EL CHEQUE

CONCEPTO DE CHEQUE

 El cheque es una orden de pago pura y simple (sin condición alguna) girada
contando para ello previamente con fondos disponibles en el banco en el cual el
librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente bancaria, o está
autorizado para girar en descuento de su cuenta, el pago de la suma de dinero
señalado en el título valor.
 
 El cheque es el medio más utilizado para disponer de los fondos de una cuenta
corriente sobre la cual se pueden girar cheques pero no la única forma.

 ”.
 NATURALEZA JURÍDICA DEL CHEQUE

 Existen diversas teorías:

 Teoría del Mandato.- La ley uniforme de Ginebra “mandato puro y
simple de pagar”.
 Teoría del doble mandato. Ha sido sostenida también la teoría del
doble mandato, que proclama la existencia de un mandato de cobro
diferido por el librador al tomador al lado del mandato de pago ya
examinado. Según esta tesis, el tomador al hacer efectivo el cheque,
ejecuta el mandato de cobro que le encarga el librador.
 Teoría de la cesión
 Teoría de la delegación
 Teoría de la autorización
 CARACTERÍSTICAS DEL CHEQUE

 Los cheques solo pueden ser girados en formularios impresos, desglosables de talonarios
numerados en serie o con claves u otros signos de identificación y seguridad proporcionados por
los bancos y/o empresas autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, para mantener
cuenta corriente con giro de cheques.
 
 Pacto de cheque u otros pactos (cartas ordenes o mediante el sistema electrónico)

 Los clientes pueden mandar a imprimir sus cheques, en tal caso, deben ser autorizados por los
bancos respectivos.
 El elemento material del talonario de cheques resulta importante, pues la ley ordena que los
cheques sean girados en talonarios impresos y en serie a fin de dar la seguridad y el control
necesario a este instrumento de pago.
REQUISITOS DEL CHEQUE

 a.- Internos:
  
 Existencia de fondos en la cuenta corriente o pacto
de sobregiro
 b.- externos:
  
 El contenido del cheque, articulo 174
 Importancia de los requisitos intrínsecos del cheque

 Estos requisitos intrínsecos del cheque reviste importancia, según lo indicado a continuación:
 a) La indicación del número y código de identificación del cliente permitirá facilitar la
identificación del cheque y la cuenta corriente del girador.
 b) La orden pura y simple de pagar, precisa la incondicionalidad de la orden de pago, no se
admite condiciones.
 c) El lugar de pago tiene importancia para determinar la ubicación de la cuenta corriente donde
debe presentarse el cheque, no obstante ello el articulo 175.2 precisa que : “El banco girado
facultado a realizar el pago o dejar constancia de su rechazo a través de cualquiera de sus
oficinas aun cuando se hubiera señalado un lugar para su pago en el titulo”,
 d) La fecha de emisión, reviste importancia porque influye, si bien es cierto la ley no otorga plazo
diferente para la presentación de un cheque girado en el país o en el extranjero ( art 207.1 ) de
todas maneras dicha fecha es importante para computar el plazo de presentación, que es de 30
días; la fecha establecerá, también, la posibilidad del girado como sujeto capaz de emitir el
documento, es decir su capacidad legal, la existencia de fondos suficiente en esos momentos, y
el computo para la presentación del cheque para su pago y determinar los términos de
prescripción;
 e) La firma del girador determinara la calidad del obligado principal. Es importante destacar que
de conformidad con el articulo 227 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros ( La Ley Nº 26702); “ En el
establecimiento de cuentas corrientes por personas naturales y en las operaciones que se
efectué con las mismas se presume de pleno derecho el consentimiento del cónyuge del titular
de la cuenta”.
 FORMA DE GIRO DEL CHEQUE

 Cuando se giren cheques a favor de dos o más personas con cláusula “y”, su
endoso o, en su caso, su pago debe entenderse con todas ellas, mientras que si se
utilizan las cláusulas “ y/o” u “o” cualquiera de ellas o todas juntas tienen tales
facultades. A falta de estas cláusulas, se requerirá la concurrencia de todos los
beneficiarios señalados en el titulo.
  
