MODELO DE REGLAMENTO DE CREDITO

ASOCIACION COOPERATIVA DE ____________________________

C O N S I D E R A N D O:

PRIMERO: Que de conformidad al Art. 44, literal e) del Reglamento de la Ley General de Asociaciones
Cooperativas Vigentes, y al Art.___, literal ___ de los Estatutos, corresponden a este Órgano establecer las
normas internas para regular el otorgamiento de préstamos, créditos a los asociados y se deberán someter a
la aprobación de la Asamblea General de Asociados, en base al artículo 35 letra c) del Reglamento
de la Ley General de Asociaciones Cooperativas.

SEGUNDO: Que es necesario continuar garantizando los fondos cooperativa invierte, a fin de proteger su
liquidez en todas las operaciones que realiza.

TERCERO: Que en atención al avance en el desarrollo de las actividades de la Cooperativa y a la creciente

demanda de Servicio que presentan los asociados, se hace imprescindible actualizar el marco normativo de las
operaciones financieras y crediticias, a fin de adecuar la cuantía, intereses, plazos, garantías y formas de pago
de los préstamos y créditos que se otorguen.

CUARTO: En cumplimiento de la Ley General de Asociaciones Cooperativas y su Reglamento, Ley de

Creación del Instituto Salvadoreño de Fomento Cooperativo; Ley contra la Usura; Ley de Protección al
Consumidor y su Reglamento.

POR TANTO:

En uso de sus facultades legales y después de oída la opinión del Consejo de Administración, Comité de
Créditos y de la Junta de Vigilancia y sometido a la aprobación de la Asamblea General de Asociados, acuerda
establecer las siguientes:

Reglamento de Crédito DE LA
ASOCIACIÓN COOPERATIVA DE _______________________________________

O B J E T I V O S:

GENERAL

Analizar los servicios de préstamos y créditos a los asociados, en forma ágil, oportuna, justa y equitativa, de
manera que contribuyan de responder al máximo sus necesidades prioritarias y al mismo tiempo que se
garantice la estabilidad económica y financiera de la Cooperativa.

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ESPECIFICOS

a) Ordenar y regular el servicio de préstamos y créditos a los asociados, a través de los recursos económicos
propios y la ayuda mutua para el desarrollo y mejoramiento social, económico y cultural de sus asociados.

b) Proteger el capital invertido mediante el otorgamiento adecuado de los préstamos, créditos y la recuperación
eficiente de los mismos.

c) Agilizar la tramitación y otorgamiento de los préstamos y créditos.

d) Garantizar la permanencia del asociado en la Cooperativa a través de la concesión del refinanciamiento.

TITULO I

DE LOS PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS

CAPITULO I
SUJETOS DE PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS

Art. 1.- Son sujetos de créditos o préstamos los asociados de la Cooperativa que llenen los requisitos siguientes:

a) Una vez ingresado a la Cooperativa gozara de los beneficios y prerrogativas otorgados por la Asociación
Cooperativa.

b) Estar al día con sus aportaciones y demás obligaciones contraídas con la cooperativa.

c) Tener capacidad de pago.

d) llenar la solicitud de crédito

e) presentar DUI y NIT

Nota: la cooperativa puede agregar más requisitos.

Art 2.- Toda solicitud de crédito se hará en el formulario o solicitud impreso suministrado por la Cooperativa, y
lo enviara al Comité de Crédito.

DESTINO

Art. 3- Se concederán préstamos o créditos destinados a servicios, consumo, producción, gerenciales,

especiales, vivienda, útiles escolares, emergencia comprobada y otros.

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Art. 4- Se consideraran como fines destinados a servicios, consumo, producción, gerenciales, especiales,
vivienda, útiles los siguientes:

a) Consolidación de deudas.
b) Pagos de servicios básicos (Agua, Luz, Teléfono, Educación).
c) Adquisición, reparación, remodelación y alquiler de vivienda;
d) Adquisición de muebles y enceres necesarios para el hogar;
e) Pago por servicios de Educación
f) Inversiones en pequeños negocios;
g) Compra de Vehículo
h) Gastos personales, imprevistos; y
i) Los demás que a juicio del comité de crédito se consideren procedentes en este rubro.

Nota: la cooperativa puede agregar más fines.

Art. 5 Se consideraran como fines de emergencia, los siguientes:

a) Gastos médicos y de hospitalización del asociado y de su cónyuge, padres e hijos que dependan
económicamente de él;
b) Servicios fúnebres del cónyuge, padres e hijos que dependan económicamente del asociado;
c) Viajes al exterior con fines culturales o de salud.
d) Los demás que a juicio del comité de crédito se consideren procedentes en este rubro.

CAPITULO II
CLASE Y CUANTIA

Art. 6 Los préstamos y créditos se clasificaran en Ordinarios, Extraordinarios, Consumo y Especiales.

Art. 7 Los créditos ordinarios: son aquellos solicitados por los asociados bajo condiciones normales de la
Cooperativa, atendiendo límites máximos de préstamos o créditos y capacidad normal de pago. Estos serán
autorizados por el Comité de Crédito según atribuciones estipuladas en el estatuto de la cooperativa (en caso de
haber gerente se le podrá dar la atribución de otorgar créditos) estando limitado al 90% (ejemplo) del valor de
las aportaciones del asociado.

Nota: La cooperativa podrá subir el porcentaje o bajar el límite mencionado anteriormente.

Art. 8 Los préstamos o créditos Extraordinarios: son aquellos que los asociados requieran para atender
necesidades en los plazos y términos acordados.

a) Para los préstamos o créditos extraordinarios serán de acuerdo a la capacidad económica de la

cooperativa y requerirá la aprobación del Comité de Crédito.
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 b) Para fines de emergencia comprobada, se podrán conceder préstamos o créditos, de conformidad a la
capacidad económica de la cooperativa, pero requerirán la aprobación del Consejo de Administración,
así como el visto bueno de la Junta de Vigilancia, debiendo emplear el mínimo de tiempo posible.

Art. 9 Préstamos o créditos de consumo: Son aquellos que la cooperativa brindará a sus asociados diferentes
líneas de créditos de Consumo, a las cuales tendrán acceso los asociados que cuenten con capacidad de pago,
para responder por las mismas.

Las líneas de crédito de Consumo que la cooperativa puede tener son: (ejemplos)
c) Órdenes de compra del _____________
d) Órdenes de compra de Farmacia ________________
e) Órdenes de compra en Óptica ______________
f) Órdenes de compra en los establecimientos con los cuales el Consejo de Administración realice
convenios comerciales.

