EL COASEGURO Y EL REASEGURO

Una persona que profundice en los trminos y realidades del seguro se encontrar con palabras
y expresiones muy cercanas las unas de las otras. Esto ocurre con los trminos de reaseguro y
coaseguro. Existen incluso operaciones mixtas de correaseguro. Para entender bien lo que es el
reaseguro es necesario saber diferenciarlo del coaseguro.
En el coaseguro, varias entidades aseguradoras se unen para cubrir un determinado riesgo.
Obviamente, es una operacin tpica de los denominados "grandes riesgos" puesto que en las
plizas masivas no es necesaria. Para asegurar el vehculo de un particular no hace falta el
concurso de varias aseguradoras a la vez, por mucho que ese riesgo, formando parte de una
cartera de riesgos del automvil, pueda ser, y de hecho lo sea muchas veces, reasegurado
posteriormente.
El cliente define muy bien la diferencia entre coaseguro y reaseguro porque, si bien en este
ltimo caso slo tiene relacin con un asegurador (el denominado asegurador directo, el que le
ofrece la pliza y adquiere el compromiso), en el coaseguro, cuando menos en teora, conoce a
todas las compaas que participan en la relacin aseguradora y puede dirigirse a ellas. Decimos
"en teora" porque en la prctica, y precisamente para no abocar al cliente o al asegurado a un
futuro en el que tiene que mantener muchas relaciones a la vez sobre el mismo asunto, se usa la
figura de la "compaa lder" del coaseguro, que normalmente suele coincidir con la abridora.
Por abridora entendemos aquella aseguradora que traba la primera relacin con el cliente e
inicia la oferta de seguro, aglutinando al resto de coaseguradoras.
La eleccin entre coaseguro y reaseguro, pues, es diferente, tanto para el cliente como para las
propias compaas. En primer lugar, parten de esencias y bases de funcionamiento diferentes,
aunque el objetivo fundamental (la dispersin del riesgo) sea el mismo. En segundo lugar, para
las compaas la complejidad de gestin no es la misma. En suma, cada modalidad se adapta a
operaciones o tipos de operaciones de seguro diferentes. Podemos, sin embargo, afirmar que al
cliente individual de seguros masivos (seguros de vida individual, de salud, del coche, del
hogar, etc.) le ser difcil en la prctica encontrarse con la figura del coaseguro, pues el "terreno
natural" de sta son, sin lugar a dudas, los grandes riesgos industriales y empresariales.

COASEGURO
1. Definicin:
Coaseguro es la distribucin horizontal del riesgo y contribuye en la diseminacin de ste;
funcin en la cual, a diferencia del reaseguro, el tomador del seguro forma parte importante,
bien sea en la solicitud o en la aceptacin.
2. Proceso de Coaseguro:

Ing. Rubn Len Alvear MSc.

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Desde el punto de vista administrativo, el coaseguro es una modalidad del contrato de seguros
en el cual participan dos o ms compaas aseguradoras en la aceptacin de un mismo riesgo.
De acuerdo con quien sea la emisora y administradora del contrato se establecen dos partes a
saber:
Compaa Lder: Es quien emite el contrato de seguros y cede un porcentaje de ste previa
aceptacin de la aceptante, manteniendo el contacto directo con el cliente y/o intermediario. Es
la encargada de administrar el negocio, es decir: emite la pliza, recauda el 100% de las primas
Contribuciones, IVA y otros; paga los siniestros salvo indicacin en contrario que se
especifique en el momento de firmar el contrato o de la ocurrencia del siniestro e informa sobre
todas las operaciones de la pliza a los participantes.
Compaa Aceptante: Es aquella que asume el porcentaje cedido por la compaa lder y
verifica a travs de la cuenta corriente las operaciones derivadas del negocio que sta realiza.
El porcentaje que corresponde a cada compaa se aplica para todos los efectos del negocio
como son: Valor asegurado, primas, siniestros, comisiones, salvamentos y recobros, reaseguros,
gastos emisin de plizas y cualquier otro que se pueda presentar. De lo anterior podemos
obtener dos modalidades de operacin en coaseguro: Aceptado y Cedido. Por Ejemplo:
Coaseguro Cedido: Es cuando CONTISEGUROS es lder y comparte el negocio con otras
compaas de seguros. Es la encargada de administrar el negocio.
Coaseguro Aceptado: Es cuando CONTISEGUROS recibe la participacin de un negocio que
le cede otra compaa de seguros. Se convierte en la compaa aceptante.

