2-1 Definicin de derecho. Derecho Pblico y Derecho Privado. Ramas del Derecho Privado: Derecho Civil. Derecho Comercial. Derecho Social . Derecho Internacional Privado. Fuentes del Derecho Definicin de Derecho Derecho proviene del latn Directum que significa conducir, regir, enderezar, encaminar, dirigir, ordenar. Directum es lo recto en este sentido se puede interpretar al derecho como aquello que ordena rectamente las relaciones humanas. A la hora de definir el Derecho es muy necesario recordar que su funcin especfica es la de dirimir los conflictos que se suscitan entre las personas fsicas o jurdicas, particulares o pblicas con arreglo a las normas establecidas dentro de la sociedad, de lo cual se origin la distincin entre: Derecho Objetivo: Es la norma o conjunto de normas que impone/n deberes. Derecho Subjetivo: Es la facultad que se tiene para exigir el cumplimiento de la norma o precepto jurdico. El Derecho es el orden normativo e institucional de la conducta humana en sociedad inspirado en postulados de justicia, cuya base son las relaciones sociales existentes que determinan su contenido y carcter.
Derecho Pblico Es la parte del ordenamiento jurdico que regula las relaciones entre las personas y entidades privadas con los rganos que ostentan el poder pblico cuando estos ltimos actan en ejercicio de sus legtimas potestades pblicas (jurisdiccionales, administrativas, segn la naturaleza del rgano que las ejerce) y de acuerdo con el procedimiento legalmente establecido, y de los rganos de la administracin pblica entre s.
Derecho Privado Es la rama del Derecho que se ocupa preferentemente de las relaciones entre particulares. Tambin se rigen por el Derecho Privado las relaciones entre particulares y el Estado cuando ste acta como un particular, sin ejercer potestad pblica alguna (es, por ejemplo, el caso de las sociedades o empresas con personalidad jurdica propia creadas segn las normas de Derecho Mercantil y en las que el Estado o sus Organismos Autnomos ostenten un poder decisorio). 2
Ramas del Derecho Privado Para comenzar hay que hacer una divisin entre las ramas del Derecho Privado a Nivel Nacional y las de Nivel Internacional, ya que stas sern diferentes. En cuanto a Nivel Nacional encontramos las siguientes ramas del Derecho:
Derecho Civil: Es aquel que se encarga de garantizar las libertades civiles de los ciudadanos y los derechos de los que disponen, por lo que es el que ms afecta a la vida cotidiana. Es decir, mientras que las otras ramas del Derecho tratan de la relacin de los individuos con la Administracin o con el medio ambiente el Derecho Civil trata nicamente del individuo y de sus derechos. Derecho Comercial o Mercantil: En este caso regula aquellas relaciones jurdicas con carcter comercial, es decir, en las que hay una circulacin de bienes entre el vendedor y el consumidor. En cuanto a Nivel Internacional encontramos las siguientes ramas del Derecho:
Derecho Internacional Privado: Es aquella rama del Derecho que tiene como objeto los conflictos de jurisdiccin internacionales, los conflictos de Ley aplicable, los conflictos de ejecucin y determinar la condicin jurdica de los extranjeros. Esta rama del Derecho analiza las relaciones jurdicas internacionales ya sea entre privados, o donde existe un inters privado. Esta relacin jurdica tiene la particularidad de tener un elemento extrao al derecho local, que suscita ya sea conflictos de Jurisdiccin o de Ley aplicable, y su fin es determinar quin puede conocer sobre el tema y que derecho debe ser aplicado. En algunos pases a esta rama del derecho se le conoce como Derecho Civil Internacional. Derecho internacional Pblico: Puede definirse como el conjunto de normas jurdicas y principios que las jerarquizan y coordinan coherentemente. Estas estn destinadas a regular las relaciones externas entre sujetos soberanos, los Estados, y otros sujetos 3
(sujetos atpicos), a los cuales tambin se les confiere calidad de sujetos de derecho internacional. El propsito es armonizar sus relaciones, construyendo un ideal de justicia mutuamente acordado por ellos, en un marco de certeza y seguridad que permita realizarla. Por convenio el Derecho Internacional siempre estar por encima de los derechos internos, de modo que un Estado no puede justificar un comportamiento ilcito desde el punto de vista del Derecho Internacional alegando que estaba aplicando su Derecho Nacional. Derecho Comunitario Europeo: ste es un sistema de Derecho relativamente nuevo que intenta integrar todos los Estados, parte de la Comunidad Europea, a diferencia del Derecho Internacional que slo intenta promover la cooperacin entre ellos. Incluyen tanto su parte de Derecho Pblico como la de Derecho Privado, por lo que es importante mencionarlo tambin cuando se habla de las ramas del Derecho Privado. Como el Derecho Internacional, ste se encuentra tambin en una jerarqua superior a los Derechos Internos que pueda poseer cada Pas miembro. Derechos Sociales Son los que ciudadanos o habitantes de un Pas poseen. En otras palabras, son la Consecuencia natural del estado de una persona, o de sus relaciones con respecto a otras o la "Facultad del ser humano para hacer legtimamente lo que conduce a los fines de su vida". Implican el acceso a los medios necesarios para tener unas condiciones de vida dignas. Los derechos sociales, como parte de los derechos humanos, aparecen en el Pacto Internacional de Derechos Econmicos, Sociales y Culturales (PIDESC) aprobado en 1966 y que entr en vigor en 1976 y de forma ms genrica en la Declaracin Universal de los Derechos Humanos de 1948. Enumerndolos, los derechos sociales seran: el derecho a un empleo y a un salario, el derecho a la proteccin social en casos de necesidad (jubilacin, seguridad social, desempleo, bajas laborales por enfermedad, maternidad o paternidad, accidentes laborales) el derecho a la vivienda, el derecho a la educacin, el derecho a la sanidad, el derecho a un medio ambiente saludable, al acceso a la cultura y a todos los mbitos de la vida pblica. 4
el derecho a la alimentacin y la soberana alimentaria.
Fuentes del Derecho El trmino Fuente del Derecho designa todo lo que contribuye o ha contribuido a crear el conjunto de reglas jurdicas aplicables dentro de un Estado en un momento dado (Derecho Positivo). En los Pases con derecho escrito, las principales fuentes del derecho son tanto Textos como Tratados Internacionales, Constituciones, Leyes, Reglamentos. Sin embargo, otras fuentes son a veces admitidas segn la materia, tales como la costumbre, los principios generales del derecho consagrados por la jurisprudencia (a veces inspirados por la doctrina de juristas especializados, profesores, abogados, magistrados.) o la debatida existencia de unos principios de derecho natural universales escritos en la naturaleza y costumbres de los seres vivos y el ser mismo de las cosas. Las fuentes formales del derecho son los actos o hechos pasados de los que deriva la creacin, modificacin o extincin de normas jurdicas. A veces, tambin, se entiende por tales a los rganos de los cuales emanan las leyes que componen el ordenamiento jurdico (conocidos como rganos normativos o con facultades normativas), y a los factores histricos que inciden en la creacin del derecho. De lo anterior se desprenden, respectivamente, las nociones de fuentes del derecho en sentido material (fuentes materiales) y fuentes del derecho en sentido formal (o fuentes formales).
2-2 Sujetos del Derecho. Concepto de Persona. Distintas Clases de Personas. Nocin de Personas Jurdicas. Personalidad. Negatoria de la Personalidad. Atributo de las Personas. Sujetos del Derecho Se considera sujeto de derecho a un centro de imputacin ideal de deberes y derechos; esto es, aquella unidad sobre la que la Ley efecta imputaciones directas, arrogndole derechos y obligaciones. Para el Derecho los nicos sujetos de derecho son las personas, que pueden ser de existencia ideal o de existencia visible. A las personas por nacer se les reconoce algunos derechos desde el momento de la concepcin." Los sujetos de derecho pueden ser individuales o colectivos. Los sujetos de derecho individuales lo constituyen la persona natural, el individuo de la especie humana que es capaz de adquirir derechos y obligaciones. Los sujetos de derecho colectivos se constituyen como personas jurdicas
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Concepto de Persona Definicin: es persona "Todo ente susceptible de adquirir derechos y de contraer obligaciones".
Distintas clases de Personas De existencia visible, naturales o personas fsicas. De existencia ideal, persona jurdica o personas morales.
Nocin de Personas Jurdicas Persona Jurdica (o Persona Moral) es un sujeto de derechos y obligaciones que existe, pero no como individuo, sino como institucin y que es creada por una o ms personas fsicas para cumplir un objetivo social que puede ser con o sin nimo de lucro. En otras palabras, una Persona Jurdica es todo ente con capacidad para adquirir derechos y contraer obligaciones y que no sea una Persona Fsica. As, junto a las Personas Fsicas existen tambin las Personas Jurdicas, que son entidades a las que el Derecho atribuye y reconoce una personalidad jurdica propia y, en consecuencia, capacidad para actuar como sujetos de derecho, esto es, capacidad para adquirir y poseer bienes de todas clases, para contraer obligaciones y ejercitar acciones judiciales.
Personalidad La personalidad es un constructor psicolgico, que se refiere a un conjunto dinmico de caractersticas psquicas de una persona, a la organizacin interior que determina que los individuos acten de manera diferente ante una circunstancia. El concepto puede definirse tambin como: El patrn de actitudes, pensamientos, sentimientos y repertorio conductual que caracteriza a una persona y que tiene una cierta persistencia y estabilidad a lo largo de su vida de modo tal que las manifestaciones de ese patrn en las diferentes situaciones posee algn grado de predictibilidad.
Negatoria de la Personalidad Teoras Negatorias de la personalidad jurdica: a) Teora de los patrimonios de afectacin: sostiene que los bienes de un hombre, pueden estar destinados a lograr fines propios o fines colectivos, y lo que se denomina persona jurdica no es otra cosa que esos bienes o patrimonios, afectados al cumplimiento de ciertos fines colectivos. b) Teora de propiedad colectiva: sostiene que la persona jurdica es un sujeto superficial, aparente, tras del cual se ocultan los verdaderos titulares del patrimonio, 6
c) Teora de Kelsen, las personas sean fsicas o jurdicas son construcciones del derecho objetivo, a las cuales este les atribuye un conjunto de derechos y atribuciones.
Atributos de las Personas Los atributos son facultades que surgen del derecho natural, por lo tanto las personas naturales los poseen y no pueden desprenderse o ser privados de los mismos. Estos atributos son, el Nombre; Estado; Domicilio; Capacidad y Patrimonio. 1. Nombre: Es la forma en que se identifica a las personas dentro de la sociedad. Para las personas fsicas el nombre se caracteriza por el nombre de pila (no ms de tres) y apellido. Debe responder al sexo. 2. Estado: Es la posicin o situacin jurdica que una persona ocupa en la sociedad, que a su vez trae como consecuencia deberes y derechos jurdicos. El estado se puede apreciar desde tres puntos de vista: Con relacin a las personas consideradas en s mismas: se puede ser mayor o menor de edad, hombre o mujer, sano o demente, etc. Con relacin a la familia: una persona puede ser casada soltera, viuda o divorciada, padre o hijo, etc. Con relacin a la sociedad: se puede ser ciudadano, extranjero, residente, transente. 3. Domicilio: Lugar que la ley fija como asiento o sede de la persona para el ejercicio de sus derechos y el cumplimiento de sus obligaciones. Existen distintos tipos de domicilio a saber: Domicilio General: es el que tiene la persona para todas sus relaciones jurdicas, puede ser Real, de Origen y Legal. Real: lugar de asiento principal de residencia y los negocios de la persona. Origen: es el domicilio del padre al momento del nacimiento de sus hijos. Legal: es donde la Ley presume que reside. Domicilio Especial: puede ser de eleccin o contractual, procesal y comercial. Eleccin o Contractual: el que se constituye para una relacin jurdica determinada. Procesal: es donde se practican las notificaciones de los juzgados, en todo litigio que se inicie. Comercial. Los que desean matricularse como comerciantes, deben presentar como uno de los requisitos de la matricula, un domicilio comercial en el Registro Pblico de Comercio.
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4. La capacidad e incapacidad de derechos Es la aptitud (capacidad natural o adquirida) de las personas para adquirir derechos y contraer obligaciones. La capacidad puede ser de derecho y de hecho. La capacidad de derecho: es la aptitud para ser titular de derechos y obligaciones (por ejemplo, ser titular de un contrato de locacin). La capacidad de hecho: es la capacidad de ejercer por si mismos derechos y obligaciones. La ausencia de capacidad se denomina incapacidad y tambin puede ser de derecho y de hecho, la capacidad es la regla y la incapacidad la excepcin. La incapacidad de derecho: consiste bsicamente en no poder ser titular de derechos. Es siempre relativa, y est establecida expresamente por la ley. Por ejemplo, los cnyuges no pueden vender, permutar, comprar, alquilar entre s; los padres no pueden contratar con sus hijos menores de edad que se encuentren bajo se patria potestad. La incapacidad de hecho: es la imposibilidad de ejercer esos derechos por s mismos, para quien es titular. La ley hace este impedimento para proteger a las personas y evitar que se perjudiquen a s mismas. Existen dos categoras: 1. Las incapacidades de hecho absolutos: estos no pueden realizar ningn derecho. Actan por medio de las personas que los representan. Son incapaces de hecho absolutos: Las personas por nacer. Los menores impberes, es decir aquellos que no tienen 14 aos cumplidos) se consideran que todava no tienen discernimiento para los actos lcitos. En cuanto a los lcitos se considera que a partir de los 10 aos poseen discernimiento. Los enfermos mentales declarados por sentencia. Los sordomudos que no saben darse a entender por escrito. 2. Los incapaces de hecho relativos: estos solo estn privados de realizar algunos actos. Como en el caso de los absolutos, actan por medio de las personas que lo representan. Son incapaces de hechos relativos: 8
Los menores adultos (18 a 21 aos), menores pberes (14 a 18 aos). Pueden realizar contratos de trabajo con autoridad paterna o tutelar y desde los 18 aos sin autorizacin, pueden casarse a partir de los 16 las mujeres y 18 los varones con autorizacin de los padres o juez, hacer testamento, declarar en juicio como testigo, etc. Los condenados a ms de tres aos de prisin o reclusin. Los deudores en concurso y quebrados. Los religiosos que han hecho votos de pobreza y obediencia. La cesacin de incapacidad: cesa la incapacidad de los menores por la mayora de edad (21 aos) y por la emancipacin. La emancipacin: puede ser por matrimonio, el posterior divorcio no afecta la capacidad adquirida. Tambin debe considerarse la emancipacin dativa o por habilitacin, cuando los menores a partir de los 18 aos son emancipados por sus padres o tutor, mediante un instrumento publico ante autoridad competente. Los menores emancipados pueden realizar todos los actos de la vida civil, con las siguientes excepciones: hacer donaciones a ttulo gratuito de los bienes recibidos, aprobar las cuentas de sus tutores y ser fiadores de obligaciones. Inhabilitados judicialmente: el Cdigo Civil determina que cuatro tipos de personas pueden ser inhabilitadas judicialmente. Ebrios habituales: la dependencia del alcohol los expone a otorgar actos perjudiciales para su persona y patrimonio. Toxicmanos: estos se encuentran en igual situacin que los anteriores, son los que hacen uso habitual de estupefacientes o drogas en general, las cuales producen una alteracin de la personalidad o del comportamiento. Los disminuidos en sus facultades mentales. Los prdigos: es decir aquellos que dilapidan su patrimonio poniendo en peligro el bienestar familiar. La representacin de los incapaces: son tres instituciones organizadas para la representacin y cuidado de los incapaces. a) La patria potestad: es el conjunto de derechos y obligaciones que tienen los padres, sobre la persona de sus hijos menores. Ejemplo, guarda, educacin, vestuario, alimento, asistencia, administracin y usufructo de sus bienes. La patria potestad es ejercida por ambos cnyuges. b) La tutela: cuando los menores no tienen padres o estos se encuentran ausentes o privados de la patria potestad, se les designa un tutor. Los tutores son los encargados de controlar y administrar la persona y sus bienes. Existen distintos tipos de tutela. La tutela legitima, cando es otorgada 9
por la ley; la tutela testamentaria, cuando es dada por los padres, mediante testamento; la tutela dativa, cuando es dada por los jueces. c) La cratela: son las personas que representan a los incapaces mayores de edad y se ocupan de la administracin de sus bienes. 5. Patrimonio
Es el conjunto de derechos y obligaciones apreciables en dinero. Como elementos del patrimonio encontramos al pasivo y al activo.
Activo. Est compuesto por aquellos bienes que son apreciables en dinero.
Pasivo. Es el conjunto de obligaciones y deudas susceptibles de valorarse econmicamente.
Ley 26.579. Mayora de Edad a los 18 aos. Modifica el Cdigo Civil Sancionada: Diciembre 2 de 2009 Promulgada: Diciembre 21 de 2009 En esencia lo ms importante que se modifica es: Cesa la incapacidad de los menores por la mayor edad el da que cumplieren los dieciocho (18) aos. El menor que ha obtenido ttulo habilitante para el ejercicio de una profesin puede ejercerla por cuenta propia sin necesidad de previa autorizacin, y administrar y disponer libremente de los bienes que adquiere con el producto de su trabajo y estar en juicio civil o penal por acciones vinculadas a ello. Los menores que contrajeran matrimonio se emancipan y adquieren capacidad civil. Toda disposicin legal que establezca derechos u obligaciones hasta la mayora de edad debe entenderse hasta los dieciocho (18) aos, excepto en materia de previsin y seguridad social en que dichos beneficios se extienden hasta los veintiun (21) aos, salvo que las leyes vigentes establezcan una edad distinta.
2-3 Objeto del derecho: las cosas y los bienes. Clasificacin de las cosas. Concepto de Patrimonio. Composicin del Patrimonio Objeto del derecho: las cosas y los bienes 10
Pueden ser objeto de un Derecho Subjetivo todas aquellas realidades sobre las cuales se puede atribuir a un sujeto un determinado mbito de poder a fin de satisfacer sus intereses (cosas materiales o inmateriales, comportamientos ajenos o prestaciones, atributos de la personalidad, etc.) Las cosas constituyen el objeto inmediato de los derechos reales; sin embargo, tambin pueden constituir el objeto mediato de los derechos de crdito, ya que la prestacin del deudor (el comportamiento debido por ste al acreedor) puede consistir en realizar determinadas actuaciones en relacin con una cosa (transmitir su propiedad en la compraventa, ceder su uso en el arrendamiento, custodiarla en el depsito, etc.). En el lenguaje jurdico, son cosas o bienes aquellas entidades, materiales o inmateriales, dotadas de una existencia autnoma y unitaria, y susceptibles de ser objeto de derechos patrimoniales independientes. Sus caractersticas esenciales son: a) Entidades materiales o inmateriales: Se integran en el concepto de cosa, no slo los objetos corporales (cosas en sentido vulgar), sino tambin aqullos que, careciendo de materialidad, sean perceptibles por los sentidos o por el intelecto (bienes inmateriales, como las energas naturales, los derechos, o las ideas y creaciones del intelecto humano). b) Las cosas deben tener una existencia autnoma y unitaria, que les permita ser objeto de un Derecho Subjetivo y de un trfico jurdico independiente. La individualizacin de una cosa puede resultar de su propia naturaleza (p. Ej., un animal) o de una intervencin humana, que puede ser material (el lquido o el gas recogidos en un recipiente) o meramente ideal (divisin de las fincas). Del mismo modo, la unidad de la cosa puede ser fsica o econmica (el mobiliario de una casa, una empresa). c) Slo son cosas las entidades susceptibles de derechos patrimoniales independientes; no son cosas, en sentido jurdico, las que escapan al dominio del hombre, los llamados "bienes comunes de todos" (como el aire o el mar), o aqullos otros que, conforme a la Ley, a la costumbre, o a los principios generales del Derecho estn excluidos del comercio (los bienes de la personalidad, el cuerpo humano, etc.). Clasificacin de las cosas. Bienes muebles e inmuebles. Es el criterio fundamental de clasificacin de los bienes. La importancia de la distincin reside en el diferente rgimen jurdico al que quedan sometidos los derechos y relaciones jurdicas segn que recaigan sobre bienes muebles o inmuebles 11
En principio, la diferencia entre ambos radica en que las cosas inmuebles tienen una situacin fija en el espacio y no pueden ser desplazadas sin deterioro, mientras que las cosas muebles carecen de un emplazamiento fijo y por tanto pueden ser trasladadas de un lugar a otro sin detrimento de su naturaleza. Bienes inmuebles: Pueden clasificarse del siguiente modo: -Son inmuebles por naturaleza el suelo y los materiales que lo conforman, as como el suelo, el subsuelo y las aguas. -Son inmuebles por incorporacin las construcciones, rboles y plantas, y en general todo lo que est unido a un inmueble de manera fija e inseparable. En relacin con los bienes inmuebles por naturaleza o por incorporacin es importante destacar el concepto de finca, fundo o predio: porcin de superficie terrestre, delimitada espacialmente, y edificada o no, que forma una unidad en el trfico jurdico. Las fincas pueden ser rsticas o urbanas, atendiendo a su ubicacin (en el campo o en la ciudad), a su aprovechamiento (explotacin agrcola, pecuaria o forestal, en un caso; vivienda, industria o comercio, en el otro), o al hecho de estar o no construida. Cada finca deber ser calificada como urbana o rstica atendiendo a las caractersticas predominantes en ella. La distincin es importante a efectos de determinar el rgimen jurdico aplicable a cada tipo de fincas. -Son inmuebles por destino aquellos bienes que, siendo muebles en s mismos, estn destinados al servicio permanente de un inmueble, sin estar adheridos a l (Ej., maquinarias o instrumentos de una explotacin). -Se consideran inmuebles por analoga aquellos derechos patrimoniales que, al recaer sobre bienes inmuebles, quedan sujetos al rgimen propio de stos: Ej: las concesiones administrativas de obras pblicas, los derechos reales sobre bienes inmuebles, y los derechos de crdito garantizados con derechos reales sobre inmuebles (especialmente los crditos hipotecarios). Bienes muebles Pueden clasificarse as: Son bienes muebles por naturaleza las cosas susceptibles de apropiacin que se pueden transportar de un punto a otro sin deterioro de la cosa inmueble a la que estuvieren eventualmente unidas. 12
-Se consideran muebles por analoga los bienes inmateriales (energas, ideas y creaciones) y los derechos reales sobre bienes muebles. -Por ltimo, son bienes muebles por exclusin los dems derechos patrimoniales que no tengan la consideracin de inmuebles (Ej., los derechos de crdito). Bienes pblicos y privados. Son cosas de dominio pblico o bienes demaniales los que pertenecen al Estado u otras entidades pblicas territoriales (Municipios, Provincias, comunidades autnomas) y estn destinadas al uso o servicio pblico. Los bienes de dominio pblico adquieren esa condicin en virtud de su destinacin o afectacin al uso o al servicio pblico, que puede ser expresa o tcita. Mientras mantienen ese carcter, son inalienables, imprescriptibles e inembargables, y la Administracin tiene facultades para realizar por s misma el deslinde o la recuperacin de la posesin de los mismos. Tradicionalmente, no requeran publicidad registral, aunque en la actualidad se admite su acceso al Registro de la Propiedad. La condicin de dominio pblico se pierde por medio de la desafectacin, que puede consistir en un acto formal, en el hecho de quedar la cosa intil para el uso o servicio pblico, o incluso en el no uso a tales efectos; por medio de la desafectacin, los bienes pasan a ser privados, aunque su titularidad siga correspondiendo al Estado. Clasificacin de las Cosas Se llaman cosas a los objetos materiales susceptibles de tener un valor Nuestra legislacin, las clasifica segn los siguientes criterios, a saber: Segn la vinculacin con el Patrimonio: Dentro del Patrimonio: Cuando recae sobre ellas un derecho de propiedad Fuera del Patrimonio: Cosas sin dueos Segn su utilizacin o disposicin: Dentro del Comercio: Aquellas que son susceptibles de ser objeto de relaciones jurdicas privadas Fuera del Comercio: Aquellas que no pueden ser objetos de relaciones jurdicas privadas (Ej. Bienes del Estado. (requieren un acto o autorizacin gubernamental) Segn su naturaleza: 13
Inmuebles o Muebles: Segn puedan o no ser trasladadas de un lugar a otro Inmuebles por Naturaleza: Las cosas que se encuentran inmovilizadas por s mismas, el suelo, todo lo incorporado de manera orgnica, y debajo de ste sin haber mediado derecho del hombre Inmuebles por accesin: Los muebles que se encuentran inmovilizados por su adhesin fsica al suelo de manera perpetua. Inmuebles por carcter representativo: Instrumentos pblicos donde consta la adquisicin de derechos reales sobre bienes inmuebles (excepto hipoteca)
Muebles: Son aquellos que pueden ser trasladados por s mismos o por una fuerza externa, Excepto los accesorios de un inmueble que por tal adquieren el carcter de inmuebles por accesin. Fungibles y no fungibles: Segn sean sustituibles o no. Consumibles y no consumibles: Segn se extingan o pierdan su existencia con el primer uso que se hace de ellas. Divisibles o indivisibles: Segn puedan o no ser fraccionados formando otros tantos menores pero completos entre s. Frutos y productos: Segn sean o no derivados de otras cosas Frutos: Son cosas que provienen de otras pero que peridicamente se reproducen (Ej. Las manzanas de un rbol). Productos: Son derivados de otras cosas que, al ser extrados no tienen cualidad reproductiva Segn la conexin entre si: Simples o compuestos Principales o accesorios Segn las relaciones con las personas: Bienes del Estado: Los que a su vez pueden ser pblicos o privados. Bienes de la Iglesia Bienes Particulares
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Concepto de Patrimonio. Puede definirse el patrimonio como un conjunto de relaciones jurdicas de contenido econmico (tanto activas bienes y derechos- como pasivas deberes y obligaciones-) que son objeto de una consideracin unitaria por parte del ordenamiento. Dentro del conjunto de derechos de los cuales resulta titular una persona, hay algunos que sirven para la satisfaccin de sus necesidades econmicas, y que por ello pueden ser apreciados en dinero. El patrimonio, es entonces el conjunto de cosas bienes y derechos susceptibles de apreciacin econmica. El conjunto de los bienes de una persona constituye su patrimonio Se trata de una universalidad de derecho, que constituye tal como se ha visto, uno de los atributos de la personalidad, siendo por consiguiente: a) Necesario; b) nico; c) Inalienable.- El patrimonio es la Prenda Comn de los Acreedores, por cuanto el Deudor responde frente a sus acreedores, con la totalidad de sus bienes, actuales y futuros. Sin perjuicio de ello, existen bienes que por disposicin legal no pueden ser ejecutados (Ej. Pensin por alimentos) Composicin del Patrimonio: Elementos patrimoniales: Bienes: Elementos reales de naturaleza material (Lo que tiene la empresa). Derechos: Crditos pendientes de cobro (Lo que le deben a la empresa). Obligaciones: Deudas pendientes de pago (Lo que debe la empresa). Ecuacin fundamental del Patrimonio: Bienes + Derechos Obligaciones = Patrimonio Neto
2-4 Hechos y Actos Jurdicos: Definicin. Clasificacin de los Hechos Jurdicos. Prueba de los Actos Jurdicos. 15
Hechos y Actos Jurdicos Hechos Jurdicos: Acciones con consecuencias jurdicas. Se denominan Naturales, ya que se generan espontneamente, no por la voluntad humana. Ej.: Muerte (testamento y la herencia).
Actos Jurdicos: Acciones con consecuencias jurdicas por la voluntad humana. Los Supuestos de Hecho pueden consistir en acciones u omisiones. Nos pueden penar tanto por una accin (positivo) o una omisin (negativo) (Ej.: obligacin de ayudar).
Se denomina Hecho Jurdico a un acontecimiento que tiene trascendencia en el mbito del Derecho.
Una Norma Jurdica parte siempre de un presupuesto de hecho, para posteriormente regular las consecuencias que ello tiene en el rea del derecho. El presupuesto de hecho de la norma es un hecho jurdico.
Diferencia entre hecho, hecho jurdico y acto jurdico Hecho: esta expresin sirve para designar cualquier acontecimiento que, ocurra en el mundo, sea producido por el hombre o no. Algunos hechos no influyen para nada en el campo jurdico (Ej. estornudo, trueno) y se les denomina simples hechos, otros por el contrario, producen efectos o consecuencias jurdicas (Ej. La muerte de una persona) y se los llama hechos Jurdicos.
Hecho Jurdico: Acontecimiento susceptible de producir alguna adquisicin, modificacin, transferencia o extincin de los derechos u obligaciones (Artculo 896 del Cdigo Civil).
Clasificacin de los Hechos Jurdicos:
a) Hechos Naturales: son aquellos que se producen por causas externas al hombre y estos pueden dar lugar a efectos jurdicos (Ej. Terremoto, produce la destruccin de una casa y hace nacer el derecho a cobrar un seguro).
b) Hechos Humanos: son aquellos realizados por el hombre (Ej. edificar, comprar), los hechos humanos, son voluntarios o involuntarios. Los hechos se juzgan voluntarios, si son ejecutados con discernimiento, intencin y libertad (Artculo 897 del Cdigo Civil)
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Acto Jurdico: Son actos jurdicos los actos voluntarios lcitos, que tengan por fin inmediato, establecer entre las personas relaciones jurdicas, crear, modificar, transferir, conservar o aniquilar derechos. (Artculo 944 del Cdigo Civil)
Diferencia entre hecho jurdico y acto jurdico: Los hechos jurdicos producen efectos jurdicos, pueden ser ejecutados por el hombre o no: si fuesen ejecutados por el hombre pueden ser voluntarios o no y si fuesen voluntarios pueden ser lcitos o ilcitos. Un acto jurdico es siempre un hecho humano, voluntario y lcito, y su caracterstica principal es que tiene como fin inmediato producir efectos jurdicos. Todo Acto Jurdico queda comprendido dentro del gnero de Hechos Jurdicos.
Prueba de los Actos Jurdicos Concepto Puede definirse a la prueba como la demostracin legal de veracidad de un hecho, evidentemente que no se trata de cualquier forma de demostracin; ella debe hacerse conforme a la Ley. Por la misma razn se regulan los medios de pruebas admitidos en la legislacin. La prueba en el derecho adquiere singular importancia, porque en cierto momento el derecho mismo se confunde con la prueba; de all su estudio en esta parte del Derecho Civil y con mayor profundidad en el Derecho Procesal Civil. En cuanto a la teora general de las pruebas en el derecho, sta importa un estudio constante, mediante el cual las legislaciones van admitiendo nuevos medios probatorios en el afn de que la justicia cuente con mayores instrumentos de investigacin. Carga de la Prueba Siempre fue objeto de anlisis y estudios muy profundos la carga de la prueba. El onus probandi (o carga de la prueba) es una expresin latina del principio jurdico que seala quin est obligado a probar un determinado hecho ante los tribunales. El fundamento del onus probandi radica en un viejo aforismo de derecho que expresa que "lo normal se entiende que est probado, lo anormal se prueba". Por tanto, quien invoca algo que rompe el estado de normalidad, debe probarlo ("affirmanti incumbit probatio": a quien afirma, incumbe la prueba). Bsicamente, lo que se quiere decir con este aforismo es que la carga o el trabajo de probar un enunciado debe recaer en aquel que rompe el estado de normalidad (el que afirma poseer una nueva verdad sobre un tema).
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Inversin de la carga de la prueba En el Derecho Actual, aquel que tiene una obligacin legal que cumplir, es quien debe demostrar el cumplimiento de la misma: este principio se conoce como la inversin de la carga de la prueba. Qu se prueba? Hechos que necesitan ser probados. Lo que se prueba es el hecho, y en ningn caso se prueba el derecho, ste basta con ser invocado si as lo desean las partes; sin embargo, no es requisito esencial la invocacin en forma expresa porque rige el principio iura novit curia (la presuncin de que el Juez conoce el derecho).
2-5 Obligaciones. Clases de obligaciones. Efectos de las obligaciones. Mora. Dao: Concepto. Valuacin
Obligaciones. Clases de obligaciones La nocin vulgar de obligacin alude a todo vnculo o sujecin de la persona, cualquiera sea su origen y contenido. Ej.: los deberes impuestos tanto por los usos y convenciones sociales, como por las normas jurdicas.
En sentido tcnico-jurdico, la palabra obligacin comprende aquellos deberes impuestos por el derecho, susceptibles de estimacin pecuniaria, que consisten en dar, hacer, o no hacer algo, una persona a favor de otra.
La obligacin es la relacin jurdica en virtud de la cual alguien denominado deudor debe satisfacer una prestacin a favor de otro llamado acreedor.
No debe confundirse la obligacin, con el contrato que puede originarla, ni tampoco con el instrumento o documento en que ella misma consta. Los derechos personales u obligaciones, pueden clasificarse de acuerdo a los distintos elementos que las componen: vnculo jurdico, sujetos y objeto.
De acuerdo al vnculo jurdico, que une a acreedor y deudor, podemos reconocer las obligaciones civiles y las naturales. Las primeras son las que dan derecho a exigir su cumplimiento judicialmente. Las segundas solo crean entre las partes un vnculo de equidad, que no dan derecho a accionar judicialmente, pero s a retener lo pagado por el deudor, si voluntariamente lo hiciera. Si pag por desconocer que su obligacin era solo natural, no puede pedir la devolucin de lo abonado, argumentando ese error, ya que la deuda es vlida, an cuando carezca de accin. Son ejemplo de obligaciones naturales las deudas prescriptas, las que fueron instrumentadas con vicios de forma, las deudas de juego, etctera.
Con respecto al objeto de la prestacin podemos distinguir: 18
a. Las obligaciones de dar, cuando se transmiten derechos reales, o de uso o tenencia, que puede ser sobre cosas ciertas, que incluye sus accesorios, de cosas inciertas no fungibles, cuya eleccin corresponde al deudor, salvo acuerdo en contrario. Si fuere de dar cantidades de cosas, o sea cosas fungibles, stas quedarn individualizadas, una vez que fueren contadas, pesadas o medidas por parte del acreedor. Aqu se incluyen las prestaciones de dar sumas de dinero. La indeterminacin de la cosa a entregar no puede ser absoluta, aunque sea el gnero y la cantidad deben estar consignadas. No podra considerarse como obligacin la prestacin que obligara al deudor a entregar cualquier cosa.
b. Las obligaciones de hacer, que importan la prestacin de un servicio o la realizacin de una obra, en el tiempo y modo convenido.
c. Las obligaciones alternativas, donde el deudor, si no se hubiese convenido que la eleccin fuere a cargo del acreedor, puede escoger entre dos o ms objetos prestacionales. Por ejemplo, Juan se obliga a entregar a Pedro, una bicicleta o una moto. Se libera entregando cualquiera de las dos, pero si una de ellas se pierde, an por caso fortuito o fuerza mayor el deudor debe entregar la cosa subsistente. Si ambas se perdieran el deudor abonar por el valor de la ltima que no pudo ser entregada, si alguna de ellas se perdi por su culpa. Si ambas no pueden ser cumplidas sin culpa del deudor, la obligacin se extingue.
d. Las facultativas, tienen una obligacin principal y otra accesoria. La diferencia con las alternativas es que perdida la prestacin principal, sin culpa del deudor, ste queda desobligado de cumplir la prestacin facultativa. Esta posibilidad de constitucin de obligaciones facultativas puede hacerse por contrato o disposicin de ltima voluntad, como los legados facultativos. Los romanos, conocieron un caso especial de obligacin facultativa en el abandono noxal (Es la Accin por la que el demandante puede exigir una indemnizacin por los daos causados por un esclavo ajeno, al dueo de ese esclavo), donde el dueo del hijo o esclavo que haba cometido un delito tena la obligacin principal de entregarlo a la vctima del hecho ilcito y la facultativa de abonar los daos y perjuicios ocasionados. Muertos el hijo o el esclavo, por causas no imputables al padre o dueo, respectivamente ste se liberaba de su obligacin.
e. Divisibles, cuando el objeto prestacional puede cumplirse por partes, por ejemplo, entregar sumas de dinero en cuotas.
f. Indivisibles, cuando la naturaleza del objeto no permite su cumplimiento por partes, por ejemplo la entrega de una casa.
Con respecto al sujeto, cuando hay sujetos mltiples, o sea ms de un acreedor y/o ms de un deudor, podemos distinguir las obligaciones simplemente mancomunadas, donde la deuda se divide proporcionalmente entre los deudores, y el crdito entre los acreedores del mismo modo, de las solidarias donde cualquier acreedor puede reclamar a 19
cualquier deudor el cumplimiento total de la prestacin, y cualquier deudor se desobliga pagando el total de la deuda a cualquier acreedor.
Tanto en relacin al objeto como a los sujetos, existen obligaciones principales y accesorias.
Con respecto al objeto, son accesorias aquellas que se contraen para asegurar el cumplimiento o la obligacin principal. Este sera el caso de las obligaciones con clusula penal, que consiste en un castigo, o multa si el deudor no cumple su prestacin o en caso de mora.
Con respecto a los sujetos, se trata de garantas o fianzas. Extinguida la obligacin principal se extingue la accesoria.
Efecto de las obligaciones Toda celebracin de un acto jurdico produce obligaciones ya sea para una de las partes o para ambas, pero Cules son los efectos que producen las obligaciones?, fcilmente se podra decir que el efecto de una obligacin es la responsabilidad que genera esta para que sea satisfecha o cumplida, pero estos efectos dependen del tipo de obligacin que se trate, es decir, ya sea obligacin de dar, de hacer o no hacer; los efectos producidos por el incumplimiento de cada una son diferentes.
El efecto que se produce en las obligaciones de dar como su nombre lo indica es, la de entregar la cosa, adems si la cosa es un cuerpo cierto, la obligacin ya no es solo de entregar la cosa, sino la de conservarla hasta que se realice la entrega, si dicha obligacin no es cumplida por el deudor, el acreedor puede pedir indemnizacin por perjuicios causados, siempre y cuando este no haya incurrido en mora de recibir la cosa. En el caso que el acreedor incurra en mora de recibir el riesgo corre a cargo de l.
En cuanto a las obligaciones de hacer cuando hay mora por parte del deudor, adems de indemnizacin de perjuicios el acreedor podr pedir segn el Artculo 1810 del Cdigo Civil lo siguiente: Que se apure al deudor para que realice el hecho convenido,(por ejemplo construccin de una piscina). Que le autorice el deudor al acreedor para que un tercero realice el hecho convenido a costa del deudor. Que el deudor indemnice al acreedor de los perjuicios resultantes del incumplimiento de la obligacin contenida en el contrato. Respecto a las obligaciones de no hacer, el incumplimiento de este tipo de obligaciones es resuelto de dos maneras, las cuales son: primero si no puede deshacerse lo hecho con la indemnizacin de perjuicios y la segunda es la destruccin del hecho ya sea hecha por el deudor o por el acreedor a expensas de aquel.
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Por otro lado la indemnizacin de perjuicios que se d por el incumplimiento de cualquier tipo de obligacin comprende el lucro cesante y el dao emergente, dichos perjuicios se deben desde que el deudor incurre en mora o si la obligacin es de no hacer desde que se cometi la infraccin.
Por ltimo el cdigo civil establece que la mora producida por fuerza mayor y caso fortuito, no da lugar a indemnizacin de perjuicios a menos que las partes estipulen en el contrato otra cosa.
Mora. Dao: Concepto. Valuacin
Mora Es el retraso culpable o deliberado en el cumplimiento de una obligacin o deber. As pues, no todo retraso en el cumplimiento del deudor implica la existencia de mora en su actuacin. Un retraso intencionado en el cumplimiento de una obligacin supone un incumplimiento parcial, que puede provocar perjuicios ms o menos graves en el acreedor, y como tal incumplimiento es tratado en los diferentes ordenamientos jurdicos. Ahora bien, si el retraso en el cumplimiento del deudor se debe a la concurrencia de una accin u omisin del acreedor que impide que el deudor pueda cumplir a su debido tiempo, se dice que existe mora del acreedor y puede tener efectos liberatorios para el deudor de las responsabilidades derivadas de su falta de oportuno cumplimiento. El deudor est en mora: 1.Cuando no ha cumplido la obligacin dentro del trmino estipulado, salvo que la Ley o el contrato exijan que el acreedor deba requerir primero al deudor el cumplimiento para constituirlo en mora. 2. Cuando la deuda debi de ser dada o ejecutada dentro de cierto tiempo, por haberse fijado un trmino o sealado un plazo para ello, y el deudor lo ha dejado pasar sin darla o ejecutarla. 3. En todo caso, es necesario que la causa del retraso en el cumplimiento pueda ser imputada a la accin u omisin voluntaria o negligente del deudor, sin concurrir mora del acreedor, caso fortuito ni fuerza mayor.
Dao Es el detrimento, perjuicio o menoscabo causado por culpa de otro en el patrimonio o la persona. En Derecho civil, la palabra "dao" significa el detrimento, perjuicio o menoscabo que una persona sufre a consecuencia de la accin u omisin de otra, y que afecta a sus bienes, derechos o intereses. 21
La rama del Derecho Civil que se ocupa de los daos es el llamado Derecho de la Responsabilidad Civil. Cierto sector de la doctrina denomina de modo equvoco a esta rama de estudio como "Derecho de daos" al efectuar una traduccin tosca del trmino "Tort Law" (El Tort Law es aquella parte del Derecho que se ocupa de los actos ilcitos cometidos por personas fsicas y jurdicas que, sin embargo, no pueden ser considerados delitos penales ni incumplimientos de contratos. No existe, por tanto, delito ni incumplimiento de contrato pues no existe relacin contractual entre el que lo comete y el perjudicado. El Tort se considera un motivo de reclamacin perteneciente al Derecho Civil). Sin embargo, el error no se limita al aspecto nominal pues tambin alcanza a la perspectiva de anlisis empleado (nfasis al dao en desmedro del resto de elementos que configuran la responsabilidad civil contractual y extracontractual). El dao puede ser causado por dolo o culpa, o bien puede deberse a caso fortuito o fuerza mayor. En el caso de dao doloso, el autor del dao acta de forma intencional o maliciosa. En el caso de dao causado culposamente, la conducta es negligente, descuidada o imprevisora, y no presta la atencin que debiera segn el canon o estndar de diligencia aplicable (generalmente, el del "buen padre de familia"). En principio, el dao doloso obliga al autor del dao a resarcirlo. Adems, suele acarrear una sancin penal, si tambin constituye un ilcito penado por la Ley. En cambio, el acto ilcito meramente civil suele llevar provocar tan slo el nacimiento del deber de reparar o indemnizar el dao. Nadie responde por los daos causados de modo fortuito, en los cuales se dice que la vctima debe pechar con su dao. La responsabilidad por daos exige como regla general que exista un nexo causal entre la conducta del autor y el dao.
Valuacin El tema de la cuantificacin de daos de por s es un tema problemtico ya que involucra cuestiones que hacen a la justicia prctica de todos los das pero tambin revelan la presencia de criterios ocultos en la toma de decisiones y de cuestiones que manifiestan una ideologa en temas filosficos. Recientemente se ha vuelto a tratar el tema de un modo magistral con la construccin de un marco terico adecuado pero sin descuidar la incidencia prctica Si bien existen normas abiertas o principios generales que deben aplicarse a los diferentes supuestos, en el fondo la cuestin de quin debe soportar el dao, cual es el lmite de la reparacin, cual es su extensin resarcible, quienes son los legitimados para reclamar y a quienes puede serle reclamado, son extremos de hecho que en cada caso debe determinar el Juez de la causa, en la mayora de los supuestos daosos, a menos que estemos en la previa determinacin por el legislador (tarifacin). Nos moveremos con ciertos trminos que conviene aclarar antes de avanzar: podramos decir que Cuantificar es traducir a una suma de dinero el 22
menoscabo que una persona ha sufrido a consecuencia de un hecho (se busca el resarcimiento del perjuicio a travs de una suma compensatoria considerada equivalente), Indemnizar: es compensar o pagar en dinero el dao ocasionado y reparar in natura: es volver las cosas al su estado anterior. Como se observa todas parten del presupuesto de la existencia de un dao que debe ser resarcido pero cuyos alcances segn que estemos en uno u otro varan. Las cuestiones involucradas necesariamente en la cuantificacin de los daos y que deben ser asumidas previamente son las siguientes 1 El dao es un concepto jurdico cuyo contenido debe determinar el Juez 2 Estamos frente un problema que involucra intereses diversos 3 Estos intereses deben ser armonizados 4 Tener presente que daos similares pueden llevar a indemnizaciones distintas teniendo en cuenta las cualidades de la victima 5 Que es altamente dificultoso saber a priori que considerara el Juez como impacto daoso 6 Que si el supuesto daoso es mensurable por su equivalencia es relativamente fcil la cuantificacin 7 Si estamos frente a un dao extra patrimonial, este no es fcilmente traducible en dinero 8 Que en la situacin actual no existe posibilidad de anticipar montos o rubros de daos. 9 Por ello se alega comnmente que la no previsibilidad complica el funcionamiento de los seguros.
