VI.

Ahorro para el Retiro

VI.I Antecedentes

¿Qué es el retiro?, ¿De qué vas a vivir cuando te retires? o

¿Qué estás haciendo para construir un retiro digno?

En este tema se revisará información relacionada con el ahorro

para la vejez y el retiro, los beneficios de contar con una cuenta
individual en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore)
y de la importancia de hacer aportaciones adicionales a dicha
cuenta, así como las formas de pensión, entre otras cosas.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona

deja de trabajar. Lo ideal es que para ese entonces se tengan los
ahorros o una pensión suficientes para vivir tranquilo. Sin embargo, para poder ahorrar para el retiro y tener una vejez
tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere alcanzar y en qué tiempo será
posible lograrlo. Es posible que las solas aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual serán
insuficientes para alcanzar este objetivo.

VI.II Pensiones
Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue el retiro es la pensión, la cual es el resultado
del dinero ahorrado durante la vida laboral del trabajador.
Si se cotiza en alguna de las instituciones de seguridad social, debe contarse con una cuenta individual administrada por
una Afore, en la cual se concentran los recursos que permitirán contar con una pensión al momento del retiro.

Retiro Etapa de la vida en donde se llega al fin de la vida laboral para esta etapa se deben tener los ahorros o una
pensión suficientes para vivir tranquilo

Las Cuentas Individuales son aquellas en donde se acumulan las

aportaciones bimestrales que con base en el salario mensual. Cuando
se comienza a cotizar, las aportaciones se irán depositando en la
cuenta individual, se haya o no elegido una. Si no se eligió una
Afore, los recursos serán asignados a una de las administradoras con
mejor desempeño.

La cuenta individual está constituida por las siguientes

subcuentas:
•Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).
•Subcuenta de Aportaciones Voluntarias.
•Subcuenta de Vivienda.

Por otro lado, otro elemento imprescindible son las AFORES

(Instituciones privadas administradoras de Fondos para el Retiro),
las cuales son instituciones financieras privadas dedicadas y
especializadas a la administración de fondos para el retiro, dicho de
otra forma, son entidades que administran las cuentas individuales
de ahorro para el retiro de los trabajadores.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR) es el organismo que se encarga de regular y
supervisar a las Afores.

CONDUTIPS Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de CONSAR: www.e-sar.com.mx (Necesitas tener
a la mano tu NSS o CURP y dirección de correo electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 13-28-5000 (Necesitas
tener a la mano tu NSS).
/
VI.III Trabajadores independientes
Si no se encuentra cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también se puede contar con una Afore, la cual se encargará de
administrar los recursos que se depositen en la cuenta individual. No existen cantidades mínimas y máximas, por lo
tanto, se puede depositar la cantidad deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a
trabajadores independientes. Es un trámite que directamente deberás realizar tú para darte de alta.

Considera que también puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro social en forma voluntaria y acceder a los
beneficios y prestaciones (asistencia médica, pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro en cesantía en edad avanzada (60
años) o vejez (65 años), orfandad y ascendencia) para ti y tus beneficiarios pagando una cuota anual. Este trámite se podrá
realizar directamente en la subdelegación del IMSS que te corresponde de acuerdo a tu domicilio (puedes consultarlo en la
página del IMSS www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS).

CONDUTIPS. Para saber cuáles Afores ofrecen este beneficio, ingresa al

portal www.gob.mx/consar en servicios que prestan las afores para
trabajadores independientes. Si no cotizas en el IMSS o en el ISSSTE,
puedes depositar en una cuenta individual. Se puede depositar la cantidad
deseada, solo debe verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar
reciba a trabajadores independientes.
O al régimen obligatorio del seguro social de forma voluntaria y acceder a
los beneficios y pagando una cuota anual.
El trámite se realiza a la subdelegación del IMSS que corresponde de
acuerdo con tu domicilio o consultarlo www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS.
Página del IMSS.

VI.IV ¿Sabías qué los niños ya pueden tener una cuenta afore?

A continuación, se presentan los siguientes pasos para comenzar a utilizar

esta herramienta financiera.

