VI.
Ahorro para el Retiro
VI.I Antecedentes
¿Qué es el retiro?, ¿De qué
vas a vivir cuando te retires?
o ¿Qué estás haciendo para
construir un retiro digno?
En este tema se revisará
información relacionada con
el ahorro para la vejez y el
retiro, los beneficios de contar
con una cuenta individual en
una Administradora de Fondos
para el Retiro (Afore) y de la
importancia de hacer aportaciones adicionales a dicha cuenta, así como las
formas de pensión, entre otras cosas.
El retiro se define como la etapa de la vida en la que una
persona deja de trabajar. Lo ideal es que para ese entonces se tengan
los ahorros suficientes o una pensión suficiente para vivir tranquilo. Sin
embargo, para poder ahorrar para el retiro y tener una vejez tranquila, es
necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que se quiere
alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo. Es posible que las solas
aportaciones que bimestralmente el patrón te retiene para tu cuenta individual
serán insuficientes para alcanzar este objetivo.
VI.II Pensiones
Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue
el retiro es la pensión, la cual es el resultado del dinero ahorrado durante la
vida laboral del trabajador.
Si se cotiza en alguna de las instituciones de seguridad social, debe contarse
con una cuenta individual administrada por una Afore, en la cual se
concentran los recursos que permitirán contar con una pensión al momento
del retiro.
Retiro Etapa de la vida en donde se llega al fin de la vida laboral para
esta etapa se deben tener los ahorros suficientes o una pensión suficiente
para vivir tranquilo
Las Cuentas Individuales son
aquellas en donde se acumulan
las aportaciones bimestrales que
con base en el salario mensual.
Cuando se comienza a cotizar,
las aportaciones se irán
depositando en la cuenta
individual, se haya o no elegido
una. Si no se eligió una Afore,
los recursos serán asignados a
una de las administradoras con
mejor desempeño.
La cuenta individual está
constituida por las siguientes
subcuentas:
•Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).
•Subcuenta de Aportaciones Voluntarias.
•Subcuenta de Vivienda.
Por otro lado, otro elemento imprescindible son las AFORES (Instituciones
privadas administradoras de Fondos para el Retiro), las cuales son
instituciones financieras privadas dedicadas y especializadas a la
administración de fondos para el retiro, dicho de otra forma, son entidades que
administran las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los
trabajadores.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR) es el
organismo que se encarga de regular y supervisar a las Afores.
CONDUTIPS Si no sabes en que Afore estás, puedes consultar la página de
CONSAR: www.e-sar.com.mx (Necesitas tener a la mano tu NSS o CURP y
dirección de correo electrónico) o comunícate, sin costo a: SARTEL 13-28-
5000 (Necesitas tener a la mano tu NSS).
VI.III Trabajadores independientes
Si no se encuentra cotizando en el IMSS o en el ISSSTE, también se puede
contar con una Afore, la cual se encargará de administrar los recursos que
se depositen en la cuenta individual. No existen cantidades mínimas y
máximas, por lo tanto, se puede depositar la cantidad deseada, solo debe
verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a trabajadores
independientes. Es un trámite que directamente deberás realizar tú para darte
de alta.
Considera que también puedes incorporarte al régimen obligatorio del seguro
social en forma voluntaria y acceder a los beneficios y
prestaciones (asistencia médica, pensiones de invalidez y/o de viudez, retiro
en cesantía en edad avanzada (60 años) o vejez (65 años), orfandad y
ascendencia) para ti y tus beneficiarios pagando una cuota anual. Este
trámite se podrá realizar directamente en la subdelegación del IMSS que te
corresponde de acuerdo a tu domicilio (puedes consultarlo en la página del
IMSS www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS).
CONDUTIPS. Para saber cuáles Afores ofrecen este beneficio, ingresa al
portal www.gob.mx/consar en servicios que prestan las afores para
trabajadores independientes. Si no cotizas en el IMSS o en el ISSSTE, puedes
depositar en una cuenta individual. Se puede depositar la cantidad deseada,
solo debe verificarse que la Afore en la que se quiere ahorrar reciba a
trabajadores independientes.
