T.E.G Definitivo

REPÚBLICA BOLIVARIANA DE
VENEZUELA INSTITUTO UNIVERSITARIO DE

TECNOLOGIA INDUSTRIAL
RODOLFO LOERO ARISMENDI
Extensión Maturín Sede Avenida Bolívar
EVALUACIÓN DEL PROCEDIMIENTO EN EL

OTORGAMIENTO DE LOS MICROCRÉDITOS A
PERSONAS JURÍDICAS Y SU INCIDENCIA EN LA
CARTERA DE CRÉDITOS DEL BANCO DE VENEZUELA
AGENCIA 624 MATURÍN ESTADO MONAGAS. PERÍODO
2022
Trabajo Especial de Grado presentado como requisito parcial para

optar al título de técnico superior en la carrera de Administración
Bancaria y Financiera.
Autor: Daniela
Duque
Tutor: MSc Thania
González
Maturín, julio 2022

INTRODUCCIÓN
Hoy en día, las instituciones financieras poseen una gama de

servicios financieros y de productos que representan una fórmula para
favorecer la permanencia de una organización bancaria y la satisfacción y
lealtad del cliente hacia la institución. Por tal motivo, la orientación al
cliente es una responsabilidad permanente que toda entidad bancaria debe
tener presente, así como el ofrecimiento de sus diferentes productos,
dados por los créditos o microcréditos y los servicios financieros en
óptimas condiciones para proveer a sus clientes.
En este sentido, el banco de Venezuela es una institución
financiera en crecimiento que se esfuerza en brindar una propuesta de
servicios y de productos para satisfacer las exigencias de sus clientes.
En este caso, los microcréditos forman parte de los productos
ofrecidos por el banco, los cuales tienen por objetivo coadyuvar en el
desarrollo de las empresas y al crecimiento de la economía del país, a
través del otorgamiento de los mismos a las personas jurídicas que lo
requieran y cumplan con los requisitos exigidos. Generalmente, el
otorgamiento de estos microcréditos brinda apoyo financiero a las
empresas y oportunidades de hacer una inversión a su producción
para aumentar su economía. Es por ello, que el banco debe mantener
un procedimiento eficiente y adecuado en la concesión de estos
créditos.
Por consiguiente, esta investigación está orientada en la
evaluación del procedimiento en el otorgamiento de los microcréditos
a personas jurídicas y su incidencia en la cartera de créditos del
Banco de Venezuela, agencia 624, Maturín Estado Monagas, periodo
2022, con la finalidad de optimizar los procedimientos que permitan
el incremento en el otorgamiento de estos créditos. Este trabajo se
realiza bajo una investigación de campo, un nivel descriptivo, un
diseño no experimental de corte transversal y una población de 10
clientes personas jurídicas con solicitud de microcréditos.
Con el propósito de alcanzar los objetivos propuestos en el

trabajo de investigación, este se estructura en tres (03) capítulos, que
se describen de la siguiente manera:
Capítulo I: El problema, presenta el planteamiento del
problema, objetivo general y especifico, justificación e importancia,
delimitación de la investigación y breve reseña histórica de la entidad
bancaria.
Capitulo II: Marco teórico, comprende los antecedentes de
la investigación, bases teóricas, bases legales, sistema de variables y
definición de términos básicos.
Capitulo III: Marco metodológico, se especifica el tipo,
nivel y diseño de la investigación, población, operacionalización de
las variables, técnicas e instrumentos de recolección de datos, validez
del instrumento y técnicas de análisis de datos.
Capitulo IV: Análisis e interpretación de los resultados, en este capitulo se
muestran los resultados de la investigación, análisis y presentación de los datos
obtenidos.
Capitulo V: Conclusiones y Recomendaciones
Por ultimo las referencias bibliográficas y los anexos:
A. Cuestionario y B. Validación del instrumento.
C
API
TUL
OI
EL
PRO
BLE
MA
Este capitulo está conformado por el planteamiento del

problema y sus generalidades, objetivos de la investigación tanto el
general como los específicos, justificación e importancia,
delimitación de la investigación y breve reseña histórica de la
institución financiera.
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Las instituciones financieras se encargan de ofrecer productos financieros a sus

clientes para los cuales se requiere una serie de procedimientos, específicamente en el
otorgamiento de créditos en la modalidad de microcréditos que incluye un diagnostico y
financiero para el cálculo del nivel de riesgo del crédito, los cuales son necesarios para analizar si
los solicitantes cumplen con los parámetros exigidos por la entidad bancaria.
En Venezuela, los créditos se han visto afectados debido a la limitada capacidad de
otorgamiento de créditos y en los actuales momentos este tipo de crédito, modalidad
microcrédito fueron activados hace dos (02) meses, según la gerente del banco de Venezuela,
agencia 624.
Así mismo es de destacar que por motivo de la inestabilidad económica que atraviesa el
país y por el impacto que ha tenido el encaje legal en estos últimos años para la concepción de
estos créditos y por ende ocasiona a su vez una reducción de liquidez para el sector financiero.
Es de mencionar que los procedimientos para la adquisición de estos créditos se tornan
complejos por la cantidad de documentos que el banco exige.
Por eso el banco de Venezuela siempre ha trabajado de una forma especializada para
contribuir con sus clientes, permitiéndole emprender proyectos, mejorar su calidad de vida y el
de su entorno familiar, integrándose de esta forma, de manera progresiva en la estructura
crediticia tradicional, y así puedan optar a un crédito formal de la banca; en este caso los
microcreditos.
En este sentido, el cliente como persona juridica solicita al banco el microcredito, el cual
esta dado por una serie de recaudos entre ellos planilla de solicitud de crédito, documento
constitutivo de la empresa, copia de rif vigente de la empresa, balance general y estado de
ganancias y perdidas, titulo de propiedad de los activos, estado de cuenta bancario de los últimos
tres meses, declaración del i.v.a, copia de la cédula de identidad y flujo de efectivo por la
vigencia del crédito. Los mismos son entregados en carpetas al analista de negocios, quien es la
persona encargada de suministrar la información y de aceptar la documentación requerida de
dicha solicitud.
Por consiguiente, el cliente como persona jurídica debe cumplir entre los requisitos más
indispensables y de carácter obligatorio el de tener un número total no mayor de diez (10)
trabajadores, de generar ventas anuales hasta 9000 UT y la garantía que va a depender del tipo de
crédito solicitado, la cual puede estar dada por una hipotecaria sobre el bien a financiar u otra si
se requiere, a satisfacción del banco; también está la fianza solidaria, reserva de dominio de
vehículo y la prendaria sobre el bien; entre otras.
Posteriormente entregados los recaudos, se continúa con el segundo paso del
procedimiento, como es la verificación y aprobación por parte de los Ejecutivos del banco, a
través de junta de reuniones para dictaminar si el microcrédito es o no aprobado por los mismos.
En caso de ser aprobado el crédito, el cliente debe esperar respuesta en un lapso de tiempo de 15
días, el cual es el estipulado por el banco; sin embargo éste puede prolongarse mas de lo
previsto, por motivo al factor tiempo de los
ejecutivos para reunirse o por no tener la cantidad de solicitud de créditos para someterse
a evaluación de los ejecutivos; ocasionando desespero e incertidumbre al cliente, ante la larga
espera de respuesta, lo que hace que muchas veces el cliente desista del crédito.
Aunado a esto, de ser aprobado el crédito, el cliente recibe una llamada del banco donde
le informan la fecha que deben presentarse para firmar toda la documentación requerida, en la
misma le explican el monto aprobado y las clausulas que deben cumplir. Una vez que el cliente
esté de acuerdo con las pautas establecidas, procede a firmar y dichos documentos son enviados a
Caracas al departamento de liquidación para que le abonen en su cuenta el monto
respectivamente aprobado. Ahora bien, de ser negado el crédito igualmente reciben una llamada
participándole que su crédito no procede, ya sea por falta de documentación o por no cumplir con
los requisitos crediticios del banco.
Siendo la problemática mas evidente ante la solicitud de este tipo de crédito y por el cual
deben pasar las personas jurídicas, se debe a las exigencias extrema de la capacidad de pago y
dependiendo de éste va a comprender el monto máximo a financiar, tasa de interés elevada, de
acuerdo a lo establecido por el Banco Central de Venezuela, poseer cuenta con el banco mayor de
2 años; situación difícil para el solicitante y causa principal que afecta el otorgamiento de estos
créditos y por ende incide en la cartera de crédito del banco.
Debido a esto, los clientes en su mayoría abandonan los trámites de solicitud, por la
complejidad que presentan estos tipos de créditos, en la modalidad de MICROCRÉDITOS, al
momento de solicitar los mismos; ocasionando al banco poca solicitud de estos créditos,
ausentismo de clientes y la inconformidad y desmotivación de ellos para hacer la solicitud del
crédito; lo que conlleva a que la entidad bancaria presente disminución en su cartera de crédito
y baja rentabilidad en sus finanzas.
En función a este planteamiento se presentan las siguientes características:

