UNIVERSIDAD RICARDO PALMA

ESCUELA DE INGENIERÍA INDUSTRIAL

INFORME TECNICO SOBRE

COASEGUROS

Curso: Ingeniería de Riesgos y Seguros

Alumno: Suybate Valdivieso, Angel Rafael

Profesor: Mg. Montesinos Echenique, Angel Raúl

LIMA- PERÚ

2020
RESUMEN

El coaseguro puede definirse como un mecanismo utilizado por las compañías

aseguradoras como forma de distribuir la responsabilidad de la cobertura de ciertos
riesgos y que viene contemplado en el artículo 33 de la Ley del Contrato de Seguro.

Por otro lado, el objetivo del coaseguro es distribuir los riesgos de modo que las
compañías aseguradoras protejan su patrimonio en el caso de que tengan que cubrir los
gastos del evento asegurado. Además, el coaseguro ofrece coberturas sobre ciertos
riesgos importantes, en el que los recursos asegurados supongan un alto valor.

También se sabe que el coaseguro se puede realizar mediante uno o

varios contratos de seguro a partir de los que las compañías aseguradoras aceptan
hacerse cargo de una parte del riesgo a cubrir el asegurado.

En función de la forma en la que se efectúe el coaseguro o del número de pólizas

existentes para cubrir el mismo riesgo.
ÍNDICE
1. INTRODUCCIÓN.....................................................................................................4

2. CUERPO O DESARROLLO...................................................................................5

2.1 ¿Qué es el coaseguro?.........................................................................................5

2.2 ¿Cuál es la finalidad de un coaseguro?..................................................................6

2.3 ¿Qué cubre el coaseguro?........................................................................................7

2.4 ¿Cómo funciona el coaseguro?...............................................................................7

2.5 Características del coaseguro..................................................................................8

2.6 Tipos de coaseguro...................................................................................................8

2.6.1 ¿Cómo se efectúa?.............................................................................................8

2.6.2 ¿Número de pólizas?.........................................................................................9

3. CONCLUSIÓN........................................................................................................10

4. RECOMENDACIÓN..............................................................................................11

5. BIBLIOGRAFÍA.....................................................................................................12
1. INTRODUCCIÓN
En este informe técnico hablaremos sobre los coaseguros, primero
hablaremos sobre sus qué es un coaseguro, para así tener conocimiento sobre
que trata el tema. Además, hablaremos sobre cual su finalidad cuando ocurre
un siniestro. También se explicará sobre lo que llega a cubrir, de cómo
funciona y cuáles son las características un coaseguro, en el cual se mostrará
un ejemplo.

Por otro lado, hablaremos de las distintas maneras que suelen clasificarse,
como desde la manera desde que se efectúa, en el cual suelen ser de tres
maneras, y como del número de pólizas, en el cual pueden ser de dos
maneras.
2. CUERPO O DESARROLLO
2.1 ¿Qué es el coaseguro?
El coaseguro puede definirse como un mecanismo utilizado por las compañías
aseguradoras como forma de distribuir la responsabilidad de la cobertura de ciertos
riesgos y que viene contemplado en el artículo 33 de la Ley del Contrato de Seguro.

Consiste en uno o varios contratos de seguros mediante los cuales dos o más

compañías aseguradoras decidan acordar repartirse entre ellas la cobertura sobre un
mismo riesgo y durante un mismo periodo de tiempo.

Los aseguradores y el tomador acuerdan previamente cómo se va a producir el

reparto de cuotas entre los primeros. La legislación específica que cada coasegurador
está obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en
proporción a la cuota respectiva. Con este mecanismo cada compañía sólo asume un
porcentaje concreto del riesgo coasegurado, y, por lo tanto, sólo recibe una parte de
la prima pagada por el asegurado. No hay que confundir el coaseguro con la
concurrencia de seguros (sobreseguro). Y es que, mientras que en el primero el
importe total asegurado no sobrepasa el valor del objeto, en el segundo el valor de la
suma asegurada es notablemente superior al valor del interés asegurado.

Para un riesgo con un valor de 1 millón de Soles, entre tres compañías de seguros se

repartirán la responsabilidad de cobertura y la prima de forma proporcional 30%,
45% y 25%.

Según MAPFRE el coaseguro es un contrato en virtud del cual dos o más entidades
aseguradoras dan cobertura aseguradora sobre un mismo riesgo.

