Lectura: Banco para los pobres
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Asignatura : Microfinanzas
Docente :
Instrucciones: Lea cuidadosamente la siguiente lectura.
Hace un año, Kaimun Alí, su esposo Muhammad
Jubaid y los tres hijos de ambos vivían al día en la aldea de
Hathil, en Bangladesh. Jubaid, a menudo enfermo, faltaba
mucho al plantío de hojas de betel donde trabajaba como
jornalero. Y aunque Kaimun bordaba cubrecamas para otros
aldeanos, rara vez ganaba más de cuatro taka (unos 12
centavos de dólar) por día.
Hoy, la mujer tiene una pequeña empresa
descascarilladora de arroz y percibe más del doble que antes.
“Seguimos siendo pobres”, explica, “pero comemos mejor, y
tenemos esperanza”.
Cuando el esposo de Leonisa Esmayan, de la isla
filipina de Negros, que era pescador, contrajo tuberculosis, la
mujer se llenó de temor. ¿Cómo iba ella, que no había pasado
del quinto año de la escuela primaria, a alimentar a Predencio
y a los seis hijos de ambos? Actualmente Leonisa cría cerdos
y vende pescado y verduras en un mercado local, lo que le
permite sostener a su familia.
Vivian Alexander, de Pine Bluff, EE.UU., vendía
cosméticos, pero ante la imposibilidad de reunir un buen
inventario, muchas veces no podía surtir sus pedidos. Ahora
Vivian puede comprar y almacenar mercancía y su negocio ha
crecido mucho.
Estas mujeres ponen de manifiesto los positivos
resultados que está teniendo una estimulante estrategia para
combatir la pobreza, que en la actualidad se aplica en unos 30
países de todo el orbe y que está ayudando a millones de
personas. El razonamiento que le sirve de base es que la
mayoría de los pobres desean elevar su nivel de vida y están
dispuestos a trabajar con empeño para lograrlo. Todo lo que
necesitan es un poco de capital, un préstamo con tasas de
interés razonables y sin la obligación de ofrecer una garantía.
Durante los últimos 40 años, los gobiernos del
Tercer Mundo, respaldados por organizaciones
internacionales de ayuda, han invertido miles de millones de
dólares en programas de crédito barato para los pobres. Pero,
debido a la burocracia y la corrupción, los beneficios rara vez
llegaban a quienes los necesitaban. Ahora, diversas
instituciones han demostrado que estos programas pueden
funcionar y que el capitalismo popular es una de las mejores
vías para escapar de la pobreza.
El Banco Grameen, de Bangladesh, es una prueba
espectacular del éxito de este esfuerzo. En los últimos 16 años
ha prestado 200 millones de dólares, con tasas de interés
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Fecha : .…../……/2017 Duración: N/D
iguales a las del mercado, a casi un millón de campesinos
pobres, y ha recuperado el 98 por ciento de su dinero, más
una modesta utilidad.
Los resultados de
programas como los del
Grameen demuestran
que el sistema funciona
igualmente bien en
países en desarrollo
que en naciones
industrializadas. David
Gibbons, economista
político canadiense que
inició un programa de
este tipo en Malasia,
observa: “Al parecer,
las únicas condiciones
que deben reunirse para que tengan éxito planes como los de
Grameen, son una economía de mercado, y una injerencia
política limitada”
El “Enfoque Grameen” es una idea original de
Muhammad Yunus, un afable economista convertido en
banquero que posee, en sus propias palabras, “la visión de
vida que tiene un gusano: pegada al suelo”. Tiene, además,
“una notable capacidad para desarrollar programas
sustentados en la manera en que verdaderamente piensan y
actúan las personas, y es muy tenaz”, señala Mary Houghton,
presidenta de Shorebank Corporation, un banco de Chicago
que ha empezado a ofrecer en EE.UU. planes de crédito del
tipo del Grameen.
Hijo de un joyero, Yunus nació en 1940 en
Chittagong, Bengala Oriental, que entonces formaba parte de
la India y después perteneció a Pakistán. Brillante e
independiente, fue un extraordinario estudiante y obtuvo un
grado de maestría en economía en la Universidad de Dhaka.
En 1964 consiguió una Beca Fulbright que le permitió hacer
estudios de doctorado en la Universidad Vanderbilt de EE.UU.
