LEY DE SEGUROS 17.418 COMENTADA Completa

LEY DE SEGUROS 17.
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LEY N° 17.418: TEMAS DEL PROGRAMA 2014 RESOLUCIÓN 38176.

 EL CONTRATO DE SEGUROS. CONCEPTO Y DEFINICIÓN.
 RETICENCIA.
 PÓLIZA.
 DENUNCIAS Y DECLARACIONES.
 PLAZOS.
 POR CUENTA AJENA.
 PRIMA.
 CADUCIDAD.
 AGRAVACIÓN DEL RIESGO.
 DENUNCIA DEL SINIESTRO.
 VENCIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR.
 RESCISIÓN POR SINIESTRO PARCIAL.
 NULIDAD DEL CONTRATO.
 INTERVENCIÓN DE AUXILIARES EN LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO.
 DETERMINACIÓN DE LA INDEMNIZACIÓN.
 PRESCRIPCIÓN. SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES.
 DISPOSICIONES GENERALES
 SEGUROS DE PERSONAS.
 REASEGUROS.
Productor Asesor de Seguros

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 EL CONTRATO DE SEGUROS. CONCEPTO Y DEFINICIÓN.
CONTRATO DE SEGURO
SECCION I
“CONCEPTO Y CELEBRACION”
DEFINICION
ART.1 Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotización,
a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto.
CONTRATO DE SEGURO: DEFINICION
Es positivo que nuestra Ley de Seguros contenga una definición del contrato de seguros, pues ello
permite una correcta identificación de la relación contractual de que se trata, lo que implica
diferenciarla claramente de otras que pueden presentar características similares o parecidas,
evitando así que la definición del contrato de seguro quede sujeta “a la concepción circunstancial
que pueda dar la doctrina y, en su caso, a la jurisprudencia”
Para el art. 1 en cuestión, hay contrato de seguro cuando, mediante una prima o cotización, el
asegurador se obliga a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida, si ocurre el evento
previsto.
Vemos así que parece como primer elemento configurativo del contrato de seguro – la prima.
Este art. 1 habla también de la ocurrencia del evento previsto – que ocasiona un daño,
obviamente al interés asegurado, lo que en definitiva configura la ocurrencia de un siniestro y
además, implícitamente, la existencia de un riesgo que fue causa del mismo.
Finalmente, el artículo en cuestión determina la obligación del asegurador de resarcir el daño o

cumplir la prestación convenida, con lo que se cubre el amplio espectro de los seguros
patrimoniales, incluyendo los de responsabilidad civil.
El art. 1 del proyecto de la Ley general de Seguros, que preparara en su momento el Dr. Isaac
Halperin, cuando establecía que: “el seguro es un contrato por lo que el asegurador, mediante
pago de una prima o cotización, se obliga a indemnizar al asegurado, por el daño que sufra en
razón de un siniestro causado por el riesgo asumido, o a pagarle un capital o una renta al
producirse un hecho atinente a la vida humana.”
Por su parte Morandi, definía al contrato de seguro diciendo: “hay contrato de seguro cuando el
asegurador se obliga mediante una prima o cotización a resarcir dentro de los limites convenidos,

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el daño sufrido por un siniestro, o a pagar la prestación convenida, al verificarse el evento
previsto, si se trata de un seguro de personas”.
En el proyecto de reforma de la Ley de Seguros ““hay contrato de seguro cuando el asegurador,

mediante el pago de una prima o cotización y en los términos, condiciones y alcances previstos en
la misma, se obliga a resarcir un daño o a cumplir la prestación convenida si ocurre el evento
previsto.
OBJETO
ART. 2 El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés
asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
CONTRATO DE SEGURO: OBJETO
Este art. 2 guarda, sin dudas, relación con el art. 60 de la Ley de Seguros, en cuanto este último
dispone que “puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existen interés económico
lícito de que un siniestro no ocurra”.
El objeto del contrato de seguro no es el riego en sí mismo, sino el resarcimiento al que el

asegurado tiene derecho – en razón de la prima que ha abonado – por los daños por él sufridos y
que han sido causado por un evento siniestral cuyas consecuencias a asumido el asegurador,
conforme a las condiciones pactadas en dicho contrato.
RIESGO: CONSCEPTO
Para Halperin – Morandini, el riesgo es una eventualidad prevista en el contrato de seguros “hay
riesgo respecto a un sujeto siempre que la situación económica no sea previsible, o por los menos
no lo sea con un mínimo de certidumbre”.
Stiglitz, define al riesgo como la probabilidad o posibilidad de que se produzca un evento dañoso -
que configure el siniestro – previsto en el contrato y que da lugar a que el asegurador este
obligado a resarcir el daño sufrido por el asegurado o a cumplir con la prestación convenida.
Stiglitz, expone que frente a la eventualidad de que se produzca un riesgo, “las partes acuerdan
(tienen en vista) que, mediante el pago de una prima o cotización a cargo del asegurado, el
asegurador elimine las consecuencias derivadas de la eventualidad de su realización (siniestro)
comprometiéndose, en este caso, a resarcir el daño o a cumplir la prestación acordada”. Y
concluye el citado autor señalando que “esa es la materia (objeto) del contrato de seguro”.
Para Morandi el riesgo es la posibilidad de que se produzca un evento económicamente dañoso o

desfavorable susceptible de provocar un daño y es lo que le da el carácter aleatorio al contrato
determinando la obligación del asegurador de cumplir con la prestación convenida.
Para Stiglitz el riesgo es la probabilidad o la posibilidad de que eventualmente se produzca un

hecho o incluso un acto del hombre – voluntario o no – que pueda ocasionar un daño a un interés

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asegurable cubierto por una póliza de seguros y que hagan hacer la obligación del asegurador de
cumplir con la contraprestación asegurativa convenida.
Este art. 2 de la Ley de Seguros, tras establecer que el contrato de seguros puede tener por objeto
“toda clase de riesgo”, agrega dos condiciones: que haya un interés asegurable de parte del
asegurado y que no exista una prohibición expresa de parte de la Ley.
INTERES ASEGURABLE: CONCEPTO
El concepto de interés asegurable está dado por el art. 60 de la Ley de Seguros, cuando habla del
“interés económico licito de que un siniestro no ocurra”.
Meilij y Barbato señalan que el interés asegurado nace de una relación de naturaleza económica
entre el asegurado y la cosa o el bien asegurado que se encuentran amenazados por el riesgo
previsto, aunque en última instancia el interés del asegurado es mantener la integridad de tales
cosas o bienes.
El interés asegurable de un asegurado puede estar asegurado por una cosa mueble o inmueble,
con un derecho, con el cumplimiento de una obligación – en los seguros de caución por ejemplo –
con una ganancia esperada o incluso con un patrimonio, como ocurre con los seguros de
responsabilidad civil.
RIESGO ASEGURABLE: PROHIBICION
El art. 2 de la Ley de Seguros prescribe que el contrato de seguro puede tener por objeto toda
clase de riesgo si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
Una clase de seguros vedados por la ley serían los referidos a personas bienes o intereses
asegurables de jurisdicción nacional, cuyo aseguramiento en el exterior está prohibido por la ley
12988.
Otros seguros prohibidos por la ley serian, por ejemplo, los de vida de menores de 18 años cuando
sus beneficios no fueran sus ascendientes, descendientes, cónyuges o hermanos a su cargo o los
de muerte de los interdictos y menores de 14 años.
INEXISTENCIA DE RIESGO
CONTRATO DE SEGURO: SU CARÁCTER ALEATORIO
Art. 3 El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se hubiera

producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera.
Si se acuerda que comprende un período anterior a su celebración, el contrato es nulo sólo si al

tiempo de su conclusión el asegurador conocía la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el
tomador conocía que se había producido.

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Una de las características del contrato de seguro es la ser aleatorio, pues existe una incertidumbre
en que un siniestro ocurra o no y en el primer caso, que provoque un daño al interés asegurado.
Por tal razón, el art. 3 de la Ley de Seguros establece la nulidad del contrato de seguro si al
momento de su celebración el siniestro ya se hubiese producido o hubiera desaparecido la
posibilidad de que se produjera.
SINIESTRO: CONCEPTO
El siniestro es la realización del riesgo asumido por el asegurador, que cause el daño previsto – en
el seguro de intereses – o a la consecuencia en la persona del asegurado y que se produce durante
la vigencia material del seguro. El siniestro es el acontecimiento con cuyo acaecimiento halla
fundamento la obligación del asegurador a indemnizar.
Babarto lo define como “el supuesto del hecho de naturaleza incierta (al menos en el “cuando”)
que si se concreta como hecho real, pone en movimiento la actividad del asegurador encaminada
a determinar si están reunidos los requisitos para que su prestación principal resulte exigible”.
Por su parte Meilij y Barbato definen al siniestro como “acontecimiento al que está condicionado
el cumplimiento de la prestación debida por el asegurador y que configura mediante la realización
del riesgo previsto en el contrato”.
Barbato señala que antes de producirse el siniestro, solo había riesgo, es decir, la probabilidad de
que ocurriese un hecho futuro e incierto que provocase un daño en el interés asegurado, entonces
riesgo y siniestro pasan a ser dos momentos distintos dentro de los cuales se desarrolla la relación
asegurativa.
Stiglitz define “el siniestro es el evento dañoso configurativo de uno se los elementos del riesgo
(juntamente con la posibilidad) a cuya verificación se halla subordinada, en principio, la obligación
principal asumida por el asegurador”
Conclusión:
 La primera, es que el siniestro es la realización o la materialización del riesgo asumido por

el asegurador y que ha descripto como tal en la póliza.
 La segunda, es que la materialización o realización del riesgo se produce a través de un
hecho o de una ocurrencia fáctica que provoca un daño en el interés asegurable que se
halla cubierto por el contrato de seguro que han celebrado asegurador y asegurado – o en
su caso un tomador .
 La tercera, es que a partir de ese momento, nacen las obligaciones y derechos recíprocos,
tanto para el asegurado, como para el asegurador.
 La cuarta, es que, a menos que en el contrato de seguro – o en el reaseguro -, se le haya
dado un significado distinto deberían considerarse como términos sinónimos o
equivalentes siniestro, hecho, ocurrencia, evento, acaecimiento, accidente o su ceso, que
ha provocado un daño en el interés asegurado.

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RIESGO: NULIDAD DEL CONTRATO DE SEGURO POR SU INEXISTENCIA
Según se puede advertir del texto de ese art. 3 de la Ley de Seguros, la simple producción del
siniestro o la desaparición de la posibilidad de que este ocurra a la fecha de celebración del
contrato de seguro, determinan la nulidad del mismo.
Para dicho art. 3 de la Ley de Seguros, la nulidad del contrato de seguro se produce solamente si al
tiempo de su celebración el siniestro se hubiese producido o fuera imposible que se produzca, sin
que el conocimiento por parte del asegurador de la cesación del riesgo o del asegurado de la
producción del daño tenga influencia alguna en tal nulidad.
CONTRATO DE SEGURO: CUBRIENDO UN PERIODO ANTERIOR AL DE LA CELEBRACION DEL

MISMO
De acuerdo a lo que establece la segunda parte del art. 3 de la Ley de Seguros, es posible que las
partes en un contrato se seguro puedan acordar que la cobertura que el mismo ofrezca
comprenda un periodo anterior a su celebración y para este supuesto, dicho artículo prevé que “el
contrato es nulo solo si al tiempo de su conclusión el asegurador conocía la imposibilidad de que
ocurriese el siniestro o el tomador conocía que se había producido”.
La utilización de este tipo de coberturas, comprendiendo un periodo anterior a la celebración del

contrato – conocido también como “sobre buenas o malas noticias” – ha sido y es frecuentemente
utilizada dentro del ámbito de los seguros marítimos, en donde por las distancias y a veces las
dificultades propias de las comunicaciones – especialmente en épocas pasadas – un buque iniciaba
un viaje o una carga su transporte por mar y con posterioridad el asegurado, al tomar el
conocimiento de ello, procedía a asegurarlos, incluso desde el momento en que se había iniciado
la aventura marítima, es decir, cubriendo un periodo anterior al momento en que el contrato de
seguro se había perfeccionado.
NATURALEZA
Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del

asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de
emitirse la póliza.
Propuesta. La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni
al asegurador. La propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones
generales.
Propuesta de Prórroga. La propuesta de prórroga del contrato se considera aceptada por el

asegurador si no la rechaza dentro de los quince días de su recepción. Esta disposición no se aplica
a los seguros de personas.
CONTRATO DE SEGURO: CONSENSUALIDAD

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De acuerdo al Código Civil, arts. 1140 y 1141, los contratos pueden ser “consensuales” o “reales”,
los contratos consensuales son aquellos que quedan concluidos y producen efectos a partir del
momento en que las partes han expresado consentimiento, sin necesidad de que la eficacia de los
mismos quede sujeta a algún otro requisito o recaudo posterior.
El contrato de seguro es un contrato consensual por dos razones: una es porque el art. 1142 del
código Civil se establece claramente cuáles son los contratos reales, entre los que no se halla el
contrato de seguro, la otra razón – es que la propia Ley de Seguros, en su art. 4, expresamente así
lo establece.
En consecuencia, para nuestra ley, el contrato de seguro es consensual, es decir, que se

perfecciona por el simple acuerdo de las partes y sin que para que tal perfeccionamiento se
produzca sea necesaria la emisión de la correspondiente póliza.
Además de su carácter de consensual, el contrato de seguro presenta otras características:
 Bilateral, pues no importa obligaciones reciprocas entre el asegurador y el asegurado

 Oneroso, desde que le es reconocida su naturaleza comercial, característica que no se
altera por la circunstancia de que solo para el asegurador el contrato tiene finalidad de
lucro, pues el asegurado no puede pretender enriquecerse en razón del mismo, teniendo
solamente el derecho a percibir la indemnización que le pudiera corresponder en el caso
de que ocurra un evento siniestral amparado por la póliza.
 Aleatoria, pues esta signado por la incertidumbre de que el siniestro ocurra o no y
provoque un daño al interés asegurado
 Ejecución continuada, pues su ejecución de hace efectiva desde el comienzo de la vigencia
de la cobertura hasta su finalización, sin condicionamiento a la ocurrencia del siniestro.
 Naturaleza indemnizatoria, porque la obligación que asume el asegurador es la de
indemnizar los daños que pueda sufrir el asegurado a consecuencia de un siniestro que
afecta el interés asegurado.
 En el contrato se seguro rige el principio de la autonomía de la voluntad desde el
momento en que el asegurado puede decidir o no el aseguramiento de su interés
asegurable, los riesgos que desea cubrir, el importe de la suma asegurada y finalmente
con quien lo habrá de hacer, el asegurador también tiene derecho de aceptar o no el
riesgo que se le ofrece.
 Es un contrato autónomo, es decir, independiente del contrato de reaseguro que celebra
el asegurador con su reasegurador.
CONTRATO DE SEGURO: BUENA FE
El contrato de seguro es de naturaleza comercial y por ende prima en él, el principio de la buena fe
que es común a todo tipo de contrato y en tal sentido no está de más recordar que el artículo
1198 de Código Civil prescribe que “los contratos deben celebrarse, interpretarse y ejecutarse de
buena fe y de acuerdo con lo que verosímilmente las partes entendieron o pudieron entender,
obrando con cuidado y previsión”.

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CONTRATO DE SEGURO: MOMENTO EN QUE COMIENZA LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS
PARTES
Obsérvese que el primer párrafo del art. 4 se señala que los derechos y obligaciones de las partes
empiezan desde que se ha celebrado la convención “a un ante de emitir la póliza” y según la
doctrina nacional más autorizadas, las obligaciones que tiene el asegurador de emitir la póliza en
los términos del art. 11 de la Ley de Seguros, no altera de ninguna forma el carácter consensual del
contrato.
PROPUESTA: CONCEPTO
Normalmente la negociación entre asegurable y asegurador para concretar la celebración de un

contrato de seguro, se inicia con la presentación por parte de este ultimo de la llamada
“propuesta”, es decir, una solicitud o pedido normalmente presentado por escrito por el tomador
y/o el futuro asegurado o su representante en la que se indica el nombre del tomador y/o
asegurado, el interés asegurable que se pretende cubrir, los riegos contra los cuales se quiere
tomar el seguro, la sumas aseguradas y todo los demás datos que le permitan al asegurador hacer
una correcta evaluación del negocio que se está ofreciendo.
PROPUESTA: NO OBLIGA A LAS PARTES HASTA SU ACEPTACION POR EL ASEGURADOR
Como lo señala claramente la segunda parte del art. 4 de la Ley de Seguros, la propuesta no obliga
ni al asegurable ni al asegurador hasta tanto ella no sea formalmente aceptada por este último y el
silencio del asegurador no puede considerarse como aceptación de la misma sino, por el contrario,
como rechazo de ella.
PROPUESTA: SOLICITUD DE PRORROGA Y EFECTO
La tercera parte de este art. 4 consagra una excepción al principio antes del mencionado de que la
propuesta no obliga a las partes y ellos.
Ocurre en el caso en que el asegurado le solicita a su asegurador la prórroga del contrato de

seguro que lo vincula.
En este supuesto, el asegurador no rechaza la propuesta de prorroga que le ha sido sometida por
el asegurado, este se considera como aceptada, sin embargo, la norma en cuestión prescribe, en
su última parte, que esta disposición no es aplicable a los seguros de persona.
La diferencia que existe entre la prorroga y la renovación de un contrato de seguro.
En efecto, prorrogar un contrato de seguro, implica extender a su vencimiento la vigencia del

mismo con las mismas condiciones y alcances originariamente pactados por las partes, en cambio
renovar un contrato de seguro representa que al vencimiento de su vigencia, se celebra un nuevo
contrato que puede tener iguales o distintas condiciones al anterior.
Lo dispuesto por este art. 4 en su tercera parte es aplicable únicamente a los casos de propuesta
de prórroga de contrato de seguro.

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 RETICENCIA
SECCION II
“RETICENCIA”
Art. 5. Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun
hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus
condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el
contrato.
Plazo para Impugnar
El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la reticencia
o falsedad.
RETICENCIA: CONCEPTO
El título de esta sección 2 es “Reticencia”, aunque luego el art. 5 habla de dos circunstancias o
conceptos distintos: por un lado, de “toda declaración falsa” y por otro lado, de “toda reticencia
de circunstancias conocidas por el asegurado”
El diccionario de la real academia española tiene dos definiciones para la reticencia.
Según la primera reticencia qué es “el efecto no decir sino en parte, o de dar a entender
claramente y de ordinario con malicia, qué se oculta o se calla a lo que debiera o pudiera decirse,
según la segunda, reticencia es “la figura qué consiste en dejar incompleta una frase o no acabar
de aclarar una especie, dando, sin embargo a entender el sentido de lo que no se dice, y a veces
más de lo que se calla.
En la reticencia el asegurable, no le estaría diciendo o estaría callando todo lo que debería de

decirle a dicho asegurador, es decir, estaría reteniendo para si – de ordinario con malicia –
información que él tiene o conoce. En cambio en la falsa declaración el asegurable manifiesta o
explica algo engañoso, que no es veraz o que es incierto y contrario a la verdad.
En la reticencia el asegurable está guardando para si una información que él conoce – tomando
una postura, en cierta forma, pasiva o negativa, en cambio, en la falsa declaración, el asegurable
falta a la verdad en forma activa o positiva, manifestando como cierto algo que él sabe que no es.
Está claro entonces que estamos frente a dos conceptos distintos, lo que ocurre es que luego,
como veremos a continuación en los art. 6, 7, 8 y 10 de la Ley de Seguros se refieren solamente a
supuestos de reticencia y no hablan para nada de la falsa declaración.
RETICENCIA: SU “RATIO LEGIS”
¿Cuál es la razón de ser de la normativa contenida en este art. 5, Halperin – Morandi cuando sobre
este tema remarcaban que el asegurador debe conocer todas las circunstancias que rodean e

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influyen en el riesgo que va a asumir y que, en el contrato de seguro, el asegurador, por sus
propios medios, no está siempre en condiciones de establecer de antemano las características del
mismo y los elementos que lo rodean y configuran y que le deben servir de base para evaluarlo
técnicamente y determinar si lo acepta o no y en caso afirmativo con que prima.
Y es por tal razón que el asegurable tiene no solo el deber de informar al asegurador las
condiciones de riesgo y del interés que pretende asegurar, sino también declararle el estado de
riesgo del mismo y si la declaración del asegurado es falsa o reticente.
RETICENCIA: LA NULIDAD DEL CONTRATO DE SEGURO Y LA PRUEBA PERICIAL
Dentro de la normativa del art. 5 de la Ley de Seguros, procede la nulidad del contrato de seguro,
aunque la reticencia o a la falsa declaración no hayan tenido influencia en la producción del
siniestro, porque la norma en cuestión busca proteger el equilibrio económico con el contrato de
seguro y entonces, verificada la inexactitud, la nulidad del seguro es procedente.
Dentro del régimen del art. 5 de la Ley de Seguros, la nulidad del contrato de seguro por reticencia
o falsa declaración requiere el juicio de peritos, quienes son los que deben determinar si tal
reticencia o falsa declaración “hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el
asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo”, de forma tal que esta
prueba pericial se constituye en una “prueba legal” que obliga y es vinculante para el juez y que no
puede ser cumplida por ningún otro medio probatorio.
La prueba de la reticencia o la falsa declaración hubiesen impedido el contrato o hubieran

modificado sus condiciones, recae sobre el asegurador.
RETICENCIA: IMPUGNACION DEL CONTRATO DE SEGURO
Finalmente, corresponde señalar que de acuerdo a las prescripciones del art. 5 de la Ley de
Seguros, el “asegurador debe impugnar el contrato” dentro de los tres meses a partir que
conocido la reticencia o la falsa declaración, plazo este que funciona como uno de caducidad y que
vencido el mismo, el asegurador pierde el derecho de invocarlo en el futuro.
Stiglitz, analizando este tema, enseña que “impugnar el contrato significa declarar, con expresión
de fundamentos, la voluntad de que el contrato se anule como presupuesto de admisibilidad de
una ulterior pretensión judicial” y que tal impugnación “debe constituir un acto recepticio” pues
“como se trata de un presupuesto de admisibilidad de un ulterior pretensión o excepción de
anulabilidad del contrato, su envío debe ser acreditado para el caso de ser negado en juicio el
cumplimiento de la referida formalidad.
“Impugnar” el contrato de seguro dentro de los tres meses no implica necesariamente que el
asegurador deba hacerlo judicialmente, sino que basta con que dentro de tal plazo alegue o
invoque la reticencia o la falsa declaración notificándosela formalmente al asegurado, lo que de
alguna forma esta corroborado por los textos de los art. 6 y 7 de la Ley de Seguros, en lo que luego
y refiriéndose a la reticencia, utilizan los términos “alegada” y” se alegase”.

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RETICENCIA: CONOCIMIENTO DEL ASEGURADOR DEL VERDADERO ESTADO DE RIESGO
Una situación que podría dar lugar a dudas sería el caso en el que el asegurado haya incurrido en
reticencia o falsa declaración, pero el asegurador conociese el verdadero estado del riesgo.
Me parece que la respuesta a esta pregunta debería ser negativa por dos razones.
La primera es que lo que justifica la nulidad del seguro es el efectivo desconocimiento que pudo
tener el asegurador del riesgo que se le ofrece y no la conducta omisiva del asegurado, ya que si el
asegurador conocía el riesgo en cuestión estaba en perfectas condiciones de poder determinar sin
no tomaba el seguro o si lo hacía, en qué condiciones.
La segunda es lo que dispone el art. 15 de la Ley de Seguros, es decir, que el “asegurador no puede
invocar las consecuencias desventajosas de la omisión o del retardo de una declaración, denuncia
o notificación, si a la época en que debió realizarse tenía conocimiento de las circunstancias a las
que ellas se refieren.
RETICENCIA: EN LOS SEGUROS DE VIDA
Conocimiento y conducta del tercero. Art. 129. En el seguro de vida de un tercero se tomará en
cuenta el conocimiento y la conducta del contratante y del tercero.
Incontestabilidad. Art. 130. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el
asegurador no puede invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa.
Denuncia inexacta de la edad. Art. 131. La denuncia inexacta de la edad sólo autoriza la rescisión
por el asegurador, cuando la verdadera edad exceda los límites establecidos en su práctica
comercial para asumir el riesgo.
Edad mayor: Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducirá conforme con
aquélla y la prima pagada.
Edad menor: Cuando la edad real sea menor que la denunciada el asegurador restituir la reserva
matemática constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras.
FALTA DE DOLO
Art. 6. Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artículo 59, el asegurador, a su
exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deducción de los
gastos, o reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los
seguros de vida el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial
para el asegurado, si el contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de
acuerdo a la práctica comercial del asegurador. Si el contrato incluye varias personas o intereses,
se aplica el art. 45
RETICENCIA: NO DOLOSA

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Este art. 6 de la Ley de Seguros se refiere específicamente al caso de reticencia “no dolosa”.
El citado art. 6 prescribe “Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artículo 59, el
asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con
deducción de los gastos, o reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del
riesgo”. La normativa del art.6 de la Ley de Seguros se aplica solamente a los casos de reticencia
no dolosa o también a los de declaración falsa no dolosa.
FALSA DECLARACION: SE APLICA TAMBIEN A LAS PREVISIONES DEL ART. 6 DE LA LEY DE

SEGUROS
Buscando el verdadero sentido de la normativa de este art. 6 , aunque en el mismo se habla solo
de reticencia dolosa y no de declaración falsa dolosa, debemos tomar en cuenta que el título de la
pauta de que para el legislador, ambos conceptos están englobados en un solo: reticencia.
Esto parece ser una interpretación razonable porque, en definitiva, ambos conceptos, como ya se
vio precedentemente, apuntan a una suerte de engaño al asegurador por parte del asegurado, sea
por omitirle información, sea por formularle una declaración falsa que lo priva a aquel de una
adecuada visión del riesgo ofrecido y le impide entonces hacer una correcta avaluación del mismo
y decidir técnica y razonadamente su aceptación o no, y en caso afirmativo, en qué condiciones.
Es decir, que si la reticencia fue solamente culposa, el asegurado puede, si el asegurador así lo
decide, obtener la devolución de la prima menos los gastos o mantener la cobertura pagando el
reajuste de primas que correspondan, soluciones ambas que resultan razonables, dentro de un
marco de equidad y buena fe, y en buena medida favorables para el asegurado – quien de esa
forma recuperaría parte de la prima pagada o podría mantener la cobertura abonando la que
corresponde al real riesgo asumido por el asegurador-
RETICENCIA: FALTA DE DOLO EN LOS SEGUROS DE VIDA
Lo que se ha visto precedentemente está referido exclusivamente a los llamados seguros

patrimoniales, ya que los seguros de vida tienen un régimen particular previsto en la segunda
parte del ya citado art. 6.
En esta clase de seguros, existiendo reticencia no dolosa – o falsa declaración no dolosa – el

reajuste puede serle impuesto al asegurador si la nulidad es perjudicial para el asegurado, sujeto a
dos condiciones: una, que el contrato sea reajustable a juicio de peritos y otra, que haya sido
celebrado conforme a las prácticas comerciales del asegurador.
RETICENCIA: VARIAS PERSONAS O INTERESES
La última parte del artículo que ahora nos ocupa prescribe que si el contrato incluye varias
personas o intereses, “se aplica el art. 45”.
Este art. 45 de la Ley de Seguros está referido a la agravación del riesgo y establece, básicamente,
que cuando un contrato en el que se ha verificado tal situación – agravación del riesgo –
comprende a una pluralidad de intereses o personas y la agravación afecta solo a parte de ellos, el

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asegurador puede rescindir todo el contrato sino lo hubiese celebrado en las mismas condiciones
respecto a los intereses o personas no afectado por la agravación.
REAJUSTE DEL SEGURO DE VIDA DESPUES DEL SINIESTRO
Art.7 En los seguros de vida cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se alegase en
el plazo del art. 5, después de ocurrido el siniestro, la prestación debida se reducirá si el contrato
fuese reajustable conforme al art. 6
RETICENCIA: ASEGURADO DE BUENA FE EN LOS SEGUROS DE VIDA
Este art. 7 contempla una situación particular en los seguros de vida: el asegurado incurrió en
reticencia o falsa declaración, pero lo hizo de buena fe y el asegurador la alega dentro del plazo
establecido en el ya antes mencionado art. 5 – dentro de los tres meses de haberla conocido –
pero después de haber “ocurrido el siniestro”.
En este supuesto, el art. 7 prevé que la prestación debida será reducida si el contrato fuese
reajustable conforme a lo que prescribe el art. 6, es decir, y como ya se ha visto al comentar esta
última norma, si el reajuste fuera procedente a juicio de perito y se hubiera celebrado de acuerdo
a las prácticas comerciales del asegurador.
DOLO Y MALA FE
Art. 8. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los
períodos transcurridos y del período en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa
declaración.
RETICENCIA: DERECHO A LAS PRIMAS EN LOS CASOS DE DOLO O MALA FE DEL ASEGURADO
En este artículo se prevé el caso de que la reticencia o falsa declaración hayan sido dolosa o de
mala fe, estableciendo en este supuesto que el asegurador tiene derecho a las primas de los
periodos transcurridos y del periodo en cuyo transcurso se invoque la reticencia o falsa
declaración.
SINIESTRO EN EL PLAZO PARA IMPUGNAR
Art. 9. En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no
adeuda prestación alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida.
RETICENCIA: SINIESTRO OCURRIDO DURANTE EL PLAZO PARA IMPUGNAR
Este artículo prevé el caso en el que el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar el contrato
y en tal supuesto este art. 9 prevé que el asegurador no adeudara prestación alguna, salvo en caso
de los seguros de vida en que el asegurado tiene derecho al valor del rescate que le pudiera
corresponder de acuerdo a las condiciones de la póliza.
Este articulo merece dos reflexiones con el objeto de poner bien en claro sus alcances.

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El primer término, en el supuesto en que se produzca el siniestro durante el plazo para impugnar,
el asegurador debe formular siempre la pertinente impugnación en término del contrato para
poder ampararse de los derechos que le confiere este art. 9.
La segunda reflexión que me cabe es que, en la parte de este art. 9 referida al seguro de vida, se
presenta una cierta contradicción con lo que dispone el art. 7, referido a los seguros de vida en los
que el asegurado actuó de buena fe.
Lo que dispone el art.9 de la Ley de Seguro se refiere a los casos previstos en el art.8 – reticencia
dolosa o de mala fe – es decir, que no sería aplicable a los supuestos en los que el asegurado actuó
de buena fe, ya que en este supuesto habrá que recurrir a los que dispone el ya citado art. 7.
CELEBRACION POR PRESTACION
Art. 10. Cuando el contrato se celebre con un representante del asegurado, para juzgar la
reticencia se tomarán en cuenta el conocimiento y la conducta del representado y del
representante, salvo cuando este actúe en la celebración del contrato simultáneamente en
representación del asegurado y del asegurador.
Celebración por cuenta ajena
En el seguro por cuenta ajena se aplicarán los mismos principios respecto del tercero asegurado
y del tomador.
RETICENCIA. CELEBRACION DEL CONTRATO DE SEGURO POR UN REPRESENTANTE
Un representante puede incurrir en reticencia o falsa declaración con conocimiento de lo que está
haciendo porque fue correcta y debidamente informado por su representado – el futuro
asegurado – de las características de riesgo que debía proponer al asegurado, las que por decisión
propias las oculto total o parcialmente a este último al momento de presentar la propuesta del
seguro, en este caso podríamos decir que se trata de una reticencia o falsa declaración personal
del representante.
Pero podría ocurrir también que este representante presente las características del riesgo al
asegurado porque así le fueron informadas engañosamente por su representado, con
conocimiento o no de aquel, en este supuesto siempre habría reticencia o falsa declaración del
asegurado de la que su representante ha sido participe activo o pasivo, según tuviese
conocimiento o no de la información engañosa en cuestión.
Y en ambos casos la situación del art. 10 de la Ley de Seguro me parece justa, equitativa y
razonable, porque si nos atenemos a la razón legal de la nulidad del contrato de seguro por
reticencia o falsa declaración conforme lo establecido por el art. 5 de la Ley de Seguro.
En cualquiera de los dos supuestos antes visto, si los peritos determinaran que el asegurador de
haber cometido el verdadero estado de riesgo no hubiera celebrado el contrato o lo hubiera
hecho en distintas condiciones, el seguro será nulo.

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Morandini en estudios de derecho de seguro, expone claramente sobre este tema, diciendo que el
deber de declarar, cuando se trata un seguro a través de un representante, recae “sobre este y él
representado” y agrega luego que cuando el seguro se concluye por intermedio de un mandatario,
su reticencia o falsa declaración son causa de nulidad del contrato y que las dos voluntades – la del
mandatario y la del mandante – se funden en una sola frente al asegurador –
 PÓLIZA.
SECCION III
“POLIZA”
PRUEBA DEL CONTRATO
Art. 11. El contrato de seguro sólo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los demás
medios de prueba serán admitidos, si hay principio de prueba por escrito.
Póliza. El asegurador entregará al tomador una póliza debidamente firmada, con redacción clara
y fácilmente legible. La póliza deberá contener los nombres y domicilios de las partes; el interés
la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual éstos se asumen y el
plazo; la prima o cotización; la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. Podrán
incluirse en la póliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultáneamente
con varios aseguradores podrá emitirse una sola póliza.
POLIZA: PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO
En la práctica, la prueba capital de la celebración del contrato es la póliza que emite el asegurador
y en la que figuran las condiciones, términos, exclusiones y límites del seguro.
Un tema interesante que se puede plantear es si celebrado el contrato ocurre un siniestro antes
de que el asegurador le haya entregado la póliza al asegurado, pues ante la falta de la misma
pueden surgir dudas con respecto a los alcances de la cobertura, condiciones de la misma, etc.
Frente a una situación de ese tipo creo que el primer elemento que ayudara a clarificar esas dudas
será la propuesta que presento el asegurador y que normalmente debería contener la información
básica del seguro proponente por el proponente.
POLIZA: RADACCION CLARA Y FACILMENTE LEGIBLE Y LAS CLAUSURAS AMBIGUAS U OSCURAS
La segunda parte de este art.11 establece la obligación para asegurador de entregar al tomador
una póliza debidamente firmada y con redacción clara y fácilmente legible.
Este art. 11, como se vio, obliga al asegurador a entregar una póliza “con redacción clara”, pero no
establece ninguna sanción para el supuesto, que el asegurador viole esta última obligación y emita
una póliza, por ejemplo, que contenga clausulas ambigús u oscuras.

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Halperin – Morandi, analizando este tema señalan muy claramente que cuando una cláusula de
una póliza de seguro es ambigua u oscura, se interpreta en contra del asegurador, por ser quien la
redacto.
POLIZA: CONDICIONES GENERALES Y PARTICULARES
El art.11 de la Ley de Seguros establece que la póliza deberá tener las condiciones generales del
contrato y que también podrán incluirse en ella condiciones particulares.
Las condiciones generales, son aquellas que regulan en forma genérica el riesgo cubierto por la
póliza y que contienen las normas básicas destinadas a las relaciones entre el asegurador y
asegurado emergentes del contrato de seguro que han celebrado.
Generalmente en las condiciones generales de las pólizas que se utilizan en nuestro mercado y
que han debido ser aprobadas previamente por la SSN conforme lo dispone el art.23 de la Ley
20.091.
Stiglitz, define a las condiciones generales como aquellas normas, reglas, preceptos, estipulaciones
o clausulas adoptadas o creadas por el asegurador para disciplinar la relación entre él y la de la
otra parte – asegurado o tomador - y a la que esta última adhiere.
Por su parte, en las condiciones particulares se establecen los elementos específicos y singulares
de cada contrato como debe ser, en nombre del asegurador y del asegurado o asegurados y
domicilios, la descripción del interés asegurado, la vigencia del seguro, la prima, las sumas
aseguradas, las franquicias que pudieran resultar aplicables.
Las pólizas contempla con el denominado “frente de póliza”, en el que, entre otras cosas, se deben
consignar los datos o la información requerida por la autoridad de control según se detalla a
continuación.
Normalmente en las pólizas, en sus condiciones generales, se incorpora una clausula en la que se
precisa que las partes contratantes se someten a las disposiciones d la Ley de Seguros y a las de la
respectiva póliza y que en caso de discordancia entre las condiciones generales y las particulares,
predominan estas últimas.
POLIZA: CONTRATADA SIMULTANEAMENTE CON VARIOS ASEGURADORES
El art. 11 concluye previendo que cuando el seguro se contratase simultáneamente con varios
aseguradores podrá emitirse una sola póliza.
En estos supuestos estamos en los casos de los llamados coaseguros, que es una figura que no
está expresamente definida en la Ley de Seguros.
POLIZA: NORMAS SOBRE SU CONTENIDO SEGÚN DISPOSICIONES DE LA SSN Y RESOLUCION N°

21523 QUE APROBO EL REGLAMENTO GENERAL DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA –
REGLAMENTP DE LA LEY 20.091

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La Resolución N° 21523 que aprobó el Reglamento General de la Actividad Aseguradora –
Reglamento de la Ley 20.091, en su art. 25 “Póliza”, comienza estableciendo que:
 El texto de las pólizas deberá ajustarse a los artículos 11, segunda parte, y 158 de la Ley
17.418, y acompañarse de opinión letrada autorizada.
 La autoridad de control cuidará que las condiciones contractuales sean equitativas.
 Las pólizas deberán estar redactadas en idioma nacional, salvo las de riesgo marítimo, que
podrán estarlo en idioma extranjero.
A continuación dicha Resolución en su art. 25.1, que el asegurador entregara al tomador y/o
asegurado una póliza debidamente firmada, con redacción clara y fácilmente legible – 25.1.1 – que
deberá contener un frente de póliza con membrete de la aseguradora conteniendo, como mínimo,
los siguiente datos:
 Fecha de emisión.
 Nombres, CUIT, CUIL o DNI y domicilios de las partes contratantes (Respecto al domicilio
se tendrá en cuenta lo dispuesto por el artículo 16 de la Ley Nº 17.418). Cuando el
asegurado y el tomador sean personas distintas, deberá aclararse en qué carácter
participan cada uno de ellos.
 El interés o la persona asegurada.
 Riesgos asumidos con mención de las sumas aseguradas en cada riesgo.
 Fechas de inicio y fin de vigencia de la cobertura.
 Cuadro de liquidación del premio, detallando la prima y los restantes conceptos que lo
componen, de acuerdo con lo dispuesto en el punto 26.1.6.
 Franquicias para cada cobertura (en caso de corresponder).
 Enunciar las cláusulas adicionales, Anexos y Anexo I de exclusiones a la cobertura.
 Carencias para cada cobertura (en caso de corresponder).
 En caso de renovación, mencionar el Número de Póliza que renueva.
 Consignar: "Esta póliza ha sido aprobada por la Superintendencia de Seguros de la Nación
por Resolución/Proveído Nº ………….".
 Insertar en forma destacada: "Cuando el texto de la póliza difiera del contenido de la
propuesta, la diferencia se considerará aprobada por el asegurado si no reclama dentro de
un mes de haber recibido la póliza".
 La Resolución en cuestión establece, entre otras cosas:
 25.1.1.3. El comprobante previsto en el Anexo I de la Resolución Nº 21.999, en los seguros
de Vehículos Automotores y Remolcados.
 25.1.1.4. En todo Anexo I que integre la póliza se consignarán, en forma clara y destacada,
todas las exclusiones que se estipulen a la cobertura, haciendo expresa referencia del
mismo en el frente de la póliza.
 25.1.1.5. Las pólizas cuya vigencia sea inferior a un año y que fueran prorrogadas
mediante endosos, al cumplirse un año del inicio de su vigencia original no podrán
renovarse mediante un nuevo endoso, debiéndose emitir una nueva póliza con la
numeración que corresponda a dicha fecha.

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 25.1.2. Cuando el seguro se contratase simultáneamente con varios aseguradores, bajo la
modalidad de coaseguro (artículo 11 de la Ley Nº 17.418), podrá emitirse una sola póliza,
consignando la modalidad de participación de cada uno de los aseguradores intervinientes
y porcentaje del riesgo que asumen.
 25.1.3. La utilización de firma facsimilar para suscribir pólizas deberá ser tratada y
aprobada en Acta de Directorio o Consejo de Administración, consignando las personas
facultadas para ello, con expresa renuncia a oponer defensas relacionadas con la falsedad
o inexistencia de firma.
 25.1.4. Contratos de seguros patrimoniales celebrados bajo la modalidad de seguros
colectivos no podrán celebrarse contratos de seguros patrimoniales bajo la modalidad de
seguros colectivos, excepto que exista un vínculo jurídico preexistente entre los miembros
del grupo que justifique este modo de contratación, circunstancia que deberá ser
verificada por la aseguradora.
 25.1.5. Pólizas de vehículos automotores y/o remolcados.
 25.1.5.1. Los contratos de la rama vehículos automotores y/o remolcados deben contener
en todos los casos (pólizas individuales o colectivas), además de los datos requeridos por
las normas vigentes, un detalle de los vehículos asegurados indicando: Marca, Modelo,
Año de Fabricación, Tipo, Uso, Identificación del Vehículo (Patente, Nº de Chasis y de
Motor), Cobertura, Suma Asegurada del Casco, Límite de Indemnización para
Responsabilidad Civil y Franquicias.
 Con respecto a la entrega de la póliza al asegurado la Resolución que nos ocupa, en su art.
25.2 “Entrega de póliza”, establece, entre otras cosas, que:
 25.2.1. Las entidades aseguradoras deberán entregar la póliza al asegurado, por un medio
que permita comprobar su recepción, dentro de los quince (15) días corridos de celebrado
el contrato. Se consideran medios que permitan comprobar la entrega de póliza al
asegurado.
 Constancia de recepción firmada por el asegurado, cuando se trate de pólizas entregadas
en la sede de la entidad
El art. 25.1.1.2 de la citada Resolución detalla a continuación cuáles son las condiciones
contractuales que debe contener la póliza.
La Resolución antes referida establece además, en el art. 25.1.1.3, entre otras cosas, que:
 El comprobante previsto en el Anexo I de la Resolución Nº 21.999, en los seguros de

Vehículos Automotores y Remolcados.
 25.1.1.4. En todo Anexo I que integre la póliza se consignarán, en forma clara y destacada,
todas las exclusiones que se estipulen a la cobertura, haciendo expresa referencia del
mismo en el frente de la póliza.
 25.1.1.5. Las pólizas cuya vigencia sea inferior a un año y que fueran prorrogadas
mediante endosos, al cumplirse un año del inicio de su vigencia original no podrán
renovarse mediante un nuevo endoso, debiéndose emitir una nueva póliza con la
numeración que corresponda a dicha fecha.

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 25.1.2. Cuando el seguro se contratase simultáneamente con varios aseguradores, bajo la
modalidad de coaseguro (artículo 11 de la Ley Nº 17.418), podrá emitirse una sola póliza,
consignando la modalidad de participación de cada uno de los aseguradores intervinientes
y porcentaje del riesgo que asumen.
 25.1.3. La utilización de firma facsimilar para suscribir pólizas deberá ser tratada y
aprobada en Acta de Directorio o Consejo de Administración, consignando las personas
facultadas para ello, con expresa renuncia a oponer defensas relacionadas con la falsedad
o inexistencia de firma.
 25.1.4. Contratos de seguros patrimoniales celebrados bajo la modalidad de seguros
colectivos no podrán celebrarse contratos de seguros patrimoniales bajo la modalidad de
seguros colectivos, excepto que exista un vínculo jurídico preexistente entre los miembros
del grupo que justifique este modo de contratación, circunstancia que deberá ser
verificada por la aseguradora.
 25.1.5. Pólizas de vehículos automotores y/o remolcados.
 25.1.5.2 Cobertura del riesgo de responsabilidad civil hacia terceros transportados no
transportados de vehículos destinados al transporte interjurisdiccional de cargas.
En el art. 25.3, la Resolución que en cuestión contiene toda la normativa muy concisa respecto de
los certificados de incorporación en las pólizas colectivas y el art. 25.4, en relación con la anulación
de las pólizas.
POLIZA FLOTANTE: CONCEPTO Y UTILIZACION
Una póliza flotante, también denominada “de abono” – cabria responder que es una forma de
contratar seguros amparando el transporte de mercaderías, principalmente marítimos, aunque
también se utiliza para los terrestres, a través de una sola póliza que va a amparar todos los
embarques que el asegurado haga o reciba durante su vigencia, dentro de los límites establecidos
en ella en relación con el tipo de mercaderías, lugares de carga y descarga, medios de transporte,
viajes a realizar, condiciones y límites de cobertura, exclusiones, primas aplicables.
Como funciona:
 Si bien las pólizas flotantes muchas veces tienen una vigencia anual, en muchos casos ellas
son por plazo indeterminado, es decir, que tienen vigencia hasta tanto alguna de las
partes no decida rescindir el contrato de seguro que los vincula de acuerdo a las
previsiones del art. 18 de la Ley de Seguros.
 El asegurado se obliga a denunciar al asegurador todos los embarques que reciba o haga.
 Normalmente, al emitirse la póliza flotante, el asegurador no debe pagar prima alguna, ya
que las primas se van generando cuando dicho asegurado va denunciando cada embarque
e indicando, entre otras cosas, las mercaderías transportadas y su valor, lugares de carga y
descarga, medio transportador, en este momento, el asegurador, en base a la declaración
recibida de su asegurado y a las condiciones que sobre prima establece la póliza flotante y
a facturar lo que correspondiese a ese viaje en concepto de la prima.

