Internet, o del teléfono, que anteriores desde su casa o cualquier otro sitio del mundo,
nos permiten realizar transacciones sin necesidad de despla- siempre y cuando el banco disponga de esta tecnología.
zarnos hacia el banco. Algunas entidades permiten hacerlo telefónicamente
mediante el uso de claves que identifican a los usuarios.
De ésta forma se pueden realizar las siguientes transacciones:
• Retiros electrónicos de dinero o compras con tarjeta. Es
• Pago de servicios públicos, agua, luz, teléfono y otros lo que llamamos “dinero plástico” para movilizarnos sin
servicios. Hay entidades que tienen una gran base de el riesgo de llevar el efectivo con nosotros, no solamente
datos con todas las facturas de los servicios públicos o en nuestra ciudad de residencia, sino en otras ciudades e
de otros servicios. El usuario registra en el sistema sus inclusive en otros países.
facturas, y el sistema, a través del correo electrónico, le
recuerda que tiene un pago por hacer, y que el día del • Pago de nóminas. Las empresas proveen a las entidades
vencimiento lo va a debitar a la cuenta. Se paga la factura y financieras de un listado con los nombres de los
se envía una confirmación del pago por correo electrónico empleados y los valores a pagar, y la entidad financiera
que el usuario guarda para hacer posibles reclamos, si debita los pagos a la cuenta del cliente y acredita el
los hay. También se puede cancelar, en algunos sistemas, sueldo a las cuentas de los empleados, de acuerdo a las
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instrucciones. Los empleados pueden inmediatamente ver que los clientes se comprometan al manejo cuidadoso de sus
reflejado el abono en su cuenta y hacer los retiros a través claves de acceso, y que firmen la documentación aceptando
de tarjetas débito previamente asignadas. las condiciones de la entidad financiera para el manejo elec-
trónico; dar sugerencias de manejo para evitar fraudes, y en
• Solicitud de chequeras. El cliente puede solicitar general informar sobre todos los servicios que ofrecen y su
chequeras a través de Internet, o del teléfono, para ser manera de operarlos.
recogidas más adelante en las oficinas del banco. En
algunos casos, las chequeras son enviadas a la residencia o
sitio de trabajo del cliente, de acuerdo a su solicitud.
• Pagos de préstamos o tarjetas de crédito con la entidad
financiera. TENGAMOS EN CUENTA:
• Consultas. Telefónicamente o través de Internet, los • Las tarjetas débito pueden estar asociadas a cuentas de
usuarios pueden averiguar cuantas veces quieran, sobre el ahorro o cuentas corrientes.
estado de sus cuentas, saldos, cheques girados, depósitos • Hoy en día, la mayoría de los bancos tienen servicios
efectuados, valor de sus inversiones si las tienen, valor de en Internet. Basta entrar a las páginas electrónicas para
sus préstamos y cuotas a pagar, o de sus tarjetas de crédito. observar la amplia gama de servicios que se ofrecen. Sin
La gama de posibilidades varía de acuerdo al desarrollo embargo, previo a la banca electrónica se dio el auge de
tecnológico de la entidad financiera. las operaciones por teléfono, lo cual ahorró mucho tiempo
• Constitución de CDT u otros productos. a los clientes de los bancos.
Para el desarrollo de todos los sistemas anteriores, las entida- • Las entidades que respaldan la expedición de las tarjetas
des financieras deben estar preparadas tecnológicamente, de crédito tienen muchos convenios que le dan beneficios
con sistemas de máxima seguridad para ellos y los usuarios; a los usuarios. Por ejemplo, poseer una tarjeta de crédito
deben ofrecer los servicios a los clientes, dar las instrucciones les da a las personas el derecho de contar con un seguro
sobre cómo acceder a los sistemas, cómo establecer claves de para viajes internacionales.
acceso para que la entidad financiera pueda validar la infor-
mación cada vez que el usuario entra a los sistemas; hacer
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ALGUNAS REFERENCIAS: ACTIVIDADES:

Texto sobre tarjeta de crédito y débito: • ¿Has escuchado alguna vez el término “phishing”? Junto
http://labolsa.com/canales/738/ con tus compañeros, realicen una breve investigación
acerca de lo que significa y acerca de otras modalidades
¿Qué es una tarjeta de crédito?: que se utilizan para engañar a las personas a través
http://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/ de internet. Luego, realicen una cartelera con consejos
TARJETASDECR%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATAR de protección y péguenla en un lugar visible en las
instalaciones del colegio.
JETADECR%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/
Default.aspx • Algunas instituciones financieras ofrecen un canal de
servicio llamado corresponsal bancario. Usualmente son
Características de la tarjeta de crédito: puntos como panaderías, droguerías o supermercados
http://www.condusef.gob.mx/index.php/instituciones- que prestan servicios financieros, como por ejemplo
financieras/bancos/tarjeta-de-credito/639- consignar y retirar dinero, pagar las cuotas de la tarjeta
caracterisicas-de-la-tarjeta-de-credito de crédito, pagara las facturas, entre otros. Averigua si en
tu barrio o comunidad existen corresponsales bancarios,
Banca electrónica: y qué tipo de servicios prestan. Comparte luego esta
http://www.expansion.com/diccionario-economico/ información con el resto de tus compañeros de clase.
banca-electronica.html
• Utilizar las tarjetas débito y crédito tiene muchas
Tarjeta débito: ventajas, pero puede tener consecuencias muy negativas
https://www.consumidor.gov/articulos/s1004-usar- cuando se usan sin responsabilidad. Junto con tus
tarjetas-de-debito compañeros, discutan y luego diseñen un “decálogo
de buenas prácticas financieras”, donde redacten en
Diferencia entre tarjeta débito y crédito: sus propias palabras algunas buenas prácticas a tener
https://www.bbva.es/particulares/cuentas-tarjetas/ en cuenta cuando se usan estas tarjetas. Pueden luego
tarjetas/diferencia-entre-credito-debito/index.jsp compartir este decálogo con sus familias y resto de la
comunidad educativa.
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SESIÓN 5 / RENDIMIENTOS E INTERESES 40
SESIÓN 5
RENDIMIENTOS
E INTERESES
En esta sesión:
• Comprenderás qué son y cómo se
calculan los intereses.
• Comprenderás qué son las tasas de Interés
y qué tipos de tasas de interés existen.
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1. EL CÁLCULO DE LOS INTERESES

Llamamos “Interés” a la ganancia (o lucro) que produce un ($150.000, equivalente al 15% de lo prestado). Igual sucede si
capital (una determinada cantidad de dinero) que se da en compramos a plazos un televisor en un almacén, y acordamos
préstamo o que se invierte. En otras palabras, interés es la pagar un interés por el privilegio de usar el televisor antes de
cantidad de plata que tenemos que pagarle a alguien por pagarlo totalmente.
hacer uso del dinero que nos ha prestado y que debemos pa-
gar en el futuro; o al revés, interés es la cantidad de plata que Todo lo que se paga en efectivo, de forma inmediata, no
debemos cobrar a alguien por hacer uso de nuestro dinero, el genera rendimientos, porque los rendimientos o intereses se
cual le hemos prestado. causan para compensar, por decirlo así, el hecho de que el
pago no es inmediato, dado que el dinero adquiere un valor
Los ahorradores o inversionistas reciben intereses por parte con el correr del tiempo. Consecuentemente, cuando hay un
de instituciones financieras, gobierno o empresas que cap- crédito debe existir:
tan o reciben su dinero. Si colocamos nuestro dinero en una
cuenta de ahorros, o en algún otro instrumento de ahorro, le • Un Capital, que corresponde al valor o monto del dinero
estamos “prestando” nuestro dinero a una institución, y por prestado o ahorrado.
eso esperamos recibir un interés por el uso de nuestro dinero. • Un Plazo, que corresponde al tiempo en el cual se debe
Igualmente, las entidades financieras o quienes han otorgado cancelar la obligación, o vencimiento del certificado o
crédito -por tarjetas de crédito, préstamos, venta de mercan- ahorro.
cías, etc.-, cobran un interés determinado por haber prestado • Una tasa de interés que equivale al costo de utilización del
su dinero. dinero.
Por ejemplo: el banco xx me prestó un millón de pesos, y Existen dos tipos de interés: el interés simple, que es aquel
debo pagar una tasa de interés del 15%. Por tanto, la deu- interés que se calcula únicamente sobre el valor del capital, y
da que debo cancelar es $1.150.000.oo, que es la suma el interés compuesto, que se calcula sobre la suma del capital
que el banco me prestó ( un millón) más el interés pactado y los intereses generados.
´
Aquí solamente estudiaremos los casos en que la tasa de inte- Capital: 1.000.000.00
rés es anual. La fórmula para calcular el interés simple depen- Plazo: 6 meses
de de la unidad de tiempo en que se encuentre el plazo: años, Interés: 10%
meses o días.
Por estar en plazo en meses, la fórmula del cálculo del interés
Si la tasa es anual y el plazo está dado por años: es:
Capital x plazo(años) x tasa de interés % = Intereses Capital x tiempo(meses) x tasa de interés % = Intereses
100 12 100
Si la tasa es anual y el plazo está dado por meses: 1’000.000 x 6 x 10 = 50.000

