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ANALISIS AL INFONAVIT

ANLISIS AL INFONAVIT
INTRODUCCION................................................................................. 2 JUSTIFICACION ................................................................................. 2 1.-ANTECEDENTENTES DEL INFONAVIT ........................................ 3 2.- QUE ES EL INFONAVIT ...............................................................13 3.-OBJETO DEL INFONAVIT ............................................................15 4.- AUTORIDADES ............................................................................18 5.- OBLIGACIONES PATRONALES .................................................24 6.-FACULTADES DE LA AUTORIDAD .............................................27 7.-PAGOS ..........................................................................................29 9.-RECURSOS DE INCONFORMIDAD..............................................33 8.- REQUISITOS DE LOS CREDITOS ...............................................34 10.-SANCIONES ................................................................................47 11.- QUIENES TIENEN DERECHO A LOS CREDITOS ....................48 CONCLUSION ...................................................................................49

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INTRODUCCION

El Instituto para la Vivienda de los Trabajadores es la entidad federal encargada de otorgar crditos para la compra de una vivienda a trabajadores activos que tengan y reciban aportaciones en el instituto; es de mucha importancia que conozcamos la manera en que dicho organismo federal rige el otorgamiento de esos crditos y as saber en qu medida nosotros los trabajadores tendremos derecho a un crdito para comprar nuestra casa. Tambin es de igual importancia el conocer los diferentes tipos de crditos hipotecarios que otorgan las diferentes instituciones de crdito distintas al INFONAVIT de las cuales tambin podremos, si las condiciones de dichas instituciones lo permiten, adquirir un crdito hipotecario. Es pues este trabajo en donde nos adentraremos a un pequeo compendio de los lineamientos que rigen el otorgamiento de crditos del INFONAVIT en el cual comprenderemos en forma breve la forma en que dichos crditos son otorgados, as como las ventajas y beneficios que nos proporciona cada uno de los distintos crditos que se otorgan por este instituto.

JUSTIFICACION
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT)es la dependencia encargada de administrar los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda y propiciar el otorgamiento de crditos con el objeto que los trabajadores activos del pas, derechohabientes del instituto, puedan realizar la adquisicin de una vivienda acorde a sus necesidades. La elaboracin de este trabajo es con la finalidad de conocer todos los lineamientos que rigen al INFONAVIT con relacin al otorgamiento de sus crditos as como brindar un panorama general de los tipos de crdito que se otorgan a travs del instituto. El contenido de esta obra intentara aclarar los mitos o leyendas que giran en torno a los crditos del INFONAVIT, basndose en informacin veraz proporcionada por diversos medios fehacientes del mismo instituto. Este trabajo tambin nos permitir comprender y entender en mejor medida los derechos y obligaciones que tienen los trabajadores que hayan o no obtenido un
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1.-ANTECEDENTENTES DEL INFONAVIT

Origen y fundacin del Infonavit La creacin del Infonavit es resultado de la evolucin histrica que establece el derecho de los trabajadores a adquirir una vivienda digna que se remonta a los postulados bsicos que recogiera el Constituyente de Quertaro en 1917 y que dan sus frutos el 5 de febrero cuando se promulga la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos. Se aprob por unanimidad el Artculo 123, Fraccin XII, Apartado A, donde se estableci la obligacin de los patrones de proporcionar a los trabajadores habitaciones cmodas e higinicas, obligacin que no se hizo efectiva sino hasta 1971, despus de ms de 53 aos de lucha por ese derecho. El 1 de mayo de 1971 las grandes centrales obreras demandaban ante el Ejecutivo Federal buscar vas para resolver los principales problemas nacionales. Das despus se integra la Comisin Nacional Tripartita a cuya quinta Subcomisin se le encomienda el estudio del problema de la vivienda. El resultado de los trabajos de los representantes de los tres sectores de esa Subcomisin propusieron reformas a la Fraccin XII del Artculo 123 y la Ley Federal del Trabajo, as como la expedicin de una ley para la creacin de un organismo tripartita que sera el encargado de manejar los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda. El Ejecutivo Federal present las iniciativas de reformas a la Constitucin y a la Ley Federal del Trabajo de 1970; para el 14 de febrero de 1972 se publican en el Diario Oficial estas reformas propuestas por la Subcomisin de Vivienda; el 21 de abril, luego de ser aprobada, se promulga la Ley del Infonavit donde se establece que las aportaciones que el patrn haga a favor de sus trabajadores le dan derecho a obtener un crdito para vivienda o a la devolucin peridica del fondo que se constituya, denominado de ahorro. El 24 de abril se publican en el Diario Oficial las reformas a la Ley Federal del Trabajo. La Asamblea Constitutiva del Infonavit se celebr el 1 de mayo de ese mismo ao.
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1972-1975 Periodo de formacin Durante los primeros cuatro aos protagonizados por el primer director general del Instituto, Jess Silva-Herzog Flores, se dise una estructura organizacional, se reclut y seleccion al personal idneo y se elaboraron reglamentos, manuales, normas, polticas, proyectos, programas y todo lo necesario para responder al enorme reto. En ese lapso se logr la entrega de 88 mil crditos para igual

nmero de viviendas cuya construccin requiri desde la seleccin y adquisicin de los terrenos hasta los estudios preliminares, diseos urbanos y de vivienda, bsqueda y seleccin de constructores y el presupuesto, ejecucin y supervisin de las obras. Como parte del proceso de descentralizacin de funciones, se instalaron delegaciones regionales en 10 estados y en el ltimo ao de ese periodo se inaugura el edificio sede en Barranca del Muerto. 1976-1988 Fortalecimiento financiero Consolidacin como institucin de servicio social. En los siguientes 12 aos, durante los cuales el Infonavit fue dirigido por Jos Campillo Sainz, un equipo de mujeres y hombres lucharon arduamente para vencer los retos de una economa en crisis recurrentes con inflaciones anuales que en ese periodo superaron casi tres veces los incrementos de los salarios mnimos. Sin embargo, el Infonavit se fue consolidando como un organismo cuyos recursos se destinaron al financiamiento de viviendas con las caractersticas fsicas, ubicacin y diseo que los trabajadores propusieron a travs de sus representantes. La administracin de Campillo Sainz opt por aplicar una poltica hacia los derechohabientes de menor salario. Se otorgaron 665 mil crditos. Para finales de 1976 ya se contaba con 10 delegaciones regionales. La unidad Ro Tijuana fue una de las primeras en construirse en el pas. 1988-1991
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Un Mxico en modernizacin y globalizacin En ese periodo, Emilio Gamboa Patrn fungi como director general del Instituto. Se otorgaron 157 mil crditos y se invirti en un inventario de reserva territorial, financiamientos aprobados y viviendas en proceso de construccin que garantiz la continuidad de los programas y se fortaleci la entrega de ttulos de propiedad. 1991-1992 Transicin y fortalecimiento financiero Integracin al SAR, consolidacin como organismo fiscal autnomo e hipotecaria social. De esta etapa, que inici con el llamado Tren de Vivienda (no detener la marcha) y fue dirigida primero por Gonzalo Martnez Corbal, se otorgaron 160 mil crditos y los recursos institucionales casi se duplicaron. Durante una segunda fase de este periodo, lidereada por Jos Juan de Olloqui y Labastida, la integracin de las aportaciones patronales a la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro hizo necesaria una revisin total de la estructura financiera del Infonavit. Para tal fin y para ofrecer al trabajador la posibilidad de elegir la vivienda, adems de transparentar el otorgamiento de los crditos, en febrero de 1992 fue necesario reformar sustancialmente la legislacin del Instituto. Las metas de estas reformas residan en fortalecer sus finanzas, la recuperacin total de los crditos y ofrecer al ahorro de los trabajadores rendimientos superiores a la inflacin. 1993-1996 Consolidacin y crecimiento Inicio fructfero de las reformas de 1992. Los rendimientos de la Subcuenta de Vivienda fueron superiores a los que se ofrecieron en otros instrumentos de ahorro; se otorgaron ms de 100 mil crditos anuales y se increment significativamente la recuperacin de la cartera, rubro que en promedio signific

