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Foja: 1

293.- doscientos noventa y tres.-

NOMENCLATURA : 1. [40]Sentencia
JUZGADO : 24º Juzgado Civil de Santiago
CAUSA ROL : C-16384-2015
CARATULADO : LOBO/ BANCO DEL ESTADO DE CHILE.

Santiago, a cinco de julio de dos mil dieciocho.

Vistos:

A fojas 1 doña Roxana Andrea del Pilar Lobo Quilodran,

psicóloga, domiciliada en calle El Comendador N°2275, comuna de
Providencia, deduce demanda de indemnización de perjuicios, en sede
contractual, en juicio ordinario de mayor cuantía, en contra del Banco
del Estado de Chile, del giro de su denominación, representado por
doña Jessica López Saffie, de quien expresa ignorar profesión u oficio,
ambos domiciliados en Avenida Libertador Bernardo O´Higgins
N°1111, comuna de Santiago, pretendiendo se declare que la
demanda ha incumplido, por su culpa, sus obligaciones respecto del
contrato de cuenta corriente bancaria existente entre las partes; que
producto del incumplimiento de la demandada, se han generado
perjuicios, debiendo condenársela a pagar las sumas de $10.200.000,
a título de daño emergente y lucro cesante, y de $60.000.000, a título
de daño moral, o las sumas que el tribunal estime conforme al mérito
del proceso, más reajustes, intereses y costas.

Sustenta su pretensión en haber celebrado con la demandada,

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por escritura pública de 30 de septiembre de 2003, ante la notario

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Foja: 1

público, doña María Loreto Zaldívar Gras, suplente de don Patricio

Zaldívar Mackenna, un contrato de “Compraventa y mutuo hipotecario
Letras de Crédito de Vivienda con reducción-recompra 100% Valor Par
(UF)”, donde se le otorgó un préstamo, por la suma de UF. 3.538,887,
destinada al pago del 70% del precio de venta del bien raíz adquirido,
la que debía ser restituida en 20 años, contrato que habría sido
repactado con un nuevo convenio, denominado “Contrato de Mutuo
Hipotecario Tasa Fija para pagar otro Crédito de Igual Naturaleza”, el
28 de septiembre de 2007, habiendo sido obligada por el Banco, al
suscribir la primera escritura, a contratar con ellos una cuenta corriente
bancaria, que tenía anexada una línea de crédito, con el objeto de
otorgar chequera electrónica del banco y pago automático de
dividendo, a través de chequera electrónica, siendo todos los contratos
celebrados, en virtud de su patrimonio reservado.

Señala que por lo anterior, fue titular de cuenta corriente del

banco, N°000-0-548184-8, la que sólo habría utilizado para el pago del
mutuo hipotecario adeudado al banco demandado, razón por la cual,
siempre habría depositado dentro de los primeros cinco días de cada
mes, dineros desde su cuenta corriente en el Banco de Chile, a través
de la página web de ese banco.

Indica que algunas veces el monto transferido era menor a la

cuota, por su inexacto cálculo de la unidad de fomento, monto que en
todo caso correspondía a sumas menores y que siempre era cubierto
por la línea de crédito, en sumas no mayores a $5.000, para después
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ella cubrir el monto utilizado desde la línea de crédito, precisando que

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Foja: 1

jamás habría efectuado transferencias electrónicas desde la cuenta

que tenía en el Banco del Estado, razón por la cual jamás utilizó las
claves respectivas.

Relata que, pese a haber efectuado su pago habitual de

dividendos, a principios de agosto de 2011, respecto de la cuota de
julio de ese año, a fines del mismo mes habría recibido, desde la
oficina de cobranzas de la demandada, un aviso informándole que la
cuota correspondiente a julio estaría impaga, lo cual era, a su parecer,
insólito e inexplicable.

Explica que al contactarse con la ejecutiva del Banco del Estado,

doña Beatriz Marina Enos Marzolo, aquella le habría señalado que: a)
la suma depositada y disponible en su cuenta corriente era menor al
monto de la cuota del dividendo hipotecario, que correspondía pagar el
5 de agosto de 2011; b) que la política del banco prohibía utilizar todo o
parte de la línea de crédito para el pago de dividendos hipotecarios, la
cual era aplicada desde hace mucho tiempo atrás, aunque la diferencia
faltante fuere montos menores; c) que por esa razón, no se habría
pagado la cuota del dividendo hipotecario de julio de 2011, con
vencimiento el 5 de agosto de 2011 y; d) que por lo tanto, debía pagar
la cuota vencida del crédito con intereses, reajustes y gastos de
cobranza.

Añade que la cuota que debía ser pagada en agosto de 2011,

era de aproximadamente $580.000, teniendo como saldo en su cuenta
YYXEFWGXXP

corriente $575.391, siendo en consecuencia, la diferencia de sobregiro

sin cobertura, de $5.000.
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Foja: 1

Indica que posteriormente se pudo percatar que existió un

sobregiro de su línea de crédito, debido a que el 22 de julio de 2011, la
demandada habría girado contra su cuenta corriente la suma de
$600.000, sin su orden de giro, ni su solicitud, ni su autorización,
siendo sobregirada la cuenta en $595.361. Alega que tampoco se le
informó, sobre este giro en los meses siguientes, siendo esa la razón
que no tuviera línea de crédito para cubrir las diferencias de pago de
los dividendos.

