República Bolivariana de Venezuela

Universidad Nacional Experimental

“Simón Rodríguez”

Teoría
Genera
l de los
Seguro
s
Facilitadora:

María Hernández

Participante:

Lisbeth Montero

C.I.: V-28.610.491

Sección: “B:

Administración: Mención: Recursos Materiales y Financieros

El Vigía, Enero del 2022

 Introducción

La actividad aseguradora consiste básicamente en la cobertura de riesgos que

afectan a las personas o a su patrimonio, mediante el cobro de un precio.

Las entidades aseguradoras fundamentan su actuación en el principio de que las

primas percibidas del conjunto de asegurados sea suficiente para hacer frente al
pago de los siniestros, los cuales afectan a un número limitado de personas
expuestas al riesgo pero no a todas, más a los gastos derivados de la gestión del
negocio.

La institución del seguro funciona pues bajo un principio de solidaridad, ya que a

cambio de unas cuotas o primas pagadas por la totalidad de las personas
expuestas al riesgo, las que efectivamente lo padecen ven reparado el daño
producido por el siniestro.

El presente informe tiene como objetivo estudiar los conceptos de evolución

histórica del seguro en Venezuela, desarrollo del seguro, definición e importancia
del seguro, fundamento y principios, clasificación, el reasegurado , el coaseguro,
riesgo, clases, la prima, entre otros conceptos.
Evolución histórica del Seguro en Venezuela

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se

utilizaban prácticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de
Seguros. Probablemente las formas más antiguas de Seguros fueron iniciadas por
los Babilonios y los Hindúes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el
nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los
banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueño de un barco
tomaría prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje.

El contrato de Préstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se

perdía durante el viaje, el préstamo se entendería como cancelado. Naturalmente,
el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba
a propietarios cuyas pérdidas resultaban mayores que las esperadas, este podía
perder dinero.

El seguro propiamente dicho es una institución relativamente reciente.

Aparentemente surgió en la Edad Media bajo la forma de seguro marítimo, el cual
fue consecuencia del desarrollo del comercio marítimo en los países
mediterráneos, especialmente España e Italia, pero carecía de
bases estadísticas serias y no constituía una institución organizada.

Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal

como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y
distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.

Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en
el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso
que ocurriese un desastre de navegación. Eventualmente, Inglaterra resultó ser el
centro marítimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco
y carga. El Seguro de Incendio surgió más tarde en el siglo XVII, después que un
incendio destruyó la mayor parte de Londres.

Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las

etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero
de la mayoría de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones
fueron tan serias, que el Parlamento restringió las licencias de tal manera que sólo
hubo dos compañías autorizadas. Estas aún son importantes compañías de
Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres.
 Podemos diferenciar las siguientes etapas en la evolución del seguro:

1ª.- Edad antigua.

2ª.- Edad Media (hasta mediados del siglo XIV).

3ª.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.

4ª.- Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX.

5ª.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros días.

1.- Edad antigua:

En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con sus

bases técnicas y jurídicas, pero sí surgió como un sentimiento de solidaridad ante
los infortunios. Ejemplos de estos intentos de solidaridad los tenemos en el seguro
de caravanas de Babilonia, donde existía la costumbre de que los que tomaban
parte en una caravana se comprometían a saldar en común los daños causados a
cada uno de ellos durante el trayecto por robo o asalto.

Hacia el siglo V A.C. ya existían en Rodas leyes que imponían la obligación

recíproca de los cargadores de contribuir a la indemnización de los daños
causados en provecho común en caso de tempestad o de rescate del buque
apresado por enemigos.

Durante la hegemonía romana existieron asociaciones constituidas por artesanos

que, mediante una reducida cuota de entrada y una cotización periódica,
otorgaban a sus asociados una sepultura y funerales apropiados. También se
practicaba a través del "préstamo a la gruesa" por los cuales una persona, el
propietario del barco o armador tomaba a préstamo una suma igual al valor de la
mercancía transportada. Si llegaba a puerto pagaba el capital más elevados
intereses (15%). En caso de naufragio no pagaba nada.

