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TITULOS VALORES

 Un título valor es un documento que incorpora un derecho literal y autónomo, que

legitima al uso de ese derecho al tenedor del título o a su beneficiario.
 El título valor es un documento escrito firmado por quien se obliga, que se convierte en un
deudor.
 Todo título valor incorpora un derecho, derecho que nace con la creación del título, y que
puede ser ejercido por quien está legitimado, que corresponde al tenedor del título o a su
beneficiario.

Tipos de títulos valores.

Los títulos valores los hay diferente tipo o especie, y el código de comercio colombiano contempla
los siguientes:

 Cheques.
 Letras de cambio.
 Pagarés.
 Facturas cambiarias.
 Bonos.
 Certificados de depósito.
 Carta de porte y reconocimiento de embarque.

Requisitos de los títulos valores.

Todo título valor debe cumplir unos requisitos, tanto generales como particulares según el tipo o
clase de título valor.
Los requisitos generales de los títulos valores los encontramos en el artículo 621 del código de
comercio, y son los siguientes:
 La mención del derecho que en el título se incorpora.
 La firma de quién lo crea.
 Además, cada título valor tiene requisitos particulares como la letra de cambio, el pagaré,
etc

Cheque:
 A diferencia de otros títulos valores, el cheque solo puede ser expedido en formularios
impresos de cheques o chequeras a cargo de un banco. artículo 712 del código de
comercio
 El librador es la persona que tiene un contrato de cuenta corriente con un banco librado.
 Además de los requisitos generales para todos los títulos valores, el cheque debe
contener: artículo 713 del código del comercio
1. Orden incondicional de pagar una determinada suma.
2. El nombre del banco librado
3. Indicación de ser pagado a la orden o al portador.
  Además, señala el mismo artículo que se deben cumplir los requisitos generales de los
títulos valores contenidos en el artículo 621 del código de comercio, que son:
1. La mención del derecho que en el título se incorpora.
2. La firma de quién lo crea.

Contenido del cheque.

En razón a que los cheques deben ser expedidos o girados en un formato preimpreso del banco,
este ya incluye parte de su contenido, de manera que quien diligencia el banco sólo debe rellenar
los siguientes datos:

1. Fecha de expedición del cheque.

2. Valor del cheque en números y letras.
3. Nombre del beneficiario del cheque.
4. Firma del creador del cheque (dueño de la cuenta corriente, librador, girador).
Es el contenido mínimo que debe tener un cheque, pero algunos cheques pueden incluir por
ejemplo la frase páguese al primer beneficiario.

 La negociabilidad de los cheques podrá limitarse insertando una clausula que así lo
indique, como por ejemplo cuando se cruza el cheque con dos rayas o se escribe
“consígnese en la cuenta del primer beneficiario” artículo 715 del código de comercio
 El cheque siempre será pagadero a la vista, cualquier anotación en contrario se tendrá por
no puesta, esto significa que en Colombia que los cheques post fechados se pueden
presentar de inmediato al banco y si se respetan estos pactos es por buena fe. artículo 717
del código de comercio
 Los cheques deberán presentarse para su pago: (artículo 718 del código de comercio):
dentro de los 15 días siguientes a su fecha si deben pagarse en el mismo lugar de su
expedición, dentro de un mes si son pagaderos dentro del mismo país de expedición, pero
en diferente ciudad, dentro de 3 meses si son expedidos en un país latinoamericano y
deben pagarse en otro país de América latina y dentro de 4 meses si fueron expedidos en
un país de América latina para ser pagados en otro país fuera de América latina; Lo
cheques normales que se expiden cotidianamente deben ser presentados al banco para su
pago dentro de los 15 días calendario siguientes a la fecha de su expedición, debido a que
la norma no especifica si son días hábiles o calendario.
 En todo caso, el banco está obligado a pagar el cheque que se presente dentro de los 6
meses siguientes a su expedición según dispone el artículo 721 del código de comercio.
 Durante este tiempo el librador debe tener provisión de fondos suficientes para el pago
del cheque, aun cuando el cheque no se presente en tiempo el banco librado debe pagarlo
si tiene fondos suficientes en la cuenta del librador, siempre y cuando la presentación se
haga dentro de los 6 meses siguientes a la fecha de expedición del cheque.
 Después de 6 meses caduca la acción cambiaria por no haber sido presentado y
protestado el cheque en tiempo durante todo el plazo el librador tuvo fondos suficientes.
 Si los fondos no son suficientes, el banco librado debe ofrecer al tenedor del cheque el
pago parcial, el tenedor se puede negar a recibir el pago parcial, en caso de aceptar el
 pago parcial el banco librado pondrá al cheque la constancia del monto pagado y
devolverá el titulo valor al tenedor. 720 del código de comercio
 Si el cheque fue presentado en tiempo y no fue pagado por causa del librador este deberá
pagar el 20% del valor del cheque como sanción, además de la indemnización de perjuicios
y los intereses moratorios que haya lugar.
 Las acciones judiciales derivadas del cheque prescriben a los 6 meses, a partir de la
presentación del cheque al banco.
Bibliografía Código de comercio colombiano (1971) articulo 619 a 821.
Clases de cheques.
Existen distintas clases de cheques para situaciones o necesidades distintas.