Indica que, de esta forma, atendido que la línea de crédito puesta

a su disposición por la demandada fue girada casi totalmente, es que lo
depositado por ella el día 2 de agosto de 2011, $578.000, fue
insuficiente para el pago de la cuota hipotecaria de $580.000,
produciendo un sobregiro en la cuenta corriente bancaria y al ya no
contar con crédito en la línea respectiva, debido al giro efectuado a su
cuenta, sin su orden ni autorización, el cual generó, además, otro cargo
a su cuenta, de $62.753, por intereses e impuestos.

Señala que al consultar a la demandada por los datos del

destinatario de la transferencia hecha sin su aquiescencia, se le
informó que correspondía a una cuenta a nombre de Nicolás Humberto
Rivas Molina, CNI N°17.777.505-3, titular de la cuenta Rut asociada al
número antes mencionado y titular de la chequera electrónica N° 348-
7-045079-8, del mismo Banco Estado de Chile, persona a quien no
conocía y con quien no poseía vínculos u obligaciones.
YYXEFWGXXP

Expresa que a raíz de lo anterior, habría efectuado un reclamo

por lo sucedido con el banco demandado y exigido la restitución de los
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Foja: 1

montos girados sin su autorización, dividendo impago, gastos de

intereses y de cobranzas, sin tener respuesta de la contraria, quien la
habría instado a deducir primero, una querella contra quien resultara
responsable, a su costo.

Señala que, anteriormente a los hechos relatados, habría tomado

un seguro, a propuesta del banco demandado, denominado “Chequera
Segura”, para cubrir todos los eventuales riesgos, como víctima de
fraude electrónico, prima que pagó desde mayo de 2010, sin que a la
fecha tuviera siquiera respuesta del corredor por el siniestro
presentado.

Relata que con motivo de lo anterior, habría interpuesto, con

fecha 22 de noviembre de 2011, una querella por delito de Estafa y
Fraude Informático, ante el 8° Juzgado de Garantía de Santiago, en
contra de Nicolás Rivas Molina, quien aparecía como la persona a
quien se habían girado los montos, desde su cuenta corriente, a la que
se le asignó el RIT 12.087-2011, proceso en el cual el querellado Rivas
Molina fue formalizado, en audiencia del día 11 de abril de 2012 y que
habría terminado con un acuerdo reparatorio, alcanzado en la
audiencia celebrada el día 22 de mayo de 2012, donde tal persona se
obligó a restituir la suma de $600.000, en cuotas mensuales, las cuales
pagó íntegramente.

Alega que, pese a estar informado el banco de la situación

criminal y de la restitución de sus dineros por el imputado, la contraria
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no habría accedido a la devolución de los intereses, reajustes, multas y

gastos de cobranza, cobrados indebidamente a su parte.
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Foja: 1

Cuenta que con motivo de lo acontecido, cerró la cuenta

corriente con el banco demandado, el 25 de mayo de 2012, pagando
directamente a dicha institución, las cuotas respectivas del crédito
hipotecario que ha servido hasta la fecha.

Invoca para su pretensión, lo previsto en los artículos 1 del D.F.L.

N° 707; 1547, 44, 1553, 1555, 2221, 2242 del Código Civil; capítulo 2-2
de la Recopilación de Normas de la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras.

Reclama que el banco demandado no habría cumplido con sus

obligaciones contractuales de no girar dineros no autorizados por su
parte; tampoco a la obligación de custodia del dinero de su cuenta
corriente, siendo negligente en tal sentido; no informó oportunamente
de los estados de movimiento y saldos de cuentas corrientes; nada
hizo para remediar el problema una vez establecido el fraude; y
finalmente, entregar información falsa respecto de su persona, sobre
cuotas impagas, lo que no era tal.

Expresa que el banco demandado es responsable, por sus

incumplimientos, falta de diligencia y cuidado, debiendo responder por
los perjuicios causados a su parte, primero el daño emergente por la
suma de $200.000, que corresponde a los intereses, reajustes y gastos
de cobranza efectuados por la demandada, la suma de $10.000.000,
por los gastos judiciales y en abogados que habría tenido que incurrir
por la deducción de una querella criminal; la suma de $6.500.000, por
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concepto de lucro cesante, correspondiente a 100 horas en que habría

gastado tiempo por los reclamos efectuados al banco, considerando
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Foja: 1

que su trabajo como sicóloga, tiene un valor de $50.000 por hora; y la

suma de $60.000.000, por el daño moral que le habría provocado el
incumplimiento de la demandada, que habría implicado, sufrimientos,
indignación y trastornos, al verse enfrentada a todas estas situaciones,
que incluso habría provocado, estados de angustia.

Alega que los daños provocados son derivados directamente del

incumplimiento y negligencia de la demandada, imputables a su culpa,
no habiendo causal eximente de responsabilidad, quien todavía repara
tales daños.

Finalmente, solicita se acoja la demanda por ella interpuesta y en

definitiva, declarar: a) que el demandado ha incumplido, por su culpa,
sus obligaciones respecto del contrato de Cuenta Corriente Bancaria
existente entre las partes; b) que, producto del incumplimiento, se han
generado y producido los consecuentes perjuicios de los que fue
víctima, condenando a la demandada a pagar: 1) la suma total de
$10.200.000, a título de indemnización de perjuicios por daño
emergente y lucro cesante, o a la suma que el tribunal determine; 2) la
suma total de $60.000.000 por concepto de indemnización de
perjuicios por daño moral o a la suma que el tribunal determine; c) que
se ordene pagar las sumas antes mencionadas, debidamente
reajustadas, conforme a la variación del IPC o el indicador que
corresponda, entre la fecha de ocurrido el hecho dañoso y la de su
pago efectivo, más intereses corrientes para operaciones reajustables
en dinero por el mismo periodo o que sean reajustadas y se les
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Foja: 1

apliquen los intereses que el tribunal determine; y d) que se condene

en costas a la demandada.

