FACULTAD DE DERECHO SECCIÓN DE PREGRADO

PARA LA MATERIA

LÓGICA Y DESARROLLO DEL CONOCIMIENTO CIENTÍFICO

TÍTULO

Los prejuicios dentro del derecho a la identidad

PRESENTADA POR EL GRUPO 4:

Guardia Valera, José Abel

Cruz Velásquez, Nathaly

Reyes Espejo, Roberth Augusto

Diestra Mendoza, Carlos Alberto

Espinoza Mesa, Sergio Felix

ASESOR:

Dr. Luis Enrique Reyes Sánchez

TRUJILLO, PERÚ

2023
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Índice

Introducción ............................................................................................................................... 3

La hipoteca Inversa como una posibilidad para la mejora de la calidad de vida ............... 4

La hipoteca inversa................................................................................................................ 4

Asuntos y requisitos ........................................................................................................... 4

La ley 30741........................................................................................................................ 5

Y el reglamento D.S. 202-2018-EF ................................................................................... 9

La Hipoteca sabana ............................................................................................................. 10

Definición.......................................................................................................................... 10

Naturaleza jurídica de la hipoteca sábana .................................................................... 11

Art. 172 de la ley 26762 ................................................................................................... 11

Conclusiones ............................................................................................................................. 14

Referencia ................................................................................................................................. 15
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Introducción
Hoy en día en nuestro día a día el ser humano se encuentra en constantes necesidades
que en ciertas circunstancias no logra satisfacer a pesar del esfuerzo que estos realice y como
consecuencia de ello desde épocas antiquísimas apareció la figura de la hipoteca con el fin de
que un deudor logres satisfacer una necesidad a través de un crédito pero teniendo como
garantía su bien inmueble , pero en un primer esta figura habría generado problemas debido a
que el acreedor poseía el bien que era necesario para que el deudor cumpla con su obligación de
dar , hacer o no hacer algo , pero con la evolución de los tiempos esta figura ha tenido que tomar
nueva forma para responder a ciertas necesidades que por lo general se da en la tercera edad ,
esta necesidad sería los ingresos extras lo cual gracias a la hipoteca inversa en el que se cobra a
estas personas mayores tras ser fallecidas pueden mejorar su calidad de vida
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La hipoteca Inversa como una posibilidad para la mejora de la calidad de vida

La hipoteca inversa
Este tipo de crédito hipotecario se creó para personas mayores de 65 años, con ciertas cualidades
y aspectos individuales. De esta manera, los adultos de la tercera edad que poseen una propiedad
son los más propicios a adquirir la financiación.

Lo importante de la hipoteca inversa consiste en que el banco paga una cuota mensual al
propietario de una vivienda hasta su fallecimiento, en lugar que el adulto mayor cancele al
acreedor por la oportunidad de otorgar dicho financiamiento hipotecario.

Esta propuesta fue establecida en el año 2018 para aquellas personas adultas que tienen como
ingreso solo una pensión o no la poseen. Es de anotar que el respaldo o garantía inmobiliaria es
exigible hasta el momento en que fallece el titular del crédito.

La hipoteca inversa está reglamentada por la Ley N°.30741 de marzo del año 2018

Asuntos y requisitos
Como un primer paso, se debe poseer un inmueble que pueda servir de respaldo de la deuda.

El propietario podrá asignar a dos o más beneficiarios, según el acuerdo con la entidad
financiera, sin haber modificaciones futuras.

La normatividad menciona que este tipo de crédito es para personas de la tercera edad, sin
embargo, no hay límite de años.

Se puede acordar contratar un seguro con renta vitalicia para el cliente.

Se evalúa el inmueble por doble tasación y los gastos deben ser cancelados por el deudor.

La financiación se determina según el valor de la propiedad, el tiempo de vida de los titulares y

la tasa de interés.

Si el dueño fallece antes de cumplir con el total del crédito hipotecario, los beneficiarios podrán
recibir lo restante del mismo.