Cheque al portador.
Es un cheque en el que se da la orden de pago a cualquier persona que lo porte, es decir, no existe
un beneficiario en particular.

Cheque nominativo.
Es el cheque en el que se indica de forma expresa el nombre del beneficiario, como, por ejemplo,
Ana Rita Arciniegas Peña.

Cheque cruzado.
Un cheque en el que se le cruzan dos líneas indicando entre ellas el banco en que debe ser
cobrado.

Cheque cruzado.Un cheque cruzado sólo puede ser cobrado por el banco indicado entre las líneas
paralelas del cruzamiento.
El cheque cruzado puede ser al portador o nominativo, y puede ser negociable o no según la
decisión del librador.

Cheque de gerencia.
Es un cheque en el librador y el librado son la misma persona, esto es, el mismo banco.

Caducidad del cheque.

La caducidad del cheque ocurre cuando no es presentado para su pago dentro del término que
indica la norma, que son 15 días contados desde la fecha de su expedición, o como máximo 6
meses.

Prescripción y caducidad de los cheques.Prescripción y caducidad de la acción cambiaria en los

cheques, para lo cual al fecha del cheque es relevante.
Cheques falsos.
Una de las situaciones cotidianas que se presenta con cheques falsos que son pagados por el
banco con cargo a la cuenta corriente del cliente, y ante esa situación surge la duda de si el banco
responde por ese fraude.
El inciso primero del artículo 1391 del código de comercio señala sobre el pago de cheques falsos o
adulterados:

«Todo banco es responsable con el cuentacorrentista por el pago que haga de un cheque falso o
cuya cantidad se haya alterado, salvo que el cuentacorrentista haya dado lugar a ello por su culpa
o la de sus dependientes, factores o representantes.»

En principio el banco es el responsable por el pago de un cheque falso o adulterado, y

excepcionalmente el cuentahabiente que haya tenido responsabilidad en el fraude.

No obstante, la sala civil de la Corte suprema de justicia en sentencia SC5176-2020 considera que
en todo caso el banco es el responsable, para lo cual plantea argumentos como el siguiente:

«Y es que, en casos como este, la atribución de responsabilidad no puede depender de un juicio

subjetivo de reproche. Si aun a pesar de la extrema probidad, diligencia y profesionalismo que es
de esperar de un banco, los dineros depositados por sus clientes sufren mengua, no deben ser
estos quienes soporten la pérdida, pues más allá de su esfera individual de influencia, carecen de
las herramientas para enfrentar esa eventualidad.
El cuentahabiente no custodia el dinero depositado, ni participa de las decisiones operativas del
banco. Además, no tiene acceso a la información necesaria para afrontar peligros como los
anotados, ni le resulta económicamente razonable hacerlo, pues los costos de esa faena serán,
casi invariablemente, superiores a la pérdida que pretende prevenir; en cambio, para el banco la
situación es exactamente la opuesta, lo que justifica que sea él quien asuma el riesgo de su
operación, de manera objetiva.»
En consecuencia, si todo el cheque es falso, o es un cheque original de la chequera, pero al que le
ha sido falsificada la firma, la responsabilidad será del banco por no haber verificado la firma como
es su deber.

De otra parte, señala el inciso segundo del artículo 1391 del código de comercio:
«La responsabilidad del banco cesará si el cuentacorrentista no le hubiere notificado sobre la
falsedad o adulteración del cheque, dentro de los seis meses siguientes a la fecha en que se le
envió la información sobre tal pago.»

La sala civil de la Corte suprema de justicia en sentencia SC1697-2019 expresa lo siguiente:

«Una de las operaciones pasivas que celebran los bancos es el depósito bancario, a través del
contrato de cuenta corriente bancaria, que nuestro ordenamiento ha definido como aquel por
medio del cual «el cuentacorrentista adquiere la facultad de consignar sumas de dinero y
cheques en un establecimiento bancario y disponer, total o parcialmente, de sus saldos
mediante el giro de cheques o en otra forma previamente convenida con el banco»; definición
de la que emergen como características el carácter bilateral, consensual y de tracto sucesivo,
en la medida que surgen obligaciones reciprocas, tanto para el cuentacorrentista como para el
banco, se perfecciona con el sólo acuerdo de voluntades y presupone siempre una
disponibilidad de fondos a favor del titular de la misma contra el banco que los retiene.»
El banco librado sólo pagará el cheque si el cuentahabiente dispone de fondos en él, pues la
cuenta corriente no es más que un contrato de depósito, más no un contrato de crédito que le
permita al banco asumir el pago de los cheques, aunque excepcionalmente los bancos aprueban
sobregiros bancarios que en realidad son una línea de crédito ligada a la cuenta corriente.

