OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL

 Analizar las 5C de crédito y el modo de aplicación de las mismas dentro

de os procesos crediticios

OBJETIVOS ESPECIFICOS

 Conocer los conceptos de cada una de las 5C de crédito

 Aprender sobre cómo se aplican las 5Cde crédito para las
microempresas,
 Dar a conocer la importancia de las 5C de crédito para el desarrollo
productivo, económico y social de las microempresas.
ANTECEDENTES

Las microfinanzas son servicios y productos financieros que

comprenden, entre otros, créditos, productos de ahorro, transferencia de
fondos y seguros para poblaciones de bajos ingresos que tienen su origen en el
siglo 18 en Inglaterra y Alemania pero su auge comenzó en Bangladesh y en
partes de América Latina a mediados de la década de 1970 para conceder
crédito a los pobres que, por lo general, no tenían acceso a servicios
financieros formales. El modelo ganó popularidad y desde entonces se ha
aplicado en países de ingreso bajo e ingreso alto.

Con el tiempo, los proveedores de servicios financieros han ido

entendiendo mejor la diversidad de necesidades financieras de las personas de
bajos ingresos en las zonas urbanas y las zonas rurales. Dichas necesidades
pueden incluir la acumulación de activos, el manejo de flujos de ingresos
irregulares y la superación de crisis, como enfermedades, muerte, conflictos y
desastres naturales. Muchos proveedores de servicios financieros ahora
ofrecen una amplia gama de productos no crediticios, tales como ahorros,
seguros y transferencias monetarias, para ayudar a las personas pobres a
administrar su vida financiera.

Sin embargo, el sector microfinanciero tiene limitaciones. Diferentes

estudios en los últimos años ponen en duda el impacto socio-económico
positivo que servicios y productos microfinancieros pueden tener en la vida de
los clientes; muchos mercados luchan contra tendencias destructivas de
sobreendeudamiento de clientes y el número total de clientes servidos todavía
no llega a niveles satisfactorios. En específico, el sector rural no está
suficientemente atendido por requerir gastos operativos elevados y tener un
perfil de riesgo muchas veces desconocido y difícil de evaluar o monitorear con
las metodologías actuales.
Los bancos evalúan la capacidad de pago y el historial crediticio. En promedio,
una persona sólo debe destinar 24% de su ingreso al pago de un crédito. El
crédito bancario es como una cuerda; le puede ayudar a subir o lo puede
ahorcar. Por eso lo más recomendable es analizar muy bien cuándo y cómo
estirar la mano para solicitar un préstamo.

DESARROLLO

 ¿Qué son las microfinanzas?

Según (Sanchez, 2010)

Las microfinanzas son servicios financieros destinados a la gente pobre
que asigna estos recursos a emprender y desarrollar actividades con el
fin de aumentar sus ingresos, mejorar su calidad de vida y generar
fuentes de empleo, volviendo más dinámico al sector informal. Desde
este punto de vista podemos considerar a las microfinanzas como una
herramienta para alcanzar uno de los objetivos del milenio, que es
erradicar la pobreza. (p.11)

Las microfinanzas contribuyen en especial al desarrollo de las personas de

más bajos recursos quienes acuden a esta medida para de esta manera poder
aumentar sus ingresos a través de micro créditos que satisfagan sus
necesidades.

 ¿Qué son los microcréditos?

Según (Patiño, 2008)
Manifiesta que el microcrédito consiste en programas de concesión de
pequeños créditos a los individuos que alcanzan los más altos índices de
pobreza, para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que
generen ingresos para mejorar su nivel de vida y el de sus familias.

Señala (Lacalle, 2008)

Los microcréditos son un instrumento de financiación para el desarrollo

cuyo objetivo es la reducción de la pobreza en el mundo, es un tipo de
préstamo basado en conceder dinero a personas que tienen una idea de
negocio viable pero que no disponen de avales y que, por tanto, son
excluidas de los bancos tradicionales. Son préstamos de corta duración
y cuantías prácticamente no muy elevadas. (p. 51)
Los microcréditos buscan satisfacer necesidades de las personas que poseen
bajos recursos y no pueden acceder a préstamos cuantiosos en Bancos
grandes para llevar a cabo ideas de emprendimiento viables que contribuyan a
aumentar sus ingresos.