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Para qué sirve la póliza flotante? Esta forma de contratación de seguro tiene para el asegurado la
ventaja de que éste sabe de antemano que durante la vigencia de la flotante, todos sus
embarques estarán cubiertos, por supuesto, en las condiciones prevista en la póliza - a
continuación qué haya cumplido con una obligación que es básica para el funcionamiento del
sistema esto es qué haya declarado todos los embarques recibidos o hechos durante la vigencia
del contrato y qué, por supuesto, haya pagado las primas correspondiente que el asegurador le ha
ido facturando.
DIFERENCIAS ENTRE PROPUESTA Y POLIZA
Art. 12. Cuando el texto de la póliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se
considerará aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la
póliza.
Esta aceptación se presume sólo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho
por cláusula inserta en forma destacada en el anverso de la póliza.
La impugnación no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del
tomador de rescindir el contrato a ese momento.
POLIZA: DIFERENCIAS CON LA PROPUESTA
Podría suceder qué emitida la póliza, ésta presente diferencias respecto al contenido de la
propuesta que había presentado con anterioridad el asegurable y este artículo 11 resuelve los
problemas qué que se podrían derivar de una situación cómo la antes relatada en base a los
siguientes preceptos normativos:
 Si el tomador del seguro una vez que ha recibido la póliza no reclama dentro del mes las
diferencias, que presente la póliza respecto a la propuesta se considerarán cómo
aceptadas por dicho tomador
 Esta aceptación se presume solamente si en el frente de la póliza “en el anverso de la
póliza” el asegurador le advierte al tomador, en forma destacada, las consecuencias de
que no reclame dentro de los 30 días de recibidas la póliza con motivo de las diferencias
que presente esta con la propuesta original
 La impugnación no afecta la validez del contrato en todo lo que no sea materia de reclamo
por parte del tomador sin perjuicio de qué tomador tiene derecho a rescindir el contrato
en ese momento.
PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS: SUS OBLIGACIONES PARA CON EL ASEGURADO
A partir de la sanción de la ley 22 400 que rige la actividad de los productores asesores de seguros,
cambio fundamentalmente el rol del antiguo productor o agente de seguro, previsto en el artículo
53 de la ley seguros quien dejó de ser un simple intermediario y pasó a ser un verdadero
profesional del seguro cuya obligaciones no se limitan solamente a acercar a los asegurables o
asegurados a los aseguradores para la celebración de un contrato de seguro, sino que además

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debe asesorar a ambas partes con responsabilidad, diligencia, prontitud dentro de las pautas qué
en tal sentido establecen los artículos 10 y 12 de la ley 22 400.
Y en la relación asegurable o asegurado con su productor asesor de seguros la ley 22 400 le

impone también a este último diversas obligaciones y entre ellas, la de asesorarlos a los fines de la
más adecuada cobertura e ilustrarlos en forma detallada y exacta sobre las cláusulas del contrato,
su interpretación y extensión, verificando que la póliza contenga las estipulaciones y condiciones
bajo las cuales el asegurado a decidido cubrir el riesgo durante la vigencia del contrato acerca de
sus derechos, cargas, obligaciones, en particular con relación los siniestros.
POLIZA A LA ORDEN Y AL PORTADOR. REGIMEN
Art. 13. La transferencia de las palizas a la orden o al portador importa transmitir los derechos
contra el asegurador; sin embargo pueden oponerse al tenedor las mismas defensas que podrían
hacerse valer contra el asegurado referente al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la
prima si su deuda no resulta de la póliza.
Liberación del asegurado
El asegurador se libera si cumple sus prestaciones respecto del endosatario o del portador de la
póliza.
Robo, pérdida o destrucción de la póliza
En caso de robo, pérdida o destrucción de la póliza a la orden o al portador puede acordarse su

reemplazo por prestación de garantía suficiente.
Seguros de personas
En los seguros de personas la póliza debe ser nominativa
POLIZA: A LA ORDEN Y AL PORTADOR, LAS COMPRAVENTAS INTERNACIONALES: LOS

INCOTERMS Y LAS NUEVAS CLAUSULAS A, B Y C DEL MERCADO ASEGURADOR DE LONDRES PARA
LOS SEGUROS MARITIMOS DE MERCADERIAS.
En la práctica aseguradora de nuestro país las pólizas son siempre nominativas, es decir, que en
ellas siempre se indica el nombre del tomador de la misma o del asegurado cuando este último
reúne el doble carácter de tomador del contrato de seguro y a la vez titular del interés asegurable
que el mismo ampara.
POLIZA: A LA ORDEN Y AL PORTADOR EN LA LEY DE SEGUROS
Lo cierto es que de acuerdo a lo que prevé dicho art. 13, las pólizas pueden ser implícitamente
nominativas, a la orden o al portador, excepto las de personas que deben ser exclusivamente
nominativas.

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Stiglitz, dice que las pólizas a la orden son aquellas que se emiten a favor de una persona
determinada, pudiendo ser trasmitidas en el simple endoso y que su uso, excepcional, se verifica e
los seguros de transportes terrestre o marítimos y que la póliza, en estos casos normalmente está
vinculada a las cartas de porte o a los conocimientos de embarques, documentos, estos que se
trasmiten por endoso y que entonces, la póliza de seguros, como un accesorio de aquellos, siguen
su misma suerte.
DUPLICACIONES DE DECLARACIONES Y POLIZA
Art. 14. El asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos correspondientes, a que se
le entregue copia de las declaraciones que formuló para la celebración del contrato y copia no
negociable de la póliza.
POLIZA: ENTREGA DE UNA COPIA NO NEGOCIABLE DE LA MISMA Y DE LAS DECLARACIONES DEL

ASEGURADO
Se supone que el asegurado que solicita copias de su propuesta – “las declaraciones que formulo
para la celebración del contrato” – de la póliza de seguro, es porque ha extraviado estos
documentos, se los han robado o se han destruidos. Este artículo se refiere a las llamadas pólizas
nominativas.
Dentro del especial contexto de buena fe del contrato de seguro, no hay razón alguna para que el
asegurador no le entregue copia de la documentación mencionada en el citado art. 14 al
asegurado que si se solicite, quien deberá soportar los costos que ellos representen – los que
obviamente no revestirán mayor importancia –
 DENUNCIAS Y DECLARACIONES.
SECCION IV
“DENUNCIAS Y DECLARACIONES”
CUMPLIMIENTO
Art. 15. Las denuncias y declaraciones impuestas por esta ley o por el contrato se consideran
cumplidas si se expiden dentro del término fijado. Las partes incurren en mora por el mero
vencimiento del plazo.
Conocimiento del asegurador.
El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la omisión o del retardo de

una declaración, denuncia o notificación, si a la época en que debió realizarse tenía
conocimiento de las circunstancias a las que ellas se refieren.
DENUNCIAS Y DECLARACIONES: CUMPLIMIENTO DE LAS MISMAS

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Este artículo consagra un principio muy importante, cuál es qué las denuncias y declaraciones
previstas en la ley, tanto a cargo del asegurado cómo del asegurador se consideran cumplidas si
son expedidas dentro del plazo previsto en la ley de seguro.
Está claro en este artículo que las denuncias o declaraciones que las partes estén legal o
convencionalmente obligadas a hacer, se consideran como cumplidas en el momento en que las
mismas son expedidas con independencia de la fecha en que sean efectivamente recibidas por la
parte a la cual están destinadas.
En el segundo párrafo de la primera parte de este artículo, se consagra otro principio importante
como lo es el de la mora automática para el caso en que una de las partes haya dejado de cumplir
en término con la formulación de denuncias o declaraciones que la ley les impone. Esto implica
lógicamente que no se requiere una intimación previa para el cumplimiento de los actos previstos
en este artículo.
La última parte de este artículo sienta un principio basado en la buena fe, que siempre está
presente en toda declaración asegurativa, el asegurador no puede invocar las consecuencias
desventajosas o el retardo en una declaración, denuncia o notificación, si a la época en que debía
realizarse tenía conocimiento de las circunstancias alas que ellos se refieren.
SECCION V
“COMPETENCIA Y DOMICILIO”
COMPETENCIA
Art. 16. Se prohibe la constitución d domicilio especial. Es admisible la prórroga d la jurisdicción

dentro del país.
Domicilio. El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones
previstas en la ley o en el contrato es el último declarado.
DOMICILIO Y PRORROGA DE JURISDICCION
Este artículo 16 de la ley de seguros en su primera parte prohíbe la constitución de domicilios

especiales en los contratos de seguro y la doctrina, en general, coincide en qué normativa se
tiende a proteger los derechos de los asegurados, de forma tal que todas las comunicaciones o
notificaciones que los aseguradores deban cursar a éstos sean hechas en sus domicilios reales.

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La segunda parte del citado artículo 16 establece que el domicilio en el que las partes deben
efectuar las denuncias y declaraciones prevista en la ley, lo que debe entenderse que incluye
también el domicilio a dónde una de las partes le dirija a la otra una notificación formal referida al
contrato de seguro que los vincula, es el último declarado.
Normalmente en las pólizas qué se utilizan en nuestro mercado, debidamente aprobadas por la
Superintendencia de Seguros de la Nación, cómo lo prescribe el artículo 23 de la ley 20.091,
incorpora una cláusula por la cual son competentes para intervenir en acciones derivadas del
contrato de seguro, los tribunales de lugar en el que la póliza fue emitida, lo que parece una
solución razonable, ya que el asegurado a ido aún determinado asegurador, a celebrar el
correspondiente contrato de seguro y en ese lugar dónde este último emite la póliza
correspondiente.
 PLAZOS.
SECCION VI
“PLAZO”
PERIODO DE SEGURO
Art. 17. Se presume q el período de seguro es d 1 año salvo 1 x la naturaleza del riesgo la prima
se calcule x tiempo distinto.
VIGENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO: APLICACIÓN DEL PRINCIPIO DE LA AUTONOMIA DE LA

VOLUNTAD
Tal vez el término “periodo de seguro” no sea el más apropiado para precisar el concepto que el
mismo representa o intenta representar, “periodo de seguro”, es en realidad, el plazo de duración
del contrato de seguro establecido en la póliza respectiva que lo instrumenta dentro del cual,
ocurrido el hecho previsto en el mismo, el asegurador se obliga a resarcir el daño sufrido por el

24
interés asegurable o a cumplir la prestación convenida, tal cual lo prevé el art. 1 de la Ley de
Seguros.
En el lenguaje asegurador y también en el jurídico, se habla de la vigencia del contrato de seguro o

la vigencia de la póliza o de la vigencia de la cobertura, para indicar este plazo al que me he
referido anteriormente, que hace que de ocurrir un siniestro dentro del mismo, se haya cubierto
según las condiciones y términos de la póliza, el asegurador cumpla con las obligaciones asumidas
– resarcir el daño o cumplir la prestación convenida.
Lo cierto es que en materia de duración o plazo del contrato de seguros, rige el principio de la
autonomía de la voluntad, y las partes pueden convenirlo libremente de acuerdo a las
características del interés asegurable, del riesgo que se pretende proteger o incluso de las
necesidades del asegurado y de las posibilidades y requerimiento técnico del asegurador.
Si aseguro mi automóvil, normalmente, la cobertura que tomo será por 6 meses o un año, incluso
a veces se ven en el mercado pólizas mensuales con renovación, lo mismo ocurrirá cuando
aseguro mi casa, aunque en estos casos tengo la opción, que muchas aseguradoras ofrecen, de
qué el plazo sea por ejemplo de 3 años, probablemente con un costo de prima total inferior, lo
que me simplificara al final de día un ahorro. Pero si yo viajo al exterior por un mes y aseguro mi
equipaje, la cobertura será por ese periodo. Y cuándo se importan mercaderías, sea por vía
marítima o vía aérea, la vigencia del contrato de seguro será durante el tiempo que demande el
transporte, con las características que ya señalé precedentemente de qué estas pólizas cubren de
depósito a depósito.
Si aseguro mi casa o mi automóvil, frente a la ausencia de precisiones sobre el momento en que se

inicia la vigencia del seguro, parecería razonable aceptar que tal momento está determinado por
el de la celebración del contrato. Si, en cambio, asegure mi equipaje con motivo de un viaje que
voy a iniciar o el transporte de mercaderías por vía marítima o aérea, la iniciación de la vigencia de
la cobertura debería estar determinada por la efectiva iniciación del viaje, pues es a partir de ese
momento que los efectos estarán a riesgo del asegurador.
COMIENZO Y FIN DE LA COBERTURA
Art. 18. La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del día en el que se inicia la
cobertura y termina a las doce horas del último día del plazo establecido, salvo pacto en
contrario
Cláusula de rescisión.
No obstante el plazo estipulado, y con excepción de los seguros de vida, podrá convenirse que
cualquiera de las partes tendrá derecho a rescindir el contrato sin expresar causa. Si el asegurador
ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince días y reembolsará la
prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador
tendrá derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, según las tarifas de corto plazo.
COBERTURA: INICIO Y FIN DE LA COBERTURA

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En la práctica seguradora, celebrado el contrato de seguro y emitida la póliza, mi experiencia
indica que normalmente se indica en ésta última, la fecha y ahora en qué comienza y finaliza la
vigencia o duración del mismo y si el contrato es por tiempo indeterminado al menos la fecha un
hora o momento a partir de los cuales comienza la cobertura asegurativa y el asegurador será
responsable de los eventuales siniestros qué se puedan producir en el futuro, la aplicación de esta
normativa puede presentar dificultades cuándo hay imprecisiones sobre el momento en qué se ha
iniciado la cobertura.
RESCISION DEL CONTRATO DE SEGURO: CON CAUSA Y SIN INDICACION DE ELLA
La normativa prevista en el segundo párrafo de este art. 18 de la Ley de Seguros – si así lo han
convenido ambas partes, cualquiera de ellas tiene el derecho a rescindir el contrato de seguro que
los vinculaba sin indicación de causa.
En muchos artículos de la Ley de Seguros vemos norma que establecen el derecho de las partes a
rescindir el contrato de seguro a consecuencia de determinadas causas, como por ejemplo, en los
casos siguientes:
 Diferencia entre propuesta y póliza en donde el tomador tiene el derecho a impugnar el

contrato de seguro y a eventualmente rescindirlo – art. 12
 Seguros por tiempo indeterminado, en el que cualquiera de las partes puede rescindirlo –
art. 19 2°parte
 Mora del asegurado en el pago de la prima, salvo que se haya convenido otra cosa en el
contrato – art. 30
 Agravación de riesgo – arts. 37 y siguientes
 Siniestro que solo causa un daño parcial – art. 52
 Cambio de titular del interés asegurable – arts. 82 y 83
 En los seguros de agricultura, por enajenación del inmueble en donde se hallaban los
frutos y productos dañados – art. 96
 Cambio de profesión en los seguros de vida, cuando se agrava el riesgo, de modo tal que el
asegurador no hubiera celebrado el contrato – art. 133
 En los seguros de vida si el asegurado no paga la prima en los términos convenidos,
además en estos seguros, el asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna,
después del primer periodo de vigencia del mismo – art. 134
Sin embargo, este art. 18 de la Ley de Seguros prevé, en su segundo párrafo, que no obstante el
plazo de duración del contrato de seguro que las partes hayan acordado, y salvo en los casos de
seguros de vida, las partes tendrán el derecho a rescindir dicho contrato en cualquier momento y
sin indicación de causa, si ello así ha sido convenido expresamente en el mismo.
Podría suceder que el asegurado, después de haber celebrado el contrato de seguro con un
asegurador determinado obtuviese información que pusiera en duda la solvencia del mismo,
frente a tal situación se presenta entonces como una solución razonable y justa el derecho del

26
asegurado a rescindir el contrato de seguro sin invocación de causa y tratar de obtener, con otro
asegurador se su confianza, la protección asegurativa que necesita.
Algo parecido podría ocurrirle al asegurador en el caso en que después de haber celebrado el
contrato de seguro con el asegurado recibiese noticias que pusieran en duda la seriedad de este
último, creándole así una suerte de “riesgo moral” que justifique su decisión de rescindir el
contrato sin invocar causa.
El art. 18, segundo párrafo, de la Ley de Seguros, nos coloca rente a un supuesto de rescisión
unilateral de un contrato que es propio de los contratos de tracto sucesivo, como lo es el de
seguro, en el que cualquiera de las partes, si así se ha convenido, podrá extinguir para el futuro la
relación contractual que la vinculaba con la otra, previa notificación formal de su decisión y
conforme a lo que dicha norma establece:
 Si quien ejerce el derecho a rescindir sin causa es el asegurador, este deberá dar un
preaviso no menor de quince días y reembolsara la prima proporcional por el plazo no
corrido.
 Si quien ejerce tal derecho es el asegurado, no le es requerido a este a dar un preaviso
como en el supuesto anterior y entonces el asegurador tendrá derecho a percibir la prima
devengada por el tiempo transcurrido según las tarifas de corto plazo.
PRORROGA TACITA
Art. 19. La prórroga tácita prevista en el contrato, sólo es eficaz por el término máximo de un
período de seguro, salvo en los seguros flotantes.
Por plazo indeterminado
Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede
rescindirlo de acuerdo al artículo 18. Es lícita la renuncia de este derecho de rescisión por un plazo
determinado, que no exceda de cinco años. Las disposiciones de este párrafo no se aplican al
seguro de vida.
PRORROGA Y RENOVACION DEL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO
Prorrogar un contrato de seguro significa extender, a su vencimiento, la vigencia del mismo de

acuerdo con las condiciones y alcances originalmente pactados por las partes. En otras palabras,
es el mismo contrato original el que, a su vencimiento y en razón de un acuerdo de partes,
prosigue vigente hasta la nueva fecha pactada.
Por su parte, renovar un contrato se seguro implica, en cambio, que al vencimiento de su vigencia
se lo renueva, es decir, se celebra un nuevo contrato.
Lo cierto es que cuando hay una prorroga dl contrato se seguro original hay un único contrato, en
cambio, cuando se lo renueva nos vamos a encontrar con dos contrato, uno de vencido y otro de
renovado.

27
RENOVACION TACITA: SU VIABILIDAD DENTRO DE LA LEY DE SEGUROS
Tanto en el caso de prorroga tacita como el de renovación tacita y aunque la ley no lo prevea
expresamente, debería establecerse claramente en la póliza que dicha prorroga o renovación
tacita se producirá en forma automática al vencimiento de la vigencia del seguro, salvo que el
asegurado, dentro de un plazo razonable – por ejemplo, treinta días antes de finalizar la vigencia -
, manifieste su intención de no prorrogar o no renovar el contrato original.
PRORROGA TACITA: VENTAJAS Y DESVENTAJAS QUE OFRECE.
Desde el punto de vista operativo, la prorroga tacita del contrato de seguro tiene la ventaja de que
puede ser instrumentada por el asegurado mediante la emisión de un simple endoso a la póliza
original, en el que se modifique solamente la vigencia del contrato de seguro.
El inconveniente, siempre desde el punto de vista operativo, es que la prorroga tacita se podrá
utilizar por un solo periodo, de acuerdo a lo que el art.19 de la ley de seguro.
LIQUIDACION Y CESION DE CARTERA: RESCISION.
Art. 20. La liquidación voluntaria de la empresa aseguradora y la cesión de cartera aprobada por
la autoridad de contralor, no autorizan la rescisión del contrato.
LIQUIDACION VOLUNTARIA DEL ASEGURADOR Y CESION DE CARTERAS: EFECTOS SOBRE LOS

CONTRATOS DE SEGURO VIGENTES.
La normativa en el presente art. 20 de la ley de seguro establece que la liquidación voluntaria del
asegurador ni la cesión de cartera aprobada por la Superintendencia de Seguros de la Nación,
autorizan la rescisión del contrato de seguro que la entidad aseguradora haya celebrado con sus
asegurados.
La liquidación voluntaria del asegurador o la cesión de cartera debería siempre permitirle a los
asegurados la posibilidad de rescindir por esa causa sus contratos de seguros que los vinculaban
con un asegurador, cuya confiabilidad y capacidad para el cumplimiento de sus futuras
obligaciones, al menos siempre podrá estar envuelta en un marco de dudas y sospechas.
Cuando el asegurado entra en liquidación voluntaria y deja de emitir la póliza y, en consecuencia,

de percibir primas, la relación de confianza se encuentra sin duda afectada y parece entonces
justo que el asegurado pueda legítimamente dudar de la capacidad de su asegurador para cumplir
con sus obligaciones asegurativas en el futuro, frente a esta situación, se presenta como razonable
y de buena fe que el asegurado tenga la posibilidad de rescindir el contrato por tal razón y buscar
otro asegurador que le ofrezca mayores garantías.
 POR CUENTA AJENA.
SECCION VII
“POR CUENTA AJENA”

28
VALIDEZ
Art. 21. Excepto lo previsto para los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta
ajena, con o sin designación del tercero asegurado. En caso de duda, se presume que ha sido
celebrado por cuenta propia.
Cuando se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede indeterminado si
se trata de un seguro por cuenta propia o ajena, se aplicarán las disposiciones de esta sección
cuando resulte que se aseguró un interés ajeno.
TOMADOR, ASEGURADO Y ASEGURADOR: CONCEPTO
En los contratos de seguro pueden haber tres figuras, a saber: tomador, asegurado y asegurador _
y en los seguros de vida una cuarta figura, el beneficiario, que es quien percibirá el capital o la
renta a pagar por el asegurador en caso de muerte el asegurado_.
El tomador es quien le propone al asegurador la celebración de un contrato de seguro

determinado y que formal y finalmente lo celebra.
Dentro de ese contrato, el asegurado será el legítimo titular del interés que se pretendió cubrir a
través del mismo y el asegurador será quien asume, mediante el cobro de la prima
correspondiente, la obligación de resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el
evento previsto en el contrato.
SEGURO POR CUENTA AJENA: CONCEPTO
Si quien propone y contrata el seguro es, al mismo tiempo, el legítimo titular del interés
asegurable, las figuras de tomador y asegurado se confunden y estamos entonces frente a lo que
se denomina el seguro por cuenta propia.
Pero cuando ambas figuras_ tomador y asegurado_ están disociadas, es decir, cuando el tomador
que celebra un contrato de seguro no es el legítimo titular del interés asegurable, nos
encontramos con lo que se denomina, el seguro por cuenta ajena.
Según Morandi, el seguro por cuenta ajena puede ser de tres tipos, de acuerdo a quien lo
contrate:
 uno es el caso del seguro contratado por un tercero determinado, es decir, cuando el
tomador sabe de antemano quien es o quien será el asegurado y así se lo declara al
asegurador,
 otro es el supuesto del contratado por cuenta de tercero, esto es, cuando no se indica en
el contrato de seguro quien es el asegurado, pero se excluye toda posibilidad de que lo sea
el tomador.
 finalmente está el contratado por cuenta de quien corresponda, que es cuando no se
indica en la póliza de seguro quien es el asegurado porque el tomador no sabe quién lo

29
será al momento del siniestro, pero sin descartar la posibilidad de que, en definitiva, lo sea
este último, es decir, el tomador.
En el seguro por cuenta ajena el tomador contrata un seguro cubriendo intereses que no son
propios, asumiendo entonces frente al asegurador el carácter de contratante, debiendo cumplir
así con todas sus obligaciones, incluyendo la de abonar la prima pertinente.
Con todo, hay algo esencial en el seguro por cuenta ajena: el tomador debe informarle al
asegurador que está cubriendo un interés que no es suyo, que es de otra persona y de esta forma
darle la oportunidad de prestar su consentimiento o no a la celebración de un contrato de seguro
de características propias y que, en alguna medida, rompe los moldes clásicos que exigen que
quien contrata un seguro detente un legítimo interés asegurable.
SEGURO POR CUENTA AJENA: EL ARTÍCULO 21 DE LA LEY DE SEGUROS
Este art. 21 de la Ley de Seguros establece que salvo para los seguros de vida, el contrato puede
celebrarse por cuenta ajena, con o sin designación del tercero asegurado.
Si hubiese dudas respecto a si el seguro contratado es por cuenta propia o por cuenta ajena, el art.
21 establece la presunción de que el mismo lo ha sido por cuenta propia.
La obligación asumida por el asegurador de indemnizar las consecuencias de un siniestro en un

seguro tomado por cuenta ajena se mantiene aun en el supuesto de que el asegurado invoque o
ratifique el contrato después de ocurrido dicho siniestro.
OBLIGACION DEL ASEGURADOR
Art. 22. El seguro por cuenta ajena obliga al asegurador aun cuando el tercero asegurado
invoque el contrato después de ocurrido el siniestro.
SEGURO POR CUENTA AJENA: DERECHO DEL ASEGURADOR A INVOCAR EL CONTRATO AUN
DESPUES DE HABER OCURRIDO EL SINIESTRO
La obligación asumida por el asegurador de indemnizar las consecuencias de un siniestro en un

seguro tomado por cuenta ajena mantiene aún el supuesto de que el asegurado invoque o
ratifique el contrato después de ocurrido dicho siniestro.
DERECHOS
Art. 23. Cuando se encuentre en posesión de la póliza, el tomador puede disponer a nombre
propio de los derechos que resultan del contrato.
Puede igualmente cobrar la indemnización pero el asegurador tiene el derecho de exigir q el

tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado, a menos que el tomador
demuestre que contrató por mandato de aquél o en razón de una obligación legal.

30
SEGURO POR CUENTA AJENA: DERECHOS DEL TOMADOR QUE SE ENCUENTRA EN POSESION DE
LA POLIZA
En cambio, en el art. 23 de la Ley de Seguros, como se ha visto precedentemente, si el tomador se

encuentra en posesión de la póliza puede disponer a nombre propio de los derechos que resultan
del contrato de seguro, lo que incluye el cobro de la indemnización, pero en este último caso, el
asegurador tiene la facultad de exigirle que acredite, previamente, el consentimiento del
asegurado, a menos que demuestre que contrato por mandato o en razón de una obligación legal.
Esta solución que consagra la norma antes referida es justa y equitativa, pues impide que un
tomador de un seguro por cuenta ajena pueda terminar percibiendo una indemnización derivada
de un siniestro que afecto al verdadero titular del interés asegurado, obteniendo de esa forma un
enriquecimiento indebido.
DERECHOS DEL ASEGURADO
Art. 24. Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si posee la póliza. En
su defecto no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer judicialmente sin el
consentimiento del tomador.
SEGURO POR CUENTA AJENA: DERECHOS DEL ASEGURADO
En la práctica, si ocurre un siniestro que afecta a un interés asegurado bajo un seguro por cuenta
ajena, el tomador tendrá derecho a percibir la indemnización si tiene en su poder la póliza y el
asegurado_ si el asegurador así lo solicito_ previamente dio consentimiento a ello, conforme lo
hemos visto precedentemente al comentar el art. 23 de la Ley de Seguros. Si el asegurado no da su
consentimiento, el asegurador no le podrá pagar la indemnización al tomador, a riesgo de tener
que devolver a pagarle nuevamente la misma a aquel.
Y si el asegurador frente a la oposición del asegurado no paga la indemnización al tomador, ¿Qué

pasara en el futuro? ¿Cómo se resolverá esta cuestión? En este supuesto, el tomador deberá llevar
su pretensión a la justicia, demostrando su legítimo interés en el cobro de la indemnización, de la
misma manera que lo deberá hacer el asegurado que no tenga en su poder la póliza y no cuente
con el consentimiento del tomador.
RETENCION DE LA POLIZA POR EL TOMADOR
Art. 25. El tomador no está obligado a entregar la póliza al asegurado, ni al síndico ni al

liquidador del concurso o quiebra de aquél antes de que se le haya abonado cuanto le
corresponda en razón del contrato. Puede cobrarse, con prelación al asegurado o sus acreedores
sobre el importe debido o pagado por el asegurador.
SEGURO POR CUENTA AJENA: RETENCION DE LA POLIZA POR EL TOMADOR
En el párrafo anterior se vio como la Ley de Seguros tiende a proteger los derechos del tomador
del contrato de seguro por cuenta ajena, derechos estos que le podían corresponder en virtud de

31
las relaciones jurídicas entre este y el asegurado, las que en realidad eran ajenas a dicho contrato
de seguro y que, normalmente, no se hallan reflejadas en la póliza respectiva. De allí la
importancia de la posesión de esta última por una u otra parte como exteriorización del
cumplimiento o no por el asegurado de sus obligaciones para con el tomador que resulten de las
antes mencionadas relaciones jurídicas que los vinculaban.
Lascano Quintana y Pomes opinan que el art. 25 de la Ley de Seguros le confiere a dicho tomador
`` no solo el derecho de retener la póliza, sino también el derecho a cobrarse del seguro todo lo
que el asegurado le deba por la operación original que los vinculo, con prelación tanto respecto
del asegurado cuanto de los acreedores de este’’.
RETICENCIA O CONOCIMIENTO DEL ASEGURADO
Art. 26. Para la aplicación del art.10, no se podrá alegar q el contrato se celebró sin
conocimiento del asegurado, si al tiempo d concertarlo no se hizo saber al asegurador q se
actuaba por cuenta d tercero.
SEGURO POR CUENTA AJENA: RETICENCIA
Como se vio precedentemente al comentar el art. 10 de la Ley de Seguros, este prescribe que
cuando el contrato de seguro se celebra con un representante del asegurado, para juzgar la
reticencia se tomaran en cuenta el conocimiento y la conducta del representado.
Lo que prescribe ahora este art. 26, es que a los fines de aplicar la normativa prevista en el ya
mencionado art. 10, si al momento de celebrarse el contrato de seguro el tomador no le informo
al asegurador de que actuaba por cuenta ajena, no se podrá alegar que dicho contrato fue
celebrado sin conocimiento del asegurado.
 PRIMA.
SECCION VIII
“PRIMA”
OBLIGACION AL PAGO
Art. 27. El tomador es el obligado al pago de la prima.
En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene el derecho a exigir el pago de la prima al
asegurado, si el tomador ha caído en insolvencia.
Compensación. El asegurador tiene derecho a compensar sus créditos contra el tomador en

razón del contrato, con la indemnización debida al asegurado o la prestación debida al
beneficiario.
PRIMA: PRIMA PURA, NETA, TEORICA, DE RIESGO O TECNICA.

32
En el contrato de seguro coexisten cuatro elementos fundamentales que son el riesgo, la prima, el
siniestro y la prestación a cargo del asegurador.
El riesgo es para el seguro la posibilidad de que se produzca un hecho incierto susceptible de

provocar un daño en el interés asegurado y el mismo está íntimamente vinculado con la prima,
que es el precio del seguro y cuyo cálculo se apoya sobre distintos elementos técnicos a partir del
riesgo.
Lo primero que hay que tener en cuenta es que la prima constituye el equivalente matemático del
riesgo que ha asumido el asegurador_ esto es lo que se denomina prima pura, neta, teórica, de
riesgo o técnica_ y entonces, si la prima fijada es insuficiente, se estará comprometiendo el
equilibrio técnico entre riesgo y prima, lo que, a la postre, pondrá en peligro la solvencia del
asegurador y la posibilidad de que sus asegurados sean debidamente indemnizados en caso de
ocurrir siniestros a su cargo.
Esta prima pura, neta, teórica, de riesgo o técnica, se calcula sobre bases técnico-matemáticas, de
estadísticas y de experiencia siniestral, tomando en cuenta la posibilidad, intensidad y también la
frecuencia de los riesgos que se pretenden asegurar y así calculada.
FONDO DE PRIMAS: GARANTIA PARA EL PAGO DE LAS INDEMNIZACIONES A CARGO DEL

ASEGURADOR
Nos referimos específicamente a que las contribuciones (prima o cotización, según el tipo
societario del asegurador), hechas por cada asegurado conforme a su riesgo, van a formar el
``fondo de primas’’, del cual el asegurador extraerá las cantidades necesarias para hacer frente
económico tiene el asegurado, en el sentido de que lo prometido por el asegurador en el contrato
(indemnización cuando se produzca el riesgo previsto), podrá efectivizarse cuando el evento se
verifique.
PRIMA: EL OBLIGADO A SU PAGO
La segunda parte de este primer párrafo del art. 27 establece que en los casos de seguros por
cuenta ajena_ los previstos en los arts. 21 a 26 de la Ley de Seguros_ el asegurador tiene derecho
a exigir el pago de la prima al asegurado cuando el tomador ha caído en insolvencia.
PRIMA: COMPENSACION DE CREDITOS RECIPROCOS
La segunda parte de este art. 27 de la Ley de Seguros establece la posibilidad de que el asegurador
compense sus créditos contra el tomador.
PAGO POR TERCERO
Art. 28. Salvo oposición del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prima
ofrecido por tercero, con la limitación del artículo 134.
PRIMA: POR UN TERCERO

33
El art. 28 de la Ley de Seguros prevé el caso en que un tercero, sin aclarar si el mismo tiene o no
interés en la continuación de un contrato de seguro de daños patrimoniales, ofrece abonar la
prima correspondiente al mismo y, en este supuesto, la norma en cuestión establece, como
principio, que el asegurador no puede rehusarse a percibir la misma, salvo oposición del
asegurado.
El asegurador ``tampoco podrá rehusar el cobro, si el tercero puede ser perjudicado por el
rechazo´´, dando entonces como ejemplo los casos del acreedor hipotecario o prendario, del
acreedor ejecutante del derecho del tomador, el titular del derecho de prenda sobre la póliza,
etcétera. Y en similar sentido Lascano Quintana y Pomes sostienen que, en caso de oposición del
asegurado al pago del tercero, su postura prosperara ``siempre y cuando el tercero no ostente un
interés legítimo en el cumplimiento de la obligación´´.
PRIMA: PAGO POR UN TERCERO EN LOS SEGUROS DE VIDA
La normativa de este art. 28 está limitado a lo que establece el art. 134 de la Ley de Seguros, o sea
que solo se halla facultado a pagar la prima por el asegurado el tercero beneficiario a título
oneroso _ es decir que no goza de tal derecho el beneficiario a título gratuito ni un tercero_.
LUGAR DE PAGO
Art. 29. La prima se pagará en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes.
El lugar de pago se juzgará cambiado por una práctica distinta, establecida sin mora del
tomador; no obstante, el asegurador podrá dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo
sucesivo pague en el lugar convenido.
PRIMA: LUGAR DE PAGO
El art. 747 del Código Civil, esto es que `Èl pago debe ser hecho en el lugar designado en la
obligación. Si no hubiese lugar designado y se tratase de un cuerpo cierto y determinado deberá
hacerse donde este existía al tiempo de contraerse la obligación. En cualquier otro caso, el lugar
de pago será el del domicilio del deudor al tiempo del cumplimiento de la obligación´´.
El art. 29 de la Ley de Seguros, en su primera parte, establece que la prima debe pagarse en el
domicilio del asegurador o en el lugar en que las partes hayan acordado, es decir, que si no hay
acuerdo expreso de ellas sobre el lugar en que la prima debe ser abonada, la misma debe ser
pagada en el domicilio del asegurador.
El lugar de pago se considerara cambiado por una práctica distinta y así, si el asegurador va a
cobrar la prima al domicilio del tomador, ello modifica el lugar de pago previsto en la primera
parte del artículo en cuestión.
Sin embargo, agrega la última parte del art. 29, que el asegurador podrá dejar sin efecto el cambio
de domicilio derivado de esa práctica, comunicándole al asegurado que el futuro debe pagar en el
lugar convenido.

34
Solo es modificable a favor del asegurado.
EXIGIBILIDAD DE LA PRIMA
Art. 30. La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es exigible sino contra
entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de
cobertura.
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada período de seguro.
Crédito tácito
La entrega de la póliza sin la percepción de la prima hace presumir la concesión de crédito para
su pago.
PRIMA: DESDE CUANDO ES DEBIDA
Coincidiendo con el carácter consensual del contrato de seguro, este art. 30 establece que la
prima se debe desde la celebración del contrato pero que no es exigible hasta que se entregue al
asegurado la póliza o un certificado o instrumento provisorio de cobertura.
PRIMA: FORMA DE PAGO
La doctrina coincide, en general, en que la prima debe pagarse en dinero salvo pacto en contrario.
Cuando la prima se abona con cheque, el pago se considerara efectuado cuando los fondos
ingresen a la cuenta del asegurador, aunque habrá que reconocerle efecto retroactivo al día del
depósito si tenía provisión de fondos.
PRIMA: ENTREGA DE LA POLIZA SIN PERCEPCION DE LA MISMA
La última parte del art. 30 de la Ley de Seguros prevé el caso en el que el asegurador le entrega la
póliza al asegurado sin percibir la prima correspondiente y, en este caso, la norma antes citada,
establece que debe presumirse que el asegurador le ha concedido al asegurado plazo para su
pago.
PRIMA: CLAUSULAS DE COBRANZA DEL PREMIO
En nuestro mercado asegurador, en la actualidad, las aseguradoras utilizan normalmente las

denominadas ``Clausulas de Cobranza del Premio´´ , contienen las siguientes previsiones básicas:
 el premio debe pagarse al contado en la fecha de iniciación de su vigencia o, en el caso de

así convenirse, en la cantidad de cuotas mensuales y consecutivas establecidas en la póliza
o en la factura que forma parte de la misma.
 sin embargo, el premio no será exigible sino contra entrega de la póliza o certificado de
cobertura.
 la cobertura que otorga la póliza quedara automáticamente suspendida cuando:

35
 a el pago del premio exigible y este no fue realizado
en termino

de la cual el asegurado abona el premio, tal pago no fue hecho en termino
 ientes en la cuenta corriente o en la caja de ahorro del
asegurado a través de las cuales el mismo hace efectivo el pago del premio, por lo que
dicho pago no es hecho efectivo en termino
 tal suspensión de cobertura se iniciara, en todos los casos previstos precedentemente, a
partir de la hora 24 del día del vencimiento para el pago del premio exigible,
 el asegurado quedara constituido en mora en forma automática, por el simple
vencimiento del plazo, sin necesidad de interpelación extrajudicial o judicial alguna.
 toda rehabilitación de la cobertura suspendida por falta de pago en termino surtirá efecto
desde la hora cero del día siguiente a aquel en que el asegurador haya recibido el pago
total del importe o importes vencidos y tal rehabilitación, regirá solamente para el futuro.
 transcurridos 60 días corridos desde que se suspendió la cobertura por falta de pago del
premio sin que el asegurado la haya pagado, el contrato de seguro quedara
automáticamente resuelto de pleno derecho por el simple vencimiento del plazo y sin
necesidad de interpelación extrajudicial.
 la gestión de cobro extrajudicial o judicial del premio o saldo adeudado, no modificara la
suspensión de la cobertura o la resolución del contrato conforme a la estipulado
precedentemente.
PRIMA: UNICOS SISTEMAS HABILITADOS PARA EL PAGO DE LOS PREMIOS DE LAS POLIZAS DE
SEGUROS
El Ministerio de Economía de la Nación, a través de sus Resoluciones 429/2000, 90/2001 y

407/2001, sistemas habilitados para pagar premios de contratos de seguros son los siguientes:
 entidades especializadas en cobranza, registro y procesamiento de pagos por medios

electrónicos habilitados por la Superintendencia de Seguros de la Nación.
 entidades financieras sometidas al régimen de la ley 21.526.
 tarjetas de crédito, débito o compras emitidas en el marco de la ley 25.065
 medios electrónicos de cobro habilitados previamente por la Superintendencia de Seguros
de la Nación a cada entidad de seguros.
 los productores asesores de seguros previstos en la ley 22.400, deberán ingresar el
producido de la cobranza de premios a través de los medios detallados en el art. 1º de la
Resolución del Ministerio de Economía 407/ 2001.
MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA: EFECTOS
Art. 31. Si el pago de la primera prima o de la prima única no se efectuara oportunamente, el

asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago.

36
En el supuesto del párrafo tercero del artículo 30, en defecto de convenio entre partes, el
asegurador podrá rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisión no se
producirá si la prima es pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia.
El asegurador no será responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia,

después de dos días de notificada la opción de rescindir.
PRIMA: PAGO TARDIO Y SUS EFECTOS EN LA DOCTRINA
Lo cierto es que la doctrina nacional más autorizada ha reconocido que aunque el pago tardío de
la prima rehabilita la cobertura que ofrecía la póliza, tal rehabilitación es solamente para el futuro,
sin que la recepción de la prima en mora por parte del asegurador_ aun sin reservas_ implique
purgar la suspensión de la cobertura que existió hasta ese momento.
PRIMA: EL PAGO TARDIO Y SUS EFECTOS EN LA JURISPRUCENCIA
 el pago tardío de la prima no deja sin efecto los efectos negativos operados para el
asegurado, pues dicho pago no tiene efectos retroactivos respecto de los hechos
producidos durante tal mora y sus consecuencias son solo para el futuro, careciendo el
asegurado de derecho al cobro de la indemnización pertinente. (CCiv. Y Com. Fed., Sala I,
``Lawsa S.A. c. Sud América Cia. De Seguros´´, LA LEY, 2000-C,518.
 la rehabilitación de la cobertura suspendida por falta de pago de la prima del seguro opera
hacia el futuro toda vez que el efecto del pago no purga la mora.
(CNCom., Sala A, ``Lanari, Alberto N.c. Medina Artolas, Mario M.,``LA LEY 2002-C,61.
PRIMA: EL PAGO DE LA MISMA AL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS Y SUS EFECTOS
Las obligaciones, funciones y deberes que la ley 22.400 les impone a los asesores productores de
segures están contenidas, básicamente, en el art. 10 de la citada ley y en relación con el tema que
ahora ocupa, diría que ellas son las siguientes:
 Para con los asegurables y asegurados, las de ilustrarlos en forma detallada y exacta sobre
los alcances del respectivo contrato de seguro que se intenta celebrar o que se ha
celebrado, de asesorarlos a los fines de obtener la mejor cobertura, de verificar que la
póliza que se emita refleje la cobertura pretendida, de ejecutar con la debida de los
asegurables o asegurados en relación con sus funciones y de asesorar al asegurado
durante la vigencia de la póliza de sus derechos, cargas y obligaciones, especialmente en
los casos de eventuales siniestros.
 Para con los aseguradores, las de informarlos sobre la identidad de los asegurables o
asegurados y de sus antecedentes y solvencia moral y material, y sobre las condiciones y
estado del riesgo y de cualquier modificación futura de la que hubieran tenido
conocimiento, cobrar las primas cuando estuviesen autorizados a hacerlo y rendir los
cobros en los plazos previstos y si no lo están entregar o girar a la entidad aseguradora el
importe de las primas recibidas en un plazo que no podrá ser superior a setenta y dos

37
horas y ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instrucciones que hayan recibido
de dichos aseguradores en relaciones con las funciones que sean propias de su actividad.
 El productor asesor de seguros, según lo dispone el art.10 de la ley 22.400, está facultado,
en relación con el cobro de premios a:
 cobrar las primas de seguro cuando lo autorice para ello la entidad aseguradora respectiva
y en tal caso deberá entregar o girar el importe de las primas percibidas en el plazo que se
hubiese convenido, el que no podrá exceder los plazos fijados por la reglamentación_
inc.f)
 en el caso de que no esté autorizado expresamente a ello, deberá entregar o girar a la
entidad aseguradora el importe de las primas recibidas del asegurado en un plazo que no
podrá ser superior a las setenta y dos horas_inc.g)
Y uno de los problemas que suelen presentarse en los casos en los que los productores asesores
de seguros cobran las primas de los asegurados o incluso cuando las retienen indebidamente y en
estos casos se plantea la cuestión de si el asegurado habrá cumplido o no con el pago puntual y en
termino de dichas primas y si podrá o no aplicarse la sanción prevista tanto en el art. 31 de la Ley
de Seguros, como así también en la Cláusula de Cobranza del Premio, es decir que el asegurador
no será responsable por el siniestro ocurrido antes del efectivo y puntual pago del premio.
Si el productor asesor de seguros dio al asegurado elementos para hacerle creer razonablemente y
de buena fe que estaba investido de facultades suficientes, el asegurador no puede afirmar
falsedad de esa actuación, ya que la misma fue consecuencia de su propia conducta por acción u
omisión. (Conf. CNCom., Sala A, fallo del 29/6/1998, en autos `Àltilio, Marcelo Victor c. Inca S.A.
Cia. de Seguros S.A. y otros´´.
PRIMA: ENTREGA DE LA POLIZA AL ASEGURADO SIN PERCEPCION DE LA PRIMA
DERECHO DEL ASEGURADOR
Art. 32. Cuando la rescisión se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendrá
derecho al cobro de la prima única o a la prima del período en curso.
PRIMA: DERECHO DEL ASEGURADOR A RESCINDIR EL CONTRATO POR MORA EN SU PAGO
El art.32 prescribe que cuando la rescisión se produce por mora en el pago de la prima, el
asegurador tiene derecho a percibir la prima única o la prima del periodo en curso y como lo
señalan Lascano Quintana y Pomes, el incumplimiento por parte del asegurado de la obligación
principal a su cargo_ el pago de la prima_ con lleva la sanción prevista en la norma en cuestión que
funciona como una suerte de compensación única por los daños y perjuicios que su mora género,
sin perjuicio, por supuesto, de la suspensión de la cobertura prevista en el primer párrafo del art.
31 de la Ley de Seguros.
PAGO DE LA PRIMA AJUSTADA POR RETICENCIA

38
Art. 33. En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por esta ley, la diferencia se
pagará dentro del mes de comunicada al asegurado.
PRIMA: REAJUSTE EN CIERTOS CASOS DE RETICENCIA
 En el caso de reticencia o falsa declaración no dolosa, el art. 6º establece que si ella es

alegada en el plazo del art. 5º, el asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el
contrato restituyendo la prima percibida con deducción de los gastos o reajustarla con la
conformidad del asegurado a su verdadero riesgo.
 En los seguros de vida, en el caso de que el asegurado haya incurrido en reticencia o falsa
declaración de buena fe y el asegurador la alegue dentro del plazo del art. 5º, el art. 7º
prevé que la prestación debida será reducida si el contrato fuese reajustable conforme a lo
que prescribe el anterior art. 6º_ es decir, si el reajuste fuera procedente a juicio de
peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a las prácticas comerciales del asegurador.
PRIMA: PLAZO PARA PAGAR LA DIFERENCIA DE PRIMA EN CASO DE REAJUSTE POR RETICENCIA
NO DOLOSA O DE BUENA FE EN LOS SEGUROS DE VIDA
En estos casos, este art. 33 prescribe que la diferencia de la prima que corresponda deberá
pagarse dentro del mes de comunicada al asegurado, plazo este que podría modificarse por
acuerdo de partes ya que el antes mencionado art. 33 no es uno de los inmodificables.
REAJUTE POR DISMINUCION DEL RIESGO
Art. 34. Cuando el asegurado ha denunciado erróneamente un riesgo más grave, tiene derecho a
la rectificación de la prima por los períodos posteriores a la denuncia del error, de acuerdo a la
tarifa aplicable al tiempo de la celebración del contrato.
Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la prima por los
períodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la denuncia de la disminución.
PRIMA: REAJUSTE POR DENUNCIA ERRONEA DEL RIESGO O DISMINUCION DEL MISMO
Dos supuestos:
 uno es cuando el asegurado, erróneamente, haya denunciado un riesgo más grave y en

ese caso tiene el derecho a rectificar el error y a la consecuente rectificación de la prima,
pero solo por los periodos posteriores a la denuncia del mismo y según la tarifa aplicable
al tiempo de la celebración del contrato.
 el otro, es cuando el riesgo ha disminuido y en ese caso el asegurado también tiene
derecho al reajuste de la prima por los periodos posteriores, conforme a la tarifa aplicable
al tiempo de la denuncia de la disminución.
REAJUSTE DE LA PRIMA POR AGRAVACION DEL RIESGO

39
Art. 35. Cuando existiera agravación del riesgo y el asegurador optase por no rescindir el
contrato o la rescisión fuese improcedente, corresponderá el reajuste de la prima de acuerdo al
nuevo estado del riesgo desde la denuncia, según la tarifa aplicable en este momento.
PRIMA: AGRAVACION DEL RIESGO Y REAJUSTE CUANDO EL ASEGURADOR NO RESCINDE EL

CONTRATO
A continuación, al comentar los arts. 37 a 45, se verá en detalle la normativa de la ley de Seguros
sobre el tema de la agravación del riesgo y sus consecuencias, por lo que me remito a lo que a
continuación se expondrá sobre ello.
 CADUCIDAD.
SECCION IX
“CADUCIDAD”
CADUCIDAD CONVENCIONAL
Art. 36. Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u
obligación impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del
asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente
régimen:
Cargas y obligaciones anteriores al siniestro
a) Si la carga u obligación debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deberá alegar la
caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento.
Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, sólo se deberá la
prestación si el incumplimiento no influyó en el acaecimiento del siniestro o en la extensión de
la obligación del asegurador;
Cargas y obligaciones posteriores al siniestro
b) Si la carga u obligación debe ejecutarse después del siniestro, el asegurador se libera por el
incumplimiento si el mismo influyó en la extensión de la obligación asumida.
Efecto de la prima

40
En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el período en curso al tiempo en
que conoció el incumplimiento de la obligación o carga.
CARGAS Y OBLIGACIONES: CONCEPTO
Una obligación y una carga: mientras una obligación otorga siempre a la parte que sufre los
efectos de su incumplimiento la posibilidad de resolver el contrato o exigir su cumplimiento, la
carga únicamente le brinda a quien sufrió tal incumplimiento el derecho de liberarse de sus
propias obligaciones sin exigirle al incumplidor el cumplimiento de su carga.
Ley de seguros, en este art.36 que comento, utiliza los términos ``carga u obligación’’ como
sinónimos o al menos equivalentes y que entonces, en definitiva, las cargas u obligaciones en el
contrato de seguro terminan siendo aquellas normas que imponen al asegurado determinados
deberes de conducta al tiempo que establecen, para el caso de incumplimiento de las mimas, una
sanción que, normalmente, se traduce en la caducidad de sus derechos indemnizatorios o de
indemnidad en el caso de un seguro de responsabilidad civil.
CARGAS Y OBLIGACIONES: CONSECUENCIAS DEL INCUMPLIMIENTO DE LAS MISMAS

ESTABLECIDAS EXPRESAMENTE EN LA LEY DE SEGUROS
Son cargas u obligaciones establecidas expresamente en la Ley de Seguros, por ejemplo, las de:
 mantener el estado del riesgo - art.37

 informar sobre su eventual agravación - art.40
 comunicar al asegurador dentro de los tres días de conocerlo el acaecimiento de un
siniestro - art.46, primera parte.
 suministrar a pedido del asegurador la prueba documental que sea razonable para
acreditar la existencia del siniestro y su extensión - art. 46, 3º parte.
 notificar la pluralidad de seguros - art.67.
 proveer de lo necesario para evitar el daño o disminuir sus consecuencias - art.72.
 no introducir cambios en las cosas dañadas sin el consentimiento del asegurador - art. 77,
primera parte.
 notificar al asegurador el cambio de titular del interés asegurado - art.82.
 la obligación del acreedor hipotecario o prendario de notificar al asegurador la existencia
de la prenda o hipoteca - art.84.
 la obligación del asegurado de denunciar al asegurador, en los seguros de animales,
dentro de las 24 horas la muerte del animal y cualquier enfermedad o accidente que este
sufra, aunque no corresponda a un riego cubierto y no lo puede sacrificar, salvo
determinados casos, sin consentimiento del asegurador - arts. 103 y 104.
 en los seguros de responsabilidad civil, como principio, el asegurado debe dejar en manos
del asegurador la dirección del proceso - arts. 110 y 111, notificar al asegurador el hecho
del que nace su eventual responsabilidad dentro de los 3 días de producido por el o debía
conocerlo y dar inmediata noticia al asegurador cuando el tercero haga valer
judicialmente su derecho, la prohibición que tiene el asegurado de reconocer

41
responsabilidad o celebrar transacciones sin el consentimiento del asegurador - art.116,
segunda parte, etc.
CARGAS Y OBLIGACIONES: CONSECUENCIAS DEL INCUMPLIMIENTO DE LAS MISMAS

ESTABLECIDAS EN EL CONTRATO DE SEGURO
 si las cargas u obligaciones debieron cumplirse antes de ocurrido el siniestro, el

asegurador deberá alegar la caducidad dentro del mes de conocido tal incumpliendo y si el
mismo ocurrió antes de que esta haya sido alegada, `` solo se deberá la prestación si el
incumplimiento no influyo en el acaecimiento del siniestro o en la extensión de la
obligación del asegurador´´
 si las cargas y obligaciones debieron cumplirse después del siniestro, el asegurador se
libera por el incumplimiento, ``si el mismo influyo en la extensión de la obligación
asumida´´.
 En caso de caducidad, corresponde al asegurador la prima por el periodo en curso al
tiempo en que conoció el incumplimiento de la obligación o carga.
CONDICION DE COBERTURA: EFECTOS Y CONSECUENCIAS
Últimamente se han visto en nuestro mercado asegurador algunas pólizas de seguro,

especialmente en las que cubren contra el riesgo de robo de mercaderías durante el transporte
por camión, la inclusión de una clausula identificada como ``condición de cobertura´´ que exige el
cumplimiento de determinadas medidas de seguridad y que, en el caso de incumplimiento de las
mismas y ocurrido un robo, el asegurador no será responsable de las consecuencias dañosas del
mismo.
Nuestra jurisprudencia al momento de analizar estas condiciones de cobertura:
 Debe rechazarse la demanda interpuesta contra el asegurador por cobro de la

indemnización por robo de mercaderías_ ocurridas durante un transporte terrestre_
aseguradas bajo una póliza que contenía una cláusula de `` custodia mediante
seguimiento´´, incluida como condición de emisión de la póliza, si al producirse el siniestro
el vehículo transportador carecía de la custodia de dos personas armadas debidamente
autorizadas conforme lo imponía la citada clausula.