2-6 Contratos. Definicin. Elementos. Diferentes tipos de contratos. Efectos y extincin de contratos. Los ttulos circulatorios. Rescisin. Nulidad. Caducidad. Subrogacin. Prescripcin
Contratos. Definicin El Contrato es un acuerdo de voluntades, verbal o escrito, manifestado en comn entre dos o ms, personas con capacidad (partes del contrato), que se obligan en virtud del mismo, regulando sus relaciones relativas a una determinada finalidad o cosa, y a cuyo cumplimiento pueden compelerse de manera recproca, si el contrato es bilateral, o compelerse una parte a la otra, si el contrato es unilateral. Es el contrato, en suma, un acuerdo de voluntades que genera derechos y obligaciones relativos, es decir, slo para las partes contratantes y sus causahabientes. 23
Pero, adems del acuerdo de voluntades, algunos contratos exigen, para su perfeccin, otros hechos o actos de alcance jurdico, tales como efectuar una determinada entrega (contratos reales), o exigen ser formalizados en documento especial (contratos formales), de modo que, en esos casos especiales, no basta con la sola voluntad. De todos modos, el contrato, en general, tiene una connotacin patrimonial, incluso parcialmente en aquellos celebrados en el marco del derecho de familia, y es parte de la categora ms amplia de los negocios jurdicos. Es funcin elemental del contrato originar efectos jurdicos (es decir, obligaciones exigibles), de modo que a aquella relacin de sujetos que no derive en efectos jurdicos no se le puede atribuir cualidad contractual. En cada Pas, o en cada Estado, puede existir un sistema de requisitos contractuales diferente en lo superficial, pero el concepto y requisitos bsicos del contrato son, en esencia, iguales. La divergencia de requisitos tiene que ver con la variedad de realidades socio-culturales y jurdicas de cada uno de los pases (as, por ejemplo, existen ordenamientos en que el contrato no se limita al campo de los derechos patrimoniales, nicamente, sino que abarca tambin derechos personales y de familia como, por ejemplo, los pases en los que el matrimonio es considerado un contrato).
Elementos El contrato tiene todos los elementos y requisitos propios de un acto jurdico los cuales son elementos personales, elementos reales y elementos formales. Elementos personales Los sujetos del contrato pueden ser personas fsicas o jurdicas, con la capacidad de obrar en derecho, necesaria para obligarse. En este sentido pues, la capacidad en derecho se subdivide en capacidad de goce (la aptitud jurdica para ser titular de derechos subjetivos, comnmente denominada tambin como capacidad jurdica) y capacidad de ejercicio o de obrar activa o pasiva (aptitud jurdica para ejercer derechos y contraer obligaciones sin asistencia ni representacin de terceros, denominada tambin como capacidad de actuar). Elementos reales Integran las denominadas prestacin y contraprestacin, o sea, la cosa o el servicio objeto del contrato, por un lado, y la entrega a cambio de ello de una suma de dinero, u otro acuerdo, por otro. Elementos formales La forma es el conjunto de signos mediante los cuales se manifiesta el consentimiento de las partes en la celebracin de un contrato. En algunos contratos es posible que se exija una forma especfica de celebracin. Por ejemplo, puede ser necesaria la forma escrita, la firma ante notario o ante notario y ante testigos, etctera. En el caso de la forma escrita, el documento 24
puede incluir las siguientes secciones: antecedentes o considerandos, declaraciones y clusulas.
Diferentes tipos de Contratos
Para agruparlos se ha hecho tomando cuatro condiciones: Requisitos de validez en cuanto a la forma. Requisitos de validez en cuanto al fondo. En cuanto a su contenido. En cuanto a su interpretacin.
A.- Segn los requisitos de validez en cuanto a la forma los contratos se clasifican en:
Los contratos consensuales: Son aquellos que para su perfeccin es necesario nicamente el consentimiento de las partes contratantes y para su validez no es necesaria ninguna formalidad.
Los contratos solemnes: Estos para su validez, adems del consentimiento, es necesario el cumplimiento de cierta formalidad o requisito: Este requisito lo constituye la intervencin de un notario. Existen cuatros contratos solemnes: La convencin matrimonial La hipoteca La donacin La subrogacin convencional.
Los contratos reales: En estos contratos adems del acuerdo de las partes es necesario para su formacin el requisito de la entrega de la cosa. Los contratos reales son cuatro: El prstamo de uso o comodato. El prstamo de consumo. El depsito. La prenda.
El prstamo de uso o comodato: Es un contrato por el cual una persona, el prestador, le entrega a otra, el prestatario, para que se sirva de ella, ya sea a ttulo gratuito una cosa no fungible que deber ser devuelta.
El prstamo de consumo: Es el contrato por el cual una persona, el mutuario se obliga a devolver a otra, el mutuante, una cosa semejante a la cosa consumible y fungible que se le haya entregado para su uso.
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El depsito: Conforme el Vocabulario Jurdico de Henri Capitant, es un contrato por el cual una persona recibe una cosa mueble perteneciente a otra, con el cargo de guardarla y restituirla cuando el depositante la reclame.
La prenda: Es el contrato por el cual el deudor entrega al acreedor la posesin de una cosa mueble, en seguridad de la deuda y que da derecho al acreedor para conservar esa cosa hasta el pago o, si este no se efecta, hacerla vender y cobrarse sobre el precio a los dems acreedores.
B.- Clasificacin de los contratos segn los requisitos de validez en cuanto al fondo.
El requisito de fondo, esencial para la formacin del contrato, es la voluntad de los contratantes. Estos contratos son cuatro:
Contratos de adhesin. Contratos de mutuo acuerdo. Contratos colectivos. Contratos individuales.
C.- Clasificacin de los contratos segn su contenido
El contenido del contrato es el conjunto de los derechos que nacen del contrato. A su vez para clasificarlos hay que tomar en consideracin:
Segn la reciprocidad o lo no-reciprocidad de las obligaciones que nacen:
Sinalagmticos y unilaterales.
Segn el fin perseguido:
A ttulo gratuito A ttulo oneroso Conmutativos Aleatorios.
Segn la duracin del cumplimiento de las obligaciones: Instantneos. Sucesivos.
Contratos sinalagmticos o bilaterales: Segn el Artculo 1102 del Cdigo Civil, son aquellos en que los contratantes se obligan recprocamente, los unos respectos de los otros. Ejemplo la venta y la locacin.
Contratos unilaterales: Se encuentran enmarcados en el Artculo 1103 del Cdigo Civil. El contrato unilateral, es aquel contrato que genera obligaciones solo para una de las partes en el contrato; se contrapone, por lo tanto, al contrato bilateral (tambin llamado sinalagmtico). 26
Ejemplos de contratos unilaterales son el mutuo o prstamo de consumo, el comodato o prstamo de uso, el depsito, la prenda; y la fianza. En todos ellos, existe slo un deudor. Deben, tanto el mutuario, el comodatario y el depositario, la restitucin de la cosa que se les ha entregado. El deudor prendario, por su parte, debe la cosa empeada para la seguridad del crdito a la que ha accedido. El fiador no tiene, salvo pacto expreso en contrario, derecho a retribucin alguna por garantizar con su propio patrimonio una obligacin ajena.
Contratos a ttulo gratuito: Son aquellos contratos en los cuales una persona dispone de sus bienes sin contrapartida. Es el contrato en el cual una de las partes se obliga a una prestacin cualquiera sin estipular nada a cambio (Ejemplo donacin) entre vivos, mandato gratuito y depsito.
Contratos a ttulo oneroso; el Artculo 1106 del Cdigo Civil establece que el contrato a ttulo oneroso es aquel que obliga a los contratantes a dar o hacer alguna cosa. Es un contrato en el cual cada una de las partes estipula de la otra una prestacin a cambio de la que ella le promete.
Contratos conmutativos: Cuando cada una de las partes se obliga a dar o hacer una cosa que se considera equivalente de lo que hace o da el otro contratante. Es el contrato por el cual cada una de las partes al momento de la formalizacin del contrato, mediante el consentimiento conoce la extensin de sus prestaciones.
Contratos aleatorios: Es el contrato por el cual la equivalencia consiste en eventualidades de ganancias o prdidas para cada uno de los contratantes, dependiente de un suceso incierto por ejemplo los contratos de apuesta, de lotera
Contratos sucesivos: Son aquellos contratos que para su cumplimiento exigen cierto lapso en el tiempo ejemplo contratos de arrendamiento, de sociedad, contratos de trabajo.
D.- En cuanto a su interpretacin los contratos se clasifican:
Contratos nominados: son aquellos contratos en los que sus reglas estn concretadas de manera supletoria, a veces incluso imperativas por el legislador, ejemplo compraventa, permuta, arrendamiento sociedad, seguro.
Contratos innominados: Aquellos contratos que no son objeto de ninguna reglamentacin legal bajo especial denominacin
Efectos y extincin de contratos 27
Los contratos se extinguen por las siguientes causas. Al atravesar por las distintas vicisitudes el contrato puede dejar de tener efectos propios. Esto puede darse por la ineficacia que puede ser estructural (vicio en sujeto, objeto o causa). Esto da lugar a la nulidad donde se extingue el contrato y a la anulabilidad donde se debe iniciar una investigacin para declarar su nulidad o confirmacin. O puede ser ineficacia funcional que deviene con el tiempo de ejecucin donde existe un problema en la produccin de efectos del contrato. Cumplimiento: Es la manera ms natural y comn de extincin de los contratos. Cuando cada una de las partes cumple con sus obligaciones hacen que desaparezca la finalidad del mismo y por ende se extingue. Imposibilidad de cumplir: Se da la extincin del contrato cuando por causa de fuerza mayor o caso fortuito se hace imposible dar cumplimiento al compromiso asumido (Segn Art. 513 - 888 CC). Arrepentimiento: Facultad del orden jurdico para uno de los contratantes para privar al contrato de sus efectos. Ej. Materia de defensa del consumidor se puede arrepentir por derecho propio dentro de los cinco das para las ventas agresivas (se trata de forzar el consentimiento sin permitir la reflexin contractual). En el derecho comparado se otorgan ms das de plazo. Inoponibilidad: La ineficacia es negativa en este caso porque carece de efectos para terceros y para las partes es vlido. Ej. El fraude, la simulacin, el instrumento privado que carece de fecha cierta, el negocio realizado por una persona a nombre de otro sin mandato, en ese caso se debe tener presente los siguientes actos jurdicos: Ratificacin: Es un acto jurdico unilateral que subsana el vicio de falta de poder. Ser vlido y oponible al tercero si es ratificado otorgando el poder. Este es el acto que se debe otorgar para subsanar la Inoponibilidad. Confirmacin: Es un acto jurdico unilateral que subsana el vicio de nulidad relativo (no confundir ratificacin con confirmacin). Rescisin: El Art. 1200 CC prev la extincin por el acuerdo mutuo de las voluntades de las partes del contrato. De la misma forma en que las parte en ejercicio de la autonoma de la voluntad prevista en el Art. 1197 CC han podido crear el contrato tambin podrn extinguirlo. Se lo llama tambin distracto cuando es entre las dos partes ya que puede darse la rescisin unilateral. Se producen los siguientes efectos jurdicos: Entre las partes: Se pacta generalmente el efecto 'ex nunc' (desde ahora), es decir hacia delante donde los efectos ya producidos quedan firmes y sin 28
modificacin. Las partes pueden pactar efectos 'ex tunc' ("desde siempre" e indica que el acto jurdico, la disposicin de la Ley o Resolucin Judicial tienen efectos retroactivos o que la situacin actual se supone perfeccionada desde su origen) si as lo quieren. Hacia terceros: En este caso los efectos son siempre hacia adelante caso contrario se podra afectar derechos adquiridos de terceros a quienes es inoponible la rescisin. Rescisin unilateral: Este caso de rescisin est previsto por la Ley o las partes para que una de ellas pueda rescindir sin expresar justificacin. Se suele establecer un preaviso y cierto mecanismo al respecto, para su conformacin. Sus efectos son siempre para adelante quedando firmes los ya producidos. Ej. Rescisin del contrato de trabajo o la rescisin del dueo de la obra ( Art. 1638 Cdigo Civil). Revocacin: Se extingue el contrato por la voluntad de una de las partes por cualquier causa. Opera en las liberalidades como la donacin y en los que tienen como elemento la confianza como el mandato (no requiere pacto) y fideicomiso (requiere pacto de revocacin). Ej. Incumplimiento del cargo por parte del donatario. Si bien la revocacin tiene efectos hacia el futuro 'ex nunc' "desde ahora", provoca los siguientes efectos jurdicos: Entre las partes: Sus efectos son 'ex tunc' "desde siempre", es decir retroactivos, hacia atrs, las cosas vuelven a su estado anterior. Ej. La cosa donada vuelve al donante. Hacia terceros: En ciertos casos sus efectos son hacia atrs y en otros no, depende de la buena fe. En el caso de la donacin es revocable por la voluntad es unilateral y en el caso de los contrato de confianza se pueden revocar precisamente por falta de confianza. Resolucin: Es la extincin que se produce luego de la celebracin del contrato con efectos retroactivos y basado en una clusula 'inter partes' entre partes, o en la Ley. Ej. Previsto por las partes: condicin resolutoria, plazo resolutorio, pacto comisorio expreso, sea penitencial, pacto de retroventa, etc.). Ej. Previsto por la ley: pacto comisorio tcito, imposibilidad de cumplir, excesiva onerosidad sobreviniente. Estos efectos retroactivos no afectan a terceros de buena fe. Otras formas de extincin de los Contratos: 29
Nulidad: Si bien no es una forma de extincin sino una sancin impuesta por la Ley para privar de efectos normales a los contratos viciados o defectuosos al momento de su celebracin. Prescripcin: No causa exactamente la extincin del contrato sino de la accin civil que surge del contrato. Subsiste la obligacin natural. Compensacin: Esta forma jurdica y los que siguen extinguen obligaciones pero dada la relacin ntima que existe entre contrato y obligacin pueden incidir directamente en la extincin contractual. La compensacin tiene lugar cuando dos personas renen por derecho propio la calidad de deudor y de acreedor recprocamente, dando lugar a la extincin con fuerza de pago de ambas deudas hasta donde alcance la menor y desde el momento en que comenzaron a coexistir. (Art. 818 del CC). Confusin: Se da esta forma de extincin obligacional cuando confluyen en una nica persona las calidades de acreedor y deudor de la misma obligacin. Se extingue el vnculo con todos sus accesorios. (Art. 862 a 867 del CC). Renuncia: Es cuando una persona hace abandono o se desprende por la renuncia de un derecho. (Art. 868 a 875 del CC). Remisin: Es el acto unilateral por el cual se otorga el perdn de una deuda, se renuncia a un derecho creditorio. (Art. 876 a 887 del CC ). Transaccin: Es el acto jurdico bilateral por el cual las partes hacen concesiones recprocas, extinguen obligaciones litigiosas o dudosas. (Art. 832 a 861 del CC). Otras causas: Muerte: Es para el caso de contratos que engendran obligaciones 'intuitu personae' en funcin de la persona o respecto a la persona o atencin a la persona , o la sociedad de dos personas, la renta vitalicia, etc. Incapacidad sobreviniente: En algunos se puede asimilar a la muerte misma del obligado. (Art. 1769-1770 del CC.)
Los Ttulos Circulatorios El ttulo valor es un documento sobre un derecho privado, cuyo ejercicio y cuya transmisin estn condicionados a la posesin del documento. Se denominan Ttulos de Crdito o Ttulos Circulatorios a una serie de documentos que tienen como nota comn de incorporar una promesa unilateral 30
de realizar determinada prestacin a quien resulte legtimo tenedor del documento. Es un documento representativo de un derecho, en tanto que el ttulo se convierte en el derecho mismo y tambin constituye una declaracin de voluntad emitida por alguien, de donde se infiere que no solamente es representativo en s, sino tambin constitutivo y dispositivo de un derecho. Para la nueva ley de Ttulos Valores los valores materializados (Ttulos Valores en sentido estricto) son documentos de carcter formal que representan o contienen (incorporan) derechos patrimoniales y que estn destinados a la circulacin. La clasificacin de los Ttulos Circulatorios se puede llevar a cabo desde distintos puntos de vista: 1) Segn se refieran a dar sumas de dinero o a obligaciones de otra naturaleza, se pueden clasificar en: Ttulos Cambiarios: Son aquellos ttulos que contienen la obligacin de dar una determinada suma de dinero. Ej.: Letra de cambio, pagar, cheque, factura conformada. A su vez, los podemos clasificar en: - Instrumentos de crdito: son los ttulos que encierran operaciones de crdito. Se crean para postergar el momento de pago de la suma de dinero. Ej.: letra, pagar, factura conformada. - Instrumento de pago: se crean para hacer efectivo el pago. Ej.: el cheque. Ttulos Representativos: Se trata de ttulos que representan mercaderas o servicios. Ej.: Warrant, carta de porte, conocimiento de embarque. Ttulos de Participacin: Se trata de ttulos que confieren participacin en empresas, en calidad de socio, y adems, otorgan derechos inherentes a esa calidad. Ej.: las acciones de una Sociedad Annima o de una Sociedad en Comandita por Acciones. 2) Segn quin sea el creador del ttulo: Ttulos Pblicos: Cuando el ttulo es creado por una persona de derecho pblico, nacional, provincial o municipal, en carcter de tal. Ej.: Ttulos de la renta pblica, Bonos del Tesoro, etc. Ttulos Privados: 31
Cuando el ttulo es creado por una persona de derecho privado, sea persona fsica o persona jurdica. Ej.: letra, pagar, cheque, etc. 3) Segn sean el lugar de creacin: Ttulos Nacionales Ttulos Extranjeros 4) Segn el lugar de pago: Pagaderos en la Repblica Pagaderos en el Extranjero 5) Segn tengan o no carcter provisorio: Ttulos Provisorios: Estn destinados a ser sustituidos posteriormente; son corrientes en materia de acciones y debentures. Ttulos Definitivos 6) Segn la forma de emisin: Ttulos en serie o en masa Cuando con una nica operacin o con varias operaciones idnticas, se crea y emite un nmero de ttulos iguales entre s en cuanto al contenido, forma y disciplina jurdica y que slo se diferencian por un nmero de identificacin, estamos ante los llamados ttulos en serie o en masa Ejemplos: acciones de sociedad, debentures, ttulos de la deuda pblica. Ttulos Individuales Son ttulos que se crean en virtud de un negocio jurdico particular. Ejemplo: letra de cambio, pagar, cheque, etc. 7) Segn sus normas de circulacin: Ttulos a la orden Ttulos al portador Ttulos nominativos 8) Segn la relevancia de la causa: Ttulos Abstractos: 32
Son ttulos totalmente desvinculados de la causa que los dio origen. En estos ttulos, se mencione o no la causa, ella carece totalmente de relevancia jurdica. Ej.: Letra de cambio, pagar, cheque, etc. Ttulos Causales: En estos casos, el ttulo y el derecho incorporado al mismo, estn ntimamente vinculados a la causa que les dio origen. En los ttulos causales, la causa tiene relevancia jurdica. Ej.: Acciones, debentures, carta de porte, factura conformada, etc. (Nota: no pueden crearse otros ttulos abstractos que los que permite la Ley. Por el contrario, tratndose de ttulos causales, su creacin no est limitada). 9) Segn encuadren o no dentro de un esquema legislativo: Ttulos Nominados: Aquellos que deben ser creados conforme a un esquema prefijado por la Ley y que no son modificables en sus requisitos esenciales por quien pretenda servirse de ellos. Ttulos Innominados: Por el contrario, son ttulos que pueden ser creados independientemente de aquellos esquemas. 10) Segn el nmero de derechos incorporados en el ttulo: Ttulo Simple: Es el ttulo que otorga a favor del poseedor un slo derecho. Como ejemplo, podemos citar: Letra de cambio, pagar, cheque, etc. Ttulo Complejo: Es el ttulo que incorpora u otorga a favor del poseedor varios derechos. Ej.: Las acciones. 11) Segn contengan o no todos los elementos necesarios: Ttulos Completos: Es el ttulo que contiene todos los elementos necesarios y suficientes para la comprensin integral del contenido y mbito del negocio cartular Como ejemplos, podemos citar: La letra de cambio, el pagar y el cheque. Ttulos Incompletos: 33
Son aquellos en cuyo texto, algunos de los elementos del negocio cartular estn de tal modo expresados, que no son de por s solos suficientes para obtener la plena e integral comprensin del contenido y mbito del negocio en las relaciones entre los deudores y el tercer poseedor legitimado. Por lo general, suelen ser incompletos: Las acciones, los ttulos pblicos y los ttulos representativos de mercaderas. Concepto de Rescisin, Nulidad, Caducidad, Subrogacin y Prescripcin.
Rescisin Prdida de vigencia de los efectos de una pliza en virtud de determinadas causas. La rescisin del contrato de seguro obra exclusivamente sobre los efectos del mismo sin prejuzgar su validez originaria y puede ser ejercitada por el asegurador cuando concurren especiales circunstancias. Falsa declaracin, pago de primas, reticencia, etc. El asegurador tiene la facultad de rescindir el contrato despus de la ocurrencia de un siniestro, notificndolo fehacientemente al asegurado y devolvindole la parte de prima no consumida. El asegurado tiene este mismo derecho y en iguales circunstancias No puede exigir, la devolucin de prima. Nulidad El contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado. Si a la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene derecho a percibir la prima por el perodo de seguro durante el cual adquiere este conocimiento. La nulidad anula en forma parcial o total el contrato en los siguientes supuestos: 1. Reticencia 2. Inexistencia del riesgo 3. Exoneracin por mora (de la responsabilidad del asegurador) 4. Sobreseguro con intencin dolosa 5. Seguro plural con intencin dolosa 6. Objeto del contrato de seguros 7. Por Incapacidad de los Sujetos. 8. Por Vicios de los Actos Jurdicos (Contrato celebrado por error o equivocacin, Contrato simulado, Contrato celebrado con dolo y contrato celebrado con violencia) 9. Por Objeto Ilcito. 10. Por Causa Ilcita. 11. Por ausencia del Inters Asegurable 12. Por haber ocurrido el Siniestro antes de la celebracin del Contrato. 34
13. Por haber contratado una pliza con una Compaa no autorizada a operar en seguros.
Caducidad: Es la sancin que se establece en el contrato para el caso de incumplimiento de los deberes de conducta requeridos al asegurado. No afecta a todo el contrato ni ataca el vnculo contractual como lo hace la rescisin. Caducidad Legal: Son los casos de caducidad previstos por la Ley de Seguros, a saber: Se produce cuando existe diferencia entre la Propuesta y la Pliza y el Asegurado no reclama dentro del mes. El plazo de la Compaa para impugnar el Contrato conocida la Reticencia. Denuncia del Siniestro fuera del plazo de Ley. Si se produce un cambio de Titular del Inters Asegurado. Si se exageran fraudulentamente los daos producidos por el Siniestro. Cuando el Asegurado viola la Obligacin de Salvamento. Cuando el Asegurado cambia el estado de las cosas daadas. Cuando el Asegurado reconoce responsabilidad ante Terceros. Cuando hay maltrato o se sacrifica al animal sin previo consentimiento de la Compaa.
Caducidad Convencional:
Las partes pueden convenir la Caducidad de los Derechos del Asegurado si el incumplimiento de alguna carga u obligacin, se demuestra, se debi a culpa o negligencia del Asegurado y siempre y cuando este hecho no est previsto en la Ley. Subrogacin: Es la accin de transmitir los derechos de repeticin contra quien se estime responsable- En seguro, Los derechos que le corresponden al asegurado contra un tercero se transfieren a favor del asegurado hasta el monto de la indemnizacin abonada. El Asegurado es responsable de todo acto que perjudique este Derecho del Asegurador, el Asegurador no puede valerse de la Subrogacin en perjuicio del Asegurado. La Subrogacin es inaplicable en los Seguros de Personas (naturaleza no Resarcitoria). Prescripcin: Perdida de la accin o el modo de adquisicin de los derechos por el transcurso del tiempo. En el caso del contrato de seguro, las acciones que de l derivan prescriben al ao, inicindose el mismo desde que el crdito es exigible (falta de pago de la prima).
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2-7 El Derecho Comercial. Evolucin histrica. Diversas tendencias. El acto de comercio
El Derecho Comercial El Derecho Mercantil o Derecho Comercial es aquella rama del Derecho Privado que regula el conjunto de normas relativas a los comerciantes en el ejercicio de su profesin, a los actos de comercio legalmente calificados como tales y a las relaciones jurdicas derivadas de la realizacin de estos. En trminos amplios es, la rama del Derecho que regula el ejercicio del comercio por los distintos operadores econmicos en el mercado. La progresiva internacionalizacin de los negocios y la necesidad de los poderes pblicos de establecer un marco de proteccin de los consumidores y de mantenimiento de la estabilidad econmica y financiera ha venido dando lugar a lo que se conoce como el fenmeno de la "publificacin" del Derecho Mercantil, consistente en que son cada vez ms y ms normas de Derecho Pblico las que se entremezclan con normativa puramente de Derecho Privado para salvaguardar dichos intereses. Notable ejemplo lo constituye toda la normativa de supervisin y sancin en materia del sistema financiero, donde todas las sociedades operantes en l y las operaciones que en l se realizan estn fuertemente vigiladas. En la mayora de las legislaciones, una relacin se considera comercial, y por tanto sujeta al Derecho Mercantil, si es un Acto de Comercio. El Derecho Mercantil actual se refiere a estos actos, de los que lo son intrnsecamente, aunque en muchos casos el sujeto que los realiza no tenga la calidad de comerciante (sistema objetivo); sin perjuicio de ello, existen ordenamientos jurdicos en que el sistema es subjetivo, con base en la empresa, regulando tanto su estatuto jurdico, como el ejercicio de la actividad econmica, en sus relaciones contractuales que mantienen los empresarios entre ellos y con terceros.
Evolucin Histrica Los antecedentes ms remotos de esta institucin los encontramos en el Derecho Romano, quienes ya llamaban "persona natural" al hombre y "persona jurdica" a cualquier sujeto de derecho distinto del hombre.
La idea de la personalidad moral aparece por primera vez delineada cuando las ciudades vencidas por Roma resultan (por razn de la derrota) privadas de su soberana y reducidas al "jus singulorum" o derecho de los particulares, para la gestin de los bienes que les quedaban.
De este modo se admiti la existencia de un ente colectivo que actuaba en el derecho a la par de los ciudadanos, usando las formas propias del 36
comercio jurdico y compareciendo ante los Jueces de acuerdo a las reglas del procedimiento.
Posteriormente y en virtud de la utilidad de este particular recurso, se lo extendi a otras corporaciones tales como los colegios sacerdotales, los colegios de funcionarios pblicos, y hasta las sociedades comerciales que eran constituidas para la explotacin de minas o la recaudacin de impuestos.
De este modo, la prctica se adelant a la teora, pues sin haberse concebido en la dogmtica jurdica la existencia de sujetos de derecho diferentes de los individuos humanos, como tales, en la vida del derecho abundaron tales situaciones.
Ahora bien, el acontecimiento histrico que incuestionablemente signific la aceptacin del fenmeno jurdico que representaba la existencia de personas de existencia ideal, fue, sin lugar a dudas, la aparicin del cristianismo.
El aporte de este fenmeno cultural y social a la distincin entre la persona individual y la ideal, tuvo que ver directamente con la concepcin del pueblo de Dios y la Institucin Iglesia que funcionaban como una unidad orgnica.
Adems la persona jurdica "Fundacin" nace tambin en el Derecho Cristiano.
El mandato cristiano de caridad y amor al prjimo se consumaba en la ereccin de instituciones dedicadas a hacer efectivos esos mandatos de ayudar material y espiritualmente al pueblo.
Esas instituciones denominadas de ordinario "Fundaciones" funcionaban en forma independiente de cualquiera de sus miembros fundadores y/o administradores e inclusive de los beneficiarios de dichas instituciones.
Diversas Tendencias Cambio de los presupuestos socio - econmicos. El sistema de economa de mercado al que corresponde el derecho de los cdigos, parte de un presupuesto bsico, y es que si termina toda intervencin estatal y se consagra las libertades econmicas individuales, iba a aparecer de forma espontnea y natural un sistema ordenado de toda actividad econmica (Escuela Clsica Inglesa de Adam Smith). Se da por hecho que el ejercicio de la libertad econmica individual se va a traducir siempre en una situacin de competencia perfecta en el mercado. Dicen que en un mercado libre, los competidores van a rivalizar entre s, y esto asegurar la formacin objetiva de los precios y en definitiva el buen funcionamiento del mercado. El estado, en este sistema, debe limitarse a garantizar las libertades individuales, abstenindose de toda intervencin en la economa (estado polica). La evolucin del sistema econmico del mercado demostrar que el mercado no tiene capacidad para funcionar de forma autnoma. 37
Demostr que si se deja a su libre desenvolvimiento no tiende siempre al equilibrio con pleno empleo de los factores productivos. En definitiva, se demostr que los presupuestos de los que parte el sistema de economa de mercado eran irreales por dos razones: - Porque el propio funcionamiento del mercado estimulaba un proceso de concentracin empresarial. Si a la libre iniciativa econmica unimos la libertad contractual, posiblemente en lugar de llegar a la competencia perfecta, lleguemos a una situacin de pacto entre productores con el objeto de no hacerse la competencia, y esto provocar daos evidentes en los competidores que queden al margen de los pactos y en los consumidores. - Porque la supuesta tendencia al equilibrio del mercado resulta falsa. Es un hecho que la economa pasa por fases cclicas de depresin y estancamiento. En cuanto a la comunidad poltica, la sociedad ha abandonado ya la persecucin de los radicales valores liberales, y ahora se busca una mayor seguridad. Ya nadie piensa en abandonar libremente el sistema de mercado para que este busque el equilibrio, ahora se quiere controlar el sistema econmico, con el objeto de alcanzar el bienestar social y al menos, parcialmente, la justicia distributiva. La evolucin del sistema econmico provoca un cambio de actitud en el estado. Se pasa del estado liberal, que permanece al margen de toda actividad econmica, a una actuacin del estado en la ordenacin de la actividad econmica, siempre en aras de promover el bienestar social. Proceso de la injerencia del Estado en la Economa. El Estado del siglo XIX debera de ser, en teora, neutral, desentendindose de la actividad econmica. Sin embargo, hay que decir que el estado liberal nunca lo fue totalmente y nunca se desentendi de la economa totalmente. Es cierto que esta neutralidad del estado si va a predominar a partir de la 2 mitad del siglo XIX y hasta principios de este siglo. Pero las crisis econmicas de principio de siglo provocan que el estado abandone esa posicin de terica neutralidad. Inicialmente el Estado va a intervenir en la economa de forma aislada, ocasionalmente, de forma poco sistemtica. El Estado se apoya para justificar estas intervenciones en deformaciones de los tradicionales conceptos de servicio pblico, poltica de fomento etc. Polticamente va a actuar por razones de seguridad nacional o por correccin del sistema econmico. En todo caso, el Estado trata de legitimar su intervencin acudiendo al principio de subsidiariedad, es decir, el estado interviene en aquellos sectores en los que la actividad privada no alcanza o lo hace de forma insuficiente. 38
En la prctica, este planteamiento se desborda y el Estado en algunos sectores entre en abierta concurrencia con la iniciativa privada. De este modo se desarrollar un importante sector empresarial pblico en un sistema que todava se llama de mercado. Ser a partir de la Primera Guerra Mundial cuando el Estado va a introducirse de forma ms activa en la actividad econmica. El Estado va a tratar de controlar y vigilar determinados sectores especialmente importantes de cara a los intereses generales de la economa. Este intervencionismo, primero se va a justificar en las exigencias de la economa de guerra, despus en la reconstruccin de la economa de aquellos pases participantes en la guerra y por ltimo en la crisis econmica de 1929. Todo esto nos lleva a que el Estado actual asuma la direccin del proceso econmico en su conjunto y en segundo lugar el Estado va a asumir la responsabilidad de promover algunos objetivos polticos, econmicos y sociales que tienen carcter general, y que configuran el bienestar social. Este proceso nos permite llegar a la conclusin de que aquellos Pases que estn adscritos a un sistema de mercado, lo que en realidad est vigente es un sistema hbrido, en el que el mercado sigue siendo referencia fundamental para establecer la ordenacin de la actividad econmica, pero un sistema en el que tambin hay que destacar la intervencin del Estado moderno. Estas nuevas funciones, que asume el Estado, en algunos Pases ha sido acogidas expresamente en sus textos constitucionales, se trata del llamado Estado social de derecho comprometido en la bsqueda del bienestar social. En este sentido, nuestra constitucin contiene un marco de ordenacin de la actividad econmica. En ella se recogen, por un lado, los derechos econmicos de los individuos, y por otro, los poderes y facultades del Estado de acuerdo con el orden econmico. Marco constitucional y administrativo del Derecho Mercantil. Hoy en da, en los sistemas de economa de mercado, el Estado asume la direccin de la economa. Nuestra Constitucin al respecto, contiene un marco de ordenacin de la economa, un conjunto de normas que se refieren a la actividad econmica. Adems estas normas constitucionales van a ser objeto de un desarrollo legislativo. Este desarrollo legislativo de las potestades pblicas econmicas, constituye una rama especfica del Derecho Administrativo, el llamado Derecho Administrativo Econmico. Cuando hablamos de Constitucin econmica, nos referimos a la fijacin en la Constitucin de un rgimen econmico concreto. Ahora bien, el rgimen econmico que las Constituciones modernas disean, es abierto, lo que significa que dentro de l tienen cabida diferentes salidas. Solo van a quedar vetados dos sistemas o posibilidades: Sistema liberal en sentido del siglo XIX. 39
Sistema de economa planificada, socializada. El acto de comercio Un acto de comercio es un concepto jurdico utilizado para diferenciar el campo de actuacin del Derecho Mercantil con respecto al Derecho Civil (como Derecho Comn). La idea que subyace es la necesidad de distinguir casos concretos, en la medida que en los negocios jurdicos, contratos y obligaciones poseen estatutos jurdicos diferenciados: de Derecho Civil o de Derecho Mercantil. Es un sistema que supone la aplicacin a stos de la Legislacin Civil en forma subsidiaria o por exclusin: si no se trata de un acto de comercio, se regir por el Derecho civil. De todos modos, en algunos sistemas, un mismo acto puede ser comercial para una de las partes y civil para la otra, situacin conceptualizada como "actos mixtos" o "de doble carcter". Por otro lado, es necesario tener presente que existen actualmente ordenamientos que poseen un tratamiento unitario de los actos, obligaciones y contratos, como el del Cdigo Civil Unitario de Suiza y el de Italia, que incluyen la reglamentacin de las sociedades de capital y ttulos de crdito en la legislacin comn, estableciendo un estatuto o rgimen diferenciado slo para los comerciantes o empresarios. Definicin: Son todos los actos de naturaleza privada que tiene por objeto crear, transferir, modificar o extinguir derechos u obligaciones y que tienen como objetivo principal obtener un lucro. Importancia: La distincin entre los Actos de Comercio, de aqullos que no poseen dicho carcter, puede ser relevante por los siguientes motivos: La normativa de fondo aplicable: si segn la legislacin una y otra tienen distinto tratamiento. La prueba de los actos o negocios jurdicos: los medios de prueba exigidos o admitidos para cada tipo de acto pueden variar en funcin de su carcter. La determinacin de la profesin o actividad: para establecer la calidad de comerciante. La capacidad de quienes son parte o ejecutan los actos. La aplicacin de la costumbre: que es admisible como fuente del Derecho en materia mercantil, en ciertos pases. La aplicacin de tributos por la celebracin de dichos actos. La competencia judicial: puede ser necesaria para determinar el tribunal competente y, en su caso, el procedimiento correspondiente. Regulaciones por Pas 40
Argentina En Argentina, el Cdigo de Comercio no da una definicin de acto de comercio, sino que se limita a enumerar una serie de actos que deben considerarse comerciales. Estos mismos se encuentran dentro del Artculo 8.
2-8 Sociedades Comerciales: Principios Generales. Elementos genricos y especficos de las Sociedades Comerciales
Sociedades Comerciales: Principios Generales: El artculo 1 de la ley 19.550 brinda la definicin de sociedades comerciales. Dicho artculo dispone: Habr sociedad comercial cuando dos o ms personas en forma organizada, conforme a uno de los tipos previstos en esta Ley, se obliguen a realizar aportes para aplicarlos a la produccin o intercambio de bienes o servicios participando de los beneficios y soportando las prdidas. De la definicin surgen las caractersticas esenciales de las sociedades comerciales: a) En nuestro derecho la sociedad surge de un contrato, y uno de los elementos de esenciales de los contratos, segn la definicin del Art. 1137 del Cdigo Civil, es la pluralidad de partes. Por eso, el Art. 1 de la Ley de Sociedades exige la presencia de dos o ms personas para cualquier tipo social. Esto representa un avance con relacin al rgimen anterior, pues segn el Cdigo de Comercio, para la constitucin de una sociedad annima era necesario un nmero mnimo de diez socios. No obstante ello, las nuevas orientaciones del derecho societario a nivel mundial permiten la conformacin de sociedades unipersonales. b) De forma organizada: Esta expresin hace referencia a la sociedad como unidad partcipe de la actividad econmica y como modo y tcnica de organizacin de la empresa. c) Conforme a uno de los tipos previstos: Tipos previstos son los regulados expresamente por la ley de sociedades. De la correlacin entre esta norma y el art. 11 y 17 surge el principio de la tipicidad en las sociedades comerciales. d) Se obligue a realizar aportes: El obligarse a realizar los aportes hace a la condicin de socio y a la esencia del contrato asociativo: en el primer aspecto, slo se es socio en cuanto se asuma concretamente la obligacin de realizar aportes, amn de que es el aporte la medida de la participacin econmica y 41
poltica del socio en la estructura societaria; as en lneas generales determina la participacin en las ganancias y prdidas, en la cuota de liquidacin y en el establecimiento de la mayora de los rganos deliberativos. En el segundo aspecto, los aportes de los socios constituyen el fondo comn indispensable a la consecucin del objeto y determinan el capital social. La obligacin asumida contractualmente por el socio en cuanto a cumplir con la aportacin estipulada, determina la figura relativa a la suscripcin del capital, mientras que el efectivo cumplimiento de esa obligacin poniendo a disposicin de la sociedad la aportacin en dinero, especie o en prestaciones personales prometida, constituye la integracin del capital. e) Para aplicarlos a la produccin e intercambio de bienes y servicios: Esta expresin representa la razn de ser de la constitucin de la sociedad comercial, que no es otra cosa que emplear el patrimonio social para el desarrollo de una actividad productiva: producir, comprar, vender y distribuir bienes y prestar servicios. f) Participando de los beneficios y soportando las prdidas: La palabra beneficios fue introducida por la ley 19.550 y representa un concepto ms amplio que ganancia; es algo ms que lucro. Si bien es cierto que en la mayora de los casos las sociedades se constituyen para ganar dinero, pueden darse casos en que tenga otra finalidad, por ejemplo, ahorrar costos, participar del resultado de una investigacin, etc. Todos los socios deben participar de los beneficios y en caso de que se convenga lo contrario, dicha clusula ser nula en virtud del Inc. 1 del Art. 13. Adems, los socios deben siempre participar de las prdidas, an cuando esta obligacin est limitada al aporte que efectuaron.
Elementos Genricos y Especficos de las Sociedades Comerciales
Partiendo de la base que en nuestro derecho el acto constitutivo de la sociedad comporta un contrato plurilateral de organizacin, deben darse todos los elementos esenciales comunes a los contratos en general: consentimiento (con el requisito de la capacidad de las partes), objeto, causa, forma. Adems dicho contrato presenta elementos esenciales propios, particulares o especficos. Fondo comn 42
Participacin en ganancias y prdidas Affectio Societatis (Voluntad de formar sociedad en virtud de la confianza reciproca entre los socios que la integran)
2-9 Sociedades Annimas: Constitucin. Capital Social. Responsabilidad. Clases de acciones
Sociedades Annimas: Constitucin La Sociedad Annima (abreviatura: S.A.) es aquella sociedad mercantil cuyos titulares lo son en virtud de una participacin en el capital social a travs de ttulos o acciones. Las acciones pueden diferenciarse entre s por su distinto valor nominal o por los diferentes privilegios vinculados a stas, como por ejemplo la percepcin de un dividendo mnimo. Los accionistas no responden con su patrimonio personal de las deudas de la sociedad, sino nicamente hasta la cantidad mxima del capital aportado. Existen sociedades annimas tanto de capital abierto como de capital cerrado. Para proceder a la constitucin de una Sociedad Annima se requiere cumplir una serie de requisitos establecidos por el ordenamiento jurdico respectivo. Entre ellos, generalmente se incluye, segn la legislacin en concreto: 1. Un mnimo de socios o accionistas, y que cada uno de ellos suscriba una accin por lo menos 2. Un mnimo de capital social o suscripcin de las acciones 3. La escritura constitutiva de la Sociedad Annima con ciertas menciones mnimas de esta. En algunos sistemas, las Sociedades Annimas pueden constituirse a travs de un doble procedimiento prctico, regulado especficamente por los diferentes intereses jurdicos, y constitucin final de la sociedad; a travs de la asamblea constituyente, Cdigos o Leyes Mercantiles Fundacin simultnea y Fundacin sucesiva. Fundacin simultnea: bajo este procedimiento la fundacin de la sociedad tiene lugar en un nico acto en el que concurren todos los socios fundadores, poniendo de relieve su deseo de constituir una sociedad annima. Fundacin sucesiva: la constitucin de la sociedad se basa en diferentes etapas o fases, desde las primeras gestiones realizadas por los promotores, la suscripcin inicial de las participaciones sociales por parte de las personas fsicas o naturales. 43
Capital Social: El capital social est formado por la suma de las aportaciones de los diferentes socios y se configura en acciones. Hemos de tener en cuenta que hay unos supuestos especiales en cuanto a la cuanta del capital social mnimo en funcin de la actividad (Aseguradoras, Bancos, etc.). Las aportaciones no dinerarias estn sujetas a valoracin por parte de un perito independiente nombrado por el Registro Mercantil del domicilio de la sociedad y ste informe deber acompaarse a la escritura de constitucin.