Existen algunas excepciones en que el cheque no está ligado a una cuenta corriente, como el caso
del cheque de gerencia.

¿Cuáles son las partes de un cheque?

En el cheque intervienen tres partes a saber:

Es el cuentahabiente o cliente que gira o expide el cheque.

Es el Banco a quien se le da la orden de pagar el cheque, donde el cliente tiene la cuenta corriente.

La persona a quien se le ha de pagar el cheque cuando lo presente ante el banco, que puede ser
expresa o al portador.

En el caso del cheque de gerencia el librador es el mismo librado.

Para qué sirve el cheque.

El cheque sirve para distintos fines como:

Transferir dinero.

Hacer pagos por distintas razones.

Servir como garantía.

Con un cheque se pueden pagar salarios, compras, anticipos, prestar dinero a un amigo o familiar,
etc.

Qué es un cheque con abono en cuenta.

Es un cheque que no puede ser cobrado por ventanilla, sino que debe ser consignado en la cuenta
del beneficiario del cheque.
Generalmente son cheques a los que se les ha limitado su negociabilidad, para que sólo una
determinada persona pueda cobrarlo, y además que no se lo paguen en efectivo, sino que se lo
abonen a su cuenta bancaria.

¿Qué hacer si no me pagan un cheque?

Si le han girado un cheque que el banco no le paga, quien debe indicarle la razón, como falta de
fondos o cuenta cancelada, usted debe intentar la acción cambiaria contra el librador del cheque
para que le responda por el dinero en cuestión, previo protesto del cheque.

Protesto en los cheques. Por qué se debe protestar un cheque y el término o plazo en que se debe
hacer el protesto para que se pueda iniciar un proceso ejecutivo de cobro.

Recuérdese que el cheque es un título valor que presta mérito ejecutivo, de modo que se puede
ejecutar al librador para que lo pague, mediante la llamada acción cambiaria.

Protesto en los cheques

Portada Derecho comercial Títulos valores Por Gerencie.com en 18/03/2022

El protesto es el mecanismo mediante el cual formalmente se hace constar la falta de pago del
cheque por parte del banco una vez ha sido presentado a tiempo por el tenedor.

Qué es el protesto del cheque.

¿Cuándo se debe protestar el cheque?
Quién hace el protesto del cheque.
¿Cómo se hace el protesto de un cheque?
Plazo para protestar el cheque.
Consecuencias de no protestar oportunamente el cheque.
Importancia del protesto del cheque.
Qué es el protesto del cheque.

El protesto de un cheque es el acto de colocar sobre el dorso del cheque, o parte posterior de
este, del texto o palabra «Protesto».

La presencia del protesto en el cheque indica que fue presentado para su pago, pero dicho pago
no se hizo, es decir, el banco no pagó el cheque.

Además, el banco debe incluir la razón por la que no se hizo el pago y la fecha en que se protestó
el cheque, es decir, la fecha en que fue presentado para el pago.

¿Cuándo se debe protestar el cheque?

Una persona recibe un cheque y se dirige al banco a cobrarlo, y al llegar al banco este no lo paga
porque quien giró el cheque (librador o girador) no tiene fondos en la cuenta; el caso común de los
cheques sin fondos.

Es en ese momento, cuando el cheque es presentado para el pago y el pago no se produce,

cuando se debe hacer el protesto como un reconocimiento formal de que el cheque no fue
pagado.

¿Qué es un cheque?.Qué es un cheque, sus partes, definiciones, tipos de chequeas y demás

aspectos generales.
Lo anterior es necesario para que obre constancia de que el beneficiario o tenedor del cheque lo
presentó para su pago, pero que no fue pagado por el librado (banco) por falta de fondos, paso
necesario para iniciar un proceso de cobro ejecutivo del cheque.

Quién hace el protesto del cheque.

El protesto del cheque lo hace el banco, y lo hace cuando el tenedor del cheque lo presenta y no
puede pagarlo, generalmente por falta de fondos, aunque puede ser rechazado por otras causales
imputables o no al librador o girador.

También existe el protesto notarial, pero en todo caso en ese procedimiento debe intervenir el
banco librado, quien es el que puede definir si el cheque pudo o no ser pagado, y las razones del
impago.

¿Cómo se hace el protesto de un cheque?

