Introducción al seguro

Bernardo Acuña Garcia

bacuna@ale.com.co - 3176453793
Objetivos del Modulo

Dar una visión general de la industria de los seguros

como preámbulo a la profundización en cada una de
las diferentes áreas que se desarrollan en este
mercado y se analizarán en módulos posteriores

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Contenido

• Historia del seguro en el mundo y en Colombia

• El Riesgo
• Aspectos Jurídicos y técnicos del seguro

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Fábula (Asociación de aseguradores británicos)
“En un pueblo de provincia dedicado al aprovechamiento vacuno hace mucho tiempo, habían 11 hombres quienes cada uno
tenía una vaca. Cierto día, en forma inesperada y repentina, una de las vacas murió dejando a su dueño en una precaria
situación, ya que este no contaba con los $1000 pesos que costaba en ese entonces la compra de otra vaca en el mercado
local y teniendo que emigrar con su familia a la ciudad en busca de nuevas oportunidades.

En vista del impacto e impresión causada a sus 10 compañeros por esta situación, estos decidieron ir donde el anciano sabio
del pueblo para preguntarle que podrían hacer en caso de que esto les sucediera a cualquiera de ellos en el futuro. Este
anciano les pregunto si podrían soportar individualmente un costo de $120 por una nueva vaca, a lo que los campesinos
contestaron que si podrían asumir dicho costo sin mayores inconvenientes. ‘muy bien’, respondió el anciano. ‘sí cada uno de
ustedes me da $120 pesos, en caso de que al cabo de un año se les muera una de sus vacas yo la repondré sin ningún
costo adicional'.

Los 10 campesinos aceptaron la propuesta del anciano, convencidos de su buena fe y de la seguridad de que este honraría
su compromiso.

Efectivamente, al cabo del año una de las vacas murió. Para ese entonces aunque el valor de una vaca había ascendido a
$1100, el anciano fiel a su compromiso repuso el animal del agradecido campesino. De esta forma, aparte probablemente de
la infortunada vaca, nadie sufrió pérdidas y de hecho el anciano quedo con $100 pesos en sus bolsillos por haber asumido el
riesgo y haber dado su consejo a los campesinos del pueblo.”

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Fábula (Asociación de aseguradores británicos)

El riesgo de perder la fuente de sustento la eventualidad de la muerte de la vaca

El Asegurado Los Campesinos

El Convenio Basado en la buena fe de las partes

La Equidad y suficiencia Un Precio “Razonable”

El Asegurador El sabio Anciano

La cuantificación del Riesgo El valor actualizado de la vaca

El siniestro y su indemnización La muerte y posterior reposición del animal

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Historia universal de los seguros

La necesidad de seguridad es inherente al ser humano

(protección personal y económica).
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Historia universal de los seguros

• Antigua Grecia - Atenas - s. IX A.C.

• Contrato préstamo de gruesa (prestamista condonaba al comerciante si el barco se
perdía).

• Código Hammurabi - Mutualidad.

• Edad media: Guildas (hermandades de ayuda mutua incendio o naufragio). Inglaterra -

Alemania - Dinamarca.

• Siglos XII a XIV: Primera póliza - Génova – 1347.

• Siglo XV: Barcelona. Primera Regulación: No se aseguraban quienes no fueran

vasallos del rey, Capital máximo asegurado ¾ valor buque, Pagos entre 3 y 4 meses
perdida y Perdida total si buque no 6 meses después de previsto.

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Historia universal de los seguros

• Siglo XVI: Amberes. Ordenanza. Primera regulación del estado sobre negocio de seguros

• Siglo XVI: Inglaterra (1601). Primera ley crea tribunal arbitraje para disputas en seguros.

• Siglo XVII: Londres. Nace Lloyd´s. Aseguradores individuales adoptaron contrato uniforme
seguro marítimo.
• Café del señor Edward Lloyd, cerca de Tower Street, en la ciudad de Londres. Reunión
mercaderes y noticas actualizadas de llegada de barcos al muelles del rio Támesis
• Incendio Londres (1666). Regulación puede reponer o reparar.

