1 - Responsabilidad Civil, Incendio, Robo y Automotores

Parte 1
Responsabilidad Civil,
Incendio, Robo y
Automotores
Programa
UNIDAD DIDCTICA C
RECURSOS TCNICOS
NDICE GENERAL
1- RESPONSABILIDAD CIVIL
Teora general de la Responsabilidad Civil. El hecho de
responsabilidad civil. Los arts. 512, 1109 y 1113 del Cdigo
Civil. La teora del riesgo segn la doctrina. La carga de la
prueba en la responsabilidad objetiva. Responsabilidad
contractual y extracontractual.
El seguro de Responsabilidad Civil en la Ley de Seguros: arts.
109 a 120.
Aspectos tcnicos y aspectos contractuales de los seguros de
responsabilidad civil.
Plizas. Sistemas de ocurrencia.
Seguros especficos, obligatorios y optativos. Garajes y
actividades similares, de hechos privados, de responsabilidad
civil profesional para mdicos y otras profesiones.
La Responsabilidad Civil de clnicas y establecimientos de
salud. Otras coberturas profesionales no usuales (abogados,
escribanos. brkeres y productores de seguros). Pliza de
errores y omisiones.
Otros seguros de Responsabilidad Civil: Incendio, Rayo,
Explosin, Descargas Elctricas y Escapes de gas. Tintoreras,
Calderas, Carteles. Ascensores y Montacargas.
PARTE 1
El Seguro de Responsabilidad Civil Comprensiva: Condiciones

especiales. Riesgo cubierto y exclusiones.
Seguro de Responsabilidad Civil de productos, construcciones,
excavaciones y refacciones; y de profesionales en el arte de la
construccin. RC profesionales. Arquitectos. Administracin
de Consorcios. Abogados.
Las nuevas coberturas en Responsabilidad Civil: Seguro de
Directores y Gerentes (D&O).
Textos modernos de Responsabilidad Civil Amplia. PCA81 y 96
- ABC 95 Y 96. Daos ambientales. Evaluacin de impacto
ambiental.
Particularidades de la liquidacin y tarifacin.
2- AUTOMOTORES
El Riesgo del Automotor en Argentina. Mercado del seguro del
automotor. Principales operadores. Cifras. Evolucin y
perspectivas.
Reglamentacin General de Trnsito. Ley 24.449 y Decreto
reglamentario. Otras regulaciones. La autoridad competente.
La funcin social del seguro.
El
contrato
de
seguro
de
automotores.
Patrimonial.
Combinado. De Inters. Inters asegurable. Cambio de

titularidad. Reservas.
Suscripcin. Intermediacin. Seguros directos. Bancassurance.
Scoring. Inspeccin previa. Aplicaciones: art. 11 Ley de
PARTE 1
Seguros. "Carta de daos". Daos preexistentes. La gestacin

del contrato de seguros de automotores.
Responsabilidad Civil derivada del uso del automotor.
Artculos 512, 1109 Y 1113 del Cdigo Civil. La responsabilidad
objetiva. Teora del Riesgo Creado. Daos consecuenciales.
Prescripcin
de
la
reclamacin
civil.
Responsabilidad
contractual y extra contractual.

Alcances de la cobertura de Responsabilidad Civil (Capitulo A).
Condiciones Generales. Artculos 109 al 120 de la Ley de
Seguros 17.418. Resolucin 21.999/92 de R. Civil Obligatoria.
La defensa en juicio. La asistencia penal. La citacin en
garanta. Lmites. Exclusiones especficas. Otras resoluciones
(SSN) sobre Responsabilidad Civil.
Coberturas del "Casco" (Cap. "B" de tarifa). Alcances y
condiciones generales y particulares. Riesgos cubiertos y
excluidos, adicionales y opcionales. Capitulo "B": accidente e
incendio.
Dictamen
Prdida
de
parcial.
peritos.
Accesorios
Caducidades
y/u
opcionales.
convencionales.
Exclusiones. Obligaciones de las partes.

Robo o hurto. Calificacin legal. Condiciones Generales
captulo "C" Capitulo D. Disposiciones complementarias.
Estructura de Tarifa. Aplicacin. Desregulacin. Pliza flota.
Endosos. Perfiles de siniestralidad y de produccin. Reaseguro
de automviles. Tcnicas de scoring.
Coberturas adicionales. Plizas Mercosur. Unidades tractoras
y remolcadas. Vehculos adaptados a GNC. Exclusiones y
limitaciones generales.
PARTE 1
3- TRANSPORTE Y CASCO
Definiciones de Clusulas de Comercio Internacional: ExWork
- FAS - FOB - CIF. Las figuras del porteador, cargador y
destinatario. El contrato de transporte. La Carta de Porte.
Obligaciones de las partes. El mercado del Seguro de
Transportes. Su participacin en el primaje global. Resultados
tcnicos. Subrogacin.
Seguro de Transporte Terrestre: Contrato. Funciones. Leyes
aplicables (Ley de Seguros, Ley de la Navegacin, Cdigo de
Comercio). Condiciones generales y particulares. Principio y
fin
de
la
cobertura.
Riesgo
Cubierto.
Transporte
complementario (ros, etc.) Estada. Exclusiones. Coberturas

adicionales. Medida de la prestacin. Regla proporcional.
Reticencia (Clusula 13). Denuncia del Siniestro. Otras
obligaciones del asegurado (salvamento, no abandono, etc.).
Caducidades.
Plazos
del
asegurador:
anticipo
de
indemnizacin. La Clusula de No repeticin contra el

transportista.
Transportes Martimos. Ley de aplicacin. Divisin de los
riesgos. Ley de seguros. Ley de navegacin. - Reglas de York y
Amberes. Viajes asegurables. Bienes asegurables y no
asegurables. Principio y finalizacin de los riesgos. Cosas
aseguradas. Franquicias. Coberturas martimas (LAP. LAP
restringidas). Adicionales de LAP. Con Avera (CA). Contra
PARTE 1
Todo Riesgo. Otros adicionales para todas las coberturas.

Extensin a puerto de destino. Caractersticas del riesgo de
mercaderas en contenedores.
Riesgo areo: Forwarder (depsito intermedio). Embarque.
Avin. Depsitos fiscales y final. Solicitudes y discrepancias
con el transporte martimo. Prioridades. Interpretacin de las
condiciones de cobertura. Riesgo cubierto. Riesgo excluido.
Lmites. Resea del derecho internacional en materia del
transporte de cargas areas.
Condiciones generales y particulares del Seguro de Cascos. La
variedad de barcos. Comparacin de las coberturas argentinas
con las garantas inglesas. Aplicacin de las clusulas de
coberturas que permiten diversas interpretaciones jurdicas.
Coberturas y cotizaciones. Reaseguros. Cobertura especial
sobre embarcaciones de placer. Clubes de
Proteccin
Indemnidad.
Cascos
en
aeronavegacin.
Coberturas.
4- INCENDIO
El fuego y la combustin. Transmisin de calor. El rayo y la
explosin.
Condiciones contractuales. Riesgo cubierto. Daos directos e
indirectos. Ampliacin del riesgo cubierto. Exclusiones a la
cobertura.
PARTE 1
Bienes asegurados. No asegurados y limitados. Medida de la

prestacin. Cobertura indistinta. Monto del resarcimiento.
Prioridad de la prestacin en la propiedad horizontal.
Riesgos adicionales y coberturas especiales. Seguro en base a
declaraciones. Los seguros flotantes. Seguro de prdida de
beneficio a consecuencia de Incendio. Reaseguros usuales en
Incendio. Reservas de siniestros.
La tarifa de incendio. Generalidades. Suscripcin de riesgos.
La importancia de la inspeccin previa. La suma asegurada.
Requisitos bsicos para la cotizacin.
Riesgos Industriales. Prevencin y proteccin. Normas IRAM.
El seguro de Todo Riesgo Operativo.
La liquidacin del siniestro. La investigacin. Determinacin
de las causas. La labor del perito. Encuadre y procedencia de
la indemnizacin (art. 46 LS). El valor de la prueba pericial y
documental. El fraude en los siniestros de Incendio. La
tasacin del dao. Valor real y valor inmobiliario. Mtodos de
valoracin y depreciacin. Indemnizacin.
5- ART
Antecedentes histricos de la reparacin de accidentes del
trabajo y enfermedades profesionales. Normas jurdicas: Ley
N 9.688. 23.643 Y 24.028. Fundamentos de la responsabilidad
de los empleadores. Contratacin de plizas de seguros
voluntarias.
PARTE 1
Ley de Riesgos del Trabajo. Proyectos iniciales. Objetivos y

mbito de aplicacin de la ley. El rol de la Superintendencia
de Riesgos del Trabajo. Prevencin. Normas generales y
complementarias a la Ley. Modificaciones del Decreto 1278/00
PEN. Fondo de Garanta de la Ley de Riesgos del Trabajo y
Fondo de Reserva. Diferencia con los Sistemas de Seguro.
Liquidacin del asegurador.
ART. Gestin de las prestaciones a su cargo. Autorizacin de
funcionamiento. Capital mnimo.
Rgimen de reservas, Derechos, deberes y prohibiciones de
empleadores y trabajadores. Sanciones.
Incapacidades laborales. Rgimen de la Incapacidad Laboral
temporaria. Incapacidad Laboral Permanente. Caractersticas.
Prestaciones dinerarias y en especie. Comisiones mdicas.
Muerte del Trabajador. Prestaciones para los causahabientes,
concepto de causahabientes en la legislacin previsional y en
el Cdigo Civil. Rentas peridicas. Interaccin con el sistema
de seguro. Modificaciones del Decreto 1278/00, forma y plazos
de pagos. Cese de los beneficios.
Rgimen financiero del Sistema de Riesgos del Trabajo. Base
imponible y su relacin con el sistema previsional.
Afiliacin. Contratos. Resoluciones de la Superintendencia de
Riesgos del Trabajo.
Entes de regulacin y supervisin del sistema. Funciones.
Procedimientos. Recursos. Organigrama ministerial.
PARTE 1
Responsabilidad civil del empleador. Inconstitucionalidad del

arto 39. Pronunciamientos judiciales y doctrina. Otros
artculos cuestionados.
Comit
Consultivo
Permanente.
Integracin.
Funciones
consultivas.
Contratos de Reaseguros para las coberturas previstas en la ley
de Riesgos del Trabajo.
Situacin actual del sistema. Perspectivas.
6- VIDA
Definicin de Seguro de Vida. Lgica y contratos. Marco legal:
ley 17.418. Solicitud, condiciones y clusulas de pliza,
caducidad.
Clasificacin de los seguros de vida: general y particular,
individuales y colectivos. Seguros obligatorios.
Bases tcnicas: tablas de mortalidad, tasas de inters, prima.
Requisitos mdicos y la tcnica facultativa.
Tablas biomtricas. Mortalidad, morbilidad, incapacidad.
Funciones de la auditoria mdica.
Seguros individuales. Caractersticas y forma de contratacin.
Formas de comercializacin.
Seguros Colectivos. Caractersticas y forma de contratacin.
Formas de comercializacin.
Seguros de vida obligatorios. Patronales.
PARTE 1
Las plizas de los diferentes seguros de vida. Los productos

que se ofrecen en el mercado.
Seguros de accidentes personales. Planes y condiciones.
Personas asegurables.
Seguro de retiro. Tipos y caractersticas.
Seguro de dependencia. Caractersticas.
Seguro de salud: riesgos cubiertos. Seguro de sepelio.
Cuestionarios de salud. Reticencias y lo que provocan.
7- OTROS RIESGOS
Seguros
agrcolas.
Normativa,
particularidades,
tipos,
definicin, usos y su comercializacin. Casos prcticos y su

resolucin.
Seguros de Caucin. Normativa, particularidades, tipos,
resolucin.
Seguro
de
Embarcaciones
de
Placer.
Normativa,
particularidades. Tipos, definicin, usos y su comercializacin.

Casos prcticos y su resolucin.
Seguros
integrales.
Normativa,
particularidades,
tipos,

resolucin.
Problemticas especficas de cada riesgo.
PARTE 1
INTRODUCCIN
El material de esta Unidad Didctica se va a presentar de acuerdo al orden que se
indica ms abajo, por considerar que de esta manera va a permitir al alumno una mejor
comprensin de los temas
Conceptos Generales a tener en cuenta.

Responsabilidad Civil.
Componentes. Eximentes. Responsabilidad civil contractual y
extracontractual. Contrato de Seguro de Responsabilidad Civil.
Tipos de clusulas. Principales coberturas.
Responsabilidad
Profesional.
Civil
Ascensores
comprensiva.
y
De
montacargas,
hechos
por
el
Privados,
uso
de
instalaciones a vapor, agua o aceite, Producto, Carteles y/o

letreros y/u objetos afines, Guarda y/o depsito de vehculos en
garaje y otra actividades similares, Tintoreras y similares, De
directores y gerentes.
Incendio.
Combustin. Clases de fuego. Cobertura. Bienes asegurados.
Bienes no asegurados. Bienes con valor limitado. Exclusiones.
Coberturas adicionales.
Cobertura adicional de Responsabilidad Civil a consecuencia de
Incendio y/o Exclusin
Robo y Riesgos similares.
Seguro segn su orden tarifario: Actividades comerciales,
industriales y civiles en general, Viviendas particulares, Valores,
Valores en trnsito, Joyas, alhajas, pieles y objetos diversos,
Fidelidad de empleados.
PARTE 1
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Automotor.
El parque automotor en Argentina. Accidente y siniestro.
Prevencin de accidentes en la va pblica.
El seguro del automotor. SO-RC pliza bsica del seguro
obligatorio de responsabilidad civil. Condiciones generales.
Clusulas adicionales. Coberturas al exterior Clasificacin de los
Vehculos. Sistema de Pliza Digital.
Transporte.
Contrato. Obligaciones. Cobertura bsica.
Seguro de transporte martimo. Normas aplicables. Zonas
francas. Control aduanero. Tipos de cobertura. Exclusiones. Tipos
de plizas.
Seguro de transporte terrestre. Tipos. Formas de contratacin.
Coberturas. Suma asegurada. Exclusiones.
Seguro
de
transporte
areo.
Coberturas.
Documentacin
necesaria. Convenio de Varsovia. Protocolo de la Haya.

Cascos.
Tipos de buques. Conceptos sobre dimensiones. Las sociedades
de clasificacin. Coberturas. Adicionales. Exclusiones. Los
seguros Pandy.
Embarcaciones de Placer.
Coberturas. Exclusiones. Tipos. Franquicias.
Seguro de aeronavegacin.
Cascos. Cargas impuestas. Responsabilidad Civil. Accidentes
personales
aeronuticos.
RC
Talleristas
aeronuticos,
hangaristas, etc. RC fabricantes de aeronaves.

PARTE 1
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ART.
Ley de Riesgo de trabajo. Seguro obligatorio y autoseguro.
Contingencias cubiertas. Exclusiones. Reclamo del derecho civil.
Incapacidades.
Fondos de garanta y reserva de la ART. Legislacin.
RC Patronal.
Pliza de seguro de RC por accidente de trabajo y enfermedades
profesionales. Cobertura en Exceso. Clusulas de contratacin.
Exclusiones.
Seguro tcnico.
Alcances. Temporarios. Renovables anuales. Todo Riesgo de
contratista.
Todo
Riesgo
Montaje.
Todo
Riesgo
Equipos
Contratista. Todo Riesgo Equipos Electrnicos. Roturas de

maquinarias.
Todo Riesgo Operativo.
Armado de la pliza. Riesgos. Secciones principales. Condiciones
generales. Exclusiones. Sublmite. Prdidas mximas.
Riesgos Varios.
Jugadores de golf. Equipos de esqu. Lluvia. Seguro del viajero.
Equipaje.
Prdida
de
sustancias
liquidas
contenidas
en
recipientes. Daos por sprinklers. Temporal. Tempestad.

Eventos. Daos por accin del agua. Daos a mercaderas por
falta de fro o por paralizacin de la instalacin refrigeradora.
Todo riesgo aparatos electrnicos.
Cristales.
Riesgos. Exclusiones. Otros seguros. Agravacin del riesgo.
PARTE 1
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Plizas Integrales.
Ventajas y desventajas.
Plizas combinadas: Familiar. De comercio e industria. Integral
Consorcio. Integral Countries. Integral de Hoteles.
Seguros de campo.
Seguro agrario. Seguro de granizo. Multiriesgo climtico. Seguro
de ganado.
Seguro de Caucin y crdito
Generalidades.
privadas.
Definicin
Garantas
mbito.
aduaneras.
Para
contrataciones
Modalidades
operativas.
Coberturas autorizadas.
Seguro de crdito. Definicin y mbito.
Riesgo ambiental
Anlisis
preliminar.
internacionales.
Contaminacin.
Legislacin.
Fondo
Tipos.
de
Aspectos
restauracin.
Caractersticas de la Responsabilidad Ambiental.

Seguro sobre las personas
Seguro de vida. Evolucin. El valor de la vida humana. Valoracin
del dinero. Fundamentos de la compra del seguro de vida.
Conceptos
aspectos
legales.
Objeto.
Reticencia.
Incontestabilidad. Rescate. Suicidio. El seguro de vida como

inversin. Fundamentos Tcnico Matemticos. Valores de
primas. Clasificacin. Seguro de vida Individual. Seguro de Vida
Colectivos. Seguros de Adhesin Total. Seguros de vida para
cubrir
obligaciones
patronales.
Contratacin
obligatoria.
Distintos seguros de contratacin conveniente.
PARTE 1
13
Seguro de accidentes personales.

Diferencia con el seguro de vida. Riesgos cubiertos y no cubiertos.
Otras alternativas de cobertura. Determinacin del dao.
Clusula de condiciones preexistentes. Pluralidad de seguros.
Seguro de retiro.
Caractersticas principales.
Seguro de salud.
Planes. Tipos de cobertura. De renta diaria por internacin.
Seguro de sepelio.
Cobertura. Condiciones contractuales.
PARTE 1
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CONCEPTOS GENERALES A TENER EN CUENTA

La nocin de dao, corresponde tanto al detrimento, prdida o menoscabo que puedan
afectar a una persona en s mismo, como a los que puedan comprometer su patrimonio.
A la idea del menoscabo a un bien debe agregrsele la de que sea producido en
violacin a una norma jurdica (antijuridicidad), y la de hacer nacer la responsabilidad
de la persona.
Dao es toda lesin a un inters jurdico, siendo el inters el ncleo sobre el que gira
el derecho subjetivo, y donde el inters es la facultad para lograr satisfacer cierta
necesidad.
DAO es toda lesin a un inters legtimo.
DAO EXTRA-PATRIMONIAL (Dao moral). La asignacin de dao extra patrimonial,
sirve para designar los casos en que el dao afecta a la persona en s misma,
independientemente de que pueda tambin hacerlo o no al patrimonio de sta.
Por ejemplo:
La lesin en la pierna de un futbolista no es un dao material propiamente ya que no
afecta directamente a su patrimonio, pero s lo hace en cuanto no puede ganarse la
vida debido a la estrecha relacin de este miembro con su profesin. El dao moral
estar relacionado con la afectacin emocional que la lesin provoque al deportista.
DAO PATRIMONIAL. Es el que recae sobre el patrimonio, ya sea en forma directa
sobre las cosas que lo componen o indirecta como consecuencia o reflejo de un dao
causado a la persona misma, en sus derechos o facultades.
Por ejemplo:
Es dao material o patrimonial directo el que sufren bienes econmicos destruidos o
deteriorados; y dao patrimonial indirecto, los gastos realizados (dao emergente)
para la curacin de las lesiones corporales, o las ganancias que se frustran (lucro
cesante) por la incapacidad para el trabajo sobrevenida a la vctima. As ser dao
patrimonial y no moral, el perjuicio econmico por las lesiones deformantes sufridas
en el rostro por una modelo, o las lesiones en la capacidad fsica de un deportista
profesional.
PARTE 1
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CONTINUIDAD DEL INGRESO

Cuando a un bien lo afecta un dao, esto puede afectar la continuidad del ingreso del
asegurado, esto se puede deber al dao acontecido a los bienes del asegurado que ste
utiliza para desarrollar su actividad, ya sea comercial o profesional, o bien a lesiones
sufridas por el asegurado que no le permitan seguir normalmente con su actividad.
Para solucionar estas situaciones existen distintos tipos de coberturas.
LAS COBERTURAS DE PATRIMONIALES EN LA LEY 17418

Los seguros de Daos Patrimoniales se encuentran legislados en la Ley 17418 en el
Captulo II Seccin I Desde el Art. 60 al 127 (Ver Suplemento de Legal)
IMPORTANTE: Antes de realizar el desarrollo de las distintas ramas de patrimoniales

definiremos algunos trminos muy utilizados genricamente en las distintas
condiciones de pliza
CLUSULA DE INTERPRETACIN
A los efectos de la pliza, se dejan expresamente convenidas las siguientes reglas de
interpretacin, asignndose a los vocablos utilizados los significados y equivalencias
que se consignan:
I.
1) Hechos de guerra internacional:
Se entienden por tales hechos daosos originados en un estado de guerra (declarado o
no) con otro u otros pases, con la intervencin de fuerzas organizadas militarmente
(regulares o irregulares y participen o no civiles).
2) Hechos de guerra civil:

Se entienden por tales los hechos daosos originados en un estado de lucha armada
entre habitantes del pas o entre ellos y fuerzas regulares, caracterizado por la
organizacin militar de los contendientes (participen o no civiles), cualquiera fuese su
PARTE 1
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extensin geogrfica, intensidad o duracin y que tienda a derribar los poderes

constituidos u obtener la secesin de una parte del territorio de la Nacin.
3) Hechos de rebelin:
Se entienden por tales los hechos daosos originados en un alzamiento armado de
fuerzas organizadas militarmente (regulares o irregulares y participen o no civiles)
contra el Gobierno Nacional constituido, que conlleven resistencia y desconocimiento
de las rdenes impartidas por la jerarqua superior de la que dependen y que pretendan
imponer sus propias normas.
Se entienden equivalentes a los de rebelin, otros hechos que encuadren en los
caracteres descriptos, como ser: revolucin, sublevacin, usurpacin del poder,
insurreccin, insubordinacin, conspiracin.
4) Hechos de sedicin o motn:

Se entienden por tales los hechos daosos originados en el accionar de grupos (armados
o no) que se alzan contra las autoridades constituidas del lugar, sin rebelarse contra
el Gobierno Nacional o que se atribuyen los derechos del pueblo, tratando de arrancar
alguna concesin favorable a su pretensin. Se entienden equivalentes a los de sedicin
otros hechos que encuadren en los caracteres descriptos, como ser: asonada,
conjuracin.
5) Hechos de tumulto popular:

Se entienden por tales los hechos daosos originados a raz de una reunin
multitudinaria (organizada o no) de personas, en la que uno o ms de sus participantes
intervienen en desmanes o tropelas, en general sin armas, pese que algunos las
emplearen. Se entienden equivalentes a los hechos de tumulto popular otros hechos
que encuadren en los caracteres descriptos, como ser: alboroto, alteracin del orden
pblico, desrdenes, disturbios, revuelta, conmocin.
6) Hechos de vandalismo:
Se entienden por tales los hechos daosos originados por el accionar destructivo de
turbas que actan irracional o desordenadamente.
PARTE 1
17
7) Hechos de guerrilla:
Se entienden por tales los hechos daosos originados a raz de las acciones de hostigamiento o agresin de grupos armados irregulares (civiles o militarizados), contra
cualquier autoridad o fuerza pblica o sectores de la poblacin. Se entienden
equivalentes a los hechos de guerrilla los hechos de subversin.
8) Hechos de terrorismo:
Se entienden por tales los hechos daosos originados en el accionar de una organizacin
siquiera rudimentaria que, mediante la violencia en las personas o en las cosas,
provoca alarma, atemoriza o intimida a las autoridades constituidas o a la poblacin o
a sectores de sta o a determinadas actividades. No se consideran hechos de terrorismo
aquellos aislados y espordicos de simple malevolencia que no denotan algn
rudimento de organizacin.
9) Hechos de huelga:
Se entienden por tales los hechos daosos originados a raz de la abstencin concertada
de concurrir al lugar de trabajo o de trabajar, dispuesta por entidades gremiales de
trabajadores (reconocidas o no oficialmente) o por ncleos de trabajadores al margen
de aquellas.
No se tomar en cuenta la finalidad gremial o extra gremial que motiv la huelga, as
como tampoco su calificacin de legal o ilegal.
10) Hechos de lockout:

Se entienden por tales los hechos daosos originados por: a) el cierre de
establecimientos de trabajo dispuesto por uno o ms empleadores o por entidad
gremial que los agrupa (reconocida o no oficialmente), o b) el despido simultneo de
una multiplicidad de trabajadores que paralice total o parcialmente la explotacin de
un establecimiento.
No se tomar en cuenta la finalidad gremial o extra gremial que motiv el lock-out,
as como tampoco su calificacin de legal o ilegal.
PARTE 1
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II. Atentado, depredacin, devastacin, intimidacin, sabotaje, saqueo u otros hechos

similares, en tanto encuadren en los respectivos caracteres descriptos en el apartado
I, se consideran hechos de guerra civil o internacional, de rebelin, de sedicin o
motn, de tumulto popular, de vandalismo, de guerrilla, de terrorismo, de huelga o de
lock-out.
III.
Los hechos daosos originados en la prevencin o represin por la autoridad o
fuerza pblica de los hechos descriptos seguirn su tratamiento en cuanto a su

cobertura o exclusin del seguro.
CONCEPTOS PARA RECORDAR
RESCISIN
Se entiende por rescisin el dejar sin efecto el vnculo contractual por decisin de
cualquiera de las partes.
El asegurado puede hacerlo en cualquier momento, el asegurador debe dar un preaviso
no menor de 15 das, para vida el asegurado puede rescindir pasado el primer perodo
de seguro, el asegurador debe tratar de preservar el contrato. (Art. 18, 2 prrafo y
Art. 134 Ley de Seguros)
PAGO DEL PREMIO O PRIMA

El premio se debe desde la celebracin del contrato y es exigible contra entrega de la
pliza o certificado de cobertura. (Art. 30 Ley de Seguros)
El tomador es el obligado al pago de la prima, en un seguro por cuenta ajena, y en
caso de insolvencia del tomador, el asegurador tiene el derecho de exigir el pago al
asegurado (Art. 27 LS)
Clusula de cobranza de premio:

Vencido cualquiera de los plazos de pago del premio exigible sin que este se haya
producido, la cobertura quedar automticamente suspendida desde la hora 24 del da
del vencimiento impago, sin necesidad de interpelacin.
PARTE 1
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Toda rehabilitacin surtir efecto desde la hora (o) del da siguiente a aquel en que la
aseguradora reciba el pago del importe vencido.
Sin perjuicio de ello el Asegurador podr rescindir el contrato por falta de pago. Si as
lo hiciera quedar a su favor, como penalidad el importe del premio correspondiente
al periodo transcurrido desde le inicio de la cobertura hasta el momento de la
rescisin, calculado de acuerdo a lo establecido en las Condiciones de pliza sobre la
rescisin por causa imputable al asegurado.
La gestin del cobro extrajudicial o judicial del premio o saldo adeudado no modificar
la suspensin de la cobertura o rescisin del contrato estipulada fehacientemente.
Transcurrido 60
das desde el primer vencimiento impago, el contrato quedar
resuelto de pleno derecho sin necesidad de intimacin alguna. Producir la mora

automtica del tomador/ asegurado.
En la rama vida, si la pliza contempla reserva matemtica, ante la falta de pago del
asegurado o tomador, el contrato se convertir automticamente en un seguro
saldado. (Art. 139 LS)
En un seguro de vida por cuenta ajena, en caso de insolvencia del tomador, el tercero
beneficiario a ttulo oneroso se halla facultado para pagar la prima (Art. 134, 2 prrafo
LS)
SUBROGACIN
Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro,
se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. (Art.80 LS)
La subrogacin es un concepto legal cuya utilidad prctica busca entre otras
situaciones evitar la conducta irresponsable del generador del dao, as como evitar
el enriquecimiento ilcito del asegurado al cobrar dos veces un siniestro.
La subrogacin no es aplicable en los seguros de personas y el asegurador no puede
ejercerla en perjuicio del asegurado.
RETICENCIA
Se entiende por reticencia la falsa declaracin u omisin por parte del asegurado o
tomador al momento de contratar
PARTE 1
la pliza, y este hecho hubiera modificado o
20
impedido la celebracin del contrato por parte del asegurador. (Arts. 5 a 10 Ley de
Seguros)
Como el contrato nace viciado, la invocacin de la reticencia (sea de buena o mala fe)
hace nulo dicho contrato.
AGRAVACIN DEL RIESGO

Se entiende por agravacin del riesgo a toda aquella modificacin voluntaria o por
hechos ajenos al asegurado que afecten el riesgo asumido por el asegurador. (Arts. 37
a 45 Ley de Seguros)
Recordemos que son cargas del asegurado mantener el estado del riesgo y denunciar
las agravaciones.
En caso de ocurrir una agravacin, sta provoca la caducidad, dejando sin cobertura
cualquier siniestro que ocurra mientras subsista dicha situacin.
SINIESTRO
Se entiende por siniestro, la materializacin del riesgo asumido por el asegurador.
El plazo para denunciar un siniestro es de 3 das de conocido el hecho, esta denuncia
la puede realizar el asegurado o tomador de la pliza o un tercero por ellos autorizado.
(Art. 46 LS)
El asegurador no puede a su vez alegar desconocimiento e invocar retardo de
declaracin, si a la poca en que debi realizarse la denuncia, tena conocimiento del
hecho daoso. (Art. 15, 2 prrafo LS)
Tengamos en cuenta que estos tiempos son los usuales, pero en algunas ramas que
estudiaremos en el siguiente captulo estos plazos pueden variar, generalmente debido
a la tipicidad de la rama estudiada, como ser riesgo de ganado, cascos, caucin, etc.
Siniestro Parcial
Cuando ocurre un siniestro parcial, la suma asegurada se reduce en proporcin al
monto indemnizado por el asegurador (salvo excepciones), es importante reponer
dicha suma para lograr tener cubierto nuevamente el 100% del valor a riesgo.
PARTE 1
21
SUMA ASEGURADA
Se entiende por suma asegurada el valor que el asegurado da al inters asegurable y
que figura en pliza, a esta suma asegurada se la conoce con el nombre de suma
asegurada simple.
Cuando la suma asegurada es mayor que el valor real del bien a asegurar, estamos
ante un sobreseguro y el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio real
sufrido.
Cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien a asegurar, estamos ante
un infraseguro y el asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte
entre ambos valores (prorrata), salvo pacto en contrario (contratar con otra medida
de la prestacin) (Art. 65 LS)
MEDIDA DE LA PRESTACIN
Se entiende por medida de la prestacin, el mtodo que utilizar el asegurador para
determinar el monto a indemnizar el siniestro, siempre teniendo en cuenta la suma
asegurada.
Generalmente esta medida est pautada para las distintas ramas, salvo en la rama vida
en la que se indemniza hasta la suma asegurada y generalmente no se aplica medida
de la prestacin (excepcin de algunos adicionales)
Las medidas de la prestacin ms conocidas y utilizadas son:
A Primer Riesgo Absoluto (APRA)
A Primer Riesgo Relativo (APRR)
A Prorrata
Existen situaciones que permiten determinar el valor a riesgo al momento del siniestro,
estas situaciones son especficas de ciertos intereses asegurables, ellas son:
PARTE 1
A Valor de Reposicin
A Valor Tasado
A Valor Definitivamente Convenido
22
RESPONSABILIDAD CIVIL
Los seguros de Responsabilidad Civil se caracterizan por constituir una rama de los
seguros patrimoniales, que ofrece la cobertura del riesgo de ser un sujeto pasivo de
una deuda hacia una tercera persona (restaura pasivos accidentales), emergente de
una responsabilidad de carcter civil (por oposicin a la responsabilidad pblica o
penal, que no se puede cubrir aunque derive en sanciones pecuniarias, Art. 112 Ley de
seguros).
El
asegurador
otorga
una
cobertura
que
permite
al
asegurado
liberarse
econmicamente de los reclamos y pretensiones de terceros, que tienen como fuente

una
relacin
de
responsabilidad
civil,
sea
de
naturaleza
contractual
extracontractual.
Se persigue evitar toda lesin directa al patrimonio del asegurado, originada por las
consecuencias civiles de su responsabilidad.
Adems, y es una caracterstica exclusiva de esta cobertura, la ley le otorga
importantes derechos sobre la indemnizacin convenida en la pliza a una tercera
persona que en el lxico asegurador se conoce como tercero damnificado.
El tercero damnificado es la vctima del asegurado responsable.
El origen de esta cobertura y su extraordinaria difusin en este siglo se ha debido
fundamentalmente al constante crecimiento de las formas civilizadas de convivencia,
que utilizan frmulas sancionatorias para lograr hacer respetar a la persona tanto como
ser humano como a su patrimonio.
Todo aqul que viola el deber de no daar es culpable y tiene su responsabilidad
por ello, debe responder por el dao que ocasiona, independientemente que dicho
dao haya sido hecho con intencin de daar o no.
La Ley 17418 regula todo lo relacionado a la Responsabilidad Civil en los Art. 109 a
120.
Algo importante de destacar es que para la Ley de Seguro existe y es aplicable la
divisin de la culpa, hecho que no sucede en nuestro Cdigo Civil (Art.512) donde se
repudia las categoras de culpa reconocidas por otras leyes como la Romana y de
Partidas.
PARTE 1
23
Art. 512Cdigo Civil: La culpa del deudor en el cumplimiento de la obligacin consiste

en la omisin de aquellas diligencias que exigiere la naturaleza de la obligacin y que
correspondiesen a la circunstancias de las personas, del tiempo y del lugar.
Art. 114Ley de Seguro: El Asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando

provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.
La culpa grave es conocida tambin como negligencia extrema
Veremos los conceptos de:
Dolo: Intencin de causar un dao (es un delito y por lo tanto no est cubierto por
la pliza de R.C., lo que no anula la responsabilidad del sujeto).
Culpa: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o inobservancia de

reglamentos o deberes:
a) Imprudencia: emprender actos fuera de lo comn causando hechos daosos.
Ejecutar actos que se realizan sin la diligencia debida y que son previsibles
desde un punto de vista objetivo
b) Impericia: falta o insuficiencia de aptitudes por desconocimiento o
inexperiencia para realizar un acto que causa un hecho daoso.
c) Negligencia: falta del empeo necesario para evitar o atenuar un hecho
daoso. Omisin consciente o no, descuido por impericia o dejar de cumplir un
acto que el deber funcional exige.
d) Inobservancia: falta del sujeto que omite cumplir los deberes impuestos por
leyes o reglamentos
Culpa Grave: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o

inobservancia de reglamentos o deberes en grado extremo, se asimila al dolo.
Dao: Entendemos por dao a la lesin que recae sobre los bienes que constituyen
el patrimonio de una persona (dao patrimonial) o a la lesin que recae sobre los
sentimientos o el honor de una persona (dao moral).
La culpa en sentido estricto es definida como la falta de intencin del sujeto de

provocar las consecuencias que el acto que emprende suscita (se dice que no se
represent mentalmente el resultado de su accionar), mientras que el dolo es la
PARTE 1
24
intencin de cometer el acto en cuestin y consecuentemente, causar sus

consecuencias (por lo que previamente se represent mentalmente el resultado de su
acto)
La culpa en sede civil, obliga a reparar el dao econmico ocasionado por el obrar
imprudente; y en sede penal puede ser causa de atribucin de una pena si el hecho es
considerado delito.
Nuestro CDIGO CIVIL permite amparar situaciones surgidas de la responsabilidad civil
de las personas en sus Art. 1109 al 1136. Pero para nuestro caso y en funcin de las
necesidades de nuestro estudio vamos a ver aquellos que afectan directamente a la
cobertura de Responsabilidad Civil
Art.1109: Todo el que ejecuta un hecho, que por su culpa o negligencia ocasiona un
dao a otro, est obligado a la reparacin del perjuicio. Esta obligacin es regida por
las mismas disposiciones relativas a los delitos del derecho civil.
Cuando por efecto de la solidaridad derivada del hecho de uno de los coautores hubiere
indemnizado una parte mayor que la que le corresponde, podr ejercer la accin de
reintegro.
Art. 1113: La obligacin del que ha causado un dao se extiende a los daos que
causaren los que estn bajo su dependencia, o por las cosas de que se sirve, o que
tiene a su cuidado.
En los supuestos de daos causados con las cosas, el dueo o guardin, para eximirse
de responsabilidad, deber demostrar que de su parte no hubo culpa; pero si el dao
hubiere sido causado por el riesgo o vicio de la cosa, slo se eximir total o
parcialmente de responsabilidad acreditando la culpa de la vctima o de un tercero por
quin no debe responder. Si la cosa hubiese sido usada contra la voluntad expresa o
presunta del dueo o guardin, no ser responsable.
Art. 1114: El padre y la madre son solidariamente responsables de los daos

causados
por
sus
hijos
menores
que habiten
con ellos, sin perjuicio de la
responsabilidad de los hijos si fueran mayores de diez aos. En caso de que los
padres no convivan, ser responsable el que ejerza la tenencia del menor, salvo
que al producirse el evento daoso el hijo estuviere al cuidado del otro progenitor.
PARTE 1
25
Lo establecido sobre los padres rige respecto de los tutores y curadores, por los hechos
de las personas que estn a su cargo.
Art. 1115: La responsabilidad de los padres cesa cuando el hijo ha sido colocado en
un establecimiento de cualquier clase, y se encuentra de una manera permanente
bajo la vigilancia y autoridad de otra persona.
Art. 1116: Los padres no sern responsables de los daos causados por los hechos de
sus hijos, si probaren que les ha sido imposible impedirlos. Esta imposibilidad no
resultar de la mera circunstancia de haber sucedido el hecho fuera de su presencia,
si apareciese que ellos no haban tenido una vigilancia activa sobre sus hijos.
Art. 1117: Los propietarios de establecimientos educativos privados o estatales

sern responsables por los daos causados o sufridos por sus alumnos menores cuando
se hallen bajo el control de la autoridad educativa, salvo que probaren el caso fortuito.
Los establecimientos educativos debern contratar un seguro de responsabilidad civil.
A tales efectos, las autoridades jurisdiccionales, dispondrn las medidas para el
cumplimiento de la obligacin precedente. La presente norma no se aplicar a los
establecimientos de nivel terciario o universitario.
Art. 1118: Los dueos de hoteles, casas pblicas de hospedaje y de establecimientos

pblicos de todo gnero, son responsables del dao causado por sus agentes o
empleados en los efectos de los que habiten en ellas, o cuando tales efectos
desapareciesen, aunque prueben que les ha sido imposible impedir el dao.
Art. 1122: Las personas damnificadas por los dependientes o domsticos, pueden
perseguir directamente
ante
los
tribunales civiles a los que son civilmente
responsables del dao, sin estar obligados a llevar a juicio a los autores del hecho.
Art. 1123: El que paga el dao causado por sus dependientes o domsticos, puede
repetir lo que hubiese pagado, del dependiente o domstico que lo caus por su culpa
o negligencia.
PARTE 1
26
Art. 1124: El propietario de un animal, domstico o feroz, es responsable del dao

que causare. La misma responsabilidad pesa sobre la persona a la cual se hubiere
mandado el animal para servirse de l, salvo su recurso contra el propietario.
Al leer estos artculos vemos que cuando se habla de responsabilidad civil se habla de
OBLIGACIONES, es decir de un vnculo jurdico por el cual dos o ms personas se
relacionan y pueden exigir el cumplimiento de una prestacin determinada.
La obligacin civil es aquella relacin jurdica en virtud de la cual una parte
(denominada deudora) debe observar una conducta (denominada prestacin) que
puede consistir en dar, hacer o no hacer, en inters de otra parte (denominada
acreedora)
Es importante diferenciar deuda de responsabilidad, la deuda es la prestacin que el
deudor debe al acreedor para cumplir el compromiso; la responsabilidad es la
consecuencia jurdica.
Tambin de la lectura de los Art. 1109 y 1113 se puede determinar la diferencia entre
Responsabilidad Civil Subjetiva y Responsabilidad Civil Objetiva.
Responsabilidad Civil Subjetiva: Cuando es el sujeto el que tiene la obligacin de

reparar el dao ocasionado.
La R.C. subjetiva puede ser:
1) Directa: deriva de un hecho propio
2) Indirecta: deriva de un hecho ajeno. Esta puede ser:
Personal: caso de padres, tutores o directores de colegios o institutos que son
responsables por los nios menores de 10 aos.
Refleja: caso de padres, tutores o directores de colegios o institutos que son
responsables por los nios mayores de 10 aos.
Responsabilidad Civil Objetiva: cuando el sujeto debe reparar un dao en funcin de

otros por los cuales es responsable.
La R.C. objetiva puede ser:
PARTE 1
27
1) Indirecta y refleja: la que asume el principal por su dependiente.