• El Banco de Venezuela exige gran cantidad de recaudos para optar a estos
créditos.
• Clientes con mayor de 2 años con cuenta en el Banco de Venezuela.
• La exigencia excesiva de capacidad de pago para el financiamiento solicitado.
• El tiempo de espera para dar respuesta al crédito es demasiado prolongado; no
cumpliendo con lo estipulado por el banco.
• Disminución en la cartera de crédito de la institución financiera.
De acuerdo a estas características, surgen las siguientes interrogantes:
¿Cuál es el procedimiento que el banco debe seguir para el otorgamiento de los
microcréditos, para personas jurídicas?
¿Cuál es la situación actual en el otorgamiento de los microcréditos a personas jurídicas
en el Banco de Venezuela?
¿Por qué el Banco de Venezuela presenta en la actualidad un límite de créditos para el
otorgamiento de los microcréditos?
¿Que alternativas podría utilizar el Banco de Venezuela para optimizar el procedimiento e
incrementar el otorgamiento de los microcréditos a personas jurídicas?
OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION
Objetivo General
Evaluar el procedimiento en el otorgamiento de los microcreditos a personas jurídicas y

su incidencia en la cartera de créditos del Banco de Venezuela, agencia 624, Maturín estado
Monagas. Periodo 2022, con la finalidad de optimizar los procedimientos que permitan el
incremento en el otorgamiento de los microcréditos.
Objetivos Específicos
• Establecer las bases teóricas y legales que sustenten la investigación.

• Conocer el procedimiento que realiza la institución bancaria para el otorgamiento
de los microcréditos en las personas jurídicas.
• Estudiar la situación actual en el otorgamiento de los microcréditos y su incidencia
en la cartera de créditos de personas jurídicas del Banco Venezuela, agencia 624.
• Proponer alternativas que permitan optimizar los procedimientos para incrementar
el otorgamiento de los microcréditos a personas jurídicas.
JUSTIFICACIÓN E IMPORTANCIA DE LA INVESTIGACIÓN
El propósito fundamental de esta investigación se orientó en la evaluación del

procedimiento en el otorgamiento de los microcréditos a personas jurídicas y la incidencia que
presenta el banco en su cartera de créditos. Las entidades bancarias deben contar con la máxima
captación de clientes, bien sea personas naturales y personas jurídicas que
favorezcan al sistema crediticio, de manera que la institución pueda alcanzar un máximo

de rendimiento en sus metas planificadas en cuestión de créditos o microcréditos. La importancia
de la misma, se presenta para:
El IUTIRLA: Servirá como marco de referencia de estudios para otros estudiantes que
realicen trabajos enfocados en el tema. Así mismo como material bibliográfico en la biblioteca de
trabajo de grado.
Los Estudiantes: Servirá como guía para la realización de otros trabajos investigativos
referente al tema en estudio. Igualmente aportará los conocimientos necesarios en su formación
académica y profesional en el área laboral
El Banco de Venezuela: Servirá como material de apoyo didáctico que puedan utilizar
o consultar los asesores de negocios en el uso del otorgamiento de créditos.
La Comunidad: Servirá para los clientes, ya sea personas jurídicas o naturales que
desean solicitar créditos, poder contar con los mismos de manera eficaz bajo un procedimiento
eficiente en el otorgamiento de estos.
DELIMITACION DE LA INVESTIGACION
La presente investigación se desarrolló en el Banco De Venezuela, agencia 624, ubicada

en el Centro Comercial la Cascada, vía al sur del municipio Maturín del estado Monagas, en el
periodo 2022. El lapso de estudio se comprendió de abril a julio 2022.
RESEÑA HISTORICA DE LA EMPRESA
El Banco de Venezuela, fundado el 2 de septiembre de 1890, bajo capital público

nacional, de banca universal, pasó a manos españolas en 1996, cuando fue comprado por el
Grupo Santander. Posteriormente el 3 de julio de 2009 fue expropiado, por el gobierno
venezolano presidido por Hugo Chávez, manteniendo el nombre de Banco de Venezuela.
Fue líder del mercado venezolano hasta 2007 pero a finales de ese año cayó al tercer
puesto.3 Tras la venta al Estado venezolano, y luego de la fusión con Mi Casa EAP y las
políticas de crecimiento y expansión de la institución, subió al primer lugar del ranking con una
participación de 15,60 % en términos de captación de público. Para ese entonces le seguían
Banesco, Mercantil Banco Universal y BBVA Provincial, todos pertenecientes a la clasificación
de Estrato Grande que hace Sudeban entre las instituciones bancarias del país.
La adquisición de esta institución se basó en fortalecer el sistema financiero público, y
como visión promover la inclusión financiera y brindar impulso financiero a los sectores
estratégicos de desarrollo de la nación, a través de una banca incluyente, eficiente, dinámica y
con capacidad de respuesta. Su misión es contribuir al desarrollo armónico de la economía
nacional, atendiendo a los fundamentos del régimen socioeconómico de la república.
CAPITULO II MARCO TEORICO
Este capitulo se orienta en señalar los antecedentes de la investigación, las bases teóricas
y legales, sistema de variables y definición de términos básicos.
ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIÓN
Arias, Fidias (2012), expresa que: “Los antecedentes se refieren a síntesis conceptual de
las investigaciones o trabajos realizados sobre el problema formulado” (p.54). En referencia a lo
citado, se refiere a investigaciones realizadas anteriormente con similitud al tema, los cuales
servirán de base para el presente estudio.
Bravo D. y Méndez, D. (2019), realizaron un trabajo de investigación titulado
“Evaluación del procedimiento en el otorgamiento de crédito agropecuario a personas naturales y
su incidencia en la cartera crediticia del banco de Venezuela, agencia 0613, en Maturín estado
Monagas. Periodo 2019” en el Instituto Universitario de Tecnología Industrial Rodolfo Loero
Arismendi (IUTIRLA), para optar al titulo de técnico superior Universitario en la carrera de
administración bancaria y financiera. Estos concluyeron que el banco, debido a la situación país
en materia económica y financiera a través de los altos porcentajes del encaje legal afecta
directamente el procedimiento y otorgamiento de créditos a las personas naturales.
Este antecedente sirve de aporte al presente trabajo, en virtud de que manifiesta que la
situación económica que atraviesa el país ha afectado el otorgamiento de créditos por los altos
porcentajes del encaje legal, imposibilitando de esta manera la solicitud de créditos a las
personas naturales.
López H. y Ortiz Z. (2017) presentaron una tesis de grado en el Instituto Rodolfo Loero
Arismendi (IUTIRLA), titulado “Evaluación en el otorgamiento de re-créditos a la cartera de
cliente de la banca comunitaria Banesco en el C.C. Sigo estado Monagas”, para optar al titulo de
técnico superior universitario en la carrera de administración bancaria y financiera. En el cual
estos autores concluyeron que la situación económica del país afecta de manera directa a esta
entidad bancaria en la ejecución del otorgamiento de microcréditos a emprendedores, lo que ha
hecho que trabajen con los re-créditos.
Este trabajo como antecedente mantiene una estrecha relación con la presente tesis de
grado, ya que señala que la situación país ha disminuido la capacidad de otorgamiento de crédito
en la entidad financiera.
Urdaneta M. y Marchan J. (2017). En su trabajo de grado titulado “Evaluación de la
cartera de crediauto y su impacto en la cartera de crédito del banco de Venezuela, oficina 0536,
Maturín estado Monagas, presentado en el Instituto Universitario de Tecnología Industrial
Rodolfo Loero Arismendi (IUTIRLA), para optar al título de técnico superior universitario en
administración bancaria y financiera; los autores concluyeron que debido a la inflación, el bajo
poder adquisitivo y el incremento constante en los precios le impide a los usuarios obtener tanto
la documentación legal como los ingresos necesarios (liquidación).
Este antecedente se tomó en consideración debido a la relación que guarda con el
presente trabajo, por cuanto los clientes en su mayoría abandonan los trámites de solicitud, por la
complejidad que presentan créditos, en la modalidad de microcrédito
BASES TEORICAS
Para Arias, Fidias (2012), las bases teóricas se definen como “un conjunto de conceptos y
proposiciones que constituyen un punto de vista o enfoque determinado, dirigido a explicar el
fenómeno o problemas planteados”. (p.39), es decir, la cita en referencia explica que las bases
teóricas dan mayor entendimiento, comprensión y sustento al trabajo con una base firme de
investigación.
Evaluación
Es un proceso que tiene por objeto determinar en qué medida se han logrado los
objetivos previamente establecidos, que supone un juicio de valor sobre la programación
establecida, y que se emite al contrastar esa información con dichos objetivos.
(https://previa.ucim.es/profesorado/ricardo/practicum/evaluaci ón.htm)
En base a lo citado, la evaluación busca estudiar los factores que intervienen en los
procedimientos para conocer y determinar los resultados.
Crédito
Es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso de que, en el
futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de
cuotas) o en un solo pago y con interés adicional que compensa a quien presta, por todo el
tiempo que no tuvo ese dinero. (https://www.clientebancario.cl/clientebancario/educaciónfina
HYPERLINK "https://www.clientebancario.cl/clientebancario/educaciónfinanciera?articulo-que-
es-el-crédito"nciera?articulo-que-es-el-crédito
Importancia del crédito
El crédito permite ciertas diferencias sociales, al permitir cumplir ciertas metas antes y de
forma más acelerada. A nivel de economía global, la abundancia de crédito en una sociedad es
vista como un símbolo de madurez socio- económica (estabilidad política, económica y legal).
(https://consumoresponsable.comuy/el-crédito.html)
La importancia de los créditos radica en que sirven de ayuda en el crecimiento