El protesto se hace mediante la impresión de una leyenda en el cuerpo (anverso) del cheque en
que se indica la causa por la que no se pagó el cheque.

Al respecto, la Superfinanciera en su circular básica jurídica, parte II, capitulo IV del título I, en la
sección 1.5 señala:

«El protesto de cheques solicitado por el tenedor del título debe ir completo, es decir debe tener
estampado al dorso del cheque la palabra "protesto", la causa de éste, el lugar, la fecha, la firma
del girado y de los testigos, con el nombre o razón social del girador y la denominación o número
de la cuenta; sin que ello implique violación a la reserva bancaria.»

Lo anterior desarrolla el artículo 727 del código de comercio que señala lo siguiente:

«La anotación que el librado o la cámara de compensación ponga en el cheque, de haber sido
presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente, surtirá los efectos del protesto.»
El protesto, para que tenga validez, debe cumplir con todas las formalidades, en especial la fecha y
causa por la que no se ha pagado.

Plazo para protestar el cheque.

El protesto del cheque se debe hacer dentro del plazo que fija el artículo 718 del código de
comercio para la presentación y pago del cheque.

Esta norma señala diferentes plazos según las circunstancias:

Dentro de los quince días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su
expedición.
Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición, pero en lugar distinto al
de ésta.
Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país latinoamericano y pagaderos en algún otro
país de América Latina.
Dentro de cuatro meses, si fueren expedidos en algún país latinoamericano para ser pagados fuera
de América Latina.
Lo más común es que el cheque deba presentarse para su pago dentro de los 15 día siguientes a su
fecha, y ese es el término que se tiene para protestar el cheque.

Recordemos que protesto requiere que el cheque se haya presentado oportunamente para su
pago.

Consecuencias de no protestar oportunamente el cheque.

Si el protesto no se hace dentro de la oportunidad legal, la consecuencia es la caducidad de la
acción cambiaria como expresamente lo señala el artículo 729 del código de comercio:

«La acción cambiaria contra el librador y sus avalistas caduca por no haber sido presentado y
protestado el cheque en tiempo, si durante todo el plazo de presentación el librador tuvo fondos
suficientes en poder del librado y, por causa no imputable al librador, el cheque dejó de pagarse.

La acción cambiaria contra los demás signatarios caduca por la simple falta de presentación o
protesto oportunos.»

La acción cambiaria es el mecanismo que permite cobrar judicialmente el cheque mediante un

proceso ejecutivo, y esa acción no será posible si caduca por no protestarse el cheque
oportunamente.

Prescripción y caducidad de los cheques.Prescripción y caducidad de la acción cambiaria en los

cheques, para lo cual al fecha del cheque es relevante.
Por lo anterior es sumamente importante cobrar los cheques dentro de los plazos indicados.

Hay personas que despreocupadamente guardan los cheques como si de una forma de ahorrar
dinero se tratara, ignorando que, si ese cheque resulta sin fondos y ya ha pasado el plazo para
cobrarlo, caducará la posibilidad de interponer la acción cambiaria respectiva.

Acción cambiaria.La acción cambiaria es el mecanismo para cobrar judicialmente título valor por la
vía ejecutiva.
Recordemos que según el artículo 728 del código de comercio, el banco debe pagar los cheques
hasta dentro de los 6 meses siguientes a la fecha de cheque, pero el protesto sólo tiene sentido
dentro de los 15 días siguientes.

Importancia del protesto del cheque.

Como ya se explicó, el protesto del cheque es requisito (y es obligatorio) para iniciar el cobro
judicial en los casos de cheques sin fondos, o que por otra razón imputable al librador o girador no
se pueden cobrar.

Proceso ejecutivo.El proceso ejecutivo es una demanda mediante la cual se ejecuta el deudor para
que pague una deuda respaldada por un documento que presta mérito ejecutivo.
La acción cambiaria es un proceso judicial expedito, pues no es más que un proceso ejecutivo en el
que el beneficiario o endosatario del cheque puede ejecutar al librador para que pague el importe
respectivo, pudiendo recurrir a medidas cautelares como el secuestro y embargo de sus bienes, y
eso no es posible si no se protesta el cheque.

Por consiguiente, cuando le paguen con un cheque y el banco no se lo paga por falta de fondos,
debe exigir al funcionario del banco que le proteste el cheque, pues no hacerlo puede llevar a la
caducidad de la acción cambiaria de acuerdo al artículo 729 del código de comercio.

Por desconocimiento del procedimiento de la acción cambiaria, cuando vamos al banco a cobrar
un cheque y no es pagado por falta de fondos o por falta de algún requisito del cheque, nos
retiramos de la ventanilla sin más desconociendo las consecuencias que esa actitud y omisión
pueden tener.

Bibliografía https://www.gerencie.com/protesto-en-los-cheques.html