1. El Cheque con la cláusula “no a la orden” es otra forma de girar un cheque. Su
transmisión podrá realizarse solo en la modalidad de la cesión ordinaria. No es
posible trasmitirlo por endoso, por cuanto la cláusula “no a la orden” lo impide, surten
estos mismos efectos la cláusula “intransferible”. “no negociable” u otra equivalente.
  
2. El cheque “al portador”, otorga a quien lo tenga en su poder el derecho de cobrarlo
o trasmitirlo mediante la simple entrega. Cuando el cheque girado a favor de persona
determinada se haya puesto la cláusula “al portador” esta tiene preferencia para su
validez y es la modalidad prevalente de giro o de transmisión.
  
3. El cheque en blanco debe completarse antes de su presentación, la ley de títulos
valores considera esta vez como un requisito esencial del titulo la designación del
nombre del beneficiario de la persona a cuyo orden se emite, o la indicación que se
hace al portador ( articulo 174, inc. D).
 EFECTOS DE LOS CHEQUES POSDATADOS Y DE
LOS CHEQUES DADOS EN GARANTÍA

 Constituye una mala practica insertar en cheque la fecha posterior a la verdadera, ello
con el animo de mantener la obligación del pago, difiriéndola a una fecha posterior con
el animo que se obtenga en esa oportunidad los fondos suficientes en la cuenta
corriente. Este hecho desnaturaliza la función propia del cheque en cuanto mandato
de pago, pretendiendo darle el carácter de instrumento de crédito, en respaldo de la
regularidad del cheque, si el articulo 206 dispone que el cheque es pagadero al
momento de su presentación, no siendo relevante para ello la fecha posterior, en los
cheque posdatados se tendrá como fecha de emisión el día de su presentación a
cobro. Estas premisas tienen su excepción en el “cheque de pago diferido regulado de
forma especial por la Ley de Títulos y Valores.
  
 La sanción que debe acatar el que recibe un cheque como medio de garantía es
despojarlo de los efectos cambiarios derivados del cheque. En el caso concreto, se
trataría de una sanción que impide hacer valer la acción de regreso contra el girador
contra el girador del cheque o contra los endosantes; quedando solo en tal supuesto la
acción causal, o en su defecto la de enriquecimiento indebido. De no ser así se estaría
estimulando el giro del cheque sin fondos, con la excusa de ser documentos que
garanticen operaciones de crédito cancelables en un futuro, con lo cual el instrumento
de pago se convertiría en un instrumento de crédito.
 VENCIMIENTO DEL CHEQUE

 La fecha de vencimiento se considera no puesta. El cheque es pagadero a la vista. La

inserción de tal cláusula no acarrea la nulidad del documento, sino que deja sin efecto la
consignación de dicha cláusula en el mismo.

 ACEPTACION DEL CHEQUE

 Se considera no puesta esta cláusula (articulo 180.1).
  
 La certificación de fondos puesta por el banco girado en el cheque no constituye
aceptación del documento.
  
RESPONSABILIDAD DEL GIRADOR

 El girado es quien responde ante la falta de pago del cheque, salvo que el
tenedor presente el documento luego del plazo de 30 días.
  
 No presentar el cheque dentro el plazo castiga la negligencia del tenedor del
documento con la perdida de las acciones cambiarías.
  