Responsabilidad La actuacin de las personas jurdicas, no es otra cosa que la actuacin de sus rganos constituidos por personas. Estas son las nicas que pueden lograr resultados con efectos jurdicos imputables a las primeras. Las Sociedades, como personas jurdicas, solo pueden actuar mediante sus representantes legales a quienes, en caso de que sea necesario, se imputaran los actos sancionables salvo que no sean pasibles de "culpa in vigilando Es decir que, siempre pesa sobre estos representantes una presuncin de imputabilidad. Segn el Art. 255 de la Ley 19.550 la Asamblea de Accionistas de las Sociedades Annimas, o en su defecto el Consejo de Vigilancia, debe designar un directorio compuesto por uno o ms directores, segn lo indique el Estatuto, para administrar la Sociedad. El funcionamiento de dicho directorio tambin estar regulado por el Estatuto, que adems, podr establecer su remuneracin (Arts. 166 y 261 Ley 19.550). El ocupante del cargo de Director se elige por la confianza que merece a los accionistas lo cual impone una cierta diligencia. No podrn ser Directores, por un tiempo determinado o en forma permanente, aquellas personas que no puedan ejercer el comercio, los fallidos por quiebras fraudulentas o causales, los concursados, los Directores rehabilitados, los condenados con accesoria de inhabilitacin para ejercer cargos pblicos y los condenados por robo, hurto, estafa, defraudacin, cohecho, etc. (Art. 264). El cargo de Director es personal e indelegable (Art. 266). Es reelegible de acuerdo a las condiciones estatutarias y es revocable por la asamblea de accionistas. Quien, o al menos uno de quienes lo ocupen deber constituir un domicilio en el pas que servir a los efectos legales (Art. 256). El Director o los Directores de una Sociedad Annima, responden frente a la misma, los accionistas y terceros, en forma ilimitada y solidaria por su mal 44
desempeo, la violacin de la Ley, el Estatuto o cualquier dao producido dolosamente bajo su supervisin. Tratndose de una Sociedad de gran volumen, debe tenerse en cuenta que, aunque los Directores son responsables frente a los Accionistas de supervisar toda la gestin empresarial, hay cosas que escapan a su control. Por lo tanto, debe eximirse de responsabilidad a los Directores que no tuvieron la gestin inmediata y directa de la actuacin en cuestin, cuando no hayan podido corregirlas La conducta del Director ser negligente, en una suerte de "culpa in vigilando", siempre que, cuando el directorio haya incurrido en causales de conducta fraudulenta, su actuacin haya sido meramente formal. La imputacin de responsabilidad se har en forma personal (Art. 274). Solo pueden eximirse de responsabilidad dejando una constancia escrita de su desacuerdo o poniendo al tanto de la situacin al Sndico Societario, en el supuesto de que la sociedad funcione manteniendo dicho rgano, con anterioridad a que se promuevan acciones en su contra. (Art. 272 y 274) Los contratos de los Directores con la Sociedad, que no sean de la actividad en que esta opere, necesitarn aprobacin de la Asamblea bajo pena de nulidad. En ese caso, los Directores o la Sindicatura, si existiere, sern responsables en forma solidaria por los daos y perjuicios que se causaren a la Sociedad. (Art. 271 Ley 19.550 y Art.1 Ley 22.903) Las consecuencias de los actos reprochables que los Directores hubieran cometido se extienden a todos los rganos de la Sociedad y la posibilidad de imponerles multas, tambin puede recaer sobre la Entidad. Hasta la sancin de la Ley 24.522, en el caso de quiebra, la conducta de los Directores y de la fallida eran calificadas desde el momento de la cesacin de pagos y la segunda incida directamente en la calificacin de los primeros mediando una presuncin de imputabilidad La sancin de la nueva Ley impone la responsabilidad personal y patrimonial de los Directores que se ejerce mediante la denominada "Accin de Responsabilidad" por actos cometidos con culpa y/o dolo. Los Directores de una Sociedad Annima, en el caso de concurso o quiebra, se encuentran inhabilitados para salir del pas, salvo autorizacin judicial. Esta regulacin de conducta responde a la importancia y poder que los directores tienen en la empresa moderna y por eso, su responsabilidad solo queda extinguida cuando la gestin es aprobada, hay una renuncia expresa o transaccin resuelta por la Asamblea. (Art. 275) El Director saliente, solo podr eximirse de su responsabilidad una vez que su separacin de la sociedad sea inscripta en el Registro Pblico de Comercio. 45
(Inspeccin General de Justicia, en Capital Federal) (C.N. Com. Sala C - 3 / 2 / 84 - E.D.108-417) En proteccin a los terceros, la omisin de inscribir el cese del Administrador, tiene como consecuencia que todos los actos firmados por l obligan a la Sociedad. Es decir, que su separacin es inoponible a terceros ya que el rgano carece de una individualidad jurdica propia que lo diferencie de la persona fsica que lo ocupe y por lo tanto, sus actos son vinculantes Sin embargo, existe jurisprudencia que considera que, en base a los Arts. 234, inc 5, 259, 275, 276 de la Ley 19.550, la responsabilidad de los Directores es competencia de la Asamblea Ordinaria de Accionistas y por lo tanto, an puede iniciarse acciones en su contra despus de aprobada su renuncia. En el caso de que exista una violacin a la Ley, es la Asamblea quien debe iniciar, en el plazo de tres meses, una accin social de responsabilidad para remover al Director afectado y reemplazarlo. Esta accin tambin puede ser iniciada por los Accionistas que hubieren expresado su oposicin a la extincin de la responsabilidad del Director en cuestin. (Art. 276) Si la accin no es iniciada dentro del plazo mencionado, podr ser promovida por cualquier accionista. (Art. 277) La renuncia de los Directores, que no afecte al funcionamiento de la Sociedad, deber ser aceptada en la primera reunin despus de presentada. Para proteger el funcionamiento de la Sociedad, el Director permanecer en funciones hasta que la Asamblea expida su decisin bajo apercibimiento de iniciar una accin de daos y perjuicios en su contra. (Art. 259 Ley 19.550 y Art. 1 Ley 22.903). Obviamente, los Directores no podrn votar en aquellas decisiones vinculadas a la aprobacin de su gestin, su responsabilidad o remocin. (Art. 241 Ley 19.550) Clases de Acciones Pueden ser autorizadas para su oferta pblica y pueden cotizar acciones en las bolsas de comercio las siguientes clases: Acciones ordinarias: Otorgan derecho a voto y poseen derechos econmicos en igual proporcin a su participacin en el Capital Social. Acciones preferidas: Otorgan una preferencia econmica o dividendos de cobro preferente con respecto a las acciones ordinarias. Acciones de participacin: Representan una participacin en el capital social pero carecen de derecho a voto 46
Acciones no rescatables: Slo pueden ser rescatadas como consecuencia de una reduccin de capital decidida por la Asamblea de Accionistas. Acciones rescatables: Son aqullas cuyo rescate o compra total o parcial por la emisora o por terceros est fijado en el tiempo o librado a opcin del accionista, segn las condiciones de emisin.; o est comprometido de cualquier otra forma.
2-10 Sociedades Cooperativas: Conceptos y Caracteres. Constitucin. Normas Aplicables
Sociedades Cooperativas: Conceptos y Caracteres. Una Cooperativa es una Asociacin autnoma de personas que se han unido voluntariamente para formar una organizacin democrtica cuya administracin y gestin debe llevarse a cabo de la forma que acuerden los Socios, generalmente en el contexto de la economa de mercado o la economa mixta, aunque las experiencias cooperativas se han dado tambin como parte complementaria de la economa planificada. Su intencin es hacer frente a las necesidades y aspiraciones econmicas, sociales y culturales comunes a todos los Socios mediante una Empresa. La diversidad de necesidades y aspiraciones (trabajo, consumo, comercializacin conjunta, enseanza, crdito, etc.) de los Socios, que conforman el objeto social o actividad corporativizada de estas empresas, define una tipologa muy variada de Cooperativas. Los Principios Cooperativos constituyen las reglas bsicas de funcionamiento de estas Organizaciones. La Alianza Cooperativa Internacional (ACI) es la Organizacin Internacional que desde el ao 1895 aglutina y promueve el movimiento Cooperativo en el Mundo. La Cooperativa constituye la forma ms difundida de Entidad de economa social.
Caractersticas 1. Tienen capital variable y duracin ilimitada. 2. No ponen lmite estatutario al nmero de Asociados ni al Capital. 3. Conceden un solo voto a cada Asociado, cualquiera sea el nmero de sus cuotas sociales y no otorgan ventaja ni privilegio alguno a los iniciadores, fundadores y consejeros, ni preferencia a parte alguna del capital. 47
4. Reconocen un inters limitado a las cuotas sociales, si el Estatuto autoriza aplicar excedentes a alguna retribucin al capital. 5. Cuentan con un nmero mnimo de diez Asociados, salvo las excepciones que expresamente admitiera la Autoridad de aplicacin y lo previsto para las Cooperativas de grado superior. 6. Distribuyen los excedentes en proporcin al uso de los servicios sociales, de conformidad con las disposiciones de esta Ley,. 7. No tienen como fin principal ni accesorio la propaganda de ideas polticas, religiosas, de nacionalidad, regin o raza, ni imponen condiciones de admisin vinculadas con ellas. 8. Fomentan la Educacin Cooperativa. 9. Prevn la Integracin Cooperativa. 10. Prestan servicios a sus Asociados y a no Asociados en las condiciones que para este ltimo caso establezca la autoridad de aplicacin. 11. Limitan la responsabilidad de los Asociados al monto de las cuotas sociales suscriptas. 12. Establecen la irrepartibilidad de las reservas sociales y el destino desinteresado del sobrante patrimonial en casos de liquidacin. Proceso constitutivo
Asamblea constitutiva de Cooperativistas Levantar Acta de asamblea constitutiva Solicitar y obtener el certificado de registro. Inscribir el acta en el RPC. (Trmite a cargo del Notario Pblico) Normas Aplicables Las Normas de Informacin de las Cooperativas Argentinas La informacin requerida por las normas, se ha ampliado en los ltimos tiempos, pero basadas en resoluciones del INAES modificables por otras Resoluciones- y sin correlato en lo requerido en la Ley que regula esta actividad, que con casi 40 aos de existencia, no pudo prever lo que est pasando hoy respecto de la informacin, por lo que su precariedad normativa es un gran riesgo, tanto por las omisiones, como por los excesos que en materia regulatoria pueden presentarse. En ese contexto, la capacidad regulatoria de la Autoridad de Aplicacin es mxima, ms all que se considere que sus disposiciones cumplan hoy con los 48
requisitos de legitimidad propios de la gobernanza concebida como gobierno integrado y participativo-, y expone al movimiento a los avatares polticos de la administracin de cada momento. Qu son las normas? Las normas como las organizaciones- son Instituciones que en las Democracias regulan aquellos aspectos comunes en donde existen varias formas de morales sociales generalmente devenidas de concepciones religiosas- que deben ser compatibilizadas, a partir de acuerdos mnimos, en los que sea posible que los individuos puedan ejercer individual y colectivamente- sus creencias morales, con tolerancia y dilogo. El Movimiento Cooperativo, respetuoso de las creencias individuales, pero no sometido a ninguna de ellas, es sin duda una de las Instituciones tpicas y fundacionales de las democracias modernas. Y las democracias, son una construccin permanente de inclusin, de ampliacin y profundizacin de derechos bsicos fundamentales o aquellos que solo se logran con responsabilidad. Por ello las normas evolucionan, sabiendo que las entidades y sociedades crecen mientras incluyen, se estancan cuando excluyen y cristalizan su forma e identidad-, languidecen o desaparecen cuando los beneficios de participar se encuentran individualmente en otros lugares, y se dividen o explotan cuando diferencias internas rompen los acuerdos preestablecidos y aceptados.
2.11 Ley 20.091: Los Aseguradores. mbitos de aplicacin de la Ley. Entidades autorizables. Condiciones de la autorizacin para operar. Sociedades de Seguros Solidarios. Ramas de Seguros. Gestin de la Empresa de Seguros. Administracin y Balances. Fusin y cesin de cartera. Liquidacin. Publicidad. Sanciones. La autoridad de control: la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Funciones, procedimiento administrativo y recursos judiciales. Resoluciones de la Superintendencia de Seguros N0. 21.523 y 32.080
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LEY No 20091
DE LOS ASEGURADORES Y SU CONTROL
Sancin y Promulgacin: 11/01/73 Publicacin Boletn Oficial: 07/02/73 Vigencia: 01/07/68
CAPTULO I: DE LOS ASEGURADORES SECCIN I: MBITO DE APLICACIN
Actividades comprendidas ARTICULO 1. El ejercicio de la actividad aseguradora y reaseguradora en cualquier lugar del territorio de la Nacin, est sometido al rgimen de la presente Ley y al control de la autoridad creada por ella. Alcance de la expresin seguro Cuando en esta Ley se hace referencia al seguro, se entiende comprendida cualquier forma o modalidad de la actividad aseguradora. Est incluido tambin el reaseguro, en tanto no resulte afectado el rgimen legal de reaseguro en vigencia.
SECCIN II: ENTIDADES AUTORIZABLES.
Entes que pueden operar. ARTICULO 2.- Slo pueden realizar operaciones de seguros: a) Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos; b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el Inciso anterior; c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales. Autorizacin previa. La existencia o la creacin de las sociedades, sucursales o agencias, organismos o entes indicados en este artculo, no los habilita para operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de control. Inclusiones dentro del rgimen de la Ley. 50
ARTCULO 3.- La autoridad de control incluir en el rgimen de esta Ley a quienes realicen operaciones asimilables al seguro, cuando su naturaleza o alcance lo justifique. Plazo para ajustarse a la Ley Liquidacin Sancin Cuando proceda la inclusin, la autoridad de control fijar un plazo no mayor de noventa (90) das, para ajustarse al rgimen de esta Ley; entretanto no podrn realizarse nuevas operaciones. En caso de incumplimiento la autoridad de control dispondr la liquidacin del infractor de acuerdo con el Artculo 51, sin perjuicio de la pena que podr aplicar conforme al rgimen previsto en el Artculo 61. Organismos y entes oficiales de seguros privados. ARTICULO 4.- Los organismos y entes oficiales se hallan sujetos a las disposiciones de esta Ley cuando operen en seguro o reaseguro, observndose en el caso de este ltimo lo prescripto por el rgimen legal vigente. Se deben organizar con autarqua funcional y financiera. Si no tienen por objeto exclusivo celebrar esas operaciones, establecern una administracin separada con patrimonio propio de gestin independiente. Sociedades extranjeras. ARTICULO 5.- Las sucursales o agencias a que se refiere el Artculo 2, Inciso b), sern autorizadas a ejercer la actividad aseguradora en las condiciones establecidas por esta Ley para las sociedades annimas constituidas en el pas, si existe reciprocidad segn las Leyes de su domicilio. Representacin Local. Estarn a cargo de uno o ms representantes con facultades suficientes para realizar con la autoridad de control y los terceros todos los actos jurdicos atinentes al objeto de la sociedad, y estar en juicio por sta. El representante no tiene las facultades de ampliar o renunciar a la autorizacin para operar en seguros y de transferir voluntariamente la cartera, salvo poder expreso. Sucursales en el pas y sucursales o agencias en el exterior. ARTICULO 6.- Los aseguradores autorizados pueden abrir o cerrar sucursales en el pas as como sucursales o agencias en el extranjero, previa autorizacin de la autoridad de control, la que podr establecer con carcter general y uniforme los requisitos y formalidades que se deben cumplir. La delegacin puede ser apelada ante el Poder Ejecutivo Nacional de acuerdo con lo dispuesto en el Artculo 85, cuya decisin es irrecurrible. SECCIN III: CONDICIONES DE LA AUTORIZACIN PARA OPERAR Requisitos para la autorizacin. ARTICULO 7.- Las entidades a que se refiere el Artculo 2 sern autorizadas a operar en seguros cuando se renan las siguientes condiciones: Constitucin legal. 51
a) Se hayan constituido de acuerdo con las Leyes generales y las disposiciones especficas de esta Ley;
Objeto exclusivo. b) Tengan por objeto exclusivo efectuar operaciones de seguro, pudiendo en la realizacin de ese objeto disponer y administrar conforme con esta Ley, los bienes en que tengan invertidos su capital y las reservas. Podrn otorgar fianzas o garantizar obligaciones de terceros cuando configuren econmica y tcnicamente operaciones de seguro aprobadas. Los organismos y entes oficiales se ajustarn a lo dispuesto por el Artculo 4; Capital mnimo. c) Demuestren la integracin total del capital mnimo a que se refiere el Artculo 30;
Sociedades extranjeras. d) Acompaen los balances de los ltimos cinco (5) ejercicios de la casa matriz, cuando se trate de sociedades extranjeras;
Duracin. e) Tengan la duracin mnima requerida segn la naturaleza de la rama o ramas de seguros a explotarse;
Planes. f) Se ajusten sus planes de seguro a lo establecido en los Artculos 24 y siguientes;
Conveniencia del mercado. Recursos. g) Haga conveniente su actuacin el mercado de seguros. La resolucin denegatoria de la autorizacin por las causales sealadas en los incisos a) a f), da lugar a recurso judicial conforme al Artculo 83. La denegacin fundada en el estado del mercado de seguros autoriza a interponer recurso ante el Poder Ejecutivo Nacional de acuerdo con lo dispuesto en el Artculo 85, cuya decisin es irrecurrible. Domicilio. El domicilio de las entidades autorizadas ser el fijado en el acto de su autorizacin para operar, y subsistir como constituido, a todos sus efectos, hasta que se establezca otro. Conformidad previa de la autoridad de control. ARTICULO 8.- Las entidades que se constituyan en el territorio de la Nacin con el objeto de operar en seguros, as como las sucursales o agencias de sociedades extranjeras que deseen operar en seguros en el Pas, slo podrn hacerlo desde su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio de la jurisdiccin de su domicilio. Dicha inscripcin slo proceder cuando estando conformado el acto constitutivo por la autoridad de control que corresponda, segn el tipo 52
societario o forma asociativa asumida, la Superintendencia de Seguros de la Nacin haya otorgado la pertinente autorizacin para operar de acuerdo con el Artculo anterior. Trmite. A tal efecto, los correspondientes organismos de control, una vez conformado el acto constitutivo, segn lo dispuesto en la Ley 19.550 o en las Leyes especialmente aplicables segn el tipo o forma asociativa, pasarn el expediente a la Superintendencia de Seguros de la Nacin, la que dispondr, en su caso, el otorgamiento de la autorizacin para operar. En este supuesto, la Superintendencia girar directamente el expediente y un testimonio de la autorizacin para operar, al Registro Pblico de Comercio del domicilio de la entidad, para su inscripcin por el juez de registro, si lo estimara procedente. Tambin se requerir la conformidad previa de la Superintendencia, aplicndose el mismo procedimiento para cualquier modificacin del contrato constitutivo o del estatuto y para los aumentos del capital, aun cuando no importen reforma del estatuto. La Superintendencia har saber igualmente el otorgamiento o denegacin de la autorizacin para operar o el rechazo de las reformas o aumentos del capital a las autoridades de control pertinentes. La inscripcin en el Registro Pblico de Comercio del domicilio de la entidad deber estar cumplimentada en el trmino de sesenta (60) das de recibido el expediente; en su defecto, se producir la caducidad automtica de la autorizacin para operar otorgada. Si se operara la inscripcin, el Juez de registro remitir a la Superintendencia un testimonio de los documentos con la constancia de su toma de razn. La resolucin sobre la autorizacin para operar y su denegatoria no es revisible en ningn caso por el Juez de registro del domicilio de la entidad, sino slo recurrible en la forma establecida por esta Ley. Responsabilidad. Los fundadores, socios, accionistas, administradores, directores, consejeros, gerentes, sndicos o integrantes de los consejos de vigilancia, sern ilimitada y solidariamente responsables por las obligaciones contradas hasta la inscripcin de la entidad en el Registro Pblico de Comercio o luego que se hubiese inscripto la revocacin de la autorizacin para operar en seguros de acuerdo con lo dispuesto en el Artculo 49. Control exclusivo y excluyente. El control del funcionamiento y actuacin de todas las entidades de seguros, sin excepcin, corresponde a la autoridad de control organizada por esta Ley, con exclusin de toda otra autoridad administrativa, nacional o provincial; sin embargo, la Superintendencia podr requerir a estas ltimas su opinin en las cuestiones vinculadas con el rgimen societario de las entidades cuando lo estimara conveniente. Impedimentos. ARTICULO 9.- No podrn ser promotores, fundadores, directores, consejeros, sndicos, miembros del consejo de vigilancia, liquidadores, gerentes, 53
administradores o representantes de aseguradores sujetos a esta Ley, adems de los comprendidos en las inhabilidades, incompatibilidades y prohibiciones que segn el caso establece la Ley 19.550, los condenados por delitos cometidos con nimo de lucro o por delitos contra la propiedad o la fe pblica o por delitos comunes excluidos los delitos culposos con penas privativas de libertad o inhabilitacin, mientras no haya transcurrido otro tiempo igual al doble de la condena, y los que se encuentren sometidos a prisin preventiva por esos mismos delitos, hasta su sobreseimiento definitivo; los fallidos o concursados ni los deudores morosos de la entidad; los inhabilitados para el uso de cuentas corrientes bancarias y el libramiento de cheques, hasta un (1) ao despus de su rehabilitacin; los que hayan sido sancionados como directores, administradores o gerentes de una sociedad declarada en quiebra, o declarados responsables de la liquidacin de una entidad de seguros conforme el Artculo 53 o inhabilitados por aplicacin de los Artculos 59 a 61. Impugnacin. La autoridad de control impugnar a quienes estn incursos en los citados impedimentos y ordenar a la entidad que dentro de los quince (15) das de notificada disponga las medidas tendientes a la inmediata exclusin de los impugnados. De no proceder en consecuencia la entidad, la autoridad de control le denegar la autorizacin para operar, y en el supuesto de que se tratara de entidades ya autorizadas por la Superintendencia, se harn pasibles de una multa hasta de diez mil pesos ($ 10.000.-), que se elevar al doble en caso de nueva negativa.
Retribucin sobre la produccin. ARTICULO 10.- Los aseguradores no podrn retribuir a los sndicos y directivos ni al personal, cualquiera sea su jerarqua, denominacin y funciones, en proporcin a la produccin bruta o neta, total o de cualquiera de las secciones de seguro en particular, ni, en el caso de las sociedades de seguro solidario, con porcentaje sobre las cuotas de ingreso o las acciones de la entidad.
SECCIN IV: SOCIEDADES DE SEGURO SOLIDARIO Arbitraje social. ARTICULO 11.- Los estatutos podrn prever que las diferencias con los socios, derivadas del contrato de seguro, sean resueltas por rgano arbitral que ellos establezcan, cuando as sea aceptado en cada caso por el socio afectado. De preverlo, reglamentarn su constitucin y funcionamiento, as como los recursos sociales admisibles. Reaseguro ARTICULO 12.- Las sociedades de seguro solidario podrn reasegurar con cualquier reasegurador y aceptar reaseguros y retrocesiones aun de quienes no sean socios, en las condiciones que establezca la autoridad de control, siempre que sus estatutos lo autoricen y no se viole el rgimen legal de reaseguro en vigencia. 54
Productores. ARTICULO 13.- Las sociedades de seguro solidario podrn emplear auxiliares a comisin para la celebracin de contratos de seguro con sus socios. Representacin y voto en las asambleas. ARTICULO 14.- Los auxiliares a comisin no podrn representar a los socios en las asambleas. En las asambleas slo podrn votar los socios que en el ejercicio hayan tenido contrato de seguro en vigencia. Inmuebles. ARTCULO 15.- La adquisicin o venta de inmuebles requiere la autorizacin de la asamblea. Reservas Facultativas La Asamblea puede disponer de reservas favultativa Retorno de excedentes Los excedentes realizados y lquidos del ejercicio se retornarn a los socios en proporcin a las primas consumidas durante l o conforme lo dispongan los reglamentos de participacin que en cada caso apruebe la autoridad de control. Administracin. Prohibicin. ARTCULO 16.- La administracin o gestin social no puede delegarse total ni parcialmente en terceros. Retribuciones. Los estatutos sociales podrn establecer que se retribuya a los directores, consejeros y sndicos por el ejercicio de sus funciones, debiendo mediar aprobacin de la asamblea. Impugnacin. La autoridad de control impugnar las retribuciones que no sean proporcionadas a la capacidad econmico-financiera de la sociedad o no se ajusten, segn la prctica del mercado, a la tarea desempeada. Son aplicables a los sndicos los requisitos, inhabilidades, incompatibilidades, atribuciones, deberes y responsabilidades de aqullos en las sociedades annimas. Sociedades cooperativas mbito de contratacin. ARTICULO 17.- Las sociedades cooperativas slo podrn contratar seguros con sus socios, los que debern ser titulares del inters asegurable al tiempo de la contratacin. Sociedades de seguros mutuos. Socios: requisitos. ARTICULO 18.- Los estatutos sociales establecern los requisitos para ser socio y las causales para perder el carcter de tal. 55
Calidad de socio. Slo puede adquirir la calidad de socio quien al incorporarse celebre un contrato de seguro con la sociedad, y dejar de serlo con la terminacin de vnculo de seguro, salvo disposicin estatutaria en contrario que admita su interrupcin por un plazo mximo de (1) ao. Ventajas, privilegios, preferencias. Debe mantenerse la igualdad entre los socios en igualdad de condiciones. No se puede conceder ventaja ni privilegio alguno a los iniciadores, fundadores, consejeros, directores o sndicos, ni preferencia sobre parte alguna del fondo social. Socios honorarios y benefactores. Los estatutos pueden prever categoras de socios honorarios y benefactores sin atribuirles derechos sociales. Fondo de garanta. ARTICULO 19.- Tendrn un fondo de garanta que equivaldr al capital exigido por el Artculo 7, Inciso c). Socios: responsabilidad. Los estatutos fijarn la responsabilidad proporcional de los socios -con excepcin de los honorarios y benefactores- para cuando se afecte el fondo de garanta, la que deber ser limitada. Fecha. ARTICULO 20.- La asamblea ordinaria se reunir anualmente dentro de los cuatro (4) meses de cerrado el ejercicio. Qurum. Funcionar en primera convocatoria con el qurum de la mayora de socios, salvo exigencia estatutaria de uno mayor; en segunda convocatoria funcionar con cualquier nmero. Mayora. Las decisiones sern adoptadas por mayora de votos presentes computados por persona, salvo exigencia estatutaria mayor. Representacin. Los estatutos pueden autorizar la representacin por mandatario. Un mandatario no puede representar a ms de dos (2) socios. Los directores no pueden ser mandatarios. Consejo de administracin. ARTICULO 21. -La administracin ser ejercida por un consejo integrado por no menos de cinco (5) socios, elegidos por la asamblea, por el plazo mximo de tres (3) aos. Los miembros del consejo son reelegibles. Sndicos. ARTICULO 22.- La fiscalizacin es ejercida por sndicos elegidos entre los socios por la asamblea. Duran hasta tres (3) aos en sus funciones y pueden ser reelegidos. 56
SECCIN V: RAMAS DE SEGURO, PLANES Y ELEMENTOS TCNICOS Y CONTRACTUALES
Ramas de seguro. ARTICULO 23.- Los aseguradores no podrn operar en ninguna rama de seguro sin estar expresamente autorizados para ello. Planes, elementos tcnicos y contractuales. Los planes de seguro, as como sus elementos tcnicos y contractuales, deben ser aprobados por la autoridad de control antes de su aplicacin. Norma general. ARTCULO 24.- Los planes, adems de los elementos que requiera la autoridad de control de acuerdo con las caractersticas de cada uno de ellos, deben contener: a) El texto de la propuesta de seguro y el de la pliza; b) Las primas y sus fundamentos tcnicos; c) Las bases para el clculo de las reservas tcnicas, cuando no existan normas generales aplicables. Reglas especiales para la rama vida. Los planes para operar en seguros de la rama vida contendrn, adems: I) El texto de los cuestionarios a utilizarse. II) Los principios y las bases tcnicas para el clculo de las primas y de las reservas puras, debiendo indicarse, cuando se trate de seguros con participacin en las utilidades de la rama o con fondos de acumulacin, los derechos que se concedan a los asegurados, los justificativos del plan y el procedimiento a utilizarse en la formacin de dicho fondo. III) Las bases para el clculo de los valores de rescate, de los seguros reducidos en su monto o plazo (seguros saldados), y de los prstamos a los asegurados. Los elementos a que se refieren los Incisos b) y c) as como los individualizados como Incisos II) y III), debern presentarse acompaados de opinin actuarial autorizada. Planes prohibidos. Estn prohibidos: 1. Los planes denominados tontinarios, de derrama y los que incluyen sorteo. 2. La cobertura de riesgos provenientes de operaciones de crdito financiero puro. Plizas. ARTICULO 25.- El texto de las plizas deber ajustarse a los Artculos 11, segunda parte, y 158 de la Ley 17.418, y acompaarse de opinin letrada autorizada. La autoridad de control cuidar que las condiciones contractuales sean equitativas. 57
Las plizas debern estar redactadas en idioma nacional, salvo las de riesgo martimo que podrn estarlo en idioma extranjero. Primas. ARTICULO 26.- Las primas deben resultar suficientes para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador y su permanente capacitacin econmico- financiera. Las comisiones pueden ser libremente establecidas por los aseguradores dentro de los mnimos y mximos que autorice la autoridad de control. La autoridad de control observar las primas que resulten insuficientes, abusivas o arbitrariamente discriminatorias. Podrn aprobarse -nicamente por resolucin fundada- primas mnimas uniformes netas de comisiones cuando se halle afectada la estabilidad del mercado. La autoridad de control proceder a pedido de cualquiera de las asociaciones de aseguradores despus de or a las otras asociaciones de aseguradores. Seguros de la rama vida con participacin. ARTICULO 27.- Las utilidades de los seguros de la rama vida con participacin, se determinarn y pagarn anualmente, pudiendo tambin ser imputadas a primas futuras o acreditadas en una cuenta que gozar de un inters no menor del que cobre el asegurador por los prstamos sobre plizas o aplicadas al otorgamiento de beneficios adicionales autorizados por la autoridad de control. Aprobacin de planes, modificaciones y primas. ARTICULO 28.- Cuando se trate de planes de seguro correspondientes a ramas ya autorizadas al asegurador o de la modificacin de sus elementos tcnicos o contractuales, la autoridad de control resolver dentro de los noventa (90) das de la presentacin de la respectiva solicitud de aprobacin. Cuando se gestione, respecto de planes ya aprobados al asegurador, exclusivamente la modificacin de primas o la aplicacin de primas especiales, la autoridad de control resolver dentro de los treinta (30) das de la presentacin de la respectiva solicitud de aprobacin. Operaciones prohibidas. ARTICULO 29.- Los aseguradores no podrn: a) Tener bienes en condominio, sin previa autorizacin de la autoridad de control; b) Gravar sus bienes con derechos reales, salvo que tratndose de bienes inmuebles para uso propio lo sea en garanta del saldo de precio de adquisicin y en las condiciones que establezca la autoridad de control; c) Emitir debentures ni librar para su colocacin letras y pagars; d) Descontar los documentos a cobrar de asegurados o terceros ni negociar los cheques que reciban, salvo que estos ltimos se transmitan mediante endoso a favor de persona determinada; e) Hacer frente a sus obligaciones con los asegurados mediante letras o pagars propios o de terceros; 58
f) Efectuar sus pagos sino mediante cheques a la orden del acreedor, salvo lo que pudiese disponer la autoridad de control respecto del manejo del denominado fondo fijo; g) Recurrir al crdito bancario por cualquier causa, salvo cuando lo sea para edificar inmuebles para renta o venta, previa autorizacin en cada caso de la autoridad de control; h) Hacer disposiciones a ttulo gratuito, excepto cuando se trate de contribuciones para fines benficos o culturales o lo sean con utilidades lquidas y realizadas del ejercicio de acuerdo con lo dispuesto en el estatuto y lo resuelto por la asamblea; i) Otorgar fianzas o garantizar obligaciones de terceros, salvo lo dispuesto en el Artculo 7, Inciso b); j) Integrar otras sociedades, salvo el supuesto del Artculo 35, Inciso f).
La autoridad de control podr considerar comprendida en la nmina de las precedentes prohibiciones cualquier operacin asimilable a las previstas. SECCIN VI: GESTIN DE LA EMPRESA DE SEGUROS
Capitales mnimos. ARTCULO 30.- La autoridad de control establecer con criterio uniforme y general para todos los aseguradores sin excepcin, el monto y las normas sobre capitales mnimos a que debern ajustarse los aseguradores que se autoricen o los que ya estn autorizados. Sociedades extranjeras. Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras debern tener y radicar en el pas fondos equivalentes a los capitales mnimos exigidos a los aseguradores constituidos en l. Disminucin de los capitales mnimos por prdidas. ARTICULO 31.- Cuando el capital mnimo correspondiente segn las disposiciones que dicte la autoridad de control resulte afectado por cualquier prdida, aqulla, sin esperar a la terminacin del ejercicio, emplazar al asegurador para que d explicaciones y adopte las medidas para mantener la integridad de dicho capital, a cuyo efecto el asegurador presentar un plan de regularizacin y saneamiento dentro de los quince (15) das del emplazamiento. Plan de regularizacin y saneamiento. La autoridad de control aprobar o rechazar el referido plan; si lo aprueba, el asegurador deber cumplir el plan en los plazos y condiciones que aqulla establezca; si lo rechaza, deber reintegrar el capital en el trmino de treinta (30) das. Indisponibilidad de las inversiones. Hasta tanto sean cumplidas las medidas de regularizacin y saneamiento, la autoridad de control establecer la indisponibilidad de las inversiones por monto equivalente a las reservas constituidas para afrontar las obligaciones 59
con los asegurados. A tal fin la Superintendencia podr librar mandamientos de embargo, oficiando a los efectos de su toma de razn al Registro de la Propiedad Inmueble que corresponda o a los registros pertinentes, sean estos nacionales, provinciales o municipales. Sin embargo, puede autorizar a disponer de tales bienes para hacer efectivas esas obligaciones o para su reinversin. Prdida del 30 %. Cuando la prdida alcance al treinta por ciento (30 %) del capital mnimo, se ordenar al asegurador que se abstenga de celebrar nuevos contratos en todas o algunas de las ramas segn el caso, hasta tanto el capital alcance el mnimo correspondiente, dentro del plazo que determine la autoridad de control. Retencin. ARTICULO 32.- Los aseguradores establecern libremente sus tablas de retencin, sin perjuicio de las observaciones que pudiera efectuar la autoridad de control y del rgimen legal de reaseguro en vigencia. Reservas tcnicas. ARTICULO 33.- La autoridad de control determinar con carcter general y uniforme las reservas tcnicas y de siniestros pendientes que corresponda constituir a los aseguradores, en la medida que sea necesaria para atender al cumplimiento de sus obligaciones con los asegurados. Los aseguradores que tengan obligaciones nacidas de los contratos de seguros y reaseguros a pagarse en moneda extranjera, deben constituir las reservas tcnicas correspondientes en las mismas monedas o en otras permitidas que establezca la autoridad de control. Fondos de amortizacin, de previsin y reservas. ARTICULO 34.- Los aseguradores deben constituir por la cuenta de ganancias y prdidas o por distribucin de utilidades, segn lo determine la autoridad de control, los fondos de amortizacin, de previsin y las reservas que ella disponga con carcter general, sin perjuicio de los fondos que con carcter particular establezca la autoridad de control respecto de cada entidad segn su situacin econmico-financiera. Clculo de la cobertura: ramas eventuales. ARTICULO 35.- Los importes de las reservas previstas en el Artculo 33 y de los depsitos de reservas en garanta retenidos a los reaseguradores - deducidas las disponibilidades lquidas y los depsitos de reservas en garanta retenidos por los reaseguradores- deben invertirse ntegramente en los bienes indicados seguidamente, prefirindose siempre los que supongan mayor liquidez y suficiente rentabilidad y garanta: Inversiones: Bienes. a) Ttulos u otros valores de la deuda pblica nacional o garantizados por la Nacin; b) Ttulos pblicos de pases extranjeros, hasta el importe de las reservas tcnicas correspondientes a plizas emitidas en moneda de esos pases; c) Debentures con garanta especial o flotante en primer grado sobre bienes radicados en el pas; 60
d) Prstamos con garanta prendaria o hipotecaria en primer grado sobre bienes situados en el pas, con exclusin de yacimientos, canteras y minas. El prstamo no exceder del cincuenta por ciento (50%) del valor de realizacin del bien, especialmente tasado al efecto por el asegurador; e) Inmuebles situados en el pas para uso propio, edificacin, renta o venta; f) Acciones de sociedades annimas constituidas en el pas o extranjeras comprendidas en el Artculo 124 de la Ley 19.550 o de extranjeras que tengan por principal objeto la prestacin de servicios pblicos dentro de la Nacin, que se coticen en bolsas del pas o del extranjero; g) Prstamos garantizados con ttulos, debentures y acciones de los incisos a), b), c) y f), hasta el cincuenta por ciento (50%) del valor de mercado de esos valores; h) Operaciones financieras garantizadas en su totalidad por bancos u otras entidades financieras debidamente autorizadas a operar en el pas por el Banco Central de la Repblica Argentina, previa autorizacin en cada caso de la autoridad de control, y siempre que lo permita el estado econmico- financiero del asegurador. La autoridad de control establecer con carcter general los porcentajes de inversin en tales bienes y podr impugnar las inversiones hechas en bienes que no renan las caractersticas de liquidez, rentabilidad y garanta o cuyo precio de adquisicin sea superior a su valor de realizacin; en este ltimo caso, la autoridad de control dispondr las medidas conducentes a que dicha inversin registre en el balance un valor equivalente al de su realizacin segn el precio corriente en el mercado. Los bienes adquiridos con gravamen sern computados para los porcentajes de inversiones por su monto total, neto de las amortizaciones; para el balance de cobertura se considerarn con deduccin del gravamen. Clculo de la cobertura: rama vida. En la rama vida, los aseguradores podrn deducir tambin de las reservas a invertir los prstamos a los asegurados, las primas vencidas a cobrar y las fracciones de primas a vencer. Otras inversiones autorizadas. El capital, la reserva legal y los fondos de previsin y las reservas del Artculo 34, con deduccin de cuanto se destine a bienes de uso para la instalacin, explotacin y desarrollo del negocio de seguros y crditos por primas, debern ser invertidos en los mismos bienes, sin sujecin a porcentajes, o en otros bienes, con autorizacin previa de la autoridad de control. Los instrumentos representativos de las inversiones deben mantenerse en el pas, salvo las excepciones que la autoridad de control autorice expresamente en cada caso. Reaseguros pasivos. ARTICULO 36.- Cuando el asegurador reasegure en el exterior de conformidad con el rgimen legal de reaseguro en vigencia, debe retener, efectiva y realmente, la reserva tcnica correspondiente a la parte cedida de la prima original. Reaseguros activos. 61
En la aceptacin de reaseguros del exterior, las pertinentes reservas tcnicas pueden ser retenidas en el extranjero. Reaseguro facultativo. Estas disposiciones no se aplican en el reaseguro facultativo. Clusula resolutoria. En los contratos celebrados con reaseguradores del exterior deber pactarse una clusula resolutoria para los casos de incumplimiento, dificultades econmico-financieras que sobrevengan al reasegurador y otros supuestos que puedan poner en peligro los intereses del asegurador radicado en el pas, tales como guerra, invasin, guerra civil, rebelin, sedicin, medidas gubernativas u otros acontecimientos similares. En estos casos el reasegurador se obligar a devolver las primas no ganadas hasta el momento de la resolucin; el asegurador, por su parte, tendr el derecho de conservar en su poder las reservas retenidas hasta el total cumplimiento de las obligaciones del reasegurador, pudiendo aplicarlas a ese objeto si las remesas no se efectuaren en un plazo prudencial. SECCIN VII: ADMINISTRACIN Y BALANCES. Administracin. ARTCULO 37.- Los aseguradores deben asentar sus operaciones en los libros y registros que establezca la autoridad de control, los que sern llevados en idioma nacional y con las formalidades que aqulla disponga. La documentacin pertinente se archivar en forma metdica para facilitar las tareas de fiscalizacin. Deben conservar la documentacin referente a los contratos de seguro por un plazo mnimo de diez (10) aos de vencidos. Balance anual. ARTICULO 38.- Los aseguradores deben presentar a la autoridad de control, con una anticipacin no menor de treinta (30) das a la celebracin de la asamblea, en los formularios establecidos por aqulla, la memoria, balance general, cuenta de ganancias y prdidas e informe de los sndicos o del consejo de vigilancia en su caso, acompaados de dictamen de un profesional autorizado sin relacin de dependencia. Cierre del ejercicio econmico. El ejercicio econmico se cerrar el 30 de junio de cada ao. La asamblea ordinaria respectiva se celebrar dentro de los cuatro (4) meses siguientes; este plazo regir tambin para las sociedades cooperativas y de seguros mutuos. Sociedades Extranjeras. La fecha de cierre de ejercicio de las sucursales y agencias extranjeras es la de su casa matriz, salvo que optaren por la del 30 de junio de cada ao. Dentro de los seis (6) meses de aquella fecha presentarn los elementos citados que 62
sean pertinentes, referentes a las operaciones realizadas en el pas. La memoria se reemplazar por el informe del representante. Rama vida. Los aseguradores que operen en la rama vida acompaarn un dictamen actuarial subscripto por profesional autorizado sin relacin de dependencia. Normas de contabilidad y plan de cuentas. ARTICULO 39.- La autoridad de control dictar normas de contabilidad y establecer un plan de cuentas, ambos con carcter uniforme. Los aseguradores que deseen apartarse de esas normas o de ese plan debern obtener la previa aprobacin por parte de la autoridad de control, de las modificaciones propuestas. Balances trimestrales. ARTICULO 40.- Los aseguradores no estn obligados a presentar balances trimestrales, pero la autoridad de control podr exigirlos a determinado asegurador cuando lo considere conveniente. Publicacin del balance anual. Slo es obligatoria la publicacin del balance anual para todos los aseguradores sin excepcin, la que podr ser sintetizada segn formularios oficiales. La autoridad de control dictar las normas a las cuales los aseguradores debern ajustarse para la publicacin de sus balances. Valuacin del activo. ARTICULO 41.- La autoridad de control establecer normas uniformes para la valuacin del activo. Comisiones a amortizar: rama vida. ARTICULO 42.- Las sociedades de seguros en la rama vida podrn incluir en el activo de sus balances el rubro comisiones a amortizar, constituido por las comisiones de adquisicin que hayan sido pagadas por los negocios nuevos realizados, las que, a los efectos del rubro comisiones a amortizar, no podrn exceder del lmite mximo que fije la autoridad de control, dentro del ochenta por ciento (80 %) del importe de una prima de tarifa anual para perodos de primas de veinte (20) aos o ms, o vida entera, con disminucin del dos y medio por ciento (2 %) de la prima anual por cada ao menos de duracin. Las comisiones a amortizar se establecern separadamente para cada ao de pago. Sern descargados de esa cuenta y cancelados como prdida los saldos de las comisiones correspondientes a seguros terminados, caducados o rescindidos que an falte amortizar. Las comisiones de seguros de vida al efecto del rubro comisiones a amortizar, sern amortizadas en cinco (5) aos como mximo y en una proporcin no menor del veinte por ciento (20 %) anual en los balances generales, a contar desde el primer ejercicio en que se inserten en el activo. Reserva legal. 63
ARTICULO 43.- Sin perjuicio de lo que disponga la autoridad de control conforme a lo establecido en el Artculo 34, los aseguradores destinarn en concepto de reserva legal no menos del cinco por ciento (5%) de las ganancias realizadas y lquidas que arroje el estado de resultados del ejercicio, hasta alcanzar el veinte por ciento (20%) de su capital social. Cooperativas. Las sociedades cooperativas destinarn a la citada reserva el referido porcentaje, pero sin esa limitacin. Reintegracin. Siempre que la reserva legal se reduzca por cualquier causa, deber reintegrarse totalmente con las primeras utilidades. Objeciones al balance. ARTICULO 44.- La autoridad de control podr objetar el balance. Cuando las observaciones tengan por resultado suprimir o disminuir las utilidades o excedentes del ejercicio, podr disponer que se suspenda o limite correlativamente su distribucin. Informe sobre el estado del asegurador. ARTICULO 45.- Los aseguradores pondrn a disposicin de los asegurados, y de cualquier interesado que lo solicite, la memoria, balance general, cuenta de ganancias y prdidas e informe de los sndicos o del consejo de vigilancia, en su caso.