42
 AGRAVACIÓN DEL RIESGO.
SECCION X
“AGRAVACION DEL RIESGO”
AGRAVACION DEL RIESGO. CONCEPTO Y RESCISION
Art. 37. Toda agravación del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la celebración,
a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial
de rescisión del mismo.
AGRAVACION DEL RIESGO: CONCEPTO
Hay agravación del riesgo cuando con posterioridad a la celebración del contrato de seguro,
sobreviven alteraciones en las circunstancias que originariamente lo rodeaban que determinan un
aumento tanto en la probabilidad como en la intensidad de riesgo tomando.
Stiglitz señala que hay agravación del riesgo cuando con posterioridad a la celebración del
contrato se seguro, respecto de las circunstancias declaradas por el asegurado en su momento,
sucede una `àlteración trascendente que aumente ya sea la probabilidad, ya sea la intensidad del
riesgo tomado a cargo del asegurador´´.
La agravación del riesgo_ es la ceca de la moneda_ ocurre después de que el contrato se seguro
fue celebrado por las partes y significa una modificación en las condiciones originales del estado
del riesgo propuesto por el asegurado que, de haber sido conocidas en un primer momento por el
asegurador, hubieran impedido el contrato o modificado sus condiciones.
La norma contenida en este art. 37 merece, en mi opinión, tres comentarios a saber:

43
 Uno es que al igual que en el caso de la reticencia, en el de la agravación de riesgo esta
debe ser probada por el asegurador.
 El otro es que a diferencia de la reticencia, en el caso de la agravación del riesgo no se
produce la nulidad del contrato de seguro sino solo nace el derecho del asegurador a
rescindir el contrato de seguro_ es causa especial de rescisión del mismo _ sin perjuicio de
los efectos que ella puede tener en los eventuales derechos indemnizatorios del
asegurado y que se señalaran a continuación, y
 El tercero es que al igual que en el caso del art. 5º de la Ley de Seguros _ referido a la
reticencia, la determinación de si la agravación del riesgo que hubiese impedido la
celebración del contrato de seguro o modificado sus condiciones de haber existido a ese
momento, queda a juicio de peritos, cuya
 opinión también constituye una prueba legal que obliga y es vinculante para el juez.
AGRAVACION DEL RIESGO: EFECTOS
 el tomador tiene la obligación de denunciar la agravación del riesgo causada por un hecho
suyo, `àntes que se produzca´´ y las debidas a un hecho ajeno, `ìnmediatamente después
de conocerlas´´_ art.38_
 si la agravación proviene de un hecho del tomador, la cobertura queda suspendida a partir
de ese momento y el asegurador deberá notificar su decisión de rescindir el contrato de
seguro en el plazo de 7 días_ art. 39_.
 si la agravación proviene del hecho de un tercero ajeno al tomador o este debió permitirlo
o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador tendrá un plazo de 30 días
con 7 días de preaviso, para notificarle su decisión de rescindir el contrato de seguro_ art.
40, primera parte_.
 en este último supuesto, si el tomador omite denunciar la agravación del riesgo, el
asegurador quedara liberado de responsabilidad si se produce un siniestro, salvo que
aunque haya incurrido en la omisión sin culpa o negligencia o el asegurador hubiese
tenido conocimiento de la agravación_ art. 40, segundo párrafo_.
 si la agravación ha desaparecido o el asegurador no ejerce su derecho a rescindir el
contrato de seguro dentro de los plazos antes previsto, tal derecho se extingue_ art. 42_.
 la rescisión del contrato requiere la declaración en tal sentido del asegurador, dirigida al
asegurado o beneficiario de la póliza, sin necesidad de interpelación o acción judicial
alguna.
 las sanciones previstas en los arts. 37 y 39 a 41, pueden ser modificables solamente a
favor del asegurado.
DENUNCIA

44
Art. 38. El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo,
antes de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente después de
conocerlas.
Art. 39. Cuando la agravación se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda suspendida.
El asegurador, en el término de siete días, deberá notificar su decisión de rescindir.
Art. 40. Cuando la agravación resulte de un hecho ajeno al tomador o si éste debió permitirlo o
provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador deberá notificarle su decisión de
rescindir dentro del término de un mes y con un preaviso de siete días. Se aplicará el artículo 39
si el riesgo no se hubiera asumido según las prácticas comerciales del asegurador.
Efectos en caso de siniestro
Si el tomador omite denunciar la agravación, el asegurador no está obligado a su prestación si el

siniestro se produce durante la subsistencia de la agravación del riesgo, excepto que:
a. El tomador incurra en la omisión o demora sin culpa o negligencia;
b. El asegurador conozca la agravación al tiempo en que debía hacérsele la denuncia.
c. Efectos de la rescisión
AGRAVACION DEL RIESGO: EFECTOS
 Art. 38. El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho
suyo, antes de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente
después de conocerlas.
 Art. 39. Cuando la agravación se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda
suspendida. El asegurador, en el término de siete días, deberá notificar su decisión de
rescindir.
 Art. 40. Cuando la agravación resulte de un hecho ajeno al tomador o si éste debió
permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador deberá notificarle
su decisión de rescindir dentro del término de un mes y con un preaviso de siete días.
 Si el tomador omite denunciar la agravación, el asegurador no está obligado a su
prestación si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravación del riesgo,
excepto que:


 la rescisión
 Art. 42. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la
agravación ha desaparecido.
EFECTOS DE LA RESCISION
Art. 41. La rescisión del contrato da derecho al asegurador:

45
a) Si la agravación del riesgo le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional
al tiempo transcurrido;
b) Si no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el período de seguro en curso.
AGRAVACION DEL RIESGO: DERECHOS DEL ASEGURADOR EN CASO DE RESCISION DEL

CONTRATO
Si la agravación fue comunicada en debido tiempo, el asegurador tiene derecho a percibir la prima
proporcional al periodo de cobertura corrido, en cambio se la comunicación no fue hecha
oportunamente, el asegurador tendrá derecho a percibir la prima por el periodo de seguro en
curso.
EXTINCIÓN DEL DERECHO A RESCINDIR
Art. 42. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la

agravación ha desaparecido.
AGRAVACION DEL RIESGO: EXTINCION DEL DERECHO DEL ASEGURADOR A RESCINDIR EL

CONTRATO DE SEGURO
 Una es que el asegurador no ejerza su derecho dentro de los plazos previstos por la ley.
 La otra es que la agravación del riesgo haya desaparecido, es decir, que el riego haya
retornado a su estado anterior, estaríamos entonces frente a una renuncia tacita de tal
derecho.
AGRAVACION EXCUSADA
Art. 43. Las disposiciones sobre agravación del riesgo no se aplican en los supuestos en que se
provoque para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad
generalmente aceptado.
AGRAVACION DEL RIESGO: AGRAVACION EXCUSADA
Consagra dos excepciones al derecho del asegurador, a rescindir el contrato de seguro por
agravación del riesgo: una es cuando este último se produce para precaver un siniestro o atenuar
sus consecuencias y la otra es cuando esta originado en un deber de humanidad generalmente
aceptado.
Halperin - Morandi dan los siguientes ejemplos de las excepciones antes mencionadas:
 Se produce un incendio en el inmueble vecino y yo para precaver o atenuar los eventuales

daños que pueden sufrir mis bienes asegurados los traslado provisoriamente a otro
inmueble, el que a lo mejor, por sus características, podría implicar una agravación del
riesgo.

46
 Un camión transporta mercaderías por vía terrestre y en la ruta encuentra un automóvil
volcado con sus ocupantes gravemente heridos, por lo que se detiene, los carga en el
mismo, abandona su ruta normal y se dirige al primer lugar en donde las victimas pueden
recibir atención médica.
AGRAVACION ENTRE PROPUESTA Y LA ACEPTACION
Art. 44. Las disposiciones de esta sección son también aplicables a la agravación producida entre
la presentación y la aceptación de la propuesta de seguro que no fuere conocida por el
asegurador al tiempo de su aceptación.
AGRAVACION DEL RIESGO: DIFERENCIA ENTRE LA PROPUESTA Y SU ACEPTACION
Entre la presentación de la propuesta y su aceptación por el asegurador, puede pasar algún

tiempo - generalmente unos pocos días y como ya se vio también anteriormente, hasta que la
propuesta no sea aceptada por el asegurador, ella no obliga a las partes. Durante ese lapso,
eventualmente, pueden haberse modificado las condiciones del riesgo, produciéndose su
agravamiento. Esta es la razón de ser de este art. 43 que ahora comento y que, como vimos,
establece que las disposiciones en materia de agravación del riesgo previstas en los arts. 37.
PLURALIDAD DE INTERESES O PERSONAS
Art. 45. Cuando el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la agravación

sólo afecta parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese
celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses o personas no afectados.
Si el asegurador ejercita su derecho de rescindir el contrato respecto de una parte de los

intereses, el tomador puede rescindirlo en lo restante con aplicación del artículo 41, en cuanto a
la prima.
La misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta causa.
AGRAVACION DEL RIESGO: PLURALIDAD DE INTERESES O PERSONAS
En este supuesto, el mencionado art. 45 le concede al asegurador dos alternativas:
 Una es la rescindir íntegramente el contrato en el caso en que no lo hubiese celebrado en

las mismas condiciones respecto de las personas o intereses no afectados por la
agravación del riesgo.
 La otra es rescindir el contrato pero solamente respecto de una parte de los interesados se
supone que son los afectados por la agravación del riesgo, pero en este caso el tomador
puede rescindirlo en lo restante con aplicación de lo que dispone el art. 41 en relación con
la prima y sobre este tema me remito a lo procedentemente expuesto al comentar dicho
artículo.

47
 DENUNCIA DEL SINIESTRO.
SECCION XI
“DENUNCIA DEL SINIESTRO”
DENUNCIA
Art. 46. El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el acaecimiento

del siniestro dentro de los tres días de conocerlo. El asegurador no podrá alegar el retardo o la
omisión si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobación
del siniestro o del daño.
Informaciones. Además, el asegurado está obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la

información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación a su cargo y a
permitirle las indagaciones necesarias a tal fin.
Documentos. Exigencias prohibidas
El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el
asegurado. No es válido convenir la limitación de los medios de prueba, ni supeditar la
prestación del asegurador a un reconocimiento, transacción o sentencia pasada en autoridad de
cosa juzgada, sin perjuicio de la aplicación de las disposiciones legales sobre cuestiones
prejudiciales.
Facultad del asegurador. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o

judiciales motivadas o relacionadas con la investigación del siniestro, o constituirse en parte civil
en la causa criminal.
DENUNCIA DEL SINIESTRO: PLAZO PARA HACERLA

48
La razón de ser de esta carga u obligación radica en la necesidad que tiene el asegurador de tomar
inmediato conocimiento de la ocurrencia de un siniestro con el objeto de verificar las
circunstancias que lo rodean y determinar su verosimilitud, si se corresponde con la cobertura que
ofrece su póliza, si fuera del caso de tomar las medidas conservatorias necesarias para disminuir
las consecuencias del daño, desbaratar eventuales fraudes, reunir las pruebas que resulten del
caso especialmente cuando se trata de seguros de responsabilidad civil, etcétera.
El artículo en cuestión establece un plazo de tres días para que el asegurado o derechohabiente
denuncie el siniestro y por aplicación del principio del art. 28 del Código Civil, dichos días deben de
computarse como corridos y no como hábiles.
Este plazo de 3 días corridos puede ser ampliado por acuerdo de partes.
DENUNCIA DEL SINIESTRO: INTERVENCION DEL ASEGURADOR DENTRO DEL PLAZO PREVISTO EN
EL ARTÍCULO 46
Este art. 46, en la segunda parte de su primer párrafo, prevé que el asegurador no podrá alegar
retardo en la denuncia del siniestro si intervino en el mismo dentro del plazo allí previsto, sea para
llevar a cabo tareas de salvamento o para verificar el daño y entonces uno se podría preguntar qué
sucedería en el caso de que el siniestro, por sus características, fuera del dominio público
DENUNCIA DEL SINIESTRO: FORMULARIOS A UTILIZAR EN LOS SINIESTROS QUE AFECTEN A

VEHICULOS AUTOMOTORES
Con respecto a la denuncia en los casos de siniestros que afecten vehículos automotores, la
Superintendencia de Seguros de la Nación ha dictado la Resolución 30.506/2005 estableciendo
que las entidades aseguradoras autorizadas para operar en los seguros de ``vehículos
Automotores y/o Remolcados´´ deberán utilizar los formularios de denuncia de siniestro que
obran como Anexos I Y II de dicha Resolución.
El decreto en cuestión puntualiza que la finalidad que se persigue es ``desarrollar políticas de

Estado tendientes a enfrentar las prácticas delictivas vinculadas con la sustracción de
automotores, las que últimamente han afectado gravemente la seguridad de las personas´´, y a tal
fin establecer `ùn régimen tendiente a impedir la comercialización de repuestos obtenidos de
automotores sustraídos, al cual deberá ajustarse la actividad relacionada con el desarmado de
automotores y la venta de sus autopartes´´.
Dentro de su normativa se encuentran dos artículos vinculados a la actividad de las entidades

aseguradoras:
 Uno es el art. 5º, en el que se establece que los `àsegurados o terceros reclamantes que
pretendan el pago de los siniestros que correspondan en cumplimiento de los contratos
de seguros suscriptos con las entidades aseguradoras, cuyo importe a indemnizar sea
superior al cincuenta por ciento (50%) del valor del mercado del vehículo siniestrado,
deberán informarlo al Registro Seccional de la Propiedad del Automotor que
correspondiere, en la forma en que lo determine la Dirección Nacional de los Registros

49
Nacionales de la Propiedad del Automotor y de Créditos Prendarios. En caso de que el
asegurado o el tercero no cumplieren con lo aquí dispuesto, las entidades aseguradoras
tendrán a su cargo esta obligación de denunciar y, en caso de incumplimiento, su
conducta será considerada ejercicio irregular de la actividad aseguradora´´.
 El otro es el art. 24, cuando establece que `` el acta de choque prevista en el inciso a) del
artículo 66 de la ley 24.449, podrá ser confeccionada ante cualquier aseguradora de los
vehículos participantes o ante el registro Seccional de la Propiedad Automotor que
corresponda al lugar de ocurrencia del siniestro, siempre que el siniestro no quede
alcanzado por la definición del primer párrafo del artículo 5º del presente´´.
ACTUACIONES ADMINISTRATIVAS Y JUDICIALES: FACULTAD DEL ASEGURADOR
El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o

relacionadas con la investigación del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal.
En efecto, esta normativa le permite al asegurador tomar vista e intervenir en actuaciones

administrativas o judiciales referidas a siniestros denunciados por el asegurado, que sin la
normativa de este articulo podía ser negada por la autoridad de aplicación
MORA. SANCION
Art. 47. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto d incumplimiento d la

carga prevista en el párrafo 1º del art.46, salvo q acredite caso fortuito, fuerza mayor o
imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.
DENUNCIA DEL SINIESTRO: SANCION POR EL INCUMPLIMIENTO A LA OBLIGACION PREVISTA EN

EL PRIMER PARRAFO DEL ARTÍCULO 47
Este art.47 establece la sanción que le corresponde al asegurado que incumple con la carga u
obligación que le impone el primer párrafo del art. 46 y que consiste en la pérdida de su derecho a
ser indemnizado, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa
o negligencia de su parte.
Reconoce algunas excepciones que surgen del citado artículo y otras de diferentes disposiciones
de la ley 17.418, como por ejemplo:
 Si el asegurado acredita que el incumplimiento de la carga u obligación de denunciar el

siniestro se debió a un caso fortuito, de fuerza mayor o a una imposibilidad de hecho sin
culpa o negligencia - conf. Art.47, ultima parte.
 Si el asegurador participo en las operaciones de salvamento o en la comprobación del
siniestro o del daño - art.46.
 La participación del asegurador en el procedimiento pericial de valuación de daños, que
como se verá a continuación al comentar el art. 57 de la Ley de
Seguros, importa su renuncia a las causales de liberación conocidas con anterioridad que sean
incompatibles con esa participación - art.79.

50
INCUMPLIMIENTO MALICIOSO DEL ART. 46, PARRAFO 2
Art. 48. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las
cargas previstas en el párrafo 2º del artículo 46, o exagera fraudulentamente los daños o emplea
pruebas falsas para acreditar los daños.
DENUNCIA DEL SINIESTRO: INCUMPLIMIENTO MALICIOSO DE LAS CARGAS PREVISTAS EN EL 2º

PARRAFO DEL ARTÍCULO 46
De suministrar al pedido del asegurador, la información necesaria para que este verifique el
siniestro.
Ahora este art. 48 sanciona al asegurado que ha dejado de cumplir ´´maliciosamente´´ con las
cargas u obligaciones previstas en el segundo párrafo del art. 46 o que exagera fraudulentamente
los daños o utiliza pruebas falsas, con la pérdida de su derecho a ser indemnizado.
La prueba de la malicia del asegurado en cumplir con las cargas u obligaciones previstas en el art.
46, segundo párrafo o en la exageración fraudulenta del daño o en la utilización de pruebas falsas
segunda parte del mencionado artículo va a recaer en el asegurador que las invoque como causal
de la pérdida del derecho del asegurado a ser indemnizado.

51
 VENCIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR.
SECCION XII
“VENCIMIENTO DE LA OBLIGACION DEL ASEGURADOR”
EPOCA DE PAGO
Art.49. En los seguros de daños patrimoniales, el crédito del asegurado se pagará dentro de los
quince días de fijado el monto de la indemnización o de la aceptación de la indemnización
ofrecida, una vez vencido el plazo del artículo 56.
En los seguros de personas el pago se hará dentro de los quince días de notificado el siniestro, o
de acompañada, si procediera, la información complementaria del artículo 46, párrafos segundo
y tercero.
INDEMNIZACION: PLAZO PARA SU PAGO EN LOS SEGUROS PATRIMONIALES
Este art. 49 establece que en los seguros patrimoniales, la indemnización al asegurado se pagara
dentro de los 15 días de que se haya fijado el monto de la indemnización o aceptada la que le haya
ofrecido el asegurador, una vez vencido el plazo del art. 56 de la Ley de Seguros y el mero
vencimiento de dicho plazo sin que el asegurador lo haya abonado hace que este incurra en mora
automáticamente.
Supongamos que ocurre un siniestro de daños patrimoniales_ un incendio por ejemplo que
ocasiona una pérdida total del interés asegurado_ y el asegurado lo denuncia en tiempo y forma y
pasan los 30 días previstos en el art. 56 de la Ley de Seguros sin que el asegurador le solicite
información o documentación complementaria o directamente no le niegue su derecho a ser
indemnizado.
En este caso, a partir del vencimiento de esos 30 días, se tendrá por reconocido el derecho del
asegurado a ser indemnizado y el asegurador tendrá 15 días para pagar la indemnización
pretendida por el asegurado en su denuncia.
INDEMNIZACION: PLAZO PARA SU PAGO EN LOS SEGUROS DE PERSONAS

52
En los seguros de personas _ sean estos de vida o de accidentes personales_ el plazo para el pago
de la indemnización pertinente se hará, según lo dispone el mencionado art. 49, dentro de los 15
días de notificado el siniestro o de acompañada la información complementaria que el asegurador
pueda haber solicitado de acuerdo con el derecho que le confiere el art. 46, párrafos segundo y
tercero.
 una diferencia es que el plazo para el pago del crédito del asegurado o de sus
derechohabientes no es de 15 días `` una vez vencido el plazo del art. 56´´, como ocurre en
los seguros patrimoniales, sino que es solamente 15 de notificado el siniestro
 la otra diferencia es que, como ya lo adelante precedentemente, en los seguros de
personas no se aplica el plazo de 30 días de art. 56 de la Ley de Seguros para que el
asegurador se pronuncie sobre el derecho del asegurado a ser indemnizado.
MORA
Art.50. Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora.
MORA: NULIDAD DEL CONVENIO QUE EXONERE DE RESPONSABILIDAD AL ASEGURADOR
La preceptiva de este artículo se presente como razonable y justa ya que el asegurador que deja
de cumplir voluntariamente sus obligaciones emergentes de un contrato de seguro que
libremente ha celebrado con un asegurado, no podría invocar, dentro de pautas de equidad y
buena fe, un supuesto convenio que le permita exonerarse de las responsabilidades que surjan de
su mora en el cumplimiento de tales obligaciones.
Stiglitz opina que una cláusula exonerativa de responsabilidad por mora del asegurador constituye
un abuso de la posición dominante, una fractura inequitativa del principio conmutativo, una
aplicación de los derechos del asegurador o si se prefiere, la supresión de los derechos del
asegurado.
PAGO A CUENTA
Art. 51. Cuando el asegurador estimó el daño y reconoció el derecho del asegurado o de su
derechohabiente, éste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la
prestación debida no se hallase terminado un mes después de notificado el siniestro. El pago a
cuenta no ser inferior a la mitad de la prestación reconocida u ofrecida por el asegurador.
Suspensión del término
Cuando la demora obedezca a omisión del asegurado, el término se suspende hasta que éste
cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato.
Seguro de accidentes personales

53
En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino
el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago a cuenta luego de transcurrido un
mes.
Mora del asegurador
El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos.
PAGO A CUENTA DE LA INDEMNIZACION: LA NORMATIVA DE LA LEY DE SEGUROS
Nos podemos encontrar con que en la práctica, ocurrido un siniestro_ y piénsese, por ejemplo, en
un devastador incendio que haya afectado a un importante establecimiento comercial o industrial,
provocando daños de gran magnitud en edificios, instalaciones y mercaderías_ la determinación
de los daños sufridos a consecuencia del mismo puede llevar un tiempo a veces prolongado y
mientras tanto, el asegurado se puede ver apremiado por recibir, con cierta prematura, una ayuda
económica de parte de su asegurador que le permita paliar las consecuencias del evento siniestral
y minimizar las consecuencias dañosas que resulten del mismo.
Para la procedencia del pago a cuenta el art. 51 requiere tres condiciones:
 que el asegurador haya estimado el daño

 que haya además reconocido el derecho del asegurado o del derechohabiente y
 que el procedimiento para la determinación de los daños no esté concluido un mes
después de denunciado el siniestro.
Yo diría que, salvo en casos de siniestros que presenten características muy complejas o que no
presenten circunstancias especiales, transcurrido un mes desde la denuncia del mismo un
asegurador diligente debería estar razonablemente en condiciones de reconocer o no el derecho
del asegurado o del derechohabiente a ser indemnizado y, en tal supuesto, estimar
prudentemente la extensión del daño a cargo de su póliza, con lo cual quedaría expedito el camino
para el pago a cuenta.
En el segundo párrafo de este art. 51 se establece que cuando la demora en la liquidación del
siniestro obedezca a omisiones del asegurado, `èl termino se suspende hasta que este cumpla las
cargas impuestas por la ley o el contrato´´
 RESCISIÓN POR SINIESTRO PARCIAL.
SECCION XIII
“RESCISION POR SINIESTRO PARCIAL”
EPOCA
Art. 52. Cuando el siniestro sólo causa un daño parcial, ambas partes pueden rescindir
unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnización.

54
Por el asegurador: Si el asegurador opta por rescindir, su responsabilidad cesará quince días
después de haber notificado su decisión al asegurado, y rembolsar la prima por el tiempo no
transcurrido del período en curso en proporción al remanente de la suma asegurada.
Por el asegurado: Si el asegurado opta por la rescisión, el asegurador conservará el derecho a la

prima por el período en curso, y reembolsar la percibida por los períodos futuros.
No rescisión: Efectos. Cuando el contrato no se rescinde el asegurador sólo responderá en el

futuro por el remanente de la suma asegurada, salvo estipulación en contrario.
SINIESTRO PARCIAL: RESCISION DEL CONTRATO DE SEGURO POR DECISION UNILATERAL DE LAS
PARTES
En efecto, este art. 52 de la Ley Suprema otorga a ambas partes el derecho a rescindir
unilateralmente el contrato de segur que las vinculaba sujeto a dos condiciones:
 una es que el siniestro que haya afectado al interés asegurado sea parcial, es decir, que no
se trate de una pérdida total, y
 la otra es que tal derecho debe ser ejercido por las partes `` hasta el momento del pago de
la indemnización´´.
Si el derecho es ejercido por el asegurador, su responsabilidad bajo el contrato de seguro que lo

vinculaba con el asegurado recién casara a los 15 días de haberle notificado a este último su
decisión en tal sentido.
En este supuesto, el asegurador deberá reembolsarle al asegurado la prima correspondiente al

tiempo no transcurrido del periodo en curso en proporción al remanente de la suma asegurada.
Si el derecho lo ejerce al asegurado, el asegurador tendrá derecho a la prima por e periodo en

curso y le reembolsara a aquél la percibida por los periodos futuros.
Concluye este art. 52 - en su último párrafo_ estableciendo que si las partes cuando ocurre un
siniestro parcial no ejercen el derecho a rescindir el contrato de seguro que los vinculaba, el
asegurador solo responderá en el futuro por el remanente, salvo pacto en contrario.
En efecto, en algunos casos en las pólizas se conviene la llamada `` reposición automática de la

suma asegurada´´ lo que significa que ocurrido un siniestro parcial, automáticamente y sin
necesidad del pago de una prima adicional, el asegurador sigue respondiendo para el futuro hasta
el límite de la suma asegurada original, en otros casos en la póliza se prevé que en el supuesto de
un siniestro parcial, mediante el pago de una prima adicional se `` repondrá´´ la suma original
indicada en la misma.
 NULIDAD DEL CONTRATO.
“NULIDAD”
El Art. 954 del C.C. dispone que:

55
Podrán anularse los actos viciados de error, dolo, violencia, intimidación o simulación…
Es una situación de invalidez del acto jurídico, que debido a su propia ineficacia, deja de producir
sus efectos, retrotrayéndose al momento de su celebración. El acto entonces una vez que es
declarado nulo, es como si nunca hubiera existido.
Para que una norma o acto sean nulos se requiere de una declaración de nulidad, expresa o tácita.
También es necesario que el vicio que lo afecta sea coexistente a la celebración del mismo.
Tiene por fundamento, proteger intereses que resultan vulnerados por no cumplirse las
prescripciones legales al celebrarse un acto jurídico o dictarse una norma o acto administrativo o
judicial.
Hay dos artículos del Código Civil que vamos a relacionar con nuestro curso. El artículo 953 nos
muestra, los actos y hechos que interpretados en el sentido contrario de la norma, nos define
cuales son los actos nulos .El segundo el 954 nos dice cuales son los vicios de la voluntad que
hacen anulables los actos jurídicos.
Art. 953. El objeto de los actos jurídicos deben ser cosas que estén en el comercio, o que por un
motivo especial no se hubiese prohibido que sean objeto de algún acto jurídico, o hechos que no
sean imposibles, ilícitos, contrarios a las buenas costumbres o prohibidos por las leyes, o que se
opongan a la libertad de las acciones o de la conciencia, o que perjudiquen los derechos de un
tercero. Los actos jurídicos que no sean conformes a esta disposición, son nulos como si no
tuviesen objeto.
ANÁLISIS DEL ARTÍCULO.
Este artículo es central en el tema de nulidad que tratamos porque nos dice al final que los actos
jurídicos que no sean conformes a esta disposición, son nulos.
Por lo que cabe entonces desglosar su contenido diciendo:
Son nulos los actos:
 Cuando el objeto de los actos jurídicos sean cosas que no estén en el comercio,
 Que por un motivo especial se hubiese prohibido que sean objeto de algún acto jurídico.
 Hechos que sean imposibles.
 Hechos ilícitos.
 Hechos contrarios a las buenas costumbres.
 Hechos prohibidos por las leyes
 Hechos que se opongan a la libertad de las acciones o de la conciencia,
 Hechos que perjudiquen los derechos de un tercero.
Art. 954. Podrán anularse los actos viciados de error, dolo, violencia, intimidación o simulación.
CASOS DE NULIDAD EN EL SEGURO:

56
RETICENCIA.
Artículo. 5. Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el

asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o
modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del
riesgo, hace nulo el contrato.
Plazo para Impugnar
El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la
reticencia o falsedad.
El contrato de seguro, como todo contrato presidido por la buena fe, puede ser modificado o
anulado por vicios de la voluntad producidos en el momento de su celebración.
Se entiende como reticencia el ocultamiento de alguna circunstancia respecto del riesgo a

asegurar por parte del asegurado en el momento de la celebración del contrato.
No todo ocultamiento es reticencia. Para que la reticencia sea efectiva debe consistir en una
mentira u ocultamiento anterior a la celebración del contrato y trascendente para el mismo, esto
es que la mentira u ocultamiento llevaron al asegurador a un error en la manifestación de su
voluntad, de haber sabido la real condición del riesgo no lo hubieran aceptado o le hubiera
cobrado una extra prima.
Es importante entender que el asegurador no tiene obligación alguna de realizar una inspección de
riesgo antes de la celebración del contrato. La inspección previa es para el asegurador una
facultad, no una obligación. Esto implica que el asegurado que concurrió en reticencia no puede
alegar la inexistencia de la inspección previa para exculpar su conducta.
La reticencia puede ser:
NO DOLOSA: SIN CULPA DEL ASEGURADO
El Asegurador puede modificar el contrato atendiendo al verdadero estado de riesgo y reajustar la

prima con la conformidad del Asegurado, o anular el contrato restituyendo la prima percibida con
deducción de los gastos.
En caso de seguros sobre las personas el reajuste puede ser obligatorio para el Asegurador, si la
nulidad fuere perjudicial al Asegurado (Art. 6 LS)
Dolosa: El asegurado falsea la verdad u oculta con el fin de obtener un beneficio.
El asegurador puede hacer nulo el contrato, pero con el derecho a las primas percibidas (Art. 8 LS)
PLAZO PARA IMPUGNAR:

57
El Asegurador tiene tres meses para impugnar el contrato luego de haber conocido la reticencia. Si
el siniestro ocurre dentro de este plazo, el asegurador no adeuda prestaciones alguna, salvo en
caso de seguros de vida, donde adeuda el valor del rescate.
 Inexistencia del riesgo. (Art. 3 LS)
Concepto de Riesgo: El riesgo es la incertidumbre de la pérdida. No sabemos si va a suceder un

hecho que hará perder valor a un bien nuestro y queremos protegernos ante tal eventualidad.
El riesgo constituye el punto central del seguro, el elemento alrededor del cual giran todos los
aspectos de la relación asegurado- asegurador.
Es precisamente para ampararse de los riesgos que los amenazan, que las personas recurren al
seguro, a fin de neutralizar los perjuicios también económicos, provocados por el acaecimiento del
hecho temido.
El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se hubiera producido o

desaparecido la posibilidad de que se produjera.
Si se acuerda que comprende un período anterior a su celebración, el contrato es nulo sólo si al

tiempo de su conclusión el asegurador conocía la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el
tomador conocía que se había producido.
 Nulidad del contrato que exonere al asegurador por su mora. (Art. 50 LS)
Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora.
 Nulidad del contrato celebrado con la intención de enriquecimiento por parte del
asegurado. (Art. 62 LS)
Si la suma asegurada supera notablemente el valor actual del interés asegurado, el asegurador o el
tomador pueden requerir su reducción.
El contrato es nulo si se celebró con la intención de enriquecerse indebidamente con el excedente

asegurado. Si a la celebración del contrato el asegurador no conocía esa intención, tiene derecho a
percibir la prima por el período de seguro durante el cual adquiere este conocimiento.
 Nulidad del contrato celebrado con la intención de enriquecimiento por parte del
asegurado en los casos de pluralidad de seguros. (Art. 68 LS)
El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnización que supere el monto del daño
sufrido. Si se celebró el seguro plural con la intención de un enriquecimiento indebido, son nulos
los contratos celebrados con esa intención; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir
la prima devengada en el período durante el cual conocieron esa intención, si la ignoraban al
tiempo de la celebración.

58
 INTERVENCIÓN DE AUXILIARES EN LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO.
SECCION XIV
“INTERVENCION DE AUXILIARES EN LA CELEBRACION DEL CONTRATO”
AUXILIARES: FACULTADES
Art. 53. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculación con el asegurador,
autorizado por éste para la mediación, sólo está facultado con respecto a las operaciones en las
cuales interviene, para:
a) Recibir propuestas de celebración y modificación de contratos de seguro;
b) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prórrogas;
c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesión de un recibo del asegurador. La firma

puede ser facsimilar.
PRODUCTOR ASESOR DIRECTO Y EL PRODUCTOR ASESOR ORGANIZADOR: SU REGIMEN LEGAL

EN LA LEY 22.400
En la práctica, los alcances de este artículo de la Ley de Seguros han sido modificados por la
normativa contenida en la ley 22.400 sancionada el 11/8/1981, la que estableció el ``Régimen de
los productores asesores de seguros´´ y que introdujo cambios importantes en la normativa
prevista por el antes referido art. 53 de la Ley de Seguros.
Art. 53 se refiere a lo que se denominaba `` el productor o agente de seguro´´, estaba autorizado

por el ``para la mediación´´ y facultado - en las operaciones en las que intervenía - a realizar
determinadas actividades.
Cuando se dicta la ley 22.400 se producen cambios de importancia a la denominación de

``productor o agente de seguro´´, que ahora pasa a ser el ``productor asesor directo´´ y el
``productor asesor organizador´´, las funciones y obligaciones que la ley pone a cargo de cada uno
de ellos dentro de un marco de ``profesionalidad´´ que excede la primigenia actividad de
``mediación´´.
Ejemplo, asesorar a asegurables y asegurados y la de informar a los aseguradores respecto de

determinados aspectos de los riesgos objeto de los contratos de seguro en lo que intermedia.

59
La ley 22.400, en su art. 1º, establece que la actividad de intermediación, promoviendo la
concertación de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables, se regirá en todo
territorio de la República Argentina, en su art. 2º, dicha actividad podrá ser ejercida según las
siguientes modalidades de actuación: por los productores asesores directos o por los productores
asesores organizadores.
La ley 22.400 requiere su inscripción previa en el registro especial que, con tal fin, ella creo y que
puso a cargo de la Superintendencia de Seguros de la Nación, quienes deseen obtener tal
inscripción, deberán cumplir con los requisitos previstos en el art. 4º de dicha ley y en su
reglamentación.
PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS: RETRIBUCION
La ley 22.400 consagra dos principios
 uno es que las personas físicas no inscriptas en el Registro de Productores Asesores de

Seguros no tienen derecho a percibir comisión o remuneración alguna por las gestiones de
concertación de contratos de seguros.
 El otro es que las entidades aseguradoras deberán abstenerse de operar con las personas
no inscriptas en el Registro, estándole además prohibido pagarles comisiones o cualquier
otro tipo de remuneración o retribución.
En materia de las retribuciones que habrán de recibir por la intermediación, art. 5º de la ley
22.400 establece que ellos percibirán las comisiones que acuerden con el asegurador, salvo en que
la autoridad estime la fijación de máximos o mínimos.
El art. 6º prescribe que el derecho del productor asesor a cobrar la comisión se adquiere cuando la
entidad aseguradora percibe efectivamente el importe de la prima o, proporcionalmente, al
percibirse cada cuota en aquellos seguros.
PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS: REGIMEN DE SANCIONES
Régimen de sanciones a los asesores productores de seguros para los casos en que ellos violen las
obligaciones, funciones y deberes que dicha ley impone.
El art. 13 de la mencionada ley prescribe que el incumplimiento de las funciones y deberes

establecidos en su art. 10 por parte de los productores asesores de seguros, ``los hará posibles de
las sanciones previstas en el artículo 59 de la ley 20.091 pudiendo, además, disponerse la
cancelación de la inscripción en el Registro de Productores Asesores´´.
AGENTE INSTITORIO. ZONA ASIGNADA
Art. 54. Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en
su nombre se aplican las reglas del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza también
para pactar modificaciones o prórrogas, para recibir notificaciones y formular declaraciones de
rescisión, salvo limitación expresa. Si el representante o agente de seguro es designado para un

60
determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o actos jurídicos que se
refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las
personas que tienen allí su residencia habitual.
CONOCIMIENTO EQUIVALENTE
Art. 55. En los casos del artículo anterior el conocimiento del representante o agente equivale al
del asegurador con referencia a los seguros que está autorizado a celebrar.
(PUNTO DESARROLLADO EN LA ACTIVIDAD DEL PAS)

61
 DETERMINACIÓN DE LA INDEMNIZACIÓN.
SECCION XV
“DETERMINACION DE LA INDEMNIZACION JUICIO PERICIAL”
RECONOCIMIENTO DEL DERECHO. PLAZO. SILENCIO
Art. 56. El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los treinta
días de recibida la información complementaria prevista en los párrafos 2º y 3º del artículo 46.
La omisión de pronunciarse importa aceptación.
OBLIGACION DEL ASEGURADOR DE PRONUNCIARSE SOBRE EL DERECHO DEL ASEGURADO A SER

INDEMNIZADO DENTRO DE LOS 30 DIAS: CONSECUENCIAS DE SU OMISION
Dentro del régimen legal previsto en la Ley de Seguros, el tomador tiene la carga u obligación
especifica prevista en el art. 46.
Frente a esta carga u obligación que la ley le impone al asegurado - denuncia en termino del
siniestro y suministro de la información necesaria para evaluar el siniestro - el legislador le ha
impuesto también una suerte de carga u obligación al asegurador, la que está contenida en este
art. 56 y que consiste en que el mismo debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado a ser
indemnizado dentro de los treinta días de recibida la información complementaria prevista en los
párrafos segundo y tercero del articulo 46 y que en el caso de que omita hacerlo dentro de dicho
plazo, tal omisión importa aceptación.
JUICIO ARBITRAL. JUICIO DE PERITO
Art. 57. Son nulas las cláusulas compromisorias incluidas en la póliza. La valuación del daño
puede someterse a juicio de peritos.
CLAUSULAS COMPROMISORIAS: SU NULIDAD
Como se ha visto, este art. 57 de la Ley de Seguros establece que son nulas las clausulas
compromisorias incluidas en la póliza pero que la valuación del daño puede someterse a juicio de
peritos.
El termino ``clausulas compromisorias´´ está referido a aquellas cláusulas que dificultan o limitan
las posibilidades del asegurado de iniciar una acción judicial contra un asegurador que ha
declinado responsabilidad frente a un siniestro determinado.
VALUACION DEL DAÑO: JUICIO DE PERITOS

62
La segunda parte de este artículo establece que, sin perjuicio de lo que establece en su primera
parte -nulidad de las clausulas compromisorias, la valuación del daño si puede someterse al juicio
de peritos.
Es decir que si ha ocurrido un siniestro cuya legitimidad y cobertura bajo su póliza no es

cuestionada por el asegurador, las partes pueden convenir que la valuación del daño sea llevada a
cabo en forma pericial.

63
 PRESCRIPCIÓN.
SECCION XVI
“PRESCRIPCION”
TERMINO
Art. 58. Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un año,
computado desde que la correspondiente obligación es exigible.
Prima pagadera en cuotas
Cuando la prima debe pagarse en cuotas, la prescripción para su cobro se computa a partir del
vencimiento de la última cuota. En el caso del último párrafo del artículo 30, se computa desde
que el asegurador intima el pago.
Interrupción
Los actos del procedimiento establecido por la ley o el contrato para la liquidación del daño
interrumpe la prescripción para el cobro de la prima y de la indemnización.
Beneficiario
En el seguro de vida, el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que conoce
la existencia del beneficio, pero en ningún caso excederá de tres años desde el siniestro.
PRESCRIPCION. PLAZO
La prescripción en el seguro y la Ley de Defensa del Consumidor
La prescripción es un medio de adquirir un derecho o de liberarse de una obligación por el

transcurso del tiempo y su naturaleza jurídica y efectos están descriptos en el art. 3949 del Código
Civil, cuando este establece que la misma constituye `` una excepción para repeler una acción por
el solo hecho que el que la entabla ha dejado durante una lapso de tiempo de intentarla, o de
ejercer el derecho al cual ella se refiere´´
Stiglitz en su trabajo publicado en LA LEY, 2005-F, 379, titulado El plazo de prescripción del
contrato de seguro, analizaban la posibilidad de que el art. 50 de la Ley de Defensa del
Consumidor 24.240, al establecer un plazo de prescripción de 3 años para ``las acciones y
sanciones emergentes de la presente ley´´, pudiera haber modificado el previsto en el art. 58 de la
Ley de Seguros para las acciones fundamentales en el contrato de seguro.
La conclusión de los mencionados autores fue que `` no resulta de aplicación el plazo prescriptivo
del artículo 50 de la ley 24.240, porque el mismo se encuentra expresamente previsto en la ley

64
especial´´. La Ley de Seguros ```no puede considerarse derogado por la ley general - la de Defensa
del Consumidor.
Con todo, por la importancia y trascendencia del tema me gustaría puntualizar
 El ámbito de aplicación de la Ley de Defensa del Consumidor, no contiene ni se refiere en

momento alguno, ni al contrato de seguro ni al control de la actividad aseguradora.
 En consecuencia, el contrato de seguro esta específicamente regido por las normas de la
Ley de Seguros.
Prescripción: interrupción
Por su parte, en el tercer párrafo de este art. 58 se establece que los actos del procedimiento
establecidos en la ley o el contrato para liquidar el daño a consecuencia de un siniestro,
interrumpen la prescripción, tanto para el cobro de la prima como para el de la indemnización.
Es decir que en la práctica, ocurrió un evento siniestral que afecte al interés asegurado y el
asegurador designa un liquidador para la determinación y ajuste de los daños, esos actos que
llevara a cabo dicho liquidador va interrumpiendo el plazo de la prescripción para el cobro de la
prima o de la indemnización según corresponda.
Cuarto párrafo del artículo que nos ocupa está referido al seguro de vida y entonces en él , el plazo
de prescripción para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero
en ningún caso `èxcederá de tres años desde el siniestro´´.
PRESCRIPCION: DESDE CUANDO COMIENZA A CORRER
De la Ley de Seguros consagra la el plazo anual de prescripción para las acciones que derivan del
contrato de seguro, plazo este comienza a correr ``desde que la obligación es exigible´´
El tema puede pasar por saber, con precisión, desde que momento la obligación es exigible y la
respuesta dependerá, como se verá a continuación, de diversas circunstancias fácticas.
Con respecto a la exigibilidad del pago de la prima, el tema ya ha sido analizado precedentemente
al comentar el art. 30 de la Ley de Seguros.
Con relación al tema del pago de la indemnización que debe efectuar el asegurador a
consecuencia de un siniestro y el momento a partir del cual dicha obligación se torna exigible,
existe si un principio básico en la Ley de Seguros que nos va a servir para evaluar este tema que
nos ocupa y es el que consagra su art. 49 al establecer que en ``los seguros de daños
patrimoniales, el crédito del asegurado se pagara dentro de los quince días de fijado el monto de
la indemnización o de la aceptación de la indemnización ofrecida, una vez vencido el plazo del
articulo 56´´, mientras que el los ``de personas el pago se hará dentro de los quince días de
notificado el siniestro, o de acompañada, si procediera, la información complementaria del
artículo 46, párrafos segundo y tercero´´.
En base a la normativa antes citada, podemos evaluar las siguientes alternativas.