 En el cheque, al no existir la aceptación, la confianza de que el titulo será pago
reside íntegramente en el librador del cheque, en mérito del supuesto de existir
fondos disponibles.
 EMISIÓN DE CHEQUE SIN FONDOS: SANCIONES
COMERCIALES, ECONOMICAS Y PENALES

 a) sanciones comerciales.-
 Cierre de las cuentas corrientes y la publicación de las cuentas cerradas por falta de
fondos en el Diario El Peruano.  
 La sanción de cierre será por un año, en tanto que la reincidencia será de tres años,
llegándose a la prohibición en caso de que se vuelva ha reincidir.

 b) Sanciones económicas.-
 Multa equivalente al valor del cheque girado

 c) Las sanciones penales.-

 Delito de libramiento indebido
 LOS CHEQUES ESPECIALES

 Estos cheques especiales son utilizables de acuerdo a las necesidades y

propósitos especiales, así tenemos a:
  
1. El cheque cruzado,  
2. El cheque para abono en cuenta,
3. El cheque intransferible,  
4. El cheque certificado,
5. El cheque de gerencia,  
6. El cheque giro,
7. El cheque garantizado,
8. El cheque viajero,
9. El cheque de pago diferido,
El cheque cruzado es aquel en quien el librador o el tenedor lo cruza en
el anverso con dos líneas paralelas que pueden ir de arriba a abajo o en
forma oblicua. Mediante este cheque el banco girado se encuentra
obligado a pagar el cheque a otro banco (excepcional), o a su propio
cliente (beneficiario: cliente permanente o de confianza del banco girado),
evitando con ello que el robo o sustracción de este pueda ocasionar que
sea pagado a un tercero legitimo.
Cheque con Cruzamiento Especial
B) EL CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA:

El librador o cualquier tenedor puede insertar en el anverso del documento la

mención para acreditar en cuenta u otra equivalente, lo que importa la prohibición
de pagarlo en efectivo, y a la vez la obligación de abonarlo en la cuenta corriente
del tenedor de la que además sea titular o cotitular, Este abono equivale al pago.
C) EL CHEQUE INTRANSFERIBLE.-
D) CHEQUE CERTIFICADO.-El cheque certificado es un cheque en el que el banco
girado inserta en el dorso una constancia de que existen en su poder fondos
suficientes a disposición del librador, los que quedan afectados al pago del cheque
durante el termino de vigencia de la certificación.
E) EL CHEQUE DE GERENCIA:
El cheque de gerencia es aquel en el cual el banco girado es a su vez el emisor del
cheque, siendo pagadero en cualquiera de sus sucursales u oficinas en el país o
del exterior. Es decir, en esta modalidad especial de cheque, el girador (que
solamente puede ser una entidad del sistema financiero autorizado para ello) es el
mismo banco girado, lo que en definitiva otorga al beneficiario plena seguridad
sobre la realización del pago, pues cuenta con la solvencia de la institución
financiera que efectuó el giro.
F) EL CHEQUE GIRO: Es aquel que a solicitud de un interesado, es emitido por un
banco en favor de una persona determinada, y que tienen por finalidad la
transferencia de fondos de una plaza a otra, facilitando el pago a personas que se
encuentran ubicadas en plazas o localidades distintas a la del solicitante. Para ello
debe llevar la cláusula “cheque giro” o “giro bancario” en un lugar destacado o
visible del mismo título valor, indicación que los distingue notoriamente de los
cheques de gerencia. El cheque no requiere de protesto, ni de la formalidad
sustitutoria
G) EL CHEQUE GARANTIZADO:
El cheque garantizado es aquel que goza del reconocimiento por parte del banco
girado de que la cuenta bancaria del emisor ostenta fondos suficientes para cubrir
el importe del título valor, asumiendo sobre su pago responsabilidad solidaria.
H) EL CHEQUE DE PAGO DIFERIDO: El cheque de Pago diferido es aquella
modalidad especial de cheque que permite diferir su pago a una fecha posterior a la
de su emisión.
I) CHEQUE DE VIAJERO.-
El Art. 197 de la Ley incorpora la disposición referida a que el que reciba un cheque
de viajero de su tomador originario debe verificar la identidad personal de éste,
además de cerciorarse de que la firma del endoso que será estampada en
presencia de aquél, guarde conformidad con la que hubiere sido puesta al tiempo
de emisión de dicho cheque.
 Diferencia entre el cheque común y el cheque
viajero:

