CHEQUES

MODULO VII

Lic. Juan Fretes

 CHEQUE BANCARIO:
• Es un documento de naturaleza bancaria que posee, especificada, una orden
escrita de pago, mediante la cual el titular de una cuenta bancaria, también
llamado librador, habilita a otra persona, conocida como beneficiario, a cobrar
una cantidad determinada de dinero en la entidad bancaria, o libradora, donde
el primero tiene sus fondos. La palabra proviene del inglés cheque o check, que
deriva del verbo “to check”, y que significa ‘verificar’.
• La función primordial del cheque es servir como medio de pago, pues,
como tal, según el derecho mercantil, el cheque es un título de valor que le
otorga a su poseedor el derecho literal, autónomo y legítimo que dicho
documento refleja
 Generalidades y Formalidades:
El cheque bancario deberá contener: el número de orden impreso en el talón y en el cheque
bancario, y el número de cuenta;
1. Número de cuenta.
2. Número de orden. CHEQUE Y TALON
3. Fecha y lugar de emisión. EN EL CASO DE DIFERIDO, fecha de emisión y fecha de
pago.
4. La orden pura y simple de pagar una determinada suma de dinero.
5. El monto en numero y letras.
6. Banco girado
7. Nombre y Apellido o Razón social del librador.
8. RUC o C.I. del Titular.
9. FIRMA DEL TITULAR Los cheques bancarios deberán ser suscriptos por el librador en
la forma que acostumbre hacerlo, y la firma deberá estar previamente registrada en el
banco girado.
 Generalidades y Formalidades:
10. Redactar los cheques exclusivamente con tinta negra o azul
11. Escribir la fecha en números, ej: 25/07/2020. No utilizar números romanos.
Para el año solo se debe completar los dos últimos dígitos.
12. Firmar en el espacio asignado para ello, sin sobrepasar los limites establecidos.
En el caso que deba firmar mas de una persona, se debe evitar que las firmas se
encimen a modo de facilitar la identificación de las mismas
13. No utilizar cintas adhesivas , stickers o cualquier otro material en el frente del
cheque
• El código de verificación del frente del cheque deberá estar en óptimas
condiciones, sin tachaduras, raspones, manchas o desperfectos.
• Utilizar el espacio asignado al dorso del cheque para endosos, incluyendo aquellos
que precisen sellos de empresas o sociedades.
 Participantes
• El librador: persona física o jurídica que emite y firma el cheque
• El librado: entidad bancaria a la que se le ordena el pago y que ejerce de
intermediaria del mismo
• El beneficiario o tenedor: es la persona o empresa que recibe el pago de ese
servicio o producto.
Firma del titular:
Los cheques bancarios deberán ser suscriptos por el librador en la forma que
acostumbre hacerlo, y la firma deberá estar previamente registrada en el banco
girado.
 TIPOS CHEQUE:
• CHEQUES A LA VISTA: es pagadero en el acto de su presentación al
banco girado, aún presentado antes del día indicado como fecha de
emisión. Toda disposición contraria se tendrá por no escrita. Es válido
para el cobro por 30 días a partir de su Fecha de Emisión.
 TIPOS CHEQUE:
• CHEQUE DE PAGO DIFERIDO: será pagadero en el acto de su
presentación al banco girado desde la Fecha de Pago fijada en el mismo.
En caso de presentaciones anteriores a estas el mismo será devuelto por
Presentación Extemporánea. Válido 30 días.
El cheque bancario de pago diferido deberá contener la denominación “cheque
bancario de pago diferido” claramente impresa en el título.- El cheque debe
contener: el número de orden impreso en el talón y en el cheque, y el número
de cuenta.
TIPOS CHEQUE:
Pago diferido
 EMISION DE CHEQUES
• Cheque al portador: aquel que se paga directamente a la persona que lo
lleve consigo, sin ningún otro requisito.
• Cheque nominativo: a diferencia del cheque al portador, en el cheque
nominativo va especificado el nombre de la persona autorizada para cobrarlo.
• Cheque en blanco: aquel que se entrega al beneficiario sin especificar la
cantidad de dinero a ser cobrada.
• Cheque cruzado: aquel que lleva escritas, en el anverso, dos líneas
diagonales paralelas, indicativas de que el monto de dinero especificado en el
cheque deberá ser ingresado en una cuenta bancaria o, en su defecto, cobrado
por otra institución de crédito, pero no pagado en efectivo.
Ejemplo de cheque cruzado:
 EMISION DE CHEQUES
• Cheque no negociable: Son todos aquellos que sólo pueden ser cobrados en la
ventanilla del banco por el beneficiario, o bien depositados en la cuenta bancaria de la
persona o empresa que es el beneficiario del cheque. No pueden endosarse. La
principal función de un cheque no negociable es tener la certeza de que va dirigido y
será cobrado por el tenedor original del mismo y en el caso de extravío o robo, quien lo
tenga no podrá hacer efectivo el cobro.
• Cheque de caja: el cheque de caja, también conocido como cheque de gerencia, es
aquel expedido por una institución bancaria a nombre de una persona o beneficiario,
siendo que es el propio banco el que, en este caso, actúa como librador.
• Cheque certificado o conformado: aquel donde la propia institución bancaria avala la
existencia de fondos suficientes para el pago de la cantidad de dinero especificada en el
cheque.
Ejemplo de cheque no negociable
 EMISION DE CHEQUES