12 100
Capital x plazo(meses) x tasa de interés % = Intereses
12 100 El resultado de $50.000 son los intereses que vamos a recibir
sobre el CDT luego de que 6 meses.
Si la tasa es anual y el plazo está dado por días:
Capital x plazo(días) x tasa de interés % = Intereses Veamos un ejemplo de interés compuesto:
360 100
Para calcularlo se aplica la siguiente fórmula:
Se debe aclarar que la tasa de interés se divide en 100 por ser (Capital + interés Ganado) x plazo x interés = Interés (Rendimientos)
un porcentaje.
Supongamos que, en el ejemplo anterior, el depósito se man-
Veamos un ejemplo de interés simple: tiene por otro período de seis meses, y que el rendimiento del
Si adquirimos un depósito (CDT) de $1.000.000 a 6 meses y a segundo semestre es calculado sobre el capital y los intereses
una tasa de 10% anual, tenemos: del primer semestre, es decir, interés compuesto. Entonces, el
cálculo sería:
´
(1’000.000+50000) x 6 x 10 = 52.500 En este caso, el interés total sería de $87.500 por todo el año.
12 100
Si se tratase de un préstamo, el tratamiento sería idéntico,
Note que, en el segundo período de seis meses, los intereses pero los intereses no se recibirían, sino que se pagarían y en
a recibir no serían $50.000 sino $52.500. vez de retirar $300.000, abonaríamos la misma cantidad al
capital adeudado.
En este caso, el interés total sería de $102.500 por todo el año.
Podemos hacer múltiples ejemplos con diferentes tasas,
Un ejemplo más: períodos, aumentos en el capital, disminuciones en el capital,
En el mismo ejemplo de interés compuesto, supongamos tasa de interés fija o tasa de interés compuesta, utilizando las
que, pasados los primeros seis meses, retiramos $300.000 fórmulas anteriores. Debemos recordar que no sólo importa
quedando el capital en $700.000. saber la tasa de interés, sino también cómo se calcula (de
forma diaria, mensual, anual u otro tiempo).
Entonces, el cálculo sería:
(700.000+50.000) x 6 x 10 = 37.500
12 100
´
2. LAS TASAS DE INTERÉS

Como hemos visto, la tasa de interés determina cuál es el • Interés Real: Como la inflación disminuye nuestra
incremento del costo del dinero en un tiempo determinado. capacidad de compra, es decir, el dinero disminuye su
Existen varias tasas de interés, que es bueno conocer para valor, debemos calcular cuál es el interés real que vamos a
proyectar nuestras inversiones y para calcular cuál será el ganar por nuestras inversiones. Para saberlo, descontemos
monto de nuestras deudas: a los intereses que recibimos o pagamos el valor de la
inflación. Recordemos que las tasas de interés tratan de
• Tasa de Interés Fija: Es aquella que se calcula sobre una compensar la merma que produce la inflación en nuestro
tasa fija, por ejemplo, el 10%, que hemos utilizado en el poder adquisitivo.
ejercicio anterior. Una vez acordada, esta tasa no varía.
Para calcular un Interés Real, sigamos con el ejemplo que
• Tasa de Interés Flotante: Se calcula sobre una tasa de hemos utilizado anteriormente, donde recibimos por nues-
referencia y varía en la medida en que varía la tasa de tro CDT una tasa de 10%. Si la inflación del año fue de 6%,
referencia. Si utilizamos como referencia la tasa DTF la tasa de interés Real será de 4%.
debemos averiguar, primero, el valor de esta tasa y
luego establecer en qué porcentaje por encima vamos a
establecer para la tasa flotante.
Por ejemplo, definimos que el valor de la tasa será de un
2% sobre el valor de la DTF. Si el valor de la DTF está en 7%,
el interés será de 9%. (7% + 2%). Si vamos a calcular otro
período, y la DTF ahora es de 7.5%, la tasa de interés será
9.5% (7.5% +2%).
´
TENGAMOS EN CUENTA:
• Los deudores y los acreedores ven con distintos ojos las
tasas de interés. Mientras que a los primeros les conviene ACTIVIDADES:
que éstas sean bajas, a los segundos les sirve su aumento.
Sin embargo, el cálculo de las tasas de interés está • Con ayuda de tu profesor, propón ejercicios
determinado por procesos mucho más complejos que el similares a los expuestos a lo largo de esta sesión y
calcula los intereses para cada uno de ellos.
interés de un grupo de particulares, tales como la inflación.
Textos de apoyo sobre las tasas de interés:
http://www.monografias.com/trabajos7/tain/tain.
shtml#reco
http://www.banrepcultural.org/blaavirtual/ayudadetareas/
economia/intereses
http://www.banrep.gov.co/es/contenidos/page/qu-tasa-
inter-s
´
SESIÓN 6 / ALGUNAS RECOMENDACIONES 46
SESIÓN 6
ALGUNAS
RECOMENDACIONES
En esta sesión:
• Comprenderás la importancia de diferenciar deseos y
necesidades.
• Reconocerás la importancia que tiene el ahorro en la vida
de las personas.
• Verás que los gobiernos, así como las personas, son
responsables del buen manejo del dinero, y que por lo
tanto están obligados a ahorrar.
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1. ¿REALMENTE LO NECESITAS?
Debemos ser conscientes de que gastar dinero es una ciencia. • Nos gustaría tener muchas cosas para jugar y divertirnos.
Hay que saber cuidar el dinero, ya sea que tengamos poco o
mucho. De ello dependerá nuestro futuro, no sólo desde el Podemos necesitar una bicicleta para ir y venir del colegio,
punto de vista financiero, pues de nuestra habilidad para ma- pero otra cosa muy distinta es desear tener una bicicleta sú-
nejar bien el dinero puede depender la salud y la educación per especial de 20 cambios. Para satisfacer nuestra necesidad
de nuestra familia. de transporte, es suficiente con comprar una bicicleta usada
cuyo costo es infinitamente menor a la de nuestros deseos. Si
Para tener los pies bien puestos en la tierra, debemos saber tenemos un poco más de dinero, podremos comprar una bi-
diferenciar dos aspectos de nuestras vidas: cicleta nueva, pero tal vez no la más sofisticada del mercado.
Eso es tener los pies sobre la tierra.
¿Qué es una necesidad?: Algo vital, esencial, sin lo cual no
podemos vivir, como, por ejemplo: Debemos recordar que todos tenemos necesidades y deseos,
pero a la hora de tomar la decisión de comprar algo es muy
• Aire importante saber, primero, qué es lo que realmente necesita-
• Alimento mos.
• Vestido Con frecuencia, surgen en la familia, o en el país, o en todo el

mundo, crisis financieras cuyas causas y circunstancias están
• Vivienda fuera de nuestro control. Hasta la persona más cuidadosa
¿Qué es un deseo?: Algo que queremos, que anhelamos, por puede encontrarse con que tiene demasiadas deudas, ya sea
lo cual luchamos muchas veces, pero que no necesitamos porque algún miembro de la familia está gravemente enfer-
para vivir, como, por ejemplo: mo, o alguno perdió el trabajo, y a veces porque sencillamen-
te no gastamos en forma realista y nos dejamos enceguecer
• Nos gustaría tener una finca, ciertos electrodomésticos, un por nuestros deseos.
carro último modelo.
´
Cuando vamos a comprar, es bueno tener en cuenta lo si- • Trabajar siempre es útil y productivo. Un trabajo en
guiente: vacaciones nos ayudaría muchísimo.
• Comparar los precios de los artículos que necesitamos • Aprendamos a evaluar avisos y propagandas. No todo
en tres tiendas grandes antes de hacer una compra lo que brilla es oro. Pensemos que, si alguien tiene un
importante. Cuando sea práctico compremos cosas usadas negocio y quiere ganar plata, no es regalando sus artículos
o de menor calidad. que lo va a lograr.
• Pensemos dos veces antes de darnos lujos porque tienden • Tratemos, en la medida en que podamos, de cubrir con
a convertirse en necesidades. Si vivimos un poco por lo que tenemos nuestras necesidades básicas, y si nos
debajo de lo que podemos, el dinero nos rendirá más, y sobra dinero podemos pensar en invertir o ahorrar para
también podremos ahorrar para necesidades futuras. luego poder comprar algunas cosas de las cuales estamos
antojados.
• Pensemos que todo lo que poseemos es valioso y así nos
durarán más las cosas. • Cuando enseñamos a otros a manejar dinero estamos
trasmitiendo valores como la compasión, la caridad, el
• No tenemos que tener las mismas cosas que nuestros respeto y la generosidad.
amigos.
• El afecto y el cariño no dependen de las cosas que
poseemos.
´
2. EL VALOR DEL AHORRO

