2021

Alumno Israel Gabriel Martínez Martínez

COAVAEV 45 Soteapan
13-12-2021
 Índice
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Introducción………………………………………………………………………………………………….…………………. 2

Desarrollo………………………………………………………………………………………………………………………… 3
I. El SAR
II. El CONSAR
III. Es necesario conocer los siguientes conceptos:
a) Tasa de Reemplazo Deseable
b) Ahorro para el retiro y pensiones contributivas;
IV. El Ahorro voluntario
V. ¿Ahorran los mexicanos adecuadamente para su retiro?
VI. ¿Es importante ahorrar para el retiro?
Conclusiones……………………………………………………………………………………………………………………. 6
Referencias………………………………………………………………………………………………………………………. 8
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Introducción
Existe una manera de que los trabajadores lleguen a la edad de incapacidad sin tener ningún
problema económico, por medio de la AFORE, por esta razón es de gran importancia el
Ahorro para el retiro.
Las AFORES son un sistema de ahorro para el retiro que resguarda y hace crecer el dinero
de las cuentas individuales a su cargo, además de brindar asesoría e información. El ahorro
es fundamental para todos pues facilita formar un respaldo económico para enfrentar
emergencias o metas específicas, ahorrar es muy importante por qué en el futuro te
asegurará un monto de dinero que podrás retirar para cualquier gasto que te pueda surgir.
He notado en mi pueblo que muchas personas que trabajan no se interesan en ahorrar
debido a que implica muchas asesorías, papeleos y al final el banco les quita la mayor parte
de sus ahorros, las personas tienen gran desconfianza al ahorro. Pero la realidad es que
ahorrar si ayuda en la economía, lo malo está en el banco el ahorran que con sus altas
comisiones anuales consumen gran parte del ahorro, por eso es muy importante comparar
que banco cobra menos comisión, ajustándose a las necesidades y de esta manera no
ahorrarás para que el banco se lo quede.
Las AFORES fueron creadas como consecuencia de Los sistemas de pensiones, bajo sistema
de reparto (PAYG) de beneficio definido (BD) se aplicaron en México hasta mediados de la
década de 1990, las pensiones de los jubilados eran pagadas con las contribuciones de los
trabajadores activos, de modo que el financiamiento de las pensiones dependía de la
proporción que existía entre personas jubiladas y activas. Cómo consecuencia llegó el
momento en el que el número de personas jubiladas era mayor número de personas activas
por lo que no alcazaba a financiarse todas las pensiones.
En solución a este problema se hicieron modificaciones a las leyes laborales que en 1982
crean el Sistema de Ahorro para el Retiro en el que cada trabajador acumula de manera
individual los recursos para financiar su pensión (Aída Jiménez 2019).
 Desarrollo
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Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) son instituciones financieras privadas
de México, que administran fondos de retiro y ahorro de los trabajadores afiliados al IMSS
y existen sistemas y comisiones de AFORE que tienen diversas funciones tanto positivas
como efectos negativos para los afiliados, pero primero voy a analizar cada una de ellas y
determinaré si de verdad ayudan las AFORES.
I. El SAR
Comenzando con el SAR, según el diccionario financiero de la página Konfío, señala que el
Sistema de Ahorro para el Retiro, consiste de prestaciones amparadas y reguladas por la
Ley del Seguro Social, en la que se forman mecanismos e instrumentos de ahorro a largo
plazo para beneficio de los trabajadores, en caso de jubilación, o accidentes, en busca de
amparar y asegurar financieramente si un trabajador ya no se encuentra en capacidad de
realizar un empleo.
Este sistema está conformado con los pagos de cuotas que realiza un patrón, obligado a
cubrir 2% del salario de un trabajador cotizando en el IMSS o ISSSTE. Así, el SAR deposita
estas cuotas a las AFORES para depositarlas a las cuentas individuales del trabajador. Las
personas de mi pueblo han usado este ahorro y existen muchas desventajas de el SAR
debido a que se necesitan varios requisitos para poder cobrarlo, documentos que se
necesitan tramitar y esto implica muchos gastos, otro problema es que los bancos siempre
buscan las manera que quedarse con la mayor cantidad de dinero del ahorro que tenga el
usuario por lo que al final el monto que termina retirando el usuario es muy poco, por
otra lado también sería mejor estar asesorado con un abogado para que se pueda cobrar
lo más pronto posible y con el menor gasto.
Se nota gran descontento de los usuarios hacia los bancos y es que para retirar sus
ahorros se necesita de muchos gastos, la solución sería que en cada pueblo exista
abogados o licenciados que puedan ayudar a las personas sin que sean estafado, por qué
también existen abogados que cobran una cantidad exagerada por cada trámite o que
simplemente les orientan mal a las personas que quieren cobrar sus ahorros.