 El cheque común encuentra su origen en una cuenta corriente entre el emisor-

librado y el librador, en cambio en el cheque viajero no existe esta clase de
contratos, pues se tata simplemente de la obligación de abonar una suma fija que el
banco o institución que emite el cheque contrae con el tomador originario o con su
legitimo sucesor.
 Los cheques comunes son entregados en blanco por el banco; los cheques de
viajero, en cambio, llevan ya impresa la cantidad del valor monetario y representan
un contravalor exacto que ya ha sido abonado al emisor por el tomador.
 En la cuenta corriente los saldos de esta son propiedad particular de su titular. En el
caso de los cheques viajero, el banco, al entregarlos a quien se les solicita, adquiere
en propiedad el importe abonado por este y en tal virtud se obliga a pagar los
cheques a su presentación en los lugares convenidos.
 El cheque común tiene plazos breves de vida; el cheque viajero es válido sin
limitación alguna de tiempo, o en todo caso, durante plazos muy largos.
 El cheque común la sola firma y desde que esta puesta se considera cheque en
circulación. En cambio en el cheque viajero, son dos las firmas que tiene que poner
el titular en cada cheque, una al serle entrega por la entidad emisora y la otra , al
ponerlo en circulación o cobrarlo directamente.
 FORMA DE TRANSMISIÓN DEL CHEQUE
 a) Endoso de Cheque al Portador.-
  
 El cheque girado al portador, sea transmitido o no por simple entrega manual sino
mediante endoso, hace al endosante responsable por acción de regreso (205.1).
  
 No por este endoso el cheque queda convertido en cheque a la orden, ya que sigue
teniendo el carácter de cheque al portador y por tanto su tenedor puede transmitirlo por
simple entrega manual.

 b) Endoso Póstumo.-
  
 El documento no pagado en su oportunidad, lo que esta debidamente comprobado
mediante el protesto, no puede servir de instrumento de pago, y en consecuencia no
puede circular con las mismas garantías que otro que no se encuentre en iguales
condiciones.
  
 En la práctica es muy poco frecuente el endoso de cheques rechazados por falta de
fondos.
  
