EL PROCESO DE AMORTIZACION DEL CREDITO BANCARIO

Un crédito bancario es el monto monetario que una entidad financiera pone a disposición de su
cliente, particular o empresa, acordando unas condiciones de devolución de las cantidades dispuestas
sobre el total.
Un crédito bancario, por lo tanto, es aquel ofrecido por un banco a sus clientes. En este caso, el banco
se convierte en acreedor al entregar un cierto monto al cliente, que pasa a ser deudor. La devolución
del préstamo debe realizarse según los requisitos acordados; de lo contrario, pueden aplicarse
distintos tipos de puniciones.
AMORTIZACION
En una amortización, el deudor paga al prestamista (institución financiera) un reembolso del dinero
otorgado por este último en un plazo convenido y con tasas de interés (fijas o variables) previamente
acordadas.
Los tres factores más relevantes para un proceso de amortización son:

1. El importe del préstamo o deuda

2. El tipo de interés
3. El plazo establecido para pagar la deuda

Dado que los tres elementos están relacionados, al contemplar un préstamo debes tomar en cuenta
que, a mayor plazo de amortización, más intereses pagarás por la deuda. Sin embargo, a mayor plazo
de amortización, menor será la cuota periódica que debes asumir.
Así pues, el plazo estará determinado en gran medida por la cantidad de dinero que estés dispuesto a
destinar al pago de tu deuda cada mes. También es necesario considerar que los plazos de
amortización varían de acuerdo con el tipo de interés: las operaciones con interés fijo suelen tener
plazos de amortización más cortos que las de interés de tipo variable.
Tomando en cuenta los tres factores antes mencionados, las amortizaciones pueden clasificarse en:

 Amortización de cuota constante:

Es la forma más frecuente de amortización de préstamos. En ella se paga siempre la misma
cuota. El dinero se distribuye por periodos entre los intereses y capital amortizado. Es decir,
aunque la cuota siempre es la misma, los intereses se calculan sobre el valor pendiente a
amortizar.

Así pues, la parte de tu abono que va a los intereses se va reduciendo en proporción a la

amortización del capital, ya que el capital pendiente de amortización será menor. El resultado de
este sistema es que, durante la primera fase, el abono va dirigido principalmente a los intereses,
pero a medida que se van pagando cuotas, la parte de éstas que corresponde a capital
amortizado aumenta, lo cual deriva en una disminución gradual de la parte que se destina a
intereses.
 Amortización de cuota creciente:
En esta clase de amortizaciones la cuota va aumentando con el paso del tiempo. Los primeros
pagos son pequeños, lo cual resulta ventajoso para los deudores que esperan un aumento en
sus ingresos. Sin embargo, como consecuencia lógica, los últimos pagos serán bastante más
elevados.
 Amortización de cuota decreciente:
Con este método la cantidad amortizada de la deuda es siempre la misma, de suerte que el
 pasivo va disminuyendo de forma acelerada mes con mes y de esta manera de forma rápida se
reduce la porción que se paga de intereses.

EJEMPLO:
Supongamos que tienes un crédito de 15 mil pesos a un año con una tasa de interés de 22.85 por
ciento. Pondré una tabla de amortización, sin adelantar pagos y otra tabla de amortización suponiendo
que después de la tercera mensualidad te fue muy bien en el trabajo y te dieron un bono de $3,000

pesos.

En la tabla de amortización 1, vemos cómo se va amortizando la deuda. El pago total de intereses

asciende a $1,920.71 pesos.
En la tabla de amortización 2, podemos observar de qué manera un pago anticipado de 3 mil pesos
modifica toda la deuda. En este ejemplo, muestro cómo baja el monto de la cuota mensual, mientras
que el plazo no tiene cambios. Si el deudor decidiera seguir pagando la mensualidad original después
del cuarto mes, es decir, $1,410.06, cada mes se modificaría la tabla de amortización y el plazo de la
deuda se reduciría.
Este es un crédito de auto Banorte, es de una compra de un auto a crédito bancario así realizando un
simulador para verificar el pago de un año, con un monto de $326,000. Con una tasa del 13.99% y se
estimula pagar por 12 meses.
EJEMPLO:

UNA ESTUDIANTE DE LA UNIVERSIDAD TECNOLOGICA DE LA HUASTECA HIDALGUENSE, PIDE UN PRESTAMO EN BANCO AZTECA D
UN MONTO DE $5,000 A CREDITO ESTA ESTIMADO A UN PLAZO DE PAGO POR 12 MESES

TASA DE INTERES DEL 52.5% ORDINARIA ANUAL SIN IVA

 MONTO 5.000
TASA DE INT. 52,50%
7.625 2625
MESES 12
635,416667

MES PAGO INTERES CAPITAL TOTAL 7.625

1 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 6.990
2 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 6.354
3 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 5.719
4 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 5.083
5 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 4.448
6 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 3.813
7 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 3.177
8 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 2.542
9 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 1.906
10 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 1.271
11 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 635
12 635,4166667 333,59375 301,822917 635,416667 0

CONCLUSIONES: PARA PODER CUBRIR LA DEUDA DE LOS DOCE MESES, EL INTERES MENSUAL ES DE $333,59375 QUE
ES VA DISMINUYENDO CADA MES ASTA LLEGAR A $0,00. LA TASA ES MÁS DE LA MITAD DE LA DEUDA.