65
PRESCRIPCION: ALTERNATIVAS QUE SE PUEDEN PRESENTAR PARA DETERMINAR DESDE CUANDO
COMIENZA A CORRER LA MISMA
Una alternativa seria cuando ocurre un siniestro de daños patrimoniales - excluyendo uno de
responsabilidad civil - y el asegurado lo denuncia y pasan 30 días previstos en el art. 56 de la Ley
de Seguros sin que el asegurador le solicite información o documentación o le niegue su derecho a
ser indemnizado, entonces, a partir de los 15 días de vencido tal plazo de 30 días, la obligación del
asegurador se habrá tornado exigible y de allí comenzaría a correr el plazo de prescripción anual.
Otra alternativa que se puede presentar seria cuando ocurre un siniestro similar, asegurado lo
denuncia y el asegurador, haciendo uso del derecho que le confiere el art. 46 de la Ley de Seguros,
segunda y tercera parte, le solicita información y documentación complementaria, la que es
completada por el asegurado a su debido tiempo.
A partir de ese momento comienzan a correr los 30 días para que el asegurador se pronuncie
sobre el derecho del asegurado y aquí pueden suceder tres cosas: el asegurador guarde silencio al
vencimiento de dicho plazo, que decline responsabilidad o que ofrezca el pago de una
indemnización determinada al asegurado.
Si dentro de los 30 días el asegurador guarda silencio, dejando vencer el plazo del art. 56, a partir
de ese momento comienzan a correr los 15 días para pagar la indemnización y transcurridos los
mismos sin que el asegurador indemnice a su asegurado, la obligación se habrá tornado exigible y
comenzara a correr el plazo anual de prescripción.
El asegurador declina responsabilidad y le notifica al asegurado que le niega su derecho a ser

indemnizado, lo razonable sería admitir que a partir de ese momento comenzaría a correr la
prescripción.
El asegurador fijo el monto de la indemnización y este fue aceptado por el asegurado, a partir de
ese momento empieza a correr los 15 días para el pago de la misma y al vencimiento de dicho
plazo la obligación sería exigible y de allí en más comenzaría a correr el plazo de prescripción que
establece el art. 58 de la Ley de Seguros.
El plazo de prescripción prevista en el ya referido art. 58 puede ser suspendido en los términos del
art. 3986 del Código Civil, ya que la vigencia de dicha norma en el campo del derecho mercantil
está consagrada por lo que dispone el art. 844 del Código de Comercio.
En los seguros marítimos el plazo de prescripción está previsto en el art. 468 de la Ley de
Navegación.
ABREVIACION
El plazo de la prescripción no puede ser abreviado. Tampoco es válido fijar plazo para interponer
acción judicial.
PRESCRIPCION: NO PUEDE SER ABREVIADO SU PLAZO Y NO ES VALIDO FIJAR UNA PARA

INTERPONER UNA ACCION JUDICIAL

66
En realidad, los plazos de prescripción en nuestro derecho son normas de orden público y no
pueden ser modificadas por las partes.
El art. 844 del Código de Comercio prescribe que la prescripción mercantil está sujeta a las reglas
establecidas por el Código Civil, salvo disposición en contrario prevista en los artículos siguientes.
``las acciones derivadas del contrato de seguro marítimo prescriben por el transcurso de un año.
Este término comienza a correr, a) Para la acción de cobro de la prima, a partir de su exigibilidad,
b) Para la acción de avería: 1º) si se trata del buque a partir de la fecha del accidente, si se trata de
efectos, a partir de la fecha de la llegada del buque o, en su caso, de la fecha en que debió llegar o,
si el accidente fue posterior a esa fechas, a partir de la del respectivo accidente´´.
La segunda parte de este articulo prescribe la invalidez de cualquier clausula contenida en una
póliza por la cual se pretenda que el derecho del asegurado a iniciar una acción judicial queda
limitado a que la misma sea iniciada dentro de un plazo determinando.
Desde el vencimiento de los plazos fijados en los artículos 458, 459, 461 y 464, según corresponda,
la acción derivada del pago de la contribución de avería común o del salario de asistencia o de
salvamento o de la responsabilidad por daños a terceros a partir del día del pago´´.
SECCION I
“DISPOSICIONES GENERALES”

67
OBJETO
Art. 60. Puede ser objeto d estos seguros cualquier riesgo si existe interés económico lícito d q
un siniestro no ocurra.
SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES: SU OBJETO
La normativa de este art. 60 está íntimamente relacionada con la del art. 2º de la mencionada ley
que dispone que el contrato se seguro puede tener por objeto toda clase de riesgo siempre que
exista interés asegurable y salvo prohibición expresa de la ley.
Para no pecar de repetitivo respecto al tema del objeto del contrato de seguros, me remito a lo
expuesto precedentemente al comentar el citado art. 2º, párrafo 31, en relación con el concepto
de riesgo me remito también a lo dicho antes de ahora en el párrafo 32 que antecede y respecto
del interés económico licito de que un siniestro no ocurra - es decir in interés asegurable - remito
ahora al amable lector a lo ya expuesto en el precedente párrafo 33.
OBLIGACION DEL ASEGURADOR
Art. 61. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el daño patrimonial causado por
el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido expresamente convenido.
Medida. Responde sólo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato
dispongan diversamente.
INDEMNIZACION: ALCANCE DE LA OBLIGACION DEL ASEGURADOR.
Este art. 61 de la ley de seguro consagra la obligación del asegurador de resarcir los daños
patrimoniales sufridos por el asegurado causados por un siniestro, sin incluir el lucro cesante.
En primer lugar, el artículo en cuestión habla de resarcir los daños patrimoniales sufridos por el
asegurado “conforme al contrato “, es decir, de acuerdo a sus condiciones de cobertura, términos,
exclusiones y límites. En otras palabras, el asegurador no va a indemnizar cualquier daño sufrido
por el asegurado sino solamente aquellos que se ajusten a la cobertura ofrecida por el respectivo
contrato de seguro y hasta los límites allí establecidos.
Ya se vio al comentar el art. 4 de la ley de seguros que una de las características del contrato de
seguro es su naturaleza indemnizatoria, que consiste en la obligación del asegurador de
indemnizar los daños que puede sufrir el asegurado a consecuencia de un siniestro que afecte el
interés asegurado, lo que constituye una obligación de “dar una suma de dinero”.
Al comentar el art.109 de la ley de seguro, veremos que en los seguros de responsabilidad civil, la
obligación del asegurador de resarcir se convierte en la de mantenerlo indemne por cuanto deba a
un tercero reclamante.

68
El artículo en cuestión, en su segundo párrafo, consagra un principio especial del derecho de
seguros y de reaseguros: la suma asegurada representa el límite máximo de la responsabilidad del
asegurador salvo que la ley o el contrato establezca lo contrario.
Este articulo habla del daño patrimonial sufrido por el asegurado “causado por el siniestro “y esto
nos lleva a formular algunas reflexiones sobre los temas de lo que es para nosotros un siniestro y
de lo que representa el concepto de la causalidad respecto del mismo, tema estos que
analizaremos a continuación.
SINIESTRO: CONCEPTO DEL MISMO.
 El siniestro es la realización o la materialización del riesgo asumido por el asegurado y que

se ha descripto como tal en la póliza.
 La materialización o realización del riesgo se produce a través de un hecho o de una
ocurrencia fáctica que provoca un daño en el interés asegurado que se halla cubierto en la
póliza.
 A partir de ese momento, nacen obligaciones y derechos recíprocos, tanto para el
asegurado, como para el asegurador.
 Salvo que en el contrato de seguro- o en el reaseguro- se le haya dado un significado
distinto, deberían considerarse como términos sinónimos o equivalentes a siniestro,
hecho, ocurrencia, evento acaecimiento, accidentes o suceso.
EEVENTO, OCURRENCIA, SINIESTROS, SUCESO, PÉRDIDA, ACCIDENTE O CAUSA: CONCEPTOS DE

ESTOS TERMINOS EN EL CONTRATO DE SSEGURO.
Este art.61 segunda parte de la ley de seguro establece que la suma asegurada en la póliza
representa la responsabilidad máxima del asegurador.
Por ejemplo y referido al tema que nos ocupa, en la póliza de seguro de uso común en nuestro
mercado leemos que ella cubre determinados riesgo de responsabilidad civil con los siguientes
alcances: “la suma asegurada estipulada de común acuerdo entre el asegurador y el asegurado
representa el límite máximo por acontecimiento que el asegurador pagará en concepto de
daños, gastos y costas del litigio”.
Se entiende por acontecimiento todo evento que pueda ocasionar uno o más reclamos producto
de un mismo hecho generador.
Como se ve, según lo establece la referida cláusula, en este caso la póliza determinada cual será la
responsabilidad máxima del asegurador por cada “acontecimiento”, es decir por cada “evento”
que pueda ocasionar uno o más reclamos a consecuencia de un mismo hecho generador.
Y se lee también en esa póliza antes referida una cláusula en la que se establece que el asegurado
participará en cada siniestro con un deducible equivalente al 10% de la o las indemnizaciones que
se acuerde con el o los terceros o que resulten de sentencia judicial incluyendo honorarios, costos
e intereses a su cargo.

69
Como vemos entonces, aquí entra a jugar la figura del deducible. Concepto que veremos más
adelante.
Se advierte entonces la importancia de precisar con exactitud si existió un evento, siniestro u

ocurrencia o si por el contrario nos encontramos frente a varios, pues de ello va a depender, en
definitiva, la extensión de la indemnización que tendrá que abonar el asegurador a su asegurado.
SINIESTRO: LA CASUALIDAD EN EL CONTRATO DE SEGURO
El tema de la casualidad es uno de los grandes temas en el campo del Derecho en general y en
particular en el de los seguros, esto es, determinar cuál ha sido la causa que pudo haber
provocado el siniestro, es decir, un daño o pérdida al interés asegurado y a partir de allí,
establecer si se está ante un riesgo cubierto o no por la póliza que oportunamente emitió el
asegurador.
Hay daños o pérdidas en los cuales determinar su causa no ofrece demasiadas dificultades ni
problemas como, por ejemplo, cuando nos encontramos con una casa que ha sufrido un incendio
y que presenta los daños o las pérdidas propias de la acción del fuego - o del agua utilizada para
apagarlo.
En este ejemplo podremos afirmar, sin temor a equivocarnos, que la causa del siniestro fue el
fuego.
Pero muy a menudo, las causas de un siniestro no se presentan con la claridad del ejemplo dado
precedentemente y es aquí entonces en que comienza a tener un rol decisivo el tema de la
causalidad en el campo del Derecho de Seguros.
El Código Civil establece el régimen de imputabilidad de las consecuencias de los hechos, según
estas sean inmediatas, mediatas o causales, prescribiendo que:
 Las consecuencias inmediatas de los hechos libres le son imputables al autor de ellos -
art.903 del Código Civil.
 Las consecuencias mediatas son también imputables al autor del hecho cuando éste las
hubiese previsto y cuando empleando su debida atención y conocimiento haya podido
preverlas – art.904 C.Civil.
 Que las consecuencias causales no son imputables al autor del hecho sino cuando
debieron resultar según las miras que tuvo al ejecutar el hecho – art.905 C.Civil.
Cuando se unen dos o más causas en la producción de un siniestro, la causa predominante o