 Los endosos posteriores al protesto producen los efectos de la cesión, pero solo en
aquellos endosos posteriores al protesto.
Características que debe contener el endoso de un
cheque.-
Oportunidad de pago.-
 •  Un cheque se debe pagar a la vista el día de su presentación
(excepción cheque de pago diferido). Esta es la razón por la
cual la ley exige que existan fondos disponibles al momento de
su emisión.
 •  Cualquier estipulación tendiente a diferir el pago de considera
inexistente, con la única excepción del cheque de pago diferido.
 •  No tiene relevancia que se gire el cheque con fecha
adelantada, con el objeto de dar tiempo al girador para que
haga la suficiente provisión de fondos, pues el tenedor tiene la
facultad de presentar el cheque el mismo día que lo recibe y
reclamar su pago. El cheque se paga a la vista.
 •  El cheque debe ser pagado por su valor nominal y en la
misma unidad monetaria que expresa su importe. En el caso
del cheque no es necesario insertar la cláusula de pago en
moneda extranjera, puesto el artículo 206.2 confirma lo dicho y
el derecho del tenedor del titulo es exigir el pago del cheque en
la misma moneda que aparece de su tenor.
Plazo De Presentación Del Cheque.
 El tiempo de presentación es el tiempo hábil para presentar el cheque
para su pago por el banco girado. La ley dispone que los cheques
emitidos en el país o en el extranjero tiene un mismo plazo de
presentación de un cheque para su pago es de 30 días. Esto
constituye un cambio significativo al texto del Art. 165 de la Ley 16587
ley anterior que otorgaba un plazo de 60 días para los emitidos en el
exterior, el adelanto de la tecnología y la rapidez de las
comunicaciones no justifican una discriminación en cuanto al plazo. El
Art. 207
 El plazo se computa a partir de la fecha de emisión del cheque. El
plazo no empieza a contarse en el día de inicio, sino al día siguiente;
en el caso del cheque de pago diferido, desde el día señalado para el
pago. La presentación debe ser hecha en día laborable; y si el último
día del plazo es feriado no laborable, el plazo se prorroga hasta el
primer día útil que siga. Los días feriados intermedios valen en el
cómputo del plazo.
 Dentro de este plazo la ley protege al cheque con las acciones
cambiarias emergentes de este titulo.
 Irrevocabilidad De La Orden De Pago
Del Cheque
 La orden de pago contenida en el cheque, no puede ser
revocada por el girador, ni por cualquier otra persona,
dentro del plazo de presentación del cheque, salvo
mandato judicial que lo ordene, o norma legal expresa. La
excepción a esta norma es la orden de suspensión de
pago (stop payment) regulada por el artículo 208.2 de la
Ley de Títulos Valores.
Cancelación Del Cheque Y Pago
Parcial.-
 Constancia de Pago.- Es de interés del banco exigir al tenedor
del cheque a quien le hace pago del cheque que deje
constancia de haberse cancelado, siendo esta una p’recaución
para demostrar los pagos realizados a su correntista. Si se trata
de cualquier clase de cheque es facultad del banco exigir la
constancia de cancelación del cheque, en todo caso el endoso
puesto en el documento equivale a la cancelación del mismo;
Dicha constancia de cancelación es obligatoria en el caso de
Cheques girados al portador, pudiendo constar en documento
aparte o en el mismo Cheque, en cuyo caso tal constancia no
surte los efectos del endoso, conforme al Artículo 205. El banco
no esta obligado a pagar el cheque al portador si el tenedor del
cheque no se identifica (artículo 2111.1 inciso g).
Pago parcial.-