2) Indirecta y personal: la que le cabe al dueo o guardin de una cosa (por el
riesgo o vicio de la cosa) o al propietario de un animal.
3) Directa: es personal sin discernimientos (es un hecho involuntario)
COMPONENTES DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL

Conducta Antijurdica
Hecho generador de un dao
Dao Patrimonial, extrapatrimonial o personal

Relacin de Causalidad Debe existir una vinculacin entre el hecho y el dao
Factor de Atribucin En virtud del cual se atribuye la responsabilidad.
EXIMENTES DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL (Art.1113)

Caso fortuito o de Fuerza mayor: El dao lo ocasiona un elemento causal ajeno al
sujeto, y por ello lo exonera de responsabilidad. Debe estar constituido por un hecho
imposible de prever y si se lo pudo prever que sea imposible de evitar.
Culpa grave de la vctima: Slo la persona que sufre el dao es responsable del mismo,
la falta slo es imputable a ella misma. Es importante reconocer para nuestro C.C. el
eximente es la culpa de la vctima, pero en seguros el eximente est dado por la culpa
grave, ya que sta es asimilada al dolo y no tiene cobertura.
Culpa de un tercero (por el cual no se debe responder): Cuando el dao lo ocasiona

una tercera persona ajena al presunto responsable y por quien ste no tiene obligacin
de responder, exime total o parcialmente de responsabilidad.
RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL Y EXTRACONTRACTUAL

R.C. Contractual: Existe culpa contractual cuando, existe una obligacin concreta
preexistente, convenida con anterioridad por las partes y que es incumplida por una
de ellas.
PARTE 1
28
En los casos de culpa contractual la culpa es el incumplimiento mismo del contrato,

por lo tanto el acreedor no debe probar la culpa del deudor. Se presume.
La prescripcin de la accin por daos y perjuicios derivados del incumplimiento

contractual se rige por el art. 4023 del Cdigo Civil y es de 10 aos.
R.C. Extracontractual:
Existe culpa extracontractual, cuando se viola un deber
genrico de no daar. Por lo general no existe una obligacin anterior, o es

independiente de ella.
En los casos de culpa extracontractual por regla general la vctima debe probar la culpa
del autor del dao.
La prescripcin de la accin por daos y perjuicios por la R.C. extracontractual es
de 2 aos segn el art. 4037 del Cdigo Civil.
CONTRATO DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Condiciones:
Condiciones Generales: Son las que corresponden especficamente a este ramo y

reflejan las disposiciones sobre derechos y obligaciones de la Ley 17418.
Condiciones Generales Especficas: Se utilizan en plizas combinadas.
Condiciones Particulares: Son aquellas donde figuran los datos personales del
asegurado y del riesgo, suma asegurada, y aquellos adicionales que se hayan
pactado con el asegurador. Las condiciones particulares prevalecen sobre las
generales (pacto en contrario).
RIESGO CUBIERTO:
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero
en razn de la responsabilidad civil que surja de los Arts. 1109 a 1136 del Cdigo
Civil, en que incurra exclusivamente como consecuencia de los hechos o circunstancias
acaecidas en el plazo convenido (Art. 109 Ley de Seguros).
El asegurador asume esta obligacin nicamente a favor del asegurado hasta las sumas
mximas establecidas en las condiciones particulares. (Art.118 Ley de Seguros)
PARTE 1
29
El Seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende

la responsabilidad de las personas con funciones de direccin.
No se consideran terceros:
a) El cnyuge y/o conviviente con el asegurado en aparente matrimonio y los
parientes del mismo hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad.
PADRE
HIJO
HIJO
HIJO
HIJO
b) Las personas en relacin de dependencia laboral con el asegurado en tanto el

evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.
SUMA ASEGURADA
La suma asegurada se encuentra expresada en las condiciones particulares y representa
el lmite mximo por acontecimiento por el cual el asegurador debe responder, aunque
el dao o la responsabilidad del asegurado sean mayor.
Se entiende por acontecimiento a todo evento que pueda ocasionar uno o ms
reclamos producto de un mismo hecho generador.
DESCUBIERTO OBLIGATORIO
El asegurado participa en cada siniestro con un 10% de las indemnizaciones que se
acuerden con el o los terceros damnificados, o que resulten de sentencia judicial,
incluyendo honorarios, costas e intereses a su cargo con un mnimo del 1% y un mximo
del 5% de la suma asegurada al momento del siniestro, por cada acontecimiento.
PARTE 1
30
EL CONTRATO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EN LA LEY 17418

La Ley de Seguros regula todo lo relativo a los seguros de Responsabilidad Civil en la
Seccin XI Arts.109 a 120.
Art. 109: Riesgo cubierto
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero
en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho
acaecido en el plazo convenido.
Art. 110: Garanta del Asegurador

a) Pago de gastos y costas judiciales y extrajudiciales en defensa civil
b) Pago de gastos y costas en proceso penal slo en el caso de que el asegurador
asuma la defensa penal.
Art. 111: Gastos y costas en la medida que fueran necesarios
Regla proporcional
Si el asegurado soporta una parte del dao, el asegurador las reembolsar en la misma
proporcin.
Rechazo
Tanto la garanta del asegurador como la regla proporcional se aplican an cuando la
pretensin del tercero sea rechazada
Art. 112: Penas

La indemnizacin por parte del asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad
judicial o administrativa.
Art. 114: Dolo y Culpa Grave

El asegurado no tiene derecho a la indemnizacin si provoca el hecho dolosamente o
por culpa grave.
Art. 115: Denuncia
PARTE 1
31
Deber de denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el trmino

de los 3 das de producido, si es conocido por el asegurado o desde la reclamacin del
tercero, si antes no lo conoca.
Dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente sus
derechos.
Art. 116: Reconocimiento de Responsabilidad. Transaccin

El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transaccin sin la
anuencia del asegurador.
Reconocimiento judicial de los hechos.
El asegurador no queda liberado cuando el asegurado, en interrogatorio judicial,
reconozca hechos de los que derive su responsabilidad.
Art. 117: Contratos de actuaciones

El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales relacionadas
con la investigacin del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal.
Art. 118: Privilegios del damnificado

Los derechos del tercero damnificado tienen privilegio sobre los del asegurado y
cualquier acreedor de ste, an en caso de quiebra o concurso civil
Citacin en garanta del asegurador
El tercero damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la
causa a prueba.
Cosa juzgada
La sentencia har cosa juzgada respecto del asegurador y ser ejecutable contra l en
la medida del seguro. El asegurador no podr oponer las defensas nacidas despus del
siniestro.
Art. 119: Pluralidad de damnificados
PARTE 1
32
En caso de pluralidad de damnificados la indemnizacin se distribuir a prorrata. En

caso de promoverse dos o ms acciones judiciales, se acumularn los diversos procesos
para ser resueltos por el juez que previno.
Art. 120: Seguro colectivo.

Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo
cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer trmino
su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo
corresponda al beneficiario designado.
A Primer Riesgo Absoluto
R.C. referida a un dao indeterminado (la mayor parte
de las veces).
Referida a un objeto determinado, queda establecido un valor mximo, es decir se
prorratea el valor del objeto del valor total a riesgo (RC Garage)
EXCLUSIONES RELATIVAS DE LA COBERTURA
Obligaciones Contractuales
La tenencia, uso o manejo de vehculos terrestres, areos o acuticos,

autopropulsados o remolcados.
Transmisin de enfermedades.
Daos a cosas ajenas que se encuentren en el poder del asegurado o miembros de

su familia, por cualquier ttulo, salvo que sea de escape de gas, incendio, explosin
o descarga elctrica.
Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desages, roturas de

caeras, humo, holln, polvo, hongos, trepidaciones de mquinas, ruidos, olores,
y luminosidad.
Suministro de productos o alimentos
Daos causados a inmuebles vecinos por excavaciones o por un inmueble del

asegurado
PARTE 1
33
Escape de gas, incendio, explosin o descarga elctrica, a no ser que ocurra en la

vivienda permanente o temporaria del asegurado.
Animales o por la transmisin de sus enfermedades.
Ascensores o montacargas
Hechos de tumulto popular, huelga o lock-out
Contaminacin, polucin y/o envenenamiento del aire y/o suelo y/o agua, an
como consecuencia directa o indirecta de un riesgo cubierto
EXCLUSIONES ABSOLUTAS DE LA COBERTURA
Transmutaciones Nucleares
Hechos de guerra civil o internacional
Rebelin
Sedicin o motn
Guerrilla o terrorismo
DEFENSA EN JUICIO CIVIL

En caso de existir una demanda judicial civil contra el asegurado, ste debe dar aviso
fehaciente al asegurador el da hbil siguiente de haber sido notificado y debe remitir
al mismo la cdula judicial, copias y dems documentos objeto de la notificacin.
El asegurador puede asumir o declinar la defensa. Si el asegurador no declina
fehacientemente la defensa dentro de los 2 das hbiles de recibida la informacin y
la documentacin requerida, se entiende que asumi dicha defensa. En caso de
asumirla el asegurador deber determinar el o los profesionales que representarn al
asegurado.
El asegurado sin demora alguna deber proveer al asegurador todos los elementos de
prueba que disponga y otorgar a favor de los profesionales designados, el poder para
el ejercicio de la representacin judicial.
Si la demanda supera la suma asegurada, el asegurado puede participar, a su cargo,
en la defensa con un profesional designado por l.
PARTE 1
34
Si el asegurador asume la defensa, es porque acept la responsabilidad frente al

asegurado.
Si el asegurador no asumiera la defensa en el juicio, el asegurado debe asumirla y
suministrarle al asegurador, ante su requerimiento, toda la informacin referente a las
actuaciones en el juicio.
PROCESO PENAL
Si se promoviera proceso penal o correccional, el asegurado deber dar aviso inmediato
al asegurador, quien deber expedirse sobre si asumir o no la defensa dentro de los
2 das de recibida la comunicacin.
Si el asegurador participa en la defensa, las costas a su cargo se limitarn a los
honorarios de los profesionales que hubiere designado.
Si la defensa no fuese asumida por el asegurador, el asegurado deber designar a su
cargo al o los profesionales que lo defiendan e informarle al asegurador de todas las
actuaciones producidas en el juicio y las sentencias que se hayan dictado.
SINIESTRO
En la cobertura de responsabilidad civil, todava se discute, cundo realmente se
puede decir que se constituye el siniestro, normalmente nos movemos con cuatro
teoras diferentes:
1) Al conocer el hecho generador (si ste es conocido por el asegurado)
2) Al indemnizar al tercero damnificado
3) Al determinar el monto a indemnizar
4) Al producirse la reclamacin del tercero
El espritu de la cobertura, nos orienta a definirnos por esta ltima teora, ya que all
nace la obligacin de reparar un dao (ante el reclamo).
En este tema debemos diferenciar, cundo nace el derecho del damnificado a reclamar
por la reparacin del dao (esto es a partir del hecho daoso) y cundo nace el siniestro
para el asegurador (cuando nace su obligacin de reparar).
PARTE 1
35
Es importante no confundir siniestro con dao, ya que en seguros, puede haber hecho
daoso y no existir siniestro para el asegurador, debido a que, por alguna causa no hay
cobertura.
TIPOS DE CLUSULAS
Claims Made (Reclamos hechos):
El reclamo debe suceder mientras la pliza se encuentra vigente; y estn cubiertos
todos los reclamos que resulten de actos cometidos desde el inicio de la pliza.
Ocurrencia:
El asegurador responde ante los reclamos que resulten de actos cometidos durante el
perodo de cobertura, sin importar cundo se formulen y, siempre y cuando estn
dentro del plazo de 10 aos como perodo mximo de prescripcin ( Art.4023 Cdigo
Civil en contractuales y Art.4037 en extracontractuales)
Payto be Paid:
El asegurado se hace cargo de la indemnizacin y el asegurador reembolsa lo pagado
Cut through (cortar a travs)
Hay accin contra el reaseguro ante la insolvencia de la compaa.
PRINCIPALES COBERTURAS DE NUESTRO MEDIO

Actividades Especficas
Plantas de Gas Licuado
Garages
Mdicos y afines
Clnicas
Construccin Excavacin - Demolicin
Tintoreras
Profesionales en el arte de la construccin
Restaurantes
PARTE 1
36
Transportes de Mercaderas
Otras
Utilizacin de bienes
Calderas
Ascensores
Carteles
Productos
Otras
Responsabilidades Integrales
Comprensiva
Responsabilidad Civil Linderos
Responsabilidad Civil Hechos Privados
Otras
Medios Conductores
Cascos
Aviones
Embarcaciones de Placer
Automotores
Otras
De todas estas coberturas, desarrollaremos slo algunas, teniendo en cuenta que

muchas de ellas se desarrollarn al ver el tema especfico, como automotores, cascos,
etc.
PARTE 1
37
RESPONSABILIDAD CIVIL COMPRENSIVA

Comprensiva
Responsabilidad Civil
Hechos Privados
Profesional
Ascensores y montacargas (escaleras mecnicas,
guarda mecanizada de vehculos, rampas mviles)
Por el uso de instalaciones a vapor, agua o aceite.
Calderas y afines
Producto
Carteles y/o letreros y/u objetos afines
Guarda y/o depsito de vehculos en garage y otras
actividades similares
Tintoreras y similares
De Directores y Gerentes
Riesgo cubierto:
ampara la Responsabilidad Civil extracontractual en que
incurra el asegurado por el ejercicio de su actividad, la cual aparece detallada en

las condiciones particulares de pliza, dentro del territorio de la Repblica
Argentina, dentro y fuera de los locales del asegurado.
Ampliacin de riesgo (sin extra prima)
Contrariamente a lo establecido en las condiciones generales de Responsabilidad Civil

queda cubierta la responsabilidad del asegurado en cuanto sea causada o provenga de:
Uso vehculo automotor que no sea de su propiedad (si no tiene seguro
especfico).
PARTE 1
38
Transporte de personas (si no tiene seguro especfico).

Huelga tumulto popular lockout.
Exclusiones de la cobertura:
Absolutas
Hechos privados
Transporte de bienes
Construcciones, excavaciones, demoliciones, refacciones, instalaciones

y montajes
Relativas
Vendedores y/o viajantes
Carteles y/o letreros
Calderas (instalaciones a vapor, agua caliente o aceite caliente)
Armas de fuego (que porten o guarden empleados de seguridad)
Carga y descarga de bienes fuera del local asegurado.
Guarda de vehculo (se excluye a ttulo oneroso)
Incendio, rayo, explosin, descargas elctricas y escapes de gas.
Ascensores y montacargas.
Suministro de alimentos.
Tenencia de animales domsticos.
Rotura de caeras.
Gras, guinches y autoelevadores.
Coberturas adicionales para actividades especiales:
Planta de Gas licuado y actividades afines:
PARTE 1
39
Riesgo cubierto; ampara los daos provocados por el gas licuado

nicamente como consecuencia de deficiencia de envases contenedores
del mismo.
Vehculos automotores propiedad de terceros, se amparan los

daos producidos por el transporte, excluye la carga.
Vehculos automotores de propiedad del asegurado, ampara

nicamente los daos producidos como consecuencia de la
deficiencia en el envase y siempre que no haya otro seguro ms
especfico.
Adicionales obligatorios
Incendio. Rayo. Explosin.
Carga y descarga de
bienes fuera del local
Tarifa: la tarifa es en funcin del tonelaje comercializado, de la

cantidad de plantas de gas de propiedad del asegurado y de la cantidad
de vehculos propios.
Clnicas, sanatorios, hospitales o cualquier otro centro

mdico asistencial
Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil extracontractual del

asegurado emergente de las lesiones o muerte que afecte a pacientes
y/o acompaantes, aunque medie responsabilidad de los profesionales
intervinientes, en cuyo caso se reservan los derechos de repetir ante
quien correspondan.
PARTE 1
Adicionales obligatorios:
Incendio, rayo, explosin.
Carteles (si posee).
Ascensores (se posee).
Guarda y depsitos de vehculos.
Calderas.
40
Exclusiones:
Este adicional tiene exclusiones muy especficas, similares a las de
Responsabilidad Civil mdicos y que dejan sin efecto las exclusiones
de Responsabilidad Civil Comprensiva.
Tenencia, uso o manejo de vehculos areos, terrestres o

acuticos.
Transmutaciones nucleares (cuando no deriven de medicina

nuclear).
Guerra civil o internacional, rebelin, sedicin, guerrilla,

terrorismo.
Hechos privados.
Armas de fuego.
Carga y descarga de los bienes fuera del local.
Demoliciones, excavaciones.
Utilizacin de aparatos o tratamientos no reconocidos por la

ciencia mdica.
Daos genticos.
Actos o intervenciones prohibidas por la ley.
Convenio que garantice el resultado de cualquier intervencin

quirrgica o tratamiento.
Intervencin quirrgica a efectos de cambio de sexo, trasplantes

de rganos o esterilizacin.
Derivaciones a otras clnicas o centros asistenciales.
Prcticas de enfermera mdicas o paramdicas que sean

efectuadas u ordenadas por personal que carezca de la
habilitacin pertinente.
PARTE 1
41
Pacientes en ambulancia se amparan dichos pacientes, siempre que los

vehculos fueran propios o contratados por el asegurado (si no hay otro seguro
especfico).
Expendio y/o servicio de comidas y/o bebidas a ttulo

oneroso
Riesgo cubierto; se ampara la Responsabilidad Civil contractual

emergente de la lesin o muerte a consecuencia del suministro de
comidas y/o bebidas.
Quedan excluidas de esta cobertura las empresas que preparan,

elaboran y/o envasan alimentos para servicios externos.
Responsabilidad Civil para establecimientos agropecuarios
Riesgo cubierto: se ampara la Responsabilidad Civil emergente de la

explotacin agrcola ganadera, incluyendo los daos producidos por
estampida.
Adicionales:
Incendio, explosin, descargas elctricas
Utilizacin de mquinas agrcolas
Utilizacin de calderas
Responsabilidad Civil establecimientos educativos. Ley

24830 art. 2 ley anterior 1117 Cd. Civil
Riesgo cubierto: se ampara la Responsabilidad Civil en que incurra el

propietario de un establecimiento educativo nicamente por daos
causados o sufridos por los alumnos menores (18 aos) como
consecuencia de su actividad educativa y cuando se hallen bajo el
control de la autoridad educativa salvo que probare caso fortuito.
Alumnos: aquellos que consten en el Registro del establecimiento

educativo.
PARTE 1
42
Adicionales:
Suministro de alimentos proporcionado por el asegurado o por

concesin
PARTE 1
Excursiones, alumnos vigilados por docentes.
Prctica de deportes no curriculares.
43
RESPONSABILIDAD CIVIL HECHOS PRIVADOS

Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto
Responsabilidad Civil Hechos Privados: Aquellos que no se vinculen con ninguna
actividad laboral.
Riesgo Cubierto: se ampara dentro de la Repblica Argentina la Responsabilidad

Civil emergente de los hechos privados imputables al asegurado y/o a cualquier
otra persona por quien el asegurado sea responsable
Ampliacin del Riesgo (sin extra prima)
PARTE 1
44
Responsabilidad Civil por tenencia de animales domsticos.

Cobertura adicional para pileta de natacin (con extra prima)
Mediante una extra prima, se podr ampliar la cobertura de la pliza a cubrir la
responsabilidad por la utilizacin de pileta de natacin
Exclusiones
Absolutas: son las correspondientes a la cobertura de Responsabilidad Civil.
Relativas: pileta de natacin, se puede adicionar con pago de extra prima.
Medida de la prestacin: a primer riesgo absoluto.
PARTE 1
45
RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto
Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil incurrida en el ejercicio
de una profesin.
Responsabilidad civil Profesional mdico

Riesgo Cubierto: ampara la Responsabilidad Civil
contractual o extracontractual en que incurre como
consecuencia del ejercicio de la profesin declarada.
Mantiene indemne al asegurado mdico o profesional de la
medicina a ttulo personal, por cuanto deba a un tercero o
PARTE 1
46
derechohabiente del mismo, en razn de la Responsabilidad civil contractual o

extracontractual en que incurra como consecuencia del ejercicio de la profesin,
actuando habitualmente en la especialidad indicada en las condiciones particulares del
contrato, producto de acciones u omisiones producidas durante la vigencia de la pliza
(falta de atencin mdica).
Relacin contractual
En su consultorio.
En clnica o sanatorio, hospital o cualquier otro centro de salud.
Como mdico particular usando los servicios de Centro asistencial y los
profesionales de ste, la relacin es con el paciente y con ellos (ejemplo
si utiliza el quirfano).
Como mdico particular usando servicios de centro asistencial con
equipo propio.
Relacin extracontractual: En cualquier emergencia que acte (un accidente en la

calle por ejemplo)
Acciones de hacer o no hacer: en general las acciones de los mdicos encuadran

en situacin de Culpa que pueden provenir de :
Imprudencia
Impericia
Negligencia
Inobservancia del reglamento
No se cubre el DOLO, como cualquier cobertura de responsabilidad civil.
Exclusiones:
PARTE 1
Responsabilidad Civil Clnicas.
Otros mdicos que colaboren con el asegurado.
Otras personas en relacin laboral con el centro asistencial.
47
Incumplimiento del secreto profesional.
Actos o intervenciones prohibidas por la ley.
Convenio que garantice el resultado de cualquier intervencin quirrgica

o tratamiento.
Intervencin quirrgica a efectos de cambio de sexo, trasplantes de
rganos o esterilizacin.
Daos genticos.
Daos sufridos por personas que practiquen alguna actividad por cuenta
del asegurado, por motivos profesionales, cientfico o por culpa grave
(asimilada al dolo).
Estructura tarifaria: segn la especialidad mdica, tabulado desde clnicos y

odontlogos( las ms bajas), hasta cirujanos y anestesistas( las ms altas)
Jefe de equipo: si el profesional se desempea como jefe de equipo se debe

aplicar un adicional del cincuenta por ciento (50%) sobre la tasa de tarifa.
Clusulas usuales:
Claimsmade.
Ocurrencia.
Responsabilidad Praxis Mdica Institucional

Riesgo cubierto: cubre la Responsabilidad Civil en que incurra el asegurado
(clnica, hospital, etc.) como consecuencia de la actividad declarada en el
domicilio de riesgo.
Centros asistenciales. Son responsables de:
Daos como consecuencia de actos mdicos.
Daos como consecuencia de actos no mdicos.
Pliza: en general se hace una pliza de Responsabilidad Civil comprensiva con
adicionales de Praxis mdica o a la inversa.
PARTE 1
48
Responsabilidad profesional en el arte de la construccin

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por cuanto deba a
un tercero con motivo de trabajos realizados para la obra detallada en las
condiciones particulares. El profesional debe estar habilitado por la autoridad
competente. Es condicin de cobertura que la obra no haya sido iniciada con
anterioridad a la vigencia de la pliza. En el caso de que la compaa de seguro
acepte el riesgo, se debe indicar en condiciones particulares el grado de avance de
la obra.
NO estn cubiertos:
Otros profesionales que colaboren con el asegurado.
Procedimientos experimentales
Condiciones especiales
Responsabilidad civil contractual: se cubre Responsabilidad Civil mientras se
efectan trabajos en la obra por ruina total o parcial
Se ampara por 10 aos a partir de la entrega de la obra y se cubren
consecuencias de acciones u omisiones del asegurado cometidas durante
la vigencia de la pliza.
Recepcin de la obra
Cuando cualquiera de las partes rescindan el contrato de obra
Cuando el comitente toma posesin de la obra
Responsabilidad Civil Extracontractual: se cubre la Responsabilidad Civil por:
Derrumbe.
Cada de objetos.
Carteles y descargas elctricas.
Apertura de zanjas.
PARTE 1
49
Prueba de calderas.
Exclusiones
Daos a instalaciones subterrneas pertenecientes a empresas
de
servicios pblicos, veredas y pavimentos.

Calderas.
Vehculos automotores y/o remolcados y/o por la carga transportada en
los mismos.
Adicionales
Derrumbe total o parcial de edificios linderos.
Filtraciones, taponamientos o roturas de desages y/o caeras de
inmuebles linderos.
Rajaduras o desprendimientos de revoques de inmuebles linderos
Responsabilidad Civil por demoliciones
Responsabilidad Civil por zanjeo y/o excavaciones
Responsabilidad Civil cruzada
No se consideran terceros
Contratistas o subcontratistas
Directivos y profesionales
PARTE 1
50
RESPONSABILIDAD CIVIL ASCENSORES Y MONTACARGAS

Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto
RESPONSABILIDAD CIVIL ASCENSORES Y MONTACARGAS: (escaleras mecnicas,

Es obligacin de los propietarios de edificios que cuenten con ascensores y
montacargas, contratar un seguro de Responsabilidad Civil. La suma obligatoria por
1 ascensor es de $ 300.000 y $ 50.000 por cada ascensor adicional.
Riesgo Cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado hacia terceros
emergentes de los daos producidos por la tenencia y/o uso de ascensores,
montacargas mencionados en las condiciones particulares.
Cargas del asegurado:
PARTE 1
51
Cumplir con las disposiciones vigentes del Cdigo de Edificacin vigente

y dems reglamentos inherentes a la instalacin, mantenimiento y uso
de los ascensores y montacargas.
Efectuar las tareas con adecuadas medidas de seguridad.
PARTE 1
52
RESPONSABILIDAD CIVIL POR EL USO DE INSTALACIONES A

VAPOR, AGUA O ACEITE. (CALDERAS Y AFINES)
Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto

Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil extracontractual del asegurado

en que incurra como propietario de las instalaciones fijas destinadas a producir,
transportar o utilizar vapor y/o agua caliente para calefaccin industrial de servicio
o confort o de aceite caliente para la calefaccin, a consecuencia de daos
producidos por la instalaciones a personas o bienes de terceros a causa de:
Explosin incendio
Escapes de agua caliente vapor o aceite
Escape del combustible utilizado para calentar el agua o el aceite
Terceros:
PARTE 1
53
No se considera tercero al encargado o persona en relacin de

dependencia laboral con el asegurado, siempre que el siniestro se
produzca en ocasin y con motivo del trabajo.
Si se consideran terceros los familiares de estas personas y sus bienes.
En Propiedad Horizontal, si se considera tercero a los consorcistas, sus
parientes, su personal de servicio domstico, sus empleados
Los bienes muebles de los consorcistas y las superficies exclusivas del
edificio.
Los daos causados a las superficies comunes del edificio estn excluidas
de la cobertura.
Riesgo no cubierto:
Filtraciones provenientes de las caeras o vapor al edificio donde se
encuentra la instalacin objeto del seguro.
Daos a bienes que se hallen en el edificio.
Invariabilidad de la Suma Asegurada: durante la vigencia de la pliza, no hay
reposicin por siniestro.
Mantener el artefacto especificado en condiciones de funcionamiento,
segn las instrucciones del fabricante y a las disposiciones de la
autoridad competente.
Dar aviso al asegurador dentro de los 10 das de tomar conocimiento de
todo hecho que involucre una desatencin del artefacto especificado por
parte del profesional correspondiente.
PARTE 1
54
RESPONSABILIDAD CIVIL PRODUCTO

Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto
Riesgo Cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por el uso y
consumo de productos inherentes a su actividad, detallados en las condiciones
particulares, a partir de la entrega de los mismos dentro del territorio de la
Repblica Argentina. Se entiende por entrega del producto, cuando ste ingresa
al mercado y se pierde todo control material directo sobre el mismo.
Riesgos excluidos:
Reclamos por el valor del producto en s mismo o la reposicin
correspondiente.
PARTE 1
55
Daos producidos por defectos del producto que ya eran conocidos por
el asegurado antes de la entrega.
Gastos por la reposicin, reemplazo o reparacin del producto.
Gastos en que se incurra por el retiro del producto de mercado.
Errores, negligencias, impericias en la concepcin tcnica de: formulas,
diseos, planos, especificaciones y/o material de propaganda. No
obstante se cubrir todo perjuicio por deficiencias en el proceso de
fabricacin, envasado, clasificacin, etiquetado, acondicionamiento y/o
impresin de instrucciones.
Daos producidos por productos que no hayan sido experimentados y
consecuentemente aprobados.
Suma Asegurada:
No podr ser modificada salvo pacto en contrario.
Hasta dos reinstalaciones automticas de suma por siniestro en el ao
de vigencia de la pliza.
Suma asegurada mnima:
Ser determinada por el 3% de la sumatoria de las ventas de cada uno de los 12 meses
precedentes al comienzo de la vigencia del seguro, actualizada segn los ndices de
precios mayoristas no agropecuarios nacionales.
Vigencia: Anual
Cumplir con las disposiciones vigentes.
Informar las ventas mensuales dentro de los primeros 10 das del mes
siguiente, para ajustar la prima establecida.
Retirar los productos defectuosos en el ms breve plazo posible. Si no
se cumple con el retiro, se produce Caducidad de derechos del
asegurado ante nuevos reclamos.
Determinacin de la fecha del siniestro:
PARTE 1
56
En la que se detecten los daos.

Cuando el asegurado o asegurador toma conocimiento de la ocurrencia
del hecho que afecte o pueda afectar la cobertura (lo que suceda antes).
El total de las reclamaciones surgidas como consecuencia de un mismo
acontecimiento afectar la pliza vigente al momento en que se
determine el siniestro.
PARTE 1
57
RESPONSABILIDAD CIVIL CARTELES Y/O LETREROS Y/O

OBJETOS AFINES
Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto

Riesgo Cubierto: Se cubre la responsabilidad civil del asegurado por los daos
ocasionados a terceros por la instalacin, uso, mantenimiento, reparacin y
desmantelamiento del o de los elementos detallados en las condiciones
particulares de pliza y sus partes complementarias.
Adicional de riesgo(Sin extraprima)
Incendio
Descargas elctricas
Carga especial del asegurado:
PARTE 1
58
Cumplir con las disposiciones del Cdigo Municipal y reglamentaciones

vigentes inherentes a colocacin, tenencia y uso del cartel y/o letreros
y/u objetos afines.
Realizar las tareas con adecuadas medidas de seguridad.
Asegurados: sin importar quin sea el tomador.
El propietario y/o usuario del cartel.
El anunciante.
El propietario del inmueble donde est el cartel.
El instalador.
PARTE 1
59
RESPONSABILIDAD CIVIL GUARDA Y/O DEPSITO DE

VEHCULOS EN GARAJE Y OTRA ACTIVIDADES SIMILARES
Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto

Riesgo Cubierto: se ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por uno o ms

de los hechos comprendidos en la cobertura, detallados en las condiciones
particulares hasta el lmite de las sumas estipuladas por cada siniestro o serie de
siniestros que sean la consecuencia de un mismo acontecimiento.
Hechos Cubiertos:
Prdida o dao a vehculos automotores de terceros que se hallen guardados dentro
del local, (est cubierta la guarda de motocicletas hasta el 10% de la capacidad del
garaje) mencionado en las condiciones particulares y causados por: Incendio o
explosin.
PARTE 1
60
Coberturas Adicionales:
Robo o hurto.
Cada desde rampas, pisos, plataformas o elevadores hidrulicos.
Muerte o lesiones a terceros, que ocurran dentro de local

mencionado en las condiciones particulares o en la entrada o
salida del mismo por: incendio o accidentes. (provocado
exclusivamente por los vehculos en guarda).
Tener en cuenta que:

No se deben realizar trabajos con sopletes o soldaduras durante la
guarda en el local.
No estn cubiertos los bienes que se encuentran dentro o sobre los
vehculos en guarda.
En cada de rampa, pisos, se entiende por cada el desplazamiento al
vaco en forma vertical, no un desplazamiento por plano inclinado.
Suma bsica: surgir de la capacidad del garaje y del valor de vehculo de porte
medio cero km.
Capacidad del garaje: establecida por autoridad municipal, cuando no exista tal
capacidad, se calcula un vehculo cada 15 m2 de superficie, excluyendo los espacios
ocupados por oficinas, dependencias y dems lugares donde no exista ingreso de
vehculos.
Descubierto Obligatorio: El asegurado participar por acontecimiento con un 10%
de la indemnizacin que se acuerde con el tercero, o que resulte de sentencia o
mediacin judicial, incluyendo honorarios, costas etc. Esta participacin no podr
ser inferior al 3% de la suma bsica, ni mayor 6% de dicho valor.
Exclusiones: Adems de los riesgos excluidos de las condiciones generales:
Responsabilidad que surja de los procesos de reparacin, restauracin o
modificacin del local mencionado en las condiciones particulares.
Responsabilidad que surja directa o indirectamente de los trabajos que
se realicen en los vehculos.
PARTE 1
61
Cargas
Cumplir con las disposiciones de la autoridad pblica inherentes a la
explotacin del local.
Mantener cuidador o sereno en el local en forma permanente.
Actividades asimilables: deben aparecer en condiciones particulares las clusulas
aclaratorias de cada actividad.
Playa de estacionamiento al aire libre.
Talleres mecnicos. (no se excluye uso de soplete).
Gomeras.
Lavaderos.
Estacionamientos.
Garages privados: no es necesario cuidador o sereno en el local, pero la
puerta que d a la calle debe permanecer cerrada con llave salvo para
entrada y salida de vehculos.
Garages y playas de estacionamiento de hoteles.
PARTE 1
62
RESPONSABILIDAD CIVIL TINTORERAS Y SIMILARES

Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto
Riesgo cubierto: ampara la Responsabilidad Civil del asegurado por cuanto deba a
un tercero con motivo de la prdida o daos a las prendas tenidas para su limpieza,
planchado y /o teido que se hallen dentro del local declarado en condiciones
particulares por:
Robo (en algunos casos se puede adicionar hurto o extravo)
Huelga, lockout y tumulto popular.
Exclusiones: adems de los riesgos excluidos en condiciones generales:
La accin directa o indirecta de procesos de reparacin, restauracin o
modificacin del local mencionado en las condiciones particulares.
PARTE 1
63
La accin directa de trabajos que se efecten en las prendas.

