UNIVERSIDAD NACIONAL

AUTÓNOMA DE MÉXICO
FACULTAD DE DERECHO
DIVISIÓN DE EDUCACIÓN A DISTANCIA

Derecho Bancario y Bursátil

7° Semestre
Unidad 9. Revisión por la CONDUSEF de los Contratos de
Adhesión.
¿Cómo se denuncia una cláusula abusiva?
Cuadro sinóptico. Asesor: Lic. Elsa Margarita Fonseca Leal.
Alumno: Leonel Villalobos Martínez.
Grupo: 8103.

¿Cómo se denuncia una cláusula abusiva?

Cuadro sinóptico
 En los contratos que los usuarios firman con las entidades financieras para el uso de productos o
servicios financieros, a veces se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para el cliente, e
incluso dejan en riesgo su patrimonio. A estas cláusulas se les denomina CLÁUSULAS ABUSIVAS.

Desde una perspectiva general, el Contrato de adhesión es un documento elaborado

unilateralmente por el proveedor, para establecer, en formatos uniformes, los términos y
condiciones aplicables a las condiciones aplicables a la adquisición de un producto o la prestación
de un servicio, aun cuando dicho documento no contenga todas las cláusulas ordinarias de un
contrato ordinario

Ahora bien, respecto al marco jurídico aplicable es posible mencionar que se caracteriza por su
variedad y naturaleza. Entre las disposiciones más relevantes se encuentran las siguientes:

Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros (LTOSF)

Es principal ley en la materia. En el Capítulo X, “De los contratos de
adhesión”, se establecen los términos y condiciones generales para
su regulación.
Regula diversos aspectos, como los requisitos que deben
cumplir los contratos de adhesión de los comerciantes (art.
11); las multas, en caso de no reunir los requisitos del
artículo mencionado anteriormente (art. 42); así como las
multas, en caso de no modificarlos, cuando haya sido
ordenado por la CONDUSEF (art. 43).

Ley de Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Reglamento de la Procuraduría Federal del
Financieros (LPDUSF) Consumidor

En su artículo 56, segundo párrafo, establece una definición de
los contratos de adhesión.
Señala las facultades que, en la materia, tiene el director
general de contratos de adhesión, registros y
autofinanciamiento (art. 24), así como del director general
de defensa colectiva y contratos de adhesión de
telecomunicaciones (art. 33).

Reglamento de Supervisión de la Comisión Nacional para la Disposiciones de carácter general en materia de

Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios cláusulas abusivas contenidas en los contratos de
Financieros adhesión

Determina las medidas preventivas y correctivas, derivadas de la Indica los casos y supuestos en los que se considerará la
vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de existencia de cláusulas abusivas en los contratos de
Valores (CNBV), respecto al cumplimiento en materia de contratos adhesión, así como el procedimiento para su eliminación.
de adhesión.

Disposiciones de carácter general para el registro de Disposiciones de carácter general para el registro de
contratos de adhesión de seguros contratos de adhesión

Establece las bases para del Registro de Contratos de Adhesión Enuncia las bases para el registro de los contratos de
de Seguros (RECAS), a cargo de la Comisión Nacional. adhesión, a cargo de la CONDUSEF, respecto de los
contratos de adhesión que utilizan para la comercialización y
formalización de sus operaciones.

Supuestos Abusivos
Cuadro sinóptico
 Producto Tipificación de lo abusivo Afectación para el Usuario

Aplicable a todos los contratos

GENERAL Limiten injustificadamente el ejercicio Se restrinjan sin motivo los derechos que
de los derechos del Usuario. el usuario puede ejercer.

Impongan al Usuario la obligación de Obliguen al usuario a conservar los

acreditar con pruebas las operaciones, documentos que comprueben su depósito
movimientos o pagos efectuados a la o pago.
propia Institución Financiera, salvo
cuando en la contabilidad o registros de
operación de esta última no obren
dichas operaciones, movimientos o
pagos.

Establezcan obligaciones No indiquen al usuario con exactitud a

indeterminables para el Usuario, en qué se está comprometiendo.
caso de incumplimiento de éste al
Contrato de Adhesión.