El propietario o los allegados se comprometen a mantener el inmueble en buen estado.

El acreedor no puede exigir el reembolso total de la obligación mientras esté vivo el dueño a sus
beneficiarios.
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El deudor tiene la opción de prepagar en forma completa o parcial el crédito. Pero debe
responder por los gastos notariales de levantamiento de hipoteca.

El cliente podrá habitar el inmueble hasta que fallezca, luego pasa a manos de la entidad. Esto
sí, el beneficiario no cancela el monto del préstamo.

La ley 30741
La hipoteca inversa como tenemos conocimiento es aquel derecho real a través de cual una
persona recibe una suma de dinero a cambio de una bien inmueble que sirve de garantía y al
cual se le cobrara a la persona fallecida esta, pero ustedes se preguntarán para que ello o cual es
su fin ello, bueno para lo cual quiero citar un fragmento del art. 1 de La Ley 30741:

(…) “tiene por objeto normar el uso de la hipoteca inversa, como un medio que permitirá que
las personas complementen sus ingresos económicos, mediante el acceso a un crédito con
garantía hipotecaria cuyo pago será exigible recién al fallecimiento del titular o titulares del
crédito” el cual podemos interpretarlo como la oportunidad que da se da a cada uno de nosotros
de para adquirir un ingreso extra ya que como establece la ley al mencionar “complementar
ingresos económicos” , y su misma se encuentra en concordancia con la parte final de la ley , el
art, 2 párrafo 1 que nos menciona lo siguiente “el reembolso del crédito exigible y la garantía
ejecutable al fallecimiento del referido titular o titulares” estableciendo una característica
esencial de la hipoteca inversa el cual hace que esta figura sea atractiva , pero ustedes se
preguntaran que criterios hacen uso para poder brindarle un crédito a estas esto deudores
hipotecarios en el art. 2 párrafo 2 nos lo establece como los siguientes “El monto del crédito
será determinado en función al valor del inmueble, la esperanza de vida del titular o titulares y
la tasa de interés entre otros(…)” , como vemos entre los criterios que se ha de destacar son el
inmueble y su valoración , la esperanza de vida que cabe señal será el factor que ha de
determinar los intereses por el cual tendrá que responder el deudor cuando fallezca y la tasa de
interés el cual depende del segundo , además cabe señalar en este párrafo 2 del art, 2 se hace un
gran }énfasis de la autonomía privada que tiene la persona ya que menciona ya que permite que
la voluntad de las personas decidan si este crédito se de gradualmente o en una sola armada
como establezca el contrato. El tercer párrafo del artículo 2 de la Ley sostiene que “Las partes
podrán acordar la contratación de un seguro que permita al titular o titulares recibir una renta
vitalicia luego de que se haya desembolsado íntegramente el crédito pactado, la misma que
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estará inafecta del impuesto a la renta. Las condiciones y características mínimas del referido
contrato de seguro serán establecidas en el reglamento de la presente ley “este tercer párrafo
trata de decirnos que al terminarse el crédito acordado entre la entidad autorizada y el deudor,
este ´ultimo puede recibir aún una renta vitalicia si previamente se acordó entre los dos
personajes mencionado contratar un seguro para que se garantice el ingreso extra del deudor .

En cuanto a los beneficiarios, el artículo 4 de la Ley establece que “El titular o titulares y la
entidad autorizada podrán acordar que los primeros designen uno o más beneficiarios. En estos
casos, a dichos beneficiarios corresponderán los abonos o las disposiciones periódicas del
crédito a cargo de la entidad autorizada acreedora, cuando el fallecimiento del titular o
titulares ocurra antes del desembolso total del mismo. Asimismo, el pago del crédito será
exigible y la garantía ejecutable únicamente después del fallecimiento del último de los
beneficiario”, en este artículo se nos establece el supuesto de que exista de por medio
beneficiarios del deudor y que no se haya entregado totalmente el crédito ante este supuesto la
entidad autorizada ha de entregar el crédito otorgado ejecutando se cobro de ello después de su
fallecimiento el cual podemos decir que es un tipo de extensión de la hipoteca inversa a las
familias o personas que desee beneficiar el deudor