Prdida o daos de pieles naturales y sintticas y sus manufacturas.
Limitacin de la cobertura: el asegurador indemnizar la prdida o daos
ocasionados a prendas que se encuentren en poder del asegurado por un perodo
mximo de 30 das corridos a partir de su recepcin.
PARTE 1
64
RESPONSABILIDAD CIVIL DE DIRECTORES Y GERENTES

(D&O)
Comprensiva
Hechos Privados
Profesional
Calderas y afines
Producto
RIESGO CUBIERTO
Cubre la prdida econmica que pudieran sufrir los directivos o ejecutivos de su
empresa como consecuencia de un reclamo de un tercero ocasionado por un error u
omisin en el ejercicio de sus funciones.
Suelen contratarse dos tipos de coberturas:
Cobertura A: Cobertura de responsabilidad de directores y ejecutivos reparacin

de daos por causa de cualquier reclamacin civil por efecto de actos, errores,
omisiones o inobservancia de los deberes de los directores, siempre y cuando hayan
actuado en el desarrollo de sus funciones.
PARTE 1
65
Cobertura B: Cobertura de reembolso La compaa aseguradora se compromete a

rembolsar a la sociedad los gastos que sta haya asumido al indemnizar las
reclamaciones contra sus administradores y altos ejecutivos por los gastos.
EXTENSIONES DEL RIESGO CUBIERTO

Esta pliza suele extender tambin su cobertura a:
Gastos de representacin legal en una investigacin contra la Compaa o Sociedad

La cobertura se extender a los gastos y honorarios razonables de un Director o
Gerente que, previamente aprobados por escrito por el asegurador, deriven de
cualquier comparecencia del Director o Gerente con motivo de una investigacin
oficial, queja o cualquier procedimiento similar en relacin con los asuntos de la
Compaa.
Si el Director o Gerente consideran o creen
que como resultado de tal
procedimiento o investigacin, existe la posibilidad o es probable que surja o sea

presentado algn Reclamo, deber dar aviso al asegurador
Nuevas Filiales
La cobertura de esta pliza se extiende a cubrir a toda Filial adquirida o creada
por el Contratante con posterioridad a la entrada en vigor de esta pliza, siempre
y cuando:
o
Los activos brutos totales de dicha Filial tengan un valor inferior al

que se menciona en el acuerdo con el Asegurador y debe figurar en
Pliza; o
No cotice Valores emitidos por dicha Filial, en ninguna bolsa o

mercado de Valores.
Si la nueva Filial creada o adquirida no cumple con las condiciones antes

mencionadas, el Contratante podr solicitar la extensin de esta pliza para cada
Filial sealada por el Contratante, proporcionando al asegurador detalles
suficientes que permitan al asegurador evaluar y valorar el incremento potencial
del riesgo.
El asegurador tiene derecho a modificar los trminos y condiciones de la pliza,
durante la Vigencia de la misma, incluyendo el pago de una prima adicional
razonable.
PARTE 1
66
Patrimonio, Representantes Legales y Herederos.

Se cubrirn las prdidas que se deriven de cualquier reclamo en contra de los
herederos, patrimonio, masa hereditaria y representantes legales de Directores y
Gerentes fallecidos y contra los representantes legales de Directores o Gerentes
que sean declarados incapaces, insolventes o en concurso, en el entendimiento de
que esta extensin de cobertura slo aplicar por Reclamos que se relacionen con
Actos Culposos del Asegurado.
Sociedad Conyugal y Cnyuge.

Se cubrir las prdidas originadas por cualquier reclamo presentado contra el
cnyuge de un Asegurado, siempre y cuando dicho reclamo sea originado por el
carcter de cnyuge del Asegurado incluyendo prdidas de bienes que pertenezcan
a la sociedad conyugal, esta extensin de cobertura slo aplicar por Reclamos que
se relacionen con Actos Culposos del Asegurado.
Entidades sin fines de lucro

Se cubrirn las prdidas que se deriven de reclamos interpuestos en contra de un
Director o Gerente de la Compaa, y que sean interpuestos en su contra
exclusivamente en su carcter de Director o Gerente de una Entidad sin fines de
lucro
Esta cobertura no ser aplicable a prdidas derivadas de Reclamos interpuestos en
contra de un Director o Gerente, y que sean interpuestos en su contra
exclusivamente en su carcter de Director o Gerente de una Entidad sin fines de
lucro; que sean realizados por o en nombre de la Entidad sin fines de lucro o
cualquier persona o entidad que sea propietaria o controle - ya sea beneficiaria,
directa o indirectamente - el 20 % o ms de las acciones con derecho a voto, o por
tenedor de ttulos o valores de la Sociedad, ya sea directa o derivativamente, si
dicho o dichos reclamos no son promovidos y continuados totalmente
independientemente de y totalmente sin el apoyo, o asistencia de, o participacin
activa de o intervencin de, cualquiera de dichas personas o entidades.
Base de la Cobertura
PARTE 1
67
Claimsmade o reclamos hechos, con posibilidad de adicionar perodo extendido o

perodo de retroactividad
Es condicin necesaria a la vigencia de la pliza que:
1) El Acto Culposo que haya generado el Reclamo, haya sido cometido durante
la vigencia o dentro del periodo de retroactividad si este fuera aplicable;
2) El reclamo haya sido formulado y notificado fehacientemente por escrito al
Asegurado
notificado
tambin
por
escrito
por
el
Asegurado
al
aseguradordentro de los 3 das de conocido, pero siempre dentro de la Vigencia

o dentro del Perodo Adicional para Notificaciones si este fuera aplicable.
3) La simple ocurrencia de un Acto Culposo que pudiera haber ocasionado daos y
perjuicios a un cliente o tercero, no constituir un siniestro cubierto por la
pliza si no ha habido adems un reclamo escrito al Asegurado notificado de
igual forma al asegurador de acuerdo a lo precedentemente establecido.
Tomador
Los D&O pueden ser contratados tanto por la sociedad como por el propio
administrador. En la prctica, la mayora de los seguros D&O son contratados por la
sociedad y generalmente la contratacin se efecta en plizas colectivas, incluso en
ocasiones las aseguradoras no admiten la contratacin de plizas individuales y exigen
a la sociedad que contrate una pliza nica para todos sus administradores.
Con ello se intenta evitar:
a) La complicacin que se producira entre diferentes aseguradoras ante la reclamacin
de responsabilidad solidaria de los administradores si cada uno de ellos hubiese
contratado su pliza con una aseguradora distinta,
b) Problemas derivados del ejercicio de contrademandas entre asegurados y no
asegurados en los supuestos en que no todos hubiesen contratado seguros.
Asegurado
Podemos definirlo como el sujeto cuyo patrimonio se vera gravado como consecuencia
del nacimiento de una deuda de responsabilidad. Por tanto, el seguro D&O cubre, por
un lado, a los administradores y ejecutivos y por el otro protege tambin a la sociedad
PARTE 1
68
contra las obligaciones que pueden nacer a cargo de sta en el supuesto de que sus
administradores incurran en responsabilidad en el desarrollo de sus funciones.
ALGUNAS CONSIDERACIONES PARA ENTENDER LA COBERTURA

Es necesario conocer algunos artculos de la Ley de Sociedades 19.550, ya que es la
norma legal que regula la actuacin de los directores, gerentes o administradores de
las sociedades y que determina las responsabilidades que pesan sobre ellos en caso de
que faltaren a sus obligaciones.
Artculo 59. Los administradores y los representantes de la sociedad deben obrar con
lealtad y con la diligencia de un buen hombre de negocios. Los que faltaren a sus
obligaciones son responsables, ilimitada y solidariamente, por los daos y perjuicios
que resultaren de su accin u omisin.
Inters contrario
Artculo 272. Cuando el director tuviere un inters contrario al de la sociedad,
deber hacerlo saber al directorio y a los sndicos y abstenerse de intervenir en la
deliberacin, so pena de incurrir en la responsabilidad del artculo 59.
Actividades en competencia
Artculo 273. El director no puede participar por cuenta propia o de terceros, en
actividades en competencia con la sociedad, salvo autorizacin expresa de la
asamblea, so pena de incurrir en la responsabilidad del artculo 59.
Mal desempeo del cargo

Artculo 274. Los directores responden ilimitada y solidariamente hacia la sociedad,
los accionistas y los terceros, por el mal desempeo de su cargo, segn el criterio del
artculo 59, as como por la violacin de la ley, el estatuto o el reglamento y por
cualquier otro dao producido por dolo, abuso de facultades o culpa grave.
Artculo 279. Los accionistas y los terceros conservan siempre sus acciones
individuales contra los directores.
PARTE 1
69
Como se desprende de este anterior, los directores responden ilimitada y

solidariamente hacia la sociedad, los accionistas y los terceros, por el mal desempeo
de su cargo. Es decir, responden con su patrimonio personal.
Quines pueden reclamar?

Se hallan legitimados para efectuar reclamaciones contra los Directores y Gerentes
de una sociedad:
Los accionistas, siempre y cuando sean minoritarios, con menos del 10 % de las
acciones (no se amparan reclamos efectuados por aquellas personas o empresa que
posean el 10 % o ms de las acciones con derecho a voto, salvo pacto en contrario)
Terceros que se hubieran perjudicado por la conducta culposa de los Directores y

Gerentes.
EXCLUSIONES:
Dividiremos las exclusiones en tres reas:
Exclusiones por la naturaleza del seguro.
La cobertura excluye aquellos actos o circunstancias que desmeriten los elementos

esenciales de su objeto contractual, tales como actos dolosos, sanciones, daos
punitivos, multas, etc.
Exclusiones generales.
o
Los daos producidos a bienes de la empresa sobre los que est trabajando el
asegurado. (Ya que los directores y ejecutivos pueden ocasionar daos a bienes,
tanto de terceros, como de propiedad de la misma empresa para la cual
trabaja)
Daos producidos por contaminacin ambiental
No se amparan los actos de responsabilidad profesional de los directores por

actividades ajenas a la administracin de la sociedad.
No se amparan daos asegurables en otro tipo de plizas, como: responsabilidad

civil general, responsabilidad civil patronal, responsabilidad civil por
productos.
Exclusiones particulares.
PARTE 1
70
Esta categora de exclusiones especficas del seguro D&O, varan para cada tipo de
pliza. Pueden destacarse las siguientes:
o
No amparan los reclamos efectuados por aquella persona o empresa que tenga
el control de la sociedad, ni amparan los reclamos que pudiesen hacerse por
parte
de
las
casas
matrices.
Lo
que
es
conocido
como
insuredvs.insuredexclusion, lo que significa que no es posible usar el seguro

para protegerse de conflictos internos.
o
No amparan responsabilidades por actos de personas a quienes el director o

ejecutivo en cuestin haya delegado competencias para realizarlos. Es decir,
la pliza slo ampara las responsabilidades derivadas de actos personales de los
directores y ejecutivos.
Tambin suelen excluirse los daos derivados de la utilizacin de informacin

errnea o inexacta transmitida por el director o ejecutivo a terceros (por
ejemplo, relativa a estados contables).
No amparan las responsabilidades de los directores y ejecutivo, por aquellos

daos producidos por hechos ajenos al objeto social de la empresa.
No amparan daos derivados de acciones manifiestamente arriesgadas o

temerarias.
Suma asegurada.
Uno de los elementos ms difciles de abordar en este tipo de seguros.
Los puntos relevantes suelen ser:
Los factores que ms influyen en la determinacin de la suma asegurada son:
o
Cantidad de asegurados
Riesgos que se amparan
Sector empresarial en cual se desempea la empresa.
Franquicia deducible
Suele ser un porcentaje sobre la suma asegurada, aunque es negociable con el
asegurador
PARTE 1
71
INCENDIO
Introduccin
Puede decirse que la primera pliza para incendio se realiz en la antigua Asiria,
hace unos 4000 aos para el templo. sta tuvo una particularidad, y es que se impuso
de forma obligatoria a toda la colectividad (Reparticin del Riesgo)
Tambin se tienen noticias de este tipo de coberturas en Roma, debido a los
tremendos incendios que se provocaban en sus rascacielos. Por el ao 100 al 200 dC,
se construyeron en Roma edificios que alcanzaban hasta 6 y en algunos casos hasta 7
plantas.
Las viviendas de estos edificios se destinaban al alquiler. La planta baja y el primer
piso tenan el precio ms elevado, por lo que era habitado por las personas con mayor
poder adquisitivo. A partir de la segunda planta bajaba el precio, siendo el alquiler
ms econmico el de la sexta planta. Debido al coste tan elevado del alquiler, lo
habitual era que, a partir de la segunda planta, los pisos se subalquilasen provocando
el hacinamiento de sus habitantes. Las ventanas no tenan cristales, no haba
suministro de agua, ni tenan chimeneas.
En aquellas pocas el riesgo de incendio era muy alto. Los inquilinos utilizaban el fuego
constantemente en sus viviendas: cocinaban en hornillos de lea, se iluminaban con
candiles, y se calentaban con braseros en invierno.
Cuando se declaraba un incendio, los que tenan ms posibilidades de salvarse eran los
de la planta baja y el primer piso. A partir del segundo, las probabilidades de escapar,
y salvarse se reducan de forma drstica, provocando la prdida material y de vidas
humanas.
El problema de los incendios lleg a ser tan grave en Roma que, tras el que hubo en la
poca de Nern, se redact una Ley que oblig a los inquilinos a disponer en su piso
de un "extintor" casero, consistente en una tinaja con agua, para echrsela a cualquier
foco de fuego que se declarase, e intentar apagarlo antes de que se extendiera al resto
de los pisos. Adems se cre una mutua para protegerse de la ocurrencia del evento.
En la Edad Media, la gente comenz a asociarse en mutualidades para indemnizarse
solidariamente en caso de incendio de sus propiedades.
Ya en el ao 1501 existan en la ciudad alemana de Hamburgo, Cajas especiales de
propietarios reunidos para darse mutuo auxilio en caso de ocurrir un incendio.
PARTE 1
72
Pero es en 1666 que una terrible desgracia ocasion el despegue del seguro de
incendio: el pavoroso fuego que afect a Londres, quemando 13.200 casas, la Catedral
de San Pablo, y 99 iglesias. Tras el mismo, se cre en Inglaterra el seguro contra
incendio Fire Office. Algo singular en este incendio fue que la mitad de la ciudad
qued en cenizas, pero slo 6 personas resultaron heridas.
En 1667 Nicholas Barbon se convierte en propietario nico de la primera compaa
especializada en Seguros de Incendios para edificios de viviendas y oficinas.
El contrato de Seguro que redact es muy parecido a los actuales.
Barbon previno muy prudentemente que el asegurador tendra derecho a reponer o
reparar las prdidas con materiales de anloga clase y calidad. Eso le dio la
oportunidad a su propia empresa de reconstruir los edificios siniestrados en lugar de
tener que pagar en metlico las correspondientes indemnizaciones.
En seguida se fundaron ms compaas al estilo y el Seguro de Incendios se expandi
por los pases desarrollados, ganando importancia segn creca la industrializacin.
Si bien la pliza no se desarroll en los medios rurales, ya que el granjero de los viejos
tiempos poda contar con una cooperacin vecinal para reconstruir una casa daada,
la complejidad e impersonalidad de las ciudades hicieron imperativo el Seguro de
Incendios.
A partir de entonces, aparecern las primeras Instituciones de Seguros de Incendio,
que irn evolucionando hasta las Compaas que todos conocemos hoy en da.
La Pliza de INCENDIO est formada por un conjunto de coberturas, algunas de las
cuales nada tiene que ver con el riesgo de INCENDIO como tal.
Todas las coberturas tienen su base en el Seguro comn de Incendio y como ste es tan
importante, vamos a ver un poco la parte tcnica del mismo.
A QU SE LLAMA INCENDIO?
Podemos decir que hay incendio cuando un objeto cualquiera, en un tiempo y lugar en
los cuales no estaba destinado a consumirse por el fuego, es afectado por un proceso
de combustin que pueda propagarse a otras partes del mismo objeto, o a otros
objetos, sin la repeticin o la permanencia de la causa que origin su inicio
Se llama INCENDIO a la combustin con produccin de llamas de cosas no destinadas
a ser consumidas por el fuego
PARTE 1
73
Ejemplo
Prendemos un cigarrillo y lo fumamos, no podemos decirle al asegurador que se
incendi el cigarrillo (Elemento destinado a ser consumido por el fuego), ahora bien se
queman los paquetes de cigarrillos almacenados en un depsito y s se puede decir que
se incendiaron.
QU ES EL FUEGO?
Fuego es uno de los cuatro elementos de la naturaleza, los otros tres son aire, agua y
tierra. El fuego se obtiene gracias a la confluencia compuesta de tres elementos:
COMBUSTIBLE, OXGENO y CALOR y, entre ellos se produce una REACCIN QUMICA
en cadena no inhibida.
Si eliminamos uno de estos elementos, el fuego se apaga.
Ejemplo:
Si tengo una vela encendida y la cubro con una campana de cristal, se consume el
oxgeno y el fuego se apaga.
Si no existe combustible (la vela se consumi totalmente) el fuego desaparece.
La accin de los bomberos de arrojar continuamente agua est basada en el principio
de enfriar el lugar que se incendia, se combate el calor
COMBUSTIBLE
Combustible es cualquier material capaz de liberar energa cuando se oxida de forma
violenta con desprendimiento de calor, los combustibles son sustancias susceptibles de
ser quemadas o que tienden a quemarse.
El cuerpo combustible por excelencia es el carbono.
Los combustibles se dividen en slidos, lquidos y gaseosos.
Slidos, puede ser la madera, carbn mineral o vegetal, turba, etc.
Lquidos, los derivados del petrleo, aceites minerales, y vegetales, etc.
Gaseosos, o tambin llamados gaseiformes, son los hidrocarburos naturales
PARTE 1
74
En la industria estos combustibles sirven para generar calor, producir energa

mecnica, y como agentes qumicos.
OXGENO
El oxgeno es otro elemento fundamental de la combustin, pues sin l, la misma es
imposible.
En algunos casos, cuando comienza un proceso de combustin en un ambiente cerrado,
el aire se consume, y por ende el fuego se auto extingue. Del mismo modo debemos
decir que en ocasiones, cuando se produce un incendio en dichos ambientes cerrados,
al abrirse puertas y ventanas para ingresar al lugar, o bien para que salga el humo
imperante, se produce una correntada de aire, que es ni ms ni menos una inyeccin
de oxigeno que aviva considerablemente el proceso de combustin ya iniciado.
Cuando hablamos de oxidacin, sta es una inyeccin de oxgeno (el que encontramos
en el aire), que permite que la combustin prosiga su curso.
CALOR
Una sustancia toma fuego, cuando el calor de la misma alcanza su punto de ignicin,
que es la temperatura a la cual el vapor despedido por el fenmeno se inflama
espontneamente en el aire y produce llama.
COMBUSTIN
Combustin es una reaccin qumica, una oxidacin (combinacin de oxgeno con otro
elemento) que determina una liberacin de energa en forma de calor, esta oxidacin
puede ser muy lenta y producir un calor moderado, como pasa en el ciclo fisiolgico
humano, donde la temperatura llega normalmente a los 37C, pero si hay abundante
oxgeno la combustin puede ser muy activa y muy rpida, entonces el calor que se
produce es tal que los gases residuales de la combustin arden se vuelven luminosos y
aparecen en forma de llamas.
Estas reacciones son exotrmicas, o sea generan temperatura y reciben su nombre
segn su velocidad de reaccin:
a) Si la reaccin es lenta se llama: Oxidacin
b) Si la reaccin es rpida se llama: Combustin
PARTE 1
75
c) Si la reaccin es muy rpida se llama: Deflagracin

d) Si la reaccin es instantnea se llama: Explosin
Clases de Fuego
TIPO A
Se desarrollan sobre combustibles slidos como: madera, papel, telas, plsticos, etc.
TIPO B
Se desarrollan sobre combustibles lquidos como: grasas, pinturas, aceites, solventes,

ceras, etc.
TIPO C
Se producen sobre materiales, instalaciones o equipos sometidos a la accin de la

corriente elctrica como: planchas, procesadoras, tostadoras, secadores del pelo, etc.
TIPO D
Se producen sobre metales de tipo combustibles como son el magnesio, aluminio,

titanio, sodio, etc.
Propagacin del fuego

Hay cuatro formas de propagacin:
1. Conduccin: En esta forma el fuego se transfiere por el calor de otro elemento.
Ejemplo: La chimenea de una parrilla, si no est aislada, al tocarla nos quemamos.
2. Radiacin: Aqu el calor pasa de un cuerpo a otro por rayos a travs del espacio
interviniente. Ejemplo: cuando el sol ilumina, sentimos su calor.
3. Conveccin: Aqu el aire transporta el calor haciendo que un cuerpo vecino
comience a tomar fuego. Ejemplo: el calor brindado por una estufa, sta calienta
el aire del ambiente provocando as la disminucin de la densidad del aire, que
asciende mientras que desciende el fro de la parte superior. As aire o lquido van
transmitiendo calor.
4. Traslacin: Estos hechos ocurren por pedazos esparcidos. (Explosin).
Ejemplo: Pias, en un incendio de bosques.
PARTE 1
76
El fuego en los slidos se caracteriza porque la combustin se desarrolla

principalmente en el interior del cuerpo, en cambio en los lquidos y gases es
esencialmente superficial.
OTRAS DEFINICIONES:
Explosin
Es una combustin prcticamente instantnea de ciertas sustancias capaces de
transformarse rpidamente en gas de alta temperatura y presin.
Se entiende por explosin a una manifestacin de fuerza de transcurso instantneo

basada sobre un esfuerzo de expansin de gases o vapores, independientemente de
que estos hayan estado presentes antes de la explosin o fueron formados solamente
por la misma. En el caso de estallido de recipientes de todo tipo (calderas, aparatos,
tuberas, mquinas, garrafas, etc.) es adems condicin necesaria que la pared haya
sufrido una solucin de continuidad de magnitud suficiente para que, por causa del
flujo de gas, vapor, o de lquido, en el caso que los mismos todava queden, se verifique
una sbita nivelacin de las tensiones dentro y fuera del recipiente
Existen dos tipos de explosiones: de origen qumico y de origen fsico
Origen Qumico:
En este tipo de explosiones cambia el estado de la materia.

Las explosiones resultan de las descomposiciones de sustancias puras, detonacin,
combustin, hidratacin, corrosin y distintas interacciones de ms o ms sustancias
qumicas. Cualquier reaccin qumica puede provocar una explosin si se emiten
productos gaseosos, si se evaporizan sustancias ajenas por el calor liberado en la
reaccin o si se eleva la temperatura de gases presente, por la energa liberada.
Podemos mencionar distintos tipos de explosiones qumicas:
a) Explosiones de explosivos propios: Sustancias preparadas para hacer una explosin,
con el fin de aprovechar los efectos dinmicos de la expansin de los gases. Los
aseguradores, en lnea general no amparan explosivos contra el riesgo de explosin.
PARTE 1
77
b) Explosiones de mezclas de aire y gases: Cuando el gas se encuentra mezclado con

el aire, y basta con una simple chispa o un cigarrillo encendido para producir una
explosin, dentro de un ambiente cerrado.
c) Explosiones de mezclas de aire y lquidos inflamables: Se trata de la mezcla del
aire, y vapores que emanan de lquidos inflamables (bencina, petrleo y derivados,
alcohol, ter, etc.).
d) Explosiones de polvillos en suspensin en el aire: En la mayora se trata de polvillo
de origen orgnico. Puede encontrarse en molinos de cereales, silos, fbricas de
aceites minerales, establecimientos donde se elaboran harinas, fibras textiles,
cueros, corchos, etc.
Origen Fsico:
Este tipo de explosiones no cambian la naturaleza de la materia.

En determinados casos el gas alta presin se genera por medios mecnicos o por
fenmenos sin presencia de un cambio fundamental en la sustancia qumica. Es decir
alcanza presin mecnicamente, por aporte de calor a gases, lquidos o slidos.
La mayor parte de las explosiones fsicas involucran a un contenedor tal como calderas,
cilindros de gas, compresores, etc. En el contenedor se genera alta presin por
compresin mecnica de gas, calentamiento del contenido o introduccin de otro gas
a elevada presin desde otro contenedor. Cuando la presin alcanza el lmite de
resistencia de la parte ms dbil del contenedor se produce el fallo. Los daos
generados dependen bsicamente del modo de fallo.
Si fallan pequeos elementos pero el contenedor permanece prcticamente intacto,
la metralla proyectada resulta peligrosa como balas, pero la descarga de gas es
direccional y controlada en estas condiciones los daos causados se limitan a
penetracin de metrallas, quemaduras y otros efectos dainos por gases calientes.
Cuando el fallo ocurre en las paredes del contenedor se producen proyecciones de
metrallas de mayor tamao provocando un violento empuje de la estructura del
contenedor en la direccin opuesta a la descarga del gas. En este caso la liberacin
del gas es extremadamente rpida y genera una violenta onda de choque.
Rayo:
PARTE 1
78
El rayo es una poderosa descarga natural de electricidad esttica generando un "pulso

electromagntico", producida entre la tierra y una nube.
La descarga elctrica precipitada del rayo es acompaada por la emisin de luz,
causada por el paso de corriente elctrica que ioniza las molculas de aire, y por el
sonido del trueno, desarrollado por la onda de choque.
La electricidad (corriente elctrica) que pasa a travs de la atmsfera calienta y
expande rpidamente el aire, produciendo el ruido caracterstico del trueno.
Las nubes de tormenta, por su elevado porcentaje de humedad poseen gran cantidad
de carga negativa, y la tierra por su parte carga positiva. El aire existente entre ambas,
hace las veces de aislante.
Cuando las nubes de tormenta se acercan suficientemente a la tierra, esa resistencia
es vencida, y una enorme chispa se dispara uniendo ambas cargas que se atraen entre
s, producindose el llamado trueno, el cual se debe a que el oxgeno del aire, por el
intenso calor forma ozono, efectuando una violenta vibracin atmosfrica que se
manifiesta como un fenmeno acstico.
Del tronco principal del rayo, se desprenden ramificaciones menores, que son llamadas
comnmente centellas
Los rayos y los relmpagos no son el mismo fenmeno meteorolgico

Segn el origen y destino de estas descargas en la atmsfera terrestre, se pueden
clasificar en cuatro grupos:
1. Descargas entre nube y tierra
2. Descargas dentro de una misma nube (intranubes)
3. Descargas entre una nube y otra nube (internubes)
4. Descargas entre una nube y la ionosfera
Los rayos son los primeros, los otros tres son relmpagos. Es importante entender esta
definicin porque el mayor peligro radica en el rayo y es el que nos atae a nuestro
estudio, los relmpagos slo son peligrosos para la aviacin.
PARTE 1
79
Tambin debemos decir que los rayos caen normalmente sobre los puntos ms altos de
la superficie de la tierra. Por ejemplo en un campo, pueden caer sobre alguna torre
de alta tensin o bien sobre un rbol, y en algunos casos hasta sobre individuos o
animales que atraviesan el mismo.
En las ciudades, son atrados por los llamados pararrayos, los cuales se encuentran
instalados sobre los edificios o construcciones ms altas. Otro elemento atrayente para
el rayo es el agua, por lo que en caso de proximidad de una tormenta elctrica se
recomienda alejarse de las piscinas, ros, lagos y mares.
Por ltimo debemos decir que ante la cada de un rayo, aunque sea en las
inmediaciones, se produce por induccin una sobretensin de carga elctrica, la cual
es absorbida por lneas areas elctricas, telefnicas, o de TV por cable, que hace que
se afecten y daen los aparatos elctricos que estn conectados en lnea.
Humo:
El humo es una suspensin en el aire de pequeas partculas slidas que resultan de la
combustin incompleta de un combustible. Es un subproducto no deseado de la
combustin, producido en fogatas, brasas, motores de gasolina y disel.
COBERTURA DE INCENDIO
RIESGO CUBIERTO
La cobertura bsica de este riesgo es:
ACCIN DIRECTA DEL: FUEGO-RAYO-EXPLOSIN
ACCIN INDIRECTA A CAUSA DEL: FUEGO RAYO O EXPLOSIN (Importante

no confundir con la accin indirecta del Fuego Rayo o Explosin, que no
estn cubiertas por la pliza)
OTROS EVENTOS
ACCIN DIRECTA: Se engloban con esta denominacin a todos los daos que aparezcan
como consecuencia inmediata de los eventos cubiertos.
ACCIN INDIRECTA: Es importante entender que se entiende por accin indirecta a
una cobertura especial para distintas situaciones donde si bien el dao no lo caus el
evento cubierto, fueron una consecuencia remota del evento cubierto.
PARTE 1
80
Estas situaciones cubiertas son:
Medios empleados para evitar o extinguir el fuego.
Salvamento
Evacuacin inevitable a causa del siniestro
Destruccin y/o demolicin ordenada por la autoridad competente.
Consecuencias del fuego y dems eventos amparados por la pliza

ocurridos en las inmediaciones.
Extravos de bienes durante el traslado. Se comprende nicamente los

que se produzcan en ocasin del traslado de los bienes objeto del seguro
con motivo de las operaciones de salvamento.
OTROS EVENTOS: Esta cobertura es muy especial dentro de la cobertura bsica de

incendio, porque cubre hechos que provocan daos materiales, pero que son
autnomos del incendio, es decir que estn cubiertos aunque no haya habido fuego en
la propiedad asegurada.
Estas situaciones son las antes mencionadas:
Tumulto Popular
Huelga Lockout
Impacto de aeronaves y Vehculos terrestres
Vandalismo Malevolencia
Terrorismo
Humo
Alcance de la Cobertura de Daos por Humo

Tambin se ampara el dao ocurrido en las inmediaciones del Asegurado. De igual
manera, si el humo proviene de desperfectos de la calefaccin ambiental y/o cocina
siempre que se hayan cumplido las reglamentaciones de rigor.
PARTE 1
81
LA COBERTURA DE INCENDIO EN LA LEY 17418 (Art.85 a 89)

Art. 85: Dao Indemnizable
El Asegurador indemnizar el dao causado a los bienes por la accin directa o
indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolicin, de evacuacin
u otras anlogas.
La indemnizacin tambin debe cubrir los bienes asegurados que se extraven durante
el incendio (comprende nicamente los extravos que se produzcan durante el traslado
de los bienes objeto del seguro con motivo de las operaciones de salvamento)
Art. 86: Terremoto, explosin o rayo

El Asegurador no responde por el dao si el incendio o la explosin son causados por
terremoto.
Los daos causados por explosin o rayo son equiparados al incendio.
Art. 87: Montos de Resarcimiento

El monto de resarcimiento debido por el asegurador se determina de la siguiente
manera:
Edificios o construcciones y Mejoras: el valor a la fecha del siniestro

estar dado por su valor a nuevo, con la deduccin correspondiente por
depreciacin por uso, antigedad y estado.
Si el edificio o construccin est erigido en terreno ajeno, el resarcimiento se
emplear en su reparacin o reconstruccin en el mismo lugar y su pago se
condicionar al avance de las obras. Si el bien no se reparara o reconstruyera, el
resarcimiento se limitar al valor que los materiales hubiesen tenido en caso de
demolicin. Se proceder de igual forma en el caso de Mejoras.
Mercaderas: el costo de fabricacin como as tambin el precio de

adquisicin, sern calculados al tiempo del siniestro y en ningn caso podrn
exceder el precio de venta en plaza en la misma poca.
Animales: el precio que tenan al momento del siniestro
Materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales: segn

los precios del mercado en el da del siniestro.
PARTE 1
82
Maquinarias, instalaciones, mobiliarios y dems efectos: el valor al

tiempo del siniestro estar dado por su valor a nuevo con deduccin de su
depreciacin por uso, antigedad y estado. Si el objeto no se fabrica ms a
la poca del siniestro, se tomar el valor de venta del mismo modelo que se
encuentre en venta en similares condiciones de uso, antigedad y estado.
Art. 88: Lucro Esperado

Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento por lucro cesante no se
puede convenir su valor.
Cuando respecto del mismo bien se asegura el dao emergente con un Asegurador, y
con otro Asegurador por el lucro cesante u otro inters especial expuesto al mismo
riesgo, el Asegurado debe notificarles sin demora los diversos contratos.
Art. 89: Garanta de Reconstruccin

Cuando se conviene la reconstruccin o reposicin del bien daado, el Asegurador tiene
derecho a exigir que la indemnizacin se destine realmente a ese objeto y a requerir
suficientes garantas. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendario no
puede oponerse al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crdito.
DEFINICIONES DE BIENES ASEGURADOS

Esta Pliza cubre a Edificios y Contenidos
Edificio:
Por Edificio o Construcciones se entienden las adheridas al suelo en forma

permanente, sin exclusin de parte alguna, las instalaciones unidas a ellas
con carcter permanente se considerarn como edificios o construcciones
en la medida que resulten un complemento de los mismos y sean de
propiedad del dueo del edificio o construccin.
PARTE 1
83
Contenidos:
Por contenido general se entienden las maquinarias, instalaciones,

mercaderas, suministros, mobiliarios y dems efectos correspondientes a la
actividad del Asegurado.
Por maquinaria se entiende todo aparato o conjunto de aparatos que

integran un proceso de elaboracin, transformacin y/o acondicionamiento,
vinculado a la actividad del Asegurado.
Por instalaciones se entiende tanto las complementarias de los procesos

y de sus maquinarias, como los correspondientes a los locales en los que se
desarrolla la actividad del Asegurado, excepto las complementarias del
edificio o construccin.
Por mercaderas se entiende las materias primas y productos en

elaboracin o terminados, correspondientes a los establecimientos
industriales y las mercaderas que se hallen a la venta o en exposicin, o
depsito en los establecimientos industriales.
Por suministros se entiende los materiales que sin integrar un producto

posibilitan la realizacin del proceso de elaboracin o comercializacin.
Por dems efectos se entiende los tiles, herramientas, repuestos,

accesorios y otros elementos no comprendidos en las definiciones anteriores
que hagan a la actividad del Asegurado.
Por mobiliario se entiende el conjunto de cosas muebles que componen

el ajuar de la casa particular del Asegurado y las ropas, provisiones y dems
efectos personales de ste y de sus familiares, invitados y domsticos.
Por mejoras se entiende las modificaciones o agregados incorporados

definitivamente por el edificio Asegurado al edificio de construccin de
propiedad ajena.
BIENES NO ASEGURADOS
Existen en los contenidos bienes no asegurados especificados en las condiciones
generales de la pliza estos bienes son: moneda (papel o metlico), oro, plata y otros
metales preciosos, perlas y piedras no engarzadas, manuscritos, documentos,
PARTE 1
84
papeles de comercio, ttulos, acciones, bonos y otros valores, mobiliarios,

patrones, cliss, matrices, modelos y moldes, croquis, dibujos y planos tcnicos,
explosivos, vehculos que requieran licencia para circular y los bienes asegurados
especficamente con plizas de otras ramas, con coberturas que comprendan el
riesgo de incendio, salvo pacto en contrario.
BIENES CON VALOR LIMITADO

Existen bienes en los que el monto de resarcimiento se limita a un porcentaje de la
suma asegurada o a un importe especfico indicado en las Condiciones Particulares de
Pliza, salvo que constituyan una coleccin en cuyo caso la limitacin se aplicar a ese
conjunto: medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes,
cachemires, tapices y en general cualquier cosas preciosas, mviles o fijas y
cualquier objeto artstico, cientfico o de coleccin de valor excepcional por su
antigedad o procedencia.
EXCLUSIONES DE LA COBERTURA
o
Vicio Propio
Combustin Espontnea
Quemadura y Chamuscado
Falta de Energa en sistemas productores de fro
Aeronaves, vehculos terrestres y/o sus partes y/o carga de propiedad del
Asegurado o en su custodia.
Terremoto, Meteorito, Maremoto, Erupcin Volcnica,
Tornado, Huracn, Cicln, Vendaval
Inundacin.
Corriente elctrica que afecten la instalacin, an si se manifiesta como fuego

o explosin, no obstante si se indemniza el dao mayor.
Falta de energa en otras mquinas o sistemas, salvo que sea consecuencia de

un siniestro indemnizable.
Impacto de carga transportada, vehculos terrestres en maniobras de carga y

descarga.
PARTE 1
85
Desaparicin o sustraccin de bienes.
Daos a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentre en ellas.
Accin del fuego sobre artefactos, maquinarias, instalaciones, cuando ste sea
parte de su sistema de funcionamiento.
Cesacin
de
trabajo,
trabajo
reglamento,
desgano,
retraso,
apresuramiento, interrupcin o suspensin intencional o maliciosa.

