Clases de Riesgo

TEMA 4
Técnicas de Seguros
Contenidos
🠶 Clases de riesgo
🠶 Según su asegurabilidad
🠶 Riesgo asegurable
🠶 Riesgo inasegurable

🠶 Según el objeto sobre el que recae

🠶 Riesgo patrimonial
🠶 Riesgo personal

🠶 Según su regularidad estadística

🠶 Riesgo ordinario
🠶 Riesgo extraordinario

🠶 Según su grado de intensidad:

🠶 Riesgo variable
🠶 Riesgo constante

🠶 Según su proximidad física respecto de otros riesgos

🠶 Riesgo distinto
🠶 Riesgo común
🠶 Riesgo contiguo
🠶 Riesgo próximo o inmediato
Contenidos
🠶 Según su comportamiento con el paso del tiempo
🠶 Riesgo progresivo
🠶 Riesgo regresivo

🠶 Otras clases
🠶 Riesgo atómico
🠶 Riesgo constante
🠶 Riesgo corrido
🠶 Riesgo en curso
🠶 Riesgo especulativo
🠶 Riesgo extraprofesional
🠶 Riesgo financiero
🠶 Riesgo industrial
🠶 Riesgo material
🠶 Riesgo moral
🠶 Riesgo normal
🠶 Riesgo objetivo
🠶 Riesgo ocupacional
🠶 Riesgo profesional
🠶 Riesgo puro
🠶 Riesgo sencillo
🠶 Riesgo subjetivo.
🠶 Riesgo tarado
Contenidos

🠶 Concepto de consorcio de compensación de Seguros

🠶
Técnicas de tratamiento del riesgo:
🠶 Selección
🠶 Análisis
🠶 Ponderación o clasificación de riesgos
🠶 Prevención de riesgos
🠶 Control de resultados

🠶 Evaluación
🠶 Compensación
🠶 Distribución.
Clases de riesgo

🠶 La clasificación de riesgos posible es muy minuciosa, según el punto de vista con el que se
aborde el tema.
Entre las principales clases podemos distinguir las siguientes:
A. Según su asegurabilidad.
A.1. Riesgo Asegurable.- Aquél que, por su naturaleza, es susceptible de
ser asegurado, es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo.
A.2. Riesgo inasegurable.- Aquél, frente al riesgo asegurable, que carece
de alguno de los elementos o caracteres del riesgo que impiden su asegurabilidad. (incierto o
aleatorio, posible, concreto, lícito, fortuito, contenido económico).
Clasificación de riesgos

🠶 B. Según el objeto sobre el que recae

🠶 B.1. Riesgo Patrimonial. Aquél que implica una disminución pérdida, total o parcial, de patrimonio del asegurado
como consecuencia de un evento que puede afectar.
🠶 B.2 Riesgo Personal. Aquél que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad física o mental,
capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.

🠶 C. Según su regularidad estadística.

🠶 C.1. Riesgo ordinario.- Es aquél cuya ocurrencia es susceptible de medición estadística y que, en su planteamiento y
efectos posibles, responden a las pautas normales de contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre
alguna circunstancia que le convierte en atípico, puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicación e
cualquier medida correctora, como sobreprima, recargo, franquicia, etc.
🠶 C.2. Riesgo Extraordinario.- Es aquél que por ser de irregular ocurrencia estadística y por al magnitud y/o naturaleza
de sus causas y efectos, excede de la posibilidad de cobertura de un seguro normal, siendo por tanto preciso arbitrar
fórmulas especiales para su aseguramiento.
Así, reciben este nombre los riesgos que tienen su origen en hechos o acontecimientos de carácter
excepcional, tales como fenómenos atmosféricos de elevada gravedad, movimientos sísmicos,
conmociones o revoluciones militares o políticas, etc., cuya propia naturaleza anormal y la elevada
intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse impiden que su cobertura queda
garantizada en una pólica de seguro ordinario.

En España estos riesgos se hallan asegurados por un organismo oficial (Consorcio de Compensación
de Seguros) en el que existe un fondo económico integrado por las aportaciones que cada una de las
entidades aseguradoras efectúa de una parte de sus primas recaudadas en, prácticamente, todos los
ramos, que se corresponden con el recargo satisfecho por el asegurado a tales efectos.
Clasificación de riesgos
🠶 D. Según su grado de intensidad:
🠶 D.1. Riesgo Variable.- Aquél que puede revestir diversa graduación o cuantía en su realización; por
ejemplo, el riesgo de incendio.
🠶 D.2 Riesgo Constante.- Aquél que siempre reviste la misma intensidad y graduación de efectos en su
realización; por ejemplo, el riesgo de muerte.