eficiente es aquella que, según el curso natural y ordinario de las cosas, sería la idónea para
producir el resultado.
```la teoría de la causalidad adecuada responde en general a la necesidad de que toda

consecuencia dañosa haya de referirse con precisión a una causa con aptitud para producirla´´.
SINIESTRO: PRUEBA DEL MISMO, ``LA VERDAD FORMAL´´ Y LA ``VERDAD ABSOLUTA´´

70
¿Qué debe probar el asegurado para justificar su derecho a ser indemnizado bajo el respectivo
contrato de seguro que lo vinculaba con el asegurador?
El camino para precisar el concepto de la verdad formal lo marcó Morandi cuando decía que en
estos casos nos hallamos ante a una tarea analítica en la que se deben conjugar criterios de
razonabilidad, objetividad y flexibilidad de criterios en el análisis y evaluación de todos los
elementos y circunstancias que rodean cada caso.
 La prueba de un robo o de un hurto, puede aceptarse sobre la base de presunciones.

 En los seguros contra robo o hurto requerir una prueba acabada y terminante del hecho
delictivo, implica ir contra de la naturaleza de las cosas y hacer prácticamente imposible
que el asegurador sea indemnizado como consecuencia del acaecimiento de tales riesgo,
con lo cual se tornaría ilusorio el fin mismo del seguro.
 En los casos de robos en cajas de seguridad de bancos, de exigirse una prueba rigurosa
sobre su contenido_ la verdad absoluta_ se le impondría a su titular una carga cuyo
cumplimiento seria virtualmente imposible; en estos casos, la prueba de presunciones
adquiere un valor fundamental y ellas deberán valorarse con criterios de credibilidad y
razonabilidad.
SINIESTRO: EL LUCRO CESANTE
El carácter indemnizatorio del contrato de seguro hace que el asegurado no pueda obtener un
lucro a consecuencia de la ocurrencia del siniestro y es así que este art. 61 de la Ley de Seguros
expresamente establece que la obligación del asegurador de indemnizar excluye el lucro cesante,
salvo en los caso en que las partes expresamente así lo hayan convenido.
Así, por ejemplo, se puede asegurar una fábrica contra el riesgo de incendio y ocurrido este la
misma puede estar sin operar un largo lapso de tiempo hasta que se efectúen las reparaciones
necesarias para ponerla nuevamente en condiciones de reiniciar sus tareas. Como consecuencia
de esa interrupción del negocio, derivada de un incendio, es decir un riesgo cubierto, las partes
pudieron haber contratado una cobertura adicional que cubriera el lucro cesante o la pérdida de
beneficios sufrida por el asegurado a consecuencia del evento siniestral en sí, además de los
daños materiales a su establecimiento fabril es decir los derivados de la paralización de la
actividad de su fábrica.
SINIESTRO: EL LUCRO CESANTE Y LA MORA DEL ASEGURADOR
El eje del problema pasa, sin duda, por lo que dispone el art. 622 del Código Civil cuando referido a
las obligaciones de dar sumas de dinero prescribe: `Èl deudor moroso debe los intereses que
estuviesen convenidos en la obligación, desde el vencimiento de ella. Si no hay intereses
convenidos, debe los intereses legales que las leyes especiales hubiesen determinado. Si no se
hubiere fijado el interés legal, los jueces determinaran el interés que debe abonar, si las leyes de
procedimiento no previeren sanciones para el caso de inconducta procesal maliciosa del deudor

71
tendiente a dilatar el cumplimiento de la obligación de sumas de dinero o que deba resolverse en
el pago de dinero, los jueces podrán imponer como sanción la obligación accesoria de pago de
intereses que, unidos a los compensatorios y moratorios, podrán llegar hasta dos veces y media la
tasa de los bancos oficiales en operaciones de descuentos ordinarios´´.
Stiglitz se alinea en la doctrina antes reseñada y sostiene que nuestros tribunales,

mayoritariamente, se han inclinado por precisar que la responsabilidad del asegurador por el
incumplimiento de sus obligaciones contractuales, produce como consecuencia `` la asunción por
la aseguradora de todos los daños sobrevivientes, cuya prueba recae sobre el asegurado´´ y que, en
consecuencia, esta debe satisfacer el lucro cesante, la privación de uso del bien siniestrado y el
daño emergente.
 El daño por lucro cesante debe ser indemnizado por el asegurador, cuando ese daño se
produce, no por el robo del interés asegurable en sí mismo, sino por efecto de la mora del
asegurador en el pago de indemnización - en este caso el pago hubiese posibilitado al
actor adquirir otro vehículo cuya explotación como remise habría generado la ganancia no
obtenida. (Conf. CNCom., Sala D, 16/6/2004, en autos `` Gazzero, Juan C. c. Sud América
Terrestre y Marítima Cia. de Seguros S.A´´)
 Es procedente la indemnización en concepto de privación de uso del rodado que resultó
destruido a raíz de un accidente, pues si bien las partes habían pactado en la póliza que
dicho rubro no sería indemnizado por la aseguradora aunque fuera consecuencia de un
hecho cubierto, la estipulación en cuestión no puede regir cuando el asegurador incurrió
en mora, ya que el mismo deberá resarcir al asegurado de los mayores daños derivados de
su incorrecto proceder. (CNCom., Sala D, del 3/4/2005, autos ``Scaravelli, D.M.c.
ZurichIguazuCia. de Seguros´´, LA LEY, del 28/6/2005.
FRANQUICIAS: INTRODUCCION
El principio básico en materia de seguros es que el asegurador debe indemnizar al asegurado el

daño que este haya sufrido o afectado a su interés asegurable a consecuencia de un siniestro
cubierto por la póliza, por supuesto dentro los alcances, límites y condiciones establecidas en la
misma.
Y uno de esos límites a la obligación del asegurador de indemnizar el daño sufrido por su
asegurado es el que resulta de la incorporación en la respectiva póliza de seguro de una franquicia,
es decir, de una parte del daño que, en caso de ocurrir un evento siniestral amparado por el
contrato de seguro, deberá ser tomado en cuenta para determinar el derecho del asegurado a ser
indemnizado - `` franquicias condicionales´´ o ``simples´´ - o para fijar el monto de la
indemnización - ``franquicias condicionales´´,`àbsolutas´´ o ``deducibles´´.
FRANQUICIAS: LAS RAZONES DE SU INCORPORACION EN LOS CONTRATOS DE SEGUROS
¿Cuáles con las razones por las cuales los aseguradores suelen incorporar en sus pólizas las
llamadas ``franquicias´´?

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Básicamente, dos:
 Una de ellas es la eliminación de la garantía que otorga el asegurador a través de su póliza

respecto de todos aquellos siniestros de poco monta.
 La otra razón apunta a inducir a los asegurados a que actúen con la mayor diligencia
posible en evitar la ocurrencia de siniestros.
Stiglitz dice que el fundamento de la franquicia es estimular al asegurado en la no realización del

riesgo asegurado y evitar la producción de siniestros.
FRANQUICIAS. CLASES DE FRANQUICIAS Y EL LLAMADO ``DESCUBIERTO OBLIGATORIO´´
Las ``condicionales´´ y las `ìncondicionales´´ o `àbsolutas´´.
En las primeras(condicionales o simples) el asegurador indemniza el daño sufrido por el interés

asegurado siempre y cuando que el mismo se halle amparado por el contrato de seguro respectivo
y exceda la suma o el porcentaje establecido en la póliza como franquicia, en cuyo caso paga el
total del daño.
En las segundas(incondicionales, absolutas también conocidas como franquicias deducibles) el

asegurador se hace cargo de los daños sufridos por el interés asegurado a consecuencia de un
evento siniestral cubierto por la póliza, cuando dichos daños superen la franquicia establecida en
la póliza pero, en tal caso, la indemnización a pagar será solamente en exceso de dicha franquicia.
`Èl descubierto obligatorio´´, existiría cuando el asegurado conserva siempre a su cargo una cierta
parte del daño, independientemente de su intensidad y extensión.
Halperin- Morandi señalan que tanto la franquicia como el descubierto obligatorio cumplen una
función análoga, si bien presentan algunas diferencias en relación con el pago de la prima que se
abone en cada caso y con los alcances de la indemnización a cargo del asegurador, en los casos de
una franquicia deducible.
El descubierto obligatorio, en realidad, está vinculado al concepto de `ìnfraseguro´´, es decir, al

caso en que la suma asegurada sea inferior al valor total del interés asegurable, situación esta que
da lugar a la aplicación de la llamada ``Regla Proporcional´´, en cambio en la franquicia puede no
haber infraseguro, no obstante lo cual el asegurado termina soportando una parte del daño
sufrido en su interés asegurable.
La causa por la cual una parte del daño es soportado por el asegurado es distinta en un caso y en
el otro.
En el descubierto obligatorio la causa es un infraseguro que deriva de una decisión del asegurado,
de una disposición legal o de la autoridad de control, en cambio en la franquicia deducible la
disminución de la indemnización es la consecuencia de una estipulación especifica de la póliza y
que puede provenir ya sea de una decisión tomada libremente por el asegurado o por el
asegurador o incluso también por la autoridad de control.

73
SUMA ASEGURADA: REDUCCION
Art. 62. Si la suma asegurada supera notablemente el valor actual del interés asegurado, el
asegurador o el tomador pueden requerir su reducción.
Nulidad
El contrato es nulo si se celebró con la intención de enriquecerse indebidamente con el excedente

asegurado. Si a la celebración del contrato el asegurador no conocía esa intención, tiene derecho a
percibir la prima por el período de seguro durante el cual adquiere este conocimiento.
SOBRESEGURO: CONCEPTO
El sobreseguro se da cuando el valor real del interés asegurado es superior a la suma asegurada o
como lo dice este art. 62 en su primer párrafo, cuando la suma asegurada ``supera notablemente
el valor actual del interés asegurado´´.
Reflexiones preliminares
Una, es que el uso del término ``notablemente´´ presenta sin duda un gran margen de
incertidumbre en cuanto a poder definir con precisión cuando la diferencia entre la suma
asegurada y el valor asegurable tiene la envergadura suficiente como para que las partes puedan
requerir la reducción de la prima o incluso determinar la nulidad del seguro en el supuesto del
segundo párrafo de este art. 62.
Va a requerir que situaciones de este tipo sean analizadas y resueltas dentro un marco de
razonabilidad y buena fe, sin dejar de lado las circunstancias que pueden rodear cada caso en
particular.
La otra reflexión está referida a la utilización del término `àctual´´ en relación con el valor del
interés asegurado `èl valor actual del interés asegurado´´
La utilización de este término `àctual´´
Para darle un sentido claro a este artículo, su redacción adecuada debió de haber sido, por
ejemplo, ``si durante la vigencia del seguro la suma asegurada supera notablemente el valor del
interés asegurable´´.
SOBRESEGURO: FALTA DE DOLO DEL ASEGURADO
La diferencia entra la suma asegurada y el valor asegurable del interés asegurado puede provenir
de varias causas y puede existir tanto al momento de la contratación del seguro como durante su
vigencia.
En efecto, puede haber habido un error de valuación sin ánimo doloso de parte del asegurado al
contratar el seguro, pero también a veces, durante su vigencia, los bienes que están asegurados

74
pueden sufrir bruscas alteraciones en el comercio nacional o internacional que puedan hacer
aplicable la normativa que se comenta.
La pena genérica de la pérdida de la prima es aplicable a ambos.
SOBRESEGURO: DOLO DEL ASEGURADO
El segundo párrafo de este art. 62 prevé el caso en que la suma asegurada supera el valor
asegurable y el contrato fue celebrado `` con la intención de enriquecerse indebidamente´´, en
este caso la norma citada establece que el contrato de seguros es nulo y si el asegurador no
conocía esa intención dolosa del asegurado, tiene derecho a percibir el total de la prima
correspondiente a la vigencia de la póliza durante la cual adquirió tal conocimiento.
No cualquier exageración en el valor asegurable que se traslade a la suma asegurada que figure en
la póliza debe ser calificada de doloso, ya que puede haber errores de buena fe por parte del
asegurado.
La prueba de la intención del asegurado de enriquecerse indebidamente con el excedente de la

suma asegurada no se presume y la prueba de ello es a cargo del asegurador que la invoca.
VALOR TASADO
Art. 63. El valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar en un importe determinado, que
expresamente se indicará como tasación. La estimación será el valor del bien al momento del
siniestro, excepto que el asegurador acredite que supera notablemente este valor.
VALOR TASADO
El art. 63 de la Ley de Seguros establece que las partes pueden convenir que el valor del bien al
que se refiere el contrato de seguro se fije en un importe determinado que se indicará en forma
expresa como ``tasación´´ y que el mismo será tomado como el valor del bien al momento del
siniestro a los fines de determinar las eventuales indemnizaciones asegurativas que correspondan,
salvo que en tal oportunidad el asegurador demuestre que el mismo supera notablemente el valor
real del bien a ese momento.
Los contratos de seguros con valor tasado tienen una utilización bastante acotada de nuestro
mercado, a los seguros marítimos, a los animales_ ver art. 107 de la Ley de Seguros_ y a los sobre
joyas y obras de arte.
Sin embargo el artículo en cuestión, en su segunda parte, presenta una excepción al principio
antes mencionado de que el valor tasado será considerado como el valor del bien al momento del
siniestro y ello ocurre en el caso en el que `èl asegurador acredite que supera notablemente ese
valor´´.
De todas formas, la prueba de que el valor ``de tasación´´ supere notablemente el valor real del
bien asegurado al momento del siniestro, recaerá sobre el asegurador quien invoca tal
circunstancia.

75
UNIVERSIDAD O CONJUNTO DE COSAS
Art. 64. Si el contrato incluye una universalidad o conjunto de cosas, comprende las cosas que se
incorporen posteriormente a esa universalidad o conjunto.
SUMA ASEGURADA: UNIVERSALIDAD DE COSAS
Los seguros de daños patrimoniales pueden celebrarse cubriendo un interés asegurable

determinado individualizado en forma específica y también un conjunto de ellos. Este art. 64 se
refiere, específicamente. Al aseguramiento de `ùna universalidad o conjunto de cosas´´.
Pero yendo al caso previsto específicamente en este artículo - universalidad de cosas - una póliza
de seguro podría cubrir bajo un mismo contrato un conjunto de muebles, mercaderías de distinto
tipo, ganado contra el mismo riesgo - como dicen Halperin-Morandi_ o como contra diversos
riesgos.
En realidad, entrarían dentro de esa figura de los contratos de seguros que incluyen una
universalidad o conjunto de cosas, aquellos que se instrumentan a través de las llamadas pólizas
flotantes.
SOBRESEGURO
Art. 65. Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador
sólo está obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a
percibir la totalidad de la prima.
Infraseguro: Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador sólo indemnizará el

daño en la proporción que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario.
SUMA ASEGURADA: OBLIGACION DEL ASEGURADOR EN LOS CASOS DE SOBRESEGURO
Dicha normativa sería aplicable solamente a los casos de sobre seguro no doloso porque si el
asegurado hubiese tenido la intención de enriquecerse indebidamente, el seguro sería nulo como
se establece en su segunda parte, y en consecuencia, carecería de derecho a ser indemnizado.
El artículo en cuestión, en su primer párrafo, prevé entonces el caso de un sobreseguro no doloso,

es decir contratado por el asegurado sin intención de enriquecerse, en el que se produce un
siniestro que afecta el interés asegurado.
En este supuesto, la norma que nos ocupa establece que el asegurador estará obligado a resarcir
solamente el perjuicio efectivamente sufrido por el asegurado - es decir sin tomar en cuenta la
suma asegurada -pero sin embargo tendrá derecho a percibir la totalidad de la prima.
SUMA ASEGURADA: OBLIGACION DEL ASEGURADOR EN LOS CASOS DE INFRASEGURO

76
Art. 65, si el valor asegurado es inferior al valor real asegurable, el asegurador indemnizará el daño
sufrido por el interés asegurado a consecuencia de un siniestro cubierto por la póliza respectiva,
`èn la proporción que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario´´.
Este principio de la proporcionalidad del pago indemnizatorio en el caso del infraseguro se funda
en un principio de equidad y al mismo tiempo en las condiciones técnicas que toda contratación
de un seguro requiere, esto es la equivalencia o correspondencia que debe existir entre el riesgo
asumido por el asegurador y la prima abonada por el asegurado.
SUMA ASEGURADA: COBERTURA `À PRIMER RIESGO´´
Se ha visto ya que el principio que establece el citado art. 65 de la Ley de Seguros, en su segundo
párrafo y que consagra la aplicación de la llamada ``Regla proporcional´´, admite pacto en
contrario.
Es el caso en el que el valor asegurable sea superior al valor asegurado y ocurra un siniestro que
no presente la pérdida total del bien asegurado, el asegurador va a indemnizar el total de los
daños sufridos por el mismo sin tomar en cuenta la existencia del infraseguro.
El pacto en contrario se instrumenta a través de una cláusula que otorga la cobertura que se
conoce como `à primer riesgo´´ por la cual, en los casos en que exista un ``descubierto´´, es decir,
cuando el valor asegurado sea inferior al asegurable, el asegurador indemnizará a su asegurado sin
recurrir a la aplicación de la mencionada `` Regla Proporcional´´, para lo cual, como lo indican
Halperin- Morandi, dicha cláusula requiere una prima mayor porque también lo será la intensidad
del siniestro que eventualmente habrá de soportar el asegurador.
Stiglitz, por su parte, agrega un ejemplo más como razón de ser de esta forma asegurativa `à
primer riesgo´´: cuando se trata de un edificio que por sus características de construcción no sería
susceptible de una pérdida total.
El seguro `à primer riesgo´´ puede presentar dos modalidades: `àbsoluto´´ y ``relativo´´
En el primer caso -`à primer riesgo absoluto´´ - el asegurador indemnizará el daño sufrido por el
asegurado hasta el importe de la suma asegurada, sin tomar en cuenta el valor del interés
asegurado al momento del siniestro.
En el segundo caso `à primer riesgo relativo´´_ existe un valor declarado previamente por el
asegurado al celebrar el contrato y entonces el asegurador indemnizará el daño sufrido por el
interés asegurado en caso siniestro hasta la suma asegurada pero solamente si al ocurrir el evento
siniestral el valor del interés asegurado no excediese al previamente declarado al momento de
concluir el contrato de seguro.
VICIO PROPIO
Art. 66. El asegurador no indemnizará los daños o pérdidas producidos por vicio propio de la cosa,
salvo pacto en contrario.

77
Si el vicio hubiere agravado el daño, el asegurador indemnizará sin incluir el daño causado por el
vicio, salvo pacto en contrario.
VICIO PROPIO: CONCEPTO
Un vicio propio en una cosa implica que la misma presenta una falla o un defecto oculto que están
latentes y que no se exteriorizan normalmente o a simple vista pero que, en un momento
determinado, pueden provocar un daño a la misma, a otras cosas e incluso también a personas.
El vicio propio o el defecto latente en una cosa puede provenir de un error de diseño de la misma,
de una falla o deficiencia en su fabricación o armado o, incluso, pensando en los seguros de
animales, en un defecto congénito del mismo que, a través del tiempo, pudiera culminar con su
muerte o con su incapacidad total y permanente.
VICIO PROPIO Y NATURALEZA PROPIA DE LA COSA ASEGURADA
En mi opinión, debemos distinguir entre un daño que ha sido causado por un vicio propio de la
cosa de aquel que ha sido fruto de la naturaleza propia de la misma.
Por ejemplo y volviendo al caso de las mercaderías perecederas, si se embarcan en un buque

cereales que se hallan contaminados con algún insecto y como consecuencia de ello los mismos
llegan con daños totales o parciales, nos hallaremos frente a un caso de vicio propio de la carga
que es el que ha sido la causa adecuada de los daños. Lo mismo podría ocurrir si se embarcan
cereales con un alto grado de humedad, lo que habrá de producir, a lo largo del viaje, un
recalentamiento de los mismos que en un momento determinado podrá originar un incendio a
bordo que ponga en peligro a todos los intereses vinculados a la aventura marítima.
Pero en estos dos últimos ejemplos la causa eficiente del siniestro han sido agentes externos, que
si bien estaban en la mercadería, no eran propios de su naturaleza intrínseca.
La naturaleza propia de una cosa no es de por si la causa adecuada o eficiente de un siniestro

mientras, que su vicio propio si lo será.
VICIO PROPIO: RIESGO
Según Halperin-Morandi, para la generalidad de la doctrina y legislación contemporánea el vicio

propio no es un verdadero riesgo, es decir, un acontecimiento imprevisto, ya que el mismo es
necesario, aunque reconocen que la existencia del vicio propio no excluye el riesgo.
Meilij y Barbato también consideran que el vicio propio no constituye propiamente un riesgo y que
esta fuera de su verdadero significado, agregando que en él no se observa el alea ni la
incertidumbre, por su parte Stiglitz también participa de la idea de que el vicio propio, al ser un
acontecimiento necesario, no puede constituir un riesgo asegurativo.

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SECCION II
“PLURALIDAD DE SEGUROS”
NOTIFICACIÓN
Art. 67. Quien asegura el mismo interés y el mismo riesgo con más de un asegurador, notificará sin
dilación a cada uno de ellos los demás contratos celebrados, con indicación del asegurador y de la
suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario.
Responsabilidad de cada asegurador
En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o entre los

aseguradores se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su
contrato, hasta la concurrencia de la indemnización debida. La liquidación de los daños se hará

79
considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El asegurador que abona una suma
mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene acción contra el asegurado y contra los demás
aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste.
Seguro subsidiario
Puede estipularse que uno o más aseguradores respondan sólo subsidiariamente o cuando el daño
exceda de una suma determinada.
PLURALIDAD DE SEGUROS: EL REGIMEN DEL ARTÍCULO 67, PRIMER PARRAFO DE LA LEY DE

SEGUROS
Este artículo, en su primer párrafo, prevé el caso de que quien asegure el mismo interés
asegurable y riesgo con más de un asegurador, estará obligado a notificar a cada asegurador las
existencia de todos los contratos de seguros celebrados, indicando los nombres de los
aseguradores involucrados y las sumas aseguradas, la sanción que prevé este art. 67 de la Ley de
Seguros en el caso en el que quien asegure no cumpla con la carga u obligación que el mismo le
impone es la caducidad de sus derechos a ser indemnizados, salvo que exista un pacto en
contrario al respecto.
La razón de ser de esta obligación impuesta al asegurado reconoce básicamente dos causas: la
primera, es el lógico interés que tienen los aseguradores de conocer la existencia de otros seguros
que cubran los mismos riesgos por ellos asumidos respecto de un idéntico interés asegurable, lo
que puede crear o agravar el llamado ``riesgo moral´´ y la segunda, es la efectiva protección del
principio indemnizatorio_ que es de la esencia del contrato de seguro_ previniendo la posibilidad
de que un asegurado pueda percibir, a través de la contratación de seguros múltiples,
indemnizaciones que excedan el verdadero valor de los daños efectivamente sufridos por él a
consecuencia de un siniestro.
``Bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario´´. Si bien el artículo en cuestión no expresa
claramente cuales con los alcances de la pena de caducidad, creo que debe interpretarse,
razonablemente, que esta pena de caducidad está referida a la pérdida de los derechos del
asegurado a ser indemnizado en caso de siniestro, bajo cualquiera y todas las pólizas afectadas por
la pluralidad de seguros.
PLURALIDAD DE SEGUROS: EL``DOBLE SEGURO´´
 debe existir una identidad entre el tomador del seguro y el interés asegurado, es decir,
que en todos los contratos, el asegurado, el interés asegurable y el riesgo cubierto deben
ser los mismos.
 debe haber además identidad del riesgo asegurado.
 se debe tratar de distintos aseguradores ya que si se trata de varios seguros cubriendo el
mismo riesgo con el mismo asegurador, no estaríamos ante el supuesto de pluralidad de
seguros.

80
PLURALIDAD DE SEGUROS: DIFERENCIAS ENTRE `` PLURALIDAD DE SEGUROS´´ Y ``DOBLE
SEGURO´´
Como ya se ha visto precedentemente, para que haya una ``pluralidad de seguros´´ en los
términos del ya citado art. 67 primer párrafo de la Ley de Seguros, se deben dar determinados
requisitos y cuando todos ellos no se dan, no habrá pues una genuina `` pluralidad de seguros´´.
Cuando hay dos o más pólizas cubriendo un mismo riesgo pero sin cumplir los antes mencionados
requisitos, nos encontraremos con un caso de doble seguro.
Halperin-Morandi consideran al doble seguro como aquel en el que la suma de todas las pólizas
excede el valor asegurable, circunstancia esta que hace aplicable la solución prevista por el art. 69
de la Ley de Seguros, esto es que el asegurado que no conocía la existencia de otro anterior,
puede solicitar la rescisión del más reciente o la reducción de la suma asegurada, inmediatamente
de conocido y antes del siniestro.
Meilij y Barbato, `Èn términos generales, podemos concluir que, en sentido estricto, la expresión
``doble seguro´´ corresponde a aquellos casos en los que la duplicidad de coberturas del mismo
interés y riesgo por distintos aseguradores se produce por ignorancia de las partes´´.
En consecuencia, debe de tenerse muy en claro que una cosa es la pluralidad de seguros -cuando
se dan todos los requisitos previstos en el primer párrafo del art. 67 de la Ley de Seguros -y otra
bien distinta es el doble seguro - es decir, cuando no se dan dichos requisitos.
COASEGURO: UNA FORMA DE ``PLURALIDAD DE SEGUROS´´
Si bien la Ley de Seguros no legisla expresamente al coaseguro, la práctica aseguradora local e

internacional acude, en numerosas ocasiones, a este instituto particular del Derecho de Seguros
que constituye una verdadera pluralidad de seguros, ya que se trata del mismo tomador, quien
asegura el mismo riesgo con varios aseguradores, pero con una sola particularidad: se emite una
sola póliza suscripta por todos los aseguradores quienes asumen, sin solidaridad, las proporciones
del riesgo a su cargo para el caso de que ocurra un evento siniestral amparado por la misma.
En el coaseguro, se están instrumentando varios contratos de seguro celebrados por el tomador

con diversos aseguradores mediante la emisión de una sola póliza, la que normalmente es
suscripta por cada uno de ellos, en todos los casos con la indicación expresa de las proporciones
que cada uno asume en relación con el riesgo total y la declaración de que tal coaseguro es sin
solidaridad entre los coaseguradores, es decir, que en caso de siniestro, cada uno de ellos
indemnizará en proporción a las respectivas participaciones que han asumido del riesgo.
El coaseguro constituye un instrumento de técnica aseguradora que apunta a la atomización del

riesgo y que le permite a un determinado asegurador participar en el aseguramiento de cierto
interés asegurable que, por su magnitud, podría superar su capacidad económica o financiera y, a
su vez, le permite también a los coaseguradores restantes asumir tales riesgos, sin poner en
peligro su solvencia individual.

81
PLURALIDAD DE SEGUROS: RESPONSABILIDAD DE CADA ASEGURADOR
El tema en realidad esta adecuadamente resuelto en el segundo párrafo de este art. 67 de la Ley
de Seguros, el que establece lo siguiente:
 Si en el contrato existen estipulaciones expresas sobre la forma en que cada asegurador

deberá participar en caso de siniestro deberá estarse a lo allí establecido.
 Si en el contrato no hubieran previsiones al respecto, cada asegurador indemnizará a su
asegurado en proporción al monto de su contrato.
 En ambos casos las indemnizaciones abonadas por todos los aseguradores no podrán
superar el monto definitivo de la indemnización que le corresponda al asegurado, con lo
que se reafirma el carácter indemnizatorio del seguro y el alejamiento de cualquier posible
enriquecimiento indebido que pueda o pretenda obtener dicho asegurado.
 A los efectos de la liquidación de los daños y de establecer las participaciones que cabe a
cada asegurador, se tomarán en cuenta solamente los contratos de seguro que se
encontraran vigentes al momento de ocurrido el siniestro
 En el caso de que un asegurador abone el total de la indemnización o una parte superior a
la que le hubiera correspondido de acuerdo a la previsiones de este segundo párrafo del
art. 67 y que se han enumerado precedentemente, dicho asegurador tendrá una acción
contra los restantes aseguradores.
O dicho en otras palabras significa que habrá un asegurador que indemnizará hasta determinado
importe en caso de siniestro y en exceso de dicha suma, el o los restantes aseguradores
procederán a indemnizar tal excedente en las proporciones que correspondan y siempre hasta la
concurrencia de la indemnización debida bajo el contrato y teniendo en cuenta lo establecido por
el art. 68 de la Ley de Seguros.
NULIDAD
Art. 68. El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnización que supere el monto
del daño sufrido. Si se celebró el seguro plural con la intención de un enriquecimiento indebido,
son nulos los contratos celebrados con esa intención; sin perjuicio del derecho de los aseguradores
a percibir la prima devengada en el período durante el cual conocieron esa intención, si la
ignoraban al tiempo de la celebración.
PLURALIDAD DE SEGUROS: LIMITE DE LA INDEMNIZACION Y LA EVENTUAL INTENCION DEL

ASEGURADO DE UN ENRIQUECIMIENTO INDEBIDO
CELEBRADOS EN IGNORANCIA
Art. 69. Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro anterior, puede
solicitar la rescisión del más reciente o la reducción de la suma asegurada al monto no cubierto
por el primer contrato con disminución proporcional de la prima. El pedido debe hacerse
inmediatamente de conocido el seguro y antes del siniestro.

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Celebrados simultáneamente
Si los contratos se celebraron simultáneamente, sólo puede exigir la reducción a prorrata de las
sumas aseguradas.
PLURALIDAD DE SEGUROS: CONTRATO CELEBRADO POR EL ASEGURADO SIN CONOER LA

EXISTENCIA DE OTRA ANTERIOR
Este es en realidad un caso de doble seguro, cuando por ignorancia o desconocimiento del
asegurado este contrata un seguro cubriendo un determinado interés asegurable contra iguales
riesgos, sin conocer la existencia de otro anterior celebrado por un tomador por cuenta ajena.
Aquí, en principio, se aplicaría lo que dispone el primer párrafo de este art. 69 de la Ley de
Seguros, es decir, el asegurado tendría el derecho de solicitar la rescisión del seguro más reciente
o pedir la reducción de la suma asegurada, pero este derecho debe ejercerlo `ìnmediatamente de
conocido el seguro y antes del siniestro´´.
SECCION III
“PROVOCACION DEL SINIESTRO”
PROVOCACIÓN DEL SINIESTRO
Art. 70. El asegurador queda liberado sí el tomador o el beneficiario provoca el siniestro

dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o
atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado.
SINIESTRO: PROVOCACION POR DOLO O CULPA GRAVE DEL ASEGURADO O BENEFICIARIO COMO
EXIMENTE DE RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR
Morandi puntualizó que la razón legal de la liberación de responsabilidad del asegurador en los
casos de siniestros en los que había culpa grave del asegurado - y por supuesto también dolo, es
que la ley debe proteger al asegurador - y agregaría, también a la comunidad de alea -del proceder
doloso o gravemente negligente de dicho asegurado, pues ello implica la eliminación del riesgo

83
para convertirlo en certeza, y esto, sin duda, afecta a la esencia misma del contrato de seguro al
desaparecer uno de sus elementos característicos: el alea
DOLO: CONCEPTO
El concepto de dolo, dentro del campo del Derecho de Seguros, creo que ha sido claramente
definido por Stiglitz cuando señala que ``La noción del dolo excluido de cobertura es la que
corresponde con los elementos configurativos del dolo delictual, que es aquel que evidencia la
intención del agente de provocar el evento que derivara el daño. De lo que se sigue que la
conducta dolosa del sujeto importa querer el resultado del acto, consecuencia necesaria e
inescindible de la acción, pues obra con conocimiento y deliberación, a sabiendas y con intensión
de dañar´´.
DOLO EVENTUAL: CONCEPTO
 La doctrina distingue el dolo directo del dolo eventual, ya que en el primer caso la acción
se dirige a causar el daño, mientras que en el segundo la acción no se ejecuta para
causarlo, aunque el autor del hecho desdeña que lo pueda causar.
 En el dolo directo el resultado es querido inmediatamente por el autor quien actúa para
provocar el daño.
 En el dolo directo, según lo describe el Código Civil, es menester la voluntad concreta de
dañar, en el dolo eventual esta voluntad o intención de dañar no existe, pero el sujeto no
descarta que pueda producirse el daño y a pesar de ello, continua adelante, en el dolo
eventual no se actúa para dañar, sino que el sujeto obra aunque se presente la posibilidad
de un resultado dañoso, que no descarta, como cuando para ganar una carrera
automovilística continua su marcha a pesar de hallar en su camino a una persona que
puede herir con su vehículo y afronta el riesgo de así hacerlo.
 El dolo eventual se caracteriza por el asentimiento del autor al resultado delictivo que se
presenta como probable.
1. La representación del resultado como posible

2. El consentimiento en que se produzca
3. la condición de que de haber estado convencido el agente de la producción de
dicho resultado habría omitido su acto, en el dolo eventual se prevé el posible
acaecimiento del resultado criminal y se asiente la realización del efecto.
 Hay dolo indirecto o eventual cuando el sujeto no tiene la voluntad concreta de dañar,
pero no descarta que se pueda producir el daño y a pesar de ello continua adelante.
CULPA GRAVE: CONCEPTO EN LA DOCTRINA Y JURISPRUDENCIA NACIONAL
Art. 512 del Código Civil

84
Lo más aconsejable es recurrir a la doctrina nacional mas autorizada y a los precedentes
jurisprudenciales.
 Barbato señalaba que la culpa grave debía representar una negligencia o imprudencia
anormal, para lo cual se deberá tomar en cuenta la conducta del `` asegurado medio´´ de
la actividad que se trate.
 Stiglitz considera que la culpa grave es una imprudencia o una impericia extrema, es no
prever lo que normalmente todos prevén, es omitir los cuidados más elementales, es dejar
de lado la diligencia más pueril y los conocimientos más elementales o comunes.
 Halperin – Morandi enseñan que la culpa grave se configura cuando la persona menos
previsoria omite una diligencia elemental.
 Perucchi define la culpa grave como una conducta groseramente negligente y que era
dable suponer que, obrando de esa manera, el daño se iba a producir.
Pasemos ahora a reseñar algunos fallos en lo que se ha tratado la culpa grave, al menos dentro del
campo del Derecho de Seguros:
 La culpa grave debe consistir en una manifiesta y grave despreocupación en la que no

hubiera incurrido de no mediar el seguro, debiendo identificársela más con la voluntad
consciente que con el simple descuido. (Ver los fallos de la CNCom., Sala C, ``Paladino de
Wasserman c. La Defensa Cia. de Seguros´´. ``Nazzoni, Nariana c. Chaina, Carlos y otros´´,
fallo del 20/5/2009, en la Ley Online, resolvió que la conducción de un vehículo en estado
de ebriedad, configura un supuesto de culpa grave del asegurado que exime de
responsabilidad a la aseguradora, máxime cuando hubo además exceso de velocidad y
violación de luz roja).
 La culpa grave consiste en una conducta en la cual el sujeto voluntariamente se somete a
un riesgo innecesario, creyendo que no se hará efectivo y se arriesga desafiándolo,
aunque posteriormente le alcance, la culpa grave se asemeja más al dolo que a la culpa.
(Conf. Fallo 96190096, C 1º Civ., Circ. 1, Mendoza, del 31/10/1996 en autos.)
 El hecho de conducir a una velocidad superior a la permitida en la intersección de una
calle y una avenida y la ausencia de atención evidenciada al no advertir al vehículo que
luego embistiera, si bien constituyen importantes faltas al ordenamiento jurídico, no
pueden considerarse hechos extraordinarios, ni una negligencia tal que pueda resultar
cercana a la intencionalidad en la producción del evento dañoso o que traduzca una culpa
grave.
 Constituye culpa grave del asegurado a los fines de eximir de responsabilidad al segurador
por el hurto del automotor, la omisión de la diligencia elemental del sujeto menos
previsor_ en el caso, el asegurado descendió del rodado dejando las llaves colocadas y la
puerta abierta_, la manifiesta y grave despreocupación por parte de este, que no hubiera
observado si no estuviera protegido por un contrato de seguro. (Conf. CNCom., Sala D, en
autos ``Firpo, H.c. Zurich Argentina´´.)
La última parte del ya citado at. 70 consagra una excepción al principio de que el asegurador
queda liberado de responsabilidad por culpa grave o dolo del asegurado: cuando los actos han

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sido cometidos para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de
humanidad generalmente aceptado.
Finalmente debe señalarse que la exclusión de cobertura, tanto por dolo como por culpa grave,
solamente se aplica a los hechos u omisiones cometidos en forma personal por el asegurado, por
lo que la misma no puede ser invocada por el asegurador cuando tales hechos u omisiones son
cometidos, por ejemplo, por los dependientes del asegurado salvo pacto contrario incorporado en
forma expresa en la respectiva póliza.
GUERRA, MOTIN O TUMULTO
Art. 71. El asegurador no cubre los daños causados por hechos de guerra civil o internacional, o
por motín o tumulto popular, salvo convención en contrario.
GUERRA, MOTIN O TUMULTO: CONCEPTO
El artículo en cuestión no define los conceptos de guerra civil o internacional o de motín o tumulto
popular.
La Superintendencia de Seguros de la Nación dicto en su momento la Resolución Nº 13.644/76 en

la que se definían los conceptos de guerra civil o internacional o de motín o tumulto popular como
así también otros términos que son utilizados habitualmente en los contratos de seguros para
establecer determinadas coberturas o exclusiones.
Cláusula de interpretación:
1. Hechos de guerra internacional:
Se entienden por tales hechos dañosos originados en un estado de guerra (declarado o no) con
otro u otros países, con la intervención de fuerzas organizadas militarmente (regulares o
irregulares y participen o no civiles).
2. Hechos de guerra civil:
Se entienden por tales los hechos dañosos originados en un estado de lucha armada entre
habitantes del país o entre ellos y fuerzas regulares, caracterizado por la organización militar de
los contendientes (participen o no civiles), cualquiera fuese su extensión geográfica, intensidad o
duración y que tiendan a derribar los poderes constituidos u obtener la secesión de una parte del
territorio de la Nación.
3. Hechos de rebelión:
Se entiende por tales los hechos dañosos, originados en un alzamiento armado de fuerzas
organizadas militarmente (regulares o irregulares y participen o no civiles), contra el Gobierno

86
Nacional constituido, que conlleven resistencia y desconocimiento de las órdenes impartidas por
la jerarquía superior de la que dependen y que pretendan imponer sus propias normas.
Se entienden equivalente a los de rebelión, otros hechos que encuadren en los caracteres
descriptos, como ser: revolución, sublevación, usurpación del poder, insurrección,
insubordinación, conspiración.
4. Hechos de sedición o motín:
Se entienden por tales los hechos dañosos originados en el accionar de grupos (armados o no) que
se alzan contra las autoridades constituidas del lugar, sin revelarse contra el gobierno nacional, o
que se atribuyen los derechos del pueblo, tratando de arrancar alguna concesión favorable a su
pretensión. Se entiende equivalente a los de sedición otros hechos que encuadren en los
caracteres descriptos, como ser, asonada, conjuración.
5. Hechos de tumulto popular:
Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de una reunión multitudinaria
(organizada o no) de personas, en la que uno o más de sus participantes intervienen en desmanes
o tropelías, en general sin armas, pese que algunos las emplearen. Se entienden equivalente a los
hechos de tumulto popular otros hechos que encuadren en los caracteres descriptos, como ser,
alboroto, alteración del orden público, desórdenes, disturbios, revuelta, conmoción.
6. Hechos de vandalismo:
Se entienden por tales los hechos dañosos originados por el accionar destructivo de turbas que
actúan irracional o desordenadamente.
7. Hechos de guerrilla:
Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de la acciones de hostigamiento o
agresión de grupos armados irregulares (civiles o militarizados), contra cualquier autoridad o
fuerza pública o sectores de la población. Se entiende equivalentes a los hechos de guerrillas, los
hechos de subversión.
8. Hechos de terrorismos:
Se entienden por tales los hechos dañosos originados en el accionar de una organización siquiera
rudimentaria que, mediante la violencia en las personas o en las cosas, provoca alarma, atemoriza
o intimida a las autoridades constituidas o a la población o a sectores de estas, o a determinadas
actividades. No se considera hechos de terrorismo a aquellos aislados o esporádicos de simple
malevolencia que no denotan algún rudimento de organización.
9. Hechos de huelga:

87
Se entienden por tales los hechos dañosos originados a raíz de la abstención concertada de
concurrir al lugar de trabajo o de trabajar, dispuesta por entidades gremiales de trabajadores
(reconocida o no oficialmente) o por núcleos de trabajadores al margen de aquellas.
No se tomará en cuenta la finalidad gremial o extra gremial que motivó la huelga, así como
tampoco su calificación de legal o ilegal.
10. Hechos de lock-out:
Se entienden por tales los hechos dañosos originados por:
a. El cierre de establecimiento de trabajo dispuesto, por uno o más empleadores o por entidad
gremial que los agrupa (reconocidas o no oficialmente).
b. El despedido simultáneo de multiplicidad de trabajadores que paralice total o parcialmente la

explotación de un establecimiento.
II. Atentado, depredación, devastación, intimidación, sabotaje, saqueo u otros hechos similares, en
tanto encuadren en los respectivos caracteres descriptos en el apartado I, se consideran hechos de
guerra civil o internacional, de rebelión, de sedición o motín, de tumulto popular, de vandalismo,
de guerrilla, de terrorismo, de huelga o de lock-out.
III. Los hechos dañosos originados en la prevención o represión por la autoridad o fuerza pública
de los hechos descriptos seguirán su tratamiento en cuanto a su cobertura o exclusión del seguro.
Como ya lo adelante precedentemente, la exclusión de cobertura contenida en este art. 71 para

los riesgos allí indicados es susceptible de pacto en contrario, es decir, que los aseguradores
pueden asumir las consecuencias dañosas causadas a los intereses asegurables que sean
consecuencia de estos hechos que Piedecasas califica como ``hechos extraordinarios´´.
La prueba de que el daño en el interés asegurado proviene de un hecho de guerra civil o

internacional, de un motín o tumulto o de hechos de características similares previstas en la póliza
como riesgos no cubiertos por ella, recae sobre el asegurador que lo invoca como eximente de
responsabilidad.
HECHOS DE VIOLENCIA COLECTIVA Y SAQUEOS: UN CASO PRÁCTICO
En diciembre del 2001 se desarrollaron en el Gran Buenos Aires hechos de violencia colectiva y
saqueos en establecimientos comerciales, especialmente supermercados, que provocaron daños y
pérdidas de diversas características y magnitudes que generaron, además de la preocupación de
dichas manifestaciones de violencia provocan, algunas dudas sobre los alcances de las coberturas
de las pólizas que tenían contratadas los establecimientos afectados.
Los episodios de violencia colectiva a los que me he referido precedentemente culminaron con
diversos destrozos y la sustracción de mercaderías y bienes en los establecimientos comerciales,
sustracción esta que bien podría encuadrarse entonces bajo la segunda definición de saquear, esto
es, entrar en un lugar robando cuanto se halla.

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Se establece además que en términos tales como que`` atentado, depredación, devastación,
sabotaje, saqueo u otros hechos similares, en tanto encuadren en los respectivos caracteres
descriptos en el apartado I, se consideraran hechos de guerra civil o internacional, de rebelión, de
sedición o motín, de tumulto popular, de vandalismo, de guerrilla, de terrorismo, de huelga o de
lock out, etc´´.
Cuando se ve entonces, para dicha Cláusula el término saqueo mientras se encuadre dentro de los
conceptos descriptos en la misma, se considerara o equiparara a ellos.
SECCION IV
“SALVAMENTO Y VERIFICACION DE LOS DAÑOS”
OBLIGACION DE SALVAMENTO
Art. 72. El asegurado está obligado a proveer lo necesario, en la medida de las posibilidades, para
evitar o disminuir el daño y a observar las instrucciones del asegurador. Si existe más de un
asegurador y median instrucciones contradictorias, el asegurado actuará según las instrucciones
que aparezcan más razonables en las circunstancias del caso.
Violación
Si el asegurado viola esta obligación dolosamente o por culpa grave, el asegurador queda liberado
de su obligación de indemnizar en la medida que el daño habría resultado menor sin esa violación.
SALVAMENTO: OBLIGACION DEL ASEGURADO DE EVITAR EL SINIESTRO O DISMINUIR SUS

CONSECUENCIAS

89
Este art. 72 impone una obligación o carga al asegurado que consiste en proveer de lo necesario,
en la medida de sus posibilidades, para evitar el siniestro y en el caso en que este se materialice,
disminuir sus consecuencias y observar las instrucciones del asegurador, carga u obligación esta
que tiene un fundamento de equidad, buena fe y razonabilidad, principios estos que, incluso, han
sido recepcionados por la jurisprudencia para determinar la existencia o no de culpa grave del
asegurado en un siniestro cuando se resolvió que, frente a la posibilidad de que un evento
siniestral amanece su interés asegurado u ocurrido éste y ante las eventuales consecuencias
dañosas que resultan o pueden resultar del mismo, el asegurado debe actuar prudentemente
como si no tuviera seguro.
SALVAMENTO: VIOLACION DE LA OBLIGACION DE ASEGURADO DE EVITAR EL SINIESTRO O

DISMINUIR SUS CONSECUENCIAS
El art. 72, en su segundo párrafo, prevé el supuesto en el que el asegurado viole las obligaciones
que le impone el primer párrafo de dicho artículo, es decir, proveer de lo necesario, en la medida
de sus posibilidades, para evitar el siniestro, disminuir sus consecuencias y observar las
instrucciones del asegurador.
En este caso, en el que el asegurado viole esta obligación dolosamente o por culpa grave, el
asegurador quedara liberado de responsabilidad en la medida en que el daño hubiese resultado
menor sin esa violación.
REMBOLSO, GASTOS, SALVAMENTO
Art. 73. El asegurador está obligado a reembolsar al asegurado los gastos no manifiestamente
desacertados realizados en cumplimiento de los deberes del artículo 72, aun cuando hayan
resultado infructuosos o excedan de la suma asegurada.
Reembolso infraseguro
En el supuesto de infraseguro se reembolsará en la proporción indicada en el artículo 65, párrafo

segundo.
Instrucciones del asegurador.
Si los gastos se realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador, éste debe siempre su pago
íntegro y anticipar los fondos si así le fuere requerido.
SALVAMENTO: REEMBOLSO DE LOS GASTOS INCURRIDOS POR EL ASEGURADO PARA EVITAR EL

SINIESTRO O DISMINUIR SUS CONSECUENCIAS
Este art. 73 dispone que el asegurador se encuentra obligado a reembolsar al asegurado los gastos
no manifiestamente desacertados incurridos en cumplimiento de la obligación que le impone el
anterior art. 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan la suma asegurada.
La equidad, la buena fe, y el sano y correcto equilibrio entre las contraprestaciones reciprocas de
las partes vinculadas por un contrato de seguro, justifican pues, sin lugar a dudas, esta obligación

90
del asegurador de reembolsarle al asegurado los gastos de salvamento incurridos para evitar el
siniestro o disminuir sus consecuencias.
La obligación de reembolso que el art. 73 le impone al asegurador está sujeta a una condición: que
los gastos de salvamento en que haya incurrido el asegurado en cumplimiento de la obligación que
le impone el art. 72 de la Ley de Seguros no hayan sido `` manifiestamente desacertados´´.
Meilij y Barbato refiriéndose al vocablo ``manifiestamente´´ entienden que la falta en la decisión

tomada por el asegurado no debe ser ``grosera´´ y Piedecasas, por su parte, dice que estos gastos
en los que el asegurado incurre serán manifiestamente desacertados cuando clara y
evidentemente han sido erróneos, teniendo en cuenta las circunstancias personales del asegurado
y las del tiempo y lugar.
SALVAMENTO: INFRASEGURO E INSTRUCCIONES DEL ASEGURADOR
El segundo párrafo de este art. 73 prevé el caso en que exista un infraseguro, es decir, de que el
valor asegurable exceda la suma asegurada, en cuyo caso el asegurador deberá reembolsar los
gastos incurridos por el asegurado de acuerdo a las proporciones indicadas en el art. 65, segundo
párrafo de la Ley de Seguros, es decir, aplicando la llamada ``Regla Proporcional´´, sobre el infra
seguro y la aplicación de dicha regla, me remito a lo expuesto precedentemente en el parágrafo
190.
Finalmente, el tercer párrafo de este artículo contempla en caso en el que el asegurado ha

recibido instrucciones del asegurador respecto a las tareas y gastos de salvamento y las ha
observado, en este supuesto, el asegurador deberá reembolsar al asegurado el total de los gastos
incurridos e, incluso, debe anticipar los fondos pertinentes si así le fuera requerido.
ABANDONO
Art. 74. El asegurado no puede hacer abandono de los bienes afectados por el siniestro, salvo
pacto en contrario.
ABANDONO: CONCEPTO
Morandi `` el asegurado no tiene derecho de abandonar las cosas que hayan quedado o hayan sido
salvadas y exigir del asegurador la suma que aseguro sobre ellas, salvo pacto en contrario´´ y
agregaba `ò que se prevea en el contrato la entrega de las cosas o sus restos al asegurador´´.
Con esta normativa Morandi acerba tres elementos para conceptualizar el instituto del abandono:
primero existía un siniestro que había provocado daños en el interés asegurable, segundo el
asegurado tenía derecho entonces a exigir al asegurador el pago de la suma asegurada y tercero,
se preveía la entrega de las cosas siniestradas o sus restos al asegurador para obtener así que el
asegurador le indemnice ``la suma que aseguro´´.

91
Por otra parte y referido a los seguros marítimos, la Ley de Navegación define en su art. 455 la
acción de abandono como aquella que `ìmplica la transferencia irrevocable al asegurador de
todos los derechos que tenga el asegurado sobre el bien vinculados al interés asegurable a partir
del momento de la notificación del abandono al asegurador´´.
El abandono al que se refiere el art. 74 de la ley de Seguros, o sea, el derecho que tiene el
asegurado, similar al que tendría en un seguro marítimo, de transferirle al asegurador los restos de
la cosa asegurada que han sufrido un siniestro, en el caso que haya ocurrido lo que he
denominado ``siniestros mayores´´ y percibir entonces el total de la suma asegurada.
ABANDONO: PACTO EN CONTRARIO Y SUS ALCANCES
En síntesis, en los seguros generales no marítimos, si se quiere incorporar mediante un pacto en

contrario el derecho del asegurado de abandonar los restos siniestrados de la cosas asegurada a
favor del asegurador y de esa forma percibir el total de la suma asegurada, debería establecerse
en la póliza, con toda precisión, en qué casos el asegurado podrá invocar tal derecho con el objeto
de evitar dudas o eventuales conflictos entre las partes.
VERIFICACIÓN DE LOS DAÑOS
Art. 75. El asegurado podrá hacerse representar en las diligencias para verificar el siniestro y
liquidar el daño; es nulo todo pacto en contrario. Los gastos de esta representación serán por
cuenta del asegurado.
VERIFICACION DE DAÑOS: EL LIQUIDADOR DE SINIESTROS O AVERIAS Y SUS FUNCIONES EN LA

PRACTICA ASEGURADORA LOCAL (LA RESOLUCION 26.385/98 DE LA SUPERINTENDENCIA DE
SEGUROS DE LA NACION)
La verificación de los siniestros y la liquidación de los daños resultantes del mismo estaban
principalmente en manos de los liquidadores de siniestros o avería porque, en muchos casos,
especialmente en siniestros de poca monta o por ejemplo en los que afectan a los cascos de los
automotores asegurados, los aseguradores recurren a los llamados inspectores - independientes o
dependientes del mismo - quienes realizan esas tareas o a veces ellos mismos cuentan con ``
Centros de atención al cliente´´ en los que se llevan a cabo esa tareas por su propia cuenta.
Pero esas excepciones, yo diría que en la mayoría de los casos en los que están involucrados
siniestros cubiertos por pólizas de daños patrimoniales, lo normal es que el asegurador nomine a
un liquidador de siniestros o averías para que verifique el evento siniestral, determine sus causas,
la extensión del daño y proceda a si liquidación en los términos del respectivo contrato de seguro.
El liquidador de siniestros o averías no es un dependiente del asegurador sino es un verdadero

profesional independiente que no representa a ninguna de las partes.
La actividad de los liquidadores se siniestros o averías está regulada en nuestro país por la
Resolución Nº 26.385/1998 y complementarias dictadas oportunamente por la Superintendencia
de Seguros de la Nación que establece entre cosas que:

92
 El ejercicio de la actividad de los liquidadores de siniestros y averías en todo el territorio
de la República.
 Constituye ejercicio de la actividad de liquidador de siniestros y averías la determinación,
valuación y liquidación de los daños y pérdidas ocasionadas por eventos ocurridos en el
país o en el exterior que afecten a personas y/o bienes que involucren contratos de seguro
o de reaseguro celebrados en el país o en el exterior.
 Serán considerados como liquidadores de siniestros y averías los expertos que desarrollen
su actividad sin relación de dependencia ni subordinación técnica o jurídica con el comité,
remunerados exclusivamente por honorarios.
 Solo podrán ser designados liquidadores de siniestros y averías las personas inscriptas en
el Registro creado por esta Resolución y las entidades aseguradoras y reaseguradoras.
 Se fijan los requisitos para obtener la inscripción en el Registro de Liquidadores de
Siniestros que lleva el órgano de control.
 Las conclusiones de los informes de los liquidadores de siniestros y averías son
confidenciales, están reservadas a quienes los designaron y no obligan a estas con
respecto a terceros.
VERIFICACION DE DAÑOS: EFECTOS DEL INFORME DEL LIQUIDADOR DE SINIESTRO O AVERIAS
Un punto importante a tener en cuenta es que el informe del liquidador de siniestros o averías
que designa el asegurador frente a la ocurrencia de un siniestro denunciado por el asegurado
tiene como objeto, fundamentalmente, verificar la efectiva producción del mismo, sus causas y
consecuencias, la determinación del monto de los daños y la liquidación de los mismos en función
de las condiciones de la cobertura que ofrece la póliza, pero ese informe o liquidación que
produce el liquidador de siniestros o averías, no compromete al asegurador puesto que el mismo
es únicamente un elemento de juicio para que este pueda pronunciarse acerca del derecho del
asegurado a ser indemnizado y por supuesto, tampoco obliga a este último ni afecta sus legítimos
derechos bajo el contrato de seguro que lo vincula con el primero.
GASTOS DE LA VERIFICACION Y DE LA LIQUIDACION
Art. 76. Los gastos necesarios para verificar el siniestro y liquidar el daño indemnizable son a cargo
del asegurador en cuanto no hayan sido causados por indicaciones inexactas del asegurado. Se
excluye el reembolso de la remuneración del personal dependiente del asegurado. Se podrá
convenir que el asegurado abone los gastos por la actuación de su perito y participe en los del
tercero.
VERIFICACION DEL SINIESTRO Y LIQUIDACION DE LOS DAÑOS: GASTOS INCURRIDOS
Este articulo completa las escasas normas de la Ley de Seguros en materia de verificación y
liquidación de siniestros, precisando que los gastos necesariamente incurridos para ello `` son a
cargo del asegurador en cuanto no hayan sido causados por indicaciones inexactas del
asegurado´´.

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El artículo en cuestión agrega, en su segunda parte, que se excluye de la obligación del asegurador
de abonar los gastos necesarios vinculados con la verificación del siniestro y liquidación del daño la
remuneración del personal dependiente del asegurado.
CAMBIO EN LAS COSA DAÑADAS
Art. 77. El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, introducir cambio en las
cosas dañadas que haga más difícil establecer, la causa del daño mismo, salvo que se cumpla para
disminuir el daño o en el interés público.
Demora del asegurador
El asegurador sólo puede invocar esta disposición cuando proceda sin demoras a la determinación
de las causas del siniestro y a la valuación de los daños.
Violación maliciosa
La violación maliciosa de esta carga libera al asegurador.
SALVAMENTO: CAMBIO EN LAS COSAS DAÑADAS
Con el fin de que el asegurador pueda cumplir con tales objetivos y dentro de un contexto de
buena fe, el asegurado no debería cambiar las cosas dañadas ni el escenario del siniestro para
permitirle de esa forma llevarlas a cabo adecuadamente.
Es por eso que este art. 77 de la Ley de Seguros establece que, ocurrido un siniestro, el asegurado
sin el consentimiento del asegurador no puede introducir cambios en las cosas dañadas que hagan
más dificultosa la determinación de su causa.
DETERMINACION PERICIAL. IMPUGNACION
Art. 78. Cuando el monto de los daños se determina por peritos de acuerdo a lo convenido por las
partes, el peritaje es anulable si se aparta evidentemente del real estado de las cosas o del
procedimiento pactado. Anulado el peritaje, se valuarán judicialmente los daños, previa pericia
que se practicará de acuerdo a la ley procesal.
Valuación judicial: La valuación judicial reemplazará el peritaje convencional siempre que los
peritos no puedan expedirse o no se expidan en término.
DAÑOS: DETERMINACION PERICIAL
Es habitual también que la determinación de daños y de la indemnización a cargo del asegurador

que ha sido hecha por el liquidador de siniestros o de averías sea aceptada por las partes, con lo
que el problema quedaría así concluido. Pero puede ocurrir también que no haya acuerdo entre el
asegurado y asegurador con respecto a los daños a cargo de la póliza y en este caso las partes

94
tienen dos alternativas: o acuerdan fijar los daños pericialmente o recurren a la vía judicial y que
los mismos sean valuados en dicha instancia.
Este art. Contempla el caso en el que las partes han acordado determinar convencionalmente los
daños sufridos por el interés asegurable en forma pericial, es decir extrajudicialmente. En este
caso, este artículo de la Ley de Seguros prevé dos posibilidades: una, que el peritaje se aparte
evidentemente del real estado de las cosas y el otro, que se aparte del procedimiento pactado, y
en ambos casos el peritaje es nulo.
Al declararse nulo el peritaje, dice el artículo en cuestión, el monto de los daños se valuará
judicialmente, `` previa pericia que se practicará de acuerdo a ley procesal´´.
EFECTOS SOBRE LAS CAUSALES ANTERIORES DE CADUCIDAD