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Historia de los seguros en Colombia

• 1874 Colseguros. Seguros de los cargamentos importados por vía rio magdalena.
• 1938 Generali (Andina).
• 1939 Bolívar.
• 1944 Suramericana.
• 1990 Ley 45 desregulación de tarifas y productos.
• 1993 Ley 100 seguridad social, ARL - EPS - Rentas vitalicias – Previsionales.
• 2013 Decreto 2973 reservas técnicas (Riesgos en Curso (no devengada e insuficiencia de
primas), Matemática, Insuficiencia de Activos, Siniestros Pendientes (avisados e IBNR),
Desviación de Siniestralidad y Riesgos Catastróficos).

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Relevancia social y económica

Factores
Sicológicos

Fuente de
Seguridad sustento y
social desarrollo
familiar

Desarrollo
económico

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Relevancia social y económica

11
Relevancia social y económica

12
Latinoamerica

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Colombia

14
Colombia

15
Colombia

16
Colombia

17
Determinantes de niveles de penetración del seguro en
una economía

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El Riesgo

Imposibilidad
Certeza

AMBITO DE SEGURO
“AZAROCIDAD”

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Clasificación de los Riesgos

Fundamentales

Por sus efectos Personales

Particulares Reales

Riesgos Patrimoniales
Puros

Por sus probabilidades

Especulativos

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Clasificación de los Riesgos

Constante

Mutabilidad o estabilidad en el
Progresivos
tiempo

Decrecientes

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Clasificación de los Riesgos

Elementales

Evaluación Matemática por

Compuestos
parte del Asegurador

Complejos

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Clasificación de los Riesgos

Ordinarios
Por periodicidad en el
tiempo
Extraordinarios

Severidad
vs
Frecuencia

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Percepción frente al Riesgo

24
Manejo y Administración del Riesgo

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Que es el seguro?

“La institución económica que

tiene por objeto reparar o” “ La protección mutua de
numerosas existencias
económicas, análogamente
”
atenuar las consecuencias de un
acontecimiento eventual e amenazadas, ante necesidades
imprevisto fortuitas y tasables en dinero
Wagner Alfred Manes
Trasferencia de un
riesgo de una
persona a un grupo
de personas

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Que es el seguro?

«el seguro es una operación por la cual una parte, el asegurado, se hace prometer,
mediante una remuneración, la prima, para él o para un tercero, en caso de realización
de un riesgo, una prestación por otra parte, el asegurador, que tomando a su cargo un
conjunto de riesgos, los compensa conforme a las leyes de la estadística.»1

(1) Joseph HEMARD

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El Contrato de Seguros Póliza Polliceor Promesa

Convención en virtud de la cual una parte (asegurador), se compromete mediante

el recibo de una prima cancelada por otra parte (tomador), a pagar a éste o a un
tercero llamado beneficiario, en caso de que ocurra un siniestro, una indemnización que
puede ser en dinero (seguro de personas y de daños) o mediante la reposición,
reparación o reconstrucción del objeto asegurado (Seguros de daños).

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Partes Intervinientes

EL ASEGURADOR:
Persona jurídica (sociedades anónimas y entidades cooperativas) que autorizada por la
Superintendencia Financiera, asume los riesgos de acuerdo con las leyes y normas
vigentes.

EL TOMADOR:
Persona natural o jurídica que obrando por cuenta propia o ajena traslada los riesgos. Su
capacidad y conducta previas al contrato, son factores determinantes de la validez del
contrato de seguro. Están a su cargo el cumplimiento de las obligaciones derivadas del
contrato (Ej. Pagar la prima).

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Otros Intervinientes

ASEGURADO:
Persona que tiene el interés real de evitar los riesgos (tiene interés asegurable):
Seguros de daños: Persona cuyo patrimonio puede resultar afectado de manera directa o
indirecta por la realización del riesgo.
Seguros de Personas: Persona sobre cuya vida, integridad corporal, capacidad y salud
se celebra el contrato de seguro.

BENEFICIARIOS:
No intervienen en la formación del contrato, pero perciben el valor del seguro en caso de
siniestro.

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Características del contrato de seguros
CONSENSUAL: Para su perfeccionamiento basta el acuerdo de las voluntades de las partes contratantes sobre sus elementos esenciales,
sin que se requiera ninguna formalidad adicional. El contrato se puede probar por escrito o por confesión.

