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EL CHEQUE

El cheque es un documento que una persona (el librador) (lo expide y lo


firma) ordena a un banco (el librado) en la que tiene dinero que pague una
determinada suma a otra persona o empresa (beneficiario o tenedor).

El cheque se utiliza, para pagar algo sin necesidad de utilizar fsicamente dinero. En
algunos casos el librador y beneficiario pueden ser el mismo, en estos casos el
cheque se utiliza para sacar dinero de una cuenta.

I. Caractersticas del Cheque

Es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse
efectivo (siempre que haya dinero en la cuenta). Debe pagarse incluso
aunque se presente al cobro antes de la fecha que figura como fecha de
emisin.
Si los fondos del que emite el cheque no son suficientes para cubrir la
totalidad del importe, el banco lo ha de pagar parcialmente.
La presentacin al cobro ha de realizarse en 15 das desde su fecha de
emisin para los cheques emitidos o pagaderos en Espaa, 20 das para los
cheques emitidos en el resto de Europa y 60 das para los emitidos en
el resto del mundo, siempre que hayan de pagarse en Espaa. Pasados
dichos plazos, el banco, puede, si lo desea, pagar el cheque que se presente
al cobro, salvo que el cheque haya sido revocado o no existan fondos.
La revocacin del cheque quiere decir que el librador ha comunicado a la
entidad que anula el cheque. La anulacin slo tiene efecto una vez
transcurridos los plazos citados.

Un cheque es vlido si contiene:

La palabra cheque.
La orden de pagar la suma que en l se indique.
El nombre del banco que ha de pagar (librado).
La firma de quien expide el cheque (librador).

Otros requisitos:

La fecha de emisin. Es necesaria para computar el plazo de presentacin al
cobro. No obstante, son vlidos los cheques emitidos sin fecha (para que la
ponga despus el beneficiario) as como los llamados postdatados o
antedatados, es decir, aquellos en los que la fecha es posterior o anterior a
la del momento en que realmente se expidieron. Por ello, nada impide
presentar al cobro un cheque (y cobrarlo efectivamente), que tenga como
fecha de emisin una fecha posterior a la del da de la presentacin.
El lugar de pago y el lugar de emisin.
El beneficiario. Si no consta, el cheque se considera emitido al portador

Cobrar un Cheque

Cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal del banco del cheque.
Ingresarlo en su propio banco para que se pague en su cuenta. Su entidad se
encargar de cobrarle el cheque en la otra entidad en la que estn
depositados los fondos del que firma el cheque.

II. Tipos de Cheques

1. Al portador. El beneficiario (el que lo cobra) es el que lo tenga.
2. Nominativo. El beneficiario es la persona o empresa cuyo nombre figura en
el cheque. En este caso, el cheque puede ser transmitido o entregado a otra
persona mediante lo que se llama el endoso del cheque, que consiste en que
el beneficiario original escribe en el documento el nombre del nuevo
beneficiario y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir clusula a la
orden, que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la
clusula no a la orden que impide su transmisin mediante endoso.
3. Cheque cruzado: Slo se puede cobrar a travs de una entidad bancaria para
que sta a su vez lo cobre. La accin de cruzar un cheque, que consiste en
dibujar dos barras paralelas en la cara anterior del mismo para dificultar su
cobro en caso de prdida o robo. Puede ser realizada por el que lo expide (el
librador) o por el que tiene el documento en su poder (el tenedor). Si es
cliente de la entidad que debe pagarlo, puede cobrarlo en efectivo.
4. Cheque para abonar en cuenta: Slo se puede cobrar mediante el abono en
una cuenta bancaria. O sea: no se puede cobrar en efectivo. Incluye la
expresin abonar en cuenta.
5. Cheque conformado: Es aquel en el que el banco que ha de
pagarlo asegura al que lo va a cobrar que el que expide el cheque tiene
fondos y que en consecuencia se pagar. Para ello, la entidad anota en el
documento la expresin conforme, certificada u otra parecida y la firma.
Para garantizar la operacin, la entidad retiene al que expide el cheque la
cantidad necesaria para pagarlo, adems de la comisin que corresponda.
Un cheque conformado es exigido por algunos acreedores (es decir, los que
tienen pendiente de cobro una deuda) con el fin de asegurarse que cuando el
deudor les entrega un cheque podrn cobrar lo que se les debe.

Ejemplo de Cheque conformado

En el dorso del cheque conformado debe figurar la siguiente informacin:
Conforme y registrado en la cuenta corriente y
Hasta ..inclusive por importe en
Euros, .
EN..de20.
Entidad
Sucursal..
Por poder
6. Cheque bancario: El que firma el cheque (el librador) es la propia entidad
bancaria que debe pagarlo. (En transacciones de sumas importantes de
dinero, por ejemplo en compra venta de empresas o inmuebles, se suele
exigir un cheque bancario)
7. Cheque contra la cuenta del Banco de Espaa. Un banco es el que expide y
firma el cheque y el librado (la entidad que lo abona) es el Banco de Espaa.

Estos dos ltimos tipos, al igual que el cheque conformado, refuerzan las
garantas del documento.