Art. 79. La participación del asegurador en el procedimiento pericial de la valuación de los daños
del artículo 57, importa su renuncia a invocar las causales de liberación conocidas con anterioridad
que sean incompatibles con esa participación.
SECCION V
“SUBROGACION”
SUBROGACION
Art. 80. Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razón del siniestro, se
transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnización abonada. El asegurado es
responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador.
Excepciones: El asegurador no puede valerse de la subrogación en perjuicio del asegurado.
Seguros de personas: La subrogación es inaplicable en los seguros de personas.
SUBROGACION: NORMATIVA EN EL CODIGO CIVIL
El art. 767 del Código Civil establece que el pago con subrogación tiene lugar cuando lo hace un
tercero a quien se le transmiten todos los derechos del acreedor.
Llambías, comentando este artículo, definía al pago son subrogación como aquel que realiza o
satisface un tercero y en virtud del cual este sustituye al acreedor en la relación que tenía con su
deudor y que se trata de una institución compleja.
Como lo establece el ya citado art. 767 en su segundo párrafo, la subrogación puede ser legal o
convencional, según resulte de una disposición legal_ como el caso del art. 80 de la Ley de

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Seguros_ o de un acuerdo de partes, lo que supone la voluntad del acreedor de desplazar el título
del crédito que tiene contra su deudor hacia el tercero,
SUBROGACION: REGIMEN EN LA LEY DE SEGUROS
El instituto de la subrogación en los seguros de daños patrimoniales es un principio pacíficamente

recogido por numerosas legislaciones y que se funda en bases de estricta justicia y equidad.
En efecto, hay tres razones elementales que la doctrina señala para justificar esta normativa legal
por la cual el asegurador tiene el derecho de recuperar del tercero responsable las
indemnizaciones que le haya pagado a su asegurado a consecuencia de la ocurrencia de un evento
siniestral cubierto por la póliza que él emitió en su momento.
 La primera razón, es que si el asegurado conserva su acción contra el tercero después de

que el asegurador lo hubiese indemnizado, tendría entonces la posibilidad de accionar
contra el responsable, obteniendo de esta manera una ganancia repugnante al principio
indemnizatorio de los seguros de daños.
 La segunda razón, es que si se negara el derecho del asegurador de accionar contra el
responsable del daño por vía de subrogación, este último estaría obteniendo un
enriquecimiento sin causa, ya que quedaría gratuitamente liberado por los efectos de un
contrato al que es ajeno.
 Finalmente la tercera razón, es que los recobros que hacen los aseguradores por via de
subrogación, contribuyen a mejorar, en buena medida, el resultado de la siniestralidad y
de esa forma, además de servir para la correcta determinación de primas futuras,
indirectamente, al mejorar los resultados siniestrales, terminan siendo un beneficio para
los aseguradores es decir para la comunidad del alea.

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SECCION VI
“DESAPARICION DEL INTERES O CAMBIO DE TITULAR”
DESAPARICION ANTES DE LA VIGENCIA
Art. 81. Cuando no exista el interés asegurado al tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura
contratada, el tomador queda liberado de su obligación de pagar la prima; pero el asegurador
tiene derecho al reembolso de los gastos más un adicional que no podrá exceder del cinco por
ciento de la prima.
Desaparición durante la vigencia. Si el interés asegurado desaparece después del comienzo de la

cobertura, el asegurador tiene derecho a percibir la prima según las reglas del artículo 41.
INTERES ASEGURABLE: DESAPARICION
Este art.81 de la Ley de Seguros, en sus párrafos, prevé dos supuestos distintos de inexistencia de
interés asegurado: uno cuando el mismo no existe al momento en que comienza la vigencia de la
cobertura que otorga el contrato de seguro y el otro cuando la inexistencia se produce después de
que comenzó dicha cobertura – segundo párrafo –
Si en el plazo que media entre la celebración del contrato y el comienzo efectivo de la cobertura
deja de existir el legítimo interés asegurado del tomador - sea porque la cosa asegurada se perdió
a consecuencia de un siniestro anterior, por que haya habido un cambio en el titular del interés o
porque la cosa asegurada se haya vendido – el contrato carecerá de razón de ser ya que falta un
elemento esencial al mismo cual es el interés asegurable y ante esta circunstancia, según lo
establece el primer párrafo del art. 81 de la Ley de Seguros, el tomador queda liberado de su

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obligación de pagar la prima aunque el asegurador tendrá derecho al reembolso de los gastos en
que haya incurrido más un adicional que no podrá exceder el 5% de la prima.
Pero si el interés desaparece después de comenzar la vigencia de la cobertura, el segundo párrafo

del ya referido art.81 establece que el asegurador tiene derecho a percibir la prima según las
reglas del art. 41 de la Ley se Seguro.
CAMBIO DEL TITULAR DEL INTERES
Art. 82. El cambio del titular del interés asegurado debe ser notificado al asegurador quien podrá
rescindir el contrato en el plazo de veinte días y con preaviso de quince días, salvo pacto en
contrario.
Rescisión por el adquirente
El adquirente puede rescindir en el término de quince días, sin observar preaviso alguno.
Responsables por la prima
El enajenante adeuda la prima correspondiente al período en curso a la fecha de la notificación. El

adquirente es codeudor solidario hasta el momento en que notifique su voluntad de rescindir.
Rescisión por el asegurador
Si el asegurador opta por la rescisión, restituir la prima del período en curso en proporción al plazo
no corrido y la totalidad correspondiente a los períodos futuros.
Plazo para notificar
La notificación del cambio de titular prevista en el párrafo primero se hará en el término de siete
días, si la póliza no prevé otro. La omisión libera al asegurador si el siniestro ocurre después de
quince días de vencido este plazo.
CAMBIO DEL TITULAR DEL INTERES ASEGURADO
La normativa que consagra este artículo está vinculada al hecho de que el contrato de seguro, por
una parte, no es un título de crédito destinado a circular como tal en el circuito comercial o
financiero y por la otra, tiene la particular característica de ser intuitu personae, es decir, uno de
los elementos substanciales que le interesan al asegurador es conocer al momento de la
contratación del contrato de seguro quien será el titular del interés asegurado y evaluar así el
riesgo moral que él le puede presentar, de forma tal que el interés asegurable va a determinar
dependiendo, en buena medida, de la persona de su titular.
El art. 82 de la Ley de Seguros presenta un mecanismo bastante detallado:

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 Producido el cambio del titular del interés asegurado – por ejemplo por la venta del bien
cubierto por la póliza – se debe notificar tal cambio al asegurador en el término de los
siete días, salvo que se haya pactado otra cosa en el contrato de seguro.
 La omisión de la notificación libera la responsabilidad al asegurador si el siniestro que
afecta al interés asegurado ocurre después de los quince días de vencido el plazo antes
citado – siete días, como se vio anteriormente –
 Recibida la notificación por el asegurador, este podrá rescindir el contrato de seguro
dentro de los veinte días de notificado, debiendo dar preaviso de quince días, salvo pacto
en contrario.
 Si el asegurador decide rescindir el contrato debe restituir la prima correspondiente al
periodo en curso en proporción al plazo no corrido y a la totalidad correspondiente a los
periodos futuros.
 El adquirente también puede rescindir el contrato del seguro dentro de los quince días, sin
preaviso alguno.
 El enajenante adeuda la prima correspondiente al periodo en curso hasta la fecha en que
le practicó la notificación al asegurador previsto en el primer párrafo del artículo en
cuestión, el adquirente es codeudor solidario hasta el momento en que notifique su
voluntad del rescindir.
VENTA FORZADA. SUCESION HEREDITARIA
Art. 83. El artículo 82 se aplica a la venta forzada, computándose los plazos desde la aprobación de
la subasta. No se aplica a la transmisión hereditaria, supuesto en el que los herederos y legatarios
suceden en el contrato.
CAMBIO DEL TITULAR DEL INTERES ASEGURADO: VENTA FORZADA Y SUCESION HEREDITARIA
Su normativa es clara y no presenta demasiadas dificultades su aplicación:
Las disposiciones del art. 82 en materia de cambio de titular del interés asegurado se aplican a las
ventas forzadas, en cuyo caso los plazos previstos en el art. 82 comienzan a correr desde el
momento en que fue aprobada judicialmente la subasta
En los casos de transmisión hereditaria no se aplica la normativa del precedente art. 82, ya que
“los herederos y legatarios suceden en el contrato”

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SECCION VII
“HIPOTECA – PRENDA”
HIPOTECA - PRENDA
Art. 84. Para ejercer los privilegios reconocidos por los artículos 3110, Código Civil, y art.3 de la ley
12.962 (decreto 15.348 de 1946), el acreedor notificará al asegurador la existencia de la prenda o
hipoteca y el asegurador, salvo que se trate de reparaciones, no pagará la indemnización sin previa
noticia al acreedor para que formule oposición dentro de 7 días.
Formulada la oposición y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignará judicialmente

la suma debida. El juez resolverá el artículo por procedimiento sumarísimo.
HIPOTECA Y PRENDA: NOTIFICACION AL ASEGURADOR DE SU EXISTENCIA POR PARTE DEL

ACREEDOR PRIVILEGIADO
En tal sentido la norma en cuestión establece que para que el acreedor prendario o hipotecario,
pueda ejercer los privilegios que le reconoce las normas antes citadas, él debe notificar al
asegurador de la existencia de la prenda y la hipoteca y entonces este último, salvo que se trate de
reparaciones, no le pagará al asegurado la indemnización que le pudiera corresponder en caso de
siniestro, sin previa notificación al acreedor para que este pueda formular dentro de los 7 días, la
oposición a la que eventualmente pudiera tener derecho.
Meilij y Barbato presentan una alternativa no prevista en el art. 84 de la Ley de Seguros pero que,
en la práctica aseguradora, se puede presentar con cierta frecuencia cuando se aseguran bienes
hipotecados o prendados y en la póliza respectiva figuran la existencia del gravamen y el nombre
del acreedor, en estos casos, en opinión de los citados autores, el asegurador también debe

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notificar al acreedor para que éste pueda hacer valer sus derechos dentro del régimen previsto en
la mencionada norma legal.
Creo que la solución que propugnan los respetados autores, dentro del contexto de buena fe del
que el contrato de seguro está especialmente imbuido, es absolutamente razonable, equitativa y
en definitiva ajustada a la razón legal de la norma en cuestión.
En el caso en que fuera notificado el acreedor por el asegurador, de que procede una
indemnización sobre el bien gravado que ha sufrido un siniestro, pueden darse dos alternativas
según prescribe el ya citado art. 84 de la Ley de Seguros:
 Que el acreedor dentro del plazo de siete días se oponga a que el pago indemnizatorio sea
hecho al asegurador, en cuyo caso y salvo acuerdo de partes, el asegurador deberá
consignar judicialmente la suma debida y el juez resolverá lo que corresponda por
procedimiento sumario.
 Que haya vencido dicho plazo sin que el acreedor haya manifestado oposición, en cuyo
caso el asegurador quedara en libertad de pagarle la indemnización correspondiente a su
asegurado.

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SECCION VIII
SEGURO DE INCENDIO
DAÑO INDEMNIZABLE
Art. 85. El asegurador indemnizar el daño causado a los bienes por la acción directa o indirecta
del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolición, de evacuación, u otras análogas.
La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen durante el
incendio.
INCENDIO: CONCEPTO DE LA DOCTRINA
El diccionario de la Real academia Española, en su t. IV, p. 742, se define al incendio como “Fuego
grande que abrasa lo que no está destinado a arder; como edificios, mieses, etc”.
Tenemos así una definición idiomática para tomar como punto de partida siendo: el fuego el que
Reduce a brasas o quema cosas que no están destinadas a arder o quemarse.
Halperin – Morandi señalaban que existen incendio cuando una cosa no destinada a comunicarse
por el fuego es dañada por éste o por el calor del fuego hostil; como se ve esta definición
conceptualmente guarda cierta similitud con el diccionario de la lengua española.
Por su parte Meilij y Barbato definen genéricamente al incendio diciendo que es un fuego de
importante magnitud y fuera de control que afecta a cosas que no estaban destinadas a arder.
INCENDIO: DAÑO INDEMNIZABLE SEGÚN EL ARTÍCULO 85 DE LA LEY DE SEGUROS
Este artículo establece que el asegurador indemnizará los daños materiales causados los bienes
asegurados por la acción directa o indirecta del fuego.

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Es bueno recordar que el artículo 901 del Código Civil define a las consecuencias inmediatas como
aquellas que acostumbran suceder según el curso natural y ordinario de las cosas, a las
consecuencias mediatas como aquellas que resultan solamente de la conexión de un hecho con un
acontecimiento distinto y a las consecuencias casuales que son a mediatas que no pueden
preverse y son producidas por una acontecimiento fortuito e imprevisible.
Es decir que se debería establecer con toda precisión jurídica que el asegurador indemnizará los
daños causados a los bienes asegurados que sean consecuencia inmediata del fuego.
INCENDIO: CONCEPTO Y COBERTURAS QUE OFRECEN LAS PÓLIZAS QUE SE UTILIZAN EN

NUESTRO MERCADO
En nuestro mercado se encuentre, en muchas de las pólizas de incendio una cláusula, en sus
Condicione Generales, que establecen que se entiende por fuego y que cubre el asegurador a
consecuencia del mismo, por ejemplo, “el asegurador indemnizará los daños materiales causados
a los bienes objeto del seguro por acción directa o indirecta del fuego, rayo o explosión.
Se entiende por fuego toda combustión que origine incendio o principio de incendio.”
Las Condiciones Generales mencionadas precisan cuales son los daños indirectos a cargo del
asegurador:
 cualquier medio empleado para extinguir, evitar o circunscribir la propagación del daño;
 salvamento o evacuación inevitable a causa del siniestro,
 destrucción y/o demolición ordenada por autoridad competente;
 consecuencia del fuego y demás eventos amparados por la póliza ocurridos en las
inmediaciones;
 la indemnización por extravío durante el siniestro, comprende únicamente los que se
produzcan en ocasión del traslado de los bienes objeto del seguro con motivo de las
operaciones de salvamento.
Luego en las mencionadas Condiciones Generales – art. 3º - se amplía de alguna forma la

cobertura primaria de daños producidos por fuego, rayo o explosión y vemos allí entonces que el
asegurador indemnizará también todos los daño material directo, producido a los bienes de objeto
del seguro por:
 hechos de tumulto popular, huelga y lock- out, incluidos los hechos de terrorismo
originados en los referidos acontecimientos – inc. a-;
 otros hechos de vandalismo, terrorismo, malevolencia, aunque no se origine en las
circunstancias indicadas precedentemente y siempre que no formen parte de hechos de
guerra civil o internacional, rebelión, sedición, o guerrilla –inc b-;
 impacto de aeronaves, vehículos terrestres, y sus parte componentes y/o cargas
transportadas – inc c-
 humo que provenga, además del incendio ocurrido en el bien asegurado o en las
inmediaciones, desperfectos en el funcionamiento de cualquier aparato que forme parte

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de las instalaciones de calefacción ambiental y/o cocina instalados en el bien asegurado y
siempre que en el caso de quemaduras de combustibles se hayan previsto los
correspondientes conductos por evacuaciones de gases y/o humo, conforme a las
reglamentaciones en vigor- inc. d-.
 Finalmente en las Condiciones Generales se determina cuáles serían las exclusiones a la
cobertura de incendio, por lo que el asegurador no indemnizará los daños o pérdidas
producidas por:
 vicio propio de la cosa objeto del seguro; si el vicio hubiera agravado el daño, el
asegurador indemnizará sin incluir los daños causados por el vicio; terremoto, meteorito,
erupción de volcán, tornado huracán o ciclón, inundación;
 transmutaciones nucleares;
 hechos de guerra civil o internacional, rebelión, sedición o motín, guerrilla, o terrorismo,
salvo los casos previstos en la Cláusula 3 inc. a) y b), de las Condiciones Generales para
seguro de Incendio;
 Combustión espontánea, salvo que produzca fuego.
 Quemadura y chamuscado cualquier deterioro que provenga de contacto o aproximación
a fuentes de calor, salvo consecuencia de algunos de esos hechos.
 Acción del fuego sobre artefactos, maquinaria o instalaciones, cuando éste actúe como
elemento integrante de su sistema de funcionamiento;
 La corriente, descarga u otros fenómenos eléctricos que afecten la instalación eléctrica, la
maquinaria, aparatos y circuitos que integran, aunque ellos se manifiesten en forma de
fuego, fusión y/o explosión; no obstante será indemnizable el mayor daño que de la
propagación del fuego o de la onda expansiva, resultase para los bienes precedentemente
enunciados;
 Falta e o deficiencia en la provisión de energía, aún cuándo fuera momentánea, a las
máquinas o sistema que no sea los indicados ene le inciso anterior, salvo que provengan
de un siniestro indemnizable que afecte directamente al establecimiento asegurado;
 Nuevas alineaciones o medidas administrativas en ocasión de la reconstrucción de un
edificio dañado;
 La paralización del negocio, pérdida de la clientela, privación de alquileres u otras rentas y
en general todo lucro cesante;
 Los siniestros enunciados en los incisos segundo, tercero y curto que anteceden, acaecidos
en el lugar y en ocasión de producirse los acontecimientos enumerados en ellos, se
presume que son consecuencias de los mismos, salvo prueba en contrario de asegurado.
 Las Condiciones Generales normalmente establecen también que:
 Se limita al porcentaje de las sumas aseguradas o al importe indicado en las Condiciones
Particulares.
 Quedan excluidos del seguro, salvo pacto en contrario, los siguientes bienes:
 Moneda, se papel o metálico, oro, plata y otros metales preciosos, perlas y piedras
preciosas no engarzadas, manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos,
acciones, bonos y otros valores mobiliarios, patrones, clisés, matrices, modelos y moldes,
croquis, dibujos y planos técnicos, explosivos, vehículos que requieran licencia para

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circular y los bienes asegurados específicamente con pólizas de otras ramas, con
coberturas que comprendan el riesgo de incendio.
TERREMOTO, EXPLOSIÓN O RAYO
Art. 86. El asegurador no responde por el daño si el incendio o la explosión es causado por
terremoto.
Los daños causados por explosión o rayo quedan equiparados a los de incendio.
Halperin _ Morandi, analizando este tema opinan que cuando excluye el incendio causado por u
terremoto, no sólo no se cubre el causado directa e indirectamente por el mismo, sino también el
que el terremoto es causa ocasional, sobre todo si se tiene en cuenta que el terremoto, por sí solo,
no causa incendio, sino que provoca hechos que lo causan.
EXPLOSIÓN Y RAYO: LOS DAÑOS PRODUCIDOS POR ESTOS EVENTOS SE EQUIPARAN A LOS DEL
INCENDIO
El diccionario de la Lengua Española en donde, en su t. III, p. 602, se define a la explosión como “la
acción de reventar con estruendo, un cuerpo continente por rebasar los límites de resistencia de
sus paredes al esfuerzo producido por la dilatación progresiva, una vez y otras no, por la súbita
transformación en gases del cuerpo”.
A modo de ejemplo el tanque de un compresor de aire puede explotar por un exceso de presión o
por una falla estructural del mismo sin que haya habido de por medio fuego. En cambio, un tanque
contenido nafta puede explotar a consecuencia de la acción del fuego que transforma el estado
líquido en gaseoso y éste, al expandirse, es lo que provoca la explosión de aquél. Por eso, como
dice Halperin – Morandi, no puede afirmarse que la explosión sea siempre un incendio rápido de
substancias explosivas.
Respecto al Rayo, el Diccionario de la Lengua Española, lo define como “chispa eléctrica de gran
intensidad producida por descarga entre dos nueves o entre una nube y la tierra”
Miliji y Barbato definen al rayo como una descarga eléctrica que se produce en la atmósfera a
causa del elevado valor que alcanza la diferencia de potencia entre las distintas zonas de una nube
tormentosa o entre esta u la tierra.
Los daños provocados por una explosión son fácilmente detectables y si bien los que pudieron
ocasionar la caída de un rayo también lo puede ser, la prueba de la causa de estos últimos no
siempre resulta tan sencilla pasa el asegurado, sobre quien recae la carga de la prueba de que el
siniestro fue causado efectivamente por la caída de una rayo.
MONTOS DE RESARCIMIENTO
Art. 87. El monto del resarcimiento debido por el asegurador se determina:

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a) Para los edificios, por su valor a la época del siniestro, salvo cuando se convenga la
reconstrucción;
b) Para las mercaderías producidas por el mismo asegurado, según el costo de fabricación; para
otras mercaderías, por el precio de adquisición. En ambos casos tales valores no pueden ser
superiores al precio de venta al tiempo del siniestro;
c) Para los animales por el valor que tenían al tiempo del siniestro; para materias primas, frutos
cosechados, y otros productos naturales, según los precios medios en el día del siniestro
d) Para el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y máquinas, por su
valor al tiempo del siniestro. Sin embargo, podrá convenirse que se indemnizará según su valor
de reposición.
INCENDIO: MONTO DEL RESARCIMIENTO EN LA LEY DE SEGUROS
El inc. a) de este artículo 87 prevé que en el caso de edificios, el monto del resarcimiento debido
por el asegurador en el caso de una incendio cubierto por el contrato de seguro que vinculaba con
su asegurado se determinará por el valor de dicho edificio a la época del siniestro, salvo que se
haya pactado su reconstrucción.
Si bien la norma en cuestión parece clara en los papeles, en la práctica nos podremos preguntar
cómo se determinará el valor del edificio a la época del siniestro.
En tal sentido me pareciera preferible la solución del inc. a) del proyecto de seguros de Halperin,
que partía del costo usual de la construcción con una disminución “por vetustez, uso u otras
causas”.
En el caso de mercaderías, el inc. b) de este art. 87 de la ley de seguros establece un sistema

razonablemente objetivo para determinar el monto del resarcimiento: si las mercaderías fueron
producidas por el asegurado, se tomará en cuenta el costo de fabricación y para las otras el de
adquisición, pero en ningún caso esos valores podrán superar el real precio de venta a la fecha del
siniestro.
En el supuesto de animales, el inc. c) del artículo que se comenta a continuación, prevé que el
monto del resarcimiento a cargo del asegurador corresponderá al valor de los mismos al tiempo
del y para las materias primas, frutos, cosechas y otros productos naturales, según los precios
medios en el día del siniestro.
Finalmente el último inciso de este artículo, el d), establece que para la determinación del
resarcimiento respecto del moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso herramientas,
maquinas, se tendrá en cuenta su valor a la fecha del siniestro, aunque podrá convenirse su valor
de reposición.
INCENDIO: MONTO DEL RESARCIMIENTO EN LAS PÓLIZAS DE SEGURO QUE HABITUALMENTE SE

UTILIZAN EN NUESTRO MERCADO

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Las pólizas de incendio que se utilizan en nuestro mercado, por ejemplo las condiciones
establecidas en las Resolución de la Superintendencia de Seguros de la Nación Nº 16.192, en sus
Condiciones Particulares establece la forma en que se calculará el monto del resarcimiento a cargo
del asegurador en caso de siniestro.
Vemos entonces que en dichas pólizas que el monto del resarcimiento se calculará sobre las
siguientes bases:
 En los casos De edificios en construcción y mejoras, se tomará en cuenta el valor de la

época del siniestro, el que estará dado por su valor a nuevo, con deducción de la
depreciación por uso, antigüedad y estado;
 para las mercaderías, se tomará tanto el costo de fabricación, como el precios de la
adquisición los que serán calculados al tiempo del siniestro y que en ningún caso podrán
exceder el precio de venta en plaza en la misma época;
 en el caso de los animales, el valor a tomar en cuenta será el que tenía al tiempo del
siniestro y para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales, los
precios medidos también del día del siniestro;
 finalmente para las maquinarias, instalaciones, mobiliarios y demás efectos, se tomará en
cuenta el valor que tenía al momento del siniestro el que estará dado por su valor a nuevo
con deducción de su depreciación por uso, antigüedad y estado,; cuando el objeto no se
fabrique más en la época del siniestro, se tomará el valor de venta del mismo modelo que
se encuentre en similares condiciones de uso, antigüedad y estado.
En nuestro mercado las pólizas contienen definiciones de los bienes que pueden estar asegurados
bajo las mismas:
 por edificios o construcciones se entiende los adheridos al suelo en forma permanente, sin
exclusión de parte alguna; las instalaciones unidas a ellos con carácter permanente se
considerarán como construcciones en la medida que resulten un complemento de los
mismos y sean de propiedad del dueño del edificio o construcción;
 por contenido general se entiende las maquinarias, instalaciones, mercaderías y demás
efectos correspondientes a la actividad del asegurado;
 por maquinaria se entiende todo aparato o conjunto de aparatos que integran un proceso
de elaboración, de transformación y/o de acondicionamiento, vinculado a la actividad del
asegurado;
 Por instalaciones se entiende tanto o las complementarias de los procesos y de su
maquinarias, como las correspondientes a los locales en los que se desarrolla la actividad
del asegurado, excepto las instalaciones unidas al edificio o construcciones y que sean un
complemento de los mismos según se indica ut supra;
 Por mercaderías se entiende las materias primas a y productos en elaboración o que se
hallen terminados, correspondientes a los establecimientos industriales y las mercaderías
que se hallen a la venta o en exposición o depósitos en establecimientos comerciales;
 Por suministros se entiende los materiales que sin integrar un producto posibilitan la
realización del proceso de elaboración o comercialización;

107
 Por demás efectos se entienden lo útil es una herramienta, repuestos, accesorios y otros
elementos no comprendidos en las definiciones anteriores la hagan a la actividad del
asegurado;
 por mobiliario se entiende el conjunto de cosas muebles que componen el ajuar de las
casas particulares del asegurado y las ropas, provisiones y demás efectos personales de
este y de su familiares, invitados y domésticos;
 Por mejoras se entiende las modificaciones o agregados incorporados definitivamente por
el asegurado al edificio o construcción de propiedad ajena.
LUCRO ESPERADO
Art. 88. Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento del lucro cesante no se
puede convenir su valor.
Cuando respecto del mismo bien se asegura el daño emergente con un asegurador, y con otro
asegurador por el lucro cesante u otro interés especial expuesto al mismo riesgo, el asegurado
debe notificarles sin demora los diversos contratos.
INCENDIO: LUCRO CESANTE
Podría ocurrir que en un establecimiento fabril tenga una póliza que lo cubra contra el riesgo de
incendio y que ocurriendo el mismo, dicho establecimiento quiere quede paralizado y sin poder
operar durante el lapso de tiempo que demanden las reparaciones necesarias para ponerlo
nuevamente en condiciones de volver.
Este artículo 88 de la ley de seguros prevé entonces una alternativa: que el asegurado puede
asegurar su establecimiento fabril contra el riesgo de incendio y además, en forma expresa, tomar
una cobertura adicional amparando también el lucro cesante derivado de la paralización de su
fábrica a consecuencia de dicho evento siniestral, condicionando esta contratación a los
requisitos.
Uno de ellos que es que el Valor del lucro cesante no se puede convenir, lo que es perfectamente
razonable y entendible desde el momento en que la naturaleza jurídica del contrato de seguro es
netamente indemnizatoria y el asegurado no puede pretender un beneficio de acaecimiento de un
siniestro, si no la justa indemnización que se corresponda por el perjuicio efectivamente sufrido
por él. En otras palabras, ocurrido un siniestro de incendio con una cobertura adicional por lucro
cesante, la suma asegurada que figure en la póliza solamente representará la responsabilidad
máxima y del asegurador y el asegurado deberá demostrar la efectiva extensión del lucro cesante
sufrido y hasta ese momento tendrá derecho a ser indemnizado, en la medida en que no supere
dicha suma asegurada.
El otro requisito es que el asegurado, cuando asegure el daño emergente con un asegurador y el
lucro cesante con otro, debe notificarles ha dicho no aseguradores “ sin demora de los diversos
contratos”.

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El artículo en cuestión no contienen una sanción para el caso en que el asegurado que incumpla
con la obligación de notificar
En base a lo expuesto y a la cláusula usualmente utilizada en las pólizas que se utilizan en nuestro
mercado, si la falta de notificación de la coexistencia de ambos seguros (incendio y lucro cesante)
no fue notificada ambos aseguradores y este incumplimientos no derivó en la ocurrencia del
siniestro ni en la extensión de los daños, difícilmente se podrá sostener con éxito en sede judicial
que el asegurado ha perdido su derecho a ser indemnizado por tal omisión formal.
GARANTÍA DE RECONSTRUCCIÓN
Art. 89. Cuando se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado, el asegurador tiene
derecho a exigir que la indemnización se destine realmente a ese objeto y a requerir garantías
suficientes. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendarlo no puede oponerse al
pago, salvo mora del deudor en el pago de su crédito.
INCENDIO: RECONSTRUCCIÓN O REPOSICIÓN DEL BIEN DAÑADO
El artículo en cuestión, en su primera parte, se utiliza los términos “reconstruir por reponer”, lo
que evidentemente tienen distintos significados.
En efecto, reconstruir es volver a construir algo que sea destruido total o parcialmente, una la por
ejemplo, mientras que reponer es reemplazar una cosa que se ha perdido o que se ha dañado
totalmente por otra.
Halperin –Morandi señalan algunas diferencias que habría entre lo que sería una cláusula con
valor de reconstrucción y otra con valor a nuevo, ya que en opinión del citado autores, el primer
caso habría una opción de pago en especie y en el segundo una obligación de reemplazo, es decir
que sería una obligación de hacer.
Tal vez este tema, en las prácticas se halla superado con la incorporación en las pólizas de incendio
que se utiliza en el mercado de la cláusula denominada “reconstrucción y/o reparación y/o
reposición” en la que mediante el pago de una extra prima se conviene que el asegurador en caso
de siniestro reconstruirá, reparará o repondrá las cosas siniestradas sin tomar en cuenta su estado
anterior de vetustez de acuerdo a las prescripciones de los artículo 87, inc. d) y 89 de la ley de
seguros.
INCENDIO: CLÁUSULA DE RECONSTRUCCIÓN Y/O REPARACIÓN Y/O REPOSICIÓN EN LAS PÓLIZAS

DE SEGURO QUE HABITUALMENTE SE UTILIZAN EN NUESTRO MERCADO
La cláusula en cuestión tiene un ámbito de aplicación en cierta forma restringido ya que se aplica
solamente a:
 Edificios o construcciones según lo define en la Cláusula 6, inciso a) de las Condiciones

Generales para el seguro de incendio, conforme capítulo I art. 1, inc a).

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 Maquinarias instalaciones y demás efectos y mejoras según se los define en la Cláusula 6
inciso c), d), g) é i) de las condiciones generales. Conforme art. 1, b).
 Mobiliario según se lo define en la cláusula 6, inciso h con las exclusiones indicadas en el
art. 2 inc, c) de este Capítulo 1, conforme art. , c).
 La cláusula que nos ocupa excluye de su cobertura en forma expresa:
 Las mercaderías y suministros en cualquier estado según las define el capítulo 6 inc. e) y f)
de las Condiciones Generales para el seguro de incendio, art. 2, a).
 Libros y papelería que formen parte de la administración o contabilidad del asegurado.
Art. 2 b).
 Ropas y provisiones , art. 2, c)
 Los bienes comprendidos en la Cláusula 8 de las Condiciones Generales para el Segur de
Incendio , es decir, moneda papel o metálico, oro plata, metales preciosos, perlas y
piedras preciosas, manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos acciones, bonos
u otros valores mobiliarios, patrones clisés, matrices modelo y moldes, croquis, dibujos y
planos técnicos, explosivos, vehículos que requieran licencia para circular y bienes
específicamente asegurados por otras pólizas que incluyan el riesgo de incendio. Art. 2, d).
En el capítulo II, en su artículo 1, se define la cobertura que otorga esta cláusula y se establece que
el asegurador, conforme a las especificaciones y condiciones establecidas en la misma, “Extiende
su responsabilidad emergente de la presente póliza, con respecto a los daños indemnizables, hasta
el monto del valor a nuevo al momento en que el asegurador apruebe el presupuesto de
reconstrucción y/o reparación y/o reposición con reinstalación, de todos los bienes asegurados
que a este efectos se indican en las condiciones particulares”.
El artículo 2 de y capítulo II de la cláusula en cuestión, establece también como se determinará

valor a nuevo y este será
 En el caso de destrucción total el que corresponda al costo de reconstrucción y/o

reparación y/o reposición con reinstalación pero si el asegurado la efectuará con cualquier
mejora tecnológica en relación a los bienes dañados en un estado nuevo, o bien excediere
lo que habría exigido la reconstrucción y /o reparación y/ o reposición con reinstalación de
los bienes siento hubieran resultado totalmente destruido, en ambos supuestos le mayor
costo resultante llegar a su cargo.- Inciso B);
 lo previsto precedentemente en los incisos A) y B), se aplicarán individualmente a cada
uno de los bienes dañados no admitiéndose en compensación entre ellos, inciso C);
 Tratándose de instalaciones, demás efecto y mejoras, donde no sea factible la valuación
individual del valor a nuevo década unidad afectada, este se determinará en conjunto para
todos los bienes del mismo género y destino;
 En cualquier caso, se deducirá el Valor de salvataje a que hubiere lugar.
 El artículo 2 de este Capítulo II prescribe además que:
 El asegurado debe llevar a cabo la reconstrucción y /o reparación y/ o reposición con
reinstalación, con razonable celeridad debiendo quedar terminada dentro de los doce
meses a contar de la fecha del siniestro, salvo que el asegurador expresamente lo amplíe;

110
 Si tales trabajos no se realizan en el plazo establecido, el asegurado perderá
automáticamente los derechos que le concede la presente cláusula;
 La reconstrucción y /o reparación con reinstalación se realizará en el mismo lugar o en
otro y en la forma que más convenga al asegurado, cuando se trate de edificios y/o
maquinarias;
 En caso de los edificios o construcciones o mejoras en terreno ajeno, el resarcimiento se
empleará en su reparación o reconstrucción en el mismo lugar y su pago se condicionará
al avance de las obras y si no se repara por reconstruye el resarcimiento se limitarán al
mayor Valor que los materiales hubieren tenido en caso de demolición y de igual forma se
procederá en el caso de la mejor;
 En cuanto al resto de los bienes, la reinstalación en otro lugar se limitará a los casos en
que el asegurado no de control del local siniestrado; en ningún caso el cambio de lugar
agravará la responsabilidad asumida por el asegurador.
 La cláusula en cuestión concluye con tres previsiones finales:
 A los fines de la aplicación de la regla proporcional, el Valor asegurado será el Valor en
estado nuevo.
 Mientras no se haya incurrido en el gasto de reconstrucción y/o reparación y/o reposición
con reinstalación, no se efectuará ningún pago que exceda el Valor que establezca una
liquidación practicada sin tomar en consideración la presente cláusula;
 La indemnización de los daños no podrá ser inferior en ningún caso a la que resultaría si la
presente cláusula no hubiera sido pactada.

111
SECCION IX
SEGUROS DE LA AGRICULTURA
PRINCIPIO GENERAL
Art. 90. En los seguros de daños a la explotación agrícola, la indemnización se puede limitar a los
que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotación tales como la
siembra, cosecha u otros análogos, con respecto a todos o algunos de los productos, y referirse a
cualquier riesgo que los pueda dañar.
SEGURO DE LA AGRICULTURA
El espectro de la cobertura que presenta este artículo es bien amplio ya que se refiere, en forma
genérica, a los seguros de daños a la explotación agrícola aunque luego, a continuación, en función
de la ampliación de la aplicación del principio de la autonomía de la voluntad, establece que le
indemnización puede limitarse a los daños que sufra el asegurado en determinadas etapas de la
explotación, a ciertos productos y cualquier riesgo que pueda afectar dicha explotación.
Técnicamente la naturaleza jurídica de los seguros agrícolas debería asimilarse a los seguros de
ganancia esperada porque lo que el asegurado indemniza, de ocurrir el evento siniestro al previsto
en la póliza, es en realidad una pérdida consistente en lo que el asegurado ha dejado de ganar a
consecuencia del mismo.
Alguno de los principales tipos de seguros agrícolas que se comercializan en nuestro país son los
siguientes:
 Seguro de granizo, en el cual el asegurador indemniza los daños que hayan sufrido las
plantas en pie de las sementeras a consecuencia directa e inmediata de la caída de
granizo.
 Seguro de granizo con adicionales, en donde el asegurador indemnizará, no sólo los daños
provocados por la acción directa del granizo, sino también los provocados por otros
riesgos que se pueden presentar en la actividad agrícola tales como el incendio, las
heladas, lluvias fuertes, vendavales, etcétera.
 Seguro multirriesgo, en donde el asegurador cubre la merma en el rendimiento del cultivo
a consecuencia de determinados fenómenos climáticos como inundación, vendaval,
granizo y heladas y la indemnización a cargo de la póliza se determina por la diferencia
entre la producción estimada y convenida en la misma y el efectivamente obtenido al
concluir la cosecha. De vuelos de agricultura.
 SEGUROS DE AGRICULTURA: LA COBERTURA BÁSICA QUE SUELEN OFRECER LAS PÓLIZAS
MULTIRRIESGO
 Riesgo cubierto: el asegurador indemnizará hasta el máximo indicado en la póliza los
daños causados, exclusivamente, por fenómenos climáticos, biológicos o incendios
provocados por causa humana no imputable a un hecho intencional del asegurado, sus

112
dependientes o las personas contratadas, a condición de que las plantas se hallen
arraigadas al suelo.
 Cargas: la póliza impone determinadas cargas al asegurado, como por ejemplo, que los
trabajos de cultivo se ajusten a una determinada explotación agrícola, que cuando se haya
producido un siniestro no se permita la entrada de animales al área asegurada, que antes
de verificar los daños y no contándose con el consentimiento del asegurador únicamente
realizados sobre los intereses objeto del seguro aquellos tratamiento que no puedan
postergarse de acuerdo a las normas de explotación adecuada.
 Denuncia del siniestro: el asegurado deberá denunciar al asegurador la existencia de un
siniestro con una anticipación no menor a quince días antes de la iniciación de las
cosechas y en tal sentido se considerará siniestro a los efectos de la póliza toda afectación
del cultivo causado por uno o más de los riesgos cubiertos, que determine un rendimiento
que no posibilite recuperar la suma asegurada; ocurrido un siniestro el asegurado no
podrá cosechar el predio siniestrado, y practicar ni totalmente antes que el asegurador
haya evaluado los daños y se haya expedido al respecto.
 Calculo de la indemnización: el asegurador indemnizarán a su asegurado la diferencia en
menos que exista entre la suma asegurada y el Valor de producción obtenida en la
totalidad de la superficie asegurada, libre de gastos de cosecha y comercialización.
 Exclusiones de cobertura: cuando los daños sean consecuencia de: I) largas y/o
enfermedades cuya incidencia podría haberse evitado siguiendo pautas de manejo normal
para las zonas establecidas por el INTA; II) negligencia o actos dolosos por parte del
asegurado, dependientes o contratistas; III) la utilización de fertilizantes o agroquímicos
no recomendados por el INTA o en el caso de que estén autorizados se apliquen en dosis
no recomendadas; IV) fluctuaciones de precios sobre los intereses asegurados.
GRANIZO
PRINCIPIO GENERAL
Art. 91. El asegurador responde por los daños causados exclusivamente por el granizo a los
frutos y productos asegurados, aun cuando concurra con otros fenómenos meteorológicos.
GRANIZO: CONCEPTO
El granizo es en realidad una de las formas de precipitación de partículas irregulares de hielo y se

llega a originar cuando corrientes de aire ascienden al cielo en forma muy violenta y entonces las
gotas de agua se convierten en hielo al ascender a las zonas más elevadas de la nube o, al menos a
una zona de la nube cuya temperatura sea como mínimo de 0º centígrados, temperatura a la que
se congela el agua.
Con el transcurso del tiempo esas gotas de agua van ganando dimensión, pierden sustentación y
comienzan a caer arrastrando en su camino y en la caída hacia la tierra, a otras gotas de agua que
encuentra en su camino y en la caída los pequeños trozos de hielo van aumentado su grosor al
adherirse a ella finas capas; la velocidad de la caída del granizo varía de forma proporcional no

113
sólo al peso de la piedra, sino también a las características que presenta el temporal que le dé
entorno.
GRANIZO: NORMATIVA AMBIENTAL EN LA LEY DE SEGUROS
Este art. 90 de la Ley de Seguros establece que el asegurador responde por los daños causados
exclusivamente por la acción del granizo en los intereses asegurados, aun cuando concurran con
otros fenómenos meteorológicos.
El granizo, normalmente, viene acompañado, generalmente de otros fenómenos meteorológicos,

como ser lluvia, vientos o incluso tronados, pero el asegurador solo indemnizará los daños que
sean causados exclusivamente por el granizo, con exclusión de los que pueda de los que puedan
haber provocado los otros fenómenos meteorológicos que lo acompañan.
CÁLCULO DE LA INDEMNIZACIÓN
Art. 92. Para valuar el daño se calculará el valor que habrían tenido los frutos y productos al
tiempo de la cosecha Si no hubiera habido siniestro, así como el uso a que pueden aplicarse y el
valor que tienen después del daño. El asegurador pagará la diferencia como indemnización.
GRANIZO: CÁLCULO DE LA INDEMNIZACIÓN
Para la evaluación de los daños a cargo del asegurador, según lo dispone el citado artículo 92,
sintéticamente se debe proceder de la siguiente forma:
 Se deberá calcular el Valor que habría tenido los frutos y productos al tiempo de la
cosecha si no hubiera ocurrido el siniestro;
 se deberá hacer lo propio con el Valor de lo mismo después del siniestro y en tal sentido
normalmente las pólizas prevén, respecto de este punto, que dicho Valor estará
determinado por el término medio del rendimiento General de las plantaciones más
inmediatas a las mañanas que no hubiesen sido afectadas por el granizo;
 El asegurador pagará la diferencia que resulten, sujeto por supuesto a los deducibles que
puedan contener la póliza, habitualmente esto es un 6%, y al infraseguro que pudiera
existir y teniendo en cuenta que la misma cubre sólo la cantidad que efectivamente
disminuida pero no la cantidad de la cosecha.
DENUNCIA DEL SINIESTRO
Art. 93. La denuncia del siniestro se remitirá al asegurador en el término de tres días, si las
partes no acuerdan un plazo mayor.
GRANIZO: DENUNCIA DE SINIESTRO
Le artículo que ahora nos ocupa prevé que las parte pueden acordar un plazo mayor, lo que es
atendible por las características de los riesgos asumido y la distancia que muchas veces separa a
los agricultores de los centros poblados, aunque hoy por hoy, con el desarrollo de las

114
comunicaciones y del transporte, este último aspecto de problema puede ser resuelto con
razonable facilidad.
POSTERGACIÓN DE LA LIQUIDACIÓN
Art. 94. Cualquiera de las partes puede solicitar la postergación de la liquidación del daño hasta
la época de la cosecha, salvo pacto en contrario.
GRANIZO: POSTERGACIÓN DE LA LIQUIDACIÓN
El art. 94 de la Ley de Seguros establece, que las partes pueden solicitar la postergación de la
liquidación del daño hasta la época de la cosecha, salvo pacto en contrario.
La normativa que consagra este artículo es razonable porque a menos que el granizo haya
provocado una pérdida irreversible y total de la cosecha, dentro de la mecánica prevista del art. 92
para el cálculo de la indemnización, debería esperarse a levantar la cosecha para conocer así con
exactitud su valor después del daño y de allí en más, practicar la correspondiente liquidación y
determinación el monto de la indemnización a cargo de la póliza.
CAMBIOS EN LOS PRODUCTOS AFECTADOS
Art. 95. El asegurado puede realizar antes de la determinación del daño y sin consentimiento del
asegurador, sólo aquellos cambios sobre los frutos y productos afectados que no puedan
postergarse según normas de adecuada explotación.
GRANIZO: CAMBIO SOBRE LOS FRUTOS O PRODUCTOS
El artículo en cuestión de la Ley de Seguros autoriza al asegurado, antes de la determinación de los

daños y sin el consentimiento del asegurador, a realizar aquellos cambios sobre los frutos y
productos afectados por el siniestro que no puedan postergarse según las normas adecuadas de la
explotación, lo que es una adecuación del principio general previsto por el art. 77 de la Ley de
seguros para todos los seguros de daños en general, teniendo en cuenta las características del
riesgo asegurado, las distancias entre los campos y el domicilio del asegurador y la necesidad, en
determinadas situaciones, de realizar ciertas tareas o labores impostergables tendientes a
disminuir las consecuencias del evento siniestral que afectó la interés asegurado.
La última parte de este artículo concluye diciendo que los trabajos que el asegurado puede realizar
conforme a lo que se ha visto precedentemente, son aquellos que no pueden postergarse según
las normas de adecuada explotación”.
Esta fórmula genérica que ofrece el artículo pare absolutamente razonable teniendo en cuenta las
características que pueden presentar los distintos intereses asegurados (trigo, maíz, soja o uva),
que pueden requerir determinadas tareas específicas para preservarlos y disminuir las
consecuencias del evento siniestral que los afectó y como bien lo dice Halperin – Morandi, el
significado y alcance de esta fórmula van a depender de la clase de cultivo, de su estado al tiempo
del siniestro o del siniestro o de los cambios introducidos por el asegurado.

115
CAMBIO EN EL TITULAR DEL INTERÉS
Art. 96. En caso de enajenación del inmueble en el que se encuentran los frutos y productos
dañados, el asegurador puede rescindir el contrato sólo después de vencido el periodo en curso,
durante el cual tomó conocimiento de la enajenación.
La disposición se aplica también en los supuestos de locación y de negocios jurídicos por los que
un tercero adquiere el derecho a retirar los frutos y productos asegurados.
GRANIZO: CAMBIO DE TITULAR DEL INTERÉS ASEGURADO
En los seguros de granizo cuando se vende el inmueble en que se encuentran los intereses
asegurados o en los casos de locación o de otros contratos por los cuales un tercero adquiere el
derecho de retirarlos, el derecho del asegurador, de alguna forma, queda restringido ya que
solamente puede rescindir el contrato de seguro en esos casos después de vencido el período en
curso durante el cual tuvo conocimiento de la venta, locación o del contrato por el cual el tercero
podía retirar los frutos y productos asegurados.
HELADA
Helada. Régimen
Art. 97. Los artículos 90 a 96 se aplican al seguro de daños causados por helada.
HELADA: CONCEPTO, NORMAS APLICABLES
La helada, es un fenómeno climático que consiste en un descenso inesperado de la temperatura

ambiente a niveles inferiores al punto de congelación del agua y hace que la que está en el aire, se
congele depositándose en forma de hielo en la superficie de la tierra, para lo cual es necesario dos
cosas:
 Una, que la humedad relativa del aire sea superior al 60%, pues de lo contrario no habrá
suficiente agua en la atmosfera para depositarse en la superficie y,
 La otra, que el viento no sea intenso, pues de lo contrario el agua no podría depositarse.
Por sus características a este seguro ele aplica la normativa contenida en los anteriores arts. 90ª
96 de la ley de seguros referidos al riesgo de granizo.
SECCION X:
SEGURO DE ANIMALES

116
PRINCIPIO GENERAL
Art. 98 Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier especie de
animales.
SEGURO DE ANIMALES: RIESGOS ASEGURABLES
Respecto de este artículo podemos realizar dos reflexiones preliminares:
La primera es que la mencionada norma se refiere a “cualquier especie animal” , con lo cual, su
normativa no queda limitada solamente a la ganadería por ejemplo, sino a cualquier clase de
animal sea doméstico o no, más allá de que normalmente esta cobertura apunta, casi con
exclusividad, a asegurar a animales de raza, especialmente vacunos, ovinos o caballares
destinados a la reproducción o caballos o yeguas destinados, por ejemplo a carreras, hipismo o
polo.
La segunda reflexión es que si bien el siguiente art. 99 de la ley de seguros comienza

reflexionándose al casi de muerte del animal asegurado, vemos que a través de lo que dispones el
art. 98, puede asegurarse la vida o la salud de cualquier especie animal; y la parte final del art. 99,
el seguro de mortalidad se extiende a la “incapacidad total y permanente si así se conviniese”; el
espectro de la cobertura asegurativa prevista por los arts. 98 al 108, de la ley de seguros, parece
exceder a la simple mortalidad del animal para comprender también los casos de incapacidad total
o permanente del mismo o de su asistencia veterinaria cuando ella se requerida, y las partes así lo
hubiesen convenido.
SEGURO DE MORTALIDAD
Indemnización
Art. 99. En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemnizar el daño causado por
la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si así se
conviene.
SEGURO DE ANIMALES: RIESGOS CUBIERTOS
Este artículo, pese a que esta precedido de la denominación “seguro de mortalidad” y el mismo
habla del “seguro de mortalidad de animales, prevé específicamente que el asegurador
indemnizará al asegurado el daño causado por la muerte del animal o animales asegurados, “o por
sus incapacidad total o parcial, si así se conviene”.
En definitiva este seguro, aunque como se la miasma califica de “mortalidad “, en general, cubre la
muerte del animal pero también su incapacidad total y permanente si las partes así lo han
convenido.
Este artículo prevé también que el asegurador deberá indemnizar al asegurado el daño causado
por la “incapacidad total o permanente si así se conviene”.

117
Una es que si en la póliza nada se dice, es decir si no hay convenio expreso en ella, las
consecuencias de la incapacidad total o permanente del animal no serán a a cargo del asegurador.
La otra es que las partes, siempre dentro del principio de la autonomía de la voluntad, podrían
pactar que el asegurador indemnice los daños derivados de la una incapacidad permanente del
animal aunque esta no sea total.
Las pólizas que se utilizan en nuestro mercado suelen establecer los límites dentro de los cuales el
animal estará asegurado (un haras, una cabaña, un hipódromo, un stud, etc.) incluyendo su
transporte dentro de lugares prefijados con las correspondientes operaciones de carga y descarga.
DAÑOS NO COMPRENDIDOS
Art. 100. El seguro no comprende los daños, salvo pacto en contrario:
Derivados de epizootía o enfermedades por las que corresponda al asegurado un derecho a

indemnización con recursos públicas, aun cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia
de una violación de normas sobre policía sanitaria;
Causados por incendio, rayo, explosión, inundación o terremoto;
Ocurridos durante o en ocasión del transporte, carga o descarga.
SEGURO DE ANIMALES: DAÑOS EXCLUIDOS DEL SEGURO
La primera excusión que reconoce específicamente este art. 100 es cuando se han producido
daños derivados de epidemias o enfermedades por las causales el asegurado tienen derecho a una
indemnización del Estado, aun en el caso de que hubiese perdido tal derecho a consecuencia de
una violación a normas de policía sanitaria.
La segunda exclusión está referida a los daños provocados por incendio, explosión, inundación y
terremoto.
Por último la tercera exclusión está vinculada a los daños ocurridos durante o en ocasión del
transporte de los animales, incluyendo su carga o descarga.
SUBROGACIÓN
Art. 101. En la aplicación del artículo 80 el asegurador se subrogará en los derechos del
asegurado por los vicios redhibitorios que resulten resarcidos.
SEGURO DE ANIMALES: SUBROGACIÓN
Según lo define el artículo 2164 de Código Civil, los vicios redhibitorios son aquellos “defectos
ocultos de las cosas, cuyo dominio, uso o goce se transmitió por título oneroso, existentes al
tiempo de la adquisición, que la hagan impropia para su destino, si de tal modo se disminuye el
uso de ella que al haberlos conocido el adquirente, no la había adquirido, o había dado menos por
ella”.

118
En materia de animales, un vicio redhibitorio sería una enfermedad oculta que trae el animal
adquirido o incluso, tratándose de animales destinados a la reproducción, por ejemplo su
impotencia o su esterilidad.
Una interpretación ajustada a derecho que consagre indiscutible y sólidos principios de justicia,
buena fe y equidad es la que indica que el asegurador que indemnice los daños derivados de la
muerte de un animal por él asegurado, se subroga en todos los derechos de su asegurado contra
el tercero que provocó el daño, incluyendo los derechos de este contra aquél por los vicios
redhibitorios que resulten resarcidos.
DERECHO DE INSPECCIÓN
Art. 102. El asegurador tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en
cualquier tiempo y a su costa.
SEGURO DE ANIMALES: DERECHO DEL ASEGURADOR A INSPECCIONAR
No solo e los seguros de animales, sino en todos los seguros patrimoniales, el asegurador tiene el
derecho a inspeccionar el riesgo asumido para verificar su estado.
Tal vez este derecho a inspeccionar y verificar el riesgo presente una característica o un relieve, y
especial en lo que hace al aseguramiento de animales en donde el estado de los mismos, las
condiciones medioambientales en las que viven, los cuidados que reciben y también las exigencias
a las que a veces son sometidos, so todos elementos importantes a tomar en cuenta por un
asegurador prudente que trata de mantener un adecuado control sobres el riesgo asumido,
protegiendo, en definitiva, no solo sus propios intereses, sino también los de la comunidad del
alea.
DENUNCIA DEL SINIESTRO
Art. 103. El asegurado denunciará al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del animal y
cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo cubierto.
SEGURO DE ANIMALES: DENUNCIA DEL SINIESTRO
El art. 103 acorta el plazo a 24 hs desde la muerte del animal; este acortamiento del plazo para
formular la denuncia, en la relación con los tres días que prevé el art. 46, tiene su explicación en el
hecho de que, muerto el animal, su cadáver comienza de inmediato un proceso de
descomposición lo que exige tomar con premura las medidas de higiene y sanitarias que son de
imaginar, lo que incluye la rápida sepultura del mismo, cuando no su cremación en determinados
casos de graves enfermedades epidémicas.
Teniendo en cuenta las razones que justifican este plazo tan corto de 24 hs., unido a la necesidad
de que el asegurador tenga la posibilidad de verificar el siniestro, es aconsejable que el asegurado
utilice el medio más rápido y que a la vez le permita quedar documentado del envío como ser un
telegrama o una carta documento, o incluso en los tiempos que corren un e-mail; sería

119
aconsejable también que el asegurado intentase darle aviso al menos telefónicamente al
asegurador para que éste le adelante sus instrucciones.
Las pólizas en uso en nuestro mercado generalmente le otorgan un plazo al asegurador d 48 hs.
Antes que el asegurado pueda disponer del cadáver del animal muerto.
ASISTENCIA VETERINARIA
Art. 104. Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dará
inmediata intervención a un veterinario, o donde éste no exista, a un práctico.
SEGURO DE ANIMALES: ASISTENCIA VETERINARIA
El artículo en cuestión no prevé una sanción para el caso de que el asegurado incumpla la carga u
obligación que el mismo le impone, aunque de cierta manera la sanción esta indirectamente
prevista en el siguiente art. 105 de la ley de seguros.
Frente al incumplimiento de la carga u obligación que este art. 104 le impone al asegurado en caso
de enfermedad o accidente del animal asegurado, corresponde recurrir a lo que establece el ya
citado art. 72 es su segundo párrafo, es decir que si el asegurado viola dolosamente o por culpa
grave la obligación de salvamento, el asegurador quedará liberado de su obligación de indemnizar
“en la medida que el daño habría resultado menor sin esa violación”.
MALTRATOS O DESCUIDOS GRAVES DEL ANIMAL
Art. 105. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o descuidó gravemente al
animal, dolosamente o por culpa grave especialmente si en caso de enfermedad o accidente no
recurrió a la asistencia veterinaria (artículo 104) excepto que su conducta no haya influido en la
producción del siniestro ni sobre la medida de la prestación del asegurador.
SEGURO DE ANIMALES: MALTRATO O DESCUIDOS GRAVES DE LOS MISMOS
En realidad este art. 105 guarda relación con el art. 72 de la ley de Seguros referido a la carga u
obligación de salvamento porque, en definitiva, el art. 105 le está imponiendo al asegurado la
carga u obligación de no maltratar al animal ni descuidarlo gravemente y si ello ocurriese, éste
pierde el derecho a ser indemnizado salvo que su conducta no haya influido en proporción del
siniestro ni en la medida de la prestación a cargo de la póliza.
Vale pena resaltar que la sanción que establece este artículo 105 requiere que el asegurado haya
actuado con dolo o culpa grave, por lo que estos conceptos nos remitimos, a los expuesto
precedentemente al comentar el art. 70 de la ley de seguros.
SACRIFICIO DEL ANIMAL
Art. 106. El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador, excepto
que:

120
Sea dispuesto por la autoridad;
Según, las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al asegurador. Esta urgencia se
establecerá por dictamen de un veterinario, o en su defecto, de dos prácticos.
Si el asegurado no ha permitido el sacrificio ordenado por el asegurador, pierde el derecho a la

indemnización del mayor daño causado por esa negativa.
SEGURO DE ANIMALES: SACRIFICIO DEL ANIMAL
El artículo en cuestión sienta el principio en general, que el animal enfermo o accidentado no

puede ser sacrificado sin el consentimiento previo del asegurador.
Sin embargo el art. 106 prevé dos casos en los que no se requiere la autorización del asegurador