Art.10 – Se concederán créditos destinados al consumo de los asociados y su grupo familiar, para lo cual el
Consejo de Administración gestionará por medio del Comité de Crédito el aprovisionamiento en
supermercados, farmacias, librerías, ópticas, etc., pudiendo posteriormente ampliar el servicio en otros rubros
del consumo.

Art. 11.- El monto máximo de créditos a conceder a cada asociado, será de $_______, de acuerdo a la capacidad
de pago de cada uno; esta cantidad podrá distribuirse a conveniencia del asociado en uno o más de los rubros
indicados en el artículo anterior.

Art. 12 Los créditos especiales se otorgaran únicamente a los asociados que tengan Depósitos a Plazo Fijo,
Ahorro a la vista, Ahorro Programado y otros, estos préstamos o créditos no excederán en ningún caso el 90%
del saldo acumulado por ese concepto, que servirán de garantía del crédito el cual deberá establecerse en un
contrato y no podrá ser retirado hasta la cancelación de la deuda.

Art. 13 Los préstamos o créditos extraordinarios podrán ser refinanciados hasta que el prestatario haya
cancelado el ____% más intereses, el saldo al día de la operación será liquidado con el nuevo préstamo, de
conformidad a la tabla de amortización.

CAPITULO III
INTERESES

Art. 14 El interés que devengara los préstamos o créditos mencionados en el Art. 2 y 5 del presente Reglamento,
devengara de interés:

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 a) ___% anual sobre saldos, el cual será aplicado a los préstamos o créditos ordinarios.
b) ___% anual sobre saldos, el cual será aplicado a los préstamos o créditos extraordinarios.
c) ___% anual, el cual será aplicado a los préstamos o créditos de consumo.
d) ___% anual, el cual será aplicado a los préstamos o créditos especiales.

Nota: La cooperativa deberá darle cumplimiento a los artículos 5, 6, 7, 8 y 9 de la Ley Contra la Usura.

Art. 15 Para el cálculo de los intereses, se tomara el mes comenzado como mes vencido, cualquiera que sea la
fecha en que se abone o cancele totalmente un préstamo o créditos.

Art. 16 Los intereses moratorios que se cobrará será del ___% anual sobre saldos vencidos.

CAPITULO IV
PLAZO

Art.17. Los préstamos o créditos ordinarios, extraordinarios, consumo y especiales deberán ser cancelados en
los plazos máximos establecidos de conformidad a la siguiente tabla de amortización:

MONTO PLAZO CUOTA

(Hacer tabla de conformidad a la situación real de la cooperativa)

TITULO II
GARANTÍAS

Art. 18 .Los préstamos o créditos se concederán con las garantías siguientes:

a) Para los préstamos o créditos ordinarios constituirán garantías suficientes las aportaciones del asociado
solicitante.
b) Para los préstamos o créditos extraordinarios, se requerirá la garantía de uno o más fiadores (opcional
según el monto a prestar) los cuales deberán ser asociados o no de la cooperativa. Ningún fiador podrá
ser garante de más de dos asociados a la vez.
c) Para los préstamos o créditos de consumo, la garantía la constituirá el valor de las aportaciones, ahorro y
otras.
d) Para los préstamos o créditos especiales, la garantía la constituirá el valor de los ahorros del asociado
solicitante.
e) El Comité de Crédito llevará un control de fianzas otorgadas por cada asociado.

Art. 19. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo anterior, el Comité de Crédito queda facultado para exigir
garantías adicionales, en los casos que consideren necesarios, así como la autorización del descuento respectivo.

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 CAPITULO I
FORMA DE PAGO

Art.20 Todo crédito deberá ser cancelado mediante cuotas mensuales o quincenales (a opción del asociado) que
incluyan amortización de capital y pago de intereses sobre saldos.
La cuota de amortización en ningún caso deberá exceder del 20% del sueldo del asociado y del fiador.

Art. 21. Las cuotas deberán ser canceladas en los plazos acordados en el mutuo; sin embargo este podrá liquidar
el saldo de su préstamo o crédito antes del plazo final establecido.

CAPITULO II
TRAMITACIÓN

Art. 22.- Toda solicitud de préstamo o crédito deberá ser entregada a la gerencia o persona encargada para ese
fin, en el formulario respectivo, acompañada de los documentos probatorios que justifiquen la necesidad del
mismo.

El gerente o la persona encargada al recibir la solicitud, deberá anotar en ella los datos de la cuenta del
asociado, como son: saldo de aportaciones, saldo de préstamos o créditos, fianzas otorgadas y fechas de
ingresos. Si se tratan de préstamos o crédito que sean Créditos Ordinarios y Especiales serán resueltos por el
Comité de Crédito.
Nota: Si facultaren al Gerente (si lo hubiera) para otorgamiento de créditos, se deberá definir hasta que
monto puede resolver debiendo informar al Comité de Crédito mensualmente sobre los créditos
concedidos según atribuciones establecidas en los Estatutos.

Art. 23.- Después de tramitada la solicitud, el Comité de Crédito la devolverá a la gerencia para que comunique
al interesado lo resuelto. Si la solicitud fuere aprobada, exigirá el documento respectivo y emitirá el cheque
correspondiente. Si fuere denegada, se le notificará al asociado interesado y se archivará.

CAPITULO III
TRAMITACIONES DE CRÉDITOS

Art. 24- Toda orden de compra será extendida por la persona autorizada (ejemplo: Gerente, Tesorero, Comité de
Crédito, Administrador) de la cooperativa, en el formulario elaborado para tal efecto, el cual para que sea válido
deberá llevar el sello de la Empresa Cooperativa y cualquiera de las firmas facultadas para tal efecto, de lo cual
deberán informar mensualmente al Comité de Crédito.

Nota: la Asociación Cooperativa podrá definir más opciones de crédito.

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 TITULO III
RESTRICCIONES

Art. 25 Para toda solicitud de préstamo o crédito, se deberá considerar lo siguiente:

a) El Comité de Crédito se reserva el derecho de negar un crédito, por demasiado endeudamiento del
asociado solicitante, respetando en todo momento los lineamientos del presente reglamento.
b) La sola presentación y recepción de la solicitud de préstamo o crédito no implica su aprobación.
c) La aprobación de un préstamo o crédito no obliga a la cooperativa a un desembolso inmediato, sino que
estará sujeta a la disponibilidad de fondos, respetando el orden en que han sido aprobadas y la
emergencia de cada caso.
d) Para garantizar que los asociados no sean perjudicados con descuentos en exceso que limiten cubrir
otras necesidades básicas personales y familiares de vida, el valor total de los descuentos mensuales
aplicados a los ingresos del asociado no pueden sobrepasar el 20% de dichos ingresos, incluyendo los
descuentos de ley debidamente comprobados.
e) Para todo trámite o solicitud de préstamo o crédito, tanto el asociado como fiadores, codeudores deben
estar al corriente en el cumplimiento de sus obligaciones.