Desde otro punto de vista noto que si son de gran ayuda, ya que cubren los gastos que les
puedan surgir a las personas solo que se necesita de abogados, sería bueno que existiera
un abogado por cada familia, eso haría más fácil el proceso de retirar el AFORE y se
soluciona todos los problemas que implica.
II. El CONSAR
Cómo segundo tema veamos que sabemos sobre el CONSAR para luego hacerle un
análisis.
 La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro fundada el 22 de julio de 1994,
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es un órgano administrativo de México desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público cuya labor fundamental es la de regular el Sistema de Ahorro para el
Retiro que está constituido por las cuentas individuales, propiedad de los trabajadores
(Wikipedia).
La mayoría de las personas no leen, pero la verdad es que la CONSAR si cumple una
función importante respecto a SAR, constantemente está informando por medio de
documentos las acciones que están implementando para los diferentes objetivos como
son, logar las condiciones para incrementar la competencia económica y otras funciones
que cumple esta comisión, son de gran ayuda para la economía del país. Viéndolo desde
un punto de vista realista, la CONSAR si es una introducción de gran ayuda puesto que sus
funciones tienen efectos positivos y muchas ventajas, pero aún así seguimos notando
efectos negativos del AFORE y aquí entra otras intuiciones, pero eso lo analizaré en las
conclusiones de este ensayo.
III. Es necesario conocer los siguientes conceptos:
a). Tasa de Reemplazo Deseable; Las diversas fuentes de información, nos indican que la
tasa de reemplazo deseable es un indicador utilizado para medir un sistema de pensiones.
Esta expresa el porcentaje de ingresos que representa la prestación por jubilación,
respecto a los ingresos percibidos como trabajador activo. Por tanto, es un indicador que
expresa la cobertura que ofrecen las pensiones y mide el poder adquisitivo de los
pensionistas, en relación con su etapa como trabajador. Es decir, el porcentaje del salario
previo que, siendo pensionista, queda cubierto por la pensión.
b). Ahorro para el retiro y pensiones contributivas; Existen muchas formas y
herramientas de ahorrar para el retiro, el sistema de pensiones del país es la forma más
común de generar los recursos para el retiro, al ser un derecho de los trabajadores
formales del país; sin embargo, las aportaciones que se destinan a este fondo durante la
vida productiva pueden no generar los mejores rendimientos, lo que implica recurrir a
otras alternativas de ahorro. Conste en que cada trabajador financia su propia pensión
para retirarlo en edad de vejez, las pensiones actuales se rigen por las dos leyes –1973 y la
de 1997.
IV. El Ahorro voluntario; Cierto porcentaje establecido de tu salario, del lugar de trabajo y
del gobierno así como los rendimientos generados por lo recaudado e invertido en fondos
de inversión llamados Siefores, en este caso los trabajadores independientes sólo ellos
aportan a su cuenta.
Es la subcuenta que confirma al AFORE, dónde el usuario hace aportaciones de dinero
destinado para incrementar la pensión y para solventar metas, gastos a corto plazo, las
aportaciones deducibles de impuestos bajo parámetros establecidos en la ley. En el caso
 de los trabajadores independientes contratantes de Afores su cuenta individual es
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únicamente integrada por aportaciones voluntarias.
V. ¿Ahorran los mexicanos adecuadamente para su retiro?
Para responder esta pregunta primero debemos analizar las estadísticas, encuestas y
datos de diversas instituciones. Tenemos cifras de la encuesta de la CONSAR indican que
muy pocas personas están planeando sus recursos para el retiro, solo un 11% de la
población.
La CONDUSEF señala que menos de la mitad de los mexicanos utiliza servicios bancarios,
por tanto, desconoce los beneficios que podría obtener al ahorrar, invertir y administrar
de mejor manera su dinero, hecho que se ve reflejado con un 43.7% de ahorradores
informales.
Por otro lado el estudio de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
sobre los sistemas de pensiones en México de 2015, señala que el actual régimen de
inversión de las Siefore es demasiado restrictivo. Eso puede ser una de las razones por la
cuál solo la mitad de la población ahorra.
Gabriel Yorio, subsecretario de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público Al clausurar la
Convención de la Asociación Mexicana de Instituciones Bursátiles argumentó que “en
México, 1 de cada 3 mexicanos no ahorra. México enfrenta rezago en temas de ahorro e
inversión, especialmente comparado con Estado Unidos.”