🠶 E. Según su proximidad fisca respecto de otros riesgos.

🠶 E.1. Riesgo ordinario.- Es aquél que no tiene relación ni conexión con ningún otro.
🠶 Así, en el seguro de Incendios, recibe este nombre el edificio separado de oro por un espacio, libre y descubierto, de
más de cinco metros de anchura.

🠶 E.2. Riesgo común.- Se dice que dos o varios bienes u objetos constituyen riesgo común cuando la propia
naturaleza y proximidad de ellos obliga a considerarlos como un riesgo único, puesto que la ocurrencia
de un siniestro en uno afectaría inexorablemente a los restantes.
🠶 En este sentido, se habla de riesgos comunes (o cúmulo de riesgo), por ejemplo, respecto a las personas que viajan
en un mismo avión, respecto a las diversas viviendas que constituye un mismo inmueble, etc.
Clasificación del riesgo

🠶 E.3. Riesgo Contiguo.- Es aquél que, aun siendo independiente, está en contacto con otro, por lo que el
siniestro que afecte a uno d e ellos puede transmitirse al otro. Tal sería, por ejemplo, el caso de dos
edificios separados por un muro medianero.
🠶 En éste un aspecto importante en la tarifación, por ejemplo, de un riesgo de incendio, ya que la reducida peligrosidad
de un edificio destinado a vivienda puede alterarse, agravándose, si en el edificio contigua está instala una fábrica
de productos fácilmente inflamables

🠶 E.4. Riesgo Próximo.- Es aquél que, aunque separado d e otro, está a una distancia lo suficientemente
pequeña como para que el siniestro de uno de lelos pueda afectar al otro.
🠶 Tendría tal carácter, para el seguro de incendios, el edificio separado de otro por un espacio, libre y descubierto,
inferior a cinco metros de anchura.
Clasificación del riesgo

🠶 F. Según su comportamiento con el paso del tiempo:

🠶 F.1. Riesgo progresivo.- Aquél que va aumentando con el transcurso del tiempo; por ejemplo, el riesgo de
muerte de una persona.
🠶 F.2. Riesgo Regresivo.- Aquél que va disminuyendo con el transcurso del tiempo; por ejemplo, el riesgo
de no cobrar un crédito pendiente a medida que el deudor va reembolsando su importe en los plazos
estipulados.

🠶 G. Otras clases:
🠶 G.1. Riesgo Atómico.- Es el que proviene de la posibilidad de una explosión o radiación nuclear. Dada su
gravedad, no es normalmente aceptado por aseguradores individuales, sino que su cobertura suele
corresponder a un Pool o Consorcio de Aseguradores.
🠶 G.2. Riesgo Constante.- Aquél que se mantiene inalterado durante la cobertura del seguro; por ejemplo, el
riesgo de incendios de un mobiliario.
Clasificación del riesgo

🠶 G.3. Riesgo Corrido.- Se da este nombre al riesgo temporalmente vencido. En este sentido, si se
considera por ejemplo, que una póliza se concierta por un período de 12 meses (desde el 1º de
enero al 31 de diciembre próximo), en cualquier momento intermedio dentro de este plazo, s e
dice que el riesgo ha corrido desde el día 1º de enero hasta ese momento.
🠶 G.4. Riesgo en Curso.- El que existe durante el período de vigencia de una póliza.
🠶 G.5.- Riesgo Especulativo.- El que, por su carácter comercial, es propio del negocio de las
empresas y determina que, en función del mismo, pueden obtenerse mayores o menores
beneficios. Es concepto opuesto al de Riesgo Puro (véase este concepto más adelante).
Clasificación del riesgo

🠶 G.6.- Riesgo Extraprofesional.- Aquél que, en oposición al Riesgo Profesional véase este concepto más
adelante), corresponden a la vida particular o privada del asegurado.
🠶 G.7.- Riesgo Financiero.- Aquél que se corresponde con la capacidad económica del asegurado, en relación con
el capital asegurado y la modalidad de seguro que se desea contratar.
🠶 G.8.- Riesgo Industrial.- En general, se da este nombre al que puede afectar a una empresa de naturaleza
industrial.
🠶 En este sentido, se opone al denominado Riesgo Sencillo (véase este concepto más adelante)

🠶 G.9.- Riesgo Material (o físico).- Aquél que afecta a elementos o bienes materiales y se refiere a la posibilidad
de su destrucción total o parciales sustracción o pérdida.
🠶 G.10. Riesgo Moral.- El que se deriva de la actitud o comportamiento de una personal.
Clasificación del riesgo

🠶 G.11. Riesgo Normal.- El que se ajusta a unas normas comunes de reacción, repuesta o comportamiento.