En marzo de 1971, cuando Yunus daba clases en la
Universidad Estatal de Tennesse, la guerra civil estalló en
Pakistán. Después de que Pakistán Oriental pasó a ser un
Estado soberano con el nombre de Bangladesh, Yunus se fue
a Dhaka, la capital de la nueva nación, donde se le confió un
alto puesto en la burocracia. Sin embargo, descubrió que el
trabajo efectivo que debía realizar era muy escaso y en 1972
retornó a su ciudad natal para hacerse cargo del
departamento de economía de la Universidad de Chittagong.
 La carrera académica de Yunus habría proseguido
de no ser por la dolorosa pobreza que veía a su alrededor.
Cuanto más se percataba de la miseria de las aldeas vecinas,
más se desilusionaba de la economía que enseñaba. ¿De qué
sirven mis conocimientos si con ellos no se puede ayudar a las
personas verdaderamente necesitadas?, se preguntaba.
Yunus empezó a conversar con los miembros más
pobres de la sociedad de Bangladesh –las familias sin tierra –
con la intención de descubrir cómo podían mejorar sus
condiciones de vida. Conoció a una mujer de nombre Sufiya
Khatun, fabricante de taburetes de bambú, que tenía dos
hijos y estaba casada con un trabajador agrícola, a menudo
desempleado. Sufiya pedía dinero prestado a un comerciante,
al diez por ciento de interés mensual, para comprar bambú;
luego le vendía los taburetes al precio que él mismo fijaba.
–¿Cuánto ganas? – le preguntó Yunus.
–Sesenta y dos paisas (equivalentes entonces a
unos dos centavos de dólar) por taburete –contestó Sufiya.
–¿Ganarías más si no tuvieras que vender tus
productos al comerciante? –quiso saber Yunus.
–Por supuesto –replicó Sufiya–. ¿Pero dónde
conseguiría el dinero para comprar bambú?
Esta mujer paga altas tasas de interés y no obtiene
una retribución justa por su trabajo, pensó Yunus.
Muchas personas carentes de tierra estaban
atrapadas en el mismo círculo vicioso: tiradores de pequeños
carruajes de pasajeros que tenían que alquilar los vehículos a
precios exorbitantes; mujeres que descascaraban arroz para
otros durante todo el día a cambio de medio kilo de este
cereal y una comida compuesta de sobras; tejedoras
experimentadas que, por carecer de medios para adquirir sus
propios telares o estambres, trabajaban por un salario de
miseria. Si estas personas tuvieran acceso a un pequeño
capital, razonó Yunus, podrían empezar a ganar más allá para
ellas mismas.
Mediante una rápida encuesta encontró a 42
residentes de la aldea de Jobra, cercana a Chittagong, que en
conjunto necesitaban 865 taka (alrededor de 25 dólares) para
iniciar sus propias empresas. “Profundamente avergonzado”,
explica el propio Yunus, “de pertenecer a una sociedad que
permitía que tantas familias siguieran en la miseria por
carecer de una suma tan desdeñable”, distribuyó 865 taka de
su propio bolsillo entre esas 42 personas en calidad de
préstamo sin intereses.
Pero, ¿por qué los bancos no proporcionaban
fondos a los pobres? Cuando Yunus formuló esa pregunta al
gerente de la sucursal en Chittagong del Banco Janata, de
propiedad estatal, el hombre mostró desdén.
–Es demasiado arriesgado –le explicó a Yunus–. Esta
gente no tiene garantías que ofrecer, así que no hay manera
de recuperar el dinero si no pagan.
Impertérrito, Yunus acudió a la casa matriz del
Banco Janata en Dhaka y convenció a los altos funcionarios de
que autorizaran siete préstamos por un monto total de
16,050 taka (5,350 dólares). Yunus debió avalarlos
personalmente. Tendría que buscar la manera de sortear el
problema general de las garantías.
Finalmente ideó un plan: los prestatarios debían
organizarse en grupos de cinco personas que se reunirían una
vez por semana. Los grupos decidirían la proporción del
crédito bancario que debía recibir cada uno de los miembros.
Después de saldar el préstamo, la persona podría obtener
otro. Si alguien dejaba de pagar, ningún otro integrante del
grupo volvería a ser sujeto de crédito. Para facilitar los pagos,
los préstamos se amortizarían en abonos semanales de
monto fijo a lo largo de un año.