económico-financiero de un país, pues aporta un alto nivel de producción y de esta manera la
economía puede tomarse estable a través y por medio de estos productos de inversión.
Tipos de créditos
Entre los créditos que se ofrece a los clientes están:
• CrediemprendeBDV
• Microcrédito
• Credinómina
• CrediHipotecario FAOV - Adquisición
• CrediHipotecario FAOV - Autoconstrucción
• CrediHipotecario FAOV - Ampliación
• CrediHipotecario FAOV - Mejoras
• Cartera Productiva Única
Atendiendo a los tipos de créditos según duración pueden distinguirse:

Corto plazo: Son aquellos que están destinados a cubrir necesidades inmediatas. El
prestatario tiene un año o menos para devolverlo. Un ejemplo es la deuda del mes en la tarjeta de
crédito. Este tipo de financiamiento normalmente es más caro (cobra un tipo de interés más alto)
en comparación a los préstamos de periodos más largos.
Medio plazo: Son financiamientos con una duración es de entre uno y cinco años. Puede
tratarse, por ejemplo, de créditos de consumo.
Largo plazo: Son préstamos a más de cinco años. El más representativo es la hipoteca
(http:www.bancodevenezuela.com)
El cliente puede escoger el crédito que se ajuste a su medida, para ello se le ofrece un
innovador servicio Simuladores, con el cual podrá obtener un cálculo aproximado de los pagos
mensuales y anuales que deberá cancelar una vez le sea aprobado alguno de los productos
crediticios que ofrece a personas jurídicas el Banco de Venezuela.
Microcrédito
Crédito concedido a los usuarios del sistema micro financiero, destinado a financiar
actividades de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago lo
constituya el producto de los ingresos generados por dichas actividades.
https://www.bancodevenezuela.com/Personas/financiamientos/microcredit o.html
El crédito antes mencionado, significa oportunidad de aumentar los recursos para el
crecimiento de la empresa así como también el cumplimiento de sus metas
Características de los microcréditos
• Monto máximo a financiar: sujeto a la capacidad de pago. (Aplica para todos

los destinos del crédito).
• Comisión flat: hasta el 5% sobre el monto del crédito otorgado.
• Tasas y Tarifas: según la tasa activa del mercado de acuerdo a lo establecido por el
Banco Central de Venezuela. https://www.bancodevenezuela.com/Personas/financiamientos
/microcredito.html
Requisitos para los microcréditos
Pueden optar a los microcréditos tanto las personas

jurídicas como las personas naturales. En el caso de las personas
jurídicas que bajo cualquier forma de organización o gestión productiva, desarrolle o
tenga iniciativas para realizar actividades de comercialización,
prestación de servicios, transformación y producción industrial, agrícola o
artesanal de bienes. Así mismo, deberán contar con un número total no mayor
de diez (10) trabajadores y trabajadoras o generar ventar anuales
hasta por la cantidad de nueve mil Unidades Tributarias (9.000 U.T.).
https://www.bancodevenezuela.com/Personas/financiamientos
/microcredito.html
Recaudos para Personas Jurídicas
Formulario Formulario HYPERLINK

"https://www.bancodevenezuela.com/docs/empresas/SOE.568_solicitud_microcredito_juridica.x
ls" HYPERLINK
"https://www.bancodevenezuela.com/docs/empresas/SOE.568_solicitud_microcredito_juridica.xl
s"SOE. HYPERLINK
ls" HYPERLINK
s"568 HYPERLINK
ls" HYPERLINK
s"Solicitud HYPERLINK
ls" HYPERLINK
s"de microcrédito Persona HYPERLINK
s" HYPERLINK
s"Jurídica HYPERLINK
"https://www.bancodevenezuela.com/docs/empresas/SOE.568_solicitud_microcredito_juridica.xls"
debidamente llena.
-Fotocopia legible del RIF vigente de la empresa, de los representantes legales y/o
accionistas, así mismo como los cónyuges de los mismos, con su respectiva dirección actualizada
y documentación que lo certifique.
-Fotocopia legible de la Cédula de Identidad o pasaporte vigente de los representantes
legales y/o accionistas, así como los apoderados y cónyuges de los mismos.
-Acta Constitutiva de la empresa con sus modificaciones, estatutos vigentes incluyendo la
Junta Directiva, aumentos de capital, cambios de denominación, entre otros.
-En caso de que la empresa solicitante sea una compañía extranjera deberá entregar los
documentos debidamente legalizados y traducidos al idioma castellano por un intérprete público.
-Balance General y Estado de Ganancias y Pérdidas a la fecha del cierre según estatutos
correspondientes a los últimos tres (3) cierres económicos. Si la empresa tiene menos de ese
tiempo de estar operando, deberá presentar el estado financiero de los ejercicios que posea. Si el
crédito es igual o mayor a 4.000 UT este debe venir auditado por contadores públicos
colegiados, en caso de ser menor a
4.000 UT puede venir firmado por un contador técnico, licenciado en administración o
economista. Nota: los estados financieros no podrán ser elaborados ni firmados por el
comisario de la empresa. (En caso de poseerlo).