El artículo 5 de la Ley afirma que “La hipoteca inversa podrá ser otorgada por las empresas de
operaciones múltiples y las

empresas de seguros, a que se refiere el artículo 16, literales A y D, de la Ley 26702, Ley

General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de

Banca y Seguros, con arreglo a las disposiciones contenidas en dicha ley, en la presente ley y su

reglamento, y en las regulaciones que emita la referida superintendencia”. Las empresas

múltiples del literal A del referido artículo 16 son las siguientes:

Empresa Bancaria: S/. 14 914 000,00.

Empresa Financiera: S/. 7 500 000,00.

Caja Municipal de Ahorro y Crédito: S/. 7 500 000,00 (Cifra que se actualiza

trimestralmente).
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Caja Municipal de Crédito Popular: S/. 4 000 000,00.

Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa – EDPYME: S/. 678 000,00.

Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos del público: S/. 678 000,00.

Caja Rural de Ahorro y Crédito: S/. 678 000,00.

Mientras que el literal D se refiere a las siguientes empresas de seguros:

Empresa que opera en un solo ramo (de riesgos generales o de vida): S/. 2 712 000,00.

Empresa que opera en ambos ramos (de riesgos generales o de vida): S/. 3 728 000,00.

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Empresa de Seguros y de Reaseguros: S/. 9 491 000,00.

Empresa de Reaseguros: S/. 5 763 000,00.

(El monto en soles establecido corresponde al capital social mínimo que deben tener las
mencionadas empresas para su funcionamiento).

Como vemos el legislador tiene el fin con este artículo de señalar aquellas entidades que

tengan capitales sociales importantes que acrediten un soporte económico suficiente que logre
satisfacer la necesidad del contrato.

El art.6 de la presente ley nos habla de los supuestos en el que este contrato se anticipa su
vencimiento ya bien sea por enajenación como por los actos prohibidos salvo exista una
declaración expresa de consentimiento por parte de la entidad autorizada , para saber que actos
prohíbe colocamos el art para su análisis:

En caso de que el inmueble objeto de una operación de hipoteca inversa fuese enajenado antes
de que el reembolso del crédito sea exigible, la entidad autorizada acreedora podrá declarar el
vencimiento anticipado del contrato, exigir lo adeudado y ordenar la ejecución de la hipoteca,
salvo que, a su satisfacción, se sustituya la garantía.

De igual modo, el arrendamiento, comodato, o la constitución de cargas o gravámenes sobre el

inmueble objeto de una operación de hipoteca inversa, sin el previo consentimiento de la
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entidad autorizada acreedora, faculta a esta para declarar el vencimiento anticipado del
contrato, exigir lo adeudado y ordenar la ejecución de la hipoteca.

Artículo 7. Resolución de la hipoteca inversa

En el caso de que la entidad autorizada acreedora no cumpla con los desembolsos

comprometidos por dos períodos sucesivos o tres en un lapso que comprenda doce períodos, el
titular o titulares de la hipoteca inversa podrán invocar la resolución automática del contrato y
requerir el pago de la penalidad que pudiere corresponder. El monto reembolsable del crédito,
incluyendo sus intereses, será calculado a la fecha en que se produjo el hecho que dio lugar a la
resolución del contrato.

El reglamento fijará las condiciones para el reembolso del crédito, pero en ningún caso se
podrá exigir el reembolso del íntegro del monto del crédito de manera inmediata. En el caso de
que se constituya nueva hipoteca inversa sobre el inmueble, esta tendrá preferencia respecto de
la anterior.