O al régimen obligatorio del seguro social de forma voluntaria y acceder a los
beneficios y pagando una cuota anual.
El trámite se realiza a la subdelegación del IMSS que corresponde de acuerdo
a tu domicilio o consultarlo www.imss.gob.mx/ tramites/IMSS. Página del
IMSS.
VI.IV ¿Sabías qué los niños ya pueden tener una cuenta afore?
A continuación se presentan los siguientes pasos para comenzar a utilizar esta
herramienta financiera.
• Acudir a
la AFORE que administra tu cuenta
individual para hacer el registro de
una cuenta para un hijo (a).
• Presentar los documentos,
identificación oficial, acta de
nacimiento o pasaporte del menor o
un documento que acredite la tutela
del menor.
• A partir de ese momento, es posible
comenzar a trazar metas de ahorro y
hacer crecer los recursos con aportaciones voluntarias a través de las
diferentes vías (ventanilla de la Afore, depósitos en tiendas como 7-Eleven,
Círculo K, Farmacias del Ahorro, o cuando acudan por la despensa en
Chedraui o Walmart).
Cuando el niño comienza su vida laboral, los recursos acumulados en
su “Cuenta Afore Niños” serán transferidos a la “Cuenta Individual” y
continuaran invirtiéndose. Lo anterior le ayudará a no comenzar en ceros al
iniciar su vida laboral.
VI.V ¿He elegido la Afore adecuada?
Para seleccionar una Afore, deben considerarse los siguientes 3 aspectos:
1. Comisiones. Es el cobro que hacen las Afores por administrar cuentas
individuales (las AFORES, como cualquier otra empresa, cobran por sus
servicios).
2. Rendimientos. Son las “ganancias” o intereses que obtienes durante el
periodo que el ahorro está en la AFORE, con base en la edad, el Rendimiento
neto se actualiza el día 15 de cada mes. Para comparar el Rendimiento Neto de
las Afores,
3. Servicios. Medidor de Atributos y Servicios de las AFORES (+MAS
AFORE)
Al elegir una Afore considera:
1. Comisiones
2. Rendimientos
3. Servicios
www.gob.mx/consar
O consulta. Cómo elegir la mejor Afore la dirección www.gob.mx/consar
Información Comisiones:
https://www.gob.mx/consar/es/articulos/comisiones-vigentes-en-2020?
idiom=es
Consulta las comisiones que cobrarán las AFORE durante 2020. CONSAR
[En línea 24-01-2020]
Información Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales):
https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto
Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES Generacionales)
El Rendimiento Neto se refiere a la resta simple del rendimiento bruto que
otorga la AFORE, menos la comisión que cobra. Es un indicador que permite
comparar a las AFORE entre sí. Indicador de Rendimiento Neto (SIEFORES
Generacionales) [En línea 24-01-2020]
VI.VI ¿Cada cuánto tiempo puedo cambiar de Afore?
En primera instancia, es posible cambiar la cuenta individual Afore una vez al
año (únicamente será posible realizar un segundo cambio en el mismo
periodo de 12 meses, la primera vez). Posteriormente a ese traspaso y periodo
trascurrido –y en caso de que otras Afores tengan un mayor rendimiento-, en
el próximo cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12
meses. Actualmente se cuenta con la opción de cambiar a la Siefore Básica
que se prefiera, distinta a la que le corresponde con base en su edad.
Se puede cambiar la cuenta individual Afore una vez al año solo se puede
realizar un segundo cambio en el mismo periodo de 12 meses, en el próximo
cambio de Afore, se deberá permanecer al menos 12 meses
La otra opción es el cambio a Siefore Básica y corresponde con base en su
edad.
Procedimiento para el cambio de SIEFORE:
• La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-
sar.com.mx en la opción “Selección de cambio de Siefore”.