La mayoría de la gente gasta y compra, gasta y compra. Cuan- teníamos por alguna razón especial, puede que se acaben,
do tengamos unos pesos de sobra luego de cubrir nuestras así como los subsidios o beneficios estatales puede que se
necesidades básicas, pensemos en ahorrarlos, pues siempre eliminen. ¿Cómo enfrentamos la situación sin unos ahorros
habrá ocasión de necesitarlos. Estas son algunas de ellas: que por lo menos nos ayuden a resolver el problema mientras
se encuentran soluciones? ¿Podremos conseguir crédito?
Dinero disponible para emergencias inesperadas: Pense-
mos en una enfermedad, o que alguien en la casa pierde su ¿Podremos pagarlo? Los ahorros son una suerte de colchón
trabajo. ¿Con qué dinero podemos contar si algo de esto que permite que nuestra caída, nuestra quiebra, sea menos
sucediera? Unos ahorros, por pequeños que sean, pueden ser dolorosa.
determinantes para enfrentar una situación difícil.
Jubilación: Cuando estamos jóvenes es difícil imaginar que
Compra de artículos en el futuro: Las casas se edifican la- vamos a llegar a viejos. Pero el tiempo es implacable y algún
drillo por ladrillo. A manera de ejemplo, los pesos que aho- día tendremos que vivir de lo que hemos ahorrado en dinero,
rremos representan los ladrillos de la casa. Así, es probable o con el fruto de nuestra jubilación. Y si disponemos de esa
que nunca tengamos junta toda la plata que se necesita para plata, nuestra vejez estará llena de bondades y no seremos
comprar una casa, pero si ahorramos, o la compramos a crédi- una carga para nuestros hijos y familiares. Todo lo contrario:
to, podemos alimentar la ilusión de ver que estamos llegando qué gusto será podernos dar el lujo de darle a algún nieto o
a nuestra meta, y esto nos entusiasma y nos da fuerza para alguien a nuestro alrededor lo que tanto necesita, y que de
continuar. ¿Hay algo más valioso que lo adquirido con nues- nuestros ahorros podemos ayudar a pagar una matrícula, una
tro propio esfuerzo y dedicación? bicicleta, una entrada a un concierto.
Guardar para la época de las “vacas flacas”: Aún las más Es nuestra obligación ahorrar, mejor aún, ahorrar bien. Debe-
grandes fortunas y los más grandes imperios se han visto mos lograr que nuestro dinero produzca rendimientos. Re-
empobrecidos o han desaparecido. Los negocios que antes cordemos la famosa Regla del 72, y apliquémosla en nuestra
eran buenos, puede que ya no lo sean; los ingresos que antes vida.
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3. EL GOBIERNO TAMBIÉN AHORRA

Así como las personas ganan su dinero trabajando, compran Cuando hay épocas doradas, es decir, épocas en que los
para satisfacer sus necesidades y ahorran para resolver dificul- precios de los productos que vendemos al exterior son altos,
tades futuras, también los gobiernos reciben ingresos gracias el gobierno acumula ingresos y hace ahorros para tiempos
a sus servicios y a los impuestos, gastan en obras públicas y difíciles. Pero cuando baja el precio del café, y el de los tex-
en su funcionamiento y deben ahorrar para pagar sus deudas tiles que exportamos, por ejemplo, hay menores ingresos,
y cubrir necesidades futuras. pero los gastos se mantienen. Es este caso ¿a dónde acudir
para conseguir el dinero para hacer las inversiones y gastos
Los gobiernos también tienen gastos superfluos y también necesarios? Los gobiernos que no han ahorrado y se han
pueden gastar más de los necesario, como pasa con nuestra endeudado más allá de sus posibilidades de pago, tanto de
propia economía familiar. Cuando los gobiernos tienen más intereses y de capital, pueden llevar a su país a situaciones de
ingresos que gastos, llegan a una situación que se conoce desastre económico que afectan a toda la población.
como Superávit Fiscal. Cuando sucede lo contrario, es decir,
los egresos o gastos son mayores que los ingresos, a esto se le
llama Déficit Fiscal.
El gobierno debe ahorrar evitando hacer gastos superfluos o
excesivos y debe gastar o invertir en las necesidades básicas
de la población, lo cual genera empleo y crecimiento de la
economía. Mientras más guarde el gobierno para las épocas
de las “vacas flacas”, tendrá más posibilidades de sobrellevar
una situación de crisis.
´
TENGAMOS EN CUENTA: ALGUNAS REFERENCIAS:

• La constitución del 91 facultó a los colombianos para hacer Un interesante texto sobre las distintas opciones de ahorro a
el seguimiento a la ejecución presupuestal de los distintos lo largo de la vida:
planes de gobierno. Por ese motivo, cada vez se hacen más http://www.gestiopolis.com/canales/emprendedora/
frecuentes las jornadas de rendición de cuentas que hacen articulos/29/civifi.htm
nuestros gobernantes. Una de las cosas que más interesa a Definiciones y referencias útiles sobre el déficit fiscal:
los electores es, precisamente, que los gobiernos no hagan http://www.google.com.co/search?hl=es&lr=&oi=defmore
gastos superfluos. &q=define:D%C3%A9ficit+fiscal
• Muchas veces las personas piensan que no vale la pena Por qué es importante ahorrar:
ahorrar pocas cantidades de dinero, y prefieren gastar lo http://www.banrep.gov.co/sites/default/files/
poco que les sobra en un gusto que, por el bajo monto, publicaciones/archivos/cnbebc_2012_654.pdf
ni siquiera resulta tan satisfactorio. Es necesario combatir
esta idea, pues de peso en peso se hacen los millones. http://www.consumoresponsable.com.uy/ahorro.html
Si ahorramos con disciplina y sin desesperar, llegará un https://sabermassermas.com/por-que-es-importante-el-
momento en el que tengamos una suma considerable ahorro/
y podamos llevar a cabo un gasto que signifique el Necesidades y deseos:
mejoramiento de nuestra vida. Ya lo dice el conocido refrán https://sabermassermas.com/home/presupuesto/
“cuida tus centavos, pues los millones se cuidan solos”. necesidades-y-deseos/
• Una buena técnica para ahorrar es sacar el monto
que corresponde al ahorro que programamos apenas
recibimos el dinero. Después, cuidando al máximo
nuestros gastos podemos agregar unos pesos más a
nuestro ahorro inicial. Como dice el refrán: “el hábito hace
al monje”, lo importante no es el monto, es la constancia.
´
ACTIVIDADES:
• Realiza un cuadro comparativo en el que especifiques aquellas cosas que necesitas y aquellas cosas que deseas. Dentro de
las cosas que deseas establece prioridades para el gasto y justifícalas.
• Escribe una carta dirigida a tus padres o a las personas que viven contigo explicándoles por qué es bueno ahorrar y en el que
les des algunos consejos de cómo podrían ahorrar.
• Realiza una investigación entre las personas de tu cuadra acerca del ahorro: ¿qué piensan ellas del ahorro? ¿de los bancos?
¿qué métodos de ahorro utilizan? Expón frente a la clase tus resultados en la próxima sesión.
´
´
CAPITULO 4
¿CÓMO
MANEJAR
NUESTRO DINERO?
SESIÓN 1 / TOMAR DECISIONES 54
SESIÓN 1
TOMAR DECISIONES
En esta sesión:
• Reflexionarás acerca de la toma de decisiones.
• Te darás cuenta que la toma de decisiones se encuentra
presente en prácticamente todos los momentos de tu vida.
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CARTILLA DE CONSULTA DEL ESTUDIANTE • VOL-2 / CAPITULO 4 - ¿CÓMO MANEJAR NUESTRO DINERO? ANT. SIG.
Todos los días nos vemos enfrentados a tomar decisiones. a otras. Para tomar decisiones efectivas necesitamos compa-
No todas las decisiones que tomamos son transcendentales, rar opciones, alternativas: qué ganamos y qué perdemos. Las
como decidir si nos ponemos una camisa azul o una roja. decisiones son fruto de analizar qué costos tiene renunciar a
Pero, cuando hay que tomar una decisión clave, normalmente unas cosas y qué beneficios trae mantener otras. Casi nunca
optamos por alguna de las siguientes actitudes: una decisión es el resultado de “todo o nada”.
• Posponer la decisión. Para analizar qué ganamos o qué perdemos debemos enten-
der cuál es la situación o problema al cual nos enfrentamos.
• No hacer nada. Analizaremos a continuación cuáles son los pasos para tomar
• Enfrentar la situación: analizar, pedir ayuda o consejo. decisiones efectivas:
Siempre encontraremos razones para no tomar decisiones o Identificar el problema:

para tratar de ignorar que tenemos que hacerlo, porque cual-
quier decisión que tomamos, sea buena o mala, representará • ¿Cuál es el problema? ¿Cuáles son las consecuencias del
cambios en nuestra vida o en la de otros, ya sean inmediatos problema? ¿Qué alternativas hemos considerado para
o futuros. solucionarlo?
Si vamos por un camino que desconocemos y encontramos • ¿Qué opciones no hemos considerado hasta ahora?
un cruce, probablemente habrá una diferencia enorme entre ¿Cuáles son los problemas que podrán surgir a partir de la
cruzar a la derecha o a la izquierda. Cuando escogemos qué solución de éste problema?
carrera estudiar o qué capacitación nos conviene, de dicha • ¿Cuándo se sentirán las consecuencias de la decisión?
escogencia dependerá, en gran medida, cómo será nuestro ¿Cuándo debe resolverse?
futuro. Si elegimos una pareja, la escogencia puede significar
relaciones duraderas o temporales, alegrías o sinsabores, sole- • ¿Quién más se preocupa por esto? ¿Quién se ve afectado?
dad o complemento de nuestro propio ser. ¿Quién puede ayudar a resolverlo?
Es muy difícil obtener todo lo que queremos, porque los • ¿Cómo sucede? ¿Cómo conseguir información sobre cómo
recursos son limitados. Así que cuando tomamos decisiones, cambiarlo?
casi siempre nos quedamos con algunas cosas y renunciamos
´
• ¿Dónde sucede? ¿Dónde no hemos buscado? comercio entre los individuos y las organizaciones de un país,
como también entre individuos y organizaciones de naciones
• ¿Por qué es importante este problema? ¿Por qué empezó, diferentes.
por qué continúa?
Independientemente de cuál camino escojamos, las personas
Obtener información relativa al problema y sus posibles debemos ser responsables de nuestro proceso de decisión y
soluciones. Mientras más información tengamos, más capa- de las acciones que tomamos para escoger un camino o resol-
cidad tendremos de evaluar las diferentes alternativas. Uno ver un problema. Si tomamos decisiones, pero no tomamos
no puede decidir sobre lo que no conoce. Sin embargo, uno ninguna acción, de nada valdrá todo el proceso que hicimos.
puede anticiparse a lo que podría ser el futuro, estudiando los Al tomar una acción, debemos actuar en consecuencia con lo
hechos pasados, y cómo ha sido el comportamiento de perso- que hemos resuelto.
nas, gobiernos o entidades ante ciertas situaciones.
Para el caso de las decisiones financieras pensemos lo si-
guiente: un intercambio voluntario sólo ocurre cuando las
partes involucradas esperan ganar. Esto es tan cierto para el
´