Como hemos visto antes la ley va a proteger a la entidad autorizada pero también sucederá ello a
favor del deudor en este artículo lo que permitirá que el deudor invoque la resolución del
contrato por motivo de incumplimiento de la entidad y este solo tengo que pagar la obligación
con el interés hasta el momento del incumplimiento

Artículo 8. Ejecución de la hipoteca inversa

La ejecución de la hipoteca inversa se puede efectuar extrajudicialmente, con arreglo a las

disposiciones que establezca el reglamento, sin perjuicio de que la entidad autorizada utilice la
vía judicial, de considerarlo conveniente.

Este artículo establecido por l legislador es una medido oportuna ya que va a incentivar por
parte de las entidades autorizadas a brindar este servicio al público de manera rápida por poder
realizarse de manera extrajudicial teniendo en consideración que si fuera estrictamente judicial
conllevaría tiempo.

Artículo 9. Régimen de transparencia, suministro de información y asesoramiento

La transparencia implica, al menos, la publicidad de las características del producto,

incluyendo los riesgos que este implica; el suministro de información comprende, al menos, la
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entrega de folletos, modelo de contrato y demás información que requiera el consumidor,

incluyendo la absolución de consultas que formule.

El asesoramiento del cliente implica que previo al otorgamiento del crédito, el solicitante
deberá acreditar que ha recibido asesoría de un profesional especializado, registrado ante la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, el
mismo que deberá ser ajeno a la entidad autorizada que sea parte en la operación. El
asesoramiento tendrá en cuenta, entre otros, la edad y situación financiera del solicitante, así
como los riesgos y consecuencias económicas de la operación.

Este artículo tiene el fin no solo de proteger al deudor sino también limitar el actuar de las
entidades autorizadas en el momento de publicitar sus servicios y en qué consistirá la hipoteca
inversa y a su misma vez para incentivar que las hipotecas inversas se dean de manera
conscientes y establece que debe ser asesorado la persona según su edad siendo el asesor una
persona ajena a la entidad autorizada con el fin de velar por la mayor veracidad y honestidad
en el proceso de asesoramiento y adquisición de la hipoteca inversa .

Y el reglamento D.S. 202-2018-EF

DECRETO SUPREMO Nº 202-2018-EF EL PRESIDENTE DE LA REPÚBLICA
CONSIDERANDO:

Que, mediante la Ley Nº 30741, Ley que Regula la Hipoteca Inversa se estableció el marco
normativo para el uso de la hipoteca inversa como un medio que permitirá que las personas
complementen sus ingresos económicos mediante el acceso a un crédito con garantía hipotecaria
cuyo pago será exigible recién al fallecimiento del Titular o Titulares del crédito, salvo que se
hayan designado beneficiarios, en cuyo caso será exigible al fallecimiento de estos últimos;

Que, de acuerdo con la Primera Disposición Complementaria Final de la citada norma, se dispone
que el Ministerio de Economía y Finanzas, en coordinación con la Superintendencia de Banca,
Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, reglamenta la Ley Nº 30741 en un
plazo no mayor de noventa (90) días calendario computados a partir del día siguiente de su
publicación;
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De conformidad con lo dispuesto en el numeral 8 del artículo 118 de la Constitución Política del
Perú; la Ley Nº 29158, Ley Orgánica del Poder Ejecutivo y la Ley Nº 30741, Ley que Regula la
Hipoteca Inversa.

DECRETA:

Artículo 1. Aprobación del Reglamento de la Ley Nº 30741

Apruébese el Reglamento de la Ley Nº 30741, Ley que Regula la Hipoteca Inversa, el que consta
de dieciséis (16) artículos y una (1) Disposición Complementaria Final, que forma parte integrante
del presente Decreto Supremo.

Artículo 2. Publicación

El presente Decreto Supremo y el Reglamento que se aprueba en el artículo anterior se publican

en el portal institucional del Ministerio de Economía y Finanzas (www. mef.gob.pe) el mismo día
de su publicación en el Diario Ofi cial El Peruano.

Artículo 3.Refrendo

El presente Decreto Supremo es refrendado por el Ministro de Economía y Finanzas. Dado en la

Casa de Gobierno, en Lima, a los cuatro días del mes de setiembre del año dos mil dieciocho.

