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aquí.Capítulo 1

Educación financiera.
¿Qué es Educación Financiera?
Educació n Financiera, es el conjunto de conocimientos, habilidades y prá cticas, ú tiles para
comprender mejor los conceptos y productos financieros, para la correcta administració n de
los ingresos que se obtienen, a fin de tomar decisiones mejor informadas.

La Organizació n para la Cooperació n y el Desarrollo Econó micos (OCDE)

define a la Educació n Financiera como “el proceso mediante el cual, tanto los
consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor
conocimiento de los diferentes productos financieros, sus riesgos y beneficios,
y mediante la informació n, desarrollan habilidades que les permiten la toma
de decisiones de manera informada, lo que deriva en un mayor bienestar
econó mico”.
La Comisió n Nacional del Mercado de Valores de Españ a la define de la
siguiente manera: “La educació n financiera permite a los individuos mejorar
la comprensió n de conceptos y productos financieros, prevenir el fraude,
tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y necesidades y evitar
situaciones indeseables derivadas bien de un endeudamiento excesivo o de
posiciones de riesgo inadecuadas”.
La Estrategia Nacional de Educació n Financiera (ENEF) define a la
Educació n Financiera como “el conjunto de acciones necesarias para que la
població n adquiera aptitudes, habilidades y conocimientos que le permitan
administrar y planear sus finanzas personales, así como usar de manera ó ptima
los productos y servicios que ofrece el sistema financiero en beneficio de sus
intereses personales, familiares, laborales, profesionales, y de su negocio”.
Siglas:
♥ (CNIF): Consejo Nacional de Inclusión Financiera
♥ (PNIF): Política Nacional de Inclusión Financiera
♥ (CEF): Comité de Educación Financiera
♥ (SHCP): Secretaría de Hacienda y Crédito Público
♥ (LRAF): Ley para Regular las Agrupaciones Financieras
♥ (ENEF): Estrategia Nacional de Educación Financiera
♥ (CONAIF): Consejo Nacional de Inclusión Financiera
♥ (INEGI): Instituto Nacional de Estadística y Geografía
♥ (ENIF): Encuesta Nacional de Inclusión Financiera
♥ (IBD): Instituciones de Banca de Desarrollo
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aquí.Capítulo 1

♥ (Focoop): Fondo de Protección

♥ (LRASCAP): Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro
y Préstamo
♥ Semana Nacional de la Educación Financiera (SNEF)
♥ Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF)

La inclusión financiera

Se refiere al acceso que las personas pueden tener al sistema financiero formal, así como al
uso adecuado de productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el crédito, los
seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros.
Se refiere al acceso que las personas pueden tener al sistema financiero formal, así como al uso
adecuado de productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el crédito, los seguros y las
cuentas de ahorro para el retiro, entre otros. Propiciando un mejor manejo de los recursos y acceso a
productos y servicios financieros; una más pronta recuperación ante situaciones de inestabilidad de
la economía, así como la inclusión social de los individuos; de las micro, pequeñas y medianas
empresas (MiPyMEs) y de otro tipo de organizaciones.

Podemos decir que las políticas y programas de inclusión financiera giran en torno a cuatro
pilares:
♥ El acceso al sistema financiero
♥ El uso de productos y servicios financieros
♥ La Educación Financiera
♥ La protección al usuario de servicios financieros

El término bancarización es utilizado con frecuencia para hacer referencia a la incorporación al

sistema financiero de grupos de escasos recursos del sector informal de la economía, que
tradicionalmente han sido desatendidos por la banca comercial.

La Banca de Desarrollo, está integrada por las instituciones del sector

financiero que apoyan con crédito a empresas, instituciones financieras y a
entidades pú blicas.
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPs)
 El Fondo de Protecció n (Focoop) cuenta con la cobertura del seguro de
depó sito.
 El Comité Técnico del Focoop se integra por representantes del sector y
sus recursos provienen de aportaciones de las mismas SOCAPs
autorizadas
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aquí.Capítulo 1

La Inclusión Financiera se mide tomando en consideración los siguientes indicadores:

Acceso, cobertura, uso, captación, crédito, contratos de crédito.
Para revisar acciones y programas, base de datos de inclusión financiera.
La brecha de género ENIF 2018, muestra que las mujeres también tienen un rezago en
materia de acceso a los seguros y las Afores. Acuden menos a utilizar la infraestructura
financiera, usan menos su tarjeta de débito, sus expectativas para cubrir los gastos
asociados a su vejez, recae en otras personas.