CAPITULO I
RETENCIONES

Art. 26. La Asociación Cooperativa goza de privilegios para cobrar los préstamos que haya concedido.
Asimismo gozarán de derechos de retención sobre aportaciones, ahorros, intereses y excedentes que los
asociados tengan en ella, dichos fondos podrán ser aplicados en ese orden hasta donde alcancen a extinguir otras
deudas exigibles a cargo de éstos, como deudor o fiador según lo establece el Art. 64 de la Ley General de
Asociaciones Cooperativas.

CAPITULO II
DISPOSICIONES GENERALES

Art. 27. Todo préstamo o crédito deberá constar en un mutuo o pagare firmado por el asociado y el garante si
los hubiere debiendo reunir las formalidades de Ley.

Art.28.- Todo préstamo o crédito deberá consolidarse con el saldo del anterior, si lo hubiere, con las respectivas
consecuencias sobre las autorizaciones del capital y pago de intereses sobre saldo.

Art. 29.- Ningún asociado que deje de pertenecer a la cooperativa podrá retirar la parte de sus aportaciones que
este respaldando alguna obligación, como deudor o fiador.

Art. 30.- Se debe respetar los derechos de los consumidores a fin de procurar el equilibrio, certeza y
seguridad jurídica en cumplimiento a la Ley de Protección al Consumidor.
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 CAPITULO III
APELACIONES

Art. 31.- Cuando una solicitud de crédito o préstamo es denegada por el Comité de Créditos, el asociado podrá
apelar ante el Consejo de Administración para que éste resuelva la pretensión.

CAPITULO IV
DISPOSICIONES FINALES

Art. 32.- Los miembros de los organismos directivos son solidariamente responsables por las decisiones que
tomen en contravención a lo establecido por estas normas solamente quedaran exentas aquellos miembros que
salven su voto o hagan constar su inconformidad en el acta al momento de tomar la decisión, o los ausentes que
la comuniquen dentro de las 24 horas posteriores de haber conocido el acuerdo según el Art. 48 de la Ley
General de Asociaciones Cooperativas.

Art. 33.- Cualquier desacuerdo sobre la interpretación y aplicación de estas normas, así como los casos no
previstos en ellas, serán resueltos por el Consejo de Administración, previa consulta con el comité de crédito y
suministro con el visto bueno de la Junta de Vigilancia.

Art. 34.- El Consejo de Administración, deberá someter cualquier modificación total o parcial de estas normas
ante la Asamblea General de asociados de conformidad al Art.35 literal c) del Reglamento de la Ley General de
Asociaciones Cooperativas. .

Art. 35.- El Comité de Crédito se reunirá ordinariamente cada quince días y extraordinariamente cuantas veces
fuere necesario, por medio de convocatoria del Presidente o cuando lo soliciten por escrito dos de sus
miembros. Cuando el quórum no pueda integrarse con los propietarios se podrá constituir con los suplentes si
está presente un propietario, por lo menos. Las resoluciones se tomarán por mayoría de votos. Todo lo actuado
en las sesiones deberá asentarse en acta suscrita por los miembros asistentes que tengan derecho a voto.

Art. 36.- El presente reglamento será aprobado según lo establecido en el Art. 35, literal c) de la Ley General de
Asociaciones Cooperativas.

GLOSARIO:

ASOCIACIÓN COOPERATIVA DE ______________________ DE RESPONSABILIDAD LIMITADA.

LA LEY: La Ley General de Asociaciones Cooperativas

REGLAMENTO: Reglamento de la Ley General de Asociaciones Cooperativas

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LOS ESTATUTOS: Estatutos vigentes de ________ de R.L.

OID: Orden Irrevocable De Descuento

DEL MUTUO O PRÉSTAMO DE CONSUMO: El mutuo o préstamo de consumo es un contrato en que una
de las partes entrega a la otra cierta cantidad de cosas fungibles con cargo de restituir otras tantas del mismo
género y calidad. Art. 1954 Código Civil.

PRÉSTAMO MERCANTIL: El préstamo es mercantil cuando se otorga por instituciones bancarias o de

crédito que realicen tales operaciones o por personas dedicadas a actividades crediticias, Art. 1142.- Código de
Comercio.
MORA: Las tasas de interés sobre operaciones activas deberán aplicarse únicamente por los saldos insolutos
durante el tiempo que tales saldos estuvieran pendientes. En caso de mora, el interés moratorio se calculará y
pagará sobre los saldos en mora y no sobre el saldo total, no obstante pacto en contrario.

GARANTÍA: Una garantía es un mecanismo para asegurar el cumplimiento de una obligación y así proteger
los derechos de alguna de las partes de una relación comercial o jurídica.

FIADOR (A): Es un garante del deudor principal, pero tiene la gran ventaja que en caso de un incumplimiento
por parte de dicho deudor, el fiador tiene el derecho que antes que se le exija el pago de dicha deuda, el
acreedor primero tiene que perseguir los bienes del deudor principal, esto es, sus cuentas bancarias, muebles,
inmuebles, participaciones sociales, etc.

DEUDOR O PRESTATARIO: Persona natural o jurídica asociada a la Cooperativa a quien se le haya

aprobado un financiamiento.

CODEUDOR (A): Al igual que el fiador en el entendido que son garantes, la diferencia está en que el codeudor
está en el mismo nivel que el deudor principal, de tal manera que en caso de incumplimiento en la obligación, el
acreedor puede exigirle su pago a quien éste decida, bien sea al deudor principal o al codeudor o
simultáneamente.

LETRA DE CAMBIO: Es una orden escrita impulsada por un sujeto para que otro individuo pague una cierta
cantidad de dinero a un tercero en un plazo a establecer. Cuando el librado firma la letra de cambio, se está
comprometiendo a pagar y adquiere una obligación.

PAGARÉ: El pagaré es un título de crédito en el que el emisor se compromete a pagar una suma económica a
un beneficiario antes de una fecha determinada.

RECARGO: Son aquellos que procederá el cobro de recargos por incumplimiento contractual por parte del
asociado, cuando éste esté debidamente identificado en el respectivo contrato.
APERTURA DE CRÉDITOS: La apertura de crédito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a
disposición del acreditado, o a contraer por cuenta de éste una obligación, para que él mismo haga uso del
crédito concedido en la forma convenida, obligándose a su vez el acreditado a restituir al acreditante las sumas
de que disponga, o el importe de la obligación que contrajo, y a pagarle los intereses, gastos y comisiones que
se hubieren estipulado. Art. 1105. Código de Comercio.