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un 33% de los ingresos, contra el 17% que haba representado en los 15 aos anteriores. Los recursos del Instituto se multiplicaron en ms de 3.5 veces al pasar de 21 mil a cerca de 78 mil millones de pesos. Tres ex directores generales llevaron a cabo esta labor: Jos Francisco Ruiz Massieu, Alfredo Phillips Olmedo y Arturo Nez Jimnez. 1996-2001 Integracin al nuevo sistema de seguridad social Se realizaron reformas a la Ley del Infonavit. Alfredo Del Mazo Gonzlez encabez transformaciones y avances que culminaron en las reformas legales que entraron en vigor el primero de julio de 1997. Durante este periodo se dise el Plan Quinquenal 1995-2000 con el propsito original de ampliar la cobertura y mejorar la calidad de vivienda, adems de procurar un adecuado desarrollo regional y la descentralizacin del ejercicio de los crditos para transparentar y hacer ms equitativa su distribucin. En esa etapa se reformaron las Reglas de Subastas y de Crdito para fomentar la oferta de viviendas de calidad ms baratas y dar certeza y mayor transparencia a los derechohabientes en la obtencin de crditos. Se buscaron nuevas frmulas para potenciar los recursos institucionales y fomentar el ahorro como los programas de cofinanciamiento y de ahorro previo. Durante la gestin de scar Joffre Velzquez se dise el Plan Institucional 19972000 que contempl la triplicacin de la cobertura nacional de los crditos con objeto de llegar a poblaciones nunca antes atendidas. Se procur tambin que la accin institucional fuera regida por la demanda, ms que por la oferta de vivienda. En esa etapa entraron en vigor las reformas para unificar procesos operativos con el IMSS y el Sistema nico de Recaudacin (SUA). El Infonavit recibi recomendaciones de la SHCP y de la CNBV para afrontar el problema de cartera vencida y constituir reservas preventivas.
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En mayo de 1998 Luis de Pablo Serna tom posesin como director general del Instituto. El esfuerzo de su administracin se concentr en hacer ms eficiente al organismo, resolver el problema de la cartera vencida y promover la reactivacin de la construccin de vivienda social. Se estableci el Compromiso por la Vivienda con los promotores y desarrolladores de vivienda para impulsar la generacin de oferta habitacional para los trabajadores y agilizar y simplificar los trmites y procedimientos del Infonavit con miras a ampliar significativamente la dotacin de crditos. Se entreg el crdito dos millones. 2001 La bsqueda de un Infonavit de clase mundial Vctor Manuel Borrs Setin asume la Direccin General del Infonavit y desde entonces el propsito de la Administracin ha sido el fortalecimiento financiero del Instituto a travs de una poltica eficiente en la recuperacin de la cartera vencida, una mayor actividad de fiscalizacin y la bsqueda de alternativas que permitan potenciar los recursos del organismo. Tambin ha sido prioridad de esta Administracin brindar mayor transparencia hacia los trabajadores acercando a ellos los servicios que presta la institucin a travs de las ms avanzadas tecnologas para hacer ms eficientes los procesos internos y para resolver sus necesidades en sus propios centros de trabajo a travs de internet y la telefona. Se redefinieron la Misin, Visin y Objetivos Institucionales y se consolidaron alianzas con proveedores y actores clave del pas para generar sinergias en apoyo a la estrategia institucional, se llev a cabo el lanzamiento del Programa Apoyo Infonavit, al amparo del Artculo 43 Bis de la Ley del Infonavit, se present el Nuevo Portal Infonavit y se integr toda la informacin sobre casas y departamentos en venta de Sedesol, Infonavit, Fovi, Fovissste y Fonhapo en una bolsa de vivienda de inters social, accesible al pblico en forma gratuita a travs del sitio www.micasa.gob.mx.

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2002-2003 Se abrieron los Centros de Servicio Infonavit (Cesi), se inaugur el Centro de Atencin Telefnica Infonatel y para diciembre se otorg el crdito 275 mil, la meta anual ms alta en la historia del Infonavit. Los crditos otorgados de 1972 a 2002 superaron los 2,600,000. Asimismo, se proyectaron los rendimientos a la Subcuenta de Vivienda y para renovar los sistemas tecnolgicos se implant el ALS (Sistema de Administracin de Cartera) para mejorar la administracin del portafolio hipotecario; tambin se implement el Programa de Vivienda Econmica para trabajadores con ingresos hasta tres veces el salario mnimo mensual del Distrito Federal (VSMDF) y para atender a derechohabientes con salarios superiores se firmaron convenios con entidades financieras con la finalidad de que con la garanta de la Subcuenta de Vivienda se otorgaran crditos para la adquisicin de una vivienda con valor hasta de $859,560. El Portal del Instituto en Internet registr ms de 36.6 millones de transacciones de negocio y de informacin y por conducto de Infonatel se atendieron 550 mil llamadas en promedio mensual. Se instalaron 80 kioscos en toda la repblica. Para ampliar la capacidad operativa y promover la especializacin se establecieron alianzas estratgicas con una amplia red de proveedores externos especializados -el Infonavit Ampliado 2004 La adopcin de criterios internacionalmente aceptados tanto para el otorgamiento de crditos como para su administracin permiti las exitosas colocaciones de Certificados de Vivienda (Cedevis) con lo cual se abri una fuente alterna para la captacin de recursos que se consolid al ao siguiente. Tambin se puso en marcha el Nuevo Modelo de Originacin de Crdito mediante el cual la capacidad del Infonavit se multiplic para desahogar el creciente volumen de operaciones, sin impactar su estructura de gasto. Se entreg el crdito tres millones en la

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historia del Instituto y hacia el cuarto trimestre de ese ao se lanz el producto crediticio en cofinanciamiento Cofinavit. 2005 El proceso de planeacin y trabajo que se inici en 2001 se cristaliz con el cumplimiento anticipado de metas que se haba propuesto alcanzar en 2006. Durante el primer semestre de ese ao el Congreso de la Unin realiz una serie de reformas que contribuiran a consolidar lo logrado: mayor supervisin por parte de agentes especializados; mayor institucionalizacin en la toma de decisiones va la adopcin de las mejores prcticas mundiales en los procesos inherentes a los rganos de gobierno del Instituto; refrendo de la obligacin de dar cumplimiento al derecho ciudadano de tener acceso a la informacin en poder del Infonavit e informar al Congreso de la Unin sobre el estado que guarda su situacin patrimonial, financiera y operativa. Tambin, con base en estas reformas, la Asamblea General del Instituto aprob los planes de trabajo con un horizonte a cinco aos, mismos que se renovarn anualmente y darn la certidumbre a largo plazo que requieren los derechohabientes y el sector de la vivienda en el pas. 2006 El Infonavit avanz con firmeza hacia la consolidacin de los procesos de cambio emprendidos aos atrs. Con la visin de metodologas de vanguardia se elabor el Mapa Estratgico que estableci objetivos de largo plazo, cuya consecucin se bas en la administracin de proyectos para cumplir la Misin institucional y alcanzar la Visin que se ha trazado. 421 mil trabajadores ejercieron un crdito ese ao y se alcanz una cifra histrica por quinto ao consecutivo. Igual sucedi con el pago de rendimientos al ahorro de los derechohabientes que para ese ao fue de cuatro puntos porcentuales por arriba de la inflacin. Con la finalidad de apuntalar cambios cualitativos de gran trascendencia se inici el proceso para certificacin de asesores de crdito que a partir de 2008 es
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obligatoria. Se consolid el Modelo de Cobranza Social mediante el cual se ofrecieron mltiples alternativas de solucin para los acreditados que presentaban problemas de pago; se superaron 250 mil reestructuras de crdito y se mejor la calidad del portafolio hipotecario que se ubic, por primera vez desde que se mide este indicador, por debajo de 5%. Con estos datos el Infonavit refrend su participacin como la principal fuente de financiamiento hipotecario del pas y rindi buenas cuentas como administrador de la tercera parte de los recursos del Sistema de Ahorro para el Retiro.

Para finales del sexenio se obtuvo la certificacin ISO 9000 de algunos de los procesos de Cartera, Crdito y Control de Gestin, la Certificacin ISO 9001-2000 del Infonatel y la obtencin de la calificacin mxAAA/mxA-1+ otorgada por la agencia internacional Standard & Poors; se redise el Registro nico de Vivienda (RUV) para consolidar en una sola herramienta la oferta nacional de vivienda, se desarroll el ndice de Calidad Infonavit (Icavi) y se logr llegar a la cifra de cuatro millones de crditos. 2007 Es resultado de las estrategias y los cambios operativos implantados, anclados fuertemente en la misin social que le ha sido encomendada al Instituto y que le han permitido garantizar la solvencia financiera y transformar a la organizacin de manera sustentable. A partir del 2001 el Infonavit ha tenido un crecimiento acelerado en muchos sentidos, de diciembre de 2000 a septiembre de 2007 se otorgaron 4,496,025 crditos. Los ingresos totales han crecido a una tasa anual promedio acumulada de 18.4% y se ha diversificado la fuente de los mismos con una dependencia menor de las aportaciones patronales que han pasado del 61% al 36% de los ingresos totales en ese periodo. Un proyecto en constante mejora que habr de convertirse en un impulsor para profundizar la competitividad del sector. La remuneracin a la Subcuenta de Vivienda se ha duplicado en trminos reales desde diciembre del 2000 otorgando ahora un rendimiento real del 4%.
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Todo ello ha permitido pasar de originar 250,510 crditos anuales en 2000 a 500,000. Los crditos otorgados de 1972 a 2007 superan los 4, 496, 025. Durante los ltimos aos el Instituto ha alcanzado niveles de rentabilidad, eficiencia, solvencia financiera y calidad en el servicio comparables a los de cualquier empresa privada, mientras que ha acrecentado su sentido social al dirigir su programa de crdito para atender a trabajadores de menores ingresos. Sin duda, el Infonavit ha refrendado su papel como principal fuente de financiamiento hipotecario del pas y ha rendido buenas cuentas como administrador del Sistema de Ahorro para el Retiro. Los retos a futuro implican un crecimiento an mayor manteniendo los resultados alcanzados. El periodo 2008-2012 se alinea a un eje rector que permitir el crecimiento sustentable con nfasis en la calidad por el doble rol encomendado: facilitar el acceso a la vivienda digna y accesible de los trabajadores y remunerar el ahorro de los derechohabientes que no optan por un crdito. Ese eje rector ayudar al Infonavit a elevar los niveles de calidad en: Los procesos sustantivos La atencin y servicios ofrecidos a derechohabientes y acreditados La oferta de vivienda accesible Los activos financieros originados La gestin financiera para el ejercicio del doble mandato institucional, de manera sustentable 2008 El Infonavit otorg 494 mil 73 prstamos, la cifra ms alta en su historia que super en 7.71% lo realizado en el 2007. Este resultado signific el 98.8% de la meta de 500 mil prstamos prevista para el ejercicio. Al cierre del ao se tenan, adems, recursos autorizados para 34 mil 185 crditos que se encontraban en proceso de escrituracin y que se formalizaran en las prximas semanas. El total
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de Cartera lleg a los 592 millones 926 mil pesos lo que signific el 100% y en Recaudacin Fiscal se obtuvieron 5,894 millones de pesos equivalentes al 109.98% con respecto a la meta anual. As, entre diciembre de 2006 y diciembre de 2008, a dos aos del inicio de la administracin del presidente Felipe Caldern, el Infonavit otorg ms de un milln de prstamos y gener una derrama econmica del orden de 280 mil millones de pesos. Con este resultado prcticamente se duplic el nmero de prstamos ejercidos en el mismo perodo del sexenio anterior y se triplic el monto de la inversin. El Instituto se sum a la Estrategia Nacional de Cambio Climtico y present su Programa Hipoteca Verde para la adquisicin de viviendas ecolgicas; para ello, se suscribieron convenios con la Comisin Nacional para el Ahorro de Energa (CONAE), el Fideicomiso para el Ahorro de Energa (FIDE) y la Universidad Nacional Autnoma de Mxico (UNAM), entre otros, y se firm el acuerdo de colaboracin con el Conapred (Consejo Nacional para Prevenir la Discriminacin) mediante el cual el Infonavit estableci condiciones para un desarrollo equitativo de sus trabajadores conforme a principios de igualdad, de no discriminacin y una vida libre de violencia. En la encuesta de clima laboral realizada por Great Place To Work Las 100 mejores empresas para trabajar en Latinoamrica, el Infonavit se ubic dentro de las 20 mejores con ms de 2 mil 500 empleados registrados. Para cerrar el ao, la Asamblea General aprob la nueva Visin institucional que regira el trabajo en los prximos aos y que se basara en tres lneas estratgicas: mejores viviendas, mejores entornos urbanos y mejores comunidades. A principios de 2009 empezamos a trabajar para vivir el cambio de visin y