BILATERAL: Genera obligaciones para las dos partes: para el tomador pagar la prima y otras; para el asegurador asumir el riesgo y pagar la
indemnización si llega a producirse el siniestro.

ONEROSO: Tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, gravándose a cada uno en beneficio del otro.

ALEATORIO: No existe equivalencia en las prestaciones del asegurado y del asegurador, uno y otro están sujetos a una contingencia que
puede significar una ganancia para uno y una pérdida para otro.

DE EJECUCIÓN SUCESIVA: Las obligaciones que se imponen a los contratantes se van desenvolviendo continuamente en el tiempo.

DE ADHESIÓN: Por que las condiciones del contrato son dadas por una de las partes y la otra simplemente se adhiere a las mismas.
El seguro no es un contrato de libre discusión, ya que las pólizas vienen en formatos preimpresos que las compañías aseguradoras ya traen
redactados, aunque es un negocio jurídico libremente aceptado por el tomador.

DE BUENA FE: En los preliminares del contrato, su desenvolvimiento y ejecución, el asegurador debe encomendarse a la lealtad del
asegurado. Las partes deben obrar siempre de buena fe.

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Elementos esenciales

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Interés Asegurable
Art. 1083 C.Co. “Tiene interés asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa
o indirectamente, por la realización de un riesgo”. Es asegurable todo interés que, además de ser lícito,
sea susceptible de estimación en dinero.

Art. 1086 C.Co. Este debe existir en todo momento desde la fecha en el que el asegurador asuma el
riesgo. La desaparición extingue el seguro.

Interés asegurable en seguros de personas:

• Recae sobre la vida misma, la integridad corporal, la salud y la capacidad laboral, no importa si tienen o no un valor económico.
• Puede recaer en la propia vida o en la de un tercero (persona que debe alimentos a otra o cuya muerte o incapacidad puedan
significar al tomador un perjuicio económico).
• La ley exige en los seguros individuales sobre la vida de un tercero el consentimiento escrito del asegurado, con indicación del
valor del seguro y del nombre del beneficiario.
• El interés debe existir en todo momento y debe subsistir en el instante mismo del siniestro. Valor del interés: En S. Personales
depende de la capacidad económica del asegurado.
• El interés en un seguro sobre la vida del deudor, no es susceptible de estimación en el momento de celebración del contrato,
equivale al valor de la deuda misma.

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Riesgo Asegurable
Art. 1054 C.Co. Suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del
asegurado o del beneficiario, y cuya realización da origen a la obligación del asegurador.

Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo
tanto, extraños al contrato de seguro.

Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o
no cumplimiento.

Incierto y Futuro

Clases de sucesos:
• Los típicamente fortuitos, en los que su ocurrencia está fuera de todo control humano.

• Los culposos, en los que según el grado de la culpa, la voluntad del asegurado interviene de modo más o menos efectivo.

• Realizado el riesgo, nace la obligación del asegurador que es la de pagar la prestación asegurada, de acuerdo con lo estipulado en
el contrato.

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Riesgos Inasegurable
EL DOLO Y LA CULPA GRAVE:
Dolo es la mala fe de que se sirve un contratante para engañar a otro y la culpa grave es un acto no
intencional.
LOS ACTOS MERAMENTE POTESTATIVOS:
De tomador, asegurado o beneficiario. Fruto de la libertad física o psicológica que puede orientarse en
un sentido u otro, a menos que la moral o la ley lo impidan. Dependen de la voluntad exclusiva de estos.
LAS SANCIONES PENALES O POLICIVAS:
Son esencialmente personales y aunque no estén vinculadas a la voluntad exclusiva del asegurado, el
riesgo que esconden es inasegurable.
OTROS RIESGOS NO ASEGURABLES:
Hechos derivados de la responsabilidad profesional, cuando el asegurado no esté habilitado legalmente
para ejercerla o cuando esta actividad no se considera lícita o no esté protegida por la ley.