-Balance de Comprobación con una antigüedad no mayor a tres (3) meses firmado por un
contador público colegiado, si el crédito es menor a 4.000 UT puede venir firmado por un
contador técnico, licenciado en administración o economista. Adicionalmente debe ser
firmado por el cliente.
-Balance personal de los solicitantes con una antigüedad no mayor a un (1) año. Si el
crédito es igual o mayor a 8.000 UT debe venir avalado por contador público colegiado y si el
crédito es menor a 8.000 UT puede venir firmado por un contador técnico, licenciado en
administración o economista.
-Certificación de Ingresos de los solicitantes con una antigüedad no mayor a tres (3)
meses. Si el crédito es igual o mayor a 8.000 UT debe venir avalado por un contador público
colegiado y si el crédito es menor a 8.000 UT puede venir firmado por un contador técnico,
licenciado en administración o economista.
-Últimos tres (3) estados de cuenta bancarios sellados y firmados por el banco
emisor. (En caso de poseerlas).
-Fotocopia de las tres (3) últimas declaraciones del Impuesto Sobre La Renta (ISLR) con
su respectivo certificado electrónico de recepción por Internet. Si la empresa tiene menos de ese
tiempo de estar operando, deberá presentar la declaración ISLR de los ejercicios
que posea.
-Referencias comerciales. Deben estar relacionadas a la actividad que realiza y contener:
RIF, número telefónico (local), dirección del comercio y nombre legible de la persona que la
emite. No tiene condición de plazo o vigencia.
-Referencias bancarias, firmadas y selladas por el banco emisor. Es válida la referencia
del BDV. No tiene condición de plazo, ni vigencia.
-Fotocopia del título de propiedad de los activos declarados debidamente registrados,
soporte de los vehículos que posea y en caso de reflejar acciones en empresas, anexar fotocopia
de documentos legales que lo avalen.
-Flujo de efectivo por la vigencia del crédito, firmado por el cliente.
-Carta de solicitud de crédito indicando monto solicitado, propuesta de pago, destino del
crédito y garantía. (En caso que aplique).
https://www.bancodevenezuela.com/Personas/financiamientos
/microcredito.html
Procedimiento para otorgar los microcréditos en el Banco de Venezuela.
Según entrevista realizada con la gerente del Banco de Venezuela, agencia 624, el banco
realiza una serie de procedimientos para el otorgamiento de los microcréditos, los cuales el
cliente, ya sea persona jurídica o natural deben cumplir a cabalidad para optar y posteriormente
obtener el mencionado crédito; una vez aprobado dichos trámites. Los cuales se mencionan a
continuación:
• Solicitud del crédito
• Entrega de hoja de recaudos para la solicitud del crédito.
• Tener cuenta con el banco mayor de 2 años
• El cliente hace la recolección de recaudos exigidos por el banco.
• Entrega de carpeta de recaudos por el cliente al banco de Venezuela.
• Entrevista del asesor de negocio con el cliente para constatar y verificar que los
documentos entregados cumple con los requisitos exigidos por el banco.
• El Lapso de respuesta es de 15 días, sin embargo este puede prolongarse más de lo
estipulado.
• Junta de reuniones por los ejecutivos del banco para la aprobación de los créditos.
Garantía
Una garantía es un mecanismo para asegurar el cumplimiento de una obligación y así

proteger los derechos de alguna de las partes de una relación comercial o jurídica.
https://economipedia.com/definiciones/garantia.html
Es decir, en referencia a lo conceptualizado, la garantía viene hacer como la promesa de

respaldar y proteger los intereses del objeto dado.
Tipos de garantía
Fianza persona jurídica

-Fotocopia legible del RIF vigente de la empresa fiadora, de los representantes legales,
accionistas y cónyuges de los mismos, con su respectiva dirección actualizada y documentación
que lo certifique.
-Fotocopia legible de la cédula de identidad o pasaporte vigente de los representantes
legales y/o fiadores, accionistas, apoderados y cónyuges de los mismos.
-Acta Constitutiva de la empresa con sus modificaciones, estatutos vigentes incluyendo la
Junta Directiva, aumentos de capital, cambios de denominación, entre otros.
-En caso de que la empresa solicitante sea una compañía extranjera deberá entregar los
documentos debidamente legalizados y traducidos al idioma castellano por un intérprete público.
-Balance General y Estado de Ganancias y Pérdidas a la fecha del cierre según estatutos
correspondientes a los últimos tres (3) cierres económicos. Si la empresa tiene menos de ese
tiempo de estar operando, deberá presentar el estado financiero de los ejercicios que posea. Si el
crédito es igual o mayor a 4.000 UT este debe venir auditado por contadores públicos colegiados
y si el crédito es menor a 4.000 UT puede venir firmado por un contador técnico, licenciado en
administración o economista. Nota: los estados financieros no podrán ser elaborados ni firmados
por el comisario de la empresa. (En caso de poseerlo).
-Balance de Comprobación, con una antigüedad no mayor a tres
(3) meses firmado por un contador público colegiado, si el crédito es menor a 4.000 UT
puede venir firmado por un contador técnico, licenciado en administración o economista.
Adicionalmente debe ser firmado por el cliente.
-Balance Personal de los fiadores, con una antigüedad no mayor a un (1) año. Si el
crédito es igual o mayor a 8.000 UT debe venir avalado por contador público colegiado y si el
crédito es menor a 8.000 UT puede venir firmado por un contador técnico, licenciado en
administración o economista.
-Certificación de Ingresos de los fiadores, con una antigüedad no mayor a tres (3) meses.
Si el crédito es igual o mayor a 8.000 UT
debe venir avalado por un contador público colegiado y si el crédito es menor a 8.000 UT
puede venir firmado por un contador técnico, licenciado en administración o economista.
Últimos tres (3) estados de cuenta bancarios sellados y firmados por el banco emisor.
(En caso de poseerlas).
-Fotocopia de las tres (3) últimas declaraciones del Impuesto Sobre La Renta (ISLR) con
su respectivo certificado electrónico de recepción por Internet. Si la empresa tiene menos de ese
tiempo de estar operando, deberá presentar la declaración ISLR de los ejercicios
que posea.
-Referencias comerciales. Deben estar relacionadas a la actividad que realiza y contener:
Rif, número telefónico (local), dirección del comercio y nombre legible de la persona que la
emite. No tiene condición de plazo o vigencia.
-Referencias bancarias, firmadas y selladas por el banco emisor. Es válida la referencia
del BDV. No tiene condición de plazo, ni vigencia.
-Fotocopia del título de propiedad de los activos declarados debidamente registrados,
soporte de los vehículos que posea y en caso de reflejar acciones en empresas anexar fotocopia
de documentos legales que lo avalen.
-En caso de ser cooperativa, debe anexar constancia emitida por la Sunacoop.
Recaudos Adicionales:
-En caso de que la empresa solicitante maneje contratos de servicio u órdenes de compra
como medio de relación con sus clientes, debe anexar Formato de Carga de Trabajo (modelo
BDV) y la –Fotocopia de los contratos / órdenes de servicio relacionados. (Aplica para los
productos: Pagaré, - Arrendamiento Financiero, Descuento de Giro).
-En caso de que el destino de fondos de la operación solicitada sea una remodelación
anexar: presupuesto de parte del cliente con los datos completos: nombre, RIF, fechas, dirección,
números telefónicos. (Aplica para el producto: Pagaré).
-Factura pro-forma entregada por el concesionario o carta de propuesta de venta con los
datos del vendedor y del comprador indicando marca, modelo, año del camión y precio. (Aplica
para el producto: Arrendamiento Financiero).
-En caso de que el cliente sea Importador de Bienes anexar Certificado de No Producción
Nacional – CNP o Certificado de Producción Nacional Insuficiente CPI (si aplica) u otro
recaudo
que soporte dicha comercialización. (Aplica para el producto: Pagaré).
https://economipedia.com/definiciones/garantia.html
Encaje Legal
Es el otorgamiento del dinero de un banco que debe ser mantenido en reservas líquidas, y
por ende, sin que pueda ser usado para invertir o hacer prestamos. Serán las autoridades
monetarias de cada país las que establezcan este porcentaje mínimo de reservas que todas las
entidades financieras deben cumplir. Sin embargo, hay instituciones financieras que
acostumbran mantener un porcentaje superior al indicado por las autoridades.
https://www.abc.com.py/edicion.impresa/suplementos/economico/e ncaje-legal-bancario-
1202606.html
De acuerdo a esta cita, los porcentajes establecidos de encaje legal son obligatorios para
toda institución financiera para así, de esta manera mantenerse activo en el mercado financiero,
el autor Garay, U. (2016), expresa: “Un alto porcentaje de encaje legal ocasiona que la banca se
vea obligada a reducir sus prestamos, y una economía no puede funcionar sin créditos, porque
sin créditos disponibles, los sectores económicos ven mermadas sus posibilidades de realizar
inversiones.” (p.89). Lo que significa que los altos porcentajes de encaje legal afecta de una
forma u otra la cartera de crédito de las entidades financieras y por ende al factor productivo del
país.
BASES LEGALES
Las bases legales conforman todo el conjunto de leyes y referencias legales que sustentan
el trabajo de investigación: En este sentido, contiene todo el marco legal que soportan las
condiciones del trabajo en cuestión.
Constitución de la República de Venezuela (Publicada en Gaceta Oficial Nº