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FINANCIAMIENTO: Dotación de fondos por parte de la Cooperativa mediante un préstamo o crédito para
que el asociado solicitante logre un objetivo.
TASA DE INTERÉS: Rendimiento pactado en términos de porcentaje establecido en el contrato de préstamo u
otro documento legal que haya sido suscrito por las partes.

CONSEJO: El Consejo de Administración es el órgano responsable del funcionamiento administrativo de la

Cooperativa y constituye el instrumento ejecutivo de la Asamblea General de Asociados, estará integrado por
un número impar de miembros no menor de cinco ni mayor de siete electos por la Asamblea General de
Asociados, para un período no mayor de tres años ni menos de uno lo cual regulará el Estatuto respectivo.
Estará compuesta de un Presidente un Vicepresidente, un Secretario, un Tesorero y uno o más Vocales. Se
elegirán tres miembros suplentes, los cuales deberán concurrir a las sesiones con voz pero sin voto, excepto
cuando suplan a los propietarios en cuyo caso tendrán también voto.

JUNTA: La Junta de Vigilancia ejercerá la supervisión de todas las actividades de la Cooperativa y fiscalizara
los actos de los órganos administrativos así como de los empleados. Estará integrada por un número impar de
miembros no mayores de cinco ni menor de tres, electos por la Asamblea General de Asociados para un período
no mayor de tres años ni menor de uno lo cual regulará el Estatuto respectivo. Estará compuesta de un
Presidente, un Secretario y uno o más Vocales. Se elegirán dos suplentes quienes deberán concurrir a las
sesiones con voz pero sin voto, excepto cuando suplan a los propietarios en cuyo caso tendrán también voto.

COMITÉ DE CREDITO: es el encargado de estudiar y resolver las solicitudes de crédito presentadas por los
asociados, dentro del menor tiempo posible, respetando las Normas Prestatarias establecidas. Estará integrado
por un Presidente, un Secretario y un Vocal, nombrados por el Consejo de Administración para un período de
tres años. Se nombrarán dos suplentes sin designación de cargos para un período similar con el fin de llenar las
vacantes que ocurran en el seno del Comité, los cuales deberán concurrir a las sesiones únicamente con voz,
excepto cuando suplan a los propietarios en cuyo caso tendrán voto.

GARANTÍA BIEN INMUEBLE O MUEBLE: Es aquella en la que se compromete un determinado

bien inmueble o mueble mediante el instrumento legal correspondiente.

AHORROS: Son los depósitos efectuados por los asociados a sus cuentas personales, por los cuales
percibirán los intereses pactados en el respectivo contrato o las que se comuniquen al público y pueden ser a
la vista, a plazo fijo, ahorro programado, infantil.

REFINANCIAMIENTO: son aquellos en los que se readecúan o reprograman las condiciones en las que
éstos fueron otorgados.

MORA: es el retraso culpable o deliberado en el cumplimiento de una obligación o deber.

CRÉDITOS ESPECIALES: Los créditos especiales son aquellos que otorgarán únicamente a los asociados
que tengan Depósitos a Plazo Fijo, Ahorro a la vista, Ahorro Programado y otros.

CRÉDITO DE VIVIENDA: Los créditos de vivienda son aquellos que tienen como propósito ayudar a las
personas con un préstamo a mediano o largo plazo, que suele destinarse a la compra, ampliación, renovación o
construcción de una vivienda.

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CRÉDITO DE PRODUCCIÓN: es aquel dirigido al desarrollo de actividades productivas de los asociados.

CRÉDITO DE ÚTILES ESCOLARES: Son aquellos que se destinan para el inicio del año lectivo.

F__________________________ F ___________________________
Presidente del Consejo de Administración Vicepresidente del Consejo de Admón.

F __________________________ F ___________________________
Secretario del Consejo de Administración Tesorero del Consejo de Administración

F __________________________
Vocal del Consejo de Administración

NOTA: La cooperativa deberá respetar lo establecido en la Ley contra la Usura, Ley de Protección al
Consumidor