Asimismo, el ahorro sería obligatorio. El banco
retendría el cinco por ciento de cada préstamo y lo colocaría
en un fondo especial al que cada miembro del grupo tendría
la obligación de aportar un taka (tres centavos de dólar)
semanal. Los participantes podrían pedir préstamos sobre
este fondo bajo condiciones establecidas por el propio grupo.
En 1978 Yunus comenzó a aplicar su plan en las
aldeas vecinas de Chittagong y conforme se difundió la noticia
de su éxito, otros bancos ayudaron a financiarlo. En 1981, el
Fondo Internacional para el Desarrollo Agrícola de la ONU,
prestó al programa 3.4 millones de dólares para que
empezaran a trabajar en otras regiones de Bangladesh. Pero
la operación a través de los bancos nacionalizados resultaba
demasiado engorrosa. En consecuencia, el gobierno autorizó
en octubre de 1983 la fundación del Banco Grameen, una
institución que otorgaría préstamos únicamente a la
población más pobre, y se nombró a Yunus director
administrativo.
Los excelentes resultados obtenidos por el
Grameen pronto atrajeron la atención de los economistas de
todo el mundo. Un año después de reunirse con Yunus, en
1985, David Gibbons, que entonces impartía clases en
Malasia, puso en marcha en ese país el plan concebido para
combatir la pobreza. Hasta la fecha ha prestado 3.4 millones
de dólares a más de 11,000 personas, con lo que ha
contribuido a elevar los ingresos mensuales promedio en un
50 por ciento. La tasa de devolución de los préstamos es del
99.9 por ciento.
En 1986 Yunus, visitó EE.UU., donde descubrió
muchas similitudes entre los pobres de esa nación y los de su
país. Hoy, fundaciones y bancos privados norteamericanos
financian más de 20 proyectos que tienen como modelo el
sistema Grameen. Connie Evans, directora ejecutiva del
Programa de Empleo Independiente para Mujeres, organismo
que creó el Fondo Punto de Partida, afirma: “La fe de Yunus
en la capacidad de la gente y en su dignidad es el principio
rector de nuestro trabajo”. Desde noviembre de 1988, el
Fondo Punto de Partida ha prestado más de 100,000 dólares
a 90 beneficiarios y ha recuperado hasta el último centavo.
En Bangladesh la gran mayoría de los prestatarios
son mujeres, como ocurre en casi todos los países en los que
se aplican programas de este tipo. “Ellas experimentan la
pobreza mucho más intensamente que los hombres”, explica
Yunus. “Si uno de los miembros de la familia tiene que
padecer hambre, una ley tácita dice que debe ser la madre”.
Por lo tanto, las mujeres están mucho más ávidas de
aprovechar aquellas oportunidades que pueden mejorar su
vida. Un funcionario del Banco Grameen recuerda lo mucho
que se esforzó una mujer de Bangladesh, de 60 años, por
satisfacer el requisito de que todos los prestatarios
aprendieran a escribir sus nombres. Mientras cocinaba,
tomaba una vara y dibujaba una y otra vez su firma sobre el
suelo. Tardó seis meses, pero finalmente lo logró.
Al principio, la política del Grameen de atraer la
participación femenina encontró una resistencia
considerable. Los líderes religiosos conservadores acusaron al
banco de antiislámico, y muchos hombres, temerosos de que
sus esposas se volvieran más independientes, las amenazaron
con divorciarse si solicitaban créditos. La experiencia pronto
modificó esa actitud. Mahbubur Rahman, funcionario del
Grameen recuerda a una mujer que se incorporó al programa
a pesar de las objeciones de su marido. “Dos años después, el
hombre me confió lo orgulloso que se sentía de su esposa”,
se ríe Rahman, “y lo mucho que había contribuido al ingreso
familiar”
Un informe del Instituto de Estudios sobre el
Desarrollo de Bangladesh, con sede en Dhaka, indica que los
propietarios del Banco Grameen aumentan sus ingresos en un
17 por ciento anual, en promedio. A muchos les va mejor. En
1983, Shankari Rani Karmakar ganaba alrededor de diez taka
(30 centavos de dólar) por día como tejedora. Entonces pidió
prestados 1,000 taka (30 dólares) al Banco Grameen y
compró un telar. Al año siguiente, tras saldar su primer
préstamo, solicitó otro y adquirió un segundo telar. Hoy, Rani
es dueña de cinco y emplea a otros tantos tejedores varones,
con lo cual gana más de 50,000 taka (1,500 dólares) anuales.