misin; modificando la estructura organizacional para satisfacer las demandas de su nuevo rumbo. Producto del manejo responsable en el otorgamiento de crdito y la eficiencia en la recuperacin de la cartera, el Instituto obtuvo un resultado neto de 6 mil 528 millones de pesos, cifra 78.2% superior a la reportada en el 2007. De esta manera,
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continu con el proceso de fortalecimiento que permiti cerrar el ejercicio con un ndice de capitalizacin de 8.9%. Por octavo ao consecutivo se reportaron ahorros en la operacin del Instituto, concluyendo el ejercicio con un gasto de Administracin, Operacin y Vigilancia de 4 mil 899 millones de pesos, 3.4% inferior al presupuestado. Sin duda, Ser Infonavit constituy la oportunidad de asumir un nuevo reto de transformacin institucional y cultural, en la que todos estamos involucrados.

2.- QUE ES EL INFONAVIT

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) es una institucin mexicana tripartita donde participa el sector obrero, el sector empresarial y el gobierno, dedicada a otorgar crdito para la obtencin de vivienda a los trabajadores y brindar rendimientos al ahorro que est en el Fondo Nacional de Vivienda para las pensiones de retiro. Qu es el Fondo de Vivienda? Es el fondo de recursos econmicos que administra el Infonavit. Se forma con las aportaciones hechas por tu empresa (patrn), correspondientes al 5% de tu

salario integrado (sueldo ms prestaciones) y est formado por: Fondo de ahorro, Subcuenta de vivienda (SAR 92 y SAR 97) Cmo disponer de tu Fondo de Vivienda: Al formalizar un crdito con el Infonavit, podrs utilizarlo como parte del crdito o para tener mayor capacidad de compra al momento de adquirir una vivienda de mayor valor. Al cumplir con los requisitos para el retiro.
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Tu Fondo de Vivienda lo puedes utiliza, para: Incrementar tu capacidad de compra al momento de tramitar un crdito Infonavit, Liquidar un crdito que previamente hayas contratado con un banco o Sofol, para adquirir, reparar o remodelar una vivienda, Mejorar el monto de tu pensin cuando decidas jubilarte, Retirar o disponer de los recursos por parte del titular o sus beneficiarios, Garantizar el pago de tu crdito hipotecario con un banco o Sofol, en caso de quedar sin empleo. Misin: El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores (INFONAVIT) tiene como Misin: Contribuir a que los trabajadores vivan mejor al cumplir con la doble responsabilidad social que nos ha sido encomendada: Poner a su alcance productos de crdito para que puedan adquirir, con plena libertad y transparencia, la vivienda que ms convenga a sus intereses en cuanto a precio, calidad y ubicacin; y as constituir un patrimonio familiar. Otorgar rendimientos competitivos para que cuenten con una pensin suficiente para su retiro mediante la administracin eficiente de los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda. Para cumplir con esta misin se establecieron los siguientes objetivos institucionales y con la participacin se estar colaborando para el cumplimiento de ellos. Objetivos Institucionales: Construir alianzas estratgicas con actores clave de la sociedad, con el fin de contribuir al desarrollo econmico y humano de los trabajadores y sus familias.
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Al estar certificado se forma parte de estas alianzas estratgicas!! Asegurar la viabilidad financiera del Instituto a largo plazo, para beneficiar a todos los trabajadores con ms crditos y mejores pensiones. Un trabajador mejor asesorado generar menos causas de cancelaciones y al formalizar su crdito conocer las ventajas de cumplir con sus obligaciones y ejercer sus derechos de acreditado. Rendir cuentas a los trabajadores y a la sociedad mexicana con total transparencia. Una asesora con informacin clara, directa y oportuna es una manera de ser transparente. Fomentar el bienestar familiar y el desarrollo personal y profesional de los empleados de INFONAVIT. Proveer un servicio de clase mundial a nuestros usuarios, mediante la mejora permanente de los productos y procesos de operacin del Instituto. La certificacin de competencias laborales es una de las mejores prcticas que a nivel mundial se estn llevando a cabo, no hay que atrasarse!

3.-OBJETO DEL INFONAVIT

Administrar los recursos. Establecer y operar un sistema de financiamiento para obtener crdito barato y suficiente mediante: la adquisicin de propiedades, la construccin, reparacin, ampliacin y el pago de pasivos contrados. Coordinar y financiar programas de construccin. Artculo 3o.- El Instituto tiene por objeto:
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I.- Administrar los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda; II.- Establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener crdito barato y suficiente para:

a).- La adquisicin en propiedad de habitaciones cmodas e higinicas, b).- La construccin, reparacin, ampliacin o mejoramiento de sus habitaciones, y c).- El pago de pasivos contrados por los conceptos anteriores;

III.- Coordinar y financiar programas de construccin de habitaciones destinadas a ser adquiridas en propiedad por los trabajadores; y IV.- Lo dems a que se refiere la fraccin XII del Apartado A del Artculo 123 Constitucional y el Ttulo Cuarto, Captulo III de la Ley Federal del Trabajo, as como lo que esta ley establece.

Artculo 5o.- El patrimonio del Instituto se integra: I.- Con las aportaciones en numerario, servicios y subsidios que proporcione el Gobierno Federal; II.- Con las cantidades y comisiones que obtenga por los servicios que preste, los cuales se determinarn en los trminos de los reglamentos respectivos; III.- Con los montos que se obtengan de las actualizaciones, recargos, sanciones y multas; IV.- Con los bienes y derechos que adquiera por cualquier ttulo, y V.- Con los rendimientos que obtenga de la inversin de los recursos a que se refiere este artculo.
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Las aportaciones de los patrones a las subcuentas de vivienda son patrimonio de los trabajadores. Artculo 6o.- Los rganos del Instituto sern: la Asamblea General , el Consejo de Administracin, la Comisin de Vigilancia, el Comit de Auditora, el Director General, dos Directores Sectoriales, la Comisin de Inconformidades, el Comit de Transparencia y Acceso a la Informacin y las Comisiones Consultivas Regionales. Los integrantes de los rganos del Instituto sern responsables para con ste por el cumplimiento de las obligaciones que esta Ley les impone. Los integrantes del Consejo de Administracin, de la Comisin de Vigilancia, del Comit de Auditora, de la Comisin de Inconformidades, del Comit de Transparencia y Acceso a la Informacin y de las Comisiones Consultivas Regionales, que en cualquier asunto relacionado con el mismo tuvieren o conocieren de un posible conflicto de intereses personal o de alguno de los dems miembros del rgano, debern manifestarlo y, el que tuviere el conflicto, abstenerse de toda intervencin en dicho asunto. Igualmente debern abstenerse de promover o participar, a ttulo personal, en la atencin de solicitudes, planteamientos o recursos que cualquier tercero promueva ante el Instituto Artculo 7o.- La Asamblea General es la autoridad suprema del Instituto, y se integrar en forma tripartita con cuarenta y cinco miembros, designados: Quince por el Ejecutivo Federal, Quince por las organizaciones nacionales de trabajadores, y Quince por las organizaciones nacionales patronales. Por cada miembro propietario se designar un suplente. Los miembros de la Asamblea General durarn en su cargo seis aos y podrn ser removidos libremente por quien los designe.

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Artculo 8o.- El Ejecutivo Federal, por conducto de la Secretara del Trabajo y Previsin Social, fijar las bases para determinar las organizaciones nacionales de trabajadores y patrones que intervendrn en la designacin de los miembros de la Asamblea General.