 En cuanto al pago parcial la ley señala la obligación del tenedor y portador del cheque a
recibir el pago parcial del cheque, señalando que el banco girado pagará el Cheque hasta
donde alcancen los fondos disponibles del emitente, a petición del tenedor, en oportunidad
de su presentación a cobro, hecha dentro del plazo legal para su pago, dejando constancia
de la causa que motiva la falta de pago total. Es decir se debe dejar constancia de los
pagos parciales que deberán anotarse en el mismo Cheque y el tenedor debe otorgar el
correspondiente recibo al banco girado que efectúe tales pagos, ello en virtud de perseguir
que quede constancia del pago en el mismo cheque, pues, del documento determina los
alcances de los derechos que de el emergen. Por ello es procedente las acciones
cambiarias por la cantidad no pagada, apreciándose aquí la diferencia con las normas del
Derecho Común en las que se faculta al acreedor a recibir el pago cuando este sea parcial.
 Una vez que el banco girado haya dejado constancia de la falta de pago, o en su caso, una
vez que haya sido protestado el cheque por dicha causal no procederá su pago o pagos
parciales en fecha posterior por parte del banco girado, aun cuando no hubiere fenecido el
plazo legal para su presentación a pago, correspondiendo al tenedor solo ejercitar las
acciones derivadas del titulo valor contra el obligado principal y/o solidarios.
 En estos mismos casos, el banco girado queda facultado a pagar el Cheque protestado o
con constancia de su rechazo, siempre que sea por su monto total y no hubiere fenecido el
plazo para su presentación a pago, sin que proceda dejar nueva constancia de su rechazo.
 El banco girado queda liberado de la obligación de realizar el pago parcial del Cheque
presentado a través de la Cámara de Compensación.
Suspensión del Pago.-
 Atendiendo a la situación que se puede presentar por los extravíos del
cheque, la Ley de Títulos valores contempla de forma excepcional que
dentro del plazo de presentación del cheque, el emitente o el
beneficiario, de ser el caso, el ultimo endosatario o tenedor legitimo del
cheque, podrá solicitar la suspensión de su pago a la empresa o al
banco girado, por escrito, el mismo que tendrá carácter de declaración
jurada, dentro de dicho plazo, el emitente o el beneficiario o, de ser el
caso, el ultimo endosatario o tenedor legitimo del cheque, podrá
solicitar la suspensión de su pago a la empresa o al banco girado, por
escrito, que tendrá carácter de declaración jurada, indicando la causa
de la suspensión que solo podrá ser por extravió, o sustracción del
título, bajo condición de interponer demanda judicial de ineficacia
respectiva, por la misma causal señalada en dicho titulo. Esta
suspensión caduca si el banco no es notificado del inicio del proceso
de ineficacia del cheque o el peticionario no le hace entrega de la copia
de la respectiva demanda presentada ante la autoridad judicial, dentro
de los siguientes quince días de su petición extrajudicial, dentro de los
siguientes quince días de su petición extrajudicial de suspender el
pago.
Causales para no pagar el Cheque.-
 Son los siguientes casos:
 Cuando no existan fondos disponibles, salvo que decida: sobregirar la cuenta;
 Cuando el cheque esté a simple vista raspado, adulterado, borrado o falsificado,
en cuanto a su numeración, fecha, cantidad, nombre del beneficiario, firma del
emitente, líneas de cruzamiento, cláusulas especiales o de cualquier otro dato
esencial;
 Si se presente fuera del plazo señalado en el Artículo 207 y el emitente hubiere
notificado su revocatoria;
 Cuando se presente dentro del plazo de treinta días de emitido y el emitente o,
en su caso, el beneficiario o último tenedor legítimo, bajo su responsabilidad,
haya solicitado por escrito al banco girado la suspensión de pago, de acuerdo a
lo dispuesto en el Artículo 208;
 Cuando el Cheque sea a la orden y tenedor no acredita una serie regular de
endosos
 Cuando, conteniendo la cláusula  “intransferible" u otra equivalente, no lo
cobrase el beneficiario
 Cuando el Cheque sea al portador y quien exige su pago no se identifique y
firme en constancia de su cancelación parcial o total, de acuerdo a los Artículos
210 y 211; y,
 Cuando se trate de un Cheque Cruzado o para Abono en Cuenta, o de Pago
Diferido u otro especial, y no se presentase al cobro de acuerdo con lo
dispuesto en la presente Ley para esa clase especial de Cheques .
Responsabilidad del banco por el pago
 El cheque debe ser pagado por el banco a su presentación, salvo la que haya causa en que se apoye su
negativa. De no ser así, responde ante el girador por lo daños y perjuicios que este hubiera sufrido.
 Se desprende del texto de la ley que no hay acción en favor del tenedor del cheque contra el banco
girado. Como en el cheque no hay aceptación, el banco no es aceptante, y por lo tanto, no ha sumido
ninguna obligación frente al tenedor.
 El banco que rechace el pago de un cheque en forma indebida responde por los daños y perjuicios que
ocasione a su girador. Se advierte que esta responsabilidad no se asume ante el tenedor, ni ante los
endosantes, sino ante el propio girador. El monto de la indemnización no se limita al monto del cheque,
sino a los daños ocasionados por su negligencia en la falta de pago.
