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SE
A
“CREZCO EMPRENDIENDO 3”
© CARE Perú
Av. General Santa Cruz 659, Jesús María – Lima Perú
info@care.org.pe
Coordinación General
Silvia Nole - Gerente de Programas en Educación de CARE Perú
Coordinación de Edición
Rebeca Ata Muñoz
Elaboración de Textos
Edwin Galo Helguero Arámbulo y Roxana del Carmen Pingo Lozada
Diseño, diagramación e ilustración
Arturo Martínez
Rafael Contreras Meléndez
Cuidado de edición, diseño y diagramación
Giancarlos Niccolay Suárez Romero
Corrección de estilo
Alexandra Contreras
Administración
Daniela Magallanes
Primera edición: Octubre de 2017
Hecho el Depósito legal en la Biblioteca Nacional del Perú N°2017-13344
Sesión 01: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
• Me descubro como persona emprendedora
Sesión 02: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
• Trabajamos en equipo
Sesión 03: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
• Somos creativos e innovamos para emprender
Sesión 04: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
• Conozco y aprovecho los recursos y potencialidades de mi entorno
Sesión 05: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
• Mi proyecto: Elaboro mi plan de negocio
Sesión 06: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56
• Presentando mi plan de negocios a un inversionista
Sesión 07: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61
• Necesidades y deseos
Sesión 08: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64
• Somos consumidores responsables
Sesión 09: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68
• Conociendo productos financieros básicos
Bibliografía: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
PRESENTACIÓN
Estimada y estimado estudiante,
Hay emprendedores que tienen negocios exitosos, una de las razones para su éxito es
planificar su negocio. Es muy recomendable, como primer paso para emprender, hacer
un plan de negocios que nos ayude a reducir el riesgo de fracasar.
¡Adelante!
4
Conociendo nuestro texto:
El texto está compuesto por 3 unidades temáticas que desarrollan diversos temas
sobre emprendimiento, proyectos productivos y educación financiera.
Cada unidad desarrolla un conjunto de sesiones de aprendizaje y culmina con una
caja de recursos TIC que contiene links o enlaces de internet en los que encontrarás
mayor información de los temas desarrollados.
Las sesiones están organizadas de la siguiente manera:
5
UNIDAD 01
SESIONES DE APRENDIZAJE
ME DESCUBRO COMO
PERSONA EMPRENDEDORA
En esta Unidad aprenderemos a:
6
S E S I Ó N 0 1 B R O C O MO
U
ME DESC E N RA
D E D O
R
PERS ONA EMP
EXPLORAMOS
Aquilino Flores y Topitop, una historia de éxito
7
Era un muchacho simpático y trabajador. Un día, el dueño de uno de los carros que lavaba
le propuso que vendiera algunos de los polos que fabricaba en su taller informal. Aquilino
vendió 20 camisetas en un solo día. Luego, tuvo la idea de adherirles figuras de colores y
el negocio fue todo un éxito. No sabía casi leer ni escribir pero era empeñoso, inteligente
y con una intuición casi milagrosa para identificar los gustos del público consumidor.
Como el negocio funcionaba bien, Aquilino trajo de Huancavelica a sus hermanos y los
puso a trabajar con él. En 1982, ya tenían 12 tiendas en Lima y 10 años más tarde,
inauguraron una planta modelo de exportaciones para Bolivia, Argentina, Ecuador, Brasil
y Estados Unidos. Cuarenta años después de su llegada a Lima, el ex lavador de autos y
ex vendedor callejero, se había convertido en el dueño de Topi Top. Se convirtió en el
más importante empresario textil del Perú, sus tiendas tienen ventas anuales de más de
200 millones de dólares, cuenta con acciones en Wall Street y da empleo directo a 15.000
personas.
La historia de Aquilino Flores es una versión peruana del sueño americano. El éxito, sin
duda, se materializa con el esfuerzo, las habilidades y, en definitiva, el mérito que se
sobreponen al origen social. Aquilino sigue siendo un hombre sencillo, orgulloso de su
origen humilde que trabaja 12 horas al día los 7 días de la semana. Un triunfador y uno
de los líderes empresariales más importantes del Perú.
Cada emprendimiento es un viaje, a veces a lo desconocido, pero es la pasión de cada uno
la que hace que este viaje valga la pena. Dicen que el sabor del éxito es dulce y sin duda
así es, pero es también un camino complejo con cierta amargura que requiere de planificación,
conocimiento, aprendizaje y una inicial voluntad de evolucionar. No es un viaje sencillo
pero, como decía el filósofo chino Lao-Tsé (Siglo IV a.c), “un viaje de mil millas comienza
por el primer paso”.
Tomado de : Cuaderno de trabajo Crea y Emprende del Ministerio de la Producción
PENSAMOS:
¿Crees que la historia de éxito de Aquilino flores es producto de la suerte? ¿Por qué?
¿Qué características de Aquilino Flores le han permitido ser un empresario exitoso?
¿Qué distingue a un emprendedor del resto de personas?
8
INVESTIGAMOS:
Autoconfianza
Fijación de Perserverancia
metas
Cumplimiento de
Ahorro y consumo acuerdos y compromiso
responsable
Exigencia de
Búsqueda de calidad y eficiencia
información
Búsqueda de
Planificación y oportunidades
Control
Derechos y
Asumir riesgos Responsabilidades
moderados Persuasión y
trabajo en metas
9
A continuación te invitamos a resolver el siguiente test, por cada capacidad emprendedora
encontrarás cuatro ítems o afirmaciones.
Para cada afirmación puedes escoger el nivel de desarrollo que consideres mejor te
representa y marcar con X en el casillero correspondiente.
Niveles de desarrollo:
Nivel de desarrollo de la
Capacidad Algunas preguntas capacidad emprendedora
Emprendedora para evaluarme
Nunca Rara vez Algunas Casi Siempre
veces Siempre
10
Nivel de desarrollo de la
Capacidad Algunas preguntas capacidad emprendedora
Emprendedora para evaluarme
Nunca Rara vez Algunas Casi Siempre
veces Siempre
Tengo claro qué haré cuando
termine secundaria
Tengo una horario y
lo cumplo
Fijación de Tengo mis cosas en orden
metas y en casa y en el colegio
planificación Considero que hay muchas
cosas que me salen mejor
sin pensarlas u organizarlas
Me gusta leer para descubrir
cosas nuevas
Cuando hago un trabajo de
investigación, busco más
información que la que me
Busco
solicitaron
información
Me considero muy
curiosa/o
Considero que hay muchas
cosas que ya conozco
Me gusta hacer mis
trabajos cada vez mejor
Antes de entregar un examen,
reviso nuevamente las
Exijo calidad y respuestas para asegurarme
eficiencia que está bien hecho
Me molesta cuando las cosas
no se hacen debidamente.
Me molesta cuando otros
no comparten mis ideas.
Termino mis trabajos en el
Cumplo aula o en casa a tiempo
acuerdos y Siempre cumplo lo que prometo
compromisos
Soy puntual
Siempre cumplo lo que prometo
11
Nivel de desarrollo de la
Capacidad Algunas preguntas capacidad emprendedora
Emprendedora para evaluarme
Nunca Rara vez Algunas Casi Siempre
veces Siempre
Pasos:
G Asigne el puntaje por cada ítem.
G G Obtendrá puntajes entre 0 y 20 por cada Capacidad emprendedora.
Por ejemplo, si la capacidad “Tengo confianza en mí misma” tiene 03 “X” en “algunas
veces” y una “X” en “casi siempre”, esta capacidad alcanza 13 puntos, ya que estamos
realizando el siguinte cálculo: 3+3+3+4=13.