Pero ¿los mexicanos ahorran de manera adecuada? Bueno, para conocer los
rendimientos y comisiones que ofrecen las diversas administradoras al momento de
contratar alguna, para ello la CONSAR publica una lista con los datos de las 14
administradoras que operan en el mercado, para que puedas llevar a cabo tu elección,
estás publicaciones solo son consultadas por una pequeña porción de personas, eso
quiere decir que las personas que ahorran no están informadas sobre los términos y
condiciones que cada administradora da, por lo que contratan a las que no se ajustan a
sus necesidades y no están ahorrando de manera adecuada. Concluimos que solo un
porcentaje muy pequeño de los mexicanos están ahorrando para su retiro
adecuadamente.
VI. ¿Es importante ahorrar para el retiro?
Cabe resaltar que es importante y fundamental ahorrar para el retiro no solo para facilita
formar un respaldo económico para enfrentar emergencias o metas específicas como ir de
vacaciones o comprar una casa, emergencias o imprevistos: enfermedad, accidente,
gastos urgentes. Metas específicas: colegiaturas, vacaciones, adquisición de auto,
computadora o algún bien material
 Si no por qué generalmente asegura un futuro sin problemas económicos, para tener una
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vida más resuelta, esto traerá más tranquilidad, satisfacción y felicidad en las personas y
por lo tanto una mayor calidad de vida.

Conclusiones
Luego de analizar las AFORES y las diversas maneras de ahorrar para retirar tomando en
cuenta los conceptos que son necesarios entender y también analizar y criticar las
instituciones que intervienen nos damos cuenta de muchas cosas.
Para empezar, la CONSAR vemos que si cumple con sus diversas funciones de manera
eficiente. Las AFORES también están muy bien regidas por las leyes y condiciones que
cumplen correctamente, las condiciones para el retiro del ahorro, los requisitos y todo
está bien, no hay ningún inconveniente en ese punto.
Pero entonces surge las preguntas, ¿por qué hay tanta molestia y desconfianza a las
AFORES? Y ¿por qué las personas de mi pueblo están en desacuerdo de ahorrar para el
retiro? Me doy cuenta que los efectos negativos que los usuarios han notado de las
AFORES son las siguientes: que para hacer retiro de sus ahorros les piden muchos
requisitos, documentos que son necesarios tramitar y que implica un gran gasto. Muy
independiente de esto otra razón es que el banco tarda demasiado tiempo para pagarle
sus ahorros a los usuarios, para al final darle una cantidad demasiado reducida respeto al
total que tenía ahorrado el usuario.
De esta manera me doy cuenta que el descontento y la desconfianza hacia las AFORES son
a causa de las instituciones bancarias que piden demasiadas condiciones y requisitos para
que el usuario pueda retirar su ahorro. Pero, ¿cuál es la razón de este problema? La razón
probablemente es la desinformación de los que usan las AFORES, puesto las estadísticas
indican que solo 50% de la población ahorra y de este porcentaje solo menos de la mitad
está bien informada y orientada.
Esto quiere decir que la mayoría de los usuarios eligen mal las instituciones bancarias
donde depositan sus ahorros, no revisan los términos y condiciones del servicio, tampoco
revisan las comisiones que cobra la institución que eligen, y no compraran las diversas
instituciones bancarias existentes. Las instituciones sí publican toda la información sobre
estos aspectos pero las personas no las consultan o simplemente no les llama la atención
informarse.
Propongo dos posibles soluciones, la primera sería que se de mayo difusión de los
términos, condiciones, comisiones que dan cada institución bancaria y que estás no usen
publicidad engañosa. Difundir esta información no solo por medio de las páginas de
internet oficiales, también por medio de la radio y la televisión.
 La segunda solución es más sencilla es una recomendación que yo hago a los que buscan
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ahorrar, consiste en que las personas usuarias simplemente consulten todo lo que ofrece
cada institución bancaria, que tengan el hábito de comparar y determinar cuál se ajusta
más a sus necesidades y por lo tanto elegir correctamente.
Una vez solucionado el problema, ahorrar para el retiro sería más fácil y correcto. El
porcentaje de las personas que ahorran aumentaría y la economía de los mexicanos
mejoraría considerablemente comprado con la actualidad. Es necesario resaltar que si
cumplen con mis recomendaciones habría una mejor económica.
En conclusión el ahorro para el retiro es de gran importancia y fundamental para tener
una buena economía. Todos los trabajadores deben de usar AFORES para el bienestar de
México. Estoy de acuerdo con su uso,
 Referencias
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https://blog.monex.com.mx/ahorro-para-el-retiro/la-importancia-del-ahorro-para-el-
retiro?hs_amp=true
http://www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S2448-718X2014000300549
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