ANEXOS
ANEXO 1: ARTICULOS 5, 6, 7, 8 y 9 DE LA LEY CONTRA LA USURA

Segmentación de Créditos

Art. 5.- Se establece la segmentación de créditos que permitirá la diferenciación de tasas máximas de interés
ofrecidas al público, debido a la existencia de distintos segmentos de mercado atendidos y sus diferentes
productos, metodologías de crédito, montos otorgados, administración y cobro de los créditos, todo lo cual
produce variaciones sustanciales en costos de fondeo, riesgo crediticio y en los gastos operativos del acreedor.
1) Crédito de Consumo para personas naturales: a. Con orden de descuento: Es el crédito decreciente otorgado a
personas naturales, para financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios, en el que se pacta
una orden de descuento del salario del deudor, diferenciados en dos rangos según los siguientes montos: i. De
hasta 12 salarios mínimos urbanos del sector comercio. ii. De más de 12 salarios mínimos urbanos del sector
comercio. b. Crédito sin orden de descuento: Es el crédito decreciente otorgado a personas naturales para
financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios, en el que no se pacta una orden de
descuento del salario del deudor, diferenciados en dos rangos según los siguientes montos: i. De hasta 12
salarios mínimos urbanos del sector comercio. ii. De más de 12 salarios mínimos urbanos del sector comercio.
2) Créditos otorgados a personas naturales por medio de tarjetas de crédito: Es el otorgado a personas naturales
para financiar la adquisición de bienes o el pago de servicios, mediante una tarjeta de crédito. Se diferenciarán
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por el monto del límite de crédito contratado en tres rangos calculados con base a los siguientes montos: i. De
hasta 3 salarios mínimos urbanos del sector comercio. ii. De más de 3 y hasta 5 salarios mínimos del sector
comercio. iii. De más de 5 salarios mínimos del sector comercio. 3) Crédito para vivienda: a. Crédito para
adquisición y construcción de vivienda para uso del adquiriente: Es el otorgado a personas naturales para
financiar la adquisición de vivienda, la adquisición de terreno y la construcción de viviendas. Cuando estos
créditos se otorgan para la adquisición de la vivienda la garantía será la constituida sobre el bien adquirido u
otro tipo de garantía. Se diferenciarán tres rangos calculados con base en los siguientes montos: i. De más de 12
y hasta 23 salarios mínimos urbanos del sector comercio. ii. De más de 23 y hasta 112 salarios mínimos urbanos
del sector comercio. iii. De más de 112 salarios mínimos urbanos del sector comercio. b. Crédito para
remodelación y reparación de vivienda individual: es el otorgado a personas naturales para la ampliación,
remodelación o reparación de viviendas. Se diferenciarán cuatro rangos calculados con base en los siguientes
montos: i. De hasta 12 salarios mínimos urbanos del sector comercio. ii. De más de 12 y hasta 23 salarios
mínimos urbanos del sector comercio. iii. De más de 23 y hasta 112 salarios mínimos urbanos del sector
comercio. iv. De más de 112 salarios mínimos urbanos del sector comercio. 4) Crédito para empresa: Es todo
crédito destinado a financiar a una persona natural o jurídica que opera en el mercado produciendo y/o
comercializando bienes o servicios, por un monto otorgado de más de 41 y hasta 75 salarios mínimos urbanos
del sector comercio. Este segmento es aplicable para créditos decrecientes y líneas de créditos según el monto
contratado. 5) Microcrédito Multidestino: a. Para microempresa de subsistencia: Es el crédito otorgado a la
microempresa por un monto de hasta 12 salarios mínimos urbanos del sector comercio. b. Para microempresa de
acumulación simple: Es el crédito otorgado a las microempresas por un monto de más de 12 y hasta 24 salarios
mínimos urbanos del sector comercio. c. Para microempresa de acumulación ampliada: Es el crédito otorgado a
las microempresas por un monto de más de 24 salarios mínimos urbanos del sector comercio y hasta 41 salarios
mínimos urbanos del sector comercio. PARA LOS PROPÓSITOS DE ESTA LEY SE CONSIDERA
MICROCRÉDITO MULTIDESTINO, AQUEL QUE SE OTORGA, A PERSONAS NATURALES O
JURÍDICAS, MEDIANTE LA APLICACIÓN DE TECNOLOGÍAS APROPIADAS PARA EL
OTORGAMIENTO Y LA ADMINISTRACIÓN DEL PROCESO DE CRÉDITO, LA CUAL DEBE
CONTENER COMO MÍNIMO: a) PROCEDIMIENTOS Y FORMULARIOS PARA EL LEVANTAMIENTO
DE LA INFORMACIÓN FINANCIERA A TRAVÉS DE SU PERSONAL, EN EL NEGOCIO Y/O
DOMICILIO DEL O LOS SOLICITANTES, QUE PERMITA EL ANÁLISIS DE LA CAPACIDAD DE
PAGO; ASÍ COMO, AQUELLA INFORMACIÓN QUE DÉ INDICIOS DE LA MORALIDAD DEL O LOS
SOLICITANTES; Y b) PROCEDIMIENTOS Y POLÍTICAS DE RECAUDO DEL PRÉSTAMO EN EL
NEGOCIO Y/O DOMICILIO DEL DEUDOR. (1) A LOS REFINANCIAMIENTOS Y
REESTRUCTURACIONES DE CRÉDITOS, SE LES APLICARÁ HASTA LA TASA EFECTIVA MÁXIMA
LEGAL PERMITIDA CORRESPONDIENTE AL SEGMENTO AL CUAL PERTENECÍA EL CRÉDITO
ORIGINAL. (1) A LAS OPERACIONES DE COMPRAVENTA, CON PACTO DE RETROVENTA,
OTORGADAS DE FORMA CONJUNTA O SEPARADA, SOBRE BIENES MUEBLES O INMUEBLES Y
LOS CRÉDITOS CON GARANTÍA PRENDARIA U OTRAS OPERACIONES, PAGADERAS AL
VENCIMIENTO, A PLAZOS MENORES DE UN AÑO, REALIZADAS POR CASAS DE EMPEÑO,
MONTEPÍOS O SIMILARES, NO PODRÁN EXCEDER DE LA TASA EFECTIVA MÁXIMA LEGAL DEL
SEGMENTO DE CRÉDITO DE CONSUMO PARA PERSONAS NATURALES SIN ORDEN DE
DESCUENTO DE HASTA 12 SALARIOS MÍNIMOS URBANOS DEL SECTOR COMERCIO Y
SERVICIOS. (1) LAS PERSONAS JURÍDICAS ESTARÁN OBLIGADAS A CONTAR CON POLÍTICAS
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INTERNAS, QUE CONTENGAN LINEAMIENTOS ESPECÍFICOS, PARA LA SEGMENTACIÓN DE SU
CARTERA DE CRÉDITOS, SEGÚN LO ESTABLECIDO EN ESTA LEY. (1)