🠶 G.12. Riesgo Objetivo.- Aquél cuya composición, características, circunstancias intrínsecas o extrínsecas y otros aspectos básicos
aparecen descritos en la póliza- o son susceptibles de ello-, de modo que permiten a la entidad aseguradora tener una información
suficiente y correcta del mismo.

🠶 G.13. Riesgo Ocupacional.- Aquél que se deriva de la profesión o actividades normales del asegurado.

🠶 G.14. Riesgo Profesional.- En general, es aquél que tiene su origen en el ejercicio, de una profesión o actividades y puede afectar
directa y corporalmente al trabajador que la realiza.

🠶 G.15. Riesgo Puro.- El que corresponde estrictamente a al posibilidad de que un hecho ocurra.

🠶 G.16. Riesgo Sencillo.- Usualmente se denomina así el riesgo de incendio referido a casas habitación, oficinas, locales de
negocios, pequeños comerciaos, etc., para contraponerse al llamado Riesgo Industrial.

🠶 G.17. Riesgo Subjetivo.- Aquél que, al contrario del Riesgo Objetivo implica un conjunto de circunstancias al asegurado
difícilmente objetivables, por lo que son de compleja valoración para el asegurador. Son ejemplos de riesgo subjetivo la
moralidad del asegurado, su estado de salud, su situación económica, su conducta más o menso despreocupada, etc.
Clasificación del riesgo

🠶 G.18. Riesgo Tarado.- En el Seguro de Vida, se da ese nombre al que, por deficiencia en la salud del asegurado, excede del nivel
considerado como normal. Su aceptación por la entidad asegurador implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima
compensatoria.
Concepto de Consorcio de compensación de seguros

🠶 . EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS (C.C.S.) La intervención de

Estado en la cobertura de ciertos riesgos dentro del ámbito del seguro privado se basa en la
posibilidad y en ocasiones necesidad de que la función pública cubra ciertos aspectos de
los seguros privados con carácter subsidiario o directamente por razones de interés general.
Las razones que explican la existencia y la actividad del Consorcio de Compensación de
Seguros, podemos resumirlas en cuatro fuentes:

El CCS está adscrito al Ministerio de

Economía y Hacienda a través de la
Dirección General de Seguros y Fondos
de Pensiones.
Funciones privadas del Consorcio

🠶 Ejercer competencias establecidas en la legislación sobre uso y circulación de vehículos a

motor.
🠶 Cubrir los riesgos extraordinarios sobre personas y bienes.
🠶 Cubrir o reasegurar los riesgos agrícolas, pecuarios y forestales
🠶 Llevar a cabo la liquidación de las entidades aseguradoras que le encomiende el Ministerio
de Economía
🠶 Participar en la cobertura de riesgos nucleares
🠶 Concertar pactos de reaseguro o aceptar reaseguros
Funciones públicas del consorcio

🠶 En relación con el Seguro de Crédito a la Exportación

🠶 Recabar la información a que estarán obligadas las entidades aseguradoras.
🠶 Proponer a la DGSFP las tarifas
🠶 En relación a sus funciones en la Liquidación de Entidades Aseguradoras
🠶 Elaborar planes y programas de prevención y reducción de siniestros
La cobertura de Riesgos Extraordinarios CCS
Riesgos de la Hechos
naturaleza violentos
Daños causados por riesgos
extraordinarios ocurridos en
España y sufridos por bienes o
personas asegurados en entidades
establecidas en España
Daños causados por
las Fuerzas Armadas y
Fuerzas y Cuerpos de
Seguridad en tiempos
de paz.
En el seguro de personas: se
extiende la cobertura a hechos
ocurridos en el extranjero, siempre
que la residencia habitual de la
víctima sea en España.
Ramos de Seguro con cobertura de riesgos
extraordinarios.