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Evento Inasegurable
Art. 1104 C.Co. El vicio propio de las cosas, no estará comprendido dentro del riesgo asumido
por el asegurador.
Vicio Propio: Germen de destrucción o deterioro que llevan en sí las cosas por su propia naturaleza o
destino, aunque se las suponga de la más perfecta calidad en su especie.

Riesgos asegurables solamente por pacto expreso

Art. 1105 C.Co. Riesgos catastróficos. Se entenderán igualmente excluidos del contrato de seguros,
las pérdidas o daños que sufran los objetos asegurados, causados por:
• Guerra civil o internacional, motines, huelgas, movimientos subversivos o, en general,
conmociones populares de cualquier clase, y
• Erupciones volcánicas, temblores de tierra o cualesquiera otras convulsiones de la
naturaleza.

Art. 1088 C.Co. El Lucro Cesante

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Prima
Es el precio del seguro, que el tomador debe pagar a la aseguradora para que ésta asuma el riesgo.

Esta conformada por:

La Prima pura de riesgo (pagar siniestros). Criterios Superfinanciera:

Equidad: “La prima y el riesgo deben presentar una correlación positiva, de acuerdo con las condiciones objetivas
del riesgo”.

Suficiencia: “La tarifa debe cubrir razonablemente la tasa de riesgo y los costos propios de la operación, tales
como los costos de adquisición y los administrativos, así como las utilidades.”

Homogeneidad: “Los elementos de la muestra objeto de estudio deben tener características comunes de tipo
cualitativo y cuantitativo. Además, deben escogerse cumpliendo supuestos de aleatoriedad e independencia.”

Representatividad: “El tamaño de la muestra debe corresponder a un número objetivo de elementos de la

población que garantice un nivel de significación razonable y cubra un período adecuado, de manera que el cálculo
de los estimadores presente un bajo nivel de error”

El Factor G: Gastos de administración (comercialización, suscripción y siniestros) de intermediación, y

Utilidad.

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Pago de la prima
PLAZO
Art. 1066 C.Co. Salvo pacto en contrario o disposición legal expresa (Soat) debe pagarse dentro del mes siguiente a
la entrega de la póliza, certificados o anexos. Se puede pactar en instalamentos sin afectar la unidad del contrato
(Art. 1069 C.Co.).

MORA
Art. 1068 C.Co. Produce la terminación automática del contrato de seguro, sin previo aviso al tomador o asegurado.
Con excepción del Soat y los seguros de cumplimiento. Esta disposición debe consignarse en la carátula de la póliza
en caracteres resaltados.

LUGAR
Art. 1067 C.Co. En Domicilio del asegurador o sus representantes autorizados.

QUIEN
Art. 1066 C.Co. El tomador

COMO SE DEVENGA
Art. 1070 C.Co. La prima es devengada por el asegurador proporcional al tiempo corrido, aun cuando la misma se
pague totalmente al iniciar el contrato. Con excepción de los seguros de transporte. Sin embargo, cuando ocurre un
siniestro total o parcial se devenga totalmente en la proporción del siniestro con la suma asegurada.

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Obligaciones del Tomador Asegurado y
Beneficiario
TOMADOR, ASEGURADO O BENEFICIARIO
Art. 1041 C.Co. Las obligaciones al asegurado, se entenderán a cargo del tomador o beneficiario,
cuando están en posibilidad de cumplirlas.

TOMADOR
Declarar estado del riesgo
Pagar la prima.

ASEGURADO
Mantener estado del riesgo.
Cumplir con las garantías.

ASEGURADO O BENEFICIARIO
Evitar la extensión y propagación del siniestro, dar aviso, declarar otros seguros existentes, demostrar ocurrencia y
cuantía

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Declaración del estado del riesgo
Art. 1058 C.Co. El tomador está obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que
determinan el estado del riesgo, según cuestionario propuesto por el asegurador. La reticencia o la
inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retraído de
celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones más onerosas, producen la nulidad relativa del
seguro.

Si la declaración no se hace con un cuestionario, la reticencia o la inexactitud producen igual efecto

si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que impliquen agravación objetiva del
estado del riesgo.

Si la inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable del tomador, el contrato no será nulo, pero
el asegurador sólo estará obligado a pagar el porcentaje de la tarifa contra la real.