A fojas 37 contestó la demandada, solicitando el rechazo de la

acción incoada, con costas, fundado en que el daño realizado a la
actora lo habría originado un tercero, ajeno a su parte, ocurriendo, por
lo demás, que aquella ya habría sido resarcida, por el autor del delito.

Alega que la transferencia realizada, solo pudo haber sido

efectuada con claves y datos que, necesariamente, son de cuidado y
responsabilidad de la actora, no siendo su conducta la causante de los
presuntos daños sufridos por la demandante, ni se cumplirían,
tampoco, algunos de los requisitos para que opere la responsabilidad
contractual, ya que, no habría incumplimiento de su parte; no se habría
generado un daño con su presunto incumplimiento; no habría un hecho
imputable a su parte; ni estaría constituido en mora.

Indica que su representada ha actuado diligentemente, puesto

que frente al reclamo de la actora, ha buscado aclarar su situación, sin
perjuicio que las respuestas no la hubieren satisfecho, razón por la
cual, no existiría un incumplimiento de su parte.

En cuanto a la alegación, relativa al incumplimiento al deber de

custodia, señala que dicha obligación se encontraría bajo una causal
de exoneración de la responsabilidad, como lo sería el caso de la
actuación de un tercero, totalmente ajeno al deudor, en este caso, el
banco, aun cuando la ley permitiría al acreedor exigir al deudor la
YYXEFWGXXP

cesión de los derechos y acciones contra ese tercero.

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Foja: 1

Respecto a los perjuicios alegados y los daños expresados en la

demanda, entiende que los mismos debieran ser rechazados, además,
por ser inimputables a su representada, razón por la cual, solicita se
rechace la acción impetrada en su contra, con costas.

A fojas 46 replicó la actora, reiterando lo expresado en su

demanda, agregando que fue el banco quien entregó una suma de
dinero a un tercero, desde la línea de sobregiro, lo que no estaba
ordenado, apareciendo de los antecedentes de la carpeta investigativa,
que fueron terceros quienes hicieron la transferencia al imputado,
Humberto Rivas Molina, siendo el banco quien debió emplear los
resguardos necesarios para que ello no ocurriera. Para lo anterior, no
se habría cumplido por el banco con lo dispuesto en la Circular N°3444
de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, al no
haber previsto que la conducta desplegada no obedecía a la habitual
de la cuenta correntista.

Respecto de la supuesta divulgación de sus claves, alega que

jamás hizo transferencia alguna, menos aún podría haberlas divulgado,
y menos, si no hizo uso de la segunda clave dinámica, que el mismo
banco otorga.

A fojas 51 duplicó la demandada, remitiéndose a lo expresado en

su contestación.

A fojas 52 se gestionó conciliación, la que no tuvo resultado

positivo según da cuenta la actuación de fojas 54.
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Foja: 1

A fojas 57 se recibió la causa a prueba, rindiéndose la que rola

en autos.

A fojas 271 se citó a las partes para oír sentencia.

CONSIDERANDO:

PRIMERO: Que doña Roxana Andrea del Pilar Lobo

Quilodran dedujo demanda de indemnización de perjuicios, en sede
contractual, en juicio ordinario de mayor cuantía, en contra de Banco
del Estado de Chile, ambos ya individualizados, pretendiendo se
declare que la demanda ha incumplido, por su culpa, sus obligaciones
respecto del contrato de cuenta corriente bancaria, existente entre las
partes; que producto del incumplimiento de la demandada, se han
generado perjuicios, debiendo condenársele a pagar las sumas de
$10.200.000, a título de daño emergente y lucro cesante, y de
$60.000.000, a título de daño moral, o las sumas que el tribunal
estime, conforme al mérito del proceso, más reajustes, intereses y
costas.

Que por su parte, la demandada al contestar solicitó el rechazo

de la acción impetrada en su contra, con costas, fundad, también, en
las consideraciones antes expresadas.

Que los argumentos de las partes han sido, latamente

expresados, en lo expositivo del presente fallo, los cuales, para efectos
de economía procesal, se tienen por expresamente reproducidos.

SEGUNDO: Que primeramente, cabe señalar que han resultado,

YYXEFWGXXP

como hechos reconocidos en el proceso y no discutidos por las partes,

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Foja: 1

la efectividad del haberse celebrado entre éstas, un contrato de cuenta

corriente bancaria, ligada al pago de un crédito hipotecario; y que la
actora fue objeto de una fraude bancario electrónico, respecto de la
cuenta corriente que tenía con la demandada.

TERCERO: Que la discusión del proceso ha versado,

esencialmente, respecto a si la demandada habría incumplido el
contrato suscrito entre las partes e incurrido en negligencia en el
cuidado de los dineros de tal cuenta corriente y el manejo de la línea
de crédito, como también, en el deber de información para la cuenta
correntista; en si se habrían producido los perjuicios que la actora ha
reclamado; y si estos últimos habrían provenido del presunto
incumplimiento en que habría incurrido la demandada.