36.860 Caracas 19 de Diciembre de 1999)
Artículo 112: Contiene que:

Todas las personas pueden dedicarse libremente a la actividad económica de su
preferencia, sin más limitaciones que las previstas en esta constitución y las que establezcan las
leyes, por razones de desarrollo humano, seguridad, sanidad, protección del ambiente u otra de
interés social. El Estado promoverá la iniciativa privada, garantizando la creación y justa
distribución de la riqueza, así como la producción de bienes y servicios que satisfagan las
necesidades de la población, la libertad de trabajo, empresa, comercio, industria, sin perjuicio de
su facultad para dictar medidas para planificar, racionalizar y regular la economía e impulsar el
desarrollo integral del país.
En relación a lo planteado en el artículo, se describe el derecho libre de toda persona a

promover su desarrollo económico y social y de ver como el Estado está en el deber de crear
bienes y servicios que vayan en beneficio del país.
Artículo 300: expresa que:

La ley nacional establecerá las condiciones para la creación de entidades funcionalmente
descentralizadas para la realización de actividades sociales o empresariales, con el objeto de
asegurar la razonable productividad económica y social de los recursos públicos que en ellas se
inviertan.
De acuerdo a lo establecido en la ley se crearán las condiciones para la constitución de

entes diseminados dedicados a acciones sociales o empresariales con la finalidad de afirmar la
producción económica y social de los recursos estatales que sean atribuidos a esto.
Artículo 318: contempla que:

Las competencias monetarias del poder nacional serán ejercidas de manera
exclusiva y obligatoria por el banco central de Venezuela. El objeto fundamental del
banco de Venezuela es lograr la estabilidad de precios y preservar el valor interno y externo
de la unidad monetaria. La unidad monetaria de la república es el Bolívar. En caso de que
se instruya una moneda común con el marco de la integración latinoamericana y caribeña,
podrá adaptarse la moneda que sea objeto de un tratado que suscriba la República. El
Banco Central de Venezuela es u8na persona jurídica de derecho público con autonomía
para la formulación y el ejercicio de las políticas de su competencia. El Banco Central de
Venezuela ejercerá sus funciones en coordinación con las políticas económicas general,
para alcanzar los objetivos superiores del estado y la nación. Para el adecuado
cumplimiento de su objetivo, el banco central de Venezuela tendrá sus funciones las de
formular y ejecutar las políticas monetarias, participar en el diseño y ejecutar la política
cambiaria, regular moneda, el crédito, las tasas de interés. Administrar las reservas
internacionales y todas aquellas que establezca la ley.
Esta cita señala que el Banco Central de Venezuela es el ente de máxima autoridad que
tiene la potestad para diseñar, ejecutar, regular y controlar las políticas monetarias del país.
Igualmente tiene la obligación de controlar las tasas de interés para los diferentes tipos de
financiamiento de las instituciones bancarias.
Ley de instituciones del Sector Bancario, decreto Nº 8.079
Artículo 1: expone que:

La actividad de intermediación financiera consiste en la captación de recursos, incluidas
las operaciones de mesa de dinero, con la finalidad de otorgar créditos o financiamiento, e
inversiones en valores: y solo podrá ser realizada por los bancos, entidades de ahorro y préstamo
y demás instituciones financieras reguladas por este decreto ley.
Se describe en este artículo las actividades de intermediaciones financieras cuyo

propósito primordial es el de otorgar créditos o financiamiento y que solo podrán ser ejecutadas
por las instituciones reguladas por este Decreto Ley.
SISTEMA DE VARIABLES
El sistema de variables constituye el proceso metodológico por medio del cual se

operacionalizan la variable objeto de estudio. Para Arias, Fidias (2012), “Un sistema de
variables es el conjunto de características cambiantes que se relacionan según se dependencia o
función en una investigación”. (p.109), lo que significa que dichas variables de estudios pueden
presentarse analizadas de forma independiente o mediante un sistema, utilizado en
investigaciones explicativas y descriptivas.
Cuadro Nª 1 Sistema de Variables.
Objetivos Variables Definición

Específicos Conceptual
Establecer las bases Bases teóricas y legales Contiene todas las
teóricas y legales que que sustenten la referencias y términos
sustenten la investigación. legales que sustentan la
investigación. investigación.
Conocer el Procedimiento que Contempla todos los

procedimiento que realiza la institución medios a seguir paso a
realiza la institución bancaria para el paso para llevar a acabo
bancaria para el otorgamiento de los el otorgamiento de los
otorgamiento de los microcréditos en las microcréditos en el banco
microcréditos en las personas jurídicas. de Venezuela.
personas jurídicas.
Estudiar la situación Situación actual en el Se pretende medir la

actual en el otorgamiento otorgamiento de los situación actual
de los microcréditos y su microcréditos y su existente en el
incidencia en la cartera incidencia en la cartera otorgamiento de los
de créditos de personas de créditos de personas microcréditos y su
jurídicas del Banco jurídicas del Banco incidencia en la cartera
Venezuela, agencia 624. Venezuela, agencia 624. de crédito del banco de
Venezuela.
Proponer alternativas que Alternativas que Permitirá crear
permitan optimizar los permitan optimizar los alternativas que
procedimientos para procedimientos para optimicen los
incrementar el incrementar el procedimientos para
otorgamiento de los otorgamiento de los incrementar el
microcréditos a microcréditos a otorgamiento de los
personas jurídicas. personas jurídicas. microcréditos a
personas jurídicas.
Fuente: Duque, Daniela (2022)
DEFINICIÓN DE TERMINOS BASICOS
Banco: Es una empresa financiera que se encarga de captar

recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la
prestación de servicios financieros.
https://es.wikipedia.org/wiki/banco
Capacidad de pago: Es un indicador que le permite