• Acudir a la AFORE que administra tu cuenta individual para hacer el registro de una cuenta para un hijo (a).
• Presentar los documentos, identificación oficial, acta de nacimiento o pasaporte del menor o un documento que acredite la
tutela del menor.
• A partir de ese momento, es posible comenzar a trazar metas de ahorro y hacer crecer los recursos con aportaciones
voluntarias a través de las diferentes vías (ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven, Círculo K,
Farmacias del Ahorro, o cuando acudan por la despensa en Chedraui o Walmart).

Cuando el niño comienza su vida laboral, los recursos acumulados en su “Cuenta Afore Niños” serán transferidos a la
“Cuenta Individual” y continuarán invirtiéndose. Lo anterior le ayudará a no comenzar en ceros al iniciar su vida laboral.

VI.V ¿He elegido la Afore adecuada?

Para seleccionar una Afore, deben considerarse los siguientes 3 aspectos:

1. Comisiones. Es el cobro que hacen las Afores por administrar cuentas individuales (las AFORES, como cualquier otra
empresa, cobran por sus servicios).

2. Rendimientos. Son las “ganancias” o intereses que obtienes durante el periodo que el ahorro está en la AFORE, con base
en la edad, el Rendimiento neto se actualiza el día 15 de cada mes. Para comparar el Rendimiento Neto de las Afores,
3. Servicios. Medidor de Atributos y Servicios de las AFORES (+MAS AFORE)

Al elegir una Afore considera:

1. Comisiones
2. Rendimientos
3. Servicios
Consulta: www.gob.mx/consar
/
O consulta. Cómo elegir la mejor Afore la dirección www.gob.mx/consar
Información Comisiones:

https://www.gob.mx/consar/es/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?idiom=es
Consulta las comisiones que cobrarán las AFORE durante 2020. CONSAR [En línea 24-01-2020]

Información Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales):

https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto

Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales)

El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que otorga la AFORE, menos la comisión que cobra.
Es un indicador que permite comparar a las AFORE entre sí. Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales)
[En línea 24-01-2020]

VI.VI ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de Afore?

En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al año (únicamente será posible realizar un
segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo trascurrido –y
en caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al
menos 12 meses. Actualmente se cuenta con la opción de cambiar a la Siefore Básica que se prefiera, distinta a la que le
corresponde con base en su edad.

Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año, y solo se puede realizar un segundo cambio en el mismo
periodo de 12 meses, en el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses
La otra opción es el cambio a Siefore Básica y corresponde con base en su edad.

Procedimiento para el cambio de SIEFORE:

• La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx en la opción “Selección de cambio de
Siefore”.
• Se llenará un formato con sus datos personales (CURP, Afore, nombre completo, correo electrónico, teléfono móvil).

• Posteriormente se deberá seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal mostrará las reglas de
inversión que maneja cada una de las Siefores con la finalidad de que el trabajador identifique en que se está invirtiendo su
dinero).

Recuerde que el cambio podrá realizarse una vez cada 3 años y el trabajador que no se cambie, permanecerá en la Siefore
que le corresponde con base en su edad. Asimismo, es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios y
desventajas que traerá un cambio de Siefore ya que es una decisión importante al tratarse del dinero acumulado durante su
vida laboral.

Checar conforme a los Fondos Generacionales.

•La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx. “Selección cambio de Siefore”.
•Llenar formato con datos personales
•Seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal mostrará las reglas de inversión)
•El cambio podrá realizarse una vez cada 3 años
•Es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios.

VI.VII Aportaciones Voluntarias

/
e) Aportaciones Voluntarias
Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual, pueden efectuarse aportaciones adicionales
con la finalidad de incrementar el ahorro para el retiro.
Estas aportaciones son:
• Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden retirarse de 2 o 6 meses (aportaciones
voluntarias de corto plazo) o después de 5 años del primer depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo). Se puede
aportar de acuerdo con las posibilidades de cada trabajador ya que la mayoría de las Afores no establecen montos mínimos o
máximos y se puede ahorrar en cualquier momento.

• Aportaciones complementarias: Aquellas que sólo se podrán retirar los recursos cuando se tenga el derecho a obtener
una pensión. Estas aportaciones ayudarán a complementar los recursos destinados al pago de la pensión o podrán retirarse
en una solo exhibición.

• Ahorro solidario: Aportaciones adicionales que pueden efectuarse sólo si se cotiza al ISSSTE. En este esquema, el
trabajador podrá elegir ahorrar 1% o 2% y la dependencia en la cual laboras aportará 3.25% o 6.5% del salario base de
cotización, respectivamente.