Artculo 9o.- La Asamblea General deber reunirse por lo menos dos veces al ao. Artculo 10.- La Asamblea General, tendr las atribuciones y facultades siguientes: I.- Examinar y en su caso aprobar, dentro de los ltimos tres meses del ao, el presupuesto de ingresos y egresos y los planes de labores y de financiamientos del Instituto para el siguiente ao. Aprobar el plan financiero a cinco aos y sus actualizaciones.

4.- AUTORIDADES

El Infonavit es una institucin tripartita en cuyos rganos colegiados participan a partes iguales representantes de los sectores de los trabajadores, patronal y del Ejecutivo Federal.

Asamblea General Consejo de Administracin Comisin de Vigilancia Comit de Auditora Comisin de Inconformidades Comit de Transparencia y Acceso a la Informacin Comisiones Consultivas Regionales Direccin Sectorial de los Trabajadores

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El Infonavit surgi como una demanda del Sector Obrero, del cual la Direccin Sectorial de los Trabajadores se constituye parte de este organismo tripartita, donde la representacin de los trabajadores participa activamente con los rganos de Gobierno, siendo esta Direccin, de acuerdo al Artculo 24 de la Ley del INFONAVIT, el conducto que procura facilitar la comunicacin y enlace con las diversas instancias administrativas del Instituto. En ese sentido se le han fijado en el Estatuto Orgnico, las siguientes atribuciones y funciones: Coordinar y recopilar las opciones, sugerencias, polticas y criterios del Sector de los Trabajadores as como propiciar un enlace adecuado con el Instituto. Ser un rgano de enlace a solicitud de las organizaciones respectivas con la Direccin General, teniendo una participacin relevante en las reuniones de trabajo en materia de vivienda, y En general, todos aquellos asuntos necesarios y relativos para el debido cumplimiento de los objetivos del Instituto para los que fue creado, relacionadas a su competencia. Asamblea General Miembros La Asamblea General es la autoridad suprema del Infonavit. Est integrada en forma tripartita por 45 miembros: 15 designados por el Ejecutivo Federal, 15 por las organizaciones nacionales de trabajadores y 15 por las organizaciones nacionales patronales. Por cada miembro propietario hay uno suplente. Los cargos duran seis aos y los miembros pueden ser libremente removidos por quien los design. Las bases para determinar las organizaciones nacionales de trabajadores y patrones son fijadas por el Ejecutivo Federal, por conducto de la Secretara del Trabajo y Previsin Social. La Asamblea General debe reunirse dos veces al ao, cuando menos

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Acuerdo mediante el cual se modifican las Bases para determinar las organizaciones nacionales de trabajadores y patrones que deben intervenir en la designacin de los miembros de la Asamblea General del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. ARTICULO NICO. Se modifican las Bases para determinar las organizaciones nacionales de trabajadores y patrones que deben intervenir en la designacin de los miembros de la Asamblea General del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 25 de abril de 1972, para quedar en los siguientes trminos: bases para determinar las organizaciones nacionales de trabajadores y patrones que deben intervenir en la designacin de los miembros de la asamblea general del instituto del fondo nacional de la vivienda para los trabajadores PRIMERA. La Secretara del Trabajo y Previsin Social, con fundamento en los artculos 7 y 8 de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, establece las bases para sealar las organizaciones nacionales de trabajadores y patrones que debe intervenir en la designacin de los miembros de la Asamblea General y el nmero de representantes que a cada una corresponde atendiendo a su membreca. SEGUNDA. Dichas organizaciones debern cumplir con los siguientes requisitos: I. Estar registradas ante las autoridades correspondientes, y II. Que sus afiliados sean titulares de depsitos constituidos en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, en el caso de organizaciones de trabajadores, o que estn obligados a hacer aportaciones al Fondo Nacional en el caso de organizaciones de patrones. TERCERA. Los quince representantes de las organizaciones nacionales de trabajadores ante la

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Asamblea General del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, sern designados en la forma siguiente: l. La confederacin nacional mayoritaria de trabajadores designar ocho miembros; II. La confederacin nacional de trabajadores que le siga en nmero de afiliados designar dos miembros; III. Las dos confederaciones nacionales de trabajadores que le sigan en nmero de afiliados designarn un miembro por cada una, y IV. Tres sindicatos nacionales que no estn afiliados a ninguna de las confederaciones nacionales a que se refieren las fracciones anteriores, designarn un miembro por cada una. CUARTA. Los quince representantes de las organizaciones nacionales de patrones ante la Asamblea General del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, sern designados en la forma siguiente: I. La organizacin nacional de industriales constituida de acuerdo con la ley, designar seis miembros; II. La organizacin nacional de comerciantes constituida de acuerdo con la ley, designar seis miembros, y III. La organizacin sindical mayoritaria de patrones, designar tres miembros. QUINTA. Para ser miembro de la Asamblea General se requiere: I. Ser ciudadano mexicano por nacimiento; II. Ser persona de reconocida honorabilidad; III. Estar al corriente del cumplimiento de las obligaciones que tenga con el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, y
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IV. No tener un posible conflicto de intereses entre las actividades profesionales que desarrolla y las actividades del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. SEXTA. La Secretara del Trabajo y Previsin Social calificar las designaciones de los representantes. Cuando alguna de las personas designadas no cubra los requisitos de elegibilidad, la Secretara lo notificar a la organizacin correspondiente para que proceda a realizar una nueva designacin. SPTIMA. En caso de que alguna de las organizaciones de trabajadores o de patrones no hagan la designacin de sus representantes con toda oportunidad, la Secretara del Trabajo y Previsin Social har la designacin, entre las personas que pertenezcan al sector que corresponda. OCTAVA. Ocho das antes de la fecha en que haya de renovarse la Asamblea General del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, la Secretara del Trabajo y Previsin Social publicar en el Diario Oficial de la Federacin y en tres peridicos de circulacin nacional, la relacin de las organizaciones de trabajadores y de patrones que deban hacer la designacin de miembros de dicha Asamblea, atendiendo siempre a las mayoras que se desprendan de los registros correspondientes. NOVENA. A partir de la publicacin de la relacin a que se refiere la Base anterior, las organizaciones registradas contarn con tres das para presentar

reclamaciones sobre inclusiones o exclusiones en dicha relacin. A la reclamacin se deber acompaar las pruebas documentales que se estimen pertinentes. La Secretara resolver lo procedente dentro de los tres das siguientes, oyendo a la organizacin que pudiera resultar afectada. La resolucin que al efecto se dicte se publicar en el Diario Oficial de la Federacin. DCIMA. Las organizaciones de trabajadores y de patrones que la Secretara del Trabajo y Previsin Social hubiere sealado con derecho a nombrar

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representantes, harn los nombramientos correspondientes dentro de los tres das siguientes a aqul en que se publique la relacin a que se refiere la Base Octava. DCIMA PRIMERA. Antes de la fecha en que deba renovarse la Asamblea General, la Secretara del Trabajo y Previsin Social publicar en el Diario Oficial de la Federacin los nombres de los representantes designados, citndolos para la primera reunin de la Asamblea renovada. DCIMA SEGUNDA. La Secretara del Trabajo y Previsin Social comunicar los nombramientos al Instituto y, previa citacin de los interesados por ste, har la instalacin de la Asamblea General. DCIMA TERCERA. Las vacantes de los representantes de las organizaciones de trabajadores y de patrones se cubrirn por las organizaciones a quienes correspondi la designacin respectiva, o por la Secretara del Trabajo y Previsin Social, si no se hiciere esa designacin o hubiere desaparecido la organizacin interesada. DCIMA CUARTA. La Secretara del Trabajo y Previsin Social podr modificar cualquiera de las presentes Bases, cuando cambien las circunstancias que consider para establecerlas; asimismo, ser la instancia para resolver las situaciones que pudieran surgir con motivo de la aplicacin de las mismas. DCIMA QUINTA. Los plazos y trminos a que se refieren las presentes Bases, se computarn en das naturales. NORMATIVA GENERAL Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicano Artculo 123, Fraccin XII, Apartado A, ttulo Sexto: del Trabajo y de la Previsin Social
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ARTCULO 123. Toda persona tiene derecho al trabajo digno y socialmente til; al efecto, se promovern la creacin de empleos y la organizacin social para el trabajo, conforme a la ley. El Congreso de la Unin, sin contravenir a las bases siguientes, deber expedir leyes sobre el trabajo, las cuales regirn: A. Entre los obreros, jornaleros, empleados, domsticos, artesanos y, de una manera general, todo contrato de trabajo: XII. Toda empresa agrcola, industrial, minera o de cualquier otra clase de trabajo, estar obligada, segn lo determinen las leyes reglamentarias a proporcionar a los trabajadores habitaciones cmodas e higinicas. Esta obligacin se cumplir mediante las aportaciones que las empresas hagan a un fondo nacional de la vivienda a fin de constituir depsitos en favor de sus trabajadores y establecer un sistema de financiamiento que permita otorgar a stos crdito barato y suficiente para que adquieran en propiedad tales habitaciones. Se considera de utilidad social la expedicin de una Ley para la creacin de un organismo integrado por representantes del Gobierno Federal, de los trabajadores y de los patrones, que administre los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda. Dicha Ley regular las formas y procedimientos conforme a los cuales los trabajadores podrn adquirir en propiedad las habitaciones antes mencionadas

5.- OBLIGACIONES PATRONALES

Inscribirse e inscribir a sus trabajadores manifestando el salario diario integrado que les pague en ese momento, con los datos de identificacin que les correspondan. Determinar y efectuar el pago de las aportaciones del 5% sobre los salarios diarios integrados que pague a cada trabajador.