para sacrificar el animal:
 Uno es cuando el sacrificio es decidido por la autoridad pública; el otro es cuando existen
circunstancias de urgencia que no hacen posible obtener la autorización del asegurador y
en este supuesto, tal urgencia debe ser establecida por el dictamen de un veterinario o en
su defecto de dos prácticos.
La última parte de este art. 106 establece que si el asegurador ordena el sacrificio del animal
enfermo o accidentado y el asegurado no lo permite, este pierde el derecho al a indemnización del
mayor daño causado por esta negativa. Obsérvese que la sanción prevista en esta última parte del
artículo no le hace perder el derecho al asegurado de ser indemnizado sino solamente en relación
los mayores daños resultantes de su negativa.
INDEMNIZACIÓN. CÁLCULO
Art. 107. La indemnización se determina por el valor del animal fijado en la póliza.
SEGURO DEL ANIMALES: CÁLCULO DE LA INDEMNIZACIÓN
Para la ley de seguros, según el texto de su art. 107, se está frente a una póliza con su valor
tasado, por lo que sobre este tema nos remitimos a le expuesto precedentemente al comentar el
art. 63 de la ley de seguros.
MUERTE O INCAPACIDAD POSTERIOR AL VENCIMIENTO
Art. 108. El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta un mes
después de extinguida la relación contractual, cuando haya sido causada por enfermedad o lesión
producida durante la vigencia del seguro. El asegurado debe pagar la prima proporcional de tarifa.
Rescisión en caso de enfermedad contagiosa
El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los animales asegurados
ha sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta.

121
SEGURO DE ANIMALES: MUERTE O INCAPACIDAD POSTERIOR AL VENCIMIENTO
La primera parte del art. 108 de la ley de seguros, establece que el asegurador en caso de muerte,
o incapacidad de animal ocurrida hasta un mes después de la concluida la vigencia del seguro,
cuando ésta haya sido causada por enfermedad o lesión producida durante tal vigencia y en tal
supuesto, el asegurado de pagar la prima proporcional al período extendido.
La segunda parte del artículo que nos ocupa le niega al asegurador le niega al asegurador el
derecho de rescindir el contrato cuando alguno de los animales asegurados ha sido afectado por
una enfermedad contagiosa cubierta.
Creo que es una solución que se enmarca dentro de la buena fe de la que el contrato de seguro
esta imbuido, ya que no sería equitativo ni justo que habiendo varios animales asegurados, frente
a la enfermedad cubierta de uno de ellos y el riesgo de que la misma se extienda a los otros, el
asegurador haciendo uso del derecho que, por ejemplo le confiere el art. 18 segunda parta de esta
ley, rescinde el contrato sin causa y deje sin cobertura a su asegurado (y sin posibilidad practica de
que este pueda obtener otras coberturas con otro asegurador).
SECCION XI:
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
ALCANCES
Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero
en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en
el plazo convenido.

122
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: DE INDEMNIDAD, DE BASE OCURRENCIA Y EN VAFOR DEL
ASEGURADO
Los seguros de responsabilidad civil se los puede dividir en seguros de “indemnidad” o

“indemnización” y de “rembolso” y que los mismos, en ambos caso, pueden ser contratados en
base “ocurrencia” o en base a “reclamos” o “Claims Made”.
Del propio texto del art. 109 de la ley de seguros se está frente a un seguro de responsabilidad civil
que presenta las siguientes características:
 Un seguro de indemnidad o indemnización en el cual el asegurador se obliga a mantener

indemne a su asegurado por cuanto deba a un tercero en razón de la responsabilidad
prevista en el contrato, es decir, abonar el reclamo del tercero o la condena judicial que de
dicte contra el asegurado, sin necesidad de que este último haya tenido que hacerla
efectiva, previamente, principio éste que, como se verá a continuación, está ratificado por
que dispone el art. 116 de la ley de seguros;
 En una forma asegurativa de base “ ocurrencia” ya que la obligación del asegurado de
mantener indemnidad asegurador nace “a consecuencia de un hecho ocurrido en el plazo
convenido”.
Un seguro tomado a favor del eventual responsable del daño causado, tiene por objeto la
protección del patrimonio de aquel, sin perjuicio de lo que luego establecen los artículos 116
primer párrafo y 118de la ley del seguro (este último en relación con la citación en garantía) el cual
será motivo de análisis al momento de comentar dichas normas.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL; ALCANCE Y LÍMITES DE LA OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR

DE MANTENER INDEMNE A SU ASEGURADO
Mantener indemnidad a una persona es mantener las sin daño alguno y entonces, si la obligación
del asegurador fuera esa, es decir mantener indemne al asegurado, esto es sin ningún daño,
implicarían que debería indemnizar o hacerse cargo de todas las consecuencias derivadas de la
responsabilidad en que incurrió dicho asegurado aunque con ello excediera la suma asegurada
(este es el límite máximo de responsabilidad del asegurador bajo su póliza) pues, de lo contrario,
el asegurador no estarían cumpliendo con la obligación de indemnidad que habría asumido.
Al artículo 109, el que debe ser evaluado en consonancia con lo que prescribe a continuación en el
artículo 118 en el sentido que la obligación de indemnidad que compromete al asegurador lo es
“en la medida del seguro”, es decir de acuerdo a sus condiciones, términos, limitaciones y
exclusiones de la póliza.
Stiglitz – Stiglitz, afirma que una vez caracterizado seguro de responsabilidad civil como un
contrato que tiene una finalidad resarcitoria modeladas por el llamado “ principio
indemnizatorio”, añade que corresponde “ acotar el ámbito de la presentación debida por el
asegurador, sobre la base del perjuicio o destrucción del interés por el siniestro (medida del daño)
y de la suma asegurada (cobertura asumida)”, para concluir y finalmente remarcando, “ la regla

123
que establece el límite máximo de la prestación del asegurador, en la medida de la suma
asegurada, consagrada positivamente por el artículo 61, segundo párrafo, de la ley 17418” y que “
nuestra práctica asegurativa, el seguro contra la responsabilidad civil ha sido precisamente
conseguido, en general, sobre la base de la limitación emergente de la fijación de la suma
asegurada”.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LA RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL Y

EXTRACONTRACTUAL Y LA POSIBILIDAD DE CUBRIR AMBAS AL AMPARO DE LO QUE DISPONE EL
ARTÍCULO 109 DE LA LEY DEL SEGURO
Si bien el artículo 109 prescribe que el asegurador mantendrá indemne al asegurado por cuanto
éste le deba a un tercero, la doctrina nacional más autorizada ha señalado, que la normativa de
dicho artículo, es aplicable no sólo a los reclamos por responsabilidad civil extracontractual sino
también lo fundado responsabilidad civil contractual.
COSTAS: CAUSA CIVIL
Art. 110. La garantía del asegurador comprende:
a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensión del tercero.
Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas
devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la dirección exclusiva de la causa, se
liberará de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
Costas: Causa penal
b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa
defensa.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: EL PAGO DE LOS GASTOS Y COSTAS CONFORMANDO

PARTE DE LA GARANTÍA DE INDEMNIDAD EN QUE OTORGA EL ASEGURADO
El artículo 110, en su inciso a), preside que “ la garantía del asegurador comprende también el
pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensión del tercero”, para
llegar a en la segunda parte del mismo, que el asegurador puede exoneradas de la obligación de
pagar y el importe de los gastos y costas devengados en la defensa de un reclamo judicial contra el
asegurado, depositando en pago la suma asegurada más dichos gastos en fin y costas y dejándole
a dicho asegurado la dirección exclusiva del juicio.
Los gastos de defensa son: desembolso realizado para evitar un siniestro o para reducir sus
consecuencias, por lo que su naturaleza jurídica resulta equivalente a los “gastos de salvamento”
previstos en el artículo 72, y de allí pues que estos gastos de defensa sean a cargo del asegurador,
aunque con el pago de indemnización debida al tercero se exceda el total de la suma asegurada.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LA “DIRECCIÓN DEL PROCESO”- OBLIGACIÓN O DERECHO

DEL ASEGURADOR

124
Del juego armónico de los artículos 109 y 110 de la ley de seguros, el asegurador tiene “la
dirección del proceso” que puede promover el tercero contra su asegurado, lo que constituye, una
carga por este último y de cómo se completa con las prohibiciones para él de aceptar
declamaciones, llevar a cabo transacciones o compromete indemnizaciones, según lo dispone con
total claridad y precisión el artículo 116 de la ley de seguros.
El fundamento de derecho del asegurador a detentar la dirección del proceso resulta de la

normativa prevista en el artículo 118, en cuanto consagra la figura de la citación en garantía del
asegurador y establece el principio de que la sentencia que se dicte contra su asegurado será
ejecutable contra aquél en la medida del seguro.
Parece justo y equitativo que el asegurador tenga que hacerse cargo de la sentencia que se dicte
contra su asegurado (en la medida del seguro) tenga entonces el derecho a “dirigir del proceso”
pues, en definitiva, estará defendiendo sus propios intereses además de los de su asegurado.
Pueden plantearse conflictos de interés entre asegurador y asegurado en torno a la defensa de un

determinado reclamo y a la carga que tiene este último de entregarle la dirección del proceso al
primero.
Halperi- Morandi afirman que a la “carga del asegurado corresponde la obligación de asumir esa
dirección” y que si bien la ley de seguros no lo dispone expresamente, ello resulta de la función del
seguro de responsabilidad civil (artículo 109), de la extensión de la obligación de indemnizar a los
gastos de defensa (artículo 110, inc. a) y de las disposiciones complementarias establecidas de
artículos 111 párrafo segundo y tercero, 115 y 116 párrafos segundo y tercero.
Stiglitz, ha hecho un minucioso estudio de este tema “de la dirección del proceso”, inclinándose
por el derecho del asegurador de dirigir el proceso fundado en que:
 La naturaleza de la dirección del proceso depende de contenido de los textos legales o

contractuales que aludan a la cuestión;
 El último párrafo del inciso a) del artículo 110, cuando faculta al asegurador a depositar en
pago la suma asegurada más sus accesorios devengados hasta ese momento, “ dejando al
asegurado la dirección exclusiva de la causa”, implica que el legislador a presupuestos “ la
factibilidad de la renuncia al ejercicio de un derecho”;
 La declaración de renuncia debe ser expresa, vaya o no acompañado del depósito el pago
de la suma asegurada y sus accesorios;
 Sí es factible la renuncia, ello significa que estamos ante un derecho;
 En la póliza de responsabilidad civil y tomando como ejemplo la de automotores, se prevé
específicamente que el asegurador debe asumir o declinaron la defensa, con lo cual surge
inequívocamente que la dirección del proceso es una facultad conferida al asegurador que
la poder asumir desde el comienzo por denunciar la en cualquier momento.
 La entrega de la dirección del proceso al asegurador constituye una carga para el
asegurado y que con respecto al asegurador se sigue la línea de Stiglitz sosteniendo:

125
 El hecho de que el asegurador decline ejercer la dirección del proceso no implica que no
deba hacerse cargo de los gastos y costas judiciales según lo dispone el artículo 110.
 En determinados casos y como consecuencia de un juicio iniciado contra el asegurado, se
pueden crear conflictos de intereses o divergencia entre este último y su asegurador de
responsabilidad civil, por ejemplo sobre el alcance de la cobertura o existencia de una
posible causa de exclusión de un riesgo o un deducible, en estos supuestos la lógica indica
que la dirección del proceso no podría ser una obligación para el asegurador quien, frente
a una situación conflictiva con su asegurado, debería declinara o renunciar a ella;
 Si la dirección del proceso fuera una obligación para el asegurador de responsabilidad civil
de la que sólo quedaría liberado depositando en pagó la suma asegurada, con más sus
accesorios, recurriendo a este procedimiento (en lugar de renunciar a dicha dirección y
dejar al asegurado que se defienda con los mejores argumentos que tenga) se estaría
perjudicando al asegurado que tuviese un infraseguro porque ante el reclamo un tercero
damnificado el pago hecho por el asegurador estaría, en los de hecho, sellando la suerte
de los mismos.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: NORMAS HABITUALES EN LAS CONDICIONES GENERALES

DE LA PÓLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL REFERIDAS A LA “DIRECCIÓN DEL PROCESO”
Para concluir el desarrollo de este tema es útil señalar que, normalmente, en las pólizas de
responsabilidad civil que se utilizan en nuestro mercado, sus condiciones generales, suele haber
un articulado específicamente referido al llamado “dirección del proceso” que, en líneas
generales, establece lo siguiente:
 En caso de demanda judicial contra el asegurado éste debe dar aviso fehaciente y por
escrito al asegurador de la demanda promovida, a más tardar el día siguiente hábil de
notificado y entregarle, simultáneamente, la cédula, las copias y demás documentos
objeto de tal notificación;
 El asegurador deberá asumir o declinar la defensa del asegurado y se entenderá que la
asume sino la declina mediante avisos de fehaciente y por escrito enviado al asegurador
dentro de los tres días hábiles de recibía la información antes mencionada;
 En caso de que la asuma, el asegurador indicará el nombre del o de los abogados que
representarán y patrocinarán al asegurado y éste queda obligado a suministrar, sin
demora los antecedentes y elementos de prueba que disponga y a otorgar, en favor de los
abogados indicados, el poder para el ejercicio de la representación judicial, entregando el
respectivo instrumento antes del vencimiento del plazo para contestar la demanda y a
cumplir con los actos procesales que las leyese pongan personalmente su cargo;
 Cuando la demanda o demandas excedan la suma asegurada, el asegurado podrá, a su
cargo, participar también en la defensa con el profesional o profesionales que designe a
tal efecto, siendo en este caso la costa vinculadas a tal intervención, exclusivamente a su
cargo;
 El asegurador, era, en cualquier tiempo, declinar la defensa del asegurado (sin perjuicio de
lo dispuesto por los artículos 110 y 111);

126
 Si el asegurador no asumiera la defensa del juicio o la declinara, el asegurado deberá
asumirla y suministrarle a aquel, a su requerimiento, la informaciones referente a las
actuaciones producidas del juicio;
 La asunción por el asegurador de la defensa juicio civil o criminal implica la aceptación de
la responsabilidad frente al asegurado, salvo que posteriormente tomara conocimiento de
exclusiones o hechos, actos u omisiones eximentes de responsabilidad;
 Si se dispusieron medidas precautorias sobre bienes del asegurado, éste no podrá exigir
que el asegurador la sustituya, ni este último estará obligado a hacerlo;
 Si con motivo de un viejo cubierto por la póliza se promoviera un proceso penal el
asegurado deberá dar inmediato aviso fehaciente y por escrito al asegurador, quien
dentro de los tres días hábiles deberá expedirse sobre si asumirá o no la defensa; si la
defensa no fuese asumida por el asegurador, el asegurado deberá designar a su costa al
profesional que lo defienda e informarle que de las actuaciones producidas en el juicio la
eventual el sentencia que se dicten;
 Si el asegurador participará en la defensa, las costas a su cargo se limitarán a los
honorarios de los profesionales que hubieran designado al efecto.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LOS INTERESES INTEGRAN LA GARANTÍA DEL

ASEGURADOR JUNTO CON EL MONTO DE RECLAMO Y LAS COSTAS Y GASTOS JUDICIALES
La obligación de abonar el monto reclamado, por supuesto hasta el límite de la suma asegurada,
más los gastos de defensa, lo que incluye los honorarios y costas judiciales, aunque con la
indemnización de ambos conceptos se exceda el total de la suma asegurada.
Al no menciona nada de los intereses, no se puede negar que los mismos, dentro de sanas pautas
de razonabilidad jurídica, debe seguir la misma suerte que los gastos de defensa y de igual forma
en que estos últimos son a cargo del asegurador, aún por encima de la suma asegurada, los
intereses devengados en el juicio pertinente deben correr la misma suerte, aun cuando con tal
pago se exceda la suma asegurada.
Siguiendo el principio de Indemnidad, “de ahí que el asegurador deba asimismo los intereses, no
sólo porque se harán en mora sino también porque retuvo ese capitalismo sobre él durante ese
lapso, goce que se compensa con los intereses. Sería injusto que el asegurador conserve el goce
del capital debido al tercero y el asegurado debiera pagar los intereses: el cumplimiento del
artículo 116, segundo párrafo y ejecución del artículo 50 en conjunción con el 49”.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: MOMENTO PARTIR DEL CUAL EL ASEGURADOR DEJA DE

SER RESPONSABLE DE LOS GASTOS Y COSTAS JUDICIALES
El ya citado artículo 110, en la segunda parte del inciso a), establece, que si el asegurador deposita
“el pago” en el juicio que el tercero damnificado le siguen a su asegurado la suma asegurada y el
importe de los gastos y costas devengado hasta ese momento. (dejando a partir de ese momento
la dirección exclusiva del proceso en manos del asegurado, “ se libera de los gastos y costas que se
devengan posteriormente”.

127
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: CASO DE QUE EL ASEGURADOR DEPOSITA EN PAGO LA
SUMA ASEGURADA Y SUS ACCESORIOS Y LA DEMANDA CONTRA EL ASEGURADO FINALMENTE ES
RECHAZADA
Hay que preguntarse si ese depósito en pago es efectivamente un pago total y definitivo.
Stiglitz, explicar cuál es el enfoque jurídicamente correcto, y ajustado a la buena fe, la equidad y a
la justicia, cuando expone:
 El objeto perseguido por el legislador en que el asegurador, con el depósito un pago de la

suma asegurada más el total del correspondiente accesorios límite su responsabilidad
futura y deje en manos del asegurado la dirección del proceso;
 El depósito en pago del que habla el artículo 110 inciso a) es el pago por consignación
prevista en el artículo 757, inciso 4 del Código Civil.
En consecuencia, si la demanda del tercero fuera rechazada íntegramente, el único que tendría un
legítimo derecho a hacerse con todos los fondos depositados en quien lo depositó, esto es el
asegurador y nunca el actor perdidoso del juicio.
Al analizar el término utilizado en el artículo 110 inciso a) habla de “depósito en pago” y no de

“dar el pago” y entonces el primer concepto está sugiriendo que el asegurador está haciendo,
como tercero jurídicamente interesado, un depósito en pago por consignación a las resultas de la
condena que eventualmente pueda dedicarse en el juicio.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LAS COSTAS EN LA CAUSA PENAL
Debemos hacer una aclaración previa: la garantía de indemnidad que otorgan mencionado artículo
110 incluye el pago de los gastos y costas para resistir la pretensión del asegurado (se supone en
una acción civil por daños y perjuicios) pero también las costas judiciales incurridas en el proceso
penal que se le pueda haber iniciado al asegurado a consecuencia de un siniestro cubierto por la
póliza, por ejemplo las lesiones causadas a un tercero con motivo de un accidente de tránsito,
pero solamente cuando el asegurado asuma la defensa.
El derecho de defenderse juicio penal importa reconocer la facultad del asegurado de elegir
libremente el profesional que lo habrá de defender y por ende, la ley ha establecido que, sólo el
caso en que el asegurador, se hubiese hecho cargo de la defensa, recién en ese supuesto la
garantía de indemnidad que prevé el artículo 110, inciso B) incluye esas costas.
Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios.
Regla proporcional
Si el asegurado debe soportar una parte del daño, el asegurador reembolsará los gastos y costas
en la misma proporción.
Instrucciones u órdenes del asegurador

128
Si se devengaron en causa civil mantenida por decisión manifiestamente injustificada del
asegurador, este debe pagarlos íntegramente.
Rechazo
Las disposiciones de los artículos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensión del
tercero sea rechazada.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LOS GASTOS Y COSTAS DEBEN HABER SIDO NECESARIOS
La primera parte el artículo al establecer que los gastos y costas en la medida en que fueron
necesarios, consagró principio de indudable equidad, buena fe y razonabilidad, nadie podría
pretender que el asegurador deba pagar los gastos de o costas innecesarios en los que puede
haber incurrido intempestivamente el asegurado sin conocimiento ni conformidad de aquel.
Una situación que en la práctica profesional se presentará en más de una oportunidad es cuando
el asegurado, bajo una póliza de responsabilidad civil, al recibir la notificación de que la demanda
de un tercero, en lugar de darle aviso de inmediato a su asegurador para que éste asuma la
dirección del proceso, contesta el directamente la demanda con sus abogados y cita luego en
garantía de asegurador, con lo que entre otras cosas, está generando los honorarios de sus
abogados que, no sólo son innecesarios, sino que además se originan en el incumplimiento de una
carga, como se vio precedentemente la ley impone: entregar la dirección del proceso al
asegurador.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: APLICACIÓN DE LA REGLA PROPORCIONAL A LOS GASTOS

Y COSTAS JUDICIALES
Un adecuad interpretación de esta norma, basada no solo en la preceptiva de los artículos antes
citado sino también en sensata razones de justicia, equidad y buena fe, que debe ser que el
asegurador deberá abonar los gastos y costas en la misma proporción en la que él debe soportar
una parte del daño.
La solución que ofrece el segundo párrafo del artículo 111 resulta de la aplicación de la llamada
regla proporcional la que consagra el segundo párrafo del artículo 65 al establecer la figura del
infraseguro, es decir que si el Valor asegurado es inferior al Valor asegurable, el asegurador sólo
indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores.
La aplicación práctica de la normativa prevista en este segundo párrafo del artículo 111, se da en
aquellos casos en los que el reclamo del tercero excede la suma asegurada establecido en la póliza
por lo que el asegurador solamente estará eventualmente obligado a indemnizar hasta el límite de
la suma asegurada, más la parte proporcional de las costas y gastos judiciales incluyendo
intereses, quedando entonces del resto de la eventual condena y de las costas y gastos del
asegurado.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: PAGO DE LAS COSTAS Y GASTOS CUANDO MEDIAN

INSTRUCCIONES U ÓRDENES DEL ASEGURADOR

129
Los reclamos de terceros por importe de superen la suma asegurada suelen traer problemas, no
sólo para los asegurados que los quieren transar y los aseguradores no, sino también para los
aseguradores cuando son los asegurados quienes no presentan conformidad a una transacción en
los que ellos van a terminar haciéndose cargo de una parte de la misma en función de la suma
asegurada de la póliza y que establece el límite máximo de responsabilidad en relación con el
capital reclamado.
Si el asegurador propone una transacción que es aceptada por el reclamante en uno por el
asegurado, en este caso la eventual responsabilidad máxima del asegurador que resulte de una
sentencia final quedará limitada al importe de dicha frustrada transacción. (se ven algunas
cláusulas sobre el tema que establecen por ejemplo, que si con motivo de un reclamo el
asegurado no acepta o impide de alguna forma llegara una razonable conciliación o transacción
con el reclamante en base a una propuesta formulada a este por asegurador y como consecuencia
de ello se inician acciones judiciales que culminan en una sentencia que excede el monto de la
propuesta antes mencionada, la responsabilidad del asegurado quedará limitada exclusivamente y
por todo concepto, al monto oportunamente ofrecido y que hubiera permitido su momento una
razonable conciliación o transacción, todo ello sin perjuicio de que el asegurador opte por realizar
el depósito de la suma asegurada en los términos del artículo 110).
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: PAGO DE LAS COSTAS Y GASTOS DEL JUICIO CUANDO LA
PRETENSIÓN DEL TERCERO ES RECHAZADA
En cuanto al párrafo de este art.111, prescribe que las disposiciones del art. 110 de dicha ley son
aplicables aún en el caso en que la pretensión del tercero sea rechazada.
Esta normativa es justa, equitativa y ajustada a derecho ya que los gastos y costas incurridos para
resistir el reclamo del tercero tiene la naturaleza jurídica de un gasto de salvamento destinado a
evitar el siniestro de disminuir sus consecuencias y entonces vemos ahora que la solución que
consagra este cuarto párrafo del art. 111 es coincidente con la del art. 73 del al ley de seguros
cuando establece que el asegurador está obligado a reembolsar los gastos no manifiestamente
desacertados en que haya incurrido el asegurado en cumplimiento de la carga que impone el art.
72 “obligación y salvamento”- “aun cuando hayan resultado infructuoso o excedan la suma
asegurada”.
PENAS
Art. 112. La indemnización debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por
autoridad judicial o administrativa.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: EXCLUSIÓN DE LAS PENAS IMPUESTAS POR LA

AUTORIDAD JUDICIAL O DAMINISTRATIVA
Se refiere a las multas que tanto los jueces como la administración pública puedan aplicar ala
asegurado por violación a determinadas normas de la ley que resulten aplicable en cada caso.
RESPONSABILIDAD PERSONAL DIRECTIVO

130
Art. 113. El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la
responsabilidad de las personas con funciones de dirección.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: SE CUBREN LAS RESPONSABILIDADES CIVILES

CONTRACTUALES Y TAMBIÉN EXTRACONTRACTUALES DE LAS PERSONAS CON FUNCIONES DE
DIRECCIÓN
A primera vista no parecería que no hay dudas que el seguro de responsabilidad por el ejercicio de
una industria o comercio, comprende también la responsabilidad de las personas con funciones de
dirección, es decir sus directores o gerentes o de los socios o sus administradores en el caso de
sociedades colectivas.
Este art. 113, al hablar genéricamente de que el seguro de responsabilidad civil emergente del
ejercicio de una industria o comercio comprende las personas con funciones de dirección, debe
ser interpretada en un sentido amplio, es decir que la misma se refiere tanto a las
responsabilidades contractuales como extracontractuales, o incluso amabas en conjunto.-
Es que las responsabilidades emergentes del ejercicio de una actividad industrial o comercial
pueden ser tanto de naturaleza contractual como extracontractual.
Cuando una fábrica contamina y provoca daños a sus vecinos o a las propiedades aledañas, esa
responsabilidad será extracontractual; pero cuando un comercio me vende un producto, artefacto
electrónico o una maquinaria defectuosa, su responsabilidad será de naturaleza contractual ya
que resulta del cumplimiento de un contrato de compraventa
En la práctica aseguradora encontramos coberturas de “responsabilidad civil por contaminación”

que cubren responsabilidades extracontractuales de la misma forma que existen, por ejemplo
coberturas de “responsabilidad civil productos” que amparan responsabilidades contractuales, y
que incluso también pueden cubrir la extracontractual o ambas, derivadas de la venta de
productos defectuosos.
En síntesis el art. 113 establece que en los seguros de responsabilidad allí referidos , la cobertura
que ofrecen los mismos incluyen también a la de las personas con funciones directivas, sean que la
responsabilidad civil original sea de naturaleza contractual o extracontractual.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LA RESPONSABILIDAD DE LOS DIRECTORES, SÍNDICOS Y

GERENTES EN LAS LEY DE SOCIEDADES
La normativa legal que determina la responsabilidad civil de los directores de sociedades anónimas
está contenida, básicamente, en el art. 274 de la Ley De Sociedades Comerciales 19.550
“Los directores responden ilimitada y solidariamente hacia la sociedad, los accionistas y los
terceros, por el mal desempeño de su cargo, según el criterio del artículo 59, así como por la
violación de la ley, el estatuto o el reglamento y por cualquier otro daño producido por dolo,
abuso de facultades o culpa grave.”

131
El ya citado art. 274 de la ley de sociedades determina la responsabilidad solidaria e ilimitada de
los directores de la sociedad anónima en los siguientes casos:
 Mal desempeño de su cargo, según el criterio del art. 59 de la ley de sociedades ;

 Violación de la ley, el estatuto o el reglamento;
 Cualquier otro daño producido por el dolo, abuso de facultades, o culpa grave.
Los directores tiene la posibilidad de quedar exentos de responsabilidad que dicha norma les
impone en los caso en que “el director que participó en la deliberación o resolución o que la
conoció, si deja constancia escrita de su protesta y diera noticia al síndico antes que su
responsabilidad se denuncie al directorio, al síndico, a la asamblea, a la autoridad competente, o
se ejerza la acción judicial”.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LAS ACCIONES PUEDEN SER EJERCIDAS CONTRA LOS
DIRECTORES Y GERENTES SEGÚN LA NORMATIVA DE LA LEY DE SOCIEDADES
Según la ley de sociedades existen dos clases de acciones de responsabilidad contra los directores
de sociedades anónimas, las que operan también contra gerentes y síndicos:
 La acción social regulada en los art. 276 a 278 de dicha ley y;

 La acción individual prevista en el art. 279 de misma.
 El objeto de la acción es la reconstrucción del patrimonio social afectado por actos u
omisiones culposas de los directores y su titular natural es la sociedad misma según lo
establece el art. 276 primera parte, de la ley de sociedades cuando prevé que “La acción
social de responsabilidad contra los directores corresponde a la sociedad, previa
resolución de la asamblea de accionistas”.
 Pero la acción social, también podrá ser ejercida por los accionistas en dos supuestos:
 Uno es el que prevé el art. 277 de la ley de sociedades, esto es, cuando la asamblea de la
sociedad dispone la iniciación de dicha acción social y esta no es iniciada dentro de los tres
meses de así resuelto, y
 El otro es cuando dicha acción es iniciada por los accionistas que se hubiesen opuesto a la
extinción de la responsabilidad de los directores en el caso del art. 275, de la ley de
sociedades.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: ALGUNAS CARACTERÍSTICAS QIE PFRECEN LAS PÓLIZAS DE

D&O QUE SE UTILIZAN EN EL MERCADO LOCAL
Estas coberturas son otorgadas solamente sobre base de reclamos o “Claims Made” .
En segundo lugar, estas pólizas de D&O , normalmente, ofrecen dos coberturas a saber:
 Una que generalmente se identifica como “Cobertura A” y que cubre la responsabilidad

civil de los directores y gerentes de la sociedad, y que sea consecuencia de actos culposos
cometidos por ellos en el desempeño de su cargo durante la vigencia del contrato de

132
seguro y que hayan dado lugar a un reclamo durante la vigencia de la póliza o el llamo
período extendido para notificaciones o denuncias.
 La otra es la que se identifica como “cobertura B” y de acuerdo a ella el asegurador
reembolsará a la sociedad tomadora del seguro la indemnización que esta puede haber
tenido que abonar con motivo de reclamos dirigidos por terceros contra sus directores y
gerentes a consecuencia de actos culposos cometidos por ellos en el desempeño de sus
funciones como tales.
Como se comprende bajo la cobertura A, los asegurados son los propios directores o gerentes de
la sociedad tomadora del seguro mientras que en el caso de la Cobertura B, el asegurado es la
propia sociedad que ha tomado la póliza y que ha pagado las indemnizaciones debidas pos sus
directores y gerentes.
Otra característica que presentan estas pólizas es que cubren la responsabilidad civil de los
directores y gerentes aunque ella derive de su culpa grave.
DOLO O CULPA GRAVE
Art. 114. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por
culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: EL DOLO O LA CULPA GRAVE DEL ASEGURADO
Con pequeñas diferencias de redacción de este art. 114 de la ley de seguros referidos a los seguros
de responsabilidad civil en particular, consagra el mismo principio contenido en el art. 70 para los
seguros de daños patrimoniales en general: el asegurado no tiene derecho a ser indemnizado
cuando provoque con dolo o culpa el hecho del que nace su responsabilidad.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: ACTOS COMETIDOS PARA PRECAVER EL SINIESTRO O

ATENUAR SUS CONSECUENCIAS O POR UN DEBER DE HUMANIDAD GENERALMENTE ACEPTADO
La última parte del ya citado art. 70 de la ley de seguros, referidos a la “provocación de siniestro”,
en su parte final establece una excepción al principio de que el asegurador queda liberado de
responsabilidad por culpa grave del asegurado: cuando los actos han sido cometidos para precaver
el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado.
Y como esta excepción no parece en el texto del art. 114, nos podríamos preguntar si dicha norma
general del art. 70, podría ser aplicada por extensión también a la normativa del art. 114, desde el
momento en que ambas normas se refieren a un tema en común: la liberación de responsabilidad
del asegurador en los caos en que el siniestro es provocado por la culpa grave o dolo del
asegurado.
Entendemos que dentro de pautas de razonabilidad, buena fe y equidad esta normativa contenida
en la última parte del art. 70 sería también aplicable a lo que dispone el art. 114.

133
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LA CULPA GRAVE O EL DOLO COMO DEFENSAS OPONIBLES
AL TERCERO
La ley de seguros nada dice expresamente en torno a este tema, pero el art. 118 de la misma, tras
consagrar la figura de la citación en garantía del asegurador, establece que la sentencia que se
dicte contra su asegurado, hará cosa juzgada y que la misma será ejecutable “contra él en la
medida del seguro”.
Podríamos decir que, como regla general, los contratos rigen las relaciones jurídicas entre los
otorgantes y como dice el art 1199 del Código Civil, los mismos no pueden oponerse a terceros, ni
invocarse por ellos.
El citado art. 118 de la ley de seguros establece una excepción al principio del art. 1199 del Código
Civil y permite que un tercero que ha sufrido un daño provocado por un asegurado amparado bajo
una póliza de seguro de responsabilidad civil, puedan tener un derecho contra el asegurador de
este último, pese a haber sido ajeno a la relación contractual que los vinculaba a través de la
citación en garantía que consagra e antes citado art. De la ley 17 418.
Sin embargo, este derecho que le otorga a un tercero que ha sufrido un daño provocado por un
asegurado bajo una póliza de responsabilidad civil, tiene un límite establecido por el ya
mencionado art. 118 de la ley de seguros: tal derecho y la responsabilidad de ejecutar un
sentencia dictada contra el asegurado causante del daño es “en la medida del seguro”
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LA CULPA GRAVE O LE DOLO DEL CONDUCTOR QUE NO ES

PROPIETARIO DEL VEHÍCULO QUE PROVOCA EL DAÑO AL TERCERO
Como el ya citado art. 114 habla exclusivamente de la culpa grave o del dolo del asegurado y no
hace referencia a la del conductor no propietario, en alguna oportunidad, haciéndose una lectura
un tanto particular de dicha norma, se llegó a la conclusión que un asegurador citando en garantía
no podría eximirse d responsabilidad por la culpa grave o dolo de dicho conductor no propietario¸
aun en el supuesto en el que en la póliza, al referirse a la culpa grave, se extendiese el carácter de
asegurado a dicho conductor.
Las pólizas actualmente utilizan en nuestro mercado, debidamente aprobadas por la autoridad de
control, establecen expresa y claramente que:
 El asegurador queda liberado si el asegurado o el conductor provoca por acción u omisión

el siniestro dolosamente o con culpa grave;
 El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado y/o a la persona que con
autorización conduzca el vehículo asegurado;
 En adelante la mención del asegurado comprende en su caso al conductor.
Conforme a lo antes expuesto no encontramos con el fallo de la cámara Civil, Sala D del
11/3/2005, en autos “Franco, A c. Robles, M y otros”, en el que se resolvió que era válida la
cláusula contractual que libera al asegurador en caso de culpa grave del conductor del vehículo

134
asegurado que pertenece a otra persona, pues no caben dudas de la asimilación del conductor con
el asegurado.
DENUNCIA
Art. 115. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el
término de tres días de producido, si es conocido por él o debía conocerlo; o desde la
reclamación del tercero, si antes no lo conocía. Dará noticia inmediata al asegurador cuando el
tercero haga valer judicialmente su derecho.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: DENUNCIA DL HECHO DEL QUE NACE LA EVENTUAL

RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADO
Al igual que en el caso del art. 46, la razón de ser de la carga que le impone el art. 115 al
asegurado, se funda en la necesidad que tiene el asegurador de tomar de inmediato conocimiento
de la ocurrencia de un hecho que pueda generar la eventual responsabilidad de aquél, a fin de
verificarlo, determinar su verosimilitud y si se corresponde con la cobertura que ofrece su póliza,
reunir los elementos de prueba que puedan resultar útiles en el caso de un futuro juicio contra
dicho asegurado.
Caben dos reflexiones al respecto:
 La primera es que el plazo de tres días se refiere a días corridos, es decir que comprende
los laborales y feriados ;
 La segunda reflexión es que dicho plazo comienza a correr desde el momento en que el
asegurado conoció el hecho u omisión que pudo generar su responsabilidad, o debía
conocerlo, es decir desde el momento en el que actuando con prudencia y con la
diligencia exigida por la naturaleza de las circunstancias que rodearon su actuación y en
función de su persona, tiempo y lugar, razonablemente tuvo que haber conocido la
existencia de un hecho u omisión que podría generar su responsabilidad.
En la segunda parte de este art. 115 se le impone una segunda carga u obligación al asegurado: la
de dar inmediata noticia al asegurador cuando e tercero haga valer judicialmente sus derechos.
Aquí ya no hay un plazo de tres días como en el caso del conocimiento del hecho o de la omisión
que pudo haber generado su responsabilidad, aquí la noticia debe ser dada de inmediato al
asegurador para que este pueda adoptar las medidas necesarias para ejercer la dirección del
proceso y defender, los derechos del asegurado, dentro de los plazos perentorios e
improrrogables que significan la notificación de una demanda judicial.
Un tema que pude dar lugar a dudas, es que este at. 115 de la ley de seguros no establece sanción
o él en el caso en que incumpla las cargas y obligaciones.
En nuestra practica aseguradora local el problema no ofrece demasiadas dificultades pues en las
pólizas de responsabilidad civil, se incorporan normalmente una cláusula o previsión por la cual el
incumplimiento de las obligaciones y cargas impuesta al asegurado por ley de seguros y por el

135
presente contrato, produce la caducidad de sus derechos si el incumplimiento obedece a su culpa
o negligencia, de acuerdo con el régimen previsto en el art. 36 de dicha ley.
CUMPLIMIENTO DE LA SENTENCIA
Art. 116. El asegurador cumplirá la condenación judicial en la parte a su cargo en los términos
procesales.
Reconocimiento de responsabilidad
El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin anuencia del

asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervención del asegurador, éste entregará los
fondos que correspondan según el contrato en término útil para el cumplimiento diligente de las
obligaciones asumidas.
Reconocimiento judicial de hechos
El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogación judicial, reconozca hechos de

los que derive su responsabilidad.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: CUMPLIMIENTO POR EL ASEGURADOR DE LA SENTENCIA

DICTADA CONTRA SU ASEGURADO
Este art. 116 primera parte de la ley de seguros impone al asegurador la obligación de cumplir la
condena en la parte a su cargo, normativa esta que se condice plenamente con lo que luego
establece el art. 118 tercer párrafo, cuando, tras determinar que la sentencia que se dicte contra
el asegurado hará cosa juzgada contra el asegurador citado en garantía, agrega que será en la
medida del Seguro.
En el art. 116, en su segundo párrafo, segunda parte prevé el caso de que se celebren
transacciones con el tercero damnificado con intervención del asegurador, y en estos caso la
mencionada norma establece que dicho asegurador entrega los fondos que correspondan según el
contrato, en término útil para el cumplimiento de la obligación asumida.
Si bien el contrato no lo precisa, debe aceptarse que la entrega de fondos deberá ser hecha al
tercero damnificado reclamante quien, como se verá al comentar el art. 117, tiene privilegio sobre
la suma asegurada y sus accesorios y entonces si el asegurador le entrega los fondos al asegurado
no quedaría liberado de responsabilidad.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: RECONOCIMIENTO DE RESPONSABILIDAD POR EL

ASEGURADO
La prohibición que el artículo le impone al asegurado está referida solamente al reconocimiento

de responsabilidad pero no al reconocimiento de determinados hechos.

136
Lo expuesto precedentemente queda ratificado con lo que dispone el tercer párrafo del antes
mencionado artículo cuando prescribe que el asegurador no se libera cuando, en un interrogatorio
judicial, reconozca hechos de los que derive su responsabilidad.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: PROHIBICIÓN DEL ASEGURADO DE TRANSAR SIN

ANUENCIA DEL ASEGURADOR
De la misma forma y por las mismas razones que el asegurado no puede reconocer su
responsabilidad, tampoco puede transar sin la anuencia de su asegurador.
En la práctica, en la mayoría de los casos, especialmente en las coberturas de responsabilidad civil

por el uso de automotores que tienen una suma asegurada elevada, las negociaciones para llegar
a transacciones son llevadas a cabo directamente por el asegurador a través de sus profesionales y
llegando a un acuerdo, el pago lo realiza el asegurador directamente.
Par Halperín- Morandi, la sanción que correspondería aplicar en estos casos es la del art. 72 de la
ley de seguros, es decir que si el asegurado viola esta obligación dolosamente o por culpa grave, el
asegurador queda liberado de su obligación de indemnizar en la medida que el daño habría
resultado menor sin esa violación.
CONTRALOR DE ACTUACIONES
Art. 117. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas 0 judiciales motivadas o
relacionadas con la investigación del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: DERECHO DEL ASEGURADOR AL CONTRALOR DE

ACTUACIONES ADMINISTRATIVAS O JUDICIALES
Este artículo repite textualmente lo que establece el art. 46 tercer párrafo de la ley de seguros, por
lo que podría haber sido omitido.
La norma en cuestión y desde el punto de vista práctico es muy importante y útil ya que le permite
el asegurador, a través de sus profesionales, poder examinar las actuaciones administrativas o
judiciales motivadas o relacionadas con la investigación de un siniestro.
La última parte del artículo, cuando se refiere a que el asegurador pueda constituirse incluso en
parte civil en la causa criminal, evidentemente debe interpretarse que ello podría ocurrir
solamente cuando hubiese previamente indemnizado a su asegurado y actúe en consecuencia por
vía de la subrogación prevista en el art. 80 de la ley de seguros.
PRIVILEGIO DEL DAMNIFICADO
Art. 118. El crédito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios,
con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de éste, aun en caso de quiebra o de
concurso civil.
Citación del asegurador

137
El damnificado puede citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En
tal caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del
asegurador.
Cosa juzgada
La sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable contra él
en la medida del seguro. En este juicio o en la ejecución de la sentencia el asegurador no podrá
oponer las defensas nacidas después del siniestro.
También el asegurado puede citar en garantía al asegurador en el mismo plazo y con idénticos
efectos.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: PRIVILEGIO DEL DAMNIFICADO SOBRE LA SUMA

ASEGURADA
EL Código Civil, en su art. 3875, define al privilegio como el derecho dado por la ley a un acreedor
para ser pagado con preferencia a otro y esto es lo que sucede en este primer párrafo del art. 118
de la ley de seguros cuando se establece que el crédito del damnificado tiene privilegio sobre la
suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquiera de sus
acreedores, aun en el caso de quiebra o concurso civil.
Creemos que la normativa antes citada, unida a la figura de la citación en garantía prevista en el
segundo párrafo de este art. 118 y sus efectos consagrados en el tercer párrafo del mismo, la
sentencia que se dicte contra el asegurado hará cosa juzgada y será ejecutable contra el
asegurador en la medida del seguro, y a lo que dispone el anterior art. 116 ya comentado,
conforman el sistema jurídico sobre el cual se estructura la obligación de indemnidad que asume
el asegurador frente a su asegurado de responsabilidad civil, porque la forma de materializar tal
indemnidades es , justamente, pagándole a la víctima los daños por él sufridos y por los cuales el
asegurado es responsable.
Halperin- Morandi, por su parte sintetizan los alcances de la normativa contenida en este primer
párrafo del art. 118 de la ley de seguros de la siguiente forma:
 El asegurado no puede afectar el derecho de la víctima ya que su derecho se incorpora en

su patrimonio desde el momento en que ocurre el hecho generador de la responsabilidad
de aquel;
 La suma asegurad y sus accesorios, costas e intereses, quedan excluidos de la garantía que
podían tener sobre el patrimonio del asegurado otros acreedores;
 Esta exclusión cambia por quiebra o concurso civil del asegurado de forma tal que el
derecho del damnificado no se ve afectado por los créditos de la masa no por los pagos de
la quiebra o del concurso;
 El damnificado tiene un derecho propio sobre la suma asegurada y sus accesorios.
 De acuerdo a lo expuesto queda claro que la obligación del asegurador es de pagar al
tercero damnificado y no al asegurado.

138
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: DERECHO DEL DAMNIFICADO PARA CITAR EN GARANTÍA
AL ASEGURADOR Y PLAZO PARA EJERCERLO
El segundo párrafo del art. 118, en su primer parte, prevé que el damnificado podrá citar en
garantía al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba derecho este que también tiene el
asegurado.
La normativa en cuestión establece que el damnificado “pude “ citar en garantía al asegurador de

quien le ocasionó un daño lo que significa que ley le otorga del derecho a hacerlo, el que podrá o
no ejercer, de acuerdo a si exclusivo arbitrio.
En la segunda parte de este segundo párrafo del art. 118 se establece además que para el caso en
el que el damnificado decida citar en garantía al asegurador, debe iniciar la demanda ante el juez
del lugar del hecho o del domicilio del asegurador.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: CITACIÓN EN GARANTÍA Y ACCIÓN DIRECTA
El régimen de la y de seguros no consagró nítidamente la figura de la acción directa del tercero

contra el asegurador de quien le ocasionó un daño, sino la descolorida institución de la citación en
garantía, aunque a través de la misma y de la preceptiva de los art. 116 y 118 de la ley, en la
práctica y tal vez mediante una especie de eufemismo legal, se llegó si no al mismo resultado, a
uno muy semejante.
Para Halperin- Morandi en cambio, el asegurador no es un mero tercero interesado e interviniente

en un juicio contra su asegurad, sino es parte del proceso y las circunstancias de que la ley haga
referencia a una citación en garantía, no afecta su naturaleza de acción directa.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: CITACIÓN EN GARANTÍA Y SUS EFECTOS
Si se dicta sentencia firme contra el asegurado y aceptada ésta la citación, el tercero damnificado
podrá exigir el cumplimiento de la misma tanto al autor del acto ilícito que le ocasionó un perjuicio
un perjuicio con este último, ello será solamente viable en la medida del seguro.
Uno puede imaginarse que cuando el tercero damnificado que ha obtenido un fallo favorable en
un juicio en el que citó en garantía al asegurador del causante del daño, dicho tercero
normalmente ejecutará en primer lugar la sentencia contra el asegurador, pero la experiencia
profesional nos demuestra que, a veces, ocurre lo contrario y que es contra el propio asegurado,
generalmente cuando se trata de una sociedad comercial o industrial de reconocida capacidad
económica y financiera y expuesta, a mayor medida, a las consecuencias que un rápido embargo y
ejecución, contra quien se ejecuta en primer término la misma.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: CONCEPTO DE SINIESTRO EN LOS SEGUROS DE

RESPONSABILIDAD CIVIL
Este párrafo tercero segunda parte del art. 118 contiene una normativa que es de singular
importancia en cuanto establece que “en el juicio o la ejecución de sentencia el asegurador no
podrá oponer las defensas nacidas después del siniestro”.

139
El siniestro es la realización o la materialización del riesgo asumido por el asegurador que se ha
descripto como tal en la póliza, mediante un hecho o una ocurrencia fáctica que provoca un daño
en el interés asegurado que se haya cubierto por el seguro y que, desde ese momento, nacen
obligaciones y derechos recíprocos, tanto para el asegurado como para el asegurador.
La orientación mayoritaria de la doctrina y jurisprudencia se inclina porque para el seguro de

responsabilidad civil el siniestro es el hecho que genera la responsabilidad del asegurado, por lo
cual asegurador citado en garantía no podrá oponer defensas que hayan nacido con posterioridad
a la ocurrencia de tal hecho generador.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: EL ASEGURADOR PUEDE APELAR LA SENTENCIA DICTADA

EN CONTRA DEL ASEGURADOR
Va a ser:
 Apelable por la aseguradora citada en garantía, la sentencia dictada en su contra;

 Al reconocer al damnificado la facultad de citar en garantía al asegurador de quien le
ocasioné un daño con los efectos previstos en el art. 118 de la ley de seguros, se ha
constituido una relación entre el demandado y su asegurador que constituye una
legitimación procesal que la faculta a este último, con autonomía de la actitud seguida por
el asegurado, para recurrir un pronunciamiento adverso.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: LA OPONIBILIDAD AL TERCERO DE LAS CONDICIONES DEL

SEGURO, INCLUYENDO LA EXISTENCIA DE FRANQUICIAS DEDUCIBLES
Nos podríamos preguntar si las franquicias, como un supuesto de fracción del riesgo no cubierto
por el seguro, como señala Stiglitz, serían o no aplicables también en los casos de seguro de
responsabilidad civil, especialmente cuando el asegurador es llevado a juicio a través de una
citación en garantía.
Está claro que cuando el asegurador es citado en garantía, la sentencia que se dicte en su contra el
asegurado será ejecutada contra aquél, “en la medida del seguro”, por lo que la franquicia
deducible, que forma parte de la medida del seguro, será oponible al tercero, principio, éste que
por otra parte, se funda entre otras cosa en:
 Lo que dispone el art. 1199 del Código Civil, cunado establece que los contratos no pueden
oponerse a tercero, no invocarse por ellos salvo en el supuesto de los art. 1161 y 1162 de
dicho código.
 Que el seguro de responsabilidad civil protege la integridad del patrimonio del asegurado
y no se trata de un seguro en favor de un tercero.
 En que la relación jurídica contractual asegurativa vincula exclusivamente al asegurado
con el asegurador, quien podrá oponerle al primero todas la defensas nacidas con
anterioridad al siniestro, entre ellas la franquicia, conforme lo establece el ya citado art.
118 tercera parte de la ley de seguros.
PLURALIDAD DE DAMNIFICADOS

140
Art. 119. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnización debida por el asegurador se
distribuirá a prorrata. Cuando se promuevan dos o más acciones, se acumularan los diversos
procesos para ser resueltos por el juez que previno.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: PLURALIDAD DE DAMNIFICADOS
 Puede ocurrir que un hecho generador de la responsabilidad del asegurado ocasione daos
a diversas personas y entonces el art. 119 prevé dos cosas:
 La indemnización que deba el asegurado se distribuirá a prorrata entre los damnificados;
 Existiendo dos o más acciones iniciadas por los eventuales damnificados, estas se
acumularán para ser resueltas por el juez que previno, e una sentencia única.
SEGURO COLECTIVO
Art. 120. Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su

exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer término su
responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponde al
beneficiario designado.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: SEGURO COLECTIVO DE PERSONAS CON LA DENOMINADA

“CLÁUSULA DE CONTRATANTE”
Es común en nuestro mercado asegurador que una empresa trate con un seguro colectivo de
personas, de vida o de accidentes personales, de vida o de accidentes personales, en beneficio de
sus dependientes o de personas que de alguna forma estén vinculadas a ella.
 La llamada cláusula del contratante, que habitualmente es utilizada en nuestro tipo de

modalidad asegurativa prevé, que se instituye como beneficiario, en primer término, al
contratante con preeminencia sobre los restantes beneficiarios, en los siguientes casos:
 por el monto por el que el contratante fuera responsable frente a los beneficiarios con
motivo de un siniestro cubierto por la póliza;
 Por el monto del perjuicio concreto resultante de un interés económico lícito que
demostrará con respecto a la vida o la salud de los beneficiarios asegurados, cuando éstos
sufrieran un siniestro cubierto por la póliza.
Es común que se establezca que ocurrido un evento siniestral cubierto por la póliza, se cite al
contratante para que invoque su derecho al cobro preferentemente e la indemnización que
corresponda y en caso que lo acredite, percibirá la indemnización en la medida de su interés ý el
saldo que pueda existir se abonará a los beneficiarios; si el contratante no acredita se derecho al
cobro preferentemente de la indemnización, esta será abonada directamente a los beneficiarios y
en caso de desacuerdo entre las partes , el asegurador consignará judicialmente dicha
indemnización.

141
SECCION XII:
SEGURO DE TRANSPORTE
APLICACIÓN SUBSIDIARIA DEL SEGURO MARÍTIMO
Art. 121. El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regirá por las disposiciones de esta
ley, y subsidiariamente por las relativas a los seguros marítimos. El seguro de los riesgos de
transporte por ríos y aguas interiores se regirá por las disposiciones relativas a los seguros
marítimos con las modificaciones establecidas en los artículos siguientes.
Ámbito de aplicación
El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estén expuestos los vehículos de transporte,
las mercaderías o la responsabilidad del transportador.
SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE: PRINCIPIOS GENERALES SOBRE LA RESPONSABILIDAD DE

LOS TRANSPORTADORES TERRESTRES
El contrato de transportador terrestre está legislado en los art. 162 a 206 del Código de Comercio
y en relación con el tema de la responsabilidad del transportista terrestre, que la misma está,
básicamente, establecida en el art. 172 que establece lo siguiente: “Durante el transporte corren
por cuenta del cargador, no mediando estipulación contraria, todos los daños que sufrieron los
efectos, provenientes de vicio propio, fuerza mayor o caso fortuito. La prueba de cualquiera de
estos hechos incumbe al acarreador o comisionista de transporte”.
La norma antes citada consagra “la teoría del riesgo”, es decir que el transportador es responsable
de cualquier daño o pérdida que sufra la mercadería transportada salvo que los mismos
provengan de coso fortuito o fuerza mayor o vicio propio de la cosa, siendo la prueba del eximente
y su relación causal con el daño o pérdida a su cargo, cualquier cláusula incorporada en una carta
de porte o un contrato de transporte que pretenda establecer otros eximentes de responsabilidad

142
que los antes señalados, carecerá de validez, ya que el régimen legal consagrado en la misma se
considera como de orden público e inderogable.
La indemnización que debe abonar el transportador en caso de pérdida o daño en las mercaderías
transportadas, será trazada por peritos según el valor que tendrían los efectos ene el tiempo y
lugar de la entrega y con arreglo a l designación que ella se hubiese hecho en la carta de porte, con
lo cual esta normativa implica una suerte de limitación a la responsabilidad del transportador
relacionada al valor de las cosas siniestradas, lo que excluye el eventual lucro cesante que pueda
haber sufrido el dueño de los efectos dañados o perdidos.
SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE: RIESGO CUBIERTO
El art. 121 establece que asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estén expuestos los
vehículos de transporte, las mercaderías o la responsabilidad del transportador.
Las pólizas que cubren el transporte de mercaderías por vía terrestre, suelen amparar los riesgos
de pérdida o daño físico a los bienes objeto del seguro durante su transporte terrestre, cuando
tales daños o pérdidas son consecuencia de:
 Choque, vuelco, desberrancamiento, descarrilamiento del vehículo transportador; a los

fines antes previstos, se entiende por choque el contacto accidental o fortuito del vehículo
transportador con cualquier objeto extraño al mismo, salvo el camino en sí, cordones,
rieles t/o durmientes del ferrocarril y queda entendido que no se considerará como
choque al contacto normal de los efectos trasportados entre sí o con el medio
transportador o el contacto normal o anormal de los efectos transportados con cualquier
otro objeto, salvo que ello sea consecuencia inmediata de uno de los riesgos antes
mencionados;
 Incendio o explosión, derrumbe o caída de árboles o postes;
 Rayo huracán, ciclón, tornado, inundación, aluvión o alud.
Estas pólizas suelen tener diversas exclusiones de cobertura por las cuales el asegurador no
indemnizará las pérdidas o averías causadas por:
Cuando el asegurado por acción u omisión provoca el siniestro con dolo o culpa grave
a. Culpa del cargador o destinatario, salvo que se pruebe una conducta razonablemente
justificable en las circunstancias del caso;
b. Realizar el viaje sin necesidad por ruta o caminos extraordinarios;
c. Incumplimiento del contrato de transporte;
d. Demora, acción de la humedad y/o temperatura vicio propio, merma, mal acondicionamiento o
embalaje deficiente;
e. Roedores, insectos y similares;

143
f. Pérdida de mercado o fluctuación de precios;
g. Incautación o decomiso por autoridad;
h. Meteorito, terremoto, maremoto y erupción volcánica;
i. Transmutaciones nucleares;