• Las buenas decisiones están muy relacionadas con el Página con consejos sobre decisiones financieras:
cumplimiento de los objetivos que nos trazamos. Es decir, http://www.finanzaspersonales.com.co/consumo-
debemos procurar que con nuestras decisiones podamos inteligente/articulo/los-20-mejores-consejos-para-gastar-
cumplir las metas que nos fijamos. menos-ahorrar-mas/43654
• Tomar buenas decisiones es uno de los rasgos que Actividades que llevan a cabo los ejecutivos para usar
tienen los líderes y las personas que desempeñan cargos adecuadamente su dinero:
directivos, pues tomar una decisión implica orientar las http://www.finanzaspersonales.com.co/ahorro-e-inversion/
acciones propias y sugerir caminos para las de los demás. articulo/habitos-uso-del-dinero-tienen-millonarios/56930
Mientras más te enfrentes a tomar decisiones, más apto Cómo construir un mapa de los sueños:
serás para desempeñar un cargo de este tipo. http://www.elcolombiano.com/tendencias/como-construir-
• Las decisiones implican consecuencias. Por eso, tomar de un-mapa-de-los-deseos-DD1959005
manera correcta una decisión significa estar dispuesto a
enfrentar las consecuencias de éstas.
ACTIVIDADES:
• Haz un listado de las decisiones que tomas cotidianamente en tu vida sin que te produzcan tensión. Quizás, ni siquiera
pienses demasiado en ellas. Después haz otro listado con aquellas decisiones que te preocupan o que te cuesta trabajo
tomar. Identifica con qué área de tu vida se relacionan estas decisiones: ¿el estudio, la familia, tus responsabilidades...?
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SESIÓN 2 / AHORRAR O INVERTIR 58
SESIÓN 2
AHORRAR O INVERTIR
En esta sesión:
• Comprenderás las diferencias existentes entre los
conceptos de ahorro e inversión.
• Recapitularás algunas de las herramientas más utilizadas
para el ahorro y la inversión.
• Conocerás otras herramientas de las que dispone el
sistema financiero para el manejo del ahorro y la inversión.
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1.IDEAS GENERALES
• ¿Tenemos problemas para pagar nuestras cuentas cada Ahorrar significa guardar parte de nuestro sueldo o ingresos,
mes? controlar cuánto gastamos y tomar buenas decisiones sobre
en qué vamos a gastar dinero extra. Invertir significa guardar
• ¿Hay cosas que necesitamos, pero no podemos comprar? parte de nuestro dinero para necesidades de largo plazo y
• ¿Estamos preparados para una emergencia que nos puede para que se generen rendimientos mayores que aquellos que
costar mucho dinero? se reciben por dineros de corto plazo.
Ahorrar es una antigua tradición. Desde siempre, la gente Normalmente los ahorros conllevan los siguientes conceptos:
ha deseado guardar un porcentaje de sus ingresos. Esto es • Corto Plazo
debido a múltiples razones: para emergencias, para comprar
un carro, para montar un negocio, para ayudar a los hijos. Si • Economía en los gastos
guardamos el dinero en una alcancía nunca tendremos más
dinero del que guardamos, pero si lo invertimos recibiremos • Precauciones sobre seguridad de los ahorros
más, gracias al efecto que tienen los intereses. Las Inversiones conllevan los siguientes conceptos:
Generalmente ahorramos dinero en donde exista la facilidad • Largo Plazo
de retirarlo en cualquier momento. Aunque una cuenta de
ahorros es segura y nos garantiza que podemos sacar nuestro • Intercambio de dinero por algo, con la expectativa de
dinero cuando lo necesitemos, no genera tanto interés como recibir unos rendimientos en el futuro.
las inversiones. Los ahorros los necesitamos para emergencias
• Factores de Riesgo
y para cumplir con nuestras metas de corto plazo. Pero si es
posible ahorrar un poco más, para cumplir con nuestras me-
tas de más largo plazo, vale la pena que pensemos en inver-
siones que generen mayores rendimientos.
´
Las inversiones hacen que nuestro dinero crezca con el Cualquiera de las dos formas de ahorro significa guardar dine-
tiempo, especialmente en períodos más largos que los que ro para gastarlo después. Para tomar las decisiones acerca de
necesita el ahorro. Invertir es apostar con la expectativa de dónde guardar esos ahorros o inversiones, debemos conside-
hacer que el dinero se multiplique ganando más dinero del rar qué riesgos estamos dispuestos a tomar y qué tan rápido
que invertimos. Por lo tanto, las ganancias podrán ser mayo- queremos ver crecer nuestro dinero.
res que en el caso del ahorro, pero se corre el riesgo de perder
todo o parte de lo que invertimos.
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2. EJEMPLOS DE AHORRO: RECAPITULEMOS...

Cuentas de Ahorro CDT a 90, 180 días
Una de las formas más sencillas de ahorrar es tener una cuen- El plazo dependerá de las necesidades que tengamos, pero
ta de ahorros. En el capítulo III vimos los cuidados que debe- debemos recordar que no pueden redimirse (hacerse efecti-
mos tener al abrir y al manejar una cuenta de ahorros. vos) antes de su vencimiento.
Si tenemos un sueldo, por bajo que sea, es recomendable que Cuenta Corriente/ ligada a una de ahorros.
no nos paguen en efectivo, sino que nos acrediten la suma
que nos deben a nuestra cuenta de ahorros. Normalmente en Podemos darle el manejo de una cuenta corriente, y girar
una cuenta de ahorros nos entregan una tarjeta para retirar cheques, pero los saldos están en ahorros y van generando
dinero en cajeros automáticos. rendimientos. El banco hace transferencias cada vez que se
giren cheques a nuestro nombre o haya débitos a la cuenta.
De ésta forma, sólo retiramos dinero en la medida que lo va-
yamos necesitando para los gastos, y mientras tanto, el resto
que permanece en la cuenta va generando rendimientos.
´
3. EJEMPLOS DE INVERSIÓN
Si tenemos la posibilidad de hacer inversiones, debemos ¿Cómo podemos averiguar esto?
pensar siempre que, aunque nuestra expectativa de obtener
rendimientos es de largo plazo, el dinero que vamos a invertir Debemos consultar con las agencias calificadoras de riesgo,
debe poder hacerse líquido (venderse, por ejemplo) en caso que no solamente les dan una calificación a los papeles emi-
de una emergencia. tidos por la nación, sino también analizan y dan una califica-
ción a los papeles o bonos de las empresas.
Títulos de deuda emitidos por el gobierno
Acciones
En Colombia, el gobierno emite unos bonos o papeles lla-
mados TES y otros instrumentos de inversión a largo plazo. Las acciones son documentos que representan el capital so-
Sabemos que quien nos va a pagar la inversión y sus intereses cial de una empresa. Al comprar acciones nos convertimos en
al vencimiento es el gobierno colombiano. Colombia tiene accionistas de la empresa. Las acciones tienen un valor nomi-
una trayectoria excelente en el mercado relativa a sus obliga- nal, por ejemplo: $10 cada una.
ciones. Si multiplicamos este valor por el número de acciones que tie-
ne la empresa en el mercado nos dará como resultado el total
Títulos de deuda emitidos por empresas del capital social de la empresa. Si a la empresa le va bien, a
Algunas empresas se financian emitiendo papeles o bonos. Al sus acciones también les irá bien. Esto significa que el precio
igual que los bonos del gobierno, invertimos en ellos nues- de la acción se valoriza y ya no valdrá 10 pesos sino 11, 15, u
tro dinero, nos generan unos intereses y al final del plazo del otro valor, dependiendo de qué tan buenos son los resultados
bono, lo redimimos o cobramos su valor más los intereses. Las de la empresa.
empresas que emiten los bonos son quienes pagarán estos
valores, por lo tanto, tenemos que asegurarnos de que son
empresas buenas, rentables y confiables.
´
De otra parte, habrá un rendimiento adicional que correspon- Para comprar acciones debemos guiarnos por la calificación
de a las utilidades que la empresa genere y que se traducen que le han dado a la empresa las agencias calificadoras de
en dividendos para sus accionistas. Pero si a la empresa le va riesgo y estudiar cuál ha sido el comportamiento en el pasa-
mal, es probable que el valor de las acciones baje por ejemplo do de las acciones que vamos a comprar, con el fin de saber
a $ 8, o $5, por lo cual habremos perdido parte de nuestra si han ganado valor o han dado pérdidas a los inversionistas
inversión. que las han comprado.
Lo más seguro es que en la empresa tenga menos utilidades o
incluso pérdidas, en cuyo caso no habrá dividendos.
´