Puntaje
Capacidad emprendedora
0 5 10 15 20
Tengo confianza en mí
Soy perseverante
Soy persuasivo y trabajo en equipo
Fijación de metas y planificación
Busco información
Exijo calidad y eficiencia
Cumplo acuerdos y compromisos
Soy consumidor responsable y ahorro
12
Ahora que conozco mi perfil como persona emprendedora, me preparo para mejorar y
para ello elaboro mi plan de mejora personal.
13
SE S I Ó N 0 2 N
M O S E
TRABAJA PO
EQUI
EXPLORAMOS
El trabajo en equipo: “El cuento de las herramientas”
El martillo se sintió triste y frustrado. -Está bien, me iré si eso es lo que queréis. ¿Quién se
propone como presidente?.
-Yo - se autoproclamó el tornillo -De eso nada -gritaron varias herramientas- Sólo sirves si
das muchas vueltas y eso nos retrasa todo.
14
-Seré yo -exclamó la lija- -¡Jamás!-protestó la mayoría-. Eres muy aspera y siempre tienes
fricciones con los demás.
-¡Yo seré el próximo presidente! -anunció el metro. -De ninguna manera, te pasas el día
midiendo a los demás como si tus medidas fueran las únicas válidas – dijo una pequeña
herramienta.
En esa discusión estaban enfrascados cuando entró el carpintero y se puso a trabajar. Utilizó
todas y cada una de las herramientas en el momento oportuno. Después de unas horas de
trabajo, los trozos de madera apilados en el suelo fueron convertidos en un precioso mueble
listo para entregar al cliente. El carpintero se levantó, observó el mueble y sonrió al ver lo
bien que había quedado. Se quitó el delantal de trabajo y salió de la carpintería.
De inmediato la Asamblea volvió a reunirse y el alicate tomo la palabra: “Queridos
compañeros, es evidente que todos tenemos defectos pero acabamos de ver que nuestras
cualidades hacen posible que se puedan hacer muebles tan maravillosos como éste”. Las
herramientas se miraron unas a otras sin decir nada y el alicate continuo: “Son nuestras
cualidades y no nuestros defectos las que nos hacen valiosas. El martillo es fuerte y eso nos
hace unir muchas piezas. El tornillo también une y da fuerza allí donde no actúa el martillo.
La lija lima aquello que es áspero y pule la superficie. El metro es preciso y exacto, nos
permite no equivocar las medidas que nos han encargado. Y así podría continuar con cada
una de vosotras.
Después de aquellas palabras todas las herramientas se dieron cuenta que sólo el trabajo en
equipo les hacía realmente útiles y que debían de fijarse en las virtudes de cada una para
conseguir el éxito
Tomado de “Cuentos que mi jefe nunca me contó- autor Juan Mateo, publicado en marzo 2014
PENSAMOS:
15
INVESTIGAMOS:
16
Habilidades personales para trabajar en equipo :
Para construir un trabajo en equipo efectivo y así cumplir las metas determinadas, es
necesario que los miembros del grupo desarrollen o utilicen algunas habilidades personales.
Entre ellas podemos mencionar las siguientes:
Escuchar: No solo oír a los otros, sino tomar conciencia de los sentimientos que
acompañan esas ideas para no herir susceptibilidades personales. Conocer y ubicar el lenguaje
verbal y corporal (gestos y posturas).
Preguntar: Profundizar en los planteamientos para conocer bien los puntos de vistas
del grupo. Esto fortalece la capacidad de análisis y resolución de problemas.
Resumir: Es la mejor forma de aclarar posibles dudas y hacer síntesis de los aportes de
todos los miembros del grupo.
Ser flexible: Desarrollar la capacidad de cambiar y negociar para asumir nuevas normas,
reglas y hábitos en las organizaciones, sin que esto genere conflictos de tipo individual.
Ser proactivo: Con iniciativa hacia la mejora, al logro. Tener una actitud positiva ante
los retos, en lugar de una posición de resistencia al cambio.
Ser asertivo: Es la habilidad de expresar las ideas y necesidades propias sin atropellar
las de los otros miembros del grupo.
Apertura a la crítica: Recibir la crítica, la información de retorno o feedback como
sugerencia hacia el proceso de mejora del equipo, no como crítica o desvalorización personal.
17
ACTUAMOS:
18
S E S I Ó N 0 3 AT I V O S E
E
OMOS CR
S A E M ENDER
PR
M O SPA R
INN O VA
EXPLORAMOS
Observa detenidamente las imágenes:
PENSAMOS
“Escribe al menos 10 tipos de relación que encuentres entre las dos imágenes”.
“Menciona al menos 10 productos que podrías elaborar utilizando manzanas
y botellas”.
19
INVESTIGAMOS:
F SCAMPER
Scamper es una técnica de creatividad o de desarrollo de ideas creativas elaborada
por Bob Eberle a mediados del siglo XX, publicada en su libro con el mismo nombre.
Básicamente es una lista de chequeo, donde se generan nuevas ideas al realizar
acciones sobre una idea base.
Se utiliza principalmente para mejorar un producto, servicio o proceso existente. Es
muy útil para abrir la mente a nuevas formas de trabajo y poder enfocar toda nuestra
capacidad creativa, tomando en cuenta varios aspectos y posibilidades de mejora.
20
¿Qué aplicación puede ser modificada para reducir costos de mantenimiento?
¿Qué aplicación puede ser modificada para reducir costos?
¿Qué otro uso se le puede dar?
¿Con cual otro uso el objeto sería comercialmente apto para un mayor número de personas?
¿Qué función puede ser eliminada?
¿Qué función no puede ser eliminada?
¿Si eliminas un atributo como el color, el costo disminuye?
¿Puedes hacerlo más grande/pequeño?
¿Puedes hacerlo más ligero/pesado?
¿Cómo lo cambiarías para que ocupe menos espacio físico?
¿Si reordenas algunos pasos el proceso tendría menores posibilidades de fallos?
Ejemplos:
ACTUAMOS:
21
CONOCEMOS Y APRENDEMOS MÁS USANDO LAS TIC:
Encontrarás tres ejemplos muy interesantes acerca del trabajo en equipo en:
https://www.youtube.com/watch?v=EnQhERZwF5k
¿Quieres saber que tan creativa o creativo eres? desarrolla un test en:
http://blog.masmovil.es/wp-content/uploads/2014/09/Test-de-creatividad.pdf
22
UNIDAD 02
SESIONES DE APRENDIZAJE
APRENDEMOS A
EMPRENDER
En esta Unidad aprenderemos a:
23
SE S I Ó N 0 4 E C H O LOS
Y A PRO V E S
O Z C O L I D A D
CON P O T E N CIA
E C U R S OS Y O RNO
R I E N T
DE M
EXPLORAMOS
PENSAMOS
¿Qué recursos observas en las imágenes?
¿Qué actividades económicas podrían desarrollarse aprovechando
los recursos que aparecen en las imágenes?
24
INVESTIGAMOS:
Un recurso es todo aquello que puede servir para conseguir un fin o satisfacer una
necesidad. Las potencialidades son todos aquellos recursos que se tienen y no se
usan o que no se aprovechan de manera adecuada o suficiente. Por ejemplo, el agua
de un río que viene de la sierra puede, en algunos lugares, generar energía si se
instalan presas de almacenamiento con ciertas caídas de agua; Además las salidas de
estas caídas de agua se pueden utilizar para regar terrenos de cultivo.