 Desde el punto de vista técnico, el coaseguro es uno de los sistemas empleados

por los aseguradores para homogeneizar cuantitativamente la composición de su
cartera, puesto que a través de él sólo participan respecto a determinados riesgos en
proporciones técnicamente aconsejables.
 Desde el punto de vista jurídico, la ventaja del coaseguro frente al reaseguro, que
técnicamente le reportaría la misma utilidad (dispersión o distribución de riesgos),
estriba en que cada coaseguradora sólo responde por la participación que ha asumido,
mientras que en el caso del reaseguro el asegurador responde por todo el riesgo,
aunque, ocurrido el siniestro, puede recobrar la participación correspondiente de sus
reaseguradores.
 Desde el punto de vista comercial, es frecuente que la entidad que consiguió la
operación (denominada abridora) abone al gestor de la misma la totalidad de la
comisión, obteniendo ella otras comisiones de los respectivos coaseguradores a
quienes ofrece la participación en el riesgo, a fin de compensar sus gastos de
producción. También es frecuente que sea tal entidad la que se encargue de cobrar
todas las primas y de liquidar la totalidad de los siniestros, abonando o cargando,
respectivamente, a continuación, las cantidades correspondientes a los demás
coaseguradores.

Administrativamente, el coaseguro puede ser de póliza única, en cuyo caso en la

misma póliza firman todos los coaseguradores, fijándose en ella el porcentaje de
participación de cada uno sobre el total del riesgo, o de pólizas separadas si cada
coasegurador emite su propia póliza, garantizando en ella su participación individual
en el riesgo.

2.2 ¿Cuál es la finalidad de un coaseguro?

El objetivo del coaseguro es distribuir los riesgos de modo que las compañías
aseguradoras protejan su patrimonio en el caso de que tengan que cubrir los gastos
del evento asegurado.

El coaseguro se utiliza principalmente para proteger riesgos de gran envergadura, en

donde los recursos asegurados tienen un alto valor. Así, nos referimos, por ejemplo, a
la cobertura de accidentes de aviones, el incendio de una planta de producción
especializada, de museos de gran importancia internacional o las primas por
objetivos de determinados deportistas de élite.

Siniestros como el ocurrido en el 2015 en la planta de Campofrío en Burgos, el del

avión de Germanwings en los Alpes o el incendio del Windsor hace ya 15 años son
algunos de los que están cubiertos por un coaseguro. De hecho, la mayoría de estos
riesgos protegidos por uno o varios contratos de seguro (coaseguro) están a su vez
cubiertos por un reaseguro.
2.3 ¿Qué cubre el coaseguro?

El coaseguro ofrece coberturas sobre ciertos riesgos importantes, en el que los

recursos asegurados supongan un alto valor. Como en el caso de:

 Cobertura de accidente de aviones

 Cobertura de plantas de producción especializadas
 Cobertura de museos de gran importancia internacional
 Además de otras coberturas

2.4 ¿Cómo funciona el coaseguro?

El coaseguro se realiza mediante uno o varios contratos de seguro a partir de los que
las compañías aseguradoras aceptan hacerse cargo de una parte del riesgo a cubrir el
asegurado.

Cuando existe un único contrato o póliza, una de las compañías aseguradoras, a la

que se suele denominar “abridora”, será la encargada de negociar y coordinar con las
otras aseguradoras la distribución del riesgo y las condiciones en las que cada
compañía se hará cargo de la póliza del seguro.

En el caso de que existan diferentes contratos, cada compañía aseguradora

establecerá sus condiciones en su propio contrato o póliza.

Cabe mencionar que existe un concepto relacionado al coaseguro que se llama

reaseguro. En este caso, la compañía aseguradora le paga a otra compañía de seguros
para que se haga cargo de una parte del riesgo que la primera ha tomado. El
reaseguro funciona de manera similar al coaseguro, pero no es idéntico. Se trata de
una decisión interna y, de cara al cliente, la compañía de seguro inicial sigue siendo
la responsable del 100% del riesgo.

Las aseguradoras y el cliente deben de estar de acuerdo en cuanto al reparto de las

cuotas por parte de las primeras. En caso de siniestro, cada una deberá responder en
proporción a su cuota definida.
Si por ejemplo la suma asegurada es de 5 millones de Soles, en el coaseguro
participan 3 compañías en unas proporciones 50%, 30% y 20% y se produce un
siniestro de 1 millón, la forma de indemnizar sería la siguiente: la primera compañía
 se haría cargo de 500.000 Soles, la segunda de 300.000 Soles y la última de 200.000
Soles y conseguirían así repartirse la suma (y el riesgo) entre las 3.