La Hipoteca sabana
Definición
La Hipoteca Sábana es un tipo especial de garantía real, diferente a la hipoteca ordinaria, por su
especial cobertura y vigencia. Se le puede reconocer como la hipoteca que garantiza en forma
general el cumplimiento de distintas obligaciones directas e indirectas, presentes o futuras que el
usuario contraiga con determinada entidad financiera, claramente sin constituir requisito para su
validez que en un primer momento se identifique cada obligación garantizada o el monto al que
esta ascienda, lo que será determinado al ser liquidadas, conforme a lo establecido en sus
contratos crediticios de origen.

La Hipoteca Sábana se encuentra principalmente prevista para ser empleada por entidades del
sistema financiero, conforme es de advertirse de la Ley N°26702 - Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, o
como también es llamada, “Ley de Bancos”.
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Dentro de la Hipoteca Sábana podemos observar dos importantes características, las cuales son:

La inclusión automática de todas las obligaciones que se generen entre las partes, sin requerir su
determinación en el acto constitutivo

Una de las características fundamentales que hace que sea diferente de cualquier otra garantía,
consiste en que todo crédito que se genere entre las partes ya sea presente o futuro, directo o
indirecto, inmediatamente pasa a formar parte del conjunto de obligaciones garantizadas, sin
necesidad de describir cada obligación en el acto de constitución.

Es una norma supletoria de la voluntad

La aplicación de la hipoteca tiene una función supletoria, en otras palabras, se infiere que las
partes saben de su existencia, por lo que sin tener que aceptarla expresamente esta será aplicada.
Posteriormente, si las partes no están de acuerdo con su uso bastará que lo manifiesten, siendo
esta, la única forma de inaplicarla.

Naturaleza jurídica de la hipoteca sábana

La Hipoteca Sábana es un acto que nace de la voluntad de las partes, en ejercicio de su
autonomía y libertad para contratar, aceptan someterse a esta, conocedores de los beneficios
económicos y consecuencias jurídicas que les generará al momento de contratar con Entidades
bancarias. En su naturaleza de derecho real de garantía, será un requisito indispensable y sin el
cual no podrá adquirir validez su inscripción en el Registro de propiedades inmuebles
correspondiente, para lo cual se necesitará la plena expresión de la voluntad del propietario del
bien a garantizar o de la persona facultada para gravarlo.

Art. 172 de la ley 26762

La Ley 26702 “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y

Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros”, del 09 de diciembre de

1996, en su Artículo 172° establecía:

“Artículo 172°.- Garantías Respaldan Todas las Obligaciones Frente a la Empresa

Con excepción de las hipotecas vinculadas a instrumentos hipotecarios, los bienes

dado en hipoteca, prenda o warrant a favor de una empresa del sistema financiero,
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respaldan todas las deudas y obligaciones directas e indirectas, existentes o futuras,

asumidas para con ella por quién los afecte en garantía por el deudor, salvo

estipulación en contrario.

La liberación y extinción de toda garantía real constituida en favor de las empresas

del sistema financiero requiere ser expresamente declarada por la empresa acreedora.

La extinción dispuesta por el artículo 3° de la Ley N° 26639 no es de aplicación para

los gravámenes constituidos a favor de terceros”.

Posteriormente, mediante Ley N° 27682, del 09 de marzo de 2002, se modificó el

texto del Artículo 172° de la Ley 26702, a efectos de declarar nulos los acuerdos,

declaraciones y/o pactos que hubieran asumido o pudieran asumir los usuarios frente a

las empresas de sistema financiero, según los cuales no pueden gravar, vender o

enajenar sus bienes, ni incrementar deudas, fianzas, y/o avales, sin la previa

intervención de las referidas empresas.