Permitan a la Institución Financiera La Institución de por terminado el

terminar un Contrato de Adhesión sin contrato sin avisar previamente al
notificación previa. usuario.

Establezcan como causal de terminación La Institución termine de manera

anticipada del Contrato de Adhesión, la anticipada el contrato de adhesión
conclusión de otra relación contractual o cuando el usuario de por terminada
la realización de actos no vinculados cualquier otra relación contractual
directamente con las obligaciones del distinta.
Usuario convenidas en el contrato, salvo
que se trate de actos que deriven de un
incumplimiento de obligaciones
crediticias.

Impliquen la renuncia del Usuario al Se obligue al usuario a realizar pagos que

derecho de ser resarcido o reembolsado le correspondan a la Institución
de cualquier erogación que corresponda Financiera.
a la Institución Financiera.

Permitan la modificación, restricción o Establezcan que se realizarán

ampliación de lo pactado en el Contrato modificaciones al contrato sin
de Adhesión, sin el consentimiento del consentimiento previo del usuario.
 Usuario, salvo que sea en beneficio del
mismo.

En contratos de Cuentas de Depósito

Establezcan el cargo de adeudos La Institución cargue adeudos vencidos

vencidos, sin que se indique el plazo en en la cuenta del Usuario, por cualquier
el que se realizará el cargo ni el saldo monto en cualquier momento.
por el cual se hará el cargo.

Establezcan la autorización expresa del Indiquen que la Institución podrá cargar

Usuario para cargar en su cuenta de
depósito, el saldo de los créditos u otros
productos que haya contratado con la
Institución Financiera o con integrantes
de su grupo financiero, sin indicar los
plazos y saldos a considerar para
efectuar dichos cargos.
los adeudos de los productos contratados
con la Institución o de entidades del
Grupo Financiero, en las cuentas que el
Usuario tenga, por cualquier monto y en
cualquier momento.

Establezcan que el pago de cualquier La Institución realice cargos a la cuenta

adeudo será garantizado por la cuenta del Usuario, sin previo aviso, salvo el
de depósito y por las cantidades caso de prenda en efectivo.
depositadas en ella, para que la
Depósito a información Financiera pueda restar de
la Vista o sus depósitos, sin necesidad de aviso
Cuentas de previo, las cantidades vencidas y no
Ahorro pagadas, salvo que se trate de prenda
en efectivo prevista en el artículo 336
Bis de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito.

Establezcan que, en caso de incremento En caso de incremento en el capital social

en el capital social de la Institución
Financiera, se autorice el cargo sobre
los depósitos para cubrir el capital social
restante cuando el depositante sea socio
de la misma, sin mencionar que será
una vez que haya vencido el plazo
máximo que fija la asamblea general de
socios para acreditar el pago rotal que
le corresponde como socio.
de la Institución, el usuario autoriza el
cargo sobre sus depósitos para cubrir el
capital social restante, antes de que se
haya dado por vencido el plazo máximo
que fije la Asamblea de socios para
cubrirlo. Esto ocurre en las Cajas de
Ahorro.

Establezcan el traspaso de la cuenta del La Institución puede traspasar la cuenta

Usuario a otra Institución Financiera sin del Usuario a otra sin infom1arle
previo aviso. debidamente.

En contratos de Crédito
(tarjeta de crédito, nómina, personales, automotriz e hipotecario, entre otros)

Créditos de Establezcan como causal de vencimiento Se dé por terminado el contrato si el