2.5 Características del coaseguro

El coaseguro cuenta con una serie de características básicas como:

 Disponer de dos o más compañías aseguradoras

 Las compañías aseguradoras son conocidas por el asegurado
 El asegurado le debe pagar a cada compañía de seguros la parte de la prima
 Cada una de las aseguradoras debe asumir parte del riesgo o de la prima del
seguro
 Las compañías aseguradoras son independientes entre sí.
 Existe una relación directa entre el asegurado y las compañías aseguradoras.
 El asegurado tiene el derecho a reclamar a cada aseguradora su parte en la
cobertura del riesgo
 Cada aseguradora paga parte de la indemnización en caso de que ocurra el evento
cubierto.
2.6 Tipos de coaseguro

En función de la forma en la que se efectúe el coaseguro o del número de pólizas

existentes para cubrir el mismo riesgo el coaseguro se podría clasificar de la
siguiente forma:

2.6.1 ¿Cómo se efectúa?

2.6.1.1 Coaseguro Directo

En esta modalidad el tomador contrata una póliza con una compañía concreta para
protegerse de un riesgo. A continuación, la aseguradora con la que esta persona ha
suscrito la póliza cede parte del riesgo a otros aseguradores. Eso sí, informa al
asegurado de la nueva situación.

2.6.1.2 Coaseguro Impuesto

En esta ocasión, es el propio asegurado el que toma la decisión de que sean 2 o más
aseguradoras las que le den cobertura para el riesgo que quiere cubrir.
 2.6.1.3 Coaseguro Interno

Otro tipo de coaseguro es el que realiza el asegurador sin informar al asegurado de

su realización, eso sí, respondiendo ante éste del 100% del riesgo.

2.6.2 ¿Número de pólizas?

Administrativamente, el coaseguro puede constituirse con 2 o más pólizas

separadas o con una póliza única.

2.6.2.1 Pólizas separadas

A la hora de constituir un coaseguro, una opción sería que cada coasegurado

emitiera su propia póliza en la que se refleja su participación de manera individual
en el riesgo.

2.6.2.2 Póliza única

Otra modalidad de coaseguro que suele ser muy habitual, es la denominada como
«de póliza única». En esta operación existe una aseguradora que recibe el nombre
de abridora y que es la encargada de negociar y dirigir las condiciones del contrato
en nombre del resto. Esta compañía principal tiene la legitimación para ejercitar
todos los derechos, así como para percibir todas las declaraciones y las
reclamaciones derivadas de la ejecución del contrato.
3. CONCLUSIÓN

De este modo se puede llegar a concluir que el coaseguro es un tipo de

seguro en el cual el asegurado y la compañía aseguradora suelen repartir la
responsabilidad la cobertura y la prima de una manera proporcional. Además,
se sabes que el coaseguro puede ser de póliza única, en cuyo caso en la
misma póliza firman todos los coaseguradores, fijándose en ella el porcentaje
de participación de cada uno sobre el total del riesgo, o de pólizas separadas
si cada coasegurador emite su propia póliza, garantizando en ella su
participación individual en el riesgo.
4. RECOMENDACIÓN

Se recomienda que al coaseguro no se le debe confundir con el reaseguro

o el sobreseguro, ya que es la forma de asegurar un gran riesgo, así la
compañía aseguradora no corre con todo el riesgo. Además, gracias al
coaseguro, varias compañías participan, tanto en la prima como en el
porcentaje indemnizatorio de una determinada cobertura. Es posible que
sin esta operación hubiera determinados riesgos que, por su condición de
inasegurables, quedarían desprotegidos en caso de siniestro.
 5. BIBLIOGRAFÍA

https://busquedas.elperuano.pe/normaslegales/ley-del-contrato-de-seguro-
ley-n-29946-871259-1/

https://somoscorredores.pacifico.com.pe/documents/282562/98c6336b-0255-
c579-6625-2e90b32c86f3

https://www.rastreator.com/seguros/articulos-destacados/que-es-y-que-
asegura-el-coaseguro.aspx

https://www.rankia.pe/blog/mejores-seguros-vida-salud-viaje-auto/4505184-
que-coaseguro

https://www.fundacionmapfre.org/fundacion/es_es/publicaciones/diccionari
o-mapfre-seguros/c/coaseguro.jsp