o
Humo proveniente de incineradores, instalaciones industriales o por

manipulacin incorrecta de instalaciones de calefaccin ambiente y cocina.
Daos a aeronaves, vehculos terrestres, maquinarias e implementos viales,

mquinas agrcolas y similares.
Lucro Cesante, prdida de clientela, paralizacin del negocio
Transmutaciones nucleares.
Guerra Civil o Internacional, Rebelin, etc.
Requisa, Incautacin, Confiscacin.
Manchas, rayaduras, leyendas y carteles en paredes.
COBERTURAS ADICIONALES
o Incendio y daos materiales por terremoto.

o Remocin de escombros
o Gastos de limpieza y remocin de contenidos
o Responsabilidad Civil
o Reposicin a nuevo
o Inundacin.
o Combustin Espontnea
o Beneficio Esperado (mercaderas)
o Huracn, Vendaval, Cicln y/o Tornado.
o Granizo (En funcin al tipo de construccin del techo)
o Cmaras frigorficas: Rotura de maquinaria refrigerante
PARTE 1
86
Derrame del refrigerante

Agotamiento y disipacin de amonaco
Paralizacin del equipo generador de energa por no menos de 12 horas.
Contaminacin de mercadera por derrame
Falta de energa
INTERPRETACIN DEL CONCEPTO DE VICIO PROPIO

Es aquel que nace de la naturaleza misma de la cosa; es efecto o resultado que fluye
de la cosa misma, ya sea por contacto con otro elemento, o por fatiga del material, o
por una reaccin qumica u orgnica; la cosa se transforma sola dandose a s misma
y, adems, puede daar a otras.
La Ley de Seguros (Art. 66), dispone que el asegurador no indemnizar los daos
producidos por vicio propio de la cosa, salvo pacto expreso en contrario, sin
embargo si el vicio propio hubiere agravado el dao o hubiere provocado dao a
otras cosas aseguradas, el asegurador indemnizar sin incluir el resarcimiento el
dao causado a la cosa por vicio propio de la misma.
El asegurador, para liberarse de responsabilidad, deber probar el vicio propio, de
lo contrario ste no se liberar y deber hacer frente a la indemnizacin del dao
sobreviniente.
INTERPRETACIN DEL CONCEPTO COMBUSTIN ESPONTNEA

La combustin espontnea o auto combustin produce calor, luz y llamas, las
sustancias combustibles se inflaman cuando se calientan suficientemente en contacto
con el aire; la causa de calentamiento puede provenir de una llama, una chispa, del
calor radiante o de friccin, o el producido por la accin o reaccin qumica.
La carbonizacin es la transformacin de la materia orgnica en un residuo carbonoso,
por la accin del calor o de algn agente corrosivo.
La fermentacin radica en una descomposicin o metamorfosis producida por
bacterias, levaduras u hongos en compuestos orgnicos, que pueden generar calor, el
cual se desprende, generalmente, en parte de los productos, en forma gaseosa.
PARTE 1
87
En el adicional de Combustin Espontnea, el dao ocasionado por la fermentacin

est excluido, pues no hay luz o llamas, aunque si hay calor, y ste provoca la
carbonizacin de los efectos.
Por ejemplo: Cereales almacenados en los silos
COBERTURA ADICIONAL DE RESPONSABILIDAD CIVIL A

CONSECUENCIA DE INCENDIO Y/O EXPLOSIN
(RC Linderos)
Riesgo Cubierto:
El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado hasta la suma establecida
para esta cobertura, por cuanto deba a un tercero, en razn de la responsabilidad que
surja de los Arts. 1109 al 1136 del Cdigo Civil, en que incurra exclusivamente como
consecuencia de la accin directa o indirecta del fuego y/o explosin, con exclusin
de cualquier otro riesgo que afecte a los bienes objeto del seguro.
La Medida de la Prestacin se ajusta a la de Responsabilidad Civil y no a la que
normalmente se utiliza en Incendio, o sea que es A Primer Riesgo Absoluto
Franquicia: El Asegurado participar en cada reclamo con una franquicia del 5% al 10%
de la indemnizacin debida (depende del asegurador) y de los eventuales accesorios
a su cargo, con un mnimo del 1% y un mximo del 5% de la suma asegurada para este
riesgo.
Exclusiones de la Cobertura
Esta cobertura de Responsabilidad Civil comprende nicamente los daos materiales
con exclusin de lesiones o muerte a terceros.
A los efectos de esta cobertura no se consideran terceros a los propietarios y/o
responsables de los bienes que se encuentren detallados en las condiciones
particulares.
Queda excluida de la presente cobertura la responsabilidad emergente de los daos
que podra producir el uso de la o las instalaciones fijas destinadas a producir,
transportar o utilizar vapor y/o agua caliente ya sea con un fin industrial, de servicios
PARTE 1
88
de confort o de aceite caliente para calefaccin de procesos, incluidas las fuentes

generadoras de calor y sistemas de vlvulas y colectores hasta la conexin de los
mismos con el sistema de distribucin y circulacin de lquidos y fluidos.
En edificios de propiedad horizontal y/o consorcios

En los casos que el consorcio en propiedad horizontal, contrate la presente cobertura,
cada uno de los consorcistas ser considerado tercero en la medida en que un siniestro
por el cual resulte responsable el consorcio u otros consorcistas, se propague a las
partes exclusivas de su vivienda, local u oficina.
ALCANCE DE LA CLUSULA DE REPOSICIN A NUEVO

Cubre Edificios o construcciones, maquinarias, instalaciones y mobiliarios.
Se excluyen mercaderas, libros y papeleras, ropa y provisiones y bienes no
asegurables por la pliza de incendio.
La responsabilidad del Asegurador se extiende hasta el monto del valor a nuevo una
vez aprobado el presupuesto de reconstruccin. Este valor a nuevo comprender la
reposicin de lo daado por otros bienes de iguales caractersticas, sin mejoras
tecnolgicas, si se desean estas ltimas quedarn a cargo del Asegurado.
El Asegurado deber dentro de los doce meses de acontecido el siniestro llevar a cabo
la reconstruccin o reparacin del bien asegurado, salvo plazo de prrroga otorgado
expresamente por el Asegurador. En caso contrario el Asegurado perder el derecho
que concede la clusula.
ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE HURACN, VENDAVAL, CICLN Y/O

TORNADO
Cubre los daos y prdidas que pudieran sufrir los bienes asegurados como
consecuencia directa de los riesgos de HURACN, VENDAVAL, CICLN O TORNADO,
adems contrariamente a lo estipulado en la pliza, el adicional se extiende a cubrir
las prdidas o daos que sean la consecuencia del incendio producido por cualquiera
de estos hechos.
No aumenta la suma o las sumas aseguradas de la pliza bsica. Queda entendido y
convenido que toda referencia a daos por incendio contenido en las Condiciones
PARTE 1
89
Particulares y Generales de la
pliza bsica, se aplicar a los daos causados
directamente por cualquiera de los riesgos cubiertos en virtud de este suplemento.
Derrumbe de Edificios.
Si algn edificio de los descriptos en la pliza de incendio, o cualquier parte importante
del mismo se derrumbara o fuera destruido por otras causas que no fueran el resultado
de cualquiera de los riesgos cubiertos por el adicional de HVCT, el seguro ampliatorio
a que se refiere este suplemento sobre tal edificio o su contenido cesar de inmediato.
Vidrios, Cristales y/o Espejos.

El adicional de HVCT no cubre a los vidrios, cristales y/o espejos que se encuentren
asegurados bajo otro seguro, pliza o contrato cubriendo la rotura de los mismos,
ocurrida como consecuencia de uno cualquiera de los riesgos asegurados por este
suplemento.
Cosa o cosas no aseguradas al adicionar HVCT

Mediante esta pliza no se aseguran (salvo pacto en contrario):
Plantas, rboles, granos, pastos y otras cosechas que se encuentren a la

intemperie fuera de los edificios o construcciones
Automviles, tractores y otros vehculos de traccin propia
Toldos, gras u otros aparatos izadores (a menos que se encuentren

dentro de edificios techados y con paredes externas completas en todos
sus costados)
Hilos de transmisin de electricidad, telfonos y sus correspondientes

soportes fuera de edificios
Cercos, ganado
Chimeneas metlicas, antenas de radio y sus respectivos soportes, torres

receptoras y/o transmisoras de radio
Pozos petrolferos y sus respectivos equipos de bombas
PARTE 1
90
Letreros
Silos y/o sus contenidos
Galpones y/o sus contenidos (a menos que sean techados y con sus
paredes externas completas en todos sus costados)
Caeras descubiertas, bombas y/o molinos de viento y sus torres,

tanques de agua y sus soportes
Edificios en construccin o en curso de reconstruccin salvo que se

encuentren con sus techos definitivos y con sus paredes exteriores
completas en todos sus costados y con sus puertas y ventanas externas
colocadas en sus lugares definitivos.
Riesgos no Asegurados
El Asegurador no ser responsable por los daos o perdidas causados por heladas o
fros, ya sean estos producidos simultanea o consecutivamente a vendaval, huracn,
cicln y/o tornado, ni por daos o prdidas causados directamente o indirectamente
por chaparrones o explosin; ni por daos o perdidas causados, directa o
indirectamente por maremoto, marea, oleaje, subida de agua o inundacin, ya sea que
fueran provocados por el viento o no. Tampoco ser responsable por daos o prdidas
causadas por el granizo, arena o tierra, sean estos impulsados por el viento o no.
Riesgos asegurados condicionalmente

El Asegurador, en el caso de dao o perdida causada por la lluvia y/o nieve al interior
de edificios o a los bienes contenidos en los mismos, solo responder cuando el edificio
asegurado o el que contiene a los bienes asegurados, hubiere sufrido una abertura en
el techo y/o paredes externas a consecuencia directa de la fuerza de un vendaval,
huracn, cicln o tornado y en tal caso indemnizar nicamente la prdida o dao que
sufran las cosas aseguradas como consecuencia directa e inmediata de la lluvia y/o
nieve al penetrar en el edificio. Excluye cualquier otro dao o prdida por lluvia y/o
nieve que penetre a travs de las puertas y/o ventanas, banderolas y/u otras aberturas
que no sean las estipuladas ms arriba.
PARTE 1
91
ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE INCENDIO POR TERREMOTO O TEMBLOR

Cubre el dao o prdida causado por incendio durante un terremoto o temblor o por
incendio producido a consecuencia de los mismos.
Cobertura de daos materiales causados por terremoto o temblor

Se cubren los daos materiales causados a los bienes asegurados (excluyendo los
causados por incendio) producidos directamente por conmocin terrestre de origen
ssmico, o por la accin de cualquier autoridad legalmente constituida, tendiente a
atenuar los efectos de estos hechos.
La clusula adicional, no cubre las prdidas provenientes de la sustraccin o extravo
de la cosa o cosas aseguradas durante o despus del terremoto, o de la paralizacin
del negocio, prdida de la clientela, o privacin de alquileres consiguientes al
terremoto; o por los daos provenientes de nuevas alineaciones, u otras medidas
administrativas, en ocasin de la reconstruccin de un edificio daado por terremoto,
ni en general por ningn gnero de resultados adversos al asegurado, que no sean los
daos materiales y directos del terremoto o de la accin de la autoridad constituida
legalmente tendiente a atenuar los efectos de aquel.
ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE REMOCIN DE ESCOMBROS - EDIFICIOS

Cubre los gastos necesariamente incurridos por el Asegurado con el consentimiento del
Asegurador, por el RETIRO DE ESCOMBROS Y/O DEMOLICIN DEL EDIFICIO, de la parte
o partes de dichos bienes asegurados, destruidos y/o daados por incendio o por
cualquier otro riesgo amparado por esta pliza.
La responsabilidad del Asegurador bajo esta clusula, no est sujeta a la regla
proporcional y, en ningn caso exceder de la suma indicada en el frente de la pliza.
ALCANCE DE LA COBERTURA ADICIONAL DE GASTOS DE LIMPIEZA - CONTENIDOS

Cubre los gastos necesariamente incurridos por el Asegurado con el consentimiento del
Asegurador, por los GASTOS DE LIMPIEZA Y/O RETIRO DE RESTOS DE MERCADERAS Y/O
DESMANTELAMIENTO DE MQUINAS E INSTALACIONES de la parte o partes de los bienes
asegurados, destruidos y/o daados por incendio o por cualquier otro riesgo amparado
por esta pliza.
PARTE 1
92
La responsabilidad del Asegurador bajo esta clusula, no est sujeta a la regla

proporcional y, en ningn caso exceder de la suma indicada en el frente de la pliza.
PRIORIDAD DE LA PRESTACIN EN PROPIEDAD HORIZONTAL

En caso de que esta cobertura sea contratada por un consorcio para cubrir, un edificio
de propiedad horizontal, la suma asegurada se aplicar en primer trmino a la
cobertura de las partes comunes, entendindose por stas aquellas que respondan
al concepto legal y reglamentario. Si la suma asegurada fuese superior al valor real al
momento del siniestro, el excedente se aplicar a las partes exclusivas de cada
consorcista en proporcin a sus respectivos porcentajes dentro del consorcio.
En el seguro voluntario contratado por un consorcista, la suma asegurada se aplicar
en primer trmino a la cobertura de las partes exclusivas del asegurado y el eventual
excedente se aplicar a cubrir su propia proporcin de las partes comunes
TARIFA
La tarifa de Incendio ha sido y sigue siendo modificada segn las necesidades, porque
todava no existe en el Pas un trabajo estadstico que determine claramente cul es
la prima que correspondera a cada riesgo.
La tarifa tiene cuatro captulos importantes denominados con las letras A, B, C, D.
El captulo A contiene las disposiciones generales sobre los otros

captulos.
El captulo B se refiere a los edificios
El captulo C se refiere a los contenidos.
El captulo D en cambio, se ocupa de riesgos industriales y determina

categoras
(stas
dependen
de
las
construcciones
de
los
establecimientos).
La tarifa de Incendio contiene adems disposiciones sobre, gas (fraccionamiento

y/o existencia), construccin inferior de techos y paredes, construcciones abiertas,
PARTE 1
93
instalaciones abiertas, instalaciones elctricas, instalaciones de combustible

lquido, etc.
El techo o las paredes pueden o no determinar la existencia de una prima adicional.
Tambin la tarifa dispone separacin entre riesgos, que se miden por las distancias
abiertas y libres de toda ocupacin entre ellas. Entre dos edificios de material,
ocupados por:
Riesgos Ordinarios, la distancia debe ser de 4 metros y para
Riesgos Industriales de 10 metros, de lo contrario se considera que

estn en comunicacin.
Si las construcciones no poseen separacin entre ellas la tasa de prima a considerar

ser la del mayor riesgo para todas las construcciones.
Si las construcciones son inferiores ya no se toma la abertura del riesgo lindero, sino
que se toma directamente la distancia a la pared de construccin inferior, para lo que
existen tambin otras medidas.
Tambin la separacin puede hacerse por puertas dobles contra incendio en edificios
linderos cortando los techos si stos no son a prueba de fuego es decir de hierro y/o
zinc.
Diferencia entre Riesgos Ordinarios e Industriales

Riesgos Ordinarios: son aquellos en que la ocupacin se refiere a depsitos,
negocios, etc., es decir donde no se sufre un proceso de transformacin de la
mercadera.
Riesgos Industriales: cuando hay algn proceso de transformacin de la mercadera.

Los riegos industriales a su vez de dividen en Primera Categora y Segunda Categora
Primera Categora: Son aquellos establecimientos industriales cuyo edificio est

construido totalmente de material.
Segunda Categora: Son aquellos establecimientos industriales cuyo edificio de

material posee tambin construccin inferior interna (tales como tabiques,
revestimientos, entrepisos que, por ejemplo sean de madera).
PARTE 1
94
Tambin para diferenciarlos se tiene en cuenta el consumo de energa elctrica:
Riesgos Ordinarios: hasta 7,5hp
Riesgos Industriales: ms de 7,5hp
La medida de la prestacin en las plizas de incendio edificio es principalmente: A
PRORRATA, aunque existen algunos contratos muy especiales en los cuales se utiliza
EL PRIMER RIESGO ABSOLUTO.
Para el incendio contenido, en cambio, es ms comn utilizar EL PRIMER RIESGO
ABSOLUTO (sobre todo en el caso de contenido de viviendas particulares), aunque
comercialmente predomina LA PRORRATA.
El Asegurador tiene derecho a sustituir el pago en efectivo por el reemplazo del bien
o por su reparacin, siempre que sea equivalente y tenga iguales caractersticas y
condiciones a su estado inmediato anterior al siniestro.
PARTE 1
95
ROBO Y RIESGOS SIMILARES

Si quisiramos encontrar el origen del seguro de robo, podramos hallarlo en los
orgenes mismos del seguro. Las primitivas formas de aseguramiento a derrama por
las que se contribuan a resarcir las prdidas de los camellos del lejano oriente, son
ejemplo de tal origen en relacin a los saqueos que sufran tales travesas. En el
desarrollo del seguro martimo, puede probarse como fundamental el nimo que exista
de amparar el riesgo de robo, delito que sola y suele cometerse con mucha frecuencia.
Considerndose una de las ramas ms solicitadas del seguro y a pesar de su antiguo
origen, es notable el hecho de que no existe una mencin especial de la misma en la
Ley 17418.
Para poder comprender las claras diferencias que existen en la actualidad entre los
distintos delitos contra la propiedad, nuestro Cdigo Penal establece la diferenciacin
entre delitos de Robo y Hurto.
ROBO: Apoderamiento ilegtimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno

mediando fuerza en las cosas o intimidacin o violencia en las personas.
HURTO: Apoderamiento ilegtimo de un bien mueble total o parcialmente ajeno sin
mediar fuerza en las cosas o intimidacin o violencia en las personas.
Tambin podemos definir el concepto de Estafa:

ESTAFA: vocablo relacionado con el verbo estafar (obtener riquezas a travs de una
trampa o un ardid, cometer un delito mediante el abuso de confianza o la mentira).
La estafa puede ser definida como un delito que se ejecuta contra el patrimonio o la
propiedad y que se perpetra por medio de un engao. El estafador se encarga de que
la vctima crea en algo que no tiene existencia real. Salvo excepciones, la estafa no
tiene cobertura de seguros.
El ramo comprende una serie de coberturas divididas en seis captulos que responden
a un ordenamiento contractual y tarifario bien diferenciado y estructurado sobre la
base de:
EN EL ORDEN CONTRACTUAL:
Condiciones generales comunes.
PARTE 1
96
Condiciones generales especficas
Condiciones Particulares
Condiciones especiales
Clusulas adicionales
EN EL ORDEN TARIFARIO:
Por la divisin de la tarifa en 7 captulos bien
diferenciados correspondiente el primero a disposiciones comunes a todos los

seguros y los restantes a:
a) Actividades Comerciales, industriales y civiles en general.
b) Viviendas particulares
c) Valores
d) Valores en trnsito
e) Joyas, alhajas, pieles y objetos diversos
f) Fidelidad de empleados
Dentro de las CONDICIONES GENERALES:

o
Inclusin en la cobertura
El asegurador ampla su responsabilidad dentro de los riesgos cubiertos por la
pliza, cuando el siniestro se produzca como consecuencia de hechos de
tumulto popular, huelga, lock-out o terrorismo, siempre que no formen parte
de hechos de guerra civil o internacional, rebelin, sedicin, motn o guerrilla
Exclusiones de la cobertura
El asegurador no indemnizar la prdida o daos cuando el siniestro se produzca
como consecuencia de:
a)
Terremoto,
maremoto,
meteorito,
tornado, huracn o cicln,
inundacin, alud o aluvin

b) Transmutaciones nucleares
c) Hechos de guerra civil o internacional, de guerrilla, rebelin, sedicin,
motn o terrorismo cuando ste no forma parte de los hechos cubiertos
en la clusula anterior.
PARTE 1
97
d) Secuestro, requisa, incautacin o confiscacin realizados por la

autoridad o fuerza pblica o en su nombre.
Los siniestros acaecidos en el lugar u ocasin de producirse los acontecimientos

enumerados, se presume que son consecuencia de los mismos, salvo prueba en
contrario del asegurado.
Recuperacin de los bienes

Si los bienes afectados por el siniestro se recuperan antes del pago de la
indemnizacin, sta no tendr lugar.
Los bienes se considerarn recuperados cuando estn en poder de la polica, justicia u
otra autoridad.
Si la recuperacin se produjere dentro de los 180 (ciento ochenta) das posteriores
al pago de la indemnizacin, el asegurado tendr derecho a conservar la propiedad
de los bienes, con devolucin al asegurador del importe respectivo ajustado al
valor constante, deduciendo el valor de los daos sufridos por los objetos. El
asegurado podr hacer uso de este derecho hasta 30 (treinta) das despus de tener
conocimiento de la recuperacin; transcurrido ese plazo los objetos pasarn a ser
propiedad del asegurador, obligndose el asegurado a cualquier acto que se
requiera para ello.
PARTE 1
98
Segn su orden tarifario
ACTIVIDADES COMERCIALES, INDUSTRIALES Y CIVILES EN GENERAL
Riesgo Cubierto:
amparar el robo del contenido general, mercaderas, mquinas, instalaciones y
mquinas de oficinas y dems efectos.
Daos materiales producidos por los ladrones para cometer el delito, hasta un
15% de la suma asegurada (excepto los producidos por incendio y a cristales)
Adicional:
Puede cubrirse hurto, solo para bienes de uso (nunca mercadera)
Robo a los bienes del personal empleado por el asegurado y que se encuentren
dentro del riesgo principal asegurado.
Bienes no Asegurados: salvo pacto en contrario
PARTE 1
99
Moneda (papel metlico)

Oro, plata y otros metales preciosos (excepto alhajas)
Bienes cuyo valor exceda el de los materiales que lo componen (manuscritos,
documentos, ttulos, acciones, bonos, otros valores mobiliarios, patrones,
clises, matrices, modelos y moldes croquis, dibujos, planos, colecciones
filatlicas)
Vehculos que requieran licencia para circular
Animales vivos y plantas
Objetos asegurados especficamente con coberturas que comprendan el riesgo
de robo.
Bienes con valor Limitado:
Cuando el robo se comete desde el exterior, sin ingresar al local, la
indemnizacin no exceder el 20% de la suma asegurada.
Cuando los objetos siniestrados formen parte de un conjunto se indemnizar el
valor proporcional de la pieza afectada, sin tener en cuenta el valor que podra
tener por quedar el juego incompleto.
Exclusiones:
Hurto
Delito instigado o cometido por empleados o dependientes del asegurado
Cuando los bienes fueron dejados fuera del local asegurado (corredores, patios,
terrazas, etc.)
Cuando el lugar haya sido cedido en uso o arrendamiento
Cuando los cerramientos hayan sufrido roturas y no se hallen reparados
Daos a cristales o los producidos por incendio aunque hubiesen sido cometidos
por los ladrones
Cuando el local permanezca cerrado por ms de 5 das, salvo un perodo
vacacional al ao de 30 das.
Medida de la prestacin:
PARTE 1
100
A prorrata
A primer riesgo absoluto
A primer riesgo relativo
Cargas del Asegurado:
Denunciar a las autoridades la ocurrencia del siniestro sin demora.
Tomar las medidas de seguridad que el riesgo exija.
Comunicar al asegurador su estado de falencia econmica.
Cooperar en la identificacin de los ladrones.
Contar con la documentacin que acredite la preexistencia de los bienes
sustrados, como el valor de los mismos. (ideal factura de compra).
Pluralidad de Seguros:
En caso de pluralidad de seguros o condiciones distintas sobre medidas de la
prestacin o cuando existan dos o ms seguros a primer riesgo absoluto o a
primer riesgo relativo, se establecer cul habra sido la indemnizacin
correspondiente bajo una de las plizas, como si no existiese otro seguro.
Cuando tales indemnizaciones tericas en conjunto, excedan al monto total
indemnizable, sern reducidas proporcionalmente. En este caso, si existiese ms
de una pliza contratada sern reducidas proporcionalmente. Si existiese ms
de una pliza contratada a primer riesgo absoluto una vez efectuada la
reduccin proporcional, se sumarn los importes que les corresponde afrontar a
estas plizas, distribuyendo el total entre las mismas en proporcin a las sumas
aseguradas.
Si el asegurado hubiese dejado de notificar sin dilacin a cada uno de los

aseguradores la existencia de otro u otros seguros (Art. 67 Ley 17418) la
indemnizacin que de otra manera pudiera corresponder a cargo del asegurador,
quedar reducida a dos tercios, a menos que ste tuviese conocimiento de la
circunstancia en tiempo oportuno para poder modificar o cancelar el contrato.
PARTE 1
101
Importante: En este tipo de seguros como en el resto de los que componen la rama
se debe realizar la Inspeccin fsica del riesgo en cuestin a efectos de evaluar las
caractersticas del mismo, las medidas de seguridad existentes y valorar si se trata
de un riesgo recomendable de asegurar a tasas de primas normales, slo en el caso
de ser aceptado el riesgo por el inspector y luego de ser debidamente cotizado se
puede emitir el contrato
PARTE 1
102
VIVIENDAS PARTICULARES
Riesgo Cubierto: ampara:

Los bienes del asegurado o cualquier miembro de la familia que conviva con l,
de los huspedes y del personal domstico.
Los siniestros cometidos por el personal domstico o instigado por stos,
excepto los bienes de dicho personal.
Los daos al edificio para cometer el delito hasta un 15% de la suma asegurada
(excepto los producidos por incendio y a cristales)
Bienes Cubiertos:
Robo Contenido general: cosas muebles, propias del ajuar normal de la
vivienda, ropa, provisiones dems efectos personales, excepto las que tenga
coberturas especificas
o
PARTE 1
Medida de la Prestacin a primer riesgo absoluto (APRA).
103
Bienes no asegurados: salvo pacto en contrario.
Moneda (papel metlico)
Oro, plata y otro metales preciosos (excepto alhajas)
Bienes cuyo valor exceda el de los materiales que lo

componen (manuscritos, documentos, ttulos, acciones,
bonos, otros valores mobiliarios, patrones clises, matrices,
modelos y moldes croquis, dibujos, planos, colecciones
filatlicas)
Vehculos que requieran licencia para circular y o su parte

componente.
Animales vivos y plantas.
Objetos asegurados especficamente con coberturas que

comprendan el riesgo de robo y o hurto.
Bienes con valor limitado:

o
Joyas, pieles, aparatos electrnicos especificados, suntuosos, obras de

arte, se limita la indemnizacin al 20% de la suma asegurada por cada
objeto, no pudiendo exceder el conjunto el 50% de dicha suma.
Para los bienes de los huspedes la limitacin es del 10%. Se entiende

por husped, a aquellas personas que viven transitoriamente en la
vivienda asegurada no retribuyendo ni alojamiento ni comida.
PARTE 1
A prorrata
A primer riesgo relativo.
104
Objetos especficos y/u objetos diversos:

Los bienes deben estar individualizados y cada uno debe tener una suma
asegurada especfica.
o
Cobertura:
Todo riesgo: daos o prdidas por cualquier causa (excepto

procesos de restauracin, limpieza, renovacin, roedores,
grmenes, moho, oxidacin, vicio propio.
Robo, hurto, e incendio, rayo y explosin.
Robo y hurto.
Bienes asegurables:
Aparatos electrnicos.
Video filmadora, cmaras fotogrficas.
Instrumentos cientficos de precisin o de ptica.
Joyas, alhajas y pieles.
Relojes, encendedores, lapiceras.
Bicicletas.
Artculos deportivos.
Motores fuera de borda.
Armas (declarada y con permiso de portacin)
Cuadros, objetos de arte de coleccin.
Instrumentos musicales.
Computadoras.
PARTE 1
A prorrata.
105
El monto del resarcimiento se determina sobre la base del

valor real al momento del siniestro.
El asegurador puede remplazar la indemnizacin, por la

reposicin del bien con iguales caractersticas.
Exclusiones:
Bienes dejados apartados de la vivienda principal, o en terrazas o al aire libre.
Cuando la vivienda se encuentra deshabitada por ms de 45 das corridos o 120
discontinuos en el plazo de un ao.
Cuando la vivienda se encuentre ocupada por terceros.
El hurto, si en la vivienda se desarrollan actividades comerciales, donde haya
acceso de pblico.
Daos a cristales o incendio, aunque hubiera sido cometido por ladrones.
Cargas:
Denunciar el hecho a las autoridades sin demora.
Cooperar en la identificacin de los ladrones.
Tomar las medidas de seguridad razonables (cerrar con llaves, etc.)
PARTE 1
106
VALORES EN CAJA
Riesgo Cubierto: se ampara el robo, incendio, rayo o explosin de los valores:

Dinero
Cheques
Ttulos
Acciones
Bonos
Colecciones filatlicas
Metales preciosos
Sellos, etc.
PARTE 1
107
Dao al edificio o instalaciones, para cometer el acto, hasta 15% de la suma

asegurada.
Durante el horario de atencin al pblico con la caja abierta o el dinero fuera de ella
(en ventanilla, escritorio, etc.).
Fuera del horario de atencin, los valores dentro de la caja cerrada y ejerciendo
violencia sobre ella, o intimidacin sobre las personas.
No se amparan los valores en trnsito.
Tener en cuenta que: Dentro de los riesgos cubiertos se amparan los daos producidos
al edificio o instalaciones (para cometer el delito) hasta un 15% de la suma asegurada
(excepto los producidos por incendio y a cristales)
Exclusiones:
Cuando el delito haya sido instigado por o en complicidad con el personal
jerrquico o empleados encargados de la custodia de los valores.
Cuando el valor no tenga relacin con la actividad del asegurado
Cuando medie extorsin
Cuando no comprenda cobertura de caja fuerte y no haya intimidacin o
violencia en las personas
Cuando existiendo coberturas de cajas fuertes, se comete el delito usando la
llave original dejada en el lugar, fuera de horarios habituales y aunque se ejerza
violencia en las personas
Cuando el local permanezca cerrado por ms de 5 das
Los daos a cristales
Cargas:
Llevar el registro y anotacin de los valores
Las cargas impuestas a una actividad comercial, segn actividades comerciales
Medida de la prestacin: A primer riesgo absoluto (APRA)
PARTE 1
108
Franquicia:
Con franquicia deducible o incondicional del 10% de la suma asegurada o del
siniestro.
PARTE 1
109
VALORES EN TRANSITO
Riesgo Cubierto:
Se cubre la prdida, destruccin o daos de dinero, cheques al portador y otros
valores especificados expresamente en las Condiciones Particulares, mientras se
encuentren en trnsito dentro del territorio de la Repblica Argentina en poder del
Asegurado o de sus empleados en relacin de dependencia, con sujecin a la
dispuesto en estas Condiciones, a causa de:
a) Robo
b) Incendio, rayo y/o explosin
c) Apropiacin fraudulenta por parte del portador de los valores
d) Destruccin o daos nicamente por accidentes al medio transportador
PARTE 1
110
Quedan comprendidos en la cobertura nicamente los trnsitos indicados en las

Condiciones Particulares en forma expresa
Adicional:
Hurto
Extravo
Comienzo y fin de la cobertura

Desde el local del asegurado
-
Comienza al trasponer la puerta y finaliza al entregarlos.
Desde el local de un tercero

-
Comienza al recibir los valores y finaliza al trasponer la puerta del local del
asegurado.
Entre locales de terceros.
-
Comienza al recibir los valores y finaliza al entregarlos.
Exclusiones:
Cuando el delito haya sido cometido o instigado por personal jerrquico o
encargado o custodia de los valores.
Cuando el encargado del transporte sea menor a 18 aos.
Cuando los valores no tengan relacin con la actividad del asegurado.
Cuando los valores estuviesen sin custodia, aun momentneamente.
Hurto, extravo, estafa, defraudacin, extorsin.
PARTE 1
111
10% de la suma asegurada o del siniestro
Cargas
Son similares a las de robo de valores, pero las condiciones especiales establecen
ciertos requisitos de seguridad con respecto a medios de transporte, distancias,
todo en relacin a los montos asegurados.
PARTE 1
112
JOYAS, ALHAJAS, PIELES Y OBJETOS DIVERSOS
Riesgo Cubierto: se ampara

Todo riesgo
Robo, hurto, incendio (accin indirecta del incendio, rayo, explosin)
Robo hurto
Bienes Asegurados:
Bienes de uso
Relojes
Objetos de arte
Mquinas fotogrficas
Anteojos
PARTE 1
113
Instrumentos
Artculos deportivos, etc.
mbito de cobertura
Repblica Argentina
Pases limtrofes
Se puede extender a todo el mundo
Resarcimiento
Valor real
Valor tasado
Sustitucin del bien
Monto: se determinar por el valor del objeto al momento del siniestro, el que se
dar por el valor a nuevo con la deduccin correspondiente por la depreciacin por
uso y antigedad.
Si el objeto no se fabrica ms, se tomar el valor del mismo modelo que est en
similares condiciones de uso y antigedad.
Si los bienes forman parte de un conjunto o coleccin, se indemnizar el valor
proporcional del objeto individual que haya sufrido el siniestro, dentro de la suma
asegurada.
Si se conviene que la suma asegurada es valor tasado, esto determinar el monto
del resarcimiento, salvo que supere el valor del objeto notablemente.
El asegurador puede remplazar el bien o repararlo, siempre que sea de iguales
caractersticas.
Medida de prestacin
A prorrata
Exclusiones
PARTE 1
114
Todo
Robo, Hurto,
Robo,
Riesgo
Incendio
Hurto
Consecuencia de procesos de reparacin, Limpieza.
SI
SI
SI
Accin de roedores, vicio propio, etc.
SI
----
----
Edificios desocupados
SI
SI
SI
Bienes en vehculos sin custodia
SI
SI
SI
Uso menores de 14 aos de edad
SI
SI
SI
Accin de corriente, descarga, etc.
SI
SI
----
Extravos, faltantes, etc.
SI
SI
----
Cargas
Denunciar el siniestro a las autoridades sin demorar
Cooperar en la identificacin de los ladrones
Comunicar al asegurador el estado de falencia econmica
Comunicar toda transformacin de los objetos asegurados.
PARTE 1
115
FIDELIDAD DE EMPLEADOS
Riesgo Cubierto: amparar el perjuicio pecuniario sufrido por el empleador en caso

de robo, hurto, estafa o defraudacin, cometidos por uno o ms empleados del
mismo, dentro de la Repblica Argentina y hasta la suma asegurada.
Se puede cubrir a aquellos que no tengan relacin de dependencia, siempre que
sean:
-
Miembros del directorio, sndicos, apoderados con poder general y auditores
Pagadores, cobradores, repartidores, viajantes, siempre que rindan cuentas

a ms tardar cada 7 das.
Coberturas:
Nominativas: se deben indicar los datos personales de los dependientes en
las condiciones particulares de la pliza.
PARTE 1
116
Innominada: se deben indicar las responsabilidades que cumple cada

empleado.
Tarifa: segn categoras
A: Ejecutivos, funcionarios y dependientes que manejen de forma habitual valores
B: Las que no estn indicados en otras categoras
C: Obreros, ascensoristas, conductores que no llevan cargas o cobran pasajes,
diseadores, proyectistas, maestros o profesores que no manejen dinero.
Medida de la prestacin
Suele tener una franquicia del 10% del siniestro
Cargas del asegurado
Tomar las precauciones necesarias para controlar la exactitud de las
cuentas, movimiento de dinero, valores, etc.
Separar de las funciones de responsabilidad al empleado que por su conducta
no ofrezca garantas suficientes.
Producido el siniestro, deber cooperar para recuperar lo perdido
Comunicar situacin de falencia econmica financiera
Plazo
Debe denunciar a ms tardar, dentro del ao de vencida la pliza.
Si el empleado o autor del hecho ces en sus funciones con anterioridad al vencimiento
de la pliza, el plazo es de un ao que se computar desde dicha cesacin.
PARTE 1
117
EL PARQUE AUTOMOTOR EN LA ARGENTINA

En los ltimos aos ha habido en la Argentina un importante crecimiento del parque
automotor, de hecho el ms grande de la zona, si comparamos con otros pases de
Latinoamrica.
Este crecimiento ha hecho que se plantee un rejuvenecimiento del parque, lo que
no obsta que todava circulan por nuestras rutas vehculos de muchos aos de
antigedad y lamentablemente algunos de ellos muy deteriorados por falta de
mantenimiento. Debido a esta situacin y a la falta de conciencia del riesgo, es que
slo el 53% del nuestro parque vehicular est asegurado.
Segn un informe de La Asociacin de Fbricas Argentina de Componentes (Afac), la
flota circulante en la Argentina a mediados del ao 2013 es de aproximadamente
11.400.000 vehculos. De ellos 8.200.000 poseen una antigedad de hasta 20 aos, cifra
que no ha variado desde el ao 2010-2011.
La edad promedio para la Flota Circulante es de 13 aos, debido a la cantidad de
vehculos incorporados a la flota en los ltimos aos
El parque automotor argentino est formado por el 86,7% de automviles, 9,7%
comerciales livianos y por 3,6% comerciales pesados, incluyendo camiones y mnibus,
sin considerar acoplados y remolques.
En los ltimos aos, hubo un crecimiento importante de conversiones a GNC, lo que
hace que la flota actual por tipo de combustible llegue al 15% de vehculos a GNC, 51%
son exclusivamente a nafta y el 34% restante por disel. La flota de vehculos hbridos
(nafta/elctrico) es escasa, menos de 250 vehculos.
De los vehculos incorporados a la Flota Circulante en el perodo 2005 a 2012, el
promedio es de 76% de vehculos con motorizacin nafta y el resto disel.
El 49,3% de la flota circulante actual en Argentina se encuentra concentrada en la
Provincia de Buenos Aires y Capital Federal, secundado por Crdoba y Santa Fe que en
conjunto suman 19,4%.
Respecto de la edad promedio de los segmentos pesados y buses, cuando se considera
el total de Flota Circulante, se estima en 15 aos y si consideramos slo la flota
circulante de los ltimos veinte aos, 1993-2012, la edad promedio se reduce a 8,1
aos.
PARTE 1
118
Cifras del Mercado Asegurador Argentino