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Para identificar oportunidades de emprendimiento, debemos mirar detenidamente el
entorno y determinar:
F 1. Primarias o directas:
Libros, revistas científicas y de entretenimiento, periódicos, diarios, documentos oficiales
de instituciones públicas, informes técnicos y de investigación de instituciones públicas o
privadas, patentes, normas técnicas. Puedes acercarte a las oficinas de la municipalidad,
Direcciones Regionales de Producción, Agricultura, Comercio, Turismo, al Instituto Nacional
de Estadística e Informática (INEI); visitar o conversar con los comerciantes, empresarios
o consumidores y acceder a páginas web oficiales. Puedes obtener información primaria
también de fuentes directas a través de la observación y entrevistas.
F 2. secundarias o indirectas:
Contienen información organizada y elaborada, producto de análisis, extracción o
reorganización que refiere a documentos primarios originales.
Pueden ser enciclopedias, antologías, directorios, libros o artículos que interpretan otros
trabajos o investigaciones. Puedes investigar en páginas web como Ica Perú (http://
icaperu.org) donde encontraras información relevante de la región Ica.
ACTUAMOS:
POTENCIALIDADES POSIBILIDADES DE
ÁMBITO RECURSOS
EMPRENDIMIENTOS
FAMILIAR
LOCAL / REGIONAL
26
S E S I Ó N 0 5 C T O :
Y E
MI PRO I PL AN
A B O R O M
EL O C IO
DE N E G
EXPLORAMOS
La señora Martha tiene dinero ahorrado, producto de un trabajo que realizó hace ya varios
años. Ella quiere poner un negocio en su casa que le permita generar mayores ingresos
para la economía familiar.
Martha tiene varias ideas de negocio en mente: Poner una cevichería al paso, vender abarrotes,
comprar un auto para alquilarlo o construir el segundo piso de su casa para alquilarlo. Sin
embargo no sabe cuál idea de negocio elegir, ella quiere tener cierta seguridad de elegir
un buen negocio.
PENSAMOS
¿Cómo ayudarías a Martha para elegir su idea de negocios?
Una vez elegida la idea de negocio, ¿qué más deberá hacer Martha antes de invertir
en su negocio, para minimizar sus riesgos?
27
INVESTIGAMOS:
Identificar y
ESTUDIO DE PLAN DE
selecciOnar la
MERCADO PRODUCCIÓN
idea de negocio
Macrofiltro = 5 ideas
Microfiltro = 2 ideas
La gran idea
28
Para identificar una idea emprendedora en el aula, podemos seguir el siguiente proceso:
a) Lluvia de ideas: Primero identificaremos el mayor número de ideas de negocio que
podamos, tenemos que entender que todas las idea son válidas, sé creativo y recuerda
que ¡el cielo es el límite! Nuestro reto es tener como mínimo 50 ideas de negocio,
¿lo puedes lograr? (Toma en cuenta los recursos y potencialidades de tu entorno y las
actividades económicas que realiza tu familia o la comunidad).
b) Macrofiltro: De las ideas que identificaste con la lluvia de ideas, ahora selecciona
aquellas 10 que consideras que más te gustan, que consideras sean más rentables y
que creas que las puedas ejecutar.
Adelante:
Ideas seleccionadas
No Idea seleccionada
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
29
¿Cómo hago la calificación y selección?
Valoración:
1 = Bajo 2 = Medio o regular 3 = Alto.
Por ejemplo, para calificar la idea de un negocio de Servicio de reparación de equipos
celulares. Si considero que me gusta mucho la idea colocaré 3 puntos, si considero que
existe mucha demanda para este servicio también colocaré3 puntos. Si creo que existe
mucha competencia en el servicio de arreglo de equipo celulares entonces en este criterio
colocaré 1 punto.
Finalmente, suma los puntos colocados en los criterios para cada idea emprendedora y
selecciona 2 ideas que hayan obtenido el mayor puntaje. En caso haya empate en más de 2
ideas emprendedoras con el puntaje más alto, haz una revisión de la puntuación de estas ideas.
d) Análisis FODA:
Para selecciona la “Gran Idea Emprendedora” aplicamos el análisis FODA a las dos ideas
de negocios seleccionadas en el MICROFILTRO.El análisis FODA es un análisis interno
(Fortalezas-Debilidades) y externo (Oportunidades-Amenaza) que nos ayuda a evaluar la
situación actual de nuestra idea de negocio o de nuestra empresa.
Para desarrollar este análisis utilizamos el siguiente formato:
F fortalezas F DEBILIDADES
F OPORTUNIDADES F AMENAZAS
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Para seleccionar la Gran idea Emprendedora debemos considerar aquella que tiene la
mayor cantidad de fortaleza y oportunidades, así como la posibilidad de minimizar
las amenazas y transformar las debilidades. Recuerda que si alguna debilidad o amenaza
es insalvable en el tiempo, es preferible desechar esa idea de negocios.
Finalmente nuestra Gran Idea Emprendedora es:
El haber encontrado la Gran Idea Emprendedora no nos garantiza tener el éxito asegurado.
Debemos tener en cuenta las capacidades emprendedoras de asumir riesgos moderados,
así como tener en cuenta los derechos y responsabilidades.
Debemos estar dispuestos a hacer realidad nuestra idea de negocio y realizar el estudio
de mercado para saber si nuestro producto tendrá mercado. Para ello se debe realizar
un plan de cómo se va a producir el bien, un estudio de costos e ingresos para
determinar si se obtendrán ganancias, una estrategia de organización de negocio y
un plan de mercadeo para colocar en el mercado nuestro bien o servicio. Además,
nuestra idea debe ser socialmente responsable. Todas estas acciones se consolidad y
forman el PLAN DE NEGOCIO, que es el documento donde se establece los aspectos a
consideran para la implementación del negocio.
Realizar un plan de negocios no es una tarea sencilla, pero nos permitirá tomar una
buena decisión para invertir y crear el negocio. Ayuda a asumir un riesgo moderado
con responsabilidad.
Una vez identificada la idea emprendedora, debemos investigar si habrán clientes dispuestos a
comprar nuestro producto y también conocer acerca de la competencia. Para ello realizamos
un estudio de mercado. Para llevar a cabo esta actividad es necesario poner en práctica
las capacidades emprendedoras: búsqueda de información, planificación y perseverancia.
Tarea 1: Identificar bien a los clientes
Un primer paso para el estudio de mercado es identificar quiénes serían los potenciales
clientes y describir sus características.
Por ejemplo, si la idea seleccionada fuese la instalación de una granja de patos,
entonces los potenciales clientes podrían ser los comerciantes de aves del mercado
minorista y dueños de los restaurantes de la ciudad.
De estos clientes necesitamos saber: Actualmente, ¿compran el producto que quieres vender?
¿Por qué lo adquieren? ¿Qué cantidad compran?¿Con qué frecuencia?
¿Dónde lo compran? ¿A qué precio lo compran?
31
Tarea 2: Identificar las fuentes de información y elaboración de instrumentos a utilizar
para el recojo de la información.
En algunos casos puede suceder que esta información este ya elaborada por entidades
públicas (Instituto Nacional de Estadística e Informática o algunos ministerios del
gobierno, o Universidades) o por entidades privadas (consultoras, encuestadoras,
universidades, etc). En otros casos, esta información hay que recogerla de los mismos
clientes potenciales y/o de la competencia. Una herramienta para recoger la información
es la encuesta.
Una encuesta es un procedimiento de
investigación donde se recopila
información a través de la aplicación
de un cuestionario previamente
diseñado. Por lo general, el cuestionario
tiene preguntas cerradas y es aplicado
a una muestra poblacional, según
criterios estadísticos.