Precisamente, el texto vigente del Artículo 172° de la “Ley General del Sistema

Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y

Seguros”, es el siguiente:

“Artículo 172°.- Los bienes dados en hipoteca, prenda o warrant a favor de una

empresa del sistema financiero, sólo respaldan las deudas y obligaciones

expresamente asumidas para con ella por quién los afecta en garantía. Es nulo todo

pacto en contrario”.

La intermediación financiera es una de las actividades donde la variable riesgo juega

un papel fundamental. Su importancia, por ejemplo, se manifestó con la crisis

financiera que nos golpeó en el año 1998. Como es por todos conocido, los vaivenes
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de las crisis internacionales afectaron dramáticamente la capacidad de pago de los

agentes económicos para cumplir con sus acreencias, lo que desencadenó, finalmente,

la ruptura de la cadena de pagos. El riesgo escapo a todo tipo de control y la

volatilidad de los sujetos de crédito se incrementó violentamente, lo que produjo el

cierre de 12 (doce) entidades del sistema financiero, de los cuales sólo tres (03) se

fusionaron con otras entidades y nueve (09) cerraron por mala situación.
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Conclusiones
La hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario dirigido a mayores de 65 años con
vivienda en propiedad. A diferencia del préstamo convencional, es aquí el titular quien recibe
unos ingresos a cambio de su vivienda y, además de no perder la propiedad, puede seguir
disfrutando y viviendo en ella hasta el fallecimiento.

La ley 30741 tiene el fin de regular la figura real de la hipoteca inversas pero a su misma
ves proteger los intereses tanto de las entidades autorizadas como de los deudores para que la
razón de ser de la hipoteca inversa se cumpla y el cual es la oportunidad de mejorar la calidad de
vida de las personas.

La hipoteca es un derecho accesorio porque se constituye en garantía de una obligación

principal, de la cual no se puede separar. En caso de extinguirse la obligación principal, la hipoteca
seguirá la misma suerte. La hipoteca es una figura muy relevante porque le otorga seguridad
jurídica tanto al acreedor como al deudor. Por dicha razón ha sido utilizada por cientos de años en
diversas partes del mundo, siendo de gran versatilidad. Asimismo, tanto la Ley de Hipoteca
Inversa como su Reglamento tiene aciertos y cosas por mejorar.

Se considera a la Hipoteca Sábana como una garantía exclusiva del sector financiero,
dando una cobertura automática a las obligaciones presentes y futuras, directas e indirectas que
se adquieran con determinada entidad, componiendo un mecanismo jurídico brindado por el
Estado para las entidades financieras, al momento de proteger el ahorro del público.

La Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y del Sistema de Regulación

Bancario y de Seguros, modificada por la Ley N° 27682, permite la postergación de las
garantías otorgadas por el propio deudor, con el fin de cumplir claramente con sus obligaciones,
previo consentimiento, garantías emitidas por terceros garantes. En caso contrario, el fiador
garantiza únicamente las obligaciones expresadas por el deudor.
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Referencia
Nina, D., & Valencia, X. (2020). Repositorio Institucional de la Universidad Católica San Pablo.
Obtenido de http://hdl.handle.net/20.500.12590/16618

Vásquez, D., & Celi, M. (2005). Repositorio Institucional de la Universidad de Lima. Obtenido
de https://hdl.handle.net/20.500.12724/15904

MEF. (5 de Setiembre de 2018). Obtenido de MEF:

https://cdn.www.gob.pe/uploads/document/file/204867/DS202_2018EF.pdf?v=1594247
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Olivera Aravena, G. A. (Junio de 2020). Obtenido de

https://pirhua.udep.edu.pe/bitstream/handle/11042/4648/DER-
L_032.pdf?sequence=1&isAllowed=y

Decreto Legislativo que modifica la Ley Nº 26702, Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros-DECRETO
LEGISLATIVO-Nº 1531, https://busquedas.elperuano.pe/normaslegales/decreto-
legislativo-que-modifica-la-ley-no-26702-ley-genera-decreto-legislativo-no-1531-
2049959-1/. Accessed 8 January 2023.