SECCIN VIII: FUSIN Y CESIN DE LA CARTERA
Requisitos ARTICULO 46.- La fusin de aseguradores o la cesin total o parcial de cartera requiere la autorizacin de la autoridad de control. La cesin total o parcial de cartera puede hacerse nicamente a aseguradores establecidos en el pas de conformidad con esta Ley. Publicidad. ARTICULO 47.- Los aseguradores que acuerden la cesin total o parcial de cartera presentarn el contrato proyectado a la autoridad de control y publicarn edictos por el trmino de tres (3) das anunciando la cesin en los boletines oficiales de la sede central y de las sucursales, para que los asegurados formulen objecin fundada ante esa autoridad en el plazo de quince (15) das desde la ltima publicacin. Resolucin. Vencido el plazo, la autoridad de control resolver dentro de los treinta (30) das. La aprobacin puede ser negada si de los antecedentes y hechos comprobados resulta que los intereses de los asegurados no estn suficientemente amparados. Recurso. 64
La denegacin es recurrible de acuerdo con el Artculo 83. Aprobacin: Efectos. Aprobado el contrato, ste obligar a las sociedades cedentes y cesionaria, a los asegurados y a sus derechohabientes. Respecto de los dems acreedores rigen las disposiciones sobre transferencia de establecimientos comerciales, cuando fuere procedente. Forma. El acto de cesin puede ser otorgado por instrumento pblico o privado.
SECCIN IX: REVOCACIN DE LA AUTORIZACIN Casos en que procede. ARTICULO 48.- La autorizacin concedida de acuerdo con el Artculo 7, debe ser revocada por la autoridad de control cuando: a) El asegurador no inicie efectivamente sus operaciones en el trmino de seis (6) meses; b) No se cumpla con lo dispuesto en el Artculo 31, en los casos de prdida del capital mnimo; c) El asegurador no funcione de acuerdo con los estatutos, con las condiciones de la autorizacin o con el Artculo 4, o no proceda a la exclusin de los impugnados segn el Artculo 9 despus de aplicadas las multas previstas en esa disposicin; d) Proceda la disolucin por cualquier causa, conforme al Cdigo de Comercio; e) La casa matriz de una sociedad extranjera se disuelva, liquide, quiebre, o se encuentre en situacin equivalente, o en caso de cierre de la sucursal o agencia autorizada; f) Se produzca la liquidacin segn lo previsto en los Artculos 50, 51 y 52; g) Sea por aplicacin de lo dispuesto en el Artculo 58. Procedimiento. La resolucin de la autoridad de control se ajustar al procedimiento establecido en el Artculo 82. Efectos. ARTICULO 49.- La revocacin firme de la autorizacin importa la disolucin automtica, y el asegurador debe proceder a su inmediata liquidacin. Inscripcin de la revocacin. La inscripcin de la revocacin ser dispuesta por el juez de registro del domicilio de la entidad con la sola comunicacin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, y no ser revisible en ningn caso por aqul.
SECCIN X: LIQUIDACIN Liquidacin por disolucin voluntaria. Liquidador. 65
ARTICULO 50.- Cuando el asegurador resuelva voluntariamente su disolucin, la liquidacin se har por sus rganos estatutarios, sin perjuicio de la fiscalizacin de la autoridad de control. Liquidador judicial. Si el asegurador no procediera a su inmediata liquidacin o si la proteccin de los intereses de los asegurados lo requiere, la autoridad de control podr solicitar del Juez ordinario competente su designacin como liquidadora. La decisin ser dictada con citacin del asegurador, en juicio verbal convocado a ese fin, y slo ser apelable en efecto devolutivo. Liquidacin por disolucin forzosa. Liquidador. ARTCULO 51.- Cuando la liquidacin sea consecuencia de la revocacin dispuesta por la autoridad de control, esta la asumir por medio de quien designe con intervencin del Juez ordinario competente. Procedimiento sustitutivo de la quiebra. Los aseguradores no pueden recurrir al concurso preventivo ni son susceptibles de ser declarados en quiebra. Si no se hubiese iniciado la liquidacin forzosa del prrafo primero y estuviesen reunidos los requisitos para la declaracin de quiebra, el Juez Ordinario competente dispondr la disolucin de la sociedad y su liquidacin por la autoridad de control. Aplicacin supletoria de los concursos comerciales. ARTICULO 52.- En los casos de los Artculos 50 y 51, la autoridad de control ajustar la liquidacin a las disposiciones de los concursos comerciales para las quiebras, y tendr todas las atribuciones del sndico en aqullas. Podr rescindir los contratos de seguro con un preaviso de quince (15) das, notificando a los asegurados por carta certificada con aviso de retorno u otro medio suficientemente idneo. El asegurador responde por los siniestros ocurridos nterin, salvo que el asegurado celebre en reemplazo otro contrato de seguro. En los seguros de la rama vida dispondr previamente la cesin de la cartera por licitacin de acuerdo con las bases que fije. Si la cesin no fuera posible se estar a lo dispuesto en el prrafo anterior. Sanciones. ARTICULO 53.- La autoridad de control elevar al juez que conoci en la causa todos los antecedentes del asegurador para hacer efectivas respecto de sus administradores, directores, consejeros, sndicos, integrantes del consejo de vigilancia y gerentes, las medidas previstas en la ley de concursos para el fallido en el supuesto de culpa o fraude y, en su caso, les sern aplicadas las penas previstas en el Cdigo Penal para el quebrado fraudulento o culpable. Privilegios. ARTCULO 54.- Gozan del privilegio general establecido en el Artculo 270 de la Ley de Concursos: 66
a) Los asegurados o sus beneficiarios en la rama vida, por el capital o renta debidos o por las reservas matemticas, en el mismo grado de los crditos mencionados en el Inciso 1) del citado Artculo y con igual extensin a la que el Artculo 271 de dicha Ley otorga al capital emergente de sueldos, salarios y remuneraciones; b) Los crditos por los siniestros producidos en los otros seguros. Los gastos de liquidacin, incluidos los devengados por la autoridad de control, gozan del privilegio establecido en el Artculo 264 de la mencionada Ley.
SECCIN XI: INTERVENCIN DE AUXILIARES. Obligaciones. ARTCULO 55.- Los productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores de seguros estn obligados a desempearse conforme a las disposiciones legales aplicables a la operacin en la cual intervienen y a actuar con diligencia y buena fe.
SECCIN XII: PUBLICIDAD.
Limitacin del uso del trmino seguro y expresiones similares. ARTICULO 56.- Las palabras seguras, aseguradoras o expresiones tpicas o caractersticas de las operaciones de seguro, no pueden ser usadas en los nombres comerciales o enseas por quienes no estn autorizados como aseguradores de acuerdo con esta Ley. Sancin. A quienes infrinjan lo dispuesto en este Artculo, se les aplicar el rgimen previsto en el Artculo 61. Prohibicin de publicidad equvoca. ARTICULO 57.- Queda prohibida la publicidad que contenga informaciones falsas, capciosas o ambiguas o que puedan suscitar equivocacin sobre la naturaleza de las operaciones, la conducta o situacin econmico-financiera de un asegurador o respecto de los contratos que celebre as como el empleo de medios incorrectos o susceptibles de inducir a engao para la obtencin de negocios. Las sucursales y agencias de sociedades extranjeras deben indicar esta calidad, con expresin del domicilio de la casa matriz, y separarn los datos que les correspondan por sus actividades en el Pas, de los concernientes a la casa matriz u otras sucursales.
SECCIN XIII: PENAS Aseguradores. ARTICULO 58.- Cuando un asegurador infrinja las disposiciones de esta Ley o las reglamentaciones previstas en ella o no cumpla con las medidas dispuestas 67
en su consecuencia por la autoridad del control, y de ello resulte el ejercicio anormal de la actividad aseguradora o una disminucin de la capacidad econmico-financiera del asegurador o un obstculo real a la fiscalizacin, ser pasible de las siguientes sanciones, que se graduarn razonablemente segn la conducta del asegurador, la gravedad y la reincidencia: a) Llamado de atencin; b) Apercibimiento; c) Multa de hasta cien mil pesos ($ 100.000.-); d) Suspensin hasta de tres (3) meses para operar en una o ms ramas autorizadas o revocacin de la autorizacin para operar como asegurador, en los casos de ejercicio anormal de la actividad aseguradora o disminucin de su capacidad econmico-financiera. El asegurador no podr alegar la culpa o dolo de sus funcionarios o empleados para excusar su responsabilidad. Auxiliares. ARTICULO 59.- Los productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores, no dependientes del asegurador, que violen las normas a que se refiere el Artculo 55, o que no suministren los informes que les requiera la autoridad de control en el ejercicio de sus funciones, sern pasibles de las siguientes sanciones:
a) Llamado de atencin; b) Apercibimiento; c) Multa hasta de cinco mil pesos ($ 5.000.-); d) Inhabilitacin hasta de cinco (5) aos. La pena se graduar de acuerdo con las funciones del infractor, la gravedad de la falta y la reincidencia. Los responsables sern solidariamente obligados al pago de la multa. Los aseguradores no podrn pagar las multas impuestas, ni abonar retribucin alguna cuando se disponga la inhabilitacin. La multa no pagada se transformar en arresto a razn de un da de arresto por cada cuarenta pesos ($ 40.-), no pudiendo exceder de sesenta (60) das.
Retencin indebida de primas. ARTICULO 60.- Los productores, agentes y dems intermediarios que no entreguen a su debido tiempo al asegurador las primas percibidas, sern sancionados con prisin de uno (1) a seis (6) aos e inhabilitacin por doble tiempo del de la condena. Celebracin de contratos al margen de esta Ley. ARTICULO 61.- Quienes directa o indirectamente anuncien en cualquier forma u ofrezcan celebrar operaciones de seguros sin hallarse autorizados para actuar como aseguradores de acuerdo con esta Ley, incurrirn en multa hasta de cincuenta mil pesos ($ 50.000.-). Cuando celebren contratos de seguro sin la debida autorizacin, estos sern nulos, y la multa se elevar al doble, sin perjuicio de la responsabilidad en que incurran respecto de la otra parte en razn de la nulidad. 68
Si la infractora fuera una sociedad annima, cooperativa o mutual, sus directores, administradores, sndicos o integrantes del consejo de vigilancia en su caso y gerentes, sern solidariamente responsables por las multas y consecuencias de la nulidad de los contratos celebrados. Si se tratare de sociedad de otro tipo, la responsabilidad solidaria se extender adems a todos los socios. Si la infraccin fuera cometida por una sucursal o agencia de sociedad extranjera, la responsabilidad corresponder al factor, gerente o representante. La multa no pagada se convertir en arresto a razn de un da por cada CUARENTA PESOS ($ 40.-), no pudiendo exceder de seis (6) meses. La pena de inhabilitacin del Artculo 59, se aplicar en todos los casos como accesoria. Las disposiciones de este Artculo son aplicables a los casos previstos en el artculo 3 despus que la autoridad de control haya declarado las respectivas operaciones incluidas en el rgimen de esta Ley. Plazo y procedimiento. ARTICULO 62.- Las multas sern abonadas en el trmino de diez (10) das de hallarse firme la resolucin definitiva de la autoridad de control, y el pago ser perseguido judicialmente por la misma. Delitos. ARTICULO 63.- Las sanciones aplicables en virtud de esta Ley no excluyen las que puedan corresponder por delitos previstos en el Cdigo Penal u otras Leyes. Denuncia. Cuando la autoridad de control compruebe la existencia o comisin de hechos que puedan constituir delito, lo pondr en conocimiento del Juez en lo penal competente, con remisin de testimonio de los antecedentes que corresponda. Pena de arresto Para el cumplimiento de la pena de arresto prevista en los Artculos 59 y 61 se dar intervencin al Juez nacional de primera instancia en lo criminal y correccional federal de la Capital Federal, y en el interior al Juez federal que corresponda.
CAPITULO II: DE LA AUTORIDAD DE CONTROL
SECCIN I: DE LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN Autoridad de control. ARTICULO 64.- El control de todos los entes aseguradores se ejerce por la Superintendencia de Seguros de la Nacin con las funciones establecidas por esta Ley. Superintendencia de Seguros. 69
ARTICULO 65.- La Superintendencia de Seguros es una entidad autrquica con autonoma funcional y financiera, en jurisdiccin del Ministerio de Hacienda y Finanzas. Est a cargo de un funcionario con el ttulo de Superintendente de Seguros designado por el Poder Ejecutivo Nacional. Funcionarios. ARTICULO 66.- La Superintendencia estar dotada con el personal necesario para el cumplimiento de sus funciones, integrado preferentemente en las funciones tcnicas por graduados universitarios en ciencias econmicas o derecho. Incompatibilidades. Ningn funcionario o empleado de la Superintendencia puede tener intereses en entidades aseguradoras, ni ocupar cargo en ellas, salvo las excepciones establecidas por la Ley o cuando deriven de la calidad de asegurado. Les est prohibido igualmente tener inters directo o indirecto en las actividades o remuneraciones de productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores de seguros.
Deberes y atribuciones. ARTICULO 67.- Son deberes y atribuciones de la Superintendencia: a) Ejercer las funciones que esta Ley asigna a la autoridad de control; b) Dictar las resoluciones de carcter general en los casos previstos por esta Ley y las que sean necesarias para su aplicacin; c) Objetar la constitucin, los estatutos y sus reformas, los reglamentos internos, los aumentos de capital, la constitucin y funcionamiento de las asambleas y la incorporacin de planes o ramas de seguro, de todas las entidades aseguradoras sin excepcin constituidas en jurisdiccin nacional o fuera de ella, que no estn de acuerdo con las Leyes generales, las disposiciones especficas de esta Ley y las que con carcter general dicte en las citadas materias la autoridad de control, cuidando que los estatutos de las sociedades de seguro solidario no contengan normas que desvirten su naturaleza societaria o importen menoscabo del ejercicio de los derechos societarios de los socios; d) Impugnar, en su caso, las contribuciones que se hagan por aplicacin del Inciso h) del Artculo 29 que no sean proporcionadas a la capacidad econmico-financiera de la entidad o al giro de sus negocios; e) Adoptar las resoluciones necesarias para hacer efectiva la fiscalizacin respecto de cada asegurador, tomar las medidas y aplicar las sanciones previstas en esta Ley; f) Fiscalizar la conducta de los productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores no dependientes del asegurador, en la forma y por los medios que estime procedentes, conocer en las denuncias pertinentes y sancionar las infracciones; g) Asesorar al Poder Ejecutivo en las materias relacionadas con el seguro; h) Proyectar anualmente su presupuesto, el que elevar al Poder Ejecutivo para su aprobacin; i) Recaudar los fondos a que se refiere el Artculo 81 y disponer de ellos; 70
j) Nombrar, contratar, promover, separar y sancionar a su personal, y adoptar las dems medidas internas que correspondan para su funcionamiento; k) Tener a su cargo: Un Registro de Entidades de Seguros, en el que se anotarn por orden numrico las autorizaciones para operar que confiera y en el que se llevarn tambin las revocaciones. Un registro de antecedentes personales actualizado sobre las condiciones de responsabilidad y seriedad, de los promotores, fundadores, directores, consejeros, sndicos o integrantes del consejo de vigilancia en su caso, liquidadores, gerentes, administradores y representantes de las entidades aseguradoras sometidas al rgimen de la presente ley, estando facultada a tal efecto la Superintendencia para requerir los informes que juzgue necesarios a cualquier autoridad u organismo, nacional, provincial o municipal; -Un Registro de profesionales desautorizados para actuar en tal carcter ante la Superintendencia. Un Registro de sanciones en el que se llevarn las que se apliquen de conformidad con el rgimen previsto en los Artculos 58 a 63. La Superintendencia puede iniciar acciones judiciales y actuar en cualquier clase de juicios como actor o demandado, en juicio criminal como querellante, y designar apoderados a estos efectos. Inspeccin. ARTICULO 68.- En el ejercicio de sus funciones la Superintendencia puede examinar todos los elementos atinentes a las operaciones de los aseguradores, y en especial requerir la exhibicin general de los libros de comercio y documentacin complementaria, as como de su correspondencia, hacer compulsas, arqueos y verificaciones. Disponibilidad de elementos. Los aseguradores estn obligados a mantener en el domicilio de su sede central o sucursales a disposicin de la Superintendencia, todos los elementos relacionados con sus operaciones.
Informaciones. ARTICULO 69.- Adems de las informaciones peridicas previstas por esta ley que los aseguradores deben suministrar, la Superintendencia puede requerir otras que juzgue necesarias para ejercer sus funciones. Declaraciones juradas. La Superintendencia puede requerirles declaraciones juradas sobre hechos o datos determinados. Otros obligados. ARTICULO 70.- Las obligaciones que surgen de los Artculos 68 y 69 comprenden a los administradores de entidades aseguradoras y a los productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores, no dependientes del asegurador. Tambin toda persona fsica o jurdica est obligada a suministrar las informaciones que le requiera la autoridad de control, que 71
resulten necesarias para el cumplimiento de su misin, aun cuando estn sujetas al control de otros organismos estatales, nacionales, provinciales o municipales, conforme a leyes especficas, y a exhibir sus libros de comercio y documentacin complementaria a inspectores a la Superintendencia, cuando ello sea necesario para determinar su situacin frente al rgimen de esta Ley o bien establecer las condiciones en que operan con una entidad aseguradora autorizada o con una persona fsica o jurdica respecto de la cual dicho organismo tenga iniciada actuacin a los fines sealados en el Artculo 3 de esta Ley. Informes de la inspeccin y del balance. ARTICULO 71.- El funcionario al cual se encomiende la inspeccin de un asegurador o el control de su balance, presentar un informe escrito. Cuando d lugar a observaciones de la Superintendencia, esta entregar al asegurador copia de las piezas de la inspeccin en que se funda. Asistencia a las asambleas. ARTICULO 72.- La Superintendencia puede asistir a las asambleas generales de las entidades sujetas a su fiscalizacin y el funcionario designado informar sobre su desarrollo. Allanamiento, auxilio de la fuerza pblica y secuestro. ARTICULO 73.- La Superintendencia puede requerir rdenes judiciales de allanamiento y el auxilio de la fuerza pblica para el ejercicio de sus funciones. Puede secuestrar los documentos que juzgue conducentes para el cumplimiento de sus tareas de fiscalizacin. Secreto de las actuaciones. ARTICULO 74.- Las actuaciones cumplidas en el ejercicio del control previsto en esta Ley son confidenciales. No pueden ofrecerse como pruebas en juicio civil sino por el propio asegurador o por el Estado. Tambin son confidenciales los datos que no estn destinados a la publicidad y las declaraciones juradas presentadas. Los funcionarios y empleados de la Superintendencia estn obligados a conservar fuera del desempeo de sus funciones el secreto de las actuaciones. Memoria. ARTICULO 75.- La Superintendencia publicar antes del 1 de mayo de cada ao su memoria correspondiente al ao anterior, la que contendr: a) Las estadsticas generales de las diversas ramas de seguro en forma analtica; b) Un estado global de las actividades del conjunto de las entidades aseguradoras sobre la base del resultado econmico del ejercicio y un anlisis similar de las transformaciones que hayan sufrido sus inversiones; c) El detalle de los negocios y el resultado econmico del ejercicio de cada entidad por separado; d) La exposicin de su labor realizada en las diversas fases de su actividad; 72
e) Las observaciones que merezca al Superintendente y en la prctica, el funcionamiento y organizacin de la Superintendencia y las reformas que crea conveniente proponer. La Superintendencia deber suministrar a precio de costo el nmero de ejemplares de la memoria que le fuere solicitado.
SECCIN II: DEL CONSEJO CONSULTIVO DEL SEGURO Composicin. ARTICULO 76.- El Superintendente de Seguros acta asistido por un Consejo Consultivo del Seguro integrado por cinco (5) consejeros designados a propuesta, uno de las sociedades annimas con domicilio en la Capital Federal, uno de las sociedades annimas con domicilio en el interior del pas, uno de las sociedades cooperativas y de seguros mutuos y uno de cada una de las entidades aseguradoras indicadas en los Incisos b) y c) del Artculo 2. Designacin. ARTICULO 77.- Cada entidad aseguradora autorizada votar por tres (3) precandidatos titulares y tres (3) suplentes por el consejero que corresponda designar para su sector. Los votos sern firmados por persona autorizada ante la autoridad de control, debiendo ser remitidos a esta por carta certificada o entregarse bajo sobre, para que el Consejo realice el escrutinio el 15 de diciembre del ao que corresponda, y si dicho da fuere feriado, el primer da hbil siguiente. Pueden concurrir al acto los aseguradores que lo deseen. Con el resultado de la eleccin se confeccionarn ternas de candidatos para consejeros titulares y suplentes por cada sector entre quienes hubiesen obtenido el mayor nmero de votos. El Poder Ejecutivo Nacional nombrar los consejeros titulares y suplentes elegidos de las ternas mencionadas. Los consejeros suplentes actuarn en caso de ausencia o incapacidad de los titulares, sin perjuicio de concurrir a las reuniones del Consejo con voz pero sin voto. Requisitos. ARTICULO 78.- Para ser miembro del Consejo se requiere: a) Tener por lo menos (5) aos de antigedad en una o varias entidades aseguradoras; b) Desempear en forma efectiva, mientras sea consejero, el cargo de gerente o miembro titular del directorio o consejo de administracin de una entidad aseguradora. Los miembros del Consejo Consultivo durarn tres (3) aos en sus funciones y pueden ser reelegidos. El perodo terminar el 31 de enero del ao que corresponda y los miembros reemplazantes se incorporarn a partir de esa fecha. No obstante, los miembros reemplazados continuarn en sus funciones hasta tanto se hagan cargo los miembros reemplazantes. Los cargos de los consejeros titulares y suplentes son honorarios Funciones. 73
ARTICULO 79.- El Consejo Consultivo tendr las funciones que se indican seguidamente: a) Dar su opinin sobre los siguientes asuntos que le sern consultados por el Superintendente: 1. Proyectos de Leyes, Decretos y Resoluciones Generales que deban cumplir las entidades aseguradoras o los auxiliares del seguro; 2. Normas para la determinacin del activo neto, sistemas de contabilidad, formularios de balance y estadsticas; 3. Plizas de carcter general, tarifas generales y aranceles; 4. Montos de la cuota anual y de la tasa uniforme sobre las primas; b) Someter a la consideracin del Superintendente iniciativas tendientes a promover el perfeccionamiento del seguro en sus diversos aspectos; c) Dar su opinin sobre cuestiones de orden general que se susciten y respecto de las cuales sea conveniente, a juicio del Superintendente, conocer su criterio. Funcionamiento. ARTICULO 80.- El Consejo Consultivo se reunir peridicamente el da que fije previamente con ese objeto, debiendo hacerlo adems cuando el Superintendente lo considere necesario o lo solicite un consejero titular. Las reuniones se celebrarn en la sede de la Superintendencia con la presencia, por lo menos, de tres (3) consejeros titulares presididos por el Superintendente. Las manifestaciones o juicios emitidos durante la reunin sern asentados en un libro de actas y se considerarn como opiniones del Consejo cuando la mayora de los consejeros presentes se hubiera expresado en un mismo sentido. En los proyectos de leyes o decretos que la autoridad de control eleve para la consideracin del Poder Ejecutivo, se har constar, cuando corresponda, la opinin que al respecto hubiere dado el Consejo Consultivo. Los miembros del Consejo mantendrn las relaciones oficiales correspondientes a sus funciones exclusivamente con el Superintendente de Seguros.
SECCIN III: FONDOS ARTICULO 81.- La Superintendencia subvendr a los gastos de su funcionamiento y del Consejo Consultivo, con los siguientes fondos: Contribucin Anual a) Contribucin anual de los aseguradores, a cargo exclusivo de stos, a razn del tres por diez mil de las primas de seguros directos, deducidas las anulaciones. Esta contribucin no podr exceder de dos mil pesos ( $ 2000) por asegurador;
Tasa b) Una tasa uniforme que ser fijada por el Poder Ejecutivo y que no exceder del seis por mil del importe de las primas que paguen los asegurados. Ser recaudada por los aseguradores como agentes de 74
retencin, liquidndose trimestralmente sobre los seguros directos, deducidas las anulaciones;
Multas c) Las multas aplicadas conforme a esta Ley;
Recargo d) El recargo por falta de pago oportuno de los ingresos indicados precedentemente en los Incisos a), b), y c). Se devengar automticamente y se calcular a razn del dos por ciento (2%) mensual;
Bienes o Fondos e) Los bienes que adquiera a cualquier ttulo y los que ya posea. De lo percibido en concepto de tasa uniforme, segn lo dispuesto en el inciso b), se destinar el uno por mil (1 0/00) de las primas a que l se refiere, para la formulacin de un fondo de estmulo para todo el personal, cualquiera sea la categora en que reviste, que se distribuir anualmente. Los recursos excedentes de un ejercicio pasarn al siguiente.
Fecha de Pago La cuota anual deber ser ingresada dentro de la primera quincena de febrero del ao a que corresponda, utilizndose para ello las boletas que establezca al efecto la Superintendencia y se abonar ntegramente cualquiera sea el mes en que se obtenga o cese la autorizacin para operar en seguros. La tasa uniforme ser liquidada trimestralmente en los formularios que la Superintendencia determine. La presentacin de la declaracin jurada y el pago de la tasa resultante, se efectuarn dentro de los quince (15) das siguientes a la terminacin del trimestre calendario a que correspondan. los ingresos se harn mediante depsito en el Banco de la Nacin Argentina - Casa Central- a la orden de la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Cobro judicial Cuando la cuota anual o la tasa uniforme no se ingresaran en los plazos establecidos, o la multa no se abonase en el trmino del Artculo 62, la Superintendencia extender boleta de deuda que ser ttulo hbil ejecutivo, y perseguir su cobro ante el Juez Nacional de primera Instancia en lo Civil y Comercial Federal de la Capital Federal. Prohibicin. Las entidades aseguradoras no podrn compensar entre s los saldos acreedores y deudores que arrojen sus declaraciones en concepto de tasa uniforme.
SECCIN IV: PROCEDIMIENTO Y RECURSOS Reglas de procedimiento. 75
ARTICULO 82.- Las decisiones definitivas de carcter particular de la Superintendencia, se dictarn por resolucin fundada, previa substanciacin en cada caso, ajustndose a las siguientes normas: se correr traslado de las observaciones o imputaciones que hubiere por diez (10) das hbiles a los afectados, responsables o imputados, los que al evacuarlo debern: a) Oponer todas sus defensas; b) Acompaar toda la prueba instrumental o indicar el expediente, oficina o registro notarial en que se encuentre; c) Indicar la prueba testimonial que se producir, individualizando los testigos, con enunciacin sucinta de los hechos sobre los que depondrn; d) Proponer la prueba pericial y los puntos de pericia indicando la especializacin que ha de tener el perito; e) Indicar los dems medios de prueba que se emplearn y su objeto. El Superintendente de Seguros, o el funcionario en el que delegue la instruccin de las actuaciones, podr desechar por resolucin fundada, cualquier prueba indicada u ofrecida, procedindose conforme al ltimo prrafo de este Artculo. Evacuado el traslado y aceptadas las pruebas ofrecidas, estas sern recibidas en un plazo que no exceda de veinte (20) das hbiles. Las audiencias sern pblicas, excepto cuando se solicite que sean reservadas y no exista inters pblico en contrario. En la primera audiencia, siempre que se reputara procedente la prueba pericial ofrecida, se determinarn los puntos de pericia y se proceder al sorteo de un perito nico que se desinsacular de las listas que anualmente confeccionar el Tribunal de Alzada integradas por actuarios, contadores pblicos y profesionales universitarios especializados en la materia. En el supuesto de no haberse confeccionado esas listas de peritos, se solicitar del Tribunal de Alzada que lo designe, a cuyo efecto oficiar la Superintendencia expresando la materia de la pericia y los puntos propuestos. Presentada la pericia, la Superintendencia, a pedido de parte o para mejor proveer, podr citar al perito para dar explicaciones, que sern consideradas en una audiencia designada al efecto, o bien dadas por escrito, conforme lo disponga la autoridad de control atento a las circunstancias del caso. Si se ha ofrecido prueba de informes, la Superintendencia tendr las mismas facultades acordadas a los jueces por el Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin. En el mismo plazo probatorio el funcionario a cargo de las actuaciones podr disponer cualquier medida de prueba, citar y hacer comparecer testigos, obtener informes y testimonio de instrumentos pblicos y privados y producir pericias de cualquier naturaleza. Terminada la recepcin de la prueba, las partes afectadas, responsables o imputados, podrn presentar memorial sobre sta, dentro de los cinco (5) das hbiles. El Superintendente de Seguros dictar resolucin definitiva fundada, dentro de los quince (15) das hbiles. Las decisiones que se dicten durante la substanciacin de la causa son irrecurribles, sin perjuicio de que el Tribunal de Alzada conozca de las 76
cuestiones que se reproduzcan ante el mismo en el escrito en el que se funde la apelacin. La recurrente podr volver a proponer en la Alzada la prueba denegada por la autoridad de control. Si se hiciere lugar, en la misma resolucin se dispondr la recepcin de esa prueba por la Superintendencia de Seguros. Remitidas las actuaciones dentro de tercero da, la Superintendencia recibir la prueba y devolver el expediente a la alzada, dentro de tercero da de producida. Recurso de apelacin. ARTCULO 83.- Las resoluciones definitivas de carcter particular de la Superintendencia son recurribles ante la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la Capital Federal. Las personas fsicas, sociedades y asociaciones domiciliadas en el interior, que no sean aseguradores autorizados ni estn gestionando ante la Superintendencia la autorizacin para operar, podrn optar por recurrir ante la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Federal y Contencioso Administrativo de la Capital Federal, opcin que debern manifestar al interponer el recurso. El recurso se interpondr ante la Superintendencia de Seguros en el plazo de cinco (5) das hbiles desde la notificacin, con memorial en el cual se expondrn los fundamentos y, en su caso, se reproducirn los agravios motivados por decisiones adoptadas durante el procedimiento administrativo, como tambin por las que desecharon pruebas que las partes reputen pertinentes. Si el recurso no se fundase, conforme se prev en este artculo, se declarar desierto. La Superintendencia conceder o denegar el recurso dentro de los cinco (5) das hbiles y, en su caso, elevar el expediente dentro de los cinco (5) das hbiles siguientes. El recurso se conceder en relacin y en ambos efectos, excepto en el caso de los Artculos 31 y 44, en los que procede al solo efecto devolutivo. La Cmara dictar sentencia en el plazo de quince (15) das hbiles. Queja. Si el recurso de apelacin fuese denegado por la Superintendencia o no se lo proveyese dentro del plazo, el agraviado podr recurrir directamente en queja ante la Cmara, pidiendo que se le otorgue el recurso denegado. El plazo para interponer la queja ser de cinco (5) das y la Cmara requerir el expediente dentro de los tres (3) das siguientes, decidiendo sin substanciacin alguna si el recurso ha sido bien o mal denegado, dentro de los diez (10) das hbiles. En el ltimo supuesto mandar tramitar el recurso. Recursos de la Ley 48. ARTICULO 84.- Si la sentencia definitiva de la alzada revocara o modificara la resolucin dictada por la Superintendencia de Seguros, esta podr interponer los recursos autorizados por la Ley 48. Recurso administrativo. ARTICULO 85.- Las resoluciones de la Superintendencia de carcter general son revisibles a instancia de parte por el Superintendente, y su denegacin recurrible ante el Poder Ejecutivo. El recurso procede al solo efecto devolutivo. Podr ser interpuesto por un asegurador o por alguna de las asociaciones que 77
los agrupe en el plazo de treinta (30) das, computado desde su publicacin en el Boletn Oficial o desde que la resolucin general se haga pblica por cualquier medio. Cuando se trate de las resoluciones previstas en los Artculos 6 y 7, Inciso g), el recurso ante el Poder Ejecutivo nicamente corresponder al afectado, se interpondr en el plazo de nueve (9) das hbiles, y proceder al solo efecto devolutivo. Medidas precautorias. ARTICULO 86.- Cuando la resolucin de la Superintendencia imponga el pago de una multa, sta puede solicitar embargo preventivo en bienes del infractor. Cuando la resolucin disponga la suspensin o la revocacin de la autorizacin para operar en seguros, el Tribunal de Alzada dispondr, a pedido de la Superintendencia, la administracin e intervencin judicial del asegurador, que no recaer en la autoridad de control. En ambos casos, el juez o el Tribunal de Alzada apreciarn la urgencia y la necesidad de la medida precautoria solicitada. Publicacin. ARTICULO 87.- Las Resoluciones Generales de la Superintendencia, as como las de carcter particular que dicte en funcin de los Artculos 3, 6, 7, 31, 46, 48, 56, 58, 59 y 61, se publicarn por un (1) da en el Boletn Oficial. La que otorga la autorizacin para operar de conformidad con el Artculo 7, se publicar, en su caso, una vez que la entidad se haya inscripto en el Registro Pblico de Comercio de su domicilio y se haya recibido en la autoridad de control un testimonio de los documentos otorgados por el juez de registro con la constancia de su toma de razn, segn lo dispuesto en el Artculo 8.