Lo primero que debemos hacer si
decidimos aplicar una encuesta es
determinar la población y el tamaño de la muestra. Para ello utilizamos la siguiente tabla:
32
Para el caso de la granja de patos si en la ciudad tenemos 120 restaurantes y 40
comerciantes minoristas de aves, entonces, según los valores de la tabla deberíamos
encuestar al 100 % de comerciantes y de restaurantes, pues la población para ambos
casos es menor de 500. Si tuviéramos en la ciudad 500 comerciantes de aves, podemos
tomar como muestra a 222 comerciantes, asumiendo un margen de error del +- 5 %.
(Es recomendable tomar este margen de error)
Una vez definida la muestra debemos identificar a quiénes les vamos a aplicar la encuesta,
se debe diseñar las preguntas que realizaremos para recoger la información que
necesitamos y elaborar el formato de la encuesta (no se recomienda realizar muchas
preguntas). Las preguntas a realizar deben tener como objetivo poder conocer entre
otra información. La siguiente: ¿Compran el producto que quiero vender? ¿Por qué lo
adquieren? ¿Qué cantidad compran? ¿Dónde lo compran? ¿A qué precio lo compran?
Veamos un modelo de encuesta para el negocio de la granja de patos:
33
Una vez elaborada la encuesta es necesario validarla o comprobar si está bien elaborada,
si las preguntas serán comprendidas por los encuestados. Además sabremos cuánto tiempo
nos demandará aplicar cada encuesta. Para ello se debe realizar una prueba piloto, es
decir, se debe aplicar la encuesta a un grupo de personas con características similares a
las personas a quienes vamos a aplicar la encuesta realmente. Con ello podemos hacer los
ajustes o mejoras necesarias a la muestra.
3 R = Reorganizar
34
Tarea 1: Procesamiento de información
Antes de procesar la información recogida en la muestra, debemos revisar y desechar
aquellas que estuvieron mal aplicadas o que tienen información mal registrada.
El procesamiento de la información se puede hacer tabulando de manera manual o digital
las respuestas de cada una de las preguntas realizadas. Esto sirve para organizar la
información en tablas y gráficos que sean de fácil lectura e interpretación.
Veamos el siguiente ejemplo: Encuesta aplicada a comerciantes de carnes de un mercado.
Se encuesta a 125 comerciantes.
Cuadro No 01: ¿Compra carne de pato?
Sí 100 80
No 25 20
35
Cuadro No 04: Precio de carne de pato por kilo
¿Está satisfecho con la carne que compra? Cantidad Porcentaje Por qué
Sí 61 61 Es carne fresca, no trae
plumas
Demoran en las entregas,
No 39 39 la carne a veces tiene
plumas.
36
- Podemos inferir también que la cantidad promedio de carne que compran semanalmente
los comerciantes, de la siguiente manera:
decisión:
El estudio demuestra que hay una gran demanda de carne de pato, pues se consumen
alrededor de 13 toneladas semanales. Si quisiéramos entrar a competir en este mercado
podemos hacerlo de dos maneras:
ii) Haciendo las entregas oportunas y con carne bien presentada (sin plumas por ejemplo),
pues hay un 39 % de comerciantes que manifiestan no estar satisfechos con la carne de
pato que compran, mayormente por la impuntualidad de las entregas y por la inadecuada
presentación de la carne.
37
Finalmente, con esta información, podríamos delimitar nuestra demanda al 39 % de los comerciantes
que no está satisfecho con el producto que compra actualmente, que representa el 39 % de 13050
kilos = 5,089 kilos. Sobre esa demanda cubierta de manera no satisfactoria es que nuestro negocio
podría funcionar. De manera conservadora podríamos empezar cubriendo un 10 % de este mercado
= 5,089 x 0.10 = 500 kilos, que implica criar alrededor de 150 patos semanales es decir 600 patos
al mes (si en promedio un pato macho alcanza un peso promedio de 4.300 kg y una pata de 2,300
kg y generalmente en un lote de patos son el 50 % machos y 50 % hembras).
38
Elemento Preguntas guía Información encontrada
ACTUAMOS:
Ahora es tu turno de poner en práctica la aprendido:
a) Identifica quién es el cliente del producto que ofreceras con tu negocio.
b) Describe la estrategia para el recojo de información.
c) Elabora un modelo de encuesta.
d) Aplica la encuesta y procesa la información obtenida
e) Elabora las conclusiones y recomendaciones del estudio de mercado.
f) Completa el esquema de presentación de resultados del estudio de mercado.
39
Elemento Información encontrada
Cliente
Precio
Producto
Plaza
Promoción
40
Tarea 1: Definimos el proceso productivo,
El proceso de producción es el proceso por el cual se realizan las operaciones de
transformación de la materia prima para la creación de bienes y servicios. Algunos
autores consideran que el proceso productivo comienza con la compra de insumos y
termina cuando el producto se pone en el almacén y se deja listo para ser comercializado.
SISTEMA DE PRODUCCIÓN
ENTRADAS
MATERIA PRIMA
PROCESO
MANO DE OBRA
PROCESO DE SALIDAS
ENERGíA
PRODUCCIÓN BIENES
CAPITAL
O CONVERSIÓN SERVICIOS
INFORMACIóN
Para otros autores, el proceso productivo comienza cuando los insumos ingresan al área de
producción. El proceso anterior es considerado el proceso de compra.
Para cada fase del proceso se debe describir detalladamente cada una de las tareas, los
tiempos a emplear y los recursos humanos, equipos, materiales o insumos que se requieran.
INSTALACIÓN DEL
GALPÓN
Adquisición e instalación de
patos bebe y de insumos
CRIANZA
SACRIFICiO de
animal
VENTA
41
Una vez determinado el esquema del proceso productivo, se requiere describir detalladamente
las actividades y lista de requerimientos para cada una de las fases del proceso productivo.
Es muy importante detallar al máximo los procedimientos técnicos para cada actividad y el
listado de materiales, insumos o recursos necesarios para identificar con mayor precisión
el costo real del proyecto para hacer un adecuado cálculo de la rentabilidad y una buena
implementación técnica del proyecto.
Por ejemplo, veamos la descripción hecha para la primera actividad de la granja de patos:
Instalación del galpón: El galpón se instalará sobre un área de 200 metros cuadrados,
construyendo un corral de 100 x 20 metros. La pared será construida con malla metálica
hasta 1.5 mt de altura para permitir que ingrese buena ventilación para las aves. El techo
se construirá con calaminas de 3mts de largo x 1.5mts de ancho utilizando como soporte
madera de Guayaquil (bambú) atado con alambre de acero y clavos de ½ . Para la construcción
del galpón se contratará los servicios de un operario con experiencia en este tipo de trabajos.
Los bebederos se harán utilizando envases de botellones de agua de 5 lts, al igual que los
comederos.
Requerimientos:
ACTUAMOS:
Es momento de poner en práctica lo aprendido. Elabora el plan de producción
de tu emprendimiento, utiliza el siguiente formato:
ASPECTO DETALLE
Cantidad a producir
(De acuerdo a los resultados del estudio de mercado)
Descripción de actividades
(Describa cada una de las actividades del proceso productivo hasta
la comercialización)
Lista de requerimientos
(Detalle los recursos necesarios y sus cantidades)
42
Paso 05: determinamos los costos y evaluamos la rentabilidad de nuestro negocio
Para 0 kilos mensual y el precio proyectado de 12.80 soles x kilo; Según nuestra estrategia
de ventas, debe ser menor al precio promedio del mercado que actualmente oscila entre
13 y 14 soles kg.