Las sanciones no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido

conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaración, o si, ya celebrado el
contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o tácitamente

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Mantenimiento del estado del riesgo

Art. 1060 C.Co. El asegurado o tomador, están obligados a mantener el estado del riesgo. Cualquiera
debe notificar al asegurador los hechos o circunstancias no previsibles que sobrevengan con
posterioridad a la celebración del contrato y que signifiquen agravación del riesgo o variación de
su identidad local.

Notificación con antelación no menor de diez días si depende del arbitrio del asegurado o del
tomador. Si le es extraña, dentro de los diez días siguientes a que tengan conocimiento, que se
presume transcurridos treinta días desde el momento de la modificación.

Notificada asegurador podrá revocar o exigir el reajuste en la prima.

Falta notificación oportuna produce terminación del contrato. Sólo mala fe retiene prima.

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Cumplir con las garantías
Art. 1061 C.Co. Promesa en la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa, o a
cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada
situación de hecho”
Requisitos: Deberá constar en la póliza, podrá expresarse en cualquier forma que indique la
intención inequívoca de otorgarla.
Efectos de las garantías: Sea o no sustancial respecto del riesgo, deberá cumplirse estrictamente.
En caso contrario, el contrato será anulable.
Cuando se refiere a un hecho posterior a la celebración del contrato, el asegurador podrá darlo por
terminado desde el momento de la infracción.
Circunstancias que excusan el incumplimiento de la garantía.
Art. 1062 C.Co. Cuando por cambio de circunstancias, ha dejado de ser aplicable al contrato, o cuando
su cumplimiento ha llegado a significar violación de una ley posterior a la celebración del contrato.
Art. 1063 C.Co. Cuando se garantice que el objeto asegurado está "en buen estado" en un día
determinado, bastará que lo esté en cualquier momento de ese día.

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Evitar la extensión y propagación del siniestro y salvaguardar las
cosas aseguradas
Art. 1074 C.Co. Como si no estuviera asegurado y en una forma diligente para proteger su patrimonio.
Los gastos razonables en que incurra con el fin de cumplir estas obligaciones, corresponderán al
asegurador, dentro de los términos previstos para la indemnización.

Dar Aviso de siniestro

Art. 1075 C.Co. Dentro de los tres días siguientes a la fecha en que haya conocido o debido
conocer de la ocurrencia.
Se entiende realizado, si el asegurador dentro de este período, interviene en las labores de extinción,
propagación o salvamento, o en labores de comprobación del mismo.
Por acuerdo este plazo, puede ser ampliado sin ninguna restricción, pero no podrá ser disminuido, aun
si existe acuerdo del asegurado.
Declarar otros seguros
Art. 1076 C.Co., Al notificar la ocurrencia del siniestro, indicando el asegurador y la suma asegurada
que tiene con él contratada. La inobservancia maliciosa implica la pérdida de derecho de la prestación.
Art. 1093 C.Co. El asegurado puede contratar los mismos riesgos para sus intereses, con número
plural de aseguradoras, siempre que el valor conjunto no sobrepase del valor por el que se deben
asegurar, o avise a los demás, dentro de los diez días a su celebración.

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Obligaciones del Asegurador
En caso de ocurrencia del Siniestro, Realizar la indemnización correspondiente.

Informar
Art. 3 Ley 1328/09 (régimen de protección al consumidor financiero). Información a los asegurados
cierta, suficiente, clara y oportuna, que les permita conocer sus derechos y obligaciones y realizar una
adecuada comparación de las diferentes ofertas que se ofrecen en el mercado.

Art. 23 Ley 1480/11. (estatuto del consumidor). Responsabiliza a la aseguradora de los perjuicios del
asegurado por inadecuada o insuficiente información.

44
Entregar la póliza
Art. 1046 C.Co. . Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador está obligado a entregar en
su original, al tomador, dentro de los quince días siguientes a la fecha de su celebración el documento
contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina póliza, el que deberá redactarse en castellano y
firmarse por el asegurador.

Art. 1052 C.Co. Las firmas de las pólizas de seguro y de los demás documentos que las modifiquen o
adicionen se presumen auténticas.