j. Hechos de guerra civil o internacional, terrorismo, guerrilla rebelión, motín, tumulto popular;
k. Robo, hurto o extravió y/o falta de entrega de bultos enteros;
l. Rotura, abolladuras, derrame, contacto con otra mercadería y mojadura (a menos que sean
consecuencias de un siniestro cubierto).
Los asegurados pueden además obtener coberturas adicionales:
 Cobertura adicional de Robo:

 Por la cual el asegurador extiende su responsabilidad a cubrir los riesgos de robo de las
mercaderías aseguradas.
 Cobertura adicional de robo, hurto y falta de entrega: en la que el asegurador amplía la
cobertura original para cubrir los riesgos de robo de las mercaderías aseguradas sujeto al
cumplimiento de determinadas condiciones, ejemple sería un camión que cuenta en todo
momento con custodia.
 Cobertura adicional de robo hurto y falta de entrega: por la cual el asegurador
indemnizará los riesgos de robo y hurto de las mercaderías aseguradas, incluyendo
también la falta de entrega de uno o más bultos enteros, siempre que no se conozca las
causas que la originó.
 Cobertura adicional de desaparición: en la que el asegurador indemnizará la pérdida de
uno o más bultos enteros cuando medie desaparición, falta de noticias del conductor del
medio trasportador o cuando dicho conductor y/o el transportador estén implicados en el
hecho delictivo que dé lugar a tal pérdida.
 Cláusula de eximición de responsabilidad del transportista por la cual el asegurador podrá
eximir de responsabilidad al trasportista por averías o pérdidas en las mercaderías
trasportadas salvo que las mismas sean consecuencia mediata o inmediata de alguna de
las exclusiones antes mencionadas.
SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE: LEY DE TRASPORTE AUTOMOTOR DE CARGAS Y LA

CONTRATACIÓN OBLIGATORIA DE SEGUROS.
Se dictó la ley 24.653 sobre transporte automotor de cargas, que en su art. 10 estableció la
obligación de contratar determinados seguros obligatorios de acuerdo a la siguiente normativa:
SEGUROS OBLIGATORIOS. Todo el que realice operaciones de transporte debe contar con los
seguros que se detallan a continuación, para poder circular y prestar servicios.

144
Su responsabilidad empieza con la recepción de la mercadería, finalizando con su entrega al
consignatario o destinatario:
a) De responsabilidad civil: hacia terceros transportados o no, en las condiciones exigidas por la
normativa del tránsito;
b) Sobre la carga: únicamente mediando contrato de transporte, debiéndose indicar en la póliza

los riesgos cubiertos. El seguro será contratado por:
1. El remitente o consignatario, quien entregará al que realiza la operación de transporte antes

que la carga, el certificado de cobertura reglamentario con inclusión de la cláusula de eximición de
responsabilidad del transportista.
2. El que realiza la operación de transportes con cargo al dador de carga, si ésta no esta asegurada
según el punto anterior. En tal caso el remitente declarará su valor al realizar el despacho, sobre
cuyo monto aquél percibirá la correspondiente tasa de riesgo y hasta dónde responderá. No se
admitirá reclamo por mayor valor al declarado.
La reglamentación de estos seguros fue hecha por la Resolución de la Superintendencia de seguros

de la nación 21.319/91, la que aprobó Las Condiciones Generales Para El Seguro De
Responsabilidad Civil Para El Transportador Carretero en Viaje Internacional, la que otorgan una
cobertura de responsabilidad civil y no de daños, es decir, que lo que se cubre es la
responsabilidad del transportista frente a los titulares de la carga transportada que puedan sufrir
daños o averías durante el período de transporte.
Las pólizas que se emitan en base a esta resolución, cubrirán entonces responsabilidad del
transportista por pérdidas o daños ocurridos durante el transporte, que sean causados por
colisión, vuelco, desbarrancamiento o choque del vehículo transportador con objetos móviles o
fijos, y también contra incendios y explosión del vehículo transportador.
Cambio de ruta y cumplimiento anormal
Art. 122. El asegurador no responde de los daños si el viaje se ha efectuado sin necesidad por rutas
o caminos extraordinarios o de una manera que no sea común.
SEGURO DE TRANSPORTE: REALIZADO SIN NECESIDAD POR RUTAS O CAMINOS

EXTRAORDINARIOS O DE UNA MANERA QUE NO SEA COMÚN
En este art. 122 los daños sufridos por las mercaderías aseguradas deben ser consecuencia de que
el viaje se realizó sin necesidad por rutas o caminos extraordinarios. Las pólizas que se utilizan en
nuestro mercado contienen una previsión específica por la cual no cubrirá los daños o pérdidas a
los bienes objeto del seguro cuya causa haber realizado el viaje, sin necesidad, por roturas o
caminos extraordinarios o de manera que no sea común, siguiendo así los lineamientos del art
121.
SEGURO POR TIEMPO Y VIAJE

145
Art. 123. El seguro se puede convenir por tiempo o por viaje. En ambos casos el asegurador
indemnizará el daño producido después del plazo de garantía si la prolongación del viaje o del
transporte obedece a un siniestro cubierto por el seguro.
SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE: POR TIEMPO O POR VIAJE
Debe entenderse que se está refiriendo a los seguros de transporte de mercaderías, las que
normalmente pueden asegurarse por viaje, lo que implica que el asegurador cubrirá tales efectos
durante su traslado desde un punto a otro según se previó en el documento de transporte.
Cuando sea por tiempo, nos hallamos ante las que se denominan “pólizas flotantes”.
ABANDONO
Art. 124. Cuando se trate de vehículos de transporte terrestre, el abandono sólo será posible si
existe pérdida total efectiva. El abandono se hará en el plazo de 30 días de ocurrido el siniestro.
Para los medios de transporte fluvial y de aguas interiores se aplican las reglas del seguro
marítimo.
SEGURO DE TRANSPORTE: ABANDONO DE LOS VEHICULOS DE TRANSPORTE TERRESTRE
Cuando se analizó el art. 74 el asegurado no puede hacer abandono de los bienes por el siniestro,
salvo pacto en contrario.
Lo cierto es que cuando hablamos de abandono tenemos que tener en cuenta que el abandono es
una figura típica del derecho marítimo, término que engloba dos institutos totalmente distintos y
con distintos ámbitos de aplicación.
Uno de esos institutos está referido a la facultad que, tiene el armador de limitar su
responsabilidad, salvo que exista culpa de su parte, al valor que tenga su buque al final del viaje en
que tales hechos hayan ocurrido, más los fletes brutos, los pasajes percibidos y los créditos
nacidos a su favor durante el mismo o de poner a disposición de los acreedores el valor del buque
más los valores antes referidos, dentro de los tres meses de ocurrida la expedición.
El otro instinto es la acción de abandono que implica la transferencia irrevocable del asegurador
de todos los derechos que tenga el asegurado sobre el bien vinculados al interés asegurable a
partir del momento de la notificación del abandono al asegurador”. Siendo este el abandono al
que se refiere el art.74 de la ley de seguros, es el derecho que tiene el asegurado, de transferir al
asegurador los restos de la cosa asegurada que ha sufrido un siniestro y percibir entonces el total
de la suma asegurada.
AMPLITUD DE LA RESPONSABILIDAD DEL TRANSPORTADOR
Art. 125. Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del
pasajero, cargador, destinatario o tercero, se entiende comprendida la responsabilidad por los
hechos de sus dependientes u otras personas por las que sea responsable.

146
SEGURO DE TRANSPORTE: RESPONSABILIDAD POR LOS HECHOS DE LOS DEPENDIENTES O
PERSONAS POR LAS CUALES EL ASEGURADO SEA RESPONSABLE
Es el caso en que el transportador haya tomado una póliza de transporte que además cubra su
responsabilidad civil frente a daños o perjuicios que puedan sufrir pasajeros, cargador
destinatario, con motivo del cumplimiento de los respectivos contratos que sean celebrados.
Conforme a lo que establece el art. 1113 del Código Civil, la obligación de quien ha causado un
daño se extiende a los daños que causaren los que están bajo su dependencia.
También en los contratos de transporte, el transportista asume una obligación de resultado, en

donde la emisión de un documento de transporte limpio, es sin observaciones, y la posterior
entrega en destino con daños o faltantes totales o parciales, o bien lesiones o muerte que puede
sufrir un pasajero durante el viaje, determina su responsabilidad, siempre que no se prueben
algunos de los eximentes de responsabilidad de la ley.
Estas coberturas de transportista terrestre, aéreo y por agua, de carga o de pasajeros, se otorgan a
través de específicas pólizas de responsabilidad civil, las que tienen en cuenta los riesgos que cada
modo de transporte encierran.
CÁLCULO DE LA INDEMNIZACIÓN. MERCADERÍAS
Art. 126. Cuando se trate de mercaderías salvo pacto en contrario, la indemnización se calcula
sobre su precio en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar. El lucro esperado
sólo se incluir si media convenio expreso.
Medio de transporte
Cuando se trate de vehículos de transporte terrestre la indemnización se calcula sobre su valor

al tiempo del siniestro. Esta norma no se aplica a los medios de transporte fluvial o por aguas
interiores.
SEGURO DE TRANSPORTE: CALCULO DE LA INDEMNIZACIÓN DE MERCADERÍA EN CASO DE

SINIESTRO
En el primer párrafo de este artículo prima el principio de la autonomía de la voluntad, ya que se

puede convenir libremente como se calculará la indemnización en caso de siniestro, en caso de
que no exista una estipulación en tal sentido, recién entonces dicho cálculo se hará sobre el precio
de las mercaderías en destino.
Al correlacionar esta norma con el código de comercio, refiriéndonos a la responsabilidad de los

transportistas terrestres por pérdidas o extravíos en las mercaderías transportadas y establece
que la pertinente indemnización será tasada por peritos según el valor que tendrían los efectos en
el tiempo y lugar de la entrega y con arreglo a la designación que de ellos se hubiese hecho en la
carta de porte.

147
En la ley de navegación en la normativa referida a los seguros marítimos, se establece que en los
caso de avería particulares y para la determinación de la indemnización a cargo del asegurador.
El art.445 le da dos opciones al asegurado:
 Una es estableciendo la diferencia entre el valor de los efectos en buen estado en el

puerto de destino y el que se obtenga en el remanente público del estado en que se
encuentran.
 La otra es la fijación de la indemnización mediante peritos.
En las condiciones generales para el seguro de transporte terrestre y/o aéreo de bienes, en la
cláusula 9 se establece que, salvo disposición expresa en las condiciones particulares, la
indemnización se calcula sobre el precio de los bienes en destino al tiempo en que regularmente
debieron llegar, el que se considera como valor asegurable y que se deducirán del precio los
gastos no incurridos.
Por último el articulo analizado, agrega, que el lucro esperado, solo se incluirá si media convenio
expreso.
VICIO PROPIO, ETCÉTERA
Art. 127. El asegurador no responde por el daño debido a la naturaleza intrínseca de la

mercadería, vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje deficiente.
No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro de la mercadería obedece a

demora u otras consecuencias directas de un siniestro cubierto.
Culpa o negligencia del cargador o destinatario
Las partes pueden convenir que el asegurador no responde por los daños causados por simple
culpa o negligencia del cargador o destinatario.
SEGURO DE TRANSPORTE: DAÑOS A LA MERCADERÍAS NO CUBIERTOS POR EL SEGURO
Este art. Establece que el asegurador no indemnizará los daños sufridos por las mercaderías
aseguradas que sean consecuencia de la naturaleza intrínseca de las mismas, vicio propio, mal
acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje deficiente.
Al hablar de mal acondicionamiento o embalaje deficiente, estos son equivalentes y se refieren a

los casos en que las mercaderías no han sido adecuadamente preparadas para soportar el
transporte para el cual están destinadas velando, no solamente por su protección en sí, sino
también por su conservación durante la carga estiba, transporte, desestiba y descarga.
La merma en una carga, proviene de la propia naturaleza de la cosa asegurada, como por ejemplo
los granos que pierden peso durante el transporte. Se trata de una tradicional causal de exclusión
ya que no se trata de una pérdida o daño accidental y fortuito, si no de producción necesaria en
razón de las características del producto transportado.

148
La exclusión derrame merece alguna consideración, ya que se debe entender como un riesgo no
cubierto por una póliza de transporte de mercaderías, se por tierra o por agua.
De acuerdo a las condiciones generales en su cláusula 8 inc. m , excluye de la cobertura que otorga
la póliza los daños causados por rotura, abolladura, derrame, contacto con otras mercaderías y
mojadura a menos que sea consecuencia de un siniestro cubierto.
Se establece que si debe responder si los daños mencionados, o pérdidas obedecen a demora u
otras consecuencias inmediatas de un siniestro cubierto.
El tercer párrafo del art. 127 establece que las partes pueden convenir en que el asegurado no
responda por los daños o pérdidas que pueden sufrir las cosas transportadas por simple culpa o
negligencia del cargador o destinatario. Nuevamente nos encontramos frente al principio de la
autonomía de la voluntad, que en este caso apunta a restringir la responsabilidad del asegurador.

149
 SEGUROS DE PERSONAS.
CAPITULO III:
SEGURO DE PERSONAS
SECCION I:
SEGURO SOBRE LA VIDA
Vida asegurable
Art. 128. El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero.
Menores mayores de dieciocho años
Los menores de edad mayores de 18 años tienen capacidad para contratar un seguro sobre su
propia vida sólo si designan beneficiarios a sus ascendientes, descendientes cónyuge o
hermanos, que se hallen a su cargo.
Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce años
Si cubre el caso de muerte, se requerir el consentimiento por escrito del tercero o de su

representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de los
interdictos y de los menores de 14 años.
SEGURO DE PERSONAS: CONCEPTO Y CLASE
Halperin-Morandi definen a los seguros de vida y a los accidentes personales como aquellos que
garantizan el pago de un capital o de una renta cuando se produce el hecho que afecta la
existencia, la salud o el vigor del asegurado, que si bien se puede traducir en el pago de una suma
de dinero, las prestaciones a cargo del asegurador están siempre subordinadas a hechos
directamente vinculados a la persona de aquel y a las persona que lo hayan convenido.
El seguro de personas no tiene carácter resarcitorio y de allí que no procede la subrogación

prevista en el artículo 80 de la Ley de Seguros, ni las referidas al infraseguro o sobreseguro.
Los seguros de personas que la prevé pueden presentar diversas modalidades como por ejemplo:
 El seguro de muerte, es decir cuando la prestación a cargo del asegurador se efectiviza con
el fallecimiento del asegurado.

150
 El seguro de supervivencia, cuando el asegurador debe cumplir con la prestación
convenida cuando el asegurado sobrevive a la fecha prevista en el respectivo contrato de
seguro.
 El seguro mixto, conocido como dotal, en el que el asegurador cumplirá la prestación
acordada cuando se produzcan cualquiera de los supuestos antes mencionados (muerte o
supervivencia del asegurador).
 El de retiro, es en realidad un seguro de supervivencia en el que el asegurador deberá
abonar al asegurado una renta periódica a partir de la fecha en la que este último se
retire.
 El de salud, cuando el riesgo cubierto por el asegurador es la salud del asegurado.
SEGURO DE VIDA: SOBRE LA VIDA DEL CONTRATANTE O DE UN TERCERO EN LA LEY DE SEGUROS
Si es sobre la vida del contratante, es decir, del asegurado se puede pactar que el capital o la renta
en caso de muerte se abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento
de producirse el evento; si el seguro de vida es de muerte de un tercero, se requiere el
consentimiento escrito de dicho tercero cuya vida se asegura.
CONOCIMIENTO Y CONDUCTA DEL TERCERO
Art. 129. En el seguro de vida de un tercero se tomará en cuenta el conocimiento y la conducta

del contratante y del tercero.
SEGURO DE VIDA: RETICENCIA Y EL CONOCIMIENTO Y LA CONDUCTA DEL CONTRATANTE Y DEL

TERCERO.
En lo referido a los seguros de vida existiendo reticencia o falsa declaración no dolosa, como lo
establece el artículo 6, el reajuste puede serle impuesto al asegurador si la nulidad es perjudicial
para el asegurado sujeto a que el contrato sea reajustable a juicio de peritos y que haya sido
celebrado conforme a las prácticas comerciales del asegurador.
Según lo establecido en el artículo 7 el asegurado que incurrió en reticencia o falsa declaración

pero lo hizo de buena fe y el asegurador la alega dentro del plazo establecido en el artículo 5 (3
meses de haberla conocido), pero después de haber ocurrido el siniestro, que la prestación debía
ser reducida si el contrato fuese reajustable conforme a lo que prescribe el artículo 6.
Conforme lo establece el artículo 129 a los efectos de determinar la reticencia o falsa declaración y
sus eventuales efectos, se tomaran a demás en cuenta el conocimiento y la conducta del contrate
y el tercero.
INCONTESTABILIDAD
Art. 130. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no puede
invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa.
SEGURO DE VIDA: INCONTESTABILIDAD

151
El fundamento de esta particular normativa hay que buscarlo en la naturaleza del resigo asumido
por el asegurador, el transcurso del tiempo durante el cual no se ha producido un evento previsto
en la póliza lo que hace presumir la bondad de dicho riesgo y la veracidad de las declaraciones e
información proporcionada en su momento por el asegurado e incluso obviar el elemento de
inseguridad que siempre provoca la existencia de una eventual reticencia o falsa declaración con
las graves consecuencias que ello puede traer aparejado.
DENUNCIA INEXACTA DE LA EDAD
Art. 131. La denuncia inexacta de la edad sólo autoriza la rescisión por el asegurador, cuando la
verdadera edad exceda los límites establecidos en su práctica comercial para asumir el riesgo.
Edad mayor
Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducirá conforme con aquélla y la prima
pagada.
Edad menor
Cuando la edad real sea menor que la denunciada el asegurador restituir la reserva matemática
constituida con el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras.
SEGURO DE VIDA: DENUNCIA INEXACTA DE LA EDAD
Cuando el asegurado le denuncio en forma inexacta su edad al asegurador, estaría incurriendo en

una reticencia o falsa declaración prevista en el artículo 5, si a juicio de peritos ello hubiese
impedido la celebración del contrato o modificado sus condiciones y si el asegurador impugna el
contrato dentro de los 3 meses de conocida tal reticencia el mismo seria nulo aplicando la
normativa del artículo 5.
El artículo 131 consagra un régimen específico diferente al del artículo 5, estableciendo que la
denuncia inexacta de la edad no da lugar a la nulidad del contrato por reticencia o falsa
declaración, sino a su rescisión si es que el asegurador decide ejercer el derecho que le
corresponde el primer párrafo del artículo 131 (que el asegurador tiene derecho a rescindir el
contrato en caso de denuncia inexacta de edad, pero sólo en el caso en que la verdadera edad
excediera los límites establecidos por su práctica comercial)
Por último los párrafos segundo y tercero prevé lo siguiente:
 Cuando la edad sea mayor a la declarada, el asegurador reducirá el capital asegurado y la

prima pagada conforme a la verdadera edad;
 Si la edad fuere menor que la denunciada el asegurador le restituirá al asegurado la
reserva matemática constituida con el excedente de la prima pagada reajustando las
primas futuras al verdadero estado de riesgo.
AGRAVACIÓN DEL RIESGO

152
Art. 132. Sólo se debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca a motivos
específicamente previstos en el contrato.
SEGURO DE VIDA: AGRAVACIÓN DEL RIESGO
Los hechos o circunstancias que pueden significar una agravación del riesgo originalmente
asumido por el asegurador pero que no esté específicamente previsto en la póliza, no es necesario
ni obligatorio que el asegurado se lo denuncie y su omisión no le implica sanción alguna; por el
contrario, si en la póliza figuran como motivos de agravación de riesgo especialmente previstos en
las mismas y ellos no son denunciados, se estará frente al incumplimiento de una carga que la ley
le impone.
CAMBIO DE PROFESIÓN
Art. 133. Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión cuando
agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebración, el asegurador no habría concluido
el contrato.
Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebración el asegurador hubiera concluido el

contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducirá en proporción a la prima pagada.
SEGURO DE VIDA: CAMBIO DE PROFESIÓN
En este artículo pen su primera parte, se contempla el supuesto el en que el asegurado haya
cambiado su profesión o actividad original que desarrollaba al momento de la contratación del
seguro y que esa nueva profesión o actividad significases una agravación del riesgo original que de
haberse conocido por el asegurador, hubiese significado que este declinara la aceptación del
riesgo propuesto por lo que no se habría celebrado el contrato de seguro, en cuyo caso dicho
asegurador podrá rescindir el contrato.
En caso de haber existido tal cambio cuando se celebró el contrato de seguro, el asegurador lo
hubiera concluido mediante una prima mayor, la suma asegurada se reduce a la prima pagada.
Una interpretación razonable y enmarcada en el principio de buen a fe debería llevar a las

siguientes conclusiones:
 Si el asegurador al momento de la contratación del seguro hubiera conocido la actual

profesión o actividad del asegurado y en ese momento no hubiese celebrado el contrato,
podrá ejercer el derecho de rescindir el mismo que le otorga el art. 133, primera parte;
 Pero si el asegurador hubiese celebrado de todas formas el contrato pero con un prima
mayor, entonces la suma asegurada se reducirá proporcionalmente a la prima pagada, a
menos que el asegurado opte por el pago de la suma mayor.
RESCISIÓN

153
Art. 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna después del primer
período de seguro. El contrato se juzgará rescindido si no se paga la prima en los términos
convenidos.
Pago por tercero
El tercero beneficiario a título oneroso, se halla facultado para pagar la prima.
SEGURO DE VIDA: RESCICISÓN DEL CONTRATO
Este artículo consagra específicamente sólo el derecho del aseguradora rescindir el contrato de
seguro sin limitación alguna, después de su primer período.
Es decir que transcurrido el primer período del seguro de vida, el asegurado puede libremente,
incluso sin indicación de causa, rescindir el contrato en cualquier momento.
El asegurador tendrá derecho a rescindir el contrato de seguro tan solo en los casos en los que la
ley expresamente lo autoriza, es decir como lo establece el art. 134 por falta de pago de la prima.
De acurdo a la normativa analizada, esta se la puede ver de dos formas:
 Una, notificándole formalmente a su asegurador su decisión de rescindir el contrato .

 La otra, no pagando la prima en los términos convenidos, ya que con ello el contrato se
juzgará rescindido.
SUICIDIO
Art. 135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo
que el contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres años.
SEGURO DE VIDA: SUICIDIO Y SU EVENTUAL VOLUNTARIEDAD
La palabra suicidio vine del latín sui caeder, es decir matarse a uno mismo y el Diccionario de la
Lengua Española lo define como la acción o efecto de suicidarse, esto es quitarse violenta y
voluntariamente la vida.
Si se pretende interpretar literalmente este artículo, podríamos llegar a la conclusión de que todo
suicidio de un asegurado llevado a cabo antes de que se cumplan los tres años de vigencia
ininterrumpida del contrato, liberaría siempre de responsabilidad al asegurador porque, por su
naturaleza, el suicidio supondría un acto voluntario del suicida y entonces estaríamos siempre
ante el supuesto de exclusión previsto en el art. 135, es decir en el suicidio voluntario.
El concepto de voluntariedad, al que se refiere el art. 135 de la ley de Seguros, es el que emerge
del ordenamiento jurídico y no del de la ética, de las ciencias biológicas, de la psicología o de la
psiquiatría y que corresponde recurrir al art. 897 del Código Civil, en cuanto éste establece que los
hechos se juzgan voluntarios, si son ejecutados con discernimiento intención y liberta, por lo que
aunque se demostrase que al momento de provocar su suicidio el asegurado se encontraba

154
perturbado en sus facultades mentales, si esa perturbación o era suficiente para privarlo de
discernimiento, de intención y de libertad, según los parámetros jurídicos que determinan esos
conceptos, el suicidio se debe considerar voluntario.
Cuando se trata de una persona no declarada insana se debe presumir, mientras no se pruebe lo
contrario, fue voluntario y entonces sean los beneficiarios del seguro los que tendrán a su cargo la
prueba del carácter de involuntario del suicidio, si es que quieren destruir esa presunción legal.
El problema del suicidio tiene importantes connotaciones humanas, que exceden ese marco y que
no pueden ser dejadas de lado, sino se quiere correr el riesgo de resoluciones contrarias, entre
otras cosas, la buena fe que debe primar con especial trascendencia en toda relación asegurativa y
sobre todo cuando se trata de un seguro de vida.
SEGURO DE VIDA: SUICIDIO VOLUNTARIO Y SUS CONSECUENCIAS EN LA LEY DE SEGUROS
Producido el suicidio del asegurado, si el asegurador intenta ampararse en las disposiciones de

éste art. 135 y quedar liberado de responsabilidad, debe hacerlo dentro de un contexto de buen fe
propio de toda relación asegurativa y con mayor razón cuando se trata de un seguro de vida,
deberá ser él quien pruebe que el suicidio fue voluntario, ya que este último carácter no se
presume y entonces la carga de la prueba recae sobre dicho asegurado.
Un tema que también puede generar dudas es si sería posible que una póliza de vida se excluyese
de manera total la responsabilidad del asegurador, es decir, que este no fuera responsable, sea
que el suicidio resultase ser voluntario o no.
El art 135 es modificable solo a favor del asegurado, de acuerdo a su régimen del art 158, por lo
que una exclusión de cobertura para el caso de suicidio “involuntario” , (el caso de alteraciones de
funciones fundamentales de su vida), sería una modificación que no sería a favor del asegurado,
sino en contra de él.
En el caso que proceda la liberación de responsabilidad, del asegurador por tratarse de un suicidio
voluntario, este debe reintegrar a los herederos del asegurado el valor de rescate, conforme lo
dispone el art 140 de la ley de seguros.
MUERTE DEL TERCERO POR EL CONTRATANTE
Art. 136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido
deliberadamente provocada por un acto ilícito del contratante.
Muerte del asegurado por el beneficiario
Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con
un acto ilícito.
SEGURO DE VIDA: MUERTE POR ACTO DELIBERADO DEL CONTRATANTE O BENEFICIARIO
Este artículo prevé dos situaciones asegurativa distintas:

155
 Cuando se ha contratado un seguro sobre la vida de un tercero;
 Cunando el seguro ha sido tomado por el asegurado con indicación de determinados
beneficiarios en caso de muerte.
En el primer caso, es decir un seguro de vida sobre la vida de un tercero, si la muerte del tercero
ha sido causada deliberadamente por un acto ilícito del contratante, es decir, quien tomo el
contrato de seguro, el asegurador queda liberado de responsabilidad.
En el segundo caso prevé el supuesto de un seguro de vida tomado por un asegurado que muera a
consecuencia de un acto ilícito y deliberado del beneficiario; en este caso el beneficiario pierde
todo derecho a ser indemnizado.
Entre ambas normas hay una diferencia importante en cuanto a las consecuencias del acto ilícito
que concluye con la muerte del tercero del asegurado.
La razón de esta normativa es impedir la provocación de siniestros dolosos en beneficio de un

contratante o de un beneficiario, que resulta ser el autor de la muerte del tercero asegurado.
EMPRESA CRIMINAL. PENA DE MUERTE
Art. 137. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en empresa criminal
o por aplicación legítima de la pena de muerte.
SEGURO DE VIDA: EMPRESA CRIMINAL Y PENA DE MUERTE
El concepto de participación del asegurado en un empresa criminal debe ser evaluado con un
criterio amplio en el sentido de que dicho asegurado puede haber sido el autor del delito,
cómplice, partícipe necesario o incluso haber intervenido en su preparación.
Sobre la pena de muerte es importante recordar que el art. 18 de la Constitución Nacional abolió
para siempre la pena de muerte por causa políticas y en el art 5 del Código Penal se establece
como penas aplicables bajo el mismo: reclusión, prisión, multa o inhabilitación, pero no la pena de
muerte.
Art. 138. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato y hallándose el asegurado al
día en el pago de las primas, podrá en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes
técnicos aprobados por la autoridad de contralor que se insertarán en la póliza:
Seguro saldado
La conversión del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor;
Rescate
La rescisión, con el pago de una suma determinada.
SEGURO DE VIDA: RESERVA MATEMÁTICA

156
Para evitar inconvenientes que afectarían la normal comercialización de los seguros de muerte se
calcula un prima periódica nivelada que es la que deberá abonar el asegurado, sin cambios a todo
lo largo de la vigencia del contrato.
Esta prima nivelada estará constituida por dos partes:
 La prima de riesgo, o natural: sirve para hacer frente a los siniestros del año y la prima de
ahorro que sumada a los interés acumulados habrá de constituir la llamada reserva
matemática¸ la que en consecuencia, tiene su origen en la llamada prima de ahorro,
siendo su constitución diferentes según se trate del tipo de seguro y las modalidades que
presente el seguro contratado.
SEGURO DE VIDA: DERECHO DEL ASEGURADO PASADO LOS TRES AÑOS DE VIGENCIA DEL
SEGURO
El artículo en cuestión en su primera parte le otorga añ asegurado pasado tres años desde la
celebración del contrato y que se halle al día en el pago de las primas, conforme con los planes
técnicos aprobados por la autoridad de contralor que figuran en la póliza, el derecho a optar entre
un seguro saldado o un rescate.
En la opción del seguro saldado, el asegurado podrá convertir se su seguro original en otro con
Una suma asegurada reducida a un plazo menor, pero con la prima saldada, es decir, íntegramente
paga.
En la opción rescate, el asegurado tiene derecho a rescindir el contrato con el pago de una suma
determinada, por parte del asegurador que se denomina valor de rescate y será fijado en
proporción al número de años de vigencia del contrato y las primas pagadas, menos una suma que
se establecerá en cada caso de acuerdo con lo que establezcan los planes técnicos aprobados
insertos en la póliza.
CONVERSIÓN
Art. 139. Cuando en el caso del artículo precedente el asegurado interrumpa el pago de las primas
sin manifestar opción entre las soluciones consignadas dentro de un mes de interpelado por el
asegurador, el contrato se convertirá automáticamente en un seguro saldado por una suma
reducida.
SEGURO DE VIDA: CONVERSIÓN
Transcurrido tres años de la vigencia del contrato, si el asegurado interrumpe el pago de las
primas, el contrato se juzgará rescindido, el asegurador lo interpela y si aquel dentro de los treinta
días no opta entre las alternativas que le ofrece la normativa del art. 138, entonces el contrato se
convertirá en forma automática, en un seguro salado por una suma menor.
RESCISIÓN Y LIBERACIÓN DEL ASEGURADOR

157
Art. 140. Cuando el asegurador se libera por cualquier causa después de transcurridos tres años,
se aplica lo dispuesto en el artículo 9.
SEGURO DE VIDA: LIBERACIÓN DEL ASEGURADOR
Este artículo establece que cuando se produzca esta liberación de responsabilidad del asegurador
después de transcurridos tres años, se aplica lo dispuesto en el art. 9.
Este artículo está referido a los casos de reticencia, previendo que cuando el siniestro ocurre
durante el plazo para impugnar, tres meses, el asegurador no adeuda prestación alguna salvo el
valor de rescate que corresponda los seguros de vida.
PRÉSTAMO
Art. 141. Cuando el asegurado se halla al día en el pago de las primas tiene derecho a un
préstamo después de transcurridos tres años desde la celebración del contrato; su monto
resultará de la póliza. Se calculará según la reserva correspondiente al contrato, de acuerdo a los
planes técnicos del asegurador aprobados por la autoridad de contralor.
Préstamo automático
Se puede pactar que el préstamo se acordará automáticamente para el pago de las primas no
abonadas en término.
SEGURO DE VIDA: PRÉSTAMO
Si se trata de un adelanto se estría indicando que el asegurado, al devolverlo, estaría reintegrando

algo sobre el que, en definitiva, tendría un derecho y esta interpretación, de alguna forma estría
vinculada con las teorías de quienes entienden que las reservas matemáticas son de propiedad del
asegurado. Si fuera un préstamo el asegurado se convertiría en un deudor del asegurado con
obligación de reintegrar el monto del mismo en un momento determinado, inclusive con el
aditamento de los interese que pudieran corresponder y esta interpretación sería coherente con
quienes van a las reservas matemáticas como propiedad del asegurador.
El préstamo se acordará automáticamente para el pago de las primas no abonadas en término,

disposición ésta de particular trascendencia, pues le permite al asegurado evitar las consecuencias
negativas para sus intereses que le podrían generar una mora suya en el pago de las mismas. Esta
purga automática de la mora es de suma importancia, ya que usa las primas de ahorro, reservas
matemáticas del asegurado, debería aplicarse en algunos supuestos en forma directa sin
necesidad de pacto expreso.
REHABILITACIÓN
Art. 142. No obstante la reducción prevista en los artículos 138 y 139, el asegurado puede, en
cualquier momento, restituir el contrato a sus términos originarios con el pago de las primas
correspondientes al plazo en el que rigió la reducción, con sus intereses al tipo aprobado por la

158
autoridad de contralor de acuerdo a la naturaleza técnica del plan y en las condiciones que
determine.
SEGURO DE VIDA: REHABILITACIÓN
Este artículo se establece con el fin de estimular la previsión, la posibilidad de que el asegurado,
que haya optado por alguna de las alternativas que brindan los art. 138 y 139, de la ley de seguros
de rehabilitar el contrato de seguro restituyéndolo a sus términos originales, para cual deberá
pagar las primas que correspondan al plazo durante el cual estuvo vigente la reducción con más
los intereses correspondientes que hayan establecido, en su momento, la Superintendencia de
Seguros de la Nación, conforme al plan oportunamente aprobado.
EN BENEFICIO DE TERCERO
Art. 143. Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, se abone a un
tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento.
El tercero adquiere un derecho propio al tiempo de producirse el evento. Cuando su designación

sea a título oneroso, podrá fijarse un momento anterior.
Excepto el caso en que la designación sea a título oneroso, el contratante puede revocarla
libremente aun cuando se haya hecho en el contrato.
SEGURO DE VIDA: EL BENEFICIARIO
En cuanto al art. 143, establece el principio de que el asegurado puede pactar que el capital o la
renta, en caso de su muerte, se abone a un tercero sobreviviente, o que sea determinable al
momento del evento.
Es decir, que aquí juegue plenamente el principio de la autonomía de la voluntad y entonces el

asegurado podrá elegir, libremente, quien será el beneficiario del seguro que contrató en su
momento.
La designación del beneficiario puede ser a título, gratuito o bien oneroso, teniendo distintos
efectos cada uno:
- si es a título gratuito, siendo el más común, ya que está íntimamente vinculada a la finalidad
intrínseca del seguro sobre la vida en caso de muerte, ya que en estos casos, normalmente, el
capital o la renta vana aparar a una persona querida en los sentimientos del asegurado, cuyas
necesidades desea proveer en el futuro al instituirla como beneficiario de dicho capital.
En el caso de la designación a título oneroso, ésta la hace el asegurado a favor de un tercero,

generalmente un acreedor suyo, en respaldo de una obligación cuyo cumplimiento garantiza de
alguna forma con la suma que debe pagar el asegurado en el caso de que fallezca.
Dicha norma tiene tres previsiones que es bueno destacar:

159
- una es que el tercero, que es el beneficiario, sobreviva, al asegurado;
- que el beneficiario adquiere un derecho propio al tiempo de producirse el evento previsto en la

póliza y si la designación ha sido hecha a titulo onerosos, podrá acordarse o fijarse un momento
anterior ; y
- finalmente, la última es que salvo que la institución de beneficiario sea a título oneroso, el
asegurado contratante podrá revocarla libremente, aunque dicha institución se haya hecho en
contrato.
COLACIÓN O REDUCCIÓN DE PRIMAS
Art. 144. Los herederos legítimos del asegurado tienen derecho a la colación o reducción por el
monto de las primas pagadas.
SEGURO DE VIDA: DERECHO DE LOS HEREDEROS LEGÍTIMOS
Con respecto al art. 144 establece que los herederos legítimos del asegurado contratante tienen
derecho a la colación o reducción por el monto de las primas pagadas, ósea, exigir del beneficiario
la devolución de las sumas que integran su legítima ( parte que le corresponde por ley de la
herencia ), por el monto de las sumas pagadas.
La colación es la obligación que tiene el heredero forzoso de restituir a la masa hereditaria

aquellos bienes que el causante le hubiera anticipado a fin de concurrir en la sucesión, con los
otros herederos de igual carácter, observando las porciones que la ley determina para cada uno de
ellos
La reducción por su parte es el derecho que tienen los herederos de pedir que se reduzca la
participación asignada a uno de los partícipes cuando resulte que éste hubiera recibido un
excedente de la cantidad que la ley le permite disponer.
DESIGNACIÓN SIN FIJACIÓN DE CUOTA PARTE
Art. 145. Designadas varias personas sin indicación de cuota parte, se entiende que el beneficio
es por partes iguales.
Designación de hijos
Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo de
ocurrido el evento previsto.
Designación de herederos
Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al contratante, si no
hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendrá por designados a los herederos
instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias.
No designación o caducidad de esta

160
Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la designación se haga
ineficaz o quede sin efecto, se entiende que designó a los herederos.
SEGURO DE VIDA: DESIGNACIÓN DEL BENEFICIARIO SIN INDICACIÓN DE CUOTA PARTE
La designación de beneficiario de un elemento trascendente en el contrato de seguro de vida, es

que el nombre del mismo o de los mismos se indican claramente, tanto en la propuesta del seguro
como la propia póliza que se emita con posterioridad y, además, que se determine la cuota parte
que le corresponde a cada uno es que son más de uno.
Lo común y habitual sea que el nombre del o los beneficiarios figure positivamente indicado en la
póliza, al igual que la cuota parte que le van a corresponden a cada uno de ellos.
En su art. 145, contiene ciertas reglas que ayudan a resolver los problemas emergentes de la falta
de designación o cuando la misma se torne ineficaz o quede sin efecto, o en los caso en que ella se
presente incompleta o dudosa en cuanto a sus exactas alcances o no se han establecido las cuota
partes que le corresponderán a cada uno de los beneficiarios.
El primer párrafo del art. 145 establece el caso en que se designan varias personas sin indicación
de cuota parte y en este supuesto la ley establece que se entiende que el beneficio es por partes
iguales.
SEGURO DE VIDA: DESIGNACIÓN DE HIJOS Y DE HEREDEROS
El segundo párrafo del artículo citado prescribe que cuando en la póliza se designa como
beneficiarios a los hijos, se entiende que ellos son los concebidos y sobrevivientes al tiempo de
ocurrido el evento previsto.
Puede ocurrir que una póliza figuren como beneficiarios, en forma genérica, los herederos del
asegurado en su tercer párrafo, establece que los beneficiarios serán aquellos quienes por la ley
suceden al contratante, si no hubiera otorgado testamento y, si lo hubiera otorgado, se tendrán
como tales a los designados como herederos instituidos en el mismo.
SEGURO DE VIDA: NO DESIGNACIÓN DE BENEFICIARIO
El último párrafo del artículo prevé la hipótesis de que se haya designado beneficiario en la póliza,
o que por cualquier circunstancia tal designación se torne ineficaz o quede sin efecto; en este
supuesto de ley, en la norma antes referida, establece que se entiende que se designó a los
herederos.
La prestación debida por el asegurador en ningún caso pasará a formar parte del acervo
hereditario, es decir, que los herederos dicha percibirán estación al título propio y no a través de la
sucesión.
SEGURO DE VIDA: HEREDEROS LEGALES Y LA SITUACIÓN DEL CÓNYUGE SUPÉRSTITE

161
Esta norma puede presentar una duda sobre los exactos los alcances de la misma: La
indemnización correspondiente a esa póliza de seguro de vida deberá ser prorrateada entre la
esposa y los hijos del asegurado en partes iguales o, por el contrario, teniendo en cuenta el
régimen legal de la sociedad conyugal, le correspondería a la esposa el 50% de indemnización y
recién el resto por partes iguales a los hijos.
El código civil establece en el artículo 3279 que: la sucesión es la transmisión de los derechos
activos y pasivos que componen la herencia de una persona muerta, a la persona que sobrevive, a
la cual la ley o el testador llama para recibirla. El llamado a recibir la sucesión se llama heredero en
este código.
El artículo 3280 prescribe que la sucesión se denomina legítima cuando solo es deferida por la ley
y testamentaria cuando lo es por voluntad del hombre manifestada en testamento valido.
Heredero es la persona que de acuerdo testamento o a la ley, está llamada para recibir los
derechos activo y pasivo que correspondían a una persona fallecida.
FORMA DE DESIGNACIÓN
Art. 146. La designación de beneficiario se hará por escrito sin formalidad determinada aun
cuando la póliza indique o exija una forma especial. Es válida aunque se notifique al asegurador
después del evento previsto.
SEGURO DE VIDA: FORMA DE DESIGNACIÓN DEL BENEFICIARIO
La designación del beneficiario en un acto unilateral del asegurado que no requiere la conformidad
de aquel ni del asegurador, ya que se trata de un alto personal suyo.
La designación de beneficiarios solamente requiere que sea hecha por escrito y firmada por el
asegurado, sin ningún tipo de formalidad más allá de que quien realizarlo la designación tenga
constancia de ello.
Puede entonces surgieron de la propuesta firmada, que presentó el asegurado, de una nota una
carta escrita del asegurador notificándole al asegurador de su decisión o incluso puede hacerse
testamentaria mente en cuyo caso queda sujeto a la validez del mismo.
La designación es válida aunque se notifique al asegurador después del evento previsto, es decir
después de la muerte del asegurado.
QUIEBRA O CONCURSO CIVIL DEL ASEGURADO
Art. 147. La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de seguro. Los
acreedores sólo pueden hacer valer sus acciones sobre el crédito por rescate ejercido por el
fallido o concursado o sobre el capital que deba percibir si se produjo el evento previsto

162
SEGURO DE VIDA: QUIEBRA O CONCURSO CIVIL DEL ASEGURADO
Del art.147 ha establecido que se excluye del haber de liquidarse por la quiebra o concurso civil al
mundo seguro y entonces, el único derecho que tienen los acreedores en caso de quiebra o
concurso civil del asegurado al amparo de dicha norma, es el de hacer valer sus acciones sobre el
crédito por el rescate ejercido por el asegurador fallido o concursado respecto del capital que
tenga derecho a percibir de haberse producido el evento previsto en la póliza de seguro.
ÁMBITO DE APLICACIÓN
Art. 148. Las disposiciones de este capítulo se aplican al contrato de seguro para el caso de
muerte, de supervivencia, mixto, u otros vinculados con la vida humana en cuanto sean
compatibles por su naturaleza.
SEGURO DE VIDA: ÁMBITO DE APLICACIÓN DE LAS NORMAS DE LA LEY DE SEGUROS SOBRE LOS
SEGUROS DE VIDA
Este artículo establece que la norma prevista en el ya mencionado capítulo III es aplicable para el
seguro de muerte, de supervivencia o cualquier otro vinculado con la vida humana en cuanto
resulte compatible con su naturaleza, lo que incluye también aquellos contratado por una forma
de seguro colectivo y también a los de reciente personal.
SECCION II:
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
APLICACIÓN DISPOSICIONES SEGURO SOBRE LA VIDA

163
Art. 149. En el seguro de accidentes personales se aplican los artículos 132, 133 y 143 a 147
inclusive, referentes al seguro sobre la vida.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES: NORMAS APLICABLES
El concepto de accidentes personales utilizar términos tales como:
 Toda lesión corporal que pueda ser determinada por los médicos, de una manera cierta
sufrida por el asegurado independientemente de su voluntad, por la acción repentina,
violenta de un de un agente externo, incluyendo: asfixiar o intoxicación por vapores o
gases; asfixia por inmersión u obstrucción en el aparato respiratorio que no provenga de
una enfermedad; intoxicación o envenenamiento por ingestión de sustancias tóxicas o
alimento en mal estado consumido en lugares públicos, adquirido en mal estado;
quemadura por cualquier accidente salvo las que expresamente se excluyen; carbunclo,
tétano u otras infecciones microbianas de origen traumático; rabia, luxaciones articular y
distensiones rotura musculares, peligrosas y viscerales causadas por esfuerzos repentino,
excepto lumbalgia, varices y hernia.
 Lesiones corporales producidas directa y exclusivamente por causas externas, violentas y
fortuitas, ajenas a toda otra causa e independientemente de la voluntad del asegurad,
experimentadas dentro de los 180 días del suceso o accidente .
En nuestro mercado además de definir el concepto de accidente personal, se determina

compresión cuales son los alcances de la cobertura que se ofrece en cada caso, los riesgos
cubiertos, sus condiciones, los límites de las indemnizaciones que pudieran corresponder, las
exclusiones etc.
REDUCCIÓN DE LAS CONSECUENCIAS
Art. 150. El asegurado en cuanto le sea posible, debe impedir o reducir las consecuencias del
siniestro, y observar las instrucciones del asegurador al respecto, en cuanto sean razonables.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES: REDUCCIÓN DE CONSECUENCIAS
La ley de seguros en este art. no le impone al asegurado la obligación de someterse a

intervenciones quirúrgicas. La decisión del asegurador de instruir a un asegurado para que se
someta a una determinada intervención quirúrgicas, además de tener que hacerse cargo de su
costo, puede representarle una eventual responsabilidad emergente del riesgo que todavía
intervención quirúrgica implica.
PERITAJE
Art. 151. Cuando el siniestro o sus consecuencias se deben establecer por peritos, el dictamen
de éstos no es obligatorio si se aparta evidentemente de la real situación de hecho o del
procedimiento pactado. Anulado el peritaje la verificación de aquellos extremos se hará
judicialmente.

164
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES: PERITAJE
Este artículo establece que las consecuencias de un siniestro de accidentes personales y la

determinación de la indemnización se lleva a cabo por peritos, cuyas conclusiones no serán
obligatorias si se apartan evidentemente de la realidad del evento siniestral e incluso del
procedimiento pactado por las partes para llevar a cabo el peritajes; anulado la pericia y sus
conclusiones por tales razones, quedará abierta a instancia judicial para que por esa vía se
determina la extensión de la indemnización a la cual el asegurado tendrá derecho bajo la póliza
respectiva.
DOLO O CULPA GRAVE DEL ASEGURADO O BENEFICIARIO
Art. 152. El asegurador se libera si el asegurado o el beneficiario provoca el accidente

dolosamente o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES: DOLO O CULPA GRAVE DEL ASEGURADO
Este seguro de accidentes personales, establece que el asegurador se libera de responsabilidad

bajo su póliza en los casos en los que el asegurado o el beneficiario provocan el accidente
dolosamente o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal.
SECCION III:
SEGURO COLECTIVO
TERCERO BENEFICIARIO

165
Art. 153. En el caso de contratación de seguro colectivo sobre la vida o de accidentes personales
en interés exclusivo de los integrantes del grupo, éstos o sus beneficiarios tienen un derecho
propio contra el asegurador desde que ocurre el evento previsto.
SEGURO COLECTIVO: CONCEPTO Y CRACTERÍSTICAS
Los seguros colectivos no se trata de un tipo o clase de seguro en sí, sino de una forma de
contratación de seguros de vida o de accidentes personales, combinada que en algunos casos,
según la práctica argentina y lo que dispone el art. 120, se equiparan de alguna forma con los
seguros de responsabilidad civil en donde el tomador es contratante y cada uno de los integrantes
del grupo los asegurados.
Las características de los seguros colectivos de vida se podían sintetizar de la siguiente manera:
 Se trata de un seguro tomado a favor de un tercero;

 El contrato de seguro es celebrado entre el asegurador y el tomador quien, quien puede
llegar a ser también asegurado en determinados caso;
 Como se trata de un seguro sobre la vida de terceros, conforme a lo que dispone el art.
128, se requiere la conformidad por escrito del tercero, en este caso el asegurador.
 Se trata de contratos de seguro por períodos anuales por lo que no se constituyen
reservas matemáticas ni existe la posibilidad del rescate previsto en el inc,,b del art. 138.
 El monto es proporcional a los sueldos de los asegurados y en las pólizas se establecen las
condiciones para ña incorporación de los mismos.
 La prima es uniforme, pero la suma asegurada puede variar en función de las altas y bajas
de asegurados que se puedan presentar durante la vigencia de la póliza.
SEGURO COLECTIVO: CUANDO NACE EL DERECHO DEL BENEFICIARIO A LA INDEMNIZACIÓN

PREVISTA EN LA PÓLIZA
En las pólizas colectivas de vida que habitualmente se utiliza en nuestro mercado se establece
respecto a la designación de beneficiarios, básicamente, lo siguiente:
 Que la designación del beneficiario se debe hacer por escrito en su solicitud individual o
en cualquier otra comunicación;
 Designadas varias personas sin indicación de proporciones, se entenderá que el
beneficiario es por partes iguales;
 Si un beneficiario fallece antes que el asegurado, su pare acrecerá la de los demás si los
hubiere en proporción a sus respectivas asignaciones;
 Cuando se designe hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al momento del
evento;
 Si el asegurado no designó beneficiarios o ella por cualquier causa resultó ser ineficaz,
ellos serán los herederos;
 Todo asegurado podrá cambiar al beneficiario o beneficiarios por el designados, salvo que
dicha designación haya sido onerosa;

166
 El contratante podrá ser beneficiario cuando tenga un interés económico lícito respecto
de la vida o salud de los integrantes del grupo, en la medida de su perjuicio.
COMIENZO DEL DERECHO EVENTUAL
Art. 154. El contrato fijará las condiciones de incorporación al grupo asegurado que se producirá
cuando aquellas se cumplan.
Examen médico propio
Si se exige examen médico previo, la incorporación queda supeditada a esa revisación. Esta se
efectuará por el asegurador dentro de los quince días de la respectiva comunicación.
SEGURO COLECTIVO: CONDICIONES DE INCORPORACIÓN AL GRUPO ASEGURADO
El contrato establecerá las condiciones de incorporación de los asegurados al grupo, lo que se

producirá cuando ellas se cumplan y que si se exige un examen médico previo, tal incorporación
quedará supeditada a la realización del mismo que deberá llevar a cabo el asegurador dentro de
los quince días de la correspondiente notificación.
Para la incorporación de un beneficiario:
 Se debe tratar de empleadas del contratante que se encuentran en servicio activo a esa
fecha.
 Los empleados deben solicitar su incorporación a la póliza utilizando los formularios que le
proporcionará el asegurado, dentro de los treinta días desde la fecha en que sea
asegurable.
 Los que en el futuro se incorporen al servicio del contratante.
PÉRDIDA DEL DERECHO EVENTUAL POR SEPARACIÓN
Art. 155. Quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan excluidos del
seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario.
SEGURO COLECTIVO: BENEFICIARIO QUE DEJA DE PERTENECER AL GRUPO
El seguro caducará o se rescindirá en los siguientes supuestos:
 Renuncia del asegurado a continuar en el seguro, salvo que se trate de uno obligatorio;
 Cesantía o retiro voluntario del empleo;
 Rescisión o caducidad de la póliza;
 Falta de pago de la prima en los plazos previstos en el contrato de seguro
Clausulas específicas:

167
 Todo asegurado que deje de serlo por haber dejado de prestar servicios al contratante, sin
pre examen médico, puede solicitar un seguro de vida individual con cualquiera de los
planes con los que opera el asegurado;
 El asegurado que se jubile, siempre que haya estado asegurado por lo menos durante un
año antes de jubilarse, podrá continuar en el seguro en las condiciones que se establezcan
en la póliza.
EXCLUSIÓN DEL TOMADOR COMO BENEFICIARIO
Art. 156. El contratante del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si integra el
grupo y por los accidentes que sufra personalmente, sin perjuicio de lo dispuesto por el artículo
120.
También puede ser beneficiario el contratante cuando tiene un interés económico 1icito
respecto de la vida o salud de los integrantes de grupo, en la medida del perjuicio concreto.
SEGURO COLECTIVO: CONTRATANTE QUE PUEDE SER TAMBIÉN BENEFICIARIO
El contratante de un seguro colectivo puede ser también beneficiario del mismo si forma parte del
grupo, y por los accidentes que sufra personalmente, sin perjuicio de lo que dispone el art. 120 de
la ley de seguros.
El art. 156 prescribe que puede ser beneficiario el contratante cuando tenga un interés lícito
respecto de la salud o la vida de los integrantes del grupo, en la medida del perjuicio concreto.
 REASEGUROS.
TITULO II:
REASEGURO

168
CONCEPTO
Art. 159. El asegurador puede, a su vez asegurar los riesgos asumidos, pero es el único obligado
con respecto al tomador del seguro.
Seguro de reaseguro
Los contratos de retrocesión u otros por los cuales el reasegurador asegura, a su turno los
riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este Título.
ACCIÓN DE LOS ASEGURADOS. PRIVILEGIO DE LOS ASEGURADOS
Art. 160. El asegurado carece de acción contra el reasegurador. En caso de liquidación voluntaria
o forzosa del asegurador, el conjunto de los asegurados gozará de privilegio especial sobre el
saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador.
COMPENSACIÓN DE LAS DEUDAS
Art. 161. En caso de liquidación voluntaria o forzosa del asegurador o del reasegurador, se
compensarán de pleno derecho las deudas y los créditos recíprocos que existan, relativos a los
contratos de reaseguro.
Crédito a computarse
La compensación se hará efectiva teniendo en cuenta para el cálculo del crédito o débito la
fecha de rescisión del seguro y reaseguro, la obligación de reembolsar la prima en proporción al
tiempo no corrido y la de devolver el depósito de garantía constituido en manos del asegurador.
RÉGIMEN LEGAL
Art. 162. El contrato de reaseguro se rige por las disposiciones de este Título y las convenidas
por las partes.
(EL TEXTO SE DESARROLLA EN EL CAPÍTULO A FORMACIÓN BÁSICA, PUNTO 3 INTRODUCCIÓN AL

SEGURO, BAJO EL TÍTULO DE EL REASEGURO)

169

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LEY DE SEGUROS 17.

LEY N° 17.418: TEMAS DEL PROGRAMA 2014 RESOLUCIÓN 38176.

 POR CUENTA AJENA.

 AGRAVACIÓN DEL RIESGO.

 DENUNCIA DEL SINIESTRO.

 VENCIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN DEL ASEGURADOR.

 RESCISIÓN POR SINIESTRO PARCIAL.

 NULIDAD DEL CONTRATO.

 INTERVENCIÓN DE AUXILIARES EN LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO.

 PRESCRIPCIÓN. SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES.

Productor Asesor de Seguros

CONTRATO DE SEGURO: DEFINICION

Finalmente, el artículo en cuestión determina la obligación del asegurador de resarcir el daño o

Productor Asesor de Seguros

En el proyecto de reforma de la Ley de Seguros ““hay contrato de seguro cuando el asegurador,

CONTRATO DE SEGURO: OBJETO

El objeto del contrato de seguro no es el riego en sí mismo, sino el resarcimiento al que el

Para Morandi el riesgo es la posibilidad de que se produzca un evento económicamente dañoso o

Para Stiglitz el riesgo es la probabilidad o la posibilidad de que eventualmente se produzca un

Productor Asesor de Seguros

INTERES ASEGURABLE: CONCEPTO

RIESGO ASEGURABLE: PROHIBICION

CONTRATO DE SEGURO: SU CARÁCTER ALEATORIO

Art. 3 El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se hubiera

Si se acuerda que comprende un período anterior a su celebración, el contrato es nulo sólo si al

Productor Asesor de Seguros

 La primera, es que el siniestro es la realización o la materialización del riesgo asumido por

Productor Asesor de Seguros

CONTRATO DE SEGURO: CUBRIENDO UN PERIODO ANTERIOR AL DE LA CELEBRACION DEL

La utilización de este tipo de coberturas, comprendiendo un periodo anterior a la celebración del

Art. 4. El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos del

Propuesta de Prórroga. La propuesta de prórroga del contrato se considera aceptada por el

CONTRATO DE SEGURO: CONSENSUALIDAD

Productor Asesor de Seguros

En consecuencia, para nuestra ley, el contrato de seguro es consensual, es decir, que se

Además de su carácter de consensual, el contrato de seguro presenta otras características:

 Bilateral, pues no importa obligaciones reciprocas entre el asegurador y el asegurado

CONTRATO DE SEGURO: BUENA FE

Productor Asesor de Seguros

Normalmente la negociación entre asegurable y asegurador para concretar la celebración de un

PROPUESTA: NO OBLIGA A LAS PARTES HASTA SU ACEPTACION POR EL ASEGURADOR

PROPUESTA: SOLICITUD DE PRORROGA Y EFECTO

Ocurre en el caso en que el asegurado le solicita a su asegurador la prórroga del contrato de

La diferencia que existe entre la prorroga y la renovación de un contrato de seguro.

En efecto, prorrogar un contrato de seguro, implica extender a su vencimiento la vigencia del

Productor Asesor de Seguros

Plazo para Impugnar

El diccionario de la real academia española tiene dos definiciones para la reticencia.

En la reticencia el asegurable, no le estaría diciendo o estaría callando todo lo que debería de

RETICENCIA: SU “RATIO LEGIS”

Productor Asesor de Seguros

RETICENCIA: LA NULIDAD DEL CONTRATO DE SEGURO Y LA PRUEBA PERICIAL

La prueba de la reticencia o la falsa declaración hubiesen impedido el contrato o hubieran

RETICENCIA: IMPUGNACION DEL CONTRATO DE SEGURO

Productor Asesor de Seguros

RETICENCIA: EN LOS SEGUROS DE VIDA

Productor Asesor de Seguros

FALSA DECLARACION: SE APLICA TAMBIEN A LAS PREVISIONES DEL ART. 6 DE LA LEY DE

RETICENCIA: FALTA DE DOLO EN LOS SEGUROS DE VIDA

Lo que se ha visto precedentemente está referido exclusivamente a los llamados seguros

En esta clase de seguros, existiendo reticencia no dolosa – o falsa declaración no dolosa – el

RETICENCIA: VARIAS PERSONAS O INTERESES

Productor Asesor de Seguros

REAJUSTE DEL SEGURO DE VIDA DESPUES DEL SINIESTRO