Micro, Pequeñ as y Medianas Empresas (MiPyMEs)

Las micro, pequeñas y medianas empresas o por sus siglas (MiPyMEs) constituyen un
sector muy importante por su número en la economía nacional, no solo por su aportación a
la producción y distribución de bienes y servicios, sino también por el impulso que
representan para el desarrollo económico del país.
Algunas fortalezas de las MiPymes:

 -Son un importante motor de desarrollo para el país

 -Cuentan con una gran movilidad permitiéndoles ampliar o disminuir el tamañ o de
la planta
 -Cambiar el tipo de proceso técnico gracias al dinamismo
 -Pueden llegar a convertirse en una empresa grande
 -Absorben una porció n importante de la població n econó micamente activa
 -Tienen gran capacidad para generar empleos
 -Adaptan y asimilan nuevas tecnologías de la informació n para poder mejorar su
producció n
 -Establecen diversas políticas y contribuyen al desarrollo local y regional

Créditos e incentivos

Una empresa o negocio puede generar suficientes ingresos para sus gastos habituales,
sin embargo existen otras opciones de apoyo para su estabilidad y crecimiento, como
créditos que pueden ayudar a solventar otros gastos. se orientan al consumo y a las
actividades productivas. Las instituciones financieras ofrecen crédito a los hogares a
través de tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, créditos para la adquisició n de bienes de
consumo duradero y créditos automotrices. En tanto, las empresas solicitan créditos pyme,
microcréditos, de habilitació n y avío, refaccionarios, quirografarios, prendarios, e
interbancarios y refaccionarios, entre otros.
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aquí.Capítulo 1

Por lo general, una vez que se utiliza el crédito no se puede volver a disponer del
dinero, aunque el deudor ya lo haya pagado. La excepció n a esta regla son los
créditos revolventes o renovables, como los que se otorgan mediante tarjetas de crédito, en
los que el tarjetahabiente puede volver a hacer uso de la parte de la línea de crédito
utilizada una vez que la haya liquidado.

Existen empresas cuyo propó sito es llevar un historial del pago de los créditos, a través del
cual se sabe qué personas han cumplido con sus obligaciones de pagar y quiénes han
dejado de hacerlo. A estas empresas se les denomina Burós de Crédito.

Recomendaciones al contratar un crédito

-Entender que quien firma un contrato de crédito asume en ese momento obligaciones de
pago.
-Leer y entender el contrato de crédito antes de fírmalo. Preguntar si no entiende el
significado de algú n término legal o financiero.

-Firmar cada hoja del contrato para así evitar que las puedan cambiar. Una vez firmado el
contrato exigir una copia de éste ya que es obligació n legal del acreedor entregarla.

-Evaluar el plazo del crédito má s adecuado. Un crédito a corto plazo normalmente implica
pagos má s elevados y uno a largo plazo implica pagos má s pequeñ os pero por un tiempo
mayor.

-Comparar entre las diversas opciones de crédito que ofrecen las instituciones, para
verificar cuá l de ellas ofrece los términos má s baratos y má s convenientes para las
necesidades de cada persona.

-Verificar cuidadosamente la tasa de interés que se va a contratar, así como las comisiones
que se tengan que pagar. En particular, comparar el Costo Anual Total (CAT) que deben
proporcionar las distintas instituciones que otorgan créditos.

-Verificar las fechas límite de pago para no incurrir en falta de pago o mora.
-Revisar los estados de cuenta para verificar que se hayan contabilizado en forma correcta
todos los pagos y que no se está realizando algú n cargo que no corresponda. En caso de
notar alguna anomalía, reportarla de inmediato a la institució n que otorgó el crédito.
Conservar todos los comprobantes de pago del crédito.

La tasa de interés
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aquí.Capítulo 1

Es lo que se paga al pedir prestado dinero y es lo que se cobra al prestar dinero. Para

una persona que pide prestado dinero a un banco, la tasa de interés será el costo principal
de ese préstamo.