• Traveller Checks o Cheque de viaje o de viajero: aquel que una entidad

bancaria extiende a nombre de una persona y que es pagadero por otro
establecimiento de la misma institución o por otra entidad bancaria, ya sea
dentro del mismo país o en el extranjero.
 ENTIDADES AUTORIZADAS A
GESTIONAR CHEQUES
• Los bancos y las empresas
financieras están autorizados a
administrar, descontar, comprar y
vender cheques bancarios, librados a
la vista o de pago diferido,
respetando su naturaleza y en las
condiciones establecidas por el
Banco Central.
 EFECTIVIZAR EL CHEQUE
1. Presentarse al banco pagador para solicitar el dinero correspondiente.
2. Depositarlo en su cuenta bancaria. Se puede también presentarse las siguientes
situaciones
• La cuenta bancaria del beneficiario está en el mismo banco pagador, en este caso, el
pago se realiza de forma inmediata siempre que se garantice que la cuenta del
pagador tiene fondos.
• La cuenta del beneficiario está en un banco que no es el pagador, en este caso, el
cheque es enviado a una cámara de compensación en donde es sometido a un
proceso interbancario que permite al banco del beneficiario, cobrarle los fondos al
banco pagador, para podérselos acreditar al beneficiario final en su cuenta.
 ¿CÓMO ENDOSAR UN CHEQUE?
• Cuando usted deposita un cheque, tiene que avisar al banco de que ha aprobado
personalmente la transacción, y para ello endosa el cheque. En la parte posterior del
cheque, cerca de la parte superior, escriba “Sólo para depósito” (For deposit only), y
el número de cuenta en la cual desea depositar el cheque. Si usted pierde el cheque,
la frase “sólo para depósito” asegura que el cheque sólo puede ser depositado en su
cuenta.
 FONDOS NO DISPONIBLES
• Quien expidiera un cheque bancario que, presentado al cobro al banco girado
dentro del plazo de pago, no tuviera suficiente provisión de fondos
disponibles, o no tuviera autorización para girar en descubierto y no
cancelara su importe dentro del tercer día hábil siguiente de la intimación
para hacerlo, sufrirá una multa que podrá ser equivalente al importe del
cheque.
 ACCIÓN POR FALTA DE PAGO
• El cheque bancario que, presentado en tiempo útil, no fuese pagado tendrá
fuerza ejecutiva por el capital y sus accesorios. La negativa de pago debe ser
acreditada conforme se detalla a continuación: El portador puede ejercer la
acción de reintegro contra los endosantes, el librador y los otros obligados, si
el cheque, presentado en tiempo útil, no fuese pagado por protesto: Que es un
acto o diligencia que tiene por objeto la comprobación fehaciente de la falta
de pago, a su vencimiento, que es realizado por notario u otro funcionario que
sería el juez de Paz en lugares donde no haya notario. Por declaración del
girado, escrita sobre el cheque con la indicación del lugar y del día de la
presentación. Por declaración de una cámara de compensación, en la que
conste que el cheque no ha sido pagado a pesar de habérselo transmitido en
tiempo útil.
 Motivos de rechazo de cheques
• Insuficiencia de fondos: cuando el librador no tiene fondos suficientes en
poder del Banco, o cuando no tiene autorización para girar en descubierto
• Cuenta cancelada: cuando el cheque es librado contra una cuenta corriente
bancaria cancelada (por el titular, por el Banco o por la Ley). Es decir,
cuando el librador del cheque ya no posee cuenta corriente habilitada.
• Firma deficiente: cuando no concuerda una o mas firmas del librador con
los registros de firmas en poder del banco, o cuando no exista una o mas
firmas libradoras.
Ejemplo de motivos de rechazo:
Modelo de registro de firmas
 SANCIONES
• Quedará de pleno derecho inhabilitado por un año para girar en cuenta corriente:
