Año del Fortalecimiento de la Soberanía Nacional
FACULTAD DE NEGOCIOS
CARRERA PROFESIONAL DE CONTABILIDAD
SEMANA 2 – TEMA 1 – MICROTAREA
CÓMO ENDEUDARSE DE UNA MANERA ÓPTIMA
PRESENTADO POR:
Jorge Alexander Amaya Cordova U19306317
BANCA Y SEGUROS
PROFESOR:
Docente Ana Teresa Valdivia Salas
LIMA – PERÚ
2022
¿Cómo endeudarse de una manera óptima?
Si una persona no cuenta con el dinero suficiente para realizar gestiones, puede adquirir un
crédito, el cuál, al obtenerse, inyecta una cantidad determinada de liquidez a las arcas de la
organización, permitiendo así un mayor poder adquisitivo y de inversión. Dentro del sistema
financiero peruano existen diferentes formas de obtener liquidez, las cúales vienen reguladas
por las instituciones que brindan el crédito. En el Perú existen: los créditos corporativos, los
créditos a grandes empresas, créditos a medianas empresas, créditos a pequeñas empresas,
créditos a microempresas, créditos a consumo y créditos hipotecarios para vivienda. De
acuerdo a los créditos mencionados, las personas deben elegir la mejor opción de acuerdo a su
capacidad para hacer frente al pago del préstamo y evitar un endeudamiento oneroso.
Los créditos corporativos son, según la SBS, “créditos otorgados a personas jurídicas con
ventas anuales mayores a S/. 200 millones en los dos últimos años, de acuerdo a los estados
financieros anuales auditados más recientes”. De acuerdo a IEDEP, en el primer semestre del
año 2018 representaron el 35% de los créditos otorgados en el sector financiero, obteniendo
que, el financiamiento a las empresas aumentó en un 9% en el primer semestre del año. Estos
créditos corporativos son los más usados por las organizaciones que cumplen con los
requisitos señalados, pero, debemos tener en cuenta que la empresas, al obtener dichos
préstamos, deben jugar correctamente con el dinero, osea, realizar inversiones que generen
un margen de ganancia óptimo para que puedan cancelar la deuda sin nigún inconveniente. Si
el crédito obtenido se queda estático, o el proyecto no resulta, podría existir una crisis
financiera y económica, resultando en el peor de los casos, en una quiebra definitiva. Los
créditos a grandes empresas lo define la SBS de la siguiente manera, son “créditos otorgados a
personas jurídicas con ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a S/. 200
millones en los dos últimos años, o, a deudores que hayan mantenido en el último año
emisiones de instrumentos representativos de deuda en el mercado de capitales”. Según
IEDEP , en el primer semestre del año 2018 representaron el 22% de los créditos otorgados en
el sector financiero, convirtiendola en la segundo crédito mayor solicitado. El monto de ventas
anuales solicitados es inferior en comparación al crédito corporativo, ya que los movimientos
de dinero son menores en las grandes empresas. Este tipo de oganizaciones debe buscar una
TEA que se adecue a su prespuesto y liquidez. Buscar la mejor tasa puede hacer la diferencia,
obteniendo un calendario de pagos de deuda óptimos sin afectar las gestiones diarias propias
de las organizaciones. Los créditos a medianas empresas, es definido por la SBS de la siguiente
manera, “créditos otorgados a personas jurídicas que tienen un endeudamiento total en el
sistema financiero superior a S/. 300 mil en los últimos seis meses y no cumplen con las
características para ser clasificados como corporativos o grandes empresas”. Además,
“considera también los créditos otorgados a personas naturales que tengan un
endeudamiento total en el Sistema Financiero superior a S/. 300 mil en los últimos seis meses,
siempre que parte de dicho endeudamiento corresponda a pequeñas empresas o a
microempresas”. De acuerdo a la Cámara de de comercio de Lima, los préstamos a medianas
empresas representaron el 23% de los créditos otorgados en el primer semestre del año 2018.
Las condiciones cambian, ya que a partir de aquí rige el nivel de endeudamiento que maneja
una organización, esto con el fin de brindarse un crédito adecuado y hacer frente a otras
deudas que puedan presentar las empresas. Previa evaluación financiera, las medianas
empresas deben ser objetivas para generar mayores canales de ingresos gracias al crédito
obtenido, ya que, debido a su jerarquía, suelen pasar dificultades en la venta de productos o
servicios, pudiendo acarrear una deuda impagable. Los créditos a pequeñas empresas, según
la SBS, son “créditos destinados a financiar activades de poducción, comercualización o
prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total
en el Sistema Financiero es superior a S/. 20 mil pero no mayor a S/. 300 mil en los últimos seis
meses”. La Cámara de Comercio de Lima indicó que el 14% de los créditos otorgados por el
Sistema Financiero fueron a pequeñas empresas. Esto generando un mayor flote económico a
la empresas que obtuvieron el mencionado crédito. Estas organizaciones deben centrase
netamente en coloca su dinero en sus principales actividades para que los ingresos sean
excepcionales, pudiendo obtener la liquidez necesaria para pagar la deuda financiera. Los
créditos otorgados a microempresas son, según SBS, “créditos destinados a financiar
actividade de producción, comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas
naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento en el Sistema Financiero es no mayor a S/. 20 mil en
los últimos seis meses”. Según la Cámara de comercio, los créditos otorgados a microempresas
comprendieron el 6% del total de créditos otorgados por el Sistema financiero en el primer
semestre del año 2018. La microempresas deben elegir una entidad financiera que les brinde
una TEA de acorde a la situación económica. Estas cuentan con más opciones que las demás,
ya que estan al pendiente las entidades de la banca múltiple y las cajas municipales que son las
principales entidades en otorgar créditos a este segemento. Los créditos de consumo son
créditos otorgados a personas naturales, con el fin de atender el pago de bienes, servicios o
gastos no relacionados con al actividad empresarial. La persona debe medir el nivel de crédito
que desea obtener y gastar dicho crédito de forma que pueda pagar dichas deudas sin tantos
intereses. Evitar una gran cantidad de tarjetas de crédito es lo ideal, de forma que el manejo
del dinero es controlado, aludiendo en este caso el ingresar a Infocorp. Los créditos
hipotecarios para vivienda son créditos otorgados a personas naturales para la adquisición,
construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisón de vivienda
propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas inscritas. El hipotecar
un activo propio conlleva un gran riesgo, entonces, la evaluación petinente es crucial ya que si
no contamos con el dinero a futuro para hacer frente a los pago de capital e intereses,
perderemos el inmueble.
Los créditos brindan una mayor liquidez para surgir de un bajo momento financiero, para
generar nuevos canales de ingresos, para invertir en nuevos modelos de negocios, todo con la
finalidad de adquirir lo necesario y gestionar gastos de acorde al estilo del negocio o de la
persona. Claro está, que estos créditos pueden conllevar a una deuda impagable y hasta tener
alturados con las instituciones financieras, por ello, se debe tener en claro para qué el
préstamo y con qué finalidad lo necesito. De esta manera se evalúa la capacidad de pago de las
cuotas, además del tipo de crédito que se desea solicitar de forma que nos endeudemos
óptimamente.