La tasa de interés se expresa como porcentaje en un periodo determinado. Si la institució n

financiera ofrece una tasa del 10% anual por otorgar dinero en préstamo, querrá decir que
la persona que recibió ese préstamo deberá pagar la suma de dinero que la institución
le prestó más el equivalente a un 10% del dinero prestado por cada año transcurrido
del préstamo. En otras palabras, si la persona recibió 1,000 pesos en préstamo por un añ o,
entonces tendrá que pagar esos 1,000 pesos má s 100 pesos de intereses, ya que la tasa de
interés es del 10% anual.

Cualquier persona que pida un préstamo tiene que tener mucho cuidado con los intereses
que le vayan a cobrar. Por ejemplo, la tasa de interés puede no estar expresada en
términos anuales sino mensuales o semanales o hasta diarios.

Adicionalmente, puede haber préstamos en los que la tasa de interés no pagada puede irse
capitalizando. Es decir, los intereses no pagados pueden pasar a formar parte del
capital.  Cuando los intereses se capitalizan el saldo deudor crece
geométricamente con el paso del tiempo si el deudor no los liquida por completo antes de
que concluya el plazo para hacerlo.

Un préstamo puede tener distintos tipos de tasas de interés. Por ejemplo, el préstamo tiene
la tasa de interés ordinaria, la cual es la que se cobra por el solo hecho de que se está
prestando dinero. El crédito puede también tener una tasa de interés moratoria que es la
tasa de interés que la institución financiera cobra en caso de que no se pague una
mensualidad o el crédito a tiempo.

Entre las ventajas y desventajas de una tasa y otra está n las siguientes:

-La principal ventaja de la tasa de interés fija es conocerla de antemano y tener la certeza
de que se mantendrá constante a lo largo de la vida del crédito, por lo que lo má s probable
es que los pagos también sean por una cantidad fija. Es decir, los pagos no se
incrementará n durante el plazo del crédito. Por el otro lado, una tasa de interés variable
puede estar sujeta a que si las tasas de interés en el mercado suben, también suba la
tasa de interés del crédito, por lo que lo má s probable es que los pagos mensuales o
perió dicos también suban.

-La principal ventaja de la tasa de interés variable es que si las tasas de interés en el
mercado bajan, a tasa de interés del crédito también lo hará , por lo que los pagos
mensuales o perió dicos podrían bajar. Por otro lado, contratar un crédito a una tasa fija que
sea alta podría ocasionar que en algún momento durante la vida del crédito el deudor
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aquí.Capítulo 1

pague una tasa de interés elevada en comparació n con la que podría obtener si obtuviera
un nuevo crédito; aunque en este caso tendría la opció n de contratar ese nuevo crédito a
una tasa de interés menor y con ese dinero pagar y cancelar el primer crédito.
Monto del crédito:
El monto se refiere a la cantidad de dinero a prestar. Tener en cuenta que la cantidad a
pagar es mayor que el monto del crédito principalmente por el pago de los intereses. En las
tarjetas de crédito, el monto se denomina línea de crédito, es decir, el monto máximo de
dinero que el banco está dispuesto a prestar al tarjetahabiente a través del uso de la tarjeta.
Las comisiones

Son cobros distintos a las tasas de interés que carga el banco por el crédito que está
otorgando las cuales tienen el propó sito de cubrir los costos directos y los gastos
administrativos relacionados con el crédito. Estas comisiones pueden generarse por la
apertura del crédito, la disposició n del crédito, los pagos anticipados o los realizados fuera
de tiempo.
Los pagos anticipados

Son los pagos que realiza el deudor en adición a los pagos mensuales periódicos
previstos. Es decir, ademá s de los pagos que el deudor realiza en forma perió dica, éste
puede hacer otros pagos que no está obligado a realizar y que, por lo general, se abonan al
capital que todavía falta por pagar. Estos pagos anticipados pueden tener dos efectos
distintos sobre los pagos restantes del crédito. Uno es que disminuya el monto de los
pagos mensuales, si se mantiene el plazo del crédito; el otro es que disminuya el plazo del
crédito, si los pagos mensuales se mantienen iguales. Se debe tener cuidado con los
pagos anticipados porque algunas veces los bancos cobran comisiones por efectuar dichos
pagos.
Diferencias entre crédito revolvente y a plazo:

-En el crédito a plazo el deudor no puede volver a usar el monto del crédito una vez que
se haya pagado o vencido el plazo. Para volver a utilizarlo tendría que nuevamente solicitar
el crédito. En los créditos revolventes, el deudor puede volver a disponer de la parte de
la línea de crédito utilizada después de que la haya liquidado.