 El banco incurre en responsabilidad si abona el cheque cuando la firma del emitente este a simple vista
falsificada; cuando el cheque no corresponde a los talonarios proporcionados por el banco, o a los que el
emitente hubiere impreso por su cuenta con autorización del banco; cuando el cheque no reúna los
requisitos exigidos por la ley; y cuando, no obstante estar amparado en las causales para negarse al
pago, lo hace.
 Si el banco paga bajo las circunstancias enunciadas es responsable por los daños y perjuicios que
ocasione al girador.
 Es obligación del banco verificar la firma del girador, la verificación debe hacerla mediante el cotejo de la
firma puesta en el cheque, con la firma que obra en los registros del banco, poniendo el cuidado y la
prudencia propia de esta clase de actividades, dentro del ritmo y rapidez de las operaciones comerciales y
bancarias, sin exigir un examen técnico propio de un perito calígrafo la constatación de que el cheque sea
el propio de los entregados en el talonario de cheques al girador . Este examen técnico es una obligación
que compete al banco, ya que la confrontación debe ser propia de los documentos que impliquen
ordenens de pago, debiendo mantener un regsitro al día de estas operaciones y documentos. Si el girador
no usa el talonario apropiado, es pertinente para el banco tomar la observación pertinente y evitar el pago
de dicho documento.
 La negativa al pago por el banco le genera responsabilidad salvo que se niegue al pago con justa
causa.
La constancia de la negativa al pago
 El articulo 213 de la ley mantiene el presupuesto del artículo 170 de la ley anterior,
permitiendo que la falta de pago del cheque no conste necesariamente por el acto del
protesto, sino que basado en la confianza que merece las instituciones bancarias, se les
delega esta función de constatar la falta de pago del cheque. Ahora bien se extiende esta
facultad no solo en certificar la falta de pago, ya sea por la falta de fondos, la falta de
conformidad de firma, u otras causales que justifican legalmente la falta de pago del
cheque por el banco girado. A simple petición del tenedor, el banco esta obligado a dejar
constancia de la negativa del pago en el mismo título, dejando constancia del motivo de su
negativa, de la fecha de su presentación y con la firma de funcionario autorizado del
banco. Igual mención deberá hacer el banco girado cuando el cheque que rehúsa pagar
fuere presentado a través de una cámara de compensación.
 Con la constancia de no pago, deberá colocar el banco cuando se lo requiera el
interesado, y podrá hacerse desde la primera presentación del cheque, durante el plazo
legal de su presentación para su pago.
 Debe dejarse constancia de la fecha de la falta de pago del documento. Siendo importante
este dato para verificar si el cheque fue presentado dentro del término legal; sirve para
contar el término para interponer la acción legal correspondiente.
 El cheque debe ser entregado al obligado que lo pago; si es el banco el que lo pago, a él
se le debe entregar el cheque; si es un tenedor el que paga el cheque, este tiene el
derecho de exigir la entrega del documento para acreditar el pago del mismo, y podrá la
acción de regreso o la directa contra los endosantes y el girador respectivamente,
acompañando en tal caso la constancia de no pago por el banco o el protesto por falta de
pago.
PACTO DE TRUNCAMIENTO
 El pacto de truncamiento es el acuerdo adoptado por los bancos, tendientes a establecer
procedimientos especiales o sustitutorios de endoso en procuración; así como acordar
delegaciones o mandatos cuya finalidad es rechazar el pago de cheques. La constancia de
rechazo del pago, surte los mismos afectos que el protesto. Por el pacto de truncamiento
los bancos agilizan el tratamiento de los cheques en una cámara de compensación, pues
de prescinde de su entrega física, previo los acuerdos que al efecto adopten las empresas
involucradas.
 Así la Ley señala que para los pagos a través de cámaras de compensación los bancos
podrán establecer acuerdos, señalando las responsabilidades que les corresponda, sea
como girados o como presentadores de cheques en cobranza, conforme al Art. 215 de la
Ley.
 La Ley introduce un concepto nuevo que es el Pacto de Truncamiento. La fuente del
mismo está constituida por los usos y costumbres internacionales.
 El citado Art. 215 de la Ley dispone que las cámaras de compensación de cheques y otros
títulos valores sujetos a pago mediante cargo en cuentas corrientes u otras cuentas que se
mantengan en empresas del Sistema Financiero Nacional, podrán utilizar medios y
procedimientos mecánicos o electrónicos para el truncamiento del Cheque (debe
entenderse que se refiere al pago del Cheque) y demás títulos valores, en el proceso de
sus cobranzas y que para ello, los bancos podrán acordar procedimientos especiales o
sustitutorios del endoso en procuración, así como acordar delegaciones o mandatos para
dejar la constancia de rechazo de su pago, las que surtirán los mismos efectos del
protesto, como es el caso de la constancia o comprobación que deje la empresa respectiva
en el mismo título valor, conforme a los Arts. 82 y 213 de la Ley.
CIERRE DE CUENTAS CORRIENTES POR GIRO DE
CHEQUES SIN FONDOS.-