Art. 1046, 1047, 1048 y 1049 C.Co. La Póliza, que deberá redactarse en castellano, está compuesta
por solicitud debidamente firmada por el tomador,
Carátula (indicando asegurador, tomador y calidad, asegurado, beneficiario, identificación bien o
persona asegurado, vigencia, suma asegurada, prima y forma de pago, fecha de expedición y firma,
cancelación por falta de pago en caracteres destacados),
Condiciones generales (amparos básicos y exclusiones a partir de la primera página en caracteres
destacados),
Condiciones particulares y anexos y renovaciones respectivos.

45
Subrogación
Art. 1096 C.Co. El asegurador que pague una indemnización se subrogará, por ministerio de la ley y hasta
concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro.
Pero éstas podrán oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el damnificado.
Habrá también lugar a la subrogación en los derechos del asegurado cuando éste, a título de acreedor, ha
contratado el seguro para proteger su derecho real sobre la cosa asegurada.

Art. 1097 C.Co. El asegurado no podrá renunciar en ningún momento a sus derechos contra terceros
responsables del siniestro. El incumplimiento de esta obligación acarreará la pérdida del derecho a la
indemnización.

Art. 1098 C.Co. A petición del asegurador, el asegurado deberá hacer todo lo que esté a su alcance para permitirle
el ejercicio de los derechos derivados de la subrogación. El incumplimiento de esta obligación se sanciona acorde el
Art. 1078, perjuicios.

Casos en que no hay Derecho:

Art. 1099 C.Co. Contra ninguna persona que de origen a responsabilidad del asegurado, ni parientes dentro del
segundo grado civil de consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o cónyuge no divorciado.

No tendrá efecto en caso de Dolo o Culpa Grave, ni seguro de manejo, cumplimiento o crédito o amparada
en contrato de seguro (hasta su alcance).

46
Prescripción
Art. 1081 C.Co. De las acciones del contrato de seguros podrá ser
Ordinaria (dos años desde el momento en que el interesado conoció o debió conocer el hecho que da
base a la acción) o
Extraordinaria (cinco años, contra toda clase de personas, desde el momento que nace el respectivo
derecho. No puede ser modificado por las partes.

Seguro de Responsabilidad Civil: Art. 1133 C.Co. Se entiende ocurrido el siniestro con el hecho
externo imputable al asegurado, fecha desde la cual corre la prescripción para la víctima. Para el
asegurado cuando la víctima le formula la petición judicial o extrajudicial..

Revocación unilateral
Art. 1071 C.Co. Por el asegurador (con no menos de diez días, devolución prima a prorrata) o el
asegurado (en cualquier momento, devolución de prima a corto plazo).

No opera para cumplimiento ( Ley 80/93 num. 19 art. 25), ni para el SOAT.

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Clasificación General

Personas Daños
Reales
Patrimoniales

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Características de un riesgo asegurable

Aleatorios
Posibles
Concretos
Lícitos
Tasables
49
 Valor Asegurado - Daños
Valor acordado: Art. 1089 C.Co. Para los bienes que no se puede estimar el valor real (objetos con valor
artístico, científico o histórico), podrá acordarse expresamente la suma asegurada. El asegurador solicitará
avalúo de especialista y no discutirá la suma en el siniestro.

Valor Comercial: Inasegurable, depende de Oferta y Demanda.

Valor Comercial en su parte destructible: Art 101 EOSF. “Los inmuebles de propiedad de las
entidades sometidas al control de la Superintendencia Bancaria y aquellos que les sean hipotecados para
garantizar créditos que tengan o lleguen a tener a su favor, deberán asegurarse contra los riesgos de incendio o
terremoto, en su parte destructible, por su valor comercial y durante la vigencia del crédito al que accede, en
su caso”.

Valor Real: Art. 1089 C.Co. (Valor de reposición a nuevo del bien asegurado menos demérito por uso).
Indemnizaciones tanto perdidas parciales como totales a valor real, con demérito por uso, salvo pacto contrario.