• Se llenará un formato con sus datos personales (CURP, Afore, nombre
completo, correo electrónico, teléfono móvil).
• Posteriormente se deberá seleccionar la Siefore que se encargará
de invertir los recursos (El portal mostrará las reglas de inversión que
maneja cada una de las Siefores con la finalidad de que el trabajador
identifique en que se está invirtiendo su dinero).
Recuerde que el cambio podrá realizarse una vez cada 3 años y el trabajador
que no se cambie, permanecerá en la Siefore que le corresponde con base en
su edad. Asimismo, es importante que el trabajador se informe y
compare los beneficios y desventajas que traerá un cambio de Siefore ya que
es una decisión importante al tratarse del dinero acumulado durante su vida
laboral.
Checar conforme a los Fondos Generacionales.
•La transferencia de recursos se hará a través del portal www.e-sar.com.mx.
“Selección cambio de Siefore”.
•Llenar formato con datos personales
•Seleccionar la Siefore que se encargará de invertir los recursos (El portal
mostrará las reglas de inversión)
•El cambio podrá realizarse una vez cada 3 años
•Es importante que el trabajador se informe y compare los beneficios.
VI.VII Aportaciones Voluntarias
e) Aportaciones Voluntarias
Es importante considerar que además de los recursos de la cuenta individual,
pueden efectuarse aportaciones adicionales con la finalidad de incrementar
el ahorro para el retiro.
Estas aportaciones son:
• Aportaciones voluntarias: Depósitos adicionales a la cuenta que pueden
retirarse de 2 o 6 meses (aportaciones voluntarias de corto plazo) o después
de 5 años del primer depósito (aportaciones voluntarias de mediano plazo).
Se puede aportar de acuerdo con las posibilidades de cada trabajador ya que la
mayoría de las Afores no establecen montos mínimos o máximos y se puede
ahorrar en cualquier momento.
• Aportaciones complementarias: Aquellas que sólo se podrán
retirar los recursos cuando se tenga el derecho a obtener una pensión. Estas
aportaciones ayudarán a complementar los recursos destinados al pago de la
pensión o podrán retirarse en una solo exhibición.
• Ahorro solidario: Aportaciones adicionales que pueden efectuarse sólo si
se cotiza al ISSSTE. En este esquema, el trabajador podrá
elegir ahorrar 1% o 2% y la dependencia en la cual laboras aportará 3.25% o
6.5% del salario base de cotización, respectivamente.
Esta opción aplica para los trabajadores que seleccionaron el régimen
de cuentas individuales para pensionarse o comenzaron a cotizar a partir
del 1 de abril del 2007.
¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?
Es posible realizar tus aportaciones voluntarias en:
• Ventanilla.
• Domiciliación electrónica.
• A través de la empresa o institución en la que se labora.
• Por internet ingresando al portal de tu Afore (verifica las Afores que cuentan
con este servicio).
• En sucursales de Bansefi.
• A través de la plataforma Transfer y Afore Móvil.
• Tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro
y Círculo K, Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que
deseas aportar). La aportación mínima es de $50 pesos.
A través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu
CURP o número de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El
monto mínimo es $50 pesos.
VI.VIII Estados de Cuenta y Retiros Parciales
Será obligación de las Afores enviar estados de cuenta al domicilio que tenga
registrado del trabajador, al menos 3 veces al año. Este documento contiene
información relativa al saldo y movimientos de la cuenta individual.
Revisa detalladamente los datos que aparecen en el estado de cuenta (nombre,
dirección, número de seguridad social, etc.), ya que cualquier error podría
convertirse en un problema al momento de disponer de los recursos.
Estados de cuenta de los trabajadores:
IMSS:
Generación Afore: Si empezó a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
Generación de Transición: Si cotiza al IMSS antes del 1 de julio de 1997 y
continúa cotizando después de esa fecha.