• Hay profesionales que se dedican a examinar posibilidades Bolsa de Valores de Colombia: http://www.bvc.com.co/
de inversión y a determinar el riesgo potencial que existe Vínculos para la definición del concepto de acciones:
en ellas. Ellos son los analistas de riesgo, y sus cargos http://www.google.com.co/search?hl=es&lr=&oi=defmore
son tan cotizados como importante resulta su actividad. &q=define:Acciones
Por lo general, estas predicciones sobre el riesgo de las
inversiones se hacen a través de modelos matemáticos y Textos sobre el ahorro y la inversión:
estadísticos. http://www.monografias.com/trabajos15/ahorro-inversion/
ahorro-inversion.shtml
• Cualquiera que sea la inversión que hagamos es bueno
recordar que, a mayor tasa de interés o rendimientos, ABC de la Inversión:
mayores son los riesgos que debemos aceptar. https://sabermassermas.com/home/ahorro-e-inversion/
abc-de-la-inversion/
• Informarse es muy importante, pues te permitirá tomar la ABC del ahorro:
mejor decisión. https://sabermassermas.com/home/ahorro-e-inversion/
abc-del-ahorro/
yo el dueño de una tienda un trabajador asalariado

ACTIVIDADES: Pros Contras Pros Contras Pros Contras
• Diligencia el siguiente Cuenta de ahorros (CA)
AHORRO
cuadro y contrasta tus CDT

respuestas con las de Cuenta corriente ligada a (CA)
tus compañeros. Titulos de deuda
INVERSIÓN
¿Cuál es la mejor Acciones

opción? Finca Raíz
Pensiones y Cesantías
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SESIÓN 3 / ¡A MANEJAR NUESTRO DINERO! 65
SESIÓN 3
¡A MANEJAR
NUESTRO DINERO!
En esta sesión:
• Aprenderás algunas técnicas para el manejo de tu dinero:
• Control de gastos.
• Plan financiero.
• Presupuesto.
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A todos nos pasa que no sabemos en qué ni a qué horas se fue nuestro dinero. Sólo sabemos que se va y que, la mayoría de
veces, no rinde todo lo que esperábamos. Existen algunas ayudas que nos permitirán evitar este sentimiento. Entre ellas se
encuentran controlar nuestros gastos, elaborar un plan financiero y hacer un presupuesto.
1. CÓMO CONTROLAR LOS GASTOS

Registro de gastos
Podemos llevar un registro exacto de todos nuestros gastos
a lo largo del mes. Escribirlo todo. Al final del mes podemos Fecha Explicación Entrada $ Salida $ Saldo
examinar la lista, ordenar los gastos y empezar a ver dónde se
pueden hacer recortes.
Una vez hayamos hecho las anotaciones del mes, tomemos
los ingresos y restemos los gastos, con el fin de saber cuánta
plata nos queda o cuál es nuestro déficit. En este punto po-
demos estudiar con cuidado cuáles han sido los gastos y en He aquí algunas ayudas para el diligenciamiento del formato:
qué se han hecho, para evitar que el próximo mes caigamos
en las mismas tentaciones y en los mismos problemas. ¿Qué son entradas? La cantidad de dinero que ganamos, es
decir, nuestros ingresos.
El formato que veremos a continuación nos permite ordenar
los gastos y empezar a ver dónde se pueden hacer recortes. ¿Qué son salidas? La cantidad de dinero que gastamos o
Nos sorprenderá lo mucho que se puede ahorrar cuando se pagamos. También se le llama egresos.
sabe exactamente en qué se va el dinero.
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2. CÓMO HACER UN PLAN FINANCIERO (FIJAR METAS)

Es muy importante que establezcamos metas financieras, • Revisar el plan cada vez que sea necesario. Tener
aunque sea a pequeña escala, para que cada día podamos flexibilidad y cambiar cuando la situación lo amerite o
contar con más recursos y sepamos manejarlos de mejor ma- exija.
nera. Siempre debemos preguntarnos ¿Qué planes tenemos a
corto y a largo plazo? ¿Cómo esperamos alcanzar esas metas? • Ser conscientes de que las metas financieras de corto
Empecemos a pensar en ello a través de las siguientes reglas: plazo incluyen por ejemplo la compra de una televisión o
de elementos deportivos, mientras que los de largo plazo
• Ser realistas: saber qué tenemos y qué no tenemos. Qué cubren cosas más importantes, como por ejemplo comprar
podemos alcanzar y qué no. un carro, o una casa, o servirán para pagar la universidad.
• Identificar lo que queremos, cuándo lo queremos y cuánto Teniendo en cuenta lo anterior, anotemos en un cuaderno u
nos cuesta. hoja lo siguiente:
• Definir metas de corto y largo plazo. Hacer una estrategia Mis metas financieras a corto plazo son:
para alcanzar los objetivos.
• Utilizar las metas de corto plazo como estrategia para
alcanzar las de largo plazo. Propósito Cuánto dinero necesito En cuánto tiempo
• Involucrar a la familia en los análisis, las discusiones y las
decisiones.
• Comprometerse a ahorrar regularmente así sea un
poquito.
• Si es posible, hacer que el sueldo o los ingresos que
tengamos vayan directo a una cuenta de ahorros.
´
Mis metas financieras a largo plazo son: Planeo alcanzar mis metas a largo plazo haciendo lo siguien-
te:
Propósito Cuánto dinero necesito En cuánto tiempo ___________________________________________________

___________________________________________________
___________________________________________________
Buscar ayuda:
• En el colegio
• Amigos o profesores Periódico o radio Internet
Estrategias
• Voluntarios de entidades financieras
Planeo alcanzar mis metas a corto plazo haciendo lo siguien-
te:
___________________________________________________
___________________________________________________
___________________________________________________
´
3. CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO

¿QUÉ ES UN PRESUPUESTO? para dónde se va. Para ello podemos anotar en un cuaderno
todos los ingresos y gastos que tenemos, por lo menos duran-
Un presupuesto es un plan para organizar los gastos y ahorrar te un tiempo antes de hacer el presupuesto. Anotemos todo:
dinero. cuanto pagamos por una gaseosa, para entrar a cine, o cual-
quier otro gasto.
¿QUÉ BENEFICIOS TIENE?
Cuando hayamos anotado todos los gastos calcularemos
Hacer un presupuesto y guiarnos por él nos ayuda a organi- cuánto gastamos en un periodo determinado (el ideal es un
zar nuestros gastos y / o los de la familia. Ayuda también a mes). En este cálculo debemos incluir el dinero que ahorra-
no gastar más dinero del que tenemos. Por lo tanto, un pre- mos. La idea es hacer algo sencillo, para que sea muy fácil
supuesto nos ayuda a tener dinero disponible para las cosas seguirlo. Las cifras no tienen que ser exactas, pueden ser
que queremos y necesitamos. Si uno no lleva la cuenta de aproximadas.
sus gastos tiene la sensación de que el dinero desaparece. En
estos casos no sabemos a dónde va nuestro dinero y, por ello, ¿QUÉ ES UN PRESUPUESTO BALANCEADO?
lo más probable es que no estemos en capacidad de comprar
las cosas que queremos. Cuando sabemos en qué gastamos Cuando los ingresos son por lo menos iguales a los gastos.
la plata y tenemos un control detallado de los gastos, con
seguridad nos será más fácil pagar nuestras cuentas mensual- ¿CÓMO SE HACE UN PRESUPUESTO?
mente y evitar problemas de dinero. Mantener un presupues-
Para hacer un presupuesto, supongamos que mensual, siga-
to también ayuda a los individuos o a las familias a cortar los
mos el siguiente ejemplo en un cuaderno.
gastos con el objeto de alcanzar las metas de corto y de largo
plazo. Instrucciones:
La mejor manera de hacer un presupuesto hacia el futuro es 1. En la columna 1 pon el valor en pesos de lo presupuestado
saber en qué gastamos el dinero ahora, de dónde proviene y
´
2. Al final de cada mes, se debe poner lo efectivamente ¿CÓMO SE HACE EL RESUMEN DEL PRESUPUESTO?
gastado.
Instrucciones:
3. Resta la columna 1 de la 2 para saber si tenemos exceso o
defecto. Pon esos valores en la columna 3. 1. Pasa cada uno de los subtotales del presupuesto a esta
hoja resumen. Suma todos los subtotales para saber el
MES (1) (2) (3) valor total por mes.
categoría presupuesto ($) cantidad gastada exceso defecto
Gastos fijos 2. Revisa la columna 3 cuidadosamente.
Vivienda
Arriendo 3. Establece si hay gastos que puedes bajar y si hay algunos
Transporte excesos de dinero con relación al presupuesto que todavía
Pago de cuotas podrían ser más altos.
Gasolina
Bus o T/M
Colegios categoría presupuesto ($) gasto real diferencia
Seguros Gastos fijos
EPS
Gastos fijos
Subtotal gastos fijos Periódicos
Gastos fijos Periódicos Gastos Variables
Matriculas
Deudas
Subtotal gastos fijos Periódicos
Ahorros
Gastos Variables (que ocurren regularmente pero por montos variables)
Agua Total Mes
Luz
Teléfono
Gas
Mecado
Gastos Médicos
Vestuario
Educación
Personales
Ahorros e Inv.
etc.
´