MES
ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SET OCT NOV DIC TOTAL
Esta información se obtiene del plan de producción, tomando como referencia los
recursos humanos, equipos, materiales, insumos, entre otros que se necesitan en
cada tarea del proceso productivo. Es necesario clasificar estos costos en fijos y
variables (fijos aquellos que no varían al cambiar el volumen de producción, por
ejemplo el costo de la instalación del galpón.. Costos variables para aquellos costos
que varían al cambiar la cantidad producida. Por ejemplo, el costo de los alimentos
de para la crianza de patos, pues por cada pato adicional que criamos necesitamos
comprar más alimento.
43
ACTIVIDAD Requerimiento Cant. Precio Total Costo Costo
Unit. Variable Fijo
Alquiler de terreno 1 500 500 500
Instalación
(100 x 20 mts) anual
de galpón
Malla metálica 15 40 600 600
(rollo de 20 mts)
Calaminas 60 20 1200 1200
Postes de madera 20 8 160 160
Clavos - kg+ alambre 1 15 15 15
Malla plástico 15 25 375 375
(rollo de 20 mts)
Mano de obra para 1 300 300 300
instalación del galpón
Bebederos(botellones vacios) 20 2 40 40
Comederos(botellones vacios) 20 2 40 40
600 5 3000 3000
Adquisición de Patos bebés
Movilidad compra de patos 1 20 20 20
patos bebés
bebés
Alimento (inicio x kg) 600 2.3 1380 1380
Crianza Vacuna triple aviar 6 9 54 54
(frasco para 100 aves)
Complejo B en polvo (kg) 4 25 100 100
Alimento (crecimiento x kg) 1500 2.1 3150 3150
Mano de obra para cuidado de 1 500 500 500
patos
Luz x mes 3 15 45 45
Agua x mes 3 20 60 60
Alimento (engorde x kg) 3400 1.8 6120 6120
Balanza para pesar 1 120 120 120
Sacrificio
Ollas para pelar patos 2 100 200 200
Mano de obra para pelado x pato 600 2 1200 1200
Leña 1 20 20 20
Congeladora 1 1200 1200 1200
Cuchillos 2 25 50 50
Movilidad para venta 1 50 50 50
Venta Cajas para traslado de carne de 2 25 50 50
pato
Salario venta 1 400 400 400
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El detalle por mes sería el siguiente:
Costo variable tercer mes de crianza: Mano de obra crianza de patos + alimento
engorde + luz y agua +mano de obra para pelar patos + leña +movilidad para 8395
ventas + salario de ventas
MES
ENE FEB MAR ABR MAY JUN JUL AGO SET OCT NOV DIC TOTAL
Ingresos 0 0 25600 0 0 25600 0 0 25600 0 0 25600 102400
Costos fijos 4850 4850
Costos 4554 3150 8395 4554 3150 8395 4554 3150 8395 4554 3150 8395 64396
Variables
Costos 13958 3150 8395 8395 3150 8395 8395 3150 8395 8395 3150 8395 85323
Totales
Saldo del -13958 -3150 17205 -8395 -3150 17205 -8395 -3150 17205 -8395 -3150 17205 17077
mes (I-C)
Saldo -13958 -17108 97 -8298 -11448 5757 -2638 -5788 11417 3022 -128 17077
acumulado
45
Saldo acumulado
final + valor de
17077 + 3000 20077
activos fijos al final
Rentabilidad del periodo
0.229 = 22.9%
La rentabilidad de 22.9 % significa que por cada sol que invertimos en la granja, se
producen 1.229 soles. Es decir que, por cada sol invertido, ganamos 0.229 céntimos.
¿Nos conviene este negocio?
Para saber si nos conviene o no invertir en este negocio podemos comparar si existe otra
forma de invertir el dinero que nos pueda generar mayor rentabilidad. Por ejemplo, cuánto
sería la rentabilidad si ahorramos este dinero en un banco. Si en el banco nos pagan una
tasa de interés cercana al 22 % no sería rentable criar patos, porque sería mejor ahorrar
este dinero que nos daría casi la misma rentabilidad de manera más segura.
ACTUAMOS:
Determina la rentabilidad de tu idea de negocio. Para ello, debes estimar la
proyección de ingresos, la tabla de costos y el flujo de caja.
46
Es importante saber cómo organizar el funcionamiento del negocio, de tal manera
que brindemos una buena atención al cliente y minimicemos los costos.
Una forma muy práctica para diseñar nuestro modelo de gestión consiste en identificar
a los responsables de las diferentes fases o etapas del negocio.
Por ejemplo, para el negocio de la granja de patos:
Es necesario que haya una persona que dirija el negocio y que se encargue de
asegurar que todas las funciones se realicen adecuadamente. Esta función la ejerce
el administrador o gerente general, quien tiene una relación directa con cada uno de
las responsables de las funciones específicas.
Esta relación entre las áreas las podemos representar en el siguiente esquema:
Gerente general
47
Cuando el negocio es pequeño, por ejemplo una granja pequeña, puede ser manejada
solo por una persona que realiza todas las funciones. Sin embargo, en la medida que
crece se va haciendo necesario incorporar a más personal a quienes se debe determinar
funciones específicas para garantizar una mayor eficiencia o mejor uso de los recursos.
Existen grandes empresas avícolas con organigramas como el siguiente:
Gerente
(propietario)
Contabilidad
Guardian
Limpieza
ACTUAMOS:
Ahora debes definir el modelo de organización de tu negocio y un organigrama
adecuado.
48
PRODUCTO
PROMOCIÓN
PRODUCTO: Es la propuesta de valor que está ideada y pensada para satisfacer un deseo
o cubrir una necesidad. También puede ser un servicio.
Existen varios niveles de producto
49
PRecio: Son varios los factores a tener presente a la hora de definir nuestros precios. Es
una de las decisiones más importantes, sobre todo, si estamos en una estrategia genérica
de bajo costo.
Los precios de la competencia: Debemos estudiar los precios de la competencia. Nuestro
modelo tiene tres opciones en este caso:
3 Fijar un precio igual al de la competencia
3 Fijar un precio menor al de la competencia (estrategia de bajo costo)
3 Fijar un precio mayor (estrategia de diferenciación), en cuyo caso, debemos ofrecer un
mayor valor por un precio superior o una valiosa diferencia apreciada por los consumidores.
3 Venta en tienda: La más extendida y diversificada. Una tienda supone costos fijos
importantes como alquiler, seguros, personal, etc.
3 Comerciales: Ya sean con tienda o sin ella, este formato depende mucho del tipo
de cliente y de producto o servicio. Sus costos suelen ser también elevados aunque,
en una gran parte, se trata de costos variables.
3 Venta telefónica: Esta modalidad es de costos relativamente bajos. Aunque
también tiende a depender del tipo de producto y cliente, está cada vez más en
desuso debido a la incursión de la venta en línea.
3 Venta por catálogo: De igual manera que la venta telefónica, está disminuyendo
su uso por el formato digital. El formato digital gana terreno cada día ya que
representa un mayor alcance a un costo mucho menor y con mejores resultados.
Se suele utilizar para complementar y apoyar los cierres de venta; por ejemplo, el
catálogo de vehículos.
50
3 La tienda virtual, el nuevo canal digital: Este formato digital es, sin duda, el
que mejor resultados está teniendo. Se suele complementar con otros canales como
las tiendas físicas o los centros comerciales; pero es indiscutible que sin una página
web donde ofrecer nuestros productos, la escalabilidad y el crecimiento son más
complicados.