El seguro de automotores es una de las plizas de mayor comercializacin en el
Mercado Asegurador Argentino, el 35.1% de las primas vendidas en riesgos
patrimoniales corresponden al riesgo de automotores.
Estas cifras se deben fundamentalmente porque es uno de los riesgos de ms alta
siniestralidad, tanto en Responsabilidad Civil como en Robo de unidades,
incrementndose en los ltimos tiempos el riesgo de incendio, debido a la aparicin
de los quema coches en los grandes centros urbanos
LEY NACIONAL DE TRNSITO

(LEY 24449)
ACCIDENTE Y SINIESTRO
Definiciones
Desarrollaremos algunos de estos temas; pero antes vamos a definir: accidente y
siniestro.
Accidente: suceso eventual que altera el orden regular de las cosas y del cual puede
resultar algn dao
Siniestro: destruccin fortuita o prdida importante que sufren las personas o la
propiedad
Segn la Ley Nacional de Trnsito en su Art. 64

Se considera accidente de trnsito todo hecho que produzca dao en personas o
cosas como consecuencia de la circulacin...
PREVENCIN DE ACCIDENTES EN LA VA PBLICA

La va pblica es la ms afectada por los accidentes, la mayora de los accidentes se
desencadenan en ella porque existe una gran cantidad de personas y de automviles
que convergen en un mismo lugar. Por otra parte la falta de Educacin vial hace que
prospere esta situacin.
PARTE 1
119
Lamentablemente la Argentina posee uno de los ndices de mortalidad por accidentes

de trnsito ms altos del mundo.
Las cifras son muy altas comparada con otros pases, llegando a ser hasta 8 o 10 veces
mayor que en la mayora de los pases desarrollados.
1200
1000
800
Suecia
600
U.S.A.
400
Espaa
200
Argentina
0
2004
2008
2011
2013
Fuente: Luchemos por la Vida
Segn los ltimos datos obtenidos por la ONG Luchemos por la Vida, alrededor de 22
personas mueren por da en nuestro pas con un promedio de 658 personas por mes.
De las cuales hay alrededor de 7896 vctimas fatales al ao y ms 120000 heridos, con
distintos grados de gravedad y discapacidad (cifras de 12/2013). Con picos ms altos
durante las vacaciones, ya que aumenta el flujo de autos de una ciudad a otra. Es
importante destacar que las cifras de muertes por ao estn basadas en aquellos que
fallecen en el momento del accidente, muchos otros fallecen a consecuencia del
accidente tiempo despus; sobre este dato no se tienen todas las estadsticas, lo que
nos induce a pensar que la cifra de muertes por ao es mayor.
El 44% de las vctimas mortales se debieron a accidentes ocurridos durante el da y el
56% durante la noche. El 54% de los accidentes graves han ocurrido durante los sbados,
domingos y feriados (influyendo en este caso los fines de semana largo y las salidas a
las ruta de mayor afluencia de vehculos, lo que provoca mayor cantidad de accidentes,
muchos de ellos producto de la inexperiencia y de la velocidad)
El accidente automovilstico est considerado como primera causa de muerte entre
los chicos adolescentes y nios a partir de 1 ao de edad, segn el Ministerio de Salud.
Y los que sobreviven, quedan con severas secuelas fsicas y psquicas.
Esta situacin genera prdidas econmicas del orden de los 10.000 millones de dlares
anuales, la mayor parte de ella es asumida por el Estado. Esta cifra es elevada si se la
PARTE 1
120
compara con los ndices de otros pases, en relacin a su poblacin y nmero de

vehculos circulantes (en Argentina unos 10 millones de vehculos).
Pero lo ms importante es la cantidad de vidas que vieron deshechas sus ilusiones, sus
proyectos, en fin su futuro.
Pensemos que estas cifras son comparables a que se cayera un avin por semana con
150 personas a bordo, por qu nos conmociona tanto ste accidente y no as la suma
de los otros.
En la Argentina los Accidentes de trnsito son la 1 causa de muerte en los menores de
35 aos y la 3 causa en la totalidad de los argentinos.
ALGUNOS NMEROS DEL AO 2.013
54% de los muertos tenan menos de35 aos
76% de las muertes pertenecen al sexo masculino
6 de cada 10 muertes se produjeron en accidentes en rutas y caminos rurales
48% de los accidentes fueron en zonas rurales y el 52% en zonas urbanas
32% de los accidentes fueron de los llamados solitarios (un solo vehculo que
perdi el control, volc o impact contra rboles o columnas)
PORCENTAJE DE VCTIMAS SEGN EL VEHCULO UTILIZADO
36% conductores o acompaantes de automotores
34% motociclistas o ciclomotoristas
21% peatones
8% ciclistas
1% otros
Es importante destacar que en los ltimos aos ha habido un aumento importante de

vctimas motociclistas, esto es fundamentalmente al crecimiento del parque
automotor de motos. Siendo este un vehculo ms econmico, mucho han accedido al
mismo, generando un aumento de motos en la va pblica.
Lamentablemente no todos guardan las normas previstas por la Ley 24449 para
circular.
PARTE 1
121
La Ley Nacional de Trnsito (Arts.6 y 7) crea el Consejo Federal de Seguridad Vial entre
cuyas funciones tiene las de:
1. Proponer polticas de prevencin de accidentes;
2. Aconsejar medidas de inters general segn los fines de esta ley;
3. Alentar y desarrollar la educacin vial;
4. Organizar cursos y seminarios para la capacitacin de tcnicos y funcionarios;
5. Evaluar permanentemente la efectividad de las normas tcnicas y legales y
propiciar la modificacin de las mismas cuando los estudios realizados as lo
aconsejen.
6. Propender a la unicidad y actualizacin de las normas y criterios de aplicacin;
7. Armonizar las acciones interjurisdiccionales;
8. Impulsar la ejecucin de sus decisiones;
9. Instrumentar el intercambio de tcnicos entre la Nacin, las provincias y las
municipalidades.
10. Promover
la
creacin
de
organismos
provinciales
multidisciplinarios
de
coordinacin en la materia, dando participacin a la actividad privada;

11. Fomentar y desarrollar la investigacin accidentolgica, promoviendo la
implementacin de las medidas que resulten de sus conclusiones;
12. Actualizar permanentemente el Cdigo Uniforme de Sealizacin y controlar su
aplicacin.
Factores que dan lugar a los accidentes de trnsito humano

EL FACTOR HUMANO
Resultados de investigaciones determinaron que aproximadamente el 80% de los

accidentes son causados por fallas humanas y el 20% por desperfectos mecnicos de
los vehculos.
Un estudio realizado que involucr a ms de 30000 vehculos circulantes y sus
conductores y familias, ha permitido comprobar que el 72% de la poblacin conoce
perfectamente cul sera el comportamiento a seguir en la va pblica, pero que no lo
sigue un promedio del 70% de esa misma poblacin.
PARTE 1
122
Por lo tanto la idea es no slo informar, sino generar conciencia para lograr el
desarrollo de hbitos ms saludables
Causas de los accidentes. En porcentajes
Otras
Fallas humanas
Fallas del camino
85
Fallas del vehculo

Participacin Vehicular
50,00%
40,00%
30,00%
20,00%
10,00%
0,00%
2011
Automviles
Camionetas
Micros y Combies
Motos
Otros
47,00%
11,00%
7,00%
26,00%
9,00%
Los jvenes y la conduccin

Como hemos mencionado la mayor cantidad de accidentes graves ocurren entre las
personas cuya edad oscila entre los 17 y 30 aos.
Una causa importante de ello es la falta de experiencia.
Entre los conductores jvenes (de 17 a 22 aos) se agrega adems la sensacin de
libertad y el no desarrollo pleno de la conciencia de riesgo, hechos que a veces no
alcanzan a ser equilibrados por la rapidez de reflejos que caracteriza a este sector
poblacional.
Por otro lado un conductor inexperto a veces tarda ms en reconocer las situaciones
de peligro, esto slo se logra con el tiempo de manejo.
PARTE 1
123
La Ley Nacional de Trnsito 24449 establece en su Art. 13 inciso d), que durante los 6
primeros meses de conduccin debe llevarse en el vehculo en forma bien visible la
letra P de principiante a la vez que durante dicho lapso no puede conducir en
autopista, semiautopistas y en la zona cntrica de la ciudad.
Esto demuestra que an para la Ley es importante la experiencia en la conduccin, as
es que establece limitaciones a fin de disminuir situaciones de riesgo mientras el
conductor va adquiriendo prctica y confianza.
Edades mnimas para conducir

Segn el Art. 11 de la Ley 24449, se deben tener cumplidas las siguientes edades segn
el caso:
a) Veintin aos para las licencias clases C, D y E
b) Diecisiete aos para las restantes clases
c) Diecisis aos para ciclomotores, en tanto no lleven pasajeros
d) Doce aos para circular por la calzada con rodados propulsados por su conductor...
El Art. 16, determina las clases de licencias:

Clase A)
Para ciclomotores, motocicletas y triciclos motorizados. Cuando se trate de
motocicletas de ms de 150 centmetros cbicos de cilindrada, se debe haber tenido
previamente por dos aos habilitacin para motos de menor potencia, excepto los
mayores de 21 aos;
Clase B)
Para automviles y camionetas con acoplado de hasta 750 kilogramos de peso o casa
rodante;
Clase C)
Para camiones sin acoplado y los comprendidos en la clase B;
Clase D)
Para los destinados al servicio del transporte de pasajeros, emergencia, seguridad y
los de la clase B o C, segn el caso;
PARTE 1
124
Clase E)
Para camiones articulados o con acoplado, maquinaria especial no agrcola y los
comprendidos en la clase B y C;
Clase F)
Para automotores especialmente adaptados para discapacitados;
Clase G)
Para tractores agrcolas y maquinaria especial agrcola.
El Art. 17, determina:

Los menores de edad para solicitar licencia conforme al Art. 11 deben ser autorizados
por su representante legal, cuya retraccin implica, para la autoridad de expedicin
de la habilitacin, la obligacin de anular la licencia y disponer su secuestro si no
hubiese sido devuelta.
El Art. 20, reglamenta cules son Licencias Profesionales y condiciones para obtenerlas
(Ver Suplemento Legal)
Causas principales de accidentes

a) El Alcohol
b) Las Drogas (legales e ilegales)
c) EL Sueo, el Cansancio, la Distraccin
d) No respetar las normas ni conocer las seales de trnsito
e) Mal hbito al circular en moto o en bicicleta
A) EL ALCOHOL
El alcohol es uno de los principales factores que provocan accidentes con
consecuencias fatales.
Al conducir un vehculo uno es responsable de uno mismo y de los dems, uno tiene
que tener la capacidad de descubrir y calcular lo que se debe hacer.
PARTE 1
125
Numerosas investigaciones han demostrado que tanto el sentido comn, como el buen
juicio y el sentido de la responsabilidad se ven seria y profundamente afectados por el
consumo de alcohol, ya que el alcohol acta directamente en el cerebro y por ello en
nuestras habilidades o destrezas psicomotoras.
El alcohol y la Capacidad de reaccin

El cerebro es el rgano del cuerpo humano que ms se ve influenciado por el alcohol.
Los primeros efectos del alcohol se sienten en lo psicolgico. Con pequeas
concentraciones de alcohol (en el orden de 0.10 gr/litro de sangre) comienzan a
disminuir ciertas inhibiciones, se fortalece la autoconfianza y aparecen las primeras
tendencias a sobrestimar la propia capacidad. Esto provoca que muchos quieran
aumentar esta sensacin bebiendo ms.
Las capacidades de reaccin, coordinacin y atencin tambin se ven afectadas.

Los conductores afectados por el alcohol necesitan ms tiempo para leer una seal de
trnsito o reconocer y actuar frente a una luz de semforo.
La visin perifrica disminuye y no se puede lograr mantener la orientacin espacial,
como ser luminosidad, estimacin de distancias y seales de otros conductores.
Lo peor es que estas funciones verdaderamente decisivas se ven afectadas antes de
que uno mismo se empiece a dar cuenta de lo afectado que se encuentra, y a veces es
demasiado tarde.
Tabla Comparativa
Nivel
de
alcohol
en la sangre
g/l
Nmero de copas de vino de 200

mililitros para una persona de
unos 70 kilos
0.2
0.5
1.0
PARTE 1
Sntomas y efectos
principales
No hay sntomas
significativos
Manejar empieza a ser
peligroso
La coordinacin se ve muy
afectada
126
1.5
4.0
16
Todas las facultades muy

afectadas
Prdida de la conciencia.
Riesgo de muerte
=
Med. De wisky
(30 mililitros)
2 Copas de vino
(400 mililitros)
1 litro
de cerveza
Efectos del Alcohol sobre el Organismo

Efectos Orgnicos
Disminucin del campo visual
Perturbacin del sentido del equilibrio
Los movimientos son menos precisos
Disminucin de la resistencia fsica
Aumento de la fatiga
Dificultad de la acomodacin de la vista a los cambios de luz
Mal clculo de las distancias
Disminucin de los reflejos
Aumento del tiempo de reaccin
Efectos Psicolgicos
Sentimiento de invulnerabilidad
Se subestima el riesgo
Sentimientos de impaciencia y agresividad
Disminucin de la capacidad de atencin
PARTE 1
127
A la hora de frenar
73
80Km/h
91
106
100Km/h
Sin alcoholemia
126
143
120Km/h
Con alcoholemia
167
181
140Km/h
0
50
100
150
200
211
250
Distancia de frenado en pavimento seco. En metros
Fuente: Seccin de Prevencin y Asistencia de las Adicciones Prov. de Buenos Aires
La concentracin de alcohol en la sangre vara segn lo mucho o poco que se coma

antes o durante la ingestin del mismo. Tambin influye el peso del cuerpo y el tiempo
que dura la ingestin.
El organismo se libera del alcohol slo mediante la oxidacin de ste y la oxidacin no
se puede apresurar. Es por eso que no sirven remedios caseros como caf, una ducha
fra o ejercicios fsicos; con ello slo se logra estar un poco ms despierto. Slo el
tiempo permite recuperar la sobriedad.
En la Argentina el mximo de alcohol permitido para quienes manejan vehculos es de
0.5 g/l de sangre para vehculos particulares, para motos 0.2g/l y para conductores
profesionales es 0g/l.
En Miami EE.UU., la ley penaliza a conductores que superen los 0.15 g/l de sangre y
en algunas ciudades de Alemania el lmite es de 0.08 g/l de sangre.
Al nivel de alcoholemia de 0.5 g/l de sangre se llega con dos copas de vino, con
alimentos en 60 minutos, sin alimentos entre 30 y 40 minutos y este nivel se elimina
totalmente entre 10 y 12 hs despus (a las 4 o 5 hs el nivel slo baja a 0.2 g/l de
sangre).
Lo importante con relacin al alcohol no es cuanto beber, sino separar el alcohol de la

conduccin.
B) LAS DROGAS (LEGALES E ILEGALES)
PARTE 1
128
Se ha comprobado que ms de una vez la ingestin da algunos medicamentos han dado

lugar a que se produzcan accidentes de trnsito. Muchos medicamentos utilizados
producen sobre la persona que los toma un rendimiento psicomotor bastante menor
que el normal, esto altera sus reacciones y por ende su capacidad de conducir un
vehculo.
Mucho ms complicado es el efecto de los medicamentos en caso de abuso de ellos, o
cuando se genera dependencia de los mismos, porque la ingestin del medicamento
produce alteraciones psicofsicas y la no ingestin tambin.
Problemas similares encontramos con la dependencia a las drogas ilegales, con el
agravante del ocultamiento de la situacin y los problemas psicolgicos que esto
adems genera.
EFECTOS DE LA INGESTA DE MEDICAMENTOS SOBRE LA CONDUCCIN

Fuente: ISEV
EFECTOS SOBRE LA PERSONA
MEDICAMENTO
OTROS
SUE
EUFORI MARE HIPERTENSI
VISION
BORROS EFECTOS
SE
ACONSEJA
Evitar
conducir
durante el
Analgsicos
tratamien
Narcticos
to
Alteracion
es
Ansiolticos
Hipnticos
Antidepresivos
de
No
la conducir
coordinaci
al
comienzo
Fatiga
Discinesia *
del
tratamien
to o tras el
cambio de
Antisicticos
PARTE 1
dosis
129
Nerviosism
Psicoestimulante
s
Temblor
Antitusgenos
Conducir
con
precauci
Ansiedad
Insomnio
No
conducir
durante el
Antihistamnicos
tratamien
(no todos)
to
Vaso dilatadores
Antihipertensivos
Conducir
Confusin
Anticolinrgicos
Anticonvulsionan
con
precauci
n
Afasia *
tes
No
conducir
Confusin
Reduccin
Antiparkinsonian
de reflejos
os
al
comienzo
del
tratamien
to o tras el
cambio de
dosis
*Vocabulario de algunos trminos del cuadro:

Discinesia: Trastorno de los movimientos voluntarios o aparicin de movimientos
involuntarios propios de enfermedades nerviosas
Afasia: Prdida de la palabra o de la capacidad de comprensin del lenguaje
El Art. 72 de la Ley 24449, regula, que en caso de que el conductor sea sorprendido en
estado de intoxicacin ya sea alcohlica o de estupefacientes u otras drogas, la
autoridad deber retenerlo y dar conocimiento a la autoridad de juzgamiento.
La negativa a realizar el control constituye falta y es castigado (Art. 73)
PARTE 1
130
c)
EL SUEO, EL CANSANCIO, LA DISTRACCIN
Lo que normalmente llamamos distracciones, suelen ser maniobras aparentemente

sencillas y sin importancia que realiza el conductor mientras maneja; pero
lamentablemente segn un estudio el 30% de los accidentes de trnsito se produce
debido a estas pequeas distracciones.
Las distracciones ms peligrosas son:
Ojear un mapa o intentar leer algo: Esto implica distraer la atencin y la vista
demasiado tiempo.
Sacar algo de adentro de la guantera: No se presta atencin al camino y por

otra parte se modifica la posicin del cuerpo.
Prender y/o sintonizar la radio: Se fija la vista en otra cosa, adems cada vez
que se cambia la sintona se reiteran las distracciones.
Tomar algo: Se quita la vista del camino y se modifica la posicin del cuerpo.
Encender un cigarrillo: Los fumadores tienen un 50% ms de riesgo a sufrir

accidentes de trnsito que los no fumadores. Los motivos principales de la
siniestralidad son:
Aumento de las distracciones en la conduccin
Irritacin de ojos (visin borrosa)
Tendencia del fumador a asumir mayores riesgos
El monxido de carbono (CO) emanado al fumar disminuye el nivel de

atencin
Problemas cardiovasculares asociados con el exceso de cigarrillos, que

generan problemas clnicos que puedan afectar la conduccin
Conducir con sueo: esto provoca un efecto similar al de conducir alcoholizado.

La somnolencia al conducir provoca incontables accidentes, entre ellos cambiar
imprevistamente de carril y provocar una colisin frontal, prdida de la ruta a
seguir, morder la banquina y volcar, caer en una zanja, chocar contra una
columna, no ver una curva, etc.
PARTE 1
131
Se entiende por somnolencia el estado anterior al sueo, se caracteriza por la

pesadez y torpeza de los sentidos.
Causas de la Somnolencia:
o
Haber ingerido alcohol
Haber ingerido drogas legales o ilegales
Cansancio
Fatiga fsica o psquica
Falta de sueo reparador
Depresin
Monotona del camino
Condiciones ambientales de cabina (esto se puede dar por la calefaccin, falta de

ventilacin, abundante humo de cigarrillos, msica demasiado suave o relajante,
etc.)
Cambios en los hbitos de dormir
Ingesta de comidas abundante
Problemas en la visin
Efectos de la Somnolencia en la Conduccin:

o
Disminucin de la capacidad de reaccin
Alteraciones motrices
Aparicin de micro-sueos
Visin borrosa
Cansancio ocular
Error en la percepcin de las velocidades propias y de los otros vehculos
Error en la percepcin de las distancias
Nerviosismo
En caso de Somnolencia:
o
Busque la forma de dejar de conducir
PARTE 1
132
Si viaja solo o con alguien que no pueda hacerse cargo del volante, busque un lugar
seguro para parar y descansar o para pasar la noche
No se ubique en la banquina (zona reservada para circulacin auxiliar en caso de

emergencia)
Utilizar un telfono celular: esta es la ms peligrosa de las distracciones, esta

conducta multiplica entre cuatro y nueve veces el riesgo de accidentes; ya que el
conductor no slo se distrae para marcar el nmero o atender, sino que se distrae
por la conversacin en s.
Un estudio realizado por El Laboratorio de Investigacin y Transporte de Londres
ha colocado al riesgo de hablar por telfono celular a la altura del riesgo de
conducir alcoholizado.
Se genera:
Falta de atencin: Se pasan las luces del semforo, no se frena a tiempo frente
al frenado de otros vehculos o al cruce imprevisto de un peatn.
Falta de Control: Al conducir con una sola mano no se tiene el completo dominio
sobre el volante
No realizar la seales debidas: Al estar hablando por el celular, se presta ms

atencin a la conversacin que a sealizar las maniobras a realizar.
Lentitud:
Al estar distrado conversando por el celular, se puede disminuir
bruscamente la velocidad generando dificultades al resto de los que circulan por

la va pblica
30%
De 4 a 9
Es el porcentaje de accidentes que son Hablar por telfono y conducir multiplica de 4 a

provocados por las distracciones
9 el riesgo de accidente.
Fuente: Instituto de Seguridad y Educacin Vial de la Argentina
PARTE 1
133
El tiempo y los metros sin prestar atencin
Encender un cigarrillo 3 Seg.
80
80
Sacar anteojos de la guantera 4 Seg.
110
120
Marcar un nmero y hablar por celular 5 Seg.
140
0
20
40
60
80
100
120
140
160
Distancia en metros, recorridos a una velocidad de 100 Km/h
d) NO RESPETAR LAS NORMAS NI CONOCER LAS SEALES DE TRNSITO

Est comprobado que el argentino por regla general conoce las normas de trnsito,
pero que es muy poco respetuoso de ellas. Adems muchas veces prima el criterio de
si total nunca me pas nada, o si otros lo hacen porque yo no; sin considerar el
riesgo sobre su vida, sobre la vida de sus seres queridos y la vida de los otros.
Tambin est demostrado que en la Argentina por lo general el conductor no se ocupa
mucho de conocer las seales de trnsito.
Por otro lado, no nos ocupamos de educar a nuestros hijos respetando las normas de
trnsito y la mejor forma de ensear es dando el ejemplo.
e)
MAL HBITO AL CIRCULAR EN MOTO O BICICLETA
Al igual que todos los que circulan por la Va Pblica, quienes se movilizan en bicicleta
o moto tienen DERECHOS y OBLIGACIONES.
La bicicleta debe ser considerada como un vehculo motorizado (cuando circula por
la va pblica) y el ciclista es su conductor.
Segn estadsticas de la ONG Luchemos por la Vida en los ltimos aos se han
registrado un promedio de 98 muertes de ciclistas por ao y gran parte de ello se debe
a la falta de controles.
Segn una investigacin realizada, en Buenos Aires sobre 1032 ciclistas, se han
encontrado:
Circulan de contramano. ........................................... 19%
No se detienen ante el semforo en rojo. ....................... 71%
No respetan la prioridad peatonal. ............................... 92%
PARTE 1
134
No aminoran la velocidad en esquinas. ........................... 75%
No sealizan con el brazo las maniobras. ........................ 98%
No usan casco protector. ........................................... 82%
No tiene luces. ....................................................... 87%
No tienen reflectantes. ............................................. 61%
A fines del 2012 las ltimas estadsticas dieron que de las 7485 vctimas fatales por
accidentes de trnsito 598 de ellas circulaban en bicicleta, es decir un 8%
Aunque la bicicleta es un vehculo econmico y saludable, no ofrece mucha seguridad
a su usuario.
Es muy importante:
Mantener la bicicleta en buen estado, controlando frenos, direccin, neumticos y

cadenas en forma peridica.
Mantener siempre las dos manos al volante, salvo cuando se est sealizando.
Utilizar luces reflectantes. Por la noche utilizar sobre la ropa alguna forma de cinta
reflectante.
Utilizar casco siempre
No ocultarse detrs de colectivos o camiones para protegerse del viento, ni cambie

constantemente de carril, no hay que olvidarse que los automovilistas tienen un
punto ciego (una zona que no queda cubierta por los espejos retrovisores).
Adems los vehculos pesados cargan una fuerza lateral que puede hacer que se
pierda la trayectoria.
Tratar de evitar el circular sobre barro, aceite, combustible derramado o arenilla;

ya que las ruedas de la bicicleta tienen poca superficie de sustentacin.
Vigilar las tapas de alcantarillas, rieles, adoquines, etc. para evitar cadas.
Nunca usar walkman o discman mientras se circula en bicicleta, puede generar

distracciones peligrosas
Cuando hay que girar o cambiar de carril es importante verificar que no haya otros
vehculos detrs, adems de indicar claramente la maniobra con el brazo.
PARTE 1
135
Nunca sujetarse de un vehculo en movimiento o de otro ciclista.
Utilizar luces (son obligatorias), en la parte delantera debe haber un foco que
proyecte luz blanca para poder visualizar el camino y una luz roja fija en la parte
trasera.
Nunca circular de contramano.
Circular por la derecha de la calle.
Precauciones muy parecidas deben tomar los que circulan en moto, ya que estos
vehculos se diferencian de las bicicletas slo por su porte y que son motorizados
Los conductores de motos deben usar cascos normalizados y en caso de no tener
parabrisas, debern utilizar anteojos protectores que respondern a normas IRAM.
En ambos casos: bicicletas o motos no olvidarse de que los peatones tienen prioridad.
Adems en cada esquina deben respetarse las sendas peatonales y las luces del
semforo, adems de dar paso a vehculos como ambulancias, auto bombas y
patrulleros.
La Ley Nacional de Trnsito en los Arts 36 a 49 regula sobre el comportamiento del
peatn, las condiciones y requisitos para conducir las prioridades para el
adelantamiento, el uso de todos aquellos elementos que el vehculo posea para su
propia seguridad y la de la va pblica.
FACTOR VEHICULAR
Seguridad Activa y Pasiva
Se entiende por Dispositivo de Seguridad Activa aqul que acta como proteccin antes
o durante la colisin.
Se entiende por Dispositivo de Seguridad Pasiva aqul que acta una vez producida la
colisin.
La Ley Nacional de Trnsito en los Arts 28 a 33 regula sobre las condiciones de
seguridad activa y pasiva y los elementos de seguridad.
Causas Principales de Accidentes

a)
La Velocidad
b)
La falta de uso del Cinturn de Seguridad
PARTE 1
136
c)
Mal uso de las Bolsas de Aire
d)
Mal uso de los apoyacabezas
e)
Neumticos en mal estado
f)
Frenos en mal estado
g)
Hidroplaneo
h)
Envejecimiento del Parque Automotor
a)
LA VELOCIDAD
Segn Edgar Welzel de comunicaciones de Mercedes Benz:

El mejor conductor no es el que conduce ms rpido, sino el que, con su forma de
conducir contribuye a reducir los riesgos del trnsito vial y sabe cmo hay que
actuar ante cualquier dificultad.
El manejar a alta velocidad aumenta el stress, lo que provoca fatiga fsica y psquica
en el conductor.
Investigaciones realizadas demostraron que un aumento de 1 Km/h en la velocidad
promedio de una calle, avenida o ruta, aumenta en un 5% las lesiones y en un 7% los
accidentes fatales.
Art. 50 Ley 24449 : El conductor debe circular siempre a una velocidad tal que,
teniendo en cuenta su salud, el estado del vehculo y su carga, la visibilidad existente,
las condiciones de la va y el tiempo y densidad del trnsito, tenga siempre el total
dominio de su vehculo... (Velocidad Precautoria)
Los Arts. 51 y 52 regulan los lmites para las velocidades mximas y mnimas
Esto se debe a que:
El exceso de velocidad reduce el tiempo que el conductor tiene para reaccionar

ante una situacin imprevista. Por ello aumenta la distancia recorrida por el
vehculo desde que se detecta la emergencia hasta que se reacciona.
Al superar los lmites de velocidad para los que fueron diseadas las rutas o
autopistas se modifican aspectos como la estabilidad del conductor.
A mayor velocidad, ms dificultades tiene el otro (llmese peatn u otro

conductor) para juzgar la distancia a la que se encuentra el vehculo.
PARTE 1
137
La velocidad aumenta la distancia necesaria para detener el vehculo desde el

momento en que se reacciona ante una emergencia.
La severidad de accidente aumenta exponencialmente con la relacin del impacto.

%
Probabilidad de Lesiones Graves
80 60 -
40 20 -
30Km/h
50Km/h
65Km/h
Velocidad del Impacto
Fuente: Fichas para la Accin
En choques a alta velocidad se reduce la efectividad de los dispositivos de
Similar al Impacto de caer desde

(Metros)
seguridad como ser airbag

160
140
120
100
80
60
40
20
0
135
45
5
36
57
66
120
130
20
72
108
185
Velocidad en Km/h
A alta velocidad y sin cinturn de seguridad el conductor y sus acompaantes

sufrirn consecuencias que pueden asimilarse a los daos y/o lesiones ocasionadas
por lanzarse al vaco.
PARTE 1
138
El exceso de velocidad es un problema que afecta a todos los conductores, pero en

estudios internacionales se ha podido comprobar que normalmente son los conductores
jvenes quienes infringen ms frecuentemente los lmites de velocidad.
B) LA FALTA DE USO DEL CINTURN DE SEGURIDAD

El cinturn de seguridad es la herramienta ms eficaz en la prevencin de accidentes
de trnsito. Debido a esto muchos pases, entre ellos la Argentina han establecido la
obligacin del uso del mismo, para todos los pasajeros del vehculo y en forma
permanente, aunque se trate de tramos cortos, tanto en zonas urbanas como
interurbanas.
Lamentablemente en la Argentina el 15% de los casos fatales ocurrieron por la falta de
uso del cinturn de seguridad; de cada 7500 muertos por accidentes de trnsito
alrededor de 1100 fueron por este motivo.
Importancia del uso del Cinturn de Seguridad
Frente a una colisin dentro del vehculo se producen dos impactos: el primero es el
choque en s y el segundo, el producido como reaccin, es el que sufren los ocupantes
del vehculo con el propio interior o al ser despedidos hacia fuera del auto.
Este segundo impacto indudablemente es el que produce las lesiones o la muerte. Est
comprobado estadsticamente que una persona despedida del vehculo tiene cinco
veces ms probabilidades de morir que la que permanece en el interior del vehculo.
Los ocupantes de un auto se desplazan a la misma velocidad que l, aunque no lo
sientan, ante una colisin el vehculo se detiene bruscamente por efecto del impacto,
pero no ocurre lo mismo con sus ocupantes, que siguen viajando a la misma velocidad
original, ninguna fuerza acta sobre ellos hasta que terminan estrellados sobre el
volante, el tablero o el parabrisas. Un auto que circula a 70 Km/h y choca, despide a
sus ocupantes con una fuerza equivalente a 40 veces su peso.
EL CINTURN DE SEGURIDAD PROTEGE AL INDIVIDUO PORQUE EVITA QUE SE GOLPEE Y POR

ENDE IMPIDE LAS LESIONES CAUSADAS POR EL SEGUNDO IMPACTO
Un estudio realizado por la ONG Luchemos por la Vida, ha dado por resultado que
solo el 30% de los conductores usa el cinturn de seguridad; slo el 24% de los
PARTE 1
139
acompaantes en asiento delantero y slo el 3% de los acompaantes en asiento

trasero.
En el estudio se comprob que entre los conductores que llevaban puesto el cinturn
de seguridad el ndice de muerte fue un 65% menos que entre los que no lo utilizaban.
Cinturn de seguridad ms airbags disminuye el riesgo de muerte en un 68%.
Slo airbag sin cinturn de seguridad disminuye slo en un 8% el riego de fallecimiento.
Usando Cinturn de Seguridad

PORCENTAJE DE REDUCCIN
TIPO DE LESIN
DE LESIONES EN:
CONDUCTOR
PASAJERO
LESIONES AL CEREBRO
33%
56%
FRACTURAS DE CRNEO
18%
18%
HERIDAS FACIALES
45%
64%
LESIONES DE OJOS
38%
40%
FRACTURAS FACIALES
6%
6%
LESIONES A LOS PULMONES
33%
58%
C) MAL USO DE LAS BOLSAS DE AIRE

Muchos creen que al poseer air bags se puede eliminar el uso del cinturn de seguridad
pero ello en realidad no es as.
Los air bags son muy tiles a la hora de protegerse ante un impacto violento, pero
deben tenerse una serie de cuidados, por ejemplo: un menor puede correr riesgo de
asfixia o puede sufrir rotura de cuello ante el impacto de la bolsa inflada, ya que el
nio se encuentra a baja altura.
Cmo opera el air bag

Un sensor de impacto est ubicado en el frontn de la carrocera. Al activarse el
sensor infla una bolsa de doble densidad de poliuretano reforzado instalada en un
mdulo especial en el interior del compartimiento.
PARTE 1
140
El air bag se activa a partir de los 30Km/h
El tiempo de inflado es de slo 0.03seg
Se desinfla en forma instantnea
Otorga suficiente rea de contacto pero sin obstaculizar totalmente la visual del
conductor
El mecanismo es operado por fuerza de inercia evitando cualquier mal

funcionamiento elctrico
Al proteger al cuerpo de golpearse contra el tablero o la columna de direccin el

air bag evita lesiones a: cara, cerebro, hgado, riones, bazo, pecho
D) MAL USO DE LOS APOYACABEZAS

El apoyacabezas es uno de los dispositivos de seguridad pasiva (acta una vez producida
la colisin). Su funcin es la de limitar el movimiento del cuello durante la colisin, y
reducir las lesiones en las vrtebras cervicales.
Cmo utilizar correctamente el Apoyacabezas