REASEGURO
1. Definicin:
REASEGURO: El Reaseguro es el Seguro de las Compaas de Seguros; es decir es la
transferencia de una parte de los riesgos que un asegurador directo asume frente a los
asegurados.
2. Clasificacin General del Reaseguro:
Existen varios tipos de contratos mediante las cuales una Compaa puede reasegurarse, entre
ellas encontramos:
Proporcionales:
En este tipo de contrato, las primas y siniestros se reparten entre el asegurador directo y el
reasegurador; segn el tipo de contrato, esta relacin es idntica para todos los riesgos bajo un
mismo contrato.

Ing. Rubn Len Alvear MSc.

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Son contratos proporcionales los cuota-parte y los excedentes.

No Proporcionales:
En este tipo de contrato, no existe una relacin fija determinada segn la cual primas y
siniestros han de ser repartidos entre el asegurador directo y el reasegurador; se define hasta que
lmite asume el asegurador por cuenta propia y por su parte el reasegurador pagara hasta el
lmite de cobertura convenida todos los siniestros por encima de esta prioridad.
Son contratos no proporcionales los de Excesos de Prdida y Exceso de siniestralidad.
Facultativo:
Este tipo de contrato como su nombre lo indica faculta al asegurador directo para decidir
libremente si ofrece o no un riesgo y que cantidad del mismo quiere ofrecer en reaseguro; y el
reasegurador, tambin es libre de aceptar o rechazar la oferta.

GLOSARIO.CEDENTE

Entidad que cede parte de su negocio al Reasegurador, tambin se lo conoce como

Asegurador o Asegurador directo.
COVER
Es el documento por el cual el Reasegurador garantiza a la Cedente la cobertura de determinado
riesgo o riesgos emitidos antes de la suscripcin del Tratado, se lo denomina tambin nota de
Cobertura o COVER NOTE.
TRATADO
Es el documento en el cual se establecen las obligaciones mutuas entre el reasegurador y el
Reasegurado tambin se llama Contrato de Reaseguro.
BORDERO
Es el documento, en el cual la Cedente informa a los Reaseguradores de datos relacionados a
primas, comisiones, reservas de primas. Siniestros e impuestos a su cargo estableciendo saldos a
favor en contra del Reasegurador.
RETROCESION
Es la operacin en la cual un reasegurador cede a otro Reasegurador.

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DIFERENCIAS ENTRE EL COASEGURO Y REASEGURO

COASEGURO

REASEGURO

SE PAGA UNA COMISION DADA POR EL MANEJO

EL REASEGURADOR PAGA COMISIONES SUMAMENTE MAS

ALTAS EN RELACION A CADA MODALIDAD DEL SEGURO

ACEPTA LAS CONDICIONES DE LA COMPAA

ASEGURADORA
CADA
COASEGURADOR
RESPONDE
POR
LA
PARTICIPACION ASUMIDA
SE LO REALIZA ENTRE COMPAIAS ASEGURADORAS
ECUATORIANAS

LA COMPAA ASEGURADORA ACEPTA LAS CONDICIONES

DEL REASEGURADOR
EL ASEGURADOR RESPONDE POR LA PARTE RETENIDA Y LOS
REASEGURADORES POR LA PARTE ACEPTADA
POR LO GENERAL SE LO REALIZA ENTRE COMPAIAS
EXTRANJERAS, CALIFICADAS POR EL ORGANISMO DE
CONTROL
SE FIRMAN CONTRATOS DE REASEGURO

SE FIRMAN CONVENIOS DE COASEGURO

LA DUEA DEL NEGOCIO SE LE DENOMINA LIDER O
ABRIDORA
SE ENTREGA NOTAS DE CRDITO EN RELACION A LA
PROPORCION ACEPTADA
NO HAY COMISION POR RESULTADO TECNICO

LA DUEA DEL NEGOCIO ES LA CEDENTE

SE ENVIAN ESTADOS DE CUENTA AL REASEGURADOR,

CONOCIDO COMO BORDERO
EXISTE COMISIONES POR RESULTADO TECNICO, LLAMADO
PROFIT COMITION
LA LIDER DA LA COVERTURA AL ASEGURADO EN EL REASEGURADOR DA LA COBERTURA, A TRAVES DEL
FORMA DIRECTO A TRAVES DE LA POLIZA
COVER NOTE; EN BASE A ESTE DOCUMENTO EL
REASEGURADOR DA LA COBERTURA AL ASEGURADO
SE TRATA DE ASEGURADORAS NACIONALES.
SE TRATA DE REASEGURADORAS INTERNACIONALES EN SU
GRAN MAYORIA.

SEMEJANSAS ENTRE COASEGURO Y REASEGURO

La semejanza que existe entre el Coaseguro y el Reaseguro es que ambos ayudan a las
compaas aseguradoras a dispersar a fin de no afectar el resto de negocios suscritos.

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