CUARTO: Que con el objeto de acreditar sus pretensiones, la

parte demandante rindió la siguiente prueba:

Documental:

a) Copia de Contrato de Compraventa y Mutuo Hipotecario, de

fecha 30 de septiembre de 2003, agregado a fs.77 y
siguientes;

b) Copia de Contrato de Compraventa y Mutuo Hipotecario

Tasa Fija, de fecha 28 de septiembre de 2007, agregado a
fs.91 y siguientes;

c) Copia de Cartola en Línea Cuenta Corriente entre las partes,

agregada a fs.101 y 102;
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Foja: 1

d) Copia de Carpeta Investigativa, RUC 1110035448-0, Fiscalía

de Ñuñoa, agregada a fojas 103 y siguientes;

e) Copia de Estado de Movimientos de Cuenta Corriente,

agregada a fs.159;

f) Copia de Solicitud de Servicio, con Reclamo a la demandada,

agregada a fs.160;

g) Contrato de Cuenta Corriente, guardado en custodia bajo el

registro número 5458 de 2017;

h) Contrato de Apertura de Línea de Crédito, guardado en

custodia bajo el registro número 5458 de 2017;

i) Información de cobranza extrajudicial, guardada en custodia

bajo el registro número 5458 de 2017;

j) Estado de Movimientos de Cuenta Corriente de la actora,

agregado a fs.164;

k) Copia de Comunicación de 15 de enero de 2013, sobre

entrega de póliza, agregada a fs.165;

l) Copia de Póliza de Seguro, agregada a fs.166 y siguientes;

m) Condiciones particulares de póliza de seguro, agregada a

fs.168 y siguientes;

n) Estados de movimiento de cuenta corriente de la actora,

agregadas a fs.205 y siguientes;
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o) Publicaciones de prensa de los periódicos, El Mercurio y

Diario Financiero, agregadas a fs.208 y 209;
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Foja: 1

p) Impresiones de correos electrónicos entre las partes,

agregadas a fojas 220 y siguientes;

q) Informes Mensuales de Boletas Emitidas de la actora ante el

S.I.I., agregadas a fojas 238 y siguientes;

r) Informe psicológico de la actora, agregado a fojas 244 y

siguientes, suscrito por doña María Inés Ossandon B,
psicóloga clínica;

Testifical:

Rendida a fojas 212 y siguientes, por los testigos doña Paz

Canales Manns, don Nicolás Rivas Molina y doña Maritza Téllez Miric,
legalmente examinados y sin tacha, quienes declararon:

La primera, que el banco no le habría informado a la actora

sobre el robo de que fue objeto y de por qué no podía usar la línea de
sobregiro, exigiéndole que tenía que pagar el sobregiro y las
comisiones, situación que habría durado desde mediados de 2011
hasta finales de 2012 y que le consta, por ser su compañera de trabajo,
ejerciendo ambas como psicólogas, y a quien debió reemplazar en
varias ocasiones.

En cuanto a los daños sufridos por la actora, señala que la

misma habría sufrido daños económicos, puesto que al no asistir, no
atendía pacientes, siendo aquella la fuente de ingresos, expresando
que la actora habría ocupado, a lo menos, 6 días en hacer trámites, lo
que se imposibilitó atender durante las mañanas de esos días a
YYXEFWGXXP

pacientes, lo que habría significado perder cuatro horas de atención

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Foja: 1

profesional por día, lo que estima, considerando $50.000 por hora, esto
es, $200.000 por días en el Instituto Chileno de Terapia Familiar en el
que trabajan y a lo cual habría que sumar su consulta particular.
Además de lo anterior, habría un daño patrimonial, al tener que
contratar abogado para denunciar, presentar querella, tiempos y
traslados; y en cuanto al daño moral, manifiesta que el abuso en que
incurrió la demandada causaría impotencia, angustia, irritabilidad y
desesperanza en la actora, lo que consta, porque aquella llegaba a
veces, después de los trámites, llorando de rabia y sintiendo que el
Banco la culpaba de todo, viéndose además afectada en lo emocional,
durante todo ese periodo, puesto que le relataba su imposibilidad de
conciliar el sueño, por la rabia e impotencia, al no encontrar ni
respuesta ni ayuda, por parte del Banco, lo cual le consta por haber
observado cambios en la actora, quien pasó de ser una persona
amable y cercana a ser una persona irritable y poco interesada en los
otros. Añade que conoce a la actora desde hace varios años y que le
consta que es una persona muy responsable en todos sus
compromisos, jamás teniendo cuotas impagas, ni procedimientos por
cobranzas, cuestión que no habría sido considerada por el Banco a la
hora de atender a su cliente, logrando establecerse la verdad, a partir
de la querella interpuesta por la actora.

Manifiesta, en su condición de psicóloga, que la actora pudo

haber presentado un trastorno de ansiedad, por un periodo crítico, de
unos ocho meses aproximadamente, existiendo, según su parecer, una
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Foja: 1

relación directa entre los daños sufridos por la actora y la negligencia,

incompetencia e incluso maltrato, por parte del Banco.

