UNIDAD I: CONSUMIDOR FINANCIERO

RESPONSABLE
 Objetivo de la unidad

El alumno aprender la importancia de los

derechos del consumidor financiero, las
instituciones encargadas de la protegerlos y su
responsabilidad en el uso de los productos y/o
servicios.
SESIN 1. Qu mide la capacidad de
pago?
La evaluacin crediticia

Cunto dinero necesito? El dinero a utilizar es

necesario para un inversin o un gasto?

Cumplo con el pago puntual de mis deudas y servicios?

Conocemos qu son las centrales de riesgo?

 La evaluacin crediticia

Voluntad de pago
La entidad financiera evala si el cliente est dispuesto a
cumplir con el pago de la deuda.

Capacidad de pago
La entidad mide si el cliente podr cumplir las cuotas del
prstamo solicitado o no.

Centrales de riesgo: Empresas que acumulan la informacin

crediticia y de pagos (luz, agua, telfono, entre otros) de una
persona y/o empresa.
 Demuestra tus conocimientos

Caso: Qu es la capacidad de pago?

Gustavo trabaja como carpintero desde hace 10 aos. Desde hace

un tiempo, Gustavo quiere comprar maquinaria con un costo de
casi 10 mil soles. Acudi a una entidad financiera y pidi
informacin para solicitar un crdito. Present todos los papeles
que le solicitaron, pero le dijeron que solo le pueden prestar 6 mil
soles.
Por qu me darn slo este monto? se pregunta.
Sesin 2. Qu problemas financieros y
sociales trae el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento

Quin es un sujeto de crdito?

Por qu razones nos endeudamos?

Hasta qu monto debemos endeudarnos?

Cundo es buena o mala una deuda?

Usamos responsablemente el dinero adquirido
mediante una deuda?
Qu consecuencias acarrea un
sobreendeudamiento?
 El sobreendeudamiento

Sobreendeudamiento
Consumo irresponsable o irreflexivo, se gasta ms de lo
que se gana comprando cosas innecesarias.
Mala planificacin, no se hizo un cuidadoso seguimiento
de la deuda y de su efecto en el presupuesto personal o
familiar.
Reduccin de la capacidad de pago, debido a problemas
como la prdida de empleo, accidentes, enfermedades,
desastres naturales.

El uso descuidado de un prstamo inicia al no calcular

cunto puede uno endeudarse sin tener problemas para
pagar. Los gastos en necesidades secundarias deben ser
cubiertos con el dinero de nuestro presupuesto mensual.
 El sobreendeudamiento

Consecuencias
La persona puede empezar a reducir demasiado su
consumo, con el fin de cumplir con los pagos. Esto puede
afectar a la alimentacin, estudios y otras necesidades de su
familia.
Preocupacin, angustia y estrs por no poder cumplir con
los pagos. Esto afecta sus relaciones familiares, amicales y
laborales.
Su clasificacin crediticia se ve afectada.

Al usar un crdito (ya sea a travs de una tarjeta o un

prstamo), no se gasta la plata que uno tiene, sino que se
gasta dinero prestado por la entidad financiera. El crdito
no es malo; puede ser de gran utilidad en el caso de una
emergencia o en caso de tener que hacer un pago
inesperado.
 Demuestra tus conocimientos

Caso: Qu problemas financieros y sociales trae el

sobreendeudamiento?
Jorge tiene una tarjeta de crdito. Con la tarjeta empez a gastar
ms de lo que ganaba, y como haca pagos muy pequeos de la
deuda, sta empez a crecer y crecer. Hoy debe casi 10 veces lo
que gana al mes, y los intereses siguen creciendo. Se ha
retrasado en los pagos y eso hizo que su deuda pase a cobranza
judicial y le estn llegando cartas notariales a su casa.
Qu le aconsejaras a Jorge?
SESIN 3. Cules son los principales
derechos del consumidor financiero?
Importancia de los derechos del consumidor
financiero

Qu derechos como consumidor financiero

conocen?, Para qu sirven los derechos del
consumidor financiero?
Es posible exigir nuestros derechos frente a las
empresas financieras?, Qu diferencia hay entre
tomar decisiones informados y no informados?

