ADMINISTRACIÓN BANCARIA

El Dinero
En el portal característica.co, define el dinero como un tipo de activo que de manera
convencional tiene como principal función, servir como medio de pago y ha sido aceptado así
por los agentes económicos del mundo. Este nos ha servido y nos sigue sirviendo como un
facilitador de las operaciones de intercambio comercial, permitiéndonos acceder y adquirir
distintos tipos de bienes y servicios.
En el portal economipedia.com, encontramos la siguiente definición: el dinero es todo activo
o bien que se acepta como medio de cobro y pago para realizar transacciones.
BREVE HISTORIA:
En la antigüedad, cuando las personas intercambiaban y comercializaban bienes en sus aldeas
lo hacían a través del trueque, el cual consistía en el simple intercambio de un bien por otro.
Sin embargo, el trueque generaba una serie de dificultades para el comercio, sobre todo a
mayor escala, las cuales dieron origen al dinero.
Como podemos imaginar, uno de los principales problemas al realizar un trueque es que
exista una “doble coincidencia” de demandas; es decir, para que el trueque se lleve a cabo es
necesario encontrar una persona que desee adquirir los mismos bienes y servicios que
ofrecemos, y que a la vez tenga y esté dispuesta a ofrecer los bienes que deseamos. Esto, a su
vez, implica que debemos incurrir tanto en los costos de encontrar esta persona como de
almacenar los bienes hasta poder realizar el intercambio. Estos costos aumentan de forma
exponencial si dejamos de conformarnos con comercializar con nuestros vecinos y queremos
intercambiar bienes con un mayor número de personas.
Para resolver algunas de las dificultades del trueque las personas utilizaron mercancías
específicas como forma de dinero (o dinero mercancía). La variedad de las mercancías
utilizadas fue amplia y variada, como cabezas de ganado, conchas y piedras. Dependiendo de
sus recursos naturales o características geográficas, cada aldea podía tener su propia forma de
dinero mercancía, lo cual dificultaba el comercio con otros pueblos.
Con el uso de los metales como forma de intercambio, entre tres que fueron la plata, el cobre
y el oro, los pueblos pudieron expandir el comercio mucho más allá de sus fronteras. Fue tan
novedoso el empleo de un metal común que su uso perduró por casi cuatro mil años
(Galbraith, El dinero: adónde vino y adónde fue, p. 15). Sin embargo, el metal no dejó de ser
un bien difícil de aceptar debido a que las personas lo debían pesar, dividir y comprobar su
calidad mientras realizaban una operación comercial. Por eso, desde un inicio el metal se
acuñó en monedas de un peso determinado. Es posible que el proceso de acuñación se
originara con los lidios a finales del siglo VII a. C., ya que, según Heródoto, estos “son el
primer pueblo del que se tiene noticia de que acuñó oro y plata en monedas y comercio al
detalle” (Libro I, Clío, p. 31).

El intercambio con monedas, especialmente de plata, se trasladó desde Lidia hasta ciudades y
colonias griegas e Italia. Alejandro Magno estableció la costumbre de acuñar el rostro del

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emperador en las monedas (alrededor del siglo III a. C.). La acuñación era un fenómeno
bastante utilizado en la era Cristiana, pues solo hay que recordar aquella anécdota cuando
Jesús le dijo a los escribas “dad al César lo que es del César, y a Dios lo que es de Dios”
(Lucas 20:25). Sin embargo, a pesar de los esfuerzos de estandarizar las monedas, siempre
existió el riesgo de la falsificación mediante la reducción ligera o corte de parte del metal con
fines de sustraer algo de su valor.
Según pasaron los siglos, y más aún luego del descubrimiento de América, que produjo un
influjo de metales preciosos hacia toda Europa, comenzaron a circular diversas monedas
metálicas en las grandes ciudades europeas, muchas de ellas adulteradas o rebajadas. Esto
produjo el surgimiento de las Casas de las Monedas, las cuales consistían en instituciones
dedicadas a recibir las monedas de distintos países, adulteradas o no, pesarlas, valorarlas e
intercambiarlas por una moneda de su propia producción. Estas casas, que no eran más que lo
que hoy conocemos como “casas cambistas”, fueron muy populares en Ámsterdam alrededor
del año 1600 y luego se convirtieron en los primeros bancos [de los cuales hablaremos más
adelante].
Finalmente, aunque algunos historiadores atribuyen a los chinos su uso alrededor del 800
a.C., podría decirse con cierta certeza que la invención y expansión del papel moneda, como
lo conocemos hoy en día, es atribuible a los colonos norteamericanos. Este hecho no es
fortuito pues obedece a las presiones que recibían los colonos por enviar los metales
preciosos a Inglaterra, lo cual los dejaba sin dinero para poder comercializar, produciendo así
crisis deflacionarias y otros problemas económicos en las colonias.
Fuentes:
Harold Vásquez, Ph.D. : Una Breve Historia del Dinero, blog: empirica.do, mayo 2015.
Galbraith, J. K. : El Dinero: adónde vino y adónde fue, editorial Planeta, Barcelona, 1ra.
edición, 2014.
Heródoto, Libro I, Clío. Traducido del griego al inglés por Rdo. William Beloc, Filadelfia,
McCarty and Davis, 1844.

