HIPOTECA INVERSA

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 MARCO TEÓRICO
La realidad social de nuestro país, en el
que la esperanza de vida se va
prolongando, nos muestra que muchas
personas en la tercera edad o jubiladas,
no poseen ingresos económicos
suficientes para cubrir sus necesidades o
no pueden mantener el nivel de vida al
que estaban acostumbrados cuando
estaban en activo.
. Así, en los debates parlamentarios
acerca de la modificación del mercado
hipotecario, se consideró necesario
introducir la figura de las hipotecas
inversas con la intención de disponer de
un instrumento moderno en la legislación
de regulación del mercado hipotecario y
de un principio jurídico de referencia en
relación con las hipotecas inversas
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CONCEPTO
La Hipoteca Inversa se define como el crédito
otorgado por una entidad financiera, que usualmente
serán desembolsados en cuotas periódicas a lo largo
de muchos años, en favor del titular de un inmueble
que lo afecta en calidad de garantía del crédito

Características
La primera se refiere a que en ningún momento, y
solo en caso de vencimiento anticipado puede el
acreedor requerir el pago de ninguna cantidad al
deudor, ni en concepto de capital, ni de intereses, ni
comisiones, no puede solicitar ningún tipo de abono
hasta el momento del vencimiento.
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 El punto que caracteriza esta figura, va a ser el momento
de su exigibilidad, ya que la deuda sólo es exigible por el
acreedor y la garantía ejecutable cuando fallezca el
prestatario.

ELEMENTOS PERSONALES

B) Hipotecante
A) Deudor E) Acreedor
no deudor.
Hipotecante: hipotecario
Beneficiario.

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LA HIPOTECA INVERSA Y SUS ANTECEDENTES
Los principales países en los que se ha desarrollado este tipo de
activos han sido EEUU y Reino Unido. 2.1 Estados Unidos Este
producto comenzó en EEUU en el año 1989 con un programa piloto de
2.500 hipotecas inversas. En los primeros años, el crecimiento fue
lento, pero a partir de 2002 comenzó a crecer de forma más
importante debido a la coyuntura de unos tipos de interés favorables
y al aumento del precio de la vivienda
INCLUSIÓN DE LA HIPOTECA INVERSA EN
EL CONTEXTO NORMATIVO PERUANO
• El trece de junio del año 2016, la comisión de
Justicia y Derechos Humanos del congreso de
la república, aprobó el proyecto de ley N°
570/2016-CR(el proyecto de ley), que propone la
creación de la figura de la “hipoteca inversa”. Si
bien novísima en nuestra legislación, esta figura
tiene amplio desarrollo en muchos otros
sistemas jurídicos.
• NORMAS LEGALES Miércoles 28 de marzo de 2018
• / El Peruano LEY Nº 30741
• EL PRESIDENTE DE LA REPÚBLICA
• POR CUANTO:
• LA COMISIÓN PERMANENTE DEL
• CONGRESO DE LA REPÚBLICA;
• Ha dado la Ley siguiente:
• LEY QUE REGULA LA HIPOTECA INVERSA
 CARACTERISTICAS DE LA HIPOTECA
INVERSA

• En cuanto al propósito
• En cuanto al público objetivo
• En cuanto a los requisitos para evaluar la
viabilidad de la operación
• En cuanto al destino final del inmueble afectado
• En cuanto a la oportunidad de pago del
desembolso recibido por el cliente
 ANÁLISIS CRITICO

1. Sobre los requisitos que la ley establece para estar ante una
hipoteca inversa.
2. Sobre los beneficios.
3. Sobre el vencimiento anticipado del contrato
4. Régimen de transparencia , suministro de información
asesoramiento
5. Comentarios finales
LEY N° 30741

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• Artículo 1. Objeto de la Ley
• La presente ley tiene por objeto normar el uso de la hipoteca inversa, como
un medio que permitirá que las personas complementen sus ingresos
económicos, mediante el acceso a un crédito con garantía hipotecaria.

• Artículo 2. Hipoteca inversa

• Por la hipoteca inversa, una entidad autorizada otorga un crédito a favor del
titular o titulares del derecho de propiedad sobre un inmueble contra la
afectación en garantía hipotecaria del referido inmueble.
• El monto del crédito será determinado en función al valor del inmueble, la
esperanza de vida del titular o titulares y la tasa de interés aplicable, entre
otros.

• Artículo 3. Requisitos de la hipoteca inversa

• a) Que el crédito se garantice con hipoteca constituida sobre un inmueble de
propiedad del titular o titulares.
• b) Que el inmueble sea asegurado contra todo tipo de daño.
• c) Que la tasación del inmueble sea realizada por al menos dos entes especializados.