 De acuerdo a lo establecido en la Ley de Títulos Valores, Ley Nº

27287, una cuenta corriente puede ser cerrada por giro de cheques sin
fondos si:
 •  En 6 meses, la empresa del sistema financiero girada deje
constancia de falta de pago, por carecer de fondos totales o parciales,
en 2 cheques.
 •  En 1 año, la empresa del sistema financiero girada rechace 10 veces
el pago de uno o más cheques por carecer de fondos totales o
parciales.
 •  La empresa del sistema financiero sea notificada del inicio de
proceso penal por libramiento indebido o proceso civil, de cheques
rechazados por falta de fondos.
 •  Algún titular de cuenta corriente resulte incluido en relación que
publique la SBS.
 •  Otros hechos previstos por ley.
 •  Las empresas del sistema financiero podrán acordar con sus clientes
otras condiciones no menos exigentes que las antes señaladas.
 LAS ACCIONES CAMBIARIAS
DERIVADAS DEL CHEQUE
 Para el ejercicio de las acciones cambiarias, derivadas del cheque se requiere que la falta de
pago del cheque se acredite mediante el protesto, o con la constancia de falta de pago impuesta
por el banco girado.
 El primer cuestionamiento para el ejercicio de las acciones cambiarias derivadas del cheque se
tiene en el tipo de acción sustantiva contenida por la falta de pago y el sujeto a quien se dirige.
 Como en el cheque no hay aceptación, difícilmente podremos iniciar una acción directa contra el
aceptante como e la letra de cambio. E el cheque la acción directa la debemos dirigir contra el
girador, en su calidad de obligado principal (articulo 90) y su avalista, y la acción de regreso
contra los endosatarios y sus avalistas.
 La doctrina considera que la acción sustantiva dirigida contra el girador es la acción de regreso,
por lo que e el caso del cheque, no existe acción directa, sino tan solo acción de regreso. En la
ley de Títulos Valores se concibe al obligado principal como al emitente del titulo, en el caso del
cheque, el emitente es el obligado principal contra quien se dirige la acción directa.
 Por otro lado, queda revisar si efectivamente en el cheque cabe el aval del girador: pues se
expresa que, requiriendo el cheque la provisión de fondos como presupuesto para su giro, no se
advierte por que debe garantizarse el pago. El cheque no es un crédito sino un orden de pago
que se realiza contra fondos disponibles. Se argumenta, asimismo que, el aval no puede
otorgarlo el banco girado, pues de hacerlo se asimilaría a una aceptación del banco para el pago
del cheque, lo cual no es propio en la naturaleza del cheque, no obstante ello se ha mantenido en
la legislación de arios países, bajo a precaución que en un momento dado se puede prestar
utilidad esta posibilidad. En la Ley de títulos valores se ha regulado la acción cambiaria del
cheque de forma especial, sino dentro del libro primero, por lo que atendiendo al tenor del articulo
90 la acción directa se puede iniciar contra el avalista del emitente lo cual servirá para fortalecer,
la orden de pago en el supuesto que el emitente no tenga fondos disponibles e el banco girado.
 Finalmente, respecto a la exigencia para el pago, la ley prescribe que para el ejercicio de las
acciones cambiarias debe hacerse dentro de los plazos previstos en la ley.
 Perdida de las acciones cambiarias
 El tenedor debe presentar el cheque dentro
del plazo prescrito, bajo castigo de perder las
acciones cambiarias.
 La norma de la ley en lo referente a la Letra
de cambio se hacen extensivas al cheque en
cuanto sean compatibles con su naturaleza
jurídica.