Los derechos se exigen previo o despus de

realizado el contrato por un producto o servicios
financiero?
 Derechos del consumidor financiero

Sustento de comisiones y gastos

Las empresas deben contar con los sustentos del caso, que
permitan acreditar la existencia efectiva del servicio y que
justifican el cobro de dicho concepto (servicio) al cliente, a
travs de una comisin o gasto. El monto debe estar
debidamente documentado.

Toda comisin o gasto debe implicar la prestacin de un

servicio previamente acordado, cuyo valor se basa en un
costo real y demostrable.
 Derechos del consumidor financiero

Informacin pertinente
Las empresas debern brindar a los usuarios toda la
informacin pertinente que stos soliciten de manera previa a
la celebracin de cualquier contrato.

Fondo de seguro de deposito

Fondo de cobertura ante problemas de liquidez o quiebra con
el que cuenta toda empresa financiera formal. Cuenta con un
monto mximo de cobertura mayor a los 90,000 soles.

Secreto bancario
Permite la proteccin de los ahorros ya que prohbe a las
Empresas del Sistema Financiero, sus Directores y trabajadores
suministrar informacin sobre operaciones pasivas (ahorros)
de sus clientes, a menos que medie autorizacin escrita
dictaminada por un juez.
 Demuestra tus conocimientos

Caso: Es importante estar bien informado

como consumidor financiero?
Mnica y Ricardo son recin casados. Quieren
equipar su hogar. Ricardo quiere pedir un prstamo o
sacar una tarjeta de crdito para comprar todo.
Mnica piensa que deberan informarse bien antes de
solicitar prstamos. Sabe de algunas amigas que
tuvieron problemas para pagar sus deudas.
Puedes informarle cules son sus derechos?
Sesin 4. Cmo se protegen y
defienden los derechos del
consumidor financiero?
En defensa del consumidor

Conoces alguna institucin que vele por el usuario y/o

consumidor financiero?

Tienes o has escuchado reclamos sobre las empresas

financieras?, Sabes cmo hacer para que tus quejas o
demandas sean atendidas?

Sabes cmo realizar tus reclamos y/o denuncias frente

a una institucin financiero?
Instituciones Pblicas
 Instituciones Privadas

Al banco
Es un servicio de atencin al consumidor que ofrece
ASBANC (Asociacin de Bancos del Per). Atiende
reclamos dirigidos a los bancos pertenecientes al
gremio.
 As nos protegemos como consumidores
financieros

Al Banco SBS INDECOPI

Inicio
Ingresa Ingresa
Realiza
su su
Presenta su llamada
reclamo reclamo
reclamo a la
empresa
financiera No
Reclamo No No
Reclamo Reclamo
atendido atendido atendido
Respuesta
enviada Si Si Si
Respuesta Respuesta Respuesta
enviada enviada enviada
Queja No
atendida
Fin Fin Fin
Si
Fin
 Demuestra tus conocimientos

Caso: Cmo nos protegemos como consumidores

financieros?
Joel ha sacado una tarjeta de crdito. Cuando le llega el
estado de cuenta, se percata que tiene que pagar en tres
das y a l no le pagan sino hasta dentro de una semana.
Pero si yo ped que los cobros fueran a fin de mes, no
antes porque me pagan los das 30. Va a la tienda y le
informan que tiene razn, pero que esta vez, por ser el
primer pago, tiene que ser antes del 25. Nadie me
inform eso responde.
Qu medidas puede tomar Joel para hacer valer su
queja?
Sesin 5. Es til la transparencia de
informacin en los contratos de
productos y servicios financieros?
Importancia de la transparencia de
informacin

Qu sabes sobre transparencia de informacin?

Crees que es importante que las empresas tengan
polticas de transparencia de informacin?
En qu nos beneficia como consumidores?
Quines son las instituciones encargadas de
fiscalizarlas?
 La transparencia de informacin

TCEA y TREA
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) y la Tasa de
Rendimiento Efectivo Anual (TREA) se aplican en
operaciones activas y pasivas respectivamente. Deben
comprender todos los costos directos e indirectos que,
bajo cualquier denominacin, influyan en su
determinacin.