El segundo, que fue a él a quien le depositó, el banco

demandado, la cantidad de $600.000, en septiembre de 2011. Indica
que estaba sin trabajo y que accedió a un link en internet, que le pedía
sus datos, por un aviso de trabajo, imaginando él que luego lo
llamarían, lo que nunca ocurrió. Luego añade que al mes siguiente lo
llamó un hombre que no hablaba bien el español, quien le dijo que le
depositarían unos dineros y que tenía que reenviarlos, por Western
Union, a Estados Unidos, quedándose él con el 10% y remitiendo lo
demás, persona que lo habría llamado cuatro veces, no creyendo él lo
del depósito, y que luego lo amenazó con llamar a la policía, luego de
lo cual, no volvió a llamar. Indique que más tarde comprobó que el
dinero estaba en su cuenta y que lo gastó todo y que unos meses
después, a principios de diciembre, trató de retirar su sueldo, desde su
cuenta rut, lo que no consiguió. A partir de lo anterior, manifiesta que
se acercó a la demandada, donde no le dieron explicaciones de por
qué no podía retirar su dinero. Finalmente, habría llegado a su casa un
funcionario de la PDI y lo habría citado a declarar, oportunidad en la
cual intuyó que algo raro estaba pasando. (sic)

Por su parte, reconoce como suya la declaración prestada en la

Fiscalía de Ñuñoa, el día 22 de febrero de 2012, acompañada en autos
y que se le exhibe.
YYXEFWGXXP

Además señala que el banco le retuvo su sueldo, que oscilaba

entre $370.000 a $380.000, por un periodo aproximado de tres meses.
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Foja: 1

La tercera que, en su calidad de compañera de trabajo de la

actora y de compartir una oficina, supo del incumplimiento del banco,
puesto que ella tuvo que suspender la atención de pacientes, al tener
que hacer diligencias, a partir de agosto de 2011, derivándole incluso
pacientes. Indica que ellos atienden de 8:00 a 18:00 horas
aproximadamente y que la actora tuvo que suspender las horas de la
mañana, al ser víctima de un fraude, al extraérsele dinero de su línea
de crédito, luego de lo cual el banco no le habría cursado el pago de un
dividendo. Agrega que la actora es quien lleva las cuentas en la oficina
particular y quien realiza los pagos y que en años ha tenido ningún
problema, por lo cual le sorprende lo ocurrido. Añade que la
demandada, pese a los requerimientos de la actora, nunca le dio
respuesta certera de lo que ocurría, situación que la desmoronó.
Expresa que la actora tuvo que solicitar una investigación formal en la
Fiscalía de Ñuñoa y que recién ahí supo lo que ocurría y el fraude
sufrido.

En cuanto a los daños, indica que la actora sufrió un daño

económico correspondiente a lucro cesante, a raíz de los diversos
trámites efectuados, al no atender a sus pacientes, pensando en un
cobro de $50.000, y en tres a cuatro pacientes en la mañana, de forma
más o menos regular, habiendo salido de la oficina unas ocho veces en
que ella lo vio salir, que quizás fueron más. Expresa que la situación
afectó a la actora emocionalmente, que la vio ansiosa, desconcentrada
y preocupada por mucho tiempo, aproximadamente por un año y que si
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tuviera que hacer un diagnóstico, diría que desembocó en un estrés

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Foja: 1

post-traumático, por la vejación sufrida por parte de la demandada y

que los daños sufridos por la actora son consecuencia directa del
actuar de la demandada, por la falta de respuesta, no claridad en la
información, faltando el banco a la verdad al señalar que la falta de
interés de ella fue la que habría causado la no respuesta del banco.

QUINTO: Que la parte demandada no rindió prueba alguna, para

desvirtuar las alegaciones y prueba presentada por la contraria:

SEXTO: Que corresponde valorar las probanzas rendidas por las

partes, comenzando por los instrumentos. En este sentido, no se
registran impugnaciones, fundadas en causal legal, respecto de
ninguno de los que fueron puestos en conocimiento de la contraria, ni
alegaciones respecto de las virtudes formales de los públicos. En
consecuencia, se reconoce pleno valor probatorio a los instrumentos
señalados, según su naturaleza, salvo los privados que no tienen
constancia de recepción por la contraria y los emitidos por terceros,
que no fueron ratificados en juicio, los que, en todo caso, se estiman
como indicios.

SÉPTIMO: Que deberá verificarse a continuación, conforme el

reconocimiento que existe en el proceso de la relación contractual que
unía a las partes, cuáles eran las obligaciones de la demandada,
respecto del contrato de cuenta corriente suscrito con la actora, en
relación a los hechos descritos en la demanda y si la demandada
cumplió con tales obligaciones. Del mismo modo, conforme la
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contestación de la demanda, deberá verificarse si la actora permitió o

fue negligente en el cuidado de sus claves, actuar que hubiera
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Foja: 1

permitido el uso de dineros de su cuenta corriente o de la línea de

sobregiro, por terceros.

OCTAVO: Que según lo dispone el D.F.L. N°707, Ley sobre

Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, en su artículo 1°, “La cuenta
corriente bancaria es un contrato a virtud del cual un Banco se obliga a
cumplir las órdenes de pago de otra persona hasta concurrencia de las
cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que
se haya estipulado.

El Banco deberá mantener en estricta reserva, respecto de

terceros, el movimiento de la cuenta corriente y sus saldos, y sólo
podrá proporcionar estas informaciones al librador o a quien éste haya
facultado expresamente.”

Por su parte, el artículo 3° de la citada normativa legal, previene:

“El Banco podrá permitir que su comitente gire en exceso del monto
del crédito estipulado o de su haber en efectivo. En tal caso, los
primeros abonos que en seguida se hagan a la cuenta se aplicarán de
preferencia a extinguir el sobregiro.”