50
 Valor Asegurado - Daños
Valor a nuevo: Art. 1090 C.Co. Por pacto expreso podrá determinarse que el valor asegurado se determine
y la indemnización se pague, por el valor de reposición o reemplazo.
Indemnizaciones tanto perdidas parciales como totales a valor a nuevo, sin demérito por uso, salvo pacto
contrario. Valor a nuevo es el valor actual de un bien nuevo, de las mismas características y capacidades del
asegurado, en el sitio y en condiciones de operación. Incluye los costos de transporte, seguros,
nacionalización y montaje si los hay.

Valor de reconstrucción: Art. 15. Ley 675/01. Régimen Propiedad Horizontal. “Seguros. Todos los
edificios o conjuntos sometidos al régimen de propiedad horizontal podrán constituir pólizas de seguros que
cubran contra los riesgos de incendio y terremoto, que garanticen la reconstrucción total de los mismos.
PARAG: 1º. En todo caso será obligatoria la constitución de pólizas de seguros que cubran contra los riegos de
incendio y terremoto los bienes comunes de que trata la presente ley, susceptibles de ser asegurados”.

51
 Consecuencias de una mala valoración (Daños)
Valor Asegurado: Realmente trasferido
Valor Asegurable: Valor del interés asegurable

Infraseguro: Art. 1102 C.Co. Valor del interés asegurado (Valor asegurable del bien o patrimonio) superior al
asegurado, asegurador sólo estará obligado a indemnizar el daño a prorrata entre lo asegurado y lo que no lo
esté.

Supraseguro: Art. 1091 C.Co. Valor del interés asegurado (Valor asegurable del bien o patrimonio) inferior al
asegurado, asegurador sólo estará obligado a indemnizar el valor real del interés asegurado o solicitar la
declaración de nulidad del contrato en caso de intensión manifiesta de defraudar al asegurador.

52
 Consecuencias de una mala valoración (Daños)
Valor Asegurado: Realmente trasferido
Valor Asegurable: Valor del interés asegurable

Infraseguro: Art. 1102 C.Co. Valor del interés asegurado (Valor asegurable del bien o patrimonio) superior al
asegurado, asegurador sólo estará obligado a indemnizar el daño a prorrata entre lo asegurado y lo que no lo
esté.

Supraseguro: Art. 1091 C.Co. Valor del interés asegurado (Valor asegurable del bien o patrimonio) inferior al
asegurado, asegurador sólo estará obligado a indemnizar el valor real del interés asegurado o solicitar la
declaración de nulidad del contrato en caso de intensión manifiesta de defraudar al asegurador.

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Riesgos asegurables en una póliza de daños
Riesgos ocurridos (se realicen) durante la vigencia del contrato de seguros, que no
dependan de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario y que sean
susceptibles de estimación en dinero.

Excepciones a la cobertura por ocurrencia

• Art.1706 C.Co. Riesgo putativo en los seguros marítimos.
• Descubrimiento: Art. 4 ley 389/97. En el seguro de manejo y riesgos financieros, la
cobertura podrá circunscribirse al descubrimiento de pérdidas durante la vigencia.
• Reclamación: Art. 4 Ley 389/97. En el seguro de responsabilidad la cobertura podrá
circunscribirse a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la
compañía durante la vigencia, así se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su
iniciación.
• Ocurrencia con Reclamación Limitada: Art. 4 Ley 389/97. Así mismo, se podrá definir como
cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro de responsabilidad,
siempre que la reclamación del damnificado al asegurado o al asegurador se efectúe dentro
del término estipulado en el contrato, el cual no será inferior a dos años.

54
Modalidades de Aseguramiento

Riesgos Nombrados
Solo se cubren los riesgos no excluidos de los riesgos expresamente determinados

Todo riesgo
Se cubren todos los riesgos a los que esta expuesto el bien asegurado, que no están expresamente
excluidos
(Seguro de exclusiones –All Risk).

55
Primera pérdida
Acuerdo entre asegurado y asegurador de no transferir el 100% del riesgo, guardando el
asegurado parte del mismo para él. Se transfieren todos los riesgos que afecten el bien
asegurado hasta un porcentaje del valor del mismo o hasta una suma acordada,
guardando el asegurado para si, el valor que supere el porcentaje o suma acordada.