Establecimiento de Tasas Máximas

Art. 6.- El Banco Central de Reserva de El Salvador (BCR) será la entidad responsable de establecer las tasas
máximas, a partir del promedio simple de la tasa de interés efectiva de los créditos, expresada en términos
porcentuales. Este porcentaje se establecerá para cada tipo de crédito y monto a que se refiere el Art. 5 de esta
Ley. PARA ESTOS EFECTOS, EL BANCO CENTRAL DE RESERVA TOMARÁ EN CUENTA LAS
TASAS DE INTERÉS EFECTIVAS DE LAS OPERACIONES DE CRÉDITO CONTRATADAS EN LOS
MESES DE DICIEMBRE A MAYO, Y DE JUNIO A NOVIEMBRE. LAS TASAS DE INTERÉS
EFECTIVAS DEBEN SER INFORMADAS POR LAS SIGUIENTES ENTIDADES DEL MERCADO
FINANCIERO: BANCOS, LOS BANCOS COOPERATIVOS, SOCIEDADES Y ASOCIACIONES
COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO, ASOCIACIONES Y FUNDACIONES SIN FINES DE
LUCRO QUE OTORGAN CRÉDITOS. PARA EFECTOS DEL CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS
EFECTIVA PROMEDIO SIMPLE, PARA LOS SEGMENTOS DE LOS MICROCRÉDITOS DIRIGIDOS A
LA MICROEMPRESA ESTABLECIDOS EN LA PRESENTE LEY, DEBERÁ CONSIDERARSE
ADICIONALMENTE LA INFORMACIÓN QUE SERÁ PROVISTA POR PARTE DE LAS
ASOCIACIONES Y FUNDACIONES SIN FINES DE LUCRO, SOCIEDADES DE AHORRO Y CRÉDITO,
SOCIEDADES Y ASOCIACIONES COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO, CAJAS DE CRÉDITO Y
BANCOS DE TRABAJADORES. (1) LAS PERSONAS NATURALES O JURÍDICAS NO INCLUIDAS EN
EL INCISO ANTERIOR, TALES COMO CASAS COMERCIALES, COMERCIANTES DE BIENES O
SERVICIOS Y EN GENERAL A CUALQUIER SUJETO O ENTIDAD QUE PRESTE DINERO U
OTORGUE FINANCIAMIENTO, INCLUIDAS LAS DENOMINADAS CASAS DE EMPEÑO,
MONTEPÍOS O SIMILARES, DEBERÁN PRESENTAR AL BANCO CENTRAL DE RESERVA LA
INFORMACIÓN DE SU ACTIVIDAD CREDITICIA PARA QUE ÉSTA SE TOME EN CUENTA AL
ESTABLECER LAS TASAS DE INTERÉS EFECTIVAS QUE SERVIRÁN DE REFERENCIA PARA
DETERMINAR LAS TASAS DE INTERÉS MÁXIMAS, DEBIENDO UTILIZAR PARA EL CÁLCULO DE
TALES TASAS DE INTERÉS, LA METODOLOGÍA QUE SE SEÑALA EN LAS NORMAS EMITIDAS
POR EL BANCO CENTRAL DE RESERVA. (1) LAS ENTIDADES DEBERÁN REMITIR AL BANCO
CENTRAL DE RESERVA LAS TASAS DE INTERÉS EFECTIVAS Y LOS MONTOS DE LAS
OPERACIONES DE CRÉDITO, DE LOS MESES DE DICIEMBRE A MAYO Y DE JUNIO A
NOVIEMBRE, EN LOS PRIMEROS CINCO DÍAS HÁBILES DE LOS MESES DE JUNIO Y DICIEMBRE,
RESPECTIVAMENTE. EL BANCO CENTRAL DE RESERVA INFORMARÁ A QUIEN CORRESPONDA,
DE LOS INCUMPLIMIENTOS EN ESTA MATERIA.(1) La tasa de interés efectiva se promediará de acuerdo
a las tasas de interés efectivas de los créditos contratados según los segmentos indicados en el Art. 5, por cada
producto, por las instituciones financieras durante el semestre inmediato anterior. EL BANCO CENTRAL DE
RESERVA EMITIRÁ LAS NORMAS PARA DETERMINAR LA METODOLOGÍA, ESTRUCTURA DE
LAS BASES DE DATOS, OPERACIONES E INFORMACIÓN A INCLUIR, LAS CONDICIONES PARA
LA REMISIÓN DE LA INFORMACIÓN; ASÍ COMO, LOS LINEAMIENTOS NECESARIOS PARA LA
APLICACIÓN DE LA PRESENTE LEY Y LOS MECANISMOS POR LOS CUALES LAS PERSONAS
NATURALES Y JURÍDICAS NO REGULADAS DEBERÁN REGISTRARSE EN EL BANCO CENTRAL
DE RESERVA PARA EFECTOS DE INCORPORAR LA INFORMACIÓN DE SU ACTIVIDAD
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CREDITICIA SEGÚN LO DICTADO EN ESTA LEY. SE FACULTA AL BANCO CENTRAL DE
RESERVA PARA QUE PUEDA EXCLUIR DEL CÁLCULO, LA INFORMACIÓN QUE NO CUMPLA
CON LO ESTABLECIDO EN ESTA LEY, NORMAS Y MANUALES QUE ÉSTE EMITA, ASÍ COMO
PARA DIFERENCIAR DEL RESTO DE SEGMENTOS O NICHOS DE MERCADO, LA METODOLOGÍA
DE CÁLCULO DE LAS OPERACIONES DEL SEGMENTO DE MICROCRÉDITO MULTIDESTINO,
PARA QUE ÉSTAS REFLEJEN SUS CARACTERÍSTICAS PROPIAS. (1) (2) PARA EL CASO DEL
SEGMENTO DE VIVIENDA, SE EXCLUIRÁN DEL CÁLCULO DE LAS TASAS MÁXIMAS LEGALES,
LAS CORRESPONDIENTES A OPERACIONES DE CRÉDITO QUE REMITA EL FONDO SOCIAL PARA
LA VIVIENDA Y EL FONDO NACIONAL PARA LA VIVIENDA POPULAR. (2) Para estimar la tasa de
interés promedio de aquellas operaciones de crédito que están afectas al impuesto del IVA, se deberá utilizar la
información de intereses sin el impuesto y luego adicionar la tasa del IVA al promedio estimado.

Tasa Máxima Art. 7.- La tasa máxima legal permitida será la equivalente a 1.6 veces la tasa efectiva promedio
simple establecida por el BCR de acuerdo al Art. 6 de esta Ley. Se establecerá una tasa máxima para cada tipo
de crédito y monto a que se refiere el Art. 5 de esta Ley. EN NINGÚN CASO, LA TASA DE INTERÉS
MÁXIMA LEGAL MÁS ALTA, PODRÁ SER SUPERIOR A TRES VECES LA TASA VIGENTE DEL
SEGMENTO DE CRÉDITO CONSUMO PARA PERSONAS NATURALES CON ORDEN DE
DESCUENTO DE HASTA DOCE SALARIOS MÍNIMOS DEL SECTOR COMERCIO Y SERVICIOS, LA
CUAL NO DEBERÁ AUMENTAR DURANTE DOS PERÍODOS CONSECUTIVOS. (2) En cualquier caso,
la tasa efectiva de las operaciones sujetas a la presente Ley, que no estén incluidas en algunos de los tipos de
crédito mencionados en el Art. 5 de esta Ley, no podrá ser mayor a la tasa máxima más alta publicada por el
BCR para el período. Todos los créditos, a partir de la vigencia de esta Ley, ya sea por instituciones reguladas o
no reguladas, como casas de préstamos, casas de empeño, montepíos o comerciantes de bienes y servicios y
cualquier otro acreedor, no podrán tener una tasa de interés efectiva mayor a la tasa máxima vigente por
segmentos establecida por el BCR. Cualquier tasa superior a la tasa máxima legal establecida por el Banco
Central de Reserva para cada segmento, será considerada interés usurero y estará sujeto a las sanciones legales
correspondientes.

Publicación de las Tasas Máximas

Art. 8.- EL BANCO CENTRAL DE RESERVA DEBERÁ DAR A CONOCER EN LOS PRIMEROS DIEZ
DÍAS HÁBILES DE LOS MESES DE JUNIO Y DICIEMBRE, LAS TASAS DE INTERÉS MÁXIMAS
LEGALES, DIFERENCIADAS POR TIPOS DE CRÉDITO Y MONTOS CONTRATADOS, DE ACUERDO
A LA SEGMENTACIÓN DEL ARTÍCULO 5 DE ESTA LEY, POR MEDIO DE SU PÁGINA
ELECTRÓNICA Y MEDIANTE LA PUBLICACIÓN EN DOS PERIÓDICOS DE CIRCULACIÓN
NACIONAL. (1)

VIGENCIA DE LAS TASAS DE INTERÉS MÁXIMAS LEGALES (1)

Art. 9.- LAS TASAS DE INTERÉS MÁXIMAS LEGALES, UNA VEZ PUBLICADAS, TENDRÁN
VIGENCIA DESDE EL UNO DE ENERO AL TREINTA DE JUNIO; Y DESDE EL UNO DE JULIO AL
TREINTA Y UNO DE DICIEMBRE. (1)

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ANEXO 2: ARTICULOS 12-A., 17, 18 Y 22 DE LA LEY DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR

Comisiones y recargos

Art. 12-A.- Solo podrán cobrarse las comisiones identificadas y descritas en el contrato, y que correspondan a
un servicio adicional efectivamente prestado por el proveedor y que no sea inherente al producto o servicio
contratado por el consumidor.