Esta opción aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen de cuentas individuales para pensionarse o
comenzaron a cotizar a partir del 1 de abril del 2007.

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:

• Ventanilla.

• Domiciliación electrónica.

• A través de la empresa o institución en la que se

labora.

• Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica

las Afores que cuentan con este servicio).

• En sucursales de Bansefi.

• A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.

• Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas

Extra, Farmacias del ahorro y Círculo K, Chedraui, Walmart
(sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas aportar). La
aportación mínima es de $50 pesos.

A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo

necesitas tu CURP o número de celular (sólo si tienes
instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo es $50
pesos.

VI.VIII Estados de Cuenta y Retiros Parciales

Será obligación de las Afores enviar estados de cuenta al domicilio que tenga registrado del trabajador, al menos 3 veces al
año. Este documento contiene información relativa al saldo y movimientos de la cuenta individual.

Revisa detalladamente los datos que aparecen en el estado de cuenta (nombre, dirección, número de seguridad social, etc.),
ya que cualquier error podría convertirse en un problema al momento de disponer de los recursos.
/
Estados de cuenta de los trabajadores:

IMSS:
Generación Afore: Si empezó a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
Generación de Transición: Si cotiza al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y continúa cotizando después de esa fecha.

ISSSTE:
Generación AFORE: Si eligió el régimen pensionario de Cuentas Individuales (acreditación de Bono de Pensión) o empezó
a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007.
Décimo transitorio: Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en el artículo Décimo Transitorio de la Ley del
ISSSTE) o no elegiste tipo de régimen.

MIXTO: Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro generado por cotizar a ambos institutos se
encuentran en tu cuenta individual

Conoce tu nuevo estado de cuenta:

https://www.gob.mx/consar/articulos/lo-que-necesitas-saber Aquí podrás encontrar lo que necesitas saber sobre los
principales temas del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) [En línea 24-01-2020]

Existen dos tipos de retiros parciales que se pueden realizar

de la cuenta de la AFORE, el de desempleo o el de
matrimonio.

Desempleo. En este caso se puede hacer un retiro parcial de

entre 30 y 90 días como máximo de tu Salario Base de
Cotización. La cantidad depende del Salario Base de
Cotización, el tiempo que se tiene con la cuenta individual
y las semanas de cotización. Los requisitos para tener
derecho a esta prestación son: solicitarlo 46 días después de
que se ha quedado desempleado. Este beneficio puede
otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se
descontarán semanas de cotización, lo cual podría postergar
la jubilación, sin embargo, es posible recuperarlas si se
realizan aportaciones voluntarias adicionales.

Matrimonio. Si el usuario ha contraído matrimonio, puede hacer un retiro para gastos por este concepto equivalente a 30
días de Salario Mínimo Vigente a la fecha de la celebración del matrimonio. Podrán solicitarlo los trabajadores que tengan
un mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, que se haya contraído matrimonio civil, no haber
cobrado el retiro anteriormente y que estén vigentes como asegurados. Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán
hacerlo efectivo dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS. En este caso no se descuentan semanas de
cotización por esta ayuda y solo se puede pedir una vez. Aplicando únicamente para trabajadores del IMSS.

VI.IX Otros aspectos importantes

Conservación de derechos (IMSS): Las personas que ya no cotizan dentro del régimen obligatorio conservarán sus derechos
para la obtención de una pensión en el seguro de invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte de las semanas
cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.

Reconocimiento de derechos (IMSS): La personas que dejen de cotizar al régimen obligatorio y reingresen posteriormente,
se le reconocerán las semanas de cotización a partir de lo siguiente:

• Si el periodo en el que no cotizó no es mayor a tres años, se le reconocerán de inmediato.

• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor de 3 años pero menor de 6, tendrá que cotizar 26 semanas para el
reconocimiento.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor a 6 años, tendrá que cotizar 52 semanas para el reconocimiento de las
semanas.
/
Conservación de derechos.

(ISSSTE): El trabajador dado de baja por renuncia, término del contrato o que disfrute de licencia sin goce de sueldo, pero
que haya prestado servicios durante un mínimo de seis meses, conservará en los dos meses siguientes el derecho a recibir los
beneficios de salud.