Dicha operación era distinta del seguro ya que la indemnización se entrega

anticipadamente y el pago de la prima se condicionaba a la existencia del
siniestro.

En cualquier caso se puede afirmar que durante esta época

existieron instituciones muy similares al seguro.
2.- Edad Media (Hasta mediados del siglo XIV):

A diferencia del período anterior donde era la familia que afrontaba los peligros en
común, en la Edad Media es el gremio quien desempeña ese papel. Surgen las
denominadas "guildas" que si bien no eran verdaderas empresas de seguros sí
constituían una aproximación de éstas. Se caracterizaban porque en un principio
no tenían carácter comercial, sino de defensa mutua o religioso. Con posterioridad
ese carácter mutual se fue perdiendo, revistiéndose un carácter más comercial,
buscándose propósito de lucro.

El seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro marítimo. Surge al
modificarse el préstamo a la gruesa sustituyéndose el pago de los intereses por
una prima y aplazándose el pago de la indemnización hasta cuando el daño
ocurriese. Esto se debe a un decreto del Papa Gregorio IX dictado en 1230 que
prohíbe como usuario el pago de todo tipo de intereses.

3.- Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.

En este período, y como consecuencia del desarrollo de la actividad marítima,

aparecen los primeros antecedentes del contrato de seguro marítimo. Existe
testimonio escrito de un contrato suscrito en Génova en 1347 por el que se
aseguraba el buque "Santa Clara" desde Génova hasta Mallorca. Los contratos
formalizados se llamaban "polizzas"

Paralelamente surgieron las primeras regulaciones legales de la actividad

aseguradora. El asegurador empezó siendo una persona individual, pero pronto
surgen la agrupación de personas y las sociedades anónimas. En 1668 se fundó
en París la primera compañía de seguros por acciones, para el seguro marítimo. A
esta época corresponde la creación del Lloyd's inglés que era una corporación de
aseguradores individuales. Surgió a raíz de las reuniones de aseguradores
marítimos en el cafetín de Edward Lloyd. Esta institución se funda formalmente en
1769.

Surgen en este período las empresas de seguros de incendios como

consecuencia del famoso incendio de Londres de 1666 que puso de manifiesto la
necesidad del mismo en las ciudades de la época, construidas sin la menor
protección contra el fuego.

4.- Desde el siglo XVIII hasta la primera mitad del XIX.

Junto a los seguros ya existentes relativos a siniestros producidos por siniestros

naturales, surgen los que tienen que asegurar los perjuicios causados por actos
del hombre. En consecuencia, surgen los seguros de personas que requieren de
una mayor base científica.
Cabe destacar, en este sentido, los trabajos desarrollados por Pascal y Fermat
sobre el cálculo de probabilidades, estudios como los de Halley sobre mortalidad y
formulación como la Ley de los Grandes Números de Bernouilli. A través de
estos principios se asentaron las bases científicas de la actividad aseguradora.

Durante el siglo XVIII surgen en España,

Inglaterra, Alemania y Francia Compañías de Seguros con una estructura muy
similar a las actuales. En el siglo XIX la actividad aseguradora se desarrolla de
forma paralela a la vida económica, ya mucho más compleja.

5.- Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros días:

Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida influyen en el

desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenómenos sociales como la
urbanización, la industrialización y la debilitación de la solidaridad familiar, que
favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la
institución aseguradora.

Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubrían. Hay un

fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran número de
aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se constituyen sin reunir las
debidas garantías. En esta época la institución aseguradora va adaptándose a las
nuevas exigencias de la vida económica favoreciendo el desarrollo industrial que
cuenta con el seguro como garantía ante las crecientes industrias.