CAPITULO III: DISPOSICIONES FINALES Y TRANSITORIAS ARTICULO 88.- La nueva composicin del Consejo Consultivo que se establece por esta ley se aplicar a partir del vencimiento de mandatos que se opere el primer 31 de enero que se cumpla despus de su entrada en vigencia. Vigencia. Disposiciones derogadas. ARTICULO 89.- Esta Ley entrar en vigencia a los seis (6) meses de su promulgacin, y desde tal fecha quedar derogado el Rgimen legal de Superintendencia de Seguros, Ley 11.672, Edicin 1943, Artculo 150 (t.o. en 1962), as como el Artculo 52 del decreto Ley 14.682/46 (Ley 12.921); el Artculo 39 de la Ley 15.021; el Artculo 61 de la Ley 15.796; el Artculo 61 de la Ley 16.432; los Artculos 140 y 141 de las Leyes de impuestos internos (t.o. en 1938); el Decreto del 2 de enero de 1923, sobre transferencias de carteras de sociedades de seguros, el Decreto 23.350/39, el Decreto 61.138/40, el Decreto 7.607/61, el Decreto 1.063/63, y toda otra disposicin que se oponga a esta Ley. Dentro de los treinta (30) das de la fecha de promulgacin de la presente, la Superintendencia de Seguros elevar al Ministerio de Hacienda y Finanzas de la Nacin el proyecto de su estructura orgnica y agrupamiento funcional adecuados a la misin y funciones que se le fijan por esta Ley. Si ese proyecto 78
no se aprobase dentro de los treinta (30) das siguientes, el plazo de seis (6) meses previsto en el prrafo anterior para la vigencia de la Ley se prorrogar automticamente por el mayor plazo que se emplee en la aprobacin de dicho proyecto. ARTICULO 90.- Comunquese, publquese, dese a la Direccin Nacional del Registro Oficial y archvese. Resolucin de la SSN 21.523 Reglamenta la Ley 20.091
Resolucin de la SSN 32.080 Modificase el Reglamento General de la Actividad Aseguradora. Bs. As., 25/6/2007 VISTO el Expediente N 48.997 del Registro de esta SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACION; y CONSIDERANDO: Que se hace necesario establecer condiciones tanto para la elaboracin de tarifas de prima a efectos de cumplimentar los procedimientos identificados como "1.9.6. Tarifas; aprobacin y aplicacin de las mismas", del Anexo I de la Resolucin N 31.231 de fecha 14 de julio de 2006, como para las aseguradoras que expongan resultados tcnicos negativos en sus estados contables; Que la presente se dicta en uso de las facultades previstas en el artculo 67 de la Ley N 20.091; Por ello, EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS RESUELVE: Artculo 1 Reemplzase el texto del punto 26.1 del Reglamento General de la Actividad Aseguradora por el que se transcribe en el Anexo I. Artculo 2 La modificacin mencionada entrar en vigencia a partir del 1 de julio de 2007. 79
Artculo 3 Las entidades aseguradoras que registren resultados negativos en sus operaciones a partir de los estados contables correspondientes a ejercicios econmicos que finalicen el 30 de junio de 2008, debern seguir los lineamientos estipulados en el Anexo II. (Artculo sustituido por art. 3 de la Resolucin N 32.953/2008 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin B.O. 21/4/2008) Artculo 4 Quedan excluidas de la presente norma las aseguradoras de riesgos del trabajo y las entidades mutuales de transporte pblico de pasajeros. Artculo 5 Regstrese, comunquese y publquese en el Boletn Oficial... ANEXO I "26.1. Tarifas de Primas. 26.1.1. Las entidades supervisadas establecern sus tarifas de acuerdo con el procedimiento que, conforme lo dispone el punto 1.9.6 del Anexo I de la Resolucin SSN N 31.231, haya sido aprobado por el respectivo Organo de Administracin. 26.1.2. Las tarifas aprobadas conforme con lo dispuesto en el punto anterior darn por cumplidos los requisitos de autorizacin previstos en la Ley N 20.091 en la medida que contemplen los siguientes aspectos: a) Que las tarifas aprobadas estn elaboradas sobre bases tcnicas, en funcin de principios bsicos en materia de equidad, suficiencia, homogeneidad y representatividad, que permitan presumir razonablemente un resultado tcnico positivo y que no resulten abusivas ni discriminatorias. b) Que para su elaboracin se haya tenido en cuenta la experiencia siniestral, nivel de gastos y dems elementos que avalen su integracin y que, en ningn caso, hayan sido confeccionadas tomando en consideracin la naturaleza del asegurable o la relacin econmica o jurdica que lo vincula con el asegurador. c) Que, cuando se trate de tarifas que establecen variaciones en funcin del riesgo de los atributos de cada tomador o asegurado, debern aplicarse en forma uniforme en base a parmetros de clculo previamente definidos. d) Que, cuando se trate de riesgos especiales o de carcter novedoso, ms all de describir la rutina a observar, deber acreditarse la participacin de un reasegurador de reconocida solvencia tcnica y financiera. 80
e) Que, cuando se trate de: I. Coberturas cuya produccin al cierre del ltimo ejercicio econmico sea superior al veinte por ciento (20%) de la emisin total de la entidad, II. Correspondan a seguros sobre personas, III. Coberturas de la rama automotores, IV. Coberturas que, conforme el procedimiento previsto en el Anexo II de las presentes normas, hayan arrojado resultado negativo al cierre del ltimo ejercicio econmico, deber intervenir en su confeccin un profesional Actuario inscripto en el registro de esta Superintendencia de Seguros de la Nacin y el Organo de Administracin de las entidades deber tomar razn antes de su aplicacin. 26.1.3. Las entidades supervisadas debern modificar el procedimiento previsto en el punto 1.9.6 del Anexo I de la Resolucin N 31.231, en la medida que no se corresponda con lo dispuesto en el contenido de las presentes normas, haciendo expresa inclusin de los contenidos del punto 26.1.2 precedente. 26.1.4. Las tarifas vigentes y sus sucesivas modificaciones se conservarn, debidamente codificadas en archivos ordenados segn el perodo de su vigencia, durante el trmino de cinco (5) aos. 26.1.5. Los requisitos de autorizacin contemplados en el punto 26.1.2 estn exclusivamente vinculados al inciso b) del artculo 24 de la Ley N 20.091. Las entidades debern continuar cumplimentando los requisitos previstos en el artculo 23 y subsiguientes de la mencionada norma legal. 26.1.6. Las tarifas elaboradas, conforme con los procedimientos previstos en la presente reglamentacin, contemplarn exclusivamente primas, impuestos, otras cargas previstas en la legislacin vigente, eventualmente recargos financieros uniformes y las cuotas sociales que perciban las entidades cooperativas y mutuales en sus operaciones, integrando en todos los casos las bases de clculo para el premio final al asegurable. No podr incluirse en la conformacin del premio que deber exponerse desagregado en el frente de pliza ningn otro concepto adicional con excepcin del Derecho de Emisin que se aplicar exclusivamente en la cobertura de Seguro de Vida Colectivo Obligatorio. 26.1.7. Las restricciones impuestas a la inclusin de recargos u otros adicionales regir a partir de operaciones cuyo inicio de vigencia o de emisin se verifique a partir del 1 de julio de 2008. No obstante, a partir de la fecha de la presente reglamentacin, no podrn establecerse precios de coberturas o retribuciones a intermediarios en funcin de recargos u otros adicionales aplicados con carcter variable. Igual 81
consideracin corresponde formular respecto de las cuotas sociales que apliquen las entidades cooperativas o mutuales. 26.1.8. Los cuadros tarifarios incluirn las retribuciones vinculadas al proceso de comercializacin, que slo podrn ser reconocidas a personas o instituciones legalmente autorizadas para percibirlas conforme con la legislacin vigente, y en la medida que tengan una efectiva y probada participacin en las operaciones por las que las perciban. 26.1.9. Sin perjuicio del contenido de las presentes disposiciones, la Superintendencia de Seguros de la Nacin podr observar las tarifas que no se ajusten a los parmetros establecidos en el punto 26.1.2, de conformidad con la facultad establecida en el artculo 26 de la Ley 20.091. En tal caso, las mismas debern ser rectificadas en el plazo de quince (15) das hbiles de haber recibido la notificacin correspondiente. 26.1.10. Los cuadros tarifarios aprobados sern de uso obligatorio en todas las coberturas emitidas por la entidad aseguradora. Los Organos de Administracin sern responsables de la intangibilidad de su aplicacin en los procesos de emisin. No obstante ello, en la medida que se encuentre previsto en el respectivo procedimiento y haya sido contemplado en su confeccin, las entidades podrn otorgar descuentos de hasta el quince por ciento (15%) o aplicar aumentos del orden de diez por ciento (10%) respecto de los valores tabulados en cada tarifa. 26.1.11. Los responsables de control interno, en ocasin de sus tareas de revisin de las tarifas aprobadas, debern observar el cumplimiento de los procedimientos vigentes en cada entidad y de las presentes normas reglamentarias, incluyendo un prrafo especfico acerca de la observancia de lo dispuesto en el punto 26.1.10. 26.1.12. No se podrn emitir ni facturar en forma conjunta coberturas de carcter patrimonial y sobre personas, salvo expresa autorizacin de esta Superintendencia de Seguros de la Nacin. 26.1.13. Las aseguradoras podrn otorgar mandatos con arreglo a las disposiciones vigentes para que, actuando como agentes institorios, empresas de otra naturaleza participen en el proceso de contratacin de sus coberturas o las incluyan dentro de productos o servicios que comercialicen, en la medida que se incorporen, en el respectivo contrato, clusulas que dispongan: a) Valores de tarifa a aplicar, que no podrn alterar las aprobadas conforme las disposiciones de las presentes normas. b) Obligacin de identificar los importes resultantes de las coberturas de seguro en forma separada, sin agruparse con ningn otro concepto en las facturas u otros documentos en que se haga mencin a las mismas. 82
c) Obligacin de identificar a la entidad aseguradora que otorga la cobertura. d) Retribuciones a reconocer, que debern ser abonadas con posterioridad a la rendicin, en forma ntegra y total, de los importes percibidos. 26.1.14. Las aseguradoras debern notificar a los tomadores de coberturas que incluyan seguros de vida o sobre saldos deudores y que pretendan transferir el costo a asegurados o beneficiarios, que debern dar cumplimiento al contenido de los incisos a), b) y c) del punto precedente. 26.1.15. Las entidades aseguradoras podrn modificar sus cuadros tarifarios en cualquier momento, en forma parcial o total, cumpliendo con los procedimientos establecidos por el Organo de Administracin y observando las presentes disposiciones reglamentarias. ANEXO II Resultado Tcnico de Operaciones (Anexo sustituido por art. 4 de la Resolucin N 32.953/2008 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin B.O. 21/4/2008) 1. En caso que se verifiquen resultados negativos al cierre de un ejercicio econmico en cualquiera de las secciones detalladas en el Anexo III, las aseguradoras debern presentar a esta Superintendencia de Seguros de la Nacin un informe circunstanciado sobre los motivos que provocaron tales resultados y las medidas que se adoptarn para revertir la situacin. Dichas presentaciones debern estar suscriptas por el Presidente del Organo de Administracin y un profesional Actuario inscripto en el respectivo registro a cargo de este Organismo. 2. Sin perjuicio de lo expuesto en el punto precedente, al cierre de cada estado contable trimestral intermedio dentro de un ejercicio econmico, las aseguradoras debern presentar el cuadro del Anexo III consignando las cifras acumuladas dentro del ejercicio econmico, a los fines que este Organismo estime corresponder. 3. Con el objeto de determinar el resultado de las operaciones, y al solo efecto de verificar si corresponde aplicar la normativa prevista en el punto 1), las entidades supervisadas integrarn el cuadro del Anexo III teniendo en cuenta los criterios que se definen seguidamente: a) Los gastos de explotacin sern asignados conforme lo dispuesto en el punto 39.1.7. del Reglamento General de la Actividad Aseguradora. 83
b) Los gastos de produccin se imputarn directamente a la seccin que lo haya originado. En caso de gastos comunes a ms de una seccin, se distribuirn en funcin a las correspondientes primas netas de anulaciones. c) Los resultados financieros se apropiarn con el siguiente procedimiento: I. De los resultados obtenidos en el perodo bajo anlisis se segregarn los que correspondan a utilidades por tenencia, que no sern tenidas en cuenta para el clculo, con excepcin de las utilidades devengadas de imposiciones financieras a plazo con renta fija que no hayan vencido al cierre del perodo. II. El resultado remanente se considerar en su totalidad correspondiente a la inversin de reservas y se asignar a cada cobertura en funcin del monto de reservas por siniestros pendientes en el cierre del ejercicio o en el perodo bajo anlisis. En caso de obtener una magnitud de signo positivo se podr utilizar para compensar el resultado tcnico negativo. 4. En la confeccin del Cuadro de Resultado Tcnico de Operaciones se tendr en cuenta que: a) Deber presentarse conjuntamente con cada estado contable trimestral. b) Las cifras a incluir sern las que surjan de los respectivos estados contables. c) Con relacin a la tarea del Auditor Externo corresponde a dicho profesional expedirse respecto a que las cifras surgen de los registros contables de la aseguradora. d) Los resultados de realizacin surgirn de la diferencia entre el precio de venta y el valor de la inversin al inicio del ejercicio o de incorporacin en caso de tratarse de una compra posterior. ANEXO III (Anexo sustituido por art. 5 de la Resolucin N 32.953/2008 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin B.O. 21/4/2008)
2-12 Ley 22.400: Los Productores Asesores de Seguros. Definicin. Registro. Remuneracin. Inhabilidades. Funciones y Deberes. Sanciones. Seguros Comercializables masivamente. Decreto No. 855/94 84
LEY N 22.400 RESOLUCION REGLAMENTARIA (24.828/96 Boletn Oficial 08/10/96) CAPITULO I mbito de Aplicacin. Artculo 1: La actividad de intermediacin promoviendo la concertacin de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables, se regir en todo el territorio de la Repblica Argentina por la presente Ley. Artculo 1: 1. Sin reglamentacin. CAPITULO II Definiciones. Artculo 2: La actividad de intermediacin podr ejercerse segn las siguientes modalidades de actuacin: Productor asesor directo: Persona fsica que realiza las tareas indicadas en el Artculo 1 y las complementarias previstas en la presente Ley. Productor asesor organizador: Persona fsica que se dedica a instruir, dirigir o asesorar a los productores asesores directos que forman parte de una organizacin. Deber componerse como mnimo de cuatro (4) productores asesores directos, uno de los cuales podr ser el organizador cuando acte en tal carcter. Artculo 2: 2. Sin reglamentacin CAPITULO III Registro de Productores Asesores de Seguros Creacin del Registro - Autoridad de aplicacin. Artculo 3: Crase un Registro de Productores Asesores de Seguros, el que estar a cargo de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, que ser la autoridad de aplicacin de la presente Ley. Artculo 3: 3.1. Registro de Productores Asesores de Seguros de Vida. 85
3.1.1. Crase un Registro de Productores Asesores de Seguros de Vida para quienes intermedien en la concertacin de seguros de Vida, Retiro y de Accidentes Personales. 3.1.2. Quienes obtengan su inscripcin en el Registro de Productores Asesores de Seguros de Vida estarn comprendidos por la Ley 22.400 y su reglamentacin dictada en consecuencia, y podrn intermediar exclusivamente en operaciones de seguros de Vida, de Retiro y de Accidentes Personales, quedando prohibida su actuacin en las restantes ramas de seguros. 3.1.3. Las matrculas que se otorguen en este Registro sern anotadas a partir del nmero quinientos mil uno (500.001), inclusive. 3.2. Registro de Sociedades de Productores. 3.2.1. Crase un Registro de Sociedades de Productores de Seguros. 3.3. Registro de Sociedades de Productores de Seguro de Vida. 3.3.1. Crase un Registro de Sociedades de Productores de Seguro de Vida. 3.3.2. Las sociedades que obtengan su inscripcin en el Registro de Sociedades de Productores de Seguro de Vida podrn intermediar con las mismas limitaciones establecidas en el punto 3.1.2. 3.3.3. Las matrculas que se otorguen en este Registro sern anotadas a partir del nmero cincuenta mil uno (50.001), inclusive. Inscripcin - Requisitos. Artculo 4: Para el ejercicio de la actividad de productor asesor en cualquiera de las categoras previstas en el Artculo 2 de la presente Ley, los interesados debern hallarse inscriptos en el Registro que se crea en el Artculo anterior. Para inscribirse se requerirn las siguientes condiciones: Tener domicilio real en el pas; No encontrarse incurso en las inhabilidades previstas por el Artculo 8; Acreditar competencia ante la Comisin instituida por el Artculo 17 mediante examen cuyo programa ser aprobado por la autoridad de aplicacin a propuesta de la citada comisin. Los empleados en actividad de entidades aseguradoras que acrediten una antigedad no menor de cinco (5) aos a la fecha de la publicacin en el Boletn Oficial de la presente Ley, podrn inscribirse en el Registro de Productores Asesores sin rendir el examen previsto en el primer prrafo de este Inciso, siempre 86
que lo hagan dentro de los trescientos sesenta (360) das de su entrada en vigencia; Las situaciones anlogas resultarn resueltas por la autoridad de aplicacin, va reglamentacin; Abonar el derecho de inscripcin que oportunamente determinar la autoridad de aplicacin, el que ser renovado anualmente por el importe y en las condiciones y oportunidades que la misma establezca. La falta de pago del derecho de inscripcin har caducar automticamente la inscripcin en el Registro. El producido del derecho de inscripcin ser destinado a solventar los gastos que demande la aplicacin de la presente Ley. Artculo 4: 4.1. Requisitos previos a la inscripcin. 4.1.1. Los aspirantes a obtener la matrcula de Productores Asesores de Seguros y Productores Asesores de Seguro de Vida, debern presentar la pertinente solicitud indicando, en su caso, lo que corresponda y acompaar fotocopia autenticada por el Ministerio de Educacin pertinente, del ttulo de estudios que acredite haber aprobado el nivel de enseanza secundaria. 4.1.2. No se aceptar solicitud de inscripcin al aspirante a la matrcula que tuviere en trmite denuncia o actuacin sumarial en su contra, hasta tanto la misma sea resuelta. 4.2. Registro - Inscripcin - Pago de derecho de inscripcin - Multa - Caducidad de Matrcula por falta de pago - Nueva Inscripcin en la Matrcula. 4.2.1. Los Productores Asesores de Seguros y Productores Asesores de Seguros de Vida, abonarn una suma fija de $120 en concepto de derecho anual de inscripcin, que se pagar antes del da 30 de abril del ao correspondiente. 4.2.2. El pago del derecho de inscripcin referido en el punto anterior, se efectuar mediante depsito en el Banco de la Nacin Argentina, Sucursal Plaza de Mayo, mediante formularios provistos por el Organismo, en la cuenta N 794/42 Superintendencia de Seguros de la Nacin. Los interesados debern designar en la boleta de pago, como condicin de validez del mismo, nombres y apellidos completos. 4.2.3. El Productor Asesor que incurriere en mora en el pago del derecho anual de inscripcin, deber abonar el derecho vigente al momento de pago con ms una multa del 50%. En el supuesto de no abonarse dicho 87
derecho antes del 1 de enero del siguiente ao, la referida multa se incrementar al 100%. 4.2.4. Transcurrido el ao calendario sin que el interesado hubiera abonado el derecho de inscripcin con la multa correspondiente, se producir la caducidad automtica de la inscripcin en el Registro respectivo. 4.2.5. La caducidad de la inscripcin implica la prohibicin de pleno derecho de ejercer actividad alguna en el asesoramiento y produccin de contratos de seguros. La Superintendencia de Seguros de la Nacin confeccionar la nmina de matrculas caducas. 4.2.6. Los productores asesores de seguros cuya inscripcin hubiera caducado por falta de pago del derecho anual de inscripcin, podrn solicitar su nueva inscripcin en el Registro respectivo, cumplimentando todos los requisitos establecidos por el Artculo 4 de la Ley 22.400 y abonando el importe que adeudan, calculado en base al valor correspondiente para el ao en que solicitan la nueva inscripcin. 4.3. Domicilio del Productor Asesor. 4.3.1. Las personas fsicas debern denunciar un nico domicilio como asiento de su actividad, bajo declaracin jurada, y en el cual debern tener todos sus registros y documentacin respaldatoria de sus operaciones. El referido domicilio podr coincidir con el domicilio real que deben tener en el pas. 4.3.2. El domicilio denunciado como asiento de la actividad de Productor Asesor, ser el nico vlido para las verificaciones y/o notificaciones que, en ocasin o como consecuencia del contralor que ejerce la Superintendencia de Seguros de la Nacin, sea necesario efectuar. 4.3.3 Cambio de domicilio. 4.3.3.1. Todo cambio de domicilio deber ser comunicado a la Superintendencia de Seguros de la Nacin, dentro de las cuarenta y ocho (48) horas de producido el mismo. Dicha comunicacin se efectuar en forma fehaciente, debiendo ser suscripta por el productor. La omisin de denunciar el cambio de domicilio har subsistir el anterior, a los efectos de cualquier tipo de verificacin y/o notificacin, siendo vlidas todas las que se efectuaren en el mismo. Ello sin perjuicio de las correspondientes actuaciones sumariales a que pudiere dar origen tal conducta. 4.4. Examen de capacitacin. 4.4.1. Los exmenes de capacitacin previstos por el Artculo 4 Inciso c) de la Ley 22.400, se tomarn en las fechas que anualmente fije la Superintendencia de Seguros de la Nacin y de conformidad con el temario de examen que a tal fin la misma elabore. 88
4.4.2. Los aspirantes que hubiesen resultado ausentes o reprobados en cualquiera de los turnos de examen podrn solicitar rendir prueba de capacitacin en el turno inmediato siguiente o sucesivo/s, presentando la solicitud pertinente y abonando el correspondiente derecho de examen. 4.4.3. Exencin de rendir examen. 4.4.3.1. Quedan exentos de rendir examen los funcionarios de la Superintendencia de Seguros de la Nacin que hayan desempeado funciones durante cinco aos como mnimo y hubieran llegado a la categora de Jefe de Departamento o cargo superior a ste. La solicitud de exencin deber ser presentada ante la Superintendencia de Seguros de la Nacin dentro de los trescientos sesenta das corridos desde la fecha en que hubiere cesado la inhabilidad absoluta prevista en el Inciso f) del Artculo 8 de la Ley 22.400. 4.4.3.2. Quedan exentos de rendir examen las personas egresadas con el ttulo de Licenciado en Organizacin y Tcnica del Seguro, que otorga la Universidad Argentina de la Empresa. Ello alcanzar tambin a los egresados de carreras especializadas en seguros de las Universidades Nacionales reconocidas por el Ministerio de Cultura y Educacin de la Nacin, previa convalidacin de los planes de estudio por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. 4.4.3.3. Quedan exentos de rendir examen las personas que hubieren aprobado los cursos de capacitacin de productores asesores de seguro dictados por las Universidades Nacionales reconocidas por el Ministerio de Cultura y Educacin de la Nacin, previa convalidacin de sus planes de estudio por la Superintendencia de Seguros de la Nacin y conforme las condiciones por ella establecidas. 4.4.3.4. Quedan exentos de rendir examen las personas egresadas con el ttulo de Tcnico Superior en Administracin de Seguros y/o Tcnico Superior de Comercializacin de Seguros, otorgados por los Centros Educativos de Nivel Terciario Nos. 1 y 2, dependientes de la Direccin Nacional de Educacin del Adulto, del Ministerio de Cultura y Educacin de la Nacin. 4.5. Renuncia a la matrcula. 4.5.1. En caso de no existir denuncias en su contra o actuaciones sumariales en trmite, los Productores Asesores de Seguros podrn renunciar a su matrcula, la que surtir efectos a partir del da de su presentacin. 4.5.2. Los productores asesores de seguros que hubieran renunciado a su matrcula, no podrn solicitar una nueva inscripcin en el Registro hasta transcurridos cinco (5) aos desde la presentacin de su renuncia. Cumplido dicho plazo, los interesados debern rendir nuevamente la prueba de capacitacin, a excepcin de los que se encuentren 89
comprendidos por el Artculo 19 de la Ley 22.400. En todos los casos presentarn la solicitud de inscripcin pertinente y abonarn el derecho anual vigente para ese ao. CAPITULO IV Remuneraciones Determinacin de las comisiones. Artculo 5: Los productores asesores percibirn las comisiones que acuerden con el asegurador, salvo en los casos en que la autoridad de aplicacin estime necesario la fijacin de mximos o mnimos. El productor asesor organizador slo percibir comisiones por aquellas operaciones en que hubieran intervenido los productores asesores directos a los que asiste en tal carcter. Cuando se trate de produccin propia, ser acreedor a comisiones en su doble carcter. Artculo 5: 5. Sin reglamentacin. Derecho a comisin. Artculo 6: El derecho del productor asesor a cobrar la comisin se adquiere cuando la entidad aseguradora percibe efectivamente el importe de la prima o, proporcionalmente, al percibirse cada cuota en aquellos seguros que se contraten con esta modalidad. En caso de modificacin o rescisin del contrato de seguros que d lugar a devoluciones de prima, corresponder la devolucin proporcional de la comisin percibida por el productor asesor. Se asimila al pago efectivo de la prima la compensacin de obligaciones existentes entre la entidad aseguradora y el asegurado. No se considerar pago efectivo la entrega de pagars, cheques y cualquier otra promesa u orden de pago hasta tanto las mismas no hayan sido canceladas. En el caso de seguros convenidos en moneda extranjera, la comisin podr liquidarse -a pedido del productor asesor- en la misma moneda que la prima, sin perjuicio de las disposiciones cambiarias vigentes en el momento y lo dispuesto por los Artculos 607, 608 y 617 del Cdigo Civil. Artculo 6: 6. Sin reglamentacin. Personas no inscriptas. Artculo 7: Las personas fsicas no inscriptas en el Registro de Productores Asesores de Seguros no tienen derecho a percibir comisin o remuneracin alguna por las gestiones de concertacin de contratos de 90
seguros. Las entidades aseguradoras debern abstenerse de operar con personas no inscriptas en el Registro. Queda prohibido el pago de comisiones o cualquier retribucin a dichas personas. Artculo 7: 7.1. Las compaas aseguradoras debern abstenerse de operar con Productores Asesores de Seguros, ya sean personas fsicas o jurdicas, cuya baja del registro correspondiente hubiera sido dispuesta por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. A ese efecto, la Superintendencia entregar a las aseguradoras, trimestralmente, un diskette con la nmina de las matrculas vigentes. La aceptacin de operaciones en que intervengan productores asesores de seguros, personas fsicas o jurdicas, cuya baja haya sido dispuesta por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, importar un ejercicio anormal de la actividad aseguradora en los trminos del Artculo 58 de la Ley 20.091. CAPITULO V Inhabilidades Inhabilidades absolutas. Artculo 8: No podrn inscribirse en el Registro de Productores Asesores de Seguros: Quienes no pueden ejercer el comercio; Los fallidos por quiebra culpable o fraudulenta hasta diez (10) aos despus de su rehabilitacin; los fallidos por quiebra causal o los concursados hasta cinco (5) aos despus de su rehabilitacin: los directores o administradores de sociedades cuya conducta se calificare de culpable o fraudulenta, hasta diez (10) aos despus de su rehabilitacin; Los condenados con accesoria de inhabilitacin de ejercer cargos pblicos, los condenados por hurto, robo, defraudacin, cohecho, emisin de cheques sin fondos y delitos contra la fe pblica; los condenados por delitos cometidos en la constitucin, funcionamiento y liquidacin de sociedades, o en la contratacin de seguros. En todos los casos hasta despus de diez (10) aos de cumplida la condena; Los liquidadores de siniestros y comisarios de averas; Los directores, sndicos, gerentes, subgerentes, apoderados generales, administradores generales, miembros del consejo de administracin, inspectores de riesgos e inspectores de siniestros de las entidades aseguradoras cualquiera sea su naturaleza jurdica; 91
Los funcionarios o empleados de la Superintendencia de Seguros de la Nacin y del Instituto Nacional de Reaseguros y los funcionarios jerrquicos de las cmaras tarifadoras de las asociaciones de entidades aseguradoras;
Quienes operen como productores asesores durante la vigencia de la presente ley y sin estar inscriptos y quienes sean excluidos del Registro por infracciones a la misma, sin perjuicio de las sanciones previstas en el Artculo 13. La autoridad de aplicacin dispondr la cancelacin o suspensin de la inscripcin de las personas que, despus de estar inscriptas en el Registro, queden comprendidas o incurran en las inhabilidades establecidas en el presente artculo, a cuyo fin llevar un registro especial. Artculo 8: 8.1. Los productores que, encontrndose inscriptos en el registro pertinente, se vieran comprendidos por alguna de las inhabilidades absolutas previstas en el Artculo 8 de la Ley 22.400 debern solicitar la suspensin de la matrcula, bajo apercibimiento de llevarse a cabo las actuaciones sumariales correspondientes. Producido el cese de la inhabilitacin, el interesado podr solicitar el levantamiento de la suspensin, a cuyo fin deber abonar el importe de la matrcula correspondiente al ao en que solicite dicho levantamiento. Inhabilitacin relativa. Artculo 9: Queda prohibido actuar en carcter de productor asesor a los directores, gerentes, administradores y empleados, en relacin con los seguros de los clientes de las instituciones en las que presten servicios. Artculo 9: 9. Sin reglamentacin. CAPITULO VI Funciones y deberes Artculo 10: Los productores asesores de seguros tendrn las funciones y deberes que se indican a continuacin: 1. Productores asesores directos: Gestionar operaciones de seguros; 92
Informar sobre la identidad de las personas que contraten por su intermedio, as como tambin los antecedentes y solvencia moral y material de las mismas, a requerimiento de las entidades aseguradoras; Informar a la entidad aseguradora acerca de las condiciones en que se encuentre el riesgo y asesorar al asegurado a los fines de la ms adecuada cobertura; Ilustrar al asegurado o interesado en forma detallada y exacta sobre las clusulas del contrato, su interpretacin y extensin y verificar que la pliza contenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidido cubrir el riesgo; Comunicar a la entidad aseguradora cualquier modificacin del riesgo de que hubiese tenido conocimiento; Cobrar las primas de seguro cuando lo autorice para ello la entidad aseguradora respectiva. En tal caso deber entregar o girar el importe de las primas percibidas en el plazo que se hubiese convenido, el que no podr exceder los plazos fijados por la reglamentacin; Entregar o girar a la entidad aseguradora -cuando no est expresamente autorizado a cobrar por la misma- el importe de las primas recibidas del asegurado en un plazo que no podr ser superior a setenta y dos (72) horas; Asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus derechos, cargas y obligaciones, en particular con relacin a los siniestros; En general ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instrucciones que reciba de los asegurables, asegurados o de las entidades aseguradoras, en relacin con sus funciones;
Comunicar a la autoridad de aplicacin toda circunstancia que lo coloque dentro de alguna de las inhabilidades previstas en esta ley; Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a los requisitos generales vigentes para las entidades aseguradoras y en caso de hacerse referencia a una determinada entidad, contar con la autorizacin previa de las mismas; Llevar un registro rubricado de las operaciones de seguros en que interviene, en las condiciones que establezca la autoridad de aplicacin; Exhibir cuando le sea requerido el documento que acredite su inscripcin en el Registro. 2. Productores asesores organizadores: 93
Informar a la entidad aseguradora, cuando sta lo requiera, los antecedentes personales de los productores asesores que integren su organizacin; Seleccionar, asistir y asesorar a los productores asesores directos que forman parte de su organizacin y facilitar su labor; Cobrar las primas de seguros en caso que hubiese sido autorizado en la forma y con las obligaciones previstas en los apartados f) y g) del Inciso 1; En general contribuir a ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instrucciones que reciba en forma directa o por medio de los productores asesores vinculados a l, de los asegurables, asegurados y aseguradores en relacin con sus funciones; Comunicar a la autoridad de aplicacin toda circunstancia que lo coloque dentro de las inhabilidades previstas en esta Ley, as como las relacionadas con los productores asesores que integran su organizacin cuando fuesen de su conocimiento; Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a lo prescripto en el apartado. k) del Inciso anterior; Llevar un registro rubricado de las operaciones de seguros en que interviene en las condiciones que establezca la autoridad de aplicacin. Artculo 10: 10.1. Plazos de rendicin de premios: 10.1.1. Los productores asesores de seguros autorizados por el asegurador a cobrar las primas de seguros, entregarn o girarn al mismo, quincenalmente, el importe de los premios que perciban, el da 15 y el ltimo da de cada mes. En caso de ocurrir el vencimiento en da inhbil la entrega o giro referido se efectuar el primer da hbil siguiente. 10.2. Libros de Registro: 10.2.1. Los Productores Asesores de Seguros, debern llevar obligatoriamente un Registro de Operaciones de Seguros y un Registro de Cobranzas y Rendiciones, rubricados por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, sin perjuicio de toda otra documentacin que debiesen llevar por disposicin legal. 10.2.2. Ambos registros, se llevarn foliados correlativamente en libros manuales o copiativos, o en planillas de computacin. Los libros, debern estar encuadernados, con tapa dura y no tendrn ms de 100 folios. Cuando se utilicen planillas de computacin, debern encuadernarse en 94
registros de 100 folios correlativos, en las condiciones previstas precedentemente. 10.2.3. Las anotaciones en ambos registros, debern contar, con el respaldo de documentacin fehaciente, respetando el principio de cronologa. Asimismo, los libros de Registro de Operaciones y el de Registro de Cobranzas y Rendiciones debern contener las anotaciones que establezca la Superintendencia de Seguros de la Nacin y las instrucciones dadas al respecto. 10.3. Prdida, robo o hurto de los Libros de Registro: 10.3.1. En el supuesto de prdida, robo o hurto de los libros, deber, dentro de las 24 horas de producido el hecho, efectuar la denuncia policial y acreditarlo fehacientemente ante la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Dentro de las 48 horas siguientes deber rubricar nuevos libros, donde asentar, en el trmino de 30 das, todas las operaciones y las cobranzas en las que hubiere intervenido en los ltimos cinco (5) aos, o las que haya actuado desde la fecha de su matriculacin, si fuere menor. Todo ello sin que importe eximente de responsabilidad alguna. 10.4. Constancia de inscripcin: 10.4.1. El productor asesor de seguros, una vez efectivizada su inscripcin o levantamiento de suspensin, recibir la constancia que acredita su inscripcin en el Registro pertinente. Esta documentacin ser emitida por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, a solicitud del interesado. Artculo 11: El cumplimiento de la funcin de productor asesor de seguros, precedentemente descripta, no implica, en s misma, subordinacin jurdica o relacin de dependencia con la entidad aseguradora o el asegurado. Artculo 11: 11. Sin reglamentacin. Artculo 12: El productor asesor de seguros est obligado a desempearse conforme a las disposiciones legales y a los principios tcnicos aplicables a la operacin en la cual interviene y actuar con diligencia y buena fe. Artculo 12: 12. Sin reglamentacin. CAPITULO VII 95
Sanciones Artculo 13: El incumplimiento de las funciones y deberes establecidos en el Artculo 10 de la presente Ley por parte de los productores asesores, los har pasibles de las sanciones previstas en el Artculo 59 de la Ley 20.091 pudiendo, adems, disponerse la cancelacin de la inscripcin en el Registro de Productores Asesores. Artculo 13: 13. Sin reglamentacin. Artculo 14: Se exceptan de la regla del Artculo anterior las conductas contrarias a las disposiciones de los Incisos 1 apartado f) y g), y 2, apartado c), del Artculo 10, las que sern juzgadas y sancionadas con arreglo al Artculo 60 de la Ley 20.091. Artculo 14: 14. Sin reglamentacin. Artculo 15: Se considerar falta grave facilitar o cooperar de cualquier manera en el ejercicio de las actividades previstas en esta Ley, por parte de personas que, debiendo estarlo, no se hallen inscriptas en el registro correspondiente, aplicndose el Artculo 59 de la Ley 20.091. Artculo 15: 15. Sin reglamentacin. Artculo 16: El procedimiento para la aplicacin de estas sanciones, as como los recursos que se podrn interponerse, sus efectos y formas de sustanciacin, se regirn por las disposiciones de la Ley 20.091. Artculo 16: 16. Sin reglamentacin. CAPITULO VIII Comisin Asesora Honoraria Creacin. Artculo 17: Crase una Comisin Asesora Honoraria que tendr por funcin asesorar a la autoridad de aplicacin en las cuestiones vinculadas a la interpretacin, aplicacin y eventual modificacin de esta ley, as como intervenir en la redaccin de los programas de exmenes de habilitacin previstos en el Artculo 4, Inciso c). 96
Artculo 17: 17. Sin reglamentacin. Integracin y funciones. Artculo 18: La Comisin Asesora Honoraria estar integrada por los miembros del Consejo Consultivo del Seguro que representa a los distintos sectores de las entidades aseguradoras y un representante de los productores asesores, el que ser designado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. La Comisin podr sesionar con un qurum de ms de la mitad de sus miembros y ser presidida por el Superintendente de Seguros o el funcionario que ste designe. La Comisin se reunir cuando lo determine el Superintendente de Seguros de la Nacin o lo solicite uno de sus miembros. Las opiniones o deliberaciones adoptadas, sern asentadas en un libro de actas que se llevar al efecto. Los miembros de la Comisin Asesora Honoraria durarn tres (3) aos en sus funciones, podrn ser reelectos y se desempearn honorariamente. El perodo de sus mandatos finalizar el 31 de enero del ao que corresponda y los miembros reemplazantes se incorporarn a partir de esa fecha. No obstante, los miembros reemplazados continuarn en sus funciones hasta tanto se hagan cargo los miembros reemplazantes. Artculo 18: 18.1. La integracin de la Comisin Asesora Honoraria se renovar al mismo tiempo que la del Consejo Consultivo, coordinndose, a tal efecto, la designacin del representante de los Productores Asesores de Seguros con la de los miembros del Consejo. El Superintendente de Seguros designar, asimismo, un representante suplente del sector de los Productores Asesores de Seguros. En ambos casos, la designacin de los representantes de los Productores Asesores de Seguros, se efectuar a propuesta de la Federacin de Asociaciones de Productores de Seguros de la Argentina. CAPITULO IX Disposicin comn Artculo 19: Sin perjuicio de lo establecido en el Artculo 1, la disposicin del Artculo 4, Inciso c) se aplicar nicamente cuando la ubicacin del riesgo o el domicilio del asegurado y/o del productor asesor se encuentre dentro de la Capital Federal, Gran Buenos Aires o centros urbanos de ms de doscientos mil (200.000) habitantes. Los beneficiarios de esta exencin no podrn intervenir en operaciones que involucren riesgos o personas aseguradas ubicados o domiciliados en las zonas precedentemente indicadas. 97
Artculo 19: 19.1. Quienes soliciten su inscripcin en el Registro de Productores Asesores de Seguros, en los trminos del Artculo 19 de la Ley 22.400, debern acreditar dos (2) aos ininterrumpidos de residencia en centros urbanos cuya poblacin no supere los doscientos mil (200.000) habitantes. A tales efectos se considerar como vlida, nicamente la constancia que surja de su Documento Nacional de Identidad (D.N.I.), debiendo presentarse la solicitud pertinente. 19.1.1. Los Productores Asesores de Seguros que, habiendo denunciado como asiento de sus negocios una ciudad de menos de 200.000 habitantes, realizaren actividades en centros urbanos de mayor composicin demogrfica, sern pasibles de las sanciones previstas en las Leyes 22.400 y 20.091. 19.2. La Superintendencia de Seguros de la Nacin informar a las compaas de seguros la nmina de los Productores Asesores de Seguros y Sociedades de Productores con matrcula en vigencia, con la especificacin del radio geogrfico en que dichas personas estn autorizadas a desarrollar su actividad, debiendo la aseguradora ajustarse a ello. CAPITULO X Disposiciones Generales Artculo 20: Los productores asesores podrn constituir sociedades de cualesquiera de los tipos previstos en el Cdigo de Comercio, con el objeto exclusivo de realizar las actividades enunciadas en el Artculo 1. Estas sociedades debern realizar dichas actividades por intermedio de productores asesores registrados e inscribirse en registros especiales que llevar la autoridad de aplicacin. Artculo 20: Requisito previo a la inscripcin. 20.1.1. No se aceptar solicitud de inscripcin de una sociedad aspirante a la matrcula que tuviere en trmite denuncia o actuacin sumarial en su contra, hasta tanto la misma sea resuelta. 20.2. Registro - Inscripcin - Pago de derecho de inscripcin - Multa - Caducidad de Matrcula por falta de pago - Nueva Inscripcin en la Matrcula. 20.2.1. Las sociedades que tengan por objeto la realizacin de la actividad prevista en el Artculo 1 de la Ley 22.400, debern inscribirse en los Registros de Sociedades de Productores y de Sociedades de Productores 98
de Seguro de Vida, segn corresponda, que lleva la Superintendencia de Seguros de la Nacin, mediante la presentacin de la solicitud pertinente. 20.2.2. Las Sociedades de Productores de Seguros y de Productores de Seguros de Vida, abonarn una suma fija de $580 en concepto de derecho anual de inscripcin, que se pagar antes el da 30 de abril del ao correspondiente. 20.2.3. El pago del derecho de inscripcin referido en el punto anterior, se efectuar mediante depsito en el Banco de la Nacin Argentina, Sucursal Plaza de Mayo, mediante formularios provistos por el Organismo, en la cuenta N 794/42 Superintendencia de Seguros de la Nacin. Los interesados debern designar en la boleta de pago, como condicin de validez del mismo, nombre o razn social de la sociedad y el nmero de inscripcin en el Registro respectivo. 20.2.4. La sociedad que incurriere en mora en el pago del derecho anual de inscripcin, deber abonar el derecho vigente al momento de pago con ms una multa del 50%. En el supuesto de no abonarse dicho derecho antes del 1 de enero del siguiente ao, la referida multa se incrementar al 100%. 20.2.5. Transcurrido el ao calendario sin que la sociedad hubiera abonado el derecho de inscripcin con la multa correspondiente, se producir la caducidad automtica de su inscripcin en el Registro respectivo. 20.2.6. La caducidad de la inscripcin implica la prohibicin de pleno derecho de ejercer actividad alguna en el asesoramiento y produccin de contratos de seguros. La Superintendencia de Seguros de la Nacin confeccionar la nmina de matrculas caducas. 20.2.7. Las Sociedades de Productores de Seguros y de Productores Asesores de Seguros de Vida cuya inscripcin hubiera caducado por falta de pago del derecho anual de inscripcin, podrn solicitar su nueva inscripcin en el Registro respectivo, abonando el importe que adeudan, calculado en base al valor correspondiente para el ao en que solicitan la nueva inscripcin; debiendo adems sus integrantes rendir nuevamente la prueba de capacitacin. 20.3. Domicilio de las Sociedades de Productores de Seguros y de Productores de Seguro de Vida. 20.3.1. Las Sociedades de Productores de Seguros y de Productores de Seguro de Vida debern denunciar el domicilio de su sede social. Tal extremo deber ser acreditado mediante la exhibicin del contrato constitutivo o del acta del rgano de administracin que lo haya fijado. Debern hacer entrega a la Superintendencia de Seguros de la Nacin del referido documento en fotocopia certificada. 99
20.3.2. El domicilio denunciado por ante la Superintendencia de Seguros de la Nacin ser vlido para cualquier verificacin y/o notificacin que, en ocasin o como consecuencia de la actividad de control que ella ejerce, sea necesaria efectuar. 20.4. Cambio de domicilio. 20.4.1. Los cambios de domicilio debern ser comunicados a la Superintendencia de Seguros de la Nacin, dentro de las 48 hs. de producido el mismo. Dicha comunicacin se efectuar por medio fehaciente, siendo suscripta por el representante legal de la sociedad. El cambio de domicilio deber ajustarse en todo a los requisitos establecidos por la Ley de sociedades y deber acompaarse copia del acto social a los efectos de su acreditacin. 20.4.2. La falta de denuncia del cambio de domicilio har subsistir el anterior, a todos los efectos ya sea de verificaciones y/o notificaciones, siendo vlidas todas las que se efectuaren en el mismo. Ello sin perjuicio de las correspondientes actuaciones sumariales a que pudieren dar origen tal conducta. Artculo 21: Cualquiera sea la forma particular o tipo elegido para la organizacin societaria, cuatro (4) de sus integrantes como mnimo, o todos ellos en caso de ser menor, debern estar inscriptos como productores asesores en alguna de sus modalidades, debiendo uno de ellos desempearse como director o gerente de la entidad. Artculo 21: 21.1. En caso de constituirse una Sociedad de Productores con hasta cuatro (4) integrantes, y uno o ms de ellos fuere beneficiario de la exencin prevista en el Artculo 19 de la Ley 22.400, la sociedad tendr las mismas limitaciones que afectan a ste, en cuanto a las operaciones en que puede intervenir. 21.2. En caso de constituirse una Sociedad de Productores con hasta cuatro (4) integrantes, y uno o ms de ellos posea matrcula para intermediar nicamente en seguros de vida, la sociedad que se constituya ser inscripta en el Registro de Sociedades de Productores de Seguro de Vida, estando sujeta a las limitaciones del punto 3.1.2. Artculo 22: Las sanciones correspondientes a las infracciones cometidas por una sociedad de productores asesores o, individualmente por uno de los socios cumpliendo una decisin social, alcanzarn tambin en su caso, a los dems integrantes inscriptos y, patrimonialmente a la sociedad, de acuerdo con las normas del derecho comn. Si, por el contrario, la infraccin se cometiese por uno de los integrantes de una sociedad de productores asesores de seguros, pudindose 100
comprobar su exclusiva responsabilidad personal, la sancin no alcanzar a los dems integrantes en forma individual y la responsabilidad de la sociedad se determinar de acuerdo a las normas del derecho comn. Artculo 22: 22. Sin reglamentacin. CAPITULO XI Disposiciones transitorias Artculo 23: La Superintendencia de Seguros de la Nacin, mediante resolucin, establecer la oportunidad en que entrar en vigencia el rgimen de exmenes previsto en el Artculo 4 Inciso c) de esta Ley. Artculo 23: 23. Sin reglamentacin. Artculo 24: Los productores asesores de seguros que acten como tales a la fecha de la publicacin de la presente Ley, debern inscribirse en el Registro a que se refiere en el Artculo 3, dentro del plazo que determine la autoridad de aplicacin. Tales productores asesores estarn eximidos del requisito establecido en el Inciso c) del Artculo 4, si mediante certificacin extendida por una o ms entidades aseguradoras, acreditaran haber realizado en los 2 aos anteriores a la fecha de publicacin de la misma, cuarenta (40) operaciones con siete (7) aseguradores distintos. No se consideran operaciones a los fines del presente Artculo, la emisin de endosos. Artculo 24: 24. Sin reglamentacin. Artculo 25: La presente Ley entrar en vigencia a los ciento ochenta (180) das de su publicacin en el Boletn Oficial. Artculo 25: 25. Sin reglamentacin. Artculo 26: Derganse los Decretos 4177 del 12 de marzo de 1953 (B.O. 24/3/53), 9124 del 267 de mayo de 1953 (B.O. 9/6/53) y 24.041 del 10 de diciembre de 1953 (B.O. 23/12/53). Artculo 26: 26. Sin reglamentacin. 101
Artculo 27: Comunquese, publquese, dse a la Direccin Nacional del Registro Oficial y archvese. Decreto 855/1994 MOSP 08/06/1994 - Seguros
Comercializacin Masiva - Decreto 855/94 - Texto del Decreto Libranse de restricciones establecidas en la Ley 22400 a la comercializacin de aquellos seguros que se ofrezcan al pblico en general y tengan por objeto coberturas de uso generalizado. Buenos Aires, 3 de Junio de 1994 - Visto las Leyes No. 22400, 23696 y 24155 y Considerando Que es propsito del Gobierno de la Nacin garantizar el funcionamiento de un Mercado Asegurador abierto y desregulado a fin de que los operadores desarrollen sus actividades en un marco donde prevalezca la ms amplia competencia, con principios equivalentes a los que rigen en otros sectores de la economa. Que este objetivo se enmarca dentro del programa de Gobierno establecido entre otras por la Ley de Reforma del Estado y el Decreto No. 2284/91 ratificado por la Ley 24.307. Que la apertura del reaseguro dispuesta por el Poder Ejecutivo Nacional juntamente con la liquidacin del Instituto Nacional de Reaseguros (INDER) a travs del Decreto 171/92 y el dictado por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN) (Resolucin 21.523 que aprob el Reglamento General de la Produccin Aseguradora), constituyen aspectos centrales del proceso de reformas realizados en el sector. Que la privatizacin de la Caja Nacional de Ahorro y Seguro declarada mediante la Ley 24.155 introduce un elemento de relevancia en el proceso de transformacin que registra el sector por cuanto esta Entidad ocupa un lugar de innegable preponderancia en el cuadro de produccin del seguro nacional. Que dicha privatizacin exige un reordenamiento normativo que garantice el libre funcionamiento del servicio. Que el Artculo 10 de la Ley 23.696 faculta al Poder Ejecutivo Nacional a disponer, cuando fuere necesario, la exclusin de todos los privilegios y/o clusulas monoplicas y/o prohibiciones discriminatorias an cuando derivaren de normas legales, cuyo mantenimiento obste a los objetivos de privatizacin o impidan la desmonopolizacin o desregulacin del respectivo servicio. Que la oportunidad de interpretar la mencionada facultad, la Corte Suprema de Justicia de la Nacin entendi la norma citada autoriza al Poder Ejecutivo Nacional a determinar la aplicacin concreta de la estricta decisin legislativa y de su poltica, definida en el programa de gobierno, en la propia Ley No. 23.696 y en otras Leyes, es decir, que la eliminacin del privilegio o restriccin ya se 102
ha producido con el pronunciamiento del Legislador ("Cocchia, Jorge Daniel c/ Estado Nacional y otros sobre accin de amparo del 2 de diciembre de 1993). Que en materia de comercializacin, teniendo presente el marco en el que se desenvuelve actualmente la actividad aseguradora corresponde adoptar medidas tendientes a liberalizar los canales de ventas del servicio asegurador. Que la Ley No. 22.400 regula la actividad de los Productores-Asesores de Seguros, a quienes les otorga la exclusividad en la intermediacin del servicio para aquellos supuestos en que el Asegurador opta por no operar en forma directa. Que se ha observado en los ltimos aos un incremento considerable de los gastos de intermediacin del seguro, producto de la no adecuacin del esquema de comercializacin del servicio a la nueva realidad que experimenta el mercado. Que an cuando se reconoce que algunos seguros requieren del asesoramiento del intermediario (Productor - Asesor de Seguros) en favor de los derechos del Asegurado, la realidad evidencia que ello no ocurre en aquellos seguros que, por su propia naturaleza, se encuentran estandarizados. Que en estos ltimos casos, la participacin casi ociosa de intermediarios, produce una distorsin en los precios del mercado en perjuicio de los Asegurados e impide la interaccin espontnea de la oferta y de la demanda. Que en esa inteligencia corresponde liberar de las restricciones establecidas en la Ley No. 22.400 toda vez que slo se incluye operaciones en las que no se requiere de especial conocimiento y consiguiente asesoramiento del Productor. Que la ausencia de claras regulaciones acerca del cobro de primas por parte de los Productores Asesores de Seguros han posibilitado la existencia de desmanejos administrativos que provocan injustificadas demoras entre el pago efectivo por parte del Asegurado y el ingreso de esa suma a la Entidad Aseguradora. Que, como consecuencia de lo referido en el considerando precedente resulta necesario estudiar la factibilidad de establecer un rgimen general por el cual se optimice el rgimen de percepcin y liquidacin de las cobranzas por parte de las Entidades Aseguradoras. Que el presente se dicta en virtud de lo normado por el artculo 10 de la Ley No. 23.696 y en uso de las facultades antes mencionadas y las que surgen de los Incisos 1) y 2) del Artculo 86 de la Constitucin Nacional. Por ello El Presidente de la Nacin Argentina decreta: Artculo 1. Las restricciones que respecto de la intermediacin de seguros se establece en la Ley No. 22.400, no son aplicables a aquellas operaciones de seguros que se ofrezcan al pblico en general y que se encuentren inscriptas en un registro especial que a tales efectos habilitar la Superintendencia de Seguros dentro de los sesenta (60) das posteriores al dictado del presente 103
Decreto. En igual plazo, este organismo dispondr en qu ramas podr operarse bajo la modalidad antes referida incluyendo las pautas generales que debern reunir tales contratos para obtener su inscripcin en el referido Registro. Artculo 2. La Superintendencia de Seguros evaluar la factibilidad de establecer un rgimen general que permita optimizar los actuales sistemas de percepcin y liquidacin de cobranzas a las Entidades Aseguradoras y propondr al Ministerio de Economa y Obras y Servicios Pblicos las normas que estime correspondan para su instrumentacin. Artculo 3. Comunquese, publquese, dese a la Direccin Nacional del Registro Oficial y archvese. Reglamento del Decreto: El Reglamento para la comercializacin masiva de seguros del Decreto al que se hace referencia, a travs de la Resolucin No. 23.469 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, textualmente expresa: I. Registro Artculo 1: Crase en el mbito de la Gerencia Tcnica de esta Superintendencia de Seguros, el Registro Especial de Seguros Comercializables Masivamente, en el que debern inscribirse aquellos planes y plizas cuya intermediacin se realice dentro del marco previsto en el Decreto No. 855/94. II. Ramas y coberturas autorizadas Artculo 2: Podrn comercializarse previa inscripcin en el Registro previsto en el Artculo precedente aquellos planes correspondientes a los ramos y coberturas que se mencionan a continuacin: Todas las coberturas del ramo automotores y vehculos remolcados; las coberturas de combinado familiar e incendio de casas de familia del ramo incendio, en ambos casos, a primer riesgo absoluto; la cobertura de alquiler de inmuebles del ramo caucin; las coberturas individual y temporaria y sepelio del ramo vida y e) la cobertura individual del ramo accidentes personales. III. Condiciones de promocin y venta Artculo 3. Los seguros que se comercialicen masivamente de conformidad con lo dispuesto por el Artculo 1 del Decreto No. 855/94, debern contener un prospecto indicativo que preceda a la pliza y que se considerar parte integrante la misma. En dicho prospecto, deber hacerse constar: riesgo cubierto; alcance del resarcimiento; exclusiones a la cobertura; breve explicacin del procedimiento que deber seguir el Asegurado en caso de siniestro con remisin expresa a las clusulas aplicables; lugares y telfonos a los que podr dirigirse el Asegurado para consultas y/o denuncias ante siniestros y ltimos indicadores patrimoniales y financieros de la Aseguradora segn datos proporcionados por esta S.S.N. consignndose los parmetros sobre los cuales se tornan los mismos y los valores de referencia que 104
establece este Organismo. Sin perjuicio de ello cuando la Empresa de Seguros oferente haya sido calificada en su riesgo, deber consignar la calificacin que haya merecido. La totalidad de los datos citados precedentemente, debern ser especificados en forma clara y destacada sin inducir a error de ninguna naturaleza. IV. Inscripcin de planes y plizas Artculo 4. Las Entidades Aseguradoras al tiempo de solicitar la inscripcin del plan pertinente en el Registro Especial de Seguros Comercializables Masivamente (Decreto No. 855/94), debern acompaar el modelo pro-forma del frente de pliza y del prospecto indicativo. Artculo 5. Una vez registrado el plan, su frente de pliza y prospecto indicativo, la Compaa Aseguradora deber limitarse a ofertarlo y venderlo en las condiciones inscriptas, sin alteracin de ninguna especie. El incumplimiento de esta obligacin ser considerado ejercicio irregular de la Actividad Aseguradora y har pasible la Empresa de Seguros oferente de las sanciones previstas en el Artculo 58 de la Ley No. 20.091. V. Entidades autorizadas a intermediar Artculo 6. Las Aseguradoras que comercialicen los seguros autorizados de conformidad con el presente rgimen, solo podrn hacerlo a travs de las Entidades que renan las siguientes condiciones: a) sean Sociedades Annimas, de Responsabilidad Limitada, Cooperativas que por la naturaleza de su objeto, su actividad habitual y estructura administrativa, garanticen la venta masiva de tales servicios; b) acrediten la contratacin de una pliza por una suma asegurada equivalente a Cien Mil Pesos ($ 100.000) con el objeto de cubrir el correcto cumplimiento de todas las obligaciones emergentes de la tarea de intermediacin que practiquen y, particularmente, los perjuicios por errores u omisiones que puedan ocasionar a quienes contraten por su intermedio. Dicha pliza de seguro deber permanecer vigente hasta la extincin de las obligaciones contradas en la tarea de intermediacin y podr ser reemplazada por un aval bancario de igual monto que deber reponerse en la medida de su agotamiento; y c) registren debidamente las operaciones que intermedien. Artculo 7. En todos los casos, las Empresas de Seguros debern inscribir a los intermediarios en un registro que a tal efecto habilitarn, debiendo informar la nomina de tales intermediarios a la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Artculo 8. Si alguno de los inscriptos en dicho registro no cumpliera con los requisitos establecidos en el Artculo 6 de la presente Reglamentacin, la Empresa Aseguradora, sin perjuicio de las sanciones que merezca en virtud del ejercicio irregular de su actividad, ser responsable de los perjuicios 105
por errores u omisiones que pudiera ocasionar a quienes contraten por esa intermediacin. VI. Prohibiciones Artculo 9. En todos los casos de contratacin mediante el mecanismo previsto en el Decreto No. 855/94, la voluntad del Asegurado respecto de la celebracin del contrato deber ser expresa, excluyndose cualquier mecanismo de contratacin que haga presumir la existencia de esa voluntad por la sola conducta omisiva de ste. 2-13 Ley No 17.418: El Contrato de Seguros. Concepto y Definicin. Reticencia. Pliza. Denuncias y Declaraciones. Plazos. Por cuenta ajena. Prima. Caducidad. Agravacin del Riesgo. Denuncia del Siniestro. Vencimiento de la Obligacin del Asegurador. Rescisin por siniestro parcial. Nulidad del Contrato. Intervencin de auxiliares en la celebracin del Contrato. Determinacin de la Indemnizacin. Prescripcin. Seguros de Daos Patrimoniales. Seguros de Personas. Reaseguros LEY No 17.418 LEY DE SEGUROS Sancin y Promulgacin: 30/08/67 Publicacin Boletn Oficial: 06/09/97 Vigencia: 01/07/68 TITULO I: DEL CONTRATO DE SEGURO CAPITULO I: DISPOSICIONES GENERALES SECCION I: Concepto y celebracin Definicin Artculo 1. Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. Objeto Artculo 2. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la Ley. Inexistencia de riesgo Artculo 3. El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera. 106
Si se acuerda que comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conoca que se haba producido. Naturaleza Artculo 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, aun antes de emitirse la pliza. Propuesta La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni al asegurador. La propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones generales. Propuesta de Prrroga La propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza dentro de los quince das de su recepcin. Esta disposicin no se aplica a los seguros de personas.