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Presentar los avisos que modifiquen la situacin laboral del trabajador, como son: Alta, Baja, Modificacin de salario y Reingreso, as como aquellos que modifiquen su situacin patronal, como son: Alta, Baja, Cambio de domicilio, Cambio de razn social, aumento o disminucin de obligaciones, Clausura, Fusin, Enajenacin, Concurso mercantil, declaracin de quiebra y huelga. Para quedar en orden con el Infonavit es suficiente con que el patrn presente estos avisos ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), dentro de un plazo de 5 das hbiles contados a partir de que ocurra alguno de los supuestos sealados, con excepcin del caso de huelga, cuyo plazo es de 8 das. Si el patrn tiene a su servicio trabajadores con un crdito de vivienda del Infonavit deber retener y enterar los descuentos que haga a su salario en cuanto reciba el Aviso de retencin de descuentos o la Cdula de determinacin de cuotas, aportaciones y/o amortizaciones, para lo cual se le indicar el nmero de crdito del trabajador, as como el porcentaje o cantidad que debe descontar. El no cumplir con esta obligacin le convierte en Responsable solidario del trabajador, por lo que los adeudos le sern cobrados a travs de un crdito fiscal. El presentar de manera oportuna el aviso de baja de los trabajadores evita al patrn la posibilidad de responsabilidad de pago de aportaciones y

amortizaciones, an cuando ya no exista la relacin laboral, pues ste es el nico documento que le libera de esas obligaciones. Obligaciones de los patrones en materia de ejercicio de facultades fiscales El Infonavit es un organismo fiscal autnomo facultado para llevar a cabo diversos actos tendientes a verificar el cumplimiento de las obligaciones patronales ante este instituto. En este sentido, los patrones estn obligados a: Proporcionar los elementos necesarios para precisar su situacin ante el instituto y determinar el monto de las obligaciones de pago de aportaciones y entero de descuentos. Permitir la prctica de inspecciones y visitas domiciliarias.
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Atender los requerimientos de pago e informacin. Proporcionar constancia de das trabajados y de salarios pagados a sus trabajadores cuando el patrn est dedicado eventual o espordicamente a la construccin. En el caso de estos trabajadores deber efectuar el pago de aportaciones, inclusive cuando no le sea posible determinar a quin o a quines se deban aplicar los pagos. Presentar copia con firma autgrafa del Dictamen fiscal y los anexos correspondientes a aportaciones al Infonavit. Puede optar por presentar dictamen para el Infonavit, con los beneficios siguientes: No ser sujeto de visitas domiciliarias, por los periodos dictaminados y anteriores. No se emitirn cdulas de determinacin de diferencias por el periodo dictaminado. Si el patrn adquiere la calidad de patrn sustituto (aquel que adquiere una empresa) debe tener cuidado en que el patrn sustituido (quien vende una empresa) est al corriente de sus obligaciones para con el Infonavit, ya que es responsable solidario respecto a las obligaciones que debieron cumplirse antes de la fecha de la sustitucin, hasta por dos aos despus de sta. Posterior a este tiempo el patrn sustituto es el nico responsable. Artculo 31.- Para la inscripcin de los patrones y de los trabajadores se deber proporcionar la informacin que se determine en esta Ley y sus disposiciones reglamentarias correspondientes. Los patrones debern dar aviso al Instituto de los cambios de domicilio y de denominacin o razn social, aumento o disminucin de obligaciones fiscales, suspensin o reanudacin de actividades, clausura, fusin, escisin, enajenacin y declaracin de quiebra y suspensin de pagos. Asimismo harn del conocimiento del Instituto las altas, bajas, modificaciones de salarios, ausencias e

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incapacidades y dems datos de los trabajadores, necesarios al Instituto para dar cumplimiento a las obligaciones contenidas en este artculo. El Instituto podr convenir con el Instituto Mexicano del Seguro Social los trminos y requisitos para simplificar y unificar los procesos antes descritos. El registro de los patrones y la inscripcin de los trabajadores, as como los dems avisos a que se refieren los prrafos anteriores, debern presentarse al Instituto dentro de un plazo no mayor de cinco das hbiles, contados a partir de que se den los supuestos a que se refiere el prrafo anterior. Los cambios en el salario base de aportacin y de descuentos, surtirn efectos a partir de la fecha en que stos ocurran. La informacin a que se refiere este artculo, podr proporcionarse en dispositivos magnticos o de telecomunicacin, en los trminos que seale el Instituto. Los documentos, datos e informes que los trabajadores, patrones y dems personas proporcionen al Instituto en cumplimiento de las obligaciones que les impone esta Ley, sern estrictamente confidenciales y no podrn comunicarse o darse a conocer en forma nominativa e individual, salvo cuando se trate de juicios y procedimientos en que el Instituto fuere parte y en los casos previstos por Ley.

6.-FACULTADES DE LA AUTORIDAD

Direccin, de acuerdo al Artculo 24 de la Ley del Infonavit, el conducto que procura facilitar la comunicacin y enlace con las diversas instancias administrativas del Instituto. En ese sentido se le han fijado en el Estatuto Orgnico, las siguientes atribuciones y funciones: Coordinar y recopilar las opciones, sugerencias, polticas y criterios del Sector de los Trabajadores as como propiciar un enlace adecuado con el Instituto.

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Ser un rgano de enlace a solicitud de las organizaciones respectivas con la Direccin General, teniendo una participacin relevante en las reuniones de trabajo en materia de vivienda, y En general, todos aquellos asuntos necesarios y relativos para el debido cumplimiento de los objetivos del Instituto para los que fue creado, relacionadas a su competencia. reas de accin: La Direccin Sectorial de los Trabajadores est orientada a recopilar las opiniones, sugerencias y consideraciones del Sector de los Trabajadores, que surgen de las organizaciones sindicales, de manera particular o de los representantes de las Comisiones Consultivas Regionales. Procurar una vinculacin con las reas sustantivas del Instituto, as como con los dems sectores que participan en la corresponsabilidad institucional, como es el empresarial y el gubernamental, para ser ms eficiente el funcionamiento y propsito del Infonavit. Como una instancia del Sector de los Trabajadores, tiene igualmente que atender las peticiones realizadas por las organizaciones que conforman el movimiento obrero organizado del pas, sin limitar su atencin y orientacin a los trabajadores que en lo individual hacen sus peticiones al Instituto. En respuesta a las propuestas presentadas por la administracin, sobre los diversos temas de carcter operativo as como del funcionamiento del Instituto, los representantes obreros tienen una valiosa participacin en la elaboracin de las opiniones y argumentos que dan sustento a las demandas del sector, en defensa de los intereses ms sensibles de los trabajadores.

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7.-PAGOS

Si se termina el plazo de su prrroga y el Derechohabiente sigue sin empleo (o sin cotizar al Infonavit) deber llamar al Infonatel para que comience a pagar por su cuenta en el Banco; as no tendr atrasos que arriesguen la seguridad de su patrimonio. Si el Derechohabiente est en alguno de los siguientes casos podr pagar su crdito en cualquiera de las sucursales de Banorte, HSBC, Banamex, Scotiabank y Santander: Si dej de trabajar. Y no solicit la prrroga o no piensa utilizarla. Y en su nuevo empleo no aportan cuotas al Instituto. Y en su nuevo empleo est contratado por honorarios o servicios profesionales. Si no ha encontrado un nuevo empleo y se termin la prrroga. Si est jubilado o pensionado. Calendario de pagos Programacin de los periodos de pago de obligaciones patronales durante el ao 2012. Pago correspondiente al bimestre Fecha 6/2011 1/2012 2/2012 3/2012 4/2012 5/2012 6/2012 Del 1 al 17 de enero de 2012 Del 1 al 20 de marzo de 2012 Del 1 al 17 de mayo de 2012 Del 1 al 17 de julio de 2012 Del 1 al 17 de septiembre de 2012 Del 1 al 20 de noviembre de 2012 Del 1 al 17 de enero de 2013