conocer la probabilidad que tiene la persona de cumplir con las
obligaciones financieras.
www.abcfinanzas.com
Cartera de crédito: Es el conjunto de documentos que
amparan los activos financieros o las operaciones de financiamiento
hacia un tercero y que al tenedor de dicho (s) documentos (s) o
cartera se reserva el derecho de hacer valer las obligaciones
estipuladas en su texto.
https://www.ecop-finanzas.com/diccionario/c/cartera-de-credito.htm
Cliente: Es una persona física o jurídica que recibe un
servicio o adquiere un bien a cambio de un dinero u otro tipo de
retribución. https://debitor.es/glosario/cliente
Evaluación: Así pues, la evaluación es una actividad o
proceso sistemático de identificación, recogida o tratamiento de datos
sobre elementos o hechos educativos, con el objetivo de valorarlos
primero y, sobre dicha valoración, tomar decisiones (García Ramos,
1989).
Incidencia: Es cualquier acontecimiento que tenga
influencia negativa sobre una organización, incluidos su personal, el
producto de la organización, los equipos o el entorno en el que opera.
https://extranet.who.int/lqsi/sites/default/files/attachedfiles/LQMS
%2014%2 00ocurrence%20management-2
Otorgamiento: es una autorización o beneplácito que se
concede por algún motivo. Se trata de una opinión favorable o de un
aval sobre un cierto asunto.
Coelho, Fabián (2020)
Procedimiento de otorgamiento de crédito: El banco

se encarga de realizar una serie de actividades encaminadas a otorgar
los créditos de una manera segura.
http://www.utsvirtual.edu.co/sitio/blogsuts/analisiscredito/files/
2014/10/EL- PROCESO-DE-OTORGAMIENTO-DE-CREDITO.
CAPITU
LO III MARCO
METODOLOGI
CO
Contempla el tipo, nivel y diseño de la investigación,

población, operacionalización de las variables, técnicas e instrumento
de recolección de datos, validación del instrumento y técnicas de
análisis de resultados.
TIPOS DE INVESTIGACIÓN
En este trabajo se estudiará su proceso de ejecución bajo una

investigación de campo, por obtenerse información directamente de
las fuentes primarias donde se produce el fenómeno objeto de
estudio. Al respecto, Arias, Fidias (2012), señala que:
La investigación de campo es aquella que consiste

en la recolección de datos directamente de los
sujetos investigados, o de la realidad donde
ocurren los hechos (datos primarios), sin
manipular o controlar las variables algunas, es
decir el investigador obtiene la información, pero
no altera las condiciones existentes (p.31)
NIVEL DE LA INVESTIGACIÓN
El estudio se enmarca dentro de una investigación
descriptiva. A tal efecto, el autor Arias, Fidias (2012) define la
investigación descriptiva como: “Una caracterización de un
hecho, fenómeno o grupo con el fin de establecer su estructura
o comportamiento”. (p.24). En este orden de ideas por el autor,
el investigador recolectará la información para su máxima
interpretación y describirá las características y situaciones que
en ella se presente.
DISEÑO DE LA INVESTIGACIÓN
La investigación es de diseño no experimental de corte

transversal, según Balestrini (2010) expresa que: “en este tipo
de diseño se observan los hechos estudiados tal como se
manifiestan en un ambiente natural, y en este sentido no se
manipulan de manera intencional las variables” (p.132). En
relación a lo citado, para el presente trabajo el investigador
detalla bajo la observación la situación planteada tal y como se
dan en su contexto para después analizarlos.
POBLACIÓN
Según Tamayo y Tamayo (2017), expresa que “la

población se define como la totalidad del fenómeno a estudiar
donde las unidades de población posee una característica
común, la cual se estudia y da origen a los datos de
investigación”. (p. 114).
En otras palabras, la población está conformada por un
grupo de personas que viven en un determinado lugar con
particularidades similares. En este trabajo de grado la población
es finita, ya que el objeto de estudio comprende 10 clientes
personas jurídicas con solicitud de créditos en la modalidad de
microcréditos del banco de Venezuela, agencia 624. Por ser esta
una población pequeña y de fácil manejo no es necesario
tomar muestra, sino que se toma todo el universo poblacional.
Cuadro Nº 2: caracterización de la población
Clientes Cantidad
Con solicitud de crédito, 10
modalidad microcréditos
Total 10
OPERACIONALIZACIÓN DE LAS VARIABLES
Es un tecnicismo que se utilizo en la investigación científica

como una manera de traducir en elementos tangibles y cuantificables
aquellas variables que no son directamente observables y según
Arias, F., (2012), este termino designa “el procedimiento mediante el
cual se transforma la variable de conceptos abstractos a términos
concretos” (P. 63).
Generalmente la operacionalización de las variables se
representa en un cuadro donde se establece el significado de la
variable; su descomposición para identificar y determinar las
dimensiones relevantes para el estudio y finalmente establecer
indicadores para cada dimensión, así como los instrumentos y
procedimientos de medición
La operacionalización de las variables representa la
transformación de estas en términos más comprensibles. Sobre este
aspecto, Sabino, (2010), indica: “La operacionalización de las
variables se realiza con el fin de hacerlas manejables a través de las
dimensiones e indicador, donde se indica la capacidad de asumir
valores”. (P. 93)
En el texto de la cita, se aprecia la opinión del autor cuando
señala que este proceso (operacionalización), se efectúa con la
intención de desglosar en expresiones mas pequeñas lo se desea
buscar del fenómeno investigado, de manera que resulte cómodo.
Cuadro Nª. 03: Operacionalización de variables

Objetivo General: evaluar el procedimiento en el otorgamiento de los microcréditos a
personas jurídicas y su incidencia en la cartera de créditos del Banco de Venezuela, agencia
624, Maturín estado Monagas. Periodo 2022, con la finalidad de optimizar los procedimientos
que permitan el incremento en el otorgamiento de los mismos.
Objetivos Definición Nominal Definición Real Definición operacional

específicos (Nombres) (Dimensiones) (Indicadores)
Conocer el Procedimiento que Solicitud de -Solicitud del crédito

recaudos.
procedimiento que realiza la institución -Documentos legales.
realiza la institución bancaria para el Expediente de
crédito. -Capacidad de pago
bancaria para el otorgamiento de los Capacidad de respuesta.
otorgamiento de los microcréditos Evaluación -Antigüedad del cliente.
crediticia.
microcréditos -Garantía
-Aprobación del crédito
otorgamiento
Estudiar la Situación actual en el
-Requisitos
situación actual en el otorgamiento de los
- Tasa de interés
otorgamiento de los microcréditos y su
Situación actual -Cartera
microcréditos y su incidencia en la cartera crediticia.
incidencia en la de créditos de
cartera de créditos de personas
personas jurídicas del Banco de
jurídicas del Banco Venezuela,
de Venezuela, agencia 624.
agencia 624.
TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE RECOLECCIÓN DE DATOS
Para la aplicación de esta fase, se contó con la disponibilidad

de tiempo y espacio para que los investigadores las apliquen y
obtengan diversos análisis que darán con los resultados necesarios
para establecer opiniones en relación a los hallazgos. Lo expresado
por el autor, reconoce una forma de trabajar que está orientada hacia
la obtención de datos emitidos por varias personas, cuyas opiniones
interesan a la investigación. Para el caso del instrumento, expresa el
mismo autor Arias (2012). “El instrumento es cualquier recurso o
dispositivo que se utiliza para poder registrar, obtener o almacenar
información” (p.69).
De acuerdo a los avances tecnológicos al hablar de recursos,
se interpretó como el uso de papel, se mantuvo hasta las formas
digitales, se imprimieron para ser llenados en forma manual también
que se entregaron a la población para que éstos suministraran
igualmente por escrito los registros solicitados. Ese listado se
denominó cuestionario. El cual fue aplicado una vez que se estructuro
con la cantidad de preguntas abiertas y cerradas, que denomino su
elaboración.
ENTREVISTA NO ESTRUCTURADA
Al respecto, Balestrini (2010), habla de la entrevista

estructurada como: “Entrevista de poca profundidad. Sus objetivos
son comprender más que explicar, maximizar el significado, alcanzar
una respuesta subjetivamente sincera más que objetivamente
verdadera y captar emociones pasando por alto la racionalidad”
(p.170).
En este sentido, el entrevistador suele llevar el control total de