• Así como las personas realizan presupuestos los Sitios en los que puedes encontrar información adicional
gobiernos también lo hacen. De hecho, existen grupos de sobre el presupuesto:
profesionales especializados que se encargan de hacer www.emprendepyme.net/que-es-un-presupuesto.html
los presupuestos de las distintas instituciones estatales. www.gestiopolis.com/definicion-presupuesto-tipos/
Los presupuestos son tan importantes en nuestro país
que, de acuerdo con la Constitución, apenas se posesiona ABC del Presupuesto:
un nuevo gobierno éste debe poner a consideración del https://sabermassermas.com/home/presupuesto/abc-del-
legislativo el presupuesto para su periodo de mandato. presupuesto/
• Cuando elaboremos nuestro presupuesto tendremos El arte de presupuestar:

conciencia de cuánto podemos gastar y en qué tipo de www.finanzaspracticas.com.co/finanzaspersonales/
cosas. Esto nos ayudará a evitar gastos innecesarios y será presupuestar/
el gran insumo para alcanzar nuestras metas.
ACTIVIDADES:
• Recopila previamente toda la información de tus ingresos y gastos durante una semana y realiza los ejercicios señalados en
el cuerpo del texto.
´
SESIÓN 4 / ¿CÓMO AYUDAR A LA FAMILIA? EL CASO DE LOS NEGOCIOS FAMILIARES 72
SESIÓN 4
¿CÓMO AYUDAR A LA
FAMILIA? EL CASO DE
LOS NEGOCIOS FAMILIARES
En esta sesión:
• Discutirás la relevancia que tendría para tu familia el conocimiento
sobre el buen uso de las finanzas.
• Conocerás algunas de las pautas principales que hay que considerar
a la hora de manejar un negocio de una forma responsable.
• Verás un ejemplo de cómo el conocimiento que has adquirido se
puede adecuar a la realidad económica de tu familia.
´
1.PREGUNTAS PRELIMINARES
Una vez tengamos nuestras metas y presupuestos hechos, es
ideal que tratemos de transmitir estos conocimientos a otros
miembros de nuestra familia. Lograrlo puede ser difícil, sin
embargo, si mostramos la utilidad de estas enseñanzas vamos
a conseguir que nos escuchen. La atención que nos pueden A continuación, se exponen algunas preguntas iniciales que
prestar nuestros familiares se relaciona, entre otras cosas, con buscan fijar las prioridades del negocio y establecer sus me-
poder ofrecerles herramientas prácticas que se apliquen a tas. Esto se hace cuando se ha definido con precisión qué es
su vida, así como nosotros lo hemos hecho a lo largo de las lo que se quiere hacer:
últimas sesiones. Obviamente, antes de invitar a cualquiera de ¿Qué vamos a vender en la tienda?
los miembros de la familia a aplicar estos conocimientos, es
necesario: • Granos
• Nosotros mismos debemos estar convencidos. • Productos que requieran refrigeración: lácteos, etc.
Productos de limpieza
• Tenemos que haber hecho físicamente los planes y
presupuestos. ¿Qué tipo de lugar se requiere para poner el negocio?
• Tenemos que haber comparado y revisado el presupuesto • Un local
hecho contra lo que realmente sucedió.
¿De qué tamaño?
A lo largo de esta sesión se examina una estrategia concreta
¿Puede ser en el mismo sitio en que vivimos?
para ayudar a la economía familiar. Este ejemplo nos permi-
tirá comprender cómo la información se debe adecuar a los ¿Hay que alquilarlo y cuánto valdría?
intereses de nuestros padres, tíos, abuelos, etc. Y nos pondrá
en contacto con otro asunto muy importante en el manejo de ¿Qué cosas debe tener el local?
las finanzas: cómo manejar eficientemente los negocios. Así • Un mesón para despachar
pues, supongamos que en nuestra familia se planea poner un
pequeño negocio... • Unas alacenas para poner la mercancía
´
• Un refrigerador ¿Cuánto dinero necesitamos para poner el negocio

• Un congelador ¿Cuánto vale el arriendo?
¿Podemos conseguir proveedores? ¿Cuánto vale adecuar el local?
• Comprar a otras tiendas más grandes ¿Puede mi mamá o yo mismo ayudar en los ratos libres?
• Tratar que el proveedor mismo coloque el refrigerador ¿Contamos con ahorros?
para vender sus productos, como ocurre con las gaseosas.
¿Hay otras tiendas en el sector?
´
2. EL PRESUPUESTO
Después de estas precisiones iniciales, podemos hacer un pre- Calculemos cuánto vale comprar las mercancías que vamos a
supuesto. Para ello tengamos en cuenta las siguientes pautas: vender. Ejemplos:
Gastos iniciales • Un bulto de arroz de 50 libras
Supongamos que tenemos unos ahorros, por ejemplo • Un bulto de azúcar de 50 libras
$100.000. ¿Serán suficientes? Si falta o si no los tenemos, po-
demos buscar entidades que financien micro-créditos. Puede • 40 botellas grandes de gaseosa
que nos financien si presentamos un plan o un presupuesto • 40 bolsas de leche
concreto.
• 30 libras de panela
• ¿Existe la posibilidad de que un familiar nos facilite el
dinero? ¿Cómo tendríamos que pagar? • 30 libras de chocolate
Gastos mensuales: ¿A qué precio podemos vender lo anterior por unidades?
• Arriendo
• Luz
• Agua
3. CALCULANDO LA VIABILIDAD DEL NEGOCIO