III. Cmo cobrar un Cheque?

En efectivo. No hay que pagar comisin, salvo que pretenda cobrar el
cheque en una oficina distinta a la de la cuenta del firmante, en cuyo caso le
pueden exigir una comisin por comprobacin de saldo y firma.
Abonarlo en una cuenta suya de la entidad que lo paga, si la tiene abierta.
No hay que pagar comisin.
Abonarlo en una cuenta suya de una entidad distinta a la que lo paga. Por lo
general, le cobrarn comisin. Si tiene cuenta en varias entidades, puede ser
interesante comparar las comisiones bancarias que cobran antes de decidir
en cul de ellas ingresa el cheque.

IV. Qu hacer si se impaga un Cheque?

Llegado el momento, el cheque debe pagarse parcialmente si no hay fondos para
pagarlo por su totalidad, en la cuenta del librador, o rechazar totalmente su pago
si hay fundadas sospechas de falsificacin de su firma o se ha denunciado su
robo o prdida. Si un cheque que ha sido presentado al cobro en el plazo legal no
se paga -en todo o en parte-, tenga en cuenta que la responsabilidad es del que
lo firma (el librador) y, cuando los haya, de los endosantes (los que
transmitieron el documento) y de los avalistas (los que garantizan su cobro). Es a
ellos a los que hay que reclamar.
El Banco librado tiene la obligacin legal de pagar el cheque, total o
parcialmente, presentado en plazo si hay fondos disponibles en la cuenta del
librador.

V. El procedimiento de protesto de un Cheque

Qu puede hacer la persona que tiene en su poder un cheque que no ha podido
cobrar?
Lo primero que debe hacer es acreditar que efectivamente ha sido as. Es lo que
se llama tcnicamente el protesto. Para ello, tiene tres opciones:

Cuando se presenta al cobro a travs de otra entidad bancaria:
La declaracin de un sistema de compensacin bancaria (es decir, el que
gestiona el intercambio de las rdenes de pago entre entidades de crdito),
en la que conste que el cheque fue presentado oportunamente y no fue
pagado. Es lo habitual.
Cuando se presenta directamente ante la entidad bancaria librada: La
declaracin de la propia entidad librada, fechada y escrita en el cheque, con
indicacin del da de su presentacin al cobro.
En cualquier caso, se puede ir al notario y pedir el levantamiento de
un protesto notarial (acudir a un notario para que confirme la falta de pago).
Las ventajas de ste sistema, aparte de la derivada de su formalizacin en
documento pblico, es que si no se alega falsedad de la firma ante el notario,
no cabe hacerlo posteriormente en el procedimiento cambiario.
Una vez acreditado el impago del cheque, su poseedor puede, en el plazo de
seis meses, reclamar el pago al firmante del cheque y, si los hubiera, a los
endosantes y avalistas. La reclamacin debe incluir el importe del
cheque ms los intereses (de conformidad con el inters legal del dinero) y
los gastos que haya soportado. En el caso del librador o firmante del cheque,
tiene adems derecho a exigirle un 10 por 100 adicional del importe no
pagado cuando existiera falta de provisin de fondos y la indemnizacin por
los daos y perjuicios causados.
El juicio cambiario es el procedimiento judicial a travs del cual se puede
pedir el cobro del importe del cheque y de los conceptos de gasto anteriores
de los endosantes, del librador y de los dems obligados, cuando presentado
el cheque en plazo no fuera pagado, siempre que se acredite dicho impago
por los medios antes explicados salvo para el caso del librador, en que no
hace falta siquiera que el cheque haya sido presentado oportunamente, ni
que se haya acreditado su impago
La accin cambiara por impago no puede dirigirse contra la entidad, pero s
respondera por los daos y perjuicios causados por una actuacin
negligente.

VI. Consejos para operar con cheques

1. Para pagar con cheques:

No es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o
utilizarlo.
Nunca escriba cheques en blanco, es decir firmados por usted pero sin
especificar el importe a pagar. Es una prctica sumamente arriesgada ya que
otra persona podra poner el importe que quiera y usted estara obligado a
su pago.
Para mayor seguridad, el importe a pagar se escribe dos veces: una en
nmeros y otra en letras. En los dos casos se rodea el importe con smbolos o
lneas para que nadie pueda escribir cifras o palabras adicionales.
Por ejemplo, si usted escribe 50,00 , alguien podra aadir un 9 delante y
convertir el importe a pagar a 950,00 . Para impedir estos se escribe
#50,00# .
Tenga en cuenta que un cheque es pagadero a la vista, es decir en el
momento de su presentacin, aunque usted escriba una fecha de emisin
futura.
Si quiere tener constancia de quin ha cobrado el cheque, extindalo
nominativo y cruzado o a abonar en cuenta.
Tenga siempre los fondos necesarios en su cuenta para cubrir el importe del
cheque.
No olvide firmar el cheque.

2. Para cobrar con cheques:

Si le pagan con un cheque, asegrese de que no falta ninguno de los
elementos esenciales.
Si quiere cobrar el cheque en efectivo, para evitar comisiones, presntelo en
la misma sucursal que figura como librado. Normalmente, tampoco tendr
que pagar comisiones si lo abona en una cuenta de la misma entidad.
Tenga en cuenta que si ingresa un cheque procedente de otra entidad en su
cuenta, la fecha valor ser el da hbil despus de la operacin.
Si no conoce bien a la persona o empresa que extiende el cheque, puede ser
mejor exigir un cheque conformado u otro medio de pago.

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