Para que sea efectivo debe ser bien regulado:
Situarlo lo ms cerca posible de la cabeza
Elevarlo a la altura superior de la cabeza
Coincidir la altura de los ojos con el centro del apoyacabezas
Asegurarse de que quede bloqueado en su posicin
El ngulo de inclinacin del respaldo no debe ser superior a los 25
Utilizar siempre el cinturn de seguridad
E)
NEUMTICOS EN MAL ESTADO
Los neumticos son la nica unin entre el vehculo y la calzada. Se encargan de

soportar la carga, asegurar la transmisin de la fuerza del motor, dirigir la
maniobrabilidad
del vehculo y colaborar con el frenado y la suspensin. Deben
hacerlo en superficies secas o mojadas, con hielo o nieve, con desniveles, en pendiente
hacia abajo o hacia arriba.
PARTE 1
141
El estado del dibujo de la banda de rodadura y la presin de inflado condicionan el

rendimiento de los neumticos.
El mal estado de los neumticos alarga la distancia de frenado.
A efectos de aprovechar al mximo el rendimiento de los neumticos lo ideal es:
Utilizar la correcta presin de inflado, controlndola al menos una vez por semana
y midindola en fro
Balancear las ruedas al colocar cubiertas nuevas
Mantener las llantas limpias y sin xido
Efectuar peridicamente la alineacin de la direccin, esto evita el desgaste

desparejo
Controlar la distancia entre ejes y las puntas de eje
Controlar la campana o llanta
F)
FRENOS EN MAL ESTADO
La principal misin de los frenos es la de detener el vehculo, los frenos aplican sobre
una superficie solidaria con la rueda disco o tambor elementos que los detienen,
convirtiendo el movimiento en calor.
Transforman la energa cintica en energa calrica.
Cuanto mayor es la velocidad y menor el tiempo para frenar, mayor trabajo deben
realizar los frenos y ms alta la temperatura que alcanzan. A esto se debe que
vehculos de mayor tamao o ms veloces necesiten frenos ms grandes.
El Sistema de Ayuda a la Frenada (ABS) suministra a los frenos una fuerza de frenada
constante.
Cmo funciona el sistema ABS
En caso de frenada brusca el sistema ABS evita el bloqueo de las ruedas y distribuye
pareja la fuerza de frenado
Permite un mayor control de la direccin y estabilidad del vehculo
Reduce la tendencia al hidroplaneo
PARTE 1
142
Reduce el desgaste de los neumticos
Una de las desventajas del sistema ABS es que en vehculos que no tienen doble
traccin y que circulan en suelos con bajo coeficiente de adherencia (tierra,
adoquinado, etc.), frente a una frenada brusca, las ruedas NO bloquean y por ende
aumenta la distancia de frenado.
Si un sistema de ABS se descompone, automticamente se desconecta dejando

lugar a que funcionen los frenos comunes.
G) HIDROPLANEO
Una parte fundamental de la seguridad de un vehculo es la adecuada adherencia entre
la calzada y los neumticos. Por lo tanto el estado de los neumticos, una adecuada
presin de inflado y un buen estado de la calzada son de suma importancia.
Cuando sobre el pavimento se deposita una pelcula de agua, segn la velocidad
desarrollada por el vehculo, y del estado de los neumticos, puede llegar a perderse
el control de aqul ya que disminuye notablemente o se anula la adherencia de los
neumticos a la superficie de rozamiento, e ste fenmeno se lo llama HIDROPLANEO.
El dibujo de los neumticos es responsable del agarre de los mismos y del drenaje de
agua acumulada bajo la rueda.
Por ejemplo: a 100km/h y con una profundidad de agua en el pavimento de 3mm, la
rueda debe evacuar 9litros de agua por segundo.
Aun cuando las cubiertas se encuentren en perfecto estado, si la cantidad de agua
acumulada excede la profundidad de los surcos de los neumticos, se corre el riesgo
de que se produzca el efecto del hidroplaneo.
No siempre el conductor advierte que su vehculo ha disminuido o perdido adherencia
sobre el pavimento, recin se percata de ello cuando se ve obligado a realizar una
frenada de emergencia o una maniobra imprevista.
Cmo evitar el hidroplaneo
Los neumticos deben tener una adecuada presin de inflado
Cuando por efecto de la lluvia el pavimento comienza a mojarse, se debe disminuir

sustancialmente la velocidad
PARTE 1
143
Si es posible circular sobre las rodadas del vehculo que circula delante nuestro
(recordando mantener siempre las distancias)
Aumentar la distancia al vehculo que circula delante nuestro (lo ideal es 6seg.)
Estar alerta ante la menor seal que nos indique que se produjo el HIDROPLANEO,
tales como acumulacin de agua delante de las ruedas delanteras
En caso de no poder evitar el hidroplaneo se recomienda:
Disminuir la velocidad inmediatamente, de forma suave, como para permitir la

adherencia de los neumticos
Nunca efectuar maniobras bruscas, y mucho menos frenar bruscamente, ya que

esto producir con seguridad el patinaje del vehculo y por ende la prdida del
dominio del mismo.
H) EL ENVEJECIMIENTO DEL PARQUE AUTOMOTOR

Si bien es cierto que en los ltimos aos el parque automotor se ha ido renovando,
todava existen en nuestras calles vehculos con marcada antigedad.
No olvidemos que el vehculo automotor es una mquina sujeta a variaciones de
velocidades, a defectos de fabricacin, a las inclemencias del tiempo, a caminos con
baches, a desgastes y a fatigas del material.
Muchas veces como en el caso del autotransporte de pasajeros o de los camiones,
deben soportar pesos elevados y constante movimiento de la carga.
La estadstica demuestra que varan considerablemente las causas de accidentes en
rutas y en zonas urbanas.
En la ruta la principal causa de accidente es el de las ruedas (reventn, pinchadura,
prdida de la rueda, desgaste) siguindole el de la falla de luces (sobre todo las
posteriores) y luego de los frenos.
En la zona urbana la principal causa de accidentes es la falla de los frenos, luego fallas
de ruedas y direccin, desgaste de los neumticos y por ltimo las luces delanteras.
Por lo antes dicho podemos inferir que es de suma importancia:
PARTE 1
144
Controlar el buen estado de los neumticos, se aconseja cambiarlos cada

40.000Km no deben tener grietas, cortes, agujeros ni piedras en las bandas de
rodamiento.
Verificar peridicamente frenos y direccin. En caso de realizar un viaje largo

controlar el estado de las pastillas y los discos de freno.
Es tan importante ver como que nos vean. Las luces deben estar en perfecto
estado, que funcionen todas y que estn alineadas. En caso de viajes largo
conviene tener repuesto de las mismas.
Mantener limpias las pticas de los faros y las tulipas, ya que la suciedad de los
mismos pueden provocar hasta un 30% de reduccin de la visibilidad.
Alinear la direccin y balancear las ruedas
Mantener engrasada la caja de cambios.
El Arts 34 de la Ley 24449 establece que todos los vehculos destinados a circular
por la va pblica estn sujetos a una Revisin Tcnica Peridica, a fin de
determinar su estado. La aplicacin de esta Revisin depende de las distintas
jurisdicciones del pas.
Sistema de sealizacin
El Sistema de Sealizacin Uniforme (Ley de Trnsito 24449, anexo L) constituye la
base de la organizacin del trnsito vehicular y peatonal en la va pblica.
Es fundamental que las rdenes, indicaciones u orientaciones ofrecidas por las seales
viales sean homogneas, por ello a cada situacin corresponde un smbolo o cdigo.
El Sistema de Sealizacin Vial Uniforme comprende: la descripcin, significado y
ubicacin de los dispositivos de seguridad y control de trnsito, incluidos en la Ley
24449 y su Reglamentacin.
Es
responsabilidad
de
las
autoridades
la
correcta
aplicacin,
colocacin,
mantenimiento y preservacin del sistema de sealamiento. La destruccin de una

seal es delito.
Todo dato que deba transmitirse al usuario de la va a efectos de la circulacin y
seguridad se har mediante el Sistema de Sealamiento Uniforme, no pudindose
utilizar smbolos o seales no autorizados en el mismo.
PARTE 1
145
Toda sealizacin existente que difiera de la aprobada por este Sistema ser sustituida
por la nueva cuando aquella deba ser renovada por deterioro o vencimiento del perodo
de vida til.
El Sistema de Sealamiento Uniforme lo podemos diferenciar de la siguiente manera:
a) Seales Verticales
b) Seales Horizontales
c) Seales Luminosas
d) Seales Manuales
e) Seales Acsticas
f) Control Inteligente
a)
SEALES VERTICALES
Son seales de regulacin del trnsito, destinadas en su mayora a los conductores de

vehculos, colocadas al costado de la va o elevadas sobre la calzada.
Seales preventivas:
Tienen por objeto advertir al conductor de un peligro y/o situacin imprevista de

carcter permanente o temporal, indicndole su naturaleza. Generalmente son un
cuadrado con la diagonal vertical y su fondo es amarillo.
Seales Reglamentarias:
Tienen por objetivo indicar al conductor las limitaciones o prohibiciones o

restricciones sobre su uso, su violacin constituye una falta. Generalmente son de
forma circular con una orla roja y fondo blanco.
Seales Informativas:
Tienen por objeto identificar las vas y guiar al usuario, proporcionndole la

informacin que pueda necesitar.
b)
SEALES HORIZONTALES
PARTE 1
146
Son las seales de trnsito demarcadas sobre la calzada, con el fin de regular,
transmitir rdenes, advertir determinadas circunstancias, encausar la circulacin o
indicar zonas prohibidas.
Los colores principales de estas seales son blancos y amarillos.
Ejemplos:
Bicis sendas
Carril de Emergencia (Combinacin de seal grfica con geomtrica)
c)
SEALES LUMINOSAS
Son seales con luz propia, continua o intermitente, destinada al usuario de la va

pblica, su finalidad es la de transmitir rdenes o prohibiciones que modifican las
reglas generales para el caso, advertir determinadas circunstancias, encausar y regular
la circulacin, mediante la utilizacin de colores, flechas o figuras especficas. Estas
seales estn controladas por dispositivos manuales o automticos de tecnologa
mecnica o electrnica.
Ejemplos:
Semforos para vehculos
Semforos peatonales
d)
SEALES MANUALES
Son las seales a cargo de los agentes de trnsito. Tienen prioridad por sobre
cualquiera de las otras seales.
e)
SEALES ACSTICAS
Son las seales con sonidos, muy comunes en los cruces ferroviarios, o los semforos
para ciegos, adems de las sirenas de las distintas unidades de emergencia (cada una
de ellas debe tener un timbre particular para diferenciarlas una de otra).
Las leyes de trnsito y los nios

Normalmente queremos que nuestros hijos estn seguros y protegidos, nos
preocupamos, por arroparlos por la noche, por alimentarlos, por no lastimarlos con
problemas sociales; nos sentimos inquietos cuando salen pero no somos capaces de
PARTE 1
147
generar en ellos hbitos de conducta vial de la misma forma en que generamos otros
hbitos.
No olvidemos que el hbito acta como un reflejo condicionado, a la larga viene solo.
Por otro lado los hbitos de los hijos provienen de los hbitos que ejercen en sus propias
existencias, los padres.
Los nios siempre deben viajar en el asiento trasero del vehculo (excepcin de
vehculos con cabina simple).
Los chicos siempre que viajen en automvil deben ir con las
protecciones
adecuadas, de acuerdo a su peso y estatura.
Los bebs de pocos meses deben viajar en el asiento trasero del auto y se
comprob que la posicin de mayor proteccin es en sentido opuesto a la marcha
del vehculo.
Los nios chicos de ms de 10 kilos deben ir en el centro del asiento trasero

mirando hacia delante.
Nunca debe sujetarse una butaca en un asiento delantero y menos an si poseen

airbags. Las bolsas de aire se inflan en milsimas de segundos y con gran fuerza, los
chicos no estn preparados para soportar el impacto y puede provocar graves heridas
e incluso la muerte.
Si por una emergencia, el menor debe viajar en brazos de un adulto, este debe sentarse
en el asiento trasero del vehculo.
Los cinturones de seguridad son para nios que pesan ms de 35 Kg
En caso de accidentes una carga trasera mnima se transforma en un peso pesado que
al salir despedido arrastra consigo lo que tenga adelante.
Un nio de 20 Kg. ante una colisin a 100 Km/h se convierte en un bulto de 200 Kg.
Es de suma importancia ensearles a los pequeos a cruzar las calles en el cruce

peatonal y con el semforo a favor del peatn.
PARTE 1
148
EL SEGURO DEL AUTOMOTOR

El seguro de automotores es un seguro de riesgos combinados, pues mediante la
celebracin de un solo contrato y emisin de una sola pliza, el asegurador asume
riesgos de heterognea naturaleza; as el asegurador asume el riesgo de
responsabilidad civil que pueda imputarse al asegurado y/o conductor del vehculo
objeto del seguro. Se cubren tambin los riesgos de daos al vehculo, as los de robo
y hurto.
Objeto del Seguro
El automotor y su eventual conductor
La Superintendencia de Seguros de la Nacin Publica en Boletn Oficial las Condiciones
Unificadas de Automotores, Resolucin 36.100 generando una ms ordenada redaccin
de las clusulas y permitiendo a su vez una mayor combinacin de las mismas dando
lugar a una gran variedad de coberturas.
Estructura
La pliza de automotores est integrada por:
SO-RC PLIZA BSICA DEL SEGURO OBLIGATORIO DE RESPONSABILIDAD CIVIL (Art.68

DE LA LEY N 24.449.)
CONDICIONES GENERALES
CG-RC - Responsabilidad Civil Seguro Voluntario
CG-DA - Daos al Vehculo
CG-IN - Incendio
CG-RH - Robo o Hurto
CG-CO - Comunes a Responsabilidad Civil, Daos, Incendio y Robo o Hurto
Anexo CG-CO 3.1 - Constancias o Documentacin que debe Proporcionar el Asegurado
en caso de Siniestro.
CLUSULAS ADICIONALES
CA-RC Responsabilidad Civil
PARTE 1
149
CA-DA - Daos al Vehculo

CA-DI - Daos e Incendio
CA-DR - Daos y Robo o Hurto
CA-SC - Scoring
CA-CC - Combinacin de Coberturas Responsabilidad Civil, Daos, Incendio y Robo
Hurto
CA-CO - Comunes
COBERTURAS AL EXTERIOR
CO-EX 1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de Viaje
Internacional por los Territorios de los Pases del Cono Sur (Argentina,
Bolivia, Brasil, Chile, Paraguay, Per y Uruguay) - Daos Causados a
Personas o Cosas Transportadas o no, a Excepcin de la Carga
Transportada
CO-EX 2.1 Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de Vehculos
Terrestre (Auto de Paseo Particular o de Alquiler) no Matriculados en el
Pas de Ingreso Viaje Internacional. Daos Causados a Personas o Cosas no
Transportadas (Mercosur)
CO-EX 3.1 Extensin de las Coberturas de Robo o Hurto a Pases Limtrofes
CO-EX 4.1 Extensin de las Coberturas de Robo o Hurto a Pases de Sudamrica
CO-EX 5.1 Extensin de la Cobertura de Daos a Pases Limtrofes
CO-EX 6.1 Extensin de la Cobertura de Daos a Pases de Sudamrica
CO-EX 7.1 Extensin de la Cobertura de Incendio a Pases Limtrofes
CO-EX 8.1 Extensin de la Cobertura de Incendio a Pases de Sudamrica
CO-EX 9.1 Extensin de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Pases de Sudamrica
que no forman parte del MERCOSUR
CO-EX 10.1 Extensin de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Pases del Mercosur
A continuacin desarrollaremos cada uno de estos puntos
PARTE 1
150
Pliza de automotores
PARTE 1
SO RC Pliza Bsica del Seguro

Obligatorio de Resp. civil
Condiciones Generales
Clusulas Adicionales
Coberturas al exterior
151
SO-RC: SEGURO OBLIGATORIO DE R.C
SO RC Pliza Bsica del Seguro

Obligatorio de Resp. civil
Artculo 68 de la Ley N 24.449

Clusula 1-Responsabilidad Civil hacia terceros. Riesgo cubierto
El Asegurador se obliga a mantener indemne al Asegurado y/o a la persona que con su
autorizacin conduzca el vehculo objeto de seguro (en adelante el Conductor) por
cuanto deban a un tercero slo por los conceptos e importes previstos en la clusula
siguiente, por los daos personales causados por ese vehculo o por la carga que
transporte en condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el plazo convenido
en razn de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de ellos.
El Asegurador asume esta obligacin nicamente a favor del Asegurado y del Conductor
por los conceptos y lmites previstos en la clusula siguiente, por cada acontecimiento
ocurrido durante la vigencia del seguro.
La extensin de la cobertura al Conductor queda condicionada a que ste cumpla las
cargas y se someta a las clusulas de la presente pliza y de la Ley como el mismo
Asegurado al cual se lo asimila. En adelante, la mencin del Asegurado, comprende en
su caso al Conductor.
Clusula 2-Lmite de responsabilidad
PARTE 1
152
a) Se cubre la responsabilidad en que se incurra por el vehculo automotor objeto del

seguro, por los daos y con los lmites que se indican a continuacin:
1. Muerte o incapacidad total y permanente por persona $ 200.000.
2. Incapacidad parcial y permanente: por la suma que resulte de aplicar el porcentaje
de incapacidad padecida sobre el monto previsto para el caso de muerte o incapacidad
total y permanente. Dicha incapacidad parcial y permanente se sujetar al Baremo
que figura en el cuadro de la Clusula 9.
3. Un lmite por acontecimiento en caso de producirse pluralidad de reclamos igual al
doble del previsto para el caso de muerte o incapacidad total y permanente.($
400.000)
b) Se cubre la obligacin legal autnoma por los siguientes conceptos:
1. Gastos sanatoriales por persona hasta $ 15.000.2. Gastos de sepelios por persona hasta $ 8.000.Los pagos que efecten la Aseguradora o el Asegurado por estos conceptos, sern
considerados como realizados por un tercero con subrogacin en los derechos del
acreedor y no importarn asuncin de responsabilidad alguna frente al damnificado.
El Asegurador tendr derecho a ejercer la subrogacin contra quien resulte contractual
o extra contractualmente responsable.
b) El Asegurador toma a su cargo, como nico accesorio de la obligacin asumida, el
pago de costas judiciales en causa civil incluido los intereses, y de los gastos
extrajudiciales en que se incurra para resistir la pretensin del tercero (artculo
110 de la Ley N 17418).
Condiciones Generales:
Actualmente se pueden comercializar dos coberturas de responsabilidad civil (es
opcin del asegurador), una de ellas posee una suma mxima asegurada de $4.000.000
sin ningn tipo de franquicia o descubierto (CG-RC 1.1) y la otra con sumas menores y
generalmente con franquicia deducible ante el reclamo por daos materiales (CG-RC
1.2)
PARTE 1
153
CONDICIONES GENERALES
SO RC Pliza Bsica del Seguro Obligatorio de Resp.
civil
CG-IN - Incendio
CG-CO - Comunes a Responsabilidad Civil, Daos,
Incendio y Robo o Hurto
Anexo CG-CO 3.1 - Constancias o Documentacin que
debe Proporcionar el Asegurado en caso de Siniestro.
Responsabilidad Civil Seguro Voluntario

CG-RC 1.1 Riesgo Cubierto
autorizacin conduzca el vehculo objeto del seguro (en adelante el Conductor), por
cuanto deban a un tercero como consecuencia de daos causados por ese vehculo o
por la carga que transporte en condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el
plazo convenido,en razn de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de
ellos.
PARTE 1
154
El Asegurador asume esta obligacin nicamente en favor del Asegurado y del

Conductor, hasta la suma mxima por acontecimiento.
Acontencimiento:
Se entiende por acontecimiento todo evento que pueda ocasionar uno o ms reclamos
producto de un mismo hecho generador.
Personas transportadas. Quin cubre y cul es la excepcin.

Daos corporales nicamente sufridos por terceras personas transportadas en el
habitculo destinado a tal fin en el vehculo asegurado siempre que su nmero no
exceda la capacidad indicada en las especificaciones de fbrica o admitida como
mximo para el uso normal del rodado mientras asciendan o desciendan del habitculo,
con excepcin de los daos sufridos por el cnyuge y los parientes del Asegurado o del
Conductor hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad (en el caso de las
sociedades, los de los directivos). Tampoco indemnizar los daos sufridos por las
personas en relacin de dependencia laboral con el Asegurado o Conductor, en tanto
el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo. Asimismo quedan
excluidas de esta cobertura las personas transportadas en ambulancias en calidad de
pacientes.
Limites de cobertura por acontencimiento:

o
Automotores y camionetas, vehiculos remolcados, autos de alquiler sin chofer,

motovehiculos y bicicletas con motor, casas rodantes: $4.000.000
Taxis y remises, maquinarias rurales y viales, camiones y semitracciones, acoplados

y semirremolques, servicios de urgencias, fuerza de seguridad, vehiculo de
transporte de pasajeros: $13.000.000
CG-RC 1.2 Riesgo Cubierto

autorizacin conduzca el vehculo objeto del seguro (en adelante el Conductor), por
cuanto deban a un tercero como consecuencia de daos causados por ese vehculo o
PARTE 1
155
por la carga que transporte en condiciones reglamentarias, por hechos acaecidos en el

plazo convenido, en razn de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de
ellos, y siempre dentro de los lmites y sumas aseguradas en esta pliza.
El Asegurador asume esta obligacin nicamente en favor del Asegurado y del
Conductor, hasta las sumas mximas por persona (en los casos en que exista) y por
acontecimiento establecidas en el Frente de Pliza correspondientes a los siguientes
conceptos detallados a continuacin sin que las mismas, individualmente, puedan ser
excedidas por el conjunto de indemnizaciones que provengan de un mismo hecho
generador:
a) Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados;
b) Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados;
c) Daos Materiales a cosas de terceros (en exceso de la franquicia establecida ms
adelante, en caso de existir la misma);
Franquicia:
El Asegurado tiene a su cargo un deducible obligatorio por el importe establecido en
el Frente de Pliza, para la cobertura de Daos Materiales a Cosas de Terceros.
Sublmite de coberturas:
Automotores y camionetas, vehiculos remolcados, autos de alquiler sin chofer,

motovehiculos y bicicletas con motor, casas rodantes:
Lesiones y muerte a tercero transportado $1.200.000 no mayor a $300.000 por
persona.
Lesiones y o muerte a tercero no transportado $2.000.000 por acontecimiento,
no mayor a $500.000 por persona.
Daos materiales a cosas de terceros $800.000 por acontecimiento.
Taxis, remises, maquinarias rurales y viales, camiones y semitracciones, acoplados y
semirremolques, servicios de urgencias, fuerza de seguridad, vehiculo de transporte
de pasajeros, etc.:
lesiones y o muerte a tercero transportado $2.000.000 por acontecimiento no
mayor a $500.000 por persona.
PARTE 1
156
Lesiones y o muerte a tercero no transportado $6.000.000 por acontecimiento no

mayor a $750.000 por persona.
Daos materiales a tercero $5.000.000 por acontecimiento.
Exclusiones:
Es de considerar que existen exclusiones que son comunes para todos los
riesgos, y exclusiones especficas de cada uno de los riesgos asegurados en este
contrato. La Resolucin 36.100, le ha dado un nmero de clusula a cada grupo de
exclusiones, pero para no ser reiterativos en este manual, destacaremos las
exclusiones comunes y las especficas.
CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad Civil

El Asegurador no indemnizar los siguientes siniestros producidos y/o sufridos por el
vehculo y/o su carga:
Exclusiones comunes a los distintos riesgos:
1. Cuando el vehculo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado, por
autoridad competente.
2. En el mar territorial o fuera del territorio de la Repblica Argentina.
3. Cuando el vehculo asegurado est circulando o se hubiera dejado estacionado,
sobre playas de mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una
creciente normal o natural de los mismos.
4. Como consecuencia de accidentes o daos de todas clases originados o derivados de
la energa nuclear.
5. Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelin, sedicin o motn y
terrorismo.
6. Por hechos de lock-out o tumulto popular, cuando el Asegurado sea partcipe
deliberadoen ellos.
7. Cuando el vehculo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Natural
Comprimido(GNC).
PARTE 1
157
8. Cuando el vehculo haya sido adaptado para ser propulsado por Gas Licuado de
Petrleo (Propano Butano).
9. Mientras sea conducido por personas que no estn habilitadas para el manejo de
esa categora de vehculo por autoridad competente.
10. A los animales o cosas transportadas o durante su carga o descarga y los gastos que
estas operaciones originan.
11. Por exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento y deficiencia
de envase.
12. Por la carga, cuando sta sea notoriamente muy inflamable, explosiva y/o corrosiva
y/o txica, ni en la medida en que por accin de esa carga resultaren agravados los
siniestros cubiertos.
13. Mientras est remolcando a otro vehculo, salvo el caso de ayuda ocasional y de
emergencia.
14. Mientras tome parte en certmenes o entrenamientos de velocidad.
15. Por o a los equipos industriales, cientficos o similares montados o transportados, a
raz de su funcionamiento especfico, salvo los daos ocasionados por aquellos al
vehculo objeto del seguro.
Exclusiones especficas de la cobertura de Responsabilidad Civil:

16. A bienes que por cualquier ttulo se encuentren en tenencia del asegurado.
17. El Asegurador no indemnizar los daos sufridos por :
17.1) El cnyuge o conviviente en aparente matrimonio, y los parientes del
Asegurado o del Conductor o del propietario registral, hasta el tercer grado de
consanguinidad o afinidad (en el caso de sociedades los de los directivos).
17.2) Las personas en relacin de dependencia laboral con el Asegurado o el
Conductor, en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del
trabajo.
17.3) Las personas transportadas en ambulancias en calidad de pacientes.
18. Cuando el vehculo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente de
Pliza y/o Certificado de Cobertura sin que medie comunicacin fehaciente al
PARTE 1
158
Asegurador en contrario, o cuando sufrieran daos terceros transportados en el

vehculo asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso
de transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el Frente de Pliza o
Certificado de Cobertura.
19.Cuando el vehculo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de
cualquier droga desinhibidora, alucingena o somnfera, o en estado de ebriedad. Se
entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega a practicarse
el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o cuando habindose practicado
ste, arroje un resultado igual o superior a un gramo de alcohol por mil gramos de
sangreal momento del accidente.
A los fines de su comprobacin queda establecido que la cantidad de alcohol en la
sangre de una persona, desciende a razn de 0,11 gramos por mil por hora.
20. Cuando el vehculo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme la
disposiciones vigentes.
21.Cuando el Conductor del vehculo asegurado cruce vas de ferrocarril encontrndose
las barreras bajas y/o cuando las seales sonoras o lumnicas no habiliten su paso.
22.Cuando el vehculo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los efectos
de la presente exclusin de cobertura, se deja establecido que la velocidad del
vehculoasegurado en ningn caso podr superar el 40% de los lmites mximos
establecidos por la normativa legal vigente).
23.Cuando el vehculo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no
habilitados.
24.Cuando el vehculo circule sin luces reglamentarias encendidas exigidas para la
circulacin en horario nocturno o ante la existencia de condiciones climatolgicas o
humo que dificultan su visin.
25.En ocasin de transitar el vehculo asegurado a contramano, existiendo sealizacin
inequvoca en el lugar del hecho de la direccin de circulacin.
26.Cuando el vehculo asegurado sea conducido por persona con trastornos de
coordinacinmotora que impidan la conduccin normal del vehculo y ste no se
encuentre dotado de la adaptacin necesaria para este tipo de conduccin.
27.Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador, la
responsabilidad derivada del riesgo de dao ambiental, contaminacin o polucin
ambiental sbita o accidental, imprevista, gradual, continua o progresiva que como
PARTE 1
159
consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento, incendio y/o cualquier otro

evento en el que participara el vehculo transportador, genere la carga transportada.
Se entiende por contaminacin o polucin ambiental, el dao producido al ecosistema
mediante la generacin, emisin, dispersin o depsito de sustancias o productos que
afecten o perjudiquen las condiciones normales existentes en la atmsfera, en las
aguas o en el suelo, o la produccin de olores, ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones
o variaciones de temperaturas que excedan los lmites legales o cientficamente
permitidos.
Tambin quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el Asegurador
todos los gastos, costos o pagos que por cualquier concepto se hubieren realizado en
las tareas de contencin del dao o disminucin del impacto ambiental, remediacin
ambiental, recoleccin y trasvasamiento de las sustancias derramadas, estudios de
aguas, suelos o atmsferas destinados a conocer el impacto ambiental, como as
tambin toda otra tarea que tenga por objeto la recomposicin o remediacin del dao
ambiental causado, disposicin final o eliminacin de residuos ambientales generados.
Los siniestros acaecidos en el lugar y en ocasin de producirse los acontecimientos
enumerados en los incisos 3), 5) y 6) se presume que son consecuencia de los mismos,
salvoprueba en contrario del asegurado.
CG-RC 3.1 Defensa en juicio civil

En caso de demanda judicial contra el Asegurado y/o Conductor, estos deben dar
aviso fehaciente al Asegurador de la demanda promovida a ms tardar al da
siguiente hbil de notificados y remitir simultneamente al Asegurador, la cdula,
copias y dems documentos objeto de la notificacin.
El Asegurador deber asumir o declinar la defensa. Se entender que el Asegurador
asume la defensa, sino la declinara mediante aviso fehaciente dentro de dos das
hbiles de recibida la informacin y documentacin referente a la demanda. En caso
de que la asuma, el Asegurador deber designar el o los profesionales que
representarn y patrocinarn al Asegurado y/o Conductor, quedando stos obligados a
suministrar, sin demora, todos los antecedentes y elementos de prueba de que
dispongan y a otorgar en favor de los profesionales designados el poder para el
ejercicio de la representacin judicial, entregando el respectivo instrumento antes del
vencimiento del plazo para contestar la demanda y a cumplir con los actos procesales
que las leyes pongan personalmente a su cargo.
PARTE 1
160
La asuncin por el Asegurador de la defensa en juicio civil o criminal, importa la

aceptacin de su responsabilidad frente al Asegurado y/o Conductor, salvo que
posteriormente el Asegurador tomara conocimiento de hechos eximentes de su
responsabilidad, en cuyo caso deber declinar tanto su responsabilidad como la
defensa en juicio dentro de los cinco das hbiles de su conocimiento.
PARTE 1
161
G-RC 3.2 Defensa en juicio civil
DEFENSA EN JUICIO
Asegurado y/o conductor recibe

Demanda Judicial
Envo al asegurador al da siguiente
hbil (con documentacin
necesaria)
ASEGURADOR
No declina dentro de los 2 das

hbiles (luego podr hacerlo)
ASUME LA DEFENSA
Designa abogado
El asegurador toma conocimiento de

hechos que lo eximen de su
responsabilidad
El asegurado proporciona antecedentes y

elementos de prueba y firma poder para
representarlo
Declina en forma fehaciente dentro

de los 5 das hbiles
Acepta la responsabilidad civil

frente al asegurado
El asegurado y/o conductor debe reasumir su

defensa y suministrar los informes al
asegurador. El costo de los letrados queda a
cargo del asegurado.
PARTE 1
162
CG-RC 4.1 Costas y Gastos

El Asegurador toma a su cargo como nico accesorio de su obligacin a que se refiere
las clusulas CG-RC 1.1 Riesgo Cubierto o CG-RC 1.2 Riesgo Cubierto, segn la
cobertura contratada, el pago de las costas judiciales en causa civil y de los gastos
extrajudiciales en que se incurra para resistir la pretensin del tercero (artculo 110
de la Ley de Seguros).
CG-RC 5.1 Proceso Penal

Si se promoviera proceso penal y correccional, el Asegurado y/o Conductor debern
dar inmediato aviso al Asegurador en oportunidad de tomar conocimiento de dicha
circunstancia.
En caso de que solicitaran la asistencia penal al Asegurador ste deber expedirse
sobre si asumir la defensa o no dentro del plazo de 5 das hbiles. En caso de aceptar
la defensa, el Asegurado y/o Conductor debern suscribir los documentos necesarios
que permitan ejercerla a favor de los profesionales que el Asegurador designe.
PARTE 1
163
civil
CG-IN - Incendio
CG-DA - Daos al vehculo

Agente externo productor del siniestro
CG-DA 1.1 Riesgo Cubierto

El Asegurador indemnizar al Asegurado los daos materiales que sufra el vehculo
objeto del seguro por vuelco, despeamiento o inmersin; roce o choque de o con otros
vehculos, personas, animales, o cualquier otro agente externo y ajeno al mismo
vehculo, ya sea que est circulando, fuere remolcado, se hallare estacionado al aire
libre o bajo techo, o durante su transporte terrestre, fluvial o lacustre. Los daos
enunciados precedentemente incluyen los ocasionados por terceros.
Quedan comprendidos adems los daos sufridos por el vehculo como consecuencia
de:
meteorito, terremoto, maremoto o erupcin volcnica; tornado, huracn o cicln;

granizo; inundacin
PARTE 1
164
y los daos producidos y/o sufridos por el vehculo por hechos de huelga o lockout
o tumulto popular
Siempre que stos se produzcan con motivo y en ocasin de los referidos

acontecimientos, en la medida que tales daos estn comprendidos dentro de la
cobertura contratada de daos totales o parciales por accidente
CG-DA 2.1 Exclusiones a la cobertura para Daos

1. Cuando el vehculo estuviera secuestrado, confiscado, requisado o incautado.
2. En el mar territorial o fuera del territorio de la Repblica Argentina
3. Cuando el vehculo asegurado est circulando o se hubiera dejado estacionado,
sobre playas de mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una
creciente normal o natural de los mismos.
la energa nuclear.
terrorismo.
deliberado en ellos.
Comprimido (GNC).
esa categora de vehculo por autoridad competente
PARTE 1
165

de envase.
emergencia.
16. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador la
consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento, incendio y/o cualquier
otro evento en el que participara el vehculo transportador, genere la carga
transportada. Se entiende por contaminacin o polucin ambiental, el dao
producido al ecosistema mediante la generacin, emisin, dispersin o depsito de
sustancias o productos que afecten o perjudiquen las condiciones normales
existentes en la atmsfera, en las aguaso en el suelo, o la produccin de olores,
ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones o variaciones de temperaturas que excedan
los lmites legales o cientficamente permitidos. Tambin quedan expresamente
excluidos de la cobertura asumida por el Asegurador todos los gastos, costos o pagos
que por cualquier concepto se hubieren realizado en las tareas de contencin del
dao o disminucin del impacto ambiental, remediacin ambiental, recoleccin y
trasvasamiento de las sustancias derramadas, estudios de aguas, suelos o
atmsferas destinados a conocer el impacto ambiental, como as tambin toda otra
tarea que tenga por objeto la recomposicin o remediacin del dao ambiental
causado, disposicin final o eliminacin de residuos ambientales generados.
17. Equipos reproductores de sonidos y/o similares.
18. Vicio propio.
PARTE 1
166
19. Mal estado de conservacin, desgaste, oxidacin o corrosin. Si los vicios

mencionados hubieran agravado el dao, el Asegurador indemnizar sin incluir el
dao causado por el vicio.
20. De orden mecnico o elctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento
cubierto
21. Que consistan en el dao a las cmaras y/o cubiertas como consecuencia de
pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo que sea el resultado directo de un
acontecimiento cubierto que haya afectado tambin otras partes del vehculo.
22. Por la corriente, descarga u otros fenmenos elctricos que afectan la instalacin
elctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusin
y/o explosin, no obstante ser indemnizable el mayor dao que de la propagacin
del incendio o principio de incendio resultare para dichos bienes o para el resto del
vehculo.
23. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o cualquier deterioro que provenga
de contacto o aproximacin a fuentes de calor extraas al vehculo; pero s
responder por los daos de incendio o principio de incendio que sean consecuencia
de alguno de estos hechos.
24. Cuando el vehculo sea destinado a un uso distinto al indicado en el Frente de Pliza
y/o Certificado de Cobertura sin que medie comunicacin fehaciente al Asegurador
en contrario, o cuando sufrieran daos terceros transportados en el vehculo
asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso de
transporte, sin haberse consignado tal uso o destino en el Frente de Pliza o
Certificado de Cobertura.
25. Cuando el vehculo asegurado sea conducido por una persona bajo la influencia de
cualquier droga desinhibidora, alucingena o somnfera, o en estado de ebriedad.
Se entiende que una persona se encuentra en estado de ebriedad si se niega a
practicarse el examen de alcoholemia (u otro que corresponda) o cuando
habindose practicado ste, arroje un resultado igual o superior a un gramo de
alcohol por mil gramos de sangre al momento del accidente.
26. A los fines de su comprobacin queda establecido que la cantidad de alcohol en la
sangre de una persona, desciende a razn de 0,11 gramos por mil por hora.
PARTE 1
167
27. Cuando el vehculo asegurado no se encuentre habilitado para circular conforme las
disposiciones vigentes.
28. Cuando el Conductor del vehculo asegurado cruce vas de ferrocarril encontrndose
las barreras bajas y/o cuando las seales sonoras o lumnicas no habiliten su paso.
29. Cuando el vehculo asegurado sea conducido a exceso de velocidad (a los efectos
de la presente exclusin de cobertura, se deja establecido que la velocidad del
vehculo asegurado en ningn caso podr superar el 40% de los lmites mximos
establecidos por la normativa legal vigente).
30. Cuando el vehculo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no
habilitados.
31. Cuando el vehculo circule sin luces reglamentarias encendidas exigidas para la
circulacin en horario nocturno o ante la existencia de condiciones climatolgicas
o humo que dificultan su visin.
32. En ocasin de transitar el vehculo asegurado a contramano, existiendo sealizacin
inequvoca en el lugar del hecho de la direccin de circulacin.
33. Cuando el vehculo asegurado sea conducido por persona con trastornos de
coordinacin motora que impidan la conduccin normal del vehculo y ste no se
encuentre dotado de la adaptacin necesaria para este tipo de conduccin. Los
siniestros acaecidos en el lugar y en ocasin de producirse los acontecimientos
enumerados en los incisos 3), 5) y 6) se presume que son consecuencia de los
mismos, salvo prueba en contrario del Asegurado.
DOS FORMAS PARA DETERMINAR EL DAO PARCIAL O TOTAL: Por el costo de

reparacin y por el valor de los restos.
CG-DA 3.1 Dao Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de dao parcial por accidente y el valor de
los restos sea superior al veinte por ciento (20%) del valor de venta al pblico al
contado en plaza.
CG-DA 3.2 Dao Parcial
PARTE 1
168
Cuando la cobertura comprenda el riesgo de dao parcial por accidente y el costo de

la Reparacin o reemplazo de las partes afectadas al momento del siniestro, sea
inferior al 80%del valor de venta al pblico al contado en plaza de un vehculo.
CG-DA 4.1 Dao Total

Habr dao total en la medida que el valor de realizacin de los restos de la unidad
siniestrada no supere el 20% del valor de venta al pblico al contado en plaza del
vehculo
CG-DA 4.2 Dao Total