Nómina anticipado del crédito, la cancelación de acreditado cancela su cuenta de nómina
 la cuenta de depósito en la que el
acreditado recibe su nómina.
Establezcan como causal de vencimiento
anticipado del crédito, que el acreditado
termine con la relación laboral existente
al momento de la firma.
Establezcan que la acreditación del pago
será hasta el momento en que el patrón
realice la transferencia de los recursos a
la Institución Financiera, sin señalar un
plazo cierto para tal acreditación.
Establezcan que la Institución Financiera
unilateralmente podrá realizar
modificaciones a la forma de pago
establecida en el Contrato de Adhesión.
Prohíban en general la contratación de
cualquier otro tipo de crédito durante la
vigencia del contrato o limiten la
movilidad del crédito.
Créditos
Comerciales
Trasladen al Usuario obligaciones que
no deriven de manera directa del
contrato celebrado, sino que
corresponda cumplir a la Institución
Financiera por actos o requisitos
establecidos por la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público, el Banco de
México, la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores y cualquier otra autoridad.
Crédito Establezcan el cargo de adeudos
Simple en vencidos en cuentas de depósito, sin
Cuentas que se indique el plazo en el que se
Corriente o realizará el cargo ni el saldo por el cual
Revolventes se hará el cargo.
(Tarjeta de
Crédito) Establezcan la autorización irrevocable
para cargar las parcialidades del crédito
en cualquier cuenta de nómina o de
depósito a nombre del Usuario
contratada con otra Institución
Financiera.
Establezcan que el acreditado debe
avisar con antelación a la Institución
Financiera la realización de un pago
anticipado total o parcial del crédito.
relacionada al crédito.
Se dé por terminado el contrato si el
acreditado renuncia o es despedido del
trabajo que tenía al momento de
otorgarle el crédito.
Los pagos del crédito se tendrán por
acreditados hasta que el patrón entregue
los recursos a la Institución, sin dar
seguridad al usuario de la fecha en que la
Institución tendrá por cumplido el pago.
La Institución modifique la forma de pago
del crédito, sin pactarlo con los Usuarios.
No se permite la contratación de otro
crédito durante la vigencia del contrato o
impidan la movilidad del crédito a otra
Institución.
Establezcan que el Usuario debe
responder por las obligaciones que la
Institución tiene con cualquier autoridad.
La Institución cargue adeudos vencidos
en la cuenta del Usuario, por cualquier
monto y en cualquier momento.
Indiquen que la Institución podría cargar
los pagos del crédito en las cuentas que
el Usuario tenga con cualquier otra
Institución.
Se obligue al Usuario a avisar con
anticipación la realización de pagos
anticipados del crédito.
 Establezcan que los pagos anticipados o
adelantados se aplican a discreción de la
Institución Financiera.
Restrinjan o limiten la disposición de
saldos existentes en las cuentas de
depósito que el acreditado tenga
abiertas con la Institución Financiera,
mientras el crédito esté vigente,
excepto cuando los recursos
depositados en la cuenta se hubiesen
otorgado en garantía.
Establezcan que la acreditación del pago
con cheque sería hasta el momento en
que la Institución Financiera dé por
cumplido el pago, sin determinar una
fecha cierta.
Establezcan como causal de vencimiento
anticipado el incumplimiento de otros
créditos celebrados con un tercero ajeno
al grupo financiero.
En los productos de Seguro
(vida, accidentes personales, entre otros)
En el caso de pólizas individuales, se
condicione la indemnización de un
Cualquier siniestro procedente ocurrido durante la
modalidad vigencia de la póliza a que la póliza se
de Seguro encuentre vigente al momento de la
reclamación.
Limitan la continuidad de la cobertura
de fallecimiento, cuando hayan
procedido los beneficios adicionales de
accidentes o invalidez, siempre y
cuando para dichos beneficios se haya
pagado una prima independiente, y no
Seguro de sean alternativos.
Vida
Excluyan de los seguros que amparan
muerte accidental, la que derive de
actos dolosos cometidos en contra del
asegurado, siempre y cuando éste no
sea sujeto activo de delito, o no sea el
provocador.
Seguros de Excluyan de los seguros que amparan
accidentes muerte accidental, la que derive de
Que la Institución aplique pagos
anticipados a su voluntad.
Se indique que el cliente no puede hacer
uso de los recursos no dados en garantía
en sus cuentas, mientras el crédito esté
vigente.
Que la acreditación del pago con cheque
se realice hasta el momento en que la
Institución se dé por satisfecha.
Se dé por vencido el crédito si el Usuario
incumple con el pago de obligaciones
contraídas con terceros.
Condicionen la indemnización de un
siniestro procedente a que la póliza se
encuentre vigente al momento de la
reclamación. (Sólo en pólizas individuales
y la póliza deberá estar vigente al
momento en que ocurra el siniestro).
Den por terminada la cobertura de
fallecimiento, si se pagan al Usuario
beneficios adicionales (accidente o
invalidez) que se hayan pagado con una
prima independiente y no sean
alternativos.
No se cubra en seguros que amparen la
muerte accidental, la derivada de actos
dolosos en contra del asegurado, salvo
cuando éste sea el sujeto activo de un
delito o el provocador.
No se cubra en seguros que amparen la
muerte accidental, la derivada de actos
 actos dolosos cometidos en contra del dolosos en contra del asegurado, salvo
asegurado, siempre y cuando éste no cuando éste sea el sujeto activo de un
sea sujeto activo de delito, o no sea el deliro o el provocador.
provocador.