51
Veamos un ejemplo para el caso de la granja de patos.
52
Elemento de mercado Estrategia
ACTUAMOS:
Elaboramos el plan de mercadeo para nuestra idea de negocios.
53
Paso 08: Organizamos el PLAN DE NEGOCIOS.
Con toda la información que hemos ido
recogiendo en las etapas anteriores,
estamos en condiciones de organizar el
plan de negocios.
El plan de negocios es un documento
que expresa un conjunto de objetivos
de una idea o iniciativa de negocio
en construcción para su proyección y
evaluación. Es un resumen con las etapas
y actividades a seguir, metas concretas,
inversión requerida y un aproximado de
rentabilidad a obtener con la inversión
estimada.
Dirección/ubicación
Resumen ejecutivo
Visión
Objetivos
Estudio de mercado
Plan de producción
Estudio financiero
Plan de gestión
Plan de mercadeo
Conclusiones
54
Como te darás cuenta la mayor parte de la información está lista en los pasos del 1 al 6.
Orientaciones para completar:
3 Nombre del negocio: Es importante que el nombre sea atractivo para los clientes
más que para el dueño del negocio. Piensa en un nombre corto, que sea fácil de recordar
para los clientes y que esté relacionado con el producto y con las características o
beneficios del mismo.
ACTUAMOS:
Ahora estás en condiciones de diseñar tu plan de negocios. Toma en cuenta
el esquema propuesto en el paso Nº 8.
55
S E S I Ó N 0 6 M I P L A N
E N TA N DO
PRES G O C I O SA
DE N E TA
R S I O N I S
UN INVE
Con esta sesión aprenderemos a:
EXPLORAMOS
PENSAMOS
56
INVESTIGAMOS:
Generalmente la parte más complicada para implementar un plan de negocio es contar con
el financiamiento requerido de manera oportuna.
Un plan de negocios puede financiarse de la siguiente manera:
3 Con capital propio: Este puede ser conseguido a través de los ahorros del emprendedor.
3 Préstamos de amigos o familiares: Son personas que confían en nosotros y en nuestro
emprendimiento. En algunos casos, podrían prestarte dinero con bajos costos e intereses.
3 Préstamos en el mercado informal: Estos préstamos se realizan a través de prestamistas que,
generalmente, cobran altas tasas de interés que terminan haciendo poco rentable el negocio.
Las altas tasas de interés incrementan los costos y disminuyen la rentabilidad del negocio.
3 Préstamos en entidades del sistema financiero formal: Entidades como bancos, cajas
de ahorro y créditos o cooperativas de ahorro y crédito. Es muy importante comparar
las condiciones del crédito y las tasas de interés. Una dificultad para los emprendedores
que no tienen un negocio en marcha es que no existen muchos productos financieros
disponibles y, generalmente, los disponibles tienen un costo o tasa de interés más alta
debido a que representan mayor riesgo para la entidad financiera. Comparado con los
prestamistas informales, la tasa de interés es menor.
3 Participación de socios en el negocio: Son personas que se interesen en el negocio
y estén dispuestas a invertir parte del capital, esperando luego participación en las
utilidades. En este caso, es necesario establecer condiciones muy claras con el socio para
asegurar el cumplimiento de los compromisos de la sociedad.
3 Capital semilla: Este capital se da a través de entidades que se dedican a financiar
planes de negocio de nuevos emprendedores con fondos reembolsables o no reembolsables.
Para participar en este tipo de concurso se deben seguir las condiciones o restricciones
del programa, el plan de negocio debe estar bien formulado y se debe llevar a cabo una
buena presentación ante los jurados calificadores.
57
Claves de la técnica del “Discurso del Ascensor”:
La idea debe ser presentada de manera muy clara y sencilla. Hay que evitar las
palabras rebuscadas o muy técnicas, recuerda que el inversionista no es experto en
el tema de tu negocio.
Se debe tener un buen atractivo visual. La idea debe ser presentada con un
agradable diseño, donde destaquen las claves del negocio. Debes recordar transmitir
confianza desde tu presentación personal para mostrar la seriedad de la propuesta.
Indica las ganancias potenciales para el inversionista. Tu socio debe saber cuánto
va a ganar.
Paso 03: Deja bien claro qué te diferencia de los demás y qué tiene de atractivo tu proyecto.
¿Por qué van a invertir en ti y no en otro? recuperar los inversionistas su dinero?
58
Es fundamental que no te extiendas demasiado, así que ensáyalo tantas veces como
te haga falta para controlar el tiempo. Asegúrate de dar la información fundamental
y despertar el interés. Prepara tu elevator pitch, pero no lo memorices. No se trata de
repetir un discurso escrito, sino de explicar tu proyecto y convencer; ten claras las
ideas claves y la estructura, pero deja un pequeño margen para mostrar naturalidad.
También es importante que tengas en cuenta qué cosas no hacer cuando presentas tu
elevator pitch. Para empezar, no intentes abrumar con cifras; No es el momento de
entrar en detalles así que puedes dar alguna pincelada que consideres interesante, pero
sin extenderte. Por supuesto, no intentes adornar tu proyecto con cifras exageradas,
ya que no parecerá creíble.
ACTUAMOS:
A continuación el reto es construir en equipo la propuesta de elevator pitch
para presentar nuestro plan de negocios en una plenaria dentro del aula.
59
UNIDAD 03
SESIONES DE APRENDIZAJE
AYUDAMOS EN LAS
FINANZAS DE
LA FAMILIA
En esta Unidad aprenderemos a:
60
S E S I Ó N 0 7 Y
A D E S
NECESID S
DESEO
EXPLORAMOS
Julia es una adolescente que ha recibido una propina de sus padres por ayudar en el
negocio familiar de la granja. Ella está muy emocionada porque piensa que puede comprar
un celular última generación con un plan ilimitado para conectarse a internet y sus redes
sociales en todo lugar. También cree que puede comprar ropa, porque hace mucho tiempo
que no ha comprado y se viene la temporada de frío. Una bicicleta no sería mala idea, pues
diariamente camina 20 minutos desde su casa hasta la escuela.
Julia está muy emocionada con el dinero que ha conseguido, sin embargo, hoy que ha
visitado las tiendas y ha preguntado por los precios se da cuenta que el dinero le alcanza
solo para comprar uno de los productos.
61
Pensamos:
¿Qué le recomendarías a Julia?
¿Alguna vez te has encontrado en situaciones como esta?
INVESTIGAMOS:
Las necesidades son aquellas que resultan indispensables para vivir en un estado de bienestar.
En economía, las necesidades se consideran infinitas e insaciables y abarcan todo aquello
que hace falta para vivir en condiciones de bienestar. Una necesidad para una persona es
una sensación de carencia unida a un deseo de satisfacerla. Por ejemplo, el hambre y la
sed son sensaciones que indican la necesidad de alimento y agua respectivamente.
Las necesidades se diferencian de los deseos en que si no se satisfacen se pone en riesgo
el bienestar, la salud e incluso la vida de las personas. Un deseo es el interés en conseguir
algo específico que no necesariamente podría satisfacer una necesidad básica, sino secundaria.
Por ejemplo, si tenemos la necesidad de alimento y no se satisface se pone en riesgo la vida.
En algún momento las necesidades se transforman en deseos y esto sucede cuando queremos
cosas específicas para satisfacer esa necesidad. Por ejemplo, cuando un individuo tiene
sed puede satisfacer esa necesidad tomando cualquier bebida, pero se vuelve un deseo
cuando quiere beber gaseosa extra ligth. Es decir, esta persona NECESITA beber, pero DESEA
una gaseosa específica.