-En el crédito a plazo los pagos periódicos por lo general son por una cantidad fija que
incluye capital e intereses. Los pagos periódicos de los créditos revolventes no son por
la misma cantidad cada periodo ya que el monto de pago cambia según los abonos y
cargos que se hayan hecho a la línea de crédito.
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aquí.Capítulo 1

-En los créditos a plazo, éste es fijo y, por lo general, no se puede cambiar a menos de
que el crédito se reestructure para cambiar dicho plazo. Los créditos revolventes no
tienen un plazo fijado.

-En los créditos a plazo por lo general se cobra una comisió n por los pagos anticipados
adicionales a los pagos perió dicos que el deudor esté obligado a realizar.

Intermediarios financieros de fomento

Los intermediarios financieros, principalmente los bancos privados, facilitan la

transferencia de dinero de los ahorradores (que por lo general tienen sus cuentas a plazos
cortos) a los usuarios de crédito (que por lo general lo requieren a plazos mayores).

¿Có mo funcionan los intermediarios financieros de fomento?

Los intermediarios financieros de fomento pueden otorgar créditos directamente a

personas o empresas, en cuyo caso se denominan operaciones de “primer piso”, o a
través de otros intermediarios financieros privados y pú blicos, denominadas operaciones de
“segundo piso”.

Un fideicomiso es un acuerdo mediante el cual una persona o institución, llamada

fideicomitente, entrega recursos (bienes, dinero, derechos, entre otros) a otra persona
o institución bancaria, llamada fiduciario, quien se encarga de administrar estos recursos
y entregarlos, en su momento, a su legítimo propietario.

Dentro de los principales fideicomisos pú blicos de fomento destacan los agrupados en los
Fideicomisos Instituidos en Relació n con la Agricultura, mejor conocidos como FIRA
cuyo objetivo es otorgar diversos apoyos (crédito, garantías, capacitació n, asistencia
técnica y transferencia de tecnología) a los sectores agropecuario, rural y pesquero del país.
La banca de desarrollo, por su parte, está conformada por:
-Nacional Financiera (Nafin, www.nafin.com), cuyo objetivo es canalizar apoyos técnicos y financieros
al fomento industrial.

-Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras, www.banobras.gob.mx), dirigido

principalmente a financiar proyectos de inversión pública o privada en infraestructura.

-Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext, www.bancomext.com), orientado a financiar

el comercio externo del país.

-Banco del Bienestar que surge a partir de la extinción del BANSEFI y tiene como principal
misión fomentar el ahorro popular y constituir un importante instrumento de inclusión al ser el principal
agente de dispersión de los apoyos e incentivos provenientes de los programas sociales de la actual
administración  (https://www.gob.mx/bancodelbienestar)
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aquí.Capítulo 1

-Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjército, www.banjercito.com.mx), que otorga
créditos y financiamiento a miembros del Ejército, Armada de México y Fuerza Aérea; y,

-Sociedad Hipotecaria Federal (SHF, www.shf.gob.mx) que brinda crédito y garantías para la construcción,
adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés social.

La economía social

Es un enfoque de transformación hacia una sociedad menos desigual y de más de oportunidades.

La economía social se refiere a un “conjunto de empresas privadas organizadas formalmente, con

autonomía de decisión y libertad de adhesión, creadas para satisfacer las necesidades de sus socios a través
del mercado, produciendo bienes y servicios… y en las que la distribución entre los socios de los
excedentes, así como la toma de decisiones no están ligada directamente con el capital o cotizaciones
aportadas por cada socio”

Las consecuencias de la desigualdad y la pobreza son negativas para toda la sociedad,  pues el bienestar
de cada uno de sus miembros depende del bienestar de todos los demás. La interdependencia entre los
individuos es inevitable y necesaria para su desarrollo y florecimiento. Nuestras vidas están conectadas y
dependen unas de las otras. El bienestar físico, psicológico y social depende profundamente del bienestar
físico, psicológico y social de otros.