El Banco Grameen exige a todos sus prestatarios
que, con el incremento de sus ganancias, compren una acción
del banco que tiene un valor de 100 taka (tres dólares). Como
resultado de ello, la participación del gobierno de Bangladesh
en esa institución –que era del 60 por ciento cuando se fundó
en 1983– ha bajado ya al 15 por ciento. “Me gustaría que
fuera aún menor”, observa Yunus. “Grameen debe ser
propiedad exclusiva de sus clientes”.
El Grameen también ofrece a sus clientes créditos
para vivienda y los provee de útiles productos a precio de
costo: plantas y semillas para las hortalizas, alumbre para
purificar el agua potable, sal yodada para combatir el bocio.
Periódicamente organiza talleres donde los empleados
bancarios subrayan la importancia de la higiene, de la familia
pequeña, de la educación de los hijos y de la lucha contra
males sociales como la costumbre de la dote.
La gente acepta estos consejos de buen grado. Los
prestatarios han establecido miles de escuelas primarias en
las aldeas y las financian con sus propias contribuciones.
Muchos consumen alimentos más nutritivos y planifican sus
familias. Y la costumbre de la dote se está impugnando.
Cuando Amena Begur, de Kuripura, comunicó a los miembros
de su grupo que su futuro yerno y los parientes de este
insistían en que se les diera una bicicleta como dote, las
mujeres decidieron darles una lección. Compraron la bicicleta
y en el momento del ritual de la boda en el que los parientes
del novio solicitan formalmente la presencia de la novia,
llevaron el vehículo, envuelto en saris de alegres colores.
–Aquí está –le dijeron al muchacho–. Tú querías una
bicicleta no una esposa. –Mientras el novio y sus parientes,
llenos de desconcierto, guardaban silencio, las mujeres
prosiguieron–: Cuando tu novia se vaya contigo a tu aldea,
establecerá un pequeño negocio de descascarillado de arroz
con un préstamo del Grameen. Usa la bicicleta para
transportar y vender el arroz por ella.
Hasta el día de hoy, siete años después, el marido
utiliza la bicicleta para vender el arroz de su esposa.
Gracias a las excelentes tasas de recuperación de los
préstamos, las operaciones del Banco Grameen ya se
financian solas. La institución todavía contrata préstamos con
agencias internacionales, pero principalmente con propósitos
de expansión: tiene cerca de 950 sucursales y cada año se
inauguran alrededor de 200.
Yunus ha obtenido el premio del Día de la
Independencia, la más alta distinción de Bangladesh y el
Premio Ramón Magsaysay, el equivalente asiático del Premio
Nobel. Asimismo, le han ofrecido en repetidas ocasiones
puestos en el gabinete del gobierno.
Pero nada de esto le resulta tan gratificante como el inmenso
afecto que le profesan los pobres de Bangladesh. Cuando lo
acompañé en una de sus frecuentes giras por el campo, en
ambos lados de las carreteras había mucha gente que lo
aclamaba. En las reuniones, los beneficiarios de los préstamos
se esforzaban por acercarse a él para tocarle los pies,
ofrecerle regalos o sencillamente darle las gracias. En
determinado momento, volviéndose a mí, Yunus me dijo con
orgullo: “Mírelos. Antes ellos también estaban oprimidos. Vea
lo que han logrado”. Luego agregó pensativamente: “Eso es
todo lo que los pobres de cualquier sitio necesitan: una buena
oportunidad”
Artículo publicado en Selecciones de Reader’s Digest. Febrero de 1993, págs. 49 – 54
 Desarrollo de caso

Contestar las siguientes preguntas, en base a

la lectura anterior.

1. ¿Cómo gestionó M. Yunus el problema de

las garantías?
2. ¿Además de préstamos, que otras cosas
ofrece el Grameen Bank a sus clientes?
3. ¿Si usted fuera M. Yunus, que otras
estrategías aplicaría para potenciar las
microempresas?
4. ¿Qué lección consideras como la mas
importante dentro del trabajo de M.
Yunus? ¿Por qué?