De acuerdo a tales disposiciones legales, el banco sólo debe

limitarse a cumplir las órdenes de pago, emitidas por el comitente,
hasta la concurrencia de los fondos que éste tenga disponible en su
cuenta corriente o hasta exceso de sobre giro que se haya estipulado
con el mismo banco.

NOVENO: Que en el contrato de cuenta corriente celebrado

YYXEFWGXXP

entre las partes, guardado en custodia bajo el registro número 5458 de

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Foja: 1

2017, las partes convinieron en hacer parte del mismo, las

estipulaciones de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques.

En la cláusula décimo quinta del aludido convenio, se estipuló

que el banco ponía a disposición del comitente los medios electrónicos
de que éste dispone, para operaciones de banco, manteniéndose, por
tanto, la misma obligación del banco de cumplir, solamente, con las
órdenes de pago que efectuare el cliente.

DÉCIMO: Que por su parte, el contrato de apertura de línea de

crédito en cuenta corriente, celebrado entre las partes, también
guardado en custodia bajo el registro número 5458 de 2017, da cuenta
que se concedió al comitente una línea de crédito, rotativa y
automática, de $600.000, por el periodo de un año, renovable
automáticamente por el mismo periodo, regida por las cláusulas de ese
contrato y por lo previsto en las normas de cuentas corrientes y
aquellas dictadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones
Financieras.

UNDÉCIMO: Que asentadas las obligaciones del banco en los

contratos de cuenta corriente bancaria y de sobre giro, resulta de
manifiesto y conforme lo prevenido en el artículo 1546 del Código Civil,
que el hecho de permitirse en los mismos operaciones electrónicas,
obliga al banco, de acuerdo al principio de buena fe y de las
obligaciones que emanan de la naturaleza del contrato, a tomar todas
las providencias que fueren necesarias, para evitar que terceros
YYXEFWGXXP

extraños hicieran uso o se aprovecharan de los fondos custodiados por

el banco, que pertenecieren al comitente, o de la línea de sobregiro
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Foja: 1

asignada a la actora, debiendo por su parte, la cuenta correntista,

tomar las providencias para resguardar sus claves de acceso a los
medios electrónicos.

DUODÉCIMO: Que por otra parte, debe considerarse, también,

lo establecido en el Capítulo 1-7 de la Recopilación Actualizada de
Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financiera
que regula, en forma especial, la transferencia electrónica de
información y fondos, y que en la letra c) de los Requisitos que deben
cumplir los sistemas utilizados, obliga a los bancos, en lo pertinente a
la discusión de autos, a lo siguiente: “El sistema debe proveer un perfil
de seguridad que garantice que las operaciones sólo puedan ser
realizadas por personas debidamente autorizadas para ello, debiendo
resguardar, además, la privacidad o confidencialidad de la información
transmitida o procesada por ese medio.”

Resulta concluyente, de dicha disposición, que corresponde al

Banco respectivo el evitar que las operaciones electrónicas sean
realizadas por terceros no autorizados por cada cliente o comitente.

DÉCIMO TERCERO: Que cabe estimar, además, lo prevenido

en el número 4.2., del Capítulo 1-7 de la Recopilación Actualizada de
Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financiera,
el cual establece lo siguiente, sobre Prevención de fraudes: “Los
bancos deberán contar con sistemas o procedimientos que permitan
identificar, evaluar, monitorear y detectar en el menor tiempo posible
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aquellas operaciones con patrones de fraude, de modo de marcar o

abortar actividades u operaciones potencialmente fraudulentas, para lo
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cual deberán establecer y mantener, de acuerdo a la dinámica de los

fraudes, patrones conocidos de estos y comportamientos que no estén
asociados al cliente.

Estos sistemas o mecanismos deberán permitir tener una vista

integral y oportuna de las operaciones del cliente, del no cliente (por
ejemplo en los intentos de acceso), de los puntos de acceso (por
ejemplo direcciones IP, Cajero Automático u otros), hacer el
seguimiento y correlacionar eventos y/o fraudes a objeto de detectar
otros fraudes, puntos en que estos se cometen, modus operandi, y
puntos de compromisos, entre otros.”

Esta norma especial, en materia bancaria, obliga a los bancos a

tomar todas las medidas técnicas y resguardos necesarios, para evitar
fraudes electrónicos que afecten a los comitentes.

DÉCIMO CUARTO: Que habiéndose establecido la obligación

contractual y legal de la demandada, respecto de la seguridad que
deben mantener en las operaciones electrónicas de sus clientes de
cuentas corrientes, incluida la actora, y de impedir que terceros
extraños a la relación entre las partes, efectúen operaciones a nombre
de la comitente, deberá verificarse si la demandada cumplió con tal
obligación, en relación a los hechos que motivan la demanda o si la
actora, según lo alegó la demandada, permitió o actuó con negligencia,
respecto del mal uso de su cuenta corriente y de la línea de sobre giro.

DECIMO QUINTO: Que de conformidad con los hechos

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reconocidos en la contestación, de haber existido un fraude electrónico,

los antecedentes que obran en la copia de carpeta electrónica,
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agregada al proceso a fojas 103 y siguientes, correspondiente a la

investigación de la Fiscalía Metropolitana Oriente, en causa RIT
12.087-2011 del Octavo Juzgado de Garantía de Santiago,
especialmente la copia de la declaración del imputado, que aparece a
fs.147, y lo declarado por el testigo y también imputado, en estos
autos, don Nicolás Humberto Rivas Molina, en la audiencia de fojas
212 y siguientes, legalmente examinado y sin tacha, puede concluirse
por este tribunal que efectivamente hubo un fraude electrónico, que
afectó a la actora de autos, respecto de una mala utilización de sus
fondos, por la suma de $600.000, hechos en los cuales no aparece
intervención o negligencia, por parte de la cuenta correntista.