Habr Dao Total cuando el costo de la reparacin o reemplazo de las partes afectadas
al momento del siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al pblico al
contado en plaza de un vehculo
Tipos de franquicias
Hace que vare sustancialmente el costo de la cobertura. La franquicia es solo aplicable
por evento, no se pueden acumular eventos para aplicar la franquicia una sola vez al
ao.
Mnima e invariable
10% del siniestro con un mnimo del 1% del 0km
Mnima y mvil
15% del siniestro con un mnimo del 1% y un mximo del 3% del valor del 0km
Elevada y optativa
15% del valor del 0km
Franquicia fija
Normalmente es un monto fijo que se acuerda segn las condiciones de
asegurabilidad del asegurador
PARTE 1
169
civil
CG-IN - Incendio
CG-IN Incendio
Agente externo o interno productor del siniestro
CG-IN 1.1 Riesgo Cubierto

objeto del seguro por la accin directa o indirecta del fuego; explosin o rayo, an de
cualquier otro agente externo y ajeno al mismo vehculo, ya sea que est circulando,
fuere remolcado, se hallare estacionado al aire libre o bajo techo, o durante su
transporte terrestre, fluvial o lacustre. Los daos por incendio enunciados
precedentemente incluyen los ocasionados por terceros.
Quedan comprendidos adems los daos de incendio sufridos por el vehculo como
consecuencia de meteorito, terremoto, maremoto o erupcin volcnica; tornado,
huracn o cicln; granizo; inundacin; y los daos producidos y/o sufridos por el
vehculo por hechos de huelga o lock-out o tumulto popular, siempre que stos se
PARTE 1
170
produzcan con motivo y en ocasin de los referidos acontecimientos, en la medida que

tal incendio est comprendido dentro de la cobertura contratada de incendio total o
parcial.
El Asegurador responde por las piezas y partes fijas de que est equipado el vehculo
en su modelo original de fbrica, a excepcin de los equipos reproductores de sonido
y/o similares.
Los accesorios y elementos opcionales incorporados al vehculo que no sean provistos
de fbrica, en su versin original, slo estarn cubiertos cuando hayan sido
especificados expresamente en la pliza y declarados sus respectivos valores.
CG-IN 2.1 Exclusiones a la cobertura para Incendio

2. En el mar territorial o fuera del territorio de la Repblica Argentina.
la energa nuclear.
terrorismo.
deliberado en ellos
Comprimido (GNC).
esa categora de vehculo por autoridad competente.
PARTE 1
171

de envase.
emergencia.
15. Queda expresamente excluida de la cobertura asumida por el Asegurador la
consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento, incendio y/o cualquier
otro evento en el que participara el vehculo transportador, genere la carga
transportada. Se entiende por contaminacin o polucin ambiental, el dao
producido al ecosistema mediante la generacin, emisin, dispersin o depsito de
sustancias o productos que afecten o perjudiquen las condiciones normales
existentes en la atmsfera, en las aguas o en el suelo, o la produccin de olores,
ruidos, vibraciones, ondas, radiaciones o variaciones de temperaturas que excedan
los lmites legales o cientficamente permitidos.
16. Tambin quedan expresamente excluidos de la cobertura asumida por el Asegurador
todos los gastos, costos o pagos que por cualquier concepto se hubieren realizado
en las tareas de contencin del dao o disminucin del impacto ambiental,
remediacin ambiental, recoleccin y trasvasamiento de las sustancias derramadas,
estudios de aguas, suelos o atmsferas destinados a conocer el impacto ambiental,
como as tambin toda otra tarea que tenga por objeto la recomposicin o
remediacin del dao ambiental causado, disposicin final o eliminacin de residuos
ambientales generados.
17. Equipos reproductores de sonidos y/o similares.
18. Vicio propio.
PARTE 1
172

20. De orden mecnico o elctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento
cubierto.
21. Que consistan en el dao a las cmaras y/o cubiertas como consecuencia de
pinchaduras cortaduras y/o reventones, salvo que sea el resultado directo de un
acontecimiento cubierto que haya afectado tambin otras partes del vehculo.
22. Por la corriente, descarga u otros fenmenos elctricos que afectan la instalacin
elctrica, sus aparatos y circuitos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusin
y/o explosin, no obstante ser indemnizable el mayor dao que de la propagacin
del incendio o principio de incendio resultare para dichos bienes o para el resto del
vehculo.
23. Producidos por quemadura, chamuscado, humo o cualquier deterioro que provenga
de contacto o aproximacin a fuentes de calor extraas al vehculo; pero s
responder por los daos de incendio o principio de incendio que sean consecuencia
de alguno de estos hechos.
enumerados en los incisos 4) y 5) se presume que son consecuencia de los mismos,
salvo prueba en contrario del Asegurado.
Dos formas para determinar el incendio parcial o total

CG-DI 3.1. Incendio parcial
Cuando la cobertura comprenda el riesgo de incendio parcial y el valor de los restos
sea superior al veinte por ciento (20%) del valor de venta al pblico al contado en plaza
del vehculo asegurado.
CG-IN 4.1 Incendio Total
PARTE 1
173
Habr incendio total en la medida que el valor de realizacin de los restos de la unidad
siniestrada no supere el 20% del valor de venta al pblico al contado en plaza del
vehculo asegurado, al momento del siniestro.
CG-IN 3.2 Incendio Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de incendio parcial y el costo de la reparacin
o reemplazo de las partes afectadas al momento del siniestro, sea inferior al 80% del
valor de venta al pblico al contado en plaza de un vehculo de la misma marca y
caractersticas.
CG-IN 4.2 Incendio Total

Habr Incendio Total cuando el costo de la reparacin o reemplazo de las partes
afectadas al momento del siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al
pblico al contado en plaza de un vehculo de la misma marca y caractersticas del
asegurado.
PARTE 1
174
civil
CG-IN - Incendio
CG-RH Robo o Hurto

CG-RH 1.1 Riesgo Cubierto
El Asegurador indemnizar al Asegurado por el robo o hurto del vehculo objeto del
seguro o de sus partes. Para determinar la existencia de robo o hurto, se estar a lo
establecido en el Cdigo Penal. No se indemnizar la apropiacin o no restitucin del
vehculo realizada en forma dolosa por quien haya estado autorizado para su manejo
o uso, o encargado de su custodia, salvo que el hecho lo cometiera un tercero ajeno a
estos.
El Asegurador responde por las piezas y partes fijas de que est equipado el vehculo
en su modelo original de fbrica, a excepcin de los equipos reproductores de sonido
y/o similares.
PARTE 1
175
Los accesorios y elementos opcionales incorporados al vehculo que no sean provistos

de fbrica, en su versin original, slo estarn cubiertos cuando hayan sido
especificados expresamente en la pliza y declarados sus respectivos valores.
CG-RH 2.1 Exclusiones a la cobertura para Robo o Hurto

2. Fuera del territorio de la Repblica Argentina.
terrorismo.
deliberado en ellos.
Comprimido (GNC).
En la medida en que el costo de la reparacin o del reemplazo de las partes del vehculo
se deba a:
7. Vicio propio.
9. Que consistan en el robo o hurto de las tazas de ruedas, tapas del radiador, del
tanque de combustible, escobillas y brazos limpiaparabrisas, espejos e insignias
exteriores y herramientas, formen o no parte del equipo original de fbrica. No
obstante, el Asegurador responder cuando la prdida se hubiera producido con
motivo del robo o hurto total del vehculo en la medida que est comprendido el
riesgo de robo o hurto parcial como secuela de acontecimiento cubierto.
10. Equipos reproductores de sonidos y/o similares
PARTE 1
176

enumerados en los incisos 3) y 4) se presume que son consecuencia de los mismos,
salvo prueba en contrario del asegurado.
Dos formas para determinar el Robo o Hurto parcial o total: Por el

costo de reparacin y por el valor de los restos.
CG-RH 3.1 Robo o Hurto Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de robo o hurto parcial y el valor de los
restos sea superior al veinte por ciento (20%) del valor de venta al pblico al contado
en plaza del vehculo asegurado determinado.
CG-RH 3.3 Robo o Hurto Parcial al amparo del total

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de robo o hurto parcial al amparo del robo o
hurto total del vehculo asegurado, y el valor de los restos sea superior al veinte por
ciento (20%) del valor de venta al pblico al contado en plaza del vehculo asegurado
determinado segn lo establecido
CG-RH 4.1 Robo o Hurto total

Cuando el valor de los restos no supere el veinte por ciento (20%) del valor de venta
al pblico al contado en plaza del vehculo asegurado, al momento del siniestro el
robo o hurto parcial se considerara como total.
CG-RH 3.2 Robo o Hurto Parcial

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de Robo o Hurto parcial y el costo de la
reparacin o reemplazo de las partes afectadas al momento del siniestro, sea inferior
al 80% del valor de venta al pblico al contado en plaza de un vehculo de la misma
marca y caractersticas del Asegurado segn lo establecido.
PARTE 1
177
CG-RH 3.4 Robo o Hurto Parcial al amparo del total

Cuando la cobertura comprenda el riesgo de Robo o Hurto parcial al amparo del robo
o hurto total del vehculo asegurado, y el costo de la reparacin o reemplazo de las
partes afectadas al momento del siniestro, sea inferior al 80% del valor de venta al
pblico al contado en plaza de un vehculo de la misma marca y caractersticas del
Asegurado segn lo establecido.
CG-RH 4.2 Robo o Hurto total

Cuando el costo de la reparacin o reemplazo de las partes afectadas al momento del
siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al pblico al contado en plaza
de un vehculo de la misma marca y caractersticas del asegurado el robo o hurto
parcial se considerara como total.
Tipos de franquicias
No es comn la aplicacin en el captulo de robo, pero existen y de hecho algunas
empresas la aplican stas pueden ser:
Elementos Originales:
10% del siniestro con un mnimo del 1% y un mximo del 3% del valor del 0km
Elementos opcionales:
Normalmente llega hasta el 30% del siniestro
PARTE 1
178
Determinacion del valor de venta al publico al contado en plaza

Segn el siguiente grfico:
A- Valor de tablas al momento
del siniestro
B- Valor en base a
averiguaciones
EL ASEGURADO PUEDE
Aceptar el ofrecimiento
Rechazar el ofrecimiento
Debe presentar Presupuesto
El asegurador puede
INDEMNIZACIN
ACEPTAR
NO ACEPTAR
Presenta 2 presupuestos y
promedia con el del asegurado
El presupuesto del asegurado no
debe ser superior al 20% del
mayor ni inferior al 20% del
menor
PARTE 1
P1+P2+P3
3
179
civil
CG-IN - Incendio
CG-CO: Comunes a R. Civil, Daos, Incendio y Robo

o Hurto
CG-CO 1.1 Siniestro total por concurrencia de Dao y/o Incendio y/o
Robo o Hurto
Cuando de un mismo acontecimiento resulten daos parciales y/o incendio parcial y/o
robo o hurto parcial, siempre que se cubran dichos riesgos parciales en el Frente de la
presente pliza, y el valor de los restos no supere el veinte por ciento (20%) del valor
de venta al pblico al contado en plaza del vehculo asegurado al momento del
siniestro, determinado segn lo establecido
PARTE 1
180
CG-CO 1.2 Siniestro total por concurrencia de Dao y/o Incendio y/o
Robo o Hurto.
Cuando de un mismo acontecimiento resulten daos parciales y/o incendio parcial y/o
robo o hurto parcial, siempre que se cubran dichos riesgos parciales en el Frente de la
presente pliza, y el costo de la reparacin o reemplazo de las partes afectadas al
momento del siniestro, sea igual o superior al 80% del valor de venta al pblico al
contado en plaza de un vehculo de la misma marca y caractersticas del asegurado,
determinado segn lo establecido.
CG-CO 2.1 Vehculos entrados al pas con franquicias aduaneras

En caso de prdida total por dao y/o incendio y/o robo o hurto de un vehculo entrado
al pas con franquicias aduaneras slo se har efectivo el importe ntegro de la
indemnizacin que correspondiere dentro de la suma asegurada, si se acredita que se
han pagado en su totalidad los derechos de importacin pertinentes y que el Asegurado
puede transferir legalmente sus derechos a la propiedad del vehculo, libre de todo
gravamen, al Asegurador o a quien ste indique.
En caso contrario el Asegurador abonar al asegurado, dentro de la suma asegurada,
nicamente el importe equivalente al valor C.I.F. de un vehculo de igual marca,
modelo y caractersticas; la diferencia hasta completar la suma total indemnizable
ser abonada al Asegurado solamente cuando ste demuestre haber satisfecho los
derechos de importacin y cualquier otro gravamen que afectare al vehculo y est en
condiciones de dar cumplimiento a la transferencia dispuesta en la presente Clusula.
CG-CO 3.1 Prueba instrumental y pago de la indemnizacin

En caso de prdida total del vehculo por dao y/o Incendio o robo o hurto, y si
procediere la indemnizacin, esta queda condicionada a que el Asegurado entregue al
Asegurador los documentos que se enuncian en el impreso agregado a la pliza como
Anexo a esta Clusula.
Completada la entrega de la documentacin y no ofreciendo esta inconvenientes ni
existiendo motivo de rechazo del siniestro, el Asegurador proceder a su pago dentro
de los quince das de presentada en regla dicha documentacin.
PARTE 1
181
civil
CG-IN - Incendio
Anexo CG-CO 3.1 - Constancias o Documentacin

que debe Proporcionar el Asegurado en caso de
Siniestro de Conformidad
a. Denuncia policial original y copia.
b. Constancia de denuncia de robo o hurto o constancia de baja por destruccin total,
segn corresponda, expedida por el Registro Nacional de la Propiedad del
Automotor mediante Formulario tipo 04, debindose dejar constancia en
observaciones, entidad Aseguradora y nmero de pliza. A eleccin de la
Aseguradora deber gestionar el formulario 04-D para las bajas por destruccin
total.
c. Constancia del informe al registro Seccional de la Propiedad Automotor que
correspondiere, en los casos en que se pretenda el pago de un importe a
PARTE 1
182
indemnizar superior al cincuenta por ciento (50%) del valor de mercado del
vehculo siniestrado.
d. Certificado de estado de dominio extendido por el Registro Nacional de la
Propiedad del Automotor, acreditando que sobre la unidad no pesan embargos,
gravmenes u otros impedimentos que permitan la libre disponibilidad del bien
(Formulario 02).
e. Constancia de titularidad del automotor robado o hurtado, emitido por el Registro
Nacional de la Propiedad del Automotor, de acuerdo al Anexo I, Capitulo VIII,
Seccin 2da. del digesto de normas del Registro Nacional de Propiedad del
Automotor.
f. Constancia de la solicitud de la baja de patente ingresada en la Direccin de Rentas
de la respectiva jurisdiccin.
g. Comprobante de pago de patentes.
h. Libre Deuda del Tribunal de Faltas y Libre Deuda de la Justicia Administrativa de
Infracciones de Trnsito Provincial (Ley Provincial N 13927 y su Decreto
Reglamentario N 532/09).
i. En caso de existir acreedor prendario, certificado de deuda.
j. Cesin de derechos a favor de la Aseguradora, mediante firma en Formulario N 15
provista por la misma, para su posterior inscripcin en el Registro Nacional de la
Propiedad del Automotor.
k. Impuesto de emergencia a los Automviles -Ao 1990-, o cualquier tributo que en
el futuro lo gravase.
l. Juego de llaves del Vehculo.
CG-CO 4.1 Gastos de traslado y estada

Clusula de emisin obligatoria
En caso de dao y/o Incendio o robo o hurto, sern por cuenta del Asegurador, aunque
con la indemnizacin lleguen a exceder la suma asegurada, los gastos normales,
necesarios y razonablemente incurridos por:
PARTE 1
183
a. El traslado del vehculo hasta el lugar ms prximo al del siniestro o al de su

aparicin en caso del robo o hurto, donde se pueda efectuar su inspeccin,
reparacin o puesta a disposicin del asegurado.
b. La estada del vehculo en garaje, taller, local o depsito, para su guarda a los
efectos de su reparacin o puesta a disposicin del asegurado.
CG-CO 5.1 Cargas especiales del asegurado

Adems de las cargas y obligaciones que tiene el Asegurado por la presente pliza,
deber:
a. Dar aviso sin demora al Asegurador del hallazgo del vehculo en caso de robo o
hurto.
b. Obtener la autorizacin del Asegurador antes de iniciar trabajos de reparacin de
daos o de reposicin de prdidas parciales en caso de siniestro por Daos al
Vehculo y/o Incendio y Robo o Hurto.
CG-CO 6.1 Medida de la prestacin

El Asegurador se obliga a resarcir, conforme al presente contrato, el dao patrimonial
que justifique el asegurado, causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante.
Las indemnizaciones a cargo del Asegurador no implican la disminucin de ninguna de
las sumas aseguradas durante la vigencia de la pliza, salvo que se trate de dao o
prdida que en un slo acontecimiento por eventos amparados por los riesgos de Daos
al Vehculo y/o Incendio y/o Robo o Hurto que configuren prdida total determinada
segn los procedimientos fijados por los apartados II y III de las Clusulas CG-DA 4.1
Dao Total, CG-IN 4.1 Incendio Total o la Clusula CG-RH 4.1 Robo o hurto total,
supuesto en que quedar agotada la correspondiente responsabilidad y extinguidas las
restantes coberturas, teniendo derecho el Asegurador a la totalidad de la prima.
Contrariamente a lo dispuesto en el segundo prrafo del artculo 65 de la Ley N
17418, el Asegurador indemnizar el dao hasta la suma asegurada que consta en el
PARTE 1
184
Frente de Pliza, sin tomar en cuenta la proporcin que exista entre sta y el valor
asegurable.
CG-CO 6.2 Medida de la prestacin

El Asegurador se obliga a resarcir, conforme al presente contrato, el dao patrimonial
que justifique el asegurado, causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante.
Las indemnizaciones a cargo del Asegurador no implican la disminucin de ninguna de
las sumas aseguradas durante la vigencia de la pliza, salvo que se trate de dao o
prdida que en un slo acontecimiento por eventos amparados por los riesgos de Daos
al Vehculo y/o Incendio y/o Robo o Hurto que configuren prdida total determinada
segn los procedimientos fijados por los apartados II y III de las Clusulas CG-DA 4.2
Dao Total, CG-IN 4.2 Incendio Total o la Clusula CG-RH 4.2 Robo o hurto total,
supuesto en que quedar agotada la correspondiente responsabilidad y extinguidas las
restantes coberturas, teniendo derecho el Asegurador a la totalidad de la prima.
Contrariamente a lo dispuesto en el segundo prrafo del artculo 65 de la Ley N 17418,
el Asegurador indemnizar el dao hasta la suma asegurada que consta en el Frente de
Pliza, sin tomar en cuenta la proporcin que exista entre sta y el valor asegurable.
CG-CO 7.1 Dolo o Culpa Grave

El Asegurador queda liberado si el Asegurado o el Conductor provocan, por accin
u omisin, el siniestro dolosamente o con culpa grave.
No obstante, el Asegurador cubre al Asegurado por la culpa grave del Conductor cuando
ste se halle en relacin de dependencia laboral a su respecto y siempre que el
siniestro ocurra, con motivo o en ocasin de esa relacin, sin perjuicio de subrogarse
en sus derechos contra el Conductor.
CG-CO 8.1 Privacin de uso

PARTE 1
185
El Asegurador no indemnizar los perjuicios que sufra el Asegurado por la privacin del
uso del vehculo, aunque fuera consecuencia de un acontecimiento cubierto.
CG-CO 9.1 Rescisin unilateral

Cualquiera de las partes tiene derecho a rescindir el presente contrato sin expresar
causa.
Cuando el Asegurador ejerza este derecho, dar un preaviso no menor de quince

das.
Cuando lo ejerza el asegurado, la rescisin se producir desde la fecha en que

notifique fehacientemente esa decisin.
Cuando el seguro rija de doce a doce horas, la rescisin se computar desde la

hora doce inmediata siguiente, y en caso contrario, desde la hora veinticuatro.
Si el Asegurador ejerce el derecho de rescindir, la prima se reducir

proporcionalmente por el plazo no corrido.
Si el Asegurado opta por la rescisin, el Asegurador tendr derecho a la prima

devengada por el tiempo transcurrido, segn las tarifas de corto plazo.
CG-CO 10.1 Pago de la prima

La prima es debida desde la celebracin del contrato pero no es exigible sino contra
entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio
de cobertura.
En caso que la prima no se pague contra la entrega de la presente pliza, su pago
queda sujeto a las condiciones y efectos establecidos en la Clusula CA-CO 6.1
Cobranza del Premio que forma parte del presente contrato.
PARTE 1
186
CG-CO 11.1 Caducidad por incumplimiento de obligaciones y cargas

El incumplimiento de las obligaciones y cargas impuestas al Asegurado por la Ley de
Seguros (salvo que se haya previsto otro efecto en la misma para el incumplimiento) y
por el presente contrato, produce la caducidad de los derechos del Asegurado si el
incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo con el rgimen previsto
en el artculo 36 de la Ley de Seguros.
CG-CO 12.1 Verificacin del siniestro

El Asegurador podr designar uno o ms expertos para verificar el siniestro y la
extensin de la prestacin a su cargo, examinar la prueba instrumental y realizar las
indagaciones necesarias a tales fines. El informe del o los expertos no compromete al
Asegurador, es nicamente un elemento de juicio para que ste pueda pronunciarse
acerca del derecho del asegurado.
CG-CO 13.1 Domicilio para denuncias y declaraciones

El domicilio en que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas
en la Ley de Seguros o en el presente contrato, es el ltimo declarado.
CG-CO 14.1 Cmputos de los plazos

Todos los plazos de das indicados en la presente pliza se computarn
corridos
salvo disposicin expresa en contrario.
CG-CO 15.1 Prrroga de jurisdiccin

PARTE 1
187
Toda controversia judicial que se plantee en relacin al presente contrato, se

substanciar a opcin del asegurado, ante los jueces competentes del domicilio del
Asegurado o el lugar de ocurrencia del siniestro, siempre que sea dentro de los lmites
del pas.
Sin perjuicio de ello, el Asegurado o sus derecho-habientes, podr presentar sus
demandas contra el Asegurador ante los tribunales competentes del domicilio de la
sede central o sucursal donde se emiti la pliza e igualmente se tramitarn ante ellos
las acciones judiciales relativas al cobro de primas.
CG-CO 16.1 Importante Advertencias al Asegurado

De conformidad con la Ley de Seguros N 17418 el Asegurado incurrir en caducidad de
la cobertura si no da cumplimiento a sus obligaciones y cargas.
CLUSULAS ADICIONALES
PARTE 1
188
civil
CA-SC - Scoring
CA-CC - Combinacin de Coberturas Responsabilidad Civil,
Daos, Incendio y Robo Hurto
CA-CO - Comunes
CA-RC - Responsabilidad Civil

CA-RC 1.1 Vehculos Locales de Servicios Pblicos
El Asegurador no responde por los acontecimientos ocurridos fuera del radio de 100
kms. del domicilio del Asegurado u otro lugar expresamente establecido a tal efecto
en la pliza.
NOTA: Esta Cobertura slo tendr validez cuando se consigne en el Frente de Pliza,
en forma destacada la siguiente: advertencia al asegurado.
Advertencia al asegurado: El Asegurador no responde por los acontecimientos
ocurridos fuera del radio de 100 kms. del domicilio del Asegurado u otro lugar
expresamente establecido a tal efecto en la pliza.
CA-RC 1.2 Servicios Especiales menos de 100 km.
PARTE 1
189
El Asegurador no responde por los acontecimientos ocurridos fuera del radio de 100
Km. Del domicilio del Asegurado u otro lugar expresamente establecido a tal efecto en
la pliza.
NOTA: Esta clusula slo podr aplicarse a vehculos tipo M3 y slo tendr validez
cuando se consigne en el Frente de Pliza, en forma destacada la siguiente:
advertencia al asegurado.
Advertencia al asegurado: El Asegurador no responde por los acontecimientos
ocurridos fuera del radio de 100 Km. del domicilio del Asegurado u otro lugar
expresamente establecido a tal efecto en la pliza.
CA-RC 2.1 Unidades Tractoras y/o Remolcadas (Excluidos los vehculos de

auxilio)
Ampliando lo dispuesto en la Clusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para
Responsabilidad Civil, inciso 13) de las Condiciones Generales, la responsabilidad
asumida por el Asegurador se mantiene cuando el vehculo asegurado, tratndose de
una unidad con propulsin propia (traccin) est remolcando algn vehculo sin
propulsin propia (acoplado) o tratndose de alguno de estos vehculos, est siendo
remolcado, todo ello dentro del territorio de la Repblica Argentina.
El Asegurador de la traccin se libera frente al Asegurado de la misma, si la mencionada
traccin remolcara simultneamente ms de un vehculo sin propulsin propia, salvo
que las disposiciones de las leyes de trnsito autorizaran el remolque simultneo de
dos unidades.
Cuando se trate de automviles o camionetas rurales slo estarn autorizados a
remolcar una casa rodante, trailer o bantam.
Los riesgos de daos (accidente e incendio) y/o robo o hurto, de encontrarse cubiertos,
quedan amparados con respecto a la traccin y/o unidad remolcada por cada pliza en
forma independiente.
No quedan comprendidos dentro de la cobertura de responsabilidad civil, los daos que
pudieran causarse entre si el vehculo traccin y la unidad remolcada.
Cuando la unidad tractora tenga la cobertura de responsabilidad civil hacia terceras
personas transportadas tendr plena vigencia (al 100%), en cuanto sean afectadas las
personas transportadas en la unidad traccin, con exclusin expresa de aquellas
PARTE 1
190
personas que pudiesen viajar en la unidad remolcada asciendan o desciendan de sta

ltima.
Cuando una unidad remolcada (o si las disposiciones de las leyes de trnsito autorizaran
el remolque simultneo de dos unidades) se halle(n) enganchada(s) a una traccin y
esos vehculos se encuentren asegurados en distintas entidades Aseguradoras
autorizadas a operar por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, la cobertura de
responsabilidad civil hacia terceros no transportados de la pliza que cubre a la
traccin queda limitada al ochenta por ciento (80%) de los daos o del lmite de
cobertura, de ambos el menor, si al momento del siniestro remolcaba un slo acoplado
y al setenta por ciento (70%) si remolcaba dos. Por otra parte, la cobertura de
responsabilidad civil de la pliza que cubre al acoplado queda limitada al veinte por
ciento (20%) de los daos o del lmite de cobertura, de ambos el menor, si la traccin
remolcaba un slo acoplado y al quince por ciento (15%) por cada pliza que cubra los
respectivos acoplados cuando remolcare dos.
Con limitacin a los porcentajes establecidos en el prrafo sexto, el asegurador de la
traccin asume tambin la obligacin de mantener indemne al Asegurado de la o las
unidad(es) remolcada(s) si el reclamo fuese dirigido contra ste o stos y el Asegurador
de la o las unidad(es) remolcada(s) asume(n) tambin la obligacin de mantener
indemne al Asegurado o Conductor de la traccin, si el reclamo fuese dirigido contra
alguno de stos.
Cuando la traccin o la(s) unidad(es) remolcada(s) que se halle(n) enganchada(s) a la
misma no tenga(n) seguro de responsabilidad civil, o tenindolo, la entidad
Aseguradora correspondiente declinare su responsabilidad, se mantendrn inalterados
los respectivos porcentajes de responsabilidad a cargo del otro Asegurador o
Aseguradores previstos en el prrafo sexto, quedando el remanente sin cobertura a
cargo del o de los propietario(s), Conductor y/o asegurado(s).
Bajo pena de caducidad de la responsabilidad del Asegurador, los propietarios,
Conductores y/o asegurados de la traccin y/o unidad(es) remolcada(s) debern asumir
las cargas establecidas en las Condiciones Generales, cumplimentando adems la
informacin referida al otro u otros vehculo(s), identificacin y domicilio de su(s)
propietario(s) y/o asegurado(s) y/o Conductor, debiendo soportar ante tal
incumplimiento el remanente que quedare sin cobertura por aplicacin de las
disposiciones de la presente Clusula..
PARTE 1
191
CA-RC 6.1 Vehculos Propulsados por Gas Natural Comprimido (GNC)

El Asegurador consiente en cubrir el vehculo amparado por esta pliza, siempre
que el Asegurado acredite fehacientemente mediante la documentacin que a tales
efectos establece la Resolucin ENARGAS N 2603/02 de fecha 23/05/2002, que el
equipo de adaptacin para la propulsin por gas natural comprimido (GNC) y su
instalacin en la unidad objeto del presente seguro, responden a las normas y
especificaciones tcnicas establecidas en la mencionada Resolucin o similares.
La citada documentacin, la cual debe encontrarse plenamente vigente, incluye -pero
no se limita:
a. El certificado de revisin del/los cilindro/s, conforme al modelo obrante en el
Anexo N 1, Documento N 2, de la referida Resolucin.
b. Ficha tcnica del equipo para GNC, conforme al modelo obrante en el Anexo N 1,
Documento N 3, de la referida Resolucin.
c. Cdula de identificacin del equipo para GNC para automotores en general y/o para
automotores de gran capacidad de carga, segn corresponda, conforme al modelo
obrante en el Anexo N II, Documentos N 1 y 2, respectivamente, de la referida
Resolucin.
Se deja expresa constancia que, de no cumplir el Asegurado con las condiciones
establecidas por las normas en vigencia que rigen en la materia, y las que se consignan
en la presente clusula, el Asegurador quedar liberado de toda responsabilidad
indemnizatoria con motivo de cualquier siniestro, y proceder al rechazo del mismo
por caducidad de los derechos de indemnizacin que hubieran podido corresponder
bajo la cobertura otorgada por el presente seguro.
CA-RC 9.1 Vehculos de Auxilio.- Extensin de la Responsabilidad Civil

Contrariamente a la exclusin establecida en la Clusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la
cobertura para Responsabilidad Civil inciso 13) de las Condiciones Generales, la
responsabilidad del Asegurador se extiende a mantener indemne al Asegurado y/o
Conductor, en razn de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de ellos por
los daos materiales que sufra el vehculo al que se presta el servicio as como por los
daos que durante estas operaciones pudieran causar a terceros.
PARTE 1
192
CA-RC 10.1 Equipajes

La responsabilidad asumida por el Asegurador se extiende a mantener indemne al
Asegurado y/o Conductor, por cuanto deban a un tercero como consecuencia del
transporte, en el vehculo objeto del seguro, del Equipaje de propiedad de sus
pasajeros, hasta las sumas mximas por persona y por acontecimiento establecidas en
el Frente de Pliza.
La responsabilidad del Asegurador comienza en el momento en que el pasajero hace
entrega del equipaje a la empresa transportadora y termina cuando sta se lo
restituya.
CA-RC 11.1 Cobertura de Dao Ambiental

Contrariamente a lo indicado en la Clusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para
Responsabilidad Civil de las Condiciones Generales, la responsabilidad asumida por el
Asegurador se extiende a mantener indemne al Asegurado y/o Conductor del vehculo
objeto del seguro por la responsabilidad derivada del riesgo de dao ambiental,
contaminacin o polucin ambiental sbita o accidental, imprevista, gradual, continua
o progresiva que, como consecuencia de un choque; vuelco; desbarrancamiento o
incendio del vehculo transportador, genere la carga transportada, hasta la suma
mxima indicada en el Frente Pliza.
CA-RC 12.1 Cobertura por Gastos de Remediacin Ambiental

Adicionalmente a lo indicado en la Clusula CA-RC 11.1 Cobertura de Dao Ambiental,
el Asegurador asume la obligacin de mantener indemne al Asegurado y/o Conductor
del vehculo asegurado por los costos que demanden las tareas de contencin,
remediacin, recomposicin, disposicin final de los residuos ambientales generados,
recoleccin y trasvasamiento de la sustancia trasportada derramada, estudios de
suelos, aguas y atmsfera tendientes a conocer el impacto ambiental generado, como
as tambin toda otra tarea o actividad que tenga por objeto la recomposicin o
restauracin del medio ambiente afectado por la sustancia transportada como
consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento o incendio del vehculo
transportador, todo hasta la suma asegurada mxima prevista en el Frente de Pliza
respecto, nicamente, de la cobertura de dao ambiental establecida en la Clusula
CA-RC 11.1 Cobertura de Dao Ambiental.
PARTE 1
193
En ese sentido la suma asegurada de la cobertura prevista en la presente clusula se

encuentra comprendida dentro de la suma asegurada de la cobertura de dao
ambiental precedentemente referida.
CA-RC 12.2 Cobertura por Gastos de Remediacin Ambiental

Adicionalmente a lo indicado en la Clusula CA-RC 11.1 Cobertura de Dao Ambiental,
el Asegurador asume la obligacin de mantener indemne al Asegurado y/o Conductor
del vehculo asegurado por los costos que demanden las tareas de contencin,
remediacin, recomposicin, disposicin final de los residuos ambientales generados,
recoleccin y trasvasamiento de la sustancia trasportada derramada, estudios de
suelos, aguas y atmsfera tendientes a conocer el impacto ambiental generado, como
as tambin toda otra tarea o actividad que tenga por objeto la recomposicin o
restauracin del medio ambiente afectado por la sustancia transportada como
consecuencia de un choque, vuelco, desbarrancamiento o incendio del vehculo
transportador, todo hasta la suma asegurada mxima prevista en el Frente de Pliza.
Queda expresamente aclarado y convenido que la presente cobertura es autnoma e
independiente de la cobertura por responsabilidad de dao ambiental prevista en la
clusula.
CA-RC 13.1 Cobertura por el uso de ambulancias cuando su utilizacin

no constituya la actividad principal del asegurado
Se deja establecido que se cubre la responsabilidad civil del asegurado, hasta el lmite
mximo asegurado establecido en el Frente de Pliza, cuando los daos fueren
causados por ambulancias de su propiedad, siempre y cuando su utilizacin no
constituya la actividad principal del asegurado.
CA-RC 14.1 Personas transportadas en ambulancia en calidad de

pacientes
Queda entendido y convenido que, contrariamente a lo indicado en SO-RC Clusula 7
inciso i.3) y en la Clusula CG-RC 2.1 Exclusiones a la cobertura para Responsabilidad
Civil, la responsabilidad asumida por la Aseguradora para la cobertura del riesgo de
PARTE 1
194
responsabilidad civil incluye a las personas transportadas en ambulancia en calidad de

pacientes, con los lmites econmicos dispuestos por el SORC.
CA-RC 15.1 Cobertura por el uso de autobombas cuando su utilizacin

no constituya la actividad principal del asegurado
Se deja establecido que se cubre la responsabilidad civil del asegurado, hasta el lmite
mximo asegurado establecido en el Frente de Pliza por acontecimiento, cuando los
daos fueren causados por autobombas de su propiedad, siempre y cuando su
utilizacin no constituya la actividad principal del asegurado.
CA-RC 16.1 Cobertura por el transporte de combustibles

Cobertura por transporte combustible
CA-RC 17.1 Camiones (peso inferior a 10 toneladas): limitacin de la

cobertura a un radio de accin de no ms de 250 km. y que no operen
en centros urbanos
El Asegurador no responde por los acontecimientos que afecten la cobertura de
responsabilidad civil, ocurridos fuera del radio de 250 km del domicilio del Asegurado
u otro lugar expresamente establecido a tal efecto en la pliza; y/o cuando este
domicilio est ubicado en los centros urbanos que se consignan ms adelante (1), y/o
cuando el vehculo asegurado opera en los mismos.
CA-RC 18.1 Tractores e implementos rurales

La responsabilidad civil asumida por el Asegurador, se extiende a mantener indemne
al Asegurado y/o Conductor, nicamente mientras las unidades circulen con luz diurna,
en razn de sus caractersticas y su destino.
A dichos efectos, se entiende por horario nocturno desde la primera hora sol se pone
hasta la hora sol sale que figura en el diario local.
PARTE 1
195
CA-RC 19.1 Responsabilidad Civil hacia Personas Transportadas Transporte Escolar

Dejamos expresamente aclarado que, para la cobertura de Responsabilidad Civil
hacia Personas Transportadas y siempre que la unidad est destinada a Transporte
Escolar, es condicin esencial y necesaria que la misma est provista de cinturones
de seguridad combinados e inerciales, de uso obligatorio en todos los asientos del
vehculo de acuerdo a lo dispuesto por la Ley 25.857 que modifica el artculo 55
de la Ley Nacional de Trnsito Nro. 24.449. En consecuencia, todos los siniestros que
ocurran y afecten Personas Transportadas sin que se haya dado cumplimiento a las
medidas de seguridad exigidas en el prrafo anterior, carecern de cobertura.
en forma destacada la siguiente:
Advertencia al Asegurado: El Asegurador acepta cubrir el vehculo especificado
en el Frente de Pliza contra los riesgos de Responsabilidad Civil hacia Personas
Transportadas siempre que la unidad destinada a Transporte Escolar est provista
de cinturones de seguridad combinados e inerciales, de uso obligatorio en todos los
asientos del vehculo de acuerdo a lo dispuesto por la Ley 25.857 que modifica el
artculo 55 de la Ley Nacional de Trnsito Nro. 24.449.
PARTE 1
196
civil

CA-SC - Scoring
CA-CO - Comunes
Daos al Vehculo
CA-DA 1.1 Daos parciales a consecuencia de Granizo
Mediante la aplicacin de la prima adicional correspondiente, el Asegurador ampla la
cobertura de la pliza a cubrir los daos parciales ocasionados al vehculo asegurado a
consecuencia de granizo, siempre que el evento ocurra a partir del tercer da de
iniciada la vigencia de la pliza o desde el inicio de la misma si la propuesta fue
recibida por el Asegurador con una antelacin no inferior a tres das a dicha fecha,
hasta la suma asegurada especificada en el Frente de Pliza, para esta cobertura
adicional.
CA-DA 2.1 Daos parciales sin franquicia
PARTE 1
197
El Asegurador ampla su responsabilidad a cubrir, sin aplicacin de franquicia alguna,

los daos que sufra el vehculo asegurado, como consecuencia de:
a. Robo o su tentativa, en las cerraduras de sus puertas y del bal, o en su caso en la
cerradura de la quinta puerta, incluyendo las cerraduras de seguridad, hasta la
suma mxima establecida en el Frente de Pliza por uno o varios eventos ocurridos
durante la vigencia de la pliza.
b. El dao que por Robo o su tentativa sufran los cristales de las puertas laterales hasta
la suma mxima establecida en el Frente de Pliza por uno o varios eventos
ocurridos durante la vigencia de la pliza.
c. Los riesgos cubiertos por la pliza, en la luneta y/o en el parabrisas, hasta la suma
mxima establecida en el Frente de Pliza por uno o varios eventos ocurridos
Conste que en caso de siniestro, la indemnizacin que corresponda como consecuencia
de esta ampliacin de cobertura, solamente se har efectiva si el Asegurador ha
autorizado la correspondiente reparacin y/o reposicin de los elementos daados,
habiendo para ello verificado previamente la existencia del dao denunciado.
CA-DA 3.1 Daos parciales a consecuencia de Robo o su tentativa, sin

franquicia.
El Asegurador ampla su responsabilidad a cubrir, sin aplicacin de franquicia alguna,
los daos que sufra el vehculo asegurado como consecuencia de:
b. El dao que por Robo o su tentativa sufran los cristales de las puertas laterales hasta
la suma mxima establecida en el Frente de Pliza por uno o varios eventos
PARTE 1
198
CA-DA 4.1 Daos parciales a consecuencia de Robo o su tentativa

No obstante lo expresado en el Frente de Pliza (riesgos cubiertos), el Asegurador
ampla su responsabilidad a cubrir los daos que sufra el vehculo asegurado como
consecuencia de:
durante la vigencia de la pliza;
b. Los daos que por Robo o su tentativa sufran los cristales de las puertas y luneta
hasta la suma mxima establecida en el Frente de Pliza por uno o varios eventos
CA-DA 5.1 terremoto o Inundacin o Desbordamiento

Mediante la aplicacin de la prima adicional correspondiente, el Asegurador ampla la
cobertura de la pliza a cubrir los daos parciales ocasionados al vehculo asegurado a
consecuencia de terremoto o inundacin o desbordamiento, siempre que el evento
ocurra a partir del tercer da de iniciada la vigencia de la pliza o desde el inicio de la
misma si la propuesta fue recibida por el Asegurador con una antelacin no inferior a
tres das a dicha fecha, hasta la suma asegurada especificada en el Frente de Pliza,
para esta cobertura adicional.
Se define como inundacin la ocupacin por parte del agua de zonas que
habitualmente estn libres de sta, bien por desborde de ros y ramblas por lluvias
torrenciales o deshielo, o mares por subida de las mareas por encima del nivel habitual
o causado por maremotos
PARTE 1
199
civil

CA-SC - Scoring
CA-CO - Comunes
CA-DI Daos e Incendio (nuevas clusulas)

CA-DI 14.1 Ampliacin de Daos Parciales entre Asegurados
La presente pliza se extiende a cubrir los daos parciales y/o incendio parcial sufridos
por el vehculo asegurado especificado en el Frente de Pliza, pero exclusivamente
cuando tales daos hayan sido causados por colisin con otro vehculo, que al momento
del accidente, tambin se encuentre asegurado y con pliza vigente en esta entidad
Aseguradora.
Artculo 1 - RIESGO CUBIERTO:
objeto del seguro como consecuencia directa de un roce o choque, slo cuando el
mismo se produzca con otro vehculo tambin asegurado por el Asegurador, con pliza
vigente al momento del hecho, ya sea circulando por calles, avenidas, rutas nacionales
PARTE 1
200
y/o provinciales, salida de estacionamiento, se hallare estacionado o fuere remolcado.