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Crditos y aportaciones de tus trabajadores Revisa en la CEA si tus trabajadores tienen crdito del Infonavit Si uno de tus trabajadores tiene crdito del Infonavit y no te informa, puedes verte afectado. Conforme a la Ley del Instituto eres Deudor solidario. En la Consulta Empresarial de Acreditados (CEA) conoce los datos de los crditos (como el factor o porcentaje de descuento y el nmero de crdito) de tus empleados. Calcula las aportaciones de tus trabajadores La aportacin a pagar es del 5% sobre el salario diario integrado. Utiliza el Sistema nico de Autodeterminacin (SUA) para realizar este clculo, ingresando el salario diario integrado del trabajador y sus das laborados. Calcular con anticipacin te conviene para ajustar tu presupuesto. De cualquier manera, el IMSS te har llegar bimestralmente la Cdula de determinacin de cuotas. Calcula las amortizaciones de crditos de tus trabajadores Si el tipo de descuento que efectas del salario de tu trabajador para el pago de su crdito es en cuota fija, el pago mensual se calcula as: Descuento = factor de pago (revsalo en la CEA) x salario mnimo diario del Distrito Federal. Recuerda que los enteros (o pagos) de descuentos al Infonavit son bimestrales. Si es un porcentaje de su salario base de cotizacin, el pago se calcula as: Descuento = porcentaje (chcalo en la CEA) x das trabajados en el bimestre a pagar x salario diario integrado del trabajador. Calcular con anticipacin te conviene para ajustar tu presupuesto. De cualquier manera, el IMSS te har llegar bimestralmente la Cdula de determinacin de cuotas. Adems, el Infonavit te har llegar el Aviso de retencin de descuentos (por nica vez) cuando el trabajador obtenga un crdito o bien cuando, ya tenindolo, establezca una relacin laboral en tu empresa.
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Dnde realizar tus pagos? Paga en el banco Los pagos de aportaciones y/o de descuentos a trabajadores para la amortizacin de crditos del Infonavit se realizan en bancos, a ms tardar los das 17 del mes inmediato siguiente al bimestre a pagar (si el 17 es viernes o da inhbil, paga el lunes o da hbil inmediato siguiente). Bancos o entidades receptoras: Banco Nacional de Mxico, S.A. (Banamex). Banco Santander Mexicano, S.A. (Santander). Banco Internacional, S.A. (HSBC). BBVA Bancomer, S.A. (Bancomer). Banco Scotiabank Inverlat, S.A. (Inverlat). Banco Mercantil del Norte, S.A. (Banorte). Si tienes a cinco o ms trabajadores en nmina, paga en el banco o entidad receptora presentando la informacin mediante el disquete del Sistema nico de Autodeterminacin (SUA), as como el monto a pagar. El banco te entregar el comprobante de pago respectivo.

Si tienes cuatro trabajadores o menos, paga en el banco o entidad receptora presentando la informacin en la cdula de determinacin de cuotas, aportaciones y amortizaciones de crdito, as como el monto a pagar. El banco te entregar el comprobante de pago respectivo. Slo en el caso de que se apliquen ajustes a dichas cdulas o que se pague extemporneamente ser necesario generar un archivo SUA; de requerir apoyo para esta actividad, podrs presentar tu cdula y, en su caso, las actualizaciones en la oficina del IMSS que te corresponde.
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IMPORTANTE: Al pagar aportaciones de trabajadores o enterar descuentos para la amortizacin de sus crditos revisa que todos sus datos sean correctos. Errores en nmeros de Seguro Social (NSS), nombres o nmeros de crdito pueden afectar a derechohabientes y/o acreditados del Infonavit. Infrmate ms en Atencin y Comunicacin Empresarial. Corrige errores de pago Si no enteraste los pagos correctamente, no incluiste a un trabajador o calculaste mal su salario; genera y presenta en el banco un nuevo disquete del SUA (Mdulo de Clculo de Diferencias del SUA) junto con el monto respectivo. Si el salario reportado para el pago fue mayor al real o duplicado, solicita en el rea de fiscalizacin de la delegacin regional una Devolucin de pagos indebidos, duplicados o en exceso. Aclaraciones sobre tus pagos Si detectas situaciones a aclarar sobre tus pagos, comuncate con nosotros en contacto empresarial. Reglas del pago extemporneo Como parte de la actualizacin a nuestro Marco Normativo, con fecha 4 de abril de 2008 se publicaron en el Diario Oficial de la Federacin, las Reglas para la Regularizacin de Adeudos al Infonavit Mediante el Otorgamiento de Autorizacin de Pago Extemporneo en Parcialidades, las que modifican sustancialmente a las anteriores expedidas en abril de 1994. En dichas reformas destacan los siguientes cambios: Las reglas publicadas se estructuran en 10 captulos, con lo que se facilita la localizacin y comprensin del texto. Se seala con precisin que los conceptos de autorizacin son las aportaciones y sus accesorios y los recargos de las amortizaciones.
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Se elimina la obligacin de justificar la situacin econmica del patrn mediante la presentacin de estados financieros. Se aumenta el plazo de pago, de 12 a 48 mensualidades, con lo que se da mayor facilidad de pago. Se incorpora la opcin de efectuar pagos por semestre y anuales, de acuerdo con la actividad y los ingresos del patrn, adicionales a los pagos mensuales. Se contempla la bonificacin de intereses por financiamiento, por pago anticipado. Se disminuye el tiempo de atencin de las solicitudes presentadas de 4 meses a 5 das hbiles. Se contempla una mayor flexibilidad en la presentacin de la garanta del inters fiscal. Se especifica a mayor detalle los tipos y forma de calcular la garanta del inters fiscal. Este nuevo ordenamiento, que deroga el anterior, forma parte de nuestro inters para apoyar a los patrones que lo requieran y que tengan el deseo de regularizar su situacin fiscal en materia de vivienda, reduciendo incluso el tiempo de atencin a las solicitudes que en este sentido se presenten y otorgando una mayor flexibilidad para su cumplimiento. As que no lo pienses ms. Si tienes adeudos con el Infonavit, consulta las reglas en este Sitio de Internet; se encuentran vigentes desde el 5 de abril del 2008. Ponte al corriente en tus pagos.

9.-RECURSOS DE INCONFORMIDAD

ARTICULO 1o.- La Comisin de Inconformidades y de Valuacin se integra en la forma prevista en la Ley del Instituto del
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Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y contar con un cuerpo de auxiliares a cuyo frente estar un Secretario, designado por la propia Comisin y que no podr ser miembro de la misma. La Comisin conocer, substanciar y resolver los recursos que promuevan ante el Instituto, los patrones, los trabajadores o sus causahabientes y beneficiarios, en los trminos del presente Reglamento. Asimismo, conocer de las controversias que se susciten sobre el valor de las prestaciones que las empresas estuvieren otorgando a los trabajadores en materia de habitacin para dictaminar si son inferiores, iguales o superiores, al porcentaje consignado en el artculo 136 de la Ley Federal del Trabajo y determinar las aportaciones que deban enterar al Instituto o si quedan exentos de tal aportacin. TRIGESIMA SEGUNDA. En los casos de inconformidad de los trabajadores sobre su derecho a recibir crdito, as como sobre cualquier acto del Instituto que lesione sus derechos, se podr promover el recurso de inconformidad en los trminos delo dispuesto en el artculo 52 de la Ley de Instituto y del Reglamento de la Comisin de Inconformidades del Instituto.

8.- REQUISITOS DE LOS CREDITOS

Requisitos para solicitar mi crdito Para solicitar tu crdito es necesario: Participar en el taller de orientacin Saber para decidir. La constancia tiene vigencia de un ao y es gratuita. Presentar solicitud de crdito con los datos requeridos, incluyendo los nmeros telefnicos de dos familiares o amigos que te conozcan, los cuales sern validados por el Infonavit previo al ejercicio del crdito. Contar con una relacin laboral vigente.
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Que tu patrn realice sus aportaciones patronales del 5% de tu Salario Diario Integrado. Cumplir con la puntuacin mnima requerida de 116 puntos; los cuales se determinan con base en tu edad, salario, Saldo de la Subcuenta de Vivienda (SSV) y el nmero de los ltimos bimestres de cotizacin continua. En caso de que tengas menos de 100 puntos, podrs aprovechar el programa Crdito Seguro, que consiste en realizar ahorros en plazos desde cuatro hasta 24 meses. Recuerda: Al inscribir tu crdito las referencias proporcionadas sern validadas: si son incorrectas, no podrs continuar con el trmite Para cualquier aclaracin o duda, comuncate a Infonatel: 9171-5050 desde la ciudad de Mxico; 01800-008-3900 sin costo desde el interior de la repblica. En Infonavit todos los trmites son gratuitos. Artculo 43.- En los trminos de la fraccin XII del apartado "A" del artculo 123 de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, la administracin de los recursos del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores estar a cargo del Instituto. Las aportaciones, as como los descuentos para cubrir los crditos que otorgue el Instituto que reciban las entidades receptoras autorizadas conforme a esta Ley, debern ser transferidas a la cuenta que el Banco de Mxico le lleve al Instituto, en los trminos y conforme a los procedimientos que se establezcan en el Reglamento de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Dichos recursos debern invertirse, en tanto se aplican a los fines sealados en el artculo anterior, en valores a cargo del Gobierno Federal e instrumentos de la Banca de Desarrollo. Sin perjuicio de lo anterior, el Instituto con cargo a dicha cuenta, podr mantener en efectivo o en depsitos bancarios a la vista las cantidades estrictamente necesarias para la realizacin de sus operaciones diarias.
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Por los servicios de recepcin de pagos que las entidades receptoras le brinden al Instituto, ste podr, por acuerdo de su Consejo de Administracin, establecer el mecanismo de remuneracin correspondiente, de conformidad con las

disposiciones de carcter general que emita la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Artculo 43 Bis.- Al momento en que el trabajador reciba crdito del Instituto, el saldo de la subcuenta de vivienda de su cuenta individual se aplicar como pago inicial de alguno de los conceptos a que se refieren los incisos de la fraccin II del artculo 42. Durante la vigencia del crdito concedido al trabajador, las aportaciones patronales a su favor se aplicarn a reducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador. El trabajador derechohabiente que obtenga un crdito de alguna entidad financiera para aplicarlo al pago de la construccin o adquisicin de su habitacin, podr dar en garanta de tal crdito, el saldo de su subcuenta de vivienda. Dicha garanta nicamente cubrir la falta de pago en que pueda incurrir el acreditado al perder su relacin laboral. Esta garanta se incrementar con las aportaciones patronales subsecuentes, que se abonen a la subcuenta de vivienda del trabajador. En el evento de que dicha garanta se haga efectiva, se efectuarn los retiros anticipados del saldo de la subcuenta de vivienda que corresponda para cubrir el monto de los incumplimientos de que se trate. El Instituto podr otorgar crditos a los trabajadores derechohabientes en cofinanciamiento con entidades financieras, en cuyo caso, el trabajador tambin podr otorgar la garanta a que se refiere el prrafo inmediato anterior. Dicha garanta se constituir sobre el saldo que la subcuenta de vivienda registre al momento del otorgamiento del crdito. Las aportaciones que se efecten a la subcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crdito se aplicarn a cubrir el saldo insoluto del crdito que haya otorgado el Instituto.