El papel de los océanos para la economía y alimentación nacional y global es muy importante.

De acuerdo a la Ley de la Economía Social y Solidaria, en México la economía Social tiene los siguientes
fines:

1) Promover los derechos humanos, la inclusión social y, en general, el desarrollo integral del ser humano;
2) Contribuir al desarrollo socioeconómico del país, participando en la producción, distribución y consumo
de bienes y servicios que son necesarios para la sociedad;
3) Fomentar la educación y la capacitación impulsando prácticas que fortalezcan la cultura de la solidaridad,
la creatividad y el emprendimiento;
4) Contribuir al ejercicio y perfeccionamiento de la democracia participativa;
5) Participar en el diseño de planes, programas y proyectos de desarrollo económico y social;
6) Facilitar a los asociados de los OSSE la participación y acceso a la formación, el trabajo, la propiedad, la
información, la gestión y distribución equitativa de beneficios sin discriminación alguna;
7) Participar en la generación de fuentes de trabajo y de mejores formas de vida para todas las personas;
8) Impulsar el potencial creativo e innovador de los trabajadores, ciudadanos y sociedad;
9) Promover la productividad para lograr la equidad social.

Organismos del Sector Social de la Economía (OSSE)

En la Economía Social participan organismos de propiedad social que están conformados y administrados

en forma asociativa, para satisfacer las necesidades de sus integrantes y de las comunidades donde se
desarrollan (Ley de Economía social, última reforma DOF 12-04-2019, art. 3º). 

Para entender cómo son y cómo funcionan los Organismos del Sector Social de la Economía, se usarán como
ejemplo a unas Entidades que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, las Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Préstamo (SOCAP).

Las SOCAP tienen una forma de funcionamiento que las diferencia de las Entidades del Sector Privado,
específicamente de los bancos comerciales.
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aquí.Capítulo 1

Hasta aquí algunas características de las Cooperativas de Ahorro Préstamo, que además son comunes a
cualquier organismo de la Economía Social:

♥ Son organizaciones, no son iniciativas individuales sino colectivas

♥ Las personas que las integran son socios y dueños
♥ Los socios/dueños son los que se apropian de los beneficios
♥ Las decisiones son tomadas de manera democrática por los socios/dueños en asambleas generales. El
peso de la voz y el voto de cada socio en la toma de decisiones es igual, independientemente de la
aportación al capital de cada uno.

En suma, se puede decir que son personas que se organizan para proporcionarse los servicios financieros
que necesitan con el fin de mejorar su calidad de vida

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP), son organizaciones que realizan la

intermediación de dinero entre sus propios socios, es decir, sus dueños que son las personas que usan sus
servicios. Para ser socio de una SOCAP es requisito aportar un capital.

Los OSSE funcionan de la siguiente manera, porque están basados en una serie de valores que guían su
actuación: 1) ayuda mutua; 2) democracia: 3) equidad; 4) honestidad; 5) igualdad; 6) justicia; 7) pluralidad; 8)
responsabilidad compartida; 9) solidaridad; 10) subsidiariedad; 11) transparencia; 12) confianza; 13)
autogestión; y 14) inclusión social (Ley de Economía Social y Solidaria, última reforma DOF 12-04-2019, art.
10º).

Algunas diferencias entre las empresas de Economía Social y las tradicionales o de capital, son:

1) Preeminencia del ser humano y su trabajo sobre el capital: el trabajo y no el capital es considerado el
elemento que permite el desarrollo de las capacidades de los asociados de las OSSE para producir bienes y
servicios de tal forma que puedan satisfacer sus verdaderas necesidades y lograr su objetivo común. Por eso,
por ejemplo, en un momento de crisis, los asociados de las empresas de economía social están dispuestos a
recibir compensaciones menores con el objetivo de que la empresa siga operando y que todos mantengan su
trabajo.

2) Afiliación voluntaria: los trabajadores pueden adherirse a los OSSE y retirarse de manera voluntaria,
incluso como asociados. Es decir, otros pueden participar y nadie está obligado a ser parte y a permanecer en
la organización.