Los proveedores de servicios financieros estn obligados a informar a los

consumidores o usuarios de manera clara y con un lenguaje sencillo. La
SBS supervisa que la informacin se proporcione al consumidor o
usuario en cualquier operacin que conlleve el cobro de intereses,
comisiones y gastos.
 Demuestra tus conocimientos
Caso: Qu debemos saber sobre las tasas de ahorro y
crditos de una entidad financiera, para hacer una
buena eleccin cmo consumidor?
Carlos ha ahorrado una parte de su sueldo durante un ao,
para tener un fondo de emergencia. Ha preguntado en
algunas entidades financieras y la informacin que ha
recibido lo ha confundido: Un banco no cobra comisiones por
retiros, pero s le cobra un monto por mantenimiento; una
caja de ahorros s cobra mantenimiento, pero la tasa de
inters es ms alta que la del banco; y finalmente, una
financiera cobra comisiones por mantenimiento y retiros,
pero su tasa de inters es ms alta que la de la caja de
ahorros. No sabe qu hacer y no tiene claro dnde poner su
dinero.
Cmo y qu informacin ayudara a Carlos a tomar una
decisin?
 Mercado informal

Prstamo Informal
Las empresas informales no estn supervisadas por la SBS,
y por tanto no son miembros del Fondo de Seguro de
Depsitos (FSD), lo cual significa que si alguna de ellas es
declarada en quiebra o desaparece, los depositantes no
recibirn su depsito e intereses.

Recuerda
Asegrate que la entidad en la que t o tu familia
guardan su dinero, est autorizada por la SBS,
consultando los registros oficiales.
Siempre debemos examinar con atencin los trminos
del contrato que realizamos para comprobar que no hay
clusulas confusas.
 Demuestra tus conocimientos

Caso: Qu sucede si optamos en acudir al mercado

informal?

Susana propona a sus vecinas participar en una junta. Roco, una

de las vecinas, resalt que no le pareca bien participar porque
no conoca bien a las otras personas que estaban en la junta.
Al cabo de dos meses, Susana haba desaparecido con el dinero
de todas. Roco se sinti muy aliviada de no haber participado en
la junta y de haber dejado su dinero en la Caja Municipal.
Qu aprendemos de esta experiencia?
 Sesin 6. Cules son las
responsabilidades del consumidor
financiero?
La responsabilidad del consumidor
financiero

Conoces las responsabilidades de un consumidor

financiero?
Cmo manejas tus deudas?

Sabes qu es el pago mnimo?

Qu problemas trae consigo la irresponsabilidad del
consumidor financiero? Slo perjudica a la institucin
financiera?
 La responsabilidad del consumidor
financiero
Pago de Intereses
Tratar siempre de pagar ms del monto fijado. Mientras ms
rpido se pague menos intereses se tendrn, no pagar deudas
con otra tarjeta de crdito y menos sacar dinero.

Pago Mnimo
Sirve para no caer en mora y no ser reportado negativamente
en las centrales de riesgo. Sin embargo, su uso continuo
acrecienta la deuda.

Comisiones
Evitar el cobro de mayores comisiones. Por ejemplo, solicitar
el envo del estado de cuenta por correo electrnico o no
retirar dinero de las ventanilla de atencin.
 Problemas ante la irresponsabilidad
financiera
Sector Financiero
Cuando muchas personas caen en un endeudamiento excesivo
y no cumplen con sus pagos, la rentabilidad de las empresas
financieras es afectada y la calificacin que reciben de las
instituciones reguladoras se deteriora. Esto termina afectando
a todos, incluso a los que pagan puntualmente; generando
acciones como el incremento de las tasas de inters y la
reduccin los crditos.

Consumidor Financiero
Un consumidor que no cumple con sus pagos tiene menor
probabilidad de acceder a un crdito en caso de necesidad y
puede sufrir el embargo de sus bienes.
 Demuestra tus conocimientos
Caso: Qu tan importante es ser un consumidor
responsable?
Norma ha estado trabajando ms de un ao. Ha pensado
que sera buena idea tener una tarjeta de crdito para
cualquier emergencia. Cuando lo habla con su pap, l le
dice que mejor no se meta en problemas. l tuvo una
tarjeta de crdito hace aos, luego le ofrecieron otra y otra,
y lleg a tener cuatro tarjetas de crdito. Empez a gastar
con todas y cuando se dio cuenta, deba mucho ms de lo
que poda pagar. Su hermano Juan escucha la conversacin
de los dos y les dice que su pap se preocup mucho por
gusto. Ellos viven en una casa alquilada, y el auto est a
nombre del abuelo.
Qu poda pasar si no pagaba? Qu recomendaciones le
daras?.