¿Qué es un cheque?

Un cheque es un título valor que contiene una orden incondicional de pago contra
el banco librado, que tendrá la obligación de pagarlo en la medida en que existan
fondos suficientes.

El cheque es el instrumento mediante el cual el titular de una cuenta bancaria puede

disponer de los recursos que posee en ella, o del cupo de sobregiro que el banco la
ha otorgado.
Además, el cheque se erige como un título valor para el beneficiario o portador del
mismo, que, al contener una orden incondicional de pago, puede hacerlo efectivo
ante el banco librado.
Al ser un título valor, procede la acción cambiaria cuando no sea posible el cobro
del cheque, acción que se dirige contra el librador y no contra el banco librado.

El cheque y el contrato de cuenta corriente.

El cheque está ligado a un contrato de cuenta corriente, es decir, el girador del
cheque debe tener una cuenta corriente en el banco librado.
Por lo anterior, el banco librado sólo pagará el cheque si el cuentahabiente dispone
de fondos en él, pues la cuenta corriente no es más que un contrato de depósito,
más no un contrato de crédito que le permita al banco asumir el pago de los
cheques, aunque excepcionalmente los bancos aprueban sobregiros bancarios que
en realidad son una línea de crédito ligada a la cuenta corriente.
Existen algunas excepciones en que el cheque no está ligado a una cuenta
corriente, como el caso del cheque de gerencia.
Requisitos del cheque.
Para que un cheque sea válido, es decir, para que sea un título valor, debe cumplir
los requisitos que de forma expresa señala el código de comercio, en este caso, el
colombiano.
En primer lugar, el artículo 712 del código de comercio señala que el cheque sólo
puede ser expedido en formularios impresos de cheques o chequeras y a cargo de
un banco, que so suministrados por el banco, que están numerados a fin de
identificarlos y relacionaros con la cuenta corriente respectiva.
Respecto a los requisitos que debe tener el cheque, señala el artículo 713 del código
del comercio:

1. La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero.

2. El nombre del banco librado.
3. La indicación de ser pagadero a la orden o al portador.
Además, señala el mismo artículo que se deben cumplir los requisitos generales de
los títulos valores contenidos en el artículo 621 del código de comercio, que son:

1. La mención del derecho que en el título se incorpora.

 2. La firma de quién lo crea.
Naturalmente que se debe indicar el valor por el que se gira el cheque, y en algunos
casos la fecha en que debe ser cobrado como en el caso de los cheques
posfechados.
Contenido del cheque.
En razón a que los cheques deben ser expedidos o girados en un formato
preimpreso del banco, este ya incluye parte de su contenido, de manera que quien
diligencia el banco sólo debe rellenar los siguientes datos:

1. Fecha de expedición del cheque.

2. Valor del cheque en números y letras.
3. Nombre del beneficiario del cheque.
4. Firma del creador del cheque (dueño de la cuenta corriente, librador,
girador).
Es el contenido mínimo que debe tener un cheque, pero algunos cheques pueden
incluir por ejemplo la frase páguese al primer beneficiario.

Pago del cheque.

Señala el artículo 717 del código de comercio que el cheque será pagado a la vista,
es decir, cuando el tenedor del cheque lo presente ante el banco librado para ser
cobrado.
Incluso el cheque posfechado debe pagarse a la vista, esto es, cuando sea
presentado ante el banco para su pago, incluso si se presenta antes de la fecha
indicada.
Qué es un cheque posfechado. Un cheque posfechado es aquel en el que se indica
una fecha futura en la que podrá presentarse para su pago
El banco sólo está obligado a pagar el cheque si el librador del mismo tiene fondo
en la cuenta respectiva.
Presentación del cheque para su pago.
El cheque debe ser presentado para su pago dentro de los términos que señala el
artículo 718 del código de comercio:

• Dentro de los quince días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en

el mismo lugar de su expedición.
• Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su
expedición, pero en lugar distinto al de ésta.
• Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país latinoamericano
y pagaderos en algún otro país de América Latina.
• Dentro de cuatro meses, si fueren expedidos en algún país
latinoamericano para ser pagados fuera de América Latina.
Lo cheques normales que se expiden cotidianamente deben ser presentados al
banco para su pago dentro de los 15 días calendario siguientes a la fecha de su
expedición, debido a que la norma no especifica si son días hábiles o calendario.
En todo caso, el banco está obligado a pagar el cheque que se presente dentro de
los 6 meses siguientes a su expedición según dispone el artículo 721 del código de
comercio.