Vehículos Terrestres.
▪ Vehículos ferroviarios.
▪Incendios y hechos de la naturaleza.
▪Otros daños a bienes como robo, cristales, avería maquinaria,
Seguros contra daños equipos electrónicos
. ▪Pérdida de beneficios ligadas a los daños citados.
▪Multirriesgos que combinen los anteriores. ▪También en el
ramo de responsabilidad civil en vehículos terrestres
automóviles
Ramos de Seguro con cobertura de riesgos
extraordinarios.

Vida para caso de fallecimiento (en mixtos cuando capital de

riesgo >25% de la provisión matemática).
▪Complementarios del seguro de vida en caso de invalidez
total, parcial permanente o temporal. ▪Accidentes personales:
Seguros de personas Muerte, Invalidez y combinaciones de ambas.
▪También las pólizas colectivas que instrumenten
compromisos por pensiones aunque el riesgo de muerte no sea
el principal
CCS. Carencias

🠶 Sólo se aplican para los riesgos de causas naturales.

🠶  Sólo se aplican a los seguros de daños (no en los de personas)
🠶  La carencia es de 7 días. Excepciones:
🠶 o Imposibilidad de asegurar con anterioridad (coche o vivienda nueva, compra-venta de un bien,
…)
🠶 o Reemplazo o sustitución de la póliza, sin solución de continuidad (sea la misma entidad u otra).
🠶 o Revalorización de capitales pactada en póliza.
CCS. Exclusiones.

❑ Daños garantizados por una póliza de seguro privado.

❑ Los que no pueden ser objeto de cobertura según la ley 50/80.
❑  Conflictos armados.
❑  Catástrofe o calamidad nacional.
❑  Las habituales en los contratos de seguros.
❑  Derivadas de reuniones manifestaciones y huelgas autorizadas.
Técnicas de tratamiento del riesgo

🠶 El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo, debe poner en práctica una serie de
técnicas que le permitan establecer la naturaleza, valoración y límites de aceptación del
riesgo en cuestión.
🠶 Tales técnicas pueden resumirse en las siguientes:
🠶 A. Selección.- Constituye el conjunto de medidas, generalmente de carácter técnico, adoptadas por una
entidad aseguradora, en virtud de las cuales la aceptación de riesgo está orientada hacia aquéllos que, por
sus características propias se presume que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados,
por no ser peores que el promedio de su categoría.
🠶 B. Análisis.- E s el instrumento técnico de que se vale la actividad aseguradora para logar el adecuado
equilibro en sus resultados. Fundamentalmente se concreta en los siguientes aspectos:
🠶 B.1.- Ponderación o Clasificación de Riesgo, subsiguiente a la selección inicial, mediante la cual se efectúa la
correcta tarifación del riesgo asumido, aplicándole la prima adecuada y crando grupos homogéneos en base a la
probabilidad de siniestros e intensidad d elos mismos.
Técnicas de tratamiento del riesgo

🠶 B.2.- Prevención de riesgos.- mediante la cual se procura la adopción de las medidas precautorias adecuadas,
especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la producción de siniestros.

🠶 B.3. Control de Resultados.- Mediante el cual se aplican aquellas fórmulas de carácter excepcional cuando, tras el
análisis de los resultados obtenidos, se aprecie que son las únicas adecuadas para conseguir el necesario equilibrio
técnico: franquicias discriminadas, anuladicíon de pólizas deficitarias, delimitación de las garantías, imposición de
exclusiones de cobertura, etc.

C. Evaluación.- Es el proceso por el que se establece en un período de tiempo determinado, la probabilidad de que
ocurran daños personales o pérdidas materiales, así como su cuantificación.

D. Compensación.- Es el conjunto de medidas conducentes a logar el adecuado equilibrio de resultados entre los
riesgos que componen una cartera de pólizas.

Teniendo en cuenta que, teóricamente, cada riesgo está sometido a unos índices de intensidad y
frecuencia distingos, pro al compensación se pretende que los resultados antieconómicos que puedan derivarse de los
riesgos considerados como de peor calidad sean contrarrestados pro otros que originen una menor siniestralidad para la
entidad aseguradora.
Técnicas de tratamiento del riesgo

🠶 E. Distribución.- Consiste en un conjunto de técnicas para el reparto o dispersión de

riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensación estadística,
igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados. Esta distribución
pretende conseguir la homogeneidad cuantitativa de los riesgos y puede llevase a cabo de
dos modos principales: a través del Coaseguro o del Reaseguro.