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En el supuesto de cofinanciamiento a que se refiere el prrafo inmediato anterior, el Instituto deber otorgar crdito al trabajador derechohabiente cuando el crdito que reciba de la entidad financiera de que se trate, se otorgue en base a fondos de ahorro establecidos en planes de previsin social que renan los requisitos de deducibilidad que se establezcan en las disposiciones fiscales correspondientes. En el caso de que el trabajador obtenga crdito de alguna entidad financiera y el Instituto no pueda otorgar crdito en trminos de lo dispuesto en el prrafo inmediato anterior, el trabajador tendr derecho a que durante la vigencia de dicho crdito, las subsecuentes aportaciones patronales a su favor se apliquen a reducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador y a favor de la entidad financiera de que se trate. Previo convenio con la entidad financiera participante, el Instituto podr incluir en el porcentaje de descuento que el patrn efecte al salario del trabajador acreditado, el importe que corresponda a los crditos otorgados en los trminos del presente artculo. Artculo 44.- El saldo de los crditos otorgados a los trabajadores a que se refiere la fraccin II del artculo 42, se revisar cada vez que se modifiquen los salarios mnimos, incrementndose en la misma proporcin en que aumente el salario mnimo general que rija en el Distrito Federal. Asimismo, los crditos citados devengarn intereses sobre el saldo ajustado de los mismos, a la tasa que determine el Consejo de Administracin. Dicha tasa no ser menor del cuatro por ciento anual sobre saldos insolutos. Los crditos se otorgarn a un plazo no mayor de 30 aos. PARA LA CONSTRUCCIN DE LA VIVIENDA. La construccin de la vivienda se desarrollar de conformidad con el programa fsico-financiero anexo al contrato de obra a Precio Alzado y Tiempo Determinado aprobado por el Instituto, el que no deber ser superior a 180 das naturales contados a partir de la fecha en que se reciba la primera ministracin y se haya
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suscrito el contrato de obra a precio alzado y por tiempo determinado que celebre el derechohabiente con el constructor, pudiendo solicitar al Infonavit el derechohabiente con el Vo. Bo. de la supervisin, una prrroga de otros 60 das calendario, en la inteligencia de que de exceder el plazo mximo de 240 das calendario, el constructor o el profesionista deber pagar las penas y sanciones que seale el Contrato de Obra. En caso de prrroga, el valor de edificacin contratado no se modificar. PRESENTACIN DE DOCUMENTOS. Para garantizar la calidad de las viviendas, el acreditado deber presentar a la Delegacin, conjuntamente con el croquis de ubicacin del predio y el Avalo de Proyecto Inmobiliario, el proyecto ejecutivo completo de acuerdo a las normas, especificaciones y reglamentos locales, el presupuesto correspondiente,

especificando su programa de obra y el calendario de pagos de la misma por etapas terminadas del proceso de edificacin, as como la cdula de presentacin del proyecto de vivienda o viviendas en Lnea III individual, debidamente requisitados. CUOTA NICA DE REGISTRO. Al momento de la presentacin de la documentacin a que se refiere el punto 12 que antecede, se exhibir cheque a favor del INFONAVIT por el equivalente al 2% de la suma total del valor de la edificacin de la vivienda por concepto de la Cuota nica de Registro. Dicho importe se considerar como costo de registro y evaluacin, as como costo de la supervisin que en trminos del punto 17 de estos Lineamientos, se deber llevar a cabo. DERECHOS Y OBLIGACIONES Derechos Al obtener tu crdito adquieres derechos y obligaciones que te permitirn disfrutar, proteger y conservar tu patrimonio.

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Derechos: Como acreditado debes recibir: Copia simple de la escritura, al momento de la firma por parte del notario. El inmueble o las llaves de la vivienda por parte del vendedor o desarrollador. La escritura inscrita en el Registro Pblico de la Propiedad (RPP). El notario inscribir en el RPP, la escritura original del crdito, ya inscrita, te la entregar, revisa que contenga el sello del RPP. En caso de no recibirla, puedes solicitar informacin en Infonatel 91715050 en la ciudad de Mxico y 01800-008-3900 desde el interior de la repblica. El estado de cuenta impreso en tu domicilio. Semestral (en caso de Rgimen Ordinario de Amortizacin ROA) o mensualmente (en caso de Rgimen extraordinario de Amortizacin REA) Tambin puedes consultarlo en el Portal de Internet de Infonavit mensualmente en ambos casos. La carta constancia de intereses cada ao, para aplicarla al pago y deduccin de impuestos. El beneficio del programa Club de Recompensas Mi Infonavit, por ser acreditado cumplido. Como acreditado puedes: Realizar pagos anticipados a capital, con los que el plazo se reduce y pagas menos intereses. Solicitar hasta dos prrrogas durante la vida del crdito, que no excedern ms de 12 meses cada una, en caso de perder tu relacin laboral. Debes tomar en cuenta que durante estas prrrogas se generan intereses ordinarios que incrementarn tu adeudo, por lo que te recomendamos de ser posible realices pagos en la medida de tus posibilidades.

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Utilizar el Fondo de Proteccin de Pagos (FPP), que protege el pago de tu crdito en caso de perder la relacin laboral, cubriendo el pago de hasta seis mensualidades de tu crdito cada cinco aos, en forma continua o en varios sucesos y opera despus de seis meses a partir del otorgamiento del crdito. Aplicar el autoseguro, en caso de fallecimiento o incapacidad finiquita la deuda y puedes liberar el crdito Hacer uso del seguro de daos de la vivienda por vicios ocultos o desastres naturales, el pago de esta prima ser a cargo del trabajador. Tasas de Inters La tasa de inters anual que cobra el Infonavit a sus acreditados vara entre el 4% y el 10%, segn el salario de cada trabajador y podr subir si tu sueldo se incrementa, pero la tasa nunca ser mayor al 10%. Compra tu vivienda nueva o usada El Infonavit te otorga un crdito para que compres tu vivienda, nueva o usada, que te ofrezca las mejores condiciones de calidad, ubicacin y precio, que eliges libremente, de acuerdo a tus necesidades y posibilidades REQUISITOS: Que la vivienda: Cumpla con lo establecido en Hipoteca Verde , respecto a la instalacin y uso de ecotecnologas. Tenga un valor mximo de $663,191.20 (350 VSM) en cualquier parte de la repblica mexicana. Est ubicada en zona urbanizada y cuente con todos los servicios (agua, drenaje y energa elctrica). No se encuentre en zona de riesgo Sea de uso habitacional exclusivamente. Tenga una vida til remanente mnima de 30 aos.
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Cuente con ttulo de propiedad. Est al corriente en los pagos de consumo de agua y predial. Se encuentre libre de gravmenes (hipotecas, embargos, etctera), al momento de la firma de la escritura. Al solicitar tu crdito, el avalo debe estar vigente. El dictamen tcnico de la vivienda debe contar con una calificacin mnima de 70 puntos. Pasos para solicitarlo: Averigua tu puntuacin y monto de crdito. Consulta algunas opciones de vivienda. Prepara tu expediente con los documentos requeridos, para entregarlo en el Infonavit: Solicitud de inscripcin de crdito. Original del acta de nacimiento (y del cnyuge en caso de crdito conyugal). Copia de identificacin oficial y del cnyuge en caso de crdito conyugal (credencial de elector del IFE, pasaporte vigente, cartilla del Servicio Militar Nacional o cdula profesional). Original del acta de matrimonio (en caso de crdito conyugal). Avalo. Consulta las unidades de valuacin y obtn el avalo. Elige un notario pblico y anota sus datos. Inscribe tu solicitud en la oficina del Infonavit ms cercana. Prepara los documentos que requiere el notario pblico.

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Recuerda, en el Infonavit todos los trmites son gratuitos, realzalos de manera personal; o bien, con la ayuda de los asesores y/o emprendedores certificados, quienes te brindarn sin ningn costo, la mejor orientacin para hacer realidad el derecho de tener tu vivienda propia. Aviso legal: El Infonavit no asume ni tendr responsabilidad alguna frente a terceros, por defectos o vicios en la vivienda adquirida o por mala calidad en los materiales de construccin empleados e incorporados en la vivienda, as como del cumplimiento de las disposiciones legales y reglamentarias aplicables, ya que el Instituto nicamente otorga, en su caso, el crdito para la adquisicin de tu vivienda.

Requisitos para solicitar mi crdito Para solicitar tu crdito es necesario: Participar en el taller de orientacin Saber para decidir. La constancia tiene vigencia de un ao y es gratuita. Presentar solicitud de crdito con los datos requeridos, incluyendo los nmeros telefnicos de dos familiares o amigos que te conozcan, los cuales sern validados por el Infonavit previo al ejercicio del crdito. Contar con una relacin laboral vigente. Que tu patrn realice sus aportaciones patronales del 5% de tu Salario Diario Integrado. Cumplir con la puntuacin mnima requerida de 116 puntos; los cuales se determinan con base en tu edad, salario, Saldo de la Subcuenta de Vivienda (SSV) y el nmero de los ltimos bimestres de cotizacin continua.