Desarrollo del Seguro en Venezuela

Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervención del Estado,
solamente regían las disposiciones del Código de Comercio de 1919, en cuanto lo
que el mismo refería sobre los actos de comercio.

En 1886 se funda la C.A de Seguros Marítimos con sede en Maracaibo

Posteriormente esta suspende la primera compañía de Seguros Nacional que
funciona en Caracas, fue registrada el 19 de Junio de 1893. En 1914 se funda la
Previsora, la más antigua de las compañías. En 1925 se crea Seguros Fénix que
se fusiona en 1930 con la Previsora. En ese mismo año se establece la compañía
Plan American Lifelmsurance Offce. En 1931 se funda Seguros Ávila.

En la actualidad existen más de 50 empresas de seguros las cuales aumentan de

año en año sus ingresos.
El seguro

Es un contrato entre una persona física o jurídica que está expuesta a un riesgo y
otra llamada (asegurador), para que este compense económicamente a la primera
si llegase a ocurrir el riesgo cubierto, dicha cobertura es onerosa, es decir, se hace
a cambio de un precio llamado prima.

Principios Fundamentales

 Principio de la Máxima Buena Fe: Este principio sustenta la validez del

contrato o póliza de seguro y establezca que las partes se rigen por actos
de absoluta veracidad a fin de evitar todo intento de mala intensión.
 Principio de Indemnización: Se define, que la aseguradora debe calcular
al asegurado en la misma situación que se encontraba junto a otro del
siniestro
 Principio de Interés Asegurable: Establece que el asegurado deberá de
mostrar una pérdida proveniente de un evento o siniestro que lo afecta
daño o perjudica.
 Principio de Subrogación: Mediante este principio, se establece que una
vez que la aseguradora ha indemnizado al asegurado, los derechos de
recuperación de dichos daños deben ser transferidos a la aseguradora, con
el propósito de que ésta continúe con los procesos de recuperación. La
aseguradora solo tiene derecho a beneficiarse por la subrogación hasta por
el monto de lo que pagó.

Clasificación de los Seguros

 Seguro Social: Es un sistema obligatorio de cobertura administrado por el

estado dirigido a proporcionar protección y bienestar a los ciudadanos que
suela garantizar una prestación económica en caso de jubilación,
incapacidad laboral, fallecimiento, desempleo entre otros.
 Seguros Privados: Cubren a las personas o entidades que contratan
pudiendo ser de suscripción obligatorias o voluntarias. Por ejemplo, seguro
de robo, incendio o de inmueble, seguro de automóviles.
El Riesgo,

Es la posibilidad de que ocurra un suceso futuro, incierto, ajeno a la voluntad de

las pares, con consecuencias económicamente desfavorables.

Clases

 Progresivo: Es el que va aumentando con el transcurso del tiempo.

 Catastrófico: Es el riesgo relacionado con hechos o acontecimientos de
carácter extraordinario, como fenómenos atmosféricos de elevada
gravedad, movimientos sísmicos, etc.
 Físicos: Son los más habituales y pueden ser provocados por diversas
razones, como las condiciones peligrosas en el trabajo, los ruidos
excesivos, la iluminación (tanto el deslumbramiento como la oscuridad
excesiva, según el nivel de luz), la temperatura, la humedad, las
radiaciones, la manipulación de maquinaria pesada, trabajar en alturas
elevadas, etc.
 Objetivo: Es el riesgo cuya composición, características, circunstancias
intrínsecas o extrínsecas y otros aspectos básicos aparecen descritos en la
póliza, de modo que permiten a la entidad aseguradora tener una
información suficiente y correcta del mismo.
 Subjetivos: Es el que, al contrario del riesgo objetivo implica un conjunto
de circunstancias relativas al asegurado difícilmente objetivables, por lo
que son de compleja valoración para el asegurador.
 Moral: Es aquella que deriva de la buena reputación de la persona natural
o jurídica que desea celebrar una póliza de seguro. El negocio de los
aseguradores se basa en el riesgo moral por cuanto no se podrán celebrar
pólizas de seguro, con el temor de incumplimiento, dolo o fraude, de
alguna de las partes.
 Personal: Cuando recae sobre las personas. Por ejemplo, el riesgo de
morir, de perder la integridad física como consecuencia de un accidente, o
perder la salud.
 Real: Cuando el riesgo afecta a las cosas. Por ejemplo, el incendio, el robo
de objetivos, etc.
 Patrimonial o de Responsabilidad: Es aquel en el resulta afectado, si
ocurre el riesgo, el patrimonio del individuo generalmente considerado. Por
ejemplo producir daños a terceras personas.
La Prima