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 •d) Que los intereses a pagar se calculen sobre las cantidades del crédito
efectivamente recibidas o dispuestas por el titular o titulares.

•e) Que el titular o titulares del crédito esté(n) facultado(s) a pagar el

crédito anticipadamente, parcial o totalmente, sin penalidad alguna.

• g) Que al momento de ejecución o resolución del contrato, el titular o

titulares no tengan obligaciones que de acuerdo a la legislación vigente
tengan preferencia de cobro sobre la hipoteca

• h) Que el cobro del crédito se ejecute única y exclusivamente contra el

bien afectado en garantía hipotecaria.

• i) Vencido el plazo referido en el literal anterior sin que se haya

cancelado la deuda, la entidad autorizada acreedora se encontrará
facultada para ejecutar la hipoteca y cobrar el crédito.

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Artículo 4. Beneficiarios
El titular o titulares y la entidad autorizada
podrán acordar que los primeros designen uno
o más beneficiarios.
El pago del crédito será exigible y la garantía
ejecutable únicamente después del
fallecimiento del último de los beneficiarios.

Artículo 5. Entidades autorizadas

La hipoteca inversa podrá ser otorgada por las
empresas de operaciones múltiples y las
empresas de seguros, a que se refiere el artículo
16, literales A y D, de la Ley 26702, Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema
de Seguros y Orgánica de la Superintendencia
de Banca y Seguros.

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En caso de que el inmueble objeto
de una operación de hipoteca
inversa fuese enajenado antes de
que el reembolso del crédito sea
exigible, la entidad autorizada • Artículo 6. Vencimiento anticipado del
acreedora podrá declarar el contrato
vencimiento anticipado del contrato,
exigir lo adeudado y ordenar la
ejecución de la hipoteca.

El arrendamiento, comodato, o la
constitución de cargas o gravámenes
sobre el inmueble objeto de una
operación de hipoteca inversa, sin el
previo consentimiento de la entidad
autorizada acreedora, faculta a esta
para declarar el vencimiento anticipado
del contrato, exigir lo adeudado y
ordenar la ejecución de la hipoteca.

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 Artículo 7. Resolución de la hipoteca
inversa
En el caso de que la entidad autorizada
acreedora no cumpla con los desembolsos
comprometidos por dos períodos sucesivos o
tres en un lapso que comprenda doce
períodos, el titular o titulares de la hipoteca
inversa podrán invocar la resolución
automática del contrato y requerir el pago de la
penalidad que pudiere corresponder.
Artículo 8. Ejecución de la
hipoteca
La ejecución de la hipoteca inversa se
puede efectuar extrajudicialmente, con
arreglo a las disposiciones que
establezca el reglamento, sin perjuicio
de que la entidad autorizada utilice la vía
judicial, de considerarlo conveniente.
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Artículo 9. Régimen de transparencia,
suministro de información y asesoramiento
Sin perjuicio de las disposiciones previstas en la
Ley Complementaria a la Ley de Protección al
Consumidor en Materia de Servicios Financieros,
en el Código de Protección y Defensa del
Consumidor y en los reglamentos que de esta
derivan, la hipoteca inversa está adicionalmente
sujeta a las disposiciones sobre transparencia,
suministro de información y asesoramiento al
cliente que establezca el reglamento.

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 EN ESPAÑA
No tuvo éxito. A pesar que hay más de 8 millones de personas
mayores a 65 años. Además que entre el 2015, 2016 y 2017 se
constituyeron 84 hipotecas.
Porque?
■ Crisis inmobiliaria en españa entre 2008 al 2014
■ Negativa de los herederos de asumir las cuotas de la hipoteca
■ Desinterés de las entidades bancarias
En Colombia

■ Permite a las personas entre 60 y 65 años utilizar la riqueza obtenida gracias a su vida
laboral. No es una propuesta nueva ya que sr ha utilizado en:
Reino Unido en los 60’
Estados Unidos en 1989
España en 2007
■ Ya que hay muchas personas que no tienen herederos pueden aprovechar su patrimonio
en favor de una mejor calidad de vida en su vejez convirtiendo su vivienda en renta
líquida y sin tener que abandonar su propiedad.
En México

Noviembre del 2016 contempla la Hipoteca Inversa.

■ Cubrir necesidades economicas del adulto mayor

■ Elevar la calidad de vida
■ Conserva la propiedad
■ No se necesita consentimiento de los herederos
■ No se justifica la inversión que se hará
■ Es reversible, devolviendo el dinero
Dato adicional:

■ Australia
■ Canadá
■ Estados Unidos
La ley incluye cursos para pensionados y aseguren la comprension de los contratos.
CONCLUSIONES
HIPOTECA INVERSA