Absoluta
Se transfiere un monto y la aseguradora responde hasta el, no se aplica infraseguro, pero la
aseguradora para la suscripción debe exigir avaluó previo de los bienes a asegurar

Relativa
Se transfiere un porcentaje del valor del bien, se aplica infraseguro si existe, no requiere para la
suscripción avaluó previo de los bienes a asegurar.

PML: Probable Maximun Loss

56
Deducible (franquicia)
Art. 1103 C.Co. Imposición del asegurador, en los seguros de daños, al asegurado de
asumir en todos los siniestros una parte de la pérdida, existiendo la prohibición legal para
el asegurado de asegurarla, ya que su incumplimiento produce la terminación del contrato
de seguro.

Puede ser acordada como una suma fija, un porcentaje del mismo o como un porcentaje
con una suma fija como mínimo, caso en el cual, se aplicará el mayor de los dos, el
porcentual o el mínimo.

57
Delimitación contractual de los riesgos
Art. 1056 C.Co. El asegurador podrá, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos
a que estén expuestos el interés o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del
asegurado.

Existe plena libertad para el asegurador decidir si acepta o no un riesgo y en que

condiciones lo hace.

Se exceptúan únicamente los seguros obligatorios los cuales solo pueden ser creados
por ley.

58
Carácter indemnizatorio
Art. 1088 C.Co. Los seguros de daños serán de mera indemnización y jamás podrán
constituir para el asegurado fuente de enriquecimiento. La indemnización podrá
comprender daño emergente y lucro cesante, pero éste deberá ser objeto de un acuerdo
expreso.

Salvo, Valor Reposición o Reemplazo, pérdidas totales.

59
El Siniestro
Art. 1072 C.Co. La realización del riesgo asegurado.
Se entiende realizado el riesgo si:
• El beneficiario tiene interés asegurable.
• El tomador y asegurado cumplieron obligaciones de declaración y mantenimiento del estado del
riesgo.
• No se incumplieron las garantías.
• Se encuentra en las coberturas otorgadas en la póliza, afectando el bien asegurado, y no
excluido en la cláusula de exclusiones.
• Ocurrido en la vigencia del contrato pagado. (descubierto o reclamado).

Carga de la Prueba
Art. 1077 C.Co. Al asegurado (o Beneficiario) demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de
la pérdida, por cualquier medio probatorio idóneo. No se permite Tarifa de Pruebas.
Al Asegurador demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad

60
Plazo para el pago de la indemnización

Art. 1080 C.Co. Dentro del mes siguiente a que se acredite al asegurador ocurrencia y cuantía del
siniestro.

Mora en el pago de la indemnización

Art. 1080 C.Co. Causa intereses moratorios correspondientes a una vez y media el interés bancario
corriente.
El plazo puede ampliarse hasta 60 días y los intereses pueden acordarse, por pacto
expreso, en seguros de daños de Personas jurídicas con valor asegurado superior a 15.000
smlmv. (Art. 185 EOSF).
El reaseguro no varía el seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad en el pago
de éste, no podrá diferirse a pretexto del reaseguro.
El asegurado o el beneficiario tendrán derecho a demandar, en lugar de intereses, indemnización
de perjuicios causados por la mora del asegurador.

61
Cuantía de la indemnización
Art. 1089 C.Co. El monto del perjuicio Patrimonial ocurrido y probado. Límite máximo, el valor
asegurado (Art. 1079 C.Co.).

Formas de pago de la indemnización

Art. 1110 C.Co. A elección del asegurador, en dinero, reponiendo o reparando o
reconstruyendo la cosa asegurada.

Objeción del siniestro

Manifestación dentro del mes de la reclamación formal, fundada, seria y razonable, del asegurador,
indicando que no esta obligado a indemnizar por falta de cobertura, o existiendo la misma no
alcanza el deducible, o excede la responsabilidad del asegurador (objeción parcial).

Mérito Ejecutivo
Art. 1053 C.Co. En caso de que el asegurador dentro del plazo que tiene para pagar la
indemnización, no pague o no objete la reclamación en forma seria y fundada la póliza de seguro
prestará mérito ejecutivo en su contra.

62
Coaseguros

• Cedido
• Aceptado
• Pactado primera pérdida relativa
• Obligatorio deducible en adición al deducible

63
Gracias

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