La persona o razón social que, en el transcurso de un año, librara diez cheques
que fueran rechazados por defectos formales; tres cheques cuyo pago fuese
negado por falta de fondos; La persona o razón social a la que se aplicara la multa
prevista en el primer párrafo. El banco girado comunicará dentro de las 24 horas
el cierre de la cuenta corriente bancaria a la Superintendencia de Bancos y ésta
dentro de las 48 horas hará saber a los demás bancos de plaza la prohibición de
operar en cuenta corriente bancaria de la persona física o razón social afectada. La
persona que libre un cheque bancario, propio o en representación de una persona
física o jurídica, contra una cuenta corriente bancaria cancelada o en talonario de
cheque bancario ajeno o adulterado, será inhabilitada por diez años para operar en
cuentas corrientes bancarias.
• REHABILITACION: Cumplido el plazo de inhabilitación, se dispondrá la
rehabilitación para girar en cuenta corriente bancaria si el afectado acreditase
haber pagado a los perjudicados por los cheques que ocasionaron la
inhabilitación, la publicación a que se refiere el párrafo anterior y, en su caso, el
pago de la multa.
• DESTINO DE MULTAS: Las multas provenientes de las disposiciones de
esta Ley serán depositadas en una cuenta corriente abierta en el mismo banco a
la orden del Ministerio de Justicia y Trabajo o de la institución pública que
administre los institutos penales de menores y destinada a la mejora de los
mismos.
• OMISIÓN DE SANCIONES POR EL BANCO: el banco que
omitiera la aplicación de estas sanciones deberá ingresar a su costa las multas
previstas con el cincuenta por ciento de recargo, salvo que el librador no pagare
la multa y en su cuenta corriente no hubiere fondos para debitarla.
 Tips de seguridad para utilización de cheques
• Conservar el talón de cheques en un lugar seguro y bajo llave
• No aceptes bolígrafos de extraños
• Emite siempre cheques nominativos, y en la medida que puedas, que los mismos
sean cruzados
• Evita tachaduras o enmiendas al completarlos
• Completar el cheque con letras grandes encima de los limites de líneas de llenado y
lo mas a la izquierda posible
• Dejar el menor espacio posible entre las palabras y anula los espacios que no fueron
llenados
• Presiona fuertemente el bolígrafo al escribir
 Tips de seguridad para utilización de cheques
• Nunca firmes cheques en blanco
• Desprende del talón el cheque antes de firmarlo para evitar que el trazo de la
firma queda marcado con el cheque que se encuentra debajo
• Ante robo o extravío de las hojas de cheque, acércate a la sucursal mas cercana
del Banco o llama al call center a solicitar la orden de no pago, seguidamente
realiza la denuncia en la comisaria mas cercana
• Al recibir o retirar tu chequera verifica la numeración y datos de sus cheques
contra el acuse de recibo.
 PREGUNTAS MAS FRECUENTES
EN LA ACTIVIDAD BANCARIA
• Un cheque de pago a la vista está vencido. ¿Cómo puedo cobrar?
• ¿Qué hacer para anular un cheque?
• Deposite un cheque en el Banco, ¿En qué momento dispongo de
los fondos?
• ¿El Banco puede pagarme un cheque sobre un deposito cargo
otro Banco en mi cuenta?
• ¿Cómo puedo tener chequera de pago diferido?
Tareas:
1- Responder:
• Un cheque con una leyenda “NO TRANSFERIBLE”, siendo beneficiaria otra
persona; ¿Puedo depositar a mi cuenta?
• ¿Cuantos días es válido un cheque?
• ¿Hasta cuantos días puedo extender la fecha de pago de un cheque diferido? R: 30
• ¿Cómo hago para obtener un cheque gerencia o administrativo?
• ¿Cómo se endosa un cheque?
2- Completar la boleta de deposito y ver el video “truncamiento de cheques”
•MUCHAS GRACIAS