Las necesidades pueden ser: básicas o primarias y secundarias. Las básicas son aquellas
que resultan imprescindibles para sobrevivir como alimentarse, vestirse, tener una vivienda.
Estas son independientes del lugar o la época en que vivan las personas, pues siempre
van a existir. Las necesidades secundarias no son imprescindibles para la supervivencia de
las personas, pero al satisfacerlas mejora su bienestar o su calidad de vida. Por ejemplo,
las necesidades intelectuales, de diversión, de pertenencia a un grupo social, entre otras.
Tomando en cuenta que vivimos en un mundo en el cual las necesidades son ilimitadas y
los recursos escasos, es importante aprender a tomar decisiones adecuadas que generen
mayor bienestar personal y social, es decir, que nuestras decisiones no afecten a los demás.
Así mismo, es necesario tomar decisiones económicas sabiendo diferenciar entre los deseos
y necesidades. Por ejemplo, en el caso de Julia quien tiene la necesidad de comunicarse
y tiene poco dinero, comprar el equipo de celular de última generación y con un plan de
llamadas ilimitados incluido internet no sería la mejor decisión. Podría adquirir un celular
básico y con plan limitado al alcance de sus recursos.
62
ACTUAMOS:
Actividad individual:
3 En la siguiente tabla registra una lista de tus deseos y necesidades.
DESEOS NECESIDADES
3 Ahora escribe las necesidades que identificaste en orden de prioridad y señala si son
primarias o secundarias.
……………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………..…………
………………………………..………………………………………................…........
.......................................…………………………….............................................
Actividad grupal:
3 Identifica un listado de necesidades insatisfechas en tu comunidad, priorízalas y señala
una alternativa para satisfacerlas.
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………...........................................
63
S E S I Ó N 0 8 O R ES
N S U M I D
S C O
SOMO S A B LE S
RESPON
EXPLORAMOS
INFORME SOBRE EL ESTADO DEL MUNDO EN 2004 DE WORLDWATCH
El gasto del primer mundo en comida para mascotas es casi igual al de la lucha contra el hambre.
El Instituto Ambiental de Estados Unidos ha alertado sobre los graves riesgos que puede
acarrear la fiebre consumista mundial. El organismo advierte que nuestro planeta sería
incapaz de soportar la sed consumista global si el modo de vida occidental se expandiera.
El estudio, El estado del mundo 2004 elaborado por el Worldwatch Institute, ofrece datos
impactantes: un ciudadano de Estados Unidos consume ciento cincuenta veces más energías
que un nigeriano. Los países occidentales gastan en comida para mascotas 17.000 millones
de dólares frente a 19.000 millones que se destinan a luchar contra el hambre. Occidente
gasta 4.000 millones de dólares más en cruceros que en potabilizar el agua de países en
vías de desarrollo.
El apetito consumidor que existe en el mundo no sólo ha perjudicado por igual la vida de
ricos y pobres, sino que mantiene un ritmo insostenible.
De hecho, el autor del capítulo ‘¿Cuánto es suficiente?’, Alan Durning, asegura que haría
falta un planeta tres veces mayor que la Tierra para saciar la sed consumista global si el
modelo occidental se replicara en todo el mundo.
64
El consumismo se ha extendido por el mundo debido a la creación de mayor riqueza y la
globalización. Este acarrea graves consecuencias para los ricos y no contribuye a resolver
los problemas de los sectores más empobrecidos.
El Instituto Worldwatch (WI) indica que las enfermedades del consumismo, entre ellas la
obesidad, han afectado gravemente a los sectores de mayores recursos. “El mundo consume
productos y servicios a un ritmo insostenible, con resultados graves para el bienestar de
los pueblos y el planeta”, destaca el informe.
Otros datos:
Según Euromonitor Internacional, empresa especializada en análisis de mercados y de
inteligencia de negocios, las ventas mundiales de productos de cuidado de la piel
alcanzaron los US$107 mil millones en 2013 y las ventas de productos de cuidado para el
pelo, llegaron a los US$77 mil millones.
PENSAMOS:
¿Qué opinas de la tendencia mundial de aumento de gastos en comidas
para mascotas, frente a la demanda de dinero para hacer frente a problemas
como el hambre de las personas pobres en el mundo?
¿Qué otro tipo de rubros crees que siguen un patrón consumista?¿Te has
enfrentado a situaciones de consumismo poco responsable?
¿Crees que es posible hacer frente al consumismo? ¿Cómo?
INVESTIGAMOS:
EL CONSUMISMO
Podemos definir al consumismo como la acumulación, compra o consumo de bienes o
servicios considerados no esenciales. También es gastar más allá de lo necesario para la
estricta sobrevivencia, donde lo superfluo precede a lo necesario
La transición a la edad adulta es un paso difícil que toda persona tiene que enfrentar. Uno
de los ámbitos más complejos en este período que hay que aprender a manejar, es el del
consumismo. Los jóvenes, además de querer tener lo más moderno o lo que está de moda
como los últimos smarthphones, tablets, etc., tienen una necesidad innata de sobresalir
en cualquier ámbito. Para ello, buscan tener objetos personalizados o que demuestren su
verdadera identidad; Otros adquieren estos objetos para reflejar que están unidos a alguna
causa o a algún grupo con una idea común. El tema no es un problema, salvo que se vuelva
una constante, que es lo que está ocurriendo en nuestra época.
65
A esto sumémosle que los chicos y chicas empiezan a tener dinero e independencia a más
temprana edad. La sociedad no solo permite el consumismo juvenil, sino que lo fomenta.
Aún no se ha desarrollado una adecuada educación para la toma de decisiones de consumo
responsable, los jóvenes no tienen el conocimiento suficiente para diferenciar entre la
necesidad y el deseo. La proliferación de espacios comerciales y de todo tipo de actividades
de ocio dirigidas a este sector, ejercen un gran atractivo para ellos; Son bombardeados
continuamente con mensajes publicitarios que tratan de modelar su pensamiento. El objetivo
no es otro que la compra de productos y el gasto en actividades lúdicas.
Todo esto tiene consecuencias nefastas a corto plazo, por el gasto que significan y también
a largo plazo. Un adolescente que se deja atrapar por el consumismo será, probablemente,
un adulto con hábitos poco ahorrativos, hábitos que luego serán difíciles de erradicar. Por
lo tanto, lo ideal es que los padres y el entorno faciliten, desde la niñez, una adecuada
información sobre el valor del dinero y el consumo responsable.
66
3 Cada vez que vayas de compras, haz un listado de las cosas que necesitas – no vayas
al mercado sin esta lista. Recuerda, no debes volver de comprar con más cosas de las que
anotaste en la lista.
3 Cada vez que escuches o veas publicidad piensa en el propósito del publicista o vendedor,
recuerda que a él le pagan para que te animen a comprar su producto.
3 Cada vez que veas una oferta, analiza tu listado de prioridades. Piensa que la oferta
busca tu decisión positiva de compra.
ACTUAMOS:
3 Haz un listado de las compras más frecuentes que haces y pregunta si la
compra respondió a una necesidad o algún deseo.
a)
b)
c)
67
S E S I Ó N 0 9 U C T OS
D O PR O D
E N
CONOCI IEROS BÁSICOS
FINANC
EXPLORAMOS
Roxana, acaba de hacer las últimas ventas de la primera campaña de pavos que realizó
para el día de la madre. Ella piensa reinvertir los ingresos obtenidos por las ventas en su
segunda campaña de pavos para navidad, donde necesita criar 200 pavos.