Tipos o clasificación del dinero:

Existen, fundamentalmente, tres tipos de dinero:
Monedas metálicas: Este tipo de dinero se encuentra acuñado por metales. Tales metales
pueden ser oro, plata, níquel, cobre o cualquier otro.
Billetes: Más bien papel moneda, pues se encuentra en forma de papel, el cual, dependiendo
del país, puede tener diferentes decoraciones.
Depósitos bancarios: Este tipo de dinero se encuentra en forma de depósito en las
instituciones bancarias. Este depósito bancario está en lo que se denomina cuenta corriente,
cuentas de ahorro y a plazos fijos. Este dinero es retirable principalmente mediante tarjetas de
débito o por la emisión de cheques.

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Al conjunto de billetes y monedas que circulan en la economía se le denomina comúnmente
como dinero efectivo. Este es el que prácticamente se encuentra en las manos del público.
En cuanto al dinero bancario, este se puede clasificar a su vez en tres tipos. A saber, en:
Depósito de ahorros: Dinero depositado en los bancos por las personas, registrados en las
denominadas libretas de ahorro. Los depositantes lo consideran como un dinero reservado,
aunque puede ser retirable de forma inmediata.
Depósito a la vista: Este tipo de depósito es conocido como depósito en cuenta corriente,
puesto que se puede disponer rápidamente el en cualquier lugar para las compras, gastos, etc.
Depósito a plazo: Son depósitos que realizan las personas en los bancos con el compromiso
de retirarlos en determinado tiempo. Por ello, es denominado dinero a plazo fijo. De manera,
que este no es retirable de forma inmediata. Cuando, por cualquier razón, el depositante
requiere disponer del dinero el antes de la fecha de retiro acordada, este deberá pagar una
penalidad.

Fuente: Manuel Fortún (07 de enero, 2020). Tipos de dinero. Economipedia.com

Características del dinero:

 Valor universal
Cada billete o moneda, tiene un valor establecido y asignado, que se acepta así
universalmente.

 Su valor depende de la oferta y de la demanda

Mientras más dinero se ofrezca y menos se necesite, su valor será menor; mientras que, si se
necesita más dinero del que hay en circulación, la dificultad de acceder a él, determinará un
valor incrementado.
 Su valor es opuesto al precio de los productos:
En el mismo orden del punto anterior, esto se relaciona con el hecho de que, si existe poca
oferta de alguna moneda, es más difícil acceder a ella, y por ende tendrá mayor valor, siendo
el precio de los productos considerado: bajo. Por el contrario, si existe mucho dinero
circulante, es muy fácil acceder a él, y será mayor la cantidad que se tenga que pagar por un
producto.

 Su demanda fluctúa de acuerdo a la economía

Siguiendo el sentido de la característica anterior, si existe un crecimiento de la economía,
desde el punto de vista de un aumento en la oferta de bienes y servicios ofrecidos, se
necesitaría más dinero circulando para poder adquirirlos, y esto sin duda se traduce en un
incremento en la demanda de dinero.
 La oferta depende del gobierno de cada nación
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Hasta ahora hemos visto que es muy importante e incluso determinante, la cantidad de dinero
que hay en circulación, y el único encargado, en cada país o nación de determinar este
aspecto, es el gobierno y las políticas por las que el mismo se rige.

La oferta y la demanda también determinan la inflación

La inflación o los altos índices de inflación, aparecen cuando existe una gran oferta con poca
demanda, ya que circula una excesiva cantidad de dinero, su valor real desciende y se
incrementan los precios.
Sirve como medio de pago universal
El dinero ha sido establecido como un medio de intercambio a nivel mundial con fines de
mejores políticas, económicas y de evitar los antiguos trueques.
Fuente: https://www.caracteristicas.co/dinero/#ixzz6wmFAepsI

Funciones del dinero:

 Es una unidad de cambios
De acuerdo con el punto anterior, el dinero nos ha servido, durante muchos años, como una
unidad para establecer el valor de algún objeto, y con ello facilitar los procedimientos
económicos, que esto conllevaría.
 Es un depósito de valor
Esto quiere decir, que con el dinero se puede adquirir otro bien que pueda ser adquirido con
fines de servirnos como futuro objeto de intercambio, conservando de igual modo su valor
comercial.
 No tiene límite de uso
Esto, aunque parezca sobre entendido, es importante aclarar que las monedas y/o billetes no
tienen ningún límite de uso, siempre y cuando estén bajo transacciones legales.