DÉCIMO SEXTO: Que por su parte, la demandada, no ha

rendido prueba alguna en el proceso, tendiente a probar que la mala
utilización de los fondos de la actora en la cuenta corriente que
mantenía con dicha institución, haya provenido de un acto voluntario o
de alguna negligencia de doña Roxana Lobo Quilodrán.

DÉCIMO SEPTIMO: Que en atención a lo razonado

precedentemente, debe establecerse que ha sido la demandada la
responsable de no cumplir con su obligación contractual, de haber
impedido el fraude electrónico de que fue objeto la actora, en calidad
de comitente de contrato de cuenta corriente y línea de sobregiro,
debiendo verificarse a continuación, si se han producido los perjuicios
que ha demandado la actora.
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DÉCIMO OCTAVO: Que en relación a los daños emergentes

reclamados, por un total de $10.200.000, no aparece prueba alguna en
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el proceso que dé cuenta de los honorarios que habría pagado la

actora, con motivo de la querella criminal que tuvo que iniciar y que
consta de los antecedentes penales aportados al proceso, ni tampoco
se aprecia en forma clara y evidente, cuáles serían los intereses que
habría tenido que pagar la demandante, con motivo del monto
irregularmente transferido que aparece en el Estado de Movimientos de
fs.164, no existiendo un documento que informe, de manera precisa
sobre tales cobros, motivo por el cual, no podrá acogerse la demanda
de perjuicios, en lo relativo a este punto.

DÉCIMO NOVENO: Que en relación al lucro cesante reclamado

en la demanda, por un total de $6.500.000, deben considerarse, en
primer lugar, los informes mensuales de boletas emitidas por la actora
e informadas al Servicio de Impuestos Internos, que rolan a fojas 222 y
siguientes, los cuales solo permiten a este tribunal verificar que la
actora ha emitido diversas boletas de honorarios, por distintos valores
durante el año 2011 y hasta febrero de 2012, no pudiendo
establecerse, a partir de dichos documentos, un valor fijo de cobro, ni
menos aún, determinar clientes que no hayan podido ser atendidos y
que impliquen la pérdida de una ganancia.

VIGESIMO: Que no obstante lo anterior, de conformidad con lo

declarado por los testigos de la demandante, en la audiencia que corre
de fojas 212 y siguientes, doña Paz Canales Manns y doña Maritza
Téllez Miric, legalmente examinadas y sin tacha, especialmente, lo
declarado por la primera, quien ha sido más precisa, dando ambas
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cuenta de sus dichos y por corresponder a testigos presenciales,

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compañeras de trabajo de la actora, puede establecerse por este

tribunal, que la demandante doña Roxana Lobo, dejó de percibir,
efectivamente, a lo menos, la suma de $50.000 por hora, durante un
periodo de cuatro horas diarias, por seis días, lo que arroja en total, la
cantidad de $1.200.000, debido a los trámites que tuvo que realizar
ante el Banco del Estado y por el fraude de que fue objeto en su cuenta
corriente. La segunda testigo, no fue precisa respecto de la cantidad de
pacientes que habría dejado de atender la demandante, si tres o
cuatro, ni de la cantidad de días, que serían unos ocho. De hecho,
conforme lo prevenido en el artículo 384 del Código de Procedimiento
Civil, N° 1, en relación a lo dispuesto en el artículo 426 del mismo
cuerpo legal, la declaración de la primera testigo, constituye una
presunción que, por su gravedad y precisión, convence a este tribunal
y constituye plena prueba de la pérdida de ganancias, que sufrió la
demandante, con motivo del incumplimiento contractual de la
demandada.

VIGESIMO PRIMERO: Que como consecuencia de lo razonado

en la motivación anterior, deberá acogerse la demanda de
indemnización de perjuicios, por concepto de lucro cesante, pero
limitada a la suma de $1.200.000.

VIGESIMO SEGUNDO: Que en cuanto al daño moral reclamado,

de conformidad con lo declarado por las mismas testigos señaladas en
la motivación vigésima y lo expresado en el Informe Psicológico, que
corre a fojas 236 y siguientes, puede presumirse por este tribunal que
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la actora sufrió, efectivamente, un daño moral con motivo de los

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hechos relatados en la demanda, vinculados al fraude electrónico que

sufrió por el incumplimiento contractual de la demandada, manifestado
en estrés y un trastorno angustioso, leve, como también, impotencia,
angustia, irritabilidad y desesperanza, afectando, incluso, su relación
laboral con sus pares, todo ello, principalmente, derivado de las
numerosas veces que acudió al Banco demandado, para solucionar su
problema y tener que incurrir, además, en acciones criminales, por la
misma situación.

VIGESIMO TERCERO: Que para la procedencia del daño moral

en materia contractual, debe considerarse lo previsto en el artículo
1553 del Código Civil, que establece que deben indemnizarse los
perjuicios resultantes de la infracción del contrato, sin distinción, y por
tanto, comprendiendo todo tipo de daño directo, emanado del
incumplimiento.