Roxana ha calculado que con los ingresos que tiene ahora le alcanzará para criar al menos
150 pavos y que necesitaría la alimentación de los 50 pavos restantes.
Ahora, Roxana, tiene que tomar dos decisiones financieras importantes para su negocio:
3 Respecto al dinero que tiene ahora producto de las ventas de los pavos de la primera
campaña, debe ahórralo para poder utilizarlo dentro de tres meses para empezar su segunda
campaña de pavos.
3 Respecto al financiamiento de la alimentación para criar 50 pavos más, un vecino le ha
recomendado solicitar un crédito en una entidad financiera.
68
PENSAMOS:
¿Qué riesgos correría Roxana si decide guardar el dinero de las ventas en su casa
durante tres meses?
¿Le recomendarías a Roxana abrir una cuenta de ahorros en una entidad financiera
(banco, caja municipal, cooperativa) para depositar el dinero obtenido por las ventas?
¿Cuáles serían las ventajas y desventajas de ahorrar en una entidad financiera?
¿Le recomendarías a Roxana tomar un crédito en una entidad financiera?
¿Cuáles serían las ventajas y desventajas de sacar un crédito para su negocio?
INVESTIGAMOS:
Ahorro financiero
Se conoce como ahorro financiero al ahorro situado en alguna entidad financiera tales
como bancos, caja de ahorros, cooperativas de ahorro y crédito. El denominado ahorro
financiero tradicional son los depósitos a la vista (cuentas corrientes y cuentas de ahorro).
3 Las cuentas de ahorro:
3 Son sistemas que ofrecen los bancos para que las personas o empresas depositen dinero
periódicamente, el cual puede ser retirado posteriormente de acuerdo a las necesidades
del ahorrista.
3 Una cuenta de ahorros le permite acumular intereses sobre los fondos que ahorre para
futuras necesidades. Las tasas de interés pueden capitalizarse en forma diaria, semanal,
mensual o anual. Las cuentas de ahorros varían según los cargos mensuales por servicio,
las tasas de interés, el método utilizado para calcular los intereses y el depósito inicial
mínimo. Entender los términos y beneficios de la cuenta le permitirá tomar una decisión
Aspectos a tomar en cuenta para abrir una cuenta de ahorros
3 Verificar las condiciones, como por ejemplo los montos
mínimos para abrir la cuenta, montos mínimos a partir
de los cuales la cuenta genera intereses y la entidad
financiera no cobra mantenimiento de cuenta; número de
operaciones (depósitos, retiros) en ventanilla, en otros puntos
de atención como cajeros automáticos o agentes corresponsales.
3 Verificar si son cuentas de ahorro con cobro de mantenimiento
(es decir la entidad financiera cobra al ahorrista dinero
por los costos que genera administrar la cuenta) o cuentas
de ahorro sin costo de mantenimiento.
con mayor conocimiento de causa sobre la cuenta que mejor se adapte a sus necesidades.
69
3 Existen cuentas de ahorros a plazo fijo, para este tipo de ahorro el ahorrista no podrá hacer
retiros de sus ahorros hasta que se cumpla el plazo pactado con la entidad financiera para el retiro.
Una ventaja de este tipo de ahorros es que el ahorrista gana más intereses sobre sus ahorros.
3 También existen cuentas de ahorro de libre disponibilidad, en las cuales el ahorrista
puede hacer retiros de su cuenta en cualquier momento. En este tipo de cuenta de ahorros
generalmente las entidades financieras pagan menos intereses.
A esto sumémosle que los chicos y chicas empiezan a tener dinero e independencia a más
temprana edad. La sociedad no solo permite el consumismo juvenil, sino que lo fomenta.
Aún no se ha desarrollado una adecuada educación para la toma de decisiones de consumo
responsable, los jóvenes no tienen el conocimiento suficiente para diferenciar entre la
necesidad y el deseo. La proliferación de espacios comerciales y de todo tipo de actividades
de ocio dirigidas a este sector, ejercen un gran atractivo para ellos; Son bombardeados
continuamente con mensajes publicitarios que tratan de modelar su pensamiento. El objetivo
no es otro que la compra de productos y el gasto en actividades lúdicas.
La seguridad de los ahorros en el sistema financiero formal
Es importante tomar en cuenta que los ahorros en el sistema financiero formal están
asegurados, es decir si la entidad financiera quiebra o sufre un robo u otro problema los
ahorristas recuperan sus ahorros, pues éstos están cubiertas por un Fondo de Seguros de
Depósitos y están reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros, entidad que supervisa
el buen funcionamiento de las entidades financieras en el Perú.
Por último, debes saber que ahora existen cuentas de ahorros para niños y adolescentes,
sin embargo, deben estar tuteladas por el padre o madre de familia.
El crédito
Un crédito o contrato de crédito es una operación financiera en la que una entidad financiera
o persona (el acreedor) realiza un préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra
persona (el deudor). El deudor, se compromete a devolver la cantidad solicitada (además
del pago de los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera) en el
tiempo o plazo definido de acuerdo a las condiciones establecidas para dicho préstamo.
Actualmente en el sistema financiero formal, existen diversos tipos de crédito creados en
respuesta a las diferentes necesidades de los clientes.
Por ejemplo existe:
3 Crédito de consumo: Se otorgan para la compra de bienes o para cubrir pagos de servicios
o de créditos.
3 Crédito comercial: Se otorgan a empresas de distinto tamaño para la adquisición de
bienes o servicios, para refinanciar deudas con otras instituciones, etc.
3 Crédito hipotecario: Es el dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una
propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes
raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. Normalmente
es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (5 a 20 años).
70
3 Crédito prendario: El crédito prendario es la obligación que la persona adquiere cuando
pide dinero prestado a una institución (banco, cooperativa o financiera). La persona se
compromete a pagar ese dinero en un determinado plazo y con el fin de financiar la compra
de diferentes tipos de bienes muebles (vehículos, maquinaria, equipo, entre otros), ese
bien adquirido es la garantía de su préstamo. Hoy en día, hay entidades financieras que
ofrecen créditos a cambio de garantías como vehículos, maquinarias, equipos o joyas.
3 Microcréditos: Muchas entidades financieras, especialmente las Cajas Municipales de
Ahorro y Crédito han creado varios productos financieros para emprendedores que tienen
pequeños negocios y que adaptan productos financieros a sus demandas.
ACTUAMOS:
Ahora que estamos más informados acerca de las cuentas de ahorro y el crédito en el sistema
financiero podemos ayudar a Roxana con las decisiones financieras para su negocio de
pavos, para ello:
Investiga en las entidades financieras que operan en tu localidad qué tipo de cuentas de
ahorro existen y las condiciones y requisitos para abrir una cuenta de ahorros.
Investiga qué entidades financieras que operan en tu localidad podrían otorgar un crédito
a Roxana que necesita 2,000 soles de préstamo.
71
Averigua en al menos 3 entidades financieras la TCEA para este crédito.
Investiga si existe en tu localidad alguna entidad financiera que tenga cuentas de ahorros
para niños, niñas y adolescentes.
A continuación, completa las siguientes tablas sobre ventajas y desventajas de ahorro
financiero versus ahorro no financiero
- Ahorrar en casa
- Tomar un préstamo en
una entidad financiera
- Tomar un préstamo de
un prestamista local
72
G R A F Í A
BIBLIO
73
74
PROYECTO
NIÑAS CON OPORTUNIDADES
75