 Las 5C de crédito

Según (Ruza & Curbera, 2013) afirman que las 5C de crédito importantes son
las siguientes:

Carácter: Hace referencia a la reputación de una empresa en sentido

amplio, a su capacidad de pago y a su historial pasado. Existe consenso
a la hora de señalar que el número de años y la experiencia en el sector
ofrecen una buena aproximación a la reputación de pago.
Capacidad: Se relaciona con la volatidad de los flujos de ingresos de la
empresa. Si el perfil de ingresos de la empresa es relativamente estable
a lo largo del tiempo es de esperar que tenga menores problemas de
liquidez a la hora de devolver la deuda.
Colateral: Analizando en términos de calidad y liquidez para convertirlo
en efectivo, a corto plazo y sin sufrir perdidas. Así mismo, hay que tener
presente el grado de prelación en el cobro de las deudas con respecto a
otras deudores de la empresa.
Capital: Puede ser medido de múltiples formas y refleja el grado de
apalancamiento financiero de la empresa y su capacidad para hacer
frente al servicio de la deuda. En general, la insuficiencia de capital es
un claro indicio de mayor probabilidad de quiebra.
Condiciones: considera las condiciones económicas imperantes en
cada momento, dado que la evidencia empírica ha puesto de manifiesto
la correlación existente entre el momento del ciclo económico y la
evolución de la tasa de fallidos (quiebras de carácter coyuntural).
Adicionalmente, se suele analizar el comportamiento económico del
sector en cuestión ya que pueden existir diferencias notables de uno a
otro. (p.30)

Las 5C de créditos se encargan de evaluar los parámetros que debe poseer

una persona o entidad para poder obtener un crédito mediante la evaluación
tanto de su capacidad de endeudamiento su historial crediticio estableciendo
condiciones de pago y en el caso de no cumplir con el pago de su deuda
establece las respectivas sanciones aunque con esto lo que se trata de evitar
es el riesgo crediticio.
CONCLUSIONES

 Las microfinanzas nacen como un mecanismo financiero alternativo a

los mercados financieros formales se basa más en un sector informal,
estos servicios financieros comprenden ahorro, seguros, transferencias
de dinero, microcréditos y otros productos financieros tales como
desarrollo de negocios o servicios de salud, siendo el microcrédito el
servicio más conocido.
 El análisis de la capacidad de pago es lo que más eleva la tasa de
interés del microcrédito porque comprende contar con oficiales de
crédito capacitados que conozcan las necesidades de la microempresa,
evaluar cada solicitud, acompañar la ejecución de los proyectos,
enseñar a cumplir las obligaciones contraídas y ofrecer alternativas
ajustadas a la solicitud de crédito en términos de montos, plazos y
garantías.
 La necesidad de evitar riesgos en los procesos de crédito ha creado la
imperiosa necesidad de establecer las 5C de crédito que se encargan de
evaluar a las sociedades y personas bajo varios parámetros y considerar
así si se le otorgara el préstamo o no.

REFLEXION FINAL

Los microcréditos son necesarios para el desarrollo de una entidad por las
mismas razones al momento de requerir uno y acercarse a cualquier
organización crediticia los prestatarios se encargan de analizar en primer lugar
el historial crediticio es decir, los antecedentes que generó al administrar el
crédito y efectuar pagos a lo largo del tiempo. Su informe de crédito es una lista
detallada de su historial de crédito, que consiste en información suministrada
por los prestamistas que le otorgaron un crédito. Si bien la información puede
variar de una agencia de informes de crédito a otra, los informes de crédito
incluyen los mismos tipos de información, como los nombres de los
prestamistas que le otorgaron un crédito, los tipos de créditos que tiene, su
historial de pagos y mucho más. Al momento de establecer las 5C de crédito se
evalúan puntos muy importantes antes de conceder un préstamo evitando de
esta manera riesgos crediticios que puedan afectar a la entidad prestataria,
cuando solicita un préstamo, los prestamistas evalúan su riesgo crediticio sobre
la base de una cantidad de factores, incluidos su historial de crédito o pagos,
sus ingresos y su situación financiera en conjunto.

BIBLIOGRAFIA

Lacalle, M. (2008). Microcreditos y Pobreza. Madrid: Ediciones Turpial S.A.

Ruza, C., & Curbera, P. (2013). El Riesgo de Credito en Perspectiva . Madrid:

Universidad Nacional de Educacion Distancia .

Sanchez, R. (2010). Microfinanzas. Santiago de Chile: Naciones Unidas.