Se entenderá por servicio inherente al producto o servicio contratado por el consumidor, aquel que es necesario
para la efectiva prestación del objeto o finalidad del contrato. Únicamente procederá el cobro de recargos por
incumplimiento contractual por parte del consumidor, cuando éste esté debidamente identificado en el
respectivo contrato.

Las comisiones y recargos aplicables a los productos o servicios contratados deberán ser leídos y explicados al
consumidor al momento de la contratación.

No podrán establecerse comisiones o recargos por la administración o manejo de créditos, según lo establecido
en el Inc. 1° del presente artículo, y tampoco podrán cobrarse cuando sean generadas por responsabilidad, por
actuación u omisión del proveedor, o fallas en su sistema informático.

La tasa de interés y la cuantía de las comisiones y recargos aplicados al tipo de servicio contratado en el período
facturado y los aplicables en el siguiente periodo, cuando corresponda, deberá informarse y explicarse al
momento de la contratación, además deberán notificarse mensualmente estos al consumidor a través del estado
de cuenta, documento de cobro o pago o los medios indicados en el contrato para tal fin.

Solo procederá el sobregiro originado por la adquisición de bienes y servicios por parte del consumidor, y
siempre que esté autorizado expresamente en el contrato o documento legal otorgado al efecto, dentro del límite
establecido en el mismo. No podrá cobrarse intereses, comisiones o recargos generados por sobregiro que no se
hayan pactado en el contrato o documento que lo ampare. (2)

Cláusulas abusivas

Art. 17.- Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones que, en contra de las exigencias de la buena
fe, causen en perjuicio del consumidor, un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes, tales como:

a) Exonerar, atenuar o limitar la responsabilidad de los proveedores en relación a los daños causados por el consumo
o uso de los bienes o servicios prestados;

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b) Permitir al proveedor modificar unilateralmente en perjuicio del consumidor las condiciones y términos del
contrato, o sustraerse unilateralmente de sus obligaciones;

c) Desnaturalizar las obligaciones derivadas de la contratación a cargo de los proveedores;

d) Renunciar anticipadamente a los derechos que la ley reconoce a los consumidores o que, de alguna manera limiten
su ejercicio o amplíen los derechos de la otra parte;

e) Invertir la carga de la prueba en perjuicio del consumidor;

f) Establecer la prórroga del contrato sin la voluntad del consumidor;

g) Estipular cargos por pago anticipado, salvo que se trate de proveedores de servicios financieros, en cuyo caso se
aplicará lo establecido en el Art. 19, literal m) de esta ley; y

h) Imponer cualquier medio alterno de solución de controversias en los contratos de adhesión.

i) Las cláusulas que supongan la imposición de una penalización que no corresponda al daño causado al proveedor
por el incumplimiento del contrato por parte del consumidor. Para analizar la correspondencia entre el daño causado
y la penalización, se tendrá en cuenta entre otros aspectos, el valor del contrato, su estado de ejecución, los costos
demostrables incurridos por el proveedor y la naturaleza de las prestaciones de las partes. (2)

El carácter abusivo de una cláusula se evaluará teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios objeto del
contrato, las circunstancias que concurran en el momento de su celebración y las demás cláusulas del mismo o de
otro del que éste dependa. Se tendrán por no escritas las cláusulas, condiciones y estipulaciones en las que se
determine el carácter abusivo.

Prácticas abusivas

Art. 18 Queda prohibido a todo proveedor:

a) Condicionar la venta de un bien o la prestación de un servicio a la adquisición de otro, salvo que por la naturaleza
de los mismos sean complementarios, que sean parte de las ofertas comerciales o que por los usos y costumbres sean
ofrecidos en conjunto;

b) Condicionar la contratación a que el consumidor firme en blanco letras de cambio, pagarés, facturas o cualquier
otro documento de obligación, u otro considerado como anexo del contrato; salvo que, tratándose de títulos valores,
los requisitos omitidos los presuma expresamente la ley.

Para los efectos de este literal, las letras de cambio y pagarés deberán contener como mínimo el nombre del deudor,
el monto de la deuda, la fecha y lugar de emisión.

c) Efectuar cobros indebidos, tales como cargos directos a cuenta de bienes o servicios que no hayan sido
previamente autorizados o solicitados por el consumidor. En ningún caso el silencio podrá ser interpretado por el
proveedor como señal de aceptación del cargo de parte del consumidor;

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d) Negar al consumidor servicios de mantenimiento o de repuestos de piezas de un bien, solamente por no haberlo
adquirido en ese establecimiento;

e) Discriminar al consumidor por motivos de discapacidad, sexo, raza, religión, edad, condición económica, social o
política;

f) Realizar gestiones de cobro difamatorias o injuriantes en perjuicio del deudor, codeudor, fiador o sus familiares;
utilizar medidas de coacción física o morales para tales efectos; así como publicar por cualquier medio de
comunicación nombres, datos personales o fotografías de personas naturales o jurídicas por incumplimiento de sus
obligaciones crediticias. Esta prohibición también es aplicable a las personas naturales o jurídicas que se dediquen a
gestiones de cobro;

g) Compartir información personal y crediticia del consumidor, ya sea entre proveedores o a través de entidades
especializadas en la prestación de servicios de información, sin la debida autorización del consumidor.

h) Utilizar cualquier maniobra o artificio para la consecución de alza de precios o acaparamiento de: alimentos,
artículos de primera necesidad y de servicios esenciales; (2)

i) No registrar los pagos que efectúe el consumidor, o no detallar el destino de los mismos.”;

j) Imputar o registrar los pagos hechos por el consumidor, con una fecha posterior a aquélla en la que efectivamente
se hizo;

k) Prorrogar o renovar automáticamente un contrato de plazo determinado sin el consentimiento del consumidor
expresado por escrito; salvo que lo dispuesto en este literal ya esté regulado en otras leyes especiales;

l) Cobrar cargos por pago extemporáneo, cuando en la fecha ultima de pago las oficinas o establecimientos del
proveedor se encuentren cerradas por tratarse de días no hábiles, días feriados, caso fortuito, fuerza mayor o por
cualquier otra circunstancia que sea responsabilidad del proveedor, como la falta de funcionamiento de los sistemas
electrónicos de cobros; en todos los casos, la fecha de pago se prorrogará para el siguiente día hábil.

m) Cobrar por servicios no prestados, salvo en el caso de los cobros mínimos de acceso a los servicios públicos. (2)

Cuando se formalicen contratos en los cuales se utilicen letras de cambio, pagarés o cualquier otro documento de
obligación, como una facilidad para reclamar el pago que deba efectuar el consumidor, deberá hacerse constar tal
circunstancia en el instrumento respectivo.