A su vez, los artículos 1555 y 1558 del citado cuerpo legal,

ratifican la procedencia de tal daño, al no excluir aquellos el pago del
daño moral, limitando la segunda disposición legal, únicamente, en
caso de no establecerse dolo, a indemnizar únicamente los daños que
se previeron o pudieron preverse, al tiempo del contrato, siendo
evidente que en autos los perjuicios sufridos por la actora, eran
previsibles, tanto aquellos derivados del incumplimiento contractual, en
cuanto a procurar el Banco evitar los eventuales fraudes electrónicos,
como aquellos relativos a la calidad del servicio y a las respuestas
esperables frente a una situación como la de autos, una vez
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denunciada por la actora, la irregularidad sufrida en su cuenta corriente

y en su línea de crédito.

VIGESIMO CUARTO: Que en todo caso, cabe señalar que el

daño moral padecido por la actora, no ha sido de la entidad expuesta
por la actora, el mismo fue limitado en el tiempo, y de alguna manera
se obtuvo cierta reparación en sede penal, con el acuerdo arribado en
dicha sede, con el único imputado en la causa, por el monto
defraudado, y considerando, además, que ha existido la intervención
de terceros criminales, que defraudan el sistema bancario electrónico,
los que no aparecen haber sido perseguidos en la investigación penal
que se ha acompañado al proceso, razones todas por la cuales se
moderará el quantum del daño moral reclamado, fijándose éste en la
suma única y total de $12.000.000, debiendo desecharse, en lo demás,
la pretensión por este tipo de perjuicio.

VIGESIMO QUINTO: Que de conformidad con lo razonado en

las motivaciones precedentes, deberá acogerse la demanda de
indemnización de perjuicios en sede contractual, pero limitada
únicamente a los conceptos de lucro cesante y daño moral, por las
sumas únicas de $1.200.000 y $12.000.000, respectivamente.

VIGESIMO SEXTO: Que en el libelo de demanda, se solicitó que

las sumas que se ordenara pagar, lo fueran con los reajustes e
intereses que corresponda.

Que en cuanto a los reajustes, no se accederá a la petición

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formulada, al no haberse pactado los mismos y atendido lo dispuesto

en la Ley 18.010.
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En cuanto a los intereses solicitados, debe considerarse que,

atendida la naturaleza de la obligación de que se trata, de conformidad
con lo que disponen los artículos 1551 regla 3ª, 1556 y 1559 del
Código Civil, se accederá a los mismos, únicamente en caso de mora.

Cabe señalar que, sin perjuicio de lo antes razonado, la

indemnización otorgada a la actora será completa, puesto que aun
cuando no se ha hecho lugar a los reajustes demandados, lo cierto es
que los intereses que se otorgan serán aquellos denominados
corrientes para operaciones no reajustables, los cuales, en su base de
computo, incluyen la variación del IPC para el periodo respectivo y
comprenden, en consecuencia, una suma que incluye la mencionada
variación al valor de la moneda chilena, no devaluándose, en definitiva,
el monto otorgado como indemnización de perjuicios por este fallo.

VIGÉSIMO SÉPTIMO: Que la demás prueba rendida, no

detallada o considerada especialmente, en nada incide en lo asentado
en las motivaciones precedentes.

Por estas consideraciones, normas citadas, y visto, además, lo

dispuesto en los artículos 160, 170, 254 y siguientes, 342, 346 n°3,
384, 399, 426 del Código de Procedimiento Civil; 1437, 1545, 1546,
1547, 1553, 1556, 1558, y 1698 del Código Civil, se dispone:

I.- Que se acoge la demanda de lo principal de fs.1,

declarándose que la demandada ha incumplido, por su culpa, las
obligaciones contraídas por ésta en el contrato de cuenta corriente
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bancaria existente entre las partes.

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II.- Que con motivo del incumplimiento de la demandada, se han

generado perjuicios a la actora, correspondientes, únicamente, a los
conceptos de lucro cesante y daño moral, por las sumas únicas y
totales, respectivamente, de $1.200.000 y de $12.000.000.-

III.- Que consecuentemente, se condena a la demandada a

pagar, por concepto de indemnización de perjuicios, la suma única y
total de $13.200.000, más intereses corrientes para operaciones no
reajustables, solo en caso de mora.

IV.- Que se condena en costas a la parte demandada.

Anótese, regístrese, notifíquese y archívese en su

oportunidad.

Rol N° 16.384-2015.

Pronunciada por doña Patricia Ortiz von Nordenflycht, Juez Titular.

Autoriza doña Sara Riera Navarro, Secretaria Subrogante.

Se deja constancia que se dio cumplimiento a lo dispuesto en el

Art.162 del C.P.C. en Santiago, a cinco de julio de dos mil dieciocho.
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Este documento tiene firma electrónica y su original puede ser

PATRICIA ANDREA ORTIZ VON
NORDENFLYCHT
Fecha: 05/07/2018 13:15:22
SARA DE LAS MERCEDES RIERA
NAVARRO
Fecha: 05/07/2018 14:23:43
validado en http://verificadoc.pjud.cl o en la tramitación de la
causa.
A contar del 13 de mayo de 2018, la hora visualizada
corresponde al horario de invierno establecido en Chile
Continental. Para la Región de Magallanes y la Antártica
Chilena sumar una hora, mientras que para Chile Insular
Occidental, Isla de Pascua e Isla Salas y Gómez restar dos
horas. Para más información consulte http://www.horaoficial.cl