Bolilla 4: El cheque

Concepto y clases de cheques

La ley de cheques en su art. 1 no define al cheque como un instrumento cambiario.
Ahora bien, la ley 24452, después viene modificada, donde se incorpora el cheque de pago
diferido que sí incorpora una definición. El cheque de pago diferido es una orden de pago
librada contra fecha determinada (a la vista en el caso del cheque común) posterior a
su vencimiento contra una entidad autorizada, en el cual el librador en la fecha de
vencimiento debe tener fondos suficientes a su orden o autorización para girar al
descubierto. Esto marca que el cheque es una orden de pago contra una entidad girada. Si
uno analiza como funciona el cheque, tiene más similitudes con la letra de cambio que con el
pagaré.
Así, se alude a los aspectos internos y externos del cheque. El aspecto interno hace
referencia a que el librador del cheque tiene una cuenta bancaria en una entidad
financiera y tiene un pacto de cheque, en donde se fijan distintas determinadas pautas:
el monto de los cheques que puede librar, la calidad, la autorización para girar al
descubierto, etc. Este contrato de cuenta corriente bancaria es inoponible a los terceros
portadores del cheque. Los terceros no puede conocer el contenido del cheque.Más allá que
el tercero, cuando presente el cheque, si no se cumplió el pacto de cheque, le venga
rechazado, en virtud de lo cual, tendrá la posibilidad de una acción cambiaria.
El aspecto externo del cheque hace alusión al cheque mirado como título valor.
Todas las reglas que, en general, se ven en el pagaré y en la letra de cambio se aplican
plenamente.
Existen dos tipos de cheques:
1. Cheque común:
a. Se debe pagar al vencimiento.
b. El portador tiene 30 días para presentarlo.
c. Se permite 1 solo endoso más el endoso de presentación.
d. El libramiento de un cheque común sin fondos es delito.
2. Cheque de pago diferido:
a. Permite el diferimiento de pago a 360 días como máximo.
b. También tiene 30 días para presentarlo.
c. Se admiten 2 endosos más el endoso de presentación.
d. El libramiento de un cheque de pago diferido sin fondos no es delito, salvo
que haya habido un dolo como mecanismo de defraudación.
Se permite que ambos cheques sean librados por la misma cuenta.
Con respecto a los requisitos, están establecido en la Ley de Cheques, y
fundamentalmente están vinculados con:
- Denominación de cheque común.
- Número de orden impreso en la fórmula de cheque
- Lugar y fecha de creación.
- Fecha de pago.
- Cuenta corriente.
- Domicilio del banco girado.
 - Suma de dinero, en número y letra.

Registración del cheque de pago diferido

Los cheques de pago diferido son registrables. Esto es, la posibilidad de
presentar el título para constatar si tiene defectos formales. Cuando uno presenta el
título, se constata si la cuenta está abierta, si tiene defectos formales, si la firma difiere
de la del librador. Cuando el banco registra el cheque, el registro no implica una
garantía que haya fondos depositados en la cuenta. Lo único que constata es que se
cumplan los elementos formales, y que hasta ese momento se podría cobrar. La ventaja
del registro es que no solo permite la ejecución del cheque en el lugar de pago, sino
también el lugar de registración. El portador del título si lo registra en un banco de su
jurisdicción, puede ejecutar ese cheque en su jurisdicción. Obviamente que la registración
debe hacerse previo al vencimiento del cheque. Si el banco constata la existencia de
defectos formales al momento de la registración, puede emplazar al titular de la cuenta
corriente para que los cumplimente. Y si no los cumplimenta, el portador del cheque
tiene las acciones de regreso anticipadas. Esto quiere decir que no tiene que esperar los
360 días de plazo.
Obviamente que si hay una denuncia penal, en la que se denuncia una situación
irregular del cheque, y el banco tiene que retener el título, esto no afecta la vía ejecutiva
del cheque. El banco tiene que entregar un certificado al portador del cheque, a los
efectos de que se puedan ejercer las acciones ejecutivas u ordinarias, en su caso.
Los casos en los que puede rechazarse el cheque suelen estar en todas las
reglamentaciones, comunicaciones de OPASI del B.C.R.A., por ejemplo:porque se adulteró
la firma, porque la formula empleada no es la adecuada, porque se ha excedido el plazo,
exceso de endosos.

