SISTEMA ALEMÁN DE AMORTIZACIÓN

El sistema alemán es un sistema de amortización de capital en el que la cuota del

préstamo varía a lo largo de toda la vida del préstamo.

Con el sistema alemán la proporción de capital que se en la cuota es siempre el mismo

y los intereses a pagar se calculan en base al mismo. Estos intereses descienden con el tiempo

según lo va haciendo el capital adeudado. (Sistema alemán de amortización, 2023)

Cálculo de componentes en el sistema de amortización alemán

En primer lugar, a partir de las transformaciones de antes, calculamos el término

amortizativo constante (a) de forma similar a como hacíamos en el método francés.

Empleamos la primera fórmula despejando de ella dicho término (a) en la segunda.

 a: término amortizativo constante

 Co´: capital prestado transformado

 i: tipo de interés anual vencido (transformado)

 n: número de períodos

No olvidemos que en este caso el interés (Ik) se calcula siempre sobre el capital vivo a

principios de año (Ck-1) y que hay que pagar una cuota (Io) al principio, calculada sobre todo
el préstamo concedido (Co). Al final de la vida del préstamo no se pagan intereses, solo

capital (An), coincidiendo esta última cuota de capital con el término amortizativo constante

(a).

 Ak y An: Cuotas de amortización de capital año k y año n (último)

 Co: Capital prestado

 Ik: cuota de interés periódica en k

 Ck y Ck-1: capital en el período k y k-1

 i*: tipo de interés anticipado del préstamo

 n y k: número de períodos total (n) y hasta la fecha (k)

 mk: Capital amortizado en k

Ejemplo de préstamo amortizado por el método alemán

Imaginemos un préstamo de 10.000 €, al 3% y a 5 años. En el momento de la

concesión tendremos que pagar los intereses (anticipados) calculados sobre el capital

concedido. A partir de aquí, funciona de forma similar al método francés.

Comenzamos obteniendo el término amortizativo constante (a) teniendo en cuenta las

transformaciones explicadas. De esta manera, en este primer cálculo usamos i y Co´, es decir,

el capital prestado transformado y el interés vencido.

 Para calcular Ak es importante observar que la cuota de amortización de capital del

último año (An) coincide con el término amortizativo (a), ya que no hay intereses

(anticipados). Por tanto, An sería el importe de a.

Podemos observar que en el sistema de amortización alemán la cuota (a) es constante,

como en el francés. Por otro lado, los intereses disminuyen cada año y se pagan por

anticipado, de manera que en el año 0 pagamos el primero (300 €) y en el año n no pagamos

ninguno. (Arias, 2020)

 SISTEMA DE AMORTIZACIÓN FRANCÉS

¿Qué es el sistema de amortización francés?

El sistema de amortización francés es aquel en el que las cuotas que pagas son

constantes o fijas, es decir, todos los meses vas a pagar lo mismo hasta que acabes de pagar

el préstamo hipotecario.

¿Cómo se amortizan capital e intereses en el sistema francés?

En el sistema francés, desde que empiezas, hasta que acabas de pagar el préstamo,

lo estarás amortizando en cada una de las cuotas. Los pagos serán iguales, pero los valores

de amortización de capital e intereses van a ir cambiando. Los de capital irán en aumento, y

los de intereses, serán cada vez más bajos.

Las cuotas del sistema de amortización francés dependen de diferentes variables.

La cantidad de dinero que te ha concedido el banco (V), la duración del préstamo, es

decir, el número de cuotas que tendrás que asumir (N), y el tipo de interés aplicable, ya sea

fijo o variable.

La fórmula para calcular el sistema de amortización francés será la siguiente:

 C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i)

¿Cómo se calcula la amortización sistema francés?

Las cuotas del sistema de amortización francés dependen de diferentes variables. La

cantidad de dinero que te ha concedido el banco (V), la duración del préstamo, es decir, el

número de cuotas que tendrás que asumir (N), y el tipo de interés aplicable, ya sea fijo o

variable.
 La fórmula para calcular el sistema de amortización francés será la siguiente:

C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i)

¿Cómo se aplica el metodo francés?

Este método amortiza poco al principio, de manera que si suma unos intereses altos

resulta una cuota menos cara que con el método alemán. (¿Tu hipoteca sigue el sistema de

amortización francés? Descubre qué es, 2023)

Diferencias entre el sistema de amortización alemán y francés

En el sistema de amortización alemán, el costo de amortización es constante durante

todo el periodo, el interés de cada cuota varía mes a mes y el valor de la cuota mensual es

decreciente.

En cambio, en el sistema francés, el interés de cada cuota baja mes a mes y la cuota

mensual se mantiene fija. 

Saber los costos de amortización es importante para que puedas calcular el valor de la

cuota mensual de tu préstamo y cuidar tu salud financiera.

Bibliografía
¿Tu hipoteca sigue el sistema de amortización francés? Descubre qué es. (26 de enero de 2023).
Obtenido de ASUFIN: https://www.asufin.com/tu-hipoteca-sistema-amortizacion-frances-
descubre/#:~:text=%C2%BFQu%C3%A9%20es%20el%20sistema%20de,de%20pagar%20el
%20pr%C3%A9stamo%20hipotecario.

Arias, E. R. (30 de enero de 2020). Sistema de amortización alemán. Obtenido de Economipedia:

https://economipedia.com/definiciones/sistema-de-amortizacion-aleman.html

Sistema alemán de amortización. (03 de marzo de 2023). Obtenido de Seguros y pensiones para
todos: https://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/glosario/sistema-aleman-
de-amortizacion/#:~:text=El%20sistema%20alem%C3%A1n%20es%20un,calculan%20en
%20base%20al%20mismo.