SECCION II: Reticencia
Reticencia: Concepto Artculo 5. Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato. Plazo para Impugnar El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la reticencia o falsedad.
Falta de dolo Artculo 6. Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del Artculo 59, el asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos, o reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros de vida el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador. Si el contrato incluye varias personas o intereses, se aplica el Artculo 45.
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Reajuste del seguro de vida despus del siniestro Artculo 7. En los seguros de vida cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se alegase en el plazo del Artculo 59, despus de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir si el contrato fuese reajustable conforme al Artculo 6.
Dolo o mala fe Artculo 8. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin.
Siniestro en el plazo para impugnar Artculo 9. En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida.
Celebracin por presentacin Artculo 10. Cuando el contrato se celebre con un representante del asegurado, para juzgar la reticencia se tomarn en cuenta el conocimiento y la conducta del representado y del representante, salvo cuando este acte en la celebracin del contrato simultneamente en representacin del asegurado y del asegurador. Celebracin por cuenta ajena En el seguro por cuenta ajena se aplicarn los mismos principios respecto del tercero asegurado y del tomador.
SECCION III: Pliza Prueba del contrato Artculo 11. El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito. Pliza El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada, con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la prima o cotizacin; la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza. Diferencias entre propuesta y pliza 108
Artculo 12. Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se considerar aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la pliza. Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por clusula inserta en forma destacada en el anverso de la pliza. La impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindir el contrato a ese momento.
Pliza a la orden y al portador. Rgimen Artculo 13. La transferencia de las palizas a la orden o al portador importa transmitir los derechos contra el asegurador; sin embargo pueden oponerse al tenedor las mismas defensas que podran hacerse valer contra el asegurado referente al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima si su deuda no resulta de la pliza. Liberacin del asegurado El asegurador se libera si cumple sus prestaciones respecto del endosatario o del portador de la pliza. Robo, prdida o destruccin de la pliza En caso de robo, prdida o destruccin de la pliza a la orden o al portador puede acordarse su reemplazo por prestacin de garanta suficiente. Seguros de personas En los seguros de personas la pliza debe ser nominativa.
Duplicaciones de declaraciones y pliza Artculo 14. El asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos correspondientes, a que se le entregue copia de las declaraciones que formul para la celebracin del contrato y copia no negociable de la pliza.
SECCION IV: Denuncias y declaraciones
Cumplimiento Artculo 15. Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o por el contrato se consideran cumplidas si se expiden dentro del trmino fijado. Las partes incurren en mora por el mero vencimiento del plazo. Conocimiento del asegurador El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la omisin o del retardo de una declaracin, denuncia o notificacin, si a la 109
poca en que debi realizarse tena conocimiento de las circunstancias a las que ellas se refieren.
SECCION V: Competencia y domicilio
Competencia Artculo 16. Se prohbe la constitucin de domicilio especial. Es admisible la prrroga de la jurisdiccin dentro del pas. Domicilio El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en la Ley o en el contrato es el ltimo declarado.
SECCION VI: Plazo
Perodo de seguro Artculo 17. Se presume que el perodo de seguro es de un ao salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto.
Comienzo y fin de la cobertura Artculo 18. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en el que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del ltimo da del plazo establecido, salvo pacto en contrario Clusula de rescisin No obstante el plazo estipulado, y con excepcin de los seguros de vida, podr convenirse que cualquiera de las partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, segn las tarifas de corto plazo.
Prrroga tcita Artculo 19. La prrroga tcita prevista en el contrato, slo es eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes. Por plazo indeterminado Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al Artculo 18. Es lcita la renuncia de este derecho de rescisin por un plazo determinado, que no exceda de cinco aos. Las disposiciones de este prrafo no se aplican al seguro de vida. 110
Liquidacin o cesin de cartera: Rescisin Artculo 20. La liquidacin voluntaria de la empresa aseguradora y la cesin de cartera aprobada por la autoridad de contralor, no autorizan la rescisin del contrato.
SECCION VII: Por cuenta ajena
Validez Artculo 21. Excepto lo previsto para los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con o sin designacin del tercero asegurado. En caso de duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia. Cuando se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede indeterminado si se trata de un seguro por cuenta propia o ajena, se aplicarn las disposiciones de esta seccin cuando resulte que se asegur un inters ajeno.
Obligacin del asegurador Artculo 22. El seguro por cuenta ajena obliga al asegurador an cuando el tercero asegurado invoque el contrato despus de ocurrido el siniestro. Derechos del tomador Artculo 23. Cuando se encuentre en posesin de la pliza, el tomador puede disponer a nombre propio de los derechos que resultan del contrato. Puede igualmente cobrar la indemnizacin pero el asegurador tiene el derecho de exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado, a menos que el tomador demuestre que contrat por mandato de aqul o en razn de una obligacin legal.
Derechos del asegurado Artculo 24. Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si posee la pliza. En su defecto no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer judicialmente sin el consentimiento del tomador.
Retencin de pliza por el tomador Artculo 25. El tomador no est obligado a entregar la pliza al asegurado, ni al sndico ni al liquidador del concurso o quiebra de aqul antes de que se le haya abonado cuanto le corresponda en razn del contrato. Puede cobrarse, con prelacin al asegurado o sus acreedores sobre el importe debido o pagado por el asegurador. 111
Reticencia o conocimiento del asegurado Artculo 26. Para la aplicacin del Artculo 10, no se podr alegar que el contrato se celebr sin conocimiento del asegurado, si al tiempo de concertarlo no se hizo saber al asegurador que se actuaba por cuenta de tercero.
SECCION VIII: Prima
Obligado al pago Artculo 27. El tomador es el obligado al pago de la prima. En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene el derecho a exigir el pago de la prima al asegurado, si el tomador ha cado en insolvencia. Compensacin El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en razn del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado o la prestacin debida al beneficiario.
Pago por tercero Artculo 28. Salvo oposicin del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prima ofrecido por tercero, con la limitacin del Artculo 134.
Lugar de pago Artculo 29. La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes. El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin mora del tomador; no obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar convenido.
Exigibilidad de la prima Artculo 30. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura. En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada perodo de seguro. Crdito tcito La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin de crdito para su pago. 112
Mora en el pago de la prima efectos Artculo 31. Si el pago de la primera prima o de la prima nica no se efectuara oportunamente, el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago. En el supuesto del prrafo tercero del Artculo 30, en defecto de convenio entre partes, el asegurador podr rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisin no se producir si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia. El asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos das de notificada la opcin de rescindir.
Derecho del asegurador Artculo 32. Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del perodo en curso.
Pago de la prima ajustada por reticencia Artculo 33. En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por esta Ley, la diferencia se pagar dentro del mes de comunicada al asegurado.
Reajuste por disminucin del riesgo Artculo 34. Cuando el asegurado ha denunciado errneamente un riesgo ms grave, tiene derecho a la rectificacin de la prima por los perodos posteriores a la denuncia del error, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la celebracin del contrato. Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la prima por los perodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la denuncia de la disminucin.
Reajuste de la prima por agravacin del riesgo Artculo 35. Cuando existiera agravacin del riesgo y el asegurador optase por no rescindir el contrato o la rescisin fuese improcedente, corresponder el reajuste de la prima de acuerdo al nuevo estado del riesgo desde la denuncia, segn la tarifa aplicable en este momento.
SECCION IX: Caducidad
Caducidad convencional
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Artculo 36. Cuando por esta Ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente rgimen: Cargas y obligaciones anteriores al siniestro a) Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento. Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, slo se deber la prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador; Cargas y obligaciones posteriores al siniestro b) Si la carga u obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy en la extensin de la obligacin asumida. Efecto de la prima En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el perodo en curso al tiempo en que conoci el incumplimiento de la obligacin o carga.
SECCION X: Agravacin del riesgo
Agravacin del riesgo. Concepto y rescisin Artculo 37. Toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la celebracin, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del mismo.
Denuncia Artculo 38. El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo, antes de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente despus de conocerlas.
Efectos: Provocado por el tomador Artculo 39. Cuando la agravacin se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda suspendida. El asegurador, en el trmino de siete das, deber notificar su decisin de rescindir.
Efectos: Por hecho ajeno al tomador Artculo 40. Cuando la agravacin resulte de un hecho ajeno al tomador o si ste debi permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el 114
asegurador deber notificarle su decisin de rescindir dentro del trmino de un mes y con un preaviso de siete das. Se aplicar el artculo 39 si el riesgo no se hubiera asumido segn las prcticas comerciales del asegurador. Efectos en caso de siniestro Si el tomador omite denunciar la agravacin, el asegurador no est obligado a su prestacin si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravacin del riesgo, excepto que: El tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia; El asegurador conozca la agravacin al tiempo en que deba hacrsele la denuncia.
Efectos de la rescisin Artculo 41. La rescisin del contrato da derecho al asegurador: a) Si la agravacin del riesgo le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido; b) Si no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el perodo de seguro en curso.
Extincin del derecho a rescindir Artculo 42. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la agravacin ha desaparecido.
Agravacin excusada Artculo 43. Las disposiciones sobre agravacin del riesgo no se aplican en los supuestos en que se provoque para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado.
Agravacin entre la propuesta y la aceptacin Artculo 44. Las disposiciones de esta seccin son tambin aplicables a la agravacin producida entre la presentacin y la aceptacin de la propuesta de seguro que no fuere conocida por el asegurador al tiempo de su aceptacin. Pluralidad de intereses o personas Artculo 45. Cuando el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la agravacin slo afecta parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses o personas no afectados. Si el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto de una parte de los intereses, el tomador puede rescindirlo en lo restante con aplicacin del Artculo 41, en cuanto a la prima. 115
La misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta causa.
SECCION XI: Denuncia del siniestro
Denuncia Artculo 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres das de conocerlo. El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del dao. Informaciones Adems, el asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin. Documentos. Exigencias prohibidas El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el asegurado. No es vlido convenir la limitacin de los medios de prueba, ni supeditar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada, sin perjuicio de la aplicacin de las disposiciones legales sobre cuestiones prejudiciales. Facultad del asegurador El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal.
Mora. Sancin Artculo 47. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de incumplimiento de la carga prevista en el prrafo 1 del Artculo 46, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.
Incumplimiento malicioso del artculo 46, prrafo 2 Artculo 48. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del Artculo 46, o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos.
SECCION XII: Vencimiento de la obligacin del asegurador 116
poca del pago Articulo 49. En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del asegurado se pagar dentro de los quince das de fijado el monto de la indemnizacin o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida, una vez vencido el plazo del Artculo 56. En los seguros de personas el pago se har dentro de los quince das de notificado el siniestro, o de acompaada, si procediera, la informacin complementaria del Artculo 46, prrafos segundo y tercero. Mora Artculo 50. Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora.
Pago a cuenta Artculo 51. Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el siniestro. El pago a cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador. Suspensin del trmino Cuando la demora obedezca a omisin del asegurado, el trmino se suspende hasta que ste cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato. Seguro de accidentes personales En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago a cuenta luego de transcurrido un mes. Mora del asegurador El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos.
SECCION XIII: Rescisin por siniestro parcial
poca Artculo 52. Cuando el siniestro slo causa un dao parcial, ambas partes pueden rescindir unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin. Por el asegurador Si el asegurador opta por rescindir, su responsabilidad cesar quince das despus de haber notificado su decisin al asegurado, y reembolsar 117
la prima por el tiempo no transcurrido del perodo en curso en proporcin al remanente de la suma asegurada. Por el asegurado Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador conservar el derecho a la prima por el perodo en curso, y reembolsar la percibida por los perodos futuros. No rescisin: Efectos Cuando el contrato no se rescinde el asegurador slo responder en el futuro por el remanente de la suma asegurada, salvo estipulacin en contrario.
SECCION XIV: Intervencin de auxiliares en la celebracin del contrato
Auxiliares: Facultades Artculo 53. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculacin con el asegurador, autorizado por ste para la mediacin, slo est facultado con respecto a las operaciones en las cuales interviene, para: a) Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro; b) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prrrogas; c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador. La firma puede ser facsimilar.
Agente Institorio. Zona asignada Artculo 54. Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre se aplican las reglas del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prrrogas, para recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisin, salvo limitacin expresa. Si el representante o agente de seguro es designado para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las personas que tienen all su residencia habitual.
Conocimiento equivalente Artculo 55. En los casos del artculo anterior el conocimiento del representante o agente equivale al del asegurador con referencia a los seguros que est autorizado a celebrar.
SECCION XV: Determinacin de la indemnizacin. Juicio Pericial 118
Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio Artculo 56. El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los treinta das de recibida la informacin complementaria prevista en los prrafos 2 y 3 del Artculo 46. La omisin de pronunciarse importa aceptacin.
Juicio arbitral. Juicio de perito Artculo 57. Son nulas las clusulas compromisorias incluidas en la pliza. La valuacin del dao puede someterse a juicio de peritos.
SECCION XVI: Prescripcin
Trmino Artculo 58. Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao, computado desde que la correspondiente obligacin es exigible. Prima pagadera en cuotas Cuando la prima debe pagarse en cuotas, la prescripcin para su cobro se computa a partir del vencimiento de la ltima cuota. En el caso del ltimo prrafo del Artculo 30, se computa desde que el asegurador intima el pago. Interrupcin Los actos del procedimiento establecido por la ley o el contrato para la liquidacin del dao interrumpe la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin. Beneficiario En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de tres aos desde el siniestro.
Abreviacin Artculo 59. El plazo de la prescripcin no puede ser abreviado. Tampoco es vlido fijar plazo para interponer accin judicial.
CAPITULO II: SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALE8 SECCION I: Disposiciones generale Objeto 119
Artculo 60. Puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe inters econmico lcito de que un siniestro no ocurra. Obligacin del asegurador Artculo 61. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido expresamente convenido. Medida Responde slo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la Ley o el contrato dispongan diversamente. Suma asegurada: Reduccin Artculo 62. Si la suma asegurada supera notablemente el valor actual del inters asegurado, el asegurador o el tomador pueden requerir su reduccin. Nulidad El contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado. Si a la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene derecho a percibir la prima por el perodo de seguro durante el cual adquiere este conocimiento. Valor tasado Artculo 63. El valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar en un importe determinado, que expresamente se indicar como tasacin. La estimacin ser el valor del bien al momento del siniestro, excepto que el asegurador acredite que supera notablemente este valor. Universalidad o conjunto de cosas Artculo 64. Si el contrato incluye una universalidad o conjunto de cosas, comprende las cosas que se incorporen posteriormente a esa universalidad o conjunto. Sobreseguro Artculo 65. Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima. Infraseguro Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. Vicio propio 120
Artculo 66. El asegurador no indemnizar los daos o prdidas producidos por vicio propio de la cosa, salvo pacto en contrario. Si el vicio hubiere agravado el dao, el asegurador indemnizar sin incluir el dao causado por el vicio, salvo pacto en contrario. SECCION II: Pluralidad de seguros Notificacin Artculo 67. Quien asegura el mismo inters y el mismo riesgo con ms de un asegurador, notificar sin dilacin a cada uno de ellos los dems contratos celebrados, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario. Responsabilidad de cada asegurador En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o entre los aseguradores se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su contrato, hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. La liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El asegurador que abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene accin contra el asegurado y contra los dems aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste. Seguro subsidiario Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsidiariamente o cuando el dao exceda de una suma determinada. Nulidad Artculo 68. El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin que supere el monto del dao sufrido. Si se celebr el seguro plural con la intencin de un enriquecimiento indebido, son nulos los contratos celebrados con esa intencin; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir la prima devengada en el perodo durante el cual conocieron esa intencin, si la ignoraban al tiempo de la celebracin. Celebrados en ignorancia Artculo 69. Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro anterior, puede solicitar la rescisin del ms reciente o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato con disminucin proporcional de la prima. El pedido debe hacerse inmediatamente de conocido el seguro y antes del siniestro. Celebrados simultneamente Si los contratos se celebraron simultneamente, slo puede exigir la reduccin a prorrata de las sumas aseguradas. SECCION III: Provocacin del siniestro 121
Provocacin del siniestro Artculo 70. El asegurador queda liberado s el tomador o el beneficiario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado. Guerra, motn o tumulto Artculo 71. El asegurador no cubre los daos causados por hechos de guerra civil o internacional, o por motn o tumulto popular, salvo convencin en contrario. SECCION IV: Salvamento y verificacin de los daos Obligacin de salvamento Artculo 72. El asegurado est obligado a proveer lo necesario, en la medida de las posibilidades, para evitar o disminuir el dao y a observar las instrucciones del asegurador. Si existe ms de un asegurador y median instrucciones contradictorias, el asegurado actuar segn las instrucciones que aparezcan ms razonables en las circunstancias del caso. Violacin Si el asegurado viola esta obligacin dolosamente o por culpa grave, el asegurador queda liberado de su obligacin de indemnizar en la medida que el dao habra resultado menor sin esa violacin. Reembolso, gastos, salvamento Artculo 73. El asegurador est obligado a reembolsar al asegurado los gastos no manifiestamente desacertados realizados en cumplimiento de los deberes del Artculo 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan de la suma asegurada. Reembolso infraseguro En el supuesto de infraseguro se reembolsar en la proporcin indicada en el Artculo 65, prrafo segundo. Instrucciones del asegurador Si los gastos se realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador, ste debe siempre su pago ntegro y anticipar los fondos si as le fuere requerido. Abandono Artculo 74. El asegurado no puede hacer abandono de los bienes afectados por el siniestro, salvo pacto en contrario.
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Verificacin de los datos Artculo. 75. El asegurado podr hacerse representar en las diligencias para verificar el siniestro y liquidar el dao; es nulo todo pacto en contrario. Los gastos de esta representacin sern por cuenta del asegurado. Gastos de la verificacin y de la liquidacin Artculo 76. Los gastos necesarios para verificar el siniestro y liquidar el dao indemnizable son a cargo del asegurador en cuanto no hayan sido causados por indicaciones inexactas del asegurado. Se excluye el reembolso de la remuneracin del personal dependiente del asegurado. Se podr convenir que el asegurado abone los gastos por la actuacin de su perito y participe en los del tercero. Cambio en las cosas daadas Artculo 77. El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, introducir cambio en las cosas daadas que haga ms difcil establecer, la causa del dao mismo, salvo que se cumpla para disminuir el dao o en el inters pblico. Demora del asegurador El asegurador slo puede invocar esta disposicin cuando proceda sin demoras a la determinacin de las causas del siniestro y a la valuacin de los daos. Violacin maliciosa La violacin maliciosa de esta carga libera al asegurador. Determinacin pericial. Impugnacin. Valuacin judicial Artculo 78. Cuando el monto de los daos se determina por peritos de acuerdo a lo convenido por las partes, el peritaje es anulable si aparta evidentemente del real estado de las cosas o del procedimiento pactado. Anulado el peritaje, se valuarn judicialmente los daos, previa pericia que se practicar de acuerdo a la Ley Procesal. Valuacin judicial La valuacin judicial reemplazar el peritaje convencional siempre que los peritos no puedan expedirse o no se expidan en trmino. Efectos sobre las causales anteriores de caducidad Artculo 79. La participacin del asegurador en el procedimiento pericial de la valuacin de los daos del Artculo 57, importa su renuncia a invocar las causales de liberacin conocidas con anterioridad que sean incompatibles con esa participacin. SECCION V: Subrogacin 123
Artculo 80. Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador Excepciones El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado. Seguros de personas La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas. SECCION VI: Desaparicin del inters o cambio de titular Desaparicin antes de la vigencia Artculo 81. Cuando no exista el inters asegurado al tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura contratada, el tomador queda liberado de su obligacin de pagar la prima; pero el asegurador tiene derecho al reembolso de los gastos ms un adicional que no podr exceder del cinco por ciento de la prima. Desaparicin durante la vigencia Si el inters asegurado desaparece despus del comienzo de la cobertura, el asegurador tiene derecho a percibir la prima segn las reglas del Artculo 41. Cambio del titular del inters Artculo 82. El cambio del titular del inters asegurado debe ser notificado al asegurador quien podr rescindir el contrato en el plazo de veinte das y con preaviso de quince das, salvo pacto en contrario. Rescisin por el adquirente El adquirente puede rescindir en el trmino de quince das, sin observar preaviso alguno. Responsables por la prima El enajenante adeuda la prima correspondiente al perodo en curso a la fecha de la notificacin. El adquirente es codeudor solidario hasta el momento en que notifique su voluntad de rescindir. Rescisin por el asegurador Si el asegurador opta por la rescisin, restituir la prima del perodo en curso en proporcin al plazo no corrido y la totalidad correspondiente a los perodos futuros Plazo para notificar 124
La notificacin del cambio de titular prevista en el prrafo primero se har en el trmino de siete das, si la pliza no prev otro. La omisin libera al asegurador si el siniestro ocurre despus de quince das de vencido este plazo. Venta forzada. Sucesin hereditaria Artculo 83. El Artculo 82 se aplica a la venta forzada, computndose los plazos desde la aprobacin de la subasta. No se aplica a la transmisin hereditaria, supuesto en el que los herederos y legatarios suceden en el contrato. SECCION VII: Hipoteca - Prenda Hipoteca - Prenda Artculo 84. Para ejercer los privilegios reconocidos por los Artculos 3110, Cdigo Civil, y Artculo 3 de la Ley 12.962 (Decreto 15.348 de 1946), el acreedor notificar al asegurador la existencia de la prenda o hipoteca y el asegurador, salvo que se trate de reparaciones, no pagar la indemnizacin sin previa noticia al acreedor para que formule oposicin dentro de siete das. Formulada la oposicin y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignar judicialmente la suma debida. El Juez resolver el Artculo por procedimiento sumarsimo. SECCION VIII: Seguro de incendio Dao indemnizable Artculo 85. El asegurador indemnizar el dao causado a los bienes por la accin directa o indirecta del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolicin, de evacuacin, u otras anlogas. La indemnizacin tambin debe cubrir los bienes asegurados que se extraven durante el incendio. Terremoto, explosin o rayo Artculo 86. El asegurador no responde por el dao si el incendio o la explosin es causado por terremoto. Los daos causados por explosin o rayo quedan equiparados a los de incendio. Montos de resarcimiento Artculo 87. El monto del resarcimiento debido por el asegurador se determina: a) Para los edificios, por su valor a la poca del siniestro, salvo cuando se convenga la reconstruccin; 125
b) Para las mercaderas producidas por el mismo asegurado, segn el costo de fabricacin; para otras mercaderas, por el precio de adquisicin. En ambos casos tales valores no pueden ser superiores al precio de venta al tiempo del siniestro; c) Para los animales por el valor que tenan al tiempo del siniestro; para materias primas, frutos cosechados, y otros productos naturales, segn los precios medios en el da del siniestro d) Para el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y mquinas, por su valor al tiempo del siniestro. Sin embargo, podr convenirse que se indemnizar segn su valor de reposicin. Lucro esperado Artculo 88. Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento del lucro cesante no se puede convenir su valor. Cuando respecto del mismo bien se asegura el dao emergente con un asegurador, y con otro asegurador por el lucro cesante u otro inters especial expuesto al mismo riesgo, el asegurado debe notificarles sin demora los diversos contratos. Garanta de reconstruccin Artculo 89. Cuando se conviene la reconstruccin o reposicin del bien daado, el asegurador tiene derecho a exigir que la indemnizacin se destine realmente a ese objeto y a requerir garantas suficientes. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendarlo no puede oponerse al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crdito. SECCION IX: Seguros de la agricultura Principio general Artculo 90. En los seguros de daos a la explotacin agrcola, la indemnizacin se puede limitar a los que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotacin tales como la siembra, cosecha u otros anlogos, con respecto a todos o algunos de los productos, y referirse a cualquier riesgo que los pueda daar. Granizo Principio general Artculo 91. El asegurador responde por los daos causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados, aun cuando concurra con otros fenmenos meteorolgicos. Clculo de la indemnizacin Artculo 92. Para valuar el dao se calcular el valor que habran tenido los frutos y productos al tiempo de la cosecha Si no hubiera habido 126
siniestro, as como el uso a que pueden aplicarse y el valor que tienen despus del dao. El asegurador pagar la diferencia como indemnizacin. Denuncia del siniestro Artculo 93. La denuncia del siniestro se remitir al asegurador en el trmino de tres das, si las partes no acuerdan un plazo mayor. Postergacin de la liquidacin Artculo 94. Cualquiera de las partes puede solicitar la postergacin de la liquidacin del dao hasta la poca de la cosecha, salvo pacto en contrario. Cambios en los productos afectados Artculo 95. El asegurado puede realizar antes de la determinacin del dao y sin consentimiento del asegurador, slo aquellos cambios sobre los frutos y productos afectados que no puedan postergarse segn normas de adecuada explotacin. Cambio en el titular del inters Artculo 96. En caso de enajenacin del inmueble en el que se encuentran los frutos y productos daados, el asegurador puede rescindir el contrato slo despus de vencido el periodo en curso, durante el cual tom conocimiento de la enajenacin. La disposicin se aplica tambin en los supuestos de locacin y de negocios jurdicos por los que un tercero adquiere el derecho a retirar los frutos y productos asegurados. Helada Helada. Rgimen Artculo 97. Los Artculos 90 a 96 se aplican al seguro de daos causados por helada.
SECCION X: Seguro de animales Principio General Artculo 98 Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier especie de animales. Seguro de mortalidad
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Indemnizacin Artculo 99. En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemnizar el dao causado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si as se conviene. Daos no comprendidos Artculo 100. El seguro no comprende los daos, salvo pacto en contrario: Derivados de epizoota o enfermedades por las que corresponda al asegurado un derecho a indemnizacin con recursos publicas, aun cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia de una violacin de normas sobre polica sanitaria; Causados por incendio, rayo, explosin, inundacin o terremoto; Ocurridos durante o en ocasin del transporte, carga o descarga. Subrogacin Artculo 101. En la aplicacin del Artculo 80 el asegurador se subrogar en los derechos del asegurado por los vicios redhibitorios que resulten resarcidos. Derecho de inspeccin Artculo 102. El asegurador tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en cualquier tiempo y a su costa. Denuncia del siniestro Artculo 103. El asegurado denunciar al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del animal y cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo cubierto. Asistencia veterinaria Artculo 104. Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dar inmediata intervencin a un veterinario, o donde ste no exista, a un prctico. Maltratos o descuidos graves del animal Artculo 105. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrat o descuid gravemente al animal, dolosamente o por culpa grave especialmente si en caso de enfermedad o accidente no recurri a la asistencia veterinaria (Articulo 104) excepto que su conducta no haya influido en la produccin del siniestro ni sobre la medida de la prestacin del asegurador. Sacrificio del animal Artculo 106. El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador, excepto que: 128
Sea dispuesto por la autoridad; Segn, las circunstancias sean tan urgente que no pueda notificar al asegurador. Esta urgencia se establecer por dictamen de un veterinario, o en su defecto, de dos prcticos. Si el asegurado no ha permitido el sacrificio ordenado por el asegurador, pierde el derecho a la indemnizacin del mayor dao causado por esa negativa. Indemnizacin. Clculo Artculo 107. La indemnizacin se determina por el valor del animal fijado en la pliza. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento Artculo 108. El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta un mes despus de extinguida la relacin contractual, cuando haya sido causada por enfermedad o lesin producida durante la vigencia del seguro. El asegurado debe pagar la prima proporcional de tarifa. Rescisin en caso de enfermedad contagiosa El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los animales asegurados ha sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta. SECCION XI: Seguro de responsabilidad civil Alcances Artculo 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido. Costas: Causa civil Artculo 110 La garanta del asegurador comprende: a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa, se liberar de los gastos y costas que se devenguen posteriormente; Costas: Causa penal b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa defensa. Artculo 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios. 129
Regla proporcional Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsar los gastos y costas en la misma proporcin. Instrucciones u rdenes del asegurador Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, este debe pagarlos ntegramente. Rechazo Las disposiciones de los Artculos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensin del tercero sea rechazada. Penas Artculo 112. La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa. Responsabilidad personal directivo Artculo 113. El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la responsabilidad de las personas con funciones de direccin. Dolo o culpa grave Artculo 114. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad. Denuncia Artculo 115. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el trmino de tres das de producido, si es conocido por l o deba conocerlo; o desde la reclamacin del tercero, si antes no lo conoca. Dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho. Cumplimiento de la sentencia Artculo 116. El asegurador cumplir la condenacin judicial en la parte a su cargo en los trminos procesales. Reconocimiento de responsabilidad El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transaccin sin anuencia del asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervencin del asegurador, ste entregar los fondos que correspondan segn el contrato en trmino til para el cumplimiento diligente de las obligaciones asumidas. Reconocimiento judicial de hechos 130
El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogacin judicial, reconozca hechos de los que derive su responsabilidad. Contralor de actuaciones Artculo 117. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas 0 judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal. Privilegio del damnificado Artculo 118. El crdito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de ste, aun en caso de quiebra o de concurso civil. Citacin del asegurador El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador. Cosa juzgada La sentencia que se dicte har cosa juzgada respecto del asegurador y ser ejecutable contra l en la medida del seguro. En este juicio o en la ejecucin de la sentencia el asegurador no podr oponer las defensas nacidas despus del siniestro. Tambin el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con idnticos efectos. Pluralidad de damnificados Artculo 119. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a prorrata. Cuando se promuevan dos o ms acciones, se acumularan los diversos procesos para ser resueltos por el Juez que previno. Seguro colectivo Artculo 120. Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer trmino su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponde al beneficiario designado. SECCION XII: Seguro de transporte Aplicacin subsidiaria del seguro martimo Artculo 121. El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regir por las disposiciones de esta Ley, y subsidiariamente por las relativas a los seguros martimos. El seguro de los riesgos de transporte por ros y aguas interiores se regir por las disposiciones relativas a los seguros 131
martimos con las modificaciones establecidas en los Artculos siguientes. mbito de aplicacin El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estn expuestos los vehculos de transporte, las mercaderas o la responsabilidad del transportador. Cambio de ruta y cumplimiento anormal Artculo 122. El asegurador no responde de los daos si el viaje se ha efectuado sin necesidad por rutas o caminos extraordinarios o de una manera que no sea comn. Seguro por tiempo y viaje Artculo 123. El seguro se puede convenir por tiempo o por viaje. En ambos casos el asegurador indemnizar el dao producido despus del plazo de garanta si la prolongacin del viaje o del transporte obedece a un siniestro cubierto por el seguro. Abandono Artculo 124. Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre, el abandono slo ser posible si existe prdida total efectiva. El abandono se har en el plazo de 30 das de ocurrido el siniestro. Para los medios de transporte fluvial y de aguas interiores se aplican las reglas del seguro martimo. Amplitud de la responsabilidad del transportador Artculo 125. Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del pasajero, cargador, destinatario o tercero, se entiende comprendida la responsabilidad por los hechos de sus dependientes u otras personas por las que sea responsable. Clculo de la indemnizacin. Mercaderas Artculo 126. Cuando se trate de mercaderas salvo pacto en contrario, la indemnizacin se calcula sobre su precio en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar. El lucro esperado slo se incluir si media convenio expreso. Medio de transporte Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre la indemnizacin se calcula sobre su valor al tiempo del siniestro. Esta norma no se aplica a los medios de transporte fluvial o por aguas interiores. Vicio propio, etctera Artculo 127. El asegurador no responde por el dao debido a la naturaleza intrnseca de la mercadera, vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje deficiente. 132
No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro de la mercadera obedece a demora u otras consecuencias directas de un siniestro cubierto. Culpa o negligencia del cargador o destinatario Las partes pueden convenir que el asegurador no responde por los daos causados por simple culpa o negligencia del cargador o destinatario. CAPITULO III: SEGURO DE PERSONAS SECCION I: Seguro sobre la vida Vida asegurable Artculo 128. El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero. Menores mayores de dieciocho aos Los menores de edad mayores de 18 aos tienen capacidad para contratar un seguro sobre su propia vida slo si designan beneficiarios a sus ascendientes, descendientes cnyuge o hermanos, que se hallen a su cargo. Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce aos Si cubre el caso de muerte, se requerir el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de 14 aos. Conocimiento y conducta del tercero Artculo 129. En el seguro de vida de un tercero se tomar en cuenta el conocimiento y la conducta del contratante y del tercero. Incontestabilidad Artculo 130. Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa. Denuncia inexacta de la edad Artculo 131. La denuncia inexacta de la edad slo autoriza la rescisin por el asegurador, cuando la verdadera edad exceda los lmites establecidos en su prctica comercial para asumir el riesgo. Edad mayor Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducir conforme con aqulla y la prima pagada. Edad menor 133
Cuando la edad real sea menor que la denunciada el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras. Agravacin del riesgo Artculo 132. Slo se debe denunciar la agravacin del riesgo que obedezca a motivos especficamente previstos en el contrato. Cambio de profesin Artculo 133. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado autorizan la rescisin cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebracin, el asegurador no habra concluido el contrato. Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebracin el asegurador hubiera concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducir en proporcin a la prima pagada. Rescisin Artculo 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitacin alguna despus del primer perodo de seguro. El contrato se juzgar rescindido si no se paga la prima en los trminos convenidos. Pago por tercero El tercero beneficiario a ttulo oneroso, se halla facultado para pagar la prima. Suicidio Artculo 135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres aos. Muerte del tercero por el contratante Artculo 136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido deliberadamente provocada por un acto ilcito del contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilcito. Empresa criminal. Pena de muerte Artculo 137. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en empresa criminal o por aplicacin legtima de la pena de muerte. Artculo 138. Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato y hallndose el asegurado al da en el pago de las primas, podr en 134
cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes tcnicos aprobados por la autoridad de contralor que se insertarn en la pliza: Seguro saldado La conversin del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor; Rescate La rescisin, con el pago de una suma determinada. Conversin Artculo 139. Cuando en el caso del artculo precedente el asegurado interrumpa el pago de las primas sin manifestar opcin entre las soluciones consignadas dentro de un mes de interpelado por el asegurador, el contrato se convertir automticamente en un seguro saldado por una suma reducida. Rescisin y liberacin del asegurador Artculo 140. Cuando el asegurador se libera por cualquier causa despus de transcurridos tres aos, se aplica lo dispuesto en el Artculo 9. Prstamo Artculo 141. Cuando el asegurado se halla al da en el pago de las primas tiene derecho a un prstamo despus de transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato; su monto resultar de la pliza. Se calcular segn la reserva correspondiente al contrato, de acuerdo a los planes tcnicos del asegurador aprobados por la autoridad de contralor. Prstamo automtico Se puede pactar que el prstamo se acordar automticamente para el pago de las primas no abonadas en trmino. Rehabilitacin Artculo 142. No obstante la reduccin prevista en los Artculos 138 y 139, el asegurado puede, en cualquier momento, restituir el contrato a sus trminos originarios con el pago de las primas correspondientes al plazo en el que rigi la reduccin, con sus intereses al tipo aprobado por la autoridad de contralor de acuerdo a la naturaleza tcnica del plan y en las condiciones que determine. En beneficio de tercero Artculo 143. Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, se abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento. Adquisicin del derecho propio 135
El tercero adquiere un derecho propio a] tiempo de producirse el evento. Cuando su designacin sea a ttulo oneroso, podr fijarse un momento anterior. Excepto el caso en que la designacin sea a ttulo oneroso, el contratante puede revocarla libremente aun cuando se haya hecho en el contrato. Colacin o reduccin de primas Artculo 144. Los herederos legtimos del asegurado tienen derecho a la colacin o reduccin por el monto de las primas pagadas. Designacin sin fijacin de cuota parte Artculo 145. Designadas varias personas sin indicacin de cuota parte, se entiende que el beneficio es por partes iguales. Designacin de hijos Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo de ocurrido el evento previsto. Designacin de herederos Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al contratante, si no hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendr por designados a los herederos instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias. No designacin o caducidad de esta Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la designacin se haga ineficaz o quede sin efecto, se entiende que design a los herederos. Forma de designacin Artculo 146. La designacin de beneficiario se har por escrito sin formalidad determinada aun cuando la pliza indique o exija una forma especial. Es vlida aunque se notifique al asegurador despus del evento previsto. Quiebra o concurso civil del asegurado Artculo 147. La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de seguro. Los acreedores slo pueden hacer valer sus acciones sobre el crdito por rescate ejercido por el fallido o concursado o sobre el capital que deba percibir si se produjo el evento previsto mbito de aplicacin Artculo 148. Las disposiciones de este captulo se aplican al contrato de seguro para el caso de muerte, de supervivencia, mixto, u otros vinculados con la vida humana en cuanto sean compatibles por su naturaleza. 136