ISSSTE:
Generación AFORE: Si eligió el régimen pensionario de Cuentas Individuales
(acreditación de Bono de Pensión) o empezó a cotizar al ISSSTE a partir del 1
de abril de 2007.
Décimo transitorio: Si elegiste el régimen pensionario anterior (establecido en
el artículo Décimo Transitorio de la Ley del ISSSTE) o no elegiste tipo de
régimen.
MIXTO: Si has cotizado para el IMSS y el ISSSTE y tu ahorro para el retiro
generado por cotizar a ambos institutos se encuentran en tu cuenta individual
Conoce tu nuevo estado de cuenta:
https://www.gob.mx/consar/articulos/lo-que-necesitas-saber Aquí podrás
encontrar lo que necesitas saber sobre los principales temas del Sistema de
Ahorro para el Retiro (SAR)[En línea 24-01-2020]
Existen dos tipos de retiros parciales que se pueden realizar de la cuenta de
la AFORE, el de
desempleo o el de
matrimonio.
Desempleo. En este caso
se puede hacer un retiro
parcial de entre 30 y 90
días como máximo de tu
Salario Base de
Cotización. La cantidad
depende del Salario Base
de Cotización,
el tiempo que se tiene con la cuenta individual y las semanas de cotización.
Los requisitos para tener derecho a esta prestación son: solicitarlo 46
días después de que se ha quedado desempleado. Este beneficio puede
otorgarse cada 5 años. Si se hace uso de esta prestación, se
descontarán semanas de cotización, lo cual podría postergar la jubilación,
sin embargo, es posible recuperarlas si se realizan aportaciones voluntarias
adicionales.
Matrimonio. Si el usuario ha contraído matrimonio, puede hacer
un retiro para gastos por este concepto equivalente a 30 días de Salario
Mínimo Vigente a la fecha de la celebración del matrimonio. Podrán
solicitarlo los trabajadores que tengan un mínimo de 150 semanas cotizadas a
partir del 1º de julio de 1997, que se haya contraído matrimonio civil, no
haber cobrado el retiro anteriormente y que estén vigentes como asegurados.
Los trabajadores que ya no estén laborando, podrán hacerlo efectivo dentro de
los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS. En este caso no se
descuentan semanas de cotización por esta ayuda y solo se puede pedir una
vez. Aplicando únicamente para trabajadores del IMSS.
VI.IX Otros aspectos importantes
Conservación de derechos (IMSS): Las personas que ya no cotizan dentro del
régimen obligatorio conservarán sus derechos para la obtención de una
pensión en el seguro de invalidez y vida, por un periodo igual a la cuarta parte
de las semanas cotizadas en el seguro social a la fecha de baja.
Reconocimiento de derechos (IMSS): La personas que dejen de cotizar al
régimen obligatorio y reingresen posteriormente, se le reconocerán las
semanas de cotización a partir de lo siguiente:
• Si el periodo en el que no cotizó no es mayor a tres años, se le reconocerán
de inmediato.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor de 3 años pero menor de 6,
tendrá que cotizar 26 semanas para el reconocimiento.
• Si el periodo en el que no cotizó fuera mayor a 6 años, tendrá que cotizar 52
semanas para el reconocimiento de las semanas.
Conservación de derechos.
(ISSSTE): El trabajador dado de baja por renuncia, término del contrato o que
disfrute de licencia sin goce de sueldo, pero que haya prestado servicios
durante un mínimo de seis meses, conservará en los dos meses siguientes el
derecho a recibir los beneficios de salud.
VI.X Formas de pensionarte
Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la
pensión.
Retiro Programado: La Afore pagará la pensión.
Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos son insuficientes, se tendrá
derecho a una Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta
Individual, una vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu
pensión. (1SMGV)
Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la
edad de retiro, no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de
cotización, necesarios para disfrutar de una pensión.
VI.XI Siefores Generacionales
A partir de diciembre de 2019
cambiaron los mecanismos de
inversión del ahorro para el retiro.