En estos casos, si el consumidor pagare no estando vencido el documento, el proveedor deberá deducir de su importe
el descuento calculado al tipo de interés pactado en éste o al tipo de interés legal, en su caso.

Contratos de adhesión

Art. 22.- En el caso de los contratos de adhesión y sus anexos, redactados en formularios impresos mediante
cualquier procedimiento, deberán ser escritos en términos claros, en idioma castellano, impresos con caracteres
legibles a simple vista y en ningún caso podrán contener remisiones a textos o documentos que no se entregan al
consumidor, previa o simultáneamente a la celebración del contrato, salvo que la remisión sea a cualquier ley de la
República. De todo contrato y sus anexos deberá entregarse copia al consumidor.
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Los formularios estarán a disposición de los consumidores, quienes tendrán derecho a conocerlos antes de
suscribirlos, para lo cual los proveedores deberán facilitar su obtención mediante impresos o cualquier otro medio.

La Defensoría del Consumidor podrá proceder al retiro de los formularios cuando se determine, previa audiencia al
proveedor, que éstos contienen cláusulas abusivas.

Los proveedores de servicios financieros depositarán los formularios en la institución encargada de su fiscalización y
vigilancia, la que verificará conjuntamente con la Defensoría del Consumidor, en un plazo no mayor a treinta días
contados a partir del respectivo depósito, que cumplen lo correspondiente a derechos del consumidor, haciendo en su
caso, dentro de dicho plazo, las observaciones pertinentes.

Caso contrario se entenderá que los formularios cumplen con la correspondiente normativa y en consecuencia pueden
ser utilizados por los proveedores.

Lo dispuesto en este artículo se desarrollará en el Reglamento de esta ley. Repuestos, fletes y servicios técnicos

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ANEXO 3: SOLICITUD DE CRÉDITO (EJEMPLO)

SOLICITUD DE CRÉDITO

I. DATOS PERSONALES DEL SOLICITANTE

Nombre (s/D. U. I.) _____________________________________________________________
DUI: _________________________ Extendido en: _________________ Fecha de Expedición ______ NIT: ___________________
Edad: __________ Profesión u Oficio:________ ISSS: _________ Nacionalidad: ___________________
Estado Civil: _________________________________
Dirección _____________________________________________
Teléfono de Casa: ______________
Lugar de Trabajo: ___________________________________
Dirección de Trabajo: ____________________________________
Nombre del Jefe Inmediato: _________________________________
Tiempo de Trabajo: ________________________________________________________
Puesto que desempeña: _____________________________________
Salario $ ______________
Teléfono de Trabajo: ___________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
__________
II. DATOS DEL CRÉDITO SOLICITADO

Cantidad Solicitada $_______________________

Plazo__________
Meses____________
Interés__________%
Cuotas Mensuales $______________
Seguro deuda $ ________________
Destino del Préstamo: _____________________________________
Clase de Garantía: _______________________________________________________________________________________________

III. DATOS PERSONALES DEL CÓNYUGE

Nombre (s/D. U. I.)______________________________________________________________________________________________
DUI:________________________Extendido en:___________________________________Fecha de Expedición_________________
Edad:___________Profesión u Oficio:__________________ Nacionalidad:__________________Estado Civil:__________________
Dirección Actual:_______________________________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________________________________________
Teléfono de Casa:_____________ Teléfono de Trabajo:________________________
Lugar de Trabajo:_______________________________________________________________________________________________
Dirección: ____________________________________________________________________________________________________

IV. INGRESOS Y EGRESOS MENSUALES DEL SOLICITANTE

INGRESOS EGRESOS
Sueldo $ _______________ Gastos de Vida $
Comisiones $________________________ Pago de deudas $_______________________
Otros Ingresos* $________________________ Otros Egresos* $_______________________
Total $________________________ Total $_______________________
*Explique:__________________________________________ *Explique:_____________________________________________

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__________________________________________________ _____________________________________________________

¿Es usted fiador? NO ¿De quién? ¿En qué Institución?

V. REFERENCIAS PERSONALES

NOMBRE UBICACIÓN TELEFONO

_____________________________________ Lugar de Trabajo: _________ _______________________

_____________________________________ Domicilio: San Salvador ____________ _______________________
_____________________________________ Lugar de Trabajo: ____________________ _______________________

VI. REFERENCIAS FAMILIARES

Domicilio: _______________________
Lugar de Trabajo: _______________________
Domicilio: 2 _______________________
Lugar de Trabajo:
_______________________

AUTORIZACIÓN DE DESCUENTO

Yo, ____________________________________, por este medio autorizo a TESORERIA ___________, para que descuente de mi salario las cuotas correspondientes a
este préstamo con sus respectivos intereses, hasta la cancelación del mismo.

______________________________________________ ____________________________________
__________________________________________
Lugar y Fecha Firma Como se lee su Firma

DOCUMENTOS QUE DEBEN IR ANEXO A LA SOLICITUD

 FOTOCOPIA DE D. U. I. FOTOCOPIA DE N. I. T. CONSTANCIA DE SUELDO
 RECIBO DE AGUA O LUZ
 ESTADO DE CUENTA _____________________ CONSTANCIAS DE DEUDAS.

RESOLUCIÓN DEL GERENTE:

San Salvador ___________________ horas ______________ minutos del día ______________ de ___________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________________________________
Firma ___________________________

RESOLUCIÓN DEL COMITÉ DE CREDITO:

En sesión celebrada a las___________________ horas ______________ minutos del día ______________ de ___________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________________________________
Firmas ___________________________ ___________________________

CONSEJO DE ADMINSITRACION

RESOLUCION:
En sesión celebrada a las___________________ horas ______________ minutos del día ______________ de ___________ de_______

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El Consejo de Administración acuerda:
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________________________________________________________Firma
s ___________________________ ____________________________ ________________________________ _____________________
___________________________

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