SECCION II: Seguro de accidentes personales Aplicacin disposiciones seguro sobre la vida Artculo 149. En el seguro de accidentes personales se aplican los Artculos 132, 133 y 143 a 147 inclusive, referentes al seguro sobre la vida. Reduccin de las consecuencias Artculo 150. El asegurado en cuanto le sea posible, debe impedir o reducir las consecuencias del siniestro, y observar las instrucciones del asegurador al respecto, en cuanto sean razonables. Peritaje Artculo 151. Cuando el siniestro o sus consecuencias se deben establecer por peritos, el dictamen de stos no es obligatorio si se aparta evidentemente de la real situacin de hecho o del procedimiento pactado. Anulado el peritaje la verificacin de aquellos extremos se har judicialmente. Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario Artculo 152. El asegurador se libera si el asegurado o el beneficiario provocan el accidente dolosamente o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal. SECCION III: Seguro colectivo Tercero beneficiario Artculo 153. En el caso de contratacin de seguro colectivo sobre la vida o de accidentes personales en inters exclusivo de los integrantes del grupo, stos o sus beneficiarios tienen un derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el evento previsto. Comienzo del derecho eventual Artculo 154. El contrato fijar las condiciones de incorporacin al grupo asegurado que se producir cuando aquellas se cumplan. Examen mdico propio Si se exige examen mdico previo, la incorporacin queda supeditada a esa revisacin. Esta se efectuar por el asegurador dentro de los quince das de la respectiva comunicacin. Prdida del derecho eventual por separacin Artculo 155. Quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario. Exclusin del tomador como beneficiario 137
Artculo 156. El contratante del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si integra el grupo y por los accidentes que sufra personalmente, sin perjuicio de lo dispuesto por el Artculo 120. Tambin puede ser beneficiario el contratante cuando tiene un inters econmico lcito respecto de la vida o salud de los integrantes de grupo, en la medida del perjuicio concreto. CAPITULO IV: DISPOSICIONES FINALES Seguros martimos y aeronuticos Artculo 157. Las disposiciones de este ttulo se aplican a los seguros martimos y de la aeronavegacin, en cuanto no est previsto por las Leyes especficas y no sean repugnantes a su naturaleza. Extensin Tambin se aplican al seguro obligatorio de vida de empleados del Estado y al seguro del espectador y personal de espectculos deportivos, salvo las disposiciones que contradigan tales Leyes especiales o a su naturaleza. Los seguros mutuos se rigen por las disposiciones de este ttulo, excepto las normas que sean contrarias a su naturaleza. Obligatoriedad de las normas Artculo 158. Adems de las normas que por su letra o naturaleza son total o parcialmente inmodificables, no se podrn variar por acuerdo de partes los Artculos 5, 8, 9, 34 y 38 y slo se podrn modificar en favor del asegurado los Artculos 6, 7, 12, 15, 18 (segundo prrafo), 19, 29, 36, 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135 y 140. Cuando las disposiciones de las plizas se aparten de las normas legales derogables, no podrn formar parte de las condiciones generales. No se incluyen los supuestos en que la Ley prev la derogacin por pacto en contrario TITULO II: REASEGURO Concepto Artculo 159. El asegurador puede, a su vez asegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado con respecto al tomador del seguro. Seguro de reaseguro Los contratos de retrocesin u otros por los cuales el reasegurador asegura, a su turno los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este Ttulo. Accin de los asegurados. Privilegio de los asegurados 138
Artculo 160. El asegurado carece de accin contra el reasegurador. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador, el conjunto de los asegurados gozar de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador. Compensacin de las deudas Artculo 161. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador o del reasegurador, se compensarn de pleno derecho las deudas y los crditos recprocos que existan, relativos a los contratos de reaseguro. Crdito a computarse La compensacin se har efectiva teniendo en cuenta para el clculo del crdito o dbito la fecha de rescisin del seguro y reaseguro, la obligacin de reembolsar la prima en proporcin al tiempo no corrido y la de devolver el depsito de garanta constituido en manos del asegurador. Rgimen legal Artculo 162. El contrato de reaseguro se rige por las disposiciones de este Ttulo y las convenidas por las partes. TITULO III: DISPOSICIONES FINALES Y TRANSITORIA Artculo 163. La presente Ley se incorporar al Cdigo de Comercio y regir a partir de los seis meses de su promulgacin. Desde la misma fecha quedaran derogados los Artculos 492 al 557 y los Artculos 1.251 al 1.260 del Cdigo de Comercio y la Ley 3.942. En la primera edicin oficial se les reemplazar con los Artculos 1 a 162. Artculo 164. Comunquese, publquese, dese a la Direccin Nacional del Registro Oficial y archvese
2-14 Ley 12.988. Ley 24.557. Ley 26.773 LEY No 12.988 PROHIBICIN DE ASEGURAR EN EL EXTRANJERO A PERSONAS, BIENES O CUALQUIER INTERS ASEGURABLE DE JURISDICCIN NACIONAL A partir de la liquidacin del INDER - Instituto Nacional de Reaseguros - esta ley fue modificada y muy reducida, quedando en plena vigencia tres artculos referentes al proteccionismo del seguro para entidades radicadas en nuestro pas. Los artculos vigentes son: 139
Artculo 2. Queda prohibido asegurar en el extranjero a personas, bienes o cualquier inters asegurable de jurisdiccin nacional. En caso de infraccin, sta ser reprimida con una pena impuesta al asegurado e intermediario por el Poder Ejecutivo, de hasta veinticinco veces el importe de la prima. La resolucin del Poder Ejecutivo ser apelable ante la Cmara de Apelaciones en lo Civil, Comercial y Penal Especial y Contencioso Administrativo de la Capital Federal. Artculo 3. Deben cubrirse exclusivamente en Compaas Argentinas de Seguros todas las personas, bienes, cosas muebles e inmuebles, semovientes, responsabilidad o dao que se resuelvan asegurar, dependientes, de propiedad y/o utilizados por la Nacin, las Provincias, las Municipalidades, entidades autrquicas o por personas fsicas o jurdicas que exploten concesiones, permisos o tengan franquicias, exenciones o privilegios de cualquier ndole en virtud de Leyes o Disposiciones de autoridades de la Nacin, Provincias o Municipalidades. En caso de infraccin, regir la misma penalidad establecida en el Artculo anterior. Artculo 4. Deben igualmente ser cubiertos en Compaas Argentinas de Seguros los seguros de toda clase de bienes que entren al pas, cualquiera que sea la forma, cuyo riesgo de transporte a la Repblica sea por cuenta de quien lo reciba, as como los seguros de los bienes que salgan del pas, cualquiera sea su forma, cuyo riesgo de transporte al extranjero sea por cuenta de quien lo remita. En los trmites aduaneros correspondientes, deber declararse bajo juramento si se ha cubierto el riesgo y en el caso acompaar copia firmada de la pliza respectiva. Las infracciones sern reprimidas con la misma penalidad establecida en el Artculo 2. LEY 24557 RIESGOS DEL TRABAJO Objetivos y mbito de aplicacin. Prevencin de los riesgos del trabajo. Contingencias y situaciones cubiertas. Prestaciones dinerarias y en especie. Determinacin y revisin de las incapacidades. Rgimen financiero. Gestin de las prestaciones. Derechos, deberes y prohibiciones. Fondos de Garanta y de Reserva. Entes de Regulacin y Supervisin. Responsabilidad Civil del Empleador. Organo Tripartito de Participacin. Normas Generales y Complementarias. Disposiciones Finales. 140
Sancionada: Septiembre 13 de 1995. Promulgada: Octubre 3 de 1995. El Senado y Cmara de Diputados de la Nacin Argentina reunidos en Congreso, etc. sancionan con fuerza de Ley: CAPITULO I OBJETIVOS Y AMBITO DE APLICACION DE LA LEY ARTICULO 1 Normativa aplicable y objetivos de la Ley sobre Riesgos del Trabajo (LRT). 1. La prevencin de los riesgos y la reparacin de los daos derivados del trabajo se regirn por esta LRT y sus normas reglamentarias. 2. Son objetivos de la Ley sobre Riesgos del Trabajo (LRT): a) Reducir la siniestralidad laboral a travs de la prevencin de los riesgos derivados del trabajo; b) Reparar los daos derivados de accidentes de trabajo y de enfermedades profesionales, incluyendo la rehabilitacin del trabajador damnificado; c) Promover la recalificacin y la recolocacin de los trabajadores damnificados; d) Promover la negociacin colectiva laboral para la mejora de las medidas de prevencin y de las prestaciones reparadoras. ARTCULO 2 Ambito de aplicacin. 1. Estn obligatoriamente incluidos en el mbito de la LRT: a) Los funcionarios y empleados del sector pblico nacional, de las provincias y sus municipios y de la Municipalidad de la Ciudad de Buenos Aires; b) Los trabajadores en relacin de dependencia del sector privado; c) Las personas obligadas a prestar un servicio de carga pblica. 2. E1 Poder Ejecutivo nacional podr incluir en el mbito de la LRT a: a) Los trabajadores domsticos; b) Los trabajadores autnomos; c) Los trabajadores vinculados por relaciones no laborales; 141
d) Los bomberos voluntarios. ARTICULO 3 Seguro obligatorio y autoseguro. 1. Esta LRT rige para todos aquellos que contraten a trabajadores incluidos en su mbito de aplicacin. 2. Los empleadores podrn autoasegurar los riesgos del trabajo definidos en esta ley, siempre y cuando acrediten con la periodicidad que fije la reglamentacin; a) Solvencia econmico-financiera para afrontar las prestaciones de sta ley; b) Garanticen los servicios necesarios para otorgar las prestaciones de asistencia mdica y las dems previstas en el artculo 20 de la presente ley. 3. Quienes no acrediten ambos extremos debern asegurarse obligatoriamente en una "Aseguradora de Riesgos del Trabajo (ART)" de su libre eleccin. 4. E1 Estado nacional, las provincias y sus municipios y la Municipalidad de la Ciudad de Buenos Aires podrn igualmente autoasegurarse. CAPITULO II DE LA PREVENCION DE LOS RIESGOS DEL TRABAJO ARTICULO 4 Obligaciones de las partes. 1. Los empleadores y los trabajadores comprendidos en el mbito de la LRT, as como las ART estn obligados a adoptar las medidas legalmente previstas para prevenir eficazmente los riesgos del trabajo. A tal fin y sin perjuicio de otras actuaciones establecidas legalmente, dichas partes debern asumir compromisos concretos de cumplir con las normas sobre higiene y seguridad en el trabajo. Estos compromisos podrn adoptarse en forma unilateral, formar parte de la negociacin colectiva, o incluirse dentro del contrato entre la ART y el empleador. 2. Las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo debern establecer exclusivamente para cada una de las empresas o establecimientos considerados crticos, de conformidad a lo que determine la autoridad de aplicacin, un plan de accin que contemple el cumplimiento de las siguientes medidas: a) La evaluacin peridica de los riesgos existentes y su evolucin; b) Visitas peridicas de control de cumplimiento de las normas de prevencin de riesgos del trabajo y del plan de accin elaborado en cumplimiento de este artculo;c) Definicin de las medidas correctivas que debern ejecutar las empresas para reducir los riesgos identificados y la siniestralidad registrada; 142
d) Una propuesta de capacitacin para el empleador y los trabajadores en materia de prevencin de riesgos del trabajo. Las ART y los empleadores estarn obligados a informar a la Superintendencia de Riesgos del Trabajo o a las Administraciones de Trabajo provinciales, segn corresponda, la formulacin y el desarrollo del plan de accin establecido en el presente artculo, conforme lo disponga la reglamentacin. (Apartado sustituido por art. 1 del Decreto N 1278/2000 B.O. 03/01/2001. Vigencia: a partir del primer da del mes subsiguiente a su publicacin en el Boletn Oficial.) 3. A los efectos de la determinacin del concepto de empresa crtica, la autoridad de aplicacin deber considerar especialmente, entre otros parmetros, el grado de cumplimiento de la normativa de higiene y seguridad en el trabajo, as como el ndice de siniestralidad de la empresa. (Apartado sustituido por art. 1 del Decreto N 1278/2000.) 4. La ART controlar la ejecucin del plan de accin y estar obligada a denunciar los incumplimientos a la Superintendencia de Riesgos del Trabajo. (Apartado sustituido por art. 1 del Decreto N 1278/2000 B.O. 03/01/2001. Vigencia: a partir del primer da del mes subsiguiente a su publicacin en el Boletn Oficial.) 5. Las discrepancias acerca de la ejecucin del plan de accin sern resueltas por la Superintendencia de Riesgos del Trabajo. (Apartado sustituido por art. 1 del Decreto N 1278/2000) (Nota: Por art. 4 del Decreto N 617/97 B.O. 11/07/1997, se establece que el plazo para la formulacin o reformulacin de los Planes de Mejoramiento para la actividad agraria, previstos en el presente artculo ser de SEIS (6) meses, a partir de la vigencia del mismo.) ARTICULO 5 Recargo por incumplimientos. 1. Si el accidente de trabajo o la enfermedad profesional se hubiere producido como consecuencia de incumplimientos por parte del empleador de la normativa de higiene y seguridad en el trabajo, ste deber pagar al Fondo de Garanta, instituido por el artculo 33 de la presente ley, una suma de dinero cuya cuanta se graduar en funcin de la gravedad del incumplimiento y cuyo tope mximo ser de treinta mil pesos ($ 30.000). 2. La SRT es el rgano encargado de constatar y determinar la gravedad de los incumplimientos, fijar el monto del recargo y gestionar el pago de la cantidad resultante. CAPITULO III CONTINGENCIAS Y SITUACIONES CUBIERTAS 143
ARTICULO 6 Contingencias. 1. Se considera accidente de trabajo a todo acontecimiento sbito y violento ocurrido por el hecho o en ocasin del trabajo, o en el trayecto entre el domicilio del trabajador y el lugar de trabajo, siempre y cuando el damnificado no hubiere interrumpido o alterado dicho trayecto por causas ajenas al trabajo. El trabajador podr declarar por escrito ante el empleador, y ste dentro de las setenta y dos (72) horas ante el asegurador, que el itinere se modifica por razones de estudio, concurrencia a otro empleo o atencin de familiar directo enfermo y no conviviente, debiendo presentar el pertinente certificado a requerimiento del empleador dentro de los tres (3) das hbiles de requerido. 2 a) Se consideran enfermedades profesionales aquellas que se encuentran incluidas en el listado que elaborar y revisar el Poder Ejecutivo, conforme al procedimiento del artculo 40 apartado 3 de esta ley. El listado identificar agente de riesgo, cuadros clnicos, exposicin y actividades en capacidad de determinar la enfermedad profesional. Las enfermedades no incluidas en el listado, como sus consecuencias, no sern consideradas resarcibles, con la nica excepcin de lo dispuesto en los incisos siguientes: 2 b) Sern igualmente consideradas enfermedades profesionales aquellas otras que, en cada caso concreto, la Comisin Mdica Central determine como provocadas por causa directa e inmediata de la ejecucin del trabajo, excluyendo la influencia de los factores atribuibles al trabajador o ajenos al trabajo. A los efectos de la determinacin de la existencia de estas contingencias, debern cumplirse las siguientes condiciones: i) El trabajador o sus derechohabientes debern iniciar el trmite mediante una peticin fundada, presentada ante la Comisin Mdica Jurisdiccional, orientada a demostrar la concurrencia de los agentes de riesgos, exposicin, cuadros clnicos y actividades con eficiencia causal directa respecto de su dolencia. i) La Comisin Mdica Jurisdiccional sustanciar la peticin con la audiencia del o de los interesados as como del empleador y la ART; garantizando el debido proceso, producir las medidas de prueba necesarias y emitir resolucin debidamente fundada en peritajes de rigor cientfico. En ningn caso se reconocer el carcter de enfermedad profesional a la que sea consecuencia inmediata, o mediata previsible, de factores ajenos al trabajo o atribuibles al trabajador, tales como la predisposicin o labilidad a contraer determinada dolencia. 2 c) Cuando se invoque la existencia de una enfermedad profesional y la ART considere que la misma no se encuentra prevista en el listado de enfermedades profesionales, deber sustanciarse el procedimiento del inciso 2b. Si la Comisin Mdica Jurisdiccional entendiese que la enfermedad 144
encuadra en los presupuestos definidos en dicho inciso, lo comunicar a la ART, la que, desde esa oportunidad y hasta tanto se resuelva en definitiva la situacin del trabajador, estar obligada a brindar todas las prestaciones contempladas en la presente ley. En tal caso, la Comisin Mdica Jurisdiccional deber requerir de inmediato la intervencin de la Comisin Mdica Central para que convalide o rectifique dicha opinin. Si el pronunciamiento de la Comisin Mdica Central no convalidase la opinin de la Comisin Mdica Jurisdiccional, la ART cesar en el otorgamiento de las prestaciones a su cargo. Si la Comisin Mdica Central convalidara el pronunciamiento deber, en su caso, establecer simultneamente el porcentaje de incapacidad del trabajador damnificado, a los efectos del pago de las prestaciones dinerarias que correspondieren. Tal decisin, de alcance circunscripto al caso individual resuelto, no importar la modificacin del listado de enfermedades profesionales vigente. La Comisin Mdica Central deber expedirse dentro de los 30 das de recibido el requerimiento de la Comisin Mdica Jurisdiccional. 2 d) Una vez que se hubiera pronunciado la Comisin Mdica Central quedarn expeditas las posibles acciones de repeticin a favor de quienes hubieran afrontado prestaciones de cualquier naturaleza, contra quienes resultaren en definitiva responsables de haberlas asumido. (Apartado sustituido por art. 2 del Decreto N 1278/2000) 3. Estn excluidos de esta ley: a) Los accidentes de trabajo y las enfermedades profesionales causados por dolo del trabajador o por fuerza mayor extraa al trabajo: b) Las incapacidades del trabajador preexistentes a la iniciacin de la relacin laboral y acreditadas en el examen preocupacional efectuado segn las pautas establecidas por la autoridad de aplicacin. ARTICULO 7 Incapacidad Laboral Temporaria. 1. Existe situacin de Incapacidad Laboral Temporaria (ILT) cuando el dao sufrido por el trabajador le impida temporariamente la realizacin de sus tareas habituales. 2. La situacin de Incapacidad Laboral Temporaria (ILT) cesa por: a) Alta mdica: b) Declaracin de Incapacidad Laboral Permanente (ILP); c) Transcurso de un ao desde la primera manifestacin invalidante; d) Muerte del damnificado. ARTICULO 8 Incapacidad Laboral Permanente. 145
1. Existe situacin de Incapacidad Laboral Permanente (ILP) cuando el dao sufrido por el trabajador le ocasione una disminucin permanente de su capacidad laborativa. 2. La Incapacidad Laboral Permanente (ILP) ser total, cuando la disminucin de la capacidad laborativa permanente fuere igual o superior al 66 %, y parcial, cuando fuere inferior a este porcentaje. 3. El grado de incapacidad laboral permanente ser determinado por las comisiones mdicas de esta ley, en base a la tabla de evaluacin de las incapacidades laborales, que elaborar el Poder Ejecutivo Nacional y, ponderar entre otros factores, la edad del trabajador, el tipo de actividad y las posibilidades de reubicacin laboral. 4. El Poder Ejecutivo nacional garantizar, en los supuestos que correspondiese, la aplicacin de criterios homogneos en la evaluacin de las incapacidades dentro del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones (SIJP) y de la LRT. ARTICULO 9 Carcter provisorio y definitivo de la ILP. 1. La situacin de Incapacidad Laboral Permanente (ILP) que diese derecho al damnificado a percibir una prestacin de pago mensual, tendr carcter provisorio durante los 36 meses siguientes a su declaracin. Este plazo podr ser extendido por las comisiones mdicas, por un mximo de 24 meses ms, cuando no exista certeza acerca del carcter definitivo del porcentaje de disminucin de la capacidad laborativa. En los casos de Incapacidad Laboral Permanente parcial el plazo de provisionalidad podr ser reducido si existiera certeza acerca del carcter definitivo del porcentaje de disminucin de la capacidad laborativa. Vencidos los plazos anteriores, la Incapacidad Laboral Permanente tendr carcter definitivo. 2. La situacin de Incapacidad Laboral Permanente (ILP) que diese derecho al damnificado a percibir una suma de pago nico tendr carcter definitivo a la fecha del cese del perodo de incapacidad temporaria. ARTICULO 10. Gran invalidez. Existe situacin de gran invalidez cuando el trabajador en situacin de Incapacidad Laboral Permanente total necesite la asistencia continua de otra persona para realizar los actos elementales de su vida. CAPITULO IV PRESTACIONES DINERARIAS 146
ARTICULO 11. Rgimen legal de las prestaciones dinerarias. 1. Las prestaciones dinerarias de esta ley gozan de las franquicias y privilegios de los crditos por alimentos. Son, adems, irrenunciables y no pueden ser cedidas ni enajenadas. 2. Las prestaciones dinerarias por Incapacidad Laboral Temporaria (ILT) o permanente provisoria se ajustarn en funcin de la variacin del AMPO definido en la ley 24.241, de acuerdo a la norma reglamentaria. (Nota: por art. 6 primer prrafo del Decreto N 1694/2009 B.O. 6/11/2009 se establece que las prestaciones dinerarias por Incapacidad Laboral Temporaria (ILT) o permanente provisoria mencionadas en el presente inciso, se calcularn, liquidarn y ajustarn de conformidad con lo establecido por el artculo 208 de la Ley de Contrato de Trabajo N 20.744 (t.o. 1976) y sus modificatorias. Vigencia: a partir de su publicacin en el Boletn Oficial y se aplicarn a las contingencias previstas en la Ley N 24.557 y sus modificaciones cuya primera manifestacin invalidante se produzca a partir de esa fecha) 3. El Poder Ejecutivo nacional se encuentra facultado a mejorar las prestaciones dinerarias establecidas en la presente ley cuando las condiciones econmicas financieras generales del sistema as lo permitan. 4. En los supuestos previstos en el artculo 14, apartado 2, inciso "b"; artculo 15, apartado 2; y artculos 17 y 18, apartados 1 de la presente ley, junto con las prestaciones all previstas los beneficiarios percibirn, adems, una compensacin dineraria adicional de pago nico, conforme se establece a continuacin: a) En el caso del artculo 14, apartado 2, inciso "b", dicha prestacin adicional ser de PESOS TREINTA MIL ($ 30.000). b) En los casos de los artculos 15, apartado 2 y del artculo 17, apartado 1), dicha prestacin adicional ser de PESOS CUARENTA MIL ($ 40.000). c) En el caso del artculo 18, apartado 1, la prestacin adicional ser de PESOS CINCUENTA MIL ($ 50.000). (Nota: por art. 1 del Decreto N 1694/2009 se elevan las sumas de las compensaciones dinerarias adicionales de pago nico, previstas en los apartados a), b) y c) del presente inciso, a PESOS OCHENTA MIL ($ 80.000), PESOS CIEN MIL ($ 100.000) y PESOS CIENTO VEINTE MIL ($ 120.000) respectivamente. Vigencia: a partir de su publicacin en el Boletn Oficial y se aplicarn a las contingencias previstas en la Ley N 24.557 y sus modificaciones cuya primera manifestacin invalidante se produzca a partir de esa fecha) (Apartado incorporado por art. 3 del Decreto N 1278/2000) ARTICULO 12. Ingreso base. 147
1. A los efectos de determinar la cuanta de las prestaciones dinerarias se considera ingreso base la cantidad que resulte de dividir la suma total de las remuneraciones sujetas a aportes y contribuciones, con destino al Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones, devengadas en los DOCE (12) meses anteriores a la primera manifestacin invalidante, o en el tiempo de prestacin de servicio si fuera menor a UN (1) ao, por el nmero de das corridos comprendidos en el perodo considerado. (Apartado sustituido por art. 4 del Decreto N 1278/2000) 2. El valor mensual del ingreso base resulta de multiplicar la cantidad obtenido segn el apartado anterior por 30,4. ARTICULO 13. Prestaciones por Incapacidad Laboral Temporaria. 1. A partir del da siguiente a la primera manifestacin invalidante y mientras dure el perodo de Incapacidad Laboral Temporaria (ILT), el damnificado percibir una prestacin de pago mensual, de cuanta igual al valor mensual del ingreso base. La prestacin dineraria correspondiente a los primeros diez das estar a cargo del empleador. Las prestaciones dinerarias siguientes estarn a cargo de la ART la que, en todo caso, asumir las prestaciones en especie. El pago de la prestacin dineraria deber efectuarse en el plazo y en la forma establecida en la Ley N 20.744 (t.o. 1976) y sus modificatorias para el pago de las remuneraciones a los trabajadores. (Apartado sustituido por art. 5 del Decreto N 1278/2000) 2. El responsable del pago de la prestacin dineraria retendr los aportes y efectuar las contribuciones correspondientes a los subsistemas de Seguridad Social que integran el SUSS o los de mbito provincial que los reemplazan, exclusivamente, conforme la normativa previsional vigente debiendo abonar, asimismo, las asignaciones familiares. (Apartado sustituido por art. 5 del Decreto N 1278/2000) 3. Durante el periodo de Incapacidad Laboral Temporaria, originada en accidentes de trabajo 0 en enfermedades profesionales, el trabajador no devengar remuneraciones de su empleador, sin perjuicio de lo dispuesto en el segundo prrafo del apartado 1 del presente articulo. ARTICULO 14. Prestaciones por Incapacidad Permanente Parcial (IPP). 1. Producido el cese de la Incapacidad Laboral Temporaria y mientras dure la situacin de provisionalidad de la Incapacidad Laboral Permanente Parcial (IPP), el damnificado percibir una prestacin de pago mensual cuya cuanta ser igual al valor mensual del ingreso base multiplicado por el porcentaje de 148
incapacidad, adems de las asignaciones familiares correspondientes, hasta la declaracin del carcter definitivo de la incapacidad. 2. Declarado el carcter definitivo de la Incapacidad Laboral Permanente Parcial (IPP), el damnificado percibir las siguientes prestaciones: a) Cuando el porcentaje de incapacidad sea igual o inferior al CINCUENTA POR CIENTO (50%) una indemnizacin de pago nico, cuya cuanta ser igual a CINCUENTA Y TRES (53) veces el valor mensual del ingreso base, multiplicado por el porcentaje de incapacidad y por un coeficiente que resultar de dividir el nmero SESENTA Y CINCO (65) por la edad del damnificado a la fecha de la primera manifestacin invalidante. Esta suma en ningn caso ser superior a la cantidad que resulte de multiplicar PESOS CIENTO OCHENTA MIL ($ 180.000) por el porcentaje de incapacidad. b) Cuando el porcentaje de incapacidad sea superior al CINCUENTA POR CIENTO (50%) e inferior al SESENTA Y SEIS POR CIENTO (66%), una Renta Peridica contratada en los trminos de esta ley cuya cuanta ser igual al valor mensual del ingreso base multiplicado por el porcentaje de incapacidad. Esta prestacin est sujeta a la retencin de aportes de la Seguridad Social y contribuciones para asignaciones familiares hasta que el damnificado se encuentre en condiciones de acceder a la jubilacin por cualquier causa. El valor actual esperado de la renta peridica en ningn caso ser superior a PESOS CIENTO OCHENTA MIL ($ 180.000). Deber asimismo adicionarse la prestacin complementaria prevista en el artculo 11, apartado cuarto de la presente ley. (Nota: por art. 2 del Decreto N 1694/2009 se suprimen los topes previstos en los apartados a) y b) del presente inciso. Por art. 3 de la misma norma se establece que la indemnizacin que corresponda por aplicacin de dicho inciso nunca ser inferior al monto que resulte de multiplicar PESOS CIENTO OCHENTA MIL ($ 180.000.-) por el porcentaje de incapacidad. (Artculo sustituido por art. 6 del Decreto N 1278/2000). ARTICULO 15. Prestaciones por Incapacidad Permanente Total (IPT). 1. Mientras dure la situacin de provisionalidad de la Incapacidad Laboral Permanente Total, el damnificado percibir una prestacin de pago mensual equivalente al SETENTA POR CIENTO (70%) del valor mensual del ingreso base. Percibir, adems, las asignaciones familiares correspondientes, las que se otorgarn con carcter no contributivo. Durante este perodo, el damnificado no tendr derecho a las prestaciones del sistema previsional, sin perjuicio del derecho a gozar de la cobertura del seguro de salud que le corresponda, debiendo la ART retener los aportes respectivos para ser derivados al Instituto Nacional de Servicios Sociales para Jubilados y Pensionados, u otro organismo que brindare tal prestacin. 149
2. Declarado el carcter definitivo de la Incapacidad Laboral Permanente Total (IPT), el damnificado percibir las prestaciones que por retiro definitivo por invalidez establezca el rgimen previsional al que estuviere afiliado. Sin perjuicio de la prestacin prevista por el apartado 4 del artculo 11 de la presente ley, el damnificado percibir, asimismo, en las condiciones que establezca la reglamentacin, una prestacin de pago mensual complementaria a la correspondiente al rgimen previsional. Su monto se determinar actuarialmente en funcin del capital integrado por la ART. Ese capital equivaldr a CINCUENTA Y TRES (53) veces el valor mensual del ingreso base, multiplicado por un coeficiente que resultar de dividir el nmero 65 por la edad del damnificado a la fecha de la primera manifestacin invalidante y no podr ser superior a PESOS CIENTO OCHENTA MIL ($ 180.000). (Nota: por art. 4 del Decreto N 1694/2009 se establece que la indemnizacin que corresponda por aplicacin del presente inciso, nunca ser inferior a PESOS CIENTO OCHENTA MIL ($ 180.000.-). Vigencia: a partir de su publicacin en el Boletn Oficial y se aplicarn a las contingencias previstas en la Ley N 24.557 y sus modificaciones cuya primera manifestacin invalidante se produzca a partir de esa fecha) 3. Cuando la Incapacidad Permanente Total no deviniere en definitiva, la ART se har cargo del capital de recomposicin correspondiente, definido en la Ley N 24.241 (artculo 94) o, en su caso, abonar una suma equivalente al rgimen provisional a que estuviese afiliado el damnificado. (Artculo sustituido por art. 7 del Decreto N 1278/2000.) ARTICULO 16. Retorno al trabajo por parte del damnificado. 1. La percepcin de prestaciones dinerarias por Incapacidad Laboral Permanente es compatible con el desempeo de actividades remuneradas por cuenta propia o en relacin de dependencia. 2. El Poder Ejecutivo Nacional podr reducir los aportes y contribuciones al Sistema de Seguridad Social, correspondientes a supuestos de retorno al trabajo de trabajadores con Incapacidad Laboral Permanente. 3. Las prestaciones establecidas por esta ley son compatibles con las otras correspondientes al rgimen previsional a las que el trabajador tuviere derecho, salvo lo previsto en el artculo 15, segundo prrafo del apartado 1, precedente. (Artculo sustituido por art. 8 del Decreto N 1278/2000) ARTICULO 17. Gran invalidez. 1. El damnificado declarado gran invlido percibir las prestaciones correspondientes a los distintos supuestos de Incapacidad Laboral Permanente Total (IPT). 150
2. Adicionalmente, la ART abonar al damnificado una prestacin de pago mensual equivalente a tres veces el valor del AMPO definido por la ley 24.241 (artculo 21), que se extinguir a la muerte del damnificado. (Nota: por art. 5 del Decreto N 1694/2009 se establece en la suma de PESOS DOS MIL ($ 2.000) la prestacin adicional de pago mensual prevista en el presente inciso. Por art. 6 segundo prrafo de la misma norma se establece que dicha prestacin se ajustar en la misma proporcin en que lo sean las prestaciones del Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA), de acuerdo a lo dispuesto en el artculo 32 de la Ley N 24.241, modificado por su similar N 26.417. Vigencia: a partir de su publicacin en el Boletn Oficial y se aplicarn a las contingencias previstas en la Ley N 24.557 y sus modificaciones cuya primera manifestacin invalidante se produzca a partir de esa fecha) ARTICULO 18. Muerte del damnificado. 1. Los derechohabientes del trabajador accedern a la pensin por fallecimiento prevista en el rgimen previsional al que estuviera afiliado el damnificado y a las prestaciones establecidas en el segundo prrafo del apartado 2 del artculo 15 de esta ley, adems de la prevista en su artculo 11, apartado cuarto. 2. Se consideran derechohabientes a los efectos de esta Ley, a las personas enumeradas en el artculo 53 de la Ley N 24.241, quienes concurrirn en el orden de prelacin y condiciones all sealadas. El lmite de edad establecido en dicha disposicin se entender extendido hasta los VEINTIUN (21) aos, elevndose hasta los VEINTICINCO (25) aos en caso de tratarse de estudiantes a cargo exclusivo del trabajador fallecido. En ausencia de las personas enumeradas en el referido artculo, accedern los padres del trabajador en partes iguales; si hubiera fallecido uno de ellos, la prestacin ser percibida ntegramente por el otro. En caso de fallecimiento de ambos padres, la prestacin corresponder, en partes iguales, a aquellos familiares del trabajador fallecido que acrediten haber estado a su cargo. La reglamentacin determinar el grado de parentesco requerido para obtener el beneficio y la forma de acreditar la condicin de familiar a cargo. (Artculo sustituido por art. 9 del Decreto N 1278/2000.) ARTICULO 19. (Artculo derogado por art. 17, punto 1 de la Ley N 26.773 B.O. 26/10/2012) (Contratacin de la renta peridica.
1. (actualizado por decreto 1278/2000)
A los efectos de esta Ley se considera renta peridica la prestacin dineraria, de pago mensual, contratada entre el beneficiario y una ART o una compaa
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de seguros de retiro, quienes a partir de la celebracin del contrato respectivo, sern las nicas responsables de su pago. El derecho a la renta peridica comienza en la fecha de la declaracin del carcter definitivo de la incapacidad permanente parcial y se extingue con la muerte del beneficiario. En el caso de empresas que no se afilien a una ART, dicha prestacin deber ser contratada con una entidad de seguro de retiro a eleccin del beneficiario. Esta, a partir de la celebracin del contrato respectivo, ser la nica responsable de su pago) CAPITULO V PRESTACIONES EN ESPECIE ARTICULO 20. 1. Las ART otorgaran a los trabajadores que sufran algunas de las contingencias previstas en esta ley las siguientes prestaciones en especie: a) Asistencia mdica y farmacutica: b) Prtesis y ortopedia: c) Rehabilitacin; d) Recalificacin profesional; y e) Servicio funerario. 2. Las ART podrn suspender las prestaciones dinerarias en caso de negativa injustificada del damnificado, determinada por las comisiones mdicas, a percibir las prestaciones en especie de los incisos a), c) y d). 3. Las prestaciones a que se hace referencia en el apartado 1, incisos a), b) y c) del presente articulo, se otorgaran a los damnificados hasta su curacin completa o mientras subsistan los sntomas incapacitantes, de acuerdo a como lo determine la reglamentacin. CAPITULO VI DETERMINACION Y REVISION DE LAS INCAPACIDADES ARTICULO 21. Comisiones mdicas. 1. Las comisiones mdicas y la Comisin Mdica Central creadas por la ley 24.241 (artculo 51), sern las encargadas de determinar: a) La naturaleza laboral del accidente o profesional de la enfermedad;
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b) El carcter y grado de la incapacidad; c) El contenido y alcances de las prestaciones en especie. 2. Estas comisiones podrn, asimismo, revisar el tipo, carcter y grado de la incapacidad, y en las materias de su competencia resolver cualquier discrepancia que pudiera surgir entre la ART y el damnificado o sus derechohabientes. 3. La reglamentacin establecer los procedimientos a observar por y ante las comisiones mdicas, as como el rgimen arancelario de las mismas. 4. En todos los casos el procedimiento ser gratuito para el damnificado, incluyendo traslados y estudios complementarios. 5. En lo que respecta especficamente a la determinacin de la naturaleza laboral del accidente prevista en el inciso a) del apartado 1 de este artculo y siempre que al iniciarse el trmite quedare planteada la divergencia sobre dicho aspecto, la Comisin actuante, garantizando el debido proceso, deber requerir, conforme se establezca por va reglamentaria, un dictamen jurdico previo para expedirse sobre dicha cuestin. (Apartado incorporado por art. 11 del Decreto N 1278/2000.) ARTICULO 22. Revisin de la incapacidad. Hasta la declaracin del carcter definitivo de la incapacidad y a solicitud del obligado al pago de las prestaciones o del damnificado, las comisiones mdicas efectuaran nuevos exmenes para revisar el carcter y grado de incapacidad anteriormente reconocidos. CAPITULO VII REGIMEN FINANCIERO ARTICULO 23. Cotizacin. 1. Las prestaciones previstas en esta Ley a cargo de las ART, se financiarn con una cuota mensual a cargo del empleador. 2. Para la determinacin de la base imponible se aplicarn las reglas de la Ley 24.241 (artculo 9), incluyndose todas las prestaciones que tengan carcter remuneratorio a los fines del SIJP. 3. La cuota debe ser declarada y abonada conjuntamente con los aportes y contribuciones que integran la CUSS. Su fiscalizacin, verificacin y ejecucin estar a cargo de la ART. ARTICULO 24. (Artculo derogado por art. 17, punto 1 de la Ley N 26.773 B.O. 26/10/2012) 153
(Rgimen de alcuotas)
1. La Superintendencia de Seguros de la Nacin en forma conjunta con la Superintendencia de Riesgos del Trabajo establecern los indicadores que las ART habrn de tener en cuenta para disear el rgimen de alcuotas. Estos indicadores reflejarn la siniestralidad presunta, la siniestralidad efectiva, y la permanencia del empleador en una misma ART. 2. Cada ART deber fijar su rgimen de alcuotas en funcin del cual ser determinable para cualquier establecimiento, el valor de la cuota mensual. 3. El rgimen de alcuotas deber ser aprobado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. 4. Dentro del rgimen de alcuotas, la cuota del artculo anterior ser fijada por establecimiento) ARTICULO 25. Tratamiento impositivo. 1. Las cuotas del artculo 23 constituyen gasto deducible a los efectos del impuesto a las ganancias. 2. Los contratos de afiliacin a una ART estn exentos de todo impuesto o tributo nacional. 3. El contrato de renta peridica goza de las mismas exenciones impositivas que el contrato de renta vitalicia provisional. 4. Invitase a las provincias a adoptar idnticas exenciones que las previstas en el apartado anterior. 5. Las reservas obligatorias de la ART estn exentas de impuestos. CAPITULO VIII GESTION DE LAS PRESTACIONES ARTICULO 26. Aseguradoras de Riesgo del Trabajo. 1. Con la salvedad de los supuestos del rgimen del autoseguro, la gestin de las prestaciones y dems acciones previstas en la LRT estar a cargo de entidades de derecho privado, previamente autorizadas por la SRT, y por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, denominadas "Aseguradoras de Riesgo del Trabajo" (ART), que renan los requisitos de solvencia financiera, capacidad de gestin, y dems recaudos previstos en esta ley, en la ley 20.091, y en sus reglamentos. 2. La autorizacin conferida a una ART ser revocada:
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a) Por las causas y procedimientos previstos en esta ley, en la ley 20.091, y en sus respectivos reglamentos; b) Por omisin de otorgamiento integro y oportuno de las prestaciones de sta LRT; c) Cuando se verifiquen deficiencias graves en el cumplimiento de su objeto, que no sean subsanadas en los plazos que establezca la reglamentacin. 3. Las ART tendrn como nico objeto el otorgamiento de las prestaciones que establece esta ley, en el mbito que de conformidad con la reglamentacin ellas mismas determinen. 4. Las ART podrn, adems, contratar con sus afiliados: a) El otorgamiento de las prestaciones dinerarias previstas en la legislacin laboral para los casos de accidentes y enfermedades inculpables; y, b) La cobertura de las exigencias financieras derivadas de los juicios por accidentes y enfermedades de trabajo con fundamento en leyes anteriores. Para estas dos operatorias la ART fijar libremente la prima, y llevar una gestin econmica y financiera separada de la que corresponda al funcionamiento de la LRT. Ambas operatorias estarn sometidas a la normativa general en materia de seguros. * * 5. El capital mnimo necesario para la constitucin de una ART ser de tres millones de pesos ($ 3.000.000) que deber integrarse al momento de la constitucin. El Poder Ejecutivo nacional podr modificar el capital mnimo exigido, y establecer un mecanismo de movilidad del capital en funcin de los riesgos asumidos. 6. Los bienes destinados a respaldar las reservas de la ART no podrn ser afectados a obligaciones distintas a las derivadas de esta ley, ni aun en caso de liquidacin de la entidad. En este ltimo caso, los bienes sern transferidos al Fondo de Reserva de la LRT. 7. Las ART debern disponer, con carcter de servicio propio o contratado, de la infraestructura necesaria para proveer adecuadamente las prestaciones en especie previstas en esta ley. La contratacin de estas prestaciones podr realizarse con las obras sociales. ARTICULO 27. Afiliacin. 155
1. Los empleadores no incluidos en el rgimen de autoseguro debern afiliarse obligatoriamente a la ART que libremente elijan, y declarar las altas y bajas que se produzcan en su plantel de trabajadores. 2. La ART no podr rechazar la afiliacin de ningn empleador incluido en su mbito de actuacin. 3. La afiliacin se celebrara en un contrato cuya forma, contenido, y plazo de vigencia determinara la SRT. 4. La renovacin del contrato ser automtica, aplicndose el Rgimen de Alcuotas vigente a la fecha de la renovacin. 5. La rescisin del contrato de afiliacin estar supeditada a la firma de un nuevo contrato por parte del empleador con otra ART o a su incorporacin en el rgimen de autoseguro. ARTICULO 28. Responsabilidad por omisiones. 1. Si el empleador no incluido en el rgimen de autoseguro omitiera afiliarse a una ART, responder directamente ante los beneficiarios por las prestaciones previstas en esta ley. 2. Si el empleador omitiera declarar su obligacin de pago o la contratacin de un trabajador, la ART otorgar las prestaciones, y podr repetir del empleador el costo de stas. 3. En el caso de los apartados anteriores el empleador deber depositar las cuotas omitidas en la cuenta del Fondo de Garanta de la ART. 4. Si el empleador omitiera total o parcialmente el pago de las cuotas a su cargo, la ART otorgar las prestaciones, y podr ejecutar contra el empleador las cotizaciones adeudadas. ARTICULO 29. Insuficiencia patrimonial. Declarada judicialmente la insuficiencia patrimonial del empleador no asegurado, o en su caso autoasegurado, para asumir las obligaciones a su cargo, las prestaciones sern financiadas por la SRT con cargo al Fondo de Garanta de la LRT. La insuficiencia patrimonial del empleador ser probada a travs del procedimiento sumarsimo previsto para las acciones meramente declarativas conforme se encuentre regulado en las distintas jurisdicciones donde la misma deba acreditarse. ARTICULO 30. Autoseguro. Quienes hubiesen optado por el rgimen de autoseguro debern cumplir con las obligaciones que esta ley pone a cargo del empleador y a cargo de las ART, 156
con la excepcin de la afiliacin, el aporte al Fondo de Reserva de la LRT y toda otra obligacin incompatible con dicho rgimen. CAPITULO IX DERECHOS, DEBERES Y PROHIBICIONES; ARTICULO 31. Derechos, deberes y prohibiciones. 1. Las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo: a) Denunciarn ante la SRT los incumplimientos de sus afiliados de las normas de higiene y seguridad en el trabajo, incluido el Plan de Mejoramiento; b) Tendrn acceso a la informacin necesaria para cumplir con las prestaciones de la LRT: c) Promovern la prevencin, informando a la Superintendencia de Riesgos del Trabajo acerca de los planes y programas exigidos a las empresas: d) Mantendrn un registro de siniestralidad por establecimiento: e) Informarn a los interesados acerca de la composicin de la entidad, de sus balances, de su rgimen de alcuotas, y dems elementos que determine la reglamentacin: f) No podrn fijar cuotas en violacin a las normas de la LRT, ni destinar recursos a objetos distintos de los previstos por esta ley; g) No podrn realizar exmenes psicofsicos a los trabajadores, con carcter previo a la celebracin de un contrato de afliccin. 2. Los empleadores: a) Recibirn informacin de la ART respecto del rgimen de alcuotas y de las prestaciones, as como asesoramiento en materia de prevencin de riesgos: b) Notificarn a los trabajadores acerca de la identidad de la ART a la que se encuentren afiliados; c) Denunciarn a la ART y a la SRT los accidentes y enfermedades profesionales que se produzcan en sus establecimientos; d) Cumplirn con las normas de higiene y seguridad, incluido el plan de mejoramiento: e) Mantendrn un registro de siniestralidad por establecimiento. 3. Los trabajadores: 157
a) Recibirn de su empleador informacin y capacitacin en materia de prevencin de riesgos del trabajo, debiendo participar en las acciones preventivas; b) Cumplirn con las normas de higiene y seguridad, incluido el plan de mejoramiento, as como con las medidas de recalificacin profesional; c) Informaran al empleador los hechos que conozcan relacionados con los riesgos del trabajo; d) Se sometern a los exmenes mdicos y a los tratamientos de rehabilitacin; e) Denunciarn ante el empleador los accidentes y enfermedades profesionales que sufran. ARTICULO 32. Sanciones. 1. El incumplimiento por parte de empleadores autoasegurados, de las ART las compaas de seguros de retiro de obligaciones a su cargo, ser sancionado una multa de 20 a 2.000 AMPO (Aporte Medio Previsional Obligatorio), si no resultare un delito ms severamente penado. 2. El incumplimiento de los empleadores autoasegurados, de las ART y de las companas de seguros de retiro, de las prestaciones establecidas en el artculo 20, apartado 1 inciso a) (Asistencia mdica y farmacutica), ser reprimido con la pena prevista en el artculo 106 del Cdigo Penal. 3. Si el incumplimiento consistiera en la omisin de abonar las cuotas o de declarar su pago, el empleador ser sancionado con prisin, de seis meses a cuatro aos. 4. El incumplimiento del empleador autoasegurado, de las ART y de las companas de seguros de retiro de las prestaciones dinerarias a su cargo, o de los aportes a fondos creados por esta ley ser sancin con prisin de dos a seis aos. 5. Cuando se trate de personas jurdicas la pena de prisin se aplicar a los directores, gerentes, sndicos, miembros del consejo vigilancia, administradores, mandatarios o representantes que hubiesen intervenido e hecho punible. 6. Los delitos tipificados en los apartado 3 y 4 del presente artculo se configurarn cuando el obligado no diese cumplimiento a los deberes aludidos dentro de los quince das corrido intimado a ello en su domicilio legal. 7. Ser competente para entender en delitos previstos en los apartados 3 y 4 presente artculo la justicia federal. CAPITULO X 158