La presente cobertura operar en forma automtica sin necesidad de evaluar el grado
de responsabilidad de los Conductores de ambas unidades aseguradas.
Artculo 2 RIESGO NO CUBIERTO:
Queda expresamente establecido que no se encuentran cubiertos los daos
preexistentes al momento del siniestro. Tampoco se indemnizarn los daos
producidos por la desvalorizacin de la unidad como consecuencia del siniestro o el
lucro cesante que pueda sufrir el Asegurado ni los daos fsicos, lesiones, dao moral,
dao psquico como todo otro dao a cosas propias o de terceros transportadas en la
unidad asegurada y que sea consecuencia directa y/o indirecta del siniestro.
Asimismo queda expresamente determinado que el Asegurador no indemnizar los
daos parciales que sufra la unidad asegurada objeto de la presente cobertura por
vuelco, despeamiento o inmersin, roce, choque, colisin, golpe, o impacto con otras
personas, animales, vehculos o cosas y/o por cualquier otro agente externo, que sean
producidos como consecuencia directa o indirecta de maniobras evasivas, de esquive
o de escape, sin que haya mediado previo y determinante roce o choque con otra
unidad tambin asegurada por el Asegurador con pliza vigente al momento del hecho,
aunque sta hubiera participado en el siniestro.
CA-DI 14.2 Ampliacin de Daos Parciales entre Asegurados

La presente pliza se extiende a cubrir los daos parciales y/o incendio parcial sufridos
por el vehculo asegurado especificado en el Frente de Pliza, pero exclusivamente
cuando tales daos hayan sido causados por colisin con otro vehculo, que al momento
del accidente, tambin se encuentre asegurado y con pliza vigente en esta entidad
Aseguradora.
Artculo 1 - RIESGO CUBIERTO:
objeto del seguro como consecuencia directa de un roce o choque, slo cuando el
mismo se produzca con otro vehculo tambin asegurado por el Asegurador, con pliza
vigente al momento del hecho, ya sea circulando por calles, avenidas, rutas nacionales
y/o provinciales, salida de estacionamiento, se hallare estacionado o fuere remolcado.
La presente cobertura operar en forma automtica sin necesidad de evaluar el grado
de responsabilidad de los Conductores de ambas unidades aseguradas.
PARTE 1
201
Artculo 2 RIESGO NO CUBIERTO:

Queda expresamente establecido que no se encuentran cubiertos los daos
preexistentes al momento del siniestro. Tampoco se indemnizarn los daos
producidos por la desvalorizacin de la unidad como consecuencia del siniestro o el
lucro cesante que pueda sufrir el Asegurado ni los daos fsicos, lesiones, dao moral,
dao psquico como todo otro dao a cosas propias o de terceros transportadas en la
unidad asegurada y que sea consecuencia directa y/o indirecta del siniestro.
Asimismo queda expresamente determinado que el Asegurador no indemnizar los
daos parciales que sufra la unidad asegurada objeto de la presente cobertura por
vuelco, despeamiento o inmersin, roce, choque, colisin, golpe, o impacto con otras
personas, animales, vehculos o cosas y/o por cualquier otro agente externo, que sean
producidos como consecuencia directa o indirecta de maniobras evasivas, de esquive
o de escape, sin que haya mediado previo y determinante roce o choque con otra
unidad tambin asegurada por el Asegurador con pliza vigente al momento del hecho,
aunque sta hubiera participado en el siniestro.
CA-DI 15.1 Clusula Indemnizatoria por Daos Causados por Vehculos de

Terceros Culpables sin Cobertura de Seguro Vigente de Responsabilidad
Civil.
El Asegurador se obliga a amparar al Asegurado y/o a la persona que con su
autorizacin conduzca el vehculo automotor objeto del seguro (en adelante el
Conductor autorizado), y/o a las personas transportadas por l, como consecuencia de
muerte accidental, invalidez permanente y/o asistencia mdica y/o farmacutica
sufridas en dicho vehculo, y/o los daos materiales ocasionados a ese vehculo en su
versin original de fbrica, por hechos ocasionados por culpa de un Tercero
Conductor y/o propietario de un vehculo automotor y/o remolcado, dentro de la
Repblica Argentina, en el plazo convenido y siempre dentro de los lmites y/o
sublmites de indemnizacin y/o las sumas aseguradas establecidas en el Frente de
la Pliza para esta cobertura, exclusivamente bajo alguna de las siguientes
circunstancias:
a. Que el tercero culpable no posea vigente un seguro de responsabilidad civil
sobre el vehculo automotor y/o remolcado que ocasion el siniestro.
PARTE 1
202
b. Que el tercero culpable tenga contratado sobre el vehculo un seguro de

responsabilidad civil, y su Aseguradora rechace el siniestro y/o decline la
citacin en garanta, debiendo acreditarse fehacientemente, por algn medio
escrito, que la respectiva Aseguradora del Tercero rechaz el siniestro. No se
considera rechazo a los efectos de esta cobertura el originado por falta de
denuncia administrativa de siniestro y/o denuncia extempornea.
c. Que el Tercero culpable tenga contratado sobre el vehculo un seguro de
responsabilidad civil, y se encuentre dispuesta la resolucin de liquidacin a su
Aseguradora.
d. Que el Tercero culpable tenga contratado sobre el vehculo un seguro de
responsabilidad civil, y su Aseguradora est en liquidacin durante el plazo de
un ao despus de ocurrido el siniestro, siendo de aplicacin lo dispuesto en el
Artculo 10 Liquidacin de la Aseguradora del tercero culpable.
e. Que el Tercero culpable tenga contratado sobre el vehculo un seguro de
responsabilidad civil con una suma asegurada que resulte insuficiente para
indemnizar el perjuicio real sufrido.
f. Que el vehculo automotor y/o remolcado del Tercero culpable, al momento del
accidente, se encuentre robado y/o hurtado.
g. Que el vehculo del Tercero culpable sea un Transporte Pblico de Pasajeros,
regido por La Resolucin SSN 26.132 del 20/8/1998, en cuyo caso se indemnizar
como monto mximo hasta la franquicia o descubierto fijado por el seguro de
dicho transporte.
PARTE 1
203
civil

CA-SC - Scoring
CA-CO - Comunes
CA-DR Daos y Robo o Hurto

CA-RH 1.1 Franquicia a Cargo del Asegurado en el Riesgo de Robo o Hurto
Parcial
En el riesgo de robo o hurto de los accesorios y/o elementos opcionales, el Asegurado
participar en cada siniestro con una franquicia o descubierto a su cargo del diez por
ciento (10%) del siniestro con un mnimo del uno por ciento (1%) y un mximo del tres
por ciento (3%) del valor, al momento del siniestro, de un vehculo cero kilmetro (0
km) de la misma marca y modelo o de un vehculo de similares caractersticas o
asimilado.
CA-RH 2.1 Sistema de rastreo provisto por el Asegurado
PARTE 1
204
El Asegurador acepta cubrir el vehculo especificado en el Frente de Pliza contra los

riesgos de robo o hurto, en virtud de la declaracin efectuada por el Asegurado de que
dicho vehculo tiene instalada una Unidad de Localizacin Vehicular, sistema que
comprende el rastreo, localizacin y asistencia de vehculos robados o hurtados dentro
de los lmites de la Repblica Argentina.
CA-RH 3.1 Sistema de rastreo provisto por el Asegurador

El Asegurador acepta cubrir el vehculo especificado en el Frente de Pliza contra los
riesgos de robo o hurto, en virtud de la declaracin efectuada por el Asegurado de que
acepta la instalacin en dicho vehculo de la Unidad de Localizacin Vehicular, sistema
que comprende el rastreo, localizacin y asistencia de vehculos robados o hurtados
dentro de los lmites de la Repblica Argentina, cuyo costo tanto de la instalacin como
del abono ser a cargo del Asegurador y con tal fin, el Asegurado se obliga a presentarse
con el vehculo asegurado ante el prestador del servicio, en adelante el Prestador, en
un plazo mximo de quince das corridos contados desde el inicio de vigencia de la
pliza, a efectos de proceder de inmediato a la instalacin de la Unidad de Localizacin
Vehicular dentro de dicho plazo.
CA-RH 3.2 Sistema de rastreo Alternativa con cambio de Cobertura

Se cubre el vehculo pero en caso de que el asegurado no cumpliera con la instalacin
se le otorga una cobertura menor
CA-RH 3.3 Sistema de rastreo con Rescisin de Pliza

Se cubre el vehculo pero en caso de que el asegurado no cumpliera con las cargas
previstas se producir la rescisin de la pliza.
CA-RH 4.1 Sistema de rastreo en comodato, con instalacin a cargo de la

Aseguradora y el canon mensual por cuenta del Asegurado.
Para su validez deber consignarse en el frente de la pliza una advertencia al
asegurado informando la rescisin de la pliza.
PARTE 1
205
civil

CA-SC - Scoring
CA-CO - Comunes
CA-SC - Scoring
CA-SC 1.1 Scoring Condiciones de Cobertura
Las presentes condiciones contractuales de cobertura se realizan en virtud de la
reduccin de la tasa tarifara de pliza, y aplican solamente los casos y Clusulas
Adicionales incluidas en la presente pliza, las cuales tienen carcter taxativo.
Teniendo en cuenta las caractersticas propias de la cobertura de Scoring contratada
se estipulan determinados supuestos de disminucin de la prima tarifada y se
establecen las exclusiones especficas para cada caso.
CA-SC 2.1 Scoring Exclusiones a la cobertura

1. El automvil no est destinado a uso particular exclusivamente.
PARTE 1
206
2. El vehculo sea utilizado en forma habitual en una localidad distinta a la que figura
en el Frente de la Pliza/Certificado de Cobertura como Localidad de uso habitual
del vehculo.
3. Al momento del siniestro, el vehculo super en ms de 2.500 Km. el uso (en Km.
Por ao) declarado en la pliza/certificado de Cobertura por el Asegurado. En el
caso en el que el siniestro se produzca transcurridos ms de 12 (doce) meses del
momento de la inspeccin previa del vehculo asegurado, o del momento de
retirarse el mismo de la concesionaria, en caso de 0 Km., se considerar como lmite
la sumatoria de una distancia igual a la mencionada (uso anual en kilmetros +
margen de error) por cada ao.
4. La cantidad de siniestros anteriores a la contratacin del presente seguro,
declaradas al suscribir el mismo, no sea la real.
5. El Conductor habitual del vehculo no es el declarado en la pliza/certificado de
cobertura, o sus datos de edad o estado civil son incorrectos.
6. El Conductor en el momento del siniestro fuera uno de los hijos del titular
especficamente excluidos de la cobertura segn lo indicado en el Frente de la
Pliza/Certificado de Cobertura, o que fuera un hijo del mismo cuyos datos,
declarados al contratar el seguro, fueran incorrectos o inexistentes.
7. El vehculo no sea guardado habitualmente en cochera nocturna, cuando el
asegurado declar que as lo haca.
PARTE 1
207
civil
CA-SC - Scoring
CA-CO - Comunes
CA-CC - Combinacin de Coberturas de Resp. Civil,

Daos, Incendio y Robo o Hurto
CA-CC 1.1 Incendio y Robo o Hurto exclusivamente cuando el Vehculo se encuentre
depositado en un Garage o Taller, o en otro lugar destinado a su Guarda
Se deja establecido que durante el perodo indicado en el Frente de Pliza queda
suspendida la vigencia de la presente pliza en lo que respecta a los riesgos derivados
del trnsito, cubriendo exclusivamente en la forma establecida en las Condiciones
Contractuales los daos materiales que sufra el vehculo objeto del seguro por la accin
directa o indirecta del fuego, explosin o rayo y las prdidas que sufra por robo o
hurto, con exclusin de los daos materiales producidos como consecuencia del robo
o hurto o su tentativa, todo ello mientras se encuentra depositado en el lugar detallado
en el Frente de Pliza.
PARTE 1
208
civil

CA-SC - Scoring
CA-CO - Comunes
CA-CO - Comunes
CA-CO 1.1 Titularidad del dominio
Queda establecido y convenido que en caso de prdida total del vehculo asegurado
a consecuencia de robo o hurto y/o por daos a consecuencia de accidente y/o
incendio y cuando procediere abonar la indemnizacin, sta no se har efectiva si
el vehculo no se encuentra registrado a nombre del asegurado, hasta tanto se
acredite la transferencia registral a su favor o se obtenga expresa conformidad del
titular del dominio del vehculo asegurado, manifestada ante escribano pblico,
para que perciba la indemnizacin el asegurado.
en forma destacada la siguiente:
Advertencia al asegurado: La cobertura de casco (Daos, Incendio, Robo o Hurto)
del vehculo no se har efectiva si el vehculo no se encuentra registrado a nombre
PARTE 1
209
del asegurado, hasta tanto se acredite la transferencia registral a su favor o se

obtenga expresa conformidad del titular del dominio del vehculo asegurado,
manifestada ante escribano pblico, para que perciba la indemnizacin el
asegurado.
CA-CO 2.1 Cobertura de Muerte o Invalidez Total y Permanente del

Conductor y/o Asegurado en Accidente Automovilstico en el vehculo
Asegurado
Esta cobertura es nicamente vlida cuando el o los asegurados son personas de
existencia visible.
El Asegurador se compromete a indemnizar al Conductor y/o Asegurado o en caso de
muerte de ste al beneficiario, la suma expresada en el Frente de Pliza, cuando el
Conductor y/o Asegurado sufriera durante la vigencia de la pliza, algn accidente de
trnsito como conductor o pasajero del vehculo objeto del seguro y que fuera causa
originaria de su muerte o invalidez total y permanente, y siempre que las
consecuencias del accidente se manifiesten a ms tardar dentro de un ao a contar de
la fecha de ocurrencia de mismo.
A los efectos de esta cobertura, se entiende como accidente toda lesin corporal que
pueda ser determinada por los mdicos de una manera cierta, sufrida por el Conductor
y/o Asegurado independientemente de su voluntad, por la accin repentina y violenta
de o con un agente externo.
CA-CO 3.1 Cobertura de Muerte o Invalidez Total y Permanente

cubriendo al Cnyuge o conviviente en aparente matrimonio y/o los
parientes del Conductor y/o Asegurado hasta el tercer grado de
consanguinidad o afinidad, en Accidente Automovilstico en el vehculo
Asegurado
Esta cobertura es nicamente vlida cuando el o los asegurados son personas de
existencia visible.
El Asegurador se compromete a indemnizar al Cnyuge o conviviente en aparente
matrimonio y/o los parientes del Conductor y/o Asegurado, hasta el tercer grado
de consanguinidad o afinidad en Accidente Automovilstico en el vehculo
PARTE 1
210
asegurado o en caso de muerte de stos a sus beneficiarios, la suma expresada en

el Frente de Pliza, cuando sufrieran durante la vigencia de la pliza, algn
accidente de trnsito como pasajeros del vehculo objeto del seguro y que fuera
causa originaria de su muerte o invalidez total y permanente, y siempre que las
consecuencias del accidente se manifiesten a ms tardar dentro de un ao a contar
de la fecha de ocurrencia de mismo.
CA-CO 8.1 Sistema CLEAS

Beneficio adicional
1. Delimitacin
El Asegurador asumir a su cargo la reparacin de los daos materiales que sufra el
vehculo objeto del seguro, como consecuencia de accidentes provocados por otro
rodado cuyo titular se encuentre amparado por un seguro de responsabilidad civil
otorgado por una Aseguradora de la plaza que participe del sistema CLEAS, de
conformidad con la descripcin que se efecta en el Anexo A y de acuerdo con las
siguientes condiciones:
1. Que ambas Aseguradoras de los vehculos involucrados en el accidente de trnsito
participen del sistema CLEAS
2. Que el valor de las reparaciones y/o reposicin de las piezas daadas resulte inferior
a la suma establecida en el Frente de Pliza, de acuerdo con la estimacin
efectuada por los peritos de la Aseguradora mediante la utilizacin del Sistema de
Peritacin CESVICOM.
3. Que de conformidad con los criterios establecidos en la Tabla de Responsabilidades
(Anexo IV)
4. Que en el siniestro slo hayan participado 2 vehculos, incluido el asegurado, y que
se trate de una colisin directa (impacto directo entre ambos).
5. Que ninguno de los participantes hubiere iniciado reclamo judicial o mediacin con
motivo del mismo evento.
2. Exclusiones:
PARTE 1
211
2. 1. Expresamente quedarn excluidos del presente beneficio adicional:

A. Los daos ajenos a los materiales que afecten exclusivamente al propio vehculo, y
los daos materiales al vehculo que no fueran producto del siniestro por el cual se
est reclamando.
B. Los daos econmicos que sean consecuencia de la privacin de uso del rodado y/o
su desvalorizacin como consecuencia del accidente.
C. Los daos ambientales ocasionados como consecuencia del accidente.
ANEXO A SISTEMA CLEAS

1. Descripcin del sistema
El sistema CLEAS consiste en un convenio suscripto entre distintas Aseguradoras
Argentinas cuyo objetivo es liquidar por compensacin los siniestros de daos
materiales en los que se encuentren involucrados rodados cuyos titulares o
conductores se hallen asegurados en las mismas por un seguro de responsabilidad
civil emitido por el ramo de automotores.
En virtud de este convenio la Aseguradora del titular o conductor del rodado, que segn
el sistema no resulte responsable de la colisin, asumir la reparacin de dicho
vehculo y ser acreedor de un mdulo preestablecido expresado en dinero dentro de
las pautas establecidas por el sistema.
PARTE 1
212
CO-EX: COBERTURA AL EXTERIOR
SO RC Pliza Bsica del Seguro Obligatorio de Resp. civil
CO-EX 1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de Viaje

Internacional por los Territorios de los Pases del Cono Sur (Argentina, Bolivia,
Brasil, Chile, Paraguay, Per y Uruguay) - Daos Causados a Personas o Cosas
Transportadas o no, a Excepcin de la Carga Transportada
CO-EX 2.1 Seguro de Responsabilidad del Propietario y/o Conductor de Vehculos
Terrestre (Auto de Paseo Particular o de Alquiler) no Matriculados en el Pas de
Ingreso en Viaje Internacional. Daos Causados a Personas o Cosas no
Transportadas (Mercosur)
CO-EX 3.1 Extensin de las Coberturas de Robo o Hurto a Pases Limtrofes
CO-EX 4.1 Extensin de las Coberturas de Robo o Hurto a Pases de Sudamrica
CO-EX 5.1 Extensin de la Cobertura de Daos a Pases Limtrofes
CO-EX 6.1 Extensin de la Cobertura de Daos a Pases de Sudamrica
CO-EX 7.1 Extensin de la Cobertura de Incendio a Pases Limtrofes
CO-EX 8.1 Extensin de la Cobertura de Incendio a Pases de Sudamrica
CO-EX 9.1 Extensin de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Pases de
Sudamrica que no forman parte del MERCOSUR
PARTE 1
213
CO-EX 10.1 Extensin de la Cobertura de Responsabilidad Civil a Pases del

Mercosur
Responsabilidad Civil indicada en el Frente de la Pliza exclusivamente durante el viaje
de ida y vuelta por va terrestre o fluvial y la permanencia del vehculo asegurado en
los distintos pases del MERCOSUR.
Dicha cobertura se otorga en exceso de la suma asegurada establecida en la Clusula
COEX
1.1 Seguro de Responsabilidad Civil del Transportador Carretero de Viaje Internacional
por los Territorios de los Pases del Cono Sur (Argentina, Bolivia, Brasil, Chile,
Paraguay, Per y Uruguay) - Daos Causados a Personas o Cosas Transportadas o no, a
Excepcin de la Carga Transportada hasta la suma mxima establecida en el Frente de
Pliza.
CLASIFICACIN DE LOS VEHCULOS
Segn la clase
Autos
Camionetas
Camiones
Motos
Segn el tipo
Sedan
Rural
Pick up
Furgn, etc.
Segn el uso
Particular
Remise
Taxi
Transporte Pblico
Transporte de mercaderas
Rutero
Local
Segn otras
Capacidad de carga
variables
Cantidad de pasajeros, etc.
PARTE 1
214
Coberturas tradicionales
A
B1
B1 + Destruccin total por accidente
C1
C1 + Destruccin total por accidente
C + Daos parciales por accidente (Todo Riesgo con o sin franquicia)
Robo e incendio en garage
Robo/hurto e incendio total
+ Robo/hurto e incendio total y parcial
Independientemente de las coberturas arriba mencionadas, gracias a las nuevas

condiciones de pliza se pueden realizar una gran cantidad de combinaciones y obtener
un gran nmero de coberturas.
Transporte pblico de pasajeros

No todas las Compaas aseguradoras estn autorizadas a operar en la cobertura para
el Transporte Automotor Pblico de Pasajeros.
Las distintas Resoluciones de la SSN establecen las formas sociales y capitales que
deben constituir aquellas empresas que aseguren los vehculos destinados al transporte
pblico de pasajeros.
Segn los distintos tipos de servicios y modalidades existen:
Transporte Urbano:
Servicios Pblicos
PARTE 1
Servicios comunes de lnea
Servicios diferenciales
Servicios expresos
Servicios expresos diferenciales
215
Servicios diferenciales de capacidad limitada.
Servicios de Oferta Libre

o
Servicios urbanos especiales
Servicios contratados
Servicios del mbito portuario y aeroportuario
Servicios de hipdromos y espectculos deportivos y culturales
Servicios escolares interjurisdiccionales
Transporte Interurbano:
Servicio Pblico
Servicio de Trfico Libre
Servicios de Transporte para el Turismo
Servicio Ejecutivo
Servicios del mbito Portuario y aeroportuario de jurisdiccin Nacional
Segn la Ley Nacional de Trnsito (N 24449) decreto reglamentario N 779/95, las

categoras de los vehculos de transporte automotor de pasajeros son:
M1: Vehculos que no contengan ms de 8 asientos, adems del asiento del conductor
y que cargado no exceda de un peso mximo de 3500kg
M2: Vehculos con ms de 8 asientos, adems del asiento del conductor y que cargado
no exceda de un peso mximo de 5000kg
M3: Vehculos con ms de 8 asientos, adems del asiento del conductor y que cargado
tenga un peso mayor a los 5000kg
Por lo tanto, segn los distintos servicios se pueden utilizar las siguientes categoras.
Transporte Urbano
o
Servicios Pblicos: M2 y M3
Servicios de Oferta Libre: M1, M2 y M3
Transporte Interurbano
PARTE 1
Servicios Pblicos: M3
Servicios de Trfico Libre: M3
216
Servicios de Transporte para Turismo: M1, M2 y M3
Servicios Ejecutivos: M3
Servicios del mbito Portuario y Aeroportuario de Jurisdiccin Nacional:

M1, M2 y M3
La Ley Nacional de Trnsito (N 24449) en su Artculo 68 determina:

Seguro obligatorio: Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto
por un seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia
aseguradora, que cubra eventuales daos a terceros, transportados o no
Segn los decretos N 958/92 y 656/94 es obligatorio: ...contratar los seguros que
amparen los riesgos vinculados con la prestacin del servicio, con los usuarios y con
terceros transportados y no transportados...
Esta obligacin es para todos los servicios de transporte de pasajeros: Urbano,
Interurbano, Pblico, Ejecutivo, Turismo y Oferta Libre.
Estos seguros deben ser contratados en entidades aseguradoras autorizadas por la SSN.
Estas entidades debern efectuar la percepcin de los premios emitidos, de las cuotas
comprometidas o de cualquier suma por servicios prestados a sus asegurados o
afiliados, a travs de entidades bancarias autorizadas por el Banco Central de la
Repblica Argentina.
A tal fin queda prohibido todo otro sistema de percepcin de estos conceptos, incluida
la cobranza en la sede aseguradora, sus sucursales y/o agencias (Resolucin N
25429/97 SSN Art. 8)
Cobertura para el Riesgo de Responsabilidad Civil
Las entidades Aseguradoras brindarn la cobertura bsica de Responsabilidad Civil; con
un lmite de cobertura por acontecimiento de: $ 13.000.000.
Franquicia o descubierto a cargo del Asegurado
Segn Resolucin SSN N 25429/97 Anexo II clusula 4:
El Asegurado participar en cada acontecimiento cubierto que se tramite por la va
administrativa o judicial con un importe obligatorio a su cargo de $ 40.000
Es estrictamente obligatorio en todos los casos que est cubierta la Responsabilidad
Civil Obligatoria (Resolucin 21992/92 SSN)
Transporte Internacional por Carretera
PARTE 1
217
Las empresas que realicen viajes internacionales por carreteras debern contratar los
seguros por responsabilidad emergentes del contrato de transporte, ya sea de carga,
de personas, de su equipaje acompaado o despachado y la Responsabilidad Civil por
lesiones o daos ocasionados a terceros no transportados.
Segn la Resolucin 263/90 (Acuerdo de Transporte Internacional Terrestre en el
marco de la ALADI) Anexo III Art. 5.
Los pases convienen que las cantidades mnimas que deben ascender las coberturas
otorgadas son:
a) Responsabilidad Civil por daos a 3 no transportados:
-
U$S 20.000 por persona
U$S 15.000 por bienes
U$S 120.000 por acontecimiento (catstrofe)
b) Responsabilidad Civil por daos a pasajeros

-
U$S 20.000 por persona
U$S 200.000 por acontecimientos (catstrofe)
U$S
U$S 10.000 por equipaje por acontecimiento
500 por equipaje por persona
c) Responsabilidad Civil por daos a la carga transportada
no inferior a la
responsabilidad civil legal del porteador por carretera en viaje internacional
Son vlidos en este caso los Seguros de Responsabilidad Civil Contractual (referente a
pasajeros) y Extracontractual por empresas Aseguradoras del pas de origen de la
Empresa de Transporte, siempre y cuando dichas Aseguradoras tengan acuerdos con
otras empresas Aseguradoras en el pas o pases donde transitan los asegurados, para
la pronta liquidacin y pago de los siniestros, de conformidad con las leyes de esos
pases.
PARTE 1
218
SISTEMA DE PLIZA DIGITAL

El 29 de Noviembre de 2011 la Superintendencia de Seguros de la Nacin dio a conocer
la Resolucin 36326 sobre implementacin de la Pliza Digital
Uno de los motivos planteados para este nuevo sistema de pliza es que actualmente
el Sector Pblico nacional ha crecido en informatizacin, por ello la SSN deba
adecuarse a estos avances en el manejo de la informacin, como as tambin poder
brindar al usuario una mayor y mejor oferta de servicios.
En una primera etapa, el sistema de Pliza Digital ser aplicable exclusivamente a las
plizas de seguro del ramo Automotores y de Transporte Pblico de Pasajeros, cuando
el sistema est ya en marcha, la idea es ampliarlo al resto de los ramos.
El sistema estaba planteado para arrancar a fines del 2011, pero comenz en realidad
a implementarse el 01 de abril de 2012, esperndose que en el curso del ao 2013 ya
todas las aseguradoras se hayan incorporado al sistema.
El desarrollo informtico planteado posibilitar cargar las plizas de manera manual o
automatizada, y se emitir un cdigo de seguimiento que conformar el Nmero nico
de Identificacin (NUI), mediante el cual se registrar cada pliza y brindar
informacin on line a la SSN, a las aseguradoras, a los usuarios y a la justicia.
Con la puesta en prctica de este sistema todos los tribunales del pas podrn acceder
a la informacin que requieran sin necesidad de tener que hacer pedidos formales a la
SSN.
La nueva pliza busca ofrecer una herramienta de difusin y transparencia del
mercado.
La consulta de los asegurados se podr realizar con un nmero de identificador nico
(NUI) de su pliza y su documento de identidad, de esta forma podrn acceder de
manera rpida y confiable a la informacin del seguro que contrataron, su vigencia y
condiciones.
Tambin terceros al sistema podrn consultar por nmero de patente si un vehculo
cuenta o no con seguro.
En caso de viajar a pases limtrofes se podr bajar el Certificado de Cobertura desde
las distintas terminales que posee la Aduana de cada frontera.
PARTE 1
219
El sistema permitir una mayor cooperacin entre las aseguradoras y la

Superintendencia de Seguros de la Nacin en funcin del flujo de informacin generado
entre ambas.
Para la implementacin de esta herramienta, las aseguradoras debieron y debern
trabajar previamente con las reas de sistemas y suscripcin, para poder desarrollar
los nuevos procesos, definir las codificaciones de la informacin con el fin de dar
cumplimiento a la Resolucin. Las aseguradoras gestionan la emisin y modificacin de
sus plizas a travs del sitio Web de la Superintendencia de Seguros de la Nacin.
La funcin principal de la Pliza Digital es la de optimizar los tiempos de respuesta a
los requerimientos del mercado asegurador, as como tambin validar clusulas y
controlar las emisiones de plizas de seguros de autos en el pas, en una primera etapa.
Con la implementacin de las Condiciones Unificadas de Automotores y este sistema
de Pliza Digital, tambin se busca regularizar todos los productos de autos existentes
en el mercado para su mejor comercializacin.
PARTE 1
220

1 - Responsabilidad Civil, Incendio, Robo y Automotores

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1 - Responsabilidad Civil, Incendio, Robo y Automotores

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Parte 1

El Seguro de Responsabilidad Civil Comprensiva: Condiciones

Combinado. De Inters. Inters asegurable. Cambio de

Seguros. "Carta de daos". Daos preexistentes. La gestacin

contractual y extra contractual.

Exclusiones. Obligaciones de las partes.

complementario (ros, etc.) Estada. Exclusiones. Coberturas

indemnizacin. La Clusula de No repeticin contra el

Todo Riesgo. Otros adicionales para todas las coberturas.

Bienes asegurados. No asegurados y limitados. Medida de la

Ley de Riesgos del Trabajo. Proyectos iniciales. Objetivos y

Responsabilidad civil del empleador. Inconstitucionalidad del

Las plizas de los diferentes seguros de vida. Los productos

definicin, usos y su comercializacin. Casos prcticos y su

particularidades. Tipos, definicin, usos y su comercializacin.

definicin, usos y su comercializacin. Casos prcticos y su

Conceptos Generales a tener en cuenta.

instalaciones a vapor, agua o aceite, Producto, Carteles y/o

necesaria. Convenio de Varsovia. Protocolo de la Haya.

hangaristas, etc. RC fabricantes de aeronaves.

Contratista. Todo Riesgo Equipos Electrnicos. Roturas de

recipientes. Daos por sprinklers. Temporal. Tempestad.

Caractersticas de la Responsabilidad Ambiental.

Incontestabilidad. Rescate. Suicidio. El seguro de vida como

Distintos seguros de contratacin conveniente.

Seguro de accidentes personales.

CONCEPTOS GENERALES A TENER EN CUENTA

CONTINUIDAD DEL INGRESO

LAS COBERTURAS DE PATRIMONIALES EN LA LEY 17418

IMPORTANTE: Antes de realizar el desarrollo de las distintas ramas de patrimoniales

2) Hechos de guerra civil:

extensin geogrfica, intensidad o duracin y que tienda a derribar los poderes

4) Hechos de sedicin o motn:

5) Hechos de tumulto popular:

10) Hechos de lockout:

II. Atentado, depredacin, devastacin, intimidacin, sabotaje, saqueo u otros hechos

Los hechos daosos originados en la prevencin o represin por la autoridad o

fuerza pblica de los hechos descriptos seguirn su tratamiento en cuanto a su

CONCEPTOS PARA RECORDAR

PAGO DEL PREMIO O PRIMA

Clusula de cobranza de premio:

das desde el primer vencimiento impago, el contrato quedar

resuelto de pleno derecho sin necesidad de intimacin alguna. Producir la mora

la pliza, y este hecho hubiera modificado o

AGRAVACIN DEL RIESGO

A Primer Riesgo Absoluto (APRA)

A Primer Riesgo Relativo (APRR)

A Valor Definitivamente Convenido

econmicamente de los reclamos y pretensiones de terceros, que tienen como fuente

Art. 512Cdigo Civil: La culpa del deudor en el cumplimiento de la obligacin consiste

Art. 114Ley de Seguro: El Asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando

Veremos los conceptos de:

Culpa: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o inobservancia de

Culpa Grave: Se manifiesta por la imprudencia, negligencia, impericia o

La culpa en sentido estricto es definida como la falta de intencin del sujeto de

intencin de cometer el acto en cuestin y consecuentemente, causar sus

Art. 1114: El padre y la madre son solidariamente responsables de los daos

con ellos, sin perjuicio de la

Art. 1117: Los propietarios de establecimientos educativos privados o estatales

Art. 1118: Los dueos de hoteles, casas pblicas de hospedaje y de establecimientos

tribunales civiles a los que son civilmente

Art. 1124: El propietario de un animal, domstico o feroz, es responsable del dao

Responsabilidad Civil Subjetiva: Cuando es el sujeto el que tiene la obligacin de

Responsabilidad Civil Objetiva: cuando el sujeto debe reparar un dao en funcin de