Calculemos los posibles ingresos en un período determinado pagar arriendo podemos tener la tienda en nuestra misma
(que puede ser un mes, 6 meses o un año), calculando cuán- casa de habitación, de pronto sacrificando algún pedazo de
tas unidades de cada cosa pueden venderse y a qué precio. la misma. Si quitar el arriendo nos muestra un presupuesto al
menos balanceado, vale la pena continuar con la idea.
• Comparémoslo con los costos de esas mercancías, o sea,
cuál sería el valor de adquisición. Supongamos ahora que encontramos el proyecto viable, no
sólo desde el punto de vista financiero, sino además porque:
• Agreguemos los posibles gastos.
• Existe la capacidad de conseguir los proveedores
• Recordemos anotar lo que habría que pagar por el
préstamo y sus intereses, si lo tenemos. • Podemos conseguir o adecuar el local
• ¿Tenemos un presupuesto por lo menos balanceado? • Habrá una persona responsable de atender el negocio y
revisar las cuentas
• ¿Eliminando algunos gastos podemos tener un exceso de
ingresos sobre gastos? • Hay familiares, incluso yo mismo, dispuestos a ayudar en
caso de necesidad.
• ¿Qué gastos podemos reducir o eliminar?
• ¿Qué ahorros podemos hacer?
Lo anterior nos dará una idea de la viabilidad o no viabilidad
del negocio. Si lo vemos viable, se puede seguir adelante
con el proyecto. Si no se ve viable, pensemos en otras formas
de lograrlo haciendo cambios. Por ejemplo, si no es posible
´
4. SIGAMOS ADELANTE
Apliquemos ahora unos principios prácticos: Adquiramos un • Estar atento a las necesidades de los que compran.
cuaderno dedicado al negocio de nuestra familia. Este cua- ¿Preguntan por cosas que no tenemos? Ejemplo: la gente
derno debe contener: solicita mucho aceite y café.
Hojas destinadas para el registro diario. • ¿Estamos en capacidad de suplir las necesidades de los
clientes comprando productos adicionales?
En cada hoja se deben registrar los eventos del día, de acuer-
do a lo siguiente: • Estar atentos a la cantidad de producto que tenemos, ¿se
están agotando? ¿Cuándo es tiempo de volver a hacer un
• Anotar cada gasto, cuantía y propósito. pedido?
• Anotar cada venta que se haga, clase de producto, cuánto Hojas para totalizar cada mes.
se vendió y el valor. Ejemplo: una libra de arroz a $ 2000.
Esto permite no solo llevar los números relacionados con Se trata de una totalización sencilla, que puede seguir este
gasto-ingreso, sino un control del inventario que nos modelo:
queda.
• Total ventas del mes
• Totalizar diariamente lo anterior.
• Total costos de lo que hemos comprado para surtir la
Hojas para anotaciones. tienda
• Anotar cuáles son los productos que más se venden. • Total gastos del mes
• Anotar cuáles son los productos que menos se venden.
´
TENGAMOS EN CUENTA:
5. ANALICEMOS LA INFORMACIÓN • En la medida que los ingresos vayan sobrepasando los
gastos y esta tendencia se mantenga durante un tiempo
¿Qué resultados financieros nos da el mes luego de largo, podremos pensar en cosas adicionales para el
totalizarlo? negocio: ampliar, introducir otra línea de productos, etc.
Estamos en equilibrio, o tenemos más ingresos que gastos. • Es preciso poner a un lado todos los meses una cantidad
O más gastos que ingresos. Este análisis determinará las de dinero, no importa cuán pequeña, para AHORRAR, en
medidas que hay que tomar para que el negocio produzca. una cuenta de ahorros. Lo mismo si hay algún excedente
También, si estamos en capacidad de vender más productos, de dinero. Lo anterior nos permitirá tener una cantidad
si nos quedamos quietos o si esperamos a que coja un poco disponible para futuras compras, para ampliar el negocio si
más de fuerza, pero siempre, siguiendo la pauta de tener una se justifica y, por qué no, para darnos algún gusto de algo
organización: presupuestos, análisis de gastos e ingresos y que deseemos adquirir.
sobretodo Cuidar el centavo, pagar a tiempo las obligacio-
• Cuando se maneja un negocio es necesario hacerse
nes, no gastar más de lo necesario. Cada vez que se retire un
frecuentemente estas preguntas:
centavo, debe quedar perfectamente anotado cuándo y para
• ¿Qué resultados vemos como aceptación por parte de la
qué se utilizó.
gente hacia nuestra tienda?
La utilidad se mide teniendo el total de las ventas en un perío- • ¿Damos un trato amable a los clientes para que sigan
do determinado, como por ejemplo seis meses, y a este valor comprando donde nosotros?
le restamos el costo de los productos que vendemos. El re- • ¿Qué podemos aprender de otros negocios similares
sultado es la utilidad por venta de los productos en sí. Luego, alrededor? ¿Hay algunos más exitosos? ¿Qué cosas
a ese resultado, le deducimos los gastos totales que hemos hacen mejor?
efectuado en ese mismo período. Esto nos da el resultado
• En Colombia existen organizaciones que dictan cursos para
final de utilidades.
manejar óptimamente los negocios. Estas organizaciones
ofrecen cursos atractivos, por lo general de bajo costo, que
sirven para que el negocio familiar florezca o para llevar a
la práctica nuestras propias ideas.
´
Un importante formador empresarial en Colombia: ACTIVIDADES:
www.fundacioncorona.org.co/ Discute en una mesa redonda las siguientes preguntas:
Vínculos para la definición del concepto PYMES: • ¿Crees que las enseñanzas vistas a lo largo de este libro
www.bancoldex.com/Sobre-pymes/Que-es-Pyme.aspx le serían útiles a los miembros de tu familia? Justifica
¿Cómo están las Pymes en Colombia?: abiertamente tus respuestas.
www.dinero.com/economia/articulo/pymes- • ¿Crees que los adultos estarían dispuestos a que tú les
colombia/212958 enseñaras algunos conceptos básicos del manejo de las
finanzas personales?, si tu respuesta es negativa define
El Camino Financiero del Emprendedor: qué estrategias se podrían utilizar para este fin y si es
www.finanzaspracticas.com.co/emprendedores/tu_ positiva di si estarías dispuesto a dedicar algo de tu tempo
negocio/el-camino.php libre para hacerlo.
¿Cómo identificar el tipo de negocio para ti? • ¿Cómo podrías complementar la información registrada
www.finanzaspracticas.com.co/emprendedores/tu_ aquí acerca del manejo de un negocio? ¿Tienes experiencia
negocio/como-identificar.php personal al respecto?
• ¿Crees que los dueños de los negocios que funcionan en tu
barrio hacen uso de los principios expuestos a lo largo de
esta sesión? Justifica tus ideas.
´
SESIÓN 5 / EL DINERO AHORRADO CRECE 80
SESIÓN 5
EL DINERO
AHORRADO CRECE
En esta sesión:
• Recordarás cómo crece el dinero
que se ahorra.
• Ejercitarás el cálculo de los
intereses y rendimientos del ahorro.
´
Si logramos hacer pequeños trabajos remunerados, como, te 10 veces. ¿Cuál es el resultado? ¡$1.024.000! Calculemos el
por ejemplo: resultado si fuese 15 días, 20 días o cualquier otro número.
• Ayudar en una tienda Así vemos cómo se multiplica el valor inicial. Sin embargo,
este ejercicio equivale a intereses del 200%. ¡Y lo cierto es que
• Obtener un empleo en vacaciones, o no hay intereses a tasas de 200%! Este ejemplo simplemente
• Obtener una mesada por ayudar en algunas labores en demuestra el poder de los rendimientos.
casa Pensemos algo más realista: una cuenta de ahorros. Para sa-
Estaremos en capacidad de usar esos ingresos para aquellas ber de qué forma crecen los ahorros con los intereses pode-
necesidades o deseos que tengamos. mos usar una calculadora de ahorros. Encontraremos muchas
de estas disponibles en Internet, buscando bajo “calculadoras
Como el ahorro es importante para nuestro futuro, pondre- de ahorros”. Si introducimos un saldo inicial, es decir, un valor
mos algo de esos ingresos en una cuenta de ahorros, pues de los posibles depósitos, una tasa de interés y el tiempo de
ésta es una de las mejores formas de ahorrar. Esos pesitos se ahorro se podrá ver cómo crece el dinero depositado en una
van volviendo cada vez más grandes. cuenta de ahorros.
Hagamos el siguiente ejercicio: Ejemplo:
Qué será mejor tener: ¿un billete de $50.000 o un billete de Una cuenta de ahorros con saldo de $1.000 hoy, que gana in-
$1.000 que se duplica todos los días durante 10 días? terés a una tasa de 2% anual. Con sólo ahorrar $2.000 pesos
Tomemos la calculadora (o el lápiz y el papel) y oprimamos mensuales, podemos tener $ 5.895.837 en 20 años. Recorde-
1000 x 2, y otra vez por 2 y otra vez por dos y así sucesivamen- mos que esto es interés compuesto:
´
De la misma forma se puede calcular cuánto recibiremos por

año incrementos interés saldo un CDT:
$ 1.000 Ejemplo: Si invertimos $50.000 en un CDT a un año y la tasa
1 $ 240.000 $ 2.612 $ 243.612 de interés es 9%.
2 $ 240.000 $ 7.464 $ 491.077
$50.000 x 9/ 100 = $4.500
3 $ 240.000 $12.414 $ 743.490
4 $ 240.000 $ 17.462 $ 1.000.952 Significa que al cabo del año tendremos los $50.000 más
5 $ 240.000 $ 22.611 $ 1.263.563 $4.500, o sea $ 54.500.
6 $ 240.000 $ 27.863 $ 1.531.427 Como vemos, es muy importante el ahorro en la vida de las
7 $ 240.000 $ 33.221 $ 1.804.647 personas. Sin embargo, en la medida que pase el tiempo
8 $ 240.000 $ 38.685 $ 2.083.332 y tengamos mayores ingresos, podremos, incluso, estar en
9 $ 240.000 $ 44.259 $ 2.367.591 capacidad de invertir.
10 $ 240.000 $ 49.944 $ 2.657.535 Lo más importante es comparar todas las alternativas que
11 $ 240.000 $ 55.743 $ 2.953.278 tenemos en las que podemos invertir o ahorrar el dinero,
12 $ 240.000 $ 61.658 $ 3.254.936 calcular cuánto podemos ganar en cada una de esas
13 $ 240.000 $ 67.691 $ 3.562.627 opciones nos permitirá tomar una decisión informada y
fundamentada.
14 $ 240.000 $ 73.845 $ 3.876.471
15 $ 240.000 $ 80.122 $ 4. 196.593
16 $ 240.000 $ 86.524 $ 4.523.117
17 $ 240.000 $ 93.054 $ 4.856.171
18 $ 240.000 $ 99.716 $ 5.195.887
19 $ 240.000 $ 106.510 $ 5.542.397
20 $ 240.000 $ 113.440 $ 5.895.837
´

• Es importante comprender cómo es el cálculo de los Calculadoras de ahorro:
intereses, pues nos permite tener certeza de cuál va a ser
nuestra ganancia, si hablamos de una inversión o cuenta http://www.calkoo.com/?lang=6&page=7
de ahorro, o cuál va a ser el costo, si hablamos de un https://www.dinkytown.net/java/SPCompoundSavings.
préstamo. html
• No todas las variables se pueden predecir, y eso es algo http://www.msn.com/es-es/dinero/herramientas/
que se debe tener muy en cuenta al momento de elegir calculadora-de-ahorros
entre muchas opciones.
ACTIVIDADES:
• Conforma un grupo con tus compañeros. Lo ideal es que la clase entera quede dividida en seis grupos. Tómate quince
minutos para proponer cinco ejercicios de interés compuesto o simple que muestren cómo crecen los ahorros. Por turnos,
cada grupo lanzará uno de sus ejercicios a consideración del curso. Los otros grupos tienen dos minutos para intentar
realizar correctamente el ejercicio. El primer grupo que tenga la solución levanta la mano y muestra el resultado que obtuvo.
Si éste está bien, el grupo obtiene un punto. Si al cabo de los dos minutos ningún grupo pudo contestar, el punto será para el
grupo que propuso la pregunta. Al final de la actividad gana el grupo que haya cosechado más puntos.
´
SESIÓN 6 / LOS DIEZ MANDAMIENTOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES 84
SESIÓN 6
LOS DIEZ MANDAMIENTOS
DE LA EDUCACIÓN
FINANCIERA
En esta sesión:
En esta sesión
acabarás tu curso de
PARA JÓVENES.
educación financiera.
Queremos felicitarte y
esperamos que puedas
aplicar muchas de las
enseñanzas que aquí
aprendiste en tu vida
cotidiana
´
LOS DIEZ MANDAMIENTOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES.