FONDO DE LA GARANTIA DE LA LRT ARTICULO 33. Creacin y recursos. 1. Crase el Fondo de Garanta de la LRI cuyos recursos se abonarn las prestaciones en caso de insuficiencia patrimonial del empleador, judicialmente declarada. 2. Para que opere la garanta del apartado anterior, los beneficiarios o la ART en su caso, debern realizar las gestiones indispensables para ejecutar la sentencia y solicitar la declaracin de insuficiencia patrimonial en los plazos que fije la reglamentacin. 3. El Fondo de Garanta de la LRT ser administrado por la SRT y contar con los siguientes recursos: a) Los previstos en esta ley, incluido el importe de las multas por incumplimiento de las normas sobre daos del trabajo y de las normas de higiene y seguridad: b) Una contribucin a cargo de los empleadores privados autoasegurados, a fijar por el Poder Ejecutivo nacional, no inferior al aporte equivalente al previsto en el artculo 34.2; c) Las cantidades recuperadas por la SRT de los empleadores en situacin de insuficiencia patrimonial; d) Las rentas producidas por los recursos del Fondo de Garanta de la LRT, y las sumas que le transfiera la SRT: e) Donaciones y legados: 4. Los excedentes del fondo, as como tambin las donaciones y legados al mismo, tendrn como destino nico apoyar las investigaciones, actividades de capacitacin, publicaciones y campaas publicitarias que tengan como fin disminuir los impactos desfavorables en la salud de los trabajadores. Estos fondos sern administrados y utilizados en las condiciones que prevea la reglamentacin. CAPITULO XI FONDO DE RESERVA DE LA LRT ARTICULO 34. Creacin y recursos. 1. Crase d Fondo de Reserva de la LRT con cuyos recursos se abonarn o contratarn las prestaciones a cargo de la ART que stas dejarn de abonar como consecuencia, de su liquidacin. 159
2. Este fondo ser administrado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, y se formar con los recursos previstos en esta ley, y con un aporte a cargo de las ART cuyo monto ser anualmente fijado por el Poder Ejecutivo Nacional. CAPITULO XII ENTES DE REGULACION Y SUPERVISION DE LA LRT ARTICULO 35. Creacin. Crase la Superintendencia de Riesgos de Trabajo (SRT), como entidad autrquica en jurisdiccin del Ministerio de Trabajo y Seguridad Social de la Nacin. La SRT absorber las funciones y atribuciones qu actualmente desempea la Direccin Nacional de Salud y Seguridad en el Trabajo. ARTICULO 36. Funciones. 1. La SRT tendr las funciones que esta ley I asigna y. en especial, las siguientes: a) Controlar el cumplimiento de la norma de higiene y seguridad en el trabajo pudiendo dictar las disposiciones complementarias que resulten de delegaciones de esta ley o de lo Decretos reglamentarios: b) Supervisar y fiscalizar el funcionamiento de las ART; c) Imponer las sanciones previstas en esta ley; d) Requerir la informacin necesaria para cumplimiento de sus competencias, pudiendo peticionar rdenes de allanamiento y el auxilio de la fuerza pblica; e) Dictar su reglamento interno, administrar su patrimonio, gestionar el Fondo de Garanta, determinar su estructura organizativa y su rgimen interno de gestin de recursos humanos; f) Mantener el Registro Nacional de Incapacidades Laborales en el cual se registrarn los datos identificatorios del damnificado y su empresa, poca del infortunio, prestaciones abonadas, incapacidades reclamadas y adems, deber elaborar los ndices de siniestralidad; g) Supervisar y fiscalizar a las empresas autoaseguradas y el cumplimiento de las normas de higiene y seguridad del trabajo en ellas. 2. La Superintendencia de Seguros de la Nacin tendr las funciones que le confieren esta ley, la ley 20.091, y sus reglamentos. ARTICULO 37. Financiamiento. 160
Los gastos de los entes de supervisin y control se financiarn con aportes de las Aseguradoras de Riesgos de Trabajo (ART) y empleadores autoasegurados conforme la proporcin que aquellos establezcan. ARTICULO 38. Autoridades y rgimen del personal. 1. Un superintendente, designado por el Poder Ejecutivo Nacional previo proceso de seleccin, ser la mxima autoridad de la SRT. 2. La remuneracin del superintendente y de los funcionarios superiores del organismo sern fijadas por el Ministerio de Trabajo y Seguridad Social de la Nacin. 3. Las relaciones del personal con la SRT se regirn por la legislacin laboral. CAPITULO XIII RESPONSABILIDAD CIVIL DEL EMPLEADOR ARTICULO 39. Responsabilidad civil. 1. (Inciso derogado por art. 17, punto 1 de la Ley N 26.773 B.O. 26/10/2012) (Las prestaciones de esta Ley eximen a los empleadores de toda responsabilidad civil, frente a sus trabajadores y. a los derechohabientes de stos, con la sola excepcin de la derivada del Artculo 1072 del Cdigo Civil)
2. (Inciso derogado por art. 17, punto 1 de la Ley N 26.773 B.O. 26/10/2012) (En este caso el damnificado o sus derechohabientes podrn reclamar la reparacin de los daos y perjuicios, de acuerdo a las normas del Cdigo Civil)
3. (Inciso derogado por art. 17, punto 1 de la Ley N 26.773 B.O. 26/10/2012) (Sin perjuicio de la accin civil del prrafo anterior el damnificado tendr derecho a las prestaciones de esta Ley a cargo de las ART o de los autoasegurados)
4. Si alguna de las contingencias previstas en el artculo 6 de esta ley hubieran sido causadas por un tercero, el damnificado o sus derechohabientes podrn reclamar del responsable la reparacin de los daos y perjuicios que pudieren corresponderle de acuerdo con las normas del Cdigo Civil, de las que se deducir el valor de las prestaciones que haya percibido o deba recibir de la ART o del empleador autoasegurado. 5. En los supuestos de los apartados anteriores, la ART o el empleador autoasegurado, segn corresponda, estn obligados a otorgar al damnificado o 161
a sus derechohabientes la totalidad de las prestaciones prescriptas en esta ley, pero podrn repetir del responsable del dao causado el valor de las que hubieran abonado, otorgado o contratado. CAPITULO XIV ORGANO TRIPARTITO DE PARTICIPACION ARTICULO 40. Comit Consultivo Permanente. 1. Crase el Comit Consultivo Permanente de la LRT, integrado por cuatro representantes del Gobierno, cuatro representantes de la CGT, cuatro representantes de las organizaciones de empleadores, dos de los cuales sern designados por el sector de la pequea y mediana empresa, y presidido por el Ministro de Trabajo y Seguridad Social de la Nacin. El Comit aprobar por consenso su reglamento interno, y podr proponer modificaciones a la normativa sobre riesgos del trabajo y al rgimen de higiene y seguridad en el trabajo. 2. Este comit tendr funciones consultivas en las siguientes materias: a) Reglamentacin de esta ley; b) Listado de enfermedades profesionales previo dictamen de la Comisin Mdica Central; (Inciso sustituido por art. 12 del Decreto N 1278/2000.) c) Tablas de evaluacin de incapacidad laborales; d) Determinacin del alcance de las prestaciones en especie; e) Acciones de prevencin de los riesgos del trabajo; f) Indicadores determinantes de la solvencia econmica financiera de las empresas que pretendan autoasegurarse; g) Definicin del cronograma de etapas de las prestaciones dinerarias; i) Determinacin de las pautas y contenidos del plan de mejoramiento. 3. En las materias indicadas, la autoridad de aplicacin deber consultar al comit con carcter previo a la adopcin de las medidas correspondientes. Los dictmenes del comit en relacin con los incisos b), c). d) y f) del punto anterior, tendrn carcter vinculante. En caso de no alcanzar unanimidad, la materia en consulta ser sometida al arbitraje del Presidente del Comit Consultivo Permanente de la LRT previsto en el inciso 1, quien laudara entre las propuestas elevadas por los sectores representados. 162
El listado de enfermedades profesionales deber confeccionarse teniendo en cuenta la causa directa de la enfermedad con las tareas cumplidas por el trabajador y por las condiciones medio ambientales de trabajo. CAPITULO XV NORMAS GENERALES Y COMPLEMENTARIAS ARTICULO 41. Normas aplicables. 1. En las materias no reguladas expresamente por esta ley, y en cuanto resulte compatible con la misma, ser de aplicacin supletoria la ley 20.091. 2. No es aplicable al rgimen de esta ley, el artculo 188 de la ley 24.241. ARTICULO 42. Negociacin colectiva. La negociacin colectiva laboral podr: a) Crear Aseguradoras de Riesgos de Trabajo in fines de lucro, preservando el principio de libre afiliacin de los empleadores comprendidos en el mbito del Convenio Colectivo de Trabajo; b) Definir medidas de prevencin de los riesgos derivados del trabajo y de mejoramiento de las condiciones de trabajo. ARTICULO 43. Denuncia. 1. El derecho a recibir las prestaciones de esta ley comienza a partir de la denuncia de los hechos causantes de daos derivados del trabajo. 2. La reglamentacin determinar los requisitos de esta denuncia. ARTICULO 44. Prescripcin. 1. Las acciones derivadas de esta ley prescriben a los dos aos a contar de la fecha en que la prestacin debi ser abonada o prestada y, en todo caso, a los dos aos desde el cese de la relacin laboral. 2. Prescriben a los 10 (diez) aos a contar desde la fecha en que debi efectuarse el pago, las acciones de los entes gestores y de los de la regulacin y supervisin de esta ley, para reclamar el pago de sus acreencias. ARTICULO 45. Situaciones especiales. Encomindase al Poder Ejecutivo de la Nacin el dictado de normas complementarias en materia de: a) Pluriempleo; 163
b) Relaciones laborales de duracin determinada y a tiempo parcial; c) Sucesin de siniestros: y d) Trabajador jubilado o con jubilacin postergada. Esta facultad esta restringida al dictado de normas complementarias que hagan a la aplicacin y cumplimiento de la presente ley. ARTICULO 46. Competencia judicial. 1. Las resoluciones de las comisiones mdicas provinciales sern recurribles y se sustanciarn ante el juez federal con competencia en cada provincia ante el cual en su caso se formular la correspondiente expresin de agravios o ante la Comisin Mdica Central a opcin de cada trabajador. La Comisin Mdica Central sustanciar los recursos por el procedimiento que establezca la reglamentacin. Las resoluciones que dicte el juez federal con competencia en cada provincia y las que dicte la Comisin Mdica Central sern recurribles ante la Cmara Federal de la Seguridad Social. Todas las medidas de prueba, producidas en cualquier instancia, tramitarn en la jurisdiccin y competencia donde tenga domicilio el trabajador y sern gratuitas para ste. 2. Para la accin derivada del artculo 1072 del Cdigo Civil en la Capital Federal ser competente la justicia civil. Invitase a las provincias para que determinen la competencia en esta materia segn el criterio establecido precedentemente. 3. El cobro de cuotas, recargos e intereses adeudados a las ART as como las multas, contribuciones a cargo de los empleadores privados autoasegurados y aportes de las ART, se harn efectivos por la va del apremio regulado en los cdigos procesales civiles y comerciales de cada jurisdiccin, sirviendo de suficiente titulo ejecutivo el certificado de deuda expedido por la ART o por la SRT. En la Capital Federal se podr optar por la justicia nacional con competencia en lo laboral o por los juzgados con competencia en lo civil o comercial. En las provincias sern los tribunales con competencia civil o comercial. ARTICULO 47. Concurrencia. 1. Las prestaciones sern abonadas, otorgadas o contratadas a favor del damnificado o sus derechohabientes, segn el caso, por la ART a la que se hayan efectuado o debido efectuarse las cotizaciones a la fecha de la primera manifestacin invalidante. 164
Cuando la contingencia se hubiera originado en un proceso desarrollado a travs del tiempo y en circunstancias tales que se demostrara que hubo cotizacin o hubiera debido haber cotizacin a diferentes ART; la ART obligada al pago segn el prrafo anterior podr repetir de las restantes los costos de las prestaciones abonadas u otorgadas a los pagos efectuados, en la proporcin en la que cada una de ellas sea responsable conforme al tiempo e intensidad de exposicin al riesgo. Las discrepancias que se originen en torno al origen de la contingencia y las que pudieran plantearse en la aplicacin de los prrafos anteriores, debern ser sometidas a la SRT. 2. Cuando la primera manifestacin invalidante se produzca en circunstancia en que no exista ni deba existir cotizacin a una ART las prestaciones sern otorgadas, abonadas, o contratadas por la ltima ART a la que se hayan efectuado o debido efectuarse las cotizaciones y en su caso sern de aplicacin las reglas del apartado anterior. ARTICULO 48. Fondos de garanta y de reserva. 1. Los fondos de garanta y de reserva se financiaran exclusivamente con los recursos previstos por la presente ley. Dichos recursos son inembargables frente a beneficiarios y terceros. 2. Dichos fondos no formarn parte del presupuesto general de la administracin nacional. ARTICULO 49. Disposiciones adicionales y finales. Disposiciones adicionales PRIMERA: Modificacin de la ley 20.744. Sustityese el artculo 75 de la ley 20.744 por el siguiente texto: 1. El empleador esta obligado a observar las normas legales sobre higiene y seguridad en el trabajo y a hacer observar las pausas y limitaciones a la duracin del trabajo establecidas en el ordenamiento legal. 2. Los daos que sufra el trabajador como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones del apartado anterior, se regirn por las normas que regulan la reparacin de los daos provocados por accidentes en el trabado y enfermedades profesionales, dando lugar nicamente a las prestaciones en ellas establecidas. SEGUNDA: Modificaciones a la ley 24.241. Sustityese el artculo 177 de la ley 24.241 por el siguiente texto: 165
El seguro del artculo anterior slo podr ser celebrado por las entidades aseguradoras que limiten en forma exclusiva su objeto a esta cobertura y a las prestaciones de pago peridico previstas en la Ley de Riesgos del Trabajo. Tales entidades podrn operar en otros seguros de personas, que resulten complementarios de las coberturas de seguros de retiro, debern estar autorizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, y su razn social deber contener la expresin "seguros de retiro". TERCERA: Modificaciones a la ley 24.028. Reemplzase el primer prrafo del artculo 15 de la ley 24.028 por el siguiente: El trabajador que sufra un dao psicofsico por el hecho o en ocasin del trabaja durante el tiempo que estuviese a disposicin del empleador. Deber previo al inicio de cualquier accin Judicial denunciarlo, a fin de iniciar el procedimiento administrativo obligatorio de conciliacin, ante la autoridad administrativa del trabajo. Los jueces no darn traslado de las demandas que no acrediten el cumplimiento de esta obligacin. CUARTA: Compaas de seguros. 1. Las aseguradoras que a la fecha de promulgacin de esta ley se encuentren operando en la rama de accidentes de trabajo podrn: a) Gestionar las prestaciones y dems acciones previstas en la LRT, siendo sujeto, exclusivamente en lo referente a los riesgos del trabajo, de idnticos derechos y obligaciones que las ART, a excepcin de la posibilidad de contratar con un beneficiario una renta peridica, de la obligacin de tener objeto nico y las exigencias de capitales mnimos. En este ltimo caso, sern de aplicacin las normas que rigen la actividad aseguradora general. Recibirn adems igual, tratamiento impositivo que las ART. Los bienes que respalden las reservas derivadas de esta operatoria estarn sujetos al rgimen de esta LRT, debern ser registrados y expresados separadamente de los correspondientes al resto de sus actividades, y no podrn ser afectados al respaldo de otros compromisos. En caso de liquidacin, estos bienes sern transferidos al Fondo de Reserva de la LRT y no podrn ser afectados por crditos o acciones originados en otras operatorias. b) Convenir con una ART la transferencia de la totalidad de los siniestros pendientes como consecuencia de esa operatoria, a la fecha que determine la Superintendencia de Seguros de la Nacin debiendo, en tal caso ceder igualmente los activos que respalden la totalidad de dichos pasivos. QUINTA Contingencias anteriores. 166
1. Las contingencias que sean puestas en conocimiento del empleador, con posterioridad a la entrada en vigencia de esta ley darn derecho nicamente a las prestaciones de la LRT, aun cuando la contingencia fuera anterior, y siempre que no hubiere prescripto el derecho conforme a las normas de esta ley. 2. En este supuesto el otorgamiento de las prestaciones estar a cargo de la ART a la que el empleador se encuentre afiliado, a menos que hubiere optado por el rgimen de autoseguro o que la relacin laboral con el damnificado se hubiere extinguido con anterioridad a la afiliacin del empleador a la ART. DISPOSICIONES FINALES PRIMERA: Esta LRT entrar en vigencia una vez que el comit consultivo permanente apruebe por consenso el listado de enfermedades profesionales y la tabla de evaluacin de incapacidades. Tal aprobacin deber producirse dentro de los 180 das desde la promulgacin de esta ley Hasta tanto el comit consultivo permanente se expida, el Poder Ejecutivo Nacional se encuentra facultado por nica vez y con carcter provisorio a dictar una lista de enfermedades y la tabla de evaluacin de incapacidades. SEGUNDA: 1. El rgimen de prestaciones dinerarias previsto en esta ley entrara en vigencia en forma progresiva. Para ello se definir un cronograma integrado por varias etapas previendo alcanzar el rgimen definitivo dentro de los tres aos siguientes a partir de la vigencia de esta ley. 2. El paso de una etapa a la siguiente estar condicionado a que la cuota promedio a cargo de los empleadores asegurados permanezca por debajo del 3 % de la nmina salarial. En caso que este supuesto no se verifique se suspender transitoriamente la aplicacin del cronograma hasta tanto existan evidencias de que el trnsito entre una etapa a otra no implique superar dicha meta de costos. 3. Durante la primera etapa el rgimen de prestaciones dinerarias correspondiente a la incapacidad permanente parcial ser el siguiente: Para el caso en que el porcentaje de incapacidad permanente fuera igual o superior al 50 % e inferior al 66 % y mientras dure la situacin de provisionalidad, el damnificado percibir una prestacin de pago mensual cuya cuanta ser igual al porcentaje de incapacidad multiplicado por el 55 % del valor mensual del ingreso base, con ms las asignaciones familiares correspondientes. Una vez finalizada la etapa de provisionalidad se abonar una renta, peridica cuyo monto ser igual al porcentaje de incapacidad 167
multiplicado por el 55 % del valor mensual del ingreso base con ms las asignaciones familiares correspondientes. En ningn caso el valor actual esperado de la renta peridica en esta primera etapa podr ser superior a $ 55.000. Este lmite se elevar automticamente a $ 110.000. Cuando el Comit Consultivo Permanente resuelva el paso de la primera etapa a la siguiente. En el caso de que el porcentaje de incapacidad sea inferior al 50 % se abonar, una indemnizacin de pago nico cuya cuanta ser igual a 43 veces el valor mensual del ingreso base multiplicado por el porcentaje de incapacidad y por el coeficiente que resultar de dividir el nmero 65 por la edad del damnificado a la fecha de la primera manifestacin invalidante. Esa suma en ningn caso ser superior a la cantidad que resulte de multiplicar 55.000 por el porcentaje de incapacidad. TERCERA: 1. La .LRT no ser de aplicacin a las acciones judiciales iniciadas con anterioridad a su vigencia salvo lo dispuesto en el apartado siguiente. 2. Las disposiciones adicionales primera y tercera entrarn en vigencia en la fecha de promulgacin de la presente ley. 3. A partir de la vigencia de la presente ley, derganse la ley 24.028; sus normas complementarias y reglamentarias y toda otra norma que se oponga a la presente. ARTICULO 50. Sustituyese el artculo 51 de la ley 24.241 por el siguiente: Artculo 51: Las comisiones mdicas y la Comisin Mdica Central estarn integradas por cinco (5} mdicos que sern designados: tres (3) por la Superintendencia de Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones y, dos (2) por la Superintendencia de Riesgos del Trabajo, los que sern seleccionados por concurso pblico de oposicin y antecedentes. Contarn con la colaboracin de personal profesional, tcnico y administrativo. Los gastos que demande el funcionamiento de las comisiones sern financiados por las Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones y las Aseguradoras del Riesgo del Trabajo, en e porcentaje que fije la reglamentacin. Como mnimo funcionar una comisin mdica en cada provincia y otra en la ciudad de Buenos Aires. ARTICULO 51. Comunquese al Poder Ejecutivo. Ley 26.773 RIESGOS DEL TRABAJO 168
Rgimen de ordenamiento de la reparacin de los daos derivados de los accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. Sancionada: Octubre 24 de 2012. Promulgada: Octubre 25 de 2012. El Senado y Cmara de Diputados de la Nacin Argentina reunidos en Congreso, etc. Sancionan con fuerza de Ley: REGIMEN DE ORDENAMIENTO DE LA REPARACION DE LOS DAOS DERIVADOS DE LOS ACCIDENTES DE TRABAJO Y ENFERMEDADES PROFESIONALES Captulo I Ordenamiento de la Cobertura ARTICULO 1 Las disposiciones sobre reparacin de los accidentes de trabajo y enfermedades profesionales constituyen un rgimen normativo cuyos objetivos son la cobertura de los daos derivados de los riesgos del trabajo con criterios de suficiencia, accesibilidad y automaticidad de las prestaciones dinerarias y en especie establecidas para resarcir tales contingencias. A los fines de la presente, se entiende por rgimen de reparacin al conjunto integrado por esta ley, por la Ley de Riesgos del Trabajo 24.557 y sus modificatorias, por el Decreto 1694/09, sus normas complementarias y reglamentarias, y por las que en el futuro las modifiquen o sustituyan. ARTICULO 2 La reparacin dineraria se destinar a cubrir la disminucin parcial o total producida en la aptitud del trabajador damnificado para realizar actividades productivas o econmicamente valorables, as como su necesidad de asistencia continua en caso de Gran Invalidez, o el impacto generado en el entorno familiar a causa de su fallecimiento. Las prestaciones mdico asistenciales, farmacuticas y de rehabilitacin debern otorgarse en funcin de la ndole de la lesin o la incapacidad determinada. Dichas prestaciones no podrn ser sustituidas en dinero, con excepcin de la obligacin del traslado del paciente. El derecho a la reparacin dineraria se computar, ms all del momento en que se determine su procedencia y alcance, desde que acaeci el evento daoso o se determin la relacin causal adecuada de la enfermedad profesional. El principio general indemnizatorio es de pago nico, sujeto a los ajustes previstos en este rgimen. ARTICULO 3 Cuando el dao se produzca en el lugar de trabajo o lo sufra el dependiente mientras se encuentre a disposicin del empleador, el damnificado (trabajador vctima o sus derechohabientes) percibir junto a las 169
indemnizaciones dinerarias previstas en este rgimen, una indemnizacin adicional de pago nico en compensacin por cualquier otro dao no reparado por las frmulas all previstas, equivalente al veinte por ciento (20%) de esa suma. En caso de muerte o incapacidad total, esta indemnizacin adicional nunca ser inferior a pesos setenta mil ($ 70.000). ARTICULO 4 Los obligados por la ley 24.557 y sus modificatorias al pago de la reparacin dineraria debern, dentro de los quince (15) das de notificados de la muerte del trabajador, o de la homologacin o determinacin de la incapacidad laboral de la vctima de un accidente de trabajo o enfermedad profesional, notificar fehacientemente a los damnificados o a sus derechohabientes los importes que les corresponde percibir por aplicacin de este rgimen, precisando cada concepto en forma separada e indicando que se encuentran a su disposicin para el cobro. Los damnificados podrn optar de modo excluyente entre las indemnizaciones previstas en este rgimen de reparacin o las que les pudieran corresponder con fundamento en otros sistemas de responsabilidad. Los distintos sistemas de responsabilidad no sern acumulables. El principio de cobro de sumas de dinero o la iniciacin de una accin judicial en uno u otro sistema implicar que se ha ejercido la opcin con plenos efectos sobre el evento daoso. Las acciones judiciales con fundamento en otros sistemas de responsabilidad slo podrn iniciarse una vez recibida la notificacin fehaciente prevista en este artculo. La prescripcin se computar a partir del da siguiente a la fecha de recepcin de esa notificacin. En los supuestos de acciones judiciales iniciadas por la va del derecho civil se aplicar la legislacin de fondo, de forma y los principios correspondientes al derecho civil. ARTICULO 5 La percepcin de las prestaciones en dinero, sea imputable a la sustitucin de salarios en etapa de curacin (ILT) o sea complementaria por Gran Invalidez, as como la recepcin de las prestaciones en especie, no implicarn en ningn caso el ejercicio de la opcin excluyente prevista en el artculo precedente. ARTICULO 6 Cuando por sentencia judicial, conciliacin o transaccin se determine la reparacin con fundamento en otros sistemas de responsabilidad, la Aseguradora de Riesgos del Trabajo (ART) deber depositar en el respectivo expediente judicial o administrativo el importe que hubiera correspondido segn este rgimen, con ms los intereses correspondientes, todo lo cual se deducir, hasta su concurrencia, del capital condenado o transado. Asimismo, la Aseguradora de Riesgos del Trabajo (ART) interviniente deber contribuir en el pago de las costas, en proporcin a la parte del monto 170
indemnizatorio que le hubiera correspondido respecto del total del monto declarado en la condena o pactado en la transaccin. Si la sentencia judicial resultare por un importe inferior al que hubiera correspondido abonar por aplicacin de este rgimen de reparacin, el excedente deber depositarse a la orden del Fondo de Garanta de la ley 24.557 y sus modificatorias. ARTICULO 7 El empleador podr contratar un seguro aplicable a otros sistemas de responsabilidad que puedan ser invocados por los trabajadores damnificados por daos derivados de los riesgos del trabajo, en las condiciones que fije la reglamentacin que dicte la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN). ARTICULO 8 Los importes por incapacidad laboral permanente previstos en las normas que integran el rgimen de reparacin, se ajustarn de manera general semestralmente segn la variacin del ndice RIPTE (Remuneraciones Imponibles Promedio de los Trabajadores Estables), publicado por la Secretara de Seguridad Social del Ministerio de Trabajo, Empleo y Seguridad Social, a cuyo efecto dictar la resolucin pertinente fijando los nuevos valores y su lapso de vigencia. ARTICULO 9 Para garantizar el trato igual a los damnificados cubiertos por el presente rgimen, los organismos administrativos y los tribunales competentes debern ajustar sus informes, dictmenes y pronunciamientos al Listado de Enfermedades Profesionales previsto como Anexo I del Decreto 658/96 y a la Tabla de Evaluacin de Incapacidades prevista como Anexo I del Decreto 659/96 y sus modificatorios, o los que los sustituyan en el futuro. Captulo II Ordenamiento de la Gestin del Rgimen ARTICULO 10. La Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN) en forma conjunta con la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT) establecern los indicadores que las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (ART) habrn de tener en cuenta para establecer su rgimen de alcuotas, entre los cuales se considerarn el nivel de riesgo y la siniestralidad presunta y efectiva; con ms una suma fija que, por cada trabajador, corresponda integrar al Fondo Fiduciario de Enfermedades Profesionales. Entre los citados indicadores se deber considerar: a) El nivel de riesgo se ajustar a categoras que se determinarn de acuerdo al grado de cumplimiento de la normativa de higiene y seguridad, y dems parmetros objetivos que la reglamentacin establezca. b) El rango de alcuotas fijado para cada categora no podr superponerse con los rangos de alcuotas establecidos para los restantes niveles. c) La prohibicin de esquemas de bonificaciones y/o alcuotas por fuera del nivel de riesgo establecido. 171
d) La prohibicin de discriminacin directa o indirecta basada en el tamao de empresa. La determinacin de la base imponible se efectuar sobre el monto total de las remuneraciones y conceptos no remunerativos que declare mensualmente el empleador. ARTICULO 11. El sistema de alcuotas deber estar sujeto a lo normado por el artculo 26 de la ley 20.091, sus modificatorias, y disposiciones reglamentarias, y ser aprobado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN). Si transcurridos treinta (30) das corridos de la presentacin efectuada por la Aseguradora de Riesgos del Trabajo (ART) el organismo de control no hubiera notificado objecin o rechazo alguno, el rgimen se considerar aprobado. Una vez transcurrido un (1) ao desde la incorporacin de la alcuota al contrato del empleador, la Aseguradora de Riesgos del Trabajo (ART) podr modificarla dentro del rgimen de alcuotas aprobado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN) y previo aviso de manera fehaciente con sesenta (60) das de anticipacin al empleador. En este supuesto, el empleador podr optar por continuar con el contrato de afiliacin y la nueva alcuota o cambiar de Aseguradora de Riesgos del Trabajo (ART). Cuando el empleador tuviera la obligacin legal de ajustarse a un sistema de contrataciones por licitaciones pblicas, dicho plazo se extender a seis (6) meses. ARTICULO 12. A los fines de una adecuada relacin entre el valor de la cuota y la siniestralidad del empleador, la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT) pondr a disposicin de las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (ART) toda la informacin sobre siniestralidad registrada en cada uno de los establecimientos de los empleadores incluidos en el mbito de aplicacin del rgimen. ARTICULO 13. Transcurrido dos (2) aos de la vigencia de la presente, la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN), en forma conjunta con la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT), podrn establecer nuevos indicadores para la fijacin del sistema de alcuotas por parte de las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (ART), orientados a reflejar la vinculacin entre las cuotas y la siniestralidad efectiva y presunta, as como los niveles de cumplimiento de la normativa de higiene y seguridad. Podrn considerar a tales efectos: alcuotas bsicas, un componente de proporcionalidad entre la actividad econmica principal y la de mayor riesgo que realice el empleador afiliado, suplementos o reducciones proporcionalmente relacionados tanto con el nivel de incumplimientos del empleador a la normativa vigente en materia de higiene y seguridad, como con los ndices de siniestralidad. La Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN), en forma conjunta con la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT), podrn fijar un sistema de alcuotas uniformes por colectivo cubierto, que slo reconocer variaciones de acuerdo al nivel de riesgo probable y efectivo. 172
ARTICULO 14. Para el supuesto de cobertura de la reparacin fundada en otros sistemas de responsabilidad, por lo que exceda de lo cubierto en el presente rgimen, debern establecerse separadamente las primas para hacer frente a la misma, conforme a las normas que rigen en la materia, fijadas por la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN). ARTICULO 15. Los empleadores tendrn derecho a recibir de la Aseguradora de Riesgos del Trabajo (ART) a la que se encuentren afiliados, informacin respecto del sistema de alcuotas, de las prestaciones y dems acciones que este rgimen pone a cargo de aqulla. ARTICULO 16. Las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (ART) debern limitar su presupuesto en gastos de administracin y otros gastos no prestacionales al porcentaje que establezcan conjuntamente la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT) y la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN), el que no podr superar el veinte por ciento (20%) de los ingresos que les correspondan para ese seguro. Dentro de ese importe, podrn asignar a gastos de comercializacin o intermediacin en la venta del seguro hasta el cinco por ciento (5%) del total. Captulo III Disposiciones Generales ARTICULO 17. 1. Derganse los artculos 19, 24 y los incisos 1, 2 y 3 del artculo 39 de la ley 24.557 y sus modificatorias. Las prestaciones indemnizatorias dinerarias de renta peridica, previstas en la citada norma, quedan transformadas en prestaciones indemnizatorias dinerarias de pago nico, con excepcin de las prestaciones en ejecucin. 2. A los efectos de las acciones judiciales previstas en el artculo 4 ltimo prrafo de la presente ley, ser competente en la Capital Federal la Justicia Nacional en lo Civil. Invtase a las provincias para que determinen la competencia de esta materia conforme el criterio establecido precedentemente. 3. En las acciones judiciales previstas en el artculo 4 ltimo prrafo de la presente ley, resultar de aplicacin lo dispuesto por el artculo 277 de la ley 20.744. Asimismo, se deber considerar como monto del proceso a todos los efectos de regulaciones de honorarios e imposicin de costas, la diferencia entre el capital de condena y aquel que hubiera percibido el trabajador tanto en dinero como en especie como consecuencia del rgimen de reparacin contenido en esta ley, no siendo admisible el pacto de cuota litis. 4. A los fines del depsito contemplado en el artculo 6 primer prrafo de la presente ley, en sede judicial se aplicarn los intereses a la tasa dispuesta en la sentencia desde la exigibilidad de cada crdito. En sede administrativa, el depsito se har en un fondo especial administrado por la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT), aplicndose los intereses a la tasa prevista para la actualizacin de crditos laborales. 173
5. Las disposiciones atinentes a las prestaciones en dinero y en especie de esta ley entrarn en vigencia a partir de su publicacin en el Boletn Oficial y se aplicarn a las contingencias previstas en la ley 24.557 y sus modificatorias, cuya primera manifestacin invalidante se produzca a partir de esa fecha. 6. Las prestaciones en dinero por incapacidad permanente, previstas en la ley 24.557 y sus modificatorias, y su actualizacin mediante el decreto 1694/09, se ajustarn a la fecha de entrada en vigencia de la presente ley conforme al ndice RIPTE (Remuneraciones Imponibles Promedio de los Trabajadores Estables), publicado por la Secretara de Seguridad Social, desde el 1 de enero del ao 2010. La actualizacin general prevista en el artculo 8 de esta ley se efectuar en los mismos plazos que la dispuesta para el Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA) por el artculo 32 de la ley 24.241, modificado por su similar 26.417. 7. Las disposiciones atinentes al importe y actualizacin de las prestaciones adicionales por Gran Invalidez entrarn en vigencia a partir de la publicacin en el Boletn Oficial de la presente, con independencia de la fecha de determinacin de esa condicin. ARTICULO 18. Comunquese al Poder Ejecutivo nacional. DADA EN LA SALA DE SESIONES DEL CONGRESO ARGENTINO, EN BUENOS AIRES, A LOS VEINTICUATRO DIAS DEL MES DE OCTUBRE DEL AO DOS MIL DOCE. REGISTRADO BAJO EL N 26.773 2- 15 Cdigo de Comercio. Cdigo Civil. 512-1109-1113 ACTOS DE COMRCIO. Concepto Los actos de comercio constituyen el objeto de la actividad econmica, cuyo sujeto est representado por el comerciante. Tales actos han sido definidos por nuestro Cdigo de Comercio en su artculo 8, que declara actos de comercio en general a: 1-Toda adquisicin a ttulo oneroso de una cosa mueble o de un derecho sobre ella, para lucrar con su enajenacin, bien sea en el mismo estado que se adquiri o despus de darle otra forma de mayor o menor valor; 2- La transmisin a que se refiere el inciso anterior; 3- Toda operacin de cambio, banco, corretaje o remate; 4-Toda negociacin sobre letras de cambio o de plaza, cheques o cualquier otro gnero de papel endosable o al portador; 5-Las empresas de fbricas, comisiones, mandatos comerciales, depsitos o transportes de mercaderas o personas por agua o por tierra; 6-Los seguros y las sociedades annimas, sea cual fuere su objeto; 7-Los fletamentos, construccin, compra o venta de buques, aparejos, provisiones y todo lo relativo al comercio martimo; 8-Las operaciones de los factores tenedores de libros y otros empleados de los comerciantes, en cuanto concierne al comercio del negociante de quien dependen; 174
9-Las convenciones sobre salarios de dependientes y otros empleados de los comerciantes: 10-Las cartas de crdito, fianzas, prenda y dems accesorios de una operacin comercial; 11 - Los dems actos especialmente legislados en este Cdigo. No obstante la enumeracin a que se refiere el artculo 8 del Cdigo de Comercio, trascrito anteriormente, nuestra ley dispone que los actos de los comerciantes se presumen siempre actos de comercio, salvo prueba en contrario, principio que ratifica en su artculo 7 al decir:
Si un acto es comercial para una sola de las partes, todos los contrayentes quedan, por razn de l, sujetos a la ley mercantil.
Nuestro Cdigo de Comercio seala asimismo los actos que no se consideran mercantiles, al detallar en su artculo 452 a:
1 - Las Compras de bienes races y muebles accesorios. Sin embargo, sern comerciales las compras de cosas accesorias al comercio, para prepararlo o facilitarlo, aunque sean accesorias a un bien raz;
2-Las de objetos destinados al consumo del comprador, o de la persona por cuyo encargo se haga la adquisicin;
3-Las ventas que hacen los labradores y hacendados de los frutos de sus cosechas y ganados;
4-Las que hacen los propietarios y cualquiera clase de persona, de los frutos y efectos que perciban por razn de renta, dotacin, salario, emolumento u otro cualquier ttulo remuneratorio o gratuito;
5-La reventa que hace cualquiera persona del resto de los acopios que hizo para su consumo particular. Sin embargo si fuere mayor cantidad la que vende que la que hubiese consumido, se presume que obr en la compra con nimo de vender y se reputan mercantiles la compra y la venta. Anlisis del artculo 8 del Cdigo de Comercio De la enumeracin de actos de comercio que realiza el artculo 8 del Cdigo de Comercio podemos extraer la siguiente clasificacin de los mismos:
A- En funcin de la operacin B- Con relacin al sujeto que los realiza. C- Operaciones accesorias de otros actos reconocidos como de comercio.
A-Entre los primeros o sea aquellos actos que son considerados de comercio en razn del tipo de operacin realizada tenemos: 1. Adquisicin y transmisin de una cosa mueble a titulo oneroso. 2. Operaciones de cambio, banco, corretaje o remate. 175
3. Negociaciones sobre letras de cambio o de plaza, cheques o cualquier gnero de papel endosable o al portador. 4. Los seguros. 5. Los fletamentos, construccin, compra o venta de buques, aparejos, provisiones y todo lo relativo al comercio martimo. 6. Las convenciones sobre salarios de dependientes y otros empleados de los comerciantes.
B-Otros actos son considerados de comercio sin tener en cuenta el tipo de operacin sino el sujeto que los realiza; son ellos los realizados por:
1. Empresas de fbricas, comisiones, mandatos comerciales, depsitos o transportes de mercaderas o personas por agua o por tierra. 2. Sociedades annimas. 3. Por factores y empleados en cuanto se trate de operaciones relativas al comercio del negociante de quien dependen.
C-Una ltima clasificacin asigna la calidad de actos de comercio a todos los actos accesorios de una operacin comercial, a las cartas de crdito, fianzas y prendas. Siguiendo el orden adoptado en la clasificacin comentada precedentemente pasaremos a referimos a cada uno de ellos en forma general.
1- ADQUISIClN Y TRASMISIN DE UNA COSA MUEBLE A TITULO ONEROSO De la enumeracin que hace el Cdigo de Comercio de los actos que se consideran mercantiles surgen las caractersticas principales del mencionado en su inciso 1 que definen en forma general al mismo:
-Que se trate de una cosa mueble o de un derecho sobre ella. -Que se trate de una adquisicin a ttulo oneroso. -Que esa adquisicin se haya efectuado con el nimo de lucrar con su enajenacin.
La expresin cosa mueble es amplia y comprende toda clase de bienes que puedan ser desplazados; tal denominacin se emplea en contradiccin a aquellas cosas que se denominan inmuebles (edificios) que no pueden ser trasladados de un lugar a otro. Estos ltimos se encuentran excluidos de todo acto que se considere mercantil segn lo dispone el artculo 452, inciso 1 del Cdigo de Comercio. Cuando nuestra ley mercantil se refiere a un derecho sobre ella (sobre la cosa mueble) se refiere a la situacin que origina, por ejemplo, el alquiler de las mismas para obtener ganancias con su utilizacin.
Oneroso significa lo contrario de gratuito; esto es que para que la adquisicin sea considerada a ttulo oneroso debe pagarse un precio por lo que se adquiere. El precio pagado puede ser en dinero o en especie (o sea cuando se entrega otra cosa en pago). 176
La intencin de lucrar tiene por finalidad, la obtencin de un margen de beneficio en todo acto que se lleve a cabo.
El lucro, tambin llamado especulacin, debe ser el principal objetivo que se persigue al adquirir una cosa mueble o un derecho sobre ella, para que el acto sea reconocido como mercantil. La circunstancia de que al enajenarse la cosa adquirida se obtenga alguna ganancia o que dicha operacin represente una prdida no desnaturaliza o invalida la intencin primera.
2- OPERACIONES DE CAMBIO, BANCO, CORRETAJE O REMATE Operaciones de cambio, son las que se realizan con monedas de distintos pases y en las cuales se trata de obtener un beneficio en la reventa de las mismas. Este tipo de operaciones es el que realizan las llamadas casas de cambio y puede asumir dos formas:
-Cambio manual: que es el trueque directo y personal de monedas efectuado entre dos personas.
-Cambio trayecticio: mediante el cual el cambio de monedas se efecta por medio de un documento representativo de las mismas sin que se opere su desplazamiento, en esa forma una de las monedas se recibe en un lugar determinado y la otra se entrega en otro lugar. La forma ms comn de realizar el cambio trayecticio es mediante el libramiento de una letra de cambio. Operaciones de banco: son las realizadas por las instituciones bancarias sometidas en la actualidad a las disposiciones de la ley de Entidades Financieras que ha modificado el Cdigo de Comercio en este aspecto. ' - Operaciones de corretaje o remate: son las operaciones de auxiliares de comercio
3-NEGOCIACIONES SOBRE LETRAS DE CAMBIO O DE PLAZA, CHEQUES O CUALQUIER GENERO DE PAPEL ENDOSABLE O AL PORT ADOR Toda negociacin que se realice con alguno de los documentos comerciales mencionados constituye un acto de comercio; entendindose por tal su emisin, endoso, aceptacin, aval, pago, etc.
4-LOS SEGUROS La actividad aseguradora es por s sola un acto de comercio incluido expresamente en la enumeracin del artculo 8 del Cdigo de Comercio.
La Ley 17.418 ha modificado las disposiciones de dicho Cdigo convirtindose en una ley integral que establece un nuevo rgimen legal sobre el contrato de seguro. 177
5-LOS FLETAMENTOS, CONSTRUCCION, COMPRA O VENTA DE BUQUES, APAREJOS, PROVISIONES Y TODO LO RELATIVO AL COMERCIO MARITIMO El comercio martimo por sus caractersticas ha sido legislado por leyes mercantiles, de all que todos los aspectos inherentes al mismo sean considerados como actos de comercio expresamente reconocidos por el artculo 8
del Cdigo de Comercio.
6-LAS CONVENCIONES SOBRE SALARIOS DE DEPENDIENTES Y OTROS EMPLEADOS DE LOS COMERCIANTES Las relaciones laborales entre el comerciante y sus dependientes normalizadas por medio de contratos o convenios son consideradas como actos de comercio.
7-EMPRESAS DE FABRICAS, COMISIONES, MANDATOS COMERCIALES, DEPOSITOS O TRASPORTES DEMERCADERIAS O PERSONAS POR AGUA O POR TIERRA Tratndose la empresa de un ente que coordina los distintos factores de la produccin con fines de lucro, los actos que realiza son considerados actos de comercio sobre todo cuando desarrolla actividades como las que menciona el inciso 5 del artculo 8 del Cdigo de Comercio.
8-SOCIEDADES ANONIMAS Esta forma de asociacin es considerada comercial aun cuando no tenga por objeto actos de comercio; tal el caso de la compraventa de inmuebles que no siendo considerada como acto de comercio es reconocida como tal cuando la realiza una sociedad annima.
9-OPERACIONES DE FACTORES Y EMPLEADOS EN CUANTO SE TRATE DE OPERACIONES RELATIVAS AL COMERCIO DEL NEGOCIANTE DE QUIEN DEPENDEN . Es una extensin del reconocimiento que hace el Cdigo de Comercio a los actos de los comerciantes que se presumen siempre actos de comercio; en consecuencia, cuando los factores y empleados del comerciante realicen operaciones relativas al negocio de ste sern consideradas como actos realizados por el propio comerciante del cual dependen. Cdigo Civil: Artculos 512- 1109 al 1113 Artculo 512: La culpa del deudor en el cumplimiento de la obligacin consiste en la omisin de aquellas diligencias que exigiere la naturaleza de la obligacin, y que correspondiesen a las circunstancias de las personas, del tiempo y del lugar. Artculo 1109:
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Todo el que ejecuta un hecho que por su culpa o negligencia ocasiona un dao a otro, est obligado a la reparacin del perjuicio. Esta obligacin es regida por las mismas disposiciones relativas a los delitos del derecho civil. Cuando por efecto de la solidaridad derivada del hecho uno de los coautores hubiere indemnizado una parte mayor que la que corresponde, podr ejercer la accin de reintegro.
Artculo 1110: Puede pedir esta reparacin, no slo el que es dueo o poseedor de la cosa que ha sufrido el dao o sus herederos, sino tambin el usufructuario, o el usuario, si el dao irrogase perjuicio a su derecho. Puede tambin pedirlo el que tiene la cosa con la obligacin de responder de ella, pero slo en ausencia del dueo.
Artculo 1111: El hecho que no cause dao a la persona que lo sufre, sino por una falta imputable a ella, no impone responsabilidad alguna.
Artculo 1112: Los hechos y las omisiones de los funcionarios pblicos en el ejercicio de sus funciones, por no cumplir sino de una manera irregular las obligaciones legales que les estn impuestas, son comprendidos en las disposiciones de este ttulo.
Artculo 1113: La obligacin del que ha causado un dao se extiende a los daos que causaren los que estn bajo su dependencia o por las cosas de que se sirve, o que tiene a su cuidado. En los supuestos de daos causados con las cosas, el dueo o guardin, para eximirse de responsabilidad deber demostrar que de su parte no hubo culpa; pero si el dao hubiere sido causado por el riesgo o vicio de la cosa, slo se eximir total o parcialmente de responsabilidad acreditando la culpa de la vctima o de un tercero por quien no debe responder.