Las Siefores Básicas evolucionan a
una modalidad
de Siefore Generacional.
Las Siefores son las Sociedades de
Inversión de Fondos para el Retiro,
son fondos de inversión donde se
depositan los ahorros de los
trabajadores a lo largo de su vida
laboral y quien administra estos
recursos son empresas privadas que reciben el nombre de Administradoras de
Fondo para el Retiro (Afore).
¿Cómo funcionarán? En el modelo actual, cada Afore cuenta con cinco fondos
de inversión que se asignan a las personas de acuerdo a su edad. Es importante
saber que cada Siefore tiene reglas y límites de inversión para cada tipo de
instrumento en los que invierte el dinero.
De esta manera, el dinero ahorrado se invierte en diferentes productos. Entre
más joven es un grupo, por ejemplo el de la Siefore Básica 4, su dinero se
invierte en instrumentos de largo plazo, con mayor rendimiento, aunque con
mayor riesgo.
A medida que el grupo se acerca al retiro, en este caso las Siefores básicas 1 y
0, su ahorro es invertido en modalidades de corto plazo, con un menor nivel de
riesgo, aunque por lo general obtienen menos rendimientos.
¿Cuál será la diferencia con el cambio a los Fondos Generacionales? De
acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR), los cambios fundamentales en este nuevo modelo o esquema
serán:
Ya no habrá cinco Siefores, el número aumentará a 10. Los recursos de cada
trabajador serán asignados a la Siefore asociada a su fecha de nacimiento y se
mantendrá en ésta durante toda la vida laboral de la persona.
Cada Siefore contempla un régimen de inversión, el cual se adecua a la edad
del trabajador y se vuelve más conservador conforme se acerca a su retiro.
Debido a que en la actualidad se permite pasar de una Siefore a otro cada
determinado número de años, se reduce también el tiempo en que la cuenta de
un trabajador participa en un mecanismo de inversión. Ahora, con
la Siefore generacional, se tendrá la oportunidad de generar mayores
rendimientos en ciertas inversiones, especialmente aquellas que requieren de
un tiempo de maduración más alto (como el caso de obras de ingeniería e
infraestructura).
La Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE) puntualiza que el esquema
de Fondos Generacionales ya se implementa en cinco países en el mundo:
Estados Unidos, Hong Kong, Australia, Reino Unido y Nueva Zelanda, con
buenos resultados. El cambio no representa un riesgo para el ahorro y amplía
las posibilidades de inversión.
La CONSAR precisa que de acuerdo con esta nueva disposición, la asignación
de cada Siefore, conforme a la edad del trabajador, quedará de la siguiente
manera:
Las disposiciones de carácter general, que establecen el nuevo Régimen de
Inversión al que deberán sujetarse las Siefores, comenzaron a operar a partir
del 13 de diciembre del 2019.
CONDUTIPS
No es necesario solicitar el cambio a este régimen de inversión, ya que se hará
de forma automática. Los cambios se verán reflejados en los estados de cuenta
en el momento en que entren en vigor dichas disposiciones.
Si se tiene alguna duda o se requiere alguna aclaración sobre el cambio del
sistema de Siefores, puedes comunicarte al Sartel: 55 13 28 50 00, sin costo
desde cualquier parte del país o consultar la página de la CONSAR
en: www.gob.mx/consar
Siefores Generacionales:
A partir de diciembre de 2019 cambiaron Siefores Básicas cambian
a Siefores Generacionales.
Las Siefores son las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro, donde
depositan los ahorros de los trabajadores a lo largo de su vida laboral y quien
administra son empresas privadas Administradoras de Fondo para el Retiro
(Afore). Cada Afore cuenta con cinco fondos de inversión asignan a las
personas de acuerdo a su edad.
Cada Siefore tiene reglas y límites de inversión
Actividad 3. Sopa de letras, sobre créditos, seguros y ahorro para el retiro
(10%).
Después de realizar la lectura de los temas V y VI, resuelva.
