CHEQUE

Material elaborado por Lic. José Manuel Perabeles Díaz

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Un cheque es una orden de pago puesta
por escrito que permite a la persona que lo
recibe cobrar una cierta cantidad de dinero
que está estipulada en el documento y que
debe estar disponible en la cuenta bancaria
de quien lo expide.

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La operación de un cheque esta condicionada por la presencia de
dos necesidades irrecurribles:

1) La seguridad que significa no traer consigo dinero en efectivo, por

habérselo dejado a la persona que lo puede guardar sin correr
riesgos.

2) La necesidad de hacer uso del dinero guardado, sin tener que

acudir a pedírselo a quien lo tiene en cada ocasión.

La necesidad de guardar el dinero la satisface el banco, y la del uso

del dinero es satisfecha por el cheque.

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El cheque se encuentra regulado por la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, pero en realidad no es un
título de crédito, sino un instrumento de pago.

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¿Qué es un cheque? Funcionamiento

Un cheque es un medio de pago, que se materializa en un

título de crédito. Se trata de un documento que expide el
emisor o librador del cheque como título de un pago sin
necesidad de contar con efectivo. Será necesario que en el
cheque conste una cuenta asociada para retirar los fondos de
esa cuenta cuando el destinatario lo solicite.

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¿Quiénes intervienen en la emisión de un cheque?
▪ El librador es el emisor del cheque.
▪ El librado es la entidad bancaria que permite el pago desde
la cuenta asociada.
▪ Beneficiario o tomador es el destinatario del cheque o
persona que recibe el cheque con el pago.

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Requisitos para su validez
❖Que conste la palabra cheque para su identificación.
❖ Fecha de expedición.
❖ Lugar de expedición y de pago. Si no hubiere indicación de
lugar, el cheque se reputará expedido en el domicilio del
librador y pagadero en el del librado.
❖ Nombre del librado.
❖ También se puede especificar que el cheque se libra al
portador.
❖ Monto escrito en números.
❖ Monto escrito en palabras.
❖ Firma del librador o emisor.
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Momento de pago
Los cheques deberán presentarse para su pago:
1. Dentro de los quince días naturales que sigan al de su fecha, si fueren
pagaderos en el mismo lugar de su expedición.

2. Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del

territorio nacional.

3. Dentro de tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el

territorio nacional; y

4. Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser
pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de
presentación.
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En el cheque caducan por no haberse presentado o protestado en la forma y
plazos previstos:
I. Las acciones de regreso del último tenedor contra los endosantes o avalistas;

II. Las acciones de regreso de los endosantes o avalistas entre sí, y

III. La acción directa contra el librador y contra sus avalistas, si prueban que
durante el término de presentación tuvo aquél fondos suficientes en poder del
librado y que el cheque dejó de pagarse por causa ajena al librador sobrevenida
con posterioridad a dicho término.

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Las acciones a que se refiere el artículo anterior prescriben en seis
meses contados:

I. Desde que concluye el plazo de presentación, las del último

tenedor del documento; y

II. Desde el día siguiente a aquél en que paguen el cheque, las de

los endosantes y las de los avalistas

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El librador de un cheque presentado en tiempo y no
pagado, por causa imputable al propio librador,
resarcirá al tenedor los daños y perjuicios que con ello
le ocasione.

En ningún caso, la indemnización será menor del

veinte por ciento del valor del cheque

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El que pague con cheque un título de crédito, mencionándolo así en el
cheque, será considerado como depositario del título mientras el cheque
no sea cubierto durante el plazo legal señalado para su presentación. La
falta de pago o el pago parcial del cheque se considerarán como falta
de pago o pago parcial del título de crédito, y una vez protestado el
cheque, el tenedor tendrá derecho a la restitución del título y al pago de los
gastos de cobranza y de protesto del cheque; y previo el protesto
correspondiente, podrá ejercitar las acciones que por el título no pagado le
competan.

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Cheque certificado. Aquí la entidad bancaria avala la solvencia del
librador.

El banco emite el cheque con un certificado que respalda su cobro

posterior, asegurando que el emisor del cheque tiene fondos. El
banco, además, retiene el importe del cheque en la cuenta del
librador para garantizar el pago.

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Cheque de caja La propia entidad bancaria es el librador
del cheque. Sólo las instituciones de crédito pueden
expedir cheques de caja a cargo de sus

propias dependencias. Para su validez éstos cheques

deberán ser nominativos y no negociables..

Cheque cruzado. Contiene dos líneas paralelas para

dificultar su cobro en efectivo en caso de pérdida o robo. El
cheque cruzado sólo puede ser abonado en cuenta.

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Cheque de viajero. Se emite en euros o moneda
extranjera por entidades bancarias u otros intermediarios
financieros como American Express o Visa. Es aceptado en
casi cualquier país del mundo y no tiene fecha de
vencimiento.

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Cheque de ventanilla. Prácticamente en
total desuso, más que un cheque es un
“recibí” que firma el cliente como prueba de
la recepción de dinero en efectivo.

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El cheque presentado en tiempo, y no pagado por el
librado, debe protestarse a más tardar en el segundo día
hábil que siga al plazo de presentación, en la misma
forma que la letra de cambio a la vista. En el caso de
pago parcial, el protesto se levantará por la parte no
pagada

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La Primera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación
(SCJN) resolvió, en sesión de 20 de enero de 2016, que para
satisfacer los requisitos del protesto de un cheque, es suficiente
que en el referido título de crédito o en hoja anexa a él, aparezca el
sello impreso o la anotación que estipule que el cheque fue
presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente, por el
banco librado o por la cámara de compensación, sin que se
imponga alguna otra formalidad específica, como la prevista en el
artículo 148 de la LGTOC.

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Cámara de compensación

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Si el cheque se presenta en Cámara de Compensación y
el librado rehúsa total o parcialmente su pago, la Cámara
certificará en el cheque dicha circunstancia, y que el
documento fue presentado en tiempo. Esa anotación
hará las veces del protesto.

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Una cámara de compensación de pagos o cámara de
contrapartida central es una institución financiera que
ofrece servicios de compensación de pagos y liquidación
a sus miembros sobre transacciones de derivados
financieros. Es decir, facilita y compensa la ejecución de
los contratos que representan los derivados financieros.

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La cámara de compensación es un sistema integrado por un
grupo de entidades bancarias con la finalidad de
intercambiar y liquidar entre ellas todo tipo de activos y
documentos compensables. Podríamos decir que es un
organismo que se interpone entre dos partes, y que cumple
diversas funciones:

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Cámara de Compensación Bancaria. Consiste en una asociación

del que forman parte las entidades financieras, a través del cual

pueden realizar sus pagos y cobros por compensación (cheques,

talones, letras de cambio, pagarés, etc.)

En la Cámara de Compensación cada entidad financiera salda con

las otras entidades los títulos y operaciones realizadas a su favor y

en su contra.

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A través de esta compensación se reduce de forma

sustancial el movimiento de dinero. Diariamente, y a través

de la Cámara todas las operaciones realizadas entre las

entidades financieras se reducen a un solo saldo (deudor o

acreedor) el cual se liquida a través de las cuentas que

estas entidades mantienen en el Banco de México.

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