VI.X Formas de pensionarte

Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la pensión.
Retiro Programado: La Afore pagará la pensión.
Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos son insuficientes, se tendrá derecho a una Pensión Garantizada con cargo al
saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión. (1SMGV)
Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de retiro, no ha cumplido con los requisitos
en semanas o años de cotización, necesarios para disfrutar de una pensión.

VI.XI Siefores Generacionales

A partir de diciembre de 2019 cambiaron los mecanismos de inversión

del ahorro para el retiro. Las Siefores Básicas evolucionan a una
modalidad de Siefore Generacional.

Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro,

son fondos de inversión donde se depositan los ahorros de los
trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien administra estos
recursos son empresas privadas que reciben el nombre de
Administradoras de Fondo para el Retiro (Afore).

¿Cómo funcionarán? En el modelo actual, cada Afore cuenta con cinco

fondos de inversión que se asignan a las personas de acuerdo con su edad.
Es importante saber que cada Siefore tiene reglas y límites de inversión
para cada tipo de instrumento en los que invierte el dinero.

De esta manera, el dinero ahorrado se invierte en diferentes productos.

Entre más joven es un grupo, por ejemplo, el de la Siefore Básica 4, su dinero se invierte en instrumentos de largo plazo, con
mayor rendimiento, aunque con mayor riesgo.
A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las Siefores básicas 1 y 0, su ahorro es invertido en modalidades de
corto plazo, con un menor nivel de riesgo, aunque por lo general obtienen menos rendimientos.

¿Cuál será la diferencia con el cambio a los Fondos Generacionales? De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro (CONSAR), los cambios fundamentales en este nuevo modelo o esquema serán:
Ya no habrá cinco Siefores, el número aumentará a 10. Los recursos de cada trabajador serán asignados a la Siefore asociada
a su fecha de nacimiento y se mantendrá en ésta durante toda la vida laboral de la persona. Cada Siefore contempla un
régimen de inversión, el cual se adecua a la edad del trabajador y se vuelve más conservador conforme se acerca a su retiro.
Debido a que en la actualidad se permite pasar de una Siefore a otro cada determinado número de años, se reduce también el
tiempo en que la cuenta de un trabajador participa en un mecanismo de inversión. Ahora, con la Siefore generacional, se
tendrá la oportunidad de generar mayores rendimientos en ciertas inversiones, especialmente aquellas que requieren de un
tiempo de maduración más alto (como el caso de obras de ingeniería e infraestructura).

La Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE) puntualiza que el esquema de Fondos Generacionales ya se implementa en
cinco países en el mundo: Estados Unidos, Hong Kong, Australia, Reino Unido y Nueva Zelanda, con buenos resultados. El
cambio no representa un riesgo para el ahorro y amplía las posibilidades de inversión.

La CONSAR precisa que de acuerdo con esta nueva disposición, la asignación de cada Siefore, conforme a la edad del
trabajador, quedará de la siguiente manera:

/
Las disposiciones de carácter general, que establecen el nuevo Régimen de Inversión al que deberán sujetarse las Siefores,
comenzaron a operar a partir del 13 de diciembre del 2019.

Actividad 3. Sopa de letras, sobre créditos, seguros y ahorro para el retiro (10%).

CONDUTIPS
No es necesario solicitar el cambio a este régimen de inversión, ya que se hará de forma automática. Los cambios se verán
reflejados en los estados de cuenta en el momento en que entren en vigor dichas disposiciones.
Si se tiene alguna duda o se requiere alguna aclaración sobre el cambio del sistema de Siefores, puedes comunicarte al
Sartel: 55 13 28 50 00, sin costo desde cualquier parte del país o consultar la página de la CONSAR en: www.gob.mx/consar

Siefores Generacionales:

A partir de diciembre de 2019 cambiaron Siefores Básicas

cambian a Siefores Generacionales.

Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos

para el Retiro, donde depositan los ahorros de los
trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien
administra son empresas privadas Administradoras de
Fondo para el Retiro (Afore). Cada Afore cuenta con cinco
fondos de inversión asignan a las personas de acuerdo con
su edad.

Cada Siefore tiene reglas y límites de inversión

Actividad 3. Sopa de letras, sobre créditos, seguros y ahorro para el

retiro (10%).

Actividad realizada, el resultado obtenido en ella formará parte de tú

calificación en éste Módulo