Fuente: https://www.caracteristicas.co/dinero/#ixzz6wmGiti6m

Masa Monetaria

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La masa monetaria u oferta de dinero son conceptos que entran dentro del campo de la
macroeconomía y hacen referencia a los activos líquidos, es decir, al dinero que dispone una
economía concreta para comprar servicios, bienes o títulos.
Es claro que la masa monetaria es la cantidad de dinero disponible en la economía
representado en billetes, monedas y títulos de inversión, que lo mismo que conocemos como
oferta monetaria.

El sector monetario trabaja sobre el mercado del dinero, que es el espacio donde se
intercambian los productos financieros a partir de un precio. Y al Igual que se hacen estudios
sobre otros mercados, también se hacen estudios en el mercado del dinero, utilizando los
mismos procedimientos. En este mercado del dinero la ley de la oferta y de la demanda es
fundamental. La oferta y la demanda son el resultado de la proporción entre el valor (es decir,
el interés que se paga) y la cantidad (los balances de efectivo).

Cuando hablamos de dinero no nos referimos únicamente a la forma de moneda o billete, sino
también a sus otras apariencias, como títulos bancarios, cuentas bancarias, cheques o pagarés.
Todas son fachadas diferentes que tienen una misma base: el dinero. Y todo este dinero en
manos de personas físicas funciona gracias al sistema electrónico de crédito.

Representación de la masa monetaria:

Una manera fácil de representar todas estas formas de dinero se hace a partir de su traducción
al sistema métrico, con la siguiente clasificación:
 M0: es la cantidad total de moneda, junto con las cuentas bancarias de los Bancos
Centrales.
 M1: también conocido como medio circulante, es la cantidad de dinero bajo el poder
público, las cuentas corrientes en moneda nacional y los cheques en poder de
residentes en el país. Conocemos los billetes y monedas que tiene el poder público al
restar del total de billetes y monedas en circulación, la caja de los bancos.
 M2: son las cuentas de ahorro, de economía de mercado y las de certificados de
depósitos.
 M3: dentro de la masa monetaria M3 nos encontramos con las monedas, billetes en
circulación y las inversiones financieras a corto plazo, es decir, es el dinero
disponible de manera inmediata para poder comprar bienes. También se utiliza como
indicador de la inflación a corto plazo. Para largo plazo queda invalidada esta
clasificación.

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 M4: Captación de sucursales y agencias de bancos nacionales en el exterior pero que
proceden de residentes.

La masa monetaria en la economía.

El dinero está directamente relacionado con la inflación (que es el incremento de los precios
de bienes y servicios en relación con una moneda durante un espacio de tiempo).
Cuando los precios suben, cada unidad monetaria vale menos, es decir, que con ella
podremos adquirir menos bienes y servicios. Es un hecho que la inflación refleja la reducción
del poder adquisitivo de la moneda en cuestión. Una medida que se suele tomar para conocer
la inflación es el índice de precios.
Actualmente, una gran parte de corrientes económicas están de acuerdo en aplicar una tasa
reducida y estable de inflación. Esto es por una razón sencilla: una inflación reducida (en vez
de negativa) puede eliminar la dureza de las recesiones económicas porque permite que el
mercado se adapte a una crisis y, así, se reduzca un engaño que impida una política estable de
la economía. Los responsables de mantener la tasa de inflación baja y estable son las
autoridades monetarias de cada país, que normalmente son los Bancos Centrales, ya que
controlan la emisión de monedas a través de los intereses, de las transacciones en el mercado
de divisas y con la creación de una banca de reservas.

En definitiva, si observamos la masa monetaria muy alta no es ni ventajoso ni beneficioso,

sino todo lo contrario, porque nos advierte de una próxima inflación, y seguramente alta
también. Al mismo tiempo, también es perjudicial una masa monetaria muy baja porque
implica paro y recesión.
Con todo, podemos afirmar que sólo M1 representa el 10% de la masa monetaria global. Con
este dato, podemos hacer un análisis y comprobar el grado de vulnerabilidad del sistema
financiero, que se basa en una cadena de endeudamiento sobre endeudamiento, en deuda que
se convierte en títulos, etc. Algo que cada vez más está ocurriendo en las economías
occidentales.

Fuente: https://www.gerencie.com/masa-monetaria.html

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