3) Administración democrática, participativa, autogestionaria y emprendedora: los OSSE tienen iniciativa

y todos los asociados o miembros participan en la toma de decisiones de la organización. Son autogestionarias
porque se eliminan las jerarquías entre aquellos que toman decisiones y aquellos que realizan las labores
básicas de su proceso organizativo; la voz de todos cuenta y se gobiernan a sí mismos. A través de la buena
organización, la cooperación y la confianza se movilizan para avanzar en sus objetivos.

4) Trabajo para el beneficio mutuo y de la comunidad: En este sentido, a diferencia del modelo capitalista,
los OSSE trabajan por el objetivo común con la claridad de que así se beneficiarán sus familias y ellos como
individuos.

5) Propiedad social de los medios de producción: En otras palabras, varias personas son dueñas, de manera
colectiva, de los medios de producción que, como vimos en el módulo anterior, pueden ser: materias primas,
herramientas, maquinaria, tecnología, infraestructura, tierra o el espacio donde se lleva a cabo el proceso y,
por supuesto, de su propio trabajo, que es lo más valorado en la economía social. Como en la propiedad
privada, los asociados tienen derecho a disponer de los bienes, pero de manera consensuada.
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aquí.Capítulo 1

6) Participación económica justa: Los miembros de la OSSE reciben un pago justo por su trabajo. Esto no
quiere decir que todos ganen lo mismo, sino que la compensación individual depende principalmente del tipo
de trabajo que realiza cada quien. Por otro lado, se busca que no existan enormes diferencias entre los
trabajadores que más ganan y los que menos ganan, pues también debe haber equidad económica. Asimismo,
las utilidades normalmente se reinvierten. Sin embargo, en caso que el colectivo decida repartir una parte de
estas, dicha repartición se debe hacer a partes iguales o proporcionales a la participación de cada quien
considerando que todos son dueños.

7) Destino de excedentes para la prestación de servicios de carácter social: Las OSSE buscan generar un
excedente o ganancias para poder existir pero las ganancias son un medio para lograr el objetivo común y no
un fin. Los miembros de las OSSE destinan los excedentes al desarrollo de su propia empresa u organismo,
incluyendo la generación de reservas o ahorros, a crear fondos educativos para fortalecer las capacidades de
los asociados y de sus familias, entre otros.

8) Incremento y repartición justa de reservas y fondos: Los miembros de las OSSE buscan incrementar sus
reservas y fondos y a reintegrar a sus asociados parte de los mismos en proporción a su participación.

9) Educación y capacitación continua: Los asociados de las OSSE están en un constante y continuo
proceso de educación, formación y capacitación técnica y administrativa para actualizarse y mantener el
proyecto fuerte frente al mercado y cumplir así con el objetivo común. Para esto, se crean fondos de
educación con los excedentes que se generan.

10) Cultura solidaria: Para la ES, es muy importante que los asociados den según su capacidad y reciban
según su necesidad. Esto es posible cuando los miembros son honestos y han desarrollado confianza entre
ellos. La solidaridad es un concepto clave de la ES y se refiere a un valor personal que muestra la capacidad
que tienen los miembros que pertenecen a una comunidad o a un OSSE de actuar como un todo, de apoyarse
unos a otros. Esto se produce porque los miembros comparten necesidades y objetivos comunes, gracias a los
lazos sociales que les unen. La definición de solidaridad se basa en el respeto y la empatía que nos permite
entender que el otro necesita de nuestra colaboración o apoyo (Oxfam, n.d).

11) Protección del medio ambiente: Los OSSE deberán garantizar el uso sustentable de los recursos
naturales en los procesos de producción en los que participan;

12) Transparencia: Los asociados de las OSSE deberán compartir información periódica de sus actividades,
estados financieros y de resultados, a todos y cada uno de sus asociados;

13) Compromiso comunitario: Las OSSE desarrollan un compromiso solidario no sólo entre sus asociados,
sino también con las comunidades que se encuentran en el territorio donde desarrollan su actividad para
contribuir con su desarrollo;

14) Innovación: Con el fin de mantener su actividad económica y generar ganancias para el logro del
objetivo común, las OSSE desarrollan habilidades creativas para innovar o incorporar innovaciones de otros
en todos los ámbitos y prácticas.