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En caso de que tengas menos de 100 puntos, podrs aprovechar el programa Crdito Seguro, que consiste en realizar ahorros en plazos desde cuatro hasta 24 meses. Recuerda: Al inscribir tu crdito las referencias proporcionadas sern validadas: si son incorrectas, no podrs continuar con el trmite Para cualquier aclaracin o duda, comuncate a Infonatel: 9171-5050 desde la ciudad de Mxico; 01800-008-3900 sin costo desde el interior de la repblica. Requerimientos y caractersticas del crdito Dependiendo de tu edad y tu salario diario integrado (es decir, incluyendo tus prestaciones de acuerdo con la Ley del IMSS), la tabla de puntuacin determina los puntos que te corresponden:

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EDAD

Salario (VSM) 1.0 a 2.6 2.7 a 3.6 3.7 a 5.2 5.3 a 6.7 6.8 a 11.0 11.1 ms

Hasta 17 30

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40

18 a 20

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21 a 34

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43 a 49

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Condiciones Generales de Contratacin CONDICIONES PREVIAS A LA CONTRATACIN El INFONAVIT, como organismo de servicio social con personalidad jurdica y patrimonio propio creado por la Ley del INFONAVIT, en su carcter de administrador del Fondo Nacional de la Vivienda, en cumplimiento de su objeto institucional previsto en la fraccin II del artculo 3 de la misma Ley del INFONAVIT y de conformidad con las Reglas, otorgar al trabajador derechohabiente (en lo sucesivo mencionado indistintamente como Trabajador o Derechohabiente) un crdito (en adelante designado como Crdito) destinado a la construccin de su vivienda, siempre que:
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a) El Trabajador mantenga la puntuacin mnima requerida por la regla octava de las Reglas para tener derecho al otorgamiento del crdito, desde la fecha en que el INFONAVIT expida a su favor la Constancia de Crdito y hasta la fecha en que formalice con el INFONAVIT en escritura pblica el contrato de apertura de crdito con garanta hipotecaria (en adelante designado como Contrato) por el que le otorgue el Crdito. b) b) La Constancia de Crdito expedida a favor del Trabajador est vigente. c) c) Se mantengan invariadas las condiciones personales del Trabajador y d) las de la operacin de crdito que fueron consideradas para la e) expedicin a su favor de la Constancia de Crdito, en los trminos que f) se indiquen en sta. g) d) El Trabajador cumpla con los dems requisitos y condiciones h) establecidos en la Ley del INFONAVIT y en las Reglas para el i) otorgamiento del Crdito por l solicitado. j) e) Acepte celebrar con el INFONAVIT el Contrato, el cual deber otorgarse k) en escritura pblica, y entregue al notario correspondiente, dentro del l) plazo que se seale en la Constancia de Crdito, los documentos que le m) sean requeridos por el INFONAVIT. El INFONAVIT ofrece celebrar el Contrato con el Trabajador, si ste declara en la escritura pblica correspondiente, bajo protesta de decir verdad en los trminos de ley, que: a) Sabe que puede recibir crdito del INFONAVIT por una sola vez y, por consiguiente, manifiesta que a la fecha de firma de la escritura pblica no ha tenido, ni tiene crdito otorgado a su favor por este ltimo. b) Sabe que al obtener un crdito o recibir cualquier cantidad del INFONAVIT sin tener derecho a ello, mediante engao, aprovechamiento de error, simulacin o sustitucin de persona, se comete un delito. c) La informacin, datos y documentacin proporcionados al INFONAVIT para obtener el crdito que ha solicitado son verdaderos y autnticos, mantenindose a
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la fecha de firma de la escritura como verdaderos los hechos manifestados en la solicitud de inscripcin de crdito presentada ante el INFONAVIT, y que no tiene conocimiento de ninguna circunstancia diferente, hasta la fecha de firma de esta escritura, que pudiera considerarse adversa al INFONAVIT y, por consiguiente, alterar o modificar las condiciones de otorgamiento del crdito. d) A la fecha de firma de la escritura pblica tiene relacin laboral vigente, que no est tramitando su jubilacin o pensin, que no presenta padecimientos de forma manifiesta y prolongada o causados por enfermedades o riesgos de trabajo que pudieran derivar en incapacidad total o parcial permanente, que no est tramitando estas incapacidades ante el Instituto Mexicano del Seguro Social, y que tampoco est tramitando ante la administradora de fondos para el retiro correspondiente la devolucin parcial o total del saldo de su cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro. e) Sabe que la obligacin de responder por cualquier falla tcnica, vicio oculto, deterioro o irregularidad de ndole jurdica que presente la vivienda que construya, es nica y exclusiva del declarante, sin que le asista derecho alguno para ejercer accin legal en contra del INFONAVIT por esta causa, en virtud de que este ltimo slo le otorga el crdito para la construccin de su casa habitacin. f) Escogi al perito valuador que realiz el avalo del inmueble objeto de la escritura de entre el listado que le present el INFONAVIT para su eleccin. g) Que conoce y entiende el contenido y forma de aplicacin de la Tabla de Tasas de Inters Ordinario a que se refieren las clusulas primera y novena del contrato de apertura de crdito con garanta hipotecaria consignado en el captulo correspondiente de esta escritura, por lo que est consciente que la Tasa Anual de Inters Ordinario que se pacta en la citada clusula novena puede ser ajustada con posterioridad a la firma de dicho contrato. h) No est sujeto a procedimiento de concurso civil o mercantil, ni ha sido declarado en concurso civil o mercantil por resolucin judicial firme.

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10.-SANCIONES

Artculo 55.- Independientemente de las sanciones especficas que establece esta Ley, las infracciones a la misma que en perjuicio de sus trabajadores o del Instituto cometan los patrones, se castigarn con multas por el equivalente de tres a trescientas cincuenta veces el salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal en el tiempo en el que se cometa la violacin.

Cuando la infraccin consista en la falta de informacin que impida la individualizacin de las aportaciones a la subcuenta de vivienda de las cuentas del sistema de ahorro para el retiro, la sancin que se imponga al patrn infractor ser la que resulte mayor de entre el cincuenta por ciento de las aportaciones no individualizadas y la que corresponda al mximo en trminos del prrafo anterior y del reglamento, independientemente de que se hayan enterado las aportaciones respectivas en los plazos establecidos en ley.

Las multas previstas en este artculo sern impuestas por el Instituto de acuerdo con los reglamentos respectivos. Las multas referidas en el primer prrafo no se aplicarn a los patrones que enteren espontneamente en los trminos del Cdigo Fiscal de la Federacin, las aportaciones y descuentos correspondientes.

Artculo 56.- El incumplimiento de los patrones para enterar puntualmente las aportaciones y los descuentos a que se refiere el artculo 29 causar actualizacin y recargos y en su caso, gastos de ejecucin, conforme a lo dispuesto por el Cdigo Fiscal de la Federacin.

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CMO DISPONER DE TU FONDO DE VIVIENDA: Al formalizar un crdito con el Infonavit, podrs utilizarlo como parte del crdito o para tener mayor capacidad de compra al momento de adquirir una vivienda de mayor valor. Al cumplir con los requisitos para el retiro. Tu Fondo de Vivienda lo puedes utiliza, para: Incrementar tu capacidad de compra al momento de tramitar un crdito Infonavit, Liquidar un crdito que previamente hayas contratado con un banco o Sofol, para adquirir, reparar o remodelar una vivienda, Mejorar el monto de tu pensin cuando decidas jubilarte, Retirar o disponer de los recursos por parte del titular o sus beneficiarios, Garantizar el pago de tu crdito hipotecario con un banco o Sofol, en caso de quedar sin empleo.

11.- QUIENES TIENEN DERECHO A LOS CREDITOS


Es un derecho o prestacin que tiene los trabajadores afiliados al INFONAVIT, este crdito se otorga bajo el cumplimiento de las Reglas de Otorgamiento de Crdito explicadas en el mdulo 1. Entre los elementos relevantes para determinar la factibilidad de otorgamiento de crdito, as como la determinacin del monto, tasa de inters y plazo del mismo, estn los siguientes: Edad y salario del trabajador. Tiempo de permanencia laboral de manera continua. Tiempo de permanencia laboral en el mismo empleo. Monto del saldo de subcuenta de vivienda.
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CONCLUSION
Derivado de la poca difusin y publicidad de los productos de crdito del INFONAVIT, podemos concluir que la oferta de viviendas no necesariamente est ligada al ejercicio de los crditos de dicho instituto. Despus de conocer los tipos de crdito que ofrece el instituto podemos deducir que son muchos los crditos que podran sumarse a los que anualmente se ejercen en el estado de tabasco en materia de vivienda econmica ya que por la ubicacin geogrfica de nuestro estado el salario mnimo que rigen esta zona no permite en gran medida que los trabajadores puedan obtener un buen monto de crdito para adquirir viviendas de valor alto ya que como lo indica nuestro trabajo el monto de crdito que le otorga el instituto a los derechohabientes est en funcin de su ingreso salarial. En gran medida los desarrolladores de vivienda no estn orientando sus nuevos proyectos hacia el sector que en nuestro estado se necesita, las viviendas econmicas para trabajadores de bajos ingresos.

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