la entrevista aunque en apariencia el protagonista sea el entrevistado
a través de sus libres intervenciones, creándose preguntas pero sin
estructurarlas en un guion que le ayude en el desarrollo concreto de la
misma.
OBSERVACION DIRECTA NO PARTICIPANTE
Balestrini (2010): define a la observación no participativa

como “La forma del contacto del observador con la comunidad, el
hecho o grupo de individuos a estudiar, pero no siendo parte de la
situación que observa” (P. 203). La técnica mencionada fue de mucha
utilidad para este estudio en la modalidad de campo, puesto que
facilitó la obtención de resultados favorables en la recopilación de la
información de una manera confiable, teniendo de primera mano la
impresión visual y verbal (mediante testimonios, entrevistas), sobre
la temática que se estudió en el departamento de administración de la
empresa Asesores Integrales 3M, C.A.
El investigador se mantiene al margen del fenómeno
estudiado, como un espectador pasivo, que se limita a registrar la
información que aparece ante él, sin interacción, ni implicación
alguna. Se evita la relación directa con el fenómeno, pretendiendo
obtener la máxima objetividad y veracidad posible.
DOCUMENTACION BIBLIOGRAFICA
Al respecto, Arias (2012) expresa que: “Es una técnica de

investigación cuya finalidad es obtener datos e información a partir
de documentos escritos susceptibles de ser utilizados dentro de los
propósitos de una investigación en concreto” (p.313). Para la
consecución de esta investigación las fuentes bibliográficas se
constituyeron como una
manera de obtener datos teóricos para sustentar el desarrollo práctico

de la misma.
En tal sentido, es una técnica de revisión y de registro de
documentos que fundamentó el propósito de la investigación y
permitió el tipo de investigación exploratoria, descriptiva Se buscó
por medio de esta técnica investigativa estar actualizado en el tema
que se estudió. La investigación es necesaria para comprender el
campo sobre el cual se indagó. No obstante, es una estrategia en la
que se observó y reflexionó sistemáticamente sobre realidades
teóricas y empíricas usando para ello diferentes tipos de documentos
donde se analizó, interpretó, presentó datos e información sobre un
tema determinado de cualquier ciencia.
CUESTIONARIO
Según Balestrini (2010), la encuesta “es aquella que permite
dar respuestas a problemas en términos descriptivos como de relación
de variables, tras la recogida sistemática de información según un
diseño previamente establecido que asegure el rigor de la
información obtenida”. (p. 24).
En concordancia con lo citado anteriormente, a través de esta
investigación se diseñará la encuesta coherentemente con las
necesidades de estudio planteadas, para dar respuestas a las
interrogantes implícitas, concisa y puntualmente, sin desorientaciones
de ideas preconcebidas, o extensiones de contextos; ya que se basa
justamente en el tema de análisis propuesto
VALIDEZ DEL INSTRUMENTO
Al respecto, Arias (2012), dice que: Es el grado con el cual un

instrumento sirve a la finalidad para la cual está definido. En función
de ello, la validez aplicada en esta investigación será la de contenido,
para lo
cual se expondrá el cuestionario a juicio de un experto en la materia,

quien emitirá su opinión en relación a aspectos tales como: redacción
correcta, pertinencia, tendenciosidad y las sugerencias. (p. 34).
En cuanto a la validación del instrumento, una vez elaborado
el mismo (el cuestionario), se procederá a constatar si será viable. Es
decir, si con él se podrá medir las variables para las cuales realmente
había sido diseñado y no otra cosa. Este proceso será necesario con la
finalidad de garantizar la confiabilidad de los datos recopilados
durante la investigación. El instrumento será validado por un experto
en el área de administración y contabilidad.
TÉCNICAS DE ANÁLISIS DE DATOS
Después de recopilados los datos, es necesario llevar a cabo

una serie de pasos con el objeto de organizarla e intentar responder a
los objetivos propuestos en la investigación. Así mismo, Balestrini.
(2010) describen el análisis de datos como “un conjunto de
puntuaciones ordenadas en sus respectivas categorías”. (p. 419).
La información recabada mediante el cuestionario, se refirirá a
la descripción de datos, valores o puntuaciones obtenidas para cada
variable La misma se generará mediante hojas de cálculo de EXCEL.
Los resultados que se obtendrán después de la aplicación del
instrumento se procesará bajo métodos de medidas descriptivas,
como el análisis descriptivo y el inferencial, de manera cuantitativa y
cualitativa, mostrándose en cuadros de distribución de frecuencia
absoluta y porcentual, al igual que en gráficos correspondiente.
CAPITULO IV
ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE LOS RESULTADOS
Los resultados obtenidos en esta investigación fueron presentados y

analizados en cuadros de distribución de frecuencia absoluta y porcentual, con sus
respectivas opiniones emitidas por una población encuestada a través de una serie
de preguntas del referido instrumento.
Al respecto Arias, Fidias (2006) indica que: “La interpretación de los resultados
consiste en exponer el significado de los hallazgos obtenidos y compararlos con los
estudios previos (antecedentes de investigación), para establecer semejanzas,
coincidencias, diferencias y contradicciones”. (P. 139), lo cual significa que el
analizar e interpretar la información suministrada por el cuestionario aplicado a la
población en estudio, se puede apreciar de manera detallada los resultados de una
forma general para dar una respuesta a los objetivos planteados .
Cuadro Nº 04: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cree usted que el banco de
Venezuela es accesible al momento de realizar la solicitud de los microcréditos.
Alternativas Frecuencia Absoluta (FA) Frecuencia porcentual %

Si, ofrecen información clara
de los requerimientos
necesarios.
No, no hay claridad en los

pasos a seguir.
El personal maneja términos

confusos y no comprensibles
sobre el tema.
Total
Fuente: cuestionario aplicado a los clientes del banco de Venezuela agencia 624, junio
2022 (Duque)
Cuadro Nº 05: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cuáles considera usted, sean
los recaudos o documentos legales exigidos por el banco de Venezuela para la solicitud del
crédito

Planilla de solicitud del crédito
Documento constitutivo de la
empresa
Copia del RIF vigente de la
empresa
Balance general y estado de
ganancias y perdidas
Declaración
del I.V.A
Copia de la cedula de
identidad
Todas las anteriores
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 06: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Se puede decir que

dependiendo de la capacidad de pago que usted tenga, el banco le puede otorgar el monto
máximo del crédito

Por supuesto
En lo absoluto
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 07: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cumple el Banco de Venezuela

con el lapso estipulado de tiempo para dar respuesta sobre el crédito solicitado (microcréditos)

Mínimo 30 días
Máximo 3 meses
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 08: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Actualmente a quien le está
otorgando, el Banco de Venezuela los créditos (microcréditos)

Nuevos clientes (PJ).
Clientes con antigüedad (PJ)
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 09: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Conoce usted que para ser
otorgado su préstamo tiene que poseer como garantías los siguientes requisitos

Fianza solidaria
Reserva de dominio a
vehículo
Prendaria sugún el bien
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 10: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cuál es el tiempo estipulado
por el banco para hacer efectivo la aprobación del crédito o liquidez del mismo (microcrédito)

De 1 a 30 Días
De 1 a 3 Meses
Más de 3 Meses
Ninguna de las anteriores
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 11: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cómo visualiza la manera que
el personal del Banco realiza el otorgamiento de los microcréditos

Eficiente
Muy eficiente
Deficiente
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 12: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Considera usted que está en
condiciones monetarias para solventar los requisitos exigidos por el Banco de Venezuela para
solicitar microcréditos

Es muy costoso el monto a
invertir
No implica un gran monto a
invertir
A pesar de ser costoso vale
la pena el gasto
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 13: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cree usted que el Banco debe
considerar la disminución de los requisitos exigidos a las personas jurídicas para la solicitud de
los microcréditos

Si, para así facilitar el
procedimiento
No, esta bien la cantidad de
requisitos
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 14: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Qué opina usted, es una
limitante las elevadas tasas de interés que establece el banco para el otorgamiento de los
microcréditos a las personas jurídicas.