Formas de libramiento de cheques

Los cheques, como cualquier título valor, pueden tener distintas cláusulas:
- Nominativos:Determinando la persona a favor de la cual se libra. El portador
puede endosarlo al cheque, incluso se permite el endoso al blanco. Esto último
significa que cualquier portador puede cobrarlo.
- No a la orden: Cláusula que impide el endoso. Lo único que puede hacerse es
ceder el crédito.
- Al portador: Significa que el portador de ese título es como si fuese el portador
de una cosa mueble. Lo puede cobrar o transmitir con la mera transmisión del
título. La persona que recibe no tiene que acreditar la relación, sino que tiene que
presentar el título simplemente.
- A favor del librador: Lo que permite es utilizar el servicio de caja para que el
propio librador pueda retirar fondos, si tiene alguna dificultad para girar al
descubierto o para utilizar fondos.
- En blanco: Lo que sí tiene que hacerse, es presentarse completo cuando se
presente en el banco. La ley autoriza que se complete a posteriori de su emisión,
pero no se permite que eso sea abusivo. En ese caso hay un fraude.
 - Cruzado: Implica la consignación de dos barras paralelas en el título, a los
efectos de que solamente se puede cobrar a través de una entidad financiera. Si el
tercero que recibe el cheque es cliente del banco, aunque el cheque sea menor a
$50.000, lo puede cobrar por ventanilla.
- Para acreditar en cuenta o para depositar en cuenta: La única posibilidad es que
se presente para el depósito.
- Cheque imputado: Se le consigna la imputación de ese pago que se realiza. Esa
imputación solo tiene efectos entre las dos partes que participan en el cheque, y
no tiene efectos sustanciales.
- Cláusulas de intereses: Están prohibidas. A diferencia de otros títulos que se
permiten, en el cheque que ya tiene una fecha determinada, se entiende que el librado
debió prever los intereses en el monto del título.
- Cheque certificado: Es usual en entidades burocráticas o licitaciones. Mediante el
cheque certificado se consigna la certificación del cheque por un determinado
plazo, donde se reserva esos fondos. Lo que hace es sustraer contablemente esos
fondos, para estar aplicados, por el plazo, a los efectos del pago de ese cheque.
Cuando el librador del cheque presenta un formulario para la certificación del
cheque, el banco debe separa esos montos, para que si vence, se pueda cobrar. En
el caso que haya un embargo de la cuenta o alguna otra medida cautelar, estos fondos
no van a ser afectados. Esta certificación lo que permite es tener por 5 días esos
fondos destinados. Si el beneficiario del cheque, no se cobrara en esos 5 días, lo que
deberá hacer es presentarlo como cualquier otro cheque, sin garantía de pago. No
existe óbice para que se pueda volver a certificar.

Responsabilidad bancaria
En el libramiento del cheque, puede haber situaciones en que el banco girado sea
responsable, otras veces en que el girado lo sea, y a veces concurrente.
En el caso de que la firma no sea visiblemente falsificada, a pesar el cotejo del
empleado del banco, el librador va a tener que hacerse cargo del monto.
Por el contrario, si la firma es visiblemente falsificada, el banco deberá asumir las
consecuencia de haber pagado equivocadamente.
Si se libra un cheque de una chequera que no es la que emitió el banco, este va a
ser responsable por pagar a partir de un documento que no fue emitido por ellos. En
estos casos, el librador no va a ser responsable.
En todos los demás casos(firma falsificada no visible, no cumplimiento de retiro de
cartera de cheques, etc) podría darse una situación de responsabilidad del girado.
Está claro que la firma visiblemente falsificada la cuestión se va a determinar a partir
de un perito caligráfico. No sólo va a tener que determinar la falsificación, sino que también
si eso, a los ojos de un empleado bancario, es visiblemente falsificado o no.

Transmisión de cheques
La transmisión del cheque sigue las mismas reglas que los títulos de crédito. Se
transmite mediante endoso. El límite, a los fines de la presentación del endoso, es el
vencimiento del título. El cheque realizado después de la presentación del título, se
entiende como una cesión de créditos. Tiene el plazo de 30 días, si el cheque está librado
en Argentina, o 60 días, si está librado en el exterior, para presentar el cheque. Si
hubiera una situación extraordinario (coronavirus), después de los 30 días, si el caso fortuito
se materializa, el portador del título tiene las acciones cambiarias que le correspondan. Si no
se presenta el cheque, éste queda perjudicado, y va a servir como elemento probatorio para el
cobro. No se va a contar con la vía ejecutiva.
El depósito del cheque equivale a la presentación de pago. Como se dijo, el cheque
se puede cobrar por vía ejecutiva, en la jurisdicción del lugar de pago o de registración. Si el
cheque fuera rechazado por una cuestión penal, puede ejecutarse mediante certificado. Todos
los obligados son responsables por el cheque.