Negociabilidad de los cheques.

Los cheques, como todo título valor, son negociables mediante endoso, pero según
el artículo 715 del código de comercio, esa negociabilidad puede limitarse
insertando una cláusula que así lo indique.
Endoso. El endoso permite ceder a terceros los créditos y derechos incorporados
en un título valor como letras de cambio, pagarés y cheques
Es lo que sucede por ejemplo cuando se indica que el cheque debe ser cobrado por
el primer beneficiario, lo que impide que pueda ser endosado a una segunda
persona o beneficiario.
Clases de cheques.
Existen distintas clases de cheques para situaciones o necesidades distintas.

Cheque al portador.
Es un cheque en el que se da la orden de pago a cualquier persona que lo porte, es
decir, no existe un beneficiario en particular.

Cheque nominativo.
Es el cheque en el que se indica de forma expresa el nombre del beneficiario, como,
por ejemplo, Ana Rita Arciniegas Peña.

Cheque cruzado.
Un cheque en el que se le cruzan dos líneas indicando entre ellas el banco en que
debe ser cobrado.

Cheque cruzado. Un cheque cruzado sólo puede ser cobrado por el banco
indicado entre las líneas paralelas del cruzamiento.
El cheque cruzado puede ser al portador o nominativo, y puede ser negociable o no
según la decisión del librador.

Cheque de gerencia.
Es un cheque en el librador y el librado son la misma persona, esto es, el mismo
banco.
Cheque de gerencia. El cheque de gerencia es un tipo especial de cheque que se
puede girar sin tener chequera ni cuenta corriente, y en el que el banco librador es
el mismo librado.
Se utiliza cuando no se tiene una cuenta corriente sino una de ahorros, entonces el
banco libra el cheque contra sí mismo con cargo previo a los fondos de la cuenta de
ahorros.

Caducidad del cheque.

La caducidad del cheque ocurre cuando no es presentado para su pago dentro del
término que indica la norma, que son 15 días contados desde la fecha de su
expedición, o como máximo 6 meses.

Prescripción y caducidad de los cheques. Prescripción y caducidad de la acción

cambiaria en los cheques, para lo cual a la fecha del cheque es relevante.

Cheques falsos.
Una de las situaciones cotidianas que se presenta con cheques falsos que son
pagados por el banco con cargo a la cuenta corriente del cliente, y ante esa situación
surge la duda de si el banco responde por ese fraude.
En principio el banco es el responsable por el pago de un cheque falso o adulterado,
y excepcionalmente el cuentahabiente que haya tenido responsabilidad en el
fraude.
En consecuencia, si todo el cheque es falso, o es un cheque original de la chequera,
pero al que le ha sido falsificada la firma, la responsabilidad será del banco por no
haber verificado la firma como es su deber.
Es evidente que si se cobra un cheque falso y el cuentahabiente no lo reporta a
banco dentro de los 6 meses siguientes, el banco queda exonerado de la
responsabilidad, lo que obliga al cuentahabiente a ser diligente con el control de sus
estados de cuenta y extractos bancarios.

Preguntas de nuestros lectores.

Los lectores que llegan a este artículo hacen consultas como las que exponemos a
continuación.

Para qué sirve el cheque.

El cheque sirve para distintos fines como:

• Transferir dinero.
• Hacer pagos por distintas razones.
• Servir como garantía.
Con un cheque se pueden pagar salarios, compras, anticipos, prestar dinero a un
amigo o familiar, etc.

Qué es un cheque con abono en cuenta.

Es un cheque que no puede ser cobrado por ventanilla, sino que debe ser
consignado en la cuenta del beneficiario del cheque.
Generalmente son cheques a los que se les ha limitado su negociabilidad, para que
sólo una determinada persona pueda cobrarlo, y además que no se lo paguen en
efectivo, sino que se lo abonen a su cuenta bancaria.