personales Excluyan las enfermedades o No se cubran las enfermedades o

padecimientos preexistentes sin que
exista previamente un diagnóstico de
que dicho padecimiento o enfermedad
va a derivar en una invalidez durante la
vigencia de la póliza.
padecimientos prexistentes, sin que
exista un diagnóstico de que estas
derivarán en una invalidez durante la
vigencia de la póliza.

Conclusión.
Los contratos de adhesión se caracterizan por la imposición de la voluntad de una de las
partes sobre la otra; en otras palabras, no poseen, a diferencia de los contratos
ordinarios, la posibilidad de negociación.

Dicha situación conlleva a dos escenarios. Por una parte, la posibilidad de encontrar
cláusulas abusivas, que impongan requerimientos excesivos a una de las partes, o bien,
que afecte sus derechos. Por otra, da como resultado la necesidad de su regulación, como
lo muestra la creación del Registro de Contratos de Adhesión (RECA), que permite
conocer los contratos de los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras
del país (LTOSF, art. 11, párrafo quinto).

Con lo anterior, se busca establecer un equilibrio entre los intereses de las partes,
evitando que una resulte con mayor beneficio que la otra.

Fuente de Consulta.

Bibliografía:

 Fuente Rodríguez, Jesús de la, Tratado de derecho bancario y bursátil. Seguros, fianzas, organizaciones y
actividades auxiliares del crédito, ahorro y crédito popular, grupos financieros, México, Porrúa, 2002, t. I y
II.
 Guzmán Holguín, Rogelio, Derecho bancario y operaciones de crédito, 5.ª ed., México, Porrúa, 2018.
 Méndez Romero, Fernando, Derecho Bancario y Bursátil, 2ª. Ed., México, IURE Editores, 2017.

Documento publicado en Internet:

 UNAM, Facultad de Derecho-DED, “Unidad 9. Revisión por la CONDUSEF de los Contratos de Adhesión”, en
Asignatura: Derecho Bancario y Bursátil, correspondiente a la Licenciatura en Derecho a distancia, plan
2020, México, 2022, disponible en
https://www.derecho.unam.mx/oferta-educativa/licenciatura/distancia/#lic_ded , consulta: 13/11/22.

Legislación:

 Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos,
última reforma publicada en el DOF 28/05/2021, disponible en
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/cpeum.htm, consulta: 13/11/22.
 Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, Ley de Instituciones de Crédito, última reforma
publicada en el DOF 09/03/2018, disponible en http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/lic.htm,
consulta: 13/11/22.
 Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros, última reforma publicada en el DOF 09/03/2018, disponible en
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/lpdusf.htm, consulta: 13/11/22.
 Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, Código de Comercio, última reforma publicada en el
DOF 28/03/2018, disponible en https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/ccom.htm, consulta:
13/11/22.
 Asamblea Legislativa del Distrito Federal, Código de Procedimientos Civiles para el Distrito Federal, última
reforma publicada en la GOFDF 18/07/2018, disponible en
https://data.consejeria.cdmx.gob.mx/index.php/leyes/codigos/33-codigo-de-procedimientos-civiles-para-
el-distrito-federal, consulta: 13/11/22.