1. Nunca gastarás más de lo que tienes. 7. Te informarás, compararás y analizarás las opciones que
ofrece el sistema financiero.
2. Siempre tomarás decisiones informadas y jamás invertirás
en un negocio sin entender perfectamente de qué se trata. 8. No gastarás el dinero en vano. Primero van las necesidades
y luego los deseos.
3. Ahorrarás siempre que puedas.
9. Seguirás aprendiendo sobre finanzas.
4. Siempre pagarás las deudas.
10. Guardarás esta cartilla para futuras referencias. Estarás
5. No dejarás de hacer el presupuesto y lo cumplirás. informado, y compartirás la nueva información con tu
6. Sospecharás siempre de las opciones que ofrecen intereses familia y amigos.
o ingresos muy altos. A mayores intereses, mayores los
riesgos.
´
CONSIDERACIONES FINALES: EL SISTEMA FINANCIERO, PERCEPCIÓN VERSUS REALIDAD

Muchas veces oímos comentarios como éstos: La respuesta probablemente sería ésta: “Señor yo a usted no
lo conozco, ¿cómo piensa que le puedo prestar ese dinero”? Y
• Los bancos sólo le prestan a los que tienen plata el raciocinio interno sería:
• Los bancos cobran muy caro • No sé quién es, ¿cómo le presto a un desconocido?
• El banco se quedó con mi casa. • No sé cuánto gana
• Los intereses por las tarjetas de crédito son altísimos • No sé si me puede pagar
• Los bancos ganan mucha plata • No conozco los antecedentes de este señor, no sé si
Como parte de nuestra educación financiera, debemos com- cumple con sus compromisos.
prender bien el papel que juega el sector financiero en el país • ¿De dónde sacaría los $100.000? ¿Los presto? ¿vendo
y su preponderancia en el desarrollo económico. algo? ¿dejo de pagar mis cuentas?
En términos generales las entidades financieras actúan como • Si no me paga ¿qué hago yo para cumplir con mis
cualquier otro negocio, incluso como actuaríamos nosotros obligaciones?
mismos.
Una función primordial de los bancos o entidades es: Conocer
Pensemos en el siguiente ejemplo para analizar los comenta- a su cliente. Además, para otorgar un crédito debe analizar:
rios.
• ¿Hay depósitos suficientes para destinar a préstamos?
• Estamos tomándonos un café en un restaurante y de
pronto el mesero u otro comensal se acerca a nosotros y • Si los hay debo cobrar un margen entre lo que cuesta el
nos dice: ¿Señor, me podría usted prestar $100.000? depósito y el préstamo, pues hay que pagar los costos
operativos, sueldos de los funcionarios, etc.
• ¿Arriesgaríamos nosotros $ 100.000?
´
• Estudio del crédito para asegurar que el cliente devuelve la Es necesario tener un sistema financiero sano, para que la
plata, porque también hay compromisos con la gente que economía pueda fluir. Cuando el sistema financiero está
viene a retirar sus depósitos y no se le puede decir: “qué deteriorado: Altos índices de cartera mala, baja liquidez para
pena, es que el cliente tal no ha me pagado y no le puedo atender sus compromisos, pérdidas, etc., no puede ofrecer el
devolver su plata” servicio para el que fue creado, que es ayudar a los sectores
productivos de la economía a desarrollarse. Hay otros factores
• ¿Cómo se sentiría, o qué acciones emprendería el que llevan a crisis:
depositante?
• Debido a una mala administración o gestión de todo el
• Qué trayectoria tiene el cliente: ¿ha cumplido con país.
compromisos anteriores? ¿Tiene un buen historial de
crédito? (Recordar Historial de Crédito) • O porque hay factores externos que influyen en el
comportamiento económico, por ejemplo, subida del
• Si es primera vez que se solicita un crédito: se averigua en precio de petróleo. Se encarecen las materias primas
otras entidades donde haya tenido crédito a ver cuál es su derivadas del mismo. Como los precios son altos, y las
comportamiento. (Recordar Centrales de Riesgo) empresas que fabrican esos productos no los pueden
• Si no se dispone de los recursos para cumplirle al vender o venden menos, tienen menores ingresos y no
depositante, los accionistas del banco tienen que poner están en capacidad de pagar sus obligaciones.
el dinero o buscar en el mercado fuentes de financiación. • Como a los bancos no les pagan sus obligaciones,
O hacer que otros depositantes o ahorradores hagan ellos enfrentan problemas para poderle pagar a sus
depósitos en el banco, y para atraerlos es preciso pagar depositantes; tienen que hacer provisiones de crédito
altas tasas de interés, que para luego colocar en créditos (darlos por perdidos), y probablemente dar pérdidas.
tendrán que tener tasas más altas y así sucesivamente. La
gente no deposita porque le preocupa no poder recuperar
su dinero y se vuelve un círculo vicioso.
´
• Como hay pérdidas, y la situación sigue deteriorándose, • Si ven que hay clientes entre los que una reestructuración
las autoridades toman medidas para salvaguardar a los del crédito tiene sentido, se reestructura la obligación a
ahorradores. Interviene a la entidad, (entra a administrar o plazos más largos y probablemente a unas tasas de interés
a poner en orden las cosas), los dueños originales pierden inferiores a las del mercado para apostar a que por lo
su inversión, los empleados pierden sus puestos y esa menos algo se recuperará.
masa de trabajadores sin puesto tampoco podrá pagar sus
obligaciones, pierden sus bienes, los entregan en pago o Vemos entonces la importancia de planificar, ahorrar no sólo
los venden, y así sigue el círculo. para las épocas difíciles, sino para poder dar un buen manejo
a nuestras finanzas y no malgastar. Con nuestro cuidado y
• En esas condiciones, la entidad financiera deja de otorgar cumplimiento, no sólo contribuimos a que consigamos cosas
crédito y trata que por lo menos le paguen la cartera que para nosotros mismos, sino para ser parte de un engranaje
ya tiene. Hace uso de las garantías que han otorgado los que, aún en mínima proporción, va siendo motor del desarro-
clientes. llo del país para tener un mejor futuro para nuestros hijos y
próximas generaciones.
´
VOLUMEN 2
Cartilla de
CONSULTA
del ESTUDIANTE
L ib erta y O r d en

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VOLUMEN 2

del CLAUDIA APARICIO YÁNEZ

VOLUMEN 2 ABACONSULTORES S.A.S.

La presente es una obra en colaboración entre la Fundación Dividendo por Colombia y la

CONCEPTOS Y HERRAMIENTAS SESIÓN 3:

CARTILLA DE CONSULTA DEL ESTUDIANTE • VOL-2 / INTRODUCCIÓN ANT. SIG.

1. ¿CÓMO ESCOGER EN QUÉ ENTIDAD FINANCIERA ABRIR UNA CUENTA DE AHORROS?

Tasa de Interés Tarjeta Débito

2. INFORMACIÓN REQUERIDA PARA LA APERTURA DE UNA CUENTA DE AHORROS

1. El lavado de dinero es un delito que consiste en hacer pasar dineros

3. ESTADO DE CUENTA O EXTRACTO

Saldo disponible: 440.000

TENGAMOS EN CUENTA: Cuentas de ahorro

1. CERTIFICADOS DE DEPÓSITO A TÉRMINO (CDT)

2. CERTIFICADOS DE DEPÓSITO 3. LAS TASAS DE MERCADO

4. ¿QUÉ HACEN LOS BANCOS CON LOS DINEROS QUE RECIBEN?

LA CRISIS ECONÓMICA ARGENTINA: CAUSAS Y REMEDIOS

2. CUÁNDO UTILIZAR UN CRÉDITO

4. HISTORIALES DE CRÉDITO Y CENTRALES DE RIESGO

5. RECOMENDACIONES PARA CUANDO SE PIDE UN CRÉDITO

TENGAMOS EN CUENTA: Datacrédito:

1.2. ¿CÓMO MANTENER LA SEGURIDAD DE LAS

ALGUNAS REFERENCIAS: ACTIVIDADES:

1. EL CÁLCULO DE LOS INTERESES

Si la tasa es anual y el plazo está dado por meses: 1’000.000 x 6 x 10 = 50.000

2. LAS TASAS DE INTERÉS

• Vestido Con frecuencia, surgen en la familia, o en el país, o en todo el

2. EL VALOR DEL AHORRO

3. EL GOBIERNO TAMBIÉN AHORRA

TENGAMOS EN CUENTA: ALGUNAS REFERENCIAS:

Siempre encontraremos razones para no tomar decisiones o Identificar el problema:

TENGAMOS EN CUENTA: ALGUNAS REFERENCIAS:

2. EJEMPLOS DE AHORRO: RECAPITULEMOS...

TENGAMOS EN CUENTA: ALGUNAS REFERENCIAS:

yo el dueño de una tienda un trabajador asalariado

cuadro y contrasta tus CDT

¿Cuál es la mejor Acciones

1. CÓMO CONTROLAR LOS GASTOS

2. CÓMO HACER UN PLAN FINANCIERO (FIJAR METAS)

Propósito Cuánto dinero necesito En cuánto tiempo ___________________________________________________

3. CÓMO ELABORAR UN PRESUPUESTO

TENGAMOS EN CUENTA: ALGUNAS REFERENCIAS:

• Cuando elaboremos nuestro presupuesto tendremos El arte de presupuestar:

• Un refrigerador ¿Cuánto dinero necesitamos para poner el negocio

Gastos mensuales: ¿A qué precio podemos vender lo anterior por unidades?

3. CALCULANDO LA VIABILIDAD DEL NEGOCIO

• Anotar cuáles son los productos que menos se venden.

De la misma forma se puede calcular cuánto recibiremos por

TENGAMOS EN CUENTA: ALGUNAS REFERENCIAS:

LOS DIEZ MANDAMIENTOS DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA PARA JÓVENES.

CONSIDERACIONES FINALES: EL SISTEMA FINANCIERO, PERCEPCIÓN VERSUS REALIDAD

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