Si
No
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 15: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cuál de las siguientes causas
considera usted, que ha incidido en la disminución de otorgamiento de microcréditos a clientes.

No concesión de créditos a
nuevos clientes
Otorgar créditos solo a clientes
con antigüedad
Exigencia de muchos
requisitos
Solicitud de garantía
Todas las
anteriores
Ninguna de las anteriores.
Total
2022 (Duque)
CAPITULO IV
ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE LOS RESULTADOS
Los resultados obtenidos en esta investigación fueron presentados y analizados en

cuadros de distribución de frecuencia absoluta y porcentual, con sus respectivas opiniones
emitidas por una población encuestada a través de una serie de preguntas del referido
instrumento.
Al respecto Arias, Fidias (2006) indica que: “La interpretación de los resultados
consiste en exponer el significado de los hallazgos obtenidos y compararlos con los
estudios previos (antecedentes de investigación), para establecer semejanzas,
coincidencias, diferencias y contradicciones”. (P. 139), lo cual significa que el analizar e
interpretar la información suministrada por el cuestionario aplicado a la población en
estudio, se puede apreciar de manera detallada los resultados de una forma general para
dar una respuesta a los objetivos planteados .
Cuadro Nº 04: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cree usted que el banco de
Venezuela es accesible al momento de realizar la solicitud de los microcréditos.

Si, ofrecen información clara
de los requerimientos
necesarios.
No, no hay claridad en los

pasos a seguir.
El personal maneja términos

confusos y no comprensibles
sobre el tema.
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 05: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cuáles considera usted, sean
los recaudos o documentos legales exigidos por el banco de Venezuela para la solicitud del
crédito
Planilla de solicitud del crédito
Documento constitutivo de la
empresa
Copia del RIF vigente de la
empresa
Balance general y estado de
ganancias y perdidas
Declaración
del I.V.A
Copia de la cedula de
identidad
Todas las anteriores
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 06: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Se puede decir que

dependiendo de la capacidad de pago que usted tenga, el banco le puede otorgar el monto
máximo del crédito

Por supuesto
En lo absoluto
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 07: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cumple el Banco de Venezuela

con el lapso estipulado de tiempo para dar respuesta sobre el crédito solicitado (microcréditos)

Mínimo 30 días
Máximo 3 meses
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 08: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Actualmente a quien le está
otorgando, el Banco de Venezuela los créditos (microcréditos)

Nuevos clientes (PJ).
Clientes con antigüedad (PJ)
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 09: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Conoce usted que para ser
otorgado su préstamo tiene que poseer como garantías los siguientes requisitos

Fianza solidaria
Reserva de dominio a
vehículo
Prendaria sugún el bien
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 10: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cuál es el tiempo estipulado
por el banco para hacer efectivo la aprobación del crédito o liquidez del mismo (microcrédito)

De 1 a 30 Días
De 1 a 3 Meses
Más de 3 Meses
Ninguna de las anteriores
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 11: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cómo visualiza la manera que
el personal del Banco realiza el otorgamiento de los microcréditos

Eficiente
Muy eficiente
Deficiente
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 12: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Considera usted que está en
condiciones monetarias para solventar los requisitos exigidos por el Banco de Venezuela para
solicitar microcréditos

Es muy costoso el monto a
invertir
No implica un gran monto a
invertir
A pesar de ser costoso vale
la pena el gasto
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 13: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cree usted que el Banco debe
considerar la disminución de los requisitos exigidos a las personas jurídicas para la solicitud de
los microcréditos
Si, para así facilitar el
procedimiento
No, esta bien la cantidad de
requisitos
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 14: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Qué opina usted, es una
limitante las elevadas tasas de interés que establece el banco para el otorgamiento de los
microcréditos a las personas jurídicas.

Si
No
Total
2022 (Duque)
Cuadro Nº 15: Distribución absoluta y porcentual en relación a: Cuál de las siguientes causas
considera usted, que ha incidido en la disminución de otorgamiento de microcréditos a clientes.

No concesión de créditos a
nuevos clientes
Otorgar créditos solo a clientes
con antigüedad
Exigencia de muchos
requisitos
Solicitud de garantía
Todas las
anteriores
Ninguna de las anteriores.
Total
2022 (Duque)

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REPÚBLICA BOLIVARIANA DE

VENEZUELA INSTITUTO UNIVERSITARIO DE

EVALUACIÓN DEL PROCEDIMIENTO EN EL

Trabajo Especial de Grado presentado como requisito parcial para

Maturín, julio 2022

Hoy en día, las instituciones financieras poseen una gama de

Con el propósito de alcanzar los objetivos propuestos en el

Este capitulo está conformado por el planteamiento del

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Las instituciones financieras se encargan de ofrecer productos financieros a sus

En función a este planteamiento se presentan las siguientes características:

Evaluar el procedimiento en el otorgamiento de los microcreditos a personas jurídicas y

• Establecer las bases teóricas y legales que sustenten la investigación.

JUSTIFICACIÓN E IMPORTANCIA DE LA INVESTIGACIÓN

El propósito fundamental de esta investigación se orientó en la evaluación del

favorezcan al sistema crediticio, de manera que la institución pueda alcanzar un máximo

La presente investigación se desarrolló en el Banco De Venezuela, agencia 624, ubicada

RESEÑA HISTORICA DE LA EMPRESA

El Banco de Venezuela, fundado el 2 de septiembre de 1890, bajo capital público

CAPITULO II MARCO TEORICO

La importancia de los créditos radica en que sirven de ayuda en el crecimiento

Entre los créditos que se ofrece a los clientes están:

Atendiendo a los tipos de créditos según duración pueden distinguirse:

Características de los microcréditos

• Monto máximo a financiar: sujeto a la capacidad de pago. (Aplica para todos

Requisitos para los microcréditos

Pueden optar a los microcréditos tanto las personas

Recaudos para Personas Jurídicas

Formulario Formulario HYPERLINK

comisario de la empresa. (En caso de poseerlo).

Procedimiento para otorgar los microcréditos en el Banco de Venezuela.

Una garantía es un mecanismo para asegurar el cumplimiento de una obligación y así

Es decir, en referencia a lo conceptualizado, la garantía viene hacer como la promesa de

Fianza persona jurídica

Constitución de la República de Venezuela (Publicada en Gaceta Oficial Nº

Artículo 112: Contiene que:

En relación a lo planteado en el artículo, se describe el derecho libre de toda persona a

Artículo 300: expresa que:

De acuerdo a lo establecido en la ley se crearán las condiciones para la constitución de

Artículo 318: contempla que:

Ley de instituciones del Sector Bancario, decreto Nº 8.079

Artículo 1: expone que:

Se describe en este artículo las actividades de intermediaciones financieras cuyo

El sistema de variables constituye el proceso metodológico por medio del cual se

Cuadro Nª 1 Sistema de Variables.

Objetivos Variables Definición

Conocer el Procedimiento que Contempla todos los

Estudiar la situación Situación actual en el Se pretende medir la

DEFINICIÓN DE TERMINOS BASICOS

Banco: Es una empresa financiera que se encarga de captar

Capacidad de pago: Es un indicador que le permite

Procedimiento de otorgamiento de crédito: El banco

Contempla el tipo, nivel y diseño de la investigación,

En este trabajo se estudiará su proceso de ejecución bajo una

La investigación de campo es aquella que consiste

La investigación es de diseño no experimental de corte

Según Tamayo y Tamayo (2017), expresa que “la

OPERACIONALIZACIÓN DE LAS VARIABLES

Es un tecnicismo que se utilizo en la investigación científica

Cuadro Nª. 03: Operacionalización de variables

Objetivos Definición Nominal Definición Real Definición operacional

Conocer el Procedimiento que Solicitud de -Solicitud del crédito