Es el precio del seguro. La cantidad que se debe satisfacer a la entidad

aseguradora para que esta asuma las consecuencias económicamente
desfavorables que se producen por el acontecimiento de los riesgos asegurados.

Clases

 Prima Pura o Teórica: Resulta de aplicar las estadísticas de

acontecimiento del riesgo y, en su caso la intensidad media del mismo,
deducido el interés técnico. Al cálculo actuarial o valor actual de la
siniestralidad esperada.
 Prima Bruta: la prima bruta corresponde a la prima neta más ciertos
elementos accesorios, como gastos administrativos, impuestos, comisiones
y beneficio del asegurador, a todo lo cual se lo reúne en la práctica bajo el
nombre de premio de póliza.

Comercial o de Tarifa

Las tarifas comerciales son tarifas asociadas con el procesamiento de tarjetas de

crédito. Estas tarifas varían según el tipo de negocio, el banco con el que tiene
una cuenta comercial y las tarjetas de crédito aceptadas. Los consumidores a
menudo desconocen que cuando realizan compras con tarjeta de crédito, el
comerciante no recibe el monto total, gracias a la deducción de las tarifas del
comerciante. Esta es una razón por la cual las empresas que aceptan tarjetas de
crédito a veces se ven obligadas a aumentar los precios, ya que un pequeño
porcentaje en cada compra puede sumar un gasto importante con el tiempo.

La Tarifa

Es el instrumento mediante el cual se denomina el pago de una prima en función

de tipo de seguro y riesgo.

Clases:

 Tarifa Compuesta: En este tipo de tarifa intervienen dos tipos de primas

las cuales para su cálculo se suman
 Tarifas obligatorias u Oficiales: Son las que tienen igual reglamentación
para estar previamente establecidas y no son competitivas. Tarifa de
incendio, de automóvil, robo y la tarifa establecida por la superintendencia
de seguros por los colectivos de vida.
 Tarifas Particulares o Privadas: Son competitivas de acuerdo a estudios y
experiencias de cada compañía, de modo que pueden variar de una
compañía a otra. Son todas aquellas que no estén contempladas en las
 oficiales tales como: vida individual, accidentes personales, transporte,
hospitalización, cirugía y maternidad, equipo de contratista, responsabilidad
civil, excepto la de automóvil.

Las Reservas

Las reservas constituyen un apartado de los beneficios que realiza una empresa
con el fin de representar la pérdida de valor de una partida del activo.

Clasificación

 Se constituyen con utilidades liquidas y relacionadas como ocurre en todas

las empresas.
 Está integrado por las reservas técnicas propias de la explotación de
seguros.

Importancia

La diferencia es que en las primas recibidas y los siniestros pagados se pagan en

los primeros años de seguro incrementado con las primas futuras y los intereses
denegados que cubre con suficiencia los siniestros esperados en la medida en
que estos ocurren.

La Solicitud del Seguro

Es un documento complementado por el usuario, por ejemplo, en la página web de

la seguradora mediante el que solicita la entidad aseguradora las cubiertas
descritas en dicho documento y en consecuencia la emisión de la correspondiente
póliza.

El Contrato de Seguro

Un contrato de seguro, se define como un documento que recoge el acuerdo

alcanzado entre la compañía asegurada y el cliente. A través del contrato, la
entidad aseguradora a cambio del pago de una prima por parte del cliente, se
compromete a ofrecer cobertura sobre los riesgos establecidos en dicho contrato
así como a indemnizar al cliente por los daños dentro de lo establecido.

La póliza, Partes de una póliza de seguros

La póliza de seguros es un contrato mercantil independiente en el cual se recogen

todas las condiciones generales y particulares que van a regir el contrato de
seguro. La póliza es un documento justificativo del seguro. Esta conformado por
dos partes:
  Condiciones Generales: las condiciones generales son los textos de los
contratos que deben utilizar las entidades aseguradoras en la contratación
de los seguros que contienen las regulaciones y las estipulaciones por las
que rige el respectivo contrato.
 Condiciones particulares: Las condiciones particulares del contrato de
seguro son todas aquellas estipulaciones que regulan aspectos que por su
naturaleza no son materia de las condiciones generales, y que permiten la
singularización de una póliza de seguro determinada, especificando sus
particularidades tales como: requisitos de aseguramiento, especificación de
la materia asegurada; individualización del asegurador, contratante,
asegurado y beneficiario, si corresponde; descripción, destino, uso y
ubicación del objeto o materia asegurada, monto o suma asegurada, prima
convenida y su forma de pago, franquicias, deducibles o límites de
cobertura convenidas y duración del seguro .Las condiciones particulares
no están sujetas a depósito.

El Siniestro

Es un elemento clave en un contrato de seguros es la ocurrencia de uno de los

riesgos asegurados, en donde la compañía tiene la obligación de indemnizar,
dentro de los límites y con las exclusiones pactadas en el contrato, es un seguro
de vida se produce un siniestro cuando fallece la persona asegurada.

El Ajuste de Pérdidas

Es el ajustador de pérdidas es el que realiza las labores de determinación del

monto de los daños sufridos por el bien asegurado, valor que generalmente es el
considerado por la compañía aseguradora para indemnizar el siniestro
 Conclusiones

 Los seguros desempeñan un papel primordial en las economías modernas,

proporcionando medios adecuados para reemplazar la pérdida o
destrucción de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo
mínimo en caso de enfermedad, accidente o defunción. Además, las
enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para
hacer frente a los pagos por indemnización se invierten, por lo que
constituyen una fuente de financiación para que la industria aumente
sus inversiones o sus bienes de capital.
 Desde el punto de vista social la función del seguro es obvia, dado que
permite solventar los inconvenientes económicos que derivan de la
desaparición física de quien era hasta entonces sostén del hogar. Además
permite la detección precoz de enfermedades.
 El objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una
prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnización es
variable ya que está sujeta a que el siniestro ocurra.
 El contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de
adhesión, si bien es cierto dentro de las características figura la de ser uno
de adhesión esto no es siempre así, ya que cabe la posibilidad de que sea
consensual, esto dependerá de la voluntad de las partes, de la póliza que
se emita, el riesgo cubierto, etc.
 Entre otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operación de
seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los
riegos asumidos al reasegurador, pero es el único obligado con respecto al
asegurado o tomador del seguro, y el Coaseguro, que es cuando la
cobertura de un riesgo se comparte entre dos o más aseguradores,
estableciéndose una relación contractual entre cada coasegurador y el
asegurado;
 El hecho de tener contratado un seguro no exime al contratante de tomar
las precauciones necesarias para evitar el daño, y se hace recomendable
adaptar las condiciones del seguro a las circunstancias reales de cada
momento.
 Finalmente tenemos que la póliza, es el instrumento probatorio por
excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es
aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las cláusulas contenidas en el
mismo, para tener una información completa de sus términos y condiciones.
En él se reflejan las normas que de forma general, particular o